Giai phap nang cao chat luong tin dung tai nhno 83316

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trước tiên tổ chức trung gian tài Trung gian tài gì? Trung gian tài tổ chức, doanh nghiệp cá nhân thực chức trung gian hai hay nhiều bên hoạt động tài định Cũng hiểu theo cách định nghĩa khác, trung gian tài tổ chức hỗ trợ kênh luân chuyển vốn người cho vay người vay theo phương thức gián tiếp Những tổ chức trung gian tài mà ta thường nghe nhắc đến bao gồm: Ngân hàng; Tổ chức công cộng/hiệp hội; Tổ chức tín dụng nghiệp đồn; Đơn vị tư vấn/cố vấn tài mơi giới; Các hình thức công ty bảo hiểm; Quỹ tương hỗ; Quỹ hưu trí Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Ngân hàng người cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ…) Trên toàn giới ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mơ lớn Trong thời kỳ ngân hàng thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu ngân hàng tổ chức tài cung cấp vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp, kênh quan trọng sách kinh tế vĩ mơ phủ Khi thị trường ngày trở nên có hiệu với phát triển công nghệ, với xu hướng khách hàng lớn tăng cường tìm kiếm phương thức vay nợ mới, phương thức tốn địi hởi ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng hiệu Hiện thị trường tài nước ta cịn chưa phát triển tồn diện vai trị tín dụng ngân hàng quan trọng cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Đặc biệt năm 2008 vừa qua năm đầy biến động, khó khăn thị trường tài giới nước hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề, lãi suất liên tục biến động tăng cao diễn biến thất thường khó dự đốn Hàng loạt tập đồn tài nước phá Nền kinh tế nước ta bị ảnh hưởng lớn từ khủng hoảng tài tồn cầu, lạm phát tăng cao đẩy doanh nghiệp vào tình khó khăn, lãi suất cho vay tăng có lúc đến 150% so với đầu năm, bên cạnh có thời điểm lãi suất cho vay cao ngân hàng khơng có vốn để giải ngân đẩy doanh nghiệp vào đình trệ sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản Do ngân hàng phải trọng tới chất lượng tín dụng, Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm ngăn ngừa rủi ro tổn thất Chất lượng tín dụng không mối quan tâm ngân hàng mà cịn mối quan tâm tồn xã hội tìn hiệu tổng hợp, vừa phản ánh trình độ hồn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng Chính cần thiết nên em lựa chọn đề tài :"Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm đê tài cho chuyên đề tốt nghiệp mình” Đối tượng nghiên cứu ĐốI tượng nghiên cứu chuyên đề là: hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Quốc Việt - Thời gian nghiên cứu: 2006 - 2008 Kết cấu chuyên đề : Phần mở đầu Chương 1: Những vấn đề chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhành NHNo & PTNT Hoàng Quốc Việt Chương 3: Gỉai pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Hồng Quốc Việt Kết luận Với thể hiển chuyên đề , em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng Tuy nhiên , trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế nên viêt khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện CHƯƠNG 1: Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Định nghĩa tín dụng ngân hàng Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ t chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: - Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có ồn trả hai chủ thể - Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng - Trong mộ số thuật ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ: tín dụng ngắn hạn (short-term credit) đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn - Tiếp cận chức ngân hàng tín dụng giao dịch vè tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn tả vop điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay ki đến hạn toán 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: - Tín dụng ngân hàng cung cấp lượng giá trị sỏ lịng tin Nếu khơng có lịng tin khơng có quan hệ tín dụng xảy Lịng tin thể hai khía cạnh: là, người cho vay tin tưởng người vay có khả trả nợ, tức người co vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả; hai là, người cho vay tin tưởng người vay sẵn lọng trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn thời hạn cho vay nội dung thiếu hợp đồng tín dụng Việc xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn cuaqr dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay Có nghĩa thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn khách hàng vay lúc người vay có khả trả nợ thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn khách hàng vay đến hạn khách hàng khơng có nguồn để trả nợ gây Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng khó khăn cho khách hàng Nhưng có nguồn thu khác ngồi nguồn thu thu nợ từ nguồn Vì thời hạn cho vay ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngược lại thời hạn cho vay lớn chu kỳ luân chuyển vốn khách hàng vay tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích khơng có nguồn trả nợ tương lai Việc xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào tính chất nguồn vốn ngân hàng Nếu nguồn vốn cho vay ổn định thời hạn cho vay dài hơn, ngược lại thời hạn cho vay phải ngắn để đảm bảo khả toán ngân hàng Theo định số 1627/2001/NHNN thời hạn cho vay pháp nhân Việt Nam nước ngồi khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động việt nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không phép vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng nghiệp vụ tín dụng Vì vốn cho vay ngân hàng phần vốn tự có chủ yếu vốn huy động người tạm thời thừa vốn nên sau khoảng thời gian định ngân hàng phải hoàn trả cho người ký thác gốc + lãi Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao tài sản cố đinh, trả lương cán nhân viên… nên người vay vốn việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi, giá quyền sử dụng vốn vay - quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở hoàn trả vơ điều kiện khía cạnh pháp lý, nhứng văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu (promissory note), bên vay cam kết hồn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.3.Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế Một là: Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ có hiệu qủa cho kinh tế Trong kinh tế doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào nguồn vốn: vốn tự có, vốn nhận tài trợ từ bên ngân hàng, doing nghiệp khác… song nguồn tài trợ từ ngân hàng nguồn tài trợ có hiệu thỏa mãn nhu cầu số lượng thời gian vốn đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp nguồn khác Để vay vốn ngân hàng doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín đảm bảo nguyên tắc cho vay, doanh nghiệp cần phải tìm hiểu, khai thác thơng tin thị trường để định hướng hoạt động kinh doanhcuar cho có hiệu từ thúc đẩy phát triển kinh tế Hai là: Tín dụng ngân hàng góp phần vào q trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ln có số vốn nhàn rỗi tách khỏi trình tái sản xuất như: tiền khấu hao tài sản cố Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng định chưa sử dụng, tiền mua nguyên vật liệu chưa mua… khoản tiền để chờ sử dụng lãng phí nên doanh nghiệp ln tìm cách đâu tư để tạo lợi nhuận cao khoản tiền nhàn rỗi Chính khoản tiền khoản tiền để dành dân cư tạo thành nguồn vốn tiềm tang kinh tế kinh tế doanh nghiệp nào, cá nhân dư thừa vốn có số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Song khó khăn mặt khơng gian thời gian khiến người khó gặp Vì tín dụng ngân hàng cầu nối người thừa vốn với người thiếu vốn để giải mối quan hệ Nghĩa ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Ba là: Tín dụng ngân hàng cơng cụ có hiệu việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông kinh tế Thông qua quan hệ tín dụng, NHNN điều chỉnh khối lượng cho vay hợp lý tổ chức tín dụng NHNN đóng vai trị người cho vay cuối cùng, việc mở rộng hay thu hẹp cửa sổ chiết khấu NHNN ảnh hưởng tới quy mô nguồn vốn tổ chức tín dụng, qua ảnh hưởng tới lượng cho vay tổ chức tín dụng Sự mở rộng tín dụng làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông Như NHNN thông qu việc cho vay chiết khấu tác động tới khối lượng cho vay tổ chức tín dụng, từ quản lý lượng tiền mặt lưu thông nhằm đạ mục tiêu mong muốn Bốn là: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Quá trình hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ, xu hướng quốc tế hóa hội nhập hóa ngày mở rộng, kinh tế muốn phát triển phải tăng cường giao lưu với nước giới Trong kinh tế mở doanh nghiệp không sản xuất kinh doanh, mua bán nước mà xuất nhập với doanh nghiệp nước Ngân hàng trung gian thúc đẩy mối quan hệ ngày tốt thơng qua hình thức bảo lãnh cấp tín dụng cho doanh nghiệp để từ nâng cao uy tín doanh nghiệp trường quốc tế Năm là: Tín dụng ngân hàng kích thích doanh nghiệptăng cường chế độ hạch tốn kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn Hoạt động tín dụng hình thức cho vay với thời gian định để thu lại gốc lãi, doanh nghiệp cá nhân sử dụng vốn vay phải trả khoản phí cho việc sử dụng vốn nên buộc doanh nghiệp phải xem xét hình thức sản xuất kinh doanh cho phù hợp nhát để giảm thiểu chi phí hoạt động, cắt giảm hci phí khơng cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn Sáu là: Tín dụng ngân hàng cịn động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Để hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn cần thiết vốn để thực thành cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng điều quan trọng cần thiết vốn có vốn phát triển sở hạ tầng, cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ… nguồn vốn dùng để tài trợ nguồn vốn nước nguồn huy động nước Song phát triển kinh tế dựa vào nội lực mục tiêu ngân hàng trung gian huy động nguồn vốn kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng Thơng qua hoạt động tín dụng khách hàng thỏa mãn nhu cầu vốn sử dụng vốn ngân hàng huy động vốn từ khách hàng có nguồn vốn nhàn dỗi để cung cấp vốn cho khách hàng thiếu vốn giúp họ thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng sống 1.1.3.3 Đối với ngân hàng Một là: Tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn tổng thu nhập ngân hàng Qua ta thấy tầm quan trọng hoạt động tín dụng, định đên tồn phát triển ngân hàng Rủi ro tỷ lệ thuận với lợi nhuận, nên hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao rủi ro hoạt động cao Do ngân hàng thường coi trọng vấn đề quản trị rủi ro tín dụng vấn đề trọng tâm cơng tác quản trị Hai là: tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, đối tượng phạm vi đầu tư, từ giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại cho vay viếc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại co vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Mục đích sử dụng Dựa vào cho vay thường chia làm loại sau: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sau, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… - Cho vay công nghiệp thương mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doing nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay định chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dung mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng - Cho thuê Cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc – thiết bị 1.1.4.2 Thời hạn cho vay Theo cho vay chia thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: theo quy định NHNN Việt Nam nay, cho vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sư dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doing, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều… Bên cạng đầu tư cho tài sản cố định cho vay trung hạn cịn nguoonf hình thành vốn kưu động thường xuyên doanh nghiệp đặc biệt doing nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây sựng nhà ở, cá thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.3 Mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào uy tín than khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín than khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba 1.1.4.4 Phương pháp hồn trả - Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay áp dụng khoản vay có giá trị lớn thời gian dài cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dung, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay mua sắm máy móc thiết bị - Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng tốn lần theo ký hạn thỏa thuận, thường áp dụng cho vay vốn lưu động Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Tín dụng hồn trả theo u cầu: Là loại tín dụng khơng có thời hạn cụ thể Ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc có thu nhập, phải thơng báo trước thời gian hợp lý, thời gian thỏa thuận hợp đồng 1.1.4.5 Xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: hình thức tín dụng ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho khách hàng -Cho vay gián tiếp: hình thức tín dụng thực thông qua việc mua lại chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn 1.1.4.6 Theo hình thái giá trị - Tín dụng tiền: hình thưc tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng tiền ( cịn gọ cho vay) - Tín dụng tài sản: hình thức tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng tài sản hình thức tín dụng Cho thuê tài - Tín dụng uy tín: hình thức tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng uy tín Hình thức tín dụng bảo lãnh ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động phản ánh quan hệ vay mượn có hồn trả sở lòng tin bên ngân hàng với bên khách hàngcác chủ thể kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận phát triển kinh tế xã hội Do chất lượng tín dụng phản ánh khả thỏa mãn nhu cầu chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng Những chủ thể là: khách hàng, ngân hàng kinh tế xã hội nói chung Đối với khách hàng: khoản tín dụng coi đạt chất lượng tín dụng giao dịch tín dụng phù hợp với mục đích nhu cầu khách hàng như: thủ tục đơn giản thuận tiện, lãi suất kỳ hạn hợp lý, giải ngân tiến độ đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu Đối với ngân hàng: chất lượng tín dụng hiểu phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả ngân hàng cấp tín dụng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi, hạn chế đến mức thấp rủi ro trình hoạt động, mang lai lợi nhuận đảm bảo khoản cho ngân hàng Đối với kinh tế: chất lượng tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng kinh tế tăng trưởng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Như biết hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nên chứa nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng chiếm tỷ lệ cao rủi ro tín dụng cao mức hủy hoại giá trị ngân hàng dẫn tới phá sản đứng trước thời thách thưc tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt năm 2008 vừa qua, năm đầy biến động, khó khăn thị trường tài giới nước hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề, lãi suất liên tục biến động tăng cao diên biến thất thường khó dự đốn Vì để đảm bảo tồn phát triển ngân hàng thương mại khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Trong xã hội sản xuất cải vật chất sở tồn xã hội lồi người, nhu cầu tín dụng đáp ừng tạo luân chuyển sản phẩm ngày tăng, sản phẩm sản xuất ngày nhiều, tạo phát triển lên kinh tế Vì sản xuất kinh doanh ngân hàng gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế cá nhân Do việc nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi tất yếu kinh tế, khách hàng nhu cầu thiết thực ngân hàng thương mại Đảm bảo chất lượng tín dụng đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế 1.2.2.1 Đối với kinh tế Chất lượng tín dụng quan tâm vì: Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển lực lượng sản xuât phát triển thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa ngáy tăng nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xã hội Thứ hai, đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng thực tốt vai trò trung gian tốn Khi chất lượng tín dụng đảm bảo tăng cường vịng quay vốn tín dụng, với số lượng tiền cũ thực số lần giao dịch nhiều hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lưu thông củng cố sức mua đồng tiền Ba là, nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế tín dụng ngân hàng cấu nối tiết kiệm đầu tư, góp phần điều hịa vốn kinh tế, phân bổ điều hòa vốn cho đấu tư hợp lý, giúp cho xã hội bớt lãng phí nơi thừa vốn, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, giải tốt quan hệ cung cầu, điều hòa ổn định lưu thơng tiền tệ Thứ tư, tín dụng công cụ để thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội theo ngành, theo lĩnh vực, theo địa phương Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm tăng hiệu sản xuất xã hội, Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng giúp đầu tư hướng để khai thác khả tiềm tang tài nguyên lao động, đảm bảo cho dịch chuyển cấu kinh tế, tăng cân đối ngành nghề khu vực Thứ năm, chất lượng tín dụng góp phần thực tốt sách tiền tệ quốc gia Điều hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ với khối lượng tiền lưu thông, thông qua cho vay chuyển khoản thực tồnd khơng đùng tiền mặt, ngân hàng thương mại có khả mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần với thực tế có Đó nhờ khả tạo tiền hệ thống ngân hàng, khối luongj tiền mở rộng đưa vào lưu thơng có quyền tốn chi trả phương tiện khác chuyển thành tiền mặt lẽ đó, tín dụng nơi tiềm ẩn lạm phát Đảm bảo chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cung cấp phương tiện toán phù hợp với nhu cầu kinh tế tạo khả giảm bớt lượng tiền thừa, góp phần kiềm chế làm phát, ổn định tiền tệ tăng uy tín quốc gia 1.2.2.2 Đối với khách hàng Các doanh nghiệp muốn phát triển phải có nguồn vốn ổn định để sản xuất kinh doanh, nên chất lượng tín dụng đảm bảo có nghĩa ngân hàng đà phát triển tốt, nhờ mà có điều kiện cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng Hơn nưã để đảm bảo nguồn vốn sẻ dụng mục đích có nghĩa đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng cần tiến hành kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn tín dụng 1.2.2.3 Đối với ngân hàng -Nâng cao chất lượng tín dụng làm tăng khả sinh lời từ sản phẩm dịch vụ ngân hang Khi khách hàng ngân hàng có mối quan hệ tốt, thường xuyên, tin cậy hoạt động tín dụng thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng có nhu cầu hoạt động tín dụng ngân hàng có chất lượng tốt khơng làm tăng lợi nhuận thân lĩnh vực tín dụng mà cịn làm tăng lợi nhuận ngân hàng sản phẩm dịch vụ khác - Việc nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảoan toàn kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cao đông thơi tiềm ẩn rủi ro lớn rủi ro lợi nhuận tỷ lệ thuận với Lợi nhuận cao rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu lớn nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng, đảm bảo ngân hàng phát triển vững tương lai - Nâng cao chất lượng tín dụng tạo uy tín cho ngân hàng Hoạt đơngh tín dụng có chất lượng tốt, lợi nhuận ngân hàng tăng, khả tài ngân hàng tăng, vốn tự có tăng nhanh, khả toán chi trả đảm bảo, ngân hàng có điều kiện áp dụng thiết bị cơng nghệ quan tâm có mới… nâng cao vị ngân hàng thị trường Đào Đức Linh – Lớp NHE-K8 Khoa ngân hàng