LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong những loại hình trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã
Hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất cả về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng trong nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2010, Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Như vậy điểm khác biệt cơ bản giữa ngân hàng thương mại và các loại hình ngân hàng khác nằm ở chỗ mục tiêu hoạt động chính của ngân hàng thương mại là mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại có đầy đủ các chức năng của một ngân hàng, bao gồm chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền và chức năng trung gian thanh toán trong nền kinh tế
Có thể phân loại ngân hàng thương mại dựa trên hình thức sở hữu thành năm loại: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh, chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài và ngân hàng thương mại 100% vốn của nước ngoài Mỗi loại hình ngân hàng thương mại có thể có những giới hạn về các hoạt động được phép bởi sự chi phối của Luật các tổ chức tín dụng
1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tuy không phải là hoạt động mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng là hoạt động rất quan trọng Một ngân hàng được phép hoạt động khi có đủ số vốn điều lệ theo quy định của pháp luật Tuy nhiên số vốn điều lệ này không thể tài trợ hết cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động sinh lợi như hoạt động cho vay, đầu tư và các hoạt động dịch vụ khác Thông thường số vốn điều lệ chiếm tỉ lệ khá nhỏ trong tổng nợ và vốn chủ sở hữu của một ngân hàng thương mại, xuất phát từ đặc thù kinh doanh của ngân hàng Để thực hiện được những hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng thương mại phải huy động một phần lớn vốn nhờ việc nhận tiền gửi và đi vay, hình thành nên khoản mục Nợ trong bảng cân đối kế toán Phần còn lại thuộc khoản mục Vốn chủ sở hữu, bao gồm vốn cổ phần, lợi nhuận chưa phân phối và các quỹ dự trữ
Việc huy động thêm vốn chủ sở hữu diễn ra không thường xuyên và khi một ngân hàng thương mại cổ phần muốn tăng vốn điều lệ bằng cách phát hành thêm cổ phiếu hay sáp nhập phải được sự nhất trí của Hội đồng quản trị cũng như sự cho phép của các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền Huy động vốn nợ, ngược lại là hoạt động thường xuyên không thể thiếu của ngân hàng thương mại Vốn nợ là phần vốn chiếm tỉ lệ lớn trong cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau:
- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài.
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước.
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa không chỉ với bản thân ngân hàng thương mại mà còn đối với cả khách hàng gửi tiền Đối với ngân hàng thương mại, huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình như cho vay, đầu tư và các hoạt động trung gian khác Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng có thể đo lường được uy tín của mình cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với mình, từ đó có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn của ngân hàng cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo điều kiện cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Bằng việc huy động vốn, ngân hàng cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích luỹ vốn nhàn rỗi Mặt khác, khách hàng cũng có cơ hội tiếp cận những dịch vụ trung gian tiện ích khác của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền…
1.1.2.2 Hoạt động cho vay và đầu tư
Nếu như kết quả của hoạt động huy động vốn thể hiện trên phần Vốn chủ sở hữu và nợ của bảng cân đối kế toán, thì hoạt động cho vay và đầu tư lại góp phần thể hiện phần Tài sản trên bảng cân đối kế toán của một ngân hàng thương mại
Do tính chất của chúng mà hoạt động cho vay và hoạt động đầu tư được xếp vào hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại Các khoản cho khách hàng vay chính là tài sản của ngân hàng và từ hoạt động cho vay này, ngân hàng thương mại thu được doanh thu chính là khoản thu lãi từ cho vay
Bằng hoạt động cho vay mà ngân hàng thương mại thể hiện được chức năng tạo tiền cho nền kinh tế, một chức năng quan trọng đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng cũng như của nền kinh tế nói chung Tuy nhiên hoạt động cho vay của ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro nên để đảm bảo an toàn, các ngân hàng thường áp dụng các nguyên tắc hoạt động và quản lý tiền vay một cách chặt chẽ kết hợp với các quy định của luật pháp về tỉ lệ đảm bảo an toàn trong ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của hầu hết ngân hàng thương mại Lãi thu được từ hoạt động cho vay sau khi bù đắp chi phí huy động và các chi phí hoạt động khác sẽ là lợi nhuận của ngân hàng
Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng lớn cũng là khi hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ngày càng được mở rộng Đồng thời với đó, các loại hình cho vay phong phú lần lượt ra đời đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng
Ngân hàng sử dụng vốn huy động được ngoài cho vay còn dưới nhiều hình thức khác như ngân hàng đầu tư trực tiếp, tham gia góp vốn cùng kinh doanh hay cho thuê tài sản, gửi tiền tại các ngân hàng khác, tại Ngân hàng Nhà nước hay tại những tổ chức tín dụng khác, đầu tư trên thị trường chứng khoán, nắm giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết Những đối tượng tài trợ không chỉ có các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động trong lĩnh vực thương mại mà còn có cả các cá nhân tiêu dùng, thậm chí Chính phủ cũng được ngân hàng tài trợ dưới những hình thức ngân hàng thương mại mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu của chính phủ trên thị trường tiền tệ
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi, trong đó thời hạn nhất định chính là thời hạn cho vay.
Thời hạn cho vay được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay đến khi trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng
Hoạt động cho vay cần đảm bảo các nguyên tắc cơ bản sau đây:
- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Các đơn vị có nhu cầu vay vốn của ngân hàng đều phải có kế hoạch vay vốn, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ các nội dung sau: số tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay và tính hiệu quả của vốn vay ngân hàng. Đó sẽ là cơ sở để ngân hàng kiểm tra xem xét và ra quyết định có cho khách hàng vay hay không Ngược lại ngân hàng cũng dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng để xây dựng kế hoạch huy động cho phù hợp và chủ động Nguyên tắc này đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đủ vốn và vay vốn có kế hoạch Đứng trên phương diện ngân hàng, nguyên tắc này đảm bảo hiệu quả của hoạt động cho vay của chính ngân hàng
- Cho vay trên nguyên tắc người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi vay sau một thời hạn nhất định.
Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế trong xã hội Do đó, khách hàng vay vốn của ngân hàng sau một kỳ hạn nhất định nào đó đều phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng Lãi thu từ hoạt động cho vay là một trong những nguồn thu chủ yếu của ngân hàng và là một cơ sở cho ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh và thực hiện nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước Đến thời kỳ trả nợ mà đơn vị vay vốn không trả cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn và đơn vị phải chịu lãi suất cao hơn lãi suất thông thường Với nguyên tắc này ngân hàng bảo toàn được vốn, kịp thời đưa vốn vào hoạt động kinh doanh của mình, có thu để bù đắp chi và có lãi nhằm duy trì và phát triển hoạt động của bản thân ngân hàng
- Cho vay có giá trị tài sản đảm bảo
Trong suốt quá trình sử dụng vốn vay, các khách hàng vay vốn luôn phải có tài sản tương đương giá trị vốn vay làm bảo đảm Nguyên tắc này giúp cho các đơn vị sử dụng vốn vay một cách có hiệu quả, đồng thời giúp ngân hàng cho vay an toàn, tránh những rủi ro không đáng có trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, nguyên tắc này bảo đảm quan hệ cân đối giữa tiền tệ và hàng hoá trong lưu thông, góp phần bình ổn giá cả.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú với nhiều loại hình khác nhau Việc áp dụng hình thức cho vay nào là tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng sử dụng vốn vay nhằm sử dụng và quản lý vốn vay có hiệu quả và phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh tế khác nhau của đối tượng vay.
1.2.2.1 Phân loại dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Người đi vay sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Nguồn tiền để trả nợ cho ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người vay
Hình thức cho vay này ở các nước phát triển đã xuất hiện từ lâu, với loại hình phổ biến nhất là cho vay trả góp, thúc đẩy tiêu dùng và qua đó thúc đẩy sản xuất phát triển
- Cho vay để kinh doanh
Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp Do có sự khác nhau về nhu cầu vốn cũng như đặc điểm kinh doanh của từng ngành mà ngân hàng thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay có thể phân chia theo các ngành nghề kinh tế như cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ.
1.2.2.2 Phân loại dựa theo thời hạn cho vay
Hình thức cho vay này chủ yếu nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp hay các hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trong những trường hợp sau:
- Ngân hàng cho Nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước. Hình thức phổ biến hiện nay là ngân hàng mua trái phiếu do kho bạc phát hành
- Cho vay đáp ứng nhu cầu thanh khoản của các tổ chức tài chính như các ngân hàng, các công ty tài chính, quỹ tín dụng… Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn của ngân hàng thương mại trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Phần lớn các khoản cho vay này đều dựa trên uy tín của người vay.
- Cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp là khách hàng chiếm số lượng đông nhất của các ngân hàng thương mại Phần lớn các khoản cho vay này là có thế chấp hoặc cầm cố tài sản.
- Cho vay các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ Đây là những khách hàng chủ yếu của ngân hàng.
- Cho vay các doanh nghiệp cần vốn để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định với thời hạn dưới một năm.
- Tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
- Cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và phát triển đô thị
- Cho vay trung và dài hạn
- Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển.
- Ngân hàng mua các trái phiếu trung và dài hạn của doanh nghiệp nhằm tài trợ cho các quá trình hình thành tài sản cố định Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp, các kế hoạch tương lai đều được ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.
- Nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp thường để tài trợ cho trang thiết bị mới, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ Với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp theo đó mà ngày càng cao.
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Khả năng huy động vốn của ngân hàng
Vốn của ngân hàng được hình thành bởi vốn chủ sở hữu và vốn nợ Đối với một ngân hàng thương mại thì vốn nợ chiếm tỉ trọng lớn hơn rất nhiều so với các loại hình doanh nghiệp thương mại và các doanh nghiệp phi tài chính khác
Ngân hàng thương mại nằm trong hệ thống ngân hàng và chịu sự tác động của chính sách tiền tệ, chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ương và phải tuân thủ các quy định của luật Ngân hàng Một ngân hàng chỉ được huy động một số vốn gấp 20 lần số vốn chủ sở hữu Điều đó có nghĩa là khả năng được phép huy động vốn nợ càng cao nếu vốn chủ sở hữu của ngân hàng càng lớn, từ đó ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.
Việc quản lý chính sách và kế hoạch huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng Vốn huy động phải hợp lí về cả quy mô, chất lượng và chi phí Có thể nói hoạt động huy động vốn là điều kiện cần để mở rộng cho vay Lượng vốn huy động quá ít hay quá dư thừa sẽ gây ra tình trạng ngân hàng bỏ lỡ các cơ hội đầu tư kiếm lợi nhuận hay tồn đọng vốn dẫn đến giảm lợi nhuận của ngân hàng Ngược lại nếu không huy động được vốn sẽ không thể thực hiện các hoạt động khác, bao gồm cả hoạt động cho vay
Do đó việc nghiên cứu kế hoạch huy động vốn của ngân hàng là rất quan trọng khi muốn mở rộng cho vay.
Thông tin là vấn đề thiết yếu, không thể thiếu được với mọi doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng Trong hoạt động cho vay, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng Với trình độ và quy mô của mình, ngân hàng thương mại có đủ điều kiện để thực hiện vai trò khắc phục rủi ro thông tin bất cân xứng giữa những người có nhu cầu gửi tiền và vay tiền Việc thu thập và xử lí một cách có hiệu quả các thông tin tín dụng liên quan trực tiếp tới rủi ro tín dụng và hiệu quả của việc mở rộng cho vay.
Quyết định có mở rộng cho vay hay không, và mở rộng với quy mô nào đều phải dựa trên cơ sở có những thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời về nguồn lực của ngân hàng cũng như những thông tin về môi trường bên ngoài Thông tin là yếu tố mang tính quyết định đến các kế hoạch, chính sách và từ đó ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh và lợi nhuận của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng. Đối với từng khoản vay thì thông tin riêng của từng khách hàng sẽ cho biết khả năng trả nợ của khách hàng đó, và từ đó quyết định cho vay hay không, cho vay với quy mô và thời hạn như thế nào.
1.3.1.3 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh chung của toàn ngân hàng sẽ xác định quy mô mở rộng cho vay và xác định tầm quan trọng của hoạt động cho vay tới hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng Để mở rộng cho vay thì chiến lược kinh doanh phải hướng vào hoạt động cho vay và có một kế hoạch phù hợp dựa trên cơ sở các quyết định, chính sách của ban lãnh đạo ngân hàng, thông tin về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh, xác định đúng vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động
Hoạt động cho vay tuy đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro Do đó ngân hàng phải xác định quy mô mở rộng cho vay một cách hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay đồng thời với việc đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay.
Chính sách cho vay của ngân hàng sẽ quy định giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề Tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng
Một chính sách cho vay đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn sẽ là nhân tố quan trọng góp phần giúp ngân hàng thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, đồng thời vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, chính sách cho vay chứa đựng những bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của ngân hàng.
Lãi suất được coi là nhân tố quan trọng nhất trong một chính sách cho vay, bởi nó phản ánh giá cả của khoản vay, nghĩa là cho biết khách hàng sẽ mất chi phí bao nhiêu để vay được số vốn cần thiết Tuy nhiên trên thực tế lãi suất chỉ phản ánh một phần chi phí vay vốn của khách hàng bởi ngoài lãi suất, khách hàng còn phải trả nhiều loại chi phí khác để có được khoản vay cần thiết Việc đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay sẽ tạo điều kiện để ngân hàng thu hút được khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng cho vay
Quy trình cho vay cũng nằm trong chính sách cho vay Một chính sách cho vay với quy trình đơn giản, tiện lợi cho phía khách hàng mà vẫn đảm bảo đầy đủ yêu cầu an toàn của ngân hàng khi quyết định cho vay là một điều không dễ dàng đạt được Khách hàng vay vốn thường muốn nhanh chóng được giải ngân trong thời gian ngắn nhất Trong khi đó ngân hàng thường mất nhiều thời gian trong khâu phân tích và thẩm định khoản vay trước khi quyết định và thực hiện giải ngân Nếu ngân hàng có thể thực hiện khâu này một cách chuyên nghiệp và nhanh chóng thì đây chính là một lợi thế cạnh tranh quan trọng
Các phương thức cho vay đa dạng và có những hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng sẽ thu hút khách hàng hơn Thông thường khách hàng chọn lựa ngân hàng để vay vốn dựa trên uy tín của ngân hàng và những điều kiện cho vay cũng như các dịch vụ giá trị gia tăng mà khách hàng có thể nhận được Từng hình thức cho vay sẽ có những điều kiện vay vốn và những tiện ích khác nhau cung cấp cho khách hàng Danh mục các hình thức cho vay của ngân hàng càng đa dạng, khách hàng càng có nhiều lựa chọn khi quyết định vay vốn Đây là một yếu tố có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay
1.3.1.5 Chất lượng cho vay của ngân hàng
Chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại là chất lượng của các khoản cho vay của ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và lãi, còn doanh nghiệp có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thu được lợi nhuận Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội
Ngược lại các khoản cho vay được coi là có chất lượng kém khi khách hàng vay vốn không trả được nợ và hình thành nên nợ quá hạn đối với ngân hàng Ngân hàng không thu hồi được vốn và phải bù đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro Điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng cũng như làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường
Chất lượng cho vay ảnh hưởng đến quy mô mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng thương mại phải chấp nhận rủi ro tăng lên Tuy nhiên ngân hàng luôn phải kiểm soát rủi ro và duy trì tỉ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT
Khái quát về ngân hàng Thương mại cố phần Liên Việt
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng
Tên ngân hàng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt.
Tên giao dịch quốc tế: Lienvietbank.
Trụ sở chính: số 32 Nguyễn Công Trứ, Phường 1, Thị xã Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang.
Hội sở: 109 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Tổng giám đốc: Lê Hồng Phong
Chủ tịch Hội đồng quản trị: Dương Công Minh.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo công văn số 12803/NHNN-CNH ngày 3 tháng 11 năm 2007
Giấy phép hoạt động của ngân hàng Liên Việt số 91/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 28 tháng 3 năm 2008 Giấy chứng nhận kinh doanh số 643000058 do Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Hậu Giang cấp.
Là một ngân hàng non trẻ ra đời trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế nói chung cũng như ngành ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt bắt đầu hoạt động kinh doanh với số vốn điều lệ là 3.300 tỷ đồng, với 10 cổ đông sáng lập và 1.323 cổ đông phổ thông
Tuy mới gia nhập ngành ngân hàng chưa lâu nhưng ngân hàng Liên Việt đang từng bước khẳng định tên tuổi của mình Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, ngân hàng Liên Việt không ngừng đầu tư công nghệ, mở rộng phạm vi hoạt động với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch ngày càng lớn trên cả ba miền Bắc, Trung, Nam.
Ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt sau hai năm hoạt động hiện tại đã có tổng cộng 13 chi nhánh và 23 phòng giao dịch
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng như sau:
Ngân hàng hoạt động dựa trên phương thức Hội sở chính quản lý chung, nhận kế hoạch và lợi nhuận và các chỉ tiêu khác từ Hội đồng quản trị, cụ thể hoá các kế hoạch và chỉ tiêu đó sau đó trên cơ sở thực tế hoạt động của từng chi nhánh, ban tổng giám đốc sẽ giao kế hoạch cụ thể cho từng chi nhánh và phòng giao dịch thực hiện Các chi nhánh, phòng giao dịch hạch toán độc lập trên cơ sở kế hoạch và uỷ quyền của Ban Tổng giám đốc.
Văn phòng tổng giám đốc: Kết hợp với phòng kế toán, phòng vi tính trong việc quản lý tài sản và công cụ lao động, lập kế hoạch trang bị, sửa chữa, bảo trì hàng năm tài sản, công cụ lao động trong toàn ngân hàng; Giúp thực hiện điều phối công việc hàng ngày; Quản lý điều phối toàn bộ phương tiện vận chuyển; Điều hành và quản lý công tác hành chính, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, văn bản của toàn ngân hàng;
Tổ chức và thực hiện công tác ngoại giao, tiếp tân, khai trương, hội họp của toàn hệ thống.
Ban kiểm soát: Kiểm tra và phúc tra việc thực hiện toàn bộ quy chế các hoạt động, việc chấp hành các quy định nghiệp vụ của các phòng chức năng - nghiệp vụ và các đơn vị cụ thể thuộc ngân hàng Trên cơ sở kiểm tra việc chấp hàng quy chế nghiệp vụ của các đơn vị trực thuộc, phòng kiểm soát nội bộ có trách nhiệm phân tích chất lượng tín dụng, chế độ quản lý tài chính kế toán, đánh giá xác nhận tính hợp lý, trung thực số liệu trên bảng cân đối tài khoản và báo cáo tài chính của các đơn vị thuộc ngân hàng Liên Việt; báo cáo và phản ánh trung thực, chính xác cho lãnh đạo tình hình hoạt động, tình hình chấp hành và thực hiện những quy định của luật pháp.
Khối PR & Marketing có nhiệm vụ xây dựng và thực hiện các hoạt động nhằm quảng bá thương hiệu của ngân hàng, tổ chức các sự kiện như tài trợ, ủng hộ; phối hợp chặt chẽ với các phòng chức năng và các đơn vị trực thuộc, tổ chức đề xuất thực hiện các trương trình hoạt động chăm sóc nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, duy trì lòng trung thành và phát triển khách hàng mới.
Khối Tài chính: gồm phòng tài chính và phòng thống kê – kế hoạch Nhiệm vụ cơ bản của khối tài chính là tổ chức và theo dõi việc hạch toán đầy đủ, chính xác các loại vốn, quỹ và tất cả các loại tài sản khác, quản lý tập trung, lên bảng cân đối kế toán của toàn hệ thống; quản lý, bảo quản đầy đủ an toàn sổ sách chứng từ kế toán theo đúng chế độ quy định; tổng hợp toàn bộ tình hình hoạt động của toàn ngân hàng, báo cáo cho lãnh đạo ngân hàng Liên Việt và Ngân hàng Nhà nước theo quy định.
Khối khách hàng: gồm phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ chính của khối là quản lý hoạt động quan hệ khách hàng của các chi nhánh và phòng giao dịch; nghiên cứu, phân tích, đánh giá về môi trường hoạt động, và khách hàng và đối thủ cạnh tranh giúp cho lãnh đạo xây dựng kế hoạch và định hướng phát triển kinh doanh, phương hướng đầu tư, liên doanh, liên kết an toàn và hiệu quả cao cho ngân hàng.
Khối nguồn vốn: gồm phòng quản lý vốn và phòng kinh doanh vốn Khối nguồn vốn có trách nhiệm quản lý, điều hoà vốn hợp lý và hiệu quả nhất cho toàn hệ thống; thực hiện giao dịch ngoại hối với các chi nhánh và các tổ chức tín dụng khác theo giấy phép kinh doanh ngoại hối của ngân hàng Liên Việt do Ngân hàng Nhà nước cấp; phối hợp với phòng kế hoạch tổng hợp tham mưu cho lãnh đạo về lãi suất, tỷ giá, về huy động vốn và sử dụng vốn.
Khối quan hệ và kinh doanh quốc tế: Nhiệm vụ chính: Tham mưu cho ban
Tổng giám đốc về tìm kiếm khai thác và tiếp nhận các nguồn vốn, các dự án, các chương trình tài trợ của các tổ chức tài chính, các ngân hàng nước ngoài hỗ trợ cho ngân hàng Liên Việt; Nghiên cứu, đề xuất cho lãnh đạo kế hoạch hoặc những biện pháp duy trì, pháp triển những mối quan hệ quốc tế tạo thuận lợi trong kinh doanh đối ngoại, tăng doanh số chi trả kiều hối, tăng uy tín của ngân hàng trên trường quốc tế; Cập nhật và cung cấp thông tin cần thiết cho các phòng ban nghiệp vụ để kịp thời điều chỉnh và thực hiện nghiệp vụ có hiệu quả, phù hợp với thông lệ quốc tế được chu đáo.
Khối pháp chế và quản lý rủi ro: Hướng dẫn soạn thảo các quy chế nghiệp vụ về hoạt động ngân hàng Liên Việt đúng với quy định của pháp luật, quy định của Ngân hàng nhà nước và các ngành có liên quan, đảm bảo an toàn tài sản, hạn chế rủi ro; nghiên cứu, đề xuất sửa đổi, bổ sung thủ tục hoặc cải tiến quy trình nghiệp vụ hợp lý, thực hiện đơn giản nhưng an toàn và đúng pháp luật; kết hợp với các đơn vị phụ thuộc trong việc tư vấn pháp luật, giúp đơn vị hoạt động an toàn hiệu quả.
Khối thẩm định: gồm phòng thẩm định và phòng thẩm định giá Khối thẩm định có nhiệm vụ thẩm định, tái thẩm định, đề xuất ý kiến về các khoản cho vay, tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ vượt mức phán quyết của sở giao dịch, chi nhánh và hội đồng tín dụng ngân hàng Liên Việt cũng như tham gia hội đồng tín dụng, tham gia công tác xử lý của toàn hệ thống và nghiên cứu, đề xuất cho Tổng giám đốc về quản lý cơ cấu, chất lượng tín dụng, các chương trình đầu tư trọng điểm
Khối khách hàng chiến lược: phòng khách hàng chiến lược, phòng dự án
ODA Khối khách hàng chiến lược có nhiệm vụ duy trì và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng; đề xuất và thực hiện các phương án nhằm tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũng như tìm kiếm khách hàng tiềm năng có khả năng hợp tác mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng
Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt 31
Trong năm 2009, ngân hàng tăng tỉ trọng đầu tư vào chứng khoán nắm giữ, chủ yếu là chứng khoán do các tổ chức tín dụng nước ngoài phát hành Nếu như trong năm đầu hoạt động, ngân hàng chỉ nắm giữ trái phiếu Chính phủ và trái phiếu do các tổ chức kinh tế trong nước phát hành với lượng nhỏ thì sang năm 2009, tỉ trọng đầu tư cho chứng khoán do các tổ chức tín dụng nước ngoài phát hàng lên tới 62.5% tổng giá trị chứng khoán đầu tư của cả ngân hàng.
2.1.3.3 Các hoạt động trung gian khác
Các hoạt động trung gian của ngân hàng Liên Việt chủ yếu là các hoạt động liên quan đến dịch vụ thanh toán, bảo lãnh và dịch vụ ngân hàng điện tử Được đầu tư công nghệ ngay từ khi mới thành lập, ngân hàng Liên Việt tự hào là ngân hàng có dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển sớm và có chất lượng tốt nhất hiện nay Nhiều loại hình dịch vụ trung gian hiện đại thông qua hệ thống ngân hàng điện tử đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
Trong tháng 7 năm 2010, ngân hàng Liên Việt vừa cho ra đời dịch vụ ngân hàng điện tử XPay Mobile Banking Khách hàng sử dụng dịch vụ XPay Mobile Banking có thể dùng điện thoại di động thực hiện các tính năng như truy vấn thông tin về số dư tài khoản, sao kê những giao dịch gần nhất, thực hiện chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng Liên Việt, nạp tiền điện thoại thuê bao di động trả trước, thanh toán hoá đơn dịch vụ, thanh toán mua hàng trực tuyến…
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán - thanh lý hợp đồng tín dụng, được tiến hành theo ba bước:
- Thẩm định trước khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay
Quy trình cho vay tại ngân hàng Liên Việt gồm các bước cụ thể như sau:
2.2.1.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện vay vốn và hồ sơ vay vốn
- Đối với khách hàng đến vay lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ vay vốn với ngân hàng từ trước: cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều được cán bộ tín dụng báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay) Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ.
Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng và tuỳ thuộc từng phương thức cho vay mà ngân hàng Liên Việt có những yêu cầu đối với một bộ hồ sơ vay vốn khác nhau. Tuy nhiên về cơ bản, một bộ hồ sơ vay vốn của ngân hàng Liên Việt gồm các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo đúng mẫu quy định của ngân hàng LiênViệt)
- Hồ sơ pháp lý của đối tượng vay vốn Giấy phép thành lập, giấy phép kinh doanh do cơ quan có đủ thẩm quyền cấp (đối với đối tượng vay vốn là doanh nghiệp)
- Hồ sơ tài chính: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, phân tích thu, chi tài chính … của kỳ gần nhất so với ngày xin vay và được lập theo đúng chuẩn mực kế toán kiểm toán.
- Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn: Phương án sản xuất kinh doanh (đối với hồ sơ xin vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh) Trong phương án phải tính toán được hiệu quả kinh tế và xác định được nguồn để trả nợ ngân hàng, đồng thời phải có sự chấp thuận của cơ quan chủ quản (nếu có).
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: là các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị các tài sản đảm bảo nợ vay Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ngân hàng Trường hợp ngân hàng cho vay theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, khách hàng chỉ làm hồ sơ vay vốn lần đầu, còn những lần vay sau, khách hàng phải gửi đến cho ngân hàng các giấy tờ thanh toán, chứng từ hàng hóa, hợp đồng kinh tế.
2.2.1.2 Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng vay vốn nhằm đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư đó, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xẩy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay Đồng thời nó còn là cơ sở để cán bộ tín dụng tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro, làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra công chúng hoặc qua các kênh thông tin khác.
- Kiểm tra hồ sơ pháp lý.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
- Kiểm tra mục đích vay vốn có phù hợp với đăng ký kinh doanh, phù hợp với quy định pháp luật hoặc quy định quản lý ngoại hối hiện hành nếu khoản vay bằng ngoại tệ
- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư
Đánh giá hoạt động cho vay tại ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt
Qua hai năm hoạt động, hoạt động cho vay của ngân hàng Liên Việt đạt những kết quả sau:
Dư nợ tăng nhanh Tổng dư nợ tăng từ 2,415 tỉ năm 2008 lên 5,423 tỉ năm
2009, đạt tốc độ tăng là 225% Đối với một ngân hàng mới thành lập như Liên Việt thì con số này cũng đã ghi nhận nỗ lực cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng
Thu nhập lãi đạt 595,326 triệu đồng năm 2008 Đến năm 2009 thu nhập lãi tăng lên đến 1,108,678 triệu đồng, đạt tốc độ tăng là 186.23%
Về chất lượng nợ của ngân hàng Liên Việt trong thời gian qua, có thể nói ngân hàng đã quản lý chất luợng nợ khá tốt
Năm 2008, phát sinh nợ xấu (nhóm 3-5) ở mức 0%, mức thấp nhất trong khối ngân hàng trong nước (Tỷ lệ nợ xấu trung bình của ngành năm 2008 là 3,5%).
Nợ quá hạn của ngân hàng cũng chỉ duy trì ở mức 0,26%
Các tổ chức kinh tế là khách hàng vay chính của ngân hàng Liên Việt, chiếm tới 2,030 tỷ đồng, tương đương 84% tổng dư nợ Đa phần các doanh nghiệp được ngân hàng Liên Việt cho vay đều có kết quả kinh doanh tốt trong năm 2008 là nguyên nhân chính giúp ngân hàng Liên Việt đạt tỷ lệ nợ xấu bằng 0%.
Năm 2009, tỉ lệ nợ xấu tăng lên 0.29% tổng dư nợ Đây vẫn là con số khả quan cho ngân hàng Liên Việt, cho thấy công tác quản lý rủi ro của ngân hàng là khá tốt Thêm vào đó khi dư nợ chưa tăng cao thì tỉ lệ nợ xấu vẫn còn ở mức thấp do ngân hàng chọn lựa và kiểm soát các khoản vay của khách hàng tốt hơn Việc mở rộng cho vay sẽ kéo theo những khó khăn trong kiểm soát chất lượng nợ của ngân hàng.
Các loại hình cho vay đang được bổ sung ngày càng đa dạng Số lượng hình thức cho vay khách hàng cá nhân tăng lên, chủ yếu chú trọng vào các hình thức cho vay tiêu dùng để kích cầu cho nền kinh tế, đồng thời cũng nhằm khai thác thị trường nhiều tiềm năng này
Khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp thương mại
Phạm vi cho vay đang từng bước được mở rộng Tính đến thời điểm 31/12/2009, số lượng chi nhánh của ngân hàng Liên Việt đạt con số 11 chi nhánh ở cả ba miền Bắc, Trung, Nam với 18 phòng giao dịch Năm 2008, mạng lưới hoạt động của ngân hàng mới chỉ đạt 6 chi nhánh và 7 phòng giao dịch Như vậy tốc độ tăng trưởng số lượng chi nhánh của ngân hàng là khá nhanh Các chi nhánh và phòng giao dịch tập trung ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh
Về tình hình huy động vốn: năm 2009 ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 3,650 tỉ đồng Lượng vốn nợ huy động được cũng tăng với tốc độ 337.93%, nâng tổng vốn nợ từ 4,006 tỉ đồng năm 2008 lên 13,539 tỉ đồng năm 2009 Tỉ lệ nợ trên tổng vốn cũng tăng lên so với năm 2008 và vẫn nằm trong mức độ an toàn cho phép. Thậm chí tỉ lệ nợ trên tổng vốn năm 2009 là 77.96% vẫn còn thấp hơn nhiều ngân hàng thương mại trên thị trường
Về công tác marketing quảng bá thương hiệu, ngân hàng Liên Việt đang nỗ lực xây dựng hình ảnh của mình trên thị trường Những hình thức quảng bá chủ yếu là tài trợ cho các hoạt động xã hội, giáo dục như tài trợ cho các trường đại học về học bổng, các cuộc thi kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, cơ sở vật chất cho trường đại học, đi đầu trong tham gia vào các chương trình hỗ trợ cho vay nông nghiệp nông thôn theo chủ trương của Nhà nước… Hiện thương hiệu của ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt cũng đã được biết đến trên thị trường
Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng được đầu tư ngay từ những ngày đầu thành lập, kết nối hệ thống thanh toán liên ngân hàng SWIFT nên rất thuận lợi trong việc thanh toán và chuyển tiền giữa các ngân hàng Với sự đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực công nghệ thông tin, ngân hàng Liên Việt đã cho ra đời những dịch vụ ngân hàng điện tử mới đem tới cho khách hàng nhiều tiện ích
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Hoạt động cho vay của ngân hàng Thương mại cố phần Liên Việt trong thời gian qua tuy đã đạt được những kết quả nhất định nhưng vẫn còn yếu so với vai trò là hoạt động chủ chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Điều này biểu hiện qua những mặt sau:
Thứ nhất tuy tốc độ tăng trưởng tín dụng khá cao nhưng tỉ lệ dư nợ trên tổng tài sản vẫn thấp hơn so với các ngân hàng khác Dư nợ tăng về giá trị tuyệt đối nhưng giảm về tỉ lệ trên tổng tài sản Như vậy hoạt động cho vay của ngân hàng Liên Việt vẫn chưa được chú trọng đúng mức, chưa khai thác triệt để cơ hội kinh doanh qua hoạt động cho vay.
Thứ hai, quy mô vốn và tài sản ngân hàng Liên Việt vẫn còn nhỏ Đối với một ngân hàng mới thành lập như ngân hàng Liên Việt thì quy mô tổng tài sản đạt hơn 17 nghìn tỉ sau hai năm hoạt động là một nỗ lực đáng kể Tuy nhiên nếu so sánh với những ngân hàng khác thì đây vẫn là một con số khiêm tốn
Thứ ba, ngân hàng vẫn chưa đầu tư phát triển thêm các hình thức cho vay mới Các hình thức cho vay tiêu dùng vẫn chưa thực sự hấp dẫn khách hàng Chỉ đến cuối năm 2009 ngân hàng Liên Việt mới chú trọng vào phát triển cho vay bất động sản nhiều hơn mà chưa quan tâm đến các loại hình cho vay tiêu dùng khác. Hình thức cho vay chưa phong phú Chưa có sản phẩm thẻ Đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, số luợng hình thức cho vay chưa nhiều và chưa có đầy đủ các loại hình cho vay phục vụ nhu cầu xuất nhập khẩu Ngân hàng Liên Việt mới chỉ có hình thức cho vay tài trợ xuất khẩu với lãi suất hấp dẫn chứ chưa triển khai hình thức cho vay tài trợ nhập khẩu
Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng
- Thứ nhất, các hình thức huy động vốn của ngân hàng Liên Việt chưa phong phú, hoạt động huy động vốn chưa hợp lý trong cơ cấu huy động
Lượng tiền gửi dân cư so với tổng tiền gửi chiếm tỉ trọng chưa cao, trong khi đây là nguồn tiền gửi có tiềm năng rất lớn cần được khai thác Tỉ trọng tiền gửi có kì hạn tương đương với tỉ trọng tiền gửi không kì hạn Điều này không thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay bởi tiền gửi không kì hạn thường khó quản lý và nếu sử dụng nguồn tiền gửi này để cho vay thì rủi ro thanh khoản là khá cao, nhất là nếu khả năng huy động nguồn của ngân hàng không linh hoạt Ngược lại tiền gửi của ngân hàng ở các tổ chức tín dụng khác cũng như ở ngân hàng Nhà nước phần lớn lại là tiền gửi có kì hạn Điều này sẽ gây khó khăn và tốn nhiều chi phí cho ngân hàng khi gặp vấn đề về thanh khoản
Uy tín ngân hàng chưa cao cũng là một trở ngại đối với công tác huy động vốn, nhất là huy động vốn từ cá nhân Đối với các cá nhân thì uy tín ngân hàng là một yếu tố quan trọng chi phối quyết định gửi tiền, vì họ không muốn gửi tiền vào các ngân hàng không có tiềm lực tài chính rõ ràng và chắc chắn Ngay cả khi có những dịch vụ giá trị gia tăng, khuyến mãi cho khách hàng gửi tiền thì yếu tố tâm lý vẫn chiếm vai trò quan trọng
Tiền gửi thanh toán của khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn hơn khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên Việt chưa cung cấp sản phẩm thẻ thanh toán của riêng mình nên chưa khai thác được thị trường tiềm năng này Khai thác nguồn tiền gửi thanh toán một cách hợp lý sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay Việc triển khai sản phẩm thẻ thanh toán của riêng ngân hàng Liên Việt sẽ gặp khó khăn bước đầu do việc phát hành thẻ thanh toán cần nhiều điều kiện như công nghệ, sự kết nối với các ngân hàng trong nước cũng như quốc tế để thẻ được chấp nhận rộng rãi, hệ thống điểm chấp nhận thẻ và điểm rút tiền tự động,…
- Thứ hai, chính sách cho vay của ngân hàng còn một số bất cập.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT
Mục tiêu, định hướng phát triển của ngân hàng
Tuy là một ngân hàng mới thành lập nhưng ngân hàng Liên Việt đã tham gia vào khá nhiều hoạt động xã hội nhằm quảng bá tên tuổi của mình cũng như nhằm đạt được những mục tiêu lâu dài như sau:
Ngân hàng Liên Việt xác định rõ sứ mệnh của mình là đem lại lợi ích lớn nhất cho cổ đông, khách hàng và cho xã hội.
Tham gia đóng góp vào sự lớn mạnh, an toàn của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ khắc phục khó khăn trước mắt, góp phần lâu dài vào sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nước.
Là người bạn đồng hành của khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý Vì sự phát triển, tồn tại, vì chữ tín của khách hàng và ngân hàng.
Tạo điều kiện thuận lợi nhất cho cán bộ - nhân viên, cố vấn, cộng tác viên, liên lạc viên của ngân hàng.
Với tầm nhìn hướng tới mục tiêu là ngân hàng số một Việt Nam về hiện đại hoá, chuyên nghiệp, năng động, đổi mới và luôn giữ chữ tín trong hoạt động, ngân hàng Liên Việt đã đặt ra những mục tiêu dài hạn sau đây:
Trong 5 năm kể từ khi thành lập, chính thức hoạt động, ngân hàng Liên Việt sẽ phấn đấu trở thành một trong 10 ngân hàng Thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam.
Sau 5 năm phấn đấu trở thành Tập đoàn Dịch vụ Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam.
Với quan điểm trên, ngân hàng Liên Việt đã xây dựng kế hoạch năm 2010 với các chỉ tiêu như sau:
Tổng tài sản khoảng 60,000 tỷ đồng (tăng hơn 3 lần so với năm 2009), lợi nhuận 900 tỷ đồng (tăng 1.67 lần so với năm 2009)
Vốn điều lệ 5,160 tỷ đồng (tăng 1,513 tỷ đồng so với năm 2009) Để đạt được các chỉ số trên, ngân hàng Liên Việt đã xác định các lĩnh vực cần tập trung là:
Thứ nhất, tăng vốn điều lệ để tăng nội lực cho ngân hàng
Thứ hai, tăng trưởng huy động vốn mà chủ yếu tập trung vào hai mảng chính là huy động từ dân cư và huy động từ các định chế tài chính để tạo tính ổn định cho nguồn vốn của ngân hàng
Thứ ba, tăng trưởng tín dụng phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Bên cạnh đó, năm 2010 cũng sẽ là năm ngân hàng Liên Việt hình thành mô hình tập đoàn tài chính phù hợp với dự thảo luật tổ chức tín dụng, tách hoạt động ngân hàng thương mại và hoạt động ngân hàng đầu tư Tập đoàn tài chính Liên Việt sẽ thành lập một số công ty cạnh bên cạnh ngân hàng Liên Việt như công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ, cho thuê tài chính, mua bán nợ, kinh doanh bất động sản, sàn giao dịch hàng hóa… Đặc biệt, ngân hàng Liên Việt đang chuẩn bị các thủ tục điều kiện để đưa chứng khoán LienVietBank lên sàn niêm yết trong thời gian tới nhằm hướng tới sự công khai, minh bạch và đáp ứng nguyện vọng của đông đảo nhà đầu tư.
Giải pháp mở rộng cho vay tại ngân hàng Thương mại cổ phần Liên Việt
Để mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng thì tăng cường huy động vốn là điều kiện không thể thiếu Cơ cấu huy động vốn quyết định tới chi phí vốn cũng như quyết định cơ cấu cho vay của ngân hàng Một cơ cấu vốn với nợ dài hạn chiếm tỉ trọng quá nhỏ sẽ cản trở hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Ngược lại nếu ngân hàng có tỉ trọng vốn nợ dài hạn cao mà không thể khai thác nhu cầu vay dài hạn của khách hàng thì lợi nhuận sẽ giảm do chi phí vốn cao Thông thường ngân hàng sẽ phải duy trì một tỉ lệ vốn trung và dài hạn hợp lí để đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng khi phát sinh nhu cầu và để đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng
Như vậy hoạt động huy động vốn nợ của ngân hàng phải đáp ứng kịp với nhu cầu cho vay, phù hợp với chính sách cho vay Muốn như vậy ngân hàng cần phải đa dạng hoá hình thức huy động để thu hút khách hàng gửi tiền, đa dạng hoá kì hạn gửi tiền để khai thác sự ổn định tương đối của các nguồn tiền nhằm xác định kế hoạch cho vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Ngân hàng có thể áp dụng một số giải pháp sau:
- Tạo cho các khoản tiền gửi có tính chuyển hoá dễ dàng Khi các khoản tiền gửi có thể chuyển sang các kì hạn khác cũng như các hình thức gửi khác có lợi hơn, khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn và muốn gửi tiền vào ngân hàng Đối với người gửi tiền thì điều này là rất tiện lợi trong trường hợp lãi suất thị trường thay đổi Hiện nay các ngân hàng đang thực hiện phương pháp linh hoạt này để thu hút khách hàng Thêm vào đó, việc linh hoạt trong chuyển hoá hình thức gửi tiền hay kì hạn gửi tiền của khách hàng cũng rút ngắn thời gian giao dịch, giảm bớt các thủ tục cho khách hàng khi có nhu cầu Tuy nhiên việc này cũng sẽ ảnh hưởng đến tính ổn định của nguồn vốn của ngân hàng Do đó thông thường khi ngân hàng thực hiện việc chuyển hoá các khoản tiền gửi này sẽ thu một khoản phí nhỏ hoặc yêu cầu khách hàng thông báo trước một thời gian nhất định
- Rút ngắn thời gian tiến hành thủ tục gửi tiền, nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn hiện có Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền như thực hiện các dịch vụ nhận tiền gửi tận nhà, trả lãi tận nhà hoặc theo yêu cầu, trả lãi trực tiếp vào tài khoản đối với những hình thức tiết kiệm nhận lãi định kì…
- Tăng cường các biện pháp khuyến khích phát triển các tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng Nên mở các tài khoản trung gian giữa các tài khoản có kỳ hạn và không kỳ hạn, tạo nên tính linh hoạt cho tài khoản
- Ngân hàng nên chú ý đến nguồn tiền gửi thanh toán này bởi đây là nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi loại này sẽ giúp ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay Việc phát hành thẻ thanh toán của ngân hàng sẽ góp phần khuyến khích khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán, đồng thời cũng rất tiện ích cho khách hàng khi muốn vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp qua thẻ
- Cải thiện cơ cấu cho nguồn vốn Hiện nay cơ cấu vốn nợ của ngân hàng Liên Việt nghiêng về phía tiền gửi ngắn hạn và không kì hạn của các tổ chức kinh tế Tỉ trọng tiền gửi dài hạn của khách hàng rất nhỏ Tỉ trọng tiền gửi của khách hàng trên tổng vốn nợ chưa lớn Tỉ trọng tiền vay của các tổ chức tín dụng khác còn cao Ngân hàng thường xuyên phải dựa vào thị trường hai để cân đối nguồn vốn mỗi khi có nhu cầu rút tiền đột xuất báo từ chi nhánh Như vậy ngân hàng cần mở rộng hơn nữa hoạt động huy động nguồn vốn trung và dài hạn Trong tương lai nhu cầu vốn tín dụng trung và dài hạn vẫn rất cao, tương ứng với nhu cầu đầu tư hạ tầng cũng như đầu tư mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp Do đó ngân hàng nên quan tâm đến lĩnh vực này, như có chính sách lãi suất ưu đãi cho các loại tiền gửi có kỳ hạn Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư là một nguồn khá ổn định và phù hợp với nhu cầu này của ngân hàng Đối với hình thức huy động kì hạn dài, ngân hàng nên xem xét bổ sung nhiều dịch vụ cũng như ưu đãi lãi suất cho khách hàng để thu hút tiền gửi
- Nghiên cứu phát triển thêm các hình thức huy động vốn cho ngân hàng. Đối với khách hàng doanh nghiệp có thể mở rộng các hình thức huy động vốn như tài khoản vãng lai, tài khoản thanh toán không lãi và linh hoạt trong hoàn trả, tiền gửi rút gốc linh hoạt, lãi suất huy động linh hoạt, đảm bảo tiền gửi bằng vàng…
Huy động vốn còn có thể được thực hiện dưới các hình thức khác như phát hành trái phiếu doanh nghiệp, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… để huy động với các kì hạn khác nhau Những hình thức này muốn thu hút khách hàng gửi tiền thì lãi suất huy động là một yếu tố quan trọng Thêm vào đó ngân hàng có thể cung cấp thêm các dịch vụ giá trị gia tăng khi khách hàng gửi tiền, hoặc thực hiện các chương trình khuyến mãi dự thưởng, học bổng, quà tặng cho khách hàng, lãi suất cộng thêm
- Khai thác yếu tố dân số học để tăng cường huy động vốn Các trường đại học là một trong những thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng Tuy nhiên khi ngân hàng chưa có được thẻ thanh toán riêng của mình thì việc tiếp cận những đối tượng sinh viên thuộc các trường đại học là tương đối khó khăn, vì đối tượng này thường sử dụng thẻ ATM cho mục đích rút tiền Do đó ngân hàng cần triển khai phát hành thẻ thanh toán để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kì hạn của các bộ phận dân cư
3.2.2 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay
Lãi suất tiền gửi chính là động lực chính thu hút khách hàng vào gửi tiền ở ngân hàng Lãi suất cho vay là chi phí khách hàng phải trả cho việc được sử dụng vốn của ngân hàng Chính tiền lãi thu được từ các khoản cho vay là thu nhập chính của ngân hàng Để khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trong những năm gần đây, Ngân hàng Nhà nước thường xuyên thay đổi lãi suất và các ngân hàng thương mại có xu hướng giảm lãi suất cho vay để thu hút thêm khách hàng Doanh nghiệp có xu hướng tìm đến những ngân hàng có lãi suất thấp để tiết kiệm chi phí vốn Vì vậy để thu hút khách hàng về phía mình, ngân hàng cần có một chính sách lãi suất hợp lí, vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất nhằm mục tiêu cạnh tranh được với các ngân hàng khác nhưng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi
Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt đang thực thi mức lãi suất dựa trên lãi suất cơ bản do thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định. Tuỳ theo điều kiện kinh doanh cụ thể, sự biến động của thị trường mà ngân hàng Liên Việt đưa ra các mức lãi suất phù hợp Nhìn chung lãi suất cho vay của ngân hàng Liên Việt so với các ngân hàng khác là không cao, có thể nói là thấp và luôn hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn
Tuy nhiên, để huy động tiền gửi, ngân hàng đã bỏ ra chi phí trong khi không thể tăng lãi suất cho vay Để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền thì ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động cho vay Điều này đặt ra không ít khó khăn cho các ngân hàng thương mại nói chung cũng như ngân hàng Liên Việt nói riêng Vì vậy để ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì một trong những giải pháp là ngân hàng phải đa dạng hoá các mức lãi suất cho vay phù hợp dựa trên cơ sở đảm bảo chi phí để bù dắp một phần rủi ro có thể xảy ra Bên cạnh đó các mức lãi suất phải phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất của các doanh nghiệp
Muốn đưa ra được một lãi suất hợp lý, ngân hàng cần có hệ thống thông tin tín dụng hoạt động hiệu quả, theo sát diễn biến tình hình kinh tế xã hội trong nước, ngoài nước để thích ứng và điều chỉnh, thực hiện tốt công tác dự báo, liên kết với thành viên trong Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam xây dựng khung lãi suất thống nhất, ổn định lãi suất. Áp dụng chính sách lãi suất thả nổi cũng là một giải pháp Ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất mỗi kì hạn hai tháng, ba tháng, sáu tháng, mười hai tháng bằng lãi suất tiết kiệm mười hai tháng cộng với biên độ hợp lý để đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro và khách hàng có thể chấp nhận được Lãi suất thả nổi sẽ hỗ trợ khách hàng giảm bớt rủi ro trong trường hợp lãi suất thị trường biến động quá mạnh.
3.2.3 Mở rộng mạng lưới có hiệu quả
Như đã nói ở trên, mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới mở rộng cho vay của ngân hàng Để đầu tư cho một phòng giao dịch hoặc chi nhánh tốn khá nhiều chi phí. Khi quyết định đầu tư cần tính đến hiệu quả của việc mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch đó Quyết định thành lập thêm chi nhánh cần nghiên cứu những vấn đề cơ bản sau:
