Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ 1

Lời nói đầu Lĩnh vực ngân hàng coi lĩnh vực quan trọng, chìa khố cho phát triển kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực ngân hàng lại lĩnh vực nhạy cảm phức tạp, hoạt động ngân hàng đòi hỏi người tham gia phải có hiểu biết chun mơn có kinh nghiệm định Để trở thành cử nhân kinh tế, sinh viên khơng cần có kiến thức lý thuyết mà cần hiểu biết thực tế Những kiến thức học tập, nghiên cứu nhà trường lý luận giúp sinh viên nắm bắt, đáp ứng địi hỏi công việc Nhưng thực nào, quy trình cụ thể có hoạt động thực tiễn có câu trả lời xác Là sinh viên khoa Ngân hàng - Tài chính, trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, em, thời gian thực tập cuối khoá học dịp để tìm hiểu thực tế, làm quen với quy trình cơng việc, bổ sung kinh nghiệm mà cịn thiếu Trong thời gian này, em thực tập chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ Tại em tiếp xúc với nhiều vấn đề thực tế, em thấy cho vay tiêu dùng lĩnh vực ngày mở rộng, tiêu điểm cạnh tranh tổ chức tài tương lai hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thế lĩnh vực cho vay tiêu dùng lại lĩnh vực phức tạp, có nhiều đặc thù là: vay nhỏ lẻ, phải dàn trải chi phí cho nhiều khoản vay, có mức độ rủi ro cao… để mở rộng cho vay tiêu dùng thật khơng đơn giản Chính mà sau thời gian thực tập chi nhánh Láng Hạ em định chọn đề tài chuyên đề thực tập là: ”Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ” Được giúp đỡ khoa Ngân hàng tài trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, hướng dẫn PGS.TS Lê Đức Lữ anh chị công tác chi nhánh NHN O&PTNT Láng Hạ, em xin trình bày chuyên đề thực tập gồm ba phần chính: Chương 1: Cơ sở cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ Do điều kiện cịn hạn chế nên số cơng tác chi nhánh em khơng có điều kiện tìm hiểu sâu Mặc dù có nhiều cố gắng song chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong có góp ý thầy để viết trở lên hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn Sinh viên: Vũ Minh Tiến Lời nói đầu Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng NHTM Sinh viên: Vũ Minh Tiến 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .7 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng 1.2.4 Lãi suất phương thức cho vay áp dụng cho khoản cho vay tiêu dùng 11 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 12 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 18 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 20 Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 22 2.1 Khái quát chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 22 2.1.1 Quá trình phát triển tổ chức máy chi nhánh Láng Hạ 22 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh Láng Hạ .25 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2001 - 2005 25 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 31 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 31 2.2.2 Các văn pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ 32 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng chi nhánh Láng Hạ 35 2.2.4 Phạm vi áp dụng đối tượng cho vay 35 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ 36 2.2.4 Phân tích tín dụng tiêu dùng .39 2.2.5 Hợp đồng tín dụng 44 Sinh viên: Vũ Minh Tiến 2.2.6 Lãi suất phương thức cho vay tiêu dùng .44 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ .45 2.3.1 Thành công 45 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 46 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 51 3.1 Phương hướng cho vay chi nhánh .51 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ 51 3.2.1 Thiết lập sách cụ thể cho vay tiêu dùng .51 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng 51 3.2.3 Tăng cường áp dụng sản phẩm 52 3.2.4 Tiến hành công tác Marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 52 3.2.5 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên 52 3.2.6 Các biện pháp tín chấp .53 3.2.7 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến điểm tiêu dùng mạnh 53 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống dịch vụ chi nhánh Láng Hạ 54 3.3 Những đề xuất, kiến nghị 54 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước: 54 3.3.2 Kiến nghị NHN0 & PTNT Việt Nam: 56 Kết Luận 57 Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng cịn tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Chính tầm quan trọng ngân hàng mà hầu hết người muốn hiểu ngân hàng trước hết khái niệm đầy đủ, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, vấn đề yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cơng ty kinh doanh chức khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ môi giới khác Các tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình mà chúng cung cấp:”Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiêm dịch vụ toán – thực nhiều dịch vụ tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Ví dụ, luật tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu quả, đặc biệt điều kiện danh mục dịch vụ ngân hàng ngày mở rộng đến mức đơi ngân hàng cịn gọi bách hố tài 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ Đây coi loại hình dịch vụ mà ngân hàng thực từ hình thành lịch sử Các ngân hàng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Sinh viên: Vũ Minh Tiến 1.1.2.2 Nhận tiền gửi Các ngân hàng khơng hoạt động dựa vào vốn tự có mà ngân hàng cịn tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng cho việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.2.3 Cho vay  Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay với người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản suất kinh doanh Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tang trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ kỹ thuật cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất, 1.1.2.4 Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì cịn gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố giấy tờ quan trọng khác khách hàng với ngun tắc an tồn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lãi cổ tức hộ 1.1.2.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng thực bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mặt mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp Sinh viên: Vũ Minh Tiến phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào để nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức toán điện, thẻ… 1.1.2.6 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp, cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có nhiều kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn 1.1.2.7 Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chinh phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động 1.1.2.8 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… 1.1.2.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn(Leasing) Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản suất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng th, khách hàng mua (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết, thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.2.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát Sinh viên: Vũ Minh Tiến hành, uỷ thác đầu tư… Thậm chí ngân hàng đóng vai trò người uỷ thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng cịn coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.1.2.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đầy đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu loại chứng khoán khác Trong vài trường hợp ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn 1.1.2.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế gặp rủi ro hoạt động, khả toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm , ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí 1.1.2.13 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trên thực tế, cho vay tiêu dùng hiểu cách đơn giản hoạt động cho vay ngân hàng cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cung cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau chiến tranh giới lần thứ hai Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Hơn nữa, theo số nghiên cứu gần tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều cho ngân hàng Đến ngày ngân hàng ngày tập trung tỷ lệ ngày lớn nguồn vốn vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ mang chi phí cao với nhiều rủi ro ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỷ vào tình trạng công việc sức khoẻ họ Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chính lý mà khoản cho vay tiêu dùng phải quản lý chặt chẽ linh hoạt trước vấn đề có liên quan 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Từ trước đến nay, cho vay tiêu dùng ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, với cho vay tiêu dùng ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao (vì bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng khơng mang lại lợi nhuận Vậy khoản tiêu dùng lại mang lãi suất cao? Một lý lý giải khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng,khi mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc mượn từ ngân hàng Hơn vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền trả) Trong lãi suất yếu tố quan trọng mà hộ gia đình vay tiền quan tâm mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với mức thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng Trong số lượng loại tín dụng tiêu dùng ngày tăng nhanh loại hình ngày đa dạng, việc phân loại cho vay tiêu dùng có nhiều cách Với tiêu thức đem lại cách phân chia, chẳng hạn: 1.2.3.1 Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào mục đích (tiền vay dùng vào việc gì) Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú Sinh viên: Vũ Minh Tiến Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí gia đình, giải trí, du lịch,y tế 1.2.3.2 Phân loại theo hình thức tốn (như loại cho vay toán làm nhiều lần hay toán lần đến hạn)  Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả khoản tiền (bao gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho va Phương thức thường áp dụng cho vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán lần vay  Cho vay tiêu dùng trả lần đến hạn Cho vay tiêu dùng phi trả góp phương thức mà tiền vay toán cho khách hàng lần đến hạn Thơng thường khoản vay có thời hạn nhỏ thời gian không dài  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Theo phương thức này, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai, thời gian tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập dự kiến kỳ Khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ, cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.2.3.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay Khách hàng bảo đảm nhiều loại tài sản khác nhau, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng bảo đảm uy tín Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài khách hàng  Cho vay cầm cố Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản cầm cố tài sản mà ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối chắn, đồng thời việc nắm giữ khơng ảnh hưởng đến quy trình hoạt động khách hàng, chẳng hạn như: loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh…  Cho vay chấp Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất… động sản mà việc nắm giữ khơng thuận tiện Sinh viên: Vũ Minh Tiến ô tô, xe máy… Việc chấp tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục sử dụng tài sản thời gian vay, nhiên trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản đảm bảo ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn địi hỏi phải có thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo khơng q lớn nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… cho vay kinh doanh Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, tài sản khơng đáp ứng u cầu ngân hàng ngân hàng u cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ô tô, ngân hàng u cầu lấy tơ làm vật bảo đảm, khách hàng khơng có khả hồn trả ngân hàng phát mại ô tô để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng 1.2.3.4 Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng cho vay thơng qua cơng ty bán lẻ, hội, tổ hợp tác… loại hình khơng đòi hỏi ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Ưu điểm loại hình dễ dàng cho phép tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm hơn, giảm chi phí cho vay, mở rộng quan hệ với khách hàng tổ chức khác đồng thời có bảo đảm tổ chức nên an tồn… Nhưng có nhiều hạn chế khó kiểm sốt khách hàng không tiếp xúc trực tiếp với họ, không tiến hành thẩm định khách hàng trước cho vay… Cho vay trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người này, So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, loại hình có số ưu điểm như: Ngân hàng tận dụng sở trường cán tín dụng đào tạo cách có bản, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, định trực tiếp từ ngân hàng có chất lượng hơn, từ giảm thiểu rủi ro cho khoản vay Mặt khác, cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng khách hàng chủ động quan hệ tín dụng mà khơng phải thơng qua trung gian Ngân hàng thực thêm nhiều dịch vụ khác có liên quan, khách hàng hưởng dịch vụ tốt thơng qua hệ thống dịch vụ hồn hảo 1.2.3.5 Kết hợp nhiều cách phân loại Do dùng tiêu thức để phân loại khó bao qt tồn loại hình cho vay tiêu dùng, dùng nhiều tiêu thức riêng biệt để phân loại gây khó khăn cho khách hàng việc lựa chọn hình thức vay vốn Một cách phân loại phổ biến kết hợp Sinh viên: Vũ Minh Tiến 10