Đang tải... (xem toàn văn)
F®zzffd Danh môc b¶ng biÓu s¬ ®å Sè b¶ng s¬ ®å Môc lôc Néi dung b¶ng, ®å thÞ, s¬ ®å Trang B¶ng sè 2 1 2 1 2 T×nh h×nh huy ®éng vèn B¶ng sè 2 2 2 1 2 T×nh h×nh cho vay vèn B¶ng sè 2 3 2 1 2 KÕt qu¶ ho¹[.]
1 Danh mục bảng biểu sơ đồ Số bảng sơ ®å B¶ng sè 2.1 B¶ng sè 2.2 B¶ng sè 2.3 Bảng số 2.4 Mục lục Nội dung bảng, đồ thị, sơ đồ 2.1.2 2.1.2 2.1.2 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn Tình hình cho vay vốn Kết hoạt động kinh doanh Tû träng doanh sè cho vay cã tµi sản bảo đảm D nợ cho vay có tài sản chấp khách hàng D nợ cho vay có tài sản cầm cố khách hàng Doanh số cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba Doanh số cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Quy mô chất lợng tín dụng Sơ đồ máy tổ chức Sở giao dịch NHNo Việt Nam Bảng số 2.5 2.2.2.2 Bảng sè 2.6 2.2.2.2 B¶ng sè 2.7 2.2.2.2 B¶ng sè 2.8 2.2.2.2 Bảng số 2.9 Sơ đồ 2.1 2.3.1 2.1.1 Danh mục ký hiệu từ viết tắt Viết tắt CNH – H§H CNTT BCA BIDV BTP DNVVN HSX HTX KTNN Cụm từ : Công nghiệp hóa đại hóa : C«ng nghƯ th«ng tin : Bé C«ng an : Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam : Bộ T pháp : Doanh nghiệp vừa nhỏ : Hộ sản xuất : Hợp tác xà : Kinh tế nhµ níc Trang KTTN NH NHNo NHNo&PTNT NHNN NHNT NHTM QLTD TC§ TCKT TCTD TDN TSB§ WB : Kinh tế t nhân : Ngân hàng : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam : Ngân hàng Nhà nớc : Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam : Ngân hàng thơng mại : Quản lý tín dụng : Tổng cục Địa : Tổ chức kinh tÕ : Tỉ chøc tÝn dơng : Tỉng d nợ cho vay : Tài sản bảo đảm tiền vay : Ngân hàng giới Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam trình tiếp tục đổi theo híng héi nhËp, thùc hiƯn c¸c chn mùc qc tÕ Mét c¸c né dung quan träng cđa qu¸ trình đổi giai đoạn cấu lại nợ ngân hàng thơng mại, nâng cao chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hội nhập Song Ngân hàng thơng mại Việt Nam tiền ẩn rủi ro, tình trạng nợ hạn, nợ xấu gia tăng Để giảm thiểu nợ tồn đọng phải xử lý tài sản chấp, nhng điều kiện pháp lý, tổ chức phát mại tài sản chấp nhiều bất cập gây khó khăn cho Ngân hàng thơng mại Hoạt động tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam năm đà đạt đợc nhiều kết quan trọng mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng, có giải pháp tài sản bảo đảm tiền vay Bên cạnh kết đạt đợc, hoạt động tín dụng hạn chế, số khoản cho vay chất lợng thấp, nợ hạn nợ xấu tiềm ẩn nguy rủi ro, khả vốn Một nguyên nhân rủi ro nhiều tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng không khai thác, xử lý đợc để thu hồi vốn vay Từ đó, tác giả luận văn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu xử lýGiải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Sở Giao dịch Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt nam làm mục tiêu nghiên cứu nhằm đáp ứng yêu cầu xúc mặt lý luận nh thực tiễn Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tài sản bảo đảm tiền vay, hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam từ năm 2002 đến năm 2005 Đánh giá kết đạt đợc, rút số tồn nguyên nhân tồn - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2010 Đối tợng, phạm vi nghiên cứu - Những vấn đề lý luận xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thơng mại - Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2002 2005 Phơng pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu khoa học kinh tế, từ phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp tổng hợp, so sánh, đến phơng pháp thống kê Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, Luận văn đợc kết cấu làm chơng: Chơng 1: Tổng quan tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chơng 3: Giải phap kiến nghị nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Chơng Tổng quan tài sản bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, hình thức vận động vốn cho vay Nó phản ánh quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị hay vật theo điều kiện, cam kết mà hai bên đà thỏa thuận, nguyên tắc hoàn trả vốn lÃi Trong lịch sử phát triển kinh tế hàng hóa, tín dụng ngân hàng đà trải qua trình phát triển từ đơn giản đến phức tạp kỹ thuật nghiệp vụ, từ phạm vi hẹp đến phạm vi rộng lớn không gian phù hợp với trình phát triển sản xuất hàng hóa ngày hoàn thiện Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tiền bên ngân hàng, tổ chức hoạt động kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ víi mét bªn tất tổ chức, cá nhân xà hội, mà ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội hình thức: Nhận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, thẻ tiết kiệm để huy động vốn xà hội Với t cách ngời vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn cần đợc bổ sung cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển đời sống tiêu dùng Quá trình tạo vốn sử dụng vốn tín dụng ngân hàng tức trình vay vay, có mèi quan hƯ chỈt chÏ víi Nh vËy, tÝn dụng ngân hàng quan hệ vay mợn có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định, bên ngân hàng, bên khách hàng Mối quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển dịch vốn trực tiếp từ nơi tạm thời nhàn rỗi sang nơi thiếu mà thông qua trung gian tài ngân hàng Nã lµ mét nghiƯp vơ kinh doanh tiỊn tƯ cđa ngân hàng, đợc thực theo nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi Các đặc trng tín dụng, bao gồm: Một là, tín dụng ngân hàng dựa sở tin tởng ngời vay (khách hàng) ngời cho vay (ngân hàng) Đây điều kiện kiên để thiết lập quan hệ tín dụng Ngời cho vay ngân hàng tin tởng vốn đ- ợc hoàn trả đầy đủ đến hạn Ngời vay tin vào khả phát huy hiệu vốn vay Sự gặp gỡ ngời vay ngời cho vay lòng tin điều kiện hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở cđa sù tin tëng nµy cã thĨ uy tÝn ngời vay, tính khả thi dự án, phơng án vay vốn, giá trị tài sản chấp bảo lÃnh bên thứ ba Hai là, tín dụng ngân hàng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời cho vay cho ngời khác ngời vay đợc sử dụng thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lẫn lÃi Đối tợng chuyển nhợng chuyển nhợng tiền tệ Tính chất tạm thời chuyển nhợng đề cập đến thời gian sử dụng lợng giá trị Thực chất tín dụng ngân hàng có chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà thay đổi quyền sở hữu lợng giá trị Ba là, tính hoàn trả Lợng vốn đợc chuyển nhợng phải đợc hoàn trả hạn thời gian giá trị, giá trị bao gồm gốc lÃi Phần lÃi phải đảm bảo cho lợng giá trị hoàn trả lớn lợng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Nói cách khác, giá tr¶ cho sù hy sinh qun sư dơng vèn hiƯn ngời sở hữu Do vậy, giá trị phải đủ lớn để đủ sức hấp dẫn ngời sở hữu sẵn sàng bỏ qua quyền sử dụng lợng giá trị vốn tiền tệ khoảng thời gian định mang tính chất tạm thời 1.1.2 Các loại tín dụng ngân hàng Phân loại hình thức tín dụng việc xếp hình thức tÝn dơng theo tõng nhãm dùa trªn mét sè tiªu thức định Việc phân loại có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Tuỳ theo tiêu thức lựa chọn khác nhau, tín dụng đợc phân thành hình thức khác Trong phạm vi nghiên cứu, xét tiêu thức thời gian, tín dụng ngân hàng bao gồm: * Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản tín dụng mà thời hạn không 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời khách hàng, nh bổ sung ngân quỹ, đảm bảo khả toán đến hạn, bổ sung nhu cầu ốn lu động hay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân tạm thời thiếu hụt Đây loại tín dụng có mức rủi ro thấp thời gian hoàn vốn nhanh, tránh đợc rđi ro tû gi¸ cịng nh sù bÊt ỉn môi trờng Và tính đánh đổi rủi ro tín dụng, rủi ro tín thấp đợc trả giá mức lÃi suất thấp so với loại tín dụng trung dài hạn * Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại tín dụng có thời hạn vay trả dài dạn (thờng trăm) dùng để cấp vốn cho đối tợng đầu t dài hạn, nh xây dựng doanh nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, đờng giao thông, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng với quy mô lớn Nhìn chung tín dụng trung dài hạn đầu t để hình thành tài sản cố định Do thời gian dài, lợng vốn cho vay lớn nên tính rủi ro cao, xét gộp rủi ro cá biệt rủi ro hệ thống Tín dụng trung hạn, dài hạn có hình thức chủ yếu sau: - Hình thức tín dụng thuê mua: Thuê mua lkà hình thức cho thuê tài sản dài hạn, mà thời hạn đó, ngân hàng chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho doanh nghiệp thuê sử dụng Doanh nghiệp có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời gian thuê sở hữu tài sản thuê đợc quyền mua lại tài sản thuê, đợc thuê điều kiện đà đợc thoả thuận - Hình thức tín dụng bảo lÃnh trả chậm: Là cam kết ngân hàng việc thực nghĩa vụ trả nợ thay cho chủ đầu t đứng nhập máy móc thiết bị với thời gian năm trờng hợp khách hàng cha có điều kiện thực đợc nghĩa vụ trả nợ với ngời xuất Hình thức tín dụng sử dụng chủ đầu t muốn nhập máy móc thiết bị nớc mà tiền trả hết lần - Hình thức đồng tài trợ: Hình thức đợc thực có dự án khả thi với quy mô lớn, chủ đầu t đến xin vay ngân hàng nhng số vốn xin vay vợt khả ngân hàng dự án đầu t vào lĩnh vực có tỷ suất lợi nhận cao Lúc ngân hàng ký hpợ đồng với ngân hàng khác để họ góp vốn đầu t vào dự án - Hình thức tín dụng theo dự án: Hình thức đợc thực hiƯn réng r·i vµ chđ u hiƯn Dùa vµo lĩnh vực tài trợ mà ngời ta phân chia làm hai h×nh thøc phỉ biÕn + H×nh thøc tÝn dơng trung dài hạn nhằm cải tạo khôi phục, mở rộng, thay tài sản cố định: Hình thức tín dụng nguồn vốn ngân hàng tham gia vào dự án tơng đối lớn (thờng vốn ngân hàng đầu t lín h¬n vèn tù cã cđa doanh nghiƯp), thêi gian tín dụng không dài, dự án thờng có quy mô vừa nhỏ Thông thờng hình thức tín dụng loại ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp đà hoạt động có hiệu + Hình thức tín dụng trung dài hạn nhằm đầu t cho dự án xây dựng mới, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Khi tham gia vào hình thức này, nguồn vốn ngân hàng thờng nhỏ vốn tự có chủ đầu t, thời gian sử dụng vốn dài Những tính án thờng có quy mô lớn - Tín dụng tiêu dùng trung dài hạn: Thực chất tín dụng tiêu dùng trung dài hạn hình thức tín dụng trả góp nhằm cho vay để mua sắm tiện nghi sinh hoạt đắt tiền, cho vay để xây dựng nhà khách hàng có công ăn việc làm thu nhập ổn định có nhu cầu nhà ở, mua sắm trang thiết bị đại nhng cha tích luỹ đủ tiền 1.2 khái quát bảo đảm tiền vay ngân hàng thơng mại 1.2.1 Quan niệm bảo đảm tiền vay Lợi nhuận kinh doanh ngân hàng chủ yếu cho vay mang lại Tuy nhiên, theo quy luận kinh tế thị trờng đâu kinh doanh có lợi nhuận có rủi ro Đi với đầu t vốn tín dụng rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất yếu tố không bình thờng quan hệ tín dụng, gây hậu xấu đến hoạt động ngân hàng nh thiệt hại tài sản, ảnh hởng đến thu nhập ngânhàng, rộng tác động tiêu cực đến kinh tế Thông thờng rủi ro tín dụng đợc thể dới hình thức rủi ro vốn rủi ro đọng vốn: Rủi ro vốn việc ngân hàng cho vay nhng không thu hồi đợc nợ thu hồi đợc phần; Rủi ro đọng vốn khách hàng chậm trễ việc trả nợ khoản nợ đến hạn Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng nỗi ám ảnh mối đe doạ hàng đầu Ngân hàng thơng mại Nên nhà ngân hàng, vào hoạt động kinh doanh tìm biện pháp tối u nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng Một biện pháp hàng đầu trình hoạt động kinh doanh ngân hàng phải xem xét cách thận trọng đến uy tín lực tài khách hàng, từ mà áp dụng phơng thức cho vay thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ Nếu khách hàng đợc xếp hạng tín nhiệm cao nh hoạt động kinh doanh tốt, lực tài vững mạnh, mối quan hệ với ngân hàng tốt, phơng án kinh doanh có tíh khả thi cao ngân hàng linh hoạt cho vay không bảo đảm Ngợc lại, khách hàng có dấu hiệu bất an, không đạt đợc tiêu chuẩn tối thiểu cần thiết theo quy định, ngân hàng tiến hành cho vay theo hình thức có bảo đảm Nh vậy, cho vay vèn tÝn dơng vµ rđi ro tÝn dơng lµ hai mặt vấn đề, rủi ro bạn đồng hành hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng thờng có đánh đổi lợi nhuận rủi ro đâu có rủi ro phải có giải pháp ngăn ngừa, nh hoạt động ngân hàng thơng mại, đâu có rủi ro phải có biện pháp bảo đảm, phòng ngừa rủi to hiệu Trong đầu t tín dụng lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay phù hợp đòi hỏi khách quan, đáp ứng nhu cầu xúc thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng * Quan niệm bảo đảm tiền vay: Trong Đại từ điển Việt Nam có xác định: - Bảo đảm cam đoan chịu trách nhiệm việc làm cho có đợc điều chắn đạt tiêu chuẩn cần thiết theo quy định - Tiền vay khoản thu nhập đợc chuyển quyền sử dông tõ ngêi d thõa sang ngêi thiÕu thôt khoảng thời gian xác định với điều kiện định hai bên thoả thuận Theo quy định Việt Nam, bảo đảm tiền vay đợc quy định cụ thể Nghị định số 178/1999/CĐ - CP nh sau: Giải pháp nâng cao hiệu xử lý Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đợc khoản nợ đà cho khách hàng vay Từ vấn đề nêu trên, để làm rõ quan niệm bảo đảm tiền vay nh sau: - Bảo đảm tiền vay phát sinh quan hệ cho vay vay hai ngời cho vay vay; - Bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa rủi ro cho vay - Bảo đảm tiền vay đợc thoả thuận thống ngời cho vay ngời vay tuân thủ theo quy định Nhà nớc.Qua thực bảo đảm tiền vay nhằm mục đích: - Nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ vay bên vay - Phòng ngừa rủi ro phơng án trả nợ dự kiến bên vay không thực đợc xảy rủi ro không lờng trớc - Phòng ngừa gian lận 1.2.2 Hình thức bảo đảm tiền vay tài sản 1.2.2.1 Hình thức bảo đảm tiền vay Có loại bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm tiền vay lời hứa thể văn sở tuân thủ theo quy định văn pháp lý Có quy định rõ ràng bảo đảm tiền vay, hình thức bảo đảm tiền vay, điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay Bảo ®¶m tiỊn vay, ®iỊu kiƯn cđa tõng níc, ®iỊu kiện cụ thể thời kỳ trình độ Ngân hàng thơng mại mà hình thức bảo đảm tiền vay đợc vận dụng vào hoạt động tín dụng ngân hàng Chẳng hạn, Việt Nam thời gian qua Ngân hàng thơng mại áp dụng đơn vài hình thức mà phổ biến cầm cố, chấp, bảo lÃnh, tài sản bảo đảm chủ yếu nhà quyền sử dụng đất Vì vậy, đôi lúc có đồng bảo đảm tiền vay với chấp tài sản Đây cách hiểu hạn hép, thiếu toàn diện, kinh tế thị trờng mà tính chất hoạt động doanh nghiệp ngày đa dạng tinh vi để thực mục tiêu phát triển mà mở rộng tín dụng gắn với hạn chế rủi ro đòi hỏi Ngân hàng thơng mại phải áp dụng đồng thời nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay, chấp nhận nhiều loại tài sản bảo đảm vận dụng hình thức cách linh hoạt, thích ứng với điều kiện khách hàng Muốn vận dụng hiệu hình thức bảo đảm tiền vay việc nắm nội dung hình thức bảo đảm tiền vay đòi hỏi tất yếu khách quan Trong sâu nghiên cứu, vận dụng hình thức bảo đảm tài sản biện pháp quan trọng hàng đầu 1.2.2.2 Hình thức bảo đảm tiền vay tài sản * Điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay Dới góc độ ngời cho vay tài sản bảo đảm tiền vay phải có đợc điều kiện chủ yếu sau: Một là, giá trị tài sản bảo đảm phải lớn nghĩa vụ đợc bảo đảm Bởi vì, việc thực phơng thức cho vay có bảo đảm không nhằm đảm bảo nguồn thu nợ mà có ý nghĩa quan trọng việc ràng buộc trách nhiệm vật chÊt, thóc giơc ngêi vay ph¶i sư dơng hiƯu qu¶ vốn vay để trả nợ hạn Và trả hết nợ cho ngân hàng ngời vay nhận lại đầy đủ quyền tài sản Cho nên giá trị tài sản bảo đảm mà nhỏ nghĩa vụ đợc bảo đảm (bao gồm vốn gốc, lÃi kể lÃi hạn chi phí khác có) không bảo đảm đợc đầy đủ tác dụng ý nghĩa bảo đảm tiền vay, ngời vay dễ có động không trả nợ, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Hai là, tài sản bảo đảm phải có sẵn thị trờng tiêu thụ 10 Tức tài sản bảo đảm phải có tính khoản, dễ trao đổi mua bán thị trờng, điều quan trọng mức độ khoản tài sản tác động trực tiếp đến lợi Ých cđa ngêi cho vay Nõu tÝnh kho¶n cao, tài sản dễ chuyển nhợng mức độ bảo đảm cao Còn mức độ khoản trung bình chấp nhận đợc ngân hàng phải tính đến chi phí tăng để kéo dài thời gian xử lý Ngợc lại, tài sản có tính khoản thấp ngân hàng thờng không chấp nhận nguy rủi ro cao Ba là, phải có đầy đủ sở pháp lý để ngân hàng cho vay có quyền u tiên xử lý tài sản bảo đảm Điều kiện đợc thể qua nội dung sau: - Tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp ngời vay, ngời bảo lÃnh thuộc quyền quản lý sử dụng doanh nghiệp nhà nớc trờng hợp doanh nghiệp vay hay bảo lÃnh, để tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng thực hành vi chuyển giao, phát mại khách hàng không thực đợc nghĩa vụ theo hợp đồng tín dụng - Tài sản phải đợc pháp luật thừa nhận không thuộc diện cấm giao dịch Điều đảm bảo sở pháp lý việc chuyển giao tài sản tõ ngêi ®i vay sang ngêi cho vay, ®ång thêi tránh rắc rối phát sinh xảy cố, bảo đảm để ngân hàng (ngời vay) có quyền u tiên xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ ngời cho vay không thực nghĩa vụ Nh vậy, bảo đảm tiền vay vừa nguồn thu nợ vừa có ý nghĩa tác động ®Õn viƯc sư dơng vèn vay vµ viƯc thùc hiƯn nghĩa vụ trả nợ khách hàng Một bảo đảm tiỊn vay cã hiƯu lùc vµ chØ nã có đầy đủ điều kiện chủ yếu * Các hình thức chủ yếu bảo đảm tiền vay tài sản Thứ nhất, hình thức chấp tài sản Thế chấp tài sản khách hàng vay vốn - Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ bên cho vay Nh vậy, muốn chấp tài sản trớc hết khách hàng phải có quyền sở hữu tài sản Và quyền sở hữu bao gồm quyền chiếmhữu, quyền sử dụng quyền định đoạt tài sản nên thiết chủ sở hữu phải chứng minh đợc quyền sở hữu tài sản giấy tờ hợp pháp để đảm bảo quyền u tiên xử lý tài sản sau bên cho vay trờng hợp rủi ro xảy Tuy nhiên, loại tài sản đem thÕ chÊp mµ