THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH VPBANK TRẦN XUÂN SOẠN THỜI
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VPBANK, CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI VÀ PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN XUÂN SOẠN
1 Quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng Thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (gọi tắt là VPBank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04/09/1993 Số vốn điều lệ khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ, sau đó VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên
70 tỷ VNĐ theo quyết định 193/QĐ-NH5 vào ngày 12/09/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VNĐ theo quyết định số 53/QĐ-NH5 vào ngày 18/03/1996 của NHNN Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng. Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng lên trên 1.000 tỷ đồng Và hiện nay vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007 VPBank thuộc sở hữu của 102 cổ đông pháp nhân và thể nhân thuộc các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, trong đó có một cổ đông nước ngoài là Dragon Capital (nắm giữ 10% vốn điều lệ).
Tính cho đến 31/12/2006, số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 2.600 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng trải qua ba giai đoạn:
- Từ năm 1993 đến 1996: Là giai đoạn ngân hàng tăng trưởng thiếu kiểm soát do mới thành lập và chưa có kinh nghiệm trong hoạt động cũng như quản lý.
- Từ năm 1996 đến 2004: Là giai đoạn giải quyết khủng hoảng của ngân hàng Năm 1997 xảy ra Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á, chính vì vậy VPBank ngoài việc phải giải quyết những vấn đề còn tồn tại của chính mình thì còn phải giải quyết những khó khăn do cuộc khủng hoảng gây ra.
- Từ năm 2004 đến nay: Là giai đoạn định hướng phát triển bền vững.
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mở thêm 3Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh SàiGòn Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh
Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang. Cũng trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh Trong năm 2006, VPBank tiếp tục được NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng Giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh), phòng Giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng Giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng Giao dịch Hưng Lợi (trực thuộc CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên đây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó là Công ty Quản lý thác tài sản (VP Bank AMC) và Công ty Chứng Khoán VP Bank (VPBS) Hiện tại, VPBank đã có 30 Chi nhánh và gần 100 Phòng giao dịch hoạt động tại nhiều tỉnh thành trên cả nước.
Vài nét về Chi nhánh VPBank Hà Nội:
VPBank nhận được công văn chấp thuận số 3595/UB-KT, ngày 1/10/2004 của Ủy ban nhân dân Thành phố Hà nội, công văn chấp thuận số 1128/NHNN-CNH, ngày 6/10/2004 của Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho phép mở Chi nhánh cấp I Hà nội (Số 4 Dã Tượng, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội). Ngày 2/11/2004 , Hội đồng quản trị VPBank đã ban hành Quyết định số 81- 2004/QĐ-HĐQT thành lập Chi nhánh Hà Nội và Chi nhánh đã chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 04/01/2005.
Chi nhánh hoạt động trên sự kế thừa toàn bộ bộ máy, cơ cấu hoạt động của hội sở trước đây Điều đó tạo những thuận lợi cho chi nhánh trong suốt quá trình hoạt động so với các chi nhánh khác mới thành lập trong cùng hệ thống.
Sau 2 năm hoạt động, chi nhánh đã kinh doanh có hiệu quả, có lợi nhuận cao nhất trong toàn hệ thống, luôn dẫn đầu về huy động vốn và cho vay Với những kết quả kinh doanh ấn tượng trong một thời gian ngắn, chi nhánh Hà Nội ngày càng vững chắc đi lên, quyết tâm hoàn thành kế hoạch kinh doanh đã đề ra, thực hiện chiến lược dài hạn của cả hệ thống VP Bank là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Trong nền kinh tế có rất nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau, nhiều ngành nghề khác nhau, do vậy mục đích vay vốn của các cá nhân và tập thể cũng rất đa dạng Tuy vậy, những dự án xin vay vốn tại Chi nhánh VP Bank Hà Nội chỉ tập trung chủ yếu trong một số lĩnh vực là: Thương mại – Dịch vụ, Xây dựng, Cho vay xây nhà, Mua ô tô…
Các lĩnh vực hoạt động của VPBank:
VP Bank hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ sau:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức, cá nhân.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.
- Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ.
- Huy động vốn từ nước ngoài.
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt là chuyển tiền nhanh Western Union.
2 Vài nét về phòng giao dịch Trần Xuân Soạn:
Phòng Giao dịch số 66 Trần Xuân Soạn trực thuộc Chi nhánh cấp I Hà Nội Vào ngày 08/08/2007, Phòng được chuyển từ số 4 – Dã Tượng về địa điểm mới và hoạt động độc lập từ đó đến nay Đây là một vị trí đẹp, nằm ở trung tâm thành phố, phía sau Chợ Mơ nên lượng khách khá nhiều Ngôi nhà
5 tầng thoáng mát tạo điều kiện tốt để các hoạt động giao dịch diễn ra Tầng 1 là bộ phận tiếp xúc khách hàng và kế toán Tầng 2 là tầng làm việc của Phòng phục vụ khách hàng và phòng tiếp khách Tại đây có 2 phòng nhỏ là Phòng
Kế toán và Phòng phục vụ khách hàng (Trước đây gọi là Phòng tín dụng). Tầng 3 là phòng làm việc của Trưởng phòng giao dịch Mọi hoạt động chủ yếu diễn ra ở 2 tầng 1 và 2.
Sơ đồ I.1: Sơ đồ tổ chức của Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn
Phòng Kế toán - Ngân quỹ
Phòng Phục vụ khách hàng
Phòng Phục vụ khách hàng Cá nhân
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ
1 Hoạt động tín dụng và thẩm định dự án đầu tư thời gian qua:
Kể từ tháng 8/ 2007 tới nay, mới chỉ qua 8 tháng hoạt động, phòng giao dịch Trần Xuân Soạn đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận trong công tác tín dụng và thẩm định dự án đầu tư Trong thời gian qua, đã có khoảng 55 hợp đồng tín dụng được thực hiện với số tiền đã giải ngân khoảng 35 tỷ đồng. Các loại tín dụng chủ yếu tại phòng giao dịch bao gồm:
- Tín dụng khách hàng cá nhân: Đây là mảng tín dụng quan trọng nhất của phòng giao dịch Tính đến thời điểm này đã có khoảng 40 hợp đồng tín dụng với số tiền giải ngân khoảng 23 tỷ đồng Hầu hết mục đích của những hợp đồng tín dụng này là để xây nhà hoặc mua ôtô, phục vụ nhu cầu cá nhân. Nguyên nhân đây là mảng quan trọng vì phòng giao dịch Trần Xuân Soạn là mắt xích cơ sở của toàn bộ mạng lưới VPBank Vì vậy, người dân thích đến đây để giao dịch hơn là đến những chi nhánh lớn.
Trong một thời gian ngắn hoạt động, đạt được kết quả này là một thành công đáng ghi nhận đối với các cán bộ phòng giao dịch Điều này càng khẳng định mục tiêu của VPBank là hướng đến các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Tín dụng khách hàng doanh nghiệp: Đây cũng là mảng chiếm vị trí không nhỏ trong hoạt động của phòng giao dịch Hiện nay, đã có khoảng 15 hợp đồng tín dụng được thẩm định và giải ngân với số tiền là 12 tỷ đồng (dự tính số tiền cho vay là 23 tỷ) Trong số những dự án vay vốn tại đây, phần lớn là các dự án đầu tư mới vào hoạt động kinh doanh taxi (9 dự án), còn lại là các dự án vay vốn nhằm bổ sung kinh phí hoạt động, mua phương tiện đi lại… Nguyên nhân của việc hầu hết các dự án vay vốn để kinh doanh taxi là do đây là phòng giao dịch cấp cơ sở, tuy được xem xét những dự án có vốn vay lớn, nhưng hạn mức duyệt của phòng chỉ là 6 tỷ, còn lại là phải đưa lên chi nhánh cấp cao hơn Vì vậy, những dự án lớn thường sẽ lên các chi nhánh để giao dịch thuận lợi hơn Đây là một trong những khó khăn mà phòng giao dịch gặp phải Chính vì điều này, mục tiêu của phòng giao dịch trong năm nay sẽ trở thành chi nhánh cấp 2 để mở rộng quy mô hoạt động.
Nhận xét chung: Trong một thời gian ngắn hoạt động, đạt được kết quả này là một thành công đáng ghi nhận đối với các cán bộ phòng giao dịch. Điều này càng khẳng định mục tiêu của VPBank là hướng đến các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy còn nhiều khó khăn nhưng tôi tin phòng giao dịch sẽ đạt được nhiều thành công hơn nữa trong thời gian tới.
Quy trình thẩm định dự án đầu tư được tiến hành dựa trên Quy trình nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng VPBank Quy trình đó có thể được tóm tắt ở sơ đồ sau:
Tiếp nhận hồ sơ vay
Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ Bước 3a
Nhân viên A/O Doanh nghiệp thẩm định khách hàng về mọi mặt, trừ tài sản bảo đảm
Phòng thẩm định tài sản bảo đảm thực hiện định giá tài sản bảo đảm và lập tờ trình
Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/
Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
Thực hiện quyết định cấp tín dụng
Kiểm tra, xử lý nợ vay
Tất toán hợp đồng tín dụng
Sơ đồ II.1: Quy trình thẩm định dự án đầu tư
2.1 Bước 1 - Tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ:
Nhân viên phòng A/O doanh nghiệp tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng để nắm bắt một số thông tin về doanh nghiệp đó:
- Thông tin về tư cách pháp lý, tổ chức của khách hàng.
- Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong thời gian qua, các thuận lợi cũng như khó khăn của doanh nghiệp trong giai đoạn gần đây.
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng là bao nhiêu, vay vốn theo hình thức nào.
- Nội dung dự án, phương án kinh doanh, khả năng hoàn trả nợ vay, cơ cấu nguồn vốn thực hiện dự án.
- Phương án bảo đảm tín dụng.
- Các thông tin khác có liên quan đến doanh nghiệp cũng như dự án của họ. Đồng thời, nhân viên A/O doanh nghiệp cũng phải thông báo cho khách hàng về các thông tin sau:
- Các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang có.
- Các thông tin công khai khác về ngân hàng.
Sau khi trao đổi, nếu nhận thấy khách hàng phù hợp với các điều kiện cho vay của VPBank thì nhân viên A/O doanh nghiệp dựa vào các quy định hiện hành sẽ chuyển cho khách hàng bản danh mục các hồ sơ tài liệu mà khách hàng cần hoàn thiện để ngân hàng xét duyệt cho vay.
Nếu khách hàng chưa có kinh nghiệm trong việc đi vay vốn, nhân viên A/
O doanh nghiệp có thể hướng dẫn cụ thể nhưng không được làm thay, tuyệt đối không được tư vấn, phối hợp để ngụy tạo số liệu Chính vì vậy, việc yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cần rất cẩn thận, tránh sai sót nhưng cũng đồng thời phải tránh gây tâm lý khó chịu cho khách hàng.
Nếu sau những trao đổi ban đầu mà nhân viên A/O doanh nghiệp thấy khách hàng không đủ điều kiện cần thiết và không đủ khả năng bổ sung chúng thì cần thông báo ngay để khách hàng chủ động tìm phương án khác. Đây là công việc đầu tiên của các cán bộ thẩm định khi có khách hàng đến vay vốn Vì vậy, điều quan trọng nhất là phải tạo được cảm tình đối với khách hàng, từ đó lấy được càng nhiều thông tin về khách hàng càng tốt Đối với công việc này, theo tôi các cán bộ thẩm định đã thực hiện khá tốt Qua một thời gian tiếp xúc, tôi thấy các anh chị ở phòng đều rất nhiệt tình, vui vẻ và tạo được nhiều thiện cảm đối với tôi Đối với khách hàng cũng vậy, khi họ đến giao dịch, các cán bộ đều vui vẻ và tạo điều kiện tốt nhất để công việc diễn ra trôi chảy Tôi chưa thấy sự không hài lòng nào từ phía khách hàng về công tác tiếp xúc.
2.2 Bước 2 - Tiếp nhận hồ sơ vay vốn:
Nhân viên A/O doanh nghiệp kiểm tra toàn bộ hồ sơ của khách hàng.
Kiểm tra về số lượng hồ sơ:
Nhân viên tín dụng căn cứ vào hồ sơ khách hàng cung cấp và đối chiếu với các quy định tại quy chế cho vay của VPBank và các quy định khác để kiểm tra đối chiếu với hồ sơ thực tế Nếu thấy số lượng hồ sơ chưa đủ thì yêu cầu khách hàng bổ sung.
Kiểm tra về tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ:
Các tài liệu như phương án kinh doanh, giấy đề nghị vay vốn, biên bản họp Hội đồng quản trị (hoặc sáng lập viên, Hội đồng thành viên) thông qua phương án bao gồm cả phương án vay vốn ngân hàng… bắt buộc phải là bản chính và được ký bởi người đại diện hợp pháp của bên vay trước pháp luật.
Nếu các tài liệu không thể cung cấp được bản chính thì sử dụng bản sao có công chứng Các hồ sơ tài sản bảo đảm có thể nhận bản sao để tiến hành định giá nhưng nhân viên A/O doanh nghiệp phải đối chiếu bản chính hồ sơ gốc của tài sản bảo đảm với bản sao do khách hàng cung cấp nhằm tránh tình trạng hồ sơ bản chính của tài sản bảo đảm đang được thế chấp tại một ngân hàng khác (gọi là tình trạng đảo nợ).
Nhân viên A/O doanh nghiệp bàn giao hồ sơ tài sản bảo đảm cho Phòng thẩm định tài sản bảo đảm để thẩm định giá trị tài sản bảo đảm Công việc này cần được tiến hành ngay sau khi khách hàng cung cấp hồ sơ để tránh việc kéo dài thời gian.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN XUÂN SOẠN
1 Những kết quả thu được:
Như đã trình bày ở phần II.1, tuy mới chỉ đi vào hoạt động độc lập từ tháng 8/ 2007, nhưng phòng giao dịch Trần Xuân Soạn đã đóng góp cho ngân hàng VPBank một số lượng không nhỏ dự án đầu tư vay vốn và khối lượng tín dụng đã cấp Đạt được thành tích trên là nhờ sự cố gắng không biết mệt mỏi của các cán bộ nhân viên phòng giao dịch nói chung và bộ phận phục vụ khách hàng nói riêng.
Không những thế, công tác tuyển dụng cán bộ cũng được chú trọng Nhờ vậy, chất lượng cán bộ được nâng cao, năng suất làm việc ngày càng tăng Vì là một phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Hà Nội, do đó lượng dự án lớn đến thẩm định chưa nhiều cũng như quy mô dự án là hạn chế, vì vậy các cán bộ thẩm định dự án kiêm luôn việc thẩm định tài sản Điều này là phù hợp với thực trạng của phòng giao dịch.
2 Những tồn tại, hạn chế và những nguyên nhân:
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong hai năm qua, công tác thẩm định của Phòng giao dịch vẫn còn những tồn tại và hạn chế như:
- Nguồn thông tin thẩm định còn hạn chế:
Việc thu thập thông tin được thực hiện qua phỏng vấn trực tiếp, sổ sách, báo cáo của khách hàng cung cấp cho cán bộ thẩm định, còn nguồn thông tin tín dụng bên ngoài như qua các phương tiện thông tin đại chúng, các cơ quan quản lý nhà nước lại chưa tìm hiểu được nhiều… Nguồn thông tin trên báo chí, Internet đôi khi còn trái ngược nhau Thông tin khai thác từ trung tâm thông tin tín dụng CIC còn hạn chế Việc phỏng vấn trực tiếp với khách hàng có được thực hiện nhưng chưa thường xuyên.
Việc sai thông tin còn có thể do khách hàng cố tình làm sai lệch thông tin thực tế để vay được vốn Nếu cán bộ thẩm định không có kinh nghiệm, xem xét kỹ càng thì sẽ dẫn đến tình trạng chấp nhận dự án không tốt, gây ảnh hưởng đến bản thân ngân hàng và nền kinh tế.
- Về nội dung thẩm định:
Theo lý thuyết, nội dung thẩm định được chia ra nhiều nội dung nhỏ Tuy nhiên, đối với từng dự án, có thể có một vài nội dung bị bỏ qua Có thể đây là sự bỏ qua hợp lý, nhưng cũng có trường hợp đây là thiếu sót của cán bộ thẩm định. Đánh giá năng lực quản trị của ban lãnh đạo doanh nghiệp: Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của doanh nghiệp Tuy nhiên khi đánh giá nguồn nhân lực, ngân hàng chủ yếu đánh giá bằng cách liệt kê các bằng cấp Vì thế đôi khi việc đánh giá này mang tính hình thức, không đánh giá được thực chất năng lực của khách hàng.
Về đánh giá năng lực tài chính: Đánh giá năng lực tài chính dựa vào báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, các kế hoạch, dự toán tài chính, tình hình thực tế so với kế hoạch thời gian qua… trên giấy tờ, sổ sách Đôi khi vẫn chưa đủ độ tin cậy Số liệu trong quá khứ chưa hẳn là cơ sở tin cậy cho dự báo tương lai Do vậy, phải theo sát những thay đổi của doanh nghiệp để có các biện pháp phòng ngừa rủi ro kịp thời. Đánh giá uy tín, lịch sử tín dụng của khách hàng: Đây là một nhược điểm của ngân hàng nếu khách hàng là doanh nghiệp mới thành lập, lịch sử hoạt động chưa có gì đáng kể Việc đánh giá lúc này phụ thuộc nhiều vào ý chủ quan của cán bộ nghiệp vụ, vì vậy đôi khi việc đánh giá này thiếu chính xác, Ngân hàng bỏ lỡ khách hàng tiềm năng hoặc chấp nhận cho khách hàng kém vay vốn.
- Về phương pháp thẩm định:
Hiện nay, phòng giao dịch sử dụng hai phương pháp thẩm định là phương pháp so sánh đối chiếu và phương pháp dự báo Trong đó phương pháp dự báo được sử dụng chủ yếu Tuy có nhiều ưu điểm khi sử dụng phần mềm T24,nhưng tôi thấy còn một vài điểm yếu như sau:
Dùng ít phương pháp thẩm định: Tuy là sử dụng hai phương pháp thẩm định nhưng chủ yếu là dùng phương pháp dự báo Điều này có thể gây ra sự sai sót vì không có phương pháp nào hoàn hảo dù phần mềm tiên tiến đến đâu chăng nữa Vì vậy nên sử dụng thêm các phương pháp khác để đưa ra quyết định đúng nhất.
Phương pháp dự báo vẫn còn nhược điểm Tuy sử dụng phần mềm tiên tiến, nhưng quan trọng nhất là khâu thu thập thông tin số liệu để phân tích còn mang tính chất định tính, chủ quan, dựa trên những số liệu thu thập được qua sự cung cấp của bên vay vốn Nguyên nhân bởi vì việc xác định đúng các số liệu này là rất khó khăn, tính chính xác chỉ là tương đối Vì vậy phần mềm T24 sẽ tính toán kết quả dựa trên số liệu đó và cho ra kết quả đúng tương đối so với thực tế Ở đây, kinh nghiệm của cán bộ thẩm định là rất quan trọng để nhận biết được những sai sót trong các số liệu được cung cấp.
Như vậy, trong thời gian qua bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong công tác thẩm định thì Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn cũng gặp phải không ít khó khăn Để tháo gỡ những khó khăn này và nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư tại đây, tôi xin đưa ra một số ý kiến và giải pháp như sau:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH
Sau một thời gian thực tập trong phòng giao dịch, được làm quen với những bước cơ bản của quá trình thẩm định và nhận thấy những ưu điểm cũng như hạn chế của công tác, tôi xin đề ra một số giải pháp cơ bản để nâng cao và hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại đây:
1 Hoàn thiện quy trình thẩm định:
Hiện nay quy trình thẩm định của ngân hàng VPBank đã được nghiên cứu và áp dụng thống nhất trên toàn bộ hệ thống Quy trình này được xây dựng một cách khá hoàn chỉnh, khoa học, rõ ràng và dễ hiểu; tuy nhiên không phải là không có những hạn chế Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định tùy theo dự án khác nhau có thể linh hoạt áp dụng quy trình này để làm sao phù hợp nhất nhưng vẫn phải dựa trên các ý chính của quy trình chuẩn Nếu thấy có sai sót, cán bộ có thể đề nghị sửa đổi bổ sung để hoàn thiện quy trình hơn nữa Ở đây, tôi thấy có thể bổ sung một điểm nhỏ như sau: Vì đây là Phòng giao dịch nhỏ nên số nhân viên ít, cũng như quy mô dự án bé Vì vậy có thể gộp bước 3a và 3b thành một bước 3 để đơn giản hóa công việc và tiết kiệm nguồn nhân lực hơn.
2 Hoàn thiện nội dung thẩm định:
Nội dung thẩm định tại Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn là khá đầy đủ, nội dung được chia ra làm 10 nội dung nhỏ để thẩm định, tuy nhiên việc phân tích nhiều nội dung thì chưa được kỹ càng, một số nội dung không được chú ý đến khi thẩm định Do vậy, để nâng cao hơn nữa chất lượng nội dung thẩm định, đáp ứng nhu cầu trong thời kỳ mới thì cán bộ thẩm định cần lưu ý một số vấn đề sau:
2.1 Cần xác định rõ đối tượng phục vụ và nhu cầu vay vốn đầu tư trong tương lai:
Với mục tiêu phấn đấu là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của ViệtNam, VPBank phấn đấu trở thành ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ Trong giai đoạn hiện nay ở Việt Nam, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang rất phát triển, các khoản tín dụng nhỏ phát sinh rất lớn Đây chính là điều kiện hết sức thuận lợi cho VPBank nói chung và Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn nói riêng trong việc phát triển hoạt động tín dụng.
Vấn đề ở đây là VPBank cần phải nghiên cứu một cách rất chi tiết về nhu cầu của các doanh nghiệp trong hoạt động vay vốn cho các dự án đầu tư để có những định hướng phù hợp với nhu cầu của thị trường, để có những điều chỉnh hợp lý về cơ cấu vốn dành cho hoạt động này Ngoài ra còn phải nghiên cứu những rủi ro có thể gặp phải và những hạn chế còn vướng mắc của ngân hàng Rồi từ đó, cùng với những giải pháp hợp lý sẽ giúp cho lĩnh vực cho vay doanh nghiệp ngày càng phát triển và được khách hàng tin tưởng.
2.2 Nâng cao chất lượng thông tin và xử lý thông tin:
- Cán bộ tín dụng cần nghiên cứu, khảo sát tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để thấy rõ tình trạng hiện thời của doanh nghiệp cũng như quan sát tình hình hoạt động ở văn phòng, kho bãi Nhân viên thẩm định nên chú ý xem doanh nghiệp được tổ chức như thế nào, kho bãi, tác phong làm việc, tiếp xúc với ban lãnh đạo… Khi thu thập thông tin về doanh nghiệp, cán bộ tín dụng nên chú ý tới các doanh nghiệp khi họ không sẵn sàng cung cấp các thông tin theo yêu cầu.
- Mở rộng nguồn thu thập thông tin : từ nước ngoài, có quan thông tin tín dụng Asean, hiệp hội thông tin tín dụng Châu Á…
- Sau khi thu thập thông tin cán bộ tín dụng cần phân loại thông tin, đánh giá độ chính xác của thông tin, tầm quan trọng của thông tin với việc đánh giá doanh nghiệp và dự án xin vay vốn Cách xử lý thông tin đơn giản là xếp loại từng tiêu thức đánh giá và lập bảng theo dõi từng khách hàng.
- Nhu cầu thông tin về khách hàng của các ngân hàng thương mại là rất lớn và nó có ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định cho vay của các ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng nhà nước cũng đã có Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và trung tâm này hoạt động cũng tương đối hiệu quả Tuy nhiên trung tâm chủ yếu cập nhật các thông tin về các doanh nghiệp còn các cá nhân thì hầu như không có Hơn nữa, những thông tin của trung tâm này chỉ dừng ở mức độ tham khảo cho mỗi ngân hàng thương mại Hoạt động của trung tâm này bằng cách Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng báo cáo những món vay qua đó sẽ đáp ứng nhu cầu thông tin cho các ngân hàng thương mại khác khi họ có nhu cầu Thời gian tới đây, Ngân hàng nhà nước cần phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm này ; đồng thời cũng cần hoàn thiện hành lang pháp lý về thu thập, xử lý, phân tích, cung cấp thông tin để phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ của các ngân hàng.
3 Hoàn thiện phương pháp thẩm định:
Hiện nay, phòng giao dịch đang sử dụng hai phương pháp thẩm định là Phương pháp so sánh đối chiếu và Phương pháp dự báo Tuy càng ngày công nghệ sử dụng trong các phương pháp này càng được nâng cao nhưng cũng không tránh khỏi một số hạn chế Đó là:
- Đối với phương pháp so sánh đối chiếu: Theo như phân tích ở trên, phương pháp này là phương pháp cổ điển, thường được sử dụng trong thẩm định dự án đầu tư Tuy nhiên, phương pháp này còn có hạn chế đó là chỉ được áp dụng trong một phần nhỏ của quy trình thẩm định Điều này làm hạn chế đi sự chính xác của phương pháp, chưa nêu ra được kết quả chung của toàn dự án Vì vậy, để khắc phục thì cần coi so sánh đối chiếu là một phương pháp thẩm định riêng biệt, ngang hàng với các phương pháp khác Có thể thời gian đầu sẽ gặp khó khăn vì số lượng cũng như chủng loại dự án đến vay vốn tạiPhòng giao dịch chưa nhiều nên sự so sánh đối chiếu còn khập khiễng Nhưng sau một thời gian, cùng với sự phát triển của Phòng giao dịch, số lượng và chủng loại dự án đến vay vốn cũng tăng theo, làm cho phương pháp này ngày càng chính xác hơn.
Một lưu ý nữa là cán bộ thẩm định cũng cần so sánh đối chiếu một cách linh hoạt Nguyên nhân vì không dự án nào giống hoàn toàn với dự án nào, vì vậy các chỉ số của chúng cũng khác nhau Cán bộ thẩm định chỉ được tham khảo các dự án trước để tìm ra phương hướng thẩm định cũng như có được một hình dung chung nhất về dự án đang thẩm định Không được áp dụng một cách tuyệt đối các chỉ số của dự án này đối với dự án kia.
- Đối với phương pháp dự báo: Phương pháp này sử dụng phần mềm T24 làm cốt lõi Đây là phần mềm ngân hàng được coi là tiên tiến nhất hiện nay.
Vì vậy có ít khuyết điểm đối với phương pháp này Điều cần thiết nhất trong việc sử dụng phương pháp này là việc thu thập số liệu phục vụ cho dự báo phải đạt được độ chính xác cần thiết Có như vậy thì kết quả dự báo của phương pháp mới phản ánh đúng thực tế Đồng thời, cán bộ thẩm định không được coi phương pháp này là phương pháp tốt nhất, thay thế cho toàn bộ các phương pháp khác Như vậy, kết quả dự báo sẽ có thể có sai lệch mà các cán bộ không thể biết được.
- Cần có thêm một số phương pháp thẩm định khác để tiến hành so sánh kết quả giữa chúng với nhau Nếu chỉ sử dụng 2 phương pháp thì quyết định đưa ra không thể chính xác và chắc chắn bằng việc sử dụng 3, 4 phương pháp. Một số phương pháp có thể áp dụng thêm đó là Phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp phân tích dựa vào giá trị thời gian của tiền…
4 Một số giải pháp khác:
4.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chất lượng phục vụ khách hàng:
Như đã phân tích, chất lượng nguồn nhân lực có thể được coi là một trong những nhân tố quan trọng nhất tác động đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng Một nhân viên tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt không những sẽ tạo ra những khoản tín dụng có chất lượng cao mà còn tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng Do đó Phòng giao dịch cần chú trọng đến việc xây dựng một đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp Ngoài ra, một điều cũng rất quan trọng là phải xây dựng được đội ngũ cán bộ, nhân viên trung thành với ngân hàng của mình Đây là một vấn đề không hề đơn giản đối với các tất cả các ngân hàng thương mại nói chung Nếu nhân viên của ngân hàng không thích ngân hàng và ra đi thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động và sự ổn định của ngân hàng Vì vậy, VPBank cần phải tăng cường chăm lo đến đời sống vật chất và tinh thần cho nhân viên ngân hàng để học có thể an tâm cống hiến cho ngân hàng Điều này rất cần thiết để VPBank trở nên ngày càng thịnh vượng và phát triển.
