Giai phap hoan thien cong tac xep hang tin dung 47474

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động TD nghiệp vụ lớn chủ yếu NHTM Thu nhập từ hoạt động TD thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NH kèm theo tính rủi ro Vì vậy, việc thực quản trị rủi ro đặc biệt RRTD nhằm đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng TD yêu cầu khách quan, điều kiện sống để ổn định phát triển NHTM Với thực tế doanh số cho vay, thu nợ dư nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn hoạt động TD NHTM, hạn chế RRTD DNVV mà mở rộng TD chủ thể vấn đề nhận quan tâm hàng đầu NH Cuộc khủng hoảng tài giới năm 2007 bao gồm đổ vỡ hàng loạt hệ thống NH, có nguồn gốc từ khủng hoảng tài Hoa Kỳ học đắt giá cho tổ chức tài giới, đặc biệt NH công tác quản trị RRTD Việt Nam kinh tế nhỏ, phát triển phải gánh chịu hậu nặng nề khủng hoảng tồn cầu đó, đặc biệt hoạt động NHTM minh chứng rõ ràng Trong điều kiện nay, việc quản lý phòng ngừa RRTD phức tạp khó khăn Mặc dù, NHTM Việt Nam khơng thể hồn tồn loại trừ khả rủi ro đưa giải pháp đồng bộ, biện pháp phòng chống hữu hiệu mang tính dài hạn để ngăn ngừa, hạn chế mức thấp RRTD Điều cho thấy cần thiết để NHTM Việt Nam sử dụng công cụ khác nhằm hạn chế tối đa mức độ RRTD, có Hệ thống XHTD nội Do vậy, vấn đề xây dựng hoàn thiện hệ thống XHTD nội đặc biệt hệ thống XHTD DNVV NHTM quan tâm nhằm đem lại an toàn hoạt động kinh doanh NH đáp ứng ngày tốt yêu cầu Basel NHNN Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam NH xây dựng thức triển khai thành cơng hệ thống XHTD từ năm 2006 BIDV Đông Hà Nội thành lập vào năm 1978, chi nhánh đầu hoạt động BIDV, có việc triển khai thực cơng tác XHTD DNVV Từ ngày đầu áp dụng nay, công tác XHTD DNVV BIDV Đông Hà Nội đáp ứng yêu cầu định công tác quản trị RRTD, trình áp dụng bộc lộ số bất cập cần hoàn thiện để công tác ngày phù hợp bám sát với tình hình thực tế Đó lý mà em thực khóa luận với đề tài: “ Giải pháp hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Hà Nội” - - Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu lý luận tổng quan hoạt động TD rủi ro hoạt động TD Làm rõ cần thiết, quy trình, nội dung nhân tố ảnh hưởng đến công tác XHTD DNVV Nghiên cứu đánh giá thực trạng việc thực công tác XHTD DNVV BIDV Đông Hà Nội, kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Đề xuất giải pháp đưa kiến nghị chủ thể liên quan nhằm hồn thiện cơng tác XHTD DNVV BIDV Đơng Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận vấn đề lý thuyết thực tiễn XHTD DNVV TCXH NHTM giới Việt Nam, BIDV Đơng Hà Nội Đồng thời, khóa luận nghiên cứu số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác XHTD DNVV BIDV Đơng Hà Nội Số liệu khóa luận tập hợp chủ yếu khoảng thời gian từ năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực hiện, tác giả sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, dự báo thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp hệ thống, phương pháp tổng hợp Khóa luận cịn có số bảng biểu, đồ thị tăng thêm sức thuyết phục, đồng thời có khảo sát thực tế để luận giải vấn đề đưa nghiên cứu Bố cục khóa luận Ngồi phần: mở đầu, kết luận, bảng biểu, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận chia làm chương: Chương 1: Tổng quan xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đơng Hà Nội Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Hà Nội CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng an tồn hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Một số nét Tín dụng 1.1.1.1.Khái niệm Tín dụng Tín dụng nói chung định nghĩa quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức giá trị vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Nếu xem xét góc độ hẹp hơn, “TDNH giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) NH bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), đó, NH chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho NH đến hạn tốn” Ngày nay, TD khơng đơn việc chuyển giao quyền sử dụng vốn hình thái tiền tệ, hình thái tài sản mà cịn uy tín NH Tuy nhiên, dù tồn hình thức quan hệ TDNH ln chứa đựng đặc trưng riêng 1.1.1.2.Bản chất Tín dụng Thứ nhất: TDNH phải dựa sở tin tưởng bên cho vay bên vay Chỉ người cho vay thực tin tưởng vào sẵn lòng khả trả nợ người vay, quan hệ TD thiết lập Đây điều kiện tiên hình thành quan hệ TD Mặt khác, người vay tin vào hiệu việc sử dụng đồng vốn vay Thứ hai: TDNH có tính chất thời hạn, thời hạn thời gian mà NH tạm chuyển quyền sử dụng vốn cho bên vay Nó phụ thuộc vào q trình ln chuyển vốn đối tượng vay Có nghĩa thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay lúc người vay có điều kiện để trả nợ Thứ ba: TDNH chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có TDNH Phần chênh lệch (lãi) giá việc quyền sử dụng vốn NH Thứ tư: Hoạt động TD chứa đựng rủi ro RRTD đặc trưng hoạt động TDNH Vai trị hoạt động Tín dụng doanh nghiệp vay vốn Nền kinh tế thị trường tồn yếu tố cạnh tranh, doanh nghiệp muốn chiếm lĩnh thị trường, nâng cao vị cạnh tranh khơng cịn đường khác phải không ngừng nâng cao quy mô chất lượng hoạt động kinh doanh Để làm điều sử dụng hiệu nguồn vốn TDNH lựa chọn tối ưu doanh nghiệp Thứ nhất: TDNH công cụ tài trợ cho doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Đối với doanh nghiệp, TDNH kênh cung cấp vốn để phục vụ trình sản xuất kinh doanh Đặc biệt tích lũy nội doanh nghiệp hạn chế, khó thu hút nguồn vốn từ bên thứ ba vốn từ phía NH lại có vị trí quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp Một nhà kinh tế xác định vị trí TDNH sau: “ Nếu NH ngừng cho vay doanh nghiệp gặp khó khăn, NH ký án tử hình doanh nghiệp đó, điều khó tránh người cung cấp khách hàng cắt đứt quan hệ kinh doanh với doanh nghiệp công nghiệp doanh nghiệp thương mại” Vì vậy, TDNH kênh tài trợ vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn doanh nghiệp để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên, liên tục, mở rộng Thứ hai: TDNH góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Khi cấp TD cho doanh nghiệp, NH đòi hỏi doanh nghiệp phải có phương án, dự án kinh doanh có tính khả thi hiệu kinh tế cao Bản thân doanh nghiệp cần tính tốn hiệu kinh tế cho họ vừa hồn trả gốc lãi vay cho NH có lợi Như vậy, TDNH có tác dụng tạo áp lực sử dụng vốn tốt DNVV với NH Thứ ba: TDNH góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Để tổ chức sản xuất kinh doanh nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, tất doanh nghiệp phải tạo lập nguồn vốn Nếu xét góc độ sở hữu nguồn vốn doanh nghiệp bao gồm hai phận: Thứ nguồn vốn chủ sở hữu chủ sở hữu doanh nghiệp góp ban đầu góp thêm q trình kinh doanh, Thứ hai nợ phải trả nguồn vốn từ phía chủ nợ NH, Ngân sách nhà nước, nhà cung cấp, khách hàng Một nghệ thuật kinh doanh mà nhà quản lý doanh nghiệp quan tâm việc xây dựng cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Do mà họ phải cân nhắc kỹ tỷ trọng hai loại vốn kể để mặt tận dụng hiệu cơng cụ địn bẩy tài cách tối đa mặt khác đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh Ngồi vai trị to lớn nêu trên, TDNH kênh đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế, góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, ổn định đời sống dân cư, tạo công ăn việc làm đảm bảo trật tự an toàn xã hội 1.1.2 An tồn hoạt động Tín dụng NHTM Mặc dù TDNH có vai trị quan trọng NH, người vay toàn xã hội bên cạnh ẩn chứa nhiều rủi ro với hậu khôn lường Đặc biệt kinh tế giới đại ngày nay, mà NH không ngừng mở rộng sản phẩm TD đến khách hàng Do vấn đề nhận dạng RRTD cần thiết để giúp NH đưa phương pháp phịng ngừa thích hợp, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NH Theo Điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động NH TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam, RRTD hoạt động TCTD khả xảy tổn thất hoạt động NH TCTD khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Phân loại RRTD RRTD gồm có hai loại RRTD danh mục (Porfolio Risk) Rủi ro giao dịch (Transaction Risk) RRTD danh mục bao gồm:  RRTD nội (Intrinsic Risk) xuất phát từ yếu tố mang tính riêng biệt ngành nghề kinh tế chủ thể vay vốn  Rủi ro tập trung (Concentratration Risk) rủi ro mức dư nợ cho vay dồn cho số khách hàng, số ngành kinh tế số loại cho vay, số khu vực địa lý Rủi ro xảy tính tập trung khoản TD mang lại Rủi ro giao dịch bao gồm:  Rủi ro lựa chọn: rủi ro liên quan đến việc thẩm định phân tích tín dụng  Rủi ro bảo đảm  Rủi ro nghiệp vụ: loại rủi ro liên quan đến quản trị hoạt động cho vay xây dựng thực sách TD để định hướng cho việc thực cho vay kiểm soát danh mục cho vay, bao gồm việc xếp hạng rủi ro kỹ thuật xử lý khoản vay có vấn đề Nguyên nhân RRTD RRTD hệ nhiều yếu tố, quy hai nhóm ngun nhân chính, nhóm ngun nhân khách quan nhóm nguyên nhân chủ quan Nhóm nguyên nhân khách quan tác nhân gây RRTD bất khả kháng, xảy ngồi ý muốn tầm kiểm sốt người như:  Tình hình trị hệ thống pháp luật khơng ổn định: Chính trị khơng ổn định, hệ thống văn pháp lý chồng chéo, chưa đồng bộ, nhiều kẽ hở làm cho chủ thể kinh tế khơng thích nghi với thay đổi, lúng túng trình thực từ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đến khả trả nợ đơn vị kinh doanh  Mơi trường kinh doanh thay đổi: Đó thay đổi chu kỳ kinh tế, lạm phát, hội nhập kinh tế quốc tế Các yếu tố ảnh hưởng lớn đến khách hàng NH, đến khả toán khoản vay, đặc biệt thời kỳ kinh tế suy thoái, lạm phát cao mà tất điều kiện kinh doanh trở nên khó khăn  Các yếu tố xã hội: dân số, tâm lý, tập quán, thói quen tiêu dùng, trình độ văn hóa Đây yếu tố mà doanh nghiệp phải có quan tâm thích đáng có ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển đơn vị kinh doanh qua tác động khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh NH  Việc ứng dụng công nghệ thông tin: Việc NH không theo kịp phát triển công nghệ việc ứng dụng phần mềm chuyên ngành việc khách hàng vay vốn không ứng dụng công nghệ nâng cao khả cạnh tranh thị trường dẫn đến RRTD cho NH Nhóm nguyên nhân chủ quan bao gồm:  Về phía NH: rủi ro phát sinh sách TD NH chưa hợp lý, NH khơng có đủ thơng tin khách hàng, khơng đủ tiêu phân tích, đánh giá dẫn đến việc xác định sai hiệu kế hoạch kinh doanh, phân tích khơng xác khả trả nợ khách hàng việc xác định thời hạn cho vay trả nợ khơng xác ngun nhân dẫn đến lựa chọn sai lệch, từ dẫn đến RRTD Hơn việc kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn sau giải ngân không sát sao, không thường xuyên đánh giá lại khả trả nợ khách hàng tin tưởng chắn vào tài sản đảm bảo tiềm ẩn nhiều RRTD cho NH  Về phía khách hàng: Sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ, Khả quản lý kinh doanh, tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch Những nhân tố cần nhận biết sớm để hạn chế RRTD cho NH có ảnh hưởng lớn đến hệ số tài khả trả nợ NH khách hàng Hậu RRTD Đối với NH: Khi gặp RRTD, NH không thu khoản TD cấp lãi vay, phải trả gốc lãi cho khoản vốn huy động đến hạn, điều làm cho NH rơi vào tình trạng cân đối thu chi, rơi vào trạng thái rủi ro khoản Đồng thời, hoạt động TD khơng hiệu quả, vịng quay vốn TD giảm Từ làm lòng tin khách hàng vào NH (Hội chứng “Vết ố cafe”), ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín NH hậu xa đổ vỡ hoạt động NH Đối với kinh tế: Là định chế tài quan trọng kinh tế, hoạt động có tính hệ thống, NH có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều chủ thể toàn kinh tế Vì thế, có NH đổ vỡ ảnh hưởng dây truyền đến NH khác ( Hội chứng Domino ) đối tượng có quan hệ TD, hậu gây nên tác động không lường hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Các yếu tố vĩ mô bị ảnh hưởng: GDP tụt giảm, kinh tế trì trệ, giá tăng, sức mua giảm, thất nghiệp gia tăng, xã hội ổn định, chất lượng sống giảm sút Cuộc khủng hoảng kinh tế giới bắt nguồn từ khoản TD cho vay mua nhà chuẩn Mỹ- nơi mà hệ thống quan giám sát coi vững bậc giới- diễn minh chứng rõ ràng hậu RRTD, khơng ảnh hưởng tới hay vài NH Mỹ mà ảnh hưởng đến tất quốc gia không loại trừ phát triển hay khơng phát triển, gây thiệt hại lên tới hàng nghìn tỷ $, lan rộng sang ngành kinh tế khác công nghiệp ôtô, xây dựng, thương mại, du lịch, len lỏi vào ngõ ngách sống với số thất nghiệp, việc cao vòng thập kỷ gần đây, chất lượng sống ngày bị đe dọa Cuộc khủng hoảng chưa đến hồi kết, chấm dứt chưa trả lời, vấn đề phải làm để ngăn cản khủng hoảng tương tự xảy tương lai Quản trị tốt RRTD – Giải pháp đảm bảo an toàn hoạt động TD Hậu RRTD lớn, mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị NH, an tồn hoạt động TD Nó điều kiện tiên để lành mạnh hóa hoạt động NH, mục tiêu mà nhà quản trị NH ln hướng đến Do nhiệm vụ đặt hệ thống NH phải trọng đến việc áp dụng hoàn thiện giải pháp nâng cao hiệu hoạt động quản trị RRTD Thực Hiệp ước Basel II cho phép NH lựa chọn “Phương pháp dựa đánh giá tiêu chuẩn” “Phương pháp dựa đánh giá nội bộ” Đến nay, số NH xây dựng triển khai thử nghiệm phương pháp đánh giá nội bộ, số NH sau thời gian thử nghiệm thành công NHNN cho phép thực đánh giá phân loại nợ xếp hạng khách hàng theo hệ thống XHTD nội bộ, sở quan trọng việc quản trị RRTD Và nội dung mà khóa luận làm rõ tồn phần cịn lại 1.2 Xếp hạng tín dụng hệ thống NHTM 1.2.1 Khái niệm cần thiết Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn NH thương mại 1.2.1.1 Khái niệm Xếp hạng tín dụng Có nhiều thuật ngữ sử dụng để việc thực đánh giá, xếp hạng khách hàng vay vốn NHTM như: xếp hạng người vay, xếp hạng rủi ro người vay, chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Từ gốc tiếng anh “Credit Rating” dịch tiếng việt với nghĩa khác như: xếp hạng tín nhiệm, xếp hạng tín dụng, xếp hạng rủi ro nhiên xem xét hai khái niệm “Xếp hạng tín dụng” “Xếp hạng tín nhiệm” chúng khơng hồn tồn đồng Theo Moody’s “Xếp hạng tín nhiệm việc đánh giá khả chi trả hạn khách hàng nghĩa vụ nợ tương lai” Theo tài liệu Citibank “Xếp hạng tín dụng đánh giá thời chất lượng tín dụng xem xét hồn cảnh hướng tương lai, phản ánh sẵn sàng khả người vay tốn gốc lãi khoản vay hạn” Như vậy, dễ dàng ta nhận thấy, XHTN phạm trù lớn XHTD, ý nghĩa tương tự cách đánh giá khả trả nợ tương lai, chúng có đối tượng, chủ thể, chức năng, mục đích riêng XHTD thực NH (Hoặc trung tâm thơng tin tín dụng ) cịn XHTN thực cơng ty XHTN riêng biệt (CRA) Do vậy, kết XHTD khó ngang tầm với kết XHTN thực CRA chun biệt Ngồi ra, thơng tin XHTD không công khai rộng rãi mà đối tượng theo qui định có đăng ký mua biết kết xếp hạng Tuy vậy, xét chất, hai khái niệm sử dụng để trình gồm hai cơng đoạn: Phân tích, đánh giá để chấm điểm xếp hạng khách hàng Hiện nhiều NHTM Việt Nam dùng thuật ngữ Xếp hạng tín dụng để gọi trình vừa thể chất việc đánh giá, xếp hạng rủi ro khách hàng quan hệ tín dụng với NHTM, vừa ngắn gọn, khóa luận thống dùng tên gọi XHTD với khách hàng doanh nghiệp gọi XHTD DNVV đơn XHTD doanh nghiệp Việc XHTD DNVV q trình, xác định mục đích nghiên cứu đến việc thu thập, xử lý thơng tin q trình quản lý đánh giá chất lượng thơng tin thơng qua q trình sử dụng 1.2.1.2 Sự cần thiết phải xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại a Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn sở quản trị RRTD Đặc điểm chung NHTM Việt Nam danh mục TD chiếm phần lớn tổng tài sản (Từ 60% -70%) Do vậy, XHTD DNVV ngày trở nên cần thiết quan trọng cơng tác quản lý rủi ro nói chung RRTD nói riêng NHTM Việt Nam Điều thể rõ việc phân tích, đánh giá khách hàng trước, sau cấp TD Đánh giá xếp hạng doanh nghiệp vay vốn trước cấp TD Khi doanh nghiệp đề nghị vay vốn, NH dựa nguồn thông tin thu thập doanh nghiệp, thực phân tích yếu tố định lượng định tính để đo lường khả trả nợ thiện chí trả nợ doanh nghiệp Số liệu phân tích sở để XHTD doanh nghiệp kết xếp hạng quan trọng để đưa định cho vay hay từ chối Đồng thời, dựa vào mức hạng để áp dụng sách TD thích hợp Như vậy, kết XHTD doanh nghiệp trước cấp TD sở để định TD, định giá TD áp dụng sách TD hợp lý để phòng ngừa giảm thiểu RRTD Tái xét đánh giá XHTD doanh nghiệp theo định kỳ Khi hợp đồng TD ký kết có hiệu lực, định kỳ, NH thực tái xếp hạng DNVV để đánh giá lại khả hoàn trả nợ gốc lãi khách hàng cho NH dựa thông tin thu thập khách hàng từ lúc giải ngân đến thời điểm tái xếp hạng Trên sở đó, đưa kết mức xếp hạng cho doanh nghiệp Từ đó, NH đánh giá thay đổi rủi ro khoản vay khách hàng so với ban đầu sở đưa giải pháp xử lý phù hợp khoản nợ có vấn đề, nhằm giảm thiểu nguy RRTD khoản vay nói riêng tồn danh mục tín dụng nói chung, nâng cao chất lượng TD NH Nếu RRTD thay đổi theo chiều hướng tăng, NH yêu cầu DNVV bổ sung vốn tự có tài sản chấp yêu cầu bảo lãnh làm tăng khả trả nợ doanh nghiệp làm tăng mức độ an toàn khoản vay NH Do tái xếp hạng doanh nghiệp vay theo định kỳ để xem xét thay đổi rủi ro so với ban đầu, nhằm có biện pháp thích hợp để giảm thiểu nguy gây RRTD Đồng thời, tạo điều kiện để mở rộng đa dạng hóa hình thức tài trợ, điều đặc 10 biệt có ý nghĩa xu hướng cho vay tín chấp ngày đẩy mạnh, giúp NH lựa chọn khách hàng tốt Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp khơng hồn trả nợ hạn Việc XHTD DNVV khơng hồn trả nợ hạn có vai trị đặc biệt quan trọng NH doanh nghiệp khơng hồn trả nợ gốc hoặc/và lãi cho NH tức xuất khoản nợ hạn Lúc NH gặp RRTD cần thiết phải đánh giá lại cách xác khả hoàn trả khách hàng để xác định xem mức tổn thất TD đưa biện pháp để giảm tổn thất b Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn cung cấp thơng tin có hệ thống khứ doanh nghiệp sở giúp nhà quản trị NH đưa định xác, kịp thời hiệu Trong ngành kinh doanh NH, mà ngày có nhiều NH đời hoạt động, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt hội kinh doanh hạn chế Muốn nắm bắt hội cách tốt để mở rộng quy mô TD từ tăng nguồn thu nhập đảm bảo mức rủi ro chấp nhận yêu cầu đặt nhà quản trị NH phải đưa định cách nhanh chóng, xác hiệu Do vậy, để làm điều này, nhà quản trị NH phải dự đoán tương đối xác khả trả nợ thiện chí trả nợ khách hàng sở hệ thống thông tin đáng tin cậy khách hàng khứ Làm để có thơng tin hữu ích đó? Các kết XHTD DNVV qua chuỗi thời gian đáp án cho câu hỏi mà nhà quản trị NH quan tâm c Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn sở để xây dựng sách tín dụng sách khách hàng Trên sở kết XHTD doanh nghiệp, NH xác định cách tương đối xác tổn thất TD theo đối tượng doanh nghiệp, loại sản phẩm tín dụng, ngành, lĩnh vực kinh doanh khách hàng phân tích lợi ích dịng sản phẩm Từ đó, NH đưa sách khách hàng sách TD hợp lý, thể thơng qua việc áp dụng sách lãi suất, hạn mức cho vay, yêu cầu TSĐB thời hạn TD phù hợp nhóm khách hàng góp phần nâng cao chất lượng TD qua nâng cao hiệu quả, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh TD d Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn giúp NH xây dựng sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo phương pháp định tính