Biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất ở nhno ptnt huyện mộc châu

Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng Lời cam đoan Em xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng em Các số liệu, t liệu thực tiễn sử dụng luận văn hoµn toµn trung thùc NÕu sai em xin hoµn toµn chịu trách nhiệm Ngời thực Lê Thị Thu Hằng - Sinh viên lớp 30C Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng Bảng từ viết tắt Từ viết tắt NHNo&PTNT VN Giải Thích Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNNo&PTNT Mộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Châu Huyện Mộc Châu NHNN Ngân hàng Nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NH Ngân hàng XHCN Xà hội chủ nghĩa NQLT Nghị Liên tịch CNH Công nghiệp hoá HĐH Hiện đại hoá XH Xà hội Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng Mục lục Lời nói đầu Chơng I: hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển hộ sản xuất 1.1 Vị trí, vai trò kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 VÞ trÝ: .9 1.1.2 Đặc trng kinh tế hộ sản xuất 10 1.1.3 Sù ph¸t triĨn kinh tế hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất 11 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tÕ s¶n xuÊt 11 1.1.3.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tÕ n«ng nghiƯp, n«ng th«n 12 1.1.3.3 Xu hớng vận động kinh tế hộ sản xuất: 15 1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ 16 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 16 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất.17 1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế: 17 1.2.2.2 Thúc đẩy trình tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn18 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế: 18 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lÃi nông th«n: .19 1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế: .20 1.2.2.6 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá: 20 1.2.2.7 Vai trß cđa tín dụng ngân hàng mặt trị xà hội: 21 1.2.3 Đầu t tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông th«n: 22 1.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu đầu t tín dụng ngân hàng hộ sản xuất : 22 1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng ®èi víi s¶n xt : 25 Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng 1.2.3.3 Qui trình phơng thức cho vay 25 Ch¬ng II: thùc trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu 2.1- Tình hình kinh tế - xà hội địa bàn có ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 29 2.1.1- Hoàn cảnh kinh tế - xà hội môi trờng kinh doanh Ngân hàng: .29 2.1.1.1 Hoàn cảnh kinh tế- xà hội 29 2.1.1.2 M«i trêng kinh doanh ngân hàng 31 2.1.2- Đặc điểm tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn huyện Mộc Châu: 32 2.2- Khái quát hoạt động NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu: 34 2.2.1 Sơ lợc trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hun Méc Ch©u: 34 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh cđa NHNo&PTNT Hun Méc Ch©u .35 2.2.2.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn: 39 2.2.2.2 Về hoạt động sử dụng vốn: 41 2.2.2.3 Hoạt động khác: 44 2.3 Thùc trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu 45 2.3.1 Tình hình cho vay kinh tế hộ NHNo&PTNT Huyện Mộc châu 46 2.3.1.1.Theo quy mô hộ 46 2.3.1.2 Công tác tổ chức thu nợ hộ sản xt ë NHNo&PTNT Hun Méc Ch©u .47 2.3.1.3 T×nh hình nợ hạn .49 2.3.2 Đánh giá kết chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Hun Méc Ch©u: 50 chơng iii: số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu 3.1 Định hớng nâng cao hiệu NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu 56 3.1 Giải pháp NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu .57 3.1.1 Xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý có hiệu 57 3.1.2 Đổi hoạt động tín dụng 57 3.1.3 ThËn träng ph©n tÝch tÝn dơng 60 3.1.4 ¸p dụng biện pháp bù đắp rủi ro .61 3.1.5 Công tác đào tạo sử dụng cán 61 Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng 3.1.6 Tăng cờng tiếp cận với khách hàng thông qua phơng tiện thông tin ®¹i chóng 64 3.3 KiÕn nghÞ 64 3.3.1 Tõ Nhµ níc 65 3.1.1.1 Nhà nớc cần tạo môi trờng pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu t tín dụng ngân hàng cho vay phát triển n«ng nghiƯp n«ng th«n 65 3.1.1.2 Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 65 3.1.1.3 Tõng bíc hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lợng tín dụng 67 3.2.1.4 Tăng cờng phối hợp quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng 67 3.2.2 Giải pháp từ phiá NHNN 67 3.2.2.1 Hoàn thiện văn cho vay 67 3.2.2.2 Tăng cờng hiệu hoạt động tra, giám sát c¸c tỉ chøc tÝn dơng .69 3.2.2.3 Tăng cờng hỗ trợ đối víi c¸c NHTM 70 kÕt ln…………………………………………………………………72 Danh mục tài liệu tham khảo75 Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng Lời nói đầu Dới lÃnh đạo Đảng, công đổi toàn diện nớc ta đà đạt đợc thành tựu ban đầu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Nền kinh tế nớc ta đẩy lùi lạm phát, sản xuất đợc mở rộng thu nhập dân c đợc nâng cao bớc đầu có tích luỹ cho tái đầu t Những thành tựu có đóng góp không nhỏ ngành ngân hàng với t cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế, thúc đẩy tăng đầu t góp phần tăng trởng kinh tế Hộ nông dân đợc coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày đợc nâng lên, mặt nông thôn ngày đổi Những kết có đóng gãp to lín cđa NHNo & PTNT VN Víi ph¬ng châm "đi vay vay", NHNo & PTNT VN ®· huy ®éng ®ỵc mét khèi lỵng vèn lín ®Ĩ đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp - nông thôn Thị trờng tín dụng nông thôn mảnh đất chứa ẩn nhiều tiềm mà NHNo & PTNT VN cần phải vơn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trơng lớn Đảng Nhà nớc xoá đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng NHNo & PTNT VN kinh tế hộ sản xuất hạn hẹp nhiều vớng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Trong thời gian học tập trờng Học viện Ngân hàng qua trình thực tập nghiên cứu, khảo sát thực tế NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu Em chọn đề tài nghiên cứu: Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộBiện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu làm đề tài viết luận văn tốt nghiệp Ngoài lời nói đầu kết luận, luận văn đợc chia làm chơng Chơng I: Hộ sản xuất vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển hộ sản xuất Chơng II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Mộc Châu Chơng III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNNo&PTNT Mộc châu Tuy nhiên, đề tài phong phú, nhng phức tạp, nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn, thân em nhiều hạn chế, nên viết không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong muốn nhận đợc giúp đỡ tận tình thầy cô môn với giúp đỡ anh chị quan bạn đồng nghiệp Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng Vậy qua em xin đợc chân thành cám ơn giúp đỡ quý báu Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng chơng tín dụng hộ sản xuất vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng Hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất ngời sống chung mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Về thành phần hộ sản xuất, nghị định 14/CP ngày 2/3/31993 Thủ tớng Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, nghiệp diêm nghiệp kinh tế nông thôn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác kinh tế hộ sản xuất thành viên thờng có mối quan hệ với mặt hôn nhân huyết thống kinh tế hộ gia đình có thống quyền sở hữu quyền sử dụng t liệu sản xuất, có thống quản lý lao động trực tiếp Các thành viên gia đình tham gia vào toàn khâu trình sản xuất hai cơng vị kiểm tra giám sát sản xuất chính, theo đà tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu nh kết cuối Kinh tế hộ có khả tự điều chỉnh cao linh hoạt Do mối quan hệ chặt chẽ bền vững thành viên hầu nh đối lập mặt lợi ích, lợi ích cá nhân hoà chung lợi ích toàn gia đình, ngời làm việc lợi ích chung, hệ trớc hệ sau Vì mục đích chung rõ ràng nên có nhu cầu tập trung đầu t mở rộng sản xuất tiêu dùng kinh tế hộ thu hẹp Trờng hợp kinh doanh bị thua Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng thiệt hộ nông dân tăng chi phí lao động hạ thấp nhu cầu xuống Sự linh hoạt kinh tế hộ đợc thể việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện sản xuất, điều kiện thị trờng cách nhanh kinh tế hộ có khả cạnh tranh tơng đối cao mà hình thức tổ chức kinh tế khác đợc 1.1.3 Thực trạng kinh tế hộ a Đất canh tác bị thu hẹp giảm dần Diện tích đất nông nghiệp nớc ta vào khoảng 8,5 triệu ha, bình quân nớc hộ nông dân khoảng 0,25 Tỷ lệ đợc coi thấp so với nớc khu vực giới, Thái Lan bình quân ha/1 hộ; Inđônêxia 1,23 ha/1 hộ Hơn diện tích đất canh tác hộ thờng bị xé lẻ, manh mún ngày giảm dân số tăng, trình tách hộ Điều không thuận lợi cho trình sản xuất giới hoá, mâu thuẫn với yêu cầu sản xuất hàng hoá, bên cạnh tình trạng ô nhiễm đất, đất bị phong hoá ngày tăng b Về công cụ sản xuất Mặc dù năm trở lại trình giới hoá đà có bớc phát triển, dịch vụ cung ứng lực sản xuất tăng lên nhng nhìn chung hệ thống công cụ lao động ngời nông dân thiếu lạc hậu đòi hỏi phải có vốn đầu t Năng lực sử dụng chủ yếu sức ngời sức động vật, sức máy chiếm tỷ lệ nhỏ đầu t máy móc hộ dùng tăng chi phí lên cao lÃng phí, việc đầu t máy nông nghiệp thờng đợc thông qua liên kết số hộ thuê dịch vụ.Nh nói lao động thủ công nông thôn chủ yếu c Về việc làm: Tình trạng thiếu việc làm khu vực nông thôn gia tăng cần đợc quan tâm Theo thống kê có khoảng 30% lao động nông thôn thiếu việc làm phần lớn số lao động trẻ, khoẻ Sự gia tăng dân số nông thôn ngày tăng Bằng chơng trình kinh tế việc di dân tạo việc làm đà tạo hớng mới, vấn đề giải công ăn việc làm áp lực lớn khu vực nông thôn, việc di dời lên đô thị kiếm việc làm tệ nạn khác tác động tiêu cực kéo theo Hạn chế lớn nguồn nhân lực hộ sản xuất trình độ khoa học kỹ thuật chủ hộ thành viên gia đình thấp trừ số (15 - 20% sè chđ n«ng th«n) cã kiến thức chủ động ứng dụng làm Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C Luận văn tốt nghiệp Học Viện - Ngân hàng chủ tiến khoa học kỹ thuật đại phận họ quan tâm, có tự phát, sản xuất không đạt đợc kết cao rủi ro lớn Vấn đề việc làm vấn đề nan giải chung toàn xà hội, với khu vực nông thôn xúc trình phát triển nông nghiệp, nông thôn nớc ta d Về đầu t vốn, ứng dụng tiến vào sản xuất nông nghiệp Sản xuất hàng hoá đà đợc mở ra, ngời nông dân đà mạnh dạn đầu t cho sản xuất Nhng tình trạng thiếu vốn vấn đề hầu hết hộ sản xuất (tới 90% hộ sản xuất thiếu vốn) Số hộ nghèo chiếm tỷ lệ cao, nhng hộ giả tình trạng thiếu hụt vốn Vấn đề tiếp cận ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng cha thực đợc phổ biến, kỹ thuật canh tác nuôi trồng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tập quán canh tác Các quy trình sản xuất hiệu cha thực đến với vùng nông dân, phần tâm lý, hiểu biết, thiếu vốn đầu t sách triển khai hỗ trợ Nhà nớc yếu Trong trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn, với phát triển mạnh mô hình VAC, kinh tế trang trại, sản xuất chế biến chỗ vấn đề vốn đầu t đợc đặt cần đợc quan tâm nữa, có nh đem lại khởi sắc cho kinh tế nông thôn e Về thị trờng Kinh tế hộ nói riêng ngời nông dân nói chung đà tiếp cận với thị trờng, đà chuyển sang sản xuất hàng hoá nhng thị trờng nhỏ hẹp, cha vợt xa khỏi chợ làng, chợ huyện Những năm qua kinh tế nông nghiệp đà có đóng góp lớn phát triển đất nớc, sản phẩm nông nghiệp nh gạo, thuỷ sản, cà phê, hoa nhiệt đới đà v ơn tìm đợc vị trí thị trờng nớc Tuy ngời nông dân cha thực sản xuất có lÃi, lúa gạo nh sản phẩm nông nghiệp làm ngày nhiều nhng vấn đề thị trờng đầu nỗi lo chung ngời nông dân, sản phẩm làm dù đợc mùa mà không hết lo, họ thờng Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộlấy công làm lÃi Hộ sản xuất theo thị trờng nhng không tự tìm đợc thị trờng định đợc thị trờng, bên cạnh có tình trạng t thơng ép giá Với hàng hoá thị trờng vấn đề sống còn, với ngời nông dân thiết phải có hỗ trợ từ phía Nhà nớc, Nhà nớc cần phải có sách trợ giá, chÝnh s¸ch tÝn dơng cịng nh c¸c chÝnh s¸ch kh¸c hỗ trợ ngời nông dân Có nh ngời nông dân làm đợc sản phẩm chất lợng cao yên tâm Lê Thị Thu Hằng Lớp : 30C