MỤC LỤC
Thực hiện định hớng của NHNo&PTNT Tỉnh Sơn la, trong năm NHNo cơ sở vừa mở rộng kinh doanh đa năng, hiện đại hoá công nghệ NH, vừa tiếp tục giữ vững vai trò chủ đạo trong đầu t phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Tăng cờng chỉ đạo bám sát cơ sở, bám sát khách hàng, điều tra phân loại khách hàng, thực hiện kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng theo nguyên tắc 1 món vay phải tiến hành kiểm tra trớc (thẩm định đảm bảo đủ điều kiện. đầu t), kiểm tra trong khi cho vay và kiểm tra sau khi cho vay. Chú trọng công tác giáo dục t cách, phẩm chất đạo đức của ngời cán bộ nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng, thực hiện xây dựng văn hoá doanh nghiệp của NHNo&PTNT Việt Nam: ''Trung thực- Kỷ cơng- Sáng tạo- Chất l- ợng- Hiệu quả''.
Năm 2007 NHNo&PTNT Mộc châu đã mở thêm đợc 245 tài khoản mới, đến cuối năm số tài khoản tiền gửi thanh toán là 620 tài khoản, đã góp phần nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ chuyển tiền qua NH. Đất đai đợc giao tới từng hộ nông dân nhân dân đợc tự chủ sản xuất kinh doanh, đặc biệt là Nghị định 14/CP ngày 2/3/1993 về “Biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộChính sách cho vay hộ sản xuất để phát triển nông- lâm – ng - diêm nghiệp và kinh tế nông thôn”.
Điều này cho thấy công tác thu nợ của NHNo&PTNT Mộc Châu là khá tốt. Đây là một sự cố gắng lớn của ban lãnh đạo NHNo&PTNT Mộc Châu. Một số nguyên nhân khác nữa là do nợ ngắn hạn và trong hạn cũng tăng nhanh đặc biệt là d nợ ngắn hạn.
Điều này cho thấy hiểu quả của công tác đầu t vốn ngắn hạn đối với hộ sản xuất, khẳng định hớng đi của Ngân hàng là đúng đắn, là phù hợp với xu thế phát triển kinh tế. Để biết rõ tình hình d nợ một cách cụ thể chúng ta xem xét cho vay theo ngành.
Vốn này không những ngày càng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ mà thông qua mức d nợ này mà doanh thu Ngân hàng cũng tăng lên. Ngân hàng huyện đã dùng nhiều biện pháp tích cực để đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá. Nợ quá hạn phát sinh trong năm: 876 triệu đồng, nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn do các hộ vay vốn sử dụng đồng vốn kém hiệu quả, và do nguyên nhân khách quan khác về thời tiết, khí hậu, các hộ kinh doanh gặp rủi ro bất khả kháng…Doanh số thu nợ quá hạn: 824 triệu, nợ quá hạn.
Thực hiện chủ trơng phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nớc và Nghị quyết của đại hội Đảng bộ huyện Mộc Châu lần thứ XVIII, phải tiếp tục xoá đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm giảm bớt lao động d thừa trong xã. Để thực hiện chủ trơng đó NHNo & PTNT nói chung và Ngân hàng nông nghiệp huyện Mộc Châu nói riêng đã đề ra một số định hớng về nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất ở NHNo & PTNT trong thêi gian tíi. Kiên quyết hạn chế hoặc ngừng cấp tín dụng đối với những khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn, do đó phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt các quy định, thể thể, chế độ của ngành.
Mở rộng cho vay qua lơng (hình thức cho vay đảm bảo tiền vay bằng l-. ơng) không cần tài sản thế chấp, hình thức này là một trong những biện pháp tăng trởng d nợ tín dụng, ít rủi do, chất lợng tín dụng cao. Thờng xuyên quan tâm đến công tác giáo dục chính trị t tởng, chống mọi biểu hiện cơ hội, lợi dụng, tiêu cực gây mất uy tín ngành, làm thất thoát tài sản Nhà nớc.
- NHNo&PTNT Mộc Châu cần đa dạng hoá các hoạt động mở rộng số lợng và nâng cao chất lợng các dịch vụ cung ứng để tạo ra mối quan hệ nhiều mặt chặt chẽ đối với các khách hàng, qua đó giúp cho Ngân hàng nông nghiệp Mộc Châu có điều kiện để thu thập thông tin về khách hàng, thực hiện việc giám sát các hoạt động cuả khách hàng và ngăn ngừa bớt các rủi ro tín dụng. Việc chuyển mạnh ngân hàng sang kinh doanh theo cơ chế mới đặt ra một vấn đề lớn cho các Ngân hàng thơng mại đó là: các ngân hàng không thể ngồi yên một chỗ để chờ khách hàng đến đặt quan hệ mà phải chuyển từ vị trí bị động sang chủ động ở đây đợc xét ở hai quá trình; lựa chọn khách hàng và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Trong quá trình cho vay, NHNo&PTNT Mộc Châu phải chuyển từ vị trí bị động sang vị trí chủ động, nghĩa là phải giám sát chặt chẽ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó mới có thể phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó có thế giúp cho Ngân hàng đề ra biện pháp khắc phục hoặc có biện pháp bảo toàn vốn cho vay của mình.
Để có đội ngũ con ngời nh vậy, trong công cuộc đổi mới của ngành ngân hàng, cán bộ ngân hàng phải là những ngời có t cách phảm chất chính trị vững vàng, trung thành với lý tởng cách mạng, có trình độ chuyên môn vững vàng, trung thành với lý tởng cách mạng, có trình dộ chuyên môn và năng lực thực tiễn, có ý thức tổ chức kỷ luật cao, gơng mẫu trong đaọ đức, lối sống hay nói cách khác đi "tài" và "đức". Vì trong các thông tin về khách hàng có những thông tin không đợc lu giữ bằng văn bản hay mọi phơng tiện lu tin nào khác trong đó những thông tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng đóng vai trò quan trọng, những thông tin đợc hình thành bằng "linh cảm" và cả trực giác của cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng.
Cần đẩy nhanh tiến độ thực hiện việc cấp quyền sử dụng đất lâu dài cho các hộ sản xuất để tạo điều kiện cho họ làm thủ tục vay vốn Ngân hàng, phát triển sản xuất nh về thủ tục hồ sơ vay: trờng hợp hộ nông dân cha đợc cấp quyền sử dụng đất thì giấy chứng nhận do uỷ ban nhân dân xã các cấp xác nhận đất không tranh chấp có giá trị bảo đảm, hộ nông dân đợc vay ngân hàng. Nếu không tạo điều kiện cho NHNNo đủ sức tồn tại và phát triển thì cái thiệt không chỉ cho bản thân hệ thống NHNNo mà vấn đề ở chỗ suy yếu của hệ thống NHNNo sẽ kéo theo sự kém phát triển của kinh tế nông thôn, nơi có tiềm năng lao động lớn, nơi cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp lơng thực, nông sản phẩm cho tiêu dùng và xuất khẩu của cả nớc. Một là, về lãi suất đối với các tỉnh miền núi cần có chính sách lãi suất hợp lý cho nông nghiệp, nông thôn, sao cho phù hợp với đặc thù của sản xuất kinh doanh ở từng khu cực, môi trờng kinh doanh của từng ngân hàng, quan tâm hỗ trợ vốn khi cần thiết ; đề nghị ngân sách sớm bù đắp đối với những loại vốn cho vay phục vụ các mục tiêu kinh tế theo chính sách.
Kinh tế ngoài quốc doanh đặc biệt là kinh tế hộ sản xuất trong giai đoạn hiện nay đã và đang chứng minh đợc vai trò của nó không thể thiếu trong nền kinh tế thị trờng hiện đại, mặc dù trong giai đoạn hiện nay, bên cạnh những kết quả mà kinh tế ngoài quốc doanh đã đạt đợc còn đang phải đơng đầu với rất nhiều thử thách lớn. Trên cơ sở phân tích thực trạng luận văn đã đa ra đợc hệ thống các giải pháp cũng nh các kiến nghị đối với Nhà nớc, với Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nớc, NHNNo&PTNT VN, NHNNo&PTNT Mộc Châu và Ngân hàng cơ sở có liên quan đến vấn đề đầu t tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hoàn thiện để mở rộng khối lợng tín dụng cũng nh các vấn đề cho vay hộ sản xuất và làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức tối thiểu.