Mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

1 Chuyên Chuyên đề đề tốt tốt nghiệp nghiệp 1 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam biết đến quốc gia ổn định trị, tăng trưởng ngoạn mục kinh tế, với mức tăng trưởng 6.8% năm 2010, cao năm trở lại Để đạt thành tựu kinh tế khơng kể đến đóng góp đáng kể cộng đồng doanh nghiệp mà đặc biệt DNV&N (trong năm 2010 khoảng 375.000 DN số lượng DNV&N công nghiệp thường chiếm 32% tổng số chung) Xác định tầm quan trọng DNV&N phát triển kinh tế đất nước xu hội nhập kinh tế quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình doanh nghiệp Có thể thấy rõ, hệ thống pháp luật, môi trường kinh doanh dần cải thiện ngày có chuyển động tích cực Các DNV&N ngày hưởng nhiều sách ưu đãi bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt đối xử so với doanh nghiệp lớn giảm nhiều Đặc biệt, yếu tố quan trọng, có tính chất sống với tồn phát triển DNV&N việc tiếp cận với nguồn vốn mở thơng thống nhiều so với năm trước đây, nhiều ngân hàng xác định cho vay DNV&N bước “chuyển đổi tích cực” cấu tài sản Nhưng theo kết điều tra Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương phối hợp với Tổ chức Danida (Đan Mạch) tiến hành năm 2009 với 3700 DNV&N 15 tỉnh, thành phố cho thấy trở ngại mà DN gặp phải thiếu vốn, khả tiếp cận vốn chưa cao vấn đề nghiêm trọng Hầu hết DNV&N khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Khoảng 35% doanh nghiệp tin tưởng nộp hồ sơ vay vốn thường xuyên 17% gặp khó khăn bị ngân hàng từ chối Số doanh nghiệp cịn lại có nhu cầu vay khơng thường xuyên, Sinh viên thực hiện: Võ Thị An Lý Lớp NHI_K10 Chuyên Chuyên đề đề tốt tốt nghiệp nghiệp 2 số gặp trở ngại thủ tục tiếp cận nâng tỷ lệ gặp khó khăn tín dụng lên mức 24% Bài tốn Ngân hàng – DNV&N đến giải để khơi thông nguồn vốn hỗ trợ cho 375.000 doanh nghiệp Việt Nam phát triển ? Đứng trước thực tế đó, thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu Phịng Quan hệ khách hàng – Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô em định lực chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” làm chun đề tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý thuyết chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, với việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô, em xin phép đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề gồm chương sau: Chương I: Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa vừ nhỏ Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô Sinh viên thực hiện: Võ Thị An Lý Lớp NHI_K10 Chuyên Chuyên đề đề tốt tốt nghiệp nghiệp 3 CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Với hữu ngân hàng, nhận khoản vay trả góp để tốn cho việc mua sắm tiện nghi gia đình hay để trang trải học phí, đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh…Bên cạnh ngân hàng địa tin cậy muốn nhận tư vấn đầu tư, kinh doanh chứng khoán…hay sử dụng dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng đại homebanking, phonebanking Có thể nói ngân hàng với hệ thống chân rết len lỏi đến tất nơi giới tác động đến phát triển lĩnh vực kinh tế Ngày nay, hoạt động ngân hàng khơng ngừng phát triển, phát triển nhận thấy tất phương diện, từ mở rộng mạng lưới đời nhiều sản phẩm dịch vụ mới…Tuy nhiên, ngày ngân hàng phải đương đầu với cạnh tranh ngày khốc liệt Thực tế là, nhiều tổ chức tài phi ngân hàng bao gồm cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, công ty kinh doanh bất động sản…đều cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Để đối phó, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ mình, hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm… Vì để phân biệt ngân hàng với tổ chức tài khác cách tiếp cận thận trọng xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp Bằng cách tiếp cận hiểu: Sinh viên thực hiện: Võ Thị An Lý Lớp NHI_K10 Chuyên Chuyên đề đề tốt tốt nghiệp nghiệp 4 Ngân hàng thương mại loại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tại Việt Nam, theo điều 20 luật tổ chức tín dụng 1997, sửa đổi năm 2004: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hiểu cách đơn giản nhất, cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi khoảng thời gian xác định Cho vay thường định lượng theo hai tiêu: doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay kỳ tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ Dư nợ cuối kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kỳ Khả cho vay ngân hàng lý để ngân hàng quan quản lý Nhà nước cấp giấy phép hoạt động Nhà nước kỳ vọng ngân hàng hỗ trợ cho phát triển địa phương thơng qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng mức lãi suất hợp lý Hoạt động cho vay ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 1/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tình Sinh viên thực hiện: Võ Thị An Lý Lớp NHI_K10 Chuyên Chuyên đề đề tốt tốt nghiệp nghiệp 5 trạng khó khăn mặt tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số ngun nhân như: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế… 1.1.3 Đối tượng cho vay NHTM Ngân hàng xem xét cho vay đối tượng sau: Giá trị vật tư, hàng hố, máy móc, thiết bị bao gồm thuế giá trị  gia tăng khoản chi phí để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống… Nhu cầu tài khách hàng: Số tiền thuế xuất khẩu, nhập  khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu, nhập khẩu, thuế giá trị gia tăng lô hàng nhập khẩu… Các đối tượng cho vay khác như: Cho vay góp vốn thành lập cơng  ty liên doanh; Cho vay trả lãi tiền vay thời hạn thi công 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm Ở nước khác quan niệm DNV&N khác Nhưng hiểu cách chung DNV&N doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Trong thực tế, phần lớn nước sử dụng hai tiêu thức vốn điều lệ số lao động thường xuyên để xác định DNV&N Chúng ta thấy rõ tiêu thức phân loại nước thông qua bảng sau đây: Sinh viên thực hiện: Võ Thị An Lý Lớp NHI_K10 Chuyên Chuyên đề đề tốt tốt nghiệp nghiệp 6 Bảng 1: Tiêu thức xác định DNV&N số quốc gia Nước Thái lan Indonesia Hàn Quốc Số lao động < 100 < 100 < 300 công nghiệp, Tổng vốn < 20 triệu Baht 0.6 tỷ Rupi