Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ được thành lập năm 2004, tiền thân là hội sở chính ngân hàng TMCP Quân Đội, là anh cả đỏ của ngân hàng TMCP Quân Đội, là chi nhánh lớn nhất và hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, tuy nhiên mảng hoạt động tín dụng KHCN chưa đạt được kết quả như kỳ vọng của ban lãnh đạo ngân hàng. Xuất phát từ thực trạng trên, em đã lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ” để nghiên cứu.
Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .5 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng thương mại 15 1.3 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 27 1.4.1 Các nhân tố chủ quan .27 1.4.2 Các nhân tố khách quan 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ .42 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 42 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 42 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 43 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 47 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi 2.1.4 Khái quát kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ giai đoạn 2012 – 2014 53 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 56 2.1.3 Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 56 2.2.2 Các ban tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 58 2.2.3 Các sản phẩm tín dụng KHCN triển khai Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 63 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ .73 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 86 2.3.1 Kết đạt 86 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 87 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐIỆN BIÊN PHỦ 94 3.1 Định hướng phát triển tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 94 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Quân Đội 94 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 97 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ 99 3.2.1 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng KHCN 99 3.2.2 Đa dạng hóa việc cung cấp sản phẩm tín dụng KHCN .99 3.2.3 Tăng cường công tác truyền thông, Marketing cho dịch vụ tín dụng KHCN 101 3.2.4 Duy trì thực tốt cơng tác quản lý rủi ro tín dụng KHCN .102 3.2.5 Cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên .103 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 104 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi 3.2.7 Đảm bảo bình đẳng khách hàng đến xin vay vốn .105 3.2.8 Củng cố hoàn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định q trình cung cấp tín dụng 105 3.2.9 Xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp 106 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 107 3.2.11 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .107 3.2.12 Các giải pháp khác 108 3.3 Kiến nghị 110 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 110 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 111 3.3.3 Đối với Chính Phủ nhà nước, ban ngành địa phương 113 KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO .117 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt NH TMCP KHCN KHDN MB RM SME CIB ĐBP NHNN HĐ HĐMB BĐS TSBĐ GTCG PTVT TCTD HĐTD KH ĐKKD CBNV CBQL Nội dung Ngân hàng Thương mại cổ phần Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Chuyên viên quan hệ khách hàng Khách hàng doanh nghiệp MB Khách hàng lớn MB Điện Biên Phủ Ngân hàng Nhà nươc Hợp đồng Hợp đồng mua bán Bất động sản Tài sản bảo đảm Giấy tờ có giá Phương tiện vận tải Tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng Khách hàng Đăng kí kinh doanh Cán nhân viên Cán quản lý Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Quy trình tín dụng KHCN ngân hàng 18 Bảng 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ 44 Bảng 2.2: Huy động vốn MB Điện Biên Phủ .48 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay MB Điện Biên Phủ 51 Bảng 2.4: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận MB Điện Biên Phủ 2012 – 2014 53 Bảng 2.5: Lưu đồ quy trình tín dụng KHCN MB 57 Bảng 2.6 : Mức cho vay tối đa với sản phẩm cho vay, mua, xây dựng sửa chữa nhà đất 64 Bảng 2.7: Thời hạn cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay .65 Bảng 2.8: Thời hạn cho vay sản phẩm mua nhà chung cư đất dự án .66 Bảng 2.9: Mức cho vay tối đa TSBĐ hình thành từ vốn vay với sản phẩm cho vay mua ô tô .67 Bảng 2.10: Mức cho vay tối đa TSBĐ độc lập với khoản vay với sản phẩm cho vay mua ô tô .68 Bảng 2.11: Thời hạn cho vay tối đa sản phẩm cho vay mua ô tô Việt Nam MB .68 Bảng 2.12: Mức cho vay tối đa sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 69 Bảng 2.13: thời hạn cho vay tối đa sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ MB 69 Bảng 2.14: Mức cho vay tối đa sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh 70 Bảng 2.15: Thời hạn cho vay tối đa với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh .71 Bảng 2.16: Hạn mức cho vay với CBNV thuộc công ty MB 72 Bảng 2.17: Hạn mức cho vay với CBNV Viettel .72 Bảng 2.18: Hạn mức cho vay với quân nhân chuyên nghiệp .72 Bảng 2.19: Dư nợ tỷ trọng dư nợ KHCN/ Tổng dư nợ MB Điện Biên Phủ .73 Bảng 2.20: Tỷ lệ dư nợ KHCN MB Điện Biên Phủ so với TCTD khác 75 Bảng 2.21: Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn 75 Bảng 2.22: Cơ cấu dư nợ theo mơ hình 77 Bảng 2.23: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm .78 Bảng 2.24: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh/KHCN 81 Bảng 2.25: Tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh/KHCN 82 Bảng 2.26: Số lượng RM cá nhân theo mức định biên thực tế năm 2014 .85 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi Biểu đồ 2.1: Biểu đồ huy động vốn MB Điện Biên Phủ 2012 – 2014 49 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ huy động vốn khách hàng cá nhân MB ĐBP năm 2012 - 2014 50 Biểu đồ 2.3: Dư nợ MB Điện Biên Phủ 2012 - 2014 52 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ MB Điện Biên Phủ 31/12/2014 53 Biểu đồ 2.5: Bảng cấu dư nợ theo Ban MB Điện Biên Phủ .61 Biểu đồ 2.6: Dư nợ KHCN chi nhánh 73 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ dư nợ KHCN/tổng dư nợ 74 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn 76 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ theo mơ hình 78 Biểu đồ 2.10 : Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm 31/12/2014 .81 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước ngân hàng Việt Nam chủ yếu tập trung vào lĩnh vực truyền thống khách hàng doanh nghiệp, năm vừa qua kinh tế toàn cầu kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn suy thoái khiến ngân hàng nước gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, lợi nhuận suy giảm, điều làm ngân hàng nước phải thay đổi chiến lược, tìm hướng Tại Việt Nam phần lớn khách hàng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp lớn có nhiều năm quan hệ với Ngân hàng TMCP nhà nước việc Ngân hàng TMCP thương mại tiếp cận với doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn chịu canh tranh khốc liệt từ phía Ngân hàng TMCP nhà nước Mặt khác magrin từ cho vay khách hàng doanh nghiệp thấp, dao động từ 1%/năm 2.5%/năm, magrin khách hàng cá nhân cao, dao động từ 3%/năm – 5%/năm Trong giai đoạn kinh tế gặp nhiều khó khăn việc ngân hàng tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp đặc biệt khách hàng doanh nghiệp lớn làm tập trung rủi ro vào nhóm khách hàng, điều ngược với quy luật phát triển ngân hàng Việt Nam kinh tế có dân số lớn với 90 triệu dân, 50% độ tuổi lao động với thu nhập đầu người mức trung bình cho thấy tiềm tiêu thụ thị trường ngân hàng KHCN rộng lớn Thực tiễn nhiều nước giới cho thấy tín dụng KHCN trở thành xu hướng tất yếu, điển hình HSBC, ANZ, Việt Nam năm gần hoạt động tín dụng KHCN trở thành chiến lược phát triển nhiều ngân hàng Techcombank, Sacombank, ACB, Ngân hàng TMCP Quân Đội với mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP lớn nước với định hướng chiến lược phát triển theo mô hình ngân hàng KHCN đại đa năng, tập trung vào phân khúc khách hàng Viettel, Quân đội, khách hàng có thu nhập từ trung bình Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ thành lập năm 2004, tiền thân hội sở ngân hàng TMCP Quân Đội, anh đỏ ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh lớn hoạt động hiệu hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, nhiên mảng hoạt động tín dụng KHCN chưa đạt kết kỳ vọng ban lãnh đạo ngân hàng Xuất phát từ thực trạng Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi trên, em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ” để nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu: Tín dụng KHCN trở thành xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng TMCP Việt Nam Tuy nhiên, thực trạng phát triển tín dụng KHCN ngân hàng TMCP lại khác đem lại hiệu khác Do đó, em mong muốn đánh giá chất lượng tín dụng KHCN ngân hàng TMCP hàng đầu ngân hàng TMCP Quân Đội Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng Thương Mại - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Thực nghiên cứu Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ + Thời gian: 2012 -2014 + Định hướng: Nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN giai đoạn 2015 – 2020 Phương pháp nghiên cứu: Thu thập hệ thống số liệu thống kê, kết hợp với phân tích, so sánh tổng hợp số liệu Kết cấu báo cáo thực tập tốt nghiệp: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dụng luận văn kết cấu thành chương cụ thể sau: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Mặc dù trình hồn thành đề tài, nhận hướng dẫn chu đáo, tận tình TS Nguyễn Thị Diệu Chi, cịn hạn chế trình độ Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi nhận thức thực tiễn nên viết em khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến từ phía ngân hàng để chun đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Diệu Chi giúp đỡ anh, chị cán Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Hà Nội, ngày 28/11/2015 Sinh viên thực Nguyễn Thị Huyền Mây Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: TS Nguyễn Thị Diệu Chi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, với dịch vụ huy động tiền gửi, cấp tín dụng thực tốn (PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013, 4) đề cập) 1.1.1.2 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khách nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội (Wikipedia, không năm xuất bản) 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư hình thức nhận tiền gửi cấp tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ở ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo u cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ,