Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ

Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

+ Góp phần kích cầu tiêu dùng: Với các sản phẩm cho vay mua nhà ở, ô tô, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt gia đình…phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, các sản phẩm tín dụng tiêu dùng thông qua các loại thẻ nội địa và quốc tế, kích thích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư gia tăng năng lực sản xuất, tăng trưởng kinh tế. Nhu cầu được cấp tín dụng KHCN của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế, tăng trưởng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao, ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, rất nhiều cá nhân, hộ gia đình hạn chế chi tiêu, vay mượn, tiêu dùng; các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hẹp sản xuất.

Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Chính vì thế với khách hàng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng cái họ quan tâm đầu tiên là lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và phương thức thu nợ của khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp có thoả mãn nhu cầu của họ hay không, làm sao để các thủ tục được giải quyết một cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý. Đồng thời trong quá trình trước, trong và sau cho vay không chỉ Ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu tốt nhất của khách hàng, mà khách hàng cũng phải thực hiện những Quy định của ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả gốc lãi đúng thời hạn, chấp hành và tôn trọng mọi sự kiểm soát của ngân hàng trên cơ sở tự nguyện vì lợi ích của hai bên.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Thụng tin tớn dụng cú thể được lấy từ các nguồn sẵn có từ ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tín dụng…), từ các nguồn của khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ, các dự án sản xuất kinh doanh), từ các cơ quan chuyên thông tin tín dụng trong và ngoài nước, từ các bộ, các ngành chủ quản… Số lượng và chất lượng thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng….để đưa ra những quyết định phù hợp. Cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo taì chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng (như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp đi vay ở nhiều nơi.) từ đó phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để quyết định có cho vay hay không.

Giám đốc chi nhánh

Với phương châm quản trị rủi ro là hàng đầu, văn hoá cung cấp dịch vụ thực thi nhanh hướng đến khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung và Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ luôn hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo hướng tăng năng lực canh tranh của ngân hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng đồng thời đảm bảo quản trị rủi ro trong hoạt động điều hành. - Giám đốc chi nhánh: Là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh đảm bảo hoàn thành mục tiêu kinh doanh được giao đồng thời đảm bảo hoạt động của chi nhánh an toàn theo quy định của ngân hàng và quy định của pháp luật.

PGD phụ trách

Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội có con dấu riêng, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội. Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ có chức năng thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bão lãnh,.

DVKH Phòng hỗ trợ

- Phó giám đốc chi nhánh phụ trách KHCN: Là người trực tiếp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của phòng KHCN (phòng khách hàng cá nhân), chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh về kết quả hoạt động kinh doanh của phòng, ngoài ra PGĐ chi nhánh phụ trách KHDN còn trực tiếp phụ trách hoạt động kinh doanh của PGD Giảng Vừ và PGD Nguyễn Biểu. Song song với huy động vốn, phát triển chất lượng tín dụng là nhiệm vụ trong tâm của các ngân hàng, Xác định được đây là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ, ban lãnh đạo chi nhánh đã luôn chủ động, sát sao trong việc tổ chức các hoạt động bán hàng trong đó bám sát vào định hướng, mục tiêu của ngân hàng là các khách hàng Viettel, khách hàng Quân đội, bán hàng theo chuỗi cung ứng,..Ban lãnh đạo chi nhánh cũng thường xuyên xây dựng các chương trình thúc đẩy, nâng cao kỹ năng bán hàng như Sales Pro, Voice ngọt ngào,.

Huy động vốn

MB Điện Biên Phủ đặt tại khu vực trung tâm quận Ba Đình nơi tập trung nhiều doanh nghiệp, khu dân cu đông đúc, lâu đời, gần khu vực phố cổ vì vậy đã thu hút được nhiều khách hàng huy động vốn, ngoài ra, MB Điện Biên Phủ còn có nhiều khách hàng huy động vốn lớn như Tập đoàn Viettel, Tập đoàn Than khoáng sản, Tổng công ty xăng dầu Quân Đội, Bộ Tổng tham mưu, Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng. Năm 2014 nền kinh tế đã có những dấu hiệu khởi sắc, tuy nhiên ngành ngân hàng vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức, trong bối cảnh đó với những chính sách huy động linh hoạt cùng với uy tín trên thị trường MB Điện Biên Phủ đã đạt được kết quả huy động khả quan, cụ thể số dư huy động đạt 20.051 tỷ đồng, tăng trưởng 8.09%.

Huy động vốn cá nhân

Có thể thấy được kết quả này là do MB Điện Biên Phủ đã có những chủ trương kinh doanh hợp lý trong công tác thu hút khách hàng, mở rộng và phát triển mạng lưới huy động vốn cùng với việc triển khai nhiều hình thức huy động vốn như: chính sách lãi suất, chế độ ưu đãi lãi suất đối với khách hàng, quà tặng, các chương trình khuyến mại,…. Trong những năm qua, do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế trong nước, chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng khá thấp, tuy nhiên, MB Điện Biên Phủ đã triển khai hiệu quả nhiều giải pháp phát triển tín dụng và kết quả đạt được khá khả quan, là chi nhánh có tăng trưởng mạnh nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội.

Dư nợ

Thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Điện Biên Phủ

Ban nhà đất có nhiệm vụ triển khai các giải pháp phát triển tín dụng KHCN đối với các khách hàng cá nhân mua, xây dựng sửa chữa nhà, mua nhà chung cư đất dự án, trong đó tập trung vào các giải pháp xây dựng chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng vay mua nhà đất, tổ chức hợp tác với các chủ đầu tư các dự án bất động sản lớn tại Hà Nội như Vingroup đang triển khai các dự án Times city, royal city, vinhomes riverside, Chủ đầu tư Kinh Đô đang triển khai các dự án Discovery complec Cầu Giấy, 102 Trường chinh,..triển khai các chương trình hợp tác với các sàn bất động sản lớn như sàn bất động sản Cengroup, Đất Xanh, Vietstarland,.., đồng thời phân công các RM phụ trách các dự án. Hiện nay MB Điện Biên Phủ đang có quan hệ (tín dụng, huy động vốn) với hơn 100 doanh nghiệp trong đó có nhiều doanh nghiệp lớn với quy mô lên đến hàng nghìn nhân viên như Tổng công ty Hàng không Việt Nam, Gaet, Pico, Tổng công ty thuốc lá Thăng Long, tổng công ty xăng dầu Quân đội, tổng công ty hóa dầu Quân đội, Tập đoàn than khoáng sản Việt Nam, phòng KHCN tổ chức phối hợp với phòng CIB, SME tổ chức truyền thông, tiếp cận, giới thiệu các chương trình ưu đãi cho vay đến các khách hàng là CBNV của các doanh nghiệp trên thông qua các hình thức gửi công văn, thư ngỏ, gửi mail, tin nhắn cho toàn thể CBNV các doanh nghiệp CIB, SME.

Dư nợ KHCN

Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn khá cao, tuy nhiên điều này phù hợp với các sản phẩm chủ đạo của khách hàng cá nhân là cho vay trả góp mua nhà, mua xe ô tô, khoản vay dài hạn sẽ phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, điều này cũng không làm ảnh hưởng đến cơ cấu vốn của MB do hiện nay tỷ trong dư nợ KHCN còn chiếm tỷ trọng khá thấp so với tổng dư nợ và tỷ trọng dư nợ trung dài hạn vẫn đảm bảo an toàn cho toàn ngân hàng trong việc cơ cấu nguồn vốn. Trong thời gian qua MB Điện Biên Phủ đã triển khai nhiều chương trình phát triển khách hàng kênh đối tác, trong đó chi nhánh đã ký hợp tác với 16 đối tác là chủ đầu tư, sàn BĐS phân phối các dự án bất động sản như dự án CT2B Nghĩa Đô, Green Star, Golmax City, Tổng công ty đầu tư phát triển nhà Bộ Quốc phòng, Dự án Discovery Complecx Cầu Giấy, Vinhomes Riverside.

CƠ CẤU DƯ NỢ THEO MÔ HÌNH

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐIỆN BIÊN PHỦ