NHẬN THỨC CHỦ YẾU VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, thực hiện huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân và tổ chức vay lại, đó chính là nguyên tắc cơ bản đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng. Căn cứ vào chức năng, ngân hàng được chia làm hai loại: ngân hàng Nhà nước và ngân hàng thương mại.
Ngày 15/6/2004, Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã ban hành Luật 20/2004/QHII, sửa đổi, bổ sung Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997, theo đó, điều 20 quy định: “ Ngân hàng (NH) là loại hình Tổ chức tín dụng (TCTD) được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác và các loại hình NH khác ”.
Theo khoản 1 và 7 Điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng (TCTD):
“ TCTD là doanh nghiệp (DN) được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Như vậy, NHTM là TCTD thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng, đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội
Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, NHTM thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu.
1.1.2 Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
Trong tư bản luận, Các Mác đã đánh giá cao vai trò “ bà đỡ” của ngân hàng như sau: “ Ngân hàng ra đời với vai trò tài chính trung gian đã tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đem đến cho các nhà doanh nghiệp và công chúng vay” Thông qua thực hiện các chức năng của mình, ngân hàng thương mại đã thể hiện được rõ nét vai trò quan trọng trong nền kinh tế thông qua việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Từ chức năng làm trung gian tín dụng, thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng đã tập hợp những khoản vốn nhàn rỗi tạm thời của các tổ chức, cá nhân và thực hiện cung ứng vốn cho nền kinh tế nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế, góp phần vào lưu thông hàng hoá tiền tệ, cũng như đẩy mạnh tiêu dùng cá nhân
Bên cạnh đó, các ngân hàng thúc đẩy sự luân chuyển vốn trong nền kinh tế Thông qua chức năng thanh toán, ngân hàng thực hiện dịch vụ thanh toán hộ cho nền kinh tế, thúc đẩy luân chuyển hàng hoá và vốn trong xã hội.Đồng thời giám sát toàn bộ nền kinh tế, góp phần tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo sự ổn định trong đời sống kinh tế xã hội Với nguồn vốn huy động, bên cạnh cung ứng vốn cho nền kinh tế, ngân hàng thực hiện mở rộng đầu tư trong và ngoài nước, tạo điều kiện tốt nhất giúp các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả
Tham gia vào quá trình cung ứng tiền tệ, ngân hàng còn là công cụ để thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương (NHTW) Để thực hiện các chính sách đó, NHTW phải sử dụng công cụ điều tiết đảm bảo thực hiện được các chính sách kinh tế vĩ mô, mà đặc biệt là mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn các công cụ đó chỉ thực hiện có hiệu quả khi có các NHTM và các trung gian tài chính tham gia đầy đủ theo quy định của NHTW Đó chính là nét nổi bật nhất trong vai trò của Ngân hàng tạo điều kiện và thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ
1.1.3 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của ngân hàng. Sau khi ổn định, các hoạt động xen lẫn nhau trong suốt quá trình hoạt động.
- Nguồn vốn chủ sở hữu: Để thành lập NHTM, trước hết phải có đủ vốn chủ sở hữu theo mức quy định của Nhà nước (Ngân hàng Trung ương). Vốn chủ sở hữu của ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định Vốn chủ sở hữu sẽ được bổ sung và tăng dần dưới nhiều hình thức: huy động thêm vốn từ các cổ đông, Nhà nước cấp, lợi nhuận bổ sung Xét về đặc điểm, nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, thông thường khoảng 10% trong tổng số vốn Tuy chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng nó giữ một vị trí vô cùng quan trọng vì nó là vốn khởi đầu cho uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Việc sử dụng nguồn vốn này chủ yếu để xây dựng trụ sở, mua sắm các phương tiện hoạt động.
- Nhận tiền gửi các loại: Nền kinh tế càng phát triển, các khoản tiền nhàn rỗi phát sinh trong nền kinh tế càng gia tăng và càng phong phú Các
NHTM có thể huy động được các loại tiền gửi sau đây:
+ Tiền gửi không kì hạn : Loại tiền gửi này hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi có quyền gửi và rút tiền bất cứ lúc nào khi họ muốn.
+ Tiền gửi có kì hạn : Loại tiền gửi có kì hạn mà người gửi tiền và
NHTM có thỏa thuận với nhau theo những điều cam đã kết mang tính chất pháp lí Người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền đầy đủ cả gốc lẫn lãi ra khi khoản tiền gửi đến hạn, nếu chưa đến hạn chỉ được lĩnh gốc và lãi ở mức thấp hơn tùy theo ngân hàng.
+ Tiền gửi tiết kiệm : Một khoản tiền gửi dưới hình thức tiết kiệm rất đa dạng và phổ biến trong nền kinh tế được tổ chức tín dụng huy động có hiệu quả Tiền gửi tiết kiệm gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn và tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.
- Đi vay : Bên cạnh nguồn vốn huy động nếu chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, hoặc ngân quỹ bị thiếu hụt do nhiều khách hàng đến rút tiền, NHTM phải bù đắp nguồn vốn bị thiếu hụt bằng biện pháp đi vay Tổ chức tín dụng có thể vay ở các tổ chức tín dụng khác, vay bằng cách phát hành kì phiếu, trái phiếu hoặc vay ở Ngân hàng Trung ương dưới hình thức tái chiết khấu các chứng từ có giá.
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
NHẬN THỨC CHỦ YẾU VỀ DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về dịch vụ của ngân hàng thương mại
Hiện nay, ở Việt Nam vẫn chưa có một sự phân biệt rõ ràng về khái niệm dịch vụ ngân hàng (DVNH) Một số ý kiến cho rằng: Hoạt động sinh lời của NHTM ngoài những hoạt động tín dụng (huy động tiền gửi và cho vay) thì được gọi là hoạt động dịch vụ Với quan niệm này, các NH có đủ điều kiện để tập trung, đa dạng hoá, phát triển và nâng cao hiệu quả của các hoạt động phi tín dụng.
Quan điểm thứ hai cho rằng, tất cả các hoạt động nghiệp vụ của NHTM (hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối ) đều được coi là hoạt động dịch vụ NH là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp dịch vụ cho khách hàng Quan điểm này phù hợp với cách phân loại các phân ngành DVNH trong Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO và cũng phù hợp với nội dung của Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ (tại phụ lục G, mục VI, phân ngành B - các DVNH và các dịch vụ tài chính khác).
Khác với các doanh nghiệp sản xuất thông thường, sản phẩm đầu ra là các loại hàng hoá hữu hình, NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ có sản phẩm đầu ra cũng là các sản phẩm nhưng là các sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ này được cung ứng đến các chủ thể khác nhau của nền kinh tế, nhằm thoả mãn các nhu cầu nhất định Các chủ thể tiêu dùng dịch vụ ngân hàng ở đây có thể là cá nhân, doanh nghiệp khác nhau trong nền kinh tế Cung cấp dịch vụ là hoạt động bao gồm các yếu tố không hiện hữu, giải quyết các mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu.Sản phẩm của các dịch vụ có thể trong phạm vi hoặc vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất
Trên góc độ thoả mãn nhu cầu khách hàng thì có thể hiểu: Sản phẩm
DVNH là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thoả mãn những nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng DVNH được hiểu là các nghiệp vụ về vốn, tiền tệ, thanh toán mà
NH cung cấp cho khách hàng, nhằm đáp ứng các nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng, lưu giữ, bảo quản và NH thu lãi hay thu phí thông qua các dịch vụ đó.
Như vậy, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM với vai trò là một trung gian tài chính, ngày càng mở rộng hoạt động kinh doanh, bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống như: nhận tiền gửi, cho vay NHTM còn thực hiện cung cấp nhiều dịch vụ khác với mục đích đa dạng hoá dịch vụ, phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận, tận dụng các lợi thế trong kinh doanh.
1.2.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng
Sản phẩm ngân hàng được thể hiện dưới dạng dịch vụ nên nó có những đặc điểm cụ thể sau:
1.2.2.1 Tính vô hình Đây chính là đặc điểm chính để phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với các sản phẩm của các ngành sản xuất vật chất khác trong nền kinh tế quốc dân Các sản phẩm ngân hàng không thể nhìn thấy được, cảm nhận được, nghe được trước khi mua chúng như bất cứ các dịch vụ vẫn được cung cấp Khách hàng khi đến với ngân hàng không thể biết chắc chắn số tiền của mình có được an toàn hay không, số tiền thanh toán cho đối tác có đến tay người nhận đúng hẹn hay không Do vậy, để khắc phục đặc điểm này thì trong kinh doanh,ngân hàng phải dựa trên cơ sở lòng tin Hoạt động của ngân hàng phải hướng vào việc tạo và củng cố được niềm tin đối với khách hàng bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng tính hữu hình của sản phẩm,khuyếch trương hình ảnh, uy tín, tạo điều kiện để khách hàng tham gia vào hoạt động tuyên truyền cho ngân hàng, đẩy mạnh công tác xúc tiến hỗn hợp.
1.2.2.2 Tính không thể tách biệt
Quá trình cung cấp và tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng được diễn ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ Đồng thời mỗi dịch vụ lại tuân theo một quy trình nhất định không thể chia cắt được thành các loại thành phẩm khác nhau như quy trình thẩm định, quy trình cho vay…Điều này làm cho sản phẩm ngân hàng không có sản phẩm dở dang, sản phẩm lưu kho mà được cung ứng trực tiếp cho các khách hàng khi và chỉ khi các khách hàng có nhu cầu Do vậy, các ngân hàng thường tạo dựng, duy trì và phát triển các mối quan hệ với khách hàng và các ngân hàng khác bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, phát triển hoạt động chăm sóc khách hàng trong toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng và hiện đại hoá hệ thống cung ứng tạo tính đặc biệt của hoạt động dịch vụ này
Chất lượng của các dịch vụ ngân hàng thường không xác định, nó phụ thuộc vào người thực hiện dịch vụ, thời gian, địa điểm thực hiện Đồng thời, giữa các ngân hàng khác nhau thì chất lượng dịch vụ khác nhau tuỳ trình độ chuyên môn, nhận thức mà cung ứng dịch vụ với mức độ khác nhau, cùng nhân viên thì chất lượng dịch vụ này cũng tuỳ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, tinh thần ở thời điểm giao dịch với khách hàng Quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thường là những quy trình, hoặc kinh nghiệm do đó chất lượng của sản phẩm NH phụ thuộc rất lớn vào trình độ, năng lực , tay nghề , kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ, nhân viên NH Đồng thời chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố cơ sở vật chất , kĩ thuật và công nghệ của mỗi NH.
1.2.2.4 Tính không lưu giữ được
Các sản phẩm ngân hàng mang đặc tính vô hình, do vậy cũng không thể lưu kho được Trong khi đó nhu cầu dịch vụ thường dao động lớn có thời điểm nhu cầu tăng đột biến song các ngân hàng cũng không thể sản xuất sẵn rồi đem lưu kho được Ví dụ như, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền tại thời điểm cuối năm là rất lớn nhưng các ngân hàng ngân hàng phải tăng cường phương tiện cũng như nguồn nhân lực để đảm bảo phục vụ khách hàng song những thời điểm như đầu năm thì hoạt động này lại ít hơn rất nhiều nhưng ngân hàng cũng không thể san bớt công việc để làm đỡ cho cuối năm được. Chính bởi vậy chi phí dịch vụ ngân hàng thường tương đối cao
1.2.3 Các loại dịch vụ ngân hàng
1.2.3.1 Các dịch vụ thu, trả lãi
* Dịch vụ nhận tiền gửi
Với dịch vụ nhận tiền gửi, NH sẽ huy động nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong xã hội thông qua tài khoản séc, tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi tiết kiệm
- Nhận tiền gửi của dân cư (cá nhân và hộ gia đình )
Tiền gửi không kỳ hạn : Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng không có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này có đặc điểm là không ổn định nên ngân hàng thường phải thực hiện các khoản dự trữ lớn khi sử dụng vào kinh doanh, gồm 2 loại chủ yếu
• Tiền gửi thanh toán cá nhân: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích thanh toán, chi trả
• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào với mục đích đảm bảo an toàn tài sản
Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này có đặc điểm là tính ổn định tương đối cao Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi của dân cư và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng.
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: gồm 2 loại.
Tiền gửi không kỳ hạn:
Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, bao gồm:
• Tiền gửi thanh toán: Mục đích của loại tiền gửi này là các sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt
• Tiền gửi không kỳ hạn giao dịch: Là loại tiền gửi không kỳ hạn mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo an toàn tài sản.
Tiền gửi có kỳ hạn :
Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền gửi của các tổ chức kinh tế, thời hạn gửi thường là ngắn hạn.
- Tiền gửi của các ngân hàng khác
Nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác.Tuy nhiên quy mô loại tiền gửi này thường không lớn.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng
* Đối với nền kinh tế
- Là cơ sở hạ tầng trọng yếu ảnh hưởng đến tổng thể các hoạt động của nền kinh tế: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tầm quan trọng trong việc huy động tiền gửi, phân bổ nguồn lực có hiệu quả góp phần tăng trưởng kinh tế.Dịch vụ ngân hàng là nhân tố cấu thành cơ sở hạ tầng nền kinh tế, có liên quan tới mọi hoạt động của các doanh nghiệp (DN) từ thanh toán chuyển nhượng , đến huy động vốn hay tiếp cận các thông tin tài chính phục vụ hoạt động kinh doanh.Có thể nói mọi DN đều phải sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với các mức độ khác nhau và phục vụ tùy từng mục đích khác nhau,ví dụ như: DN gửi tiền gửi thanh toán để phục vụ nhu cầu thanh toán vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác, hoặc các DN kinh doanh Xuất - Nhập khẩu sử dụng các dịch vụ ngân hàng phổ biến như Bảo lãnh, phát hành thư tín dụng…hoặc các DN sẽ sử dụng các dịch vụ tư vấn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tư vấn tài chính để việc sử dụng vốn thực sự có hiệu quả hơn…
- Thúc đẩy phát triển sản xuất và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế: Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò đưa nguồn vốn đầu tư tới nơi sử dụng có hiệu quả nhất, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo thu nhập Thông qua dịch vụ huy động vốn, các ngân hàng đã tạo ra thu nhập cho những người có khoản tiền nhàn rỗi và thông qua các dịch vụ cho vay, các ngân hàng đã dùng số tiền huy động được để đầu tư, cho vay các chủ thể kinh doanh, sản xuất, giúp các DN chuyển đổi cơ cấu sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ nhằm hạ giá thành và nâng cao sức cạnh tranh Đồng thời cũng giúp giảm bớt chi phí giao dịch và thông tin, cải thiện sự phân bổ nguồn lực về mặt không gian và thời gian.
- Tăng cường sự lưu chuyển các dòng vốn và tính ổn định của hệ thống tài chính: Dịch vụ ngân hàng phát triển sẽ trực tiếp gia tăng tính linh hoạt của các dòng vốn và tiền tệ trong nền kinh tế và cơ cấu vốn cũng được phân bổ một cách tối ưu hơn Điều đó càng củng cố hiệu lực của hệ thống pháp lý và cơ sở hạ tầng kỹ thuật cũng phát triển hơn Nó cũng góp phần đảm bảo tính ổn định của hệ thống tài chính Hơn thế một hệ thống tài chính hoạt động lành mạnh là nhân tố quan trọng góp phần đảm bảo sự quản lý vĩ mô hiệu quả của Nhà nước đối với toàn bộ nền kinh tế Dịch vụ phát triển sẽ tạo lập môi trường cạnh tranh, nhờ đó nền kinh tế được hưởng lợi từ sự cải thiện chất lượng dịch vụ, sự sẵn có của dịch vụ với chi phí hợp lý Công nghệ và trình độ quản lý cũng như kỹ thuật của các tổ chức tài chính được cải thiện là nhân tố quan trọng để ngăn chặn tối đa sự bất ổn của hệ thống tài chính.
* Đối với các chủ thể kinh tế, cá nhân
- Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có một vai trò hết sức quan trọng đối với các DN Nó có vai trò thúc đẩy quá trình sản xuất và nâng cao hiệu quả của việc sử dụng vốn Chẳng hạn như đối với các DN sản xuất thì việc sử dụng nguồn vốn vay là vô cùng cần thiết, đặc biệt là đối với các DN sản xuất kinh doanh theo mùa vụ như DN xuất khẩu Tôm sú, cá tra, cá basa, gạo… thì nhu cầu vốn phát sinh rất lớn vào đầu mùa vụ, khi đến thời điểm thu hoạch thì đây chính là thời điểm DN dồi dào vốn và có thể sử dụng các sản phẩm huy động vốn vừa mang lại một khoản thu nhập mà lại không lãng phí nguồn vốn…
- Giúp DN tự đánh giá được năng lực hoạt động của mình, thông qua việc đề xuất phương án vay vốn thì bản thân DN phải cung cấp thông tin và đánh giá hiệu quả hoạt động của mình, và NH sẽ chỉ cho vay đối với những phương án thực sự có hiệu quả Thông qua việc phân tích đánh giá của ngân hàng DN sẽ thấy được những điểm mạnh , điểm yếu của mình từ đó có biện pháp điều chỉnh cho phù hợp.
- DN có thể sử dụng các dịch vụ tư vấn của NH về đầu tư, về tài chính để đưa ra quyết định đúng đắn nhất.
- Các cá nhân cũng có thể sử dụng rất nhiều các sản phẩm dịch vụ NH hiện nay để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của mình: Nhu cầu kiếm lời qua các sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay tiêu dùng, các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho nhu cầu thanh toán như thẻ ATM , thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ….
* Đối với bản thân ngân hàng
- Các sản phẩm dịch vụ tạo cho ngân hàng một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú giúp NH có thể cạnh tranh trên thị trường.
- Mỗi ngân hàng có thể có một số các sản phẩm dịch vụ khác biệt để tạo hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, tạo nên hình ảnh uy tín cho bản thân các NH.
- Không có các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thì không có sự tồn tại của hệ thống các NHTM hiện nay và sự lưu thông tiền tệ sẽ trở nên hết sức khó khăn.
- Tạo doanh thu, lợi nhuận cho bản thân các NH
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng
1.3.2.1 Phát triển chủng loại và khối lượng đáp ứng nhu cầu khách hàng
Sự phát triển của DVNH được thể hiện ở sự gia tăng về chủng loại và khối lượng DV cung ứng DV càng đa dạng, phong phú thì nhu cầu của KH càng được thỏa mãn, nhờ đó số lượng KH đến giao dịch với ngân hàng tăng lên, và ngân hàng ngày càng mở rộng thị trường cung ứng sản phẩm Sự đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng thể hiện những nỗ lực không ngừng trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng, những tiện ích trong cung ứng sản phẩm , sự chào đón và thái độ phục vụ niềm nở của nhân viên ngân hàng chính là những điều kiện hấp dẫn, thoả mãn nhu cầu của khách hàng Khi lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông hơn, khách hàng trở nên gắn bó với ngân hàng hơn, chính là thước đo đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. 1.3.2.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng
Sự hoàn hảo của DVNH đó là sự đáp ứng được mọi yêu cầu của khách hàng, làm hài lòng khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng Một dịch vụ ngân hàng hoàn hảo được hiểu là sự gia tăng các tiện ích, phải đáp ứng nhanh gọn, sử dụng thuận lợi, dễ dàng và phải giảm thiểu được các sai sót trong giao dịch, đảm bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng và cũng là làm giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh dịch vụ của NH DVNH hoàn hảo sẽ làm giảm thiểu những lời phàn nàn, khiếu kiện, khiếu nại của khách hàng đối với
NH và cũng đảm bảo an toàn hơn cho khách hàng Từ đó, càng được củng cố niềm tin và sự yêu mến của khách hàng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao được uy tín của mình
1.3.2.3 Thái độ và trách nhiệm của cán bộ cung ứng dịch vụ ngân hàng
Các cán bộ cung ứng DVNH có trình độ nghiệp vụ vững vàng, luôn tận tình với khách hàng, quan tâm khách hàng và hướng dẫn khách hàng một cách chu đáo, sẽ tạo được sự tin tưởng và làm khách hàng hài lòng Bản thân dịch vụ có tính vô hình đặc trưng, nó mang lại cho khách hàng một lợi ích nào đó và chắc chắn nó đem lại cho người được phục vụ cảm giác được thoả mãn.
Vì vậy khi khách hàng sử dụng dịch vụ thì họ muốn nhận được sự tôn trọng, chủ động tìm hiểu nhu cầu của họ và làm họ thoả mãn bằng thái độ phục vụ chân tình, có tinh thần trách nhiệm cao Chính vì vậy, bản thân mỗi cán bộ ngân hàng ngoài việc phải hiểu rõ sản phẩm dịch vụ của mình còn phải hiểu được tâm lý của khách hàng, phải coi nhu cầu của khách hàng là nhu cầu của mình, phải luôn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách đầy đủ. 1.3.2.4 Năng lực cạnh tranh của dịch vụ
Ngày nay, các NHTM cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hoá các DVNH đi kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mà chất lượng DVNH phụ thuộc rất lớn vào trình độ công nghệ hiện đại Công nghệ ngân hàng hiện đại là nền tảng là cơ sở quyết định sự phát triển các hoạt động DVNH trong điều kiện hiện nay Nếu trình độ công nghệ ngân hàng không tiên tiến, không hiện đại thì chất lượng dịch vụ cũng không thể nâng cao được Do đó xu thế tất yếu của các NHTM là các dịch vụ phải được thực hiện trên các trang thiết bị hiện đại, phải ứng dụng công nghệ tiên tiến vào phát triển dịch vụ để tạo ra các sản phẩm DVNH có chất lượng cao.
1.3.2.5 Giá cả dịch vụ hợp lý
Ngân hàng cũng giống như các doanh nghiệp khác, kinh doanh với mục đích tìm kiếm lợi nhuận DVNH chính là những sản phẩm hàng hoá mà NH cung ứng cho khách hàng và khi khách hàng sử dụng DVNH thì phải trả cho
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (tên gọi tắt là VIB) được thành lập theo Quyết định số 22/QD/NH5 ngày 25/01/2006 của Thống đốc NHNN Việt Nam Cổ đông sáng lập bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, các doanh nhân thành đạt trong và ngoài nước.
VIB bắt đầu đi vào hoạt động từ ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng cùng với 23 cán bộ nhân viên Khởi nghiệp trong hoàn cảnh khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính tiền tệ Châu Á, những năm đầu, VIB hoạt động an toàn, lành mạnh nhưng với một quy mô nhỏ.
Trước thách thức đổi mới để cạnh tranh, dưới sự nhất trí cao của Hội đồng Quản trị và Ban điều hành, tháng 8/2004, VIB đã thực hiện cuộc tái cơ cấu triệt để nhằm tạo dựng những giá trị mới Có thể nói với định hướng chiến lược đúng đắn cùng với công tác điều hành thống nhất, đặc biệt là cống hiến của toàn thể cán bộ nhân viên đã tạo ra sức mạnh để VIB vượt qua những khó khăn, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh để phát triển bền vững,đóng góp có trách nhiệm cho xã hội.
2.1.2 Một số kết quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam thời gian gần đây
Từ khi thành lập đến nay, VIB hoạt động theo xu hướng phát triển, kinh doanh có lãi và luôn luôn đổi mới Để có thể tồn tại và phát triển không ngừng trong nền kinh tế thị trường, hội nhập, cạnh tranh với nhiều ngân hàng TMCP trong và ngoài nước, VIB hoạt động luôn bám sát định hướng phát triển bền vững, đồng thời thường xuyên chấn chỉnh cơ cấu bộ máy tổ chức phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể, có những chính sách tiền tệ tín dụng linh hoạt thay đổi theo sự biến đổi của thị trường tiền tệ cũng như sự phát triển của nền kinh tế Vì vậy, VIB đã tạo được vị thế nhất định trên thị trường tài chính tiền tệ, tạo được lòng tin với khách hàng, kinh doanh có hiệu quả Cụ thể, đến 31/12/2009, quy mô tổng tài sản của VIB đạt gần 40.000 tỷ đồng, vượt 57.3% so với kế hoạch đầu năm, tăng 138% so với năm 2008, tăng gần 20 lần so với năm 2003, với mức tăng trưởng trung bình hơn 100%/năm Trong đó tài sản có sinh lời chiếm tỷ trọng hơn 95.64% (hơn 2,07% so với năm 2007) Đến 31/12/2009, vốn điều lệ của VIB đạt mức 3.000 tỷ đồng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu luôn lớn hơn 8%,
Kết quả kinh doanh: Thu thuần từ lãi, từ hoạt động dịch vụ và từ hoạt động ngoại hối đều tăng so với năm 2008, trong đó lãi thuần từ hoạt động dịch vụ tăng 60%, lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng 506%. Với chính sách thận trọng về tín dụng và những biến động về thanh khoản trong năm, thu nhập lãi thuần tăng nhẹ ở mức 15,5%.
Trong hoạt động của một ngân hàng thì hoạt động huy động vốn vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài bởi nó quyết định quy mô tài sản có, tạo nguồn vốn để các NH thực hiện dịch vụ đầu tư tín dụng đồng thời cũng góp phần quan trọng để tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Xuất phát từ tầm quan trọng trên, VIB đã xác định công tác huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu trong hoạt động của mình nhằm khai thác tối đa các nguồn vốn tiềm năng trong dân cư và các tổ chức kinh tế.
Trong những năm gần đây, nhất là từ khi triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàng, dịch vụ huy động vốn của VIB đã được phát triển đa dạng hoá lên rất nhiều với nhiều loại sản phẩm dịch vụ mới phong phú và đa dạng như:
- Tiết kiệm các kỳ hạn từ 1 tuần, 2 tuần đến kỳ hạn 36 tháng trả lãi sau.
- Tiết kiệm các kỳ hạn trả lãi hàng tháng, hàng quý.
- Tiết kiệm theo thời gian thực gửi
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ có giá
Bảng 2.1 Doanh số huy động vốn theo các nguồn năm 2008,2009
Doanh số năm 2008 (đơn vị: tỷ đồng)
Doanh số năm 2009 (đơn vị: tỷ đồng)
( Nguồn: Báo cáo huy động vốn các năm 2008, 2009 của VIB)
Theo bảng 2.1 có thể thấy tổng vốn huy động của VIB năm 2009 đạt 39.787 tỷ đồng, tăng 21.93% so với năm 2008, trong đó doanh số huy động vốn từ DN đạt 14.297 tỷ đồng , tăng 31.44% so với năm 2008, doanh số huy động từ dân cư đạt 25.490 tỷ đồng, tăng 21.93% so với năm 2008.
Bên cạnh việc huy động tiền gửi của dân cư bằng nội tệ và ngoại tệ mạnh với nhiều kỳ hạn khác nhau thì VIB còn có chính sách áp dụng lãi suất linh hoạt, lãi suất theo thoả thuận để thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế 2.1.2.2 Hoạt động cho vay
Huy động vốn để cho vay vẫn là hoạt động chủ yếu của một NHTM. Tuy nhiên, sử dụng đồng vốn cho vay hiện nay ở nước ta cũng như ở các nước kinh tế kém phát triển và kinh tế mới chuyển đổi vẫn còn tiềm ẩn rủi ro rất lớn Rút kinh nghiệm những bài học về đổ vỡ tín dụng ở nước ta những năm trước, ngân hàng VIB quan tâm đặc biệt đến việc xây dựng chiến lược hoạt động cho vay với quan điểm mạnh dạn đầu tư nhưng vẫn đảm bảo phát triển bền vững, tăng trưởng an toàn Vì vậy mà VIB hiện nay rất chú trọng khai thác thị trường các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị trường bán lẻ cho khách hàng cá nhân
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số lượng lớn nhất và giàu tiềm năng nhất trong cộng đồng doanh nghiệp nhưng hiện nay phần lớn đều gặp nhiều khó khăn trong việc tăng cường khả năng cạnh tranh, hiện đại hoá công nghệ và tiếp cận các nguồn vốn tín dụng NH VIB đã giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận được nguồn vốn với chi phí hợp lý để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng năng suất lao động và tăng sức cạnh tranh Trong năm
2009, dư nợ cho vay đối với đối tượng này chiếm gần 60% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp.
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2009 của VIB) Hình 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình khách hàng của VIB năm 2009
Cũng trong năm 2009, ngân hàng đã xây dựng và hoàn thiện nhiều sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp, chính sách về lãi suất, chính sách về khách hàng trọng tâm, hỗ trợ thông tin ngành hàng, xây dựng danh mục khách hàng, đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng theo ngành và địa bàn kinh doanh. 2.1.2.3 Hoạt động đầu tư
Trong năm 2009, thị trường chứng khoán Việt Nam liên tục giảm điểm,
VN Index sụt giảm 66% so với cuối năm 2008 Những tác động này đã ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của VIB do nhiều khoản mục đầu tư bị giảm giá theo xu thế của thị trường hoặc doanh nghiệp có kết quả kinh doanh thua lỗ. Ngoài việc xây dựng và quản lý danh mục đầu tư theo hướng cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro, bộ phận đầu tư còn xây dựng quy trình cho hoạt động đầu tư, tách biệt ba bộ phận phục vụ đâu tư gồm Front Office, Back Office, Market Risk, rà soát và trích lập dự phòng cho các khoản giảm giá đầu tư, tổng mức trích lập dự phòng 69,52 tỷ đồng.
Trong năm 2009, đầu tư vào các chứng từ có giá đạt 4.818 tỷ đồng, giảm 28,6% so với năm 2008 trong đó VIB dang nắm giữ 2.745 tỷ trái phiếu chính phủ (chiếm 56%).
2.1.2.4 Hoạt động tài trợ thương mại
Hoạt động tài trợ thương mại đang là mảng hoạt động đem lại nguồn thu dịch vụ tốt nhất cho VIB qua các năm.
Mặc dù bị ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế trong và ngoài nước,nhưng doanh số hoạt động tài trợ thương mại của VIB vẫn giữ vững trong năm 2009 Doanh số xuất nhập khẩu năm 2009 đạt 839,28 triệu USD, bằng98,35% so với cùng kỳ năm 2008, trong đó doanh số hoạt động nhập khẩu đạt643,6 triệu USD, bằng 87,48% so với cùng kỳ năm 2008 So với năm2008,mặc dù doanh số thanh toán nhập khẩu có giảm nhưng chất lượng của các giao dịch thanh toán hàng nhập vẫn rất tốt do NH đã kiểm soát tốt chất lượng của các khoản tín dụng trong kinh doanh XNK lẫn chất lượng của các giao dịch thanh toán XNK thông qua nghiệp vụ tư vấn cho KH từ khâu ký kết hợp đồng đến khâu chọn phương thức thanh toán 100% các giao dịch thanh toán hàng nhập khẩu đều được thanh toán đầy đủ và đúng hạn
2.1.2.5 Hoạt động kinh doanh dịch vụ khác
Với nhận thức sâu sắc về thu dịch vụ là nguồn thu có rủi ro thấp và bền vững trong hoạt động ngân hàng, trong năm 2009, công tác phát triển dịch vụ ngân hàng đã được Ban điều hành quan tâm, thúc đẩy và được quán triệt tới từng đơn vị trong hệ thống nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng cả về số lượng và chất lượng. Để thu hút các doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ ngân hàng, VIB đã tổ chức nhiều hoạt động như: Hội thảo về dịch vụ chìa khoá thuế và xuất nhập khẩu A-Z, Hội thảo UCP 600, Hội thảo giới thiệu dịch vụ bảo lãnh phát hành trái phiếu, Hội thảo chính sách tín dụng ngành Inox.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
Năm 2009 là một năm đầy thách thức đối với khu vực tài chính ngân hàng toàn cầu Hậu quả của sự bất ổn kéo dài của thị trường tín dụng cùng với sự suy thoái của nền kinh tế thế giới đã tạo nên một sức ép to lớn đối với hoạt động tài chính và khả năng huy động vốn đầu tư của phần lớn các NH và định chế tài chính quốc tế Việt Nam chịu tác động tiêu cực kép với nền kinh tế tăng trưởng nóng nhưng đầu tư kém hiệu quả trong một thời gian dài kéo theo lạm phát ở mức độ cao, và tác động ngược chiều bởi cuộc suy thoái toàn cầu dẫn tới giảm cầu đột ngột ở cả thị trường hàng hóa dịch vụ và thị trường vốn. Trong bối cảnh như vậy, VIB vẫn đứng vững với các chỉ số kiểm soát rủi ro hết sức đáng khích lệ, mặt khác tiếp tục giữ vững được cơ sở khách hàng, và hơn thế nữa, đã bắt tay vào quá trình điều chỉnh chiến lược kinh doanh cho giai đoạn mới một cách bài bản, có hệ thống Thương hiệu VIB ngày càng được thừa nhận về đẳng cấp trong hệ thống tài chính NH của Việt Nam.
2.2.1 Các dịch vụ thu, trả lãi
2.2.1.1 Dịch vụ nhận tiền gửi
Có thể theo dõi tình hình huy động vốn của VIB qua các bảng số liệu sau:
Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn của VIB trong năm 2006-2007
(Nguồn:Báo cáo thường niên các năm của VIB)
Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ lệ Tổng vốn huy động 14.721 100% 27.034 100% 12.313 83,6%
Huy động từ doanh nghiệp và tổ chức 3.209 21,8% 7.348 27,2% 4.139 129% Huy động từ dân c 11.512 78,2% 19.686 72,8% 8.174 71%
Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn của VIB trong năm 2007-2008
Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ lệ
Huy động từ doanh nghiệp và tổ chức 7.348 27,2% 10.877 34,2% 3.529 48% Huy động từ dân c 19.686 72,8% 20.905 65,8% 1.219 6,2%
(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm của VIB)
Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn của VIB trong năm 2008-2009
(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm của VIB)
Nhìn bảng 2.3, 2.4 và 2.5 ta thấy, vốn huy động từ dân cư là chủ yếu, năm 2006 chiếm tỷ trọng 78,2%, năm 2007 chiếm 72,8% và sang đến năm
2008, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư chiếm 65,8% Như vậy, cũng đã có sự chuyển dịch sang nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp và tổ chức (năm 2006 chiếm 21,8%, năm 2007 chiếm 27,2% thì sang năm 2008 tăng lên 34,2%).
Tính đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế đạt
Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ lệ
Huy động từ doanh nghiệp và tổ chức 10,877 21,8% 14,297 27,2% 3,420 31.44%
39.787 tỷ đồng, tăng 25,19% so với thời điểm cuối năm 2008 Trong đó, huy động vốn dân cư đạt 25.490 tỷ đồng, tăng 21,93%, tổng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 14.297 tỷ đồng, tăng 31,44%.
Theo đó, cơ cấu huy động vốn theo loại hình khách hàng được biểu diễn cụ thể ở biểu đồ sau:
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2009 của VIB) Hình 2.2 Cơ cấu huy động theo loại hình khách hàng
Hiện tại, nguồn huy động VND vẫn đang chiếm ưu thế, năm 2009 vốn huy động bằng VND đạt gần 79%, huy động bằng USD và ngoại tệ khác chiếm 21%, được biểu diễn bằng hình sau:
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2009 của VIB)
Hình 2.3 Cơ cấu huy động theo loại tiền
Trước biến động bất thường của thị trường, và sức ép thanh khoản của nhiều NH, VIB vẫn giữ vững tình hình thanh khoản và đảm bảo hoạt động một cách an toàn Bằng sự kết hợp tốt giữa huy động vốn từ nền kinh tế và hoạt động trên thị trường liên NH nên VIB luôn đảm bảo đủ vốn cho hoạt động NH đồng thời làm tăng hiệu quả hoạt động của NH trong năm qua. 2.2.1.2 Dịch vụ cho vay
Tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng của VIB được thể hiện qua hình 2.4
(Nguồn: Báo cáo thường niên các năm VIB)
Hình 2.4 Tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2007 -2009
Năm 2009, tình hình kinh tế trong và ngoài nước có nhiều diễn biến bất lợi đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và đời sống các KH củaVIB, nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao Ban lãnh đạo đã chủ động giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng và thay đổi khẩu vị rủi ro trong hoạt động cho vay theo hướng thận trọng, rà soát chất lượng các khoản vay, tăng cường quản lý chất lượng hoạt động kinh doanh và quá trình sử dụng vốn vay của KH, thành lập các ban xử lý nợ và tập trung nguồn lực cho việc xử lý nợ quá hạn và nợ xấu Vì vậy, chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo phát triển ổn định và bền vững Tính đến 31/12/2009, tổng dư nợ tín dụng đạt 20.763 tỷ đồng, tăng 18,1% so với dư nợ 31/12/2008 Tổng dư nợ chiếm 82,54% so với tổng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt ở mức 1,84% so với mức 3,5% của toàn hệ thống
NH trong bối cảnh nền kinh tế và ngành NH có nhiều biến động và tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Về cơ cấu tín dụng, hiện nay VIB đang tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm 56% tổng dư nợ, tiếp đến là khách hàng cá nhân chiếm 23%, khách hàng lớn chiếm 21% (hình 2.5).
(Nguồn: Báo cáo thường niên VIB năm 2009)
Hình 2.5 Cơ cấu cho vay theo loại hình
Là một dịch vụ mang tính hiện đại mà năm qua VIB đã thực hiện đạt hiệu quả các năm gần đây Trong năm qua, thị trường chứng khoán Việt Nam có sự khởi sắc so với năm 2008, năm 2009 đầu tư vào các chứng từ có giá đạt
6.167 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2008.
2.2.2 Các dịch vụ thu phí
Nhóm dịch vụ truyền thống bao gồm:
2.2.2.1 Dịch vụ thanh toán trong nước
Trước khi triển khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng thì hệ thống thanh toán điện tử của ngân hàng VIB còn rất nhiều bất cập, không thuận tiện cho khách hàng và mất nhiều thời gian Nhưng từ khi triển khai dự án hiện đại hoá, ngân hàng đã thực hiện tốt chức năng thanh toán: nhanh, chính xác, an toàn và hiệu quả Do vậy, giao dịch thanh toán trong nước đã tăng lên đáng kể cả về số lượng và chất lượng của dịch vụ.
Bảng 2.6 Tình hình thanh toán trong nước của VIB
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm của VIB)
2.2.2.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Thanh toán chuyển tiền tại VIB là phương thức thanh toán chiếm tỷ trọng thứ hai (sau phương thức tín dụng chứng từ L/C) trong tổng doanh số TTQT (khoảng 40%).
Nằm trong xu thế tăng trưởng mạnh của hoạt động xuất nhập khẩu trong toàn bộ nền kinh tế, hoạt động xuất nhập khẩu của VIB cũng có những bước tăng trưởng đáng khích lệ Trong 4 năm qua, VIB liên tục giành được giải thưởng “Ngân hàng hoạt động thanh toán quốc tế xuất sắc” do Citi Group
Sè mãn Doanh sè Sè mãn Doanh sè Sè mãn Doanh sè
Doanh số thanh toán trong n íc
Doanh số xuất nhập khẩu năm 2009 đạt 1.350 triệu USD, tăng 130% so với cùng kỳ năm 2008 Trong đó doanh số hoạt động nhập khẩu đạt 1.001 triệu USD, tăng 140% so với cùng kỳ và doanh số hoạt động xuất khẩu đạt gần 349 triệu USD, tăng 40% so cùng kỳ Cơ cấu doanh số xuất nhập khẩu năm 2009 so với năm 2008 có sự thay đổi, đứng đầu vẫn là doanh số nhập khẩu nhưng chiếm tỷ trọng rất cao 86% (năm 2008 chiếm 78%) và doanh số xuất khẩu giảm đi chỉ còn chiếm 14% (năm 2008 chiếm 22%).
Tính đến hết năm 2009, cơ cấu về lượng và giá trị trong doanh số nhập khẩu nhìn chung không có sự thay đổi lớn so với năm 2008 Đứng đầu vẫn là hoạt động L/C mở chiếm tỷ trọng 85% về lượng và 96% về giá trị.; Nhờ thu chiếm 12% về lượng so với năm 2008 Cơ cấu doanh số xuất khẩu năm 2009 cả về lượng và giá trị có sự thay đổi so với năm 2008, đứng đầu vẫn là bộ chứng từ gửi đi, chiếm 80% về lượng và 82% về giá trị; tăng trưởng cao nhất là hoạt động nhờ thu gửi đi, tăng 48% về lượng và 224% về giá trị
Các mặt hàng nhập khẩu thanh toán chủ yếu là sắt thép, máy móc thiết bị, xăng dầu, chất dẻo nguyên liệu, giấy, hoá chất, vải , ôtô và phụ tùng ôtô 10 nhóm hàng thanh toán nhập khẩu chiếm tỷ trọng tới 98,7% và có tốc độ tăng trưởng khá cao so với năm 2008, điển hình là nhóm hàng xăng dầu tăng 390%, máy móc thiết bị tăng 180%, hoá chất 240%, sắt thép tăng 170%. Các mặt hàng xuất khẩu thanh toán chủ yếu là thuỷ sản, hàng dệt may, hồ tiêu, chè , gạo, hạt điều, caosu, quế, hàng thủ công mỹ nghệ.
2.2.2.3 Dịch vụ tài trợ thương mại
Trong các dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ tài trợ thương mại là dịch vụ mang lại nguồn thu phí dịch vụ lớn nhất của VIB qua các năm.
Toàn bộ hoạt động tài trợ thương mại ( TTTM) của VIB được xử lý tập trung tại hai Trung tâm tài trợ thương mại đặt tại Hà Nội và TP HCM Với nền tảng công nghệ hiện tại, kỹ năng xử lý nghiệp vụ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ TTTM, kết hợp dịch vụ tư vấn XNK miễn phí cho KH, VIB đã thực sự cung cấp cho KH dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất.
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm của VIB) Hình 2.6.Doanh số thanh toán quốc tế (Triệu USD)
Nhóm dịch vụ hiện đại bao gồm:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.1.1 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng trên thế giới
- Phát triển DVNH bán lẻ tiện ích và hiện đại
Hiện nay, DVNH bán lẻ đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM trên các lĩnh vực chủ yếu sau:
+ Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân: ngoài chức năng chính là tài khoản tiền gửi thông thường của cá nhân, các NHTM còn cung cấp các DVNH thấu chi trên tài khoản với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương hoặc tài sản đảm bảo khác; Các dịch vụ thẻ trên tài khoản cá nhân mà chủ yếu là thẻ ATM nội địa, ngoài ra còn có thẻ tín dụng quốc tế như thẻ Visa, thẻ Master, thẻ Amex
+ Dịch vụ trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, chuyển tiền và các dịch vụ thanh toán khác cũng đang phát triển mạnh
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking, mobile banking, home banking với nhiều chức năng đa dạng như vấn tin, thanh toán, chuyển khoản.
+ Dịch vụ chuyển tiền kiều hối: Dịch vụ này đang được phát triển mạnh tại các NHTM Việt Nam Nhiều ngân hàng đã phối hợp với các tổ chức chuyển tiền nhanh quốc tế như CMT (Coinstar Money Transfer), Money Gram nhằm thu hút lượng kiều hối chuyển về Việt Nam qua hệ thống các ngân hàng.
+ Đa dạng các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ như cho vay tiêu dùng, cho vay tín chấp, hỗ trợ du học, tư vấn tài chính và đầu tư
- Mở rộng các dịch vụ ngân hàng quốc tế
Ngày nay, xu hướng hội nhập quốc tế ngày càng mở rộng và chuyên sâu Các quốc gia không ngừng đa dạng hoá các loại DVNH cả trong nước và quốc tế, nhằm khai thác mọi tiềm năng, phát triển nguồn lực để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của các khách hàng trong và ngoài nước Chính vì vậy mà nhóm DVNH quốc tế cũng ngày càng được các ngân hàng chú trọng Ở Việt Nam, các NHTM cũng đã tiến hành cung cấp một số loại DVNH quốc tế, điển hình trong lĩnh vực này là NHNN đã chấp thuận cho 3 NHTM được thực hiện kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài, đó là
NH TMCP Sài Gòn, NH TMCP Phương Nam và NH Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam cũng đang cung cấp dịch vụ Option về kinh doanh cà phê kỳ hạn trên thị trường London cho nhiều doanh nghiệp trong nước Ngoài ra, các dịch vụ bao thanh toán, quyền chọn tiền tệ-option, hoán đổi lãi suất cũng được nhiều NHTM giới thiệu cho khách hàng.
3.1.2 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng thương mại Việt Nam
- Phát triển hệ thống DVNH đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các DVNH truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động NH hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao.
- Nâng cao năng lực cạnh tranh của DVNH của các TCTD Việt Nam theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp và chống độc quyền cung cấp DVNH để từng bước phát triển thị trường DVNH thông thoáng,cạnh tranh lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
- Không hạn chế quyền tiếp cận của các tổ chức, cá nhân trên thị trường DVNH, đồng thời tạo điều kiện cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ các yêu cầu về năng lực, thủ tục, điều kiện giao dịch được tiếp cận các DVNH Từng bước tự do hoá gia nhập thị trường và khuyến khích các TCTD cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ, uy tín, thương hiệu thay vì dựa chủ yếu vào giá cả dịch vụ và mở rộng mạng lưới. Đến năm 2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển được hệ thống DVNH ngang tầm với các nước trong khu vực ASEAN về chủng loại, chất lượng và có khả năng cạnh tranh quốc tế ở một số dịch vụ.
3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Quốc tế Việt Nam năm 2010
Thứ nhất , quản lý tập trung và chuyên môn hoá Hoàn chỉnh cấu trúc của ngân hàng cho phù hợp với yêu cầu của thị trường, có tổ chức hợp lý theo hướng ngân hàng hiện đại, phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ giữa các phòng ban ở Hội Sở cũng như tại các chi nhánh.
Thứ hai , hiện đại hoá công nghệ để làm đòn bẩy cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh và phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý theo mô hình mới với các nhiệm vụ đến năm 2010 như sau:
- Tiêu chuẩn hoá và hiện đại hoá tất cả các nghiệp vụ ngân hàng đảm bảo hoà nhập với các ngân hàng quốc tế trong mọi lĩnh vực.
- Đa dạng hoá các loại hình phục vụ trên nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng mọi nơi, mọi lúc.
- Tăng cường hỗ trợ cho công tác quản lý và điều hành của Hội đồng quản trị và Ban Giám đốc.
- Đảm bảo tính bảo mật an toàn trong kinh doanh và cho toàn hệ thống.
Thứ ba , tập trung vào các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh Đồng thời, nâng cao chất lượng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ theo hướng cải tiến và hoàn thiện các sản phẩm truyền thống, nghiên cứu và phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng thị trường hiện tại và thị truờng tiềm năng.
Thứ tư, tiếp tục phát triển hệ thống mạng lưới trong nước, mở rộng giao dịch từ xa, đi đầu trong DVNH bán lẻ với chi phí thấp và chất lượng cao, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Tăng trưởng với mục tiêu: phát triển, an toàn, hiệu quả và bền vững Trong thời gian sắp tới, VIB sẽ tiếp tục mở rộng các phòng giao dịch, các chi nhánh, đặt thêm nhiều máy ATM, mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ, các đại lý để đưa các sản phẩm DVNH đến với mọi người dân.
Thứ năm , phát triển nhân sự: Đến 31/12/2009, tổng số nhân viên toàn hệ thống VIB lên con số 3.310 người phân bổ tại cả ba miền: Bắc (53%), Trung (13%), Nam (34%) Trong đó, các cán bộ nhân viên có trình độ cao đẳng, đại học chiếm 88%, trên đại học chiếm 3%, dưới đại học chiếm 9%. VIB được coi là một NH trẻ với hơn 75% nhân viên có tuổi đời dưới 30, 25% còn lại có tuổi đời từ 30 trở lên và tập trung chủ yếu vào đội ngũ quản lý. Trong năm 2009, VIB tuyển dụng 670 người với 60 vị trí chủ chốt nhằm đáp ứng sự phát triển đa dạng của NH và củng cố cơ cấu toàn hệ thống.
Cụ thể, các chương trình hành động chủ chốt của VIB năm 2010:
- Triển khai tái cấu trúc hệ thống NH nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh mới, thúc đẩy hoạt động kinh doanh và quản lý kinh doanh ngày càng hiệu quả hơn; Thực hiện khảo sát, đánh giá nguồn lực, tình hình thị trường trên từng địa bàn khu vực dể xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể của NH Cơ cấu lại tổ chức, nhân sự của cácKhối cho phù hợp với mô hình và cơ cấu tổ chức mới nhằm tăng tính hiệu quả của các bộ nhân viên Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống Phát triển mô hình mạng lưới chi nhánh mới theo định hướng ngân hàng bán lẻ Phát triển khách hàng theo chiều sâu, mở rộng quan hệ từ cấp đầu mối, xây dựng mối quan hệ theo hướng hợp tác toàn diện, nâng cao số lượng, tần suất và hiệu quả của giao dịch Tập trung phục vụ tốt các KH trọng tâm, cốt lõi và phát triển theo đúng phân khúc khách hàng đã lựa chọn.
MỤC TI ê U PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIệT NAM
CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIệT NAM
Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM đã, đang và sẽ tiếp tục thực hiện quá trình hiện đại hoá công nghệ, áp dụng các chuẩn mực quốc tế vào hoạt động của NH, chuyển dần từ mô hình ngân hàng chuyên doanh sang mô hình ngân hàng đa năng, phát triển các sản phẩm DVNH theo định hướng lấy thị trường trong nước làm cơ sở nền tảng để phát triển thị trường nước ngoài Không nằm ngoài xu thế đó,VIB cố gắng phấn đấu, phát huy sức mạnh và lợi thế để có thể mở rộng các DVNH và không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, cạnh tranh trên thị trường không chỉ trong nước mà còn ở ngoài nước Trước những yêu cầu cấp bách của quá trình hội nhập,VIB đã xây dựng một chiến lược phát triển đến năm 2010 với trọng tâm chủ động đẩy mạnh quá trình cải cách, tiếp tục đổi mới triệt để và toàn diện để có thể phát triển dịch vụ nhằm phấn đấu đưa VIB trở thành một ngân hàng hiện đại, hoạt động đa năng, phát triển bền vững, được xếp hạng là một trong những NHTM cổ phần tốt nhất Việt Nam, có thương hiệu mạnh, có năng lực tài chính lành mạnh, trình độ về kỹ thuật, công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến.
3.2.1 Về phát triển thị trường Để phù hợp với chiến lược bán lẻ, mạng lưới của VIB cần phát triển rộng khắp tới tất cả các đô thị lớn, nơi tập trung đông dân cư của Việt Nam. Ngoài ra, phát triển một số chi nhánh văn phòng đại diện tại một số nước trong khu vực, nơi phát sinh nhiều giao dịch thương mại và giao dịch tài chính tín dụng với Việt Nam VIB dự kiến đến 2015, mạng lưới sẽ được mở rộng đến ít nhất 40 tỉnh, thành phố lớn trong cả nước, với tổng số đầu mối từ
3.2.2 Về phát triển khách hàng
Việc phát triển KH luôn là mục tiêu hàng đầu của VIB Mô hình kinh doanh và dịch vụ mới của VIB xác định tầm nhìn và sứ mệnh của VIB đến năm 2013 sẽ trở thành 1 trong 3 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất Việt Nam Việc phát triển khách hàng, đặc biệt là khách hàng VIP có ý nghĩa rất lớn trong việc tạo ra nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng nói chung và VIB nói riêng Đồng thời gia tăng sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng là một chiến lược trọng tâm, nhằm mở rộng thị trường và khai thác tối đa nhu cầu khách hàng.
3.2.3 Về chiến lược phát triển dịch vụ
- Kế hoạch phát triển nguồn vốn:
+ Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn; mở rộng tăng trưởng nguồn vốn là yếu tố quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo dựng thương hiệu; nắm bắt tình hình biến động lãi suất thị trường trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo kinh doanh theo đúng sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước
+ Tăng cường các giải pháp quảng cáo tiếp thị sản phẩm mới và nâng cao phong cách giao dịch phục vụ khách hàng và thực hiện có hiệu quả các loại SPDV huy động vốn.
+ Nguồn vốn huy động được cân đối và sử dụng có hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng.
- Kế hoạch sử dụng vốn
+ Luôn bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao nhất và cơ cấu giới hạn tín dụng do Ngân hàng Nhà nước quy định.
+ Thực hiện phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro
+ Luôn tuân thủ và cẩn trọng trong nghiệp vụ tín dụng, lấy chất lượng tín dụng-an toàn cho vay-hiệu quả đầu tư làm mục tiêu, động lực phát triển bền vững.
+ Thực hiện phục vụ trọn gói các sản phẩm tín dụng gắn với dịch vụ (từ mở tài khoản hoạt động, tín dụng, bảo lãnh, mở L/C… bằng nội tệ và ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước)
+ Không ngừng gia tăng chất lượng và quy mô dư nợ có đảm bảo bằng tài sản đối với các khoản vay của khách hàng.
- Về phát triển dịch vụ
+ Tăng cường quảng bá rộng rãi các loại hình dịch vụ thông qua các hoạt động truyền thống; chú trọng đến thông tin trên phương tiện thông tin đại chúng: phát thanh, truyền hình, báo chí… để nhân nhân và khách hàng được biết đến.
+ Vận dụng linh hoạt các cơ chế nhằm khuyến khích các khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ (SPDV) truyền thống, dịch vụ mới như: dịch vụ NH điện tử E-bank
3.3 QUAN ĐIỂM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.3.1 Phát triển an toàn, bền vững
Thành lập năm 1996, sau 14 năm hình thành và phát triển, VIB luôn tăng trưởng ổn định và bền vững, đặc biệt trong khoảng thời gian từ 2003 trở lại đây, VIB luôn đạt được kết quả tăng trưởng vượt bậc với mức hoàn thành trên 200% kế hoạch ở tất cả các chỉ tiêu.
Năm 2009, khi nền kinh tế thế giới và trong nước đối mặt với nhiều khó khăn từ cuộc khủng hoảng tài chính bắt nguồn từ Mỹ, VIB vẫn đạt được kết quả tương đối khả quan Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu tại Việt Nam, VIB đã và đang thực hiện các chiến lược trọng tâm, tăng cường năng lực tàI chính, phát triển hoạt động một cách an toàn, bền vững, mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ.
Khép lại năm hoạt động 2009, khi thị trường tài chính NH thế giới và Việt Nam gặp nhiều khó khăn với sự sụp đổ hàng loạt của các tổ chức tài chính lớn trên thế giới, với mục tiêu trên hết là an toàn hoạt động, VIB vẫn duy trì kết quả hoạt động tốt.
Với định hướng kinh doanh phát triển bền vững, đặc biệt là trong giai đoạn hội nhập của Việt Nam, để đón đầu các cơ hội kinh doanh, VIB không ngừng đẩy mạnh mạng lưới hoạt động đến mọi vùng miền đất nước Từ 107 đơn vị kinh doanh cuối năm 2008, đến 31/12/2009 số lượng chi nhánh, phòng giao dịch của VIB đã đạt con số 150 điểm với sự hiện diện tại tất cả các trung tâm kinh tế tài chính mạnh và năng động hàng đầu cả nước.
3.3.2 Phát triển hài hòa lợi ích
Trong quá trình hình thành, đổi mới và phát triển NH theo định hướng hội nhập nền kinh tế toàn cầu của đất nước, vấn đề mà VIB đặc biệt quan tâm chính là việc thiết lập và duy trì các mối hợp tác, liên minh, liên kết với các đối tác trong và ngoài nước, Bởi nhận thức của NH, sức mạnh tổng hợp từ các mối hợp tác, liên minh, liên kết chính là đòn bẩy vững chắc cho sự phát triển ổn định và bền vững, đặc biệt là với các đơn vị có quy mô và thương hiệu lớn sẽ là xu hướng tất yếu trong giai đoạn cả nền kinh tế Việt Nam đang tăng tốc bước vào hội nhập Điều này sẽ tạo cho các DN Việt Nam có cơ hội nâng cao vị thế cạnh tranh để phát triển vững chắc Năm 2009, VIB đã ký kết hợp tác với nhiều doanh nghiệp lớn của Việt Nam như, phối hợp triển khai bán hàng cho Vinapco và các đơn vị thành viên; mở rộng quan hệ với Vocarimex; phối hợp cung cấp dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ (POS) và trả lương qua thẻ cho chuỗi siêu thị của Vinatexmart; quản lý dòng tiền, trả lương cho chuỗi siêu thị Parkson trên toàn quốc…
3.3.3 Lộ trình phát triển thích hợp
Từ giữa năm 2008, VIB đã khởi động chiến lược tái định vị thương hiệu với đối tác là tổ chức tư vấn thương hiệu hàng đầu thế giới Interbranch.
Dự án tái định vị thương hiệu xây dựng một nền tảng, hoạch định một con đường đi dài cho thương hiệu VIB Tất cả những nỗ lực xây dựng thương hiệu là nhằm để VIB được nhớ tới với những tình cảm tốt đẹp, là động lực thúc đẩy những khách hàng, nhà đầu tư, cán bộ nhân viên VIB, mong muốn tìm đến và gắn bó với VIB.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.4.1 Tăng cường cơ hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng của khách hàng
Mở rộng mạng lưới, các chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch Hiện nay đây là một yêu cầu bức thiết của hội nhập kinh tế mà VIB phải chú trọng, bởi vì còn có rất nhiều khu vực địa bàn có tiềm năng phát triển mà VIB chưa chú trọng đến như các vùng lân cận.Trên con đường hội nhập kinh tế toàn cầu việc mở rộng các chi nhánh, mạng lưới phân phối theo kiểu chân rết đã và đang tiếp tục được các NHTM tiến hành nhanh chóng, tốc độ mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch của các NHTM CP diễn ra chóng mặt trong năm qua.
Và VIB cần chú trọng hơn nữa đến xu thế này, có như vậy khả năng cạnh tranh theo địa bàn mới tăng cao.
Việc thành lập các điểm giao dịch mẫu với quy mô không lớn, chi phí đầu tư thấp, bộ máy hoạt động gọn nhẹ, chuyên thực hiện chức năng của một ngân hàng bán lẻ vừa tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, vừa tiết kiệm chi phí hoạt động đang là mô hình tiên tiến trong hoạt động ngân hàng hiện nay Đối với các tỉnh, địa bàn tiềm năng chưa có chi nhánh của VIB thì cần có những nghiên cứu, khảo sát về thị trường, về khách hàng để thành lập thêm các chi nhánh hoặc phòng giao dịch, điểm giao dịch
* Mở rộng và đa dạng hóa các loại hình DVNH
VIB cần không ngừng đa dạng hoá các loại hình DVNH hiện có, cũng như nghiên cứu triển khai một số DVNH mới, hiện đại.
Việc đa dạng hoá loại hình DVNH là tất yếu không chỉ xuất phát từ nhu cầu của dân cư và nền kinh tế ngày càng tăng, mà còn nhằm nâng cao doanh thu và lợi nhuận cho NH Đa dạng hoá sản phẩm DVNH giúp NH phân tán rủi ro, làm tăng lợi nhuận cho NHTM vì khi đó ngân hàng sẽ sử dụng triệt để có hiệu quả cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ của mỗi ngân hàng, do đó giảm chi phí quản lý và chi phí hoạt động Ngoài ra, VIB cũng cần có kế hoạch nghiên cứu, triển khai một số DVNH mới, hiện đại như: những DVNH liên kết với các dịch vụ tài chính phi ngân hàng như bảo hiểm, chứng khoán
VIB cần chủ động căn cứ vào nhu cầu của khách hàng để mở rộng các DVNH mới, hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại mà NH đang đầu tư Cần khai thác những tiện ích của hệ thống mới để không ngừng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ truyền thống đồng thời mở rộng thêm các dịch vụ mới nhằm tăng sức cạnh tranh của sản phẩm DVNH của VIB.
- Huy động tiết kiệm bằng vàng : Trong thực tế, ngoài lượng tiền đồng hay ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi, người dân Việt Nam còn có thói quen để dành vàng Đây là nguồn vốn đầy tiềm năng mà chỉ số ít các NHTM thực hiện huy động Để triển khai được dịch vụ này, VIB trước hết phải làm tốt khâu kiểm tra, đánh giá chất lượng vàng, hợp tác trao đổi kinh nghiệm với các chuyên gia của các công ty vàng bạc đá quý có uy tín và quy định rõ những thương hiệu vàng nào được chấp nhận thanh toán
- Dịch vụ chi trả kiều hối tại nhà
Với hơn 3 triệu kiều bào và một lực lượng lớn người dân tham gia lao động ở nước ngoài, có thể thấy doanh số hoạt động kiều hối phục vụ cho các đối tượng này không nhỏ chút nào Tuy nhiên, vào thời điểm hiện tại, khách hàng nhận kiều hối qua VIB đều phải đến giao dịch trực tiếp, trong khi một số ngân hàng khác như ngân hàng Đông Nam Á đã triển khai dịch vụ trả tiền tại nhà từ lâu Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực này, VIB cần tận dụng công nghệ và mạng lưới chi nhánh rộng khắp để thực hiện nhanh chóng dịch vụ chi trả kiều hối tại nhà.
- Bảo quản và cho thuê két sắt Trong khi dịch vụ này rất phổ biến ở các nước phát triển trong khu vực và trên thế giới nhưng tại Việt Nam mới chỉ có hai ngân hàng cung cấp đó là ngân hàng ANZ và ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Chỉ cần một diện tích nhỏ, số lượng cán bộ không nhiều, VIB có thể tận dụng được hệ thống kho két đã xây dựng để triển khai dịch vụ này trong một khoảng thời gian ngắn Đối tượng khách hàng mục tiêu cần nhắm tới là khách hàng thường xuyên, có thu nhập cao để hạn chế rủi ro do tính chất phức tạp của dịch vụ.
- Dịch vụ gửi tiền qua hệ thống giao dịch tự động ADM (Automatic
Deposit Machine) Tại Việt Nam, tuy hệ thống giao dịch tự động đã được triển khai hơn 5 năm nhưng các NHTM mới chỉ tập trung áp dụng khai thác dịch vụ ATM mà chưa quan tâm tới dịch vụ ADM Hệ thống ADM ngoài các chức năng của ATM như tra cứu thông tin tài khoản, thanh toán hàng hóa dịch vụ còn có chức năng gửi tiền tự động Khách hàng sẽ không phải đến
NH gửi tiền với thủ tục phức tạp và mất thời gian mà chỉ cần đến các máy ADM để gửi tiền một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn Đây là một dịch vụ hoàn toàn mới, dựa trên công nghệ và phần mềm tin học hiện có của hệ thống giao dịch tự động Có thể triển khai thí điểm dịch vụ ADM tại hai chi nhánh lớn là Sở giao dịch ở Hà Nội và chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh bởi đây là những địa bàn có mật độ dân cư lớn, thu nhập cao.
- Đối với dịch vụ thanh toán trong nước, VIB cần phải phát triển mạng lưới chi nhánh cấp I và cấp II Ưu tiên mở thêm các phòng giao dịch với mô hình gọn nhẹ, đẩy mạnh công tác quảng bá và tiếp thị, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu sử dụng DVNH của người dân Tiếp tục hoàn thiện quy trình thanh toán theo hướng tăng cường tự động hoá, nghiên cứu rút ngắn thời gian thực hiện thanh toán bằng cách đơn giản thủ tục và quy trình thao tác trên nền tảng ứng dụng công nghệ hiện đại.
- Đối với thanh toán bằng thẻ, tiến hành mở rộng và nâng cấp hệ thống
ATM nhằm đảm bảo cho khách hàng truy cập dễ dàng, an toàn, tiện lợi; giảm dần tình trạng quá tải khiến khách hàng phải xếp hàng chờ đợi Mở rộng thêm các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ như các siêu thị, trung tâm thương mại, câu lạc bộ, khu du lịch Đồng thời, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Dần dần thay thế thẻ từ bằng thẻ chip để giảm thiểu đến mức thấp nhất các hành vi gian lận về thẻ cũng như hạn chế tối đa việc làm thẻ giả Hợp tác phát hành thẻ với các ngân hàng khác, việc này vừa thu hút được thêm nhiều khách hàng vừa có thể tạo được sức mạnh cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay Mặt khác, cũng cần phát triển và nâng cao các tiện ích của thẻ, đa dạng hoá các tính năng của thẻ như một phương tiện để thanh toán cho các chi tiêu sinh hoạt hàng ngày của người dân Đa dạng hoá các loại hình tài khoản cá nhân, ưu đãi về các mức phí tham gia để khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để sử dụng thẻ đồng thời cho phép khách hàng sử dụng thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá từ nhiều tài khoản ngoại tệ khác nhau với việc áp dụng các tỷ giá hấp dẫn.
- Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế , cần phải hiện đại hoá công nghệ thanh toán, chuẩn hoá công tác xử lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế Phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý theo hai hướng: một là củng cố và giữ vững mối quan hệ đại lý với các ngân hàng cũ, ngân hàng có quan hệ truyền thống để tiếp tục tạo niềm tin, uy tín và vị thế của mình trên trường quốc tế Mặt khác, cần tiếp cận và mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng mới tại nhiều quốc gia khác nhau để tăng cường giao lưu kinh tế đối ngoại, nâng cao hiệu quả hoạt động các nghiệp vụ.
Ban hành các chính sách khách hàng, hướng tới các khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế, các doanh nghiệp sử dụng đa dịch vụ Tư vấn, hỗ trợ về các điều khoản hợp đồng và chứng từ thương mại quốc tế Thu thập, phân tích thông tin về các đối tác trong hoạt động kinh tế đối ngoại của khách hàng để tư vấn cho khách hàng nhằm hạn chế thấp nhất nguy cơ rủi ro.
- Đối với hoạt động kinh doanh ngoại tệ
VIB là 1 trong 4 ngân hàng Việt Nam được NHNN cấp phép cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường Chính vì thế, NH cần phát huy hơn nữa ưu thế này của mình Đối với dịch vụ này, cần tăng số lượng các loại ngoại tệ tham gia giao dịch mua bán mà hiện nay chủ yếu vẫn là đồng USD và EUR Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường, cần tập trung kinh doanh những loại ngoại tệ có doanh số mua bán ổn định và tương đối lớn, áp dụng dịch vụ uỷ thác đầu tư ngoại tệ, tư vấn đầu tư đối với các khách hàng có khối lượng giao dịch ngoại tệ lớn Xây dựng chiến lược cụ thể và dài hạn để triển khai các triển khai các dịch vụ phái sinh ngoại tệ như Swap, Forward, Option, Future nhằm góp phần không những chỉ đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của khách hàng tốt hơn mà còn nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro về tỷ giá, lãi suất liên quan đến tài sản và thu nhập bằng ngoại tệ của khách hàng Mặt khác, cũng cần mở rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ nhằm thu hút lượng ngoại tệ trôi nổi trên thị trường Tập trung các nguồn ngoại tệ của khách hàng trong nước (đặc biệt là các doanh nghiệp xuất khẩu) để đáp ứng và kiểm soát nhu cầu chi tiêu ngoại tệ của các doanh nghiệp và cá nhân như thanh toán tiền hàng nhập khẩu, tài trợ thương mại, chuyển tiền đi công tác, chuyển tiền cho con cái du học ở nước ngoài.
- Chú trọng phát triển các DVNH bán lẻ. Đối với khách hàng, các DVNH bán lẻ đem đến sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng trong quá trình thanh toán và sử dụng nguồn thu nhập, DVNH bán lẻ đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế, góp phần giảm chi phí xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả NH và khách hàng
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.5.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp lý trong lĩnh vực NH nói chung và văn bản liên quan đến DVNH nói riêng.
Nhằm tạo điều kiện để các NH có được hành lang pháp lý đầy đủ, làm cơ sở cho việc mở rộng các loại hình DVNH khác nhau, nhất là các DVNH mới, hiện đại, Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thông thoáng, ổn định, bình đẳng và an toàn cho các NH tham gia thị trường tài chính; đồng thời đảm bảo tính thống nhất đồng bộ giữa hệ thống luật và các văn bản hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi và bổ sung những điểm bất hợp lý của hệ thống pháp luật hiện hành, đảm bảo tính thống nhất và khả thi cho toàn bộ hệ thống Cụ thể:
+ Sửa đổi và hoàn thiện Luật các tổ chức tín dụng theo hướng làm rõ và mở rộng phạm vi điều chỉnh của các tổ chức tín dụng, loại bỏ các điều khoản mang tính phân biệt đối xử, mở rộng các loại hình dịch vụ mà tổ chức tín dụng được cung cấp Luật cũng cần quy định một cách rõ ràng hơn về khái niệm DVNH Các loại hình DVNH cũng cần được quy phạm một cách cụ thể hơn, tiến dần đến cách hiểu về DVNH của WTO/GATS Bởi lẽ trong xu thế hội nhập ngày càng mạnh mẽ, để các NH Việt Nam hoạt động và cạnh tranh với các NHNNg thì luật của Việt Nam cũng cần tiếp cận gần hơn với các quy định quốc tế, điều này làm cơ sở cho các ngân hàng Việt Nam có thể đề ra những chiến lược phát triển rõ ràng, đổi mới trong tư duy, mạnh dạn nghiên cứu triển khai các DVNH mới, hiện đại.
+ Luật Cạnh tranh được Quốc hội thông qua và có hiệu lực từ ngày 01/07/2005 sẽ tác động trực tiếp đến hoạt động của các TCTD Hoạt động cạnh tranh của các ngân hàng chủ yếu tập trung ở hai khía cạnh: khía cạnh lãi suất và khía cạnh cung ứng các DVNH Hoạt động cạnh tranh của các TCTD đã được quy định tại Điều 16 Luật các TCTD năm 1997, nhưng cho đến nay, vẫn chưa có một văn bản pháp luật nào hướng dẫn riêng về vấn đế cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng Trong bối cảnh hiện nay, thì việc xây dựng pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng là rất cần thiết Việc xây dựng pháp luật về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cần quán triệt các quan điểm sau:
* Bảo đảm quyền tự do kinh doanh, bình đẳng, không phân biệt đối xử đối với các chủ thể tham gia hoạt động ngân hàng.
* Nhà nước bảo hộ hoạt động cạnh tranh hợp pháp, ngăn chặn và xử lý nghiêm minh các hành vi phi cạnh tranh, hạn chế cạnh tranh, cạnh tranh không lành mạnh.
* Kiểm soát độc quyền có hiệu quả.
* Đảm đảm an toàn hoạt động và an toàn cho hệ thống ngân hàng.
- Mở rộng triển khai các chính sách đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Chính phủ cần tích cực tổ chức triển khai và mở rộng hơn nữa việc thực hiện nội dung của Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg về Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 và chỉ thị số 20/2007/CT-Tg về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước Kể từ ngày 01/01/2008, việc trả lương qua tài khoản được thực hiện cho công chức làm việc tại Hà Nội và thành phố
Hồ Chí Minh và một số tỉnh, thành phố lớn Từ ngày 01/01/2009 sẽ thực hiện trên phạm vi cả nước Đây là một chủ trương có ý nghĩa lớn không chỉ về mặt kinh tế mà còn đối với cả xã hội, tạo thói quen sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân.
- Cải thiện môi trường kinh tế xã hội, phát triển cơ sở hạ tầng, tạo thuận lợi cho môi trường kinh doanh của hệ thống ngân hàng nói chung và của NH VIB nói riêng.
+ Chính phủ cần có quan điểm thống nhất, xác định rõ ràng và cụ thể, giám sát và chỉ đạo lộ trình mở cửa dịch vụ tài chính ngân hàng theo đúng các cam kết quốc tế để tạo thuận lợi, nâng dần thế chủ động cho các NH trong nước.Từng bước dỡ bỏ những hạn chế đối với các NHNNg theo các cam kết hội nhập, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng cho các ngân hàng, góp phần đóng góp tích cực hơn nữa cho sự phát triển kinh tế đất nước.
+ Chính phủ cũng cần tích cực đầu tư cho cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ hiện đại, tiến tới giảm phí sử dụng dịch vụ internet và cước điện thoại cho người dân Mặt bằng công nghệ của các ngân hàng Việt Nam nhìn chung còn thấp so với nhiều nước tiên tiến trên thế giới Do vậy, Chính phủ cũng cần có các chính sách hỗ trợ khuyến khích các NHTM hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển và hội nhập kinh tế đất nước.
3.5.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN cần tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các NHTM tiếp xúc với thị trường tài chính quốc tế, đặc biệt là các nguồn vốn như ủy thác đầu tư, vay thương mại, ODA, vay ưu đãi từ Chính phủ các nước, tổ chức tài chính, phi tài chính, tổ chức phi chính phủ.
- Hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán, khuyến khích các NHTM mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực dân cư Thực hiện tốt đề án tổng thể phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg với mục tiêu lượng tiền mặt/tổng phương tiện thanh toán ở Việt Nam sẽ giảm xuống dưới 18% vào năm 2010, đến năm 2020 dự kiến là khoảng 15%.
- Đẩy nhanh tiến độ xây dựng các dự án Luật do NHNN chủ trì theo yêu cầu của Thủ tướng Chính phủ, đặc biệt là Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng mới.
- NHNN cần có chỉ đạo nhanh chóng thành lập trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia thống nhất trong cả nước, cho phép kết nối mạng sử dụng máy ATM chung cho các NHTM trên toàn quốc, từ đó thống nhất mức thu phí dịch vụ thẻ giữa các ngân hàng, qua đó tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ hơn nữa dịch vụ thẻ tại Việt Nam và cũng là góp phần đẩy nhanh việc giảm thanh toán bằng lượng tiền mặt trong nền kinh tế.
- NHNN cần tiến hành mở rộng phạm vi thanh toán và thời gian thanh toán của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) Trong khuôn khổ dự án Hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam cho WB tài trợ, giai đoạn
II của dự án cũng sẽ đặt trọng tâm vào việc nâng cao khả năng của trung tâm xử lý hệ thống thanh toán liên ngân hàng của NHNN, mở rộng những hoạt động và dịch vụ của các NHTM cũng như giúp đào tạo đội ngũ nhân viên đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá hệ thống ngân hàng nói chung NHNN cần đứng ra làm đầu mối, cùng với các NHTM thực hiện tốt dự án Hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn II.
- Tăng cường vai trò của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (VNBA)
