HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng
Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay thì ngân hàng đươc coi như là một tổ chức tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế Ở các ngân hàng thương mại hiện nay áp dụng rất nhiều các hình thức cho vay đối với khách hàng Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng đưa ra các hình thức cho vay khác nhau,phù hợp với nhu cầu và khả năng thanh toán của các khoản nợ của khách hàng Các hình thức cho vay của ngân hàng hiện nay đó là cho vay kinh doanh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ,cho vay tài trợ xuất nhập khẩu trong đó cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng ngày càng được ưa chuộng do lợi nhuận từ hoạt động cho vay này là rất lớn.
Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn thì cho vay tiêu dùng được hiểu là một sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ của ngân hàng cho mục đích chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình Các nguồn cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế…Còn nếu trên cơ sở hoạt động cho vay thì có thể hiểu :cho vay tiêu dùng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân ,doanh nghiệp),trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thòi gian nhất định theo thoả thuận ,bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.Nhưng nhìn chung cho vay tiêu dùng được coi là khoản tiền vay cấp cho các cá nhân ,hộ gia đình để chi cho các mục đích không kinh doanh Ở các nước phát triển thì hoạt động này đã rất phát triển và được sử dụng rất rộng rãi Còn ở Việt Nam cách đây khoảng 20 năm trở về trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” vẫn còn “khá mới mẻ” và hoạt động này chỉ mới thực sự bắt đầu vào những năm 1993-1994 Khi đó hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại mới chỉ dừng lại ở một số ít cá nhân và khách hàng và chưa được coi là một hoạt động kinh doanh chủ đạo của ngân hàng Tuy nhiên, trong một vài năm gần đây (từ năm 2000 đến nay) hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng phát triển mạnh mẽ và sẽ còn tiếp tục phát triển trong tương lai.
Trong tương lai ,cho vay tiêu dùng sẽ hướng theo mục tiêu về sự thuận tiện ,Ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân ,hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Quy mô và nhu cầu cho vay tiêu dùng Đối với cho vay tiêu dùng ta có thể thấy một đặc điểm là số lượng khách hàng vay thì rất lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay thì thường là nhỏ,đặc điểm này là do đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình chỉ để đáp ứng cho các mục đích tiêu dùng khi mà tích luỹ chưa đủ khả năng chi trả.Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian,chi phí,sức lực mà khối lượng cho vay lại rất ít do đó chi phí bình quân cho một hợp đồng cho vay tương đối cao.
Bên cạch đó, các khách hàng vay vốn đều có nhu cầu vay nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định,người tiêu dùng sẽ có thái độ lạc quan hơn, họ kỳ vọng sẽ có được khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai Do đó chi tiêu của người tiêu dùng ở hiện tại sẽ được thúc đẩy, nhu cầu vay tiêu dùng của người tiêu dùng sẽ xuất hiện và tăng lên nhanh chóng Và ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân có xu hướng giảm chi tiêu, không kỳ vọng nhiều vào nền kinh tế, không muốn đến Ngân hàng để vay vốn nữa, cho vay tiêu dùng sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.1.2.2.lãi suất cho vay tiêu dùng
Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản ,phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro,công thức tính tổng quát như sau:
Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động khác
Rủi ro tổn thất chủ kiến
Phần bù khấu hao với các khoản cho vay dài hạn
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất các loại cho vay trong các lĩnh vực khác.Ngoài ra chi phí của nó cũng thường cao hơn so với các khoản cho vay khác do phải bù đắp rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.
Cho vay tiêu dùng từ khi ra đời và phát triển đã đem lại cho các ngân hàng lợi nhuận lớn ,lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định chứ không thả nổi như những hình thức tín dụng khác Còn hiện nay, trong môi trường cạnh tranh đã buộc các Ngân hàng thay đổi, lãi suất của cho vay tiêu dùng đã có sự thả nổi nhưng đấy là sự thả nổi chưa hoàn toàn Khi đưa ra mức lãi suất cho vay cố định đó ,các ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào sẽ thay đổi như thế nào để làm căn xứ đưa ra lãi suất cho vay tiêu dùng Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh khác Đây cũng là yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi lãi suất huy động tăng. Ngoài ra ta có thể thấy nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất Đối với đối tượng khách hàng này, điều khiến họ quan tâm hơn hết là số tiền mà họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu, mặc dù rõ ràng chính lãi suất trong hợp đồng tín dụng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả này.
1.1.2.3.Đối tượng cho vay tiêu dùng
Trong cho vay tiêu dùng thì đối tượng chính là các cá nhân và hộ gia đình Đối tượng cho vay tiêu dùng có thể được phân chia theo mức độ tài chính của khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập thấp thì thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao do hạn chế bởi thu nhập Đối với khách hàng có thu nhập trung bình thì nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh thậm chí họ còn mong muốn được chi tiêu vượt quá thu nhập của mình ,việc vay vốn của Ngân hàng sẽ giúp họ nhận được cuộc sống đầy đủ ở hiện tại mà chỉ khả năng thanh toán trong tương lai mới đáp ứng được.Còn đối với khách hàng có thu nhập cao thì nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả năng thanh toán và những nhóm người này thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại thường quan tâm ,chú ý đến nhóm khách hàng này hơn Các cá nhân được đề cập ở đây là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác nhau (công chức Nhà nước, viên chức trong các đơn vị ngoài quốc doanh, các lao động tự do…) và hơn hết phải đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng
1.1.2.4 Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng
Xuất phát từ bản thân khách hàng của cho vay tiêu dùng, có thể nhận định rằng cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao hơn bất kỳ một hình thức tín dụng nào khác Đúng vậy, đối với mỗi cán bộ tín dụng, quá trình thẩm định và quyết định cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng thường gặp rất nhiều khó khăn về vấn đề thông tin khách hàng Các thông tin này thường là không đầy đủ, thậm chí là nhiều lúc còn không chính xác, không rõ ràng.Bên cạnh đó nguồn trả nợ chủ yếu (thu nhập) của người đi vay có thể biến động lớn do những nguyên nhân chủ quan (ốm đau,bệnh tật,chết…);việc trả nợ hay không phụ thuộc rất lớn vào thiện chí trả nợ của khách hàng Còn có những nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh… cũng ảnh hưởng tới thu nhập của người tiêu dùng và như một phản ứng dây chuyền sẽ ảnh hưởng tới quá trình thu hồi vốn vay của Ngân hàng.
1.1.2.5 Mức thu nhập và trình độ học vấn
Thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ tỉ lệ thuận với nhau Khi thu nhập tăng lên thì con người có xu hướng tăng thêm cho tiêu dùng và ngược lại khi thu nhập giảm xuống thì nhu cầu tiêu dùng theo đó cũng giảm xuống.
Cũng như thu nhập, trình độ học vấn có mối quan hệ thụân chiều với nhu cầu vay tiêu dùng.Thực tế ở Việt nam cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng cũng chỉ mới xuất hiện trong những năm gần đây và hầu như chỉ phát triển ở các thành phố lớn,thị xã,còn những vùng có trình độ dân trí thấp như các vùng nông thôn, miền núi …thì nhu cầu này hầu như chưa có
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
Có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng dựa trên những tiêu thức khác nhau để phân loại Sau đây là một số căn cứ để chúng ta có thể phân chia cho vay tiêu dùng:
1.1.3.1.Căn cứ vào mục đích vay
- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Khoản vay này có đặc điểm là thời gian dài và quy mô thường lớn.
- Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… Đặc điểm của hình thức vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn và do đó rủi ro sẽ thấp hơn cho vay tiêu dùng cư trú.
1.1.3.2.Căn cứ vào hình thức hoàn trả
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
- Môi trường Luật pháp: Luật pháp là công cụ quản lý đắc lực của
Nhà nước Mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình. Các Ngân hàng thương mại cũng không phải ngoại lệ Hơn thế hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết,họ phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước ,luật các tổ chức tín dụng ,luật dân sự và các quy định khác.
Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng ,không đồng bộ,không ổn định và có nhiều khẽ hở thì rất khó cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng , đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp ,họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trường như vậy ,cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển và thu nhập của người dân giảm sút ,nhu cầu tiêu dùng giảm,khả năng mở rộng cho vay giảm
Ngược lại ,môi trường pháp lý ổn định ,hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ đồng bộ sẽ khuyến khích các nhà đầu tư ,thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư.Bên cạnh đó quyền lợi và trách nhiệm của các Ngân hàng thương mại và các bên liên quan cũng được bảo vệ ,giải quyết khi có tranh chấp xảy ra.Chính điều đó giúp cho quy mô cho vay của ngân hàng tăng lên.
- Môi trường kinh tế - chính trị: Đây là một nhân tố không kém phần quan trọng so với môi trường Luật pháp Những chỉ tiêu như thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… phản ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia Nếu một nước có nền kinh tế ổn định thì đời sống của người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm Tình hình chính trị tác động mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động tới cho vay tiêu dùng Như chúng ta đã biết với một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển hoặc không ổn định ,lạm phát cao… nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm ,do đó khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng gặp phải khó khăn
- Môi trường văn hóa - xã hội.: Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa - xã hội bao gồm: tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an toàn xã hội… có tác động không nhỏ tới cho vay tiêu dùng Bên cạnh việc quyết định tới nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình Chúng còn ảnh hưởng tới cả phương thức thỏa mãn cũng như thói quen tài trợ của họ Nếu cộng đồng có thói quen hưởng thụ, luôn muốn thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng, và không ngừng mong muốn cải thiện và nâng cao cuộc sống hiện tại thì cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển Còn ngược lại, với một cộng đồng mà các cá nhân trong đó chủ yếu không thích mua sắm, không có thói quen tiêu dùng quá mức những gì mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thì xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến Ngân hàng vay vốn để chi tiêu Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ hoạt động hết sức khó khăn trong một môi trường như thế
Ngoài ra tình hình an ninh, trật tự xã hội cũng góp phần đáng kể trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Với một xã hội an toàn, an ninh đảm bảo thì càng có nhiều nhu cầu trong việc chi tiêu, hưởng thụ Vậy nên càng có nhiều cá nhân tìm đến Ngân hàng để được tài trợ nhằm thỏa mãn nhu cầu mà khả năng thanh toán hiện tại chưa đáp ứng được.
- Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng
-Đạo đức của khách hàng: Đây là yếu tố tiên quyết vì nó thể hiện thiện chí trả nợ đối với ngân hàng của người đi vay Vì rằng ngay cả khi người đi vay có nguốn thu nhập cao để trả nợ thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức không tốt (không có thiện chí trả nợ) thì cũng không hứa hẹn một thiện chí tốt khi người đó thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Chính vì vậy tư cách đạo đức của người vay là yêu tố quyết định đến khoản cho vay của ngân hàng
-Khả năng tài chính:sau khi xem xét tư cách đạo đức của người đi vay thì việc đánh giá khả năng tài chính cũng rất quan trọng vì rằng nó quyết định khả năng trả nợ.Khách hàng có thu nhập cao ,việc thanh toán nợ ngân hàng ít ảnh hưởng đến các nhu cầu chi tiêu khác (đặc biệt là nhu cầu chi tiết thiết yếu ),do đó khoản cho vay ít rủi ro hơn.
-Tài sản đảm bảo: Cơ sở để phòng ngừa rủi ro tín dụng chính là tài sản đảm bảo Nếu khoản vay tiêu dùng nào mà khách hàng có tài sản đảm bảo thì càng an toàn cho Ngân hàng Vì nếu khách hàng không có khả năng thanh toán thì Ngân hàng có thể phát mại tài sản để thu hồi một phần hay toàn bộ nợ của chính khách hàng đó Vậy nên ở Việt Nam hiện nay, hầu hết các Ngân hàng khi tiến hành cấp tín dụng tiêu dùng cho các khách hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo.
- Nhân tố xuất phát từ phía Ngân hàng
-Nguồn nhân lực: Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ,cán bộ tín dụng sẽ phải tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng Do đó ,họ không phải những giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết về tâm lí,thói quen,sở thích của từng nhóm khách hàng ,có hiểu biết về thị trường hàng hoá và dịch vụ Sự thành công hay thất bại của một tổ chức kinh doanh ,ngoài yếu tố cơ sở vật chất ,yếu tố vốn thì nhân tố con người cũng đóng vai trò rất quan trọng Để đẩy mạnh hoạt động của mình ,các ngân hàng cần có một chiến lược đào tạo con người lâu dài ,cập nhật cùng với chế độ đãi ngộ thích hợp để thu hút và giữ chân những người giỏi.Đây là nền tảng cho sự phát triển của bất cứ hoạt động nào không chỉ là hoạt động của bất cứ một ngân hàng nào.
-Công tác thẩm định: Như đã trình bày ở đặc điểm của cho vay tiêu dùng, quá trình thẩm định khách hàng vay tiêu dùng diễn ra có rất nhiều khó khăn Đây chính là nguyên nhân gây ra thời gian thẩm định khá dài.
Vì vậy, khách hàng không mặn mà lắm với cho vay tiêu dùng Cho nên, các Ngân hàng nếu tiến hành khâu này một cách nhanh chóng, nhưng vẫn đảm bảo chính xác, không gây phiền hà cho khách hàng sẽ tạo ra một ấn tượng tốt với khách hàng Đặc biệt, điều này sẽ giúp cho các Ngân hàng dễ dàng lôi kéo được đối tượng khách hàng cá nhân như trong cho vay tiêu dùng.
- Công nghệ ngân hàng : Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, và đang là vấn đề mà các ngân hàng quan tâm.Các ngân hàng đã ứng dụng những tiến bộ của công nghệ thông tin vào hoạt động của mình nhằm hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh Vì vậy ,ngân hàng nào có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ có điều kiện mở rộng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
-Chính sách tín dụng :Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh hoạt động của một ngân hàng ,là định hướng chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng ,tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng ,tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh Định hướng phát triển tổng thể của ngân hàng dựa trên các nội dung chính của chính sách:
Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng ,các hoạt động của ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay.Tuy nhiên cũng cần phải chú ý đến chất lượng của hoạt động tín dụng.
Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng trọng tâm ,trọng điểm :các ngân hàng sẽ tập trung vào các đối tượng khách hàng mà mình đã lựa chọn.
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của LVB
Tên đơn vị: Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt Chi nhánh Hà Nội
Tên bằng tiếng Anh: LAO-VIET BANK
Tên viết tắt: LVB Địa chỉ: 127 Đường mới Kim Liên- Ô Chợ Dừa, Hà Nội Điện thoại: 04.5737684 - Fax: 5737683
Email: LVB@hn.vnn.vn - Website: www.lao-vietbank.com
Vốn điều lệ: 10.000.000USD (Mười triệu đô la Mỹ)
Chủ tịch HĐQT: Ông Lê Đào Nguyên –quốc tịch Việt Nam
Tổng Giám Đốc: Bà BOUNTA DARAVY- quốc tịch Lào
• Dịch vụ cho vay; dịch vụ tính toán quốc tế
• Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm
• Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union
- Là Ngân hàng liên doanh giữa 2 nước được thành lập theo Quyết định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 2 nước Việt Nam và Lào
Ngày chính thức khai trương đi vào hoạt động: 22/6/1999
- Là liên doanh ngân hàng của 2 Ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu của mỗi nước:
-Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam (BIDV)
-Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL)
- Là Ngân hàng đầu tiên được Chính phủ 2 nước Việt nam và Lào giao nhiệm vụ thực hiện chuyển đổi tiền Kíp Lào và tiền Đồng Việt nam phục vụ thanh toán giữa 2 nước
- Là Ngân hàng được trang bị công nghệ tiên tiến hiện đại ở Lào, quy trình giao dịch khách hàng một cửa với phương châm hoạt động: Thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn
- Là Ngân hàng làm đại lý giải ngân các nguồn vốn viện trợ, cho vay ưu đãi của Chính phủ Việt nam và các tổ chức quốc tế dành cho Lào
- Là Ngân hàng có nhiều dịch vụ hiện đại như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, đại lý thanh toán thẻ VISA, séc du lịch, đi Việt nam và các nước trên thế giới nhanh chóng thuận tiện, chi phí thấp nhất
- Là Ngân hàng đạt tổng tài sản có tăng gấp 3 lần sau hơn 2 năm đi vào hoạt động, hoạt động tuân thủ pháp luật, an toàn, hiệu quả, theo kịp các chuẩn mực của ngân hàng khu vực và quốc tế, kết quả kinh doanh có lãi liên tục tăng cao qua các năm
- Là Ngân hàng có các tổ chức cơ sở liên tục các năm giữ vững danh hiệu trong sạch vững mạnh
- Là thành viên của các tổ chức:
+Hiệp hội Ngân hàng Lào
+Tổ chức thanh toán quốc tế SWIFT
+Quỹ bảo hiểm tiền gửi Lào
- Là Ngân hàng đầu tiên ở Lào nhập hệ thống thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT và mở trang Web trên mạng Internet, thông tin tư vấn đầu tư và giới thiệu cơ hội đầu tư cho khách hàng vào Lào. Ý tưởng thành lập một Ngân Hàng liên doanh giữa Việt Nam và Lào xuất phát từ mong muốn chung và nhu cầu tất yếu chung của hai hệ thống Ngân Hàng và cộng đồng doanh nghiệp của hai nước Thành lập Ngân hàng liên doanh nhằm mục đích thiết thưc là thúc đẩy quan hệ hợp tác giữa hệ thống Ngân Hàng hai nước, phục vụ nhu cầu thanh toán, xúc tiến thương mại và đầu tư giữa hai nước phát triển.
Nhận thức đầy đủ ý nghĩa và trách nhiệm của mình, Ngân Hàng đầu tư và phát triển Việt Nam và Ngân Hàng ngoại thương LÀO đã nhanh chóng hoàn tất các thủ tục pháp lý và khai trương đưa vào hoạt động Ngân Hàng liên doanh giữa hai nước, Ngân Hàng liên doanh LÀO–VIỆT, đứa con tinh thần của tình hữu nghị đặc biệt VIỆT-LÀO vào ngày 22 tháng 6 năm 1999.
Ngân Hàng liên doanh LÀO –VIỆT thực hiện chức năng kinh doanh đa năng tổng hợp của một Ngân Hàng thương mại tiên tiến với công nghệ ngân hàng hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi và áp dụng mô hình giao dịch một cửa, phương châm phục vụ khách hàng của Ngân hàng là: thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn
Mạng lưới ngân hàng liên doanh LÀO -VIỆT mở rộng hoạt động tăng trưởng và hiệu quả, phục vụ đắc lực quan hệ hợp tác kinh tế giữa hai nước, đồng thời góp phần thực hiện nhiệm vụ phát triển xã hội trên địa bàn đóng chân
Trải qua quá trình hoạt động kinh doanh, được sự chỉ đạo sát sao của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, các bộ, ban ngành hữu quan hai nước, sự giúp đỡ mọi mặt của hai Ngân hàng đối tác cùng với sự nỗ lực vươn lên của Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt, Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt đã từng bước trưởng thành và phát triển về số và chất lượng của qui mô hoạt động dịch vụ, thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt là công tác chuyển đổi LAK/VND để phục vụ trong thanh toán giữa các Doanh nghiệp hai nước, góp phần thực hiện chính sách về tài chính tiền tệ, phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội, góp phần vào việc phát triển quan hệ hợp tác về kinh tế, thương mại, đầu tư giữa hai nước Để thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt đã thành lập thêm các chi nhánh trở thành một hệ thống Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt: Ngày 27/03/2000 thành lập Chi nhánh Hà Nội, ngày 22/06/2001 thành lập Chi nhánh Chăm Pa Sak, ngày 23/04/2003 thành lập chi nhánh TP Hồ Chí Minh Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh đã tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt tiếp cận và phục vụ khách hàng trên địa bàn Chi nhánh và các địa bàn lân cận, là cầu nối trong thanh toán giữa hai nước, thông qua công tác chuyển đổi LAK/VND đã góp phần vào sự phát triển quan hệ hợp tác toàn diện giữa hai nước Lào - Việt. Chi nhánh Hà Nội là Chi nhánh đầu tiên của hệ thống được thành lập, hoạt động theo phương châm thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tuân thủ pháp luật, trong 5 năm qua Chi nhánh Hà Nội đã nỗ lực thực hiện tốt nhiệm vụ, phân đấu thực hiện hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra, là một đơn vị vững mạnh, hoạt động có hiệu quả, góp phần vào sự trưởng thành và phát triển chung của hệ thống Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt.
Sơ lược về chi nhánh Hà Nội: Được thành lập ngày 27/3/2000, Chi nhánh Hà Nội là Chi nhánh đầu tiên của hệ thống Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Bên cạnh vai trò là cầu nối thanh toán, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác kinh tế, thương mại giữa Việt Nam và Lào, Chi nhánh thực hiện chức năng kinh doanh đa năng tổng hợp của một ngân hàng thương mại tiên tiến với công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt, Chi nhánh Hà Nội cam kết cung cấp các dịch vụ trọn
Phòng Kiểm soát nội bộ
PhòngN guồn vốn và KDĐN gói, chất lượng toàn diện, chia sẽ thông tin dựa trên nền tảng sự hợp tác thân thiện, bền lâu hướng tới một tương lai phát triển.
Ghi nhận những đóng góp của Chi nhánh, Nhà nước và Chính phủ hai nước đã trao tặng nhiều phần thưởng cao quý:
- Huân chương Lao động hạng III, do Chủ tịch nước CHDCND Lào trao tặng năm 2005.
- Bằng khen của Thủ Tướng Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam trao tặng năm 2005.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của LVB HN
2.1.2.1 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng LD Lào - Việt
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban a) Văn phòng
Văn phòng thực hiện hai nhiệm vụ: Tổ chức cán bộ và hành chính văn phòng Chức năng, nhiệm vụ cụ thể như sau:
Công tác tổ chức cán bộ:
- Tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc hình thành mô hình tổ chức bộ máy, thành lập, sáp nhập, tách hoặc giải thể các phòng ban, hay các đơn vị trực thuộc của LVB.HN phù hợp với quy mô phát triển kinh doanh trong từng giai đoạn.
- Tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc tuyển dụng cán bộ, quản lý cán bộ, sắp xếp, đề bạt, miễn nhiệm, điều động, nâng lương, cử cán bộ đi học, khem thưởng, kỷ luật Thực hiện chính sách hưu trí, thăm hỏi cán bộ của Chi nhánh theo sự phân công và ủy quyền về công tác tổ chức và quản lý cán bộ của Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Hà Nội.
- Nghiên cứu thực hiện các chủ trương, chính sách của Nhà nước, của ngành và địa phương về công tác tổ chức cán bộ, đảm bảo các quyền lợi và nghĩa vụ cho cán bộ của Chi nhánh.
- Tham mưu cho Giám đốc về kế hoạch lao động tiền lương, tiền thưởng và công tác thi đua trong toàn Chi nhánh.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng
2.2.1.1 Những văn bản Luật do Nhà nước ban hành
Chúng ta đã biết từ những năm 1998 trở về trước gần như các Ngân hàng thương mại, lien doanh không có một hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động này phát triển như mong đợi Nhưng từ ngày 1 tháng 10 năm
1998, khi Luật tổ các tổ chức tín dụng có hiệu lực và thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế “Cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng” theo quyết định số 324/1998/QĐ - NHNN (sau này được thay thế bằng Quyết định số 284/2000/ QĐ - NHNN) trong đó quy định rõ về “đảm bảo tiền vay thực hiện theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNN” đã tạo ra một khung pháp lý mở ra một giai đoạn phát triển mới của hoạt động cho vay tiêu dùng trong các Ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng càng hoạt động tốt hơn khi đến năm
1999, Chính Phủ lại ban hành thêm Nghị định 165/1999/NĐ - CP về giao dịch đảm bảo, Nghị định 178/1999/NĐ - CP về đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng Đặc biệt với các văn bản được hình thành sau này như:Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
1627/2001/2000/QĐ - NHNN do thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành thay thế cho Quyết định 284; Nghị quyết số 02/2003/NQ - CP về cho vay không phải đảm bảo bằng tài sản do Chính phủ ban hành; Quyết định 493/2005/2000/QĐ - NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng; Quyết định 127/2005/2000/QĐ - NHNN ban hành sửa đổi một số điều của Quyết định 1627… đã giúp cho các Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đó, hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng phát triển và tạo một nguồn thu đáng kể cho các Ngân hàng.
2.2.1.2 Những văn bản luật do Ngân hàngLiên doanh Lào Việt
Cho vay tiêu dùng đã được Ngân hàng Liên doanh Lào Việt triển khai Đây chính là một trong những lĩnh vực mà Ngân hàng hết sức quan tâm và chú trọng phát triển Vậy nên tính tới thời điểm hiện nay đã có nhiều văn bản do Ngân hàng Lào Việt ban hành nhằm chỉ dẫn cụ thể hơn nữa đối với hoạt động cho vay tiêu dùng được Ngân hàng thực hiện.
Cùng với việc sử dụng thường xuyên Quyết định do Ngân hàng Nhà nước ban hành… trong hoạt động cho vay tiêu dùng, hiện nay các cán bộ tín dụng của Ngân hàng Lào Việt đã có thêm các văn bản để điều chỉnh hoạt động của mình trong những trường hợp cụ thể Đó chính là: Quyết định số 705/2002/QĐ của Tổng giám đốc vềThể lệ cho vay mua xe ô tô; Quyết định số 929/2006/QĐ của Tổng giám đốc về Quy trình nghiệp vụ Tín dụng khách hàng cá nhân; Quyết định số 1076/2006/QĐ củaTổng giám đốc về Thể lệ cho vay mua nhà, đất; xây dựng và sửa chữa nhà; Quyết định số 1722/2006/QĐ của Tổng giám đốc về cho vay tiêu dùng đối với cán bộ nhân viên; Công văn 012/2006/CV – HS/PT KHCN về Quy chế cho vay du học… Các văn bản này đã tạo ra được sự thuận tiện trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng, các cán bộ tín dụng sẽ gặp ít trở ngại hơn do được hướng dẫn hết sức cụ thể Từ đó thúc đẩy hoạt động này phát triển hơn nữa.
2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương Liên doanh Lào Việt
Hiện nay, Ngân hàng Lào Việt đang cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng như sau:
Cho vay mua ô tô trả góp: Ngân hàng Lào Việt sẽ cho vay các đối tượng là doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua ô tô mới 100%, phục vụ cho việc sản xuất, kinh doanh hoặc sinh hoạt gia đình. Điều kiện đối với khách hàng:
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự.
+ Có hộ khẩu thường trú (hoặc diện KT3) tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của Ngân hàng Quân đội
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để mua ô tô.
+ Có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn.
+ Có nguồn thu ổn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết. + Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của NHLDLV.
+ Mua bảo hiểm thân vỏ xe ô tô cho toàn bộ thời gian vay vốn. Mức cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nhưng:
+ Ngân hàng Lào Việt cho vay vốn tối đa 60% trên giá trị bán xe ô tô và giá bán xe được quy đổi thành VND (nếu giá bán xe là USD) theo tỷ giá công bố của NHLDLV tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng, trong trường hợp tài sản đảm bảo cho khoản vay là chiếc xe được Ngân hàng Lào Việt cho vay.
+ Ngân hàng Lào Việt cho vay vốn tối đa trên giá bán xe ô tô trong trường hợp khách hàng có tài sản thế chấp, cầm cố nhưng số tiền cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố.
Thời hạn vay vốn: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, khả năng thu xếp vốn của NHLDLV, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng và mục đích sử dụng xe của khách hàng nhưng với mục đích phục vụ sinh hoạt gia đình thì thời hạn cho vay tối đa bằng 48 tháng. Cho vay mua nhà, đất; xây dựng và sửa chữa nhà: Ngân hàng Lào Việt cho vay với các khách hàng là cá nhân có hộ khẩu thường trú tại các tỉnh, thành phố nơi mà NHLDLV có chi nhánh nhằm mục đích mua nhà, đất ở (Nhà và đất ở trên địa bàn NHLV có chi nhánh; Nhà chung cư và đất theo dự án); Sửa chữa, xây dựng nhà (Sửa chữa, nâng cấp hay trang trí nột thất căn nhà cũ; xây dựng mới). Điều kiện vay vốn: Các khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện như sau:
+ Khách hàng phải có hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn hoạt động của NHLDLV.
+ Khách hàng phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Có phương án trả nợ khả thi với nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi.
+ Giao dịch mua nhà mới, mua đất ở dự kiến xây dựng, sửa chữa nhà phải có giấy tờ hợp pháp theo quy định của pháp luật.
+ Việc sửa chữa, xây dựng mới phải được các cơ quan thẩm quyền cho phép.
+ Có vốn tự có tối thiểu bằng 50%.
+ Mọi giao dịch mua bán nhà, đất giữa người mua (khách hàng) và người bán (cá nhân hoặc công ty kinh doanh nhà) phải thực hiện qua Ngân hàng Lào Việt (giải ngân bằng chuyển khoản vào tài khoản Người bán hoặc giải ngân có sự giám sát của nhân viên NHLDLV).
+ Có tài sản đảm bảo cho khoản vay: các tài sản hình thành từ vốn vay, các giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, cổ phiếu…)…
Mức cho vay: Hạn mức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng Cụ thể: Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá; Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản; Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản.
PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT Đối với khối Ngân hàng, năm 2008 được dự đoán sẽ là cuộc cạnh trang quyết liệt về thị phần giữa các Ngân hàng Liên doanh với các Ngân hàng quốc doanh và giữa các Ngân hàng lien doanh với nhau.Với những dự báo lạc quan về một nền kinh tế tăng trưởng mạnh dựa trên những kết quả đạt được trong năm 2010, NHLDLV đặt ra cho mình một mục tiêu an toàn và hiệu quả, theo định hướng phát triển bền vững và đảm bảo mức tăng trưởng của toàn hệ thống trên 45% (trừ chỉ tiêu dư nợ) Vốn điều lệ đạt tối thiểu 2000 tỷ đồng, tăng 72% so với năm 2011, vốn chủ sở hữu đạt tối thiểu 3.800 tỷ đồng, tăng 1,5 lần Vốn huy động tối thiểu đạt 20.500 tỷ đồng, tăng 50%, dư nợ đạt 9.300 tỷ đồng, tăng 43% đảm bảo nợ nhóm 3+4+5 dưới mức 3%, trong đó chú trọng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng Tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Song song với đó, NHLDLV cũng tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động trên phạm vi toàn quốc với nhiều giao dịch đến 31 tháng
12 năm 2011. Để đạt được các chỉ tiêu trên, NHLDLV đã đề ra các phương hướng hoạt động và một số biện pháp cụ thể sau:
Thứ nhất về hoạt động kinh doanh NHLLV xác định tiếp tục chiến lược bán lẻ ,chú trọng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (trong đó doanh nghiệp nhỏ là chủ yếu ),khách hàng là cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu
Thứ hai : đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm huy động mới ,cho vay và các hoạt động lành mạnh khác nhằm củng cố và gia tăng thị phần ,tăng lợi nhuận
Thứ ba: tăng cường công tác phát triển khách hàng và quảng bá thương hiệu hình ảnh của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều hơn nữa lượng khách hàng về giao dịch với ngân hàng
Thứ tư : củng cố tổ chức và phát triển một cách chắc chắn mạng lưới hoạt động của mình vừa theo hướng phát triển thêm một số chi nhánh mới tại các địa phương có kinh tế phát triển ,vừa mở thêm các điểm giao dịch mới tại các địa bàn hoạt động hiên có.
Thứ năm : tích cực nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ ,nhất là các sản phẩm có ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại như sản phẩm thẻ ,thanh toán điện tử ,…
Thứ sáu : nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục khách hàng tốt hơn với định hướng đào tạo nâng cao cho các cán bộ lãnh đạo các cấp ,bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ , đào tạo mới cho sinh viên mới ra trường được nhận vào làm việc tại Ngân hàng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.2.1 Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
3.2.1.1 Hoàn thiện các sản phẩm hiện có
Một danh mục sản phẩm -dịch vụ phong phú , đa dạng là một danh mục sản phẩm mà ở đó nó thoả mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng Thực tế tại ngân hàng cho thấy rằng ,danh mục sản phẩm về cho vay tiêu dùng chưa phong phú, đa dạng ,chủ yếu là cho vay cán bộ công nhân viên ,cho vay mua ô tô,sửa chữa nhà cửa …Tại các Ngân hàng Liên doanh khác thì danh mục sản phẩm của họ rất đa dạng ,ngoài những danh mục sản phẩm kể trên thì còn có :cho vay xuất khẩu lao động ,cho vay sinh viên…rất phát triển thì ngân hàng lại chưa xuất hiện ,gây rất nhiều khó khăn,không đủ khả năng cạnh tranh trên thị trường đầy khốc liệt Đơn cử như ,Ngân hàng Liên doanh Shinhanvina danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của họ rất đa dạng:
+Ưng trước tài khoản cá nhân F@stadvance.
+Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá và vàng
+Hỗ trợ kinh doanh cá thể
+Cho vay ứng tiền bán chứng khoán
+Vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết.
Thông qua việc xây dựng một danh mục sản phẩm đa dạng ,phong phú sẽ đáp ứng đầy đủ hơn ,tốt hơn nhu cầu chi tiêu đa dạng ,phức tạp của dân cư Cùng với đó là ưu thế của người đi sau ,ngân hàng phải xây dựng và hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của mình ,những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng chưa có như :Vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết ,hỗ trợ kinh doanh cá thể ,cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán , thì mới có thể cạnh trạnh được với các NH khác Hơn nữa ,việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm về CVTD sẽ giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ CVTD như:dịch vụ thanh toán thẻ,dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), và giảm thiểu được rủi ro nhờ đa dạng hoá sản phẩm.
3.2.1.2 Triển khai các sản phẩm mới
Sản phẩm mà Ngân hàng cần triển khai hiện nay chính là cho vay để đổi nhà Đây là một sản phẩm mà ACB đã triển khai và thu được nhiều thành công Vì hiện nay, nhu cầu đổi ngôi nhà hiện tại để có ngôi nhà tốt hơn đang có xu hướng gia tăng Hơn thế Ngân hàng Liên doanh Lào Việt hoàn toàn có thể cung cấp dịch vụ này Vì tài sản mới được hình thành nếu Ngân hàng tài trợ cho khách hàng chính là ngôi nhà mới tốt hơn, giá trị sẽ cao hơn và Ngân hàng có thể xem nó như là tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách hàng Hơn nữa căn nhà cũ cũng có giá trị, Ngân hàng chỉ tài trợ thêm một phần của phần thiếu hụt khi khách hàng tiến hành đổi nhà Như vậy mục tiêu an toàn của hoạt động Ngân hàng vẫn được đảm bảo, thu nhập Ngân hàng sẽ tăng lên, danh mục sản phẩm được phát triển
Hiện nay, có rất nhiều Ngân hàng thương mại đã và đang triển khai hoạt động cho vay mua ô tô đã qua sử dụng Đây cũng có thể là một sản phẩm mà Ngân hàng có thể cung cấp Nhưng vì là ô tô đã qua sử dụng nên giá trị còn lại của ô tô nhiều khi không cao Cho nên, khi tiến hành hoạt động này Ngân hàng Liên doanh Lào Việt cần chú ý cao tới khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản - chính là ô tô đã qua sử dụng, mức cho vay phải hợp lý, và cần phải có những quy định chặt chẽ khác về hình thức cho vay này để nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho khoản vay (loại ô tô đã qua sử dụng bao lâu, giá trị còn lại tối thiểu phải bằng bao nhiêu phần trăm nguyên giá…)
3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay
Hầu hết các NH hiện nay mới chỉ thực hiện phương thức CVTD trực tiếp Ngoài những ưu điểm thì phương thức này có nhiều nhược điểm và thông qua việc phân tích những ưu điểm của cho vay tiêu dùng trực tiếp ở phần trên thì việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp là rất cần thiết trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tương lai.Nhu cầu là rất lớn ,do vậy việc mua sắm tại các siêu thị, công ty, đại lí bán hàng sẽ không ngừng tăng lên ,trong khi đó người tiêu dùng rất e ngại khi đến ngân hàng vay tiền vì tốn kém chi phí ,thời gian …Chính vì những lý do trên mà ngân hàng cần phải phối hợp ,liên kết với các siêu thị công ty , đại lý bán hàng để thiết lập và triển khai phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Nó sẽ phát huy được những ưu thế của phương thức cho vay này cũng như hạn chế được những nhược điểm của cho vay tiêu dùng trực tiếp ,tiết kiệm được thời gian ,chi phí và nhân lực cho ngân hàng trong việc tìm kiếm và đánh giá khách hàng Tuy nhiên ,ngân hàng phải lựa chọn ra những khách hàng có khả năng tài chính tốt ,hiệu quả cho vay cao nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Bên cạnh đó ,ngân hàng vẫn phải tiếp tục phát triển phương thức CVTD trực tiếp để phát huy được những ưu thế của nó.
Marketing trở thành một trong những xu hướng phát triển trong kinh doanh ngân hàng hiện đại và được xem là chía khoá của sự thành công trong nền kinh tế thị trường Gìơ đây ,các NH đặc biệt là các Ngân hàng lien doanh không ngừng giới thiệu ,quảng bá thương hiệu ,hình ảnh ,uy tín của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng …và hiệu quả của công tác này là không thể phủ nhận :người dân hiểu biết hơn về ngân hàng ,tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phù hợp với điều kiện của mình ,…Tuy nhiên ,qua thực tế cho thấy thì hoạt động Marketing của ngân hàng chưa được đẩy mạnh ,một phần là do khách hàng không được biết ngân hàng có những hình thứ cho vay này Do đó ,ngân hàng phải chú trọng đến việc nghiên cứu ,tìm hiểu thị trường ,tiến hành phân loại khách hàng , điều tra nhu cầu của người tiêu dùng Điều này xuất phát từ đòi hỏi khách quan của hoạt động ngân hàng và vai trò của Marketing đối với hoạt động ngân hàng trong kinh doanh hiện đại Khi phòng Marketing độc lập được thành lập thì sẽ có hai tác dụng chính : đầu tiên ,bộ phận này có nhiệm vụ đánh giá nội bộ ngân hàng để tìm ra điểm mạnh ,điểm yếu của mình , đồng thời sẽ nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh để phát hiện ra các cơ hội và thách thức của ngân hàng Sau đó, bộ phận Marketing sẽ bắt tay vào việc xây dựng các chiến lược cơ bản của ngân hàng như :chiến lược sản phẩm ,chiến lược giá ,chiến lược phân phối, chiến lược khuếch trương –giao tiếp. Thực hiện được điều này sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng , đặc biệt là nâng cao hình ảnh ,uy tín của ngân hàng trên thị trường.
- Quảng cáo trên truyền hình - một kênh thông tin mang tính đại chúng Đây là một hình thức mà khá nhiều Ngân hàng lựa chọn và đã thu được rất nhiều thành công Mỗi hình ảnh, mỗi lời nói về các sản phẩm cho vay tiêu dùng có thể tới trực tiếp người xem, người nghe, tác động trực tiếp vào chính sự lựa chọn của khách hàng Mặc dù có thể nói chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao hơn so với chi phí quảng cáo qua báo chí nhưng hiệu quả mà nó mang lại là hết sức to lớn.
- Quảng cáo qua thư điện tử về một số sản phẩm như cho vay du học, cho vay mua ô tô trả góp… Hiện nay, Internet là một kênh thông tin được khá nhiều người sử dụng ở Việt Nam, đặc biệt là các đối tượng như học sinh, sinh viên, những cá nhân và gia đình có thu nhập cao Thông qua đó, Ngân hàng có thể giới thiệu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, thông điệp mà Ngân hàng muốn gửi tới khách hàng.
3.2.3.Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng và tăng cường bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng
Về công nghệ Ngân hàng, hiện nay Ngân hàng Liên doanh Lào Việt đã và đang đầu tư phát triển công nghệ thông tin và ứng dụng các phần mềm quản trị hàng đầu Tuy nhiên, CVTD là hình thức chi vay có số lượng lớn ,món vay nhỏ ,nhu cầu khách hàng rất đa dạng nên khi áp dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp tăng năng suất lao động ,rút ngắn được thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ ,có thể xử lý nhiều công việc trong một ngày Nếu chỉ áp dụng các biện pháp thủ công thì sẽ mất chi phí cao ,tốn kém thời gian và nhất là không thể đáp ứng một cách tối ưu nhu cầu của khách hàng Từ đó giảm lợi nhuận ,giảm chất lượng CVTD và uy tín của ngân hàng Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ hiện đại như:các phần mềm tin học ,các chương trình thu thập ,phân tích ,xử lý thông tin khách hàng Các phần mềm quản lý ,theo dõi quá trình thu nợ và nợ quá hạn được áp dụng sẽ góp phần giảm đáng kể thời gian và công sức cho cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, quản lý và theo dõi khách hàng Trên cơ sở khoa học công nghệ hiện đại ,ngân hàng nên có một phần mềm có chức năng thực hiện việc chấm điểm tự động khách hàng cá nhân để rút ngắn thời gian và chi phí cho ngân hàng.
Xu thế toàn cầu hoá làm cho các phương tiện thanh toán hiện đại ngày càng phát triển thay thế dần các phương thức thanh toán trước đây.Vì vậy,khi đã có công nghệ hiện đại thì ngân hàng nên phát triển thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau ,phù hợp với thu nhập, điều kiện của từng đối tượng khách hàng.
Song song với việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ,tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực ,phổ biến về kiến thức khoa học công nghệ hiện đại ,cử cán bộ đi học ,tập huấn nghiệp vụ …Bên cạnh đó ,phải đào tạo cán bộ công nhân viên có phong cách phục vụ ,phong cách giao tiếp chuyên nghiệp ,tận tình ,lịch sự niềm nở với khách hàng
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Hoạt động Ngân hàng là hoạt động được tiến hành trên phạm vi cả nước Vì vậy ,hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ các quy định của các cơ quan quản lý nhà nước ở Trung ương ,mà trực tiếp và mạnh mẽ nhất là từ các quy định của Chính phủ Để hoạt động TDTD của các NH được phát triển thuận lợi ,Chính phủ nên thực hiện các biện pháp sau:
-thứ nhất, Chính phủ nên ban hành Luật về hoạt động TCTD ;Luật bảo vệ người tiêu dùng ;Luật kiểm soát TD …tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để các NH yên tâm thực hiện ,phát triển hoạt động cho vay này.Nghiên cứu học hỏi luật về hoạt động TCTD của các nước khác ,đặc biệt là các nước đã phát triển hoạt động này hàng trăm năm như Mỹ ,Anh và tận dụng có hiệu quả ,sáng tạo vào thực tiễn của Việt Nam
-thứ hai,Chính phủ cần có các chính sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung về loại hàng hoá này Đồng thời thông qua đó góp phần phát triển sản xuất ,tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người dân ,cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng ,từ đó kích cầu cho toàn bộ nền kinh tế Hoạt động TDTD khi đó sẽ có điều kiện được đẩy mạnh và phát triển
- Thứ ba,Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo,nâng cao dân trí cho người dân ,giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của NH và tận dụng tối đa các lợi ích do hoạt động này đem lại Để giúp các NH có thể huy động vốn thông qua con đường phát hành cổ phiếu một cách dễ dàng ,Chính phủ nên có các giải pháp phát triển nhanh chóng thị trường chứng khoán và cho phép các Ngân hàng phát hành cổ phiếu để giao dịch trên thị trường Khi các Ngân hàng được niêm yết cổ phiếu thì ngoài tác dụng tạo vốn còn phát huy được vai trò của các nhân tố thị trường trong điều tiêt hoạt động của ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất :NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp quy về
Hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD sẽ tạo nền tảng cơ sở pháp lý cần thiết cho hoạt động này phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần sớm ban hành các văn bản hướng dẫn ,quy định cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD ,các phương thức ,quy định ,nguyên tắc trong cho vay đồng thời cũng ban hành các văn bản ,chính sách hỗ trợ, khuyến khích đối với CVTD
Thứ hai: Xây dựng và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng
NHNN phải cùng với các NH khác phối hợp xây dựng và tham gia hệ thống thông tin liên lạc liên ngân hàng ,phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng Nó sẽ giúp cho các NH trong việc truy cập thông tin kinh tế -xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng , các thông tin về khách hàng ,đánh giá rủi ro và quyết định cho vay một cách nhanh chóng
Thứ ba:Hạn chế việc kiểm soát đối với hoạt động ngân hàng
Việc này sẽ giúp cho các NH tăng tính chủ động trong hoạt động kinh doanh ,trong đó có họat động CVTD Từ đó ,giúp các NH có điều kiện đẩy mạnh hoạt động này
Thứ tư :Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ
Khi trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ được thành lập thì nó sẽ hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Một mặt ,sẽ giúp cho NH thực hiện được các mục tiêu của chính sách tiền tệ ,mặt khác tăng khả năng tạo tiền của các NH , đồng thời tạo điều kiện phát triển CVTD qua thẻ Tạo ra mối quan hệ liên kết giữa các ngân hàng ,là cơ sở để tạo ra sự thống nhất , đồng bộ trong hoạt động về thẻ của các ngân hàng