Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương khu vực ba đình thuộc ngân hàng tmcp công thương việt nam 1

Chuyên đề tốt nghiệp lời mở đầu Tớnh cp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi phát triển kinh tế – xã hội đất nước Hệ thống ngân hàng nước ta có bước tiến đáng kể hoạt động để đáp ứng yêu cầu kinh tế Từ yêu cầu hệ thống ngân hàng, nước ta có đổi cấu tổ chức công nghệ ngân hàng Nét bật đổi phân chia thành hai cấp hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Thương mại thực chức kinh doanh tiền tệ cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước với vai trị quản lý tồn hệ thống ngân hàng Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại góp phần quan trọng để thúc đẩy kinh tế phát triển Khi kinh tế phát triển mạnh địi hỏi u cầu đặt với hệ thống ngân hàng ngày lớn, buộc ngân hàng phải không ngừng đổi phát triển để đáp ứng thoả mãn yêu cầu kinh tế.Với nhận thức: để tồn phát triển vững mạnh kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Thương mại khơng cịn cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Đối với ngành ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp vụ quan trọng mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng yếu tố định phát triển vững ngân hàng Từ nhận thức trên, Em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương khu vực Ba Đình thuộc ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam ” làm chuyên đề tốt nghiệp Nhằm đóng góp ý kiến phạm vi kiến thức em vấn đề nghiên cứu Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Lớp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Mc ớch nghiờn cứu Chuyên đề nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Ngoài ra, chuyên đề cịn xem xét thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng Cơng thương Ba Đình – Ngân hàng công thương Việt Nam dựa tiêu Đồng thời, Ngân hàng thực tiễn lý luận, chuyên đề đặc biệt quan tâm tới việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Ba Đình - Ngân hàng Công thương Việt Nam Đối tượng Phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chuyên đề chủ yếu tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Ba Đình - Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu : Tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Ba Đình - Ngân hàng Công thương Việt Nam từ năm 2007 đến năm 2009, từ đề xuất số định hướng, giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng nói chung Ngân hàng cơng thương Ba Đình Ngồi phần mở đầu, chun đề trình bày Chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Ba Đình - Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cơng thương Ba Đình – Ngân hng Cụng thng Vit Nam Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Lớp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp chơng i tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng 1.1.Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Kể từ đất nước ta chuyển đổi kinh tế theo hướng đa thành phần phát triển kinh tế thị trường định hướng XHCN, khu vực kinh tế quốc doanh bước khẳng định vị trí, vai trị Theo đường lối Đảng Nhà nước thành phần kinh tế phận cấu thành quan trọng kinh tế DNVVN không ngoại lệ Tuy vậy, khó có khái niệm chung, DNVVN cho tất quốc gia mà điểm khác biệt khái niệm DNVVN nước việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mơ doanh nghiệp lượng hố tiêu thức thông qua tiêu chuẩn cụ thể nơi Ở Việt Nam, khái niệm DNVVN đưa với điều kiện cụ thể, đặc điểm riêng biệt quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần sách, quy định phát triển kinh tế Nhà nước với nội dung: “DNVVN Ngân hàng sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động, thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế” Trước năm 1998, chưa có quy định thức Chính phủ nên nước ta chủ yếu sử dụng tiêu thức lao động vốn, tuỳ theo quy định quan Ngày 20/06/1998, Thủ tướng Chính phủ ban hành cơng văn số 681/ CP-KTN xác định tiêu thức DNVVN tạm thời quy định giai đoạn nay: “là doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm 200 người” Như vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh như: DNNN đăng ký theo luật DNNN; Công ty cổ phần, Công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân đăng ký hoạt động theo luật Công ty, luật doanh nghiệp tư nhân, luật doanh nghiệp luật đầu tư nước Việt Nam; HTX đăng ký hoạt động theo luật HTX; cá nhân nhóm sản xuất- kinh doanh đăng ký theo NĐ66-HĐBT, đồng thời cỏc Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Lớp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp doanh nghip ny thoả mãn tiêu thức vốn lao động theo công văn 681/ CP-KTN coi DNVVN Với cách phân loại này, Việt Nam số DNVVN chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp có Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhanh kinh tế bước vào Kỷ nguyên mới, có đóng góp khơng nhỏ DNVVN, tiêu chí đánh giá DNVVN nâng lên bậc nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2003, Chính phủ ban hành Nghị định 90/NĐ-CP/2003 về: “ Trợ giúp phát triển DNVVN” Theo Nghị định DNVVN định nghĩa: “DNVVN Ngân hàng sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Căn vào tình hình kinh tế – xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Là doanh nghiệp với quy mô vừa nhỏ nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thơng thường, DNVVN cịn có số đặc điểm riêng biệt sau: - DNVVN tồn phát triển thành phần kinh tế bao gồm loại hình doanh nghiệp như: Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân - DNVVN có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh So với doanh nghiệp lớn, DNVVN động hơn, trước thay đổi liên tục thị trường - Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với Cách mạng Khoa học-Cơng nghệ đại: DNVVN với yêu cầu vốn bổ sung không nhiều giảm thiệt hại việc thay đổi tư cố định có cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN dễ dàng nhanh chóng việc đổi thiết bị, công nghệ cần thiết - Các DNVVN cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh: Vì mà hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực - DNVVN có tỷ suất vốn đầu tư lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn, chúng có hiệu suất tạo việc làm cao Sinh viªn: Ngun Hoµng Giang - Líp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp - H thng t chc sn xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, cơng tác điều hành mang tính trực tiếp Bộ máy tổ chức DNVVN thường đơn giản, gọn nhẹ Các định thực nhanh, công tác giám sát tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian Chính tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp - Quan hệ người lao động người quản lý DNVVN chặt chẽ Vì người lao động dễ dàng trao đổi với với lãnh đạo, đề xuất ý tưởng lạ, đóng góp cho phát triển doanh nghiệp - Vị DNVVN thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp: Nguồn vốn tài DNVVN cịn hạn chế, doanh nghiệp lớn có nhiều khả nhận thức nguồn tài khác Các DNVVN thường gặp khó khăn giai đoạn hình thành, phần lớn khó khăn vốn Các NHTM tổ chức tài khác thường e ngại, khơng muốn cho DNVVN vay vốn họ chưa có q trình kinh doanh uy tín chưa tạo lập khả trả nợ Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác như: thiếu sức cạnh tranh thị trường, không kịp thời cải tiến cơng nghệ sản xuất, khó có điều kiện nâng cao chất lượng lực lượng lao động - Khả tiếp cận thông tin tiếp thị DNVVN bị hạn chế nhiều Do quy mơ nhỏ khơng có mạng lưới, mối quan hệ rộng nên DNVVN khơng có hệ thống cung cấp thơng tin chun mơn, khơng nắm tình hình biến đổi bên ngồi doanh nghiệp như: ngun liệu, mặt hàng, trình độ cơng nghệ, đối thủ cạnh tranh Các DNVVN khơng có phận chun trách thu thập xử lý thơng tin Nguồn vốn tài có hạn, chúng khơng đủ kinh phí để mua sắm thiết bị phục vụ công tác thông tin nhanh chóng, kịp thời nói riêng chi phí cho hoạt động tiếp cận, thu thập, xử lý thơng tin nói chung Trình độ tri thức lực thu thập, xử lý thơng tin chủ DNVVN cịn hạn chế - Thị trường DNVVN thường nhỏ bé không ổn định, lại phải chia sẻ với nhiều doanh nghiệp khác Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệp lớn Một khó khăn khơng nhỏ DNVVN Việt Nam thị trường tiêu thụ sản phẩm Như vậy, với đặc điểm ưu mình, định hướng chiến lược ngắn hạn, trước mắt DNVVN tập trung vào thị trường nh l, a Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Lớp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp phng đặt trọng tâm vào sản phẩm hàng hoá có giá bán thấp Nếu có định hướng chiến lược dài hạn cần phải ý tới thị trường địa phương khác thị trường Quốc tế Những hạn chế vốn, trình độ cơng nghệ, phương thức quản lý dẫn đến khả cạnh tranh, tiếp cận thị trường doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng cho vay để quan hệ tín dụng thiết lập Do vậy, doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trước cho vay 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế Sự phát triển DNVVN kinh tế thị trường góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế – xã hội số mặt: - DNVVN chiếm tỷ lệ cao số lượng doanh nghiệp (chiếm 96% tổng số doanh nghiệp), thu hút nhiều lao động đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc dân tăng trưởng kinh tế Theo tính tốn nước DNVVN đóng góp lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân nước, bình quân chiếm khoảng 50% GDP nước Cụ thể Việt Nam khu vực DNVVN nước chiếm khoảng 24 – 25% GDP - DNVVN tham gia cung cấp khối lượng hàng hoá đáng kể xã hội, đóng vai trị quan trọng lưu thơng hàng hố, cung ứng dịch vụ có vai trị bổ sung cho doanh nghiệp lớn: Từ lợi quy mô, DNVVN hoạt động hầu hết lĩnh vực, ngành nghề, kể loại hàng hố mang tính chất vùng, địa phương Với nguồn lực sẵn có địa phương với đội ngũ nhân công lành nghề doanh nghiệp, nhiều sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng - Sự có mặt DNVVN tham gia giải số lượng lớn lao động, tăng thu nhập cho người lao động, đặc biệt lao động giản đơn, lao động thủ công, làm giảm sức ép việc làm xã hội, góp phần xố đói giảm nghèo Mặc dù số lượng lao động DNVVN không nhiều lại chiếm tỷ lệ lớn tổng số doanh nghiệp nên DNVVN thu hút lượng lao động lớn toàn xã hội, khoảng 50 – 80% - DNVVN có khả khai thác, phát huy nguồn lực tiềm chỗ địa phương, nguồn tài dân Do tính chất nhỏ bé, quy mơ vốn ban đầu khơng nhiều nên DNVVN thành lập tất địa phương, tận dụng lợi chỗ, giảm chi phí sản xuất, tránh gây lãng phí nguồn lực sẵn có Khu vực DNVVN thu hỳt c khỏ Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Lớp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiÖp nhiều vốn dân tham gia vào sản xuất kinh doanh, góp phần làm tăng nội kinh tế - DNVVN đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày phong phú, đa dạng xã hội mà doanh nghiệp lớn làm - Hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động: Cùng với việc phát triển DNVVN xuất ngày nhiều nhà kinh doanh sáng lập Đây nơi đào tạo, rèn luyện nhà kinh doanh làm quen với môi trường kinh doanh Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ thông qua điều hành, quản lý quy mô vừa nhỏ, số nhà doanh nghiệp trưởng thành lên thành nhà doanh nghiệp lớn, tài ba Đây lực lượng cần thiết góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước phát triển Việt Nam - Tạo môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu hơn: Sự tham gia nhiều nhà DNVVN vào sản xuất kinh doanh, làm cho số lượng chủng loại sản phẩm sản xuất tăng lên nhanh Kết làm tăng tính cạnh tranh thị trường, tạo sức ép buộc nhà doanh nghiệp thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với mơi trường để doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển Những yếu tố có tác động lớn làm cho kinh tế động hiệu - Các DNVVN có vai trị to lớn việc thúc đẩy trình phát triển chuyển dịch cấu kinh tế: Sự phát triển DNVVN nơng thơn thúc đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế, làm cho công nghiệp phát triển mạnh, đồng thời thúc đẩy ngành thương mại, dịch vụ phát triển - Các DNVVN góp phần đáng kể vào việc thực thị hố phi tập trung: hệ thống DNVVN nông thôn thu hút lao động thiếu chưa có việc làm thu hút số lượng lớn lao động thời vụ kỳ nông nhàn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lượng lao động làm nông nghiệp chuyển sang làm công nghiệp dịch vụ sống quê nhà, khôngphải xa Đồng thời hình thành khu Ngân hàng sản xuất nơng thơn, hình thành thị nhỏ đan xen làng q, thực q trình thị hố phi tập trung 1.2 Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng DNVVN 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng: 1.2.1.1 Khái niệm: Sinh viªn: Ngun Hoµng Giang - Líp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Tớn dng l mt giao dch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn” Từ định nghĩa tín dụng ta có khái niệm tín dụng ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay” 1.2.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng: - Tín dụng quan hệ vay mượn dựa Ngân hàng lòng tin Nếu khơng có lịng tin khơng thể có quan hệ tín dụng người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho người cho vay lúc thiết lập quan hệ tín dụng - Tín dụng quan hệ vay mượn ngun tắc có hồn trả có thời hạn, người vay sử dụng tạm thời vốn vay thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng thoả thuận người vay hoàn trả cho người cho vay - Giá trị vay trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi - Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ln bị chi phối quy luật khách quan quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị quy luật lưu thông tiền tệ - Hoạt động TDNH kinh tế thị trường chứa đựng khả rủi ro người vay vốn hoạt động kinh doanh có hiệu trả cho ngân hàng Trong đó, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến người vay như: Giá thị trường biến động, thiên tai , khủng hoảng kinh tế, trị, tồn phát triển hoạt động kinh doanh người vay giúp cho ngân hàng tránh rủi ro 1.2.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng: Theo điều 49, luật tổ chức tín dụng thì: “Các tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng Nhà nước” Phân loại tín dụng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thc nht Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Lớp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp nh Vic phân loại tín dụng có Ngân hàng khoa học tiền đề để thiết lập cỏc quy trỡnh cho vay thớch hợp nõng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Người ta dựa tiêu chí khác để phân loại tín dụng: - Căn vào mục đích cho vay: + Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ + Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu + Cho vay định chế tài chính, bao gồm: cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác + Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải cho chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng + Cho thuê: cho thuê định chế tài bao gồm hai loại: cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc, thiết bị - Căn vào thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Cho vay trung hạn: theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho TSCĐ, cho vay trung hạn cũn nguồn hỡnh thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập + Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hn nh: Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Lớp NHB - K7 Trang Chuyên đề tốt nghiệp xõy dng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa Ngân hàng bảo đảm như: chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ ba + Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp , cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Căn vào phương pháp hồn trả: + Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm: Cho vay có kỳ hạn trả nợ Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay + Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: loại cho vay khơng có thời hạn ngân hàng u cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc phải báo trước thời gian hợp lí, thời gian thoả thuận hợp đồng - Căn vào xuất xứ tín dụng: + Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng + Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 1.2.2 Sự cần thiết TDNH DNVVN: Trong chế cạnh tranh nay, mà tất loại hình doanh nghiệp phát huy hiệu kinh doanh mức cao DNVVN lại phải nỗ lực để đáp ứng yêu cầu sản phẩm, thiết bị cơng nghệ, máy móc tất yếu vốn phải cần nhiều Như vậy, suy cho vốn điều kiện tiên quyết định thành công hay thất bại doanh nghiệp, nên TDNH ngày quan trọng hơn, cần thiết hơn, đặc biệt DNVVN, thể hiện: - TDNH đòn bẩy cho kinh tế hỗ trợ đời phát triển DNVVN: TDNH tác động điều tiết di chuyển vốn đầu tư làm bình qn hố tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy phỏt trin ca DNVVN TDNH luụn Sinh viên: Nguyễn Hoàng Giang - Líp NHB - K7 Trang 10