Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển thanh toán điện tử tại nhnthn

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chơng I Vai trò toán điện tử hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm toán điện tử 1.1.1 Khái niệm toán điện tử Thanh toán điện tử ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, đặc biệt công nghệ Internet vào phơng tiện truyền thống xây dựng hệ thống nhằm phục vụ cho nhu cầu toán TTĐT đợc hiểu việc toán tiền thông qua thông ®iƯp ®iƯn tư thay cho tiỊn mỈt (®èi víi toán tiền mặt) chứng từ giấy (đối với toán không dùng tiền mặt truyền thống) dựa tảng công nghệ đại TTĐT có nhiều hình thức: toán thẻ điện tử, toán trực tuyến, ngân hàng điện tử 1.1.2 Sự cần thiết khách quan toán điện tử TTĐT đà phát triển thập kỷ gần đây, đặc biệt quốc gia công nghiệp Khi thơng mại điện tử ngày phát triển, TTĐT qua NH đóng vai trò ngày quan trọng không khác NH cung ứng phơng tiện toán nói chung hoạt động TTĐT nói riêng Thông qua TTĐT, NH cung ứng đợc dịch vụ ngân hàng đại nh: dịch vụ quản lý chi trả tiền lơng cho công nhân viên cho công nhân viên thông qua ATM hình thức thẻ tiện ích khác; dịch vụ nạp rút tiền tự động dịch vụ toán hộ tiêu dùng; dịch vụ ngân đối ngoại ( mở L/C, tu chỉnh L/C); dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, thẻ bảo chi nội, ngoại tệ nguồn vốn khách hàng Đây loại hình dịch vụ có vai trò quan trọng thiếu kinh tế động đại, phát triển Và toán điện tử cần thiết cho kinh tế phát triển nh Việt Nam 1.1.3 Yêu cầu toán điện tử Thanh toán điện tử phải đáp ứng đợc yêu cầu sau An toàn, bảo mật: yêu cầu phải đề cập TTĐT chứa đựng nhiều rủi ro, mục tiêu công hacker, tin tặc Tin cậy xác: hệ thống toán phải vận hành thông suốt, không gián đoạn, không gặp trục trặc bất thờng làm tổn hại đến bên tham gia Linh hoạt, dễ dàng chuyển đổi: chế toán phải áp dụng đợc với nhiều đối tợng khác nhau, quy mô khác nhau, công cụ khác (thẻ, séc điện tử, tiền điện tử) Dễ sử dụng: đối tợng khách hàng vô phong phú, thuộc nhiều lứa tuổi, nghành nghề, trình độ khác hình thức toán nên đơn giản dễ sử dụng Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Hiệu quả: hệ thống toán phải đảm bảo đợc tính hiệu Phải cân đối đợc đầu đầu vào đảm bảo ngân hàng có đợc lợi nhuận 1.1.4 Các hình thức toán điện tử TTĐT trình toán dựa hệ thống toán tài tự động mà diễn việc trao đổi thông điệp điện tử với chức tiền tệ TTĐT gồm số hình thức sau: Trao đổi liệu tài chính: chuyên phục vụ cho TTĐT công ty với Tiền mặt Internet: loại tiền đợc số hoá mà ngời mua hàng dùng để toán cho bên bán qua Internet Thẻ thông minh: loại thẻ giống nh thẻ tín dụng Tuy nhiên mặt sau thẻ thay dải từ chíp vi mạch điện tử có nhớ nhỏ để lu trữ số hoá, tiền đợc chi trả ngời sử dụng thông điệp đợc xác định Giao dịch NH số hoá giao dịch chứng khoán số hoá Hệ thống toán điện tử ngân hàng đại hệ thống bao gồm nhiều tiểu hệ thống: Thanh toán NH khách hàng: thực thông qua điện thoại, điểm bán lẻ, giao dịch cá nhân nhà, giao dịch trụ sở khách hàng, giao dịch qua Internet, chun tiỊn ®iƯn tư, tÝn dơng, vÊn tin…  Thanh toán NH với đại lý toán ( nhà hàng, siêu thị) Thanh toán nội hệ thống Thanh toán hệ thống NH víi hƯ thèng NH kh¸c 1.1.5 Rđi ro toán điện tử biện pháp phòng ngừa 1.1.5.1 Rủi ro toán điện tử Thanh toán điện tử hình thức toán đại, đảm bảo tèc ®é nhanh, thn tiƯn cho ngêi sư dơng, chi phí thấp độ an toàn cao Tuy nhiên rủi ro TTĐT thờng xảy mang lại tổn thất không nhỏ Rủi ro toán điện tử chia làm loại: Rủi ro mang tính chủ quan: - Làm giả thiết bị - Sửa đổi nội dung th điện, liệu - Sao chép liệu, thay đổi phần mềm trái phép TTĐT - Lấy trộm thiết bị để sử dụng trái phép số d lu thiết bị - Không ghi nhận lại giao dịch chi trả giá trị điện tử  Rđi ro mang tÝnh kh¸ch quan: - Mét chức ngừng hoạt động - Lỗi máy móc, điện năng, đờng truyền 1.1.5.2 Biện pháp phòng ngừa Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Các biện pháp bảo đảm an toàn hệ thống TTĐT đợc thiết kế sở đảm bảo toàn vẹn, xác thực bảo mật sở liệu trình xử lý, đồng thời phòng tránh thất thoát hành vi gian lận gây Có thể phân loại biện pháp thành nhóm Biện pháp bảo vệ: Các biện pháp đợc sử dụng để ngăn cản xâm nhập từ bên vào cấu phần hệ thống TTĐT trớc giao dịch gian lận đợc thực Các thiết bị điện tử đợc sử dụng phơng tiện TTĐT trớc tiên phải chống đợc xâm phạm từ bên Đối với hệ thống thẻ việc xử lý liên quan đến an toàn đợc thiết kế bên thẻ, chẳng hạn thẻ thông minh thờng đợc thiết kế mạch xử lý làm chức bảo vệ an toàn; cấu phần máy tính có chức nâng an toàn đợc cài đặt vào thiết bị ngoại vi xử lý toán ngời bán Mật mà cấu phần quan trọng việc ngăn chặn gian lận tất hệ thống tiền tệ điện tử hành Kỹ thuật mà khoá chìa khoá bảo vệ tính lôgic hệ thống TTĐT để đảm bảo độ tin cậy chân thực toàn vẹn thiết bị, liệu, kênh liên lạc sử dụng giao dịch có kỹ thuật mà khoá khác sử dụng cho mục đích khác TTĐT hệ thống tiền điện tử có nhiều tầng bảo vệ để bổ sung chống lại hành vi gian lận, ngăn ngừa cố thiết bị cách bắt buộc thiết bị phải đợc kiĨm tra thùc hiƯn giao dÞch  BiƯn pháp phát hiện: Hầu hết hệ thống thân thiết bị lu lại thông tin đầy đủ hay vắn tắt giao dịch đà thực thông tin sau đợc đọc từ mét hƯ thèng trung t©m; cã mét sè hƯ thèng xác minh giao dịch đà đợc thực hiện, giao dịch khác đợc kiểm tra bất thờng thấy có nghi ngờ Các tơng tác trực tuyến với nhà phát hành với trung tâm vận hành hệ thống tiền điện tử sử dụng đặc tính an toàn thẻ Sự tơng tác tạo cho nhà vận hành trung tâm kiểm tra thông số an toàn thẻ, cập nhật biện pháp an toàn thiết bị đặc biệt chìa khoá giải mà số trờng hợp thu thập thêm giữ liệu giao dịch từ thiết bi Biện pháp kiềm chế: Danh sách nóng ghi lại sêri thiết bị có nghi ngờ nhà vận hành hệ thống cung cấp cho thiết bị ngoại vi ngời bán để ngăn chặn khoản chi trả từ thiết bị nghi ngờ thiết bị sêri Nhiều hệ thống điện tử thiết bị ngoại vi ngời bán cập nhật danh sách nóng thiết bị đợc kết nối trực tun víi nhµ vËn hµnh hƯ thèng NhiỊu hƯ thèng tiền điện tử có khả thay đổi khoá mật mà tức thời phát nghi ngờ có gian lận hàng loạt phải áp dụng biện pháp cực đoan làm vô hiệu tất thiết bị ngoại thiết bị ngời sử dụng Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Học Viện Các phơng tiện toán điện tử chủ yếu Ngân Hàng 1.2.1 Thanh toán thẻ điện tử: 1.2.1.1 Khái niệm thẻ điện tử Thẻ điện tử công cụ toán NH phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc cấp theo hợp đồng ký kết NH phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ điện tử phơng tiện chi trả thay tiền mặt thẻ nhựa có cấu trúc bên hệ thống vi mạch điện tử phức tạp chứa thông tin tiền tệ, toán đợc nhà phát hành ấn định giá trị 1.2.1.2 Đặc điểm thẻ điện tử Thẻ điện tử đợc chế tạo từ loai chất liệu nhựa cứng ABS PC, cấu tạo với lớp đợc ép với kỹ thuật cao, hình chữ nhật góc tròn với kích thớc tiêu chuẩn: 84mm x 54mm x 0.76mm Mặt trớc thẻ chứa thông tin sau: - Huy hiệu tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ: VISACARD, MASTERCARD, - Biểu tợng thẻ: thẻ có biểu tợng riêng, mang tính đặc trng tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành cho chủ thẻ, số đợc lập lên thẻ - Ngày hiệu lực thẻ - Họ tên chủ thẻ - Số mật mà đợt phát hành Mặt sau thẻ có dải băng từ màu đen, dải chiều dài thẻ rộng 1,20 cm, ghi lại thông tin để đảm bảo an toàn cho ngời sử dụng, tránh giả mạo: số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, mà số bí mật, ngày giao dịch cuối cùng, mức rút tiền tối đa số d 1.2.1.3 Phân loại thẻ điện tử Theo tính chất toán thẻ: - Thẻ tín dụng: loai thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng quy định - Thẻ ghi nợ: loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Theo đặc tính kỹ thuật: - Thẻ băng từ - thẻ điện tử có gắn vi xử lý chíp: hệ thẻ toán Thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học gắn vào thẻ chíp điện tử có cấu trúc nh máy tính hoàn hảo Theo chủ thể phát hành: - Thẻ ngân hàng phát hành - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành Theo hạn mức tín dụng: Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Thẻ vàng: loại thẻ phát hành cho đối tợng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng - Thẻ thờng: loại thẻ nhất, mang tính phổ biến, đại chúng Hạn mức ngân hàng phát hành quy định 1.2.1.4 Quy trình phát hành thẻ điện tử (1) khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ (2) NHPH kiểm tra hồ sơ theo quy định Trong vòng ngày nhận hồ sơ đầy đủ, NHPH có trách nhiệm thẩm định hồ sơ Sau đa định chấp thuận hay từ chối phát hành thẻ Nếu chấp thuận NHPH phải xác định: loại thẻ phát hành, hạn mức tín dụng, thời hạn thẻ, phân loại chủ thẻ Và lập hồ sơ khách hàng để quản lý NHPH tạo hồ sơ quản lý thẻ với toàn thông tin khách hàng Sau tiến hành xác định mà số cá nhân (PIN) chủ thẻ, gửi thẻ mà số cá nhân phong bì kín, tách riêng th bảo đảm yêu cầu chủ thẻ đến nhận trực tiếp Ngay nhận đợc thẻ, khách hàng đợc yêu cầu ký vào thông báo gửi thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ vào chữ ký mặt sau thẻ Trong trình sử dụng thẻ, thẻ bị cắp, thất lạc Chủ thẻ phải báo cho NHPH Chủ thẻ yêu cầu NHPH lại thẻ lý (lộ số PIN) Đối với thẻ hết hạn: tháng trớc thẻ hết hạn sử dụng, NHPH có trách nhiệm thông báo cho khách hàng 1.2.1.5 Quy trình toán thẻ điện tử (1) Chủ thẻ xuất trình thẻ để toán hàng hoá, dịch vụ tạm ứng tiền mặt (2) Cơ sở chấp nhận thẻ giao dịch với NH (3) NH toán cho sở chấp nhận thẻ (4) Thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế thành viên khác Cuối ngày, ngân hàng thơng mại tổng hợp toàn giao dịch phát sinh từ thẻ NH khác phát hành truyền liệu cho tổ chức thẻ quốc tế nhận liệu toán từ tổ chức thẻ quốc tế truyền về, NHTM tiến hành toán cập nhật liệu toán vào hệ thống quản lý thẻ Ngoài ra, NHTM phải toán chi phí theo luật định tổ chức thẻ quốc tế phát sinh trình hoạt động 1.2.1.6 Ưu điểm hạn chế toán thẻ điện tử *Ưu điểm toán thẻ điện tử - Đối với kinh tế Giảm khối lợng tiền mặt lu thông Tăng nhanh tốc độ chu chuyển, toán kinh tế Thực sách quản lý vĩ mô Nhà nớc Thực biện pháp kích cầu Nhà nớc Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch đầu t nớc Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Đối với chủ thẻ: Giúp cho việc quản lý chi trả tiền lơng cho cán bộ,công nhân viên doanh nghiệp lớn, có số lợng ngời lao động nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho ngời rút tiền lúc, nơi Tránh phiền hà, nguy hiểm phải mang theo khối lợng tiền mặt Tại điểm chấp nhận thẻ, khách hàng sử dụng thẻ NH để toán tiền hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt nhận số dịch vụ khác NH cung cấp - Đối với NH Đa dạng hoá dịch vụ:việc phát hành toán thẻ đem đén cho NH phơng tiện toán thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng Tạo lợi nhuận cho NH:từ nguồn thu dịch vụ cung ứng thẻ mang lại nh phí thờng niên, phí phạt, phí tra soát, phí cấp lại thẻ Đối với công tác toán, thẻ toán đợc xem nh giải pháp để giảm chi phí lu thông toàn xà hội, động lực thúc đẩy phát triển quy mô, số lợng, thị trờng hình thức toán khác, đồng thời góp phần hoàn thiện dịch vụ NH Đối với công tác huy động vốn, hoạt động toán thẻ giúp NH tăng nguồn vốn tín dụng - Đối với sở chấp nhận thẻ Có thêm lợng khách hàng tiềm từ phía ngân hàng, tăng doanh số giao dịch Đa dạng hoá hình thức toán Phối hợp với NH để có thêm thông tin khách hàng nh số lần đến mua, số tiền mua sở có sách phù hợp Giảm bớt đợc việc quản lý tiền mặt đảm bảo an toàn hiệu Hạn chế toán thẻ điện tử: - dịch vụ nạp rút tiền tự động, chủ thẻ phải đến ngân hàng nộp tiền vào tài khoản thẻ có số d thẻ - Hầu hết ngân hàng cha kết nối mạng TTBT nên chủ thẻ sử dụng thẻ cho nhiều ngân hàng - Rủi ro kỹ thuật: xảy cố kỹ thuật nh hết tiền mặt, trả lại thẻ, nuốt thẻ, - Phải đối mặt với rủi ro phát hành toan thẻ Đơn vị phát hành với thông tin giả mạo: NHPH không thẩm định kỹ thông tin khách hàng, không phát mà xử lý dựa yêu cầu khách hàng dẫn đến tổn thất, rủi ro tín dụng cho NH Thẻ giả: trờng hợp tổ chức cá nhân làm giả vào thông tin có đợc từ giao dịch thẻ từ thẻ bị cắp, thất lạc Thẻ cắp, thất lạc Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chủ thẻ không nhận đợc thẻ NHPH gửi - Hạn chế quy trình công nghệ Tính độc lập chi nhánh lớn dẫn đến hỗ trợ cung cấp thông tin quản lý thấp Hầu hết c¸c NH cha cã hƯ thèng xư lý trùc tun, có chi nhánh nơi CSCNT mở tài khoản thực toán giới hạn, ghi có cho CSCNT hầu hết giao dịch toán thông qua hệ thống đợc xử lý từ Trung ơng Toàn hệ thống cha đủ mạnh, công tác bảo trì sửa chữa cha kịp thời, thờng xuyên cha có hệ thống dự phòng cho toàn hệ thống phát hành toán thẻ - Rủi ro môi trờng pháp lý: Do lĩnh vực thẻ mẻ Việt Nam nên hệ thống văn pháp luật điều chỉnh cha đầy đủ hoàn thiện dẫn đến tình trạng NH, phận có cách hiểu khác vấn đề xử lý Đặc biệt mối quan hệ giao dịch thẻ nay, quy trình thực hầu nh liên quan đến chủ thể nớc Nh vậy, với vấn đề bị điều chỉnh luật pháp nớc ngoài, thông lệ quốc tế luật pháp nớc 1.2.2 Ngân hàng điện tử 1.2.2.1 Khái niệm ngân hàng điện tử NHĐT đợc giải thích nh khả khách hàng cã thĨ truy cËp tõ xa vµo mét NH nh»m thu nhập thông tin, thực giao dịch toán tài dựa tài khoản lu ký NH đó, đăng ký sử dụng dịch vụ với tiện ích trội mà NHĐT mang lại nh giảm thời gian chi phí toán, quan trọng giảm rủi ro toán NHĐT thực chất hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy tính với ngân hàng Khi sử dụng dịch vụ mạng NHĐT, khách hàng tiến hành quản lý giao dịch thông qua hệ thống toán mà khách hàng cần máy tính với trình duyệt kết nối mạng Với dịch vụ Ebanking, khách hàng kiểm tra số d tài khoản, chuyển khoản, toán hoá đơn tiêu dùng nhiều dịch vụ khác Có thể nói dịch vụ E-banking phơng thức phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua phơng tiện điện tử kỹ thuật số E-banking gồm kênh phân phối chủ yếu: hệ thống máy ATM, máy EFTPOS ( máy chuyển tiền điện tử điểm bán hàng), nghiệp vụ ngân hàng viễn thông, máy tính cá nhân Internet-banking Khách hàng nhiều cách khác để giao dịch với ngân hàng mà không cần đến ngân hàng 1.2.2.2 Bốn giai đoạn ngân hàng điện tử Kể từ NH cung cấp dịch vụ NH qua mạng Mỹ năm 1989 NH WellFargo, đến nay, đà có nhiều tìm tòi, thử nghiệm, Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng thành công nh thất bại đờng xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử hoàn hảo, phục vụ tốt cho khách hàng Tổng kết mô hình đó, nhìn chung hệ thống NHĐT đợc phát triển qua giai đoạn sau đây: - Brochure-ware: hình thái đơn giản NHĐT Hầu hết NHĐT bắt đầu xây dựng theo mô hình - E-commerce: hình thái TMĐT, ngân hàng sử dụng Internet nh kênh phân phối cho dịch vụ truyền thống nh xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán, - E-business: hình thái này, xử lý NH phía khách hàng phía ngời quản lý đợc tích hợp với Internet kênh phân phối khác - E-bank: mô hình lý tởng NH trực tuyến kinh tế điện tử, thay đổi hoàn toàn mô hình kinh doanh phong cách quản lý 1.2.2.3 Phân loại NHĐT Dựa vào sở phát triển - Thứ nhất, NHĐT hoàn toàn mới, hoàn toàn dựa vào Internet để phát triển dịch vụ thực toàn giao dịch với khách hàng - Thứ hai, NHĐT dựa sở NHTM có mà phát triển nghiệp vụ, dịch vụ NH vận dụng Internet, thiết lập cửa phục vụ điện tử mới, tức điện tử hoá dịch vụ, nghiệp vụ truyền thống Dựa vào cấp độ: - Cấp độ 1: E-banking gần giống với hình thức giao dịch qua điện thoại hay giao dịch với máy rút tiền tự động - Cấp độ 2: cấp độ Internet đóng vai trò tích cực - Cấp độ 3: NH đóng vai trò to lớn việc hỗ trợ cho thơng mại điện tử doanh nghiệp phát triển Chơng trình cho phép truy cập đến máy chủ NH 24/24 ngày tuần 1.2.2.4 Các phơng tiện giao dịch NHĐT - Tiền điện tử: Là phơng thức toán Internet NH phát hành tiền điện tử phát hành điện đợc mà hoá mà hoá cá nhân - Séc điện tử: Cũng nh sử dụng kỹ thuật tơng tự nh tiền điện tử để chuyển phát séc hối phiếu điện tử mạng Internet Séc ®iƯn tư cã néi dung gièng nh sÐc thêng vµ khác biệt séc đợc ký điện tử - Internet Banking: Dịch vụ Internet Banking giúp khách hàng chuyển tiền mạng thông qua tài khoản nh kiểm soát hoạt động tài khoản Một số dịch vụ Internet Banking đợc triển khai là: TTĐT khoản chi thờng xuyên, toán thẻ tín dụng 1.2.2.5 Các loại hình dịch vụ mà E-Banking cung cấp: Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Các sản phẩm dịch vụ mà E-Banking cung cấp chủ yếu sản phẩm dịch vụ truyền thống, nhng đợc thực kênh khác với kiểu giao dịch quầy NH - Dịch vụ toán (chuyển tiền, nhờ thu, mua bán ngoại tệ) - Quản lý tài khoản: mở, đóng tài khoản, thực bút toán ghi nợ, ghi có theo lệnh chủ tài khoản - T vấn tài chính: đa lời khuyên đầu t - Nhận tiền gửi cho vay - Cung cấp thông tin tự động - Các sản phẩm nh tiền điện tử: phơng thức lu giữ giá trị toán trớc đợc dùng để toán thông qua thiết bị đầu cuối, chuyển tiền trực tiếp hai thiết bị 1.2.2.6 Quy trình nghiệp vụ NHĐT - Đối với PC Banking: yêu cầu khách hàng đợc NH đặt mà giao dịch từ trớc, sau NH nhận đợc yêu cầu hệ thống tự động kiểm tra tính chất pháp lý vào mà giao dịch để chuyển tiếp đến phận xử lý thích hợp - Đối với Phone Banking: đăng ký sử dụng Phone Banking khách hàng đợc cung cấp mà khách hàng hệ thống Phone Banking Tuỳ theo dịch vụ đăng ký, khách hàng truy cập hệ thống lấy thông tin khác 1.2.2.7 Ưu điểm hạn chế NHĐT u điểm: - Đối với NH: Các giao dịch tự động hoá đà nâng cao hấp dẫn sản phẩm dịch vụ NH, tạo khả năng, hội mở rộng phạm vi hoạt động NH, tạo khả năng, hội mở rộng phạm vi hoạt động NH - Đối với khách hàng: Các dịch vụ E-Banking mang tính tiện lợi cao giúp cung cấp loại hình phục vụ tổng hợp, giúp tiết kiệm thời gian chi phí dịch vụ cho khác hàng Đối với cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ đủ nhân lực để đến văn phòng trực tiếp giao dịch với NH E-Banking lựa chọn tối u - Đối với kinh tế: Sự phát triĨn cđa E-Banking ®Èy nhanh tèc ®é chu chun tiỊn tệ kinh tế, làm giảm đáng kể khối lợng tiền mặt lu thông, tạo điều kiện cho đời lu hành tiền điện tử nỊn kinh tÕ, lµ mét bíc tiÕn quang träng toán nớc nh quốc tế.Ngoài ra, NHĐT dễ dàng chuyển đổi văn có ngôn ngữ không giống điều kiện để NHĐT thực việc thể hoá lu thông tiền tệ toàn cầu tảng việc toàn cầu hoá kinh tế giới Hạn chế E-Banking: Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng khách hàng NH, nhiên - NHĐT chủ yếu mang lại lợi ích cho hạn chế nh việc gửi tiền mặt vào tài khoản, khách hàng buộc phải đến tận trụ sở NH bỏ tiền vào máy ATM để ghi có tài khoản - Các giao dịch phụ thuộc chủ yếu vào thiết bị đầu cuối mà hoạt động phải đảm bảo tính xác kết nối tốt bên tham gia hệ thống - Đôi hoạt động hệ thống bị gián đoạn lỗi kĩ thuật hay kết nối chậm làm ảnh hởng tới giao dịch cần phải giải nhanh - Về chứng từ điện tử hay cụ thể chữ kí điện tử khó bắt chớc chữ kÝ tay nhng cã mét sè quan ®iĨm cho r»ng chữ kí điện tử thay đợc chữ kí tay có làm chứng Mặc dù luật cgữ kí điện tử có hiệu lực song bỏ qua việc xác thực lại quyền hạn ngời kí theo điều kiện pháp lý chấp nhận - Cha thể điện tử hoá chứng từ giao dịch, ví dụ số nghiệp vụđòi hỏi nhiều loại chứng từ quan khác nh toán L/C, đơn yêu cầu mở L/C, khách hàng điền vào mẫu điện tử quy định NH tạo sau chuyển giao cho NH theo kênh điện tử, toán L/ C khách hàng phải xuất trình chứng từ gốc nh vận đơn, xuất xứ hàng hoá, chứng nhận chất lợng, chứng từ bảo hiểm - Phải đối đầu với rủi ro việc bảo đảm an toàn cho hệ thống NHĐT Sự công xâm nhập bất hợp pháp tội phạm tin học vào hệ thống mạng để chép phần mềm, đánh cắp mà NH để chuyển tiền, rút tiền ăn cắp đơng dây mối lo lớn phủ công ty lớn giới 1.3 Vai trò toán điện tử Đối với xà hội: Các phơng tiện TTĐT công cụ góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nớc, nh khuyến khích tầng lớp dân c tăng cờng tiêu dùng Thêm vào đó, việc chấp nhận toán thẻ sử dụng EBanking đà góp phần tạo môi trờng thu hút khách du lịch nhà đầu t, cải thiện môi trờng văn minh thơng mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân c ứng dụng công nghệ tin học phục vụ ®êi sèng §èi víi nỊn kinh tÕ TT§T cã vai trò ý nghĩa to lớn đối víi nỊn kinh tÕ: - Thu hót tiỊn gưi cđa tầng lớp dân c vào NH, góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông thị trờng, tạo điều kiện cho NHNN thực tốt nhiệm vụ điều hoà lu thông tiền tệ, kiểm soát NH khác hệ thống - Tạo tiện dụng cho ngời chi tiêu toán cách văn minh, đại - Đồng tiền không bị đóng băng túi cá nhân Đặng Ngọc Khánh Lớp CKB_K6