Một số giải pháp hoàn thiện đối với hoạt động tín dụng doanh nghiệp trong quá trình phân tích đánh giá khách hàng tại chi nhánh nhct thanh hoá

Báo cáo thực tập tổng hợp Lời nói đầu Cùng với trình đổi kinh tế đất nớc theo nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI đợc tiến hành vào tháng 7/1988, ngành ngân hàng không nằm quy luật kinh tế Dới đạo Hội đồng trởng( phủ) ngành ngân hàng đà tiến hành hoạt động mang tính chất chiến lợc nhằm xây dựng hoàn thiện phát triển hệ thống ngân hàng nhằm phù hợp với yêu cầu cấp thiết Tiêu biểu việc đổi thành lập Ngân hàng Công Thơng Việt Nam( Incombank- ICB) đợc thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng trởng Chính Phủ Trong 17 năm xây dựng trởng thành, hệ thống Ngân hàng Công Thơng Việt Nam đà vợt qua nhiều khó khăn thách thức, không ngừng đổi phát triển, thu đợc nhiều kết to lớn, đóng góp tích cực cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Tuy nhiên thành tựu mà Ngân hàng Công thơng đà gặt hái đợc không kể đến đóng góp lớn lao chi nhánh Ngân hàng Công Thơng, chi nhánh ®· trùc tiÕp cïng víi héi së chÝnh vỵt qua khó khăn, tháo gỡ vớng mắc để xây dựng đợc InComBank ngày hôm Trong nhiều chi nhánh Ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngân hàng Công thơng chi nhánh Thanh Hoá thành viên tiêu biểu nh Víi vai trß quan träng cđa ICB hƯ thèng ngân hàng nói riêng toàn kinh tế nói chung nh đóng góp hiệu thiết thực Ngân hàng công thơng chi nhánh Thanh Hoá em đà tiến hành số nghiên cứu tổng quan Ngân hàng công thơng chi nhánh Thanh Hoá Trong trình nghiên cứu không tránh khỏi hạn chế thiếu sót kính mong cô giúp đỡ Em xin chân thành cảm ơn! Nội dung báo cáo tổng quan NHCTVN: 1.1.Hình thành phát triển: Thực sách đổi chế quản lý theo nghị Đại hội đảng toàn quốc lần thứ VI, tháng 7/1988 Ngân hàng công thơng Việt Nam đợc Báo cáo thực tập tổng hợp thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03 hội ®ång bé trëng ( lµ chÝnh phđ) Qua 17 năm xây dựng trởng thành Ngân hàng công thơng Việt Nam đà có phát triển vợt bậc Là ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Việt Nam, Ngân hàng công thơng Việt Nam có tổng tài sản chiếm NHCTVN ngân hàng thơng mại lớn Việt Nam với tổng tài sản chiếm 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn ICB tăng trởng qua năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân 20%/năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trớc NHCTVN có hệ thống mạng lới king doanh rộng khắp, với trụ sở đặt 108 Trần Hng Đạo - Hà nội, văn phòng đại diện thành phố Hồ Chí Minh, sở giao dịch, 115 chi nhánh gần 700 điểm giao dịch tỉnh, thành phố lớn toàn quốc NHCTVN có đơn vị nghiệp trung tâm đào tạo trung tâm công nghệ thông tin, NHCTVN có đơn vị thành viên công ty cho thuê tài chính, công ty chứng khoán, công ty quản lý khai thác tài sản NHCTVN NHTM đầu việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ đại vào hoạt động công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt cho khách hàng NHCTVN ngân hàng mở trang WebSite nhằm cung cấp thông tin tiện ích liên lạc phục vụ kinh doanh NHCTVN cho khách hàng NHCTVN thành viên sáng lập tổ chức tài chính- tín dụng: - Indovinabank Ngân hàng liên doanh Việt Nam - Sài Gòn công thơng ngân hàng - Công ty cho thuê tài quốc tế VILC ( Công ty liên doanh cho thuê tài Việt Nam ) - Công ty liên doanh bảo hiểm châu á- Ngân hàng Công Thơng NHCTVN thành viên thức của: - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ( VNBA) - Hiệp hội Ngân hàng Châu (AABA) - Hiệp hội tài viễn thông liên ngân hàng (SWIFT) - Tổ chức phát hành toán thẻ Visa, Master quốc tế NHCTVN NHTM đầu việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ đại vào hoạt động công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt cho khách hàng Báo cáo thực tập tổng hợp NHCTVN ngân hàng mở trang WebSite nhằm cung cấp thôngtin tiện ích liên lạc phục vụ kinh doanh NHCTVN cho khách hàng 1.2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng công thơng Việt Nam : * Ban điều hành hội đồng quản trị Ngân hàng công thơng Việt Nam : - Ban điều hành: Gồm có tổng giám đốc, phó tổng giám đốc kế toán trởng - Hội đồng quản trị: Gồm có chủ tịch uỷ viên * Về đội ngũ cán nhân viên: - Đội ngũ cán nhân viên đà trởng thành đợc thử thách chế thị trờng, đợc bổ sung, đào tạo, xếp lại theo yêu cầu đổi phát triển kinh doanh - Theo số liệu thống kê năm 2003: ICB có 13.000 cán nhân viên đó: Trên 150 ngời trình độ thạc sỹ, tiến sỹ kinh tế ; 5.848 ngời có trình độ đại học, chiếm 45,6%( năm 1988 có 1.164 ngời, chiếm 10,23%); cán ngân hàng hầu hết sử dụng thành thạo vi tính; cán kinh doanh đối ngoại, tin học sử dụng đợc ngoại ngữ phục vụ công tác * Tổ chức máy Ngân hàng công thơng Việt Nam : Báo cáo thực tập tổng hợp Báo cáo thực tập tổng hợp Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị Tổng giám đốc máy giúp việc Các đơn vị thành viên Đơn vị hạch toán độc lập: Đơn vị hạch toán nghiệp: Đơn vị hạch toán phụ th - Công ty cho thuê tài - Trung tâm đào tạo - Sở giao dịch I - Công ty quản lý nợ khai thác-tài Trung sản.tâm công nghệ thông- tin Sở giao dịch II - Công ty chứng khoán Chi nhánh ngân hàng tỉnh Chi nhánh ngân hàng huyệ 1.3.Các hoạt động Ngân hàng công th¬ng ViƯt Nam : * NhËn tiỊn gưi: - NhËn tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn VND ngoại tệ - Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm có kỳ hạn kỳ hạn VND ngoại tệ, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm tích luỹ - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu * Cho vay bảo lÃnh: Báo cáo thực tập tổng hợp - Cho vay ngắn hạn VND ngoại tệ - Cho vay trung dài hạn VND ngoại tệ - Tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ hàng xuất - Đồng tài trợ cho vay hợp vốn với dự án lín, thêi gian hoµn vèn dµi - Cho vay tµi trợ, uỷ thác theo chơng trình: Đài loan ( SMEDF); Việt Đức( DEG, KFW) hiệp định tín dụng khung - Thấu chi, cho vay tiêu dùng - Bảo lÃnh, tái bảo lÃnh( nớc quốc tế ): Bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực đồng, bảo lÃnh toán * Thanh toán tài trợ thơng mại: - Phát hành, toán th tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận, toán th tín dụng nhËp khÈu - Nhê thu xuÊt nhËp khÈu(Collection), nhê thu hối phiếu trả ngay( D/P) nhờ thu chấp nhận hèi phiÕu( D/A) - Chun tiỊn níc vµ qc tÕ - nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, sÐc - Chi trả lơng cho doanh nghiệp qua tài khoản qua tài khoản, qua ATM - Chi trả kiều hối * Dịch vụ ngân quỹ: - Mua bán ngoại tệ ( Spot, Forward, Swap…) - Mua b¸n c¸c giÊy tê cã giá( Trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, thơng phiếu) - Thu chi hộ tiền mặt VND ngoại tệ * Dịch vụ thẻ Ngân hàng điện tử: - Phát hành toán tín dụng quốc tế ( VISA, MASTER CARD) - Dịch vụ thẻ ATM, thu tiỊn mỈt( Cash card) - Internet Bank, Telephone Banking, Mobile Banking * Hoạt động đầu t : - Hùn vốn liên doanhl, liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nớc - Đầu t thị trờng vốn thị trờng tiền tệ nớc quốc tế * Dịch vụ khác: - Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ - T vấn đầu t tài - Cho thuê két sắt, quản lý vàng, bạc, đá quý, giÊy tê cã gi¸, b»ng ph¸t minh s¸ng chÕ Báo cáo thực tập tổng hợp - Môi giới, lu ký, t vấn, đại lý toán, phát hành chứng khoán thông qua công ty TNHH chứng khoán; tiệp nhận, quản lý khai thác tài sản xiết nợ thông qua công ty quản lý khai thác tài sản Tổng quan chung Ngân hàng công thơng chi nhánh Thanh Hoá: Thực Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng trởng phủ việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh XHCN, ngày 01/07/1988, NHCTVN đợc thành lập Hai tháng sau, ngày 01/09/1988 Ngân hàng công thơng tỉnh Thanh Hoá đời sở Ngân hàng nhà nớc thị xà Thanh Hoá, Phòng tín dụng công nghiệp, Phòng tín dụng thơng nghiệp Ngân hàng nhà nớc tỉnh Thanh Hoá, hợp thành chi nhánh Ngân hàng công thơng chi nhánh Thanh Hoá, chi nhánh phụ thuộc củaNHCTVN Đồng thời chuyển chi nhánh Ngân hàng nhà nớc thị xà Bỉm Sơn, thị xà Sầm Sơn thành chi nhánh Ngân hàng công thơng Bỉm Sơn, Sầm Sơn trực thuộc chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnhThanh Hoá Nh vậy, Ngân hàng công thơng tỉnh Thanh Hoá đà thức đợc thành lập dựa Luật tổ chức Hội đồng Bộ trởng ngày 04/07/1981, nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trởng tổ chức máy Ngân hàng nhà nớc Việt Nam định số 65/NH-QĐ Ngân hàng nhà nớc Việt Nam Chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Thanh Hoá chi nhánh trực thuộc đợc tổ chức hoạt động theo quy chế NHCTVN ban hành Quyết định số 31/NH-QĐ ngày 18/05/1988 Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 2.1 Giới thiệu Ngân hàng công thơng Thanh Ho¸: Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Hoá Tên giao dịch quốc Industrial and commercial bank of Viet Nam – tế: Thanh Hoa Branch Tên gọi tắt: Incombank Thanh Hoa Địa chỉ: 17 Phan Chu trinh – thành phố Thanh Hoá Điện thoại: 037.852318-037.854375 Fax: 037.852039 Email: Ccms420@hq.icbv.com Báo cáo thực tập tổng hợp Giỏm đốc: Mai Xn Thu Ngân hàng Cơng thương Thanh Hố thành lập theo định số 65/NH-QĐ ngày 08 tháng 07 năm 1988 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở Ngân hàng Nhà nước thị xã Thanh hố phịng tín dụng cơng nghiệp, phịng tín dụng thương nghiệp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hố Ngân hàng Cơng thương tỉnh Thanh Hố chi nhánh phụ thuộc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, gồm có 11 phịng thuộc hội sở 01 chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công Thương th xó Sm Sn 2.2 Nội dung hoạt động: 2.2.1 Huy động vốn: Mở tài khoản không kỳ hạ, có kỳ hạn VND ngoại tệ với thành phần kinh tế( Đối với t nhân cần chứng minh th nhân dân) Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn VND ngoại tệ Phát hành kỳ phiếu có mục đích Dịch vụ tiết kiệm điện tử với nhiều hình thức linh hoạt, thủ tơc gän nhĐ, nhanh chãng 2.2.2 TÝn dơng: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn để doanh nghiệp, cá nhân thuộc thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Đồng tài trợ, cho vay hợp vốn dự án có quy mô lớn Bảo lÃnh nớc: bảo lÃnh mua hàng trả chậm, tham gia đấu thầu, thực hợp đồng vay vốn, bảo lÃnh tiền ứng trớc Thực chơng trình cho vay vốn u đÃi theo định phủ NHCTVN 2.2.3.Dịch vụ ngân hàng quốc tế: +Thanh toán quốc tế: Báo cáo thực tập tổng hợp Th tín dụng( L/C): phát hành L/C, thông báo, xác nhận thông báo, chiết khÊu, to¸n L/C Nhê thu( Collection): Nhê thu hèi phiếu trả ngay( D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu( D/A) Chuyển tiền điện( TTR) + Dịch vụ kiều hối Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lÞch Chun tiỊn nhanh Westurn Union + DÞch vơ hối Dịch vụ mua bán ngoại hối giao ngay( Sport) Dịch vụ mua bán ngoại hối kỳ hạn( Forward) Dịch vụ bán đổi( Swap) 2.2.4 Dịch vụ toán điện tử: NHCT Thanh Hóa có mạng lới toán điện tử đợc nhiều NHTM tổ chức kinh tế nớc quốc tế đăng ký tham gia, đảm bảo nhanh chóng, xác, an toàn, tiện lợi nh dịch vụ chuyển tiền toàn quốc, toán qua tài khoản tiền gửi khách hàng 2.2.5 Dịch vụ thẻ: NHCTphát hành loại thẻ rút tiền tự động ATM: C-card, S-card, goldcard; thỴ tÝn dơng qc tÕ Visa, mastercard… 2.2.6 DÞch vơ t vÊn: vỊ tiỊn tƯ, tÝn dụng, quản lý tài giữ hộ tài sản, giấy tờ có giá 2.2.7 Thực dịch vụ khác: tơng lai không xa khách hàng sử dụng sản phẩm tiên tiến nh: dịch vụ ngân hàng Internet, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại 2.3 Cơ cấu tổ chức Incombank Thanh Hoá: Chi nhánh ngân hàng công thơng Thanh Hoá đợc cấu tổ chức nh sau: - Phòng tín dụng: Tín dụng theo cá nhân Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Tín dụng khách hàng lớn - Phòng kế toán tài chính: Kế toán toán Kế toán tài Kế toán ngoại tệ Báo cáo thực tập tổng hợp - Phòng kinh doanh - Phòng kinh doanh đối ngoại - Phòng nguồn vốn - Phòng tổ chức hành chính: bao gồm mảng: Tổ chức cán Kế hoạch tổng hợp Lao động tiền lơng Văn phòng pháp chế - Phòng ngân quỹ: Kiểm ngân Thủ quỹ ngân hàng Thủ kho - Phòng kiểm tra - Các phòng giao dịch - Khách sạn Ngân Hoa - Khối văn phòng: Nhân viên đánh máy Văn th Lễ tân Lái xe, bảo vệ, phục vụ 2.4 Những giai đoạn phát triển: Quá trình hình thành tổ chức máy hoạt động NHCTVN nói chung chi nhánh NHCTThanh Hoá chia làm giai đoạn: 2.4.1 Giai đoạn thứ nhất: Từ ngày thành lập đến hết năm 1990, hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam có 32 chi nhánh, tỉnh thành phố với 63 đơn vị trực thuộc đợc tổ chức hoạt động theo chế NHCT TW thực nhiệm vụ quản lý đạo nh liên hiệp xí nghiệp đặc biệt- chi nhánh thực chế độ hạch toán kinh tế độc lập Giai đoạn chi nhánh NHCT Thanh Hoá có chi nhánh trực thuộc chi nhánh NHCT Bỉm S ơn chi nhánh NHCT Sầm Sơn, chi nhánh tỉnh có phòng ban, cha có phòng giao dịch Nguồn vốn huy động thàmh lập (1988 ) 13.400 triệu đồng, d nợ cho vay kinh tế 10.326 triệu, cha có cho vay ngoại tệ huy động tiết kiệm ngoại tệ , sản phẩm dịch vụ đơn giản, tin học cha đợc áp dụng, tổng số CBCNV có 325 ngời 2.4.2 Giai đoạn hai: