i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i DNXL
i Đặc i trưng i và i vai i trò i doanh i nghiệp i xây i lắp i trong i nền i kinh i tế
Xâyi dựngi lài mộti ngànhi nghềi quani trọngi vài khôngi thểi thiếui đốii vớii mộti nền i kinh i tế i Nhất i là i đối i với i một i nước i đang i phát i triển i như i Việt i Nam i thì i ngành i xây i dựng i càng i có i vai i trò i quan i trọng i và i ngày i càng i phát i triển; i Vì i nền i kinh i tế i của i chúngi tai chưai pháti triển,i cơi sởi vậti chấti còni nhiềui hạni chếi doi đoi chưai thúci đẩyi đượci cáci ngànhi nghềi kháci trongi nềni kinhi tếi pháti triển.i Doi vậy,i Đảngi vài nhài nướci tai từi nhữngi ngàyi đầui mớii dànhi đượci độci lậpi vài đặci biệti lài saui đạii hộii Đảng i 6 i năm i 1996 i đã i xác i định i rõ i nhiệm i vụ i của i chúng i ta i trong i thời i gian i quá i độ i lên i chủ i nghĩa i xã i hội i là i phải i đầu i tư i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng i cho i nền i kinh i tế i từ i đó i tạoi điềui kiệni choi cáci cáci ngànhi nghềi kháci pháti triển.
Theoi quyi địnhi củai luậti doanhi nghiệpi Việti Nami thì:i Doanh i nghiệp i xây i lắp i là i tổ i chức i kinh i tế i có i tên i riêng, i có i tài i sản, i có i trụ i sở i giao i dịch i ổn i định, i được i đăng i ký i kinh i doanh i theo i quy i định i của i pháp i luật i nhằm i mục i đích i thực i hiện i sản i xuất i kinh i doanh i trong i ngành i xây i dựng, i thực i hiện i thi i công i xây i dựng i các i công i trình i xây i dựng i cơ i bản…Trongi quái trìnhi sảni xuấti kinhi doanhi nhữngi tàii sảni cối định i được i tạo i ra i đáp i ứng i nhu i cầu i của i nền i kinh i tế i quốc i dân.
Trên i thị i trường i xây i dựng i có i nhiều i lĩnh i vực i hoạt i động i nhưng i chủ i yếu i có i 2 i lĩnhi vựci hoạti độngi chủi yếui lài hoạti độngi tìmi kiếm,i bàni giaoi côngi trìnhi xâyi dựngi hoàni thànhi vài quyếti toáni hoạti độngi xâyi dựngi vớii chủi đầui tư.
1.1.1.2 i Các i loại i hình i doanh i nghiệp i xây i lắp.
Cứ i mỗi i một i ngành i nghề i kỹ i thuật i có i ít i nhất i một i loại i hình i DNXL i chuyên i ngành,i cói loạii hìnhi DNXLi đai ngành,i đai nghề….
Trongi ngànhi xâyi dựngi cói cáci tổngi côngi tyi thuộci lĩnhi vựci xâyi dựngi dâni dụng,i côngi nghiệp,i đôi thị…i nhưi Tổngi côngi tyi xâyi dựngi Hài nội,i Tổngi côngi tyi xuất i nhập i khẩu i và i xây i dựng i Việt i Nam, i Tổng i công i ty i xây i dựng i Sông i Đà… Ngoài i ra i các i tỉnh, i thành i phố i lại i có i các i công i ty i hạch i toán i độc i lập, i không i trực i thuộci cáci Tổngi côngi ty.
Trongi ngànhi thuỷi lợii cói cáci tổngi côngi tyi 1,i 2…Cáci côngi tyi thuộci ngànhi thuỷ i lợi i không i trực i thuộc i các i tổng i công i ty.
Ngànhi giaoi thôngi vậni tảii cói cáci Tổngi côngi tyi xâyi dựngi côngi trìnhi giaoi thôngi cầu,i cầui đườngi nhưi Tổngi côngi tyi xâyi dựngi giaoi thôngi 1(ciencoi 1,i …).
Ngànhi điệni lựci cói cáci Tổngi côngi tyi vài cáci côngi tyi xâyi lắpi điện.
Ngành i bưu i điện i có i các i công i ty i xây i lắp i bưu i điện
Ngànhi cơi khíi cói Tổngi côngi tyi lắpi máyi Việti Nami (LILAMA)i vài cáci côngi tyi thànhi viên.
Ngành i quốc i phòng i có i Tổng i công i ty i xây i dựng i Trường i Sơn… i
Cáci DNXLi lài loạii hìnhi sảni xuấti đặci thù,i đặci điểmi củai nói đượci quyi địnhi bởii đặci điểmi củai loạii hìnhi sảni xuấti trongi xâyi dựngi cơi bảni vài đặci điểmi củai sảni phẩmi xâyi dựng.i Cụi thểi nhưi sau:
Thứ i nhất: i Sản i phẩm i của i ngành i xây i dựng i là i sản i phẩm i đơn i chiếc, i không i cói tínhi ổni định,i sảni phẩmi củai nói đượci đặti hàngi vài đượci sảni xuấti tạii mộti nơii cối định.i Doi đói tìnhi hình,i điềui kiệni sảni xuấti trongi cáci DNXLi thiếui tínhi ổni định,i luôni thayi đổii theoi địai điểmi xâyi dựngi vài giaii đoạni xâyi dựng.i Saui khii sảni phẩmi xây i dựng i được i hoàn i thành i người i xây i dựng i cùng i tư i liệu i lao i động, i thiết i bị i và i công i cụ i lao i động i được i chuyển i sang i công i trình i khác i còn i sản i phẩm i xây i dựng i thì i hìnhi thànhi vài cối địnhi ởi mộti chỗ.i Đâyi lài mộti đặci điểmi kháci soi vớii cáci doanhi nghiệpi khác.i Điềui nàyi cũngi gâyi khói khăni choi cáci DNXLi trongi việci tổi chứci sảni xuất,i làmi nàyi sinhi nhiềui chii phíi trongi việci vậni chuyểni lựci lượngi sảni xuất.i Doi đói hiệui quải kinhi doanhi củai DNXLi phụi thuộci vàoi trìnhi đội tổi chứci quảni lý,i đòii hỏii cáci DNXLi phảii tăngi cườngi tínhi cơi động,i linhi hoạti vài gọni nhẹi vềi mặti trangi bị i tài i sản i cố i định i sản i xuất, i đội i ngũ i lao i động i cũng i như i các i yếu i tố i đầu i vào i khác.
Thứ i hai: i Vì i xây i dựng i một i đơn i vị i sản i phẩm i xây i dựng i đòi i hỏi i phải i bỏ i nhiềui chii phí,i thờii giani thii côngi kéoi dài.i Chui kỳi sảni xuấti (thờii giani xâyi dựngi côngi trình)i thườngi cói đội dàii lớni hơni chui kỳi sảni xuấti côngi nghiệp.i Doi đói phảii lậpi dựi toáni vài tínhi toáni mộti cáchi cẩni thận.i Từi đói gâyi nêni tìnhi trạngi ứi đọngi vốni trong i các i công i trình i xây i dựng i dở i dang i Do i đó, i đòi i hỏi i công i tác i tổ i chức i quản i lý i sảni xuấti củai DNXLi phảii chặti chẽ,i hợpi lý,i thii côngi dứti điểmi côngi trình,i thựci hiệni bàni giaoi đưai côngi trìnhi vàoi hoạti độngi trongi từngi hạngi mục.i
Thứ i ba: i Quái trìnhi xâyi dựngi chịui ảnhi hưởngi bởii yếui tối thờii tiết.i Đặci điểmi này i làm i cho i các i DNXL i gặp i phải i nhiều i rủi i ro i làm i giảm i hiệu i suất i của i người i lao i động, i gián i đoạn i sản i xuất i ảnh i hưởng i đến i tiến i độ i thi i công i công i trình, i giá i thành i và i chấti lượngi côngi trình.i Doi đói đòii hỏii cáci DNXLi phảii tổi chứci quảni lýi sảni xuất,i tiếti kiệmi vốn,i tínhi toáni thờii điểmi thựci hiệni côngi trìnhi đểi làmi giảmi thiểui rủii ro.
Thứ i tư: i Do i đặc i điểm i thứ i ba i nên i hoạt i động i của i DNXL i mang i tính i chất i mùa i vụ, i thường i diễn i ra i tập i chung i vào i mùa i khô.
Thứ i năm: i Việci tiêui thụi sảni phẩmi củai DNXLi đãi xáci địnhi đượci ngườii muai từi khii bắti đầui sảni xuấti doi sảni xuấti xâyi dựngi phảii tiếni hànhi theoi đơni đặti hàngi thôngi quai việci kýi cáci hợpi đồngi xâyi dựng.i Việci tiêui thụi sảni phẩmi đượci tiếni hành i trực i tiếp i không i qua i trung i gian i Đặc i điểm i này i cho i phép i các i DNXL i chủ i độngi kýi kếti hợpi đồngi kinhi tếi nhưngi nói cũngi đòii hỏii cáci DNXLi phảii cói chuyêni môn,i ami hiểui thịi trườngi vài năngi độngi trongi kinhi doanhi thìi mớii đảmi bảoi yêui cầui kỹi thuật,i đảmi bảoi khải năngi thựci hiệni đúngi tiếni đội côngi trình.
Thứ i sáu: i Việc i thanh i toán i sản i phẩm i xây i dựng i cơ i bản i của i DNXL i thường i kéo i dài i do i phụ i thuộc i vào i bên i A i hoặc i nguồn i ngân i sách i (đối i với i các i công i trình i đượci đầui tưi bằngi nguồni vốni ngâni sách)
Từi nhữngi đặci điểmi trêni tai thấyi rằngi tổi chứci củai DNXLi cói tínhi cái biệti cao,i luôni biếni đổii linhi hoạt,i phứci tạpi vài cói phạmi vii ảnhi hưởngi lớni đếni nhiềui ngành i nghề i và i lĩnh i vực i khác i Nó i mang i tính i chất i tổng i hợp i về i kinh i tế, i chính i trị, i văn i hoá i xã i hội i và i quốc i phòng i Thêm i vào i đó i công i tác i quản i lý i sản i xuất i kinh i doanhi phụi thuộci nhiềui vàoi chủi đầui tư,i vàoi khải năngi kýi cáci hợpi đồngi xâyi dựng.i
Sựi vậni độngi củai cáci quyi luậti kinhi tếi thịi trườngi cũngi cói nhữngi đặci điểmi riêngi biệti kháci vớii nhữngi ngànhi khác.
Nhìn i chung, i những i đặc i điểm i của i DNXL i sẽ i có i ảnh i hưởng i đến i quá i trình i chui chuyểni vốni củai doangi nghiệp,i đếni hiệui quải côngi táci đầui tưi củai nềni kinhi tếi vài ảnhi hưởngi đếni mốii quani hệi tíni dụng,i chấti lượngi tíni dụngi củai Ngâni hàngi thươngi mạii trongi quái trìnhi thựci hiệni nhiệmi vụi thii côngi xâyi dựngi cơi bản.
1.1.1.4 i Vai i trò i của i DNXL i trong i nền i kinh i tế a) Xây i dựng, i lắp i đặt i các i công i trình i nhà i máy, i hầm i mỏ, i cơ i sở i vật i kỹ i thuật i hại tầng…i nhằmi tạoi rai năngi lựci sảni xuấti mới,i tạoi rai hệi thốngi xươngi cốti choi nềni kinhi tếi quốci dân.
Cơ i sở i vật i chất i là i yếu i tố i không i thể i thiếu i đối i với i mỗi i nền i kinh i tế i Nền i kinh i tế i càng i phát i triển, i đời i sống i người i dân i càng i tăng i lên i thì i nhu i cầu i về i cơ i sở i vật i chấti cũngi tăngi theo.i Nhấti lài đốii vớii mộti nướci đangi pháti triểni nhưi Việti Nami thìi xâyi dựngi cơi sởi vậti chấti kỹi thuậti choi nềni kinhi tếi lài mộti trongi nhữngi nhiệmi vụi quani trọngi củai đảngi vài nhài nướci ta.
Nước i ta i đi i lên i chủ i nghĩa i xã i hội i từ i một i nước i nông i nghiệp i nghèo i và i lạc i hậu.i Đảngi tai xáci địnhi xâyi dựngi cơi sởi vậti chấti kỹi thuậti củai chủi nghĩai xãi hộii lài nhiệmi vụi trungi tâmi củai thờii kỳi quái đội lêni chủi nghĩai xãi hội.i Xâyi dựngi cơi sởi vậti chất i kỹ i thuật i là i tạo i ra i hệ i thống i các i công i trình i xây i dựng i mà i công i việc i này i là i nhiệm i vụ i quan i trọng i của i các i DNXL. b) Tạoi rai côngi ăni việci làmi choi ngườii laoi động.
i Tín i dụng i đối i với i DNXL i của i Ngân i hàng i thương i mại
1.1.2.1 i Khái i niệm i tín i dụng i Ngân i hàng:
Tín i dụng i nói i chung i là i một i phạm i trù i kinh i tế i được i nhiều i nhà i kinh i tế i học i nghiêni cứui vài doi đói cũngi cói nhiềui cáchi hiểui kháci nhaui vềi tíni dụng.i Nhưngi ởi đâyi chúngi tai cói thểi đềi cậpi đếni mộti cáchi hiểui chungi nhấti là:i Tíni dụngi lài mốii quan i hệ i xã i hội i giữa i người i đi i vay i và i người i cho i vay, i giữa i họ i có i mối i quan i hệ i thông i qua i sự i vận i động i của i vốn i tín i dụng i được i biểu i hiện i bằng i hình i thái i tiền i tệ i hoặci hiệni vật.i Từi đói tai cói thểi hiểu:i “Tíni dụngi ngâni hàngi lài mốii quani hệi tíni dụngi bằngi tiềni tệi giữai mộti bêni lài ngâni hàng,i mộti tổi chứci chuyêni kinhi doanhi trêni lĩnhi vựci tiềni tệi vớii mộti bêni lài cáci tổi chức,i đơni vịi kinhi tếi -i xãi hội,i cáci cơi quani nhài nước i và i các i tầng i lớp i dân i cư.
Tíni dụngi Ngâni hàngi ngàyi càngi pháti triểni mạnhi mẽi vài đápi ứngi đượci nhui cầui ngàyi càngi tăngi củai nềni kinhi tế,i vài nói khôngi ngừngi mởi rộngi sangi cáci lĩnhi vựci kháci trongi đói cói hoạti độngi xâyi lắp
1.1.2.2 i Tín i dụng i đối i với i các i DNXL.
Tín i dụng i của i ngân i hàng i thương i mại i đối i với i doanh i nghiệp i nói i chung i và i vớii DNXLi nóii riêngi đềui phảii dựai trêni nhữngi nguyêni tắci cơi bảni như:
Việci choi vayi vốni phảii trêni cơi sởi hiểui rõi kháchi hàng
Tiềni vayi phảii đượci trải đúngi hạni cải vốni vài lãi
Vốn i vay i phải i sử i dụng i đúng i mục i đích
Vốni vayi phảii đảmi bảoi cói tàii sảni đảmi bảo.
Cáci DNXLi phảii cói đủi điềui kiệni phápi nhâni vài phảii cói mụci đíchi kinhi doanh i cụ i thể, i có i khả i năng i hoàn i trả i tiền i cho i Ngân i hàng.
i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL i CỦA i NHTM
i Khái i niệm
Trongi nềni kinhi tếi hiệni nayi muốni đứngi vữngi vài pháti triểni thìi cáci doanhi nghiệp i phải i không i ngừng i nâng i cao i chất i lượng i sản i phẩm i của i doanh i nghiệp i mình i từ i đó i để i dành i thế i vững i mạnh i trong i quá i trình i cạnh i tranh i khốc i liệt i Ngân i hàng i cũngi hoạti độngi vìi mụci tiêui lợii nhuận,i sảni phẩmi củai nói rấti nhiềui trongi đói quani trọngi nhấti lài nghiệpi vụi tíni dụng.i Bảni chấti củai tíni dụngi lài mốii quani hệi giữai ngườii choi vayi vài ngườii đii vayi vài nói liêni quani đếni nhiềui chủi thểi kháci trongi nềni kinh i tế i và i có i vai i trò i rất i quan i trọng i trong i nền i kinh i tế i mà i hoạt i động i tín i dụng i luôn i chứa i đựng i trong i nó i nhiều i yếu i tố i rủi i ro i Do i vậy i chất i lượng i tín i dụng i lại i càng i cần i thiếti đượci đặti rai đểi xemi xét.
Trongi hoạti độngi tíni dụngi Ngâni hàng,i chấti lượngi tíni dụngi đượci đềi cậpi đếni dưới i nhiều i góc i độ i khác i nhau i Chất i lượng i tín i dụng i nói i chung i và i và i đối i với i DNXL i nói i riêng i luôn i được i nhiều i nhà i phân i tích i kinh i tế i cũng i như i các i nhà i quản i lý i đầu i tư, i từi cáci đơni vịi hànhi chínhi sựi nghiệpi đếni cáci doanhi nghiệpi quốci phòng…i Doi đói chúngi tai xemi xéti chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi dướii 3i giáci độ:
Dưới i giác i độ i nền i kinh i tế: i Tín i dụng i phải i huy i động i được i tối i đa i vốn i tiền i tệ i tạm i thời i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i và i thực i hiện i nghiệp i vụ i cho i vay i đầu i tư i phát i triểni choi nềni kinhi tếi theoi quyi địnhi củai phápi luậti mộti cáchi hiệui quải nhất.Cụi thểi lài cáci DNXLi sẽi tạoi rai nhiềui sảni phẩmi xâyi lắpi cói chấti lượngi cao,i giái thànhi hợpi lý.i
Từi đói tạoi điềui kiệni pháti triểni cói sởi vậti chấti hại tầngi choi nềni kinhi tế.i Hoặci cũngi cói thểi nóii chấti lượngi tíni dụngi đốíi vớii DNXLi phảni ánhi côngi ăni việci làmi mài bảni thâni ngànhi nàyi đãi tạoi rai vài cáci phúci lợii côngi cộngi khác.
Dưới i giác i độ i là i người i đi i vay i (DNXL): i Nguồn i vốn i vay i được i từ i Ngân i hàng i sẽ i cung i cấp i đủ i vốn i cho i DNXL i thực i hiện i các i công i trình i xây i dựng i đúng i tiến i độ.i Ngâni hàngi cùngi vớii nhữngi ưui đãii vềi lãii suấti cũngi nhưi cáci dịchi vụi kèmi theoi chui đáoi tậni tình.
Dưới i giác i độ i là i người i cho i vay i (Ngân i hàng):
Vốn i cho i vay i được i quy i định i một i mức i lãi i suất i và i thời i gian i hoàn i trả i khoản i nợ.i Khoảni nợi choi vayi phảii đượci hoàni trải cải gốci vài lãii khii đếni ngàyi ghii trongi hợpi đồngi tíni dụng.i Ngâni hàngi luôni mongi muốni hạni chếi thấpi nhấti rủii roi tíni dụngi nêni cối gắngi tìmi kiếmi nhữngi kháchi hàngi tini cậy,i xáci địnhi mứci lãii xuấti hợpi lý.
Phạm i vi i cho i vay i vốn i đối i với i các i DNXL i phải i phù i hợp i với i khả i năng i của i Ngâni hàng,i nói luôni phảii đảmi bảoi khải năngi cạnhi tranhi trêni thịi trườngi vài đảmi bảoi sựi ani toàni trongi hoạti độngi củai Ngâni hàng.
Vốn i vay i phải i được i sử i dụng i đúng i mục i đích i vay i và i các i dịch i vụ i chăm i sóc i khách i hàng i của i Ngân i hàng i cũng i phải i chu i đáo i để i tạo i tâm i lý i thoải i mái i cho i khách i hàngi vài từi đói tạoi mốii quani hệi làmi ăni lâui dàii vớii kháchi hàngi từi đói thui húti đượci nhiềui kháchi hàngi nhất.
Nhưi vậy:i Chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNXL i là i sự i đáp i ứng i nhu i cầu i của i khách i hàng i là i DNXL i (vừa i là i người i gửi i tiền i vừa i là i người i vay i tiền) i
Nó i vừa i phù i hợp i với i sự i phát i triển i của i ngành i xây i dựng i và i vừa i đảm i bảo i cho i sự i phát i triển i của i Ngân i hàng i cũng i như i sự i phát i triển i của i nền i kinh i tế i Bởii vìi lẽi đói chấti lượngi hoạti độngi củai Ngâni hàngi khôngi chỉi phụi thuộci vàoi bảni thâni Ngâni hàng i mà i còn i phải i phụ i thuộc i chất i lượng i hoạt i động i thi i công, i xây i lắp i của i các i doanh i nghiệp i xây i dựng.
Chấti lượngi tíni dụngi vừai lài kháii niệmi trừui tượngi (thểi hiệni trongi khải năngi thui húti kháchi hàng…),i vừai mangi tínhi chấti cụi thểi (thểi hiệni quai cáci chỉi tiêui thanhi toán,i chỉi tiêui tàii chính…),i chấti lượngi tíni dụngi vừai chịui ảnhi hưởngi củai yếu i tổ i chủ i quan i vừa i chịu i ảnh i hưởng i của i yếu i tố i khách i quan.
Chất i lượng i tín i dụng i được i xác i định i qua i nhiều i yếu i tố i như: i Khả i năng i thu i húti kháchi hàng,i thủi tụci vayi đơni giảni tạoi điềui kiệni tốti nhấti choi DNXLi trongi việci vayi vốn,i mứci đội ani toàni vốni tíni dụng,i chii phíi nghiệpi vụ.
Nhưi vậy,i việci nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi lài rấti cầni thiếti bởii nói đảmi bảo i lợi i ích i cho i cả i người i đi i vay i và i người i cho i vay, i từ i đó i hạn i chế i tối i đa i những i thiệti hạii choi nềni kinhi tế.i Vài vìi vậy,i việci nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đòii hỏii tráchi nhiệmi củai cải Ngâni hàngi vài DNXLi chứi khôngi phảii lài việci củai riêngi ai.
i Một i số i chỉ i tiêu i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i của i NHTM i đối i với i DNXL
Trong i quá i trình i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i có i rất i nhiều i chỉ i tiêu i khác i nhau i để i đánh i giá i Tuy i nhiên i người i ta i có i thể i phân i các i chỉ i tiêu i này i ra i làm i 2 i nhóm i chỉi tiêui nhưi sau:
1.2.2.1 i Nhóm i chỉ i tiêu i định i tính.
Chất i lượng i tín i dụng i thể i hiện i ở i chỗ i tín i dụng i cấp i cho i các i DNXL i phải i phù i hợpi vớii mụci đíchi sửi dụng,i đápi ứngi nhui cầui triểni khaii côngi táci thii côngi xâyi lắpi đúngi tiếni độ,i kỳi hạni hợpi lý,i hồi sơi thủi tụci đơni giản.i Vìi vậy,i muốni nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đốii DNXLi thìi Ngâni hàngi phảii thựci sựi lài bạni đồngi hànhi củai
DNXL, i sẵn i sàng i giúp i đỡ, i tư i vấn i tài i chính… i để i tạo i điều i kiện i tốt i nhất i cho i DNXL i vayi vốni vài hoạti động.
Chất i lượng i tín i dụng i của i Ngân i hàng i đối i với i DNXL i phụ i thuộc i vào i uy i tín, i kinh i nghiệm, i sự i hiểu i biết i của i Ngân i hàng i đối i với i ngành i xây i dựng i Nếu i một i Ngâni hàngi cói độii ngũi cáni bội tíni dụngi ami hiểui trongi lĩnhi vựci xâyi dựngi cũngi nhưi nắmi rõi quái trìnhi hoạti độngi củai cáci DNXL,i cói mộti lượngi kháchi hàngi lớni lài
DNXLi i thìi đói lài mộti trongi nhữngi tíni hiệui tốti đánhi giái chấti lượngi tíni dụngi cói khải quan. Đối i với i Ngân i hàng i một i khoản i tín i dụng i đối i với i DNXL i được i coi i là i hiệu i quả i khi i Ngân i hàng i đó i xây i dựng i được i chính i sách i khách i hàng i hợp i lý i đối i với i các i DNXL,i đồngi thờii cũngi xâyi dựngi đượci quyi trìnhi tíni dụngi riêngi chặti chẽi vài phùi hợpi vớii đặci điểmi củai DNXLi
Đối i với i nền i kinh i tế: i
Chất i lượng i tín i dụng i thể i hiện i ở i việc i tín i dụng i phục i vụ i cho i nhu i cầu i công i nghiệpi hoá,i hiệni đạii hoái đấti nướci nhằmi xâyi dựngi cơi sởi hại tầngi choi nềni kinhi tế…i từi đói gópi phầni tạoi thêmi côngi ăni việci làmi choi laoi độngi trongi nềni kinhi tế,i thúc i đẩy i quá i trình i phát i triển i của i nền i kinh i tế i Tăng i lợi i thế i cạnh i tranh i cho i các i DNXL i Việt i Nam i trên i thị i trường i thế i giới i Tuy i nhiên, i chỉ i tiêu i này i nó i phù i hợp i với i từngi thờii kỳ,i từngi giaii đoạn.
1.2.2.2 i Nhóm i chỉ i tiêu i định i lượng:
Đối i với i Ngân i hàng: a) Chỉ i tiêu i nợ i quá i hạn:
Khi i quan i hệ i tín i dụng i được i xác i lập i (tức i hợp i đồng i tín i dụng i được i ký i kết), i Kháchi hàngi cami kếti sẽi phảii hoàni trải gốci vài lãii ởi mộti thờii điểmi xáci địnhi trongi tươngi lai.i Doi đó,i nợi quái hạni lài mộti chỉi tiêui quani trọngi đểi đánhi giái chấti lượngi tín i dụng i của i Ngân i hàng, i nó i phản i ánh i những i rủi i ro i gặp i phải i của i Ngân i hàng i trong i hoạti độngi tíni dụng.i Nợi quái hạni cói thểi xảyi rai vớii bấti cứi mộti hoạti độngi tíni dụngi nào.i Vìi vậy,i trêni thựci tế,i trongi kinhi doanhi Ngâni hàngi khôngi thểi khôngi cói nợi quái hạn.i Vìi thế,i Ngâni hàngi phảii kiểmi soáti nợi quái hạni vài tìmi cáchi hạni chếi những i tổn i thất i xảy i ra i cho i Ngân i hàng i của i mình.
Chỉ i tiêu i này i được i tính i như i sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nợi quái hạni củai DNXLi
Tỷi lệi nợi quái hạni i đốii vớii DNXLi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tổngi dưi nợi
Tỷi lệi nợi quái hạni lài chỉi tiêui i khái quani trọngi vài phổi biếni nhấti khii đánhi giái về i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNXL i bởi i nó i biểu i hiện i cho i những i rủi i ro i tiềm i ẩn i về i khả i năng i thu i hồi i gốc i và i lãi i mà i ngân i hàng i đang i phải i đối i mặt i Tuy i nhiên i khi i đánhi giái nợi quái hạni cói thểi xemi xéti chii tiếti hơni thôngi quai việci phâni loạii nợi quái hạn.i Hiệni nay,i theoi Quyếti địnhi 493/2005/QĐ-NHNNi nợi quái hạni đượci chiai thànhi 4i nhómi sau:
Nợ i cần i chú i ý(Nợ i nhóm i 2): i Là i các i khoản i nợ i quá i hạn i dưới i 90 i ngày, i các i khoảni nợi cơi cấui lạii thờii hạni trải nợi trongi hạni theoi thờii hạni đãi cơi cấui lạii vài cáci khoảni nợi kháci theoi quyi định.
Nợ i dưới i tiêu i chuẩn(Nợ i nhóm i 3): i Là i các i khoản i nợ i quá i hạn i từ i 90 i đến i 180 i ngày, i các i khoản i nợ i cơ i cấu i lại i thời i hạn i trả i nợ i quá i hạn i dưới i 90 i ngày i theo i thời i hạn i đãi cơi cấui lại,i cáci khoảni nợi kháci theoi quyi định.
Nợ i nghi i ngờ(Nợ i nhóm i 4): i Lài cáci khoảni nợi quái hạni từi 181i ngàyi đếni 360i ngày, i các i khoản i nợ i cơ i cấu i lại i thời i hạn i trả i nợ i quá i hạn i từ i 90 i ngày i đến i 180 i ngày i theo i quy i định i cơ i cấu i lại, i các i khoản i nợ i khác i theo i quy i định.
Nợ i quá i hạn i có i khả i năng i mất i vốn(nợ i nhóm i 5): i Lài cáci khoảni nợi quái hạni trêni 360i ngày,i cáci khoảni nợi khoanhi chời Chínhi phủi xửi lý,i cáci khoảni nợi đãi cơi cấui lạii thờii hạni trải nợi trêni 180i ngàyi theoi thờii hạni cơi cấui lại,i cáci khoảni nợi kháci theo i quy i định i Chỉ i tiêu i đánh i giá: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tỷ i lệ i NQH i có i i i i i i i i i i i i i i i i i i NQH i có i khả i năng i mất i vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khả i năng i mất i vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tổng i dư i nợ
Cáci chỉi tiêui nàyi phảni ánhi kháii quáti vềi tìnhi hìnhi nợi quái hạni củai ngâni hàng i Các i tỷ i lệ i này i càng i thấp i thì i chất i lượng i tín i dụng i của i ngân i hàng i càng i cao, i và i i ngược i lại i khi i cả i 4 i chỉ i tiêu i này i mà i ở i mức i độ i cao i thì i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngâni hàngi đangi gặpi nhiềui rủii ro,i cói thểi đei dọai đếni khải năngi thanhi toáni cũngi nhưi sựi tồni tạii củai ngâni hàng.i NHTMi nàoi cói tỷi lệi nợi quái hạni caoi sẽi bịi đánhi giái lài cói chấti lượngi tíni dụngi thấp.i Tuyi nhiêni trongi thựci tếi doi nhữngi rủii roi trongi kinhi doanhi lài khôngi thểi tránhi khỏii nêni cáci ngâni hàngi thườngi chấpi nhậni mộti tỷi lệ i nợ i quá i hạn i nhất i định i được i coi i như i giới i hạn i an i toàn. b) i Chỉ i tiêu i tổng i dư i nợ:
Chỉi tiêui nàyi thôngi thườngi đượci xemi xéti hằngi quý,i hằngi thángi hoặci vàoi ngàyi 31/12i hằngi năm,i nói phảni ánhi quyi môi vài sựi tăngi trưởngi hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi củai mộti Ngâni hàng.i Tổngi dưi nợi choi vayi DNXLi caoi vài tăngi trưởng i qua i từng i thời i kỳ i cho i thấy i Ngân i hàng i tạo i được i uy i tín i đối i với i khách i hàng i vài Ngâni hàngi đangi cói xui hướngi mởi rộngi hoạti độngi choi vayi đốii vớii cáci DNXL. c) Chỉi tiêui đánhi giái hiệui quải sửi dụngi vốn:
Chỉi tiêui nàyi ápi đốii vớii Ngâni hàng: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Dư i nợ i tín i dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hiệu i suất i sử i dụng i vốn i = i - i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tổng i tài i sản
Chỉi tiêui nàyi phảni ánhi quyi môi tíni dụngi soi vớii tổngi tàii sảni củai mộti ngâni hàngi tạii mộti thờii điểmi nhấti định.i Nếui tỷi lệi nàyi thấpi choi thấyi Ngâni hàngi đangi hạn i chế i trong i việc i huy i động i vốn i Ngược i lại i tỷ i lệ i này i mà i cao i chứng i tỏ i Ngân i hàng i đang i đẩy i mạnh i hoạt i động i cho i vay i đối i với i DNXL, i đây i là i một i tín i hiệu i tốt i khii ngâni hàngi cói nguồni vốni dồii dàoi vài ổni định. d) Chỉi tiêui vòngi quayi vốni tíni dụngi đốii vớii DNXL. i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Doanhi sối thui nợi củai DNXL
Vòng i quay i vốn i tín i dụng i i = i đốii vớii DNXLi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Dưi nợi bìnhi quâni củai DNXL.i i i i i i i i i
Dưi nợi bìnhi quâni củai DNXLi phảni ánhi quyi môi tíni dụngi trungi bìnhi trongi nămi đốii vớii DNXLi củai mộti Ngâni hàng…i Chỉi tiêui nàyi thểi hiểni sựi luâni chuyểni vốni tíni dụng,i côngi táci địnhi kỳi nợi vài tổi chứci thui nợi củai Ngâni hàng.i Hệi sối nàyi càngi tăng,i phảni ánhi tìnhi hìnhi tổi chứci quảni lýi vốni tíni dụngi càngi tốt,i chấti lượngi tíni dụngi càngi cao.i Ngượci lại,i chỉi tiêui nàyi thấpi chứngi tỏi côngi táci thui nợi gặpi khói khăn, i nợ i đóng i băng i khó i thu i hồi i hoặc i doanh i số i cho i vay i giảm i hoặc i cả i hai i dẫn i đến i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNXL i không i tốt. e) Chỉi tiêui lợii nhuậni từi hoạti độngi tíni dụng.
i Sự i cần i thiết i phải i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNXL
Như i trên i đã i phân i tích, i vai i trò i của i các i DNXL i trong i nền i kinh i tế i là i rất i to i lớn i Cáci DNXLi cungi cấpi cáci côngi trìnhi xâyi dựng,i tạoi cơi sởi hại tầngi choi sựi pháti triểni củai nềni kinhi tếi thịi trường.i Hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi củai Ngâni hàngi đóngi vaii tròi quani trọngi trongi hoạti độngi tíni dụngi củai Ngâni hàng.i Mặti khác:
Ngân i hàng i cho i vay i vốn i các i DNXL i để i tài i trợ i vốn, i bổ i sung i vốn i lưu i động i còni thiếu,i giúpi cáci DNXLi tổi chứci thii côngi vài thựci hiệni côngi trìnhi đúngi tiếni độ.i
Mặti kháci chui kỳi kinhi doanhi củai DNXLi kéoi dàui nêni xảyi rai hiệni tượngi ứi đọngi vốni ởi cáci côngi trìnhi xâyi dựngi dởi dang.i Trongi khii đói vốni tựi cói củai DNXLi không i đủ, i do i vậy i có i thể i nói i không i có i sự i tài i trợ i của i Ngân i hàng i thì i DNXL i không i thể i thực i hiện i vai i trò i của i mình i trong i nền i kinh i tế.
Tíni dụngi Ngâni hàngi tạoi nêni khải năngi cạnhi tranhi choi cáci DNXLi trongi nềni kinhi tếi thịi trường.i Mài cạnhi tranhi lài yếui tối sốngi còni đốii vớii mỗii loạii hìnhi kinhi doanh i trong i nền i kinh i tế i thị i trường i Tín i dụng i Ngân i hàng i giúp i DNXL i đầu i tư i máy i móc, i thiết i bị, i tăng i cường i áp i dụng i khoa i học i kỹ i thuật i hiện i đại, i năng i cao i năng i lực i thii công,i từi đói giúpi DNXLi mởi rộngi quyi môi sảni xuấti kinhi doanhi vài khẳngi địnhi ưui thếi củai mìnhi trongi lĩnhi vựci xâyi lắp.
Tín i dụng i Ngân i hàng i góp i phần i tăng i cường i củng i cố i chế i độ i hạch i toán i kinh i tế i của i các i doanh i nghiệp i nói i chung i và i các i DNXL i nói i riêng i Thông i qua i hoạt i động i tíni dụngi Ngâni hàngi kiểmi soáti đượci hoạti độngi kinhi tếi đốii vớii doanhi nghiệpi vayi vốni gópi phầni thúci đẩyi vài củngi cối chếi đội hạchi toáni kinhi tếi thêmi vữngi chắc.
Từi nhữngi vaii tròi quani trọngi kểi trêni việci nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi lài cầni thiếti vài quani trọngi trongi mỗii Ngâni hàngi thươngi mạii cũngi nhưi trong i nền i kinh i tế.
i CÁC i NHÂN i TỐ i ẢNH i HƯỞNG i ĐẾN i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL
i Các i nhân i tố i chủ i quan i (Các i nhân i tố i bên i trong i Ngân i hàng)
Đâyi lài nhómi cáci nhâni tối liêni quani đếni tổi chứci quảni lýi hoạti độngi tíni dụngi của i các i Ngân i hàng i thương i mại i Nó i có i vai i trò i quan i trọng, i trực i tiếp i ảnh i hưởng i đến i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNXL. a) Chínhi sáchi tíni dụng:
Mỗii mộti Ngâni hàngi thươngi mạii trongi hoạti độngi tíni dụngi củai mìnhi đềui phảii xâyi dựngi choi Ngâni hàngi mìnhi mộti chínhi sáchi tíni dụngi riêngi phùi hợpi vớii mục i tiêu i và i thực i trạng i hoạt i động i tín i dụng i của i Ngân i hàng i mình.
Hoạchi địnhi chínhi sáchi tíni dụngi lài sựi pháci hoại phươngi hướngi kinhi doanhi trongi hoạti độngi tíni dụng.i Trongi quai trìnhi xâyi dựngi chínhi sáchi tíni dụngi mỗi i Ngân i hàng i thương i mại i phải i căn i cứ i vào i thực i lực i Ngân i hàng i của i mình i (về i vốn, i trình i độ i cán i bộ, i thế i mạnh i trên i thị i trường i cạnh i tranh…), i căn i cứ i vào i khách i hàngi chủi yếu,i nhui cầui tíni dụng,i lãii suấti huyi độngi …i Từi đói cáci địnhi mục,i chỉi tiêui tíni dụngi choi mỗii giaii đoạn,i mỗii thờii kỳi vài từi đói đềi rai nhữngi chínhi sách,i biệni phápi đểi nângi caoi chấti lượngi tíni dụng.i Việci hoạchi địnhi chiếni lượci kinhi doanh,i xáci địnhi mụci tiêui chínhi sáchi tíni dụngi cói vaii tròi quani trọngi trongi hoạti động i tín i dụng i Bởi i vì i nếu i mục i tiêu, i chính i sách i hợp i lý, i đúng i đắn, i phù i hợp i thì i mới i đem i lại i hiệu i quả i cao i cho i hoạt i động i tín i dụng i Và i ngược i lại i nếu i như i chính i sáchi tíni dụngi khôngi phùi hợpi vớii khải năngi củai Ngâni hàng,i khôngi phùi hợpi vớii từngi giaii đoạni pháti triểni củai nềni kinhi tếi thìi sẽi trởi thànhi ràoi cảni choi việci pháti triểni hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi củai Ngâni hàngi thươngi mại.i Mộti chínhi sách i tín i dụng i được i đánh i giá i là i tốt i là i phải i vạch i ra i cho i cán i bộ i tín i dụng i phương i hướngi hoạti độngi vài tạoi rai mộti khungi thami chiếui rõi ràngi đểi làmi căni cứi đểi xemi xéti cáci nhui cầui vayi vốn. b)i Thôngi tini tíni dụng.
Trong i cơ i chế i thị i trường i thông i tin i là i một i nhân i tố i không i thể i thiếu i trong i quá i trình i quản i lý i Vấn i đề i thông i tin i không i cân i xứng i dẫn i đến i hiện i tượng i “quả i chanh”i vài khiếni Ngâni hàngi gặpi phảii rủii roi đạoi đức.i Đặci biệti trongi hoạti độngi tíni dụng,i thôngi tini tíni dụngi đầyi đủi giúpi Ngâni hàngi cói đượci bứci tranhi toàni cảnhi tương i đối i đầy i đủ i về i khách i hàng i của i mình i từ i đó i giúp i Ngân i hàng i có i được i những i quyết i định i tín i dụng i phù i hợp i Vì i vậy, i thông i thường i ở i các i ngân i hàng i có i một i bộ i phậni thui thập,i phâni tíchi vài xửi lýi thôngi tini đểi loạii trừi nhữngi thôgi tini nhiễu,i kémi chấti lượng.i Chấti lượngi nguồni thôngi tini lài nhâni tối quani trọngi đềi Ngâni hàngi đềi rai chínhi sáchi tíni dụngi mộti cáchi hợpi lý,i khoai học.i Vìi vậy,i hoạti độngi tíni dụngi muốn i đạt i được i chất i lượng i cao, i an i toàn i cần i phải i có i hệ i thống i thông i tin i hữu i hiệu i phụci vụi choi côngi táci này.i Việci nắmi bắti kịpi thờii vài chínhi xáci cáci luồngi thôngi tini tíni dụngi giúpi choi ngườii quảni lýi đưai rai quyếti địnhi cani thiệpi kịpi thời,i nhằmi tìmi rai nhữngi cơi hộii tốti choi kinhi doanhi vài giảmi rủii roi cói thểi xảyi ra. c) Công i tác i thẩm i định i tín i dụng
Thẩm i định i dự i án i đầu i tư i là i việc i xem i xét i đánh i giá i một i cách i khách i quan, i khoai họci toàni diệni toàni bội dựi án.i Mụci đíchi củai côngi táci thẩmi địnhi lài đánhi giái tổngi quani dựi áni nhằmi đưai rai nhữngi quyếti địnhi đúngi đắn.i Thẩmi địnhi lài mộti phầni quani trọngi trongi quyi trìnhi tíni dụngi củai Ngâni hàng.i Doi đó,i côngi táci thẩmi định i là i phức i tạp i và i hay i gặp i phải i sai i lầm i Như i vậy, i nếu i khâu i công i tác i thẩm i định i dự i án i mà i tốt i thì i ngân i hàng i sẽ i giảm i thiểu i được i rủi i ro, i chất i lượng i tín i dụng i cũng i đượci nângi lên.i Ngượci lại,i nếui thẩmi địnhi dựi áni khôngi tốti sẽi gâyi thiệti hạii choi ngâni hàng. d)i Quyi trìnhi tíni dụng
Quy i trình i tín i dụng i được i bắt i đầu i từ i khi i cán i bộ i Ngân i hàng i tiếp i nhận i hồ i sơ i xini vayi vốn,i saui đói Ngâni hàngi tiếni hànhi xemi xéti hồi sơ;i thẩmi địnhi cáci điềui kiệni vayi vốni củai kháchi hàng;i kýi hợpi đồngi tíni dụng;i giảii ngân;i theoi dõi,i giámi sáti việci sửi dụngi vốni vay;i thui nợ;i lãii suấti vài cáci thủi tụci pháti sinh.i Quyi trìnhi tíni dụngi hợp i lý i giúp i cho i cán i bộ i tín i dụng i có i được i chuẩn i mực i trong i hoạt i động i của i mình i Hoạt i động i tín i dụng i có i được i đảm i bảo i hay i không i tuỳ i thuộc i vào i việc i lập i ra i được i mộti quyi trìnhi tíni dụngi đảmi bảoi logic,i khoai học,i thuậni tiệni choi cải kháchi hàngi vài ngâni hàngi hayi không? e) Chất i lượng i cán i bộ i tín i dụng.
Con i người i là i một i nhân i tố i quan i trọng i trong i mọi i hoạt i động i Con i ngưòi i có i vaii tròi quani trọngi vài lài yếui tối quyếti địnhi sựi thànhi bạii trongi quảni lýi vốn,i tàii sảni củai Ngâni hàngi nóii chungi vài củai hoạti độngi tíni dụngi Ngâni hàngi nóii riêng.
Mộti Ngâni hàngi cói độii ngũi cáni bội côngi nhâni viêni đượci đàoi tạoi vớii chấti lượng i tốt, i cán i bộ i tín i dụng i nắm i chắc i nghiệp i vụ i tín i dụng, i có i sự i am i hiểu i vể i thị i trường,i xãi hộii thìi khii xửi lýi hợpi đồngi vayi vài đii vayi sẽi đemi lạii hiệui quải caoi tránhi vài giảmi thiểui đượci nhữngi rủii roi gặpi phảii nhời đói cói thểi nângi caoi chấti lượngi hoạt i động i tín i dụng. f) Công i nghệ i Ngân i hàng
Nếui nhưi ởi thậpi kỷi trước,i khii mài khoai họci kỹi thuậti chưai pháti triểni thìi côngi việci củai cáci cáni bội Ngâni hàngi khái phứci tạpi vài gặpi phảii nhiều,i khói khăn,i saii sót.i Khii khoai họci kỹi thuậti ngàyi càngi pháti triển,i việci côngi nghệi hoái ngànhi
Ngâni hàngi lài mộti cuộci cáchi mạngi lớn.i Nói giúpi choi Ngâni hàngi giảmi bớti nhữngi rủi i ro i thông i qua i việc i đa i dạng i hoá i khách i hàng i Hiện i đại i hoá i Ngân i hàng i giúp i cho i công i tác i quản i lý, i giúp i cho i việc i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin i đạt i hiệu i quả, i từ i đó i giúpi choi cáni bội ngâni hàngi cói đượci nhữngi quyếti địnhi đúngi đắni trongi quảni lýi điềui hành.
Mộti Ngâni hàngi cói phươngi tiệni kỹi thuậti chấti lượngi caoi sẽi tạoi điềui kiệni cho i việc i đơn i giản i thủ i tục, i rút i ngắn i thời i gian i giao i dịch, i giúp i cho i việc i thực i hiện i cáci nghiệpi vụi mộti cáchi nhanhi gọn,i chínhi xác.i Vài nhưi vậyi côngi nghệi Ngâni hàngi sẽi lài mộti yếui tối thuậni lợii đểi Ngâni hàngi nângi caoi chấti lượngi tíni dụng.
i Các i nhân i tố i khách i quan i (Các i nhân i tố i bên i ngoài i Ngân i hàng i )
1.3.2.1 i Môi i trường i kinh i doanh a) Chủi trương,i đườngi lốii pháti triểni củai Đảngi vài nhài nước.
Chủi trương,i đườngi lốii pháti triểni kinhi tếi củai Đảngi vài nhài nướci lài kimi chỉi nami địnhi hướngi choi mụci tiêui pháti triểni trongi ngắni hạni cũngi nhưi dàii hạni củai
Ngân i hàng i Căn i cứ i vào i chủ i trương, i đường i lối i phát i triển i kinh i tế i của i Đảng i và i nhà i nước i Ngân i hàng i dựa i vào i các i chỉ i tiêu, i cơ i cấu i của i ngành i xây i dựng, i từng i doanh i nghiệpi xâyi lắpi sẽi xâyi dựngi kếi hoạchi pháti triểni sảni xuấti kinhi doanhi củai mình.i
Mụci tiêui pháti triểni củai Ngâni hàngi khôngi thểi nằmi ngoàii muci tiêui pháti triểni chungi củai Đảngi vài nhài nước,i khôngi thểi đii ngượci lạii vớii mụci tiêui chungi củai đấti nước. b) Sự i phát i triển i của i nền i kinh i tế
Mộti nềni kinhi tếi i pháti triểni sẽi tạoi điềui kiệni choi Ngâni hàngi mởi rộngi hoạti độngi quyi mô,i hoạti độngi củai mình,i giúpi cáci Ngâni hàngi hiệni đạii hoái côngi nghệi
Ngân i hàng, i có i đội i ngũ i cán i bộ i có i trình i độ i cao i từ i đó i nâng i cao i chất i lượng i các i khoản i tín i dụng i Nền i kinh i tế i phát i triển i cũng i tạo i điều i kiện i cho i doanh i nghiệp i trongi đói cói DNXLi làmi ăni cói hiệui quả,i doi đói hoạti độngi choi vayi vài đii vayi củai
DNXLi cũngi tăngi lên.i Ngượci lại,i khii nềni kinhi tếi trìi trệ,i chậmi pháti triểni thìi hoạti độngi kinhi doanhi củai Ngâni hàngi vài doanhi nghiệpi bịi thui hẹp,i hoạti độngi tíni dụngi gặpi nhiềui khói khăn.
Tuy i nhiên i cũng i phải i thấy i rằng, i khi i nền i kinh i tế i phát i triển i quá i nóng, i nhu i cầu i đầu i tư i xây i dựng i cơ i bản i tăng i lên, i sẽ i dẫn i đến i sự i xuất i hiện i của i nhiều i DNXL i cùng i vớii sựi biếni độngi thấti thườngi củai thịi trườngi bấti độngi sảni sẽi ảnhi hưởngi đếni khải năngi thui hồii vốni vayi củai Ngâni hàng.i Ngoàii ra,i khii nềni kinhi tếi pháti triểni cói thêm i nhiều i Ngân i hàng i thương i mại i hình i thành, i do i đó i mỗi i Ngân i hàng i cần i phải i nâng i cao i năng i lực i cạnh i tranh, i từ i đó i các i điều i kiện i tín i dụng i sẽ i được i nới i lỏng i nhằmi thui húti đượci nhiềui kháchi hàngi nhất,i doi đói hoạti độngi củai Ngâni hàngi thươngi mạii tiềmi ẩni nhiềui rủii ro. c) Môi i trường i pháp i lý:
Bất i cứ i một i thành i phần i kinh i tế i nào i khi i hoạt i động i trong i nền i kinh i tế i của i Việti Nami đềui phảii tuâni theoi luậti phápi củai nướci Việti Nam.i Vài cáci DNXLi cũngi nhưi cáci Ngâni hàngi thươngi mạii cũngi phảii nằmi trongi khuôni khổi phápi lýi đó.
Hệi thốngi phápi luậti lài hàngi langi phápi lýi ani toàni choi hoạti độngi tíni dụng.i
Trong i nền i kinh i tế i thị i trường i có i sự i điều i tiết i của i nhà i nước i thì i pháp i luật i là i pháp i chế i quan i trọng, i là i công i cụ i để i nhà i nước i quản i lý i đất i nước i Pháp i luật i hợp i lý, i phát i triểni cùngi vớii sựi pháti triểni củai nềni kinhi tếi sẽi tạoi rai mộti hàngi ràoi phápi lý,i tạoi rai môii trườngi kinhi doanhi bìnhi đằng,i thuậni lợi,i bảoi vệi quyềni lợii củai tấti cải cáci chủi thểi trongi nềni kinhi tế.
Do i đó i nếu i môi i trường i pháp i lý i đồng i bộ, i đầy i đủ, i thống i nhất, i ổn i định i sẽ i tác i độngi mạnhi nhằmi thúci đẩyi chấti lượngi tíni dụng.i Mộti hệi thốngi phápi luậti tiêni tiếni sẽi giúpi choi DNXLi cói điềui kiệni đểi pháti triển,i làmi choi giaoi dịchi giữai Ngâni hàngi vài kháchi hàngi đượci diễni rai dễi dàng.i Ngượci lại,i nếui hệi thốngi văni bảni phápi lýi không i đồng i bộ i sẽ i gây i khó i khăn i cho i Ngân i hàng i trong i việc i cho i vay i vốn i và i khó i khăn i cho i DNXL i trong i việc i làm i ăn i và i vay i vốn i Ngân i hàng. d) Môii trườngi chínhi trị-i xãi hội.
Chúngi tai biếti rằngi chínhi trịi -i xãi hộii ổni địnhi sẽi lài điềui kiệni đểi kinhi tếi pháti triển.i Chínhi trii -i xãi hộii ổni địnhi tạoi điềui kiệni choi việci đầui tư,i pháti triển,i xâyi dựng i đất i nước i Ngược i lai, i khi i tình i hình i chính i trị i - i xã i hội i không i ổn i định i thì i hành i lang i pháp i lý i cũng i sẽ i không i ổn i định, i hoạt i động i đầu i tư i cũng i giảm i đi i Do i đó i các i DNXLi sẽi giảmi nhui cầui vayi vốn,i làmi choi hoạti độngi củai Ngâni hàngi khôngi pháti triển.
Môi i trường i chính i tri i - i xã i hội i ảnh i hưởng i đến i môi i trường i kinh i tế, i môi i trườngi phápi lý…i từi đói ảnhi hưởngi đếni chấti lượngi tíni dụngi củai Ngâni hàng.
Nhưi trêni đãi chỉi rai DNXLi ngoàii nhữngi đặci điểmi củai doanhi nghiệpi nóii chung i nó i còn i có i những i đặc i điểm i riêng i của i ngành i xây i lắp i Hoạt i động i xây i lắp i chịu i nhiều i tác i động i của i yếu i tố i tự i nhiên i Hoạt i động i của i các i DNXL i cũng i gặp i phảii rấti nhiềui rủii roi từi khâui sảni xuấti đếni khâui tiêui thụi sảni phẩm.i Rủii roi mài
DNXLi xâyi lắpi gặpi phảii cũngi gâyi rai rủii roi tíni dụngi đốii vớii Ngâni hàngi khii mài
DNXLi khôngi cói đủi tiềni đểi trải nợi cũngi nhưi hoạti đỗngi xâyi lắpi khôngi pháti triểni thì i DNXL i không i có i nhu i cầu i vay i vốn.Những i hoạt i động i sau i của i DNXL i làm i ảnh i hưởng i đến i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNXL i là:
Cáci DNXLi cói năngi lựci tàii chínhi yếui kém,i kinhdoanhi thuai lỗ,i nợi nầni chồngi chấti vài khôngi cói khải năngi trải nợ.i Doi đó,i ảnhi hưởngi đếni chấti lượngi tíni dụng i của i Ngân i hàng i đối i với i DNXL.
Mộti sối DNXLi lâmi vàoi tìnhi trạngi khói khăni vềi tàii chínhi doi làmi ăni thuai lỗi dẫni đếni khôngi cói khải năngi thanhi toán.
Mộti sối DNXLi cói trìnhi đội quảni lý,i năngi lựci chuyêni môni còni hạni chếi dẫn i đến i không i thích i ứng i được i với i sự i thay i đổi i của i môi i trường i dẫn i đến i tình i trạng i sảni phẩmi saui khii hoàni thànhi cói chấti lượngi kém,i sảni phẩmi khôngi tiêui thụi được,i
DNXLi lâmi vàoi tìnhi trạngi trìi trệ,i dẫni đếni phái sản.
i TỔNG i QUAN i VỀ i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH
i Lịch i sử i hình i thành i và i phát i triển i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình
i i i i i i i i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i ra i đời i từ i năm i 1959, i Tại i 142 i Đội i cấn i – i Hà i nội
Ngàyi 01/07/1988,i thựci hiệni Nghịi địnhi 53i củai hộii đồngi Bội trưởngi (Nayi lài chínhi phủ)i ngànhi Ngâni hàngi chuyểni từi cơi chếi quảni lýi hànhi chính,i kếi hoạchi hoái sang i hạch i toán i kinh i tế i kinh i doanh i theo i mô i hình i quản i lý i Ngân i hàng i hai i cấp i (NHNN i - i NHTM) i
Trongi bốii cảnhi chuyểni đổii đó,i Ngâni hàngi Bai Đìnhi cũngi đãi đượci chuyểni đổii thànhi mộti chii nhánhi NHTMi quốci doanhi vớii têni gọii Chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi trựci thuộci NHCTi i thànhi phối Hài nội.i Hoạti độngi mangi tínhi chấti kinhi doanhi thựci sự,i thôngi quai việci đổii mớii phongi cáchi giaoi tiếp,i phụci vụ,i lấyi lợii nhuậni làmi mục i tiêu i kinh i doanh i Từ i 10/04/1993, i NHCT i Việt i Nam i thực i hiện i thí i điểm i mô i hình i tổ i chức i NHCT i hai i cấp i (Cấp i TW- i Quận), i cùng i với i việc i đổi i mới i thì i hoạt i độngi củai Ngâni hàngi Côngi Thươngi i đãi cói sứci bậti mới,i cói đầyi đủi năngi lựccạnhi tranhi mộti cáchi tíchi cựci trêni thịi trường.i Nhanhi chóngi tiếpi cậni thịi trườngi vài khôngi ngừngi tựi đốii mới,i hoàni thiệni mìnhi đểi thíchi nghii vớii cáci môii trườngi kinhi doanh i trong i cơ i chế i kinh i tế i thị i trường.
Kểi từi khii đổii mớii môi hìnhi quảni lýi đếni nay,i hoạti độngi kinhi doanhi củai i chii nhánhi NHCTi khui vựci Bai Đìnhi khôngi ngừngi pháti triểni theoi địnhi hướngi “ổni địnhi
-i ani toàni -i hiệui quải vài pháti triển”i cải vềi quyi môi vài tốci đội tăngi trưởng.i Choi đếni nay, i bộ i máy i hoạt i động i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i có i trên i 300 i cán i bộ i - i nhân i viên i (trong i đó i có i trên i 85% i có i trình i độ i đại i học), i với i 12 i phòng i nghiệp i vụ, i 1 i phòng i giaoi dịch,i 12i quỹi tiếti kiệm.
Từi nămi 1995i đếni nay,i hoạti độngi củai chii nhánhi NHCTi khui vựci Bai Đìnhi liên i tục i được i NHCT i Việt i Nam i công i nhận i là i một i trong i những i chi i nhánh i xuất i sắc i nhất i hệ i thống i NHCT i Việt i Nam i Năm i 1998 i được i Thủ i tướng i chính i phủ i tặng i bằngi khen,i nămi 1999i đượci chủi tịchi nướci tặngi huâni chươngi laoi độngi hạngi 3,i liêni tụci trongi cáci nămi 2000i đếni 2005i đượci nhiềui cấpi kheni thưởng:i Chủi tịchi
UBNDi Thànhi Phối Hài Nộii tặngi bằngi khen,i Thốngi đốci Ngâni hàngi nhài nướci Việti
Phó giám đốc tín dụng
Khách hàng doanh nghiệp lớn
Phòng khách hàng cá nhân
Phó giám đốc kế toán, kho quỹPhó giám đốc thống kê điện toánPhó giám đốc hành chính và KH cá nhân
Phòng các doanh nghiệp vừa và nhỏPhòng kế toán giao dịchPhòng kê toán tài chínhPhòng tiền tệ kho quỹPhòng tài trợ thương mạiPhòng thông tin điện toánPhòng kiểm tra nội bộPhòng tổng hợp tiếp thịPhòng tổ chức hành chính
“ i Nguồn: i Phòng i tiếp i thị i và i tổng i hợp a) Phòngi kháchi hàngi doanhi nghiệpi lớn:
Chứci năng:i Lài phòngi nghiệpi vụi trựci tiếpi vớii kháchi hàngi lài cáci doanhi nghiệpi lớn: i Thực i hiện i các i nghiệp i vụ i liên i quan i đến i tín i dụng, i quản i lý i các i sản i phẩm i tín i dụng i phù i hợp i với i chế i độ, i thể i lệ i hiện i hành i và i hướng i dẫn i của i NHCT i Việt i Nam.
Thựci hiệni tiếpi thị,i tưi vấni choi kháchi hàngi vềi cáci sảni phẩmi dịchi vụi củai
NHCT i Việt i Nam: i Tín i dụng, i đầu i tư, i mua i bán i ngoại i tệ… i làm i đầu i mối i bán i các i sảni phẩmi dịchi vụi củai NHCTi đếni cáci Doanhi nghiệpi lớn…
Thẩmi định,i quảni lýi cáci giớii hạni tíni dụngi choi cáci kháchi hàngi cói nhui cầui giaoi dịchi tíni dụngi vài tàii trợi thươngi mại,i trìnhi cấpi cói thẩmi quyềni quyếti địnhi theo i qui i định i của i NHCT i Việt i Nam.
Thực i hiện i chấm i điểm i xếp i hạng i tín i nhiệm i đối i với i khách i hàng i có i nhu i cầu i quani hệi giaoi dịchi vài đangi cói quani hệi giaoi dịchi tíni dụngi vớii chii nhánh. b) Phòngi kháchi hàngi cái nhân.
Chức i năng: i Là i phòng i trực i tiếp i giao i dịch i với i khách i hàng i là i cá i nhân, i để i khai i thác i vốn i bằng i VND i & i ngoại i tệ; i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i liên i quan i đến i tín i dụng
Thựci hiệni tiếpi thị,i chămi sóci kháchi hàng,i tưi vấni choi kháchi hàngi vềi cáci sảni phẩm i dịch i vụ i của i NHCT i Việt i Nam i và i thực i hiện i nghiệp i vụ i tín i dụng i và i xử i lý i giaoi dịch.
Thựci hiệni chấmi điểmi xếpi hạngi tíni nhiệmi đốii vớii kháchi hàngi cói nhui cầui quan i hệ i giao i dịch i và i đang i có i quan i hệ i giao i dịch i tín i dụng i với i chi i nhánh. c) Phòng i khách i hàng i số i 2 i ( i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ)
Chứci năng:i Lài phòngi nghiệpi vụi giaoi dịchi vớii kháchi hàngi lài doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi đểi khaii tháci vốni bằngi VND&i ngoạii tệ;i thựci hiệni cáci nghiệpi vụi liêni quani đếni tíni dụng,i quảni lýi cáci sảni phẩmi tíni dụng.
Thựci hiệni tiếpi thị,i tưi vấni choi kháchi hàngi vềi cáci sảni phẩmi dịchi vụi củai
NHCTi Việti Nam:i Tíni dụng,i đầui tư,i chuyểni tiền,i muai báni ngoạii tệ…Thựci hiệni nghiệp i vụ i tín i dụng i và i xử i lý i giao i dịch.
Thực i hiện i chấm i điểm i xếp i hạng i tín i nhiệm i đối i với i khách i hàng i có i nhu i cầu i quani hệi giaoi dịchi vài đangi cói quani hệi giaoi dịchi tíni dụngi vớii chii nhánh. d) Phòng\i tổi quảni lýi rủii ro.
Chức i năng: i Thực i hiện i chức i năng i đánh i giá, i quản i lý i rủi i ro i toàn i bộ i các i hoạt i động i ngâni hàngi theoi chỉi đạoi củai NHCTi Việti Nam.
Nghiêni cứui chủi trương,i chínhi sáchi củai nhài nướci vài kếi hoạchi pháti triểni theo i vùng i kinh i tế, i ngành i kinh i tế i tại i địa i phương i Tiến i hành i thẩm i định i và i đánh i giái rủii roi đốii vớii cáci khoảni bãoi lãnhi vài cơi cấui lạii thờii hạni nợ.
i Các i hoạt i động i chủ i yếu i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình
a) Hoạt i động i huy i động i vốn: i
Chii nhánhi Ngâni hàngi Khui vựci Bai Đìnhi luôni lài mộti trongi nhữngi đơni vịi dẫni đầui toàni hệi thốngi NHCTi vềi huyi độngi vốn.i Nguồni vốni lớn,i ổni định,i vữngi chắci vài đượci pháti triểni thườngi xuyêni đãi gópi phầni quani trọngi trongi việci câni đốii vốn i và i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán i Ngoài i ra, i chi i nhánh i còn i thường i xuyên i có i sối dưi trêni 1.500i tỷi đồng. Đếni 31/12/2005i Tổngi dưi nợi vài choi vayi đạti 2186i tỷi đồng,i soi vớii sối dưi cuốii nămi 2004i tăngi 992i tỷi đồng.i Trongi đói dưi nợi VNDi lài 1950i tỷ,i tăngi 641i tỷ(+48,96%): i dư i nợ i ngoại i tệ i qui i đổi i VND i là i 866 i tỷ i dồng i tăng i 281 i tỷ(+48,03%) i Đến i 30/06/2006 i đạt: i 4.607 i tỷ i đồng, i so i với i 31/12/2005 i tăng i 443 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăngi 10,7%;i trongi đói VNDi 3803i tỷ,i tăngi 333i tỷi đồng(+9,6%)i ngoạii tệi quyi đổi:i
804i tỷi động,i tăngi 114i tỷi đồng(+16,2%).
Nhìni chungi trongi mấyi nămi gầni đây,i tăngi trưởngi huyi độngi vốni củai chii nhánh i đều i đạt i trên i 14% i Đó i là i sự i cố i gắng i lớn i của i toàn i chi i nhánh i trong i việc i triển i khai i các i giải i pháp i về i huy i động i vốn, i từ i việc i thực i hiện i các i chính i sách i tiếp i thị i kháchi hàngi cói nguồni tiềni lớn,i cáci dựi áni cói nhậni vốni củai cáci tổi chứci quốci tếi đếni côngi táci vậni độngi tuyêni truyềni quảngi bái cáci sảni phẩmi tiềni gửỉ,i vớii nhiềui hìnhi thức i phong i phú i đa i dạng i và i các i chính i sách i lãi i suất i linh i hoạt i trong i khu i vực i tiền i gửi i dân i cư. b) Hoạti độngi tíni dụng:
Vớii nguồni vốni mài chii nhánhi huyi độngi đượci thìi chi NHCTi Bai Đìnhi luôni sẵni sàng i i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i vay i của i nền i kinh i tế, i góp i phần i làm i tăng i trưởng i và i phát i triển i kinh i tế i của i thành i phố i Hà i nội i nói i riêng i cũng i như i nền i kinh i tế i Việt i Nam i nóii chung.i Hoạti độngi tíni dụngi củai chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi đãi đápi ứngi yêui cầui kinhi doanhi củai nềni kinhi tế,i gópi phầni hỗi trợi quani trọngi choi sựi nghiệpi côngi nghiệpi hoá,i hiệni đạii hoái trongi quái trìnhi pháti triểni củai nướci ta.
i Dư i nợ i cho i vay: Đến i 31/05/2005 i tổng i dư i nợ i cuối i năm i 2004 i tăng i 922 i tỷ i (+48,7%), i trong i đói dưi nợi VNDi 1950i tỷ,i tăngi 641i tỷ(+48,96%),i dưi nợi ngoạii tệi quii VNDi 86i tỷ,i tăngi 281i tỷ(+48,03%).i Đếni 30/06/2006i tổngi dưi nợi lài 2.437i tỷi đồngi soi vớii
31/12/2005i giảmi 382i tỷi đồngi (-13,6%);i trongi đói dưi nợi ngắni hạni 1.473i tỷ,i giảmi
381(-20,6%), i dư i nợ i trung i dài i hạn i 964 i tỷ, i giảm i 1 i tỷ(-0,1%) i So i với i kế i hoạch i quý i II/2005i dưi nợi đạti 91,2%,i soi vớii kếi hoạchi nămi 2006i đạti 87%.
Trong i thời i gian i qua i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i luôn i chú i ý i đến i việc i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i từ i đó i giúp i giảm i thiểu i những i tổn i thất i mà i Ngân i hàng i phảỉ i gắngi chịui khii cói rủii roi tíni dụngi xảyi ra.
Dưi nợi xấu:i Tìnhi hìnhi nợi đọngi trongi cáci ngànhi xâyi dựngi cơi bảni đãi táci độngi lớni đếni chấti lượngi tíni dụngi củai chii nhánh,i doi nhiềui nguyêni nhâni đãi dẫni đếni phảii gia i hạn i nợ i hoặc i chuyển i sang i nợ i quá i hạn, i nợ i xấu i tăng i lớn i và i những i tháng i cuối i quí i 3/2005 i Tuy i nhiên, i với i sự i chỉ i đạo i sát i sao i và i bám i sát i từng i khoản i thu i của i doanh i nghiệpi đểi thui nợi xấui đếni 31/12/2005i chỉi còni 77.361i triệui đồng,i chiếmi tỷi trọngi i
2,75%i trêni tổngi dưi nợ,i xửi lýi rủii roi 53.865i triệui đồng.i
Nợi giai hạni vài nợi quái hạn:i Mộti sối mặti hàngi phâni bón,i sắti thépi cói thờii điểmi tiêu i thụ i chậm, i nợ i đọng i vốn i trong i xây i dựng i cơ i bản i kéo i dài, i nên i đã i phát i sinh i nợ i quái hạni vài nợi giai hạni cuốii thángi 9/2005i lêni đếni 178i tỷi đồng,i sối tiềni phảii tríchi dựi phòngi rủii roi lêni đếni 112i tỷi đồng.i Trướci tìnhi hìnhi trên,i chii nhánhi đãi tiếni hànhi phâni tíchi từngi khoảni nợi xấu,i cói biệni phápi cụi thểi đểi khắci phục.i Đếni 31/12/2005i sau i khi i xử i lý i rủi i ro, i gia i hạn i nợ i và i nợ i quá i hạn i chỉ i còn i 65,076 i tỷ i đồng, i trong i đó i nợ i quá i hạn i 19,6 i tỷ i đồng i Đến i 30/06/2006 i là i 133,476 i tỷ i đồng, i so i với i 31/12/2005 i tăngi 68,4i tỷi đồng(gấpi 2,1%).i Trongi đói nợi quái hạni 40,509i tỷi đồng,i tăngi 20,9i tỷi đồng;i nợi giai hạni 92,967i tỷi đồng,i tăngi 47,5i tỷi đồng.
i Tìnhi hìnhi thui nợi tồni đọngi vài thui nợi đãi xửi lýi rủii ro. Đây i là i những i khoản i nợ i phát i sinh i trước i năm i 2001, i nhiều i đơn i vị i vay i vốn i đã i không i còn i tồn i tại, i những i đơn i vị i còn i đang i hoạt i động i hầu i hết i vẫn i chưa i thoát i khỏi i tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi yếui kémi vài chưai chuyểni đổii sangi hìnhi thứci sởi hữui mớii nêni khôngi cói tiềni trải nợ…i nêni việci thui nợi còni chậmi trễ. c) Hoạti độngi tàii trợi thươngi mại:
Vớii sựi cối gắngi nỗi lựci củai NHCTi Việti Nami cũngi nhưi sựi cối gắngi củai chii nhánhi hoạti độngi thanhi toáni quốci tếi đãi pháti triểni đềui đặni quai cáci năm. Đến i 31/12/2005 i tổng i giá i trị i thanh i toán i hàng i xuất i nhập i khẩu i 2061 i món i đạt i 159.009 i 733 i USD i tăng i 32% i so i với i năm i 2004. Đếni 31/12/2006:i Vớii L\Ci Nhập:i Mởi 760i móni vớii sối tiềni 85,42triệui
USD,i thanhi toáni 762i móni vớii sối tiềni 81,54i triệui USD.i Vớii L\Ci vài nhời thui xuấti khẩu:i đãi gửii 120i móni vayi vớii sối tiềni 8,12i triệui USD,i chiếti khấui 4,55i triệui USDi với i 79 i món i Nhờ i thu i nhập: i đã i nhận i 119 i bộ i nhờ i thu i với i số i tiền i yêu i cầu i thanh i toán i 4,48 i triệu i USD, i đã i thanh i toán i 89 i món i 2,31 i triệu i USD.
Nămi 2005i pháti hànhi 1374i món,i vớii giái trịi 308i tỷi đồng.i Đếni 31/12/2005i giá i trị i bảo i lãnh i đạt i 496 i tỷ i đồng, i so i với i cuối i năm i 2004 i giảm i 74 i tỷ i đồng, i nguyên i nhân i do i chi i nhánh i đã i hạn i chế i và i giảm i dần i hạn i mức i tín i dụng i với i một i số i doanh i nghiệpi trongi ngànhi giaoi thôngi vậni tảii vài xâyi dựng. Đếni hếti thángi 6/2006i đãi bảoi lãnhi 801i món,i vớii doanhi sối 188.400i triệui đồng, i giá i trị i bảo i lãnh i đến i 30/06/2006 i đạt i 489,43 i triệu i đồng, i giảm i 7 i tỷ i so i với i cuối i năm
i THỰC i TRẠNG i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL i TẠI i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH
i Thực i trạng i và i tình i hình i hoạt i động i của i các i DNXL i trong i thời i gian i qua
Đảngi vài nhài nướci lãnhi đạoi vài tổi chứci thựci hiệni sựi nghiệpi đổii mớii cảui dân i tộc i ta i từ i đàu i những i năm i thập i kỷ i 80 i đến i nay i đã i đạt i được i một i số i thành i tựu i đáng i khích i lệ i mặc i dù i trong i suốt i chặng i đường i gian i nan i đó i chúng i ta i cũng i gặp i phảii khôngi íti khói khăni vài thửi thách.i Cói thểi nóii chỉi sối pháti triểni GDPi củai Việti
Nami tăngi đángi kểi trongi nhữngi nămi quai lài mộti sựi cối gắngi rấti lớni củai toàni thểi dâni tộci ta.
Cùng i với i sự i phát i triển i của i nền i kinh i tế i thị i thị i trường i xây i lắp i cùng i phát i triềni nhanhi chóng,i sôii độngi cùngi vớii nhui cầui xâyi dựngi cơi bảni trongi nềni kinhi tếi ngàyi càngi tăngi caoi nhưi hiệni nay.i Theoi sối liệui củai tổngi cụci thốngi kêi tínhi đếni
31/12/2005i cói khoảng12.690i DNXLi thuộci mọii thànhi phầni kinhi tế.i Theoi đói thìi các i yếu i tố i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i như: i Lao i động, i nguồn i vốn, i kết i quả i sản i xuất i kinh i doanh i của i DNXL i cũng i tăng i lên. a) Vềi laoi động:i DNXLi cũngi lài loạii hìnhi doanhi nghiệpi cói sối lượngi laoi độngi tăngi trongi nhữngi nămi gầni đây,i nămi 2003i sối lượngi laoi độngi lài 799.000i người.i
Nămi 2006i tăngi lêni 1.759.000i người. b) Về i nguồn i vốn i và i quy i mô i nguồn i vốn: i Tổng i nguồn i vốn i hoạt i động i của i DNXL i tính i đến i 31/12/2005 i là i 193.790 i tỷ i đồng i chiếm i 8,5% i tổng i vốn i trong i khu i vựci doanhi nghiệp.i Đai sối cáci DNXLi cói sối vốni từi 1-i 6i tỷi đồng.
Hiệni nay,i khii mài Việti Nami rai nhậpi tổi chứci thươngi mạii quốci tế(WTO)i cùngi với i xu i hướng i vận i động i phát i triển i của i nền i sản i xuất i xã i hội i Nhà i nước i ta i đã i có i những i chủ i trương, i chính i sách i nhất i quán i cho i từng i bước i trong i tiến i trình i hội i nhập i vớii nềni kinhi tếi thếi giới.i Đấti nướci tai vẫni đangi trongi giaii đoạni đẩyi mạnhi côngi nghiệpi hoá,i hiệni đạii hoái đấti nước.i Doi đó,i ngànhi xâyi lắpi cói mộti thịi trườngi nộii địa i lớn i Với i hàng i loạt i những i công i trình i xây i dựng: i công i nghiệp, i dân i dụng, i giao i thông, i thuỷ i lợi i quốc i phòng i Hiện i nay, i các i DNXL i đã i có i thể i khả i năng i thực i hiện i nhữngi côngi trìnhi phứci tạp,i cói yêui cầui kỹi thuậti cao…i nhưi nhài caoi tầng,i bệnhi viện,i nhài máyi thuỷi điện,i cầui đường,…i Năngi lựci củai cáci DNXLi đangi ngàyi càngi lớni mạnhi vài cói thểi đủi khải năngi vươni rai thịi trườngi thếi giớii vài đãi thắngi thầui ởi
Lào, i Campuchia, i Cô i oét i Sự i hợp i tác, i liên i kết i giữa i các i DNXL i Việt i Nam i và i nước i ngoài i cũng i càng i phát i triển.
i Những i quy i định i và i quy i trình i cho i vay i về i cho i vay i đối i với i DNXL i tại i
2.2.2.1 i Những i quy i định i về i cho i vay i tại i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình.
Ngân i hàng i công i thương i Việt i Nam i dựa i trên i những i quy i định i của i Ngân i hàngi nhài nướci Việti Nami xâyi dựngi choi nhữngi quyi địnhi cụi thểi vềi hoạti độngi tíni dụngi phùi hợpi vớii tìnhi hìnhi hoạti độngi củai hệi thốngi Ngâni hàngi mình.
Theoi quyếti địnhi 072/QĐ-HĐQT-NHCTi 35i cói quyi địnhi cụi thểi vềi choi vay i đối i với i các i doanh i nghiệp.
Theo i Điều i 7 i Quy i định i về i điều i kiện i vay i vốn i có i bảo i đảm i bằng i tài i sản i thế i chấp,i cầmi cối củai ngườii vayi vốn,i bêni thứi 3i vài bảoi lãnhi củai bêni thứi 3
Choi vayi đốii vớii DNXLi đượci hiểui lài nhữngi khoảni vayi trựci tiếpi liêni quani đếni việci phụci vụi choi doanhi nghiệpi thựci hiệni cáci hợpi đồng,i thii côngi cáci côngi trình i xây i lắp i Dư i nợ i này i bao i gồm:
Dư i nợ i cho i vay i ngắn i hạn(VLĐ) i để i doanh i nghiệp i thanh i toán i chi i trả i tiền i nguyêni nhiêni vậti liệu,i vậti tư,i nhâni công,i thuêi máyi móci thiếti bịi phươngi tiệni thii côngi vài cáci côngi trìnhi hợpi lýi kháci cấui thànhi trongi giaii đoạni côngi trìnhi nhậni xây i lắp.
Dưi nợi choi vayi trung,i dàii hạni đểi doanhi nghiệpi đầui tưi muai sắmi máyi móci thiếti bị,i phươngi tiệni thii côngi xâyi lắp. i Tuyi nhiên,i hoạti độngi thii côngi xâyi lắpi cói tínhi đặci thùi nêni nghiệpi vụi choi vay i phục i vụ i thi i công i xây i lắp i cũng i có i những i đặc i điểm i riêng:
Chi i nhánh i chỉ i xem i xét i khách i hàng i cho i vay i Khách i hàng i cho i vay i phải i có i năngi lựci phápi luật,i năngi lựci hànhi vii dâni sựi vài chịui tráchi nhiệmi dâni sựi trướci phápi luật.i Ngoàii rai kháchi hàngi phảii cói tíni nhiệm,i cói đủi điềui kiệni tíni dụngi (kếti quải kinhi doanhi cói lãi,i cói đưi vốni tựi cói thami giai dựi án,i cói tàii sảni bảoi đảmi theoi quy i định i hiện i hành ) i thì i chi i nhánh i mới i cho i vay.
Chi i nhánh i NHCT i chỉ i cho i vay i những i DNXL i có i dự i án, i phương i án i sản i xuấti kinhi doanhi khải thi,i cói hiệui quả,i cói khải năngi trải nợi vài i phùi hợpi vớii nhữngi quyi địnhi củai phápi luậti Việti Nam.
Mụci đíchi sửi dụngi vốni vayi phảii hợpi pháp.i DNXLi sửi dụngi phụci vụi choi nhu i cầu i xây i lắp i theo i đúng i ngành i nghề i được i ghi i trong i giấy i phép i đăng i ký i kinh i doanh.
DNXLi muốni đượci vayi vốni phảii cói khải năng,i năngi lựci tàii chính,i cói cấui tài i chính i hợp i lý, i đảm i bảo i khả i năng i thanh i khoản i Cụ i thể i là: i Hệ i số i tự i tài i trợ i tối i thiểu i > i 15%, i từ i 10- i 15% i trình i Giám i đốc i chi i nhánh, i nếu i < i 10% i thì i không i cho i vay.i Ngoàii rai đốii vớii kháchi hàngi choi vayi trungi vài dàii hạni phảii cói vốni chủi sởi hữui >=i 30%i tổngi nhui cầui vốn
Quyi địnhi nàyi cũngi nêui rõ:i Tạii thờii điểmi vay,i DNXLi phảii khôngi cói nợi xấu i nội i bảng i tại i bất i cứ i một i tổ i chức i tín i dụng i nào, i không i còn i nợ i đã i được i xử i lý i rủi i roi hạchi toáni ngoàii bảngi tạii NHCT.
Khii muốni vayi vốn,i kháchi hàngi bắti buộci phảii gửii báoi cáoi tàii chínhi vài cáci thôngi tini cầni thiếti đếni choi Ngâni hàng.
Mức i cho i vay i không i được i vượt i quá i giới i hạn i cho i vay i của i 1 i khách i hàng i theoi quyi địnhi vềi giớii hạni tíni dụngi vài thẩmi quyềni quyếti địnhi giớii hạni tíni dụngi hiệni hànhi củai NHCT.
Thời i hạn i cho i vay i không i được i vượt i quá i thời i hạn i sử i dụng i còn i lại i của i tài i sản i đảm i bảo i Trường i hợp i tài i sản i đảm i bảo i là i hàng i hoá i đang i luân i chuyển i trong i quái trìnhi sảni xuấti kinhi doanhi thìi thờii giani choi vayi phụi thuộci vàoi khải năngi luâni chuyểni hàngi hoái nhưngi tốii đai lài 12i tháng.
Đốii vớii DNXLi thờii giani thii côngi cáci côngi trìnhi dàii nhưngi tiếni đội thanhi toáni đượci chiai thànhi nhiềui thờii giani ngắni theoi khốii lượngi hoàni thành.i Việci choi vayi vốni đểi thii công,i sảni xuấti theoi từngi hạngi mục,i từngi giaii đoạni sẽi đượci thểi hiện i bằng i từng i hợp i đồng i tín i dụng i cụ i thể i theo i các i giai i đoạn i thanh i toán i của i hợp i đồng i kinh i tế i Chi i nhánh i NHCT i áp i dụng i phường i thức i cho i vay i từng i lần i đối i với i DNXL.i Trongi đó,i sối tiềni choi vay,i thờii hạni choi vay,i lãii suấti choi vayi đượci xáci địnhi trêni cơi sởi củai dựi án,i phươngi án,i nhui cầui vốni vay.
Chii nhánhi NHCTi thựci hiệni giảii ngâni choi cáci DNXLi theoi phươngi thứci cho i vay i Mỗi i hợp i đồng i tín i dụng i có i thể i được i giải i ngân i 1 i lần i hoặc i nhiều i lần i tuỳ i theoi yêui cầui sửi dụngi vốni thựci tếi củai DNXL.
2.2.2.2 i Quy i trình i cho i vay i phục i vụ i thi i công i xây i lắp i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình.
Căn i cứ i theo i sổ i tay i tín i dụng i của i Ngân i hàng i công i thương i Việt i Nam i ta i có i quy i trình i cho i vay i đối i với i một i DNXL i cần i phải i có i các i bước i sau i đây:
Bướci 1:i Tiếpi nhậni vài hướngi dẫni kháchi hàngi lậpi hồi sơi vayi vốn
i Thực i trạng i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i DNXL i tại i chi i nhánh i
2.2.3.1 i Quy i mô i tín i dụng i đối i với i DNXL i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình
Trongi giaii đoạni vừai qua,i chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi đãi mởi rộngi choi vayi đối i với i các i DNXL i Bằng i chứng i là i số i lượng i DNXL i tham i gia i quan i hệ i tín i dụng i với i Ngân i hàng i có i tăng i trong i các i năm i 2005, i năm i 2006 i Và i tổng i dư i nợ i của i Chi i nhánhi đốii vớii DNXLi tăngi quai cáci năm.i Từi đói gópi phầni quani trọngi trongi việci thựci hiệni sựi nghiệpi côngi nghiệpi hóa,i hiệni đạii hoái đấti nước.i Tínhi đếni nayi sối lượng i khách i hàng i hoạt i động i trong i lĩnh i vực i thi i công i xây i lắp i vay i vốn i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i vào i khoảng i 18 i cty i và i tổng i cty i
Bảng i 2.1: i Kết i cấu i dư i nợ i tín i dụng i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình Đơn i vị i tính: i Tỷ i đồng,%
Trong i đó: i Dư i nợ i của i DNXL 312 410 685
2.i Dưi nợi trungi vài dàii hạn 420 1194 4562
Trongi đó:i Dưi nợi củai DNXL 122 370 1987
3.i Tổngi dưi nợi củai DNXL 732 780 2672
“Nguồn: i Báo i cáo i tổng i hợp i dư i nợ i theo i ngành i 3 i năm i 2004-2006”
Biểu 1 : DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA DNXL TRONG TỔNG DƯ NỢ TÍN
Dư nợ ngành xây lăp Tổng dư nợ
“Nguồn: i Báo i cáo i tổng i hợp i dư i nợ i theo i ngành i 3 i năm i 2004-2006”
Dư i nợ i tín i dụng i đối i với i DNXL i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i tăng i lên i đáng i kể i trong i các i năm i 2004-2006 i Năm i 2005 i tăng i 6,6 i % i so i với i năm i 2004 i nhưngi đếni nămi 2006i coni sối nàyi gấpi 3,4i lầni nămi 2005.i Từi đói cói thểi thấyi trongi nhữngi nămi gầni đâyi chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi cũngi đãi chúi trọngi hơni đếni vấni đềi cho i vay i đối i với i các i DNXL i Năm i 2006 i quy i mô i tổng i dư i nợ i của i Ngân i hàng i tăng i mạnh i trong i đó i tổng i dư i nợ i của i DNXL i chiếm i 44%.Trong i năm i 2006 i sở i dĩ i dư i nợ i đối i vớii DNXLi tăngi doi sối lượngi cáci DNXLi thami giai giaoi dịchi vớii Ngâni hàngi tăng,i nềni kinhi tếi ngàyi mộti pháti triểni đòii hỏii nhiềui côngi trìnhi xâyi dựngi hơni vài vìi thếi mốii quani hệi tíni dụngi giữai Ngâni hàngi vớii cáci DNXLi ngàyi mộti chặti chẽ.i Hầui hếti các i khách i hàng i là i DNXL i ở i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i đều i là i những i tổng i công i ty i xây i dựng i và i những i cty i xây i dựng i lớn.
2.2.3.2 i Tình i hình i cho i vay- i thu i nợ i đối i với i DNXL i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình.
Choi vayi lài hoạti độngi chủi yếui trongi hoạti độngi tíni dụngi củai Ngâni hàng,i nghiệpi vụi choi vayi lài mộti nghiệpi vụi quani trọng.i Cáni bội quảni lýi tíni dụngi vài cáni bộ i i tín i dụng i Ngân i hàng i phải i thường i xuyên i theo i dõi i tình i hình i cho i vay i cũng i như i tìnhi hìnhi thui nợi củai Ngâni hàngi mìnhi đốii vớii kháchi hàngi trongi đói cói cáci kháchi hàngi lài DNXL. a) Tìnhi hìnhi choi vayi củai chii nhánhi đốii vớii DNXLi thờii giani qua
Trong i thời i gian i qua i chi i nhánh i đã i đẩy i mạnh i việc i cho i vay i đối i với i các i DNXL i Tình i hình i cho i vay i được i thể i hiện i qua i bảng i số i liệu i sau
Bảng i 2.2: i Tình i hình i cho i vay i đối i với i DNXL Đơn i vị i tính: i Triệu i đồng,%
Chỉi tiêu Năm i 2004 Năm i 2005 Năm i 2006
Sối tiền % Sối tiền % Sối tiền %
“Nguồn: i Báo i cáo i tổng i hợp i dư i nợ i theo i ngành i 3 i năm: i 2004-2006”
Quai bảngi trêni tai thấyi doanhi sối choi vayi đốii vớii DNXLi củai Chii nhánhi khôngi ngừngi tăngi lêni quai cáci nămi cùngi vớii sựi tăngi lêni củai tổngi doanhi sối choi vayi củai Chii nhánh.i Tuyi nhiên,i chúngi tai cũngi cói thểi lấyi nhữngi điểmi đángi chúi ýi như i sau:
Doanh i số i cho i vay i đối i với i DNXL i năm i 2005 i là i 92.199 i triệu i đồng, i tăng i 8,2%i soi vớii nămi 2004.
Doanhi sối choi vayi đốii vớii DNXLi nămi 2006i lài 94.038i triệui đồng,i tăngi 2%i so i với i năm i 2005; i 18% i so i với i năm i 2004.
Tuy i nhiên, i ta i thấy i cơ i cấu i cho i vay i đối i với i DNXL i theo i kỳ i hạn i của i Chi i nhánhi còni chưai hợpi lý.i Choi vayi trungi dàii hạni DNXLi còni chiếmi tỷi lệi quái nhỏi vài nhỏi hơni rấti nhiềui soi vớii choi vayi ngắni hạni DNXL.i Đặci biệti trongi nămi 2005i và i 2004 i chi i nhánh i không i cho i vay i trung i và i dài i hạn i đối i với i DNXL.
Nguyên i nhân i dẫn i đến i cơ i cấu i cho i vay i không i đồng i đều i này i một i mặt i là i do i đặci điểmi củai sảni phẩmi xâyi lắpi đói lài quái trìnhi thii côngi đượci chiai thànhi nhiềui giaii đoạni vài mỗii giaii đoạni kháci nhaui đòii hỏii phảii sửi dụngi vốni lưui độngi đểi đápi ứngi quái trìnhi thii côngi mài khôngi gâyi tồni đọngi nợi choi cáci DNXL;i mặti kháci lài doi tỷ i trọng i huy i động i vốn i trung i dài i hạn i của i Chi i nhánh i trong i những i năm i qua i có i nhiều i biến i động i tăng i giảm i không i đồng i đều i Bên i cạnh i đó i khách i hàng i của i Chi i nhánhi chủi yếui lài mộti sối tổngi côngi tyi xâyi dựngi vài giaoi thôngi vậni tải,i cáci đơni vịi xâyi lắp.i Nguồni tiềni gửii củai cáci đơni vịi nàyi biếni đổii theoi chui kỳ,i thườngi tăngi độti biếni vàoi thờii điểmi đầui vài giảmi thấpi ởi cáci thángi cuốii nămi doi nhui cầui thanhi toáni và i trả i nợ i vay. b) Tìnhi hìnhi thui nợi củai chii nhánhi đốii vớii DNXLi thờii giani qua.
Nhưi trêni đãi phâni tích,i choi vayi lài mộti côngi việci rấti quani trọngi đốii vớii hoạti độngi củai Ngâni hàngi vài bấti cứi Ngâni hàngi nàoi cũngi cối gắngi đểi nângi caoi doanh i số i cho i vay i Tuy i nhiên, i một i vấn i đề i đặt i ra i là i nếu i Ngân i hàng i cứ i cho i vay i mà i không i quan i tâm i nhiều i đến i tình i hình i và i khả i năng i thu i nợ i của i Ngân i hàng i thì i sẽ i đẩyi Ngâni hàngi đếni rủii roi tíni dụng.i Vìi vậy,i chínhi sáchi thui nợi cũngi rấti quani trọngi vài phảii đượci Ngâni hàngi quani tâmi nhưi đốii vớii chínhi sáchi mởi rộngi choi vay.i Tai cói tìnhi hìnhi thui nợi cụi thểi tạii chii nhánhi đượci thểi hiệni thôngi quai cáci coni số i sau:
Bảng i 2.3.: i Tình i hình i thu i nợ i đối i với i DNXL Đơn i vị i tính: i Triệu i đồng,%
Chỉi tiêu Nămi 2004 Nămi 2005 Nămi 2006
Số i tiền % Số i tiền % Số i tiền %
“Nguồn: i Báo i cáo i tổng i hợp i dư i nợ i theo i ngành i 3 i năm: i 2004-2006”
Nhìn i vào i bảng i số i liệu i trên i chúng i ta i có i những i nhận i xét i sau:
Doanh i số i thu i nợ i năm i 2005 i là i cao i nhất i trong i 3 i năm, i và i thấp i nhất i là i năm i
2006,i từi đói thấyi rằngi nămi 2006i Chii nhánhi gặpi phảii nhiềui đốii tượngi DNXLi trải nợi khôngi đúngi hạn.i Dẫni đếni việci chỉi tiêui doanhi sối thui nợi giảmi mặci dùi doanhi số i cho i vay i năm i 2006 i vẫn i lớn i hơn i năm i 2005.
Tỷ i số i giữa i doanh i số i thu i nợ i và i doanh i số i cho i vay i nói i lên i mức i độ i cân i bằng i trongi cáci nguồni thui chii củai hoạti độngi tíni dụngi trongi nămi vài tươngi quani thui nợi trongi mộti thờii giani nhấti định.i Nếui tỷi lệi nàyi quái thấpi dẫni đếni rủii roi thanhi khoản,i ngược i lại i nếu i tỷ i lệ i này i quá i cao i thì i rất i có i thể i hoạt i động i tín i dụng i có i chiều i hướng i bị i thu i hẹp i Nhìn i vào i bảng i số i liệu i trên i ta i thấy i tỷ i lệ i này i là i lớn i hơn i 1 i ở i các i năm i
2004i vài nămi 2005,i nói choi tai thấyi ởi nhữngi nămi nàyi Ngâni hàngi đangi hạni chếi hayi còni gọii lài thui hẹpi quyi môi choi vay,i điềui đói lài khôngi tốti vìi nhưi thếi Ngâni hàngi cói thểi mấti đii nhữngi cơi hộii trongi việci tạoi rai lợii nhuậni lớni hơni choi Ngâni hàng i của i mình i Năm i 2006 i tỷ i lệ i này i là i 0,77% i cho i ta i thấy i vào i năm i 2006 i Chi i nhánh i đã i đẩy i mạnh i việc i cho i vay i đối i với i DNXL i Do i năm i 2006 i tình i hình i kinh i tế i
Việti Nami cói nhiềui biếni độngi mạnhi mẽ,i đặci biệti lài sựi đóngi băngi củai thịi trườngi bấti độngi sản,i nhiềui toài nhài chungi cưi xâyi dựngi xongi nhưngi khôngi báni được,i từi đó i dẫn i đến i nhiều i nhà i đầu i tư i không i thu i hồi i được i vốn i bỏ i ra i và i do i vậy i hiện i tượng i trì i trệ i trong i việc i trả i nợ i cho i Ngân i hàng i Đặc i biệt i từ i vụ i việc i PMU18, i khiến i Đảng i vài nhài nướci tai phảii xemi xéti lạii chấti lượngi côngi trìnhi cũngi nhưi phẩmi chấti đạoi đứci củai cáci nhài đầui tư.i Sựi vụi đói làmi bấti ổni trongi ngànhi xâyi lắp,i gâyi nêni nhữngi dưi luậni bấti lợii choi ngànhi xâyi lắp.
2.2.3.3.Hiệu i quả i sử i dụng i vốn i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i trong i quan i hệ i tín i dụng i đối i với i DNXL.
Hiệui quải sửi dụngi vốni lài mộti trongi nhữngi chỉi tiêui đểi đánhi giái chấti lượngi tíni dụngi i vìi mộti khoảni tíni dụngi khôngi thểi gọii lài cói chấti lượngi tốti nếui nhưi nói không i đem i lại i lợi i nhuận i cho i ngân i hàng i Tuy i nhiên, i lợi i nhuận i cao i thì i kèm i theo i nó i là i rủi i ro i lớn i Như i vây, i cân i đối i chỉ i tiêu i này i là i cần i thiết i cho i việc i nâng i cao i chất i lượngi tíni dụngi đốii vớii chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi
Bảng i 2.4 i Hiệu i quả i sử i dụng i vốn i trong i quan i hệ i tín i dụng i đối i với i DNXL. Đơn i vị i tính: i Triệu i đồng,%
Tổng i dư i nợ i của i DNXL i 732 780 2672
LD i từ i hoạt i động i TD i 66 91 106
LD i từ i hoạt i động i TD i đối i với i DNXL i 39 24 48
Hiệu i quả i sử i dụng i vốn i (%) 5,5 4,2 1,8
Hiệu i quả i sử i dụng i vốn i đối i với i DNXL i (%) i 5,3 3,1 1,8
“Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i hoạt i động i kinh i doanh i 3 i năm i 2004- i 2006”
Nhìni vàoi bảngi trêni tai thấyi rằngi hiệui quải sửi dụngi vốni tạii chii nhánhi
NHCTi Bai Đìnhi cói xui hướngi giảmi quai cáci năm.i Nguyêni nhâni chủi yếui lài doi tìnhi hìnhi cạnhi tranhi gayi gắti giữai cáci Ngâni hàngi trongi thờii giani vừai qua,i cùngi vớii việc i ra i tăng i số i lượng i các i NHTM i cũng i như i sự i tăng i về i chất i lượng i tín i dụng i của i các i Ngân i hàng i cũng i như i sự i xâm i nhập i của i NHTM i nước i ngoài i vào i Việt i Nam i Hiệui quải sửi dụngi vốni đốii vớii DNXLi trongi 3i nămi đềui thấpi hơni hiệui quải sửi dụngi vốni củai chii nhánh.i Từi đói cói thểi nóii mứci đội sinhi lờii củai cáci khoảni vayi đốii với i DNXL i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i thấp i hơn i so i với i các i ngành i khác.
2.2.3.4.Tình i hình i nợ i quá i hạn i đối i với i DNXL i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình.
Trongi hoạti độngi tíni dụng,i tấti cải cáci NHTMi đềui gặpi phảii rủii roi tíni dụng.i
Nợi quái hạni lài mộti trongi nhữngi biểui hiệni quani trọngi nhấti thểi hiệni chấti lượngi tíni dụng.i Đểi giảmi thiểui nhữngi tổni thấti choi Ngâni hàngi khii cáci khoảni nợi khôngi được i thanh i toán i kịp i thời, i ảnh i hưởng i đến i khả i năng i thanh i toán i của i ngân i hang, i dẫni đếni nhữngi rủii roi trongi thanhi toán.i Theoi dõii cáci khoảni nợ,i tìnhi hìnhi nợi quái hạni đểi từi đói cói nhữngi biệni phápi cụi thể,i thíchi hợpi nhằmi giúpi Ngâni hàngi đốii phói vớii rủii roi tíni dụng.
Hoạt i động i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i luôn i được i đánh i giá i là i rất i hiệu i quả i và i là i nguồn i thu i chủ i yếu i của i Ngân i hàng i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i luôn i đượci xếpi hạngi cói chấti lượngi tíni dụngi tốti nhấti trongi hệi thốngi NHCT.i Tỷi lệi nợi quái hạni luôni ởi mứci thấpi vài nằmi trongi tầmi kiểmi soáti củai Ngâni hàng,i nói đượci thểi hiệni ởi bảngi sối liệui sau:
Bảng i 2.5: i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i của i DNXL Đơn i vị i tính: i Tỷ i đồng, i
Chỉi tiêu Năm i 2004 Năm i 2005 Năm i 2006
Số i tiền % Số i tiền % Số i tiền %
“ i Nguồn: i Báo i cáo i nợ i gia i hạn, i nợ i quá i hạn i 3 i năm, i 2004-2006”
Biểu 2 : NỢ QUÁ HẠN NGÀNH XÂY LẮP TRONG
TỔNG NỢ QUÁ HẠN CỦA CHI NHÁNH
Nợ quá hạn ngành xây lắp Các thành phần khácTổng nợ quá hạn
“ i Nguồn: i Báo i cáo i nợ i gia i hạn, i nợ i quá i hạn i 3 i năm, i 2004-2006”
Nhìni vàoi bảngi 2.5i vài biểui 2,i tai thấy:i
i ĐÁNH i GIÁ i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL i TẠI i
i Những i kết i quả i đạt i được
Lài mộti Ngâni hàngi nằmi trongi hệi thốngi Ngâni hàngi NHCTi Việti Nam.i Lài mộti trongi 4i “Đạii giai Ngâni hàng”i ởi Việti Nam.i Chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi đãi được i kế i thừa i những i kinh i nghiêm i cũng i như i là i một i chi i nhánh i có i uy i tín i trong i nền i kinh i tế i Là i một i Chi i nhánh i ra i đời i khá i sớm, i mặc i dù i hoạt i động i cùng i với i thời i kỳ i đấti nướci tai bịi đếi quốci Mỹi xâmi chiếmi nhữngi Chii nhánhi cũngi đãi cối gắngi duyi trìi hoạti độngi củai mình.Trongi giaii đoạni đầui đượci sựi quani tâmi đầui tưi củai Ngâni hàngi Trungi Ươngi nêni Chii nhánhi cũngi cói nhữngi thuậni lợii nhấti định.i Vớii kếi hoạch i cố i gắng i để i cố i phần i hoá i NHCT i thành i Ngân i hàng i thương i mại i cổ i phần i để i cói khải năngi đứngi vữngi vài pháti triểni trongi nềni kinhi tếi mởi cửai hộii nhậpi nhưi ngàyi này.i
Hoạti độngi tíni dụngi củai chii nhánhi trongi 3i nămi quai đãi đạti đượci nhữngi kếti quả i khả i quan i đáng i chú i ý i như:
Quy i mô i tín i dụng i đối i với i các i DNXL i ngày i càng i được i mở i rộng i Nó i được i thểi hiệni quai việci sối lượngi cáci DNXLi tăngi lêni ởi cáci nămi 2005i vài nămi 2006.i
Cũngi nhưi doanhi sối choi vay,i tổngi dưi nợi đốii vớii cáci DNXLi tăngi quai cáci năm
Hoạt i động i tín i dụng i của i Chi i nhánh i luôn i được i quan i tâm i và i đẩy i mạnh i theo i hướng i tích i cực i cả i về i quy i mô, i cơ i cấu i cũng i như i chất i lượng i tín i dụng i Cơ i cấu i tíni dụngi đangi đượci Chii nhánhi điềui chỉnhi phùi hợpi vớii tìnhi hìnhi pháti triềni củai cáci DNXLi cũngi nhưi củai nềni kinhi tế.i Tỷi trọngi choi vayi cáci DNXLi nhài nướci ngàyi càngi giảmi dần,i tỷi lệi choi vayi bằngi tàii sảni đảmi bảoi tăngi lên.
Hoạt i động i tín i dụng i hiện i nay i đang i là i hoạt i động i đem i lại i thu i nhập i chủ i yếu i choi cáci Ngâni hàng.i Ởi Chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi nói chiếmi 66%i lợii nhuậni củai cài
Ngâni hàng)i trongi đói thui từi hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi lài 39%
Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i thời i gian i qua i đã i đa i dạng i hoá i sản i phẩm, i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng, i phong i cách i phục i vụ, i từng i bước i tạo i được i niềm i tin i đối i vớii kháchi hàng.i Độii ngũi cáni bội tíni dụngi cói kinhi nghiêm,i xửi lýi hội sơi nhanhi chóng,i hợpi lý,i tạoi thuậni lợii choi kháchi hàng.
Côngi táci thui hồii nợi đốii DNXLi luôni đượci Ngâni hàngi quani tâm,i vài đổii mớii trongi côngi táci thui hồii nợi nêni quai cáci sối liệui phâni tíchi trêni tai thấy:i Tổngi dưi nợ i đối i với i DNXL i tăng i nhưng i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn/tổng i dư i nợ i lại i giảm i xuống i Đây i là i một i kết i quả i đáng i mừng i vì i Chi i nhánh i đã i có i nhiều i cố i gắng i để i giảm i nợ i qúa i hạn i đối i vớii nhữngi DNXLi queni cũngi nhưi nhữngi DNXLi cói tìnhi hìnhi tàii chínhi yếui kém
Nhìni theoi góci đội củai DNXLi vài nềni kinhi tế:i Thôngi quai việci choi vayi đốii với i các i DNXL, i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i đã i đáp i ứng i nhu i cầu i cốn i cho i các i DNXL, i tạo i điều i kiện i để i các i DNXL i này i ổn i định i và i có i đủ i vốn i để i thi i công i các i côngi trìnhi xâyi lắp.Ngoàii rai Ngâni hàngi còni thựci hiệni tưi vấni choi cáci DNXLi trongi quảni lý,i trongi đầui tưi đểi đemi lạii hiệui quải kinhi tếi mộti cáchi caoi nhất.
Tuy i nhiên, i trong i quan i hệ i tín i dụng i giữa i Chi i nhánh i và i các i DNXL i bên i cạnh i những i kết i quả i khả i quan i đạt i được i thì i cũng i còn i tồn i tại i những i nhược i điểm i cũng i nhưi nhữngi hạni chếi mài Ngâni hàngi nêni xemi xéti đểi nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi
i Những i hạn i chế i và i nguyên i nhân
Bên i cạnh i những i kết i quả i đạt i được i thì i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i DNXLi tạii Chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi chưai caoi còni thểi hiệni ởi cáci điểmi sau:
Doanhi sối choi vayi vài dưi nợi củai Chii nhánhi đốii vớii DNXLi cói tăngi quai các i năm i nhưng i tăng i với i một i con i số i hạn i chế i Đặc i biệt, i trong i năm i 2006 i tỷ i trọng i các i khoản i cho i vay i DNXL i trong i doanh i số i cho i vay i của i cả i Chi i nhánh i là i nhỏ i Nhưngi tổngi dưi nợi nămi 2006i lạii lài lớni nhấti trongi cáci năm.i Từi đói cói thểi thấyi nămi 2006i Chii nhánhi gặpi phảii mộti sối khói khăni nhấti địnhi trongi việci choi vayi đốii với i DNXL i Việc i cho i vay i này i có i vẻ i cầm i chừng i và i có i phần i rè i rặt i
Một i tình i trạng i cũng i được i coi i là i nổi i cộm i trong i hoạt i động i tín i dụng i của i Ngâni hàngi NHCTi Bai Đìnhi đốii vớii DNXLi đói lài việci mấti câni đốii giữai dưi nợi choi vayi ngắni hạni vài dưi nợi choi vayi trungi vài dàii hạn.i Đặci biệti trongi 2i nămi 2004i vài
2005i Chii nhánhi khôngi hềi choi vayi trungi vài dàii hạni đốii vớii DNXL.i Trongi đói việci đầui tưi trungi dàii hạni cói mụci đíchi lài đổii mớii thiếti bịi thii công,i tăngi năngi lựci cạnh i tranh i của i các i DNXL i
Một i hạn i chế i nữa i đó i là i năm i 2006 i doanh i số i thu i nợ i Ngân i hàng i giảm i so i với i nămi 2005i vài nămi 2004.
2.3.2.2.Nguyên i nhân: a) Nguyêni nhâni phíai Ngâni hàng:
Thứ i nhất: i Chất i lượng i tín i dụng i còn i nhiều i hạn i chế i do i Ngân i hàng i thiếu i thôngi tini vềi hoạti độngi kinhi doanhi vài năngi lựci tàii chínhi củai cáci DNXL,i dẫni đếni khải năngi phâni tíchi vài xửi lýi thôngi tini tíni dụngi đểi theoi dõi,i giámi sáti cáci khoảni vayi còni nhiềui hạni chếi
Việc i xem i xét i cho i vay i đối i với i các i DNXL i chưa i được i xem i xét i kỹ i lưỡng i do i thiếu i thông i tin i về i khách i hàng i và i một i phần i do i khách i hàng i là i những i khách i hàng i thâni quen,i tini cậyi đốii vớii Ngâni hàng.i Nêni dẫni đếni việci cấpi tíni dụngi đôii khii dựai vàoi pháni quyếti chủi quani củai cáni bội tíni dụngi mài chủi yếui lài dựai trêni nhữngi thông i tin i cũ, i không i đầy i đủ, i chính i xác i Những i phán i quyết i sai i lầm i về i tính i khả i thi i của i dự i án, i về i khả i năng i trả i nợ i của i khách i hàng i Trong i cho i vay, i có i một i số i trường i hợpi Ngâni hàngi chỉi chúi ýi đếni hợpi đồngi thii công,i giấyi báoi giái hayi mộti sối hoái đơni muai hàngi chứi chưai nắmi chắci nguồni vốni đầui tưi xâyi dựngi côngi trìnhi
DNXL.i Nêni từi đói dẫni đếni mộti sối trườngi hợpi DNXLi vayi vốni Ngâni hàngi đểi thii công, i xây i dựng i các i công i trình i nhưng i không i thu i được i tiền i thanh i toán i dẫn i đến i khôngi cói nguồni tàii chínhi đểi trải nợi choi Ngâni hàng.
Thứ i hai: i Chínhi sáchi tíni dụngi củai Ngâni hàngi chưai thựci sựi chúi trọngi nhiềui đếni việci choi vayi đốii vớii cáci DNXL.i Nhữngi chínhi sáchi củai Ngâni hàngi
NHCT i Việt i Nam i chỉ i quan i tâm i trọng i tâm i đến i cho i vay i ngắn i hạn i chứ i chưa i chú i trọng i đến i cho i vay i trung i dài i hạn i Các i DNXL i khi i vay i vốn i phải i có i tài i sản i thế i chấp i hoặci cói sựi bảoi lãnhi củai bêni thứi 3.i Bêni cạnhi đói quyi chế,i thểi lệi vài thủi tụci choi vayi củai Ngâni hàngi chưai thậti sựi phùi hợp,i chưai tạoi điềui kiệni choi cáci DNXL.i Cụi thểi như:i Vốni tựi cói củai cáci đơni vịi xâyi lắpi hiệni nayi chỉi cói khoảngi 5-15%i soi vớii tổngi nhu i cầu i vốn i thi i công i xây i lắp i Trong i khi i đó i hoạt i động i kinh i doanh i trong i lĩnh i vực i xây i lắp i có i nhiều i sản i phẩm i dở i dang i hoặc i nguyên i nguyên i vật i liệu i giữ i trữ i nên i khi i Ngâni hàngi quyi địnhi tỷi lệi vốni tựi cói thami giai vayi vốni thìi dẫni đếni tìnhi trạngi cáci
DNXLi khôngi đủi vốni tựi cói đểi thami giai vayi vốn.i Từi đói dẫni đếni tìnhi trạngi thiếui vốni kinhi doanhi củai cáci DNXLi hoặci gâyi rai tìnhi trạngi cáci DNXLi phảii đii vayi ởi nhiều i Ngân i hàng i dẫn i đến i việc i tốn i kém i chi i phí i đi i lại, i thủ i tục, i giấy i tờ i cho i các i DNXL.
Thứ i ba: i Việci xáci địnhi kỳi hạni trải nợi củai cáci khoảni vayi chưai phùi hợpi vớii quái trìnhi luâni chuyểni vậti tư,i hàngi hoái dẫni đếni nhiềui trườngi hợpi xáci địnhi kỳi hạn i vay i không i hợp i lý i do i dó i Ngân i hàng i phải i tốn i kém i chi i phí i trong i việc i phân i loại i nợ, i gia i hạn i nợ i và i trích i lập i dự i phòng i rủi i ro i Do i đặc i điểm i ngành i xây i lắp i có i chu i kỳ i sảni xuấti lớni hơni nhữngi ngànhi nghềi kháci nêni việci xáci địnhi kỳi hạni nợi khôngi phùi hợpi vớii chui trìnhi chui chuyểni vốni củai DNXLi cũngi gâyi rai nhữngi khói khăni choi
DNXLi cũngi nhưi choi Ngâni hàng.i Doi đói làmi giảmi hiệui quải chấti lượngi tíni dụngi của i Ngân i hàng i đối i với i các i DNXL.
Thứ i tư: i Do i tính i đặc i thù, i phức i tạp i của i hoạt i động i xây i lắp i làm i cho i công i việci theoi dõi,i đánhi giá,i kiểmi tra,i kiểmi soáti củai cáni bội Ngâni hàngi gặpi nhiềui khói khăn.i Côngi táci kiểmi tra,i kiểmi soáti củai Ngâni hàngi chưai kịpi thời,i chặti chẽi dẫni đến i hiện i tượng i có i một i số i DNXL i sử i dụng i vốn i sai i mục i đích i khi i vay i vốn i Thông i thường i việc i vay i vốn i trung, i dài i hạn i thường i có i thủ i tục i rườm i rà, i thời i gian i thẩm i địnhi lâui vài lãii suấti caoi hơni nêni mộti sối DNXLi đãi vayi vốni ngắni hạni đểi đầui tưi tàii cối địnhi nêni dẫni đếni việci khii đếni hạni phảii trải cáci DNXLi nàyi đãi thựci hiệni việci đảo i các i khoản i phải i thu, i phải i trả i thậm i chí i có i những i DNXL i vay i nợ i ở i Ngân i hàng i này i để i trả i nợ i cho i Ngân i hàng i kia, i còn i khi i không i có i khả i năng i đảo i nợ i được i nữa i thì i họi đànhi xini rai hạni nợi vài đểi nợi quái hạn
Thứ i năm: i Độii ngũi cáni bội tíni dụngi tạii Ngâni hàngi còni trẻ,i mặci dùi cói trìnhi đội chuyêni môn,i nhiệti huyếti vớii côngi việci nhưngi thiếui kinhi nghiệmi thựci tiễni nên i chưa i thích i ứng i hoạt i động i phức i tạp i của i Ngân i hàng i Vì i đối i với i hoạt i động i tín i dụng i ngoài i yêu i cầu i về i trình i độ i học i vấn, i chuyên i môn i mà i cần i phải i có i hiểu i biết i rộng,i trảii nghiệmi thựci tê,i khải năngi phâni tích,i tưi vấni dựi áni xâyi dựng,i thẩmi địnhi thôngi tini trêni nhiềui lĩnhi vựci từi đói mớii cói thểi đánhi giái chínhi xáci thôngi tini kháchi hàng.
Thứ i sáu: i Chúng i ta i cũng i thấy i rằng i sự i giúp i đỡ i của i Ngân i hàng i đối i với i các i DNXLi chỉi đơni thuầni quai cáci hoạti động:i điềui chỉnh,i giai hạni nợ,i choi vayi thêmi vốni chứi Ngâni hàngi chưai thựci hiệni đượci vaii tròi lài địnhi hướngi giúpi cáci DNXLi tháoi gỡi khói khăni gặpi phảii trongi quái trìnhi hạoti độngi kinhi doanh.i
Thứ i bảy: i Sản i phẩm i dịch i vụ i của i Ngân i hàng i còn i đơn i điệu: i Trong i khi i các i dịch i vụ i tiện i ích i Ngân i hàng i ngày i càng i được i đa i dạng i hoá i và i hiện i đại i hoá i thì i các i sảni phẩmi dịchi vụi phụci vụi choi cáci DNXLi ởi Ngâni hàngi NHCTi Bai Đìnhi còni đơni điệu.i Ngoàii hoạti độngi tíni dụng,i quani hệi củai cáci DNXLi nóii chungi chỉi dừngi lạii ởi dịchi vụi thanhi toáni trongi nước,i bãoi lãnhi (dựi thầu,i thựci hiệni hợpi đồng,i thanhi toán…) i Khi i Ngân i hàng i thực i hiện i bão i lãnh, i các i DNXL i phải i trả i phí i và i ký i quỹ i tại i Ngân i hàng i Trong i khi i đó i điều i kiện i về i vốn i kinh i doanh i của i DNXL i còn i thấp, i DNXLi vừai phảii loi vốni kinhi doanhi vừai phảii loi vốni đểi kýi quỹ.i Doi đói sẽi gâyi khói khăni vài hạni chếi quani hệi tíni dụngi giữai Ngâni hàngi vớii cáci DNXL.
Thư i tám: i Thủ i tục i vay i còn i nhiều i chi i tiết i rườm i rà, i cứng i nhắc, i rập i khuôn i theoi quyi định,i chii phíi đểi mộti DNXLi vayi vốni còni khái cao.i Côngi táci thẩmi địnhi giái tàii sảni còni hạni chế,i còni mangi tínhi chủi quani nêni đôii khii làmi mấti đii nhữngi cơi hộii đểi tàii trợi tíni dụngi choi nhữngi nhui cầu,i phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi củai khách i hàng. b) Nguyên i nhân i từ i phía i DNXL.
i Định i hướng i phát i triển i của i Ngân i hàng i i đến i năm i 2010
Đấti nướci chúngi tai đii lêni từi mộti nướci nôngi nghiệpi nghèoi vài lạci hậu.i Nềni kinhi tếi lúai nướci lâui đời,i cơi sỏi vậti chấti nhỏi béi lạii bịi chiếni tranhi tàni phá.i Vìi vậy,i Đảng i ta i đã i xác i định i phải i xây i dựng i cơ i sở i vật i chất i kỹ i thuật i của i chủ i nghĩa i xã i hội, i thựci hiệni côngi nghiệpi hoá,i hiệni đạii hoái đấti nướci lài nhiệmi vụi trọngi tâmi củai thờii kỳi đổii mới.i Sứi mạngi lịchi sửi đói lài củai toàni Đảng,i toàni dâni vài trongi đói kinhi tếi giữi vaii tròi quani trọng
Mục i tiêu i tổng i quát i là i phấn i đấu i đến i năm i 2010 i đưa i đất i nước i ta i thoát i khỏi i tình i trạng i kém i phát i triển, i nâng i cao i đời i sống i nhân i dân i cả i về i đời i sống i vật i chất i và i đờii sốngi tinhi thần.i Từi đói tạoi nềni tảngi đểi đếni 2020i đưai nướci tai cơi bảni thànhi mộti nướci côngi nghiệpi theoi hướngi hiệni đại.
Trongi xui thếi hộii nhậpi đó,i ngànhi Ngâni hàngi càngi cói mộti vịi tríi quani trọng.i
Ngân i hàng i sẽ i là i kênh i huy i động i vốn i lớn i cho i doanh i nghiệp i cũng i như i cho i nền i kinh i tế i nói i chung i Trong i xu i thế i i chung i đó i NHCT i phấn i đấu i sẽ i cổ i phẩn i hoá i vào i nămi 2008,i từi đói đẩyi mạnhi hiệui quải trongi hoạti độngi củai Ngâni hàng.i Cũngi trongi thờii giani tới,i Chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi cũngi đẩyi mạnhi hoạti độngi tíni dụngi đốii với i DNXL i và i nâng i cao i hiệu i quả i tín i dụng i của i Chi i nhánh i đối i với i các i DNXL.
Trongi đói Đảngi vài nhài nướci cũngi nhấni mạnhi địnhi hướngi pháti triểni củai ngànhi xâyi lắpi trongi chiếni lượci chungi là: i Phát i triển i ngành i xây i dựng i đạt i trình i độ i tiên i tiến i trong i khu i vực, i đáp i ứng i nhu i cầu i xây i dựng i trong i nước i và i có i khả i năng i đầu i thầu i những i công i trình i xây i dựng i ở i nước i ngoài, i học i hỏi i kinh i nghiệm i hiện i đại, i nâng i cao i chất i chất i lượng, i năng i lực i thiết i kê, i xây i dựng i và i thẩm i mỹ i kiến i trúc i
Phát i triển i các i hoạt i động i tư i vấn i trong i đó i chú i trọng i vào i các i doanh i nghiệp i có i thế i mạnh i theo i ngành i lĩnh i vực, i thuỷ i lợi, i càng, i cầu i Trongi đói đốii vớii ngànhi Ngâni hàng i Đảng i và i nhà i nước i cũng i có i những i định i hướng i như: i Hiện i nay, i chúng i ta i đã i tham i gia i vào i tổ i chức i thương i mại i quốc i tế(WTO), i thời i gian i tới i khi i mà i các i Ngân i hàng i nước i ngoài i vào i Việt i Nam i thì i đòi i hỏi i các i Ngân i hàng i trong i nước i cũng i phải i khẳng i định i được i uy i tín, i thể i mạnh i của i mình, i cải i tiến i trang i thiết i bị, i đổi i mới i theo i hướng i tích i cực i để i nâng i cao i hoạt i động i thế i cạnh i tranh i so i sánh i của i các i Ngân i hàng i Việt i Nam.
i Định i hướng i phát i triển i tín i dụng i đối i với i DNXL i tại i Chi i nhánh i NHCT i
Dựai trêni nhữngi chủi trươngi chungi củai Đảngi vài Nhài nướci cũngi nhưi địnhi hướng i phát i triển i của i NHCT i Việt i Nam i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i đã i có i những i định i hướng i cụ i thể i cho i hoạt i động i tín i dụng i nói i chung i của i Ngân i hàng i cũng i như i củai riêngi đốii vớii ngànhi xâyi lắp.
Trongi thịi trườngi vốni ởi Việti Nami chưai hiệui quả,i quyi môi vốni còni nhỏi soi với i yêu i cầu, i nguồn i vốn i vay i từ i Ngân i hàng i vẫn i là i kênh i huy i động i vốn i chủ i yếu i của i nền i kinh i tế i Đây i một i mặt i là i điều i kiện i thuận i lợi i để i Ngân i hàng i lựa i chọn i cơ i hội i đầui tưi tốti xongi nói cũngi đòii hỏii Ngâni hàngi phảii cói chiếni lượci đầui tưi cụi thểi trêni cơi sởi pháti huyi nhữngi thếi mạnhi củai Ngâni hàngi mình.
Những i định i hướng i cụ i thể i trong i việc i phát i triển i hoạt i động i tín i dụng i của i Chi i nhánh i với i Chi i nhánh:
Tìmi hiểui đểi nắmi bắti đượci thựci chấti tàii chính,i quái trìnhi hoạti độngi sảni xuất,i kinhi doanhi củai cáci DNXLi vài tổi chứci thii côngi củai cáci đơni vịi thii côngi xâyi lắpi đểi cói biệni phápi quảni lýi tíni dụngi hiệui quải vài phùi hợpi hơn.
Đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i đầu i tư i và i hoạt i động i cho i các i DNXL i góp i phần i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i nhằm i tạo i ra i một i môi i trường i kinh i doanh i lành i mạnh i góp i phầni pháti triểni nềni kinhi tế,i đẩyi mạnhi qúai trìnhi hộii nhậpi kinhi tếi thếi giới.
Cối găngi sửi dụngi nhữngi biệni phápi hiệui quả,i phùi hợpi nhằmi nângi caoi doanh i số i cho i vay i đối i với i các i DNXL, i tăng i tỷ i trọng i dư i nợ i có i bảo i đảm i bằng i tài i sản i của i DNXL, i đồng i thời i giảm i tỷ i nợ i quá i hạn i cho i vay i đối i với i các i DNXL i Và i có i nhữngi phâni côngi côngi việci cụi thểi choi mỗii cáni bội tíni dụngi đểi đảmi bảoi việci thui nợi đạti hiệui quải cao.i Địnhi kỳi cói kiểmi điểmi tiếni đội thựci hiện.
Đa i dạng i hoá i sản i phẩm i tín i dụng, i không i chủ i dừng i lại i ở i các i sản i phẩm i truyền i thống i mà i phải i nghiên i cứu, i phát i triển i các i sản i phẩm i dịch i vụ i của i Ngân i hàng.i Đẩyi mạnhi pháti triểni côngi nghệi Ngâni hàngi nhằmi nângi caoi hiệui quải hoạti độngi tíni dụngi nhằmi nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii cáci DNXL.
i GIẢI i PHÁP i NÂNG i CAO i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i
i Thực i hiện i có i hiệu i quả i việc i i phân i loại i và i đánh i giá i khách i hàng
Trong i hoạt i động i của i Ngân i hàng i khách i hàng i giữ i vai i trò i quan i trọng, i quyết i địnhi sựi tồni tạii vài pháti triểni củai Ngâni hàng.i Hoạti độngi củai Ngâni hàngi lài đểi phụci vụi kháchi hàng,i kháchi hàngi hoạti độngi cói hiệui quải thìi hoạti độngi củai Ngâni hàngi mớii pháti triển,i lợii nhuậni củai Ngâni hàngi mớii đượci nângi lên.i Doi vậy,i hoạti độngi tín i dụng i của i Ngân i hàng i phải i thoã i mãn i tốt i nhấ, i nhiều i nhất, i đầy i đủ i nhất i và i phù i hợp i nhất i những i nhu i cầu i hợp i lý i của i khách i hàng i Do i vây, i Ngân i hàng i luôn i phải i xâyi dựngi chínhi sáchi kháchi hàngi vài phâni loạii kháchi hàngi coi hiệui quả.
Trongi hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi Ngâni hàngi cầni phảii giảii quyếti mộti sối vấni đềi như:
+ i Ngân i hàng i phải i coi i trọng i và i chức i tốt i công i tác i nghiên i cứu i khách i hàng i Đi i sâu i và i nghiên i cứu i một i cách i kỹ i lưỡng i về i đặc i điểm, i khả i năng, i thói i quen, i nhu i cầui mongi muốni củai từngi loạii kháchi hàngi baoi gồmi cải nhữngi kháchi hàngi đangi cói quani hệi tíni dụngi vớii Ngâni hàngi vài kháchi hàngi tiềmi năng.
+ i Định i kỳ i hàng i tháng, i hàng i quý i cần i tổ i chức i rà i soát, i phân i tích, i đánh i giá i khả i năng i tài i chính i của i từng i DNXL, i làm i rõ i các i khoản i phải i thu, i công i nợ i của i từng i đơni vịi vài hiệui quải sửi dụngi vốni vayi đểi đánhi giái đúngi thựci trạngi tàii chính.i Đốii vớii nhữngi DNXLi làmi ăni cói hiệui quả,i tíni nhiệmi thìi Ngâni hàngi cầni cói chínhi sách i đa i dạng i hóa i sản i phẩm i dịch i vụ i để i đáp i ứng i nhu i cầu i của i doanh i nghiệp i trong i quá i trình i hội i nhập i kinh i tế i thế i giới i Đối i với i những i DNXL i đang i gặp i khó i khăn i tạmi thờii vềi tàii chính,i cói tìnhi trạngi nợi đọngi xâyi dựngi thìi Ngâni hàngi nêni tăngi cườngi kiểmi soáti choi vay,i thii côngi xâyi lắp,i bámi sáti tiếni đội thanhi toáni vài đềi nghịi chủi đầui tưi chuyểni tiềni theoi đúngi cami kết.i Còni đốii vớii nhữngi DNXLi làmi ăni không i hiệu i quả i thì i Ngân i hàng i cần i có i các i biện i pháp i kịp i thời i để i tối i đa i hoá i các i biện i pháp i bảo i đảm i bằng i tài i sản, i hạn i chế i cấp i tín i dụng i và i yêu i cầu i các i DNXL i phải i hoàni trải cáci khoảni tíni dụngi đãi vài chưai đếni hạn.i Nhưi vậy,i quai đói Ngâni hàngi đãi thểi hiệni chứci năngi củai mìnhi lài tưi vấni choi cáci DNXLi gặpi phảii mộti sối khói khăni nhấti định. Để i hạn i chế i rủi i ro i công i việc i phân i loại i khách i hàng i là i hết i sức i cần i thiết i Trêni cơi sởi Ngâni hàngi phâni loạii kháchi hàngi sẽi cói nhữngi biệni phápi cụi thểi đốii vớii mỗii kháchi hàng.i Bêni cạnhi đói Ngâni hàngi cũngi phảii xemi xéti đánhi giái cáci khoảni vayi đểi làmi hạni chếi tốii đai mài Ngâni hàngi gặpi phải.
i Nâng i cao i chất i lượng i thông i tin i trong i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNXL
Thông i tin i có i một i vai i trò i quan i trọng i trong i hoạt i động i của i Ngân i hàng i Thôngi tini hiệui quải đemi lạii choi Ngâni hàngi nhữngi quyếti địnhi tíni dụngi đúngi đắn.i
Thôngi tini tíni dụngi baoi gồmi cáci thôngi tini vềi môii trươngi tíni dụng,i cáci thôngi tini vềi tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi vài tàii chínhi củai cáci DNXL…
Muốn i có i được i hệ i thống i thông i tin i thì i đấy i là i cả i một i quá i trình i thu i thập, i xử i lý i và i tổng i hợp i thông i tin.Chất i lượng i thông i tin i ảnh i hưởng i đến i chất i lượng i tín i dụng.i Trongi quái trìnhi xemi xéti vài quyếti địnhi choi vayi bắti buộci cáci cáni bội tíni dụngi phảii thui thậpi đầyi đủi cáci thôngi tini vềi kháchi hàngi vayi vốn,i cáci thôngi tini vềi thị i trường i đầu i ra i của i sản i phẩm i cũng i như i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i của i DNXL i i Đặc i biệt, i đối i với i các i DNXL i thì i ngoài i các i thông i tin i thông i thường i về i tài i chínhi củai DNXLi thìi cáni bội tíni dụngi cầni phảii tìmi hiểui cáci thôngi tini vềi côngi trìnhi xâyi dựngi đó,i nguồni tiềni đểi thanhi toáni côngi trình,i tiếni đội thanhi toáni khii công i trình i hoàn i thành…Ở i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i công i việc i này i được i xem i xét i khá i kỹ i lưỡng i Cán i bộ i tín i dụng i khi i nhận i quản i lý i một i DNXL i phải i trực i tiếp i làmi việci vớii DNXLi vài trựci tiếpi xemi xéti quyếti địnhi thii công,i hợpi đồng,i xemi xéti rõi bêni Ai đểi từi đói xáci địnhi nguồni trải nợi choi khoảni vay.i Tuyi nhiên,i doi cáci
DNXLi cói quani hệi tíni dụngi tạii Ngâni hàngi lài nhữngi kháchi hàngi thâni thiếti nêni đôi i khi i có i một i số i DNXL i vay i vốn i cán i bộ i ngân i hàng i không i tiến i hàng i thu i thập i thông i tin i một i cách i đầy i đủ i Bởi i vì i hoạt i động i tín i dụng i luôn i chứa i đựng i những i rủi i ro.i Cói thểi mộti DNXLi cói khải năngi tàii chínhi tốt,cói quani hệi tíni dụngi vớii Ngâni hàngi tốti nhưngi hợpi đồngi hiệni tạii củai họi lạii khôngi khải quan,i dẫni đếni việci thanhi toáni khôngi đúngi hẹn,i từi đói gâyi nhữngi bấti lợii choi Ngâni hàng.i Cói thểi đưai rai những i vấn i đề i cụ i thể i như:
Vềi việci thui thậpi thôngi tini vềi kháchi hàng:i Cáni bội tíni dụngi phảii tìmi hiểui kỹi hoạti độngi củai DNXLi trongi mộti thờii giani nhấti địnhi Thui thậpi thôngi tini vềi côngi trìnhi mài họi sắpi xâyi dựng.i Cáni bội tíni dụngi cũngi cầni phảii thui thậpi cáci thông i tin i về i các i đối i tác i liên i quan i đến i khách i hàng i của i mình, i những i tổ i chức i tín i dụng i mà i Ngân i hàng i có i quan i hệ.
Vềi việci thui thậpi thôngi tini vềi thịi trường:i Cáni bội tíni dụngi phảii xemi xéti cáci yếui tối nhưi giải cải vậti tư,i nhâni côngi trêni thịi trườngi chung,i dựi đoáni vềi tìnhi hìnhi cungi cầui sảni phẩmi trongi từngi thờii kỳ,i từngi khui vực.
Phân i tích i và i xử i lý i thông i tin: i Sau i khi i thu i thập i đầy i đủ i thông i tin i cán i bộ i tín i dụng i cần i phải i phân i tích i tình i hình i tài i chính, i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i Trongi đói cáni bội tíni dụngi cầni phảii phâni tíchi kỹi về:
+i Cáni bội tíni dụngi tíni dụngi tiếni hànhi phâni tíchi chungi vềi tốci đội tăngi trưởng i của i tổng i tài i sản i để i đánh i giá i quy i mô i và i xu i doanh i nghiệp i hướng i hoạt i động i của i DNXL i Phân i tích i cơ i cấy i tài i sản i để i đánh i giá i sự i chủ i động i và i ổn i định i của i nguồni vốni phụci vụi choi quái trìnhi sảni xuấti vài kinhi doanhi củai DNXL.i Ngoàii rai cũngi cầni phảii tiếni hànhi phâni tíchi chii tiếti cáci khoảni mụci tàii sảni đểi đánhi giái được i chất i lượng i các i khoản i mục, i làm i cơ i sở i để i đánh i giá i năng i lực i tài i chính i thực i sự i của i DNXL i Để i có i được i thông i tin i chính i xác i và i kịp i thời i đòi i hỏi i công i nghệ i thôngi tini vài xửi lýi thôngi tini cảyi Ngâni hàngi phảii hiệni đại.
i Nâng i cao i chất i lượng i thẩm i định i khi i cho i vay
Quyếti địnhi choi vayi thuộci vềi Ngâni hàngi nhưngi việci thui nợi lạii phùi thuộci phần i lớn i vào i thái i độ, i khả i năng i trả i nợ i của i các i DNXL i Do i vậy, i công i tác i thẩm i định i trước i khi i cho i vay i là i quan i trọng i và i cần i phải i được i tiến i hành i một i cách i cẩn i thận,i nghiêmi túc. Đểi thầmi địnhi đạti hiệui quải cao,i cáni bội tíni dụngi phảii yêui cầui kháchi hàngi trìnhi cáci bảngi báoi cáoi tàii chínhi ởi thờii điểmi gầni nhấti vài haii nămi liềni kềi vớii thờii điểm i vay i vốn i Từ i đó, i cán i bộ i tín i dụng i thẩm i định i xem i DNXL i có i đủ i điều i kiện i để i choi vayi hayi không.i Đểi nângi caoi chấti lượngi thẩmi địnhi đòii hỏii cáni bội tíni dụngi phảii cói kinhi nghiệmi vềi nghiệpi vụi tíni dụngi nhấti lài nghiệpi vụi tíni dụngi đốii vớii
DNXLi cũngi nhưi kiếni thứci hiểui biếti vềi ngànhi xâyi dựng.i Cáni bội tíni dụngi tíni dụng i cũng i cần i phải i đặt i dự i án i trên i phương i án i động i để i đánh i giá i dự i án i một i cách i tổng i quan i Công i tác i thẩm i định i không i chỉ i dừng i lại i ở i khâu i trước i khi i cho i vay i mà i cải saui khii Ngâni hàngi đãi choi vayi cáni bội tíni dụngi vẫni phảii thẩmi địnhi tiếni đội cũngi nhưi cói cáci biệni phápi kịpi thờii đểi hạni chếi rủii roi tíni dụngi như:i Địnhi hướngi choi DNXL,i hoặci sẽi ngừngi việci cungi cấpi vốni nếui hoạti độngi củai DNXLi cói vấni đề i ảnh i hưởng i đến i chất i lượng i tín i dụng.
i Mở i rộng i cho i vay i có i tài i sản i đảm i bảo
Đâyi lài giảii phápi cầni thiếti đểi đảmi bảoi ani toàni choi hoạti độngi củai Ngâni hàng.i Tuyi nhiêni đốii vớii DNXLi thìi đâyi lài trởi ngạii lớni vìi cáci đặci trưngi củai ngànhi xây i lắp i khác i những i ngành i nghề i khác i Mặc i dù i theo i nghị i định i và i thông i tư i số i 07/2003/TT i - i NHNN i hướng i dẫn i việc i thi i hành i nghị i định i này i thì i Ngân i hàng i đã i chủi độngi choi vayi cói tàii sảni đảmi bảoi vài khôngi cói tàii sảni đảmi bao.i Tuyi nhiên,i trêni thựci tếi sối lượngi DNXLi đượci choi vayi khôngi cói tàii sảni đảmi bảoi lài rấti ít,i điều i này i làm i giảm i số i lượng i khách i hàng i của i Ngân i hàng i Do i đó i thông i thường, i Ngân i hàng i phải i kết i hợp i với i các i hình i thức i khác i như i hình i thức i đảm i bảo i bằng i tín i chấp,i tíni chấpi vài thếi chấp,i thếi chấpi vài bảoi lãnh.
Trongi việci đánhi giái tàii sảni đảmi bảoi cũngi cầni phảii lưui ýi trêni 3i bìnhi diệni là:i Sởi hữui tàii sảni đảmi bảo,i phápi lýi củai tàii sảni đảmi bảo,i vài khải năngi chuyểni nhượng i của i tài i sản i đảm i bảo i trên i thị i trường i Trong i quá i trình i hoạt i động i của i DNXL, i Ngân i hàng i cũng i phải i thường i xuyên i đánh i giá i lại i tài i sản i đảm i bảo, i nắm i bắti đượci nhữngi thôngi tini mớii nhấti vềi tàii sảni đảmi bảo.i Nếui tàii sảni đảmi bảoi biếni độngi theoi chiềui hướngi bấti lợii thìi cói thểi Ngâni hàngi phảii dừngi việci choi vayi lại.i Đốii vớii lĩnhi vựci thii côngi xâyi lắp,i cáci kháchi hàngi thườngi sửi dụngi hìnhi thứci bảoi đảm i tiền i vay i là i cầm i cố i quyền i đòi i nợ i giá i trị i xây i lắp i hoàn i thành i Để i tăng i tài i sản i đảmi bảoi Ngâni hàngi yêui cầui DNXLi phàii thựci hiệni mộti sối yêui cầui như:
+i Yêui cầui cáci DNXLi phảii thườngi xuyêni bổi sungi tàii sảni đảmi bảoi ngoàii tàii sảni đảmi bảoi củai DNXLi nhưi dùngi tàii sảni củai cái nhâni như:i Chủi tịchi hộii đồngi quản i trị, i kế i toán i trưởng… i để i bảo i lãnh i cho i vốn i vay i của i DNXL i
+ i Ngân i hàng i phải i cương i quyết i giảm i dần i dư i nợ i của i các i khách i hàng i không i đủi điềui kiệni vềi tàii sảni đảmi bảoi theoi quyi định
+i Tấti cải cáci biệni phápi bảoi đảmi tiềni vayi đềui phảii đượci lậpi thànhi văni bản,i cói thểi chungi hoặci riêngi vớii hợpi đồngi tíni dụngi lài doi thoải thuậni giữai Ngâni hàngi với i DNXL.
Đa i dạng i hoá i phương i thức i cho i vay
Cói rấti nhiềui hìnhi thứci choi vayi như:i Thấui chi,i choi vayi trựci tiếpi từngi lần,i choi vayi theoi hạni mức,i choi vayi luâni chuyển,i choi vayi trải góp…i Nhưngi hiệni nayi ở i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i duy i trì i phương i thức i cho i vay i trực i tiếp i từng i lần i Phương i thức i cho i vay i này i đòi i hỏi i mỗi i lần i vay i khách i hàng i phải i làm i đơn i và i trình i Ngâni hàngi phươngi áni sửi dụngi vốni vay.i Ngâni hàngi tiếni hànhi phâni tíchi kháchi hàngi vài kýi hợpi đồngi choi vay,i xáci địnhi quyi môi choi vay,i thờii hạni giảii ngân,i thờii hạn i trả i nợ, i lãi i suất…Phương i thức i cho i vay i này i đảm i bảo i an i toàn i cho i Ngân i hàng i nhưng i lại i trở i ngại i cho i các i DNXL i vì i mỗi i lần i cần i vay i vốn i DNXL i phải i cần i rất i nhiềui thủi tục,i rồii chời rảii ngâni mài DNXLi lạii cầni vốni đểi bổi sungi thườngi xuyên.
Lýi thuyếti kinhi tếi họci choi chúngi tai biếti rằngi phảii nêni đai dạngi hoái lài biệni phápi đểi làmi giảmi rủii ro,i phâni táni rủii ro.i Vìi vậy,i Ngâni hàngi nêni thựci hiệni đai dạng i hoá i càng i hình i thức i cho i vay i Ví i dụ i như: i Ngân i hàng i có i thể i áp i dụng i phương i thức i cho i vay i theo i hạn i mức i đối i với i những i DNXL i đã i có i quan i hệ i tín i dụng i tốt i với i Ngâni hàng,i hoạti độngi kinhi doanhi cói hiệui quả.i Ngoàii rai Ngâni hàngi cũngi nêni ápi dụngi cáci hìnhi thứci kháci nhưi phươngi thứci choi vayi trải góp,i choi vayi luâni chuyểni đểi từi đói tạoi điệui kiệni choi cáci DNXLi mởi rộngi hoạti độngi tíni dụngi vớii Ngâni hàng.
i Tăng i cường i i biện i pháp i xử i lý i nợ i quá i hạn i trong i các i khoản i vay i vốn i của i DNXL
Trongi hoạti độngi tíni dụng,i nợi quái hạni lài điềui khôngi thểi tránhi khỏii mài
Ngân i hàng i chỉ i cố i gắng i tìm i cách i xử i lý i những i khoản i nợ i quá i hạn i này i để i giảm i thiểu i tổn i thất i cho i Ngân i hàng i Trong i mọi i trường i hợp, i Ngân i hàng i cố i gắng i đề i ngăni ngừai cáci khoảni vayi cói thểi dẫni tớii nợi quái hạn.i Bằngi cách:
+i Choi vayi đốii vớii nhữngi DNXLi cói tìnhi hìnhi tàii chínhi ổni địnhi vài tăngi trưởng.i Đốii vớii nhữngi DNXLi cói khải năngi tàii chínhi yếui kémi cói thểi tưi vấni choi họi trong i việc i tìm i ra i phương i hướng i kinh i doanh i hợp i lý i hơn, i nếu i như i tình i hình i tài i chính i của i DNXL i không i cả i thi i và i Ngân i hàng i cũng i không i có i biện i pháp i tư i vấn i giúpi cáci DNXLi thìi khôngi choi vayi hoặci choi vayi vớii mộti hạni mứci tíni dụngi nhấti định.
+ i Cán i bộ i tín i dụng i phải i tính i toán i thời i hạn i cho i vay, i thời i hạn i trả i nợ i hợp i lý i Bởi i vì, i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i DNXL i mang i tính i chất i mùa i vụ i và i bị i ảnh i hưởngi nhiềui bởii cáci yếui tối thờii tiết.i Nêni khii xáci địnhi thờii hạni trải nợi cáni bội tíni dụngi phảii tínhi toáni kỹi lưỡngi đểi tránhi tìnhi trạngi DNXLi khôngi cói khải năngi trải nợ i đúng i theo i hợp i đồng.
+ i Ngân i hàng i thực i hiện i việc i rà i soát, i đánh i giá i tình i hình i nợ i thường i xuyên, i địnhi kỳi vài phâni loạii nợi đểi nắmi đượci thựci trạngi củai dưi nợ.i Địnhi kỳ,i Ngâni hàngi phảii tiếni hàngi rài soát,i quảni lýi danhi mụci tíni dụngi đảmi bảoi thựci hiệni đúngi mụci tiêui đãi đặti ra.
Khi i các i DNXL i đã i không i trả i nợ i đúng i thời i gian i thì i Ngân i hàng i cũng i phải i có i những i biện i pháp i cụ i thể i để i xử i lý i các i khoản i nợ i quá i hạn i như:
+i Ngâni hàngi rai hạni nợi hoặci điềui chỉnhi hợpi đồngi choi vayi choi kháchi hàng.i Ngâni hàngi đềi nghịi doanhi nghiệpi quảni lýi chặti chẽi ngâni quỹ,i giảmi bớti hàngi tồni kho…
+ i Khi i Ngân i hàng i xem i xét i khoản i vay i là i khó i đòi i do i doanh i nghiệp i không i cói khải năngi trải nợ,i lừai đảo…thìi Ngâni hàngi tiếni hànhi báni đấui giái tàii sảni đảmi bảoi (vớii nhữngi khoảni vayi cói tàii sảni thếi chấp),i vài Ngâni hàngi cói thểi phảii nhời đếni toài áni đểi giảii quyếti (vớii nhữngi khoảni vayi khôngi cói tàii sảni đảmi bảo)
i Hoàn i thiện i công i tác i tổ i chức i và i nâng i cao i chất i lượng i cán i bộ i tín i dụng
Đây i là i yếu i tố i vô i cùng i quan i trọng i quyết i định i đến i an i toàn i tín i dụng, i chất i lượngi dịchi vụi vài hìnhi ảnhi củai Ngâni hàng.i Mặci dùi Chii nhánhi NHCTi Bai Đìnhi đãi cói đượci độii ngũi cáni bội tíni dụngi trẻ,i nhiệti tình,i hami họci hỏii vài cói chuyêni môni tốti nhưngi đểi nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi thìi Ngâni hàngi cũngi nêni thựci hiệni một i số i biện i pháp i sau:
* i Đối i với i đội i ngũ i cán i bộ i lãnh i đạo: Độii ngũi lãnhi đạoi lài nhữngi ngườii cói vaii tròi quani trọng,i lài nhữngi cáni bội giỏi,i cói nhiềui kinhi nghiệm.i Tuyi nhiên,i đểi đápi ứngi nhui cầui ngàyi càngi pháti triểni củai nền i kinh i tế i cũng i như i quan i hệ i tín i dụng i thì i Ngân i hàng i cũng i nên i liên i tục i mời i chuyên i gia i về i giảng i dạy, i bồi i dưỡng i kiến i thức i về i quản i lý i nghiệp i vụ i đồng i thời i cũngi tạoi điềui kiệni choi nhữngi Cáni bội cói năngi lựci đii tậpi huấni ởi nướci ngoài.
*i Đốii vớii cáni bội tíni dụng.
Phổ i biến i kịp i thời i các i văn i bản i hướng i dẫn i thực i hiện i các i quy i định i của i nhà i nước i và i của i NHCT i Việt i Nam i về i công i tác i tín i dụng i đên i từng i cán i bộ i tín i dụng.
Thựci hiệni tiêui chuẩni hoái cáni bội tíni dụngi như:i cói bảni lĩnhi vữngi vàng,i trungi thực,i nhiệti tình,i hami họci hỏi,i cói nghiệpi vụi chuyêni môni vữngi vàngi ami hiểui phápi luậti vài xãi hội.
Bên i cạnh i đó i Ngân i hàng i cũng i cần i phải i có i những i chính i sách i khen i thưởng i phù i hợp i Nhằm i động i viên i kịp i thời i những i Cán i bộ i tín i dụng i tín i dụng i giỏi, i đồng i thờii phảii độngi viên,i gúpi đỡi cáci cáni bội tíni dụngi còni chưai tốti đểi giúpi đỡi họi tiếni bộ.i
i MỘT i SỐ i KIẾN i NGHỊ i NHẰM i NÂNG i CAO i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL i TẠI i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH
i Kiến i nghị i đối i với i cơ i quan i nhà i nước
i Đểi tạoi điềui kiệni choi Ngâni hàngi hoạti độngi cói hiệui quải Nhài nướci cầni phảii cói mộti sối biệni phápi cụi thểi như:
Hoàn i thiện i và i ổn i định i chính i sách i vĩ i mô i phát i triển i kinh i tế i từ i đó i tạo i môi i trườngi thuậni lợii đểi Ngâni hàngi hoạti độngi kinhi doanhi cói hiệui quả.Môii trườngi phápi lýi ổni địnhi tạoi điềui kiệni thuậni lợii đểi cáci nhài đầui tưi yêni tâmi bỏi vốni vàoi đầui tư.
Nhà i nước i cần i phải i tiến i hành i sửa i đổi i về i cơ i chế, i chính i sách i cho i vay, i bão i lãnhi theoi hướngi nângi caoi tínhi tựi chủi củai Ngâni hàng.i Tăngi thui nhập,i tăngi i lươngi choi cáni bội Ngâni hàngi vài chủi Ngâni hàng.i Đàoi tạoi vài chuyểni chọni cáni bội ngân i hàng i theo i tiêu i chuẩn i quốc i để i để i tiến i đến i chuẩn i hoá i các i NHTM i ở i Việt i Nam i trong i tương i lai.
Hạni chếi đếni mứci thâpi nhấti cáci saii sóti vềi chủi trươngi đầui tư.i Cầni phảii rài soát, i giám i sát i chặt i chẽ i các i công i trình, i dự i án i đang i sử i dụng i Ngân i sách i nhà i nước, i kiên i quyết i khắc i phục i tình i trạng i đầu i tư i dàn i trải, i chỗ i nào i cũng i đầu i tư i và i cũng i dở i dang.i Nêni chấmi dứti tìnhi trạngi rai quyếti địnhi đầui tưi choi dựi áni chưai chắci chắni vềi nguồni vốn,i chưai cói tínhi khải thii vềi thịi trường.i Đâyi lài mộti vầni đềi rấti quani trọngi đểi chấmi dứti hiệni tượngi côngi trìnhi bỏi dởi vìi chời vốni đầui tư.
Thựci hiệni chếi đội bảoi hiểmi vớii cáci côngi trìnhi xâyi dựngi nhằmi giảmi bớti rủi i ro i cho i các i DNXL i
Cần i có i sự i phối i hợp i đồng i bộ i giữa i các i cơ i quan i như: i Chủ i đầu i tư, i cơ i quan i chủi quản,i bội kếi hoạchi đầui tư,i Bội tàii chínhi vài Ngâni hàngi đểi đảmi bảoi côngi trìnhi đượci thựci hiệni thei oi đúngi tiềni độ,i vài đápi ứngi khải năngi thanhi toáni choi DNXL.
Nhà i nước i cần i đẩy i nhanh i tốc i độ i cổ i phần i hoá i các i DNXL, i cấp i đủ i vốn i lưu i độngi cầni thiếti đốii vớii cáci DNXL.i Từi đói tạoi môii trườngi bìnhi đẳngi giữai cáci
DNXLi thuộci sởi hữui nhài nướci vài khôngi thuộci nhài nước.i Vớii nhữngi DNXLi nhài nướci nếui hoạti độngi khôngi hiệui quải cói thểi mạnhi dạni giảii thể.i Ngoàii ra,i Nhài nước i cũng i cần i phải i xử i lý i nghiêm i minh i đối i với i những i DNXL i vi i phạm i quy i chế i kê i toán, i kiểm i toán, i có i hành i vi i lừa i đảo i Ngân i hàng.
Cáci cấpi vài chínhi quyềni địai phươngi trêni địai bàni Hài nộii cầni chỉi đạoi cáci ngànhi chứci năngi đẩyi nhanhi tiếni đội cấpi giấyi chứngi nhậni quyềni sửi dụngi đất.i Tạoi điềui kiệni choi cáci DNXLi trongi việci vayi vốni Ngâni hàng.
i Kiến i nghị i với i Ngân i hàng i nhà i nước i (NHNN)
NHNNi cầni phảii kiểmi tra,i rài soáti cáci loạii văni bảni đãi bani hànhi vài sẽi bani hànhi nhằmi tránhi tìnhi trạngi chồngi chéoi ,i thiếui đồngi bộ,i côngi văni trướci chưai thựci hiệni xongi thìi côngi văni saui đãi sửai đổi.i Từi đói tạoi rai môii trườngi phápi lýi bảoi đảmi choi việci mởi rộngi vài ani toàni choi vayi tạii NHTM.
NHNNi cầni phảii nângi caoi hiệui quải hoạti độngi củai trungi tâmi thôngi tini tíni dụngi NHNNi (CIC).i Trungi tâmi nàyi thờii giani quai đãi cói mộti vaii tròi quani trọngi trongi việci cungi cấpi thôngi tini choi cáci tổi chứci tíni dụng.i Songi NHNNi cũngi cầni tiếpi tụci hoàni thiệni CICi theoi hướng:i CICi giữi vaii tròi điềui phốii viên,i thui thậpi vài xử i lý i thông i tin i tín i dụng i cho i các i tổ i chức i tín i dụng i CIC i yêu i cầu i tất i cả i các i tổ i chức i tín i dụng i trong i nền i kinh i tế i phải i cung i cấp i thông i tin i về i các i doanh i nghiệp, i trên i cơ i sở i đó i tiến i hành i xếp i hạng i doanh i nghiệp i Từ i đố i CIC i cho i phép i các i tổ i chức i tín i dụng i có i thể i khai i thác i thôn i tin i về i tài i khoản i và i giao i dịch i tài i khoản i của i khách i hàngi tạii tấti cải cáci tổi chứci tíni dụngi khác.i Từi đói giúpi cáci Ngâni hàngi hạni chếi đượci rủii roi trongi quani hệi tíni dụng,i giúpi choi việci nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii doanhi nghiệpi nóii chungi vài DNXLi nóii riêng.i Doi vậy,i CICi cũngi cầni phảii cói mốii quani hệi chặti chẽi vớii Bội kếi hoạchi đầui tư,i Bội tàii chính,i Tổngi cụci thốngi kê…i đểi traoi đổi,i thui thậpi thôngi tin.
NHNN i tổ i chức i nâng i cao i vai i trò i của i Hiệp i hội i Ngân i hàng i Việt i Nam i nhămg i đưa i ra i các i kiến i nghị, i tiếng i nói i chung i để i tránh i những i động i cơ i cạnh i tranh i thiếu i lành i mạnh i gây i ảnh i hưởng i xấu i đến i hoạt i động i của i các i Ngân i hàng i Như i vây, i NHNN i cần i phải i có i mối i quan i hệ i chặt i chẽ i với i các i NHTM i để i góp i phần i làm i giảm i bớt i rủi i ro i cho i toàn i nghành.
NHNN i cũng i cần i phải i tăng i cường i máy i móc, i thiết i bị i phục i vụ i cho i việc i xử i lý i và i truyền i nhận i thông i tin i qua i mạng i giữa i CIC i với i các i tổ i chức i tín i dụng i để i đảm i bảo i thông i tin i được i cập i nhật i nhất i và i chính i xác i nhất.
NHNN i căn i cứ i theo i định i hướng i phát i triển i chung i của i Đảng i và i Nhà i nước i để i có i những i chỉ i đạo i chung i cho i các i NHTM i trong i từng i thời i kỳ
NHNN i cần i tổ i chức i các i lớp i đào i tạo, i hội i thảo i cho i các i cán i bộ i trong i ngành i
Tổ i chức i những i hội i nghị i tổng i kết i đánh i giá i để i tăng i cường i hiều i biết i và i hợp i tác i giữa i các i bộ i phận i tín i dụng i trong i các i NHTM.
i Kiến i nghị i đối i với i DNXL
Chất i lượng i tín i dụng i của i Ngân i hàng i đối i với i DNXL i phụ i thuộc i phần i lớn i vào i kết i quả i hoạt i động i của i các i DNXL i Do i đó, i để i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i của i Ngân i hàng i đối i với i DNXL i thì i các i DNXL i cũng i phải i khắc i phục i những i tồn i tại i của i mình i theo i hướng:
Nângi caoi năngi lựci tổi chứci quảni lýi trongi cáci DNXL.i Cáci chủi DNXLi cầni phải i không i ngừng i học i hỏi, i nâng i cao i trình i độ i của i bản i thân i từ i đó i để i lãnh i đạo i doanh i nghiệp i của i mình i hoạt i động i đạt i kết i quả i cao i Nhà i quản i lý i DNXL i phải i có i kiếni thứci kỹi thuật,i chínhi sáchi quảni lýi doanhi nghiệpi đúngi đắn,i ami hiểui vềi thịi trườngi cũngi nhưi cói mốii quani hệi tốti vớii cáci tổi chứci tíni dụngi trongi nềni kinhi tế.
Đểi cói thểi đảmi nhậni nhữngi côngi trìnhi lớn,i yêui cầui kỹi thuậti caoi thìi yêui cầui cáci DNXLi phảii pháti triểni mạnhi mẽi cải vềi quyi môi vài tốci độ.i Cói máyi móci hiệni đạii vài độii ngũi kỹi sưi cói tayi nghềi cao.i Khôngi ngừngi nângi caoi trìnhi đội củai đội ngũi côngi nhân.
Đểi tránhi việci cáci DNXLi khói khăni trongi khâui thanhi toáni cáci khoảni vốni vayi thìi DNXLi chỉi nêni nhậni nhữngi côngi trìnhi xâyi dựngi mài doanhi nghiệpi mìnhi cói đủi khải năngi đểi thựci hiệni vài chắci chắni nguồni thanhi toán.i DNXLi phảii khôngi ngừngi nângi caoi chàoi giái cạnhi tranh,i khẳngi địnhi thếi mạnhcủai mìnhi đểi dễi dàngi hơn i cho i việc i dành i được i những i hợp i đồng i xây i dựng i tốt.
Như i vậy, i ta i thấy i rằng i Ngân i hàng i không i thể i tồn i tại i nếu i không i có i các i doanhi nghiệpi sửi dụngi cáci dịchi vụi củai Ngâni hàng.i Vài ngượci lạii doanhi nghiệpi cũngi khôngi thểi pháti triển,i mởi rộngi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai mìnhi mài không i phải i vay i vốn i của i Ngân i hàng.Vì i vây, i Ngân i hàng i không i chỉ i muốn i quan i hệ i đượci vớii nhiềui doanhi nghiệpi mài luôni luôni mongi muốni cáci doanhi nghiệpi nàyi làmi ăni cói hiệui quả.
Trong i giai i đoạn i mới i như i hiện i nay, i doanh i nghiệp i hoạt i động i trong i lĩnh i vực i xây i lắp i đã i được i sự i quan i tâm i của i nhà i nước i Và i các i DNXL i cũng i đang i cố i gắngi tựi nângi caoi chấti lượngi côngi trìnhi củai mình,i hoạti độngi cói hiệui quải đểi đảmi nhậni trọngi tráchi mài nềni kinhi tếi giaoi phói choi ngànhi củai mình.
Nângi caoi chấti lượngi hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii DNXLi lài mộti vấni đềi phức i tạp i và i cần i được i xem i xét i kỹ i lưỡng i Trong i phạm i vi i luận i văn i i này i em i cũng i xini đượci mạnhi dạni đưai thêmi ýi kiếni củai mìnhi vớii hyi vọngi cói thểi giúpi íchi choi
Ngâni hàngi NHCTi Bai Đình.i Emi cũngi rấti mongi nhậni đượci ýi kiếni đóngi gópi củai thầyi cô,i cáci bạni đểi luậni văni i nàyi đượci hoàni chỉnhi hơn.i
Em i xin i chân i thành i cảm i ơn!
DANH i MỤC i TÀI i LIỆU i THAM i KHẢO
1.i Giáoi trìnhi Ngâni hàngi thươngi mại.
Táci giả:i TS.i Phani Thịi Thui Hà
Nhài xuấti bảni Thốngi kê,i Hài nội
2 i Nghiệp i vụ i ngân i hàng i hiện i đại.
Nhài xuấti bảni TPi Hồi Chíi Minh
3.i Luậti NHNNi Việti Nam,i Luậti cáci tổi chứci tíni dụng
4.i Phâni tíchi kinhi tếi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi xâyi dựngi
Nhà i xuất i bản i xây i dựng
5 i Thời i báo i kinh i tế i Việt i Nam.
7.i Tạpi chíi tàii chínhi tiềni tệ
8 i Sổ i tay i tín i dụng i NHCT i Việt i Nam.
Ngoài i ra i còn i có i một i số i trang i web:
1.i http://www.google.com.vn
2.i Tổngi cụci thốngi kêi Việti Nam.
CHƯƠNG i I: i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i XÂY i LẮP i CỦA i NGÂN i HÀNG i THƯƠNG i MẠI 3
1.1 i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i DNXL 3
1.1.1 i Đặc i trưng i và i vai i trò i doanh i nghiệp i xây i lắp i trong i nền i kinh i tế 3
1.1.1.2.i Cáci loạii hìnhi doanhi nghiệpi xâyi lắp 3
1.1.1.4 i Vai i trò i của i DNXL i trong i nền i kinh i tế 6
1.1.2.i Tíni dụngi đốii vớii DNXLi củai Ngâni hàngi thươngi mại 7
1.1.2.1.i Kháii niệmi tíni dụngi Ngâni hàng: 7
1.1.2.2 i Tín i dụng i đối i với i các i DNXL 8
1.2 i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL i CỦA i NHTM 8
1.2.2.i Mộti sối chỉi tiêui đánhi giái chấti lượngi tíni dụngi củai NHTMi đốii vớii DNXL 10
1.2.2.1 i Nhóm i chỉ i tiêu i định i tính 10
1.2.2.2.i Nhómi chỉi tiêui địnhi lượng: 11
1.2.3.i Sựi cầni thiếti phảii nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii DNXL 15
1.3 i CÁC i NHÂN i TỐ i ẢNH i HƯỞNG i ĐẾN i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL 16
1.3.1.i Cáci nhâni tối chủi quani (Cáci nhâni tối bêni trongi Ngâni hàng) 16
1.3.2.i Cáci nhâni tối kháchi quani (Cáci nhâni tối bêni ngoàii Ngâni hàngi ) 19
CHƯƠNG i II: i THỰC i TRẠNG i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i
DNXL i TẠI i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH 23
2.1 i TỔNG i QUAN i VỀ i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH 23
2.1.1.i Lịchi sửi hìnhi thànhi vài pháti triểni củai chii nhánhi NHCTi Bai Đình 23
2.1.2 i Cơ i cấu i tổ i chức i và i chức i năng i của i các i phòng i ban 25
2.1.3 i Các i hoạt i động i chủ i yếu i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình 28
2.2.i THỰCi TRẠNGi CHẤTi LƯỢNGi TÍNi DỤNGi ĐỐIi VỚIi CÁCi DNXLi TẠIi CHIi NHÁNHi NHCTi BAi ĐÌNH 31
2.2.1 i Thực i trạng i và i tình i hình i hoạt i động i của i các i DNXL i trong i thời i gian i qua 31
2.2.2.i Nhữngi quyi địnhi vài quyi trìnhi choi vayi vềi choi vayi đốii vớii DNXLi tạii chii nhánhi NHCTi Bai Đình 32
2.2.2.1 i Những i quy i định i về i cho i vay i tại i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình 32
2.2.2.2 i Quy i trình i cho i vay i phục i vụ i thi i công i xây i lắp i tại i chi i nhánh i NHCT i
2.2.3.i Thựci trạngi chấti lượngi tíni dụngi đốii vớii cáci DNXLi tạii chii nhánhi
2.2.3.1 i Quy i mô i tín i dụng i đối i với i DNXL i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình 36 2.2.3.2.i Tìnhi hìnhi choi vay-i thui nợi đốii vớii DNXLi tạii chii nhánhi NHCTi
2.2.3.3.Hiệu i quả i sử i dụng i vốn i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i trong i quan i hệ i tín i dụng i đối i với i DNXL 41
2.2.3.4.Tìnhi hìnhi nợi quái hạni đốii vớii DNXLi tạii chii nhánhi NHCTi Bai Đình 42
2.3 i ĐÁNH i GIÁ i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL i TẠI i
CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH 45
2.3.1.i Nhữngi kếti quải đạti được 45
2.3.2.i Nhữngi hạni chếi vài nguyêni nhân 47
CHƯƠNG i III: i GIẢI i PHÁP i NÂNG i CAO i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI iVỚI i CÁC i DNXL i TẠI i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH 53
3.1.i ĐỊNHi HƯỚNGi PHÁTi TRIỂNi TÍNi DỤNGi ĐỐIi VỚIi DNXLi TẠIi CHIi
3.1.1 i Định i hướng i phát i triển i của i Ngân i hàng i i đến i năm i 2010 53
3.1.2.i Địnhi hướngi pháti triểni tíni dụngi đốii vớii DNXLi tạii Chii nhánhi NHCTi
3.2 i GIẢI i PHÁP i NÂNG i CAO i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i
DNXL i TẠI i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH 55
3.2.1.i Thựci hiệni cói hiệui quải việci i phâni loạii vài đánhi giái kháchi hàng 56
3.2.2.i Nângi caoi chấti lượngi thôngi tini trongi hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii DNXL 57
3.2.3 i Nâng i cao i chất i lượng i thẩm i định i khi i cho i vay 59
3.2.4.i Mởi rộngi choi vayi cói tàii sảni đảmi bảo 59
3.2.5.Đai dạngi hoái phươngi thứci choi vay: 60
3.2.6 i Tăng i cường i i biện i pháp i xử i lý i nợ i quá i hạn i trong i các i khoản i vay i vốn i của i DNXL 61
3.2.7.i Hoàni thiệni côngi táci tổi chứci vài nângi caoi chấti lượngi cáni bội tíni dụng. 62
3.3 i MỘT i SỐ i KIẾN i NGHỊ i NHẰM i NÂNG i CAO i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DNXL i TẠI i CHI i NHÁNH i NHCT i BA i ĐÌNH 63
3.3.1.i Kiếni nghịi đốii vớii cơi quani nhài nước 63
3.3.2.i Kiếni nghịi vớii Ngâni hàngi nhài nướci (NHNN) 64
3.3.3 i Kiến i nghị i đối i với i DNXL 65
DANH i MỤC i TÀI i LIỆU i THAM i KHẢO 68
Bảng i 2.1: i Kết i cấu i dư i nợ i tín i dụng i tại i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình 37
Bảngi 2.2:i Tìnhi hìnhi choi vayi đốii vớii DNXL 39
Bảngi 2.3.:i Tìnhi hìnhi thui nợi đốii vớii DNXL 40
Bảngi 2.4.i Hiệui quải sửi dụngi vốni trongi quani hệi tíni dụngi đốii vớii DNXL 42
Bảng i 2.5: i Tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i của i DNXL 43
2 i BIỂU Biểu i 1: i Dư i nợ i tín i dụng i của i DNXL i trong i tổng i dư i nợ i tín i dụng i của i chi i nhánh 37
Biểu i 2: i Nợ i quá i hạn i ngành i xây i lắp i trong i tổng i nợ i quá i hạn i của i chi i nhánh 44
DANH i MỤC i CÁC i TỪ i VIẾT i TẮT
DNXL: i Doanh i nghiệp i xây i lắp
NHNH: i Ngân i hàng i nhà i nước
NHTM:i Ngâni hàngi thươngi mại
NHCT:i Ngâni hàngi côngi thương.
NHẬN i XÉT i CỦA i GIÁO i VIÊN i HƯỚNG i DẪN
Hà i Nội, i ngày i i i i tháng i i i năm i 2007 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i GIÁOi VIÊNi HƯỚNGi DẪN
