i CÁC i VẤN i ĐỀ i CƠ i BẢN i VỀ i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH i TRONG i NỀN i KINH i TẾ i THỊ i TRƯỜNG
i Khái i niệm
Doanhi nghiệpi ngoàii quốci doanhi lài têni gọii chungi củai cáci doanhi nghiệpi cói yếui tối tưi hữui trongi việci sởi hữui cáci tưi liệui sảni xuất.
Xéti vềi hìnhi thứci phápi lýi ,i DNNQDi đượci chiai thành:i
* i Công i ty i cổ i phần i : i Là i loại i hình i doanh i nghiệp i mà i vốn i điều i lệ i được i chia i thành i nhiều i phần i bằng i nhau i gọi i là i cổ i phần, i người i sở i hữu i cổ i phần i được i gọi i là i cổ i đông.i Cổi đôngi chỉi chịui tráchi nhiệmi vềi nợi vài cáci nghĩai vụi tàii sảni kháci củai doanhi nghiệpi trongi phạmi vii sối vốni đãi gópi vàoi doanhi nghiệpi vài cói quyềni tựi doi chuyểni nhượngi cổi phầni củai mìnhi choi ngườii khác.
Công i ty i cổ i phần i có i tư i cách i pháp i nhân i i Trong i quá i trình i hoạt i động i công i ty i cổi phầni cói quyềni pháti hànhi chứngi khoáni rai côngi chúngi theoi quyi địnhi củai phápi luậti đểi huyi độngi vốni nhằmi đápi ứngi nhui cầui hoạti độngi kinhi doanh
* i Công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn(TNHH) i :Luậti doanhi nghiệpi phâni biệti haii loại i hình i công i ty i TNHH i
- i Công i ty i TNHH i một i thành i viên:
Lài doanhi nghiệpi doi mộti tổi chứci làmi chủi sởi hữu,i chủi sởi hữui chịui tráchi nhiệmi vềi cáci khoảni nợi vài cáci nghĩai vụi tàii sảni củai doanhi nghiệpi trongi phạmi vii số i vốn i điều i lệ i của i doanh i nghiệp.
Công i ty i TNHH i một i thành i viên i có i tư i cách i pháp i nhân, i không i được i quyền i pháti hànhi cổi phiếu.
-i Côngi tyi TNHHi haii thànhi viêni trởi lên:i
Là i doanh i nghiệp i có i tư i cách i pháp i nhân i và i các i thành i viên i chịu i trách i nhiệm i về i các i khoản i nợ i và i các i nghĩa i vụ i tài i sản i khác i của i doanh i nghiệp i trong i phạm i vi i số i vốni đãi cami kếti gópi vàoi doanhi nghiệp.i Cáci thànhi viêni cói thểi lài tổi chứci hayi cái nhân.
Công i ty i TNHH i hai i thành i viên i trở i lên i không i được i quyền i phát i hành i cổ i phiếu.i i i i i i i i i i i i i
* i Công i ty i hợp i danh:i Lài doanhi nghiệpi phảii cói íti nhấti haii thànhi viêni hợpi danh,i ngoàii rai còni cói thểi cói thànhi viêni gópi vốn.i Thànhi viêni hợpi danhi phảii lài cái nhân i có i trình i độ i chuyên i môn i và i uy i tín i nghề i nghiệp, i phải i chịu i trách i nhiệm i bằng i toàni bội tàii sảni củai mìnhi vềi cáci nghĩai vụi củai côngi tyi trongi phạmi vii i sối vốni đãi gópi vàoi côngi ty.
Côngi tyi hợpi danhi khôngi đượci pháti hànhi bấti kỳi loạii chứngi khoáni nàoi
* i Doanh i nghiệp i tư i nhân i : i Là i doanh i nghiệp i do i một i cá i nhân i làm i chủ i và i tự i chịu i trách i nhiệm i bằng i toàn i bộ i tài i sản i của i mình i về i toàn i bộ i hoạt i động i của i doanh i nghiệp.
Doanhi nghiệpi tưi nhâni khôngi cói tưi cáchi phápi nhân
* i Doanh i nghiệp i có i vốn i đầu i tư i nước i ngoài: i Bao i gồm i doanh i nghiệp i liên i doanh i và i các i doanh i nghiệp i 100% i vốn i đầu i tư i nước i ngoài.
i Đặc i điểm i của i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh
DNNQDi cói nhữngi ưui thếi nổii bậti sau:
-i Cói khải năngi hướngi tớii lợii nhuậni caoi nhất.i Doi cáci DNNQDi cói tínhi tưi hữui caoi nêni hiệui quải sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi luôni gắni liềni vớii quyền i lợi, i lợi i ích i cá i nhân i của i người i sản i xuất i cũng i như i chủ i doanh i nghiệp i Chính i vì i vậy i mà i các i DNNQD i luôn i luôn i tập i trung, i tận i dụng i tối i đa i những i gì i họ i có i để i đạti đượci lợii nhuậni caoi nhấti cói thể.
-i Cáci DNNQDi cói sối vốni đầui tưi bani đầui ít,i nhưngi hiệui quải sửi dụngi vốni cao, i thường i đầu i tư i vào i các i ngành i nghề i nhanh i thu i hồi i vốn i nên i khả i năng i thu i hồi i vốn i nhanh i Cũng i chính i vì i ưu i thế i quy i mô i nhỏ i mà i các i DNNQD i có i thể i dễ i dàng i thích i ứng i đối i với i sự i thay i đổi i của i thị i trường, i cơ i chế i chính i sách i của i nhà i nước.
-i Cáci DNNQDi thườngi cói bội máyi quảni lý,i tổi chức,i kinhi doanhi gọni nhẹ.i
Vìi vậyi mài cáci quyếti địnhi quảni lýi đượci thựci hiệni nhanh,i côngi táci kiểmi tra,i điềui hành i trực i tiếp i Điều i này i góp i phần i đáng i kể i trong i việc i giảm i chi i phí i quản i lý i doanh i nghiệp i
-i Cáci DNNQDi cói tínhi linhi độngi cao,i cói khải năngi chuyểni hướngi kinhi doanhi vài chuyểni hướngi mặti hàngi nhanhi vài dễi dàngi nhanhi chóngi tiếpi thui đượci nhữngi tiếni bội khoai học,i kỹi thuậti mớii giúpi họi cói thểi nhanhi chóngi “đii tắt”,i “đóni đầu”.
-i DNNQDi tậni dụngi triệti đểi đượci lợii thếi vềi nguồni laoi độngi dồii dào,i cáchi thứci quảni lýi laoi độngi chặti chẽi vài quani hệi giữai ngườii laoi độngi vài chủi doanhi nghiệpi cũngi đượci quảni lýi chặti chẽi theoi địai phương,i họi hàng,i giai đình. b i i Hạn i chế
Tuy i có i nhiều i ưu i thế, i song i các i DNNQD i cũng i không i tránh i khỏi i các i hạn i chếi sau:
-i Quyi môi vốni đầui tưi nhỏi tuyi lài mộti ưui thế,i songi đâyi cũngi lài hạni chếi lớni choi doanhi nghiệpi khii muốni đầui tưi mởi rộngi sảni xuất,i kinhi doanh.i Mặti kháci việci tìm i nguồn i tài i trợ i của i họ i thường i khó i khăn i hơn i so i với i các i doanh i nghiệp i nhà i nước i Tiếp i cận i được i nguồn i vốn i ngân i hàng i đã i khó, i song i để i có i được i nguồn i vốn i đủi choi phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi thìi nguồni vốni tựi cói nhỏi củai họi đôii khii lài ràoi cảni bởii nói khôngi đápi ứngi đượci cáci tỷi lệi ani toàni theoi yêui cầui từi phíai ngâni hàng.
- i Cơ i sở i sản i xuất, i trang i thiết i bị, i công i nghệ i i còn i yếu i kém i và i lạc i hậu i chủ i yếu i đầui tưi vàoi cáci ngànhi nghềi íti vốn,i thui hồii vốni nhanh,i khôngi đòii hỏii côngi nghệi phứci tạp.i Doi đói nhiềui doanhi nghiệpi đãi tậni dụngi nhữngi máyi móci thiếti bịi đãi lạci hậu i để i tiếp i tục i sản i xuất i kinh i doanh i Mặt i khác i do i phạm i vi i hoạt i động i hẹp, i bản i thân i doanh i nghiệp i không i đủ i sức i tích i luỹ i vốn i đáp i ứng i yêu i cầu i sản i xuất i kinh i doanh i cho i nên i họ i chưa i có i đủ i nguồn i để i tài i trợ i cho i việc i đổi i mới i máy i móc i trang i thiết i bị.
-i Chấti lượngi laoi độngi còni thấp,i trìnhi đội tayi nghềi chưai cao,i đặci biệti lài trìnhi đội quảni lýi nóii chungi còni hạni chế,i íti đượci đàoi tạoi cơi bảni vài chưai đápi ứngi được i so i với i yêu i cầu i phát i triển i của i nền i kinh i tế i Cho i nên i trong i thực i tế, i một i số i doanh i nghiệp i khi i hoạt i động i ở i quy i mô i nhỏ i thì i có i hiệu i quả, i nhưng i khi i mở i rộng i quyi môi sảni xuấti kinhi doanhi thìi trìnhi đội quảni lýi củai chủi doanhi nghiệpi khôngi đápi ứngi mộti cáchi tươngi xứngi nêni đãi dẫni đếni thuai lỗ.
-i Khải năngi cạnhi tranhi trêni thịi trườngi bịi hạni chế,i thườngi bịi độngi trongi cáci quan i hệ i thị i trường, i khả i năng i tiếp i thị i kém, i nguy i cơ i phá i sản i cao.
-i Hiệni tượngi cáci DNNQDi hoạti độngi phii phápi nhưi trốni thuế,i lậui thuế,i lừai đảoi v v còni phổi biến.i Ngoàii ra,i đai sối cáci DNNQDi còni chưai thựci hiệni đầyi đủi cáci quyi địnhi củai phápi luậti vềi ani toàni laoi độngi vài đóngi bảoi hiểmi xãi hộii đốii vớii người i lao i động i của i mình i Như i vậy, i DNNQD i tuy i có i nhiều i ưu i thế, i song i cũng i bộc i lộ i không i ít i các i hạn i chế i của i mình i Các i hạn i chế i trên i mới i chỉ i là i những i hạn i chế i của i bảni thâni cáci doanhi nghiệp.i Mặti kháci nhữngi doanhi nghiệpi nàyi đangi phảii hoạti độngi trongi mộti môii trườngi kinhi tếi mài trongi đói còni cói nhiềui cảni trởi nhưi sựi bấti bìnhi đẳngi vềi chếi đội chínhi sáchi giữai doanhi nghiệpi quốci doanhi vài DNNQD,i hayi các i cản i trở i gây i khó i khăn i trong i quá i trình i tìm i kiếm i nguồn i vốn i tài i trợ i Do i đó i mà i DNNQD i cần i có i sự i hỗ i trợ i từ i phía i Nhà i nước i về i nhiều i mặt i như i cơ i chế i chính i sách, i thuế,i côngi nghệ,i vài đặci biệti lài vốn.i Cói thểi thấyi vớii đặci điểmi vềi quyi môi vốn,i trìnhi đội bani lãnhi đạo,i thiếti bịi côngi nghệi việci tựi thui húti cáci nguồni vốni bêni ngoàii của i các i DNNQD i i là i rất i khó i Việc i tự i thu i hút i vốn i thông i qua i phát i hành i cổ i phiếu i hay i trái i phiếu i doanh i nghiệp i là i vô i cùng i khó i khăn, i vì i cần i phải i đáp i ứng i các i điều i kiệni gắti gaoi vềi quyi môi vốn,i trìnhi đội quảni lýi củai bani lãnhi đạoi v v.i Doi đói nguồni vốni chínhi mài cáci DNNQDi luôni mongi mỏii cói đượci chínhi lài nguồni vốni i vayi từi ngân i hàng.
i Vai i trò i của i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh
a i Đối i với i nền i kinh i tế i thị i trường
Trong i xu i thế i hội i nhập i và i phát i triển i kinh i tế i toàn i cầu, i DNNQD i ngày i càng i giữ i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i và i trở i thành i một i thành i phần i không i thể i thiếu i được i đốii vớii sựi tồni tạii vài pháti triểni củai nềni kinhi tếi thịi trường.i Vaii tròi củai DNNQDi đượci khẳngi địnhi quai cáci khíai cạnh:
-Tậpi trungi mọii nguồni lựci trongi xãi hộii vàoi hoạti độngi đầui tư,i sảni xuất,i kinh i doanh.
Cáci DNNQDi rai đờii đãi thui húti đượci mộti nguồni laoi độngi dồii dàoi trongi xãi hội,i vài họi đãi triệti đểi tậni dụngi nguồni lựci này,i cùngi vớii nguồni vốni tựi tíchi luỹi củai mìnhi đểi đầui tưi pháti triểni sảni xuất,i kinhi doanhi trongi mọii lĩnhi vực,i kểi cải nhữngi lĩnh i vực i mà i vốn i là i ưu i thế i của i các i doanh i nghiệp i nhà i nước i Kết i quả i là i các i DNNQD i đã i khai i thác i mọi i nguồn i tiềm i năng, i sản i xuất i ra i nhiều i sản i phẩm i hàng i hoá,i đápi ứngi nhui cầui trongi nướci vài xuấti khẩui vài gópi phầni giảii quyếti hiệui quải nhiềui vấni đềi kinhi tếi -i xãi hộii củai đấti nước.
Những i kết i quả i trên i mang i tính i chất i tất i yếu, i khi i mà i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i mang i tính i tư i hữu i cao, i hiệu i quả i sản i xuất, i kinh i doanh i của i các i DNNQD i nàyi gắni trựci tiếpi vớii quyềni lợi,i lợii íchi cái nhâni củai ngườii sảni xuất.i Chínhi vìi vậyi mài cáci DNNQDi luôni tậpi trungi tốii đai nhữngi gìi mài họi cói vài cói thểi huyi độngi được:i sứci lực,i tàii sản,i tríi tuệi đểi cói thểi mangi lạii lợii nhuậni caoi nhất.
- i Nâng i cao i tính i cạnh i tranh i trong i nền i kinh i tế i thị i trường
Cạnhi tranhi lài mộti trongi bai quyi luậti chủi yếui vài chii phốii củai nềni kinhi tếi thịi trường.i Thôngi quai cạnhi tranh,i cáci doanhi nghiệpi cói thểi tiếti kiệmi đượci chii phíi sảni xuấti vìi giảmi chii phíi sảni xuấti đồngi nghĩai vớii giảmi giái thành,i đồngi thờii cũngi thúc i đẩy i các i doanh i nghiệp i nhanh i chóng i đổi i mới i thiết i bị, i công i nghệ i Cạnh i tranh i không i những i giúp i các i doanh i nghiệp i đáp i ứng i tốt i nhất i mọi i nhu i cầu i về i tiêu i dùng i i choi sảni xuấti hayi tiêui dùngi choi cái nhâni trongi xãi hội,i mài thôngi quai đói nói còni giúpi đàoi thảii vài bìnhi tuyểni tựi nhiêni cáci doanhi nghiệp,i doanhi nghiệpi nàoi làmi ăni không i có i hiệu i quả i sẽ i nhanh i chóng i bị i loại i ra i khỏi i thị i trường, i trên i thị i trường i chỉ i tồn i tại i các i doanh i nghiệp i có i hiệu i quả i thực i sự i
Chínhi sựi giai tăngi nhanhi chóngi củai cáci DNNQDi trongi tấti cải cáci lĩnhi vực,i cáci ngànhi nghềi khôngi nhữngi làmi choi sối lượngi cáci doanhi nghiệpi trongi mộti ngành, i một i nghề i gia i tăng i mà i cũng i làm i thay i đổi i tương i quan i lực i lượng i giữa i các i ngành i với i nhau i Các i DNNQD i với i ưu i thế i về i quy i mô i (nhỏ i gọn) i cộng i với i sự i tập i trungi caoi đội củai tinhi thầni làmi việci vài luôni sẵni sàngi pháti huy,i tậni dụngi triệti đểi mọii khải năngi sẵni cói củai mìnhi đểi mangi lạii hiệui quải caoi nhấti đãi giúpi họi cói tínhi cạnhi tranhi caoi trêni thịi trường.i Điềui nàyi bắti buộci cáci doanhi nghiệpi nhài nướci muốn i tồn i tại i và i phát i triển i được i thì i cần i phải i mạnh i dạn, i năng i động i và i đổi i mới i hơni nữa.i Tínhi cạnhi tranhi caoi trêni thịi trườngi còni thểi hiệni ởi chỗi lài khôngi chỉi cói sựi cạnhi tranhi giữai cáci DNNQDi vớii cáci doanhi nghiệpi nhài nướci mài còni giữai cáci
DNNQDi vớii nhaui vài giữai cáci doanhi nghiệpi nhài nướci vớii nhau.i Đâyi thựci sựi lài một i động i lực i giúp i cho i nền i kinh i tế i phát i triển i và i góp i phần i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i các i nguồn i lực i trong i nền i kinh i tế.
-i Gópi phầni làmi tăngi thui nhậpi quốci dân.
Hoạti độngi sảni xuất,i kinhi doanhi củai cáci DNNQDi đãi gópi phầni làmi giai tăngi hoạti độngi đầui tưi trongi nềni kinhi tế,i thôngi quai đói làmi tăngi đángi kểi thui nhậpi quốc i dân i trong i nước i Việc i sản i xuất, i kinh i doanh i của i các i DNNQD i làm i cho i hàng i hoá i được i sản i xuất i ra i nhiều i hơn, i phong i phú i về i chủng i loại, i chất i lượng i được i nâng i cao,i giúpi thoải mãni tốii đai nhui cầui củai ngườii tiêui dùng,i vài hơni thếi còni gópi phầni vàoi cáci mặti hàngi xuấti khẩui đểi tăngi nguồni thui ngoạii tệi choi quốci gia.i Mặti kháci có i thể i thấy i tốc i độ i tăng i trưởng i nhanh i chóng i của i các i DNNQD i cũng i là i một i trong i số i các i nguyên i nhân i tích i cực i để i làm i cho i tốc i độ i tăng i trưởng i kinh i tế i trong i nước i caoi hơn.
-Tăngi i nguồni thui choi Ngâni sáchi Nhài nước
Nguồn i thu i chủ i yếu i của i Ngân i sách i Nhà i nước i là i thuế i Thuế i do i các i tổ i chức, i các i cá i nhân i trong i quốc i gia i thực i hiện i nghĩa i vụ i của i mình i Phần i lớn i thuế i thu i được i là i do i đóng i góp i của i các i tổ i chức i kinh i tế i trong i đó i có i các i DNNQD i Về i mặt i pháp i luật i các i DNNQD i cũng i như i các i doanh i nghiệp i nhà i nước i có i nghĩa i vụ i như i nhau i trongi việci nộpi thuế.i Cáci loạii thuếi phổi biếni mài cáci doanhi nghiệpi nàyi thườngi phảii đóngi lài thuếi VAT,i thuếi thui nhậpi doanhi nghiệp,i thuếi tiêui thụi đặci biệt,i thuếi xuất i nhập i khẩu i Do i đó i sự i phát i triển i của i các i DNNQD i cũng i như i sự i thành i công i trong i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i họ i sẽ i góp i phần i đáng i kể i làm i tăng i nguồn i thui choi ngâni sách.i Ngượci lạii nguồni thui nàyi sẽi đượci dùngi đểi đầui tưi vàoi cáci ngànhi kinhi tếi mũii nhọni hoặci xâyi dựngi cơi sởi hại tầngi hoặci hỗi trợi giúpi đỡi mộti sối ngànhi yếui kém.i Nhưi vậyi nguồni thui nàyi cũngi sẽi cói táci độngi trởi lại,i trợi giúpi cáci
-i Gópi phầni tạoi việci làm,i giảmi thấti nghiệpi
Việci làmi hayi mộti tỷi lệi thấti nghiệpi caoi lài mộti vấni đềi xãi hộii nani giảii vớii bấti cứi quốci giai nào.i Vớii dâni sối trêni 78i triệui ngườii nhưi nướci tai hiệni nay,i hàngi năm i sẽ i có i trên i 1,5 i triệu i người i bước i vào i độ i tuổi i lao i động i Giải i quyết i một i số i lượng i việc i làm i như i vậy i mỗi i năm i là i một i vấn i đề i không i hề i đơn i giản i Trong i khi i cáci doanhi nghiệpi nhài nướci chỉi cói thểi giúpi mộti phầni trongi sối laoi độngi kiai cói việci làmi thìi cáci DNNQDi thựci sựi lài mộti cứui cánhi choi sối còni lại.i Sựi xuấti hiệni vài pháti triểni củai cáci DNNQDi đãi làmi tăngi thêmi cơi hộii cói việci làmi choi tấti cải mọii người, i đặc i biệt i là i lao i động i trong i khu i vực i nông i thôn i cũng i như i lao i động i dư i thừa i từ i các i doanh i nghiệp i nhà i nước i giải i thể, i cổ i phần i hóa i Đây i là i một i thế i mạnh i rõ i rệt i củai cáci DNNQD,i vài cũngi lài nguyêni nhâni khiếni chúngi tai quani tâmi đặci biệti đếni đốii tượngi này.
- i Góp i phần i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i theo i hướng i công i nghiệp i hóa, i hiện i đại i hoá.
DNNQDi hoạti độngi trongi mọii ngànhi nghề,i nhưngi phổi biếni ởi cáci lĩnhi vựci côngi nghiệp,i thươngi mạii vài dịchi vụ.i Thui húti mộti lựci lượngi lớni lài laoi độngi dưi thừa i ở i nông i thôn, i lại i có i thể i nhanh i chóng i thích i nghi i đón i đầu i công i nghệ i mới, i chuyển i đổi i hướng i sản i xuất i nhanh i chóng i cho i phù i hợp i với i thị i trường, i do i đó i
DNNQD i đã i và i đang i tạo i ra i những i chuyển i biến i hết i sức i quan i trọng i về i cơ i cấu i kinh i tế: i từ i một i nền i sản i xuất i nhỏ, i chủ i yếu i là i sản i xuất i nông i nghiệp i sang i một i nền i kinh i tếi cói cơi cấui tiêni tiến,i hướngi xuấti khẩu,i phùi hợpi vớii địnhi hướngi côngi nghiệpi hoá,i hiệni đạii hoá.
Tóm i lại, i Đại i hội i Đảng i VI i với i chủ i trương i phát i triển i nền i kinh i tế i hàng i hoá i nhiều i thành i phần i đã i mở i đường i cho i các i DNNQD i có i điều i kiện i tồn i tại, i hoạt i động, i vài pháti triển.i Luậti Doanhi nghiệpi mớii rai đờii gầni đâyi đãi tạoi dựngi mộti hànhi langi phápi lýi khái đầyi đủi vài hoàni thiệni choi sựi hoạti độngi củai cáci doanhi nghiệpi này.i
Cùngi thựci tếi saui gần18i nămi đổii mới,i cáci DNNQDi đãi thểi hiệni rõi vịi tríi vài vaii tròi ngày i càng i quan i trọng i của i mình i trong i nền i kinh i tế. b i Đối i với i hoạt i động i ngân i hàng
Nhưi chúngi tai biết,i hoạti độngi ngâni hàngi phụi thuộci rấti lớni vàoi nềni khui vựci kinhi tếi quốci doanhi -i mộti khui vựci kinhi tếi hoạti độngi cầmi chừngi kémi hiệui quả, i thực i tế i này i đã i làm i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng i gặp i không i ít i khó i khăn, i trong i khi i đó i khu i vực i i kinh i tế i NQD i lại i hoạt i động i một i cách i sôi i nổi i và i ngày i càng i pháti triểni cải vềi quyi môi vài chấti lượngi đãi tạoi rai mộti nhui cầui lớni choi ngâni hàngi cải vềi vốni vài nhui cầui tíni dụng,i thanhi toán,i dịchi vụi ngâni hàngi Điềui nàyi đãi tạoi điềui kiệni choi hoạti độngi ngâni hàngi trởi lêni sôii độngi hơn.Doi vậyi mài việci mởi rộng i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i khu i vực i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i sẽ i giúp i ngân i hàng i ngày i càng i năng i động i và i hoàn i thiện i hơn i trong i hoạt i động i của i mình i và i giữ i vữngi vaii trò,i vịi tríi củai mìnhi trongi nềni kinhi tếi đặci biệti trongi giaii đoạni đangi diễni rai sựi cạnhi tranhi gayi gắti giữai cáci ngâni hàngi nhưi hiệni nay.i
Trong i tương i lai i khu i vực i kinh i tế i NQD i sẽ i chiếm i một i vị i trí i quan i trọng i trong i nền i kinh i tế i vì i vậy i nó i sẽ i là i một i thị i trường i đầy i triển i vọng i của i ngành i ngân i hàng, i doi vậyi việci mởi rộngi hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii khui vựci nàyi sẽi lài mộti chiếni lượci pháti triểni củai ngâni hàng.
i Vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh
a i Tín i dụng i ngân i hàng i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i để i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh i được i liên i tục i và i phát i triển
Có i thể i nói i yếu i điểm i đầu i tiên i của i các i DNNQD i chính i là i vốn i Nguồn i vốn i hạni hẹpi củai doanhi nghiệpi phầni lớni đãi tậpi trungi choi việci đầui tưi i bani đầui vàoi máyi móc,i thiếti bị,i nhài xưởngi vài giái trịi quyềni sửi dụngi đất.i Doi đói phầni vốni dànhi cho i vốn i lưu i động i để i luân i chuyển i trong i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i cũng i như i tái i sản i xuất i mở i rộng i là i rất i hạn i chế i Trong i khi i đó i hoạt i động i chiếm i dụng i vốn i của i nhaui thôngi quai hìnhi thứci muai báni trải chậmi củai cáci doanhi nghiệpi lài mộti việci rấti phổi biến.i Vài điềui nàyi đãi gâyi khói khăni choi hoạti độngi củai cáci doanhi nghiệpi cói vốni lưui độngi nhỏi béi nhưi cáci DNNQD.i Mặti kháci khii thiếui vốn,i DNNQDi cũngi không i thể i thực i hiện i được i hoạt i động i tái i sản i xuất i mở i rộng i Tái i sản i xuất i mở i rộng i chính i là i tiền i đề i cho i sự i tăng i trưởng i và i phát i triển i của i các i doanh i nghiệp i nói i chung i vài cáci DNNQDi nóii riêng.i Mộti doanhi nghiệpi chỉi cói thểi khẳngi địnhi đượci vịi tríi củai mìnhi trêni thịi i trườngi thôngi quai hoạti độngi táii sảni xuấti mởi rộngi củai mình.i
Vớii cáci DNNQDi việci táii sảni xuấti mởi rộngi còni cói ýi nghĩai quani trọngi hơni thế,i đó i chính i là i sự i khẳng i định i đúng i đắn i của i việc i phát i triển i cả i một i thành i phần i kinh i tế i mài trongi thờii kỳi tậpi trungi quani liêui baoi cấpi chưai đượci xemi trọng.i Tuyi nhiêni cói thểi thấyi côngi việci nàyi cũngi cói khái nhiềui khói khăni mài phảii kểi đếni đầui tiêni lài nguồni vốni đểi đầui tưi chiềui rộngi cũngi nhưi chiềui sâui vàoi cáci máyi móci thiếti bịi vốn i dĩ i là i lạc i hậu i của i doanh i nghiệp i mà i nguồn i kinh i phí i để i đầu i tư i vào i một i dây i chuyền i sản i xuất i hay i các i máy i hiện i đại i là i không i nhỏ i
Tháoi gỡi choi cáci khói khăni trên,i tíni dụngi ngâni hàngi đãi giúpi đỡi choi
DNNQDi trongi việci hỗi trợi vốni lưui độngi vài đầui tưi mởi rộngi sảni xuất.i Vớii cáci hình i thức i cho i vay i hỗ i trợ i vốn i lưu i động i như i cho i vay i theo i hạn i mức, i cho i vay i luân i chuyển i hay i chiết i khấu i các i thương i phiếu i DNNQD i có i thêm i kịp i thời i đồng i vốn i để i chớp i lấy i các i cơ i hội i kinh i doanh, i tăng i tốc i độ i luân i chuyển i của i vốn i lưu i động, i làm i cho i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i được i liên i tục i Trên i i cơ i sởi cáci dựi áni khải thii củai DNNQDi vềi việci đầui tưi mởi rộngi sảni xuấti kinhi doanh,i ngâni hàngi sẽi xemi xéti việci cấpi tíni dụngi tàii trợi choi dựi án.i Hìnhi thứci tàii trợi nàyi chính i là i một i sản i phẩm i tín i dụng i của i ngân i hàng: i Cho i vay i dự i án i trung i dài i hạn i Với i sự i giúp i đỡ i về i nguồn i vốn i trung i dài i hạn i này i sẽ i giúp i cho i DNNQD i có i được i một i số i vốni lớni ngayi từi bani đầui đểi đầui tưi vàoi máyi móci vài tiếni hànhi trải nợi dầni theoi cáci kỳi hạni trongi cáci nămi tiếpi theoi vớii nguồni trải nợi chínhi từi nguồni thui từi dựi áni vài mộti sối nguồni phụi trợi khác.i Sựi tàii trợi nàyi sẽi giúpi doanhi nghiệpi tăngi doanhi thu,i tăng i lợi i nhuận i và i hiện i đại i hoá i công i nghệ i của i chính i mình i Như i vậy, i tín i dụng i ngâni hàngi lài nguồni hỗi trợi vốni duyi nhấti đốii vớii cáci DNNQDi mài cói cáci hìnhi thứci tíni dụngi đai dạng,i quyi môi lớn,i thờii giani linhi hoạti vài phùi hợpi nhưi trên,i cói thểi đápi ứngi mọii nhui cầui vềi vốni củai DNNQD. b i i Tín i dụng i ngân i hàng i góp i phần i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i của i các i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh
Mộti trongi nhữngi nguyêni tắci cơi bảni củai tíni dụngi ngâni hàngi chínhi lài doanhi nghiệpi phảii hoàni trải vốni vayi bani đầui cùngi vớii mộti khoảni chênhi lệchi choi chii phíi cơi hộii đểi đượci sửi dụngi vốni gọii lài lãii vay,i hayi nhưi Máci nóii lài thặngi dưi tín i dụng i sau i một i khoảng i thời i gian i nhất i định i Chính i nguyên i tắc i này i đã i thúc i đẩy i các i doanh i nghiệp i nói i chung i và i DNNQD i nói i riêng i khi i vay i vốn i phải i nâng i cao i tối i đai hiệui quải sửi dụngi vốni đểi thui hồii đượci đồngi tiềni đầui tưi đểi trải gốci vài lãii choi ngâni hàng.i Việci vayi vốni củai ngâni hàngi phảii trải lãii cũngi làmi tăngi cáci chii phíi hoạt i động i của i doanh i nghiệp, i do i đó i doanh i nghiệp i phải i tích i cực i nâng i cao i hiệu i quả i của i mình i để i tăng i doanh i thu i bù i đắp i cho i chi i phí i tăng i lên i i đó.
Mặti khác,i trongi quái trìnhi cấpi tíni dụng,i ngâni hàngi phảii thườngi xuyêni kiểmi tra,i giámi sáti vốni vayi vài quái trìnhi sửi dụngi vốni vayi củai kháchi hàng.i Chínhi cơ i chế i kiểm i tra i giám i sát i này i sẽ i thúc i đẩy i tích i cực i hoạt i động i của i doanh i nghiệp i
Và i khi i phát i hiện i những i vấn i đề i không i thuận i lợi i trong i hoạt i động i của i DNNQD, i thì i ngân i hàng i cũng i là i nơi i mà i doanh i nghiệp i có i thể i xin i các i ý i kiến i tư i vấn i giúp i đỡ i
Vì i vậy i có i thể i nói i trong i quan i hệ i tín i dụng i thì i ngân i hàng i và i doanh i nghiệp i như i nhữngi ngườii ngồii chungi trêni mộti chiếci thuyền,i doi đói mài ngâni hàngi sẽi luôni tạoi nhữngi điềui kiệni thuậni lợii nhấti đểi giúpi choi doanhi nghiệpi nângi caoi hiệui quải sửi dụng i vốn i của i mình, i điều i đó i cũng i sẽ i giúp i ngân i hàng i kinh i doanh i có i hiệu i quả. c i Tín i dụng i ngân i hàng i làm i tăng i khả i năng i cạnh i tranh i của i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh i
Muốni tồni tạii đượci trêni thịi trườngi vài khẳngi địnhi đượci mìnhi thìi DNNQDi phảii chiếni thắngi đượci trongi cạnhi tranh.i Trongi điềui kiệni thịi trườngi hiệni nayi thìi
DNNQD i phải i cạnh i tranh i với i rất i nhiều i các i thành i phần i lớn i mạnh i khác i Đó i chính i lài cáci doanhi nghiệpi nhài nướci vớii kinhi nghiệmi kinhi doanhi lâui năm,i nguồni vốni lớni mạnh,i côngi nghệi hiệni đạii lạii đượci sựi ưui áii củai nhiềui ngành,i cấp.i Mặti kháci đói cũngi lài sựi cạnhi tranhi khốci liệti vớii cáci loạii hàngi ngoạii nhậpi lậui đầyi rẫyi trêni thị i trường i Do i đó i để i chiến i thắng i đòi i hỏi i DNNQD i phải i tập i trung i mọi i nguồn i lực i của i mình: i nhân i lực,vật i lực, i tài i lực i Và i để i hỗ i trợ i cho i các i hoạt i động i đó i cũng i phảii đòii hỏii đếni nguồni vốn.
Tíni dụngi ngâni hàngi vớii việci hỗi trợi vốni lưui độngi làmi choi quái trìnhi sảni xuấti kinhi doanhi củai DNNQDi đượci liêni tục,i tăngi nhanhi vòngi chui chuyểni vốn,i đầu i tư i chiều i sâu i cũng i như i chiều i rộng i vào i máy i móc i công i nghệ i để i nâng i cao i chất i lượng i cũng i như i khối i lượng i sản i phẩm, i kiểm i tra i giám i sát i vốn i vay i làm i cho i doanh i nghiệpi hoạti độngi hiệui quải hơn,i biếti giảmi chii phíi đểi giảmi gíai thành.i Tấti cải nhữngi vaii tròi đói đềui cói táci dụngi làmi tăngi tínhi cạnhi tranhi củai DNNQDi trêni thịi trường i Không i những i thế i nó i còn i thúc i đẩy i sự i cạnh i tranh i lành i mạnh, i làm i tăng i tính i hiệu i quả i của i cơ i chế i thị i trường.
i VẤN i ĐỀ i MỞ i RỘNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH
i Khái i niệm i tín i dụng i ngân i hàng
-Tín i dụng i là i sự i chuyển i nhượng i tạm i thời i một i lượng i giá i trị i từ i người i chủ i sở i hữu i sang i người i sử i dụng i vốn, i sau i một i thời i gian i nhất i định i người i sử i dụng i có i trách i nhiệmi hoàni trải choi ngườii sởi hữui mộti lượngi giái trịi lớni hơni giái trịi bani đầu.
-Tíni dụngi ngâni hàngi lài mộti giaoi dịchi vềi tàii sảni (tiềni hoặci hàngi hoá)i giữai bêni choi vayi (ngâni hàngi vài cáci địnhi chếi tàii chínhi khác)i vài bêni đii vayi (cái nhân,i doanh i nghiệp,và i các i chủ i thể i khác) i trong i đó i bên i cho i vay i chuyển i giao i tài i sản i cho i bên i đi i vay i sử i dụng i trong i một i thời i hạn i nhất i định i theo i thỏa i thuận, i bên i đi i vay i có i tráchi nhiệmi hoàni trải vôi điềui kiệni cải gốci vài lãii choi bêni choi vayi khii đếni hạni thanhi toán.
Tíni dụngi ngâni hàngi lài mộti hìnhi thứci củai tíni dụng,i vài đâyi cũngi lài hìnhi thức i tín i dụng i chủ i yếu i trong i nền i kinh i tế i thị i trường i bởi i tính i ưu i việt i của i nó i so i với i cáci hìnhi thứci khác:i khốii lượngi tíni dụngi lớn,i thờii giani linhi hoạt,i phạmi vii tíni dụngi rộng.
Theoi Luậti cáci Tổi chứci tíni dụngi củai nướci ta,i điềui 49:i “Tổi chứci tíni dụngi được i cấp i tín i dụng i cho i tổ i chức, i cá i nhân i dưới i các i hình i thức i cho i vay, i chiết i khấu i thương i phiếu i và i các i giấy i tờ i có i giá i khác, i bảo i lãnh, i cho i thuê i tài i chính i và i các i hình i thứci kháci theoi quyi địnhi củai Ngâni hàngi Nhài nước”.
Nhưi vậyi hoạti độngi tíni dụngi ngâni hàngi khôngi chỉi bói hẹpi trongi phạmi vii cho i vay, i mà i nó i còn i bao i gồm i cả i các i nghiệp i vụ i khác i như i chiết i khấu i thương i phiếu, i bảo i lãnh i và i cho i thuê i tài i chính i Đây i cũng i chính i là i các i hoạt i động i chủ i yếu i trongi nghiệpi vụi kinhi doanhi củai ngâni hàngi thươngi mại,i doi đói tíni dụngi lài hoạti độngi sinhi lờii lớni nhấti củai ngâni hàng.i Cáci ngâni hàngi luôni mongi muốni mởi rộngi tíni dụng,i điềui nàyi đồngi nghĩai vớii khải năngi tăngi lợii nhuậni củai ngâni hàng.i Songi đây i cũng i là i hoạt i động i mang i lại i nhiều i rủi i ro i nhất i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng i Rủii roi nàyi doi rấti nhiềui nguyêni nhâni kháci nhau,i nhưngi đềui cói mộti điểmi chungi là i có i thể i làm i giảm i thu i nhập i của i ngân i hàng i Chính i vì i vậy i mà i khi i xem i xét i việc i mở i rộng i tín i dụng, i các i ngân i hàng i cũng i luôn i cân i nhắc i đến i các i rủi i ro i có i thể i gặp i phải.
i i Các i hình i thức i tín i dụng i đối i với i các i DNNQD
Choi vayi lài mộti hìnhi thứci cấpi tíni dụng,i theoi đói tổi chứci tíni dụngi giaoi choi kháchi hàngi sửi dụngi mộti khoảni tiềni đểi sửi dụngi vàoi mụci đíchi vài thờii giani nhấti định i theo i thoả i thuận i với i nguyên i tắc i hoàn i trả i cả i gốc i và i lãi.
Chiếti khấui thươngi phiếui lài việci ngâni hàngi ứngi trướci tiềni choi kháchi hàngi tươngi ứngi vớii giái trịi củai thươngi phiếui trừi đii phầni thui nhậpi củai ngâni hàngi đểi sởi hữu i một i thương i phiếu i chưa i đến i hạn i (hoặc i một i giấy i nhận i nợ).
Chiết i khấu i thương i phiếu i là i một i hình i thức i tín i dụng i dựa i trên i cơ i sở i trao i đổi i tráii quyền:i Ngâni hàngi bỏi tiềni rai trongi hiệni tạii đểi thui vềi mộti khoảni lớni hơni trongi tươngi laii vớii lãii suấti xáci địnhi (lãii suấti chiếti khấu),i nhưngi thựci chấti ngâni hàng i đã i thay i người i mua i trả i tiền i trước i cho i người i bán, i như i vậy i người i bán i sớm i có i tiền i để i tiếp i tục i sản i xuất i kinh i doanh, i quay i vòng i vốn i nhanh i chóng i hơn.
Bảoi lãnhi lài cami kếti củai ngâni hàngi dướii hìnhi thứci thưi bảoi lãnhi vềi việci thựci hiệni cáci nghĩai vụi tàii chínhi thayi choi kháchi hàngi củai ngâni hàngi khii kháchi hàng i của i ngân i hàng i không i thực i hiện i được i nghĩa i vụ i đã i cam i kết.
Bảoi lãnhi đượci coii lài mộti hìnhi thứci tíni dụngi thôngi quai chữi ký,i tuyi ngâni hàngi khôngi phảii xuấti tiềni ra,i songi ngâni hàngi đãi dùngi uyi tíni củai mìnhi đểi thui lợii
Cho i thuê i tài i chính i là i việc i ngân i hàng i bỏ i tiền i mua i tài i sản i để i cho i khách i hàngi thuêi theoi nhữngi thoải thuậni nhấti định.i Saui thờii giani nhấti định,i kháchi hàngi phảii trải cải gốci vài lãii choi ngâni hàng.
Cho i thuê i tài i chính i thường i là i hình i thức i tín i dụng i trung- i dài i hạn i Ngân i hàng i mua i tài i sản i và i cho i khách i hàng i thuê i với i thời i gian i sao i cho i ngân i hàng i phải i thu i gần i đủi (hoặci thui đủ)i giái trịi củai tàii sảni choi thuêi cộngi lãii (thờii giani khoảngi 80i đếni
90%i đờii sốngi hoạti độngi củai tàii sảni đó).i Hếti thờii hạni thuê,i kháchi hàngi cói thểi muai lạii tàii sảni đó.
Phương i thức i cho i thuê i là i một i hình i thức i tài i trợ i có i nhiều i ưu i điểm, i đặc i biệt i là i đốii vớii cáci DNNQD,i bởii DNNQDi sẽi khôngi phảii đầui tưi vớii quyi môi lớni ngayi từi bani đầui mài tuỳi theoi thoải thuậni vớii ngâni hàng,i sẽi trải gốci vài lãii tươngi ứngi vớii giái trịi củai tàii sảni thuê.i Hơni nữai sối tiềni thuêi nàyi đượci tínhi thànhi mộti chii phíi vài nói sẽi làm i giảm i đáng i kể i số i thuế i phải i nộp i của i doanh i nghiệp.
i Sự i cần i thiết i phải i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i các i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh
Quai nghiêni cứui vaii trò,i ưui thếi vài hạni chếi củai i DNNQDi trongi nềni kinhi tế.i
Chúngi tai cói thểi thấyi việci mởi rộngi tíni dụngi củai ngâni hàngi đốii vớii khui vựci kinhi tế i này i là i hết i sức i quan i trọng, i nó i tạo i ra i sự i phát i triển i đa i dạng i trong i nền i kinh i tế, i bởi i vìi khôngi nhữngi khui vựci kinhi tếi NQDi cói đóngi gópi lớni vàoi GDP(42%GDPi củai cải nước)i mài còni tiềmi ẩni nhữngi khải năngi toi lớni mài chúngi tai chưai khaii tháci được.i Theoi chủi trươngi pháti triểni kinhi tếi nhiềui thànhi phầni củai nhài nướci thìi việci mở i rộng i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i sẽ i góp i phần i tạo i ra i sự i phát i triển i cân i bằng i và i ổn i định i cho i nền i kinh i tế i Thúc i đẩy i các i đơn i vị i sản i xuất i kinh i doanh i tăng i cườngi đổii mớii côngi nghệ,i tăngi năngi suấti laoi động,i tạoi thêmi côngi ăni việci làm,i cảii thiệni đờii sốngi nhâni dân.i Mặti kháci việci mởi rộngi hoạti độngi tíni dụngi sẽi giúpi ngân i hàng i ngày i càng i năng i động i và i hoàn i thiện i hơn i trong i hoạt i động i của i mình i và i giữ i vững i vai i trò, i vị i trí i của i mình i trong i nền i kinh i tế i đặc i biệt i trong i giai i đoạn i đang i diễn i ra i sự i cạnh i tranh i gay i gắt i giữa i các i ngân i hàng i như i hiện i nay i
Trongi tươngi laii khui vựci kinhi tếi NQDi sẽi chiếmi mộti vịi tríi quani trọngi trongi nềni kinhi tế,i doi vậyi việci mởi rộngi hoạti độngi tíni dụngi đốii vớii khui vựci nàyi sẽi lài một i chiến i lược i phát i triển i của i ngân i hàng.
i Tiêu i thức i đánh i giá i và i các i nhân i tố i ảnh i hưởng i đến i tới i quá i trình i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh
mở i rộng i tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh a i Các i tiêu i thức i đánh i giá
Kết i quả i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i DNNQD i được i đánh i giá i bằng i nhiều i tiêu i thức i khác i nhau, i dưới i đây i là i một i vài i tiêu i thức i tiêu i biểu:
- i Sự i gia i tăng i số i lượng i khách i hàng :i Nhưi đãi đềi cậpi ởi trêni DNNQDi baoi gồmi Doanhi nghiệpi tưi nhân,i Côngi tyi cổi phần,i côngi tyi hợpi danh,i Côngi tyi TNHH.
Giai tăngi đốii tượngi kháchi hàngi lài tăngi đượci sối kháchi hàngi mớii cải vềi i sối lượng i và i loại i khách i hàng
i số i lượng i khách i hàng=Số i lượng i KH i năm i nay/Số i lượng i KH i năm i trước
Sối lượngi kháchi hàngi tăngi thêmi đánhi giái hiệui quải củai hoạti độngi
Marketingi ngâni hàng,i khải năngi giaoi tiệpi vài tiếpi cậni vớii kháchi hàngi củai cáni bội tín i dụng i ngân i hàng i
- i Mức i độ i tăng i dư i nợ i : i Đây i cũng i là i một i trong i những i nhân i tố i tiêu i biểu i để i đánhi giái hiệui quải mởi rộngi tíni dụngi ngâni hàng.
i Dưi nợi =i Dưi nợi nămi nay/dưi nợi nămi trước Tăng i dư i nợ i nghĩa i là i tăng i quy i mô i các i khoản i tín i dụng.Các i khoản i tín i dụng i đối i với i DNNQD i thường i có i quy i mô i nhỏ i nhiều i khi i không i đáp i ứng i được i nhu i cầu i củai kháchi hàngi vìi nói phụi thuộci nhiềui vàoi giái trịi tàii sảni đảmi bảo,tăngi quyi môi dưi nợi lài mộti vấni đềi hếti sứci phứci tạp,i doi vậyi ngâni hàngi muốni mởi rộngi tíni dụngi ởi khíai cạnhi nàyi thườngi phảii câni nhắci rấti cẩni thậni vài kỹi lưỡngi trướci khii pháni quyết i mức i tín i dụng.
- i Lĩnh i vực i kinh i tế: i Kết i quả i mở i rộng i tín i dụng i cũng i có i thể i được i đánh i giá i bằng i sự i gia i tăng i thị i phần i tín i dụng i trong i các i lĩnh i vực i kinh i tế i (Nông i nghiệp, i công i nghiệp,i dịchi vụ,i thươngi mạii điệni tử ) b i Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i tới i quá i trình i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh
Mở i rộng i tín i dụng i đối i với i các i DNNQD i là i một i vấn i đề i hết i sức i khó i khăn i và i phứci tạp,doi vậyi mài cói rấti nhiềui nhâni tối táci độngi tớii việci mởi rộngi tíni dụngi đốii vớii khui vựci kinhi tếi NQDi củai cáci ngâni hàngi thươngi mại,i trongi đói cói thểi phâni thànhi 2i nhómi sau:
* i Nhân i tố i chủ i quan: Đâyi lài nhữngi nhâni tối xuấti pháti từi chínhi bảni thâni ngâni hàngi như:i chínhi sáchi tíni dụng,i nguồni vốn,i chínhi sáchi lãii suấti choi vay,i quyi môi củai ngâni hàng
+Trướci hếti lài chínhi sáchi tíni dụngi củai ngâni hàngi cói thựci hiệni choi vayi đốii với i khu i vực i kinh i tế i NQD i hay i không, i có i trú i trọng i tới i việc i mở i rộng i cho i vay i NQD i hay i không i là i cơ i sở i cho i việc i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i khu i vực i kinh i tế i NQD.
+ i Nguồni vốni củai ngâni hàngi lài yếui tối tiềni đềi đểi mởi rộngi tíni dụng,i trongi đó: i i i i i -i Vốni huyi động:i lài nguồni vốni chủi yếui đểi ngâni hàngi choi vayi nhưngi mỗii loạii tiềni gửii cói đặci điểmi riêngi vài cói sựi biếni độngi kháci nhau.i Tiềni gửii khôngi kìi hạn i và i ngắn i hạn i thì i thường i xuyên i biến i động i còn i tiền i gửi i có i kì i hạn i và i dài i hạn i thì i ổn i định i hơn i Vốn i huy i động i càng i lớn i và i càng i ổn i định i thì i khả i năng i mở i rộng i tín i dụngi củai ngâni hàngi ngàyi càngi lớn. i i i i -Vốni tựi có:i Đốii vớii mỗii NHTMi thìi việci mởi rộngi tíni dụngi còni phụi thuộc i vào i mức i vốn i tự i có i của i mỗi i ngân i hàng i Luật i các i tổ i chức i tín i dụng i quy i định i các i điều i kiện i ràng i buộc i ngân i hàng i về i mặt i pháp i lý i đối i với i phạm i vi i giới i hạn i tín i dụng,i theoi đói tổngi dưi nợi choi vayi mộti kháchi hàngi khôngi vượti quái 15%i vốni tựi cói củai cáci NHTM.i Vìi vậyi vốni tựi cói củai ngâni hàngi quyếti địnhi khốii lượngi tíni dụng i tối i đa i mà i ngân i hàng i có i thể i đầu i tư i cho i một i doanh i nghiệp i Và i do i đó i việc i mở i rộng i vốn i huy i động i và i vốn i tự i có i của i ngân i hàng i là i tiền i đề i để i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i các i DNNQD.
+i Lãii suấti choi vayi củai ngâni hàng:i Lãii suấti lài giái cải củai quyềni sửi dụngi vốni vay,i lãii suấti luôni đượci coii lài biếni sối nhạyi cảmi đốii vớii đờii sốngi kinhi tế-xãi hội, i nó i là i nhân i tố i tác i động i tích i cực i đối i với i việc i mở i rộng i tín i dụng i đồng i thời i nó i cũng i sẽ i là i yếu i tố i kìm i hãm i sự i mở i rộng i tín i dụng i nếu i như i ngân i hàng i không i có i chínhi sáchi lãii suấti hợpi lý.i Trêni lýi thuyếti cũngi nhưi thựci tế,i lãii suấti lài côngi cụi điềui khiểni quani hệi cungi cầui vốni tiềni tệ.i Bởii NHTWi cáci nướci thườngi sửi dụngi côngi cụi lãii suấti trongi điềui hànhi chínhi sáchi tiềni tệi quốci gia.i Chínhi vìi vậyi lãii suấti cho i vay i của i mỗi i ngân i hàng i ảnh i hưởng i tới i việc i mở i rộng i tín i dụng i đối i với i việc i mở i rộngi tíni dụngi củai chínhi ngâni hàngi đói vài cải cáci ngâni hàngi khác.i Lãii suấti choi vayi thấpi NMTMi cói khải năngi mởi rộngi đầui tưi hơni vài ngượci lạii lãii suấti choi vayi caoi NHTMi i khói cói khải năngi mởi rộngi đầui tưi (trongi điềui kiệni cáci nhâni tối kháci không i đổi).
+ i Quy i mô i hoạt i động i của i NHTM i cũng i ảnh i hưởng i tới i việc i mở i rộng i tín i dụngi nóii chungi vài việci mởi rộngi tíni dụngi đốii vớii khui vựci kinhi tếi NQDi nóii riêng.i NHTMi cói quyi môi lớn,i địai bàni hoạti độngi rộng,i cói danhi tiếngi vài uyi tíni caoi trêni thươngi trườngi sẽi thui húti kháchi hàngi gửii vài vayi tiền,i tạoi điềui kiệni choi
NHTM i mở i rộng i tín i dụng.
+ i Công i tác i marketing i của i ngân i hàng i cũng i có i tác i động i tới i việc i mở i rộng i tíni dụngi củai cáci NHTM,i giúpi choi kháchi hàngi hiểui vài tini ngâni hàngi hơn,i từi đói đếni vớii ngâni hàngi ngàyi càngi nhiềui hơn. i i i i i i i i i * i Nhân i tố i khách i quan:
+ i Sự i tác i động i của i môi i trường i kinh i tế-xã i hội i vào i việc i mở i rộng i tín i dụng i i -i Môii trườngi kinhi tếi -i xãi hộii táci độngi vàoi doanhi nghiệp:i Môii trườngi kinhi tế-xãi hộii cói táci độngi tíchi cựci hoặci tiêui cựci vàoi doanhi nghiệp.i Khii i môii trường i đầu i tư i thuận i lợi, i các i doanh i nghiệp i có i điều i kiện i mở i rộng i sản i xuất i kinh i doanh i của i mình i và i ngược i lại, i và i khi i doanh i nghiệp i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lượng i đầu i tư i sẽ i củng i cố i và i hoàn i thiện i hơn i môi i trường i đầu i tư, i đồng i thời i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i thương i mại i mở i rộng i tín i dụng i và i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng. i i -i Môii trườngi kinhi tếi -i xãi hộii táci độngi vàoi hoạti độngi ngâni hàng:i Môii trường i kinh i tế-xã i hội i phát i triển i sẽ i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i việc i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng.
+ i Hệi thốngi phápi luậti đồngi bội sẽi tạoi điềui kiệni choi cáci doanhi nghiệpi trongi đói cói cáci NHTMi hoạti độngi kinhi doanhi thuậni lợi,i dễi dàng.
+ i Cáci NHTMi sẽi thui thậpi đượci nhữngi thôngi tini cói đội chínhi xáci caoi phụci vụ i cho i việc i thẩm i định i tín i dụng, i trong i đó i có i việc i xác i định i giá i trị i doanh i nghiệp, i tàii sảni củai doanhi nghiệpi vài tàii sảni đảmi bảoi tiềni vay,i khải năngi giámi sáti hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệp.
+ i Khải năngi xửi lýi tàii sảni làmi đảmi bảoi choi nợi vayi vài khải năngi thui hồii vốni của i NHTM i nhanh i hơn, i rủi i ro i trong i hoạt i động i ngân i hàng i thấp i hơn i và i NHTM i có i khả i năng i thực i hiện i các i biện i pháp i phòng i ngừa i rủi i ro i trong i đầu i tư i tín i dụng.
+ i Những i nhân i tố i khách i hàng i ảnh i hưởng i đến i việc i mở i rộng i tín i dụng i của i
Doanhi nghiệpi lài đơni vịi sảni xuấti kinhi doanhi hàngi hoá,i dịchi vụi theoi nhui cầu i của i thị i trường i với i mục i tiêu i là i tối i đa i hoá i lợi i nhuận i Với i mục i tiêu i này, i doanh i nghiệp i i i phải i lựa i chọn i sản i xuất i cái i gì, i cho i ai, i khả i năng i tiêu i thụ i như i thế i nào, i điều i đói quyếti địnhi đếni khốii lượngi vài hìnhi thứci đầui tư.i Vìi vậyi mởi rộngi vài nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi ngâni hàngi chịui táci độngi bởii 2i yếui tối xuấti pháti từi phíai kháchi hàng i đó i là: i động i cơ i đầu i tư i của i khách i hàng i và i khả i năng i đáp i ứng i các i điều i kiện i tín i dụng i của i ngân i hàng.
- i Độngi cơi đầui tưi củai kháchi hàng:i lài điềui kiệni đểi mởi rộngi tíni dụngi củai ngâni hàng.i Độngi cơi đầui tưi củai kháchi hàngi bắti nguồni từi lợii nhuận.i Mụci tiêui đầui tiên i và i cuối i cùng i của i các i doanh i nghiệp i là i lợi i nhuận i Lợi i nhuận i do i đầu i tư i mang i lại i càng i cao i và i có i độ i rủi i ro i càng i thấp i thì i nhu i cầu i đầu i tư i càng i lớn i Động i cơ i đầu i tư i của i khách i hàng i có i được i thực i hiện i hay i không i còn i phụ i thuộc i vào i vốn i đầu i tư i Trong i khi i đó i dự i án, i phương i án i đầu i tư i đòi i hỏi i khối i lượng i vốn i lớn i mà i chỉ i một i mìnhi kháchi hàngi sẽi khói thựci hiệni được.i Điềui nàyi tạoi điềui kiệni choi cáci ngâni hàngi thươngi mạii thami giai đầui tưi vốni vàoi doanhi nghiệp.i Nhưi vậyi độngi cơi đầui tư i của i các i khách i hàng i quyết i định i việc i mở i rộng i cho i vay i của i ngân i hàng i Nhu i cầu i đầu i tư i của i các i khách i hàng i càng i lớn, i các i ngân i hàng i càng i có i điều i kiện i để i mở i i rộngi tíni dụng.
i TỔNG i i QUAN i i VỀ i NHNo i & i PTNT i CHI i NHÁNH i ĐỐNG i ĐA
i Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i của i chi i nhánh
Năm i 1998, i hệ i thống i NH i chuyển i đổi i từ i một i cấp i sang i hai i cấp i Từ i đó, i cùng i với i cơ i chế i quản i lý i mới i của i hệ i thống i NH i và i những i nhu i cầu i mới i trong i cơ i chế i thị i trườngi như:i tiếti kiệm,i đầui tưi giai tăng,i hệi thốngi NHi ngàyi càngi đượci mởi rộngi vài pháti triển.i NHNoi &i PTNTi Việti Nami lài mộti trongi nhữngi NHi cói mạngi lướii chii nhánh i cấp i một i được i thành i lập i theo i QĐ/27/6/1988 i của i Tổng i Giám i Đốc i NHNo i
& i PTNT i Việt i Nam i trên i cơ i sở i tách i chuyển i từ i NHNo i Thành i phố i nhằm i đáp i ứng i nhui cầui huyi độngi vốni choi đầui tư,i pháti triểni kinhi tếi Thủi đô,i đặci biệti trongi lĩnhi vựci Noi &i PTNT.
Chii nhánhi NHNoi &i PTNTi Đốngi Đai lài chii nhánhi củai NHNoi &i PTNTi Hài
Nội i được i thành i lập i năm i 2000, i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i phát i triển i kinh i tế i trên i địa i bàn i quận i và i góp i phần i mở i rộng i qui i mô i hoạt i động i của i NH i Thành i phố, i trụ i sở i chínhi đặti tạii 154i Tôni Đứci Thắng.i Tuyi mớii thànhi lậpi vài hoạti độngi đượci gầni 5i nămi nhưngi cáni bội nhâni viêni chii nhánhi đãi cối gắngi phấni đấui vượti quai mọii khói khăn,i bỡi ngỡi vài đạti đượci mộti sối kếti quải tíchi cực.
Trong i năm i 2004, i nền i kinh i tế i Thủ i đô i có i nhiều i khởi i sắc i trên i mọi i lĩnh i vực i Giái trịi sảni lượngi cáci ngànhi côngi nghiệp,i nôngi nghiệp,i thươngi nghiệpi vài dịchi vụi đèui tăngi trưởngi khá,i cáci doanhi nghiệpi đãi từngi bướci thíchi nghii vài đứngi vữngi trongi nềni kinhi tếi nóii chungi vài ngànhi NHi nóii riêng,i trongi đói cói NHNoi &i PTNTi Đóng i Đa i Trong i khuôn i khổ i thực i hiện i nghị i quyết i 15/NQ i – i TW i của i Bộ i Chính i Trị i i về i phương i hướng i nhiệm i vụ i phát i triển i Thủ i đô i Hà i Nội i trong i giai i đoạn i 2001 i – i
2010i “i Pháti triểni Hài Nộii thànhi trungi tâmi Tàii chínhi –i Tiềni tệi củai cải nướci ”.i
Trong i năm i 2007, i Chi i nhánh i thực i hiện i chuyển i trụ i sở i làm i việc i từ i 154 i Tôn i Đức i Thắng i - i Đống i Đa i – i Hà i Nội i đến i 37 i Đê i La i Thành i - i Đống i Đa i - i Hà i nội i đã i góp i phầni nângi caoi vịi thếi củai Chii nhánhi trongi coni mắti nhìni nhậni củai kháchi hàng.i Đồngi thời,i Chii nhánhi vẫni duyi trìi hoạti độngi củai phòngi giaoi dịchi tạii 154i Tôni Đức i Thắng i – i Hà i Nội i tạo i điều i kiện i cho i các i khách i hàng i gửi i tiền i đã i giao i dịch i từ i trước i đó i nhằm i duy i trì i và i phát i triển i nguồn i vốn i dân i cư.
Từi ngàyi 1-4-2008,i NHNo&PTNTi Đốngi Đai đãi đượci NHNo&PTNTi Việti
Nami chuyểni thànhi chii nhánhi cấpi 1.
i Cơ i cấu i tổ i chức i chi i nhánh i NHNo i & i PTNT i Đống i Đa
Lài mộti chii nhánhi cấpi haii trựci thuộci NHNoi &i PTNTi Hài Nội,i vốni ít,i mớii đii vàoi hoạti độngi chưai lâui (từi nămi 2000).i Doi vậy,i chii nhánhi NHNoi &i PTNTi Đống i Đa i là i một i chi i nhánh i nhỏ i Trong i điều i kiện i thị i trường i cạnh i tranh i gay i gắt i trên i địa i bàn, i đã i có i rất i nhiều i NH i hoạt i động i từ i lâu i và i đã i có i uy i tín i với i khách i hàng i
Soi vớii cáci NHTMi kháci trêni địai bàn,i cụi thểi lài NHi Côngi Thươngi Đốngi Đai thìi thịi phầni củai NHNoi &i PTNTi Đốngi Đai chỉi chiếmi 10%.i Bêni cạnhi đó,i hệi thốngi
NHNo i cũng i mở i rộng i nhanh i chóng: i chi i nhánh i Thăng i Long i gồm i có i các i phòng i giao i dịch i Nguyễn i Khuyến, i Cát i Linh, i Thái i Hà, i Bách i Khoa i Chi i nhánh i Tây i Hà i Nộii vớii phòngi giaoi dịchi Nguyễni Du,i Côngi tyi vàngi bạci NHNoi vớii phòngi giaoi dịchi tạii chợi Kimi Liên…,i tạoi nêni mộti mạngi lướii dầyi đặci chiếmi lĩnhi thịi trườngi vốni cạnhi trạnhi quái khốci liệti nêni mặci dụi cối gắngi tìmi mọii biệni phápi huyi độngi nhưng i nguồn i tiền i gửi i từ i dân i cư i cũng i rất i hạn i chế, i mức i độ i tăng i chậm. Đểi tồni tạii vài khôngi ngừngi pháti triểni mởi rộngi thịi trường,i chii nhánhi đãi ýi thứci đượci việci sắpi xếpi cơi cấui tổi chứci bội máyi hoạti độngi củai mìnhi mộti cáchi gọni nhẹi vài khoai họci đảmi bảoi sựi phốii hợpi chặti chẽ,i nhịpi nhàngi giữai cáci phòngi bani nghiệp i vụ i và i sự i tiện i lợi, i thoải i mái i khi i khách i hàng i đến i giao i dịch i nhằm i thu i hút i được i đông i đảo i khách i hàng i đến i NH i cũng i như i giúp i cho i chi i nhánh i giải i quyết i côngi việci cói hiệui quải nhất.
Việci sắpi xếpi tạii cáci phòngi bani nhưi sau:
Ban i lãnh i đạo: i 3 i đồng i chí.
Phòng i kinh i doanh: i 10 i đồng i chí.
Phòngi kiểmi trai kiểmi toáni nộii bộ Phòngi Kếi toáni –i Ngâni quỹ:i 11i đồngi chí.
Phòng i tổ i chức i hành i chính Phòng i giao i dịch: i 9 i đồng i chí.
Cói thểi thấy,i cơi cấui tổi chứci bội máyi củai chii nhánhi tươngi đốii đơni giảni íti cáci phòngi bani nghiệpi vụ.i Việci sắpi xếpi cáni bội tươngi đốii hợpi lýi tạoi điệui kiệni choi cáni bội pháti huyi đượci năngi lựci chuyêni môni vài khải năngi tiếpi cậni kháchi hàng.
* i Lãnh i đạo: i Giám i đốc i và i phó i giám i đốc i có i nhiệm i vụ:
-i Xâyi dựngi chươngi trình,i kếi hoạchi vài điềui hànhi côngi việci hoạti độngi kinhi doanhi củai chii nhánhi theoi sựi chỉi đạoi củai ngành,i NHi Thànhi phối –i NHi cấpi ủyi quyềni cơi sở.
- i Kịp i thời i phổ i biến i và i kiểm i tra i việc i thực i hiện i chế i độ i chính i sách, i thông i tư, i chỉ i thị i và i nghị i định i của i ngành i đến i với i cán i bộ i công i nhân i viên.
-i Chămi loi bồii dưỡngi trìnhi đội nghiệpi vụi vài đờii sốngi củai cáni bội côngi viêni trongi chii nhánh.
- i Xây i dựng i chiến i lược i khách i hàng, i đề i xuất i chính i sách i và i có i kế i hoạch i từng i bước i mở i rộng i quan i hệ i tín i dụng i với i các i doanh i nghiệp, i hộ i sản i xuất i trên i địa i bàn.
-i Tiếpi nhận,i thẩmi địnhi vài trựci tiépi choi vayi cáci dựi áni vài chươngi trìnhi vayi vốn i của i các i doanh i nghiệp i theo i các i qui i định i của i NHTW, i cũng i như i của i NH i cấp i trên.
-i Thườngi xuyêni kiểmi tra,i phâni tíchi hoạti độngi sảni xuấti củai cáci doanhi nghiệpi vayi vốn,i phâni loạii nợ…i đểi tìmi biệni phápi đảmi bảoi thui hồii nợi đúngi hạn.
- i Lập i báo i cáo i theo i định i kỳ i và i theo i yêu i cầu i của i lãnh i đạo i chi i nhánh.
- i Thực i hiện i các i nghiệp i vụ i khác i dược i lãnh i đạo i chi i nhánh i giao.
* i Phòng i Kế i toán i – i Ngân i quỹ: i i - i Là i đầu i mối i giao i dịch i với i khách i hàng i về i các i dịch i vụ i thanh i toán i tiền, i nhậni chii trải tiếti kiệm,i thui chii tiềni mặt…i bảoi đảmi ani toàn,i chứngi từi nhanhi chóng,i kịpi thờii quảni lýi vài lưui trữi hồi sơi chứngi từ. i i - i Kiểm i tra, i kiểm i soát, i thực i hiẹn i chế i độ i chính i sách i và i tuân i thủ i các i nguyên i tắc, i chế i độ i thủ i tụ i kế i toán i theo i qui i định i của i ngành i và i của i Nhà i nước. i i -i Thựci hiệni nghiêmi đầyi đủi chếi đội khoi quĩi vài theoi quii địnhi củai ngành,i nângi caoi nghiệpi vụi đểi pháti hiệni vài thui giữi bạci giải báoi cáoi lãnhi đạo,i bảoi đảmi ani toàni khoi quĩ. i i - i Thực i hiện i sửa i chữa, i mua i sắm i các i tài i sản i cố i định i và i các i nhiệm i vụ i khác i theoi sựi phâni côngi củai lãnhi đạo.
*i Tổi bảoi vệ:i cói nhiệmi vụi bảoi đảmi ani toàni tuyệti đốii vềi tàii sản,i đặci biệti lài ani toàni khoi quĩi củai chii nhánh.
* i Ba i phòng i giao i dịch: i nằm i ở i các i địa i điểm i khác i nhau i trong i quận i có i nhiệm i vụ i chính i làm i đầu i mối i giao i dịch i với i khách i hàng, i tạo i điều i kiện i thuạn i lợi i nhất i cho i kháchi hàngi đếni gửii tiền,i mởi tàii khoảni giaoi dịch.
i Hoạt i Động i Kinh i Doanh
a i Về i công i tác i huy i động i vốn i i i i Nguồni vốni kinhi doanhi lài yếui tối khôngi thểi thiếui đượci đốii vớii mọii loạii hìnhi doanhi nghiệpi nóii chungi vài NHTMi nóii riêng.i Coni đườngi tạoi lậpi vốni chủi yếui củai
NHTM i là i huy i động i các i loại i tiền i gửi i khác i nhau i Hiệu i quả i của i công i tác i này i sẽ i quyết i định i hiệu i quả i của i hai i mặt i hoạt i động i chủ i yếu i khác i của i NHTM i là i hoạt i động i sửi dụngi vốni vài hoạti độngi trungi gian.i Ýi thứci đượci điềui đó,i trongi thờii giani quai i
NHNoi huyi độngi vốn,i tạoi điềui kiệni choi kháchi hàngi gửii tiếti kiệm,i muai kỳi phiếu,i tráii phiếu Trongi côngi táci thanhi toán,i Ngâni hàngi cối gắngi đơni giảni hoái cáci thủi tục i mở i tài i khoản i tiền i gửi, i tổ i chức i thanh i toán i kịp i thời i chính i xác i qua i hệ i thống i vi i tính, i thực i hiện i tốt i chiến i lược i khách i hàng, i tạo i cho i khách i hàng i tâm i lý i thoải i mái i khi i đến i giao i dịch, i nhờ i đó i mà i công i tác i huy i động i vốn i của i Ngân i hàng i đã i có i nhiều i kết i quả i khả i quan, i có i thể i thấy i điều i đó i qua i phân i tích i bảng i số i liệu i sau:
Bảng i 1: i Tình i hình i huy i động i vốn i tại i NH i No i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơni vị:i Triêui đồng
Chỉ i tiêu 2005 2006 2007 i T.số % T.số % T.số %
Tổng i nguồn i vốn i huy i động 332417 100 358578 100 418000 100
II i Phân i theo i kỳ i hạn i i i i i i
( i Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i hàng i năm i của i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa) i Tínhi đếni ngàyi 31/12/2007,i tổngi nguốni vốni củai NHNoi &i PTNTi chii nhánh i Đống i Đa i là i 418 i tỷ i đồng, i tăng i 16,57% i so i với i năm i 2006 i và i tăng i 25,75% i so i vớii nămi 2005.i Nhưi vậyi lài từi nămi 2005i đếni nămi 2007i tổngi nguồni vốni củai NHi khôngi ngừngi tăngi vai tăngi đềui quai cáci năm,i quai đói choi thấyi sựi tăngi trưởngi củai
Qua i bảng i số i liệu i trên i ta i thấy i tiền i gửi i dân i cư i chiếm i bộ i phận i đáng i kể i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i NH i (năm i 2005 i chiếm i 69,7%) i phân i theo i đối i tượng i huyi độngi vốn,i đặci biệti bội phậni tiềni vayi tổi chứci tíni dụngi bằngi 0i chứngi tỏi khải năngi huyi độngi vốni củai NHi lài tốt,i nguồni vốni huyi độngi từi tiềni gửii đãi đápi ứngi tốti nhu i cầu i vay i vốn i của i nền i kinh i tế i
Phân i theo i kỳ i hạn i ta i thấy i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i chiếm i một i tỷ i trọng i đángi kểi trongi tổngi nguồni vốni huyi độngi (nămi 2005i chiếmi 67%i tổngi nguồni vốni huyi động),i vìi chiếmi tỷi trọngi lớni nêni khải năngi đápi ứngi nhui cầui choi vayi trungi vài dàii hạni củai NHi tốti hơn.i mặci dùi chiếmi tỷi trọngi lớni nhưngi quai bảngi sối liệui choi thấy i bộ i phận i này i đang i có i xu i hướng i giảm i dần i và i giảm i mạnh i vào i năm i 2006 i từ i 67% i xuống i còn i 53,3% i Việc i giảm i mạnh i này i sẽ i có i những i ảnh i hưởng i đến i khả i năngi choi vayi trungi vài dàii hạni củai NHi doi đói NHi cầni phảii câni đốii lạii khải năngi choi vayi trungi vài dàii hạni vìi rấti dễi dẫni đếni giảmi khải năngi thanhi toáni cói thểi dẫni đến i mất i khả i năng i thanh i toán. b i Về i công i tác i sử i dụng i vốn
Bảng i 2: i Tình i hình i sử i dụng i vốn i tại i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơni vị:i Triệui đồngi
Tổng i dư i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i 125213 100 114990 100 190181 100
2 i DNNQD i 89296 71,32 83788 72,86 162214 85,29 3.HTX i & i Hộ i gia i đình 22657 10,08 18962 16,5 23071 12,14
II i Phân i theo i cơ i cấu i cho i vay i i i i i i i
( i Nguồn: i Báo i cáo i tổng i kết i hàng i năm i của i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa) i i i i i i i i i i i Tổngi dưi nợi choi vayi nềni kinhi tếi giảmi trongi nămi 2006i lài 10223i triệui đồngi tương i đương i 8,16%, i nhưng i nó i tăng i manh i trở i lại i vào i năm i 2007 i là i 190181 i triệu i đồng i tăng i so i với i năm i 2005 i là i 64986 i triệu i đồng i ( i tương i ứng i 51,9% i )so i với i năm i
2006i lài 75191i triệui đồngi (i tươngi ứngi 65,39%i ).i Quai đói choi thấyi côngi táci TDi nămi 2007i rấti tốti vượti mứci kếi hoạchi đạti rai lài 14,7%i tươngi đươngi 132i tỷi đồng.
Phâni theoi đốii tượngi choi thấyi dưi nợi củai cáci DNNNi giảmi dầni quai cáci nămi và i giảm i mạnh i vào i năm i 2007 i từ i 13260 i triệu i đồng i năm i 2005 i đến i năm i 2007 i chỉ i còni 4896i triệui đồng.i Dưi nợi củai cáci DNNQDi cói giảmi nămi 2006i nhưngi đãi tăngi mạnhi vàoi nămi 2007.i Cụi thểi lài nămi 2005i lài 89296i triệui đồngi chiếmi 71,32%,i nămi 2006i dưi nợi lài 83788i triệui đồngi giảmi 6,17%i soi vớii nămi 2005,i nămi 2007i dưi nợ i là i 162214 i triệu i đồng i tăng i 93,6% i so i với i năm i 2006 i Dư i nợ i của i HTX i và i i Hộ i gia i đình i đều i không i ổn i định i vì i qua i các i năm i có i sự i thay i đổi i về i tỷ i trọng i của i cơ i cấu i
Cụi thểi lài đốii vớii dưi nợi củai HTXi vài Hội giai đìnhi nămi 2005i chiếmi 10,08%i tổngi dưi nợ,i nămi 2006i chiếmi 16,5%i Tổngi dưi nợi giảmi 16,42%,i nămi 2007i chiếmi
Theo i cơ i cấu i cho i vay i ta i thấy i TDTDH i không i ổn i định i qua i các i năm i Cụ i thể i lài giảmi nămi i 2006i từi 61760i triệui đồngi nămi 2005i giảmi còni 49803i triệui đồngi giảmi 19,36%.i Đếni nămi 2007i mạci dùi đãi tăngi trởi lạii đạti 59390i triệui đồngi tăngi
19,24%i soi vớii nămi 2006i nhưngi vẫni giảmi soi vớii nămi 2005i lài 3.8%.i Trongi khii đó i TD i ngắn i hạn i tăng i đều i trong i các i năm i và i tăng i mạnh i vào i năm i 2007 i đạt i 130796 i triệui đồngi tăngi 100,6%i soi vớii nămi 2006i vài tăngi 106,1%i soi vớii nămi 2005. c i i Tỷ i lệ i nợ i xấu
Bảng i 3: i Tỷ i lệ i nợ i xấu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Triệu i đồng
Chỉ i tiêu Năm i 2005 Năm i 2006 Năm i 2007
(Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i chi i nhánh
Qua i bảng i số i liệu i trên i ta i có i thể i nhận i xét i rằng i tỷ i lệ i nợ i xấu i của i chi i nhánh i biếni độngi khôngi đềui quai cáci năm.i Nămi 2005i tỷi lệi nợi xấui lài 2,42%i tổngi dưi nợ,i quai nămi 2006i thìi tỷi lệi nợi xấui giảmi xuốngi chỉi còni xấpi xỉi 1%i nhưngi đếni nămi
2007 i thì i tỷ i lệ i nợ i xấu i lại i tăng i một i cách i nhanh i chóng i là i 3,04% i Nguyên i nhân i trongi nămi 2006i ngâni hàngi đãi giảmi đượci tỷi lệi nợi xấui mộti cáchi đángi kểi lài doi chii nhánhi đãi đưai rai nhiềui biệni phápi thiếti thựci đểi hạni chếi tìnhi trạngi nợi xấu,i nềni kinh i tế i hoạt i động i không i gặp i nhiều i trở i ngại i nên i phát i triển i tốt, i chính i vì i thế i mà i cáci khoảni nợi củai ngâni hàngi đượci thanhi toáni đầyi đủi vài sòngi phẳng,i tỷi lệi nợi xấui giảmi nhưi vậyi lài điềui tấti nhiên.i Bướci sangi nămi 2007i tỷi lệi nợi xấui đãi tăngi lêni rấti cao i từ i trong i năm i do i tình i hình i kinh i tế i có i rất i nhiều i bất i ổn, i lạm i phát i tăng i một i cách i đáng i kể i dẫn i đến i giá i cả i thị i trường i tăng i cao i khiến i việc i sản i xuất i kinh i doanh i gặp i nhiềui trởi ngạii lớn.i Kháchi hàngi củai chii nhánhi đãi gặpi nhiềui khói khăni vềi tàii chínhi nêni việci thanhi toáni nợi vớii ngâni hàngi đúngi hạn.i Chínhi cáci nguyêni nhâni chủi yéui trên i đã i gây i trở i ngại i cho i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng, i và i như i vậy i tỷ i lệ i nợ i xấui củai ngâni hàngi đãi tăngi lêni mộti cáchi đángi kểi choi dùi chii nhánhi đãi thựci hiệni nhiềui biệni phápi đểi cảii thiệni tìnhi hình.i Tuyi vậyi chii nhánhi vẫni phảii chúi ýi hơni đến i công i tác i thẩm i định i khách i hàng i và i dự i án i kinh i doanh i của i họ i một i cách i chặt i chẽi hơni dểi cói thểi pháti hiệni kịpi thờii cáci khoảni nợi xấu. d i Tình i hình i thu i nợ
Bảng i 4: i Doanh i số i thu i nợ Đơni vị:i Triệui đồng
Chỉ i tiêu Năm i 2005 Năm i 2006 tăng i giảm
Tổng i số Tỷ i lệ Tổng i số Tỷ i lệ Tổng i số Tỷ i lệ giảm
( i Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh chi i nhánh i NHNo i & i PTNT i Đống i Đa)
Ta i có i thể i thấy i doanh i số i thu i nợ i của i chi i nhánh i hầu i như i tăng i qua i các i năm i và i tăng i xấp i xỷ i với i tốc i độ i tăng i doanh i số i cho i vay i hàng i năm i Năm i 2005, i doanh i số i thui nợi lài 102.250i triệui đồng,i trongi đói thui doanhi sối thui nợi ngắni hạni lài 60.357i triệui đồngi vài doanhi sối thui nợi trungi vài dàii hạni lài 41.893i triệui đồng.i Sangi nămi
2006,i doanhi sối thui nợi cũngi xấpi xỉi nămi 2005i lài 99.065i triệui đồng,i giảmi 3,1%.i
Trong i đó i doanh i số i thu i nợ i ngắn i hạn i là i 56.080 i triệu i đồng, i giảm i 7,08%, i còn i doanhi sối thui nợi trungi vài dàii hạni lạii tăngi 2,61%i ởi mứci 42.985i triệui đồng.i
Chứngi tỏi côngi táci thui nợi trungi vài dàii hạni đạti hiệui quải tốt.i Vài đếni nămi 2007,i doanhi sối thui nợi đạti đượci lài 120.860i triệui đồng,i tăngi 22%i soi vớii nămi 2006.i
Trong i đó, i doanh i số i thu i nợ i ngắn i hạn i là i 674.26 i triệu i đồng, i tăng i 20,23%, i còn i doanh i số i thu i nợ i trung i và i dài i hạn i i cũng i tăng i 24,31% i so i với i năm i trước, i đạt i mức i
53.434 i triệu i đồng i Điều i này i chứng i tỏ i chi i nhánh i đã i có i biện i pháp i để i tăng i thu i nợ i ngắn i hạn i và i tiếp i tục i phát i triển i nghiệp i vụ i để i thu i nợ i trung i và i dài i hạn i Tuy i nhiên, i chưai phảii lài điềui cói thểi khải quani vìi chii nhánhi cầni phảii cói nhiềui biệni phápi tăngi caoi doanhi sối thui nợi hơni nữa. e i Tình i hình i nợ i quá i hạn
Bảng i 5: i Tình i hình i nợ i quá i hạn. Đơni vị:i Triệui đồng
Chỉ i tiêu Năm i 2005 Năm i 2006 Năm i 2007
Số i tiền Tỷ i lệ i (%) Số i tiền Tỷ i lệ Số i tiền Tỷ i lệ
Nợ i trung i và i dài i hạn 1.060,2 31,87% 1.198,5 37,43% 1.485,8 9,64%
i THỰC i TRẠNG i TÍN i DỤNG i CỦA i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i
i Các i DNNQD i có i quan i hệ i với i Chi i nhánh i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa
nhánh i Đống i Đa a i DNNQD i trên i địa i bàn
*i Cáci côngi tyi cổi phần
Các i công i ty i cổ i phần i trên i địa i bàn i được i hình i thành i từ i hai i nguồn: i từ i các i doanh i nghiệp i nhà i nước i cổ i phần i hoá i chuyển i sang i và i các i công i ty i cổ i phần i mới i thànhi lập.i Nếui nhưi cáci cáci côngi tyi cổi phầni doi doanhi nghiệpi nhài nướci cổi phầni hoái cói vốni tựi cói tươngi đốii lớn,i tậpi trungi chủi yếui vàoi lĩnhi vựci sảni xuấti côngi nghiệp, i thì i các i công i ty i cổ i phần i mới i được i thành i lập i có i số i vốn i nhỏ i bé i hơn i nhiều i (thường i dưới i 2 i tỷ i đồng) i và i tập i trung i chủ i yếu i vào i lĩnh i vực i thương i mại, i dịch i vụ i nhưi giai côngi hàngi hoá,i muai báni kýi gửii hàngi hoá.
*i Côngi tyi tráchi nhiệmi hữui hạni (TNHH)
Sối lượngi cáci côngi tyi TNHHi mớii đượci thànhi lậpi vài đăngi kýi kinhi doanhi trên i địa i bàn i huyện i có i tốc i độ i tăng i trưởng i rất i nhanh i chóng, i đặc i biệt i là i trong i nhữngi nămi gầni đây.i Tuyi nhiên,i đâyi lài nhữngi doanhi nghiệpi cói sối vốni tựi cói còni nhỏi (thườngi dướii 1i tỷi đồng),i đai sối lài doi 2i đếni 3i thànhi viêni trongi cùngi mộti giai đìnhi đứngi rai thànhi lậpi vài tổi chứci điềui hànhi doanhi nghiệp,i tậpi trungi chủi yếui vàoi lĩnh i vực i kinh i doanh i mua i bán, i ký i gửi i hàng i hoá i và i gia i công i cơ i khí, i sản i xuất i hàng i tiêu i dùng.
Cáci côngi tyi tưi nhâni cói tốci đội tăngi trưởngi thấpi trongi nhữngi nămi quai soi vớii tốci đội pháti triểni củai cáci DNNQDi khác,i nguyêni nhâni chủi yếui lài doi cáci tưi nhân i vẫn i còn i tập i trung i buôn i bán, i làm i ăn i nhỏ i lẻ, i không i chính i thức i thành i lập i doanh i nghiệp i và i đăng i ký i kinh i doanh i Vốn i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i tư i nhâni nàyi cũngi ởi mứci thấp.
*i Côngi tyi liêni doanhi vài côngi tyi 100%i vốni đầui tưi nướci ngoài
Sự i ra i đời i và i hoạt i động i của i khu i công i nghiệp i Nam i Thăng i Long i đã i kéo i theo i sự i thành i lập i rất i nhiều i các i công i ty i liên i doanh i và i công i ty i 100% i vốn i đầu i tư i nước i ngoàii trêni địai bàn.i Hoạti độngi củai cáci côngi tyi nàyi tậpi trungi chủi yếui vàoi lĩnhi vựci sảni xuất,i lắpi rápi hàngi xuấti khẩu.i Vốni đầui tưi lớn,i tiềmi lựci tàii chínhi đượci đầui tưi từ i công i ty i mẹ i rất i vững i chắc, i cùng i với i các i công i ty i liên i doanh, i các i công i ty i 100% i vốn i đầu i tư i nước i ngoài i thực i sự i là i một i thị i trường i đầy i tiềm i năng i và i mới i mẻ i cho i các i ngân i hàng i thương i mại.
Vớii cáci loạii hìnhi doanhi nghiệpi rấti phongi phú,i sối lượngi cáci doanhi nghiệpi lớn, i lĩnh i vực i sản i xuất, i kinh i doanh i rất i đa i dạng, i mặt i khác i lại i gặp i một i số i hạn i chế i đặc i biệt i là i nguồn i vốn i trong i kinh i doanh, i nhu i cầu i tín i dụng i của i các i DNNQD i trên i địai bàni lài rấti lớn.i Cáci côngi tyi cổi phần,i côngi tyi TNHHi chuyêni vềi sảni xuấti thìi nhui cầui củai họi tậpi trungi vàoi sảni phẩmi tíni dụngi tàii trợi choi vốni lưui động,i theoi hìnhi thứci cấpi hạni mứci tíni dụng.i Ngoàii ra,i cáci côngi tyi nàyi cũngi cói nhui cầui vốni lớn i để i đầu i tư i thêm i các i trang i thiết i bị i sản i xuất, i nâng i cao i công i suất, i mở i rộng i sản i xuất,i kinhi doanh.i Cáci côngi tyi liêni doanh,i côngi tyi 100%i vốni đầui tưi nướci ngoàii thìi nhui cầui củai họi lạii tậpi trungi nhiềui hơni vàoi tíni dụngi hỗi trợi choi xuất,i nhậpi khẩui vài nhui cầui thanhi toáni quốci tế.
Như i vậy, i nhu i cầu i tín i dụng i của i các i DNNQD i trên i địa i bàn i là i rất i lớn, i và i nếu i được i đáp i ứng i thì i sẽ i góp i phần i làm i tăng i trưởng i tín i dụng i ngân i hàng i trên i địa i bàn i mộti cáchi đángi kể.i Tuyi nhiên,i khii tìmi cáchi tiếpi cậni vớii nguồni tíni dụngi ngâni hàng,i cáci DNNQDi nàyi lạii gặpi khôngi íti khói khăn.i Ngoạii trừi mộti sối cáci côngi tyi cổi phầni mài trướci đâyi đượci chuyểni từi cáci doanhi nghiệpi nhài nướci làmi ăni cói hiệui quả, i vốn i lớn i sang, i và i các i công i ty i liên i doanh, i công i ty i 100% i vốn i đầu i tư i nước i ngoài i có i thể i tiếp i cận i dễ i dàng i hơn i với i nguồn i vốn i ngân i hàng, i thì i hầu i hết i các i doanhi nghiệpi còni lạii đềui gặpi khôngi íti trởi ngại,i đặci biệti lài cáci côngi tyi TNHHi vài côngi tyi tưi i nhân.i Trởi ngạii đầui tiêni mài họi gặpi phảii lài cáci thủi tục,i giấyi tời đểi vayi vốn i thường i khá i phức i tạp, i mặt i khác i cũng i là i do i những i giấy i tờ i đó i còn i chưa i đầy i đủ i Tiếp i đó i là i khối i lượng i cho i vay i hạn i chế, i thường i phụ i thuộc i lớn i vào i mức i tài i sản i đảm i bảoi củai họ,i vài khốii lượngi nàyi chỉi đápi ứngi đượci mộti phầni nhui cầui củai bảni thâni doanhi nghiệp.i Hơni thế,i cáci doanhi nghiệpi nàyi thườngi khôngi đượci cấpi tíni dụngi vớii lãi i suất i cho i vay i ưu i đãi i như i các i doanh i nghiệp i nhà i nước i Thời i gian i vay i bị i khống i chế, i loại i hình i cho i vay i ít i đa i dạng i (thường i i là i cho i vay i theo i món) i Những i khó i khăn i trở i ngại i này i nếu i không i được i quan i tâm i và i giúp i đỡ i từ i phía i các i ngân i hàng i thì i sẽ i dẫn i tới i việc i tìm i kiếm i nguồn i tài i chính i từ i thị i trường i đen i là i điều i dễ i hiểu i Chính i điều i này i sẽi cảni trởi sựi pháti triểni hoạti độngi sảni xuất,i kinhi doanhi củai cáci doanhi nghiệp.i Doi vậyi làmi thếi nàoi đểi mởi rộngi tíni dụngi choi cáci DNNQDi trêni địai bàni lài vấni đềi đượci các i ngân i hàng i trên i địa i bàn i rất i quan i tâm. b i Các i DNNQD i có i quan i hệ i tín i dụng i với i Chi i nhánh i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa
Trongi nhữngi nămi qua,i Chii nhánhi đãi khôngi ngừngi cối gắngi trongi việci thui húti thêmi kháchi hàngi mới.i Choi đếni 31/12/2006i đãi cói 6443i kháchi hàngi đếni mởi tài i khoản i tiền i gửi i tại i Chi i nhánh i Khách i hàng i của i Chi i nhánh i hiện i tại i không i chỉ i baoi gồmi cáci doanhi nghiệpi hoạti độngi trongi lĩnhi vựci xâyi dựngi cơi bảni nhưi truyềni thốngi mài lài cáci doanhi nghiệpi hoạti độngi rộngi khắpi từi xâyi dựngi đếni sảni xuấti côngi nghiệp,i thươngi mạii vài dịchi vụ.i Thànhi phầni kháchi hàngi rấti phongi phú,i thuộc i mọi i thành i phần i kinh i tế, i từ i doanh i nghiệp i quốc i doanh i đến i các i DNNQD i (công i ty i cổ i phần, i công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn, i doanh i nghiệp i tư i nhân, i công i ty i liêni doanh)i vài cáci cái nhân,i cói doanhi nghiệpi cói quyi môi vốni lớn,i cói doanhi nghiệpi cói quyi môi vừai vài nhỏ.i
Nhưi vậyi cói thểi thấyi việci mởi rộngi tíni dụngi đốii vớii cáci DNNQDi củai Chii nhánh i ban i đầu i đã i có i một i thuận i lợi i đó i là i số i các i DNNQD i đã i có i quan i hệ i tiền i gửi i với i ngân i hàng i Ngoài i ra i ngân i hàng i cũng i chú i ý i đến i việc i thu i hút i thêm i các i khách i hàngi mới.
i Thực i trạng i tín i dụng i đối i với i DNNQD
a i Các i hình i thức i tín i dụng i
Trongi cáci hìnhi thứci tíni dụng:i chiếti khấu,i choi vay,i bảoi lãnh,i vài choi thuêi tài i chính i tại i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa i cấp i tín i dụng i cho i các i DNNQD i dưới i hai i hình i thức i chính i là i cho i vay i và i bảo i lãnh i Đây i cũng i là i các i hình i thức i phổ i biếni mài ngâni hàngi cấpi tíni dụngi choi bấti kỳi kháchi hàngi nào,i bởii ngâni hàngi chưai tiếni hànhi thựci hiệni nghiệpi vụi choi thuê,i vài hìnhi thứci chiếti khấui mớii chỉi dừngi lạii ở i việc i chiết i khấu i các i giấy i tờ i có i giá i như i sổ i tiết i kiệm, i trái i phiếu, i kỳ i phiếu i do i các i tổ i chức i tín i dụng i phát i hành. b i Hoạt i động i cho i vay b1 i Quy i mô i dư i nợ: i Dư i nợ i cho i vay i DNNQD i trong i ba i năm i qua i đã i tăng i lên i cả i về i số i lượng i tuyệt i đối i cũng i như i số i tương i đối i (tỷ i trọng i trong i tổng i dư i nợ) i Điều i nàyi phảni ánhi đúngi tìnhi hìnhi hoạti độngi kinhi tếi củai cáci DNNQDi trêni địai bàni cói sựi chuyểni biếni tíchi cựci cải vềi sối lượngi lẫni chấti lượng.
Bảng i 7: i Dư i nợ i đối i với i các i DNNQD i trong i ba i năm i 2005-2007 Đơn i vị: i triệu i đồng
% i so i với i tổng i dư i i nợ 71,32 72,86 85,29
(Nguồn i : i Báo i cáo i dư i nợ i các i năm i 2005-2007 i , i Phòng i kinh i doanh)
Qua i bảng i số i liệu i cho i thấy i mặc i dù i năm i 2006 i dư i nợ i cho i vay i DNNQD i có i giảm, i cụ i thể i giảm i từ i 89296 i triệu i đồng i xuống i cũn i 83788 i triệu i đồng i giảm i 6,17% i soi vớii nămi 2005,i nhưngi thayi vàoi đói nămi 2007i thỡi dưi nợi choi vayi DNNQDi tăngi lêni độti biếni lêni 162214i triệui đồngi tăngi 93,6%i soi vớii nămi 2006i vài tăngi 81,65%i soi vớii nămi 2005,i việci tăngi độti biếni củai dưi nợi choi vayi DNNQDi đói kộoi theoi sựi tăng i đột i biến i của i tổng i dư i nợ i lên i đến i 190181 i triệu i đồng i tăng i 65,4% i so i với i năm i
2006 i và i tăng i 51,8% i so i với i năm i 2005 i Qua i đó i cho i thấy i việc i mở i rộng i tín i dụng i đốii vớii cáci DNNQDi đói cúi nhữngi bướci độti phái rấti tốt. b2 i Các i phương i thức i cho i vay
- i Cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i Đây i là i hình i thức i cho i vay i ngắn i hạn i rất i phù i hợp i với i các i doanh i nghiệp i sản i xuấti kinhi doanh.i Tuyi nhiêni đểi đượci choi vayi theoi hìnhi thứci nàyi đòii hỏii doanhi nghiệpi phảii cói uyi tíni vài quani hệi lâui dàii vớii ngâni hàng.i Đâyi cũngi lài điềui mài phần i lớn i các i DNNQD i chưa i đáp i ứng i được, i bởi i thời i gian i có i quan i hệ i với i ngân i hàng i còn i rất i ngắn i Do i đó i i mà i chỉ i có i một i số i các i i công i ty i cổ i phần i được i chuyển i sangi từi cáci doanhi nghiệpi quốci doanhi cổi phầni hoái lài đượci cấpi hạni mứci tíni dụng,i còni lạii đai sối cáci doanhi nghiệpi kháci chỉi đượci cấpi tíni dụngi dướii hìnhi thứci choi vayi theoi món.
Là i hình i thức i cho i vay i phổ i biến i đối i với i tất i cả i các i DNNQD i Cho i vay i theo i móni cói thểi lài choi vayi ngắni hạni hayi dàii hạn,i nhưngi chủi yếui cáci khoảni tíni dụngi theoi móni lài cáci khoảni ngắni hạni nhằmi đápi ứngi cáci nhui cầui tàii chínhi ngắni hạni trước i mắt i của i khách i hàng i Cho i vay i theo i món i dài i hạn i thường i là i cho i vay i các i dự i án i đầu i tư i vào i tài i sản i cố i định, i mở i rộng i sản i xuất i kinh i doanh, i nhưng i số i lượng i DNNQDi đượci vayi dàii hạni theoi móni còni ít.i Mặti kháci mỗii lầni xini vay,i doanhi nghiệpi phảii xâyi dựngi mộti hồi sơi xini vayi vốni riêngi biệt,i thờii giani vài thủi tụci giảii quyết i cho i vay i theo i món i thường i phức i tạp i và i kéo i dài i hơn i so i với i cho i vay i theo i hạn i mức i Do i đó i hình i thức i này i sẽ i rất i bất i tiện i đối i với i các i DNNQD i có i nhu i cầu i vay i vốn i ngắni hạni thườngi xuyên,i nhưngi lạii khôngi đápi ứngi đượci yêui cầui đểi đượci cấpi hạni mứci tíni dụng.i b3 i Vấn i đề i tài i sản i đảm i bảo
Trong i số i khách i hàng i là i DNNQD i có i quan i hệ i tín i dụng i với i NHNo i & i PTNT i chii nhánhi Đốngi Đa,i Chii nhánhi đềui yêui cầui cầni phảii cói tàii sảni đảmi bảoi trongi quani hệi tíni dụng.i Tàii sảni đảmi bảoi sẽi lài yếui tối đầui tiêni đểi Chii nhánhi xemi xéti việci choi vayi vài lài yếui tối quyếti địnhi đếni mứci choi vayi vớii cáci doanhi nghiệpi này.i
Thông i thường, i Chi i nhánh i sẽ i chỉ i cho i vay i từ i 50 i đến i 70% i giá i trị i của i tài i sản i đảm i bảo i nếu i tài i sản i đó i là i bất i động i sản i (nhà i cửa, i giá i trị i quyền i sử i dụng i đất) i Và i cũng i cói đếni trêni 90%i cáci DNNQDi lài kháchi hàngi củai Chii nhánhi cói tàii sảni đảmi bảoi hayi bảoi lãnhi vayi vốni bằngi tàii sảni củai bêni thứi bai (cáci thànhi viêni trongi
DNNQD)i lài bấti độngi sản.i Điềui nàyi đãi gâyi khôngi íti khói khăni choi chínhi cáci doanh i nghiệp i bởi i nhiều i lý i do:
Thứ i nhất, i theo i quy i trình i tín i dụng i của i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa i cũngi nhưi cáci quyi địnhi phápi luậti vềi tàii sảni đảmi bảoi thìi thủi tụci hoàni thiệni mộti hồi sơi đảmi bảoi tiềni vayi bằngi tàii i sảni lài giái trịi quyềni sửi dụngi đấti thườngi rấti phứci tạp, i khối i lượng i giấy i tờ i có i liên i quan i lớn i (sổ i đỏ, i trích i lục i bản i đồ, i hợp i đồng i bảo i lãnh, i thế i chấp, i các i biên i bản i cần i thiết i khác i v v ), i và i chiếm i một i thời i gian i không i nhỏi (thờii giani địnhi giái tàii sản,i thờii giani côngi chứngi cáci giấyi tời cói liêni quan,i thờii giani đăngi kýi giaoi dịchi đảmi bảo ).i Điềui nàyi cũngi làmi mấti khôngi íti chii phíi của i cả i doanh i nghiệp i lẫn i ngân i hàng.
Thứ i hai, i việc i định i giá i i các i tài i sản i là i giá i trị i quyền i sử i dụng i đất i rất i khó i khăn i và i phức i tạp i Giá i bất i động i sản i trên i địa i bàn i huyện i thường i hay i biến i động i khiến i choi việci địnhi giái theoi giái thịi trườngi gặpi khôngi íti khói khăn.i Doi đói mài Chii nhánhi sửi dụngi phổi biếni phươngi phápi địnhi giái dựai trêni khungi giái củai Nhài nướci trên i cơ i sở i có i tham i khảo i giá i thị i trường i Như i vậy i giá i trị i tài i sản i đảm i bảo i của i DNNQD i thường i bị i định i giá i thấp i hơn i nhiều i so i với i giá i trị i thực i tế i của i nó. b4 i Nợ i quá i hạn i của i các i DNNQD i Điềui mài cáci ngâni hàngi ei ngạii nhấti trongi việci mởi rộngi tíni dụngi đốii vớii cáci DNNQDi chínhi lài khải năngi xảyi rai cáci khoảni nợi xấu,i mài cói thểi thấyi thôngi qua i chỉ i tiêu i nợ i quá i hạn i của i ngân i hàng.
Bảng i 8: i Nợ i quá i hạn i so i với i tổng i dư i nợ i của i các i DNNQD Đơni vị:i triệui đồng
Tổng i dư i nợ i với i DNNQD i 89296 83788 162214
Nợ i quá i hạn i của i DNNQD i 759 746 1070
Nợ i quá i hạn/ i Tổng i dư i nợ(%) 0,85 0,89 0,66
(Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i i năm i 2005-2007, i Phòng i kinh i doanh)
Xét i về i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i cho i thấy i sự i lành i mạnh i dần i trong i cáci khoảni vayi củai cáci DNNQD.i Trongi nămi 2005,i tỷi trọngi nợi quái hạni củai cáci
DNNQDi chiếmi đếni 0,85%i tổngi dưi nợi choi vayi củai cáci doanhi nghiệpi nàyi thìi choi đếni thờii điểmi 31/12/2007,i tỷi lệi nàyi chỉi còni ởi mứci 0,66%.i Nguyêni nhâni lài doi một i mặt i Chi i nhánh i đã i tích i cực i thu i hồi i các i khoản i nợ i quá i hạn i và i không i để i cho i nợ i quái hạni pháti sinhi trongi cáci nămi tiếpi theo,i mặti kháci lài doi sựi tăngi trưởngi caoi củai dưi nợi i đốii vớii cáci DNNQD.i
2.3 i ĐÁNH i GIÁ i VỀ i HOẠT i ĐỘNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH i TẠI i NGÂN i HÀNG i NÔNG i NGHIỆP i VÀ i PHÁT i TRIỂN i NÔNG i THÔN i CHI i NHÁNH i ĐỐNG i ĐA i i 2.3.1 i Thành i tựu i đạt i được
Cùng i với i đường i lối i đổi i mới i của i Đảng i và i Nhà i nước i về i phát i triển i kinh i tế i hàng i hoá i nhiều i thành i phần i theo i cơ i chế i thị i trường i có i sự i điều i tiết i vĩ i mô i của i Nhà i nước,i địnhi hướngi xãi hộii chủi nghĩa,i trongi nhữngi nămi qua,i Noi &i PTNTi chii nhánhi Đốngi Đai đãi mạnhi dạni mởi rộngi tíni dụngi đốii vớii cáci DNNQDi i vài đãi đạti đượci mộti sối kếti quải sau:
-i Dưi nợi đốii vớii cáci DNNQDi khôngi ngừngi tăngi lêni trongi cáci nămi quai vớii tốci đội tăngi trưởngi cao.Điềui nàyi chứngi tỏi uyi tíni củai ngâni hàngi ngàyi càngi đượci nângi caoi vài ngâni hàngi cói chiếni lượci thui húti kháchi hàngi tốt.
-i Quyi môi vài tỷi lệi nợi quái hạni củai cáci DNNQDi soi vớii tổngi dưi nợi tươngi ứngi củai cáci doanhi nghiệpi nàyi đềui cói sựi chuyểni biếni tíchi cựci thểi hiện:i tỷi lệi dưi nợi trongi 3i nămi quai tăngi độti biếni từi nămi 2005i đếni nămi 2007i tăngi 81,65%,i tỷi lệi nợi quái hạni giảmi từi 0,85%i xuốngi 0,66%.i Điềui nàyi khẳngi địnhi sựi lànhi mạnhi hoái trongi cáci khoảni tíni dụngi đốii vớii cáci DNNQD.Nhưi vậyi songi songi vớii việci mởi rộngi tíni dụngi ngâni hàngi đãi nângi caoi đượci chấti lượngi tíni dụng.
i Tồn i tại i và i nguyên i nhân
-i Tỷi lệi nợi quái hạni vẫni còni ởi mứci caoi vài tiềmi ẩni nhiềui rủii ro.i Tỷi lệi nàyi giảm i nhanh i trong i ba i năm i 2005-2007 i nhưng i chưa i phản i ánh i đúng i với i thực i trạng i mà i chủ i yếu i là i do i dư i nợ i đối i với i DNNQD i tăng i lên.
-i Quyi môi tíni dụngi vớii DNNQDi củai Chii nhánhi còni ởi mứci thấp,i chưai đápi ứngi đủi soi vớii nhui cầui tíni dụngi củai DNNQDi trêni địai bàn.
- i Số i lượng i các i DNNQD i trên i địa i bàn i chưa i tiếp i cận i được i với i đồng i vốn i của i ngân i hàng i còn i nhiều, i số i lượng i các i khách i hàng i mới i là i các i DNNQD i của i ngân i hàngi trongi bai nămi quai tăngi lêni khôngi đángi kể.
-i Vềi năngi lựci phẩmi chấti cáni bội tíni dụng:i bêni cạnhi nhữngi cáni bội tíni dụngi cói trìnhi đội cao,i cói hiểui biếti rộngi vềi kinhi tếi thịi trường,i còni cói nhữngi cáni bội làmi việc i lâu i năm i theo i kinh i nghiệm, i hiểu i biết i về i kinh i tế i thị i trường i còn i hạn i chế, i có i nhiềui dựi áni cói nộii dungi kinhi tếi kĩi thuậti phứci tạp,i cáni bội tíni dụngi khôngi cói đủi hiểui biếti vềi cáci lĩnhi vựci chuyêni môni đói đểi xáci địnhi hiệui quải kinhi tếi -i kĩi thuậti củai dựi án.i Cáni bội tíni dụngi doi thiếui thôngi tini nêni tínhi toáni cáci chỉi tiêui hiệui quải kinh i tế i - i kĩ i thuật i của i dự i án i chủ i yếu i dựa i vào i số i liệu i do i khách i hàng i cung i cấp i lên i thiếu i cơ i sở i khoa i học.
-i Chưai cói sựi côngi bằngi đốii vớii cáci DNNQDi vài doanhi nghiệpi quốci doanh,i cụi thểi là:i phầni lớni cáci DNNQDi đượci cấpi tíni dụngi ngắni hạn,i tíni dụngi trungi vài dàii hạni còni rấti ít,i vài luôni kèmi theoi điềui kiệni tàii sảni đảmi bảo,i choi vayi căn i cứ i vào i tài i sản i đảm i bảo, i trong i khi i đó i các i doanh i nghiệp i quốc i doanh i được i cấp i tín i dụng i theo i hạn i mức, i chiếm i đến i 90% i các i khoản i vay i trung i và i dài i hạn i và i không i gặpi nhiềui khói khăni vềi tàii sảni đảmi bảoi nhưi DNNQD. b i Nguyên i nhân b1 i Từ i phía i khách i hàng Đâyi lài mộti trongi nhữngi nguyêni nhâni đầui tiêni táci độngi đếni việci mởi rộngi tín i dụng i của i Chi i nhánh i đối i với i các i DNNQD i Đó i là i do i năng i lực i quản i lý i kinh i doanh i của i các i DNNQD i còn i hạn i chế i thêm i vào i đó i kỹ i thuật, i công i nghệ i lạc i hậu, i năngi lựci củai ngườii laoi độngi còni thấp,i nhiềui chủi doanhi nghiệpi chưai ami hiểui phápi luật,i chínhi sáchi củai Nhài nước,i thểi lệi vài chếi đội tíni dụngi củai ngâni hàng,i thiếui năngi lựci xâyi dựngi nhữngi dựi áni đầui tưi trungi vài dàii hạni cũngi nhưi tínhi toán,i dự i phòng i những i tình i huống i bất i lợi i có i thể i xảy i ra i cho i nên i hoạt i động i kinh i doanh i củai họi kémi hiệui quả,i làmi ăni thuai lỗ,i dẫni đếni cáci doanhi nghiệpi khôngi thểi trải đượci nợi choi ngâni hàngi hoặci khôngi thểi tiếpi cậni vớii nguồni vốni ngâni hàng,i bởii ngâni hàngi chỉi cấpi tíni dụngi choi nhữngi doanhi nghiệpi làmi ăni cói hiệui quả.
Một i nguyên i nhân i khác i từ i phía i DNNQD i là i do i quy i mô i vốn i tự i có i của i các i doanh i nghiệp i này i còn i nhỏ i bé, i nên i không i thể i tiếp i cận i được i các i khoản i tín i dụng i lớni doi khôngi đápi ứngi cáci yêui cầui vềi tỷi lệi vốni tựi cói trêni tổngi sối vốni vay.i Điềui nàyi đãi làmi hạni chếi đếni quyi môi tíni dụngi củai Chii nhánhi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi này.i Mặti khác,i cáci tàii sảni đảmi bảoi củai DNNQDi thườngi cói giái trịi nhỏi vài nhiều i doanh i nghiệp i gặp i khó i khăn i trong i việc i thế i chấp, i cầm i cố i các i tài i sản i đó i do i không i có i đầy i đủ i các i giấy i tờ i cần i thiết i theo i luật i định.
Ngoàii ra,i tíni dụngi ngâni hàngi còni hạni chếi vớii DNNQDi lài doi thiếui thôngi tini vềi cáci doanhi nghiệpi này.i Rấti nhiềui DNNQDi khôngi thựci hiệni đầyi đủi cáci chếi độ i báo i cáo, i kế i toán, i thống i kê i của i doanh i nghiệp, i dẫn i đến i sự i phản i ánh i lệch i lạc i các i kết i quả i sản i xuất i kinh i doanh i gây i khó i khăn i cho i công i tác i thẩm i định i và i theo i dõii vốni vayi củai ngâni hàng. b2 i Từ i phía i ngân i hàng
Nguyên i nhân i đầu i tiên i có i thể i kể i đến i từ i phía i ngân i hàng i là i tâm i lý i “ngại” i và i
“cực i kỳ i thận i trọng” i đối i với i các i khoản i tín i dụng i của i DNNQD i Trong i những i năm i đầu i mới i mở i ra i cho i vay i ngoài i quốc i doanh, i cán i bộ i tín i dụng i còn i chưa i có i nhiều i kinh i nghiệm i trong i việc i phân i tích i thị i trường i với i thành i phần i này, i dẫn i đến i cho i vayi ồi ạti vài chỉi mộti thờii giani saui đãi xuấti hiệni cáci khoảni nợi quái hạn,i nhiềui móni vayi khôngi thểi thui hồii đượci gâyi thiệti hạii khôngi nhỏi choi ngâni hàng.i Doi đói đểi tránh i rủi i ro i khi i cho i vay i các i DNNQD, i ngân i hàng i đã i áp i dụng i nhiều i biện i pháp i đảm i bảo i cứng i nhắc i và i có i phần i thiên i vị i hơn i về i phía i các i doanh i nghiệp i quốc i doanhi nhưi DNNQDi muốni đượci vayi thìi bắti buộci phảii cói tàii sảni i cầmi cố,i thếi chấpi hayi bảoi lãnhi củai bêni thứi ba,i xemi xéti quyi môi choi vayi dựai vàoi giái trịi củai tàii sảni đảmi bảo.i Trongi khii đói cáci doanhi nghiệpi nhài nướci cói thểi mài khôngi cầni cói tài i sản i đảm i bảo i hoặc i nếu i có i thì i giá i trị i của i tài i sản i đảm i bảo i không i phải i là i nhân i tố i quyếti địnhi đếni quyi môi củai khoảni choi vay.i Cáci phươngi thứci choi vayi vài thờii giani choi vayi vớii DNNQDi i còni chưai cói sựi linhi hoạt.i Việci địnhi giái cáci tàii sảni đảmi bảoi còni nhiềui bấti cập,i tuyi đãi cói văni bảni hướngi dẫni việci địnhi giái dựai trêni khung i giá i của i nhà i nước i và i có i tham i khảo i thêm i giá i của i thị i trường, i song i phần i lớn i tài i sản i đảm i bảo i đều i được i định i giá i theo i khung i giá i của i Nhà i nước, i dẫn i đến i giá i trị i địnhi giái thấpi hơni nhiềui soi vớii giái thịi trườngi vài điềui nàyi đãi ảnhi hưởngi rõi rệti đếni quyi môi tíni dụngi vớii DNNQD.
Việci mởi rộngi tíni dụngi củai Chii nhánhi còni bịi hạni chếi bởii nguồni huyi độngi vốn i tại i chỗ i của i Chi i nhánh i còn i thấp i Trên i thực i tế, i nguồn i vốn i huy i động i được i từ i các i tổ i chức i kinh i tế i và i dân i cư i trên i địa i bàn i chưa i đủ i để i đáp i ứng i cho i nhu i cầu i tín i dụngi củai cáci doanhi nghiệpi nóii chungi vài củai cáci DNNQDi nóii riêng.i Doi đói mài nhiềui khii Chii nhánhi khôngi chủi độngi đượci trongi việci cấpi tíni dụng,i đặci biệti lài trong i cấp i tín i dụng i trung i dài i hạn i Nhiều i hợp i đồng i tín i dụng i trung i dài i hạn i đã i ký i kết i song i lại i phải i chờ i việc i xin i nguồn, i chuyển i nguồn i từ i trên i về i đã i kéo i dài i thời i giani giảii quyếti choi vayi củai ngâni hàng. i Mộti nguyêni nhâni kháci cũngi dẫni đếni việci Chii nhánhi chưai mởi rộngi đượci kháchi hàngi củai mìnhi lài doi côngi táci tuyêni truyềni quảngi cáo,i khuyếchi trươngi hoạti độngi củai Chii nhánhi chưai tốt.i Phầni lớni cáci DNNQDi bắti đầui quani hệi tíni dụng i với i ngân i hàng i bằng i cách i đến i ngân i hàng i xin i tư i vấn i về i các i thủ i tục i cần i thiết i để i vay i vốn, i chứ i không i phải i là i do i Chi i nhánh i chủ i động i tiếp i xúc, i đặt i vấn i đề i với i ngân i hàng, i hoạt i động i đó i Chi i nhánh i thường i chỉ i áp i dụng i với i các i doanh i nghiệp i quốc i doanh i mà i thôi i Do i đó, i nhiều i DNNQD i với i trình i độ i quản i lý i còn i hạn i chế i đã i cói suyi nghĩi vềi việci tiếpi cậni nguồni vốni ngâni hàngi lài rấti khói khăn.i Phầni lớni họi khôngi nắmi bắti đượci cáci giấyi tời vài hồi sơi cầni thiếti đểi vayi vốni ngâni hàng,i dẫni đếni việci phảii đii lạii nhiềui lần,i tốni kémi thờii giani vài chii phíi choi cải haii bên.i Điềui nàyi cũngi làmi choi kháchi hàngi thựci sựi chưai thoảii máii khii đếni vayi vốni củai ngâni hàng. i Thêmi vàoi đó,i côngi táci tổi chức,i quảni lýi kháii tháci vài sửi dụngi thôngi tini thịi trường,i thôngi tini tíni dụngi chưai đápi ứngi yêui cầui củai hoạti độngi tíni dụngi trongi cơi chếi thịi trường.i Đâyi lài mộti trongi nhữngi kênhi cungi cấpi cáci yếui tối đầui vàoi quani trọngi trướci khii rai cáci quyếti địnhi tíni dụng,i táci i độngi trựci tiếpi tớii chấti lượngi tíni dụng.i Nhìni chungi hệi thốngi tini hiệni nayi còni nghèoi nàn,i i chậm,i thiếui cáci thôngi tini dựi báoi đủi đội tini cậyi trongi quái trìnhi đầui tư.i Hơni nữa,i trongi quái trìnhi đầui tưi tíni dụng,i ngâni hàngi chưai chủi độngi xâyi dựngi cáci chươngi trìnhi đầui tưi tổngi thể,i tổ i chức i điều i tra i nhu i cầu i tín i dụng i trên i diện i rộng i của i các i thành i phần i kinh i tế i NQD i để i có i chiến i lược i tín i dụng i phù i hợp, i phát i huy i được i tối i đa i vai i trò i của i TDNH i đối i với i yêu i cầu i phát i triển i kinh i tế i xã i hội, i mặc i dù i đây i là i công i việc i khó i khăn i nhưng i là i rất i cần i thiết i đối i với i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng.
Ngoài i ra i về i cán i bộ i tín i dụng: i nhìn i chung i trong i những i năm i gần i đây i đội i ngũ i CBTD i của i chi i nhánh i đã i được i tăng i cường i cả i về i số i lượng i lẫn i chất i lượng, i phần i lớn i CBTD i đều i có i phẩm i chất i đạo i đức i tốt, i yêu i ngành i yêu i nghề i Tuy i nhiên i nhìn i nhận i một i cách i khách i quan i thì i tỉ i lệ i CBTD i vẫn i ở i mức i i thấp i so i với i yêu i cầu i củai nghiệpi vụ,i doi quyi môi kinhi doanhi rộng,i sối kháchi hàngi vài dưi nợi i bìnhi quâni mài mộti cáni bội tíni dụngi phụi tráchi khái caoi đãi ảnhi hưởngi i tớii chấti lượngi thẩmi địnhi vài quảni lýi tíni dụng.i Mặti kháci chấti lượngi cáni bội tíni dụngi cũngi i còni nhiềui hạni chếi mài nguyêni nhâni vừai doi kémi vềi năngi lực,i kinhi i nghiệmi nhữngi vấni đềi yếui kémi nhấti i củai cáni bội tíni dụngi cói thểi kểi đếni là:i kỹi năngi thẩmi định,i phâni tíchi tín i dụng i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin, i đề i xuất i các i phương i án i giải i quyết i liên i quan i đến i các i quyết i định i tín i dụng, i những i kiến i thức i về i kinh i tế i thị i trường i về i kỹ i thuật, i công i nghệ i đối i với i các i ngành, i các i đối i tượng i mà i ngân i hàng i đầu i tư i tín i dụng, i kiến i thức i pháp i luật, i trực i tiếp i nhất i là i luật i kinh i tế i trong i nước, i luật i i thương i mại i quốc i tế, i kiếni thứci kếi toán,i kiểmi toán,i phâni tíchi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệp,i kiếni thứci ngoạii ngữ,i tini họci liêni quan b3 i Các i nguyên i nhân i khách i quan
Tuyi nềni kinhi tếi thịi trườngi đãi đượci hìnhi thànhi hơni 16i năm,i songi cáci thịi trường i ở i nước i ta i còn i kém i phát i triển i so i với i thế i giới i và i thiếu i tính i đồng i bộ i Một i số i thị i trường i còn i ở i bước i sơ i khai i Mặt i khác i lại i bị i chèn i ép i bởi i các i hàng i hoá i nhập i lậu i tràni lani trêni thịi trườngi vài thiếui cáci thôngi tini hướngi dẫni choi nêni đãi ảnhi hưởngi đángi kểi đếni hoạti độngi củai cáci DNNQD.i Ngoàii rai thịi trườngi bấti độngi sảni ởi nước i ta i còn i nhiều i bất i cập, i thường i xuyên i xảy i ra i các i “cơn i sốt i đất” i làm i cho i giá i cả i bất i động i sản i luôn i biến i động, i ít i có i tính i ổn i định i i và i kết i quả i là i gây i khó i khăn i cho i côngi táci địnhi giái tàii sảni theoi hướngi giái thịi trườngi vài trongi côngi táci xửi lýi tàii sảni đảmi bảoi đểi thui hồii nợ.
- i Từ i môi i trường i pháp i lý
Trong i những i năm i qua, i Quốc i hội i và i Chính i phủ i đã i thông i qua i và i ban i hành i một i số i luật i liên i quan i đến i đầu i tư i tư i nhân i như i Luật i Doanh i nghiệp i (thực i hiện i từ i 1/1/2000), i Luật i Đầu i tư i nước i ngoài, i Luật i Hợp i tác i xã, i Luật i phá i sản i doanh i nghiệp Các i bộ i luật i này i đã i tạo i nên i một i hành i lang i pháp i lý i cho i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i kể i trên, i song i nói i chung i hệ i thống i pháp i luật i trong i nền i kinh i tế i còn i thiếu i tính i đồng i bộ i Các i doanh i nghiệp i khác i nhau i được i điều i chỉnh i theo i các i bộ i luật i khác i nhau i không i tránh i khỏii sựi thiếui côngi bằngi vài sựi kháci biệti vềi chínhi sáchi i choi từngi loạii doanhi nghiệp.i Vìi vậyi mài cáci doanhi nghiệpi chưai thựci sựi bìnhi đẳngi trướci phápi luật.
Ngoàii rai chúngi tai vẫni còni thiếui mộti sối luậti nhưi luậti vềi thịi trườngi vốni cói liêni quani đếni việci pháti triểni côngi tyi cổi phần,i luậti chốngi độci quyềni kinhi tế,i luậti vềi tàii sảni đảm i bảo, i quyền i sở i hữu i tài i sản i của i các i cá i nhân i và i các i văn i bản i cụ i thể i dưới i luật i hướng i dẫn i thi i hành i Điều i này i gây i khó i khăn i cho i cả i doanh i nghiệp i lẫn i ngân i hàng.
Từ i việc i phân i tích i nhu i cầu i về i vốn i của i các i DNNQD i trên i địa i bàn i cũng i như i việc i nghiên i cứu i từ i phía i cung i của i ngân i hàng: i Thực i trạng i tín i dụng i với i DNNQD i tạii NHNoi &i PTNTi chii nhánhi Đốngi Đa,i mộti sối thànhi tựu,i cáci hạni chếi vài nguyêni nhâni củai tồni tại,i choi thấyi đangi cói sựi mấti câni đốii vềi cungi cầui tíni dụngi trêni địai bàn.i Nhui cầui tíni dụngi lớn,i songi cungi đápi ứngi lạii chưai đángi kể.i Đểi mangi lạii sựi câni bằngi choi thịi trường,i đồngi thờii pháti triểni hoạti độngi củai ngâni hàngi thìi việci mởi rộngi tíni dụngi vớii DNNQDi lài rấti cầni thiết.
CHƯƠNG i 3 i GIẢI i PHÁP i NHẰM i MỞ i RỘNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC
DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH i TẠI i
NGÂN i HÀNG i NÔNG i NGHIỆP i VÀ i PHÁT i TRIỂN i NÔNG i
THÔN i CHI i N HÁNH i ĐỐNG i ĐA
i ĐỊNH i HƯỚNG i HOẠT i ĐỘNG i TÍN i DỤNG i TRONG i NHỮNG i NĂM i TỚI
Nămi 2007i lài nămi nềni kinhi tếi Việti Nami đãi khởii sắc,i nhời môii trườngi kinhi doanhi vài cáci chínhi sáchi khuyếni khíchi đầui tưi cói nhiềui đổii mới.i Doi vậy,i địnhi hướngi hoạti độngi củai NHNoi &i PTNTi chii nhánhi Đốngi Đai cũngi cầni điềui chỉnhi đểi phù i hợp i với i tình i hình i mới i nhằm i nâng i cao i hơn i nữa i hiệu i quả i hoạt i động i của i NHNo i
&i PTNTi chii nhánhi Đốngi Đai Trongi đói địnhi hướngi hoạti độngi tíni dụngi đóngi mộti vaii tròi quani trọngi trongi việci đemi lạii thui nhậpi caoi hơni choi NHNoi &i PTNTi chii nhánhi Đốngi Đa,i cụi thểi mụci tiêui củai NHNoi &i PTNTi chii nhánhi Đốngi Đai trongi lĩnh i vực i hoạt i động i tín i dụng i như i sau:
* i i Mục i tiêu i dư i nợ i tín i dụng i năm i 2008 i đạt i 230 i tỷ i đồng.
*i Nângi caoi chấti lượngi hoạti độngi tíni dụng,i xửi lýi triệti đểi cáci khoảni nợi quái hạni đãi pháti sinh,i thui hồii nợi choi Ngâni hàng.
*i Tăngi tỷi trọngi choi vayi vàoi cáci dựi áni đầui tưi vốni cói hiệui quả,i cáci dựi áni đồng i tài i trợ i với i các i Ngân i hàng i bạn i Tham i gia i các i dự i án i của i Chính i phủ.
* i Chú i trọng i cho i vay i loại i hình i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i phù i hợp i với i quy i môi vốni củai Ngâni hàng.
i GIẢI i PHÁP i MỞ i RỘNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH i TẠI i NGÂN i HÀNG i NÔNG i NGHIỆP i VÀ i PHÁT i TRIỂN i NÔNG i THÔN i CHI i NHÁNH i ĐỐNG i ĐA
i Tăng i cường i hoạt i động i huy i động i vốn
Nguồn i vốn i là i một i nhân i tố i quan i trọng i ảnh i hưởng i đến i việc i mở i rộng i tín i dụng i Ngân i hàng i chỉ i có i thể i mở i rộng i tín i dụng i khi i có i nguồn i vốn i đáp i ứng i đủ i cho i nhui cầui tíni dụngi củai cáci kháchi hàng.i Xuấti pháti từi thựci tếi lài nguồni vốni huyi độngi trêni địai bàni trongi bai nămi quai luôni ởi tìnhi trạngi khôngi đápi ứngi đủi nhui cầui vayi vốni củai kháchi hàngi (chỉi ởi mứci 79i đếni 89%i nhui cầu),i doi đói đểi mởi rộngi tíni dụng, i Chi i nhánh i cần i phải i tập i trung, i nỗ i lực, i bằng i nhiều i biện i pháp i để i tăng i nguồn i huyi độngi tạii chỗi i củai mình.i Cụi thểi là:
-i Mởi rộngi mạngi lướii huyi độngi vốn,i tạii mỗii địai điểmi cầni phảii xâyi dựngi đượci trụi sởi khangi trang,i trangi bịi cáci máyi móci hiệni đạii cầni thiếti vài độii ngũi nhâni viên i luôn i niềm i nở, i lịch i sự, i tận i tình i để i đạt i được i niềm i tin i của i khách i hàng, i đồng i thời i Chi i nhánh i cũng i nên i thực i hiện i việc i bố i trí i giờ i giao i dịch i sao i cho i phù i hợp i với i đặci điểmi củai kháchi hàngi tạii nơii đặti trụi sở.
-i Thui húti tiềni gửii khôngi kỳi hạni củai cáci cái nhâni vài doanhi nghiệpi i bằngi cáchi nângi caoi tốci đội vài chấti lượngi củai dịchi vụi thanhi toáni khôngi dùngi tiềni mặt,i tính i toán i biểu i phí i thanh i toán i hợp i lý, i có i thể i giảm i phí i hoặc i miễn i phí i thanh i toán i với i các i đơn i vị i có i lượng i tiền i gửi i lớn, i lãi i suất i không i kỳ i hạn i ưu i đãi i với i các i đơn i vị i cói i sối dưi tiềni gửii lớni (đạti mộti mứci quyi địnhi nhấti địnhi củai ngâni hàng),i thựci hiệni cáci dịchi vụi đii kèmi miễni phíi nhưi hoạti độngi tưi vấni choi dựi án.i Cói thểi đẩyi mạnhi thu i hút i các i doanh i nghiệp i liên i doanh i thông i qua i việc i mở i tài i khoản i cho i cán i bộ i nhân i viên i của i doanh i nghiệp i và i thực i hiện i phát i lương i không i thu i phí i với i các i doanhi nghiệpi cói sối lượngi côngi nhâni viêni vừai phải.
-i Tiếpi tụci pháti huyi chínhi sáchi khuyếni mạii vớii cáci kháchi hàngi lài cái nhâni có i lượng i tiền i gửi i lớn, i thường i xuyên i thăm i hỏi i quan i tâm i đến i các i khách i hàng i để i duy i trì i được i một i đội i ngũ i khách i hàng i truyền i thống i của i Chi i nhánh. i i - i Sớm i triển i khai i rộng i rãi i hình i thức i gửi i tiết i kiệm i một i nơi, i lĩnh i nhiều i nơi i tại i tất i cả i các i địa i điểm i huy i động i của i Chi i nhánh. i i -i Đai dạngi hoái cáci hìnhi thứci huyi độngi tiếti kiệmi bằngi ngoạii tệ.i Ngâni hàngi cói thểi huyi độngi tiềni gửii ngoạii tệi khôngi chỉi bằngi USD,i EURi mài còni cải ngoạii tệi mạnh i khác i như i JPY, i DEM i
- i Tiếp i tục i phát i hành i trái i phiếu i NHNo&PTNT i Đống i Đa i và i Chứng i chỉ i tiền i gửi.i Đâyi lài cáci sảni phẩmi cói thờii hạni dàii sẽi tăngi cườngi nguồni vốni trungi dàii hạni choi ngâni hàng.i Mặti kháci tráii phiếui vài chứngi chỉi tiềni gửii vớii lãii suấti huyi độngi hấpi dẫni đượci ngườii dâni ưai thích.i Ngoàii rai tráii phiếui NHNo&PTNTi Đốngi Đai có i đặc i điểm i đặc i biệt i là i mua i ở i một i nơi i nhưng i có i thể i rút i ở i nhiều i nơi i nên i rất i thuận i tiệni vớii kháchi hàng i
i Tăng i cường i hoạt i động i thu i thập i thông i tin
Thông i tin i trong i hoạt i động i tín i dụng i là i một i nhân i tố i rất i quan i trọng, i ảnh i hưởngi trựci tiếpi đếni việci rai cáci quyếti địnhi vềi khoảni tíni dụng.i Thôngi thường,i cáci ngâni hàngi thườngi gặpi khói khăni khii muốni cói thôngi tini tíni dụngi củai kháchi hàng,i mà i đặc i biệt i là i với i các i DNNQD i Phần i lớn i các i thông i tin i mà i ngân i hàng i có i được i là i do i các i doanh i nghiệp i này i cung i cấp i cho i ngân i hàng i thông i qua i các i báo i cáo i tài i chính.i Khii cói đượci cáci thôngi tini này,i ngâni hàngi luôni phảii luôni phảii đặti mộti dấui hỏii choi tínhi xáci thựci củai thôngi tin.i Chínhi vìi vậyi mài nhiềui ngâni hàngi đãi yêui cầui
DNNQDi muốni vayi vốni củai ngâni hàngi thìi mộti trongi nhữngi điềui kiệni đểi đượci vay i là i báo i cáo i tài i chính i của i doanh i nghiệp i phải i được i xác i nhận i của i tổ i chức i kiểm i toáni cói uyi tín.i Điềui nàyi vôi hìnhi chungi đãi làmi tăngi đángi kểi chii phíi vayi mượni củai doanhi nghiệp.i i Mặti kháci íti khii DNNQDi thựci hiệni đượci đầyi đủi cáci báoi cáoi tàii chínhi vài cungi cấpi cáci thôngi tini cầni thiếti đúngi thờii giani mài ngâni hàngi yêui cầu i Do i đó i việc i theo i dõi, i giám i sát i hoạt i động i của i doanh i nghiệp, i ngân i hàng i sẽ i gặp i nhiều i khó i khăn.
Nhữngi khói khăni trêni lài cáci khói khăni thườngi gặpi phảii củai ngâni hàngi đốii vớii kháchi hàngi cũ.i Trongi việci mởi rộngi tíni dụng,i ngâni hàngi khôngi chỉi quani tâmi đến i việc i duy i trì i các i khách i hàng i cũ i mà i luôn i phải i mở i rộng i tìm i đến i các i khách i hàng i mới i Do i đó i mà i việc i thu i thập i các i thông i tin i có i liên i quan i đến i DNNQD i trên i địai bàni lài rấti quani trọngi trongi kếi hoạchi mởi rộngi tíni dụngi vớii DNNQDi củai Chii nhánh.i Nói khôngi nhữngi giúpi Chii nhánhi địnhi hìnhi đượci thịi trườngi DNNQDi mài
Chi i nhánh i cần i xâm i nhập, i mà i còn i hạn i chế i được i rủi i ro i tín i dụng i ngay i từ i bước i đầu i tiên i của i quá i trình i cấp i tín i dụng. Đểi thựci hiệni đượci côngi táci này,i Chii nhánhi cầni huyi độngi toàni bội cáci phươngi tiệni vậti chấti cầni thiếti đểi thựci hiệni việci quani sát,i phâni tíchi vài tổngi hợpi cáci lĩnhi vựci cơi bảni cói liêni quani đếni DNNQDi trêni địai bàn.i Cáci thôngi tini vềi
DNNQD i có i thể i được i thu i thập i từ i trong i nội i bộ i ngân i hàng i hay i từ i ngoài i thị i trường, i từi nơii DNNQDi đăngi kýi kinhi doanh,i từi cáci bạni hàngi củai DNNQDi hayi từi cáci ngâni hàngi mài trướci kiai DNNQDi cói quani hệ.i Ngoàii rai Chii nhánhi cầni tăngi cườngi i hoạti độngi hợpi táci traoi đổii thôngi tini vớii cáci ngâni hàngi thươngi mạii trêni cùng i địa i bàn i bởi i hiện i tại i có i rất i nhiều i khách i hàng i của i Chi i nhánh i có i quan i hệ i với i nhiều i ngân i hàng i cùng i một i lúc i Trên i cơ i sở i các i thông i tin i đó, i Chi i nhánh i cần i tiến i hànhi phâni tích,i soi sánhi đểi đưai rai cáci quyếti địnhi chínhi xác.
Tăngi cườngi thui thậpi thôngi tin,i nghiêni cứu,i tìmi hiểu,i điềui trai lài cơi sởi khoai họci cũngi nhưi thựci tiễni đểi Chii nhánhi đưai rai cáci quyếti địnhi chínhi xáci vềi việc i mở i rộng i tín i dụng i với i i DNNQD: i các i ngành i nghề i nào i nên i mở i rộng i tín i dụng, i mở i rộng i tín i dụng i với i các i DNNQD i nào, i quy i mô i mở i rộng i là i bao i nhiêu i cho i phù i hợp,i nhui cầui tíni dụngi cầni mởi rộngi lài gì.
i Đánh i giá i và i phân i loại i khách i hàng
i i Thườngi xuyêni xemi xéti đánhi giái tìnhi hìnhi tàii chínhi củai DNNQDi sẽi giúpi choi ngâni hàngi nắmi đượci thựci trạngi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanh.i Quai đó,i xáci định i rõ i nguyên i nhân, i mức i độ i ảnh i hưởng i của i từng i nhân i tố i đến i tình i hình i tài i chính i của i khách i hàng i Căn i cứ i vào i kết i quả i phân i tích i tài i chính i doanh i nghiệp, i ngân i hàng i thựci hiệni đượci việci phâni loạii kháchi hàng,i từngi bướci thanhi lọci nhữngi kháchi hàng i yếu i kém, i thu i hút i đầu i tư i những i khách i hàng i hoạt i động i tốt i và i phải i thiết i lập i mối i quan i hệ i tốt i và i lâu i dài i với i khách i hàng.
Trêni cơi sởi đánhi giái kháchi hàng,i Chii nhánhi nêni thựci hiệni việci phâni loạii kháchi hàngi theoi tiêui thứci sau:
- i Loại i 1: i là i các i doanh i nghiệp i có i tình i hình i tài i chính i tốt, i sản i xuất i kinh i doanh i có i lãi i và i ổn i định, i sòng i phẳng i trong i quan i hệ i vay i mượn i với i ngân i hàng i và i cáci bạni hàng,i khôngi cói nợi quái hạn,i cói uyi tíni trêni thịi trường,i sảni phẩmi cói triểni vọngi vài đượci ưai thích.
-i Loạii 2:i lài cáci doanhi nghiệpi sảni xuấti kinhi doanhi khôngi ổni định,i lỗi lãii bất i thường, i uy i tín i với i ngân i hàng i chưa i cao.
-i Loạii 3:i lài cáci doanhi nghiệpi làmi ăni thuai lỗ,i khôngi sòngi phẳngi trongi quani hệi vayi mượn,i cói nợi quái hạn,i nợi xấu,i bani giámi đốci cói trìnhi đội năngi lựci yếui kém,i chưai đưai rai đượci cáci giảii phápi khắci phụci tìnhi trạngi hiệni thời. Đây i chỉ i là i một i trong i số i rất i nhiều i cách i để i phân i loại i DNNQD i của i ngân i hàng i Trên i cơ i sở i phân i loại i này, i ngân i hàng i sẽ i đưa i ra i các i chính i sách i tín i dụng i phù i hợp.i Víi dụi nhưi theoi cáchi phâni loạii trên,i cói thểi mởi rộngi tíni dụngi vớii cáci doanhi nghiệpi thuộci loạii 1i theoi hướngi mởi rộngi vềi quyi môi tíni dụng,i choi vayi theoi hìnhi thứci cấpi hạni mứci tíni dụng,i choi vayi dựi áni trungi dàii hạn,i hoặci choi vayi khôngi cói tài i sản i đảm i bảo i Đây i cũng i là i các i doanh i nghiệp i mục i tiêu i của i bất i kỳ i một i ngân i hàng i nào, i do i đó i việc i giữ i và i thu i hút i DNNQD i thuộc i nhóm i này i là i rất i quan i trọng i Vớii cáci doanhi nghiệpi thuộci nhómi 2,i ngâni hàngi cói thểi choi vayi trêni cơi sởi xemi xéti đếni tàii sảni đảmi bảo,i vài doanhi nghiệpi thuộci nhómi 3,i Chii nhánhi cầni tìmi cáchi từ i chối i cho i hợp i lý, i nếu i là i doanh i nghiệp i đã i có i quan i hệ i tín i dụng i với i ngân i hàng i thì i cần i tìm i cách i thu i hồi i vốn i nhanh i chóng i Tuy i nhiên i một i điều i quan i trọng i không i kémi lài chínhi sáchi tíni dụngi nhưi thếi nàoi còni phụi thuộci vàoi phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi củai kháchi hàng.i Chii nhánhi nêni đổii mớii phươngi phápi tưi duy,i đưai vấn i đề i hiệu i quả i của i phương i án i xin i vay i là i yếu i tố i hàng i đầu i để i quyết i định i cho i vay i hay i các i quyết i định i khác i liên i quan i đến i chính i sách i tín i dụng i của i Chi i nhánh i
i Nâng i cao i hiệu i quả i của i hoạt i động i giao i tiếp i - i khuyếch i trương
Giaoi tiếpi khuyếchi trươngi lài nhữngi hoạti độngi hỗi trợi vớii mụci tiêui đặti rai lài làm i khách i hàng i hiểu i rõ i ràng i và i đầy i đủ i về i ngân i hàng i và i các i dịch i vụ i của i ngân i hàng i Chính i sách i giao i tiếp, i khuyếch i trương i thường i được i các i ngân i hàng i quan i tâmi hàngi đầui bởii nói trựci tiếpi tạoi rai hìnhi ảnhi ngâni hàngi trongi coni mắti kháchi hàng,i tạoi rai sựi tini tưởngi củai kháchi hàngi đốii vớii ngâni hàng.i Doi đói đểi thựci hiệni tốti hơni côngi táci này,i Chii nhánhi cần:
- i Tăng i cường i hoạt i động i quảng i cáo i về i Chi i nhánh i thông i qua i phương i tiện i truyềni thôngi (đàii pháti thanhi củai huyện)i đểi tuyêni truyềni cáci thôngi tini vềi hoạti độngi củai ngâni hàngi vài cáci sảni phẩmi dịchi vụ.
-i Nângi caoi hiểui biếti củai kháchi hàngi vềi cáci sảni phẩmi củai ngâni hàngi thông i qua i việc i phát i hành i các i tờ i rơi i Đặc i biệt i là i các i tờ i rơi i nói i i về i các i thủ i tục i cần i thiết i để i xin i vay i với i các i doanh i nghiệp i Các i tờ i rơi i này i được i phát i cho i các i khách i hàngi mộti cáchi rộngi rãi,i đặci biệti lài cáci doanhi nghiệpi đếni mởi tàii khoảni tạii Chii nhánh.
- i Tổ i chức i hội i nghị i khách i hàng i hàng i năm i Hội i nghị i khách i hàng i không i chỉ i là i nơi i Chi i nhánh i báo i cáo i i các i thành i tích i đạt i được i và i phương i hướng i hoạt i động i i trongi cáci nămi tới,i mài còni lài dịpi đểi cáci doanhi nghiệpi lài kháchi hàngi củai mìnhi đượci tụi họp.i Thôngi quai hộii nghị,i Chii nhánhi cói thểi xini kháchi hàngi củai mìnhi đềi đạti cáci mongi muốn,i nguyệni vọngi củai họi vềi cáci sảni phẩmi củai ngâni hàng,i vài cói thể i lấy i ý i kiến i của i khách i hàng i về i các i sản i phẩm i hiện i tại i cũng i như i các i sản i phẩm i địnhi đưai rai trongi tươngi i lai.vớii doanhi nghiệp.
i Giải i pháp i về i cán i bộ
Theo i quan i điểm i của i quản i trị i nhân i sự i hiện i đại i thì i con i người i là i nguồn i tài i nguyêni đángi quýi nhấti củai cáci côngi ty.i Mộti nhài quảni trịi nhâni lựci đãi pháti biểui rằngi “Cáci côngi tyi ngàyi nayi hơni nhaui hayi khôngi lài doi phẩmi chất,i trìnhi đội vài sựi gắn i bó i của i công i nhân i viên i với i công i ty” i Đặc i biệt i là i trong i ngành i Ngân i hàng, i tài i chính i thì i yếu i tố i con i người i là i một i trong i những i yếu i tố i được i đặt i lên i hàng i đầu i Một i ngân i hàng i dù i chủ i trương i chính i sách i đúng i đắn i đến i đâu, i nhưng i đội i ngũ i nhân i viên i ở i đó i không i có i năng i lực i thì i cũng i không i thể i thực i hiện i được i các i chủ i trương i chính i sáchi đó.
Nhậni thứci đượci tầmi quani trọngi đó,i ngâni hàngi Nôngi Nghiệpi vài Pháti
Triển i Nông i Thôn i chi i nhánh i Đống i Đa i nên i có i kế i hoạch i về i nhân i sự i theo i các i hướng i sau:
-i Trướci hếti cầni tăngi cườngi độii ngũi cáni bội choi bội phậni tíni dụngi vài bội phậni huyi độngi vốn,i đặci biệti lài bội phậni tíni dụng.i Nhưi đãi phâni tích,i sối lượngi cáni bội ởi bội phậni tíni dụngi hiệni nayi vừai thiếui vừai bấti cậpi đãi gâyi ảnhi hưởngi khôngi nhỏ i đến i chất i lượng i công i việc i và i công i tác i mở i rộng i tín i dụng, i đặc i biệt i là i mở i rộng i tíni dụngi vớii DNNQD.i i Tăngi cườngi sối lượngi cáni bội khôngi nhữngi giúpi choi khốii lượngi côngi việci hiệni tạii củai mỗii cáni bội đượci giảmi xuống,i mài điềui nàyi sẽi giúpi họi cói đượci nhiềui thờii giani hơni đểi nângi caoi tiếni đội cũngi nhưi chấti lượngi côngi việc i Mặt i khác i cán i bộ i tín i dụng i cũng i có i thêm i thời i gian i để i tăng i cường i kiểm i tra, i giám i sát i các i khách i hàng i hiện i tại i và i tiếp i thị i các i doanh i nghiệp i mới i Tuy i nhiên, i trongi việci tăngi cườngi cáni bội cầni phảii lưui ýi đếni việci bối tríi cáci cáni bội mộti cáchi hợpi lýi vài khoai học,i đúngi người,i đúngi việci vài đúngi năngi lực.
-i Thườngi xuyêni tổi chứci cáci lớpi tậpi huấni đểi nângi caoi trìnhi đội nghiệpi vụi của i các i cán i bộ i Đặc i biệt i là i các i kiến i thức i cần i thiết i về i các i văn i bản i pháp i luật i mới i ban i hành i có i liên i quan i đến i hoạt i động i của i ngân i hàng, i các i kiến i thức i về i thị i trường, i sảni phẩm,i vềi cáci DNNQDi trêni địai bàn,i cáci kỹi năngi phâni tíchi thẩmi địnhi kháchi hàngi thuộci cáci lĩnhi vựci kháci nhau.i Chii nhánhi cũngi nêni phốii hợpi vớii ngâni hàngi cấp i trên i để i có i các i hướng i dẫn i cụ i thể, i cập i nhật i các i thông i tin i cần i thiết i cho i mỗi i cán i bộ i Các i lớp i tập i huấn i ngắn i ngày i này i cũng i là i cơ i hội i để i cán i bộ i tín i dụng i có i thể i trau i dồi,i traoi đổii vài tíchi luỹi kinhi nghiệmi nghềi nghiệpi củai mình.
-i Đổii mớii vài hoàni thiệni phongi cáchi giaoi i dịchi củai nhâni viêni ngâni hàng.i
Sản i phẩm i của i ngân i hàng i chính i là i các i sản i phẩm i dịch i vụ, i mà i quá i trình i cung i cấp i sẽ i có i mặt i của i cả i hai i bên i khách i hàng i và i ngân i hàng i Vì i vậy i mà i các i nhân i viên i giao i dịch i trực i tiếp i với i ngân i hàng i sẽ i tạo i ra i hình i ảnh i của i ngân i hàng i trong i con i mắt i khách i hàng i Do i đó i tác i phong, i thái i độ i giao i tiếp i của i các i nhân i viên i ngân i hàng i là i rấti quani trọng,i táci độngi trựci tiếpi đếni việci cói thui húti đượci kháchi hàngi hayi không.i Chii nhánhi nêni chúi trọngi đàoi tạoi tháii đội khii giaoi dịchi củai cáni bộ,i đặci biệt i là i các i cán i bộ i tín i dụng i theo i hướng i biết i lắng i nghe i khách i hàng, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i nhất i cho i khách i hàng, i thái i độ i giao i tiếp i nhã i nhặn, i lịch i sự, i tác i phong i đĩnhi đạci tậni tìnhi vớii kháchi hàng.
-i Xâyi dựngi mộti chếi đội kheni thưởngi côngi bằngi vài thíchi đángi đốii vớii nhữngi cáni bội tíni dụngi vượti mứci kếi hoạchi trongi côngi táci choi vay,i quảni lýi ani toàn i các i khoản i tín i dụng, i mở i rộng i được i nhiều i khách i hàng i mới, i không i phát i sinh i nợi quái hạn.i Mặti kháci cũngi cầni quyi địnhi cụi thểi vềi tráchi nhiệmi củai cái nhâni cáni bội tíni dụngi trongi hoạti độngi choi vay,i nângi caoi tinhi thầni dámi nghĩi dámi làm,i dámi chịui tráchi nhiệm.
i Đa i dạng i hoá i hình i thức i đảm i bảo i tiền i vay
Tàii sảni đảmi bảoi đãi trởi thànhi mộti trởi ngạii lớni nhấti choi cáci DNNQDi trongi việc i tiếp i cận i nguồn i vốn i ngân i hàng i Tuy i rằng i theo i nghị i định i 178/1999/NĐ- i CP i và i thông i tư i 06/2000/TT-NHNN1 i hướng i dẫn i thi i hành i nghị i định i này i thì i tổ i chức i tíni dụngi cói thểi chủi độngi trongi việci choi vayi cói tàii sảni đảmi bảoi vài khôngi cói tàii sảni đảmi bảo,i songi sối DNNQDi đượci lựai chọni đểi choi vayi khôngi cói tàii sảni đảmi bảoi lài rấti ít.i Đói cũngi lài điềui hợpi lýi khii tổi chứci tíni dụngi phảii lựai chọni giữai
DNNQD i và i doanh i nghiệp i nhà i nước i để i phân i chia i số i dư i nợ i cho i vay i không i có i tài i sảni đảmi bảoi (đượci tínhi theoi tỷi lệi %i trêni tổngi dưi nợi củai ngâni hàng),i thìi đươngi nhiêni lài cáci doanhi nghiệpi nhài nướci vớii bềi dàyi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi cũngi nhưi thâmi niêni quani hệi vớii ngâni hàngi sẽi lài ngườii đượci lựai chọn.i Songi thựci tế i là i nếu i không i tháo i gỡ i được i các i khó i khăn i về i tài i sản i đảm i bảo i cho i các i DNNQD i thì i việc i mở i rộng i tín i dụng i với i khu i vực i này i là i rất i khó i Do i đó i mà i Chi i nhánh i cần i phảii tiếni hànhi đai dạngi hoái hìnhi thứci đảmi bảoi tiềni vayi củai kháchi hàng,i tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi DNNQD.i Cụi thểi là:
- i Với i các i DNNQD i đã i có i quan i hệ i lâu i dài i với i ngân i hàng, i có i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i ổn i định i làm i ăn i liên i tục i có i lãi i trong i 2 i năm i trở i lại i đây, i với i các i phươngi i áni khải thi,i thìi Chii nhánhi cói thểi xemi xéti choi vayi khôngi cói tàii sảni đảmi bảo.
- i Với i các i DNNQD i có i quy i mô i vốn i nhỏ, i chưa i đáp i ứng i được i các i tỷ i lệ i yêu i cầu i về i an i toàn i vốn i cho i các i khoản i vay i lớn, i thời i gian i dài, i Chi i nhánh i có i thể i mở i rộngi vềi quyi môi choi vayi theoi hướngi choi vayi đảmi bảoi bằngi tàii sảni hìnhi thànhi từi vốni vay.i Phươngi phápi nàyi chỉi ápi dụngi vớii cáci dựi áni vayi vốni trungi dàii hạni choi đầui tưi pháti triển.i Cáci DNNQDi đểi đượci vayi theoi phươngi phápi nàyi cầni phảii cói sự i tín i nhiệm i đối i với i Chi i nhánh, i có i phương i án i khả i thi, i có i khả i năng i tài i chính i ổn i địnhi vài mứci vốni tựi cói thami giai vàoi dựi áni tốii thiểui lài 50%i tổngi mứci vốni đầui tưi vàoi dựi áni (hoặci vốni tựi cói cộngi cáci biệni phápi đảmi bảoi tiềni vayi bằngi cầmi cố,i thếi chấp,i bảoi lãnhi củai bêni thứi bai tốii thiểui đạti 50%i vốni đầui tưi củai dựi án).i ápi dụngi hình i thức i này i sẽ i giúp i Chi i nhánh i cũng i như i DNNQD i có i thể i mở i rộng i tín i dụng i theo i hướng i quy i mô i của i khoản i vay i và i thời i gian i cho i vay i Song i điều i quan i trọng i nhấti vẫni lài tínhi khải thii củai phươngi áni củai DNNQD.
-i Vớii mộti sối lượngi dưi nợi khôngi cói tàii sảni đảmi bảoi hạni hẹpi củai Chii nhánh,i Chii nhánhi nêni phâni phốii đềui choi cải DNNQDi vài doanhi nghiệpi quốci doanh i bằng i cách i tăng i số i lượng i vay i có i tài i sản i đảm i bảo i của i doanh i nghiệp i quốc i doanh i và i bù i vào i đó i là i tăng i số i lượng i vay i không i có i tài i sản i đảm i bảo i cho i các i DNNQD.Thựci tếi choi thấyi cáci doanhi nghiệpi quốci doanhi khôngi gặpi nhiềui khói khăni vềi tàii sảni đảmi bảoi nhưi DNNQD.i Họi thườngi cói tàii sảni cối địnhi lài cáci dâyi chuyền, i máy i móc, i thiết i bị, i nhà i xưởng i và i giá i trị i quyền i sử i dụng i đất i lớn i và i đầy i đủ i các i giấy i tờ i cần i thiết i để i làm i các i thủ i tục i công i chứng i Do i đó i việc i cầm i cố, i thế i chấp i cáci tàii sảni đói thườngi khôngi gặpi nhiềui khói khăn,i vài Chii nhánhi cũngi cói cáci biệni phápi đảmi bảoi ani toàni hơni vớii vốni vayi củai mìnhi bởii khôngi phảii doanhi nghiệpi quốc i doanh i nào i làm i ăn i cũng i có i lãi.
- i Với i các i DNNQD i lần i đầu i tiên i có i quan i hệ i với i Chi i nhánh, i mà i Chi i nhánh i không i nắm i rõ i các i thông i tin i về i quan i hệ i vay i mượn i trước i kia i của i doanh i nghiệp i (cói thểi doi doanhi nghiệpi mớii thànhi lập,i chưai cói quani hệi vớii bấti cứi ngâni hàngi nào),i cũngi nhưi tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi i thìi việci đảmi bảoi vốni vayi bằngi tàii sản i là i cần i thiết i Song i điều i mà i Chi i nhánh i nên i chú i ý i là i chú i trọng i phương i án i sản i xuất i kinh i doanh i có i khả i thi i hay i không, i và i đổi i mới i phương i pháp i định i giá i tài i sản, i coii giái trịi củai tàii sảni chỉi lài mộti yếui tối táci độngi chứi khôngi phảii quyếti địnhi mứci choi vay,i vài nêni hạni chếi tốii đai việci choi vayi vớii thờii hạni nhỏi hơni thờii hạni cầni thiếti củai phươngi áni khải thi.
i Tăng i cường i công i tác i kiểm i tra, i giám i sát i vốn i vay i và i quá i trình i trả i nợ i của i các i DNNQD
Đâyi lài mộti bướci khôngi thểi bỏi quai trongi quyi trìnhi tíni dụngi củai bấti kỳi mộti ngâni hàngi nào,i đặci biệti lài đốii vớii cáci DNNQD.i Thôngi quai kiểmi tra,i giámi sáti vốn i vay i sẽ i giúp i ngân i hàng i có i thêm i được i các i thông i tin i về i tình i hình i sử i dụng i vốn i của i khách i hàng: i có i đúng i mục i đích i hay i không, i có i hiệu i quả i hay i không i Mặt i khác i cũngi phảii xemi xéti đếni cáci yếui tối củai thịi trườngi cói liêni quani đếni hoạti độngi củai doanhi nghiệp.i Cói nhưi vậyi mớii giúpi ngâni hàngi pháti hiệni rai sớmi nhấti cáci khoảni vayi cói vấni đề,i đểi đưai rai cáci biệni phápi khắci phục.i Hơni nữa,i thôngi quai kiểmi trai giám i sát, i các i DNNQD i cũng i sẽ i nâng i cao i hơn i hiệu i quả i của i hoạt i động i sản i xuất i kinhi doanhi củai mìnhi vìi ngâni hàngi cũngi sẽi đưai rai cáci lờii khuyêni hoặci tưi vấni vớii cáci doanhi nghiệpi nhời vàoi cáci thôngi tini cói đượci từi kiểmi trai giámi sát.
i MỘT i SỐ i KIẾN i NGHỊ
i Kiến i nghị i với i Nhà i nước i và i các i cơ i quan i hữu i quan
* i Về i vấn i đề i quyền i sử i dụng i đất
Quyền i sử i dụng i đất i là i tài i sản i đảm i bảo i tiền i vay i chủ i yếu i của i các i DNNQD, i và i đây i cũng i chính i là i điểm i yếu i của i các i DNNQD i này i Các i DNNQD i đa i số i đều i có i diệni tíchi đấti sửi dụngi nhỏi bé,i nhiềui doanhi nghiệpi khôngi cói đủi diệni tíchi đấti đểi tiếni hànhi hoạti độngi mởi rộngi sảni xuấti kinhi doanh,i xâyi dựngi nhài xưởng.i Tuyi hiệni nayi đãi cói nhiềui khui côngi nghiệpi đượci xâyi dựngi nhưngi đốii vớii cáci
DNNQD i (trừ i các i doanh i nghiệp i liên i doanh) i thì i việc i tìm i kiếm i một i chỗ i trong i khu i côngi nghiệpi lài mộti điềui rấti khó.i Mặti kháci cáci giấyi tời cói liêni quani đểi i đượci cấpi giấyi chứngi nhậni quyềni sửi dụngi đấti rấti phứci tạp.i Tạii nướci tai chỉi đượci cấpi giấyi chứngi nhậni quyềni sửi dụngi đấti bởii đấti đaii lài tàii sảni củai toàni dân,i vài việci chuyểni đổi i quyền i sử i dụng i này i cũng i bị i hạn i chế i tối i đa i thông i qua i việc i đánh i thuế i trước i bạ i rất i cao i Hậu i quả i là i quyền i sử i dụng i đất i thường i được i chuyển i nhượng i không i công i khai,i giái đấti thiếui ổni định,i đếni tayi doanhi nghiệpi thìi cáci giấyi tời cầni thiếti cũngi khôngi còn.i Doi đó,i đềi nghịi Nhài i nướci vài sởi địai chínhi cói cáci biệni phápi khẩni trương i cấp i giấy i chứng i nhận i quyền i sử i dụng i đất i để i các i DNNQD i có i đủ i điều i kiện i thế i chấp i cho i ngân i hàng, i giảm i tối i đa i các i thủ i tục i phiền i hà i không i cần i thiết i trong i việci cấpi sổi đỏ,i cảii tiếni thủi tụci vài rúti ngắni thờii gian.
* i Cải i tiến i hệ i thống i thuế i đối i với i các i doanh i nghiệp i Đã i có i câu i danh i ngôn i nói i rằng i thuế i và i cái i chết i là i hai i thứ i mà i người i ta i biết i chắci rằngi sẽi gặpi phảii trongi đời.i Vài cũngi nhưi ởi mọii nơii trêni thếi giới,i thuếi khôngi phảii lài thứi đượci cáci doanhi nghiệpi tạii Việti Nami áii mộ.i Tuyi nhiêni nhìni chungi khi i đã i đứng i ra i thành i lập i doanh i nghiệp, i những i người i chủ i doanh i nghiệp i biết i chắc i là i mình i sẽ i phải i quan i tâm i đến i vấn i đề i thuế, i họ i xác i định i là i sẽ i nộp i thuế, i và i mức i thuếi họi phảii nộpi lài tươngi đốii hợpi lýi vài côngi bằng.i
Songi vấni đềi tồni tạii củai hệi thốngi thuếi khôngi phảii lài mứci thuếi mài vấni đềi chínhi lài sựi bấti hợpi lýi củai hệi thốngi thuếi vài cáchi quảni lý.i Sựi bấti hợpi lýi nàyi i thểi hiện i ở i chỗ i có i quá i nhiều i loại i thuế i và i các i mức i thuế i khác i nhau i Các i DNNQD i thườngi phảii nộpi bai loạii thuếi chínhi lài thuếi doanhi thui (VAT),i thuếi thui nhậpi doanhi nghiệp,i thuếi tiêui thụi đặci biệt.i Mỗii loạii thuếi lạii cói nhiềui mứci kháci nhau,i víi dụi nhưi thuếi thui nhậpi doanhi nghiệpi từi 25i đếni 45%.i Doi cói nhiềui loạii thuếi vài có i nhiều i mức i thuế i suất i cho i nên i trong i quản i lý i hệ i thống i thuế, i nhiều i doanh i nghiệp i đã i thực i hiện i chế i độ i nhiều i hệ i thống i sổ i sách i kế i toán i và i nói i chung i là i tránh i công i khaii hồi sơi tàii chínhi củai mình.i Hậui quải lài côngi táci thui thuếi khôngi đạt,i thiếui côngi bằng,i mài còni táci độngi xấui đếni côngi táci kếi toáni lưui trữi hồi sơi i tàii chính.i Doi đó,i đềi nghịi Nhài nướci vài Bội tàii chínhi cùngi cáci cơi quani thuếi nêni thựci hiệni cảii tiến i hệ i thống i thuế i sao i cho i gọn i nhẹ, i không i chồng i chéo, i không i phân i biệt i đối i xử i mức i thuế i phải i nộp i giữa i DNNQD i và i doanh i nghiệp i quốc i doanh, i rút i ngắn i khoảng i cáchi giữai cáci mứci thuế.
* i Công i tác i kiểm i tra, i giám i sát
- i Tăng i cường i công i tác i kiểm i tra, i giám i sát i hoạt i động i của i các i DNNQD, i đặc i biệt i trong i việc i quản i lý i sổ i sách i kế i toán.
-i Tiếpi tụci bani hànhi vài hoàni thiệni cáci chuẩni mựci kếi toáni Việti Nam
-i Yêui cầui cáci DNNQDi cói vốni tựi cói trêni 5i tỷi đồngi hàngi nămi phảii thựci hiện i kiểm i toán.
- i Đề i nghị i các i công i ty i kiểm i toán i tại i Việt i Nam i nên i có i chính i sách i hỗ i trợ i về i i chi i phí i kiểm i toán i đối i với i các i DNNQD.
* i Hệ i thống i pháp i luật i và i công i tác i thi i hành i pháp i luật
-i Tạoi dựngi mộti môii trườngi phápi lýi đầyi đủi vài côngi bằng,i tạoi điềui kiệni thuận i lợi i cho i hoạt i động i của i DNNQD i theo i các i nội i dung i sau:
+ i Tiến i hành i sửa i đổi i Luật i doanh i nghiệp i theo i hướng i luật i này i điều i chỉnh i chungi choi tấti cải cáci đốii tươngi doanhi nghiệpi khôngi phâni biệti hìnhi thứci sởi hữu.i Đâyi sẽi lài bướci đầui đểi hìnhi thànhi nêni mộti sâni chơii phápi lýi côngi bằngi choi tấti cải cáci doanhi nghiệp.
+ i Ban i hành i và i bổ i sung i các i bộ i luật i như i luật i đất i đai, i pháp i lệnh i về i thương i phiếu,i hốii phiếu,i luậti chốngi độci quyềni kinhi tế,i luậti tối tụng,i khởii tụng,i khiếui nạii tối cáo.
+i Khôngi hìnhi sựi hoái cáci quani hệi kinhi tếi –i dâni sựi i trongi quani hệi vayi mượn i giữa i ngân i hàng i và i doanh i nghiệp.
- i Các i thủ i tục i toà i án i cần i sớm i điều i chỉnh i bổ i sung i cho i phù i hợp i với i điều i kiện i mới,i đảmi bảoi tiếni i hànhi điềui trai mộti cáchi nhanhi chóng,i tránhi gâyi tìnhi trạngi lãngi phíi thờii gian.i Cáci bảni áni cói hiệui lựci cầni phảii tiếni hànhi thii hànhi áni nhanhi chóng,i xửi lýi kịpi thờii cáci pháti sinhi trongi quái trìnhi thựci hiệni đểi đảmi bảoi quyềni lợi i của i ngân i hàng i Toà i án i cũng i nên i tạo i điều i kiện i để i giảm i thiểu i những i rắc i rối i trong i việc i xử i lý i tài i sản i đảm i bảo i để i ngân i hàng i thu i hồi i vốn.
* i Hỗ i trợ i các i DNNQD i phát i triển i
-i Hìnhi thànhi quỹi bảoi lãnhi vayi vốni choi cáci DNNQD,i trongi đói cáci
DNNQD i là i thành i viên i của i quỹ i khi i vay i vốn i dưới i 100 i triệu i không i phải i có i tài i sản i đảm i bảo i i nhưng i phải i đáp i ứng i được i yêu i cầu i của i ngân i hàng i về i cho i vay i không i có i tàii sảni đảmi bảo.
-i Khuyếni khíchi đầui tưi tưi nhâni vàoi mọii ngànhi nghề,i đặci biệti trongi cáci ngành i có i hướng i xuất i khẩu.
- i Xoá i bỏ i một i số i lĩnh i vực i độc i quyền i của i Nhà i nước.
- i Chính i phủ i điều i tiết i giá i của i một i số i ngành i độc i quyền i như i điện, i nước, i cước i phí i bưu i chính i để i giảm i giá i thành i đầu i vào i của i DNNQD, i đồng i thời i có i chính i sáchi hỗi trợi vềi giái khii cầni thiết.
* i Vấn i đề i công i chứng i và i đăng i ký i giao i dịch i đảm i bảo
Hiện i nay, i tài i sản i của i khách i hàng i khi i đem i cầm i cố, i thế i chấp i cho i Chi i nhánh i đều i phải i qua i các i thủ i tục i công i chứng i Nhà i nước i và i đăng i ký i giao i dịch i đảm i bảo i
Doi đói thờii giani đểi hoàni tấti mộti bội hồi sơi đảmi bảoi tàii sảni lài khái lâu,i doi khốii lượngi giấyi tời cầni hoàni thiệni lớn,i mặti kháci cáci phòngi côngi chứngi Nhài nướci trêni địai bàni Hài nộii đãi quái tải.i Vìi vậy,i Nhài nướci nêni cói cáci cảii tiếni vềi thủi tụci côngi chứng i và i đăng i ký i giao i dịch i đảm i bảo i theo i hướng i một i cửa, i gọn i nhẹ i và i nhanh i chóng,i nângi caoi tinhi thầni tráchi nhiệmi củai cáci côngi chứngi viên.
i Kiến i nghị i với i Ngân i hàng i Nhà i nước
Ngân i hàng i Nhà i nước i là i cơ i quan i quản i lý i nhà i nước i về i toàn i bộ i các i hoạt i độngi ngâni hàng,i thôngi quai cáci văni bảni quyi phạm.i Tấti cải cáci hoạti độngi củai cáci ngâni hàngi thươngi mại,i trongi đói cói hoạti độngi mởi rộngi tíni dụngi vớii DNNQDi đều i phải i chấp i hành i các i văn i bản i pháp i luật i trên i Vì i vậy i vai i trò i định i hướng i của i Ngân i hàng i Nhà i nước i là i rất i quan i trọng i Lần i đầu i tiên i trong i lịch i sử i nghành i ngân i hàngi nướci ta,i chếi đội choi vayi vớii thànhi phầni kinhi tếi ngoàii quốci doanhi đượci bani hànhi theoi quyếti địnhi sối 18/NH-QĐi ngàyi 27/4/1988i củai thốngi đốci Ngâni hàngi
Nhài nướci Việti Nam,i choi đếni nayi đãi đượci 15i năm.i Hiệni nayi đểi tiếpi tụci mởi rộngi hoạt i động i tín i dụng i với i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i cũng i như i DNNQD, i Ngân i hàng i Nhài nướci cần:
-i Bani hànhi cáci văni bảni hướngi dẫn,i phốii hợpi cùngi cáci ngâni hàngi thươngi mạii tiếni hànhi cụi thểi hoái Luậti Ngâni hàngi Nhài nướci vài luậti cáci tổi chứci tíni dụng.
- i Tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng i thương i mại i thông i qua i việc i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i của i thị i trường i liên i ngân i hàng, i hiệp i hội i ngâni hàng,i trungi tâmi thôngi tini tíni dụng.
- i Sửa i đổi i về i cơ i chế i cho i vay, i bảo i lãnh i theo i hướng i nâng i cao i tính i tự i chủ, i tự i chịu i trách i nhiệm i của i các i ngân i hàng.
-i Thui húti cáci dựi án,i chươngi trìnhi quốci tếi hỗi trợi ngànhi ngâni hàngi vềi đàoi tạoi cáni bội quảni lý,i đàoi tạoi nângi caoi nghiệpi vụi thẩmi địnhi dựi án,i đánhi giái dựi án,i trang i bị i công i nghệ i ngân i hàng i hiện i đại.
- i Ban i hành i nghị i định i và i thông i tư i hướng i dẫn i thực i hiện i pháp i lệnh i về i thương i phiếu.
i Kiến i nghị i với i DNNQD
Trongi nhữngi nguyêni nhâni khiếni choi việci hạni chếi tíni dụngi vớii DNNQDi thìi cói phầni khôngi nhỏi lài từi phíai cáci doanhi nghiệpi này.i Trongi tươngi lai,i đểi cáci ngâni hàngi tíni nhiệm,i mởi rộngi tíni dụngi vớii mìnhi thìi cáci DNNQDi cầni phảii làmi mới i hình i ảnh i của i chính i mình, i thể i hiện i rõ i ưu i điểm i của i mình i là i một i thành i phần i kinh i tế i sôi i động i nhất i trong i nền i kinh i tế i Muốn i vậy i các i DNNQD i cần:
-i Luôni nắmi vữngi vài theoi sáti cáci diễni biếni i củai thịi trườngi đểi đưai rai cáci chiếni lượci kinhi doanhi phùi hợpi vớii khải i năngi củai doanhi nghiệp,i đápi ứngi tốti nhui cầu i của i thị i trường.
- i Ban i lãnh i đạo i của i doanh i nghiệp i luôn i phải i nâng i cao i trình i độ i của i mình i trongi kinhi doanh,i quani trọngi hơni cải lài cáci kỹi năngi vềi phâni tíchi thịi i trường,i xâyi dựngi vài hoạchi địnhi cáci phươngi áni sảni xuấti kinhi doanh.
-i Trungi thựci trongi việci sửi dụngi vốni cũngi nhưi cáci điềui kiệni liêni quani đếni cho i vay, i tránh i tình i trạng i làm i ẩu, i gây i thất i thoát i vốn i khiến i việc i trả i nợ i ngân i hàng i gặpi nhiềui khói khăn.
-i Cungi cấpi đầyi đủi thôngi tini kịpi thờii vài chínhi xáci choi ngâni hàng.
-i Nghiêmi chỉnhi chấpi hànhi chếi đội kếi toáni hiệni hành.
Sau i một i thời i gian i thực i tập i tại i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa i được i sự i giúp i đỡ i và i chỉ i bảo i tận i tình i của i các i cán i bộ i ở i nơi i đây, i đặc i biệt i là i các i cán i bộ i trongi phòngi kinhi doanh,i cùngi vớii sựi nghiêni cứui tìmi tòii củai bảni thân,i tôii đãi hoàni thànhi đượci chuyêni đềi thựci tậpi này.
Trong i phạm i vi i nghiên i cứu i thực i trạng i về i hoạt i động i tín i dụng i với i DNNQD i tại i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa i nội i dung i của i chuyên i đề i tập i trung i vào:
-i Cáci lýi luậni cơi bảni vềi DNNQD,i hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàngi vài vaii tròi củai hoạti độngi nayi đốii vớii cáci DNNQD,i từi đói khẳngi địnhi tínhi tấti yếui củai việci mởi rộngi tíni dụngi vớii khui vựci kinhi tếi này.
- i Phân i tích i thực i trạng i hoạt i động i tín i dụng i với i các i DNNQD i tại i Chi i nhánh, i từi đói tìmi rai nhữngi thànhi tựu,i hạni chếi vài nguyêni nhâni củai hạni chế.
-i Đềi xuấti mộti sối giảii phápi nhằmi mởi rộngi tíni dụngi vớii cáci DNNQDi tạii
Chii nhánh,i đểi đápi ứngi nhui cầui vềi vốni ngàyi càngi caoi củai cáci doanhi nghiệpi này.
Các i đề i xuất i trên i chỉ i là i số i nhỏ i trong i tổng i thể i rất i nhiều i giải i pháp i nhằm i mở i rộng i tín i dụng i với i các i DNNQD, i nhưng i tôi i tin i rằng i đó i là i các i giải i pháp i mà i Chi i nhánhi cói thểi thami khảoi vài ápi dụngi trongi tươngi lai.i Tuyi nhiên,i vớii thờii giani nghiêni cứui hạni hẹpi vài nhữngi hiểui biếti còni hạni chếi choi nêni chuyêni đềi sẽi khôngi tránhi khỏii nhữngi khiếmi khuyết.i Tôii rấti mongi nhậni đượci sựi gópi ýi củai cáci thầyi cô, i ban i lãnh i đạo i NHNo i & i PTNT i chi i nhánh i Đống i Đa i và i các i bạn i đọc i có i quan i tâm.
Mộti lầni nữa,i emi xini châni thànhi cảmi ơni cáci thầyi côi giáoi Họci việni Ngâni hàngi vài toàni thểi cáci cáni bội nhâni viêni NHNoi &i PTNTi chii nhánhi Đốngi Đai đãi nhiệt i tình i giúp i em i hoàn i thành i chuyên i đề i này. môc i lôc
CHƯƠNG i 1 i NHỮNG i LÝ i LUẬN i CƠ i BẢN i VỀ i VIỆC i MỞ i RỘNG i TÍN i DỤNG i i ĐỐI i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH 3
1.1 i CÁC i VẤN i ĐỀ i CƠ i BẢN i VỀ i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH i TRONG i NỀN i KINH i TẾ i THỊ i TRƯỜNG 3
1.1.2 i Đặc i điểm i của i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh 4
1.1.3.i Vaii tròi củai doanhi nghiệpi ngoàii quốci doanh 7
1.1.4.i Vaii tròi củai tíni dụngi ngâni hàngi đốii vớii doanhi nghiệpi ngoàii quốci doanh 11
1.2 i VẤN i ĐỀ i MỞ i RỘNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH 14
1.2.1 i Khái i niệm i tín i dụng i ngân i hàng 14
1.2.2.i i Cáci hìnhi thứci tíni dụngi đốii vớii cáci DNNQD 15
1.2.3.i Sựi cầni thiếti phảii mởi rộngi tíni dụngi đốii vớii cáci doanhi nghiệpi ngoàii quốc i doanh 16
1.2.4.i Tiêui thứci đánhi giái vài cáci nhâni tối ảnhi hưởngi đếni tớii quái trìnhi mởi rộngi tíni dụngi đốii vớii doanhi nghiệpi ngoàii quốci doanh 17
CHƯƠNG i 2 i i THỰC i TRẠNG i VIỆC i MỞ i RỘNG i TÍN i DỤNG i ĐỐI i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i DOANH i i TẠI i NHNo i & i PTNT i
2.1 i TỔNG i i QUAN i i VỀ i NHNo i & i PTNT i CHI i NHÁNH i ĐỐNG i ĐA 23
2.1.1 i Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i của i chi i nhánh 23
2.1.2.i Cơi cấui tổi chứci chii nhánhi NHNoi &i PTNTi Đốngi Đa 24
2.2 i THỰC i TRẠNG i TÍN i DỤNG i CỦA i CÁC i DOANH i NGHIỆP i NGOÀI i QUỐC i
DOANH i TẠI i NGÂN i HÀNG i NÔNG i NGHIỆP i VÀ i PHÁT i TRIỂN i NÔNG i THÔN i CHI i NHÁNH i ĐỐNG i ĐA 34
2.2.1.i Cáci DNNQDi cói quani hệi vớii Chii nhánhi NHNoi &i PTNTi chii nhánhi Đống i Đa 34
2.2.2.i Thựci trạngi tíni dụngi đốii vớii DNNQD 37