Do an tot nghiep giai phap mo rong cho vay mua nha tai ngan hang

Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU i Tính cấp thiết đề tài: i i i i i i Hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu khách quan quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Kể từ gia nhập WTO đến i i i i i i i i i i i i i i i i nay, kinh tế Việt Nam có bước chuyển biến sâu sắc tất i i i i i i i i i i i i i i i i i lĩnh vực, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục qua năm, tình hình i i i i i i i i i i i i i i i i i i trị ổn định, tạo niềm tin cho nhà đầu tư nước mạnh dạn đầu tư vào i i i i i i i i i i i i i i i i i i nước ta Từ đó, góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập i i i i i i i i i i i i i i i i i i nâng cao chất lượng sống Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện i i i i i i i i i i i i i i i i đời sống, nhu cầu tiêu dùng tăng cao,và nhu cầu thiếu i i i i i nhu cầu nhà i i i i i i i i i i i i i i i i i i Có “an cư” “lạc nghiệp” Câu nói mong muốn bình dị i i i i i i i i i i i i i i i i i i người dân Việt Nam từ bao đời nhà để ổn định sống Tuy i nhiên mong muốn thật khó thực mà phần đơng dân số i người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cao, vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên khó khăn gia i i i đình trẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân sô cao, dân i i i i i i i i i i i i i i i i i i số Việt Nam đạt khoảng 85 triệu người, mật độ dân số gần 260 người/km2 i i i i i i i i i i i i i i i i i cao gấp 6-7 lần mật độ chuẩn, dân số nước ta phần đông dân số trẻ, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động, thu nhập không ngừng cải thiện Tương ứng với tỷ lệ dân số i i i i i i i i i i i i i i i i i i thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 45% vào năm 2020 Dân số gia i i i i i i i i i i i i i i i i i tăng đô thị tạo sức ép lớn nhà i i i i i i i i i i i Cả nước có khoảng 1,4 triệu cán bộ, cơng chức khoảng 800 nghìn i i i i i i i i i i i i i i i i công nhân lao động làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất, khu i i i i i i i i i i i i i i i i cơng nghệ cao Trong có khoảng 330 nghìn người có khó khăn vè nhà cần i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i i i i i i i i i i i i NHH-K8 i Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp có hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà Tại Hà Nội có số dự án với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tổng số 1564 hộ với mức vốn đầu tư 50 tỷ đồng đến hồn thành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 168 căn, bố trí cho 1700 cơng nhân th Theo Sở Tài Nguyên Môi trường i i i i i i i i i i i i i i i Thành phố Hồ Chí Minh cho biết từ năm 2003 đến toàn thành phố giải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.780 hộ nhà xã hội nhu cầu nhà xã hội đến i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 25.000 Tình hình xây dựng nhà xã hội cho cán công nhân viên, nhà lưu i i i i i i i i i i i i i i i i i i trú cho công nhân nhà tái định cư lâm vào tình trạng cung khơng đáp i i i i i i i i i i i i i i i i i i ứng cầu, thành phố có khoảng 11.000 cán có nhu cầu xúc nhà i i i i i i i i i i i i i i i i i i Như khẳng định nhu cầu nhà lớn i i i i i i i i i i i i i i i Nắm bắt nhu cầu cấp bách trên, NHTM đưa gói sản phẩm cho i i i i i i i i i i i i i i i i i vay mua nhà, giải pháp tối ưu giúp người dân mua nhà cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thân gia đình Hoạt động cho vay mua nhà mẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việt Nam lại lĩnh vực có nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i mang lại mức lợi nhuận cao cho NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro, i i i i i i i i i i i i i i i i xuất phát từ nhu cầu nhà người dân Việt Nam từ nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i chế rủi ro không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, i i i i i i i i i i i i i i i i đáp ứng triệt để nhu cầu người dân tốn khó mà tất i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTM muốn tìm đáp án tối ưu i i i i i i i i i Xuất phát từ thực tế qua thời gian thực tập nghiên cứu trung tâm i i i i i i i i i i i i i i i i i thẩm định phê duyệt tín dụng cá nhân - ngân hàng Techcombank, em chọn đề i i i i i i i i i i i i i i i tài: “ Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng Techcombank chi i i i i i i i i i i i i i i i i nhánh Láng Hạ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp i i i i i i i i i Mục đích đề tài: i i i i i Đề tài sâu nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i mua nhà, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay mua nhà i i i i i i i i i i i i i i i i i Techcombank i Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: i i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i NHH-K8 i Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay mua nhà, phạm vi nghiên cứu i i i i i i i i i i i i i i i i toàn ngân hàng techcombank i i i Phương pháp nghiên cứu: i i i i Trong q trình nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, i i i i i i i i i i i i i i phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp diễn dịch quy nạp, phương i i i i i i i i i i i i i pháp so sánh, phương pháp logic học đặc biệt phương pháp thống kê i i i i i i i i i i i i i i Kết cấu khóa luận: i i i i i Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay mua nhà NHTM i i i i i i i i i i i i i i Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay mua nhà TCB i i i i i i i i i i i Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà TCB i i i i i i i i i i i i i CHƯƠNG 1: i Nguyễn Thị Thanh Hương NHH-K8 i i Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA CÁC i i i i i i i i i i i i i NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i i i 1.1 Tổng quan cho vay mua nhà: i i i i i i i 1.1.1 Những vấn đề tín dụng tiêu dùng: i i i i i i i i i i a./ Khái niệm đặc điểm: i i i i i Khái niệm tín dụng tiêu dùng: i i i i i Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu i i i i i i i i i i i i i i i i i i người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài i i i i i i i i i i i i i i i i quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, mua i i i i i i i i i i i i i i i i i sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế dịch vụ khác i i i i i i i i i i i i i i i Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: i i i i i  Tín dụng tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: i i i i i i i i i i i i Khi kinh tế hưng thịnh, người dân có thu nhập cao, lạc quan có nhu i i i i i i i i i i i i i i i i i i cầu tiêu dùng mua sắm nhiều Bên cạnh đó, ngân hàng tin vào khả i i i i i i i i i i i i i i i i hoàn trả khách hàng, rủi ro tín dụng thấp nên mở rộng cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngược lại, kinh tế suy thoái khiến cho thu nhập người dân bị i i i i i i i i i i i i i i i i giảm sút, khơng cịn lạc quan trước nữa, người dân không dám mua sắm i i i i i i i i i i i i i i i nhiều nên nhu cầu vay từ thấp Ngân hàng vậy, kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i suy thoái khiến cho rủi ro tín dụng tăng lên khách hàng khơng có khả trả i i i i i i i i i i i i i i i i i i nợ tăng, ngân hàng hạn chế cho vay i i i i i i i i i i i  Lãi suất cho tín dụng tiêu dùng lớn: i i i i i i i i i i i i i Quy mô tín dụng tiêu dùng nhỏ số lượng khoản vay lớn Do chi phí i i i i i i i i i i i i i i i i i i giao dịch bình quân cao (bao gồm chi phí thẩm định, thủ tục cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao Do lãi suất cho vay tiêu dùng i i i i i i i i i i i i i i i i i i thường cao i  Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường co giãn với lãi suất: i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i i i i i i i i i NHH-K8 i Học viện Ngân hàng iiiiii Khóa luận tốt nghiệp Biểu đồ 1.1: Mối quan hệ lãi suất nhu cầu vay mua nhà: i i i i i i i i i i i i i i ii i Q Khi lãi suất tăng cao nhu cầu giảm Chứng tỏ người vay nhằm mục i i i i i i i i i i i i i i i i i i đích tiêu dùng lãi suất khơng phải yếu tố quan tâm hàng đầu họ Điều i i i i i i i i i i i i i i i i i quy mô khoản vay nhỏ, trả theo kỳ ( thường trùng với kỳ trả lương), i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mục đích cao người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vì ngân hàng nên đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng i i i i i i i i i i i i i  Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường không i i i i i i i i i i i i i i cao, thơng tin tài Nguồn thu nhập để trả nợ họ i i i i i i i i i i i i i i i i i thường thu nhập cá nhân Thông tin thu nhập cá nhân khách hàng tự i i i i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp cho ngân hàng nên độ xác khơng cao i i i i i i i i i i  Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố chu kỳ kền kinh i i i i i i i i i i i i i i i i tế, cấu kinh tế, thu nhập khách hàng, trình độ khách hàng, cố i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng, tư cách người vay Ví dụ cấu kinh tế thay đổi, ảnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i hưởng đến thu nhập khách hàng - nguồn trả nợ chủ yếu, ảnh hưởng i i i i i i i i i i i i i i i i i i đến ngân hàng Hay ngân hàng không thẩm định kỹ tư cách cuả người i i i i i i i i i i i i i i i i vay, dẫn đến định cho vay sai, gây nên rủi ro vốn cho ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i  Nhu cầu vay tiêu dùng có quan hệ mật thiết với thu nhập trình độ văn hố i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng Nếu thu nhập cao, họ có xu hướng tăng tiêu dùng ngược i i i i i i i i i i i i i i i i lại Tương tự, trình độ văn hố cao, họ có nhu cầu mua sắm hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i hoá cao cấp, nhu cầu vay tiêu dùng từ tăng lên i i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i i i i i i i NHH-K8 i i Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Từ đặc điểm tín dụng tiêu dùng, ngân hàng dựa i i i i i i i i i i i i i i i i i để đưa sách cho vay phù hợp, thiết kế sản phẩm đáp ứng tối đa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu người dân i i i b./ Phân loại tín dụng tiêu dùng: i i i i i i  Căn vào mục đích vay: i i i i i  Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sắm, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản đảm bảo thường tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản hình thành từ vốn vay i i i i i  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang i trải chi phí mua sắm xe cộ, nội thất đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trí du lịch, hay tiêu dùng bất thường khác… Đây khoản vay mang i i i i i i i i i i i i i i i i tính nhỏ lẻ thời hạn cho vay ngắn, tài sản đảm bảo hình thành từ vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay( vay mua ô tô) không i i i i i i i  Căn vào phương thức hoàn trả: i i i i i i i  Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người i i i i i i i i i i i i i i i i i vay trả nợ ( gồm gốc lãi ) cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho i i i i i i i i i i i i i i i khoản vay có giá trị lớn, thu nhập định kỳ người dân không đủ khả i i i i i i i i i i i i i i i i i i toán hết lần số nợ vay Cho vay mua nhà hình thức cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay trả góp i i  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay khách i i i i i i i i i i i i i i i hàng toán lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng i i i i i i i i i i i i i i i i phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn i i i i i i i i i i i i i i i i  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay tiêu dùng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc i i i i i i i i i i i i i i i i phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương pháp này, thời hạn i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i i i i i i i i i i i i NHH-K8 i i Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần i i i i i i i i i i i i i i i i i hoàn, theo hạn mức tín dụng i i i i i i  Căn vào nguồn gốc khoản nợ: i i i i i i  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người i i i i i i i i i i i i i i i i i  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua i i i i i i i i i i i i i i i i khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hố dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho người tiêu dùng i i i iiii 1.1.2 Quá trình hình thành cần thiết cho vay mua nhà: iiii a./ Quá trình hình thành: i i ii i i i i i i i i i i i i i i Trước năm 2000, kinh tế vừa thoát khỏi thời kỳ bao cấp, nhà i i i i i i i i i i i i i i i i cửa thưa thớt, đất đai rộng rãi, người dân lo lắng nhiều xây i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhà dựng cửa, phần hầu hết người dân an cư lạc nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i mảnh đất quê mà người phải cầu thực nơi xa xứ, phần đất nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i i mà người Nhưng kinh tế phát triển, q trình thị hố diễn với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tốc độ nhanh chóng nước thu hút số lượng dân cư lớn đổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i thành thị để làm ăn sinh sống Mặt khác, mật độ dân số tăng cao dẫn đến i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đô thị , thành phố có số lượng dân cư tăng lên nhanh chóng, đất đai ngày bị i thu hẹp lại Bên cạnh đó, sau hội nhập WTO, nhà đầu tư nước ạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu tư vào Việt Nam, sở hạ tầng nâng cấp, kênh đầu tư thông i i i i i i i i i i i i i i i i i i suốt, khơng thể thiếu tồ nhà cao ốc, cơng trình xây dựng ngày i i i i i i i i i i i i i i i i i i mọc lên nhiều mảnh đất trống nấm sau mưa Nền i kinh tế tăng trưởng ổn định tạo điều kiện cho thu nhập người dân tăng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cao, kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nâng cao chất lượng sống i i i i i i i i i i i i i i i i i mà nhu cầu thiếu nhà Nhưng nhu cầu khó trở thành i i i i i i i i i i i i i i i i i i thực mà đất đai ngày thu hẹp, giá đất ngày leo thang, i i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i i i i i i i i i i i i NHH-K8 i Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp tăng thu nhập người dân muốn tích góp đủ 700-800 triệu đồng để i i i i i i i i i i i i mua nhà khơng biết đến bao giờ, 10 năm hay 20 năm i i i i i i i i i i i i i i i i i Có cầu có cung, nhận thấy nhu cầu cấp thiết người i i i i i i i i i i i i i i i i i dân nhà để sinh sống, NHTM đua tung sản phẩm cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay mua nhà ngày cải thiện, đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng tối đa i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu người dân i i i i b./ Sự cần thiết cho vay mua nhà: ii i i i i i i i  Đối với người dân Việt Nam: Từ xưa đến nay, người dân Việt Nam ln có i i i i i i i i i i i i i i i i i i quan niệm :”an cư lập nghiệp” Vì dù mải mê làm ăn đến đâu i họ ln có mong muốn có ngơi nhà an tồn, ổn định, đầy đủ tiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghi Nhưng với mức lương trung bình, chi tiêu ngày đắt đỏ, thật i i i i i i i i i i i i i i i i khó khăn để tích góp mua ngơi nhà ưng ý Chính hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay mua nhà coi giải pháp tối ưu giúp người dân mua i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhà thời gian sớm mà chờ đến tích góp đủ số tiền i Nhờ đó, người dân yên tâm làm việc, cải thiện đời sống với ngơi nhà i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mơ ước i  Đối với NHTM: Cho vay nghiệp vụ quan trọng NHTM mang i i i i ii i i i i i i i i i i i lại lợi nhuận cao Thị trường cho vay mua nhà phân đoạn thị trường mới, i đánh giá tiềm năng, mà khu đô thị, trung tâm triển i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khai xây dựng, thu nhập nhu cầu người dân ngày tăng cao i i i i i i i i i i i i i i i i Hơn cho vay mua nhà chiếm tỉ trọng lớn cho vay tiêu dùng với quy i i i i i i i i i i i i i i i i i mô lớn mức lãi suất cao, nguồn thu khổng lồ ngân hàng Bên i cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà cịn giúp ngân hàng đa dạng hố danh mục i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản phẩm, góp phần phân tán rủi ro, thu hút khách hàng nhiều Ngoài ra, i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động cho vay mua nhà đời đáp ứng nhu cầu cấp thiết người i i i i i i i i i i i i i i i i i dân, khiến cho người dân tin tưởng vào ngân hàng, tạo cho người dân thói quen i i i i i i i i i i i i i i i i tiếp cận dịch vụ, tiện ích sản phẩm ngân hàng Đồng thời ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển nhiều sản phẩm liên kết cho vay mua ô tô hay nội thất i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i i i i i i i i i i i i i NHH-K8 i Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp sau vay mua nhà mà ngân hàng Techcombank ngân i i i i i i i i i i i i i i i hàng tiên phong Phát triển cho vay mua nhà giúp ngân hàng mở rộng quan hệ i i i i i i i i i i i i i i i i với khách hàng mình, giúp ngân hàng có hội tìm hiểu nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng, làm tăng khả huy động vốn ngân hàng i i i i i i i i i i i i  Đối với toàn xã hội: Mỗi gia đình tế bào xã hội Gia đình có ổn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định xã hội phát triển Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua i i i i i i i i i i i i i i i i i nhà cịn có ý nghĩa quan trọng kinh tế nói chung thị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường bất động sản nói riêng tham gia vào thị trường NHTM tạo i i i i i i i i i i i i i i i i địn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i yếu tố quan trọng cần thiết để thúc đẩy hoạt động kinh doanh bất i i i i i i i i i i i i i i i i i i động sản phát triển nhu cầu vốn yếu tố quan trọng, thúc đẩy cung cầu i i i i i i i i i i i i i i i i thị trường nhà đất phát triển, thúc đẩy q trình thị hố đất nước i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Như nghiệp vụ cho vay mua nhà đời có ý nghĩa quan trọng1 đối i i i i i i i i i i i i i i với người dân Việt Nam, với NHTM với toàn xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Đặc điểm cho vay mua nhà: i i i i i i i CVMN loại hình cho vay tiêu dùng nên mang đặc i i i i i i i i i i i i i i i trưng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, đặc điểm riêng đối i i i i i i i i i i i i i i i tượng tài trợ mà CVMN có đặc điểm khác biệt so với loại i i i i i i i i i i i i i i i i i hình khác i  Quy mô khoản vay: Quy mô khoản CVMN thường lớn nhiều so i i i i i i i i i i i i i i i i với quy mơ trung bình khoản vay tiêu dùng thơng thường Điều i i i i i i i i i i i i i i i i i đối tượng tài trợ khoản vay hộ, nhà, chi phí xây dựng nhà cửa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i có giá trị lớn, thường 500 triệu đến tỷ, cho vay hạn mức tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng chấp lên đến cao 300 triệu (tham khảo từ i i i i i i i i i i i i i i i Techcombank) Do vậy, CVMN góp phần đáng kể vào tỉ trọng tín dụng nói i i i i i i i i i i i i i i i i chung số lượng vay nhiều giá trị khoản vay lớn i i i i i i i i i i i i  Thời gian cho vay: Cho vay mua nhà loại hình tín dụng tiêu dùng có kỳ hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i dài nhất, giao động từ 10 30 năm i i i i i Nguyễn Thị Thanh Hương i i i i NHH-K8 i