Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư mua sắm tàu biển tại ngân hàng acb chi nhánh duyên hải

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH MUA TÀI HÀNG RỜI TẠI NGÂN HÀNG ACB HẢI PHÒNG

Khái quát về ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải và một số hoạt động kinh doanh chủ yếu

1 Giới thiệu về ngân hàng ACB Việt Nam và ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

1.1.Ngân hàng ACB Việt Nam

Ngân hàng ACB được thành lập theo giấy phép số 0032/ NH- GP do ngân hàng nhà nước cấp ngày 24/3/1993 Ngày04/06/1996 , ngân hàng ACB chính thức đi vào hoạt động

Ngay từ ngày đầu hoạt động , ngân hàng đã xác định trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong thời điểm kinh tế xã hội Việt Nam khi đó , ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân , doanh nghiệp vừa và nhỏ là 1 định hướng rất mới đối với ngân hàn Việt Nam , nhất là một ngân hàng vừa thành lập như ACB.

Ngân hàng có hệ thống mạng lưới gồm : trụ sở chính , 2 văn phòng đại diện ,

3 sở giao dịch tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh ,80 chi nhánh và cac chi nhánh đặt tại các tỉnh thành phố của Việt Nam

Ngân hàng ACB VN là chủ sở hữu của các công ty : công ty chứng khoán ACB , công ty cổ phần địa ốc ACB , công ty thẩm định giá địa ốc Á Châu ,công ty TNHH một thành viên quản lí quỹ ACB, công ty cho thuê tài chính ngân hàng ACB

Chiến lược tăng trưởng của ngân hàng:

 Tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động: hiện nay trên phạm vi toàn quốc, ACB đang tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối tại thị trường mục tiêu, khu vực thành thị Việt Nam, đồng thời nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới để cung cấp cho thị trường đang có và thị trường mới trong tình hình yêu cầu của khách hàng ngày càng tinh tế và phức tạp Ngoài ra, khi điều kiện cho phép, ACB sẽ mở văn phòng đại diện tại Hoa Kỳ.

 Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với các đối tác chiến lược: hiện nay, ACB đã xây dựng được mối quan hệ với các định chế tài chính khác, ví dụ như các tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Master Card), các công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), chuyển tiền Western Union, các ngân hàng bạn (Banknet), các đại lý chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, v.v… Để thực hiện mục tiêu tăng trưởng, ACB đang quan hệ hợp tác với các định chế tài chính và doanh nghiệp khác để cùng nghiên cứu phát triển các sản phẩm tài chính mới và ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng Đặc biệt, ACB đã có một đối tác chiến lược là Ngân hàng Standard Chartered, một ngân hàng nổi tiếng về các sản phẩm của ngân hàng bán lẻ ACB đang nỗ lực tham khảo kinh nghiệm, kỹ năng chuyên môn cũng như công nghệ của các đối tác để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình cho quá trình hội nhập.

 Tăng trưởng thông qua hợp nhất và sáp nhập: ACB ý thức là cần phải xây dựng năng lực tiếp nhận đối với loại tăng trưởng không cơ học này và thực hiện chiến lược hợp nhất và sáp nhập khi điều kiện cho phép.

Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng : các dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ trong và ngoài nước , cho vay đầu tư , tài trợ thương mại , bảo lãnh và tái bảo lãnh , kinh doanh ngoại hối và tiền gửi , thanh toán , chuyển khoản , phát hành và thanh toán thẻ tín dụng trong nước và quốc tế ,chứng khoán , bảo hiểm và cho thuê tài chính …

1.2.Ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ,tên gọi tắt là Ngân hàng ACB ,được thành lập vào 15/3/2005 tại số 15 Hoàng Diệụ , Hải Phòng.

Sau 4 năm thành lập và đổi mới , phải đương đầu với nền kinh tế thị trường phát triển sôi động và cạnh tranh với 30 ngân hàng thương mại , tổ chức tín dụng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động trên địa bàn Chi nhánh Duyên Hải.Tuy gặp nhiều khó khăn trong quá trình phát triển nhưng ngân hàng không chịu khó khăn trước bất kì khó khăn nào , bằng ý chí vươn lên từ nội lực của tập thể ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên , có sự chỉ đạo mạnh mẽ của ngân hàng ACB Việt Nam , ngân hàng ACB đã lập lại thế chủ động , hoà nhập với cơ chế thị trường , nâng cao năng lực cạnh tranh , đứng vững và ngày càng phát triển Chi nhánh đã có thành tích phát triển rộng lớn cả về quy mô hoạt đọng , về tổ chức bộ máy và mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng và ngày càng có uy tín , được nhiều bạn hàng đánh giá cao , kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã góp phần vào sự phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội của thành phố Chi nhánh Duyên Hải.

Trong 4 năm qua hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải đã không ngừng phát triển và mở rộng quy mô với các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu :

 Huy động vốn ngắn trung và dài hạn theo hình thức gửi tiết kiệm,tiền gửi thanh toán ,chứng chỉ tiền gửi

 Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư

 Nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

 Cho vay ngắn ,trung và dài hạn

 Chiết khấu thương phiếu ,công trái ,giâý tờ có giá

 Đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế

 Làm dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng

 Kinh doanh vàng ,bạc ,ngoại tệ

 Thanh toán quốc tế,môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán

 Lưu kí , tư vấn tầi chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành

 Cung cấp các dịch vụ về đầu tư ,quản lí nợ và khai thác tài sản

Mạng lưới hoạt động: Nếu tính đến thời điểm cuối 2008,Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có 10 chi nhánh và phòng giao dịch ở các quận,huyện của Chi nhánh Duyên Hải.Các chi nhánh và các phòng giao dịch đều thực hiện tốt các chủ trương hoạt động và mang lại nguồn lợi đáng kể ,góp phần quảng bá hình ảnh của ngân hàng một cách hiệu quả nhất

2.Bộ máy hoạt động của Ngân hàng ACB:

2.1.Sơ đồ bộ máy hoạt động ngân hàng :

Khối trung tâm Ban kiểm toán nội bộ

Phòng pháp lí chứng từ & kđ ts

Phòng kế toán Phòng hành chính

Giao dịch Pháp lí chứng từ

Dịch vụ Kh Thẩm định TS

2.2.Chức năng của các phòng ban chính của ngân hàng :

Phòng khách hàng cá nhân : là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn là VNĐ và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng , quản lí các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ , thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng ACB Việt Nam Quảng cáo , tiếp thị , giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khach hàng cá nhân

 Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ các khách hàng là các cá nhân theo quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng ACB Việt Nam

 Thực hiện công tác tiếp thị , hỗ trợ , chăm sóc khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ACB Việt Nam Tín dụng , đầu tư,chuyển tiền , mua bán ngoại tệ , thanh toán xuất nhập khẩu , thẻ , dịch vụ ngân hàng điện tử Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ACB Việt Nam đến các khách hàng cá nhân Nghiên cứu để đưa ra các đề xuất về cải tiến các sản phẩm dịch vụ hiện có , cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ khách hàng cá nhân

 Thẩm định , xác định , quản lí các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại , trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của ngân hàng ACB Việt Nam.

 Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lí giao dịch

Phòng khách hàng doanh nghiệp : là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp.

 Theo dõi quản lí các khoản cho vay bắt buộc và tìm biện pháp để thu hồi khoản cho vay này

 Quản lí các khoản tín dụng đã cấp , quản lí các tài sản đảm bảo theo quy định của ngân hàng ACB VN

 Thực hiện nhiệm vụ thành viên của hội đồng tín dụng

 Cung cấp hồ sơ , tài liệu , thông tin của khách hàng trong quá trinh thẩm định và tái thẩm định

 Cập nhật , phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế , khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lí hoạt động tín dụng

 Thực hiện chấm điểm , xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh

 Điều hành và quản lí lao động , tài sản , tiền vốn huy động tại các quỹ tiết kiệm , điểm giao dịch , hướng dẫn và quản lí các dịch vụ ngân hàng cho các quỹ tiết kiệm , điểm giao dịch

 Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc cơ chề , chính sách , quy trình nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh , đề xuất biện pháp về trình giám đốc chi nhánh

 Xem xét , giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết

 Lưu trữ hồ sơ , số liệu , làm báo cáo quy định hiện hành

Những quy định của ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải đối với hình thức cho vay

và của cán bộ , chính sách thu nhập vừa đảm bảo yên tâm cho cán bộ làm việc nhưng vẫn đủ cạnh tranh để thu hút nhân tài Nhìn chung , hoạt động đầu tư phát triển nguồn nhân lực đã,đang và sẽ là mối quan tâm lớn của Ngân hàng ACB.

II Khái quát công tác thẩm định dự án đầu tư nói chung tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

1.Những quy định của ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải đối với hình thức cho vay theo dự án

Ngân hàng áp dụng cho vay đối với các đối tượng :

 Khách hàng Việt Nam gồm doanh nghiệp nhà nước , hợp tác xã , Công ty TNHH , công ty cổ phần , doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện tại điều 94 của Luật dân sự , doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh , cá nhân , hộ gia đình , tổ hợp tác

 Khách hàng nước ngoài bao gồm các pháp nhân nước ngoài

1.2Nguyên tắc và điều kiện vay vốn Để được vay vốn tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải , khách hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau :

Vốn được vay phải được sử dụng đúng mục đích đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng của ngân hàng và khách hàng

Khách hàng phải trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Căn cứ vào mức cho vay :

 Nhu cầu vay vốn của khách hàng

 Mức vốn tự có của khách hàng khi đầu tư vào dự án

 Tỉ lệ cho vay tối đa với giá trị tài sản bảo đảm

 Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng

 Khả năng nguồn vốn cho vay của ngân hàng

1.4Lãi suất và phí cho vay

Ngân hàng áp dụng lãi suất và phí cho vay tuỳ thuộc vào đặc điểm của khoản vay ( ngắn hạn , trung hạn , dài hạn ) , đặc điểm sản xuất kinh doanh ( công nghiệp , nông nghiệp hay dịch vụ ) , khả năng tài chính và thu nhập của khách hàng

Thời hạn cho vay đa dạng phù hợp với mục đích và khả năng hoàn trả nợ vay của Quý khách Quý khách có thể vay vốn ngắn hạn (từ 1 đến 12 tháng), trung hạn (trên 12 tháng đến 60 tháng) hoặc dài hạn (trên 60 tháng).

Ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm theo quy định của Ngân hàng nhà nước và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Trường hợp ngân hàng nhà nước cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ, thì tổn thất do nguyên nhân khách quan của các khoản cho vay này được Chính phủ xử lý.

Khách hàng vay được ngân hàng lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, tổ chức tín dụng phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, thì ngân hàng có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn

Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của ngân hàng và quy định của pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khi khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết

Sau khi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn chưa thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.

2 Số lượng các dự án đầu tư được thẩm định tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

Trong quá trình hoạt động của mình , ngân hàng đã thẩm định và cho vay

1010 dự án với tổng số tiền khoảng 1450 tỉ đồng Trong năm 2008 , do tình hình khủng hoảng tài chính tiền tệ nên các dự án được thẩm định cho vay ở ngân hàng giảm xuống đáng kể cả về số lượng và quy mô vốn cho vay , nếu năm 2007, ngân hàng cho vay 450 dự án với quy mô trung bình mỗi dự án 2 tỉ đồng /dự án thì năm

2008 , ngân hàng cho vay 367 dự án với quy mô bình quân mỗi dự án 1,5 tỉ đồng

2.1.Thẩm định các dự án đầu tư theo ngành kinh tế

Các dự án xin vay vốn ở ngân hàng đã tăng lên đáng kể , tập trung chủ yếu vào các lĩnh vực bất động sản , vận tải biển và mua sắm thiết bị cho doanh nghiệp Trong đó ngành xây dựng và vận tải biển tăng lên nhiều nhất với tổng các dự án tăng lên là 20% từ năm 2007 đến 2008.

Bảng 5 : Số dự án thẩm định theo loại ngành kinh tế

Số dự án Số tiền

(tỉ đồng) Số dự án Số tiền

(tỉ đồng ) 1.Ngành công nghiệp 256 567 210 467

2.Ngành xây dựng và vận tải biển

Nguồn : Báo cáo hoạt động tín dụng hàng năm của ngân hàng ACB chi nhánh

2.2.Thẩm định các dự án theo loại hình cho vay

Số dự án được ngân hàng thẩm định chủ yếu là cho vay ngắn hạn và trung hạn , chiếm tới 70% số các dự án được cho vay

Bảng 6 :Số dự án được thẩm định theo loại hình cho vay

Số dự án Số tiền

(tỉ đồng ) Số dự án Số tiền

Nguồn : Báo cáo thẩm định ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải

2.3.Thẩm định các dự án theo thành phần kinh tế

Do ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải là ngân hàng cổ phần , không phải là ngân hàng Nhà nước nên các dự án mà ngân hàng thẩm định hầu hết là của công ty cổ phần , công ty hợp danh và công ty tư nhân chiếm tới 90% số dự án xin vay vốn.

Bảng 7 : Số dự án được thẩm định theo thành phần kinh tế

Số tiền (tỉ đồng ) Số dự án

Nguồn : Báo cáo thẩm định ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải

2.4.Thẩm định các dự án theo tiền gửi

Bảng 8 : Số dự án được thẩm định theo tiền gửi năm 2008

Chỉ tiêu Số dự án Số tiền

Tổng quy đổi ra VND 367 1068

Nguồn : Báo cáo thẩm định của ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải

Do ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải là ngân hàng cổ phần , không phải là ngân hàng Nhà nước nên các dự án mà ngân hàng thẩm định hầu hết là của doanh nghiệp tư nhân chiếm tới 90% số dự án xin vay vốn

Thực trạng công tác thẩm định các dự án đầu tư mua tàu chở hàng rời tại ngân hàng

1.Dự án đầu tư mua tàu chở hàng rời và yêu cầu đặt ra đối với công tác thẩm định

1.1.Số lượng và quy mô các dự án đầu tư mua sắm tàu chở hang rời tại ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải

Trong giai đoạn từ năm 2006 đến nay , ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải đã thẩm định và cho vay nhiều dự án về tàu hàng rời , cụ thể như sau :

Bảng 9 : Số lượng và quy mô các dự án đầu tư mua sắm tàu hàng rời tại ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải

STT Tên tàu Trọng tải Tổng vốn đầu tư

Nguồn : Báo cáo thẩm định của ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải

1.2.Đặc điểm của các dự án và công tác thẩm định dự án đầu tư mua tàu chở hàng rời tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải Để công tác thấm định dự án đầu tư được khách quan , khoa học , cán bộ thẩm định chon lựa được dự án khả thi , đem lại lợi nhuận cho ngân hàng thì cán bộ thẩm định phải chú ý đến đặc điểm của các dự án đầu tư mua tàu hàng rời như :

Các dự án mua tàu hàng rời có thể được sản xuất ở Việt Nam , nhưng đối với tàu có trọng tải lớn thì thường được sản xuất ở nước ngoài và chủ yếu là qua sử dụng Vì vậy để đảm bảo tàu mua về vẫn hoạt động tốt thì cán bộ thẩm định phải chú ý thẩm định các thông số kĩ thuật của tàu và mục đích sử dung tàu của dự án.

Nguồn nguyên liệu đầu vào cho dự án là dầu , đây là loại nguyên nhiên liệu chịu ảnh hưởng nhiều của giá cả thế giới và trong nước Vì vậy , cán bộ thẩm định cần chú ý phân tích độ nhạy yếu tố này để xem xét ảnh hưởng của yếu tố với lợi nhuận hàng năm của dự án Nếu tính đến rủi ro của giá cả nguyên nhiên liệu đầu vào cho dự án mà dự án vẫn có tính khả thi thì sẽ được chấp nhận.

Lao động cho dự án là các thuyền viên , trong đó các vị trí quan trọng như :thuyền trưởng , máy trưởng… cần phải là người có kinh nghiêm , được đào tạo kĩ thuật chuyên sâu Nhưng hiện nay nhóm lao động này ở Việt Nam vẫn còn hạn chế ,và để đào tạo được cần chi phí lớn vì phải thuê chuyên gia nước ngoài về đào tạo Do đó , để dự án có tính khả thi cao thì cán bộ thẩm định cần chú ý khía cạnh tổ chức quản lí dự án về nhân sự

Hiện nay , ngành vận tải đường biển là ngành tương đối phát triển ở Việt Nam nói chung và thành phố Chi nhánh Duyên Hải nói riêng Cùng với sự tăng trưởng của ngành hàng hải là sự mở rộng quy mô của các công ty , tập đoàn về kinh doanh vận tải biển Chính vì lẽ đó dự án có sự cạnh tranh lớn trên thị trường nếu dự án được thực hiện Chính vì vậy , cán bộ thẩm định cần xem xét kĩ hơn về chiến lược cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần của dự án.

Tàu được mua về của dự án có thể tự khai thác hoặc cho thuê định hạn Nếu là tự khai thác thì chú ý : nguồn hàng vận chuyển , tuyến vận chuyển , giá cước vận chuyển , tình hình chung của ngành và thế giới.

2.Thực trạng công tác thẩm định các dự án đầu tư mua tàu chở hàng rời tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

Quy trình thẩm định và quyết định cho vay ở ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải được thực hiện theo trình tự các bước sau :

Bước 1 : Phòng Tín dụng sẽ tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ đề xuất tín dụng

Việc cho vay theo dự án đầu tư của ngân hàng là việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp , các tổ chực có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh , phục vụ đời sống , xã hội Khi nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn trên các khía cạnh :

 Kiểm tra về số lượng các tài liệu đạt yêu cầu : Cán bộ tín dụng sẽ dựa vào số lượng tài liệu mà khách hàng nộp cho ngân hàng và so sánh với quy định của ngân hàng về các tài liệu đó Nếu các tài liệu mà khách hàng nộp lên thiếu giấy tờ hoặc sai quy cách thì cán bộ ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung hoặc sửa chữa cho hoàn thiện

 Kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ : các giấy tờ như phương án vay vốn , nhu cầu vay vốn , phương án kinh doanh ,… cần là bản chính và có dấu của doanh nghiệp Các giấy tờ phải theo mẫu quy định của ngân hàng.

Bước 2 : Cán bộ phòng tín dụng sẽ kiểm tra sự phù hợp với chính sách và quy trình tín dụng

Bước 3 : Thực hiện việc cho điểm tín dụng và phân loại khách hàng

Bước 4 : Thẩm định chi tiết và lập tờ trình thẩm định

Khách hàng nộp hồ sơ

Phòng tín dụng doanh nghiệp

Kiểm tra tín đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ xin vay vốn

Kiểm tra sự phù hợp với chính sách và quy trình TD

Cho điểm và xếp hạng TD

Thẩm định chi tiết và lập báo cáo thẩm định

Trình trưởng phòng tín dụng doanh nghiệp

Trình Giám đốc ngân hàng

Bước 5 : Trình trưỏng phòng tín dụng doanh nghiệp

Bước 6: Tái thẩm định hồ sơ dự án tại trung tâm thẩm định phía Bắc

Bước 7 :Trình Giám đốc ngân hàng và thông báo kết quả thẩm định và quyết định cho vay hay không chop vay đối với khách hàng

Sơ đồ 2 : Quy trình thẩm định tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

Nguồn : Hồ sơ quy trình thẩm định ngân hàng ACB

2.2.1.Thẩm định hồ sơ vay vốn

Theo quy chế vay vốn của ngân hàng ACB chi nhánh Duyên Hải thì hồ sơ vay vốn của ngân hàng bao gồm :

 Hồ sơ pháp lí gồm các giấy tờ chứng minh được tư cách đại diện cho khách hàng như giấy phép đăng kí kinh doanh , điều lệ của công ty , biên bản họp của Hội đồng quản trị …

 Hồ sơ về vay vốn bao gồm các tài liệu chứng minh về nhu cầu vay vốn của khách hàng với phương án đầu tư , giấy đề nghị vay vốn của khách hàng khả năng trả nợ của dự án

 Hồ sơ kinh tế bao gồm các tài liệu chứng minh khả năng tài chính của khách hàng như báo cáo thường niên của doanh nghiệp , báo cáo tài chính các năm

 Hồ sơ đảm bảo nợ vay bao gồm các tài liệu chứng minh về tài sản bảo đảm như quyền sử dụng đất và các tài sản thế chấp khác

Theo quy định của ngân hàng ACB thì các giấy tờ mà ngân hàng quy định yêu cầu khách hàng phải nộp đầy đủ và các giấy tờ đều phải hợp lệ Sau khi đã đầy đủ các giấy tờ thì :

MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ MUA TÀU HÀNG RỜI TẠI NGÂN HÀNG ACB CHI NHÁNH DUYÊN HẢI

Định hướng phát triển của ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

1.Những thuận lợi và khó khăn của hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và của ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải nói riêng trong bối cảnh hiện nay

1.1.Những điều kiện thuận lợi

 Dưới sự lãnh đạo của Đảng , công cuộc đổi mới tiếp tục được thực hiện toàn diện và sâu sắc Kinh tế tăng trưởng nhanh, 5 năm qua GDP tăng trưỏng ở mức bình quân 7.5-8%/năm , kế hoạch 5 năm tới về kinh tế xã hội đã được thông qua , phấn đấu sớm đưa nước ta sớm thoát khỏi tình trạng kém phat triển Dân tộc Việt Nam thực hiện nhiệm vụ trọng đại đó trong bối cảnh mới – đất nước hội nhập toàn diện và sâu sắc hơn vào nền kinh tế thế giới và khu vực Nước ta nằm trong khu vực kinh tế phát triển năng động Từ mấy thập kỉ qua , thế giới đã chứng kiến sự dịch chuyển trung tâm tăng trưởng kinh tế toàn cầu từ Đại Tây Dương sang Châu Á – Thái Bình Dương , trong đó có Đông Nam Á Quá trình này vẫn đang tiếp tục diễn ra , tạo ra cơ hội lớn để phát triển kinh tế xã hội đất nước Nằm trong khu vực kinh tế phat triển năng động nhất thế giới , Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao , chính trị xã hội ổn định , môi trường kinh doanh hấp dẫn và ngày càng thu hút nhiều nhà đầu tư trên thế giới

 Từ khi gia nhập WTO , Việt Nam có nhiều cơ hội giao lưu học hỏi kinh nghiệm của các nước trong quản lí về kinh tế và có cơ hội mở rộng hợp tác kinh tế với các nước , sức cầu cũng theo đó mà tăng nhanh Dù chịu sóng gió, Việt Nam vẫn là mảnh đất hấp dẫn đầu tư thứ 3 trên thế giới, chỉ sau Trung Quốc và Ấn Độ Tỷ lệ lớn số doanh nghiệp FDI cho biết có kế hoạch mở rộng hoạt động kinh doanh tại Việt Nam Đây là những tín hiệu lạc quan để hy vọng năm 2009, sức cầu đầu tư của nước ta vẫn lớn, nhờ đó góp phần tích cực vào tăng trưởng kinh tế 2009 và tạo thêm năng lực sản xuất mới cho các năm tiếp theo.

 Hệ thống luật pháp ngày càng được hoàn thiện để xoa bỏ những rào cản với nhà đầu tư , đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Từ đó mà hoạt động ngân hàng thực hiện linh hoạt hơn , các thủ tục bớt rườm rà đối với khách hàng

 Lạm phát ở nước ta bắt đầu giảm từ tháng 7/2008 và thậm chí là âm trong những tháng gần đây làm giảm đáng kể sức ép lạm phát trong điều hành kinh tế vĩ mô Tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng được cải thiện, thậm chí đã có dấu hiệu dư thừa vốn khả dụng, lãi suất huy động và cho vay đã giảm xuống mức thấp, tăng trưởng tín dụng dưới mức kiểm soát, nhập siêu liên tục giảm là những yếu tố thuận lợi giúp cho việc tăng cung ứng tín dụng cho sản xuất, xuất khẩu và tiêu dùng, nhất là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

 Năm 2009 được dự báo là sẽ khó khăn đối với kinh tế toàn cầu cũng như nước ta Tuy nhiên, khó khăn đó có thể “vơi” đi và chúng ta có thể vượt

“bão” nếu chính sách đưa ra luôn kịp thời và mạnh mẽ Có như thế sẽ gây dựng được lòng tin nơi cộng đồng doanh nghiệp và người tiêu dùng

 Chính phủ đã giảm thuế thu nhập doanh nghiệp từ 28% xuống còn 25% và đây sẽ là thuận lơi cho các doanh nghiệp khi thưch hiện các dự án đầu tư

 Đối với ngành ngân hàng Việt Nam càng có nhiều triển vọng phát triển Quá trình tiền tệ hoá nền kinh tế ngày càng diễn ra sâu rộng hơn Theo dự báo của các nhà phân tích kinh tế thì tổng mức huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng 68% GDP lên 90% GDP trong những năm tới Như vậy nhu cầu về tài chính ngân hàng của dân cư và doanh nghiệp sẽ tăng mạnh Có thể kì vọng ngành ngân hàng sẽ có tốc độ phát triển 22% như hiện nay hoặc còn tăng hơn nữa.Lượng cho vay mới cũng được dự báo là tăng trưởng ở mức cao , tăng trưởng ròng tín dụng hàng năm từ năm 2000 là 10% GDP sẽ tăng lên 17% vào năm 2009

 Trong giai đoạn sẽ có sự tiếp tục dịch chuyển về thị phần giữa các nhóm ngân hàng , trong đó thị phần của nhóm ngân hàng thương mại cổ phần sẽ tăng mạnh Cùng với việc cổ phần hóa các ngân hàng quốc doanh , xu hướng này tiếp tục diễn ra với nhịp độ nhanh hơn vào năm 2009 và các năm tiếp theo

1.2.Những khó khăn và thách thức

 Đánh giá 2008 là năm khó khăn của kinh tế Việt Nam, nhưng năm 2009 kinh tế Việt Nam sẽ còn khó khăn hơn Cuối năm ngoái, các chuyên gia dự báo, kinh tế thế giới tăng 2,2% trong năm nay (năm 2008 là 3,7%) Nhưng tháng

1 vừa qua, mức tăng trưởng dự báo chỉ còn 0,5%.Đây là mức tăng trưởng thấp nhất trong 60 năm qua và theo Tổ chức Lao động thế giới, khoảng 250 triệu người sẽ mất việc làm.Vì vậy , trong năm 2009, Chính phủ sẽ tập trung mọi nỗ lực ngăn chặn, hạn chế suy giảm kinh tế, duy trì sản xuất kinh doanh. Trong đó, giải pháp lớn nhất là về tiền tệ, thuế Hiện Chính phủ đã hoàn tất chính sách miễn, giảm, hoãn các loại thuế.

 Bắt đầu từ quí 3/2008, một sự cộng hưởng ngoài ý muốn giữa hiệu lực của các biện pháp kiềm chế lạm phát của Chính phủ với tác động của cuộc khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế toàn cầu đã xuất hiện Giá hàng loạt nguyên vật liệu trên thế giới giảm mạnh khiến tốc độ tăng giá tiêu dùng giảm dần và chỉ số giá của hai tháng 10 và 11 lần lượt giảm thấp hơn tháng trước.

 Xuất khẩu giảm cả về kim ngạch lẫn khối lượng, đối mặt với những khó khăn dồn dập từ các nước nhập khẩu (về tín dụng, khả năng thanh toán, sức mua, giảm giá) Nhiều doanh nghiệp đã phải giãn thợ, giảm công suất, thu nhập của người lao động càng khó khăn hơn

 Các tập đoàn tiếp tục được bơm thêm tín dụng từ vốn vay nước ngoài được Nhà nước bảo lãnh như Vinashin được vay 20.000 tỉ đồng trong khi chỉ một phần mười số vốn đó đã có thể cứu cả ngàn doanh nghiệp nhỏ và vừa qua cơn hoạn nạn.

Một số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải

1.Nâng cao nhận thức về vị trí và vai trò của công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng

Do xuất phát từ đặc điểm của hoạt động đầu phát triển nên đòi hỏi quá trình thẩm định phải làm sáng tỏ các nội dung liên quan đến tính khả thi của dự án để từ đó ra quyết định cho dự án vay vốn

Chính vì vai trò vô cùng quan trọng của công tác thẩm định nên ngân hàng cần chú trọng đến quy trình cho vay , phương pháp cũng như nội dung thẩm định các dự án Ngân hàng cần có chiến lược cụ thể với công tác thẩm định ở ngân hàng mình , đối với các khách hàng ưu tiên , nguồn vốn cho vay để vẫn đảm bảo khi cho vay vốn ngân hàng có thể hoạt động bình thường , phục vụ nhu cầu rút tiền của các khách hàng khác

Khi thẩm định và cho vay vốn dự án khả thi ngân hàng sẽ thu được nguồn lợi nhuận lớn từ các dự án đó , duy trì hoạt động của ngân hàng , nâng cao đời sống của cán bộ ngân hàng

2.Hoàn thiện quy trình thẩm định

Quy trình thẩm định đóng vai trò quan trọng ở ngân hàng vì nó thể hiện phong cách làm việc chuyên nghiệp , hiện đại của ngân hàng , tạo được sự hài lòng của khách hàng khi làm các thủ tục vay vốn Nếu một quy trình thẩm định nhanh chóng , chính xác sẽ tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng và khách hàng Để hoàn thiện quy trình thẩm định , ngân hàng cần thực hiện :

Xây dựng một quy trình rõ ràng , dễ hiểu cho khách hàng

Quy trình thẩm định phải đáp ứng được các tiêu chuẩn tín dụng hiện hành

Xây dựng thang điểm và các tiêu thức cho điểm , đánh giá mức độ xếp hạng tín dụng của khách hàng khác nhau , từ đó rút ra độ rủi ro , khả năng thanh toán lãi và gốc của khách hàng

Thường xuyên cập nhật các quy trình thẩm định cho phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng và sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước

3.Hoàn thiện nội dung thẩm định

Dự án đầu tư là một thể thống nhất bao gồm nhiều nội dung khác nhau nhưng lại có sự gắn bó chặt chẽ với nhau , vì vậy khi thẩm định nội dung này lại có sự liên quan đến các nội dung khác Để hoàn thiện nội dung thẩm định các dự án đầu tư ngân hàng cần thực hiện một số biện pháp :

Ngân hàng cần kiểm tra kĩ lưỡng các thông tin về khách hàng xin vay vốn , đây là khách hàng mới vay vốn lần đầu ở ngân hàn hay là khách hàng truyền thống của ngân hàng , uy tín của khách hàng trong kinh doanh và khả năng trả nợ ngân hàng , các giấy tờ pháp lí liên quan , nếu đây là khách hàng truyền thống của ngân hàng sẽ có sự ưu tiên nhất định

Về khía cạnh thị trường , cán bộ thẩm định nên xem xét chiến lược cạnh tranh của các doanh nghiệp trên thị trường vận tải biển Đây là 1 thị trường rất phát triển trong những năm gần đây nên dành được thị phần hoạt động kinh doanh của mình thì dự án phải có tính khả thi cao.

Về khía cạnh tài chính ngân hàng cần chú trọng về phân tích độ nhạy các yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận của dự án , vì phân tích độ nhạy là một phân tích quan trọng trong phân tích tài chính khi đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đối với kết quả kinh doanh của dự án

Về khía cạnh kinh tế xã hội , ngân hàng cần phải xem xét vấn đề bảo vệ môi trường khi tàu được đưa vào sử dụng Nếu có hiện tượng tràn dầu xảy ra thì sẽ tốn chi phí lớn để giải quyết , ảnh hưởng đến các chỉ tiêu hiệu quả tài chính của dự án

4.Đào tạo cán bộ thẩm định

Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng trong sự tăng trưởng của ngân hàng và với công tác thẩm định , quyết định chất lượng thẩm định Hoạt động thẩm định là hoạt động vô cùng phức tạp và chịu rủi ro cao từ dự án và các yếu tố thị trường khác Nếu mà không có nhân lực có chất lượng tốt thì ngân hàng không thể thực hiện hoạt động cho vay với các dự án có hiệu quả Vì vậy để tạo điều kiện cho công tác đào tạo cán bộ thẩm định , ngn hàng cần có các giải pháp :

 Các nhân viên thẩm định được tuyển dụng vào làm việc tại ngân hàng phải là người có kiến thức chuyên sâu về công tác thẩm định đã được đào tạo tại trường đại học

 Với công tác giáo dục và đào tạo ,ngân hàng cần đề ra kế hoạch ,chính sách đào tạo để tạo ra sự hợp lí trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có thể thực hiện chính sách đào tạo lại cho các nhân viên mới để các nhân viên này nhanh chóng nắm được thực tiễn hoạt động.

 Các cán bộ thẩm định cũng cần được đào tạo để sử dụng công nghệ thông tin , đẩy nhanh tốc độ ứng dụng tin học trong việc phân tích các chỉ tiêu hiệu quả tài chính , tránh việc tính toán các chỉ tiêu đó bằng phương pháp thủ công.

Một số kiến nghị

1.Kiến nghị với Chính phủ , các Bộ , ngành và các cơ quan liên quan

Nhà nước thực hiện vai trò là nhà quản lí và điều tiết nền kinh tế vĩ mô ,nên để công tác thẩm định tại ngân hàng ACB Chi nhánh Duyên Hải , Nhà nước cần thực hiện các biện pháp :

 Xây dựng, thiết kế cơ cấu của tổ chức phù hợp với sự thay đổi;

 Tạo môi trường phát triển những lý tưởng sáng tạo của nhân viên tại tất cả các cấp trong tổ chức;

 Nhận thức được cơ sở của quyền lực trong tổ chức đang thay đổi

 Hoàn thiện hệ thống pháp luật , xây dựng hệ thống các chỉ tiêu kinh tế kĩ thuật của các ngành , lĩnh vực , các quy định về tín dụng hiện hành để ngân hàng dễ dàng áp dụng , xoá bỏ các rào cản kinh tế

 Nhà nước cần thực hiện một số biện pháp bảo đảm tiền vay để an toàn vốn cho ngân hàng

 Các Bộ , các ngành và các cấp liên quan cần phải phối hợp chặt chẽ để kí duyệt thẩm định các dự án đầu tư , loại bỏ các dự án không khả thi

2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là một cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ tại Việt Nam Đây là cơ quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ và tham mưu các chính sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ Việt Nam như: phát hành tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách về lãi suất, quản lý dự trữ ngoại tệ, soạn thảo các dự thảo luật về kinh doanh ngân hàng và các tổ chức tính dụng, xem xét việc thành lập các ngân hàng và tổ chức tín dụng, quản lý các ngân hàng thương mại nhà nước Để hỗ trợ các ngân hàng hoạt động thì ngân hàng Nhà nước cần thực hiện một số biện pháp : Đẩy mạnh việc kiện toàn hệ thống ngân hàng , xây dựng và quản lí chặt chẽ hoạt động của các ngân hàng

Chủ trì , phối hợp với các Bộ , ngành liên quan trong việc xây dựng pháp luật , chính sách và hướng dẫn thực hiện các quy định về tín dụng và thẩm định dự án đầu tư

Cấp phép hoạt động đối với dự án trong lĩnh vực thuộc thẩm quyền , kiểm tra thanh tra , giám sát hoạt động của các dự án được cấp phép

Tổ chức kiểm tra , thanh tra , giám sát việc thực hiện chế độ , chính sách về tín dụng và quản lí ngoại hối liên quan đến hoạt động đầu tư

Chủ trì , phối hợp với các bộ , nghành liên quan và Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh giải quyết các khó khăn , vướng mắc trong hoạt động tín dụng và quản lí ngoại hối của dự án đầu tư

3.Kiến nghị với ngân hàng ACB Việt Nam

Ngân hàng ACB cũng cần đưa ra những biện pháp để hoạt động của các ngân hàng chi nhánh được diễn ra thuận tiện hơn , như :

Hỗ trợ ngân hàng chi nhánh về việc tạo lập và tăng cường mối quan hệ với các ngân hàng khác và các khách hàng lớn

Mở các lớp đào tạo và nâng cao nghiệp vụ các cán bộ thẩm định Đa dạng hoá các sản phẩm trên cơ sở áp dụng công nghệ và tri thức

Nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại , nâng cao môi trường và chất lượng các thiết bị phục vụ cho nhân viên ngân hàng

Trong bối cảnh thiên thời của hội nhập , địa lợi của sự phát triển chung của đất nước nhân hoà nhờ thế đang vững , lực đang mạnh , sự đoàn kết và tính tổ chức cao của hệ thống , ngân hàng đang tiếp tục hoàn thiện để xứng đáng với vị trí mới trong hệ thống ngân hàng tài chiính Việt Nam