Do an thực tiễn áp dụng pháp luật về bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ

Lời mở đầu i i Hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ đóng vai trị quan trọng ảnh i i i i i i i i i i i i i i i i i hưởng lớn kinh tế Những năm gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta i i i i i i i i i i i i i i i i i i có thay đổi đáng kể, hoạt động ngân hàng bước hoàn thiện, đa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dạng phong phú hơn, thu hút đông đảo tầng lớp dân cư loại hình i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp tham gia vào trình chu chuyển vốn kinh tế Trong hoạt động ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, tín dụng hoạt động sinh lời lớn song lại hàm chứa rủi ro cao Rủi ro tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng loại trừ kinh doanh ngân hàng Một biện pháp mà i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thường áp dụng để hạn chế rủi ro sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Nhà i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nước ban hành văn pháp luật bảo đảm tiền vay nhằm tạo sở pháp lý cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tổ chức tín dụng (TCTD) nhằm giúp TCTD phịng ngừa rủi ro, thu hồi khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i nợ cho khách hàng vay i i i i i Trong thời gian thực tập chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ-một đơn vị i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động kinh doanh có hiệu hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam địa i i i i i i i i i i i i i i i i i bàn thủ đô, tiếp xúc tìm hiểu thực tế chi nhánh, đặc biệt hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trên sở khảo sát thực tiễn chi nhánh Láng Hạ kiến thức học, em i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chọn đề tài nghiên cứu cho chun đề thực tập “Quy chế pháp lý bảo đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền vay thực tiễn áp dụng chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ” Xuất phát từ nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thực tiễn, chuyên đề tập trung nghiên cứu nhằm hệ thống hoá quy định pháp luật bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng; sở phân tích thực trạng bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm tiền vay chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ; từ đưa kiến nghị, giải pháp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ nói i i i i i i i i i i i i i i i i i riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung i i i i i i i i i i Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình thầy cô khoa i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luật trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, đặc biệt TS Nguyễn Thị Thanh Thuỷ ThS i i i i i i i i i i i i i i i i i Vũ Văn Ngọc cán tín dụng chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ giúp đỡ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập i i i i i i i i i Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2007 i i i i i i i Sinh viên: Phạm Thị Như i Phạm Thị Như i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i Mục lục i PHẦN I : NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY i i i i i i i i i i i i TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG i i i i i i I Bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng i i i i i 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng i i i i i i i 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng .2 i i i i i i i i 1.3 Nguyên tắc hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i Vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i II Quy chế pháp lý bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i Các văn pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng i i i Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc bảo đảm tiền vay .7 i i i i i i i i i i i i 2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay i i i i i i i i 2.2 Các nguyên tắc đặc trưng bảo đảm tiền vay .8 i i i i i i i i i i i i Hình thức bảo đảm tiền vay i i i i i i i i 3.1 Các biện pháp cho vay có bảo đảm tiền vay tài sản 10 i i i i i i i i i i i i i i 3.1.1 Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố .11 i i i i i i i i i 3.1.2 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp 16 i i i i i i i i i i 3.1.3 Bảo đảm tiền vay theo phương thức bảo lãnh 20 i i i i i i i i i i 3.1.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 25 i i i i i i i i i i i i 3.2 Cho vay khơng có bảo đảm tài sản 29 i i i i i i i i i i Hợp đồng bảo đảm tiền vay 30 i i i i i i i 4.1 Khái niệm, phân loại hợp đồng bảo đảm tiền vay 30 i i i i i i i i i i i 4.2 Căn xác lập hợp đồng .30 i i i i i i i 4.3 Nghĩa vụ bảo đảm .31 i i i i i i 4.4 Thẩm định tài sản chấp/cầm cố/bảo lãnh 31 i i i i i i i i i 4.5 Soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền vay 31 i i Phạm Thị Như i i i i i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i 4.6 Giao kết, thực hiện,giải chấp hợp đồng bảo đảm tiền vay 32 i i i i i i i i i i i i Xử lý tài sản bảo đảm 33 i i i i i i i 5.1 Khái niệm xử lý tài sản bảo đảm 33 i i i i i i i i i 5.2 Đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay .34 i i i i i i i i i i i 5.3 Vai trò xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 34 i i i i i i i i i i i 5.4 Thủ tục phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 35 i i i i i i i i i i i i i i Các phương thức giải tranh chấp bảo đảm tiền vay 36 i i i i i i i i i i i i i PHẦN II: THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM i i i i i i i i i i TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNH& PTNT LÁNG HẠ i i i i i i i i I Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ i i i i i i i i i i i i i i i Tổng quan NHNN & PTNT Việt Nam .38 i i i i i i i i i 1.1 Sự đời NHNN & PTNT Việt Nam 38 i i i i i i i i i i 1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý NHNN & PTNT Việt Nam 38 i i i i i i i i i i i i i Chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ .40 i i i i i i i i 2.1 Sự đời phát triển chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ .40 i i i i i i i i i i i i i i i 2.2 Cơ cấu tồ chức điều hành chi nhánh 43 i i i i i i i i i i i 2.2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ 43 i i i i i i i i i i i i i 2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng tổ thuộc chi nhánh 45 i i i i i i i i i i i 2.3 Cơ cấu lao động, nhân chi nhánh 48 i i i i i i i i i i 2.4 Kết hoạt động kinh doanh năm gần 48 i i i i i i i i i i 2.4.1 Hoạt động nguồn vốn 49 i i i i 2.4.2 Hoạt động tín dụng .51 i i i i i 2.4.3 Hoạt động mua bán ngoại tệ toán quốc tế 53 i i i i i i i i i i i 2.4.4 Công tác kế toán, ngân quỹ phát triển dịch vụ toán 54 i i i i i i i i i i i i i II Thực tiễn áp dụng chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i i i NHNN & PTNT Láng Hạ i i i i Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay chi nhánh Láng Hạ 56 i i i i i i i i i i i i i i i Quy trình bảo đảm tiền vay chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ 57 i i i Phạm Thị Như i i i i i i i i i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i 2.1 Quy trình nhận tài sản bảo đảm chi nhánh 57 i i i i i i i i i i i 2.2 Kết cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay .61 i i i i i i i i i i i i 2.3 Một số mẫu hợp đồng bảo đảm tiền vay chi nhánh 65 i i i i i i i i i i i i i i Các tranh chấp kinh doanh việc giải tranh chấp 71 i i i i i i i i i i i i PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN i i i i i i i i i THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH i i i i i i i i i NHNN & PTNT LÁNG HẠ i i i i I Đánh giá việc áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay chi i i i i i i i i i i i i i i i i i nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ i i i i i Đánh giá thành tựu đạt .73 i i i i i i i i Những khó khăn, tồn cần khắc phục 74 i i i i i i i i Các giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i NHNN & PTNT Láng Hạ 77 i i i i i 3.1 Các giải pháp chung 78 i i i i 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay 79 i i i i i i i i i i i i i 3.2.1 Đối với cho vay có bảo đảm tài sản 79 i i i i i i i i i i 3.2.2 Đối với cho vay khơng có bảo đảm tài sản 81 i i i i i i i i i i i II Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i i i NHNN & PTNT Láng Hạ i i i i Đối với Nhà nước, Bộ ngành 82 i i i i i i i Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN & PTNT Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94 i i i i i i i i 2.2 Đối với NHNN & PTNT Việt Nam 95 i i i i i i i i Đối với chi nhánh NHNN & PTNT Láng Hạ 96 i i i i i i i i i i Đối với khách hàng 97 i i i i i KẾT LUẬN .98 i Danh mục tài liệu tham khảo 99 i i i Phạm Thị Như i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i Danh mục từ viết tắt i i i i Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - NHNN & PTNT i i i i i i i i i i i i i Tổ chức tín dụng - TCTD i i i i i i World Bank – WB i i i i Doanh nghiệp Nhà nước – DNNN i i i i i i Ngân hàng Nhà nước – NHNN i i i i i i Doanh nghiệp quốc doanh - DNNQD i i i i i i i Thông tư liên tịch – TTLT i i i i i i Tổ chức kinh tế - TCKT i i i i i i Uỷ thác đầu tư – UTĐT i i i i i i 10 Trung ương – TW i i i i 11 Nợ hạn – NQH i i i i i 12 Uỷ ban nhân dân – UBND i i i i i i 13 Cán công nhân viên – CBCNV i i i i i i i 14 Hội đồng quản trị - HĐQT i i i i i i 15 Tổ chức cán - TCCB i i i i i i 16 Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC i i Phạm Thị Như i i i i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i PHẦN 1: NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY i i i i i i i i i i i I Chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng i i i i 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng i i i i i i Tín dụng tồn sản xuất hàng hoá, biểu trước hết vay mượn tạm thời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i số vốn tiền tệ hay tài sản Tín dụng từ xa xưa dựa lịng tin chủ yếu, ngày i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i pháp luật bảo trợ Hiện tồn hình thức tín dụng chủ yếu sau: tín dụng ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng quốc tế Trong đó, tín dụng ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng mối quan hệ kinh tế sử dụng vốn tạm thời ngân hàng tổ chức, cá nhân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i theo nguyên tắc hoàn trả nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn doanh nghiệp cá nhân i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng kinh tế ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng nghiệp vụ chủ yếu Tất nghiệp vụ khác ngân hàng có tính chất bổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sung cho nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ định tồn phát triển ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Thông thường, tín dụng ngân hàng phân theo thời gian khách hàng vay vốn, bao i i i i i i i i i i i i i i i gồm loại sau: i i i - Tín dụng ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm, thường áp dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường hợp nguồn vốn ngân hàng cho khách hàng vay sử dụng để bù đắp thiếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i hụt vốn lưu động doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhân dân cư i i - Tín dụng trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ đến năm, thường áp dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trường hợp nguồn vốn ngân hàng cho khách hàng vay sử dụng để đầu tư mua i i i i i i i i i i i i i i i i i sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dự án có thời gian thu hồi vốn nhanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tín dụng dài hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm, chủ yếu đáp ứng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu dài hạn công trình xây dựng Nhà nước, tổ chức, đơn vị nghiệp, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp có quy mơ lớn i i Phạm Thị Như i i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i 1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng i i i i i i i Ngân hàng coi huyết mạch máy tài đất nước, đặc biệt i i i i i i i i i i i i i i i i i xu hội nhập quốc tế nay, hoạt động hệ thống ngân hàng khẳng định i i i i i i i i i i i i i i i i i i vai trò quan trọng Đó là: i i i i i i i i - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, tiền tệ phát triển, góp phần i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua chức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả, nguồn vốn vật tư đưa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vào luân chuyển sử dụng hợp lý sản xuất Tín dụng ngân hàng góp phần thỏa i i i i i i i i i i i i i i i i i i mãn nhu cầu vốn tiền tệ tạm thời doanh nghiệp, đảm bảo tính liên tục q trình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất mở rộng sản xuất Đồng thời tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i i i i việc tạo cấu tối ưu phát triển kinh tế, phương tiện để Nhà nước cung ứng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền cho kinh tế phù hợp với phát triển kinh tế i i i i i i i i i i i i - Tín dụng ngân hàng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhờ i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn vay ngân hàng mà doanh nghiệp khắc phục gặp khó khăn i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh, doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư đổi i i i i i i i i i i i i i i i i i i công nghệ giúp doanh nghiệp ngày phát triển i i i i i i i - Tín dụng ngân hàng góp phần mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Trong điều kiện hội nhập i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế quốc tế toàn cầu, vay nợ nước trở thành nhu cầu khách quan tất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nước giới, lại tỏ thiết nước phát triển Việt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nam Nhờ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nước phát triển nâng cao mức i i i i i i i i i i i i i i i i i i sống vật chất nhân dân i i i i i 1.3 Nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i - Nguyên tắc thứ nhất: Cho vay phải theo phương hướng mục tiêu, kế hoạch sản xuất kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh người vay vốn phù hợp với kế hoạch sản xuất phát triển kinh tế xã hội Nhà i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nước phải có hiệu (phương án sản xuất kinh doanh khả thi) i i i i i i i i i i i i i - Nguyên tắc thứ hai: Cho vay có giá trị tương đương làm bảo đảm Nguyên tắc đặt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i theo yêu cầu tất yếu khách quan quy luật lưu thơng tiền tệ, địi hỏi ngân hàng cấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng phải dựa sở tài sản chấp hợp pháp có vật tư có giá trị tương i i i Phạm Thị Như i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i đương Các giá trị tương đương làm bảo đảm tài sản cố định, vật tư hang hoá i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kho hay đường vận chuyển, giấy tờ có giá, quyền tài sản i i i i i i i i i i i i i i i i - Nguyên tắc thứ ba: Cho vay có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Đây i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguyên tắc thể tính đặc trưng tín dụng ngân hàng, địi hỏi khoản tiền ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay sau sử dụng vào mục đích người vay phải hoàn trả cho ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng vốn lãi vay i i i i i i i i i i i i i i i i Vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng: i i i i i i i i i i i i i i 2.1 Bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay TCTD i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong chế thị trường, đời phát triển loại hình ngân hàng, TCTD i i i i i i i i i i i i i i i i i i với đa dạng hoạt động hình thức tín dụng tạo nên thị trường i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng sơi động Nhưng điều chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro xảy với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng mà khả ngăn ngừa chống đỡ Hơn nữa, ngành ngân hàng ngành i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với chất chịu ảnh hưởng nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i i loại rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tình trạng người i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay khơng có khả hồn trả lãi gốc, lãi gốc cách đầy đủ, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hạn cho TCTD Nguyên nhân hoạt động kinh doanh thua lỗ nên khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng đủ tài để trả nợ, chí có số trường hợp người vay có khả tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chây ỳ khơng trả nợ, tìm cách lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng Vì i i i i i i i i i i i i i i i i i i pháp luật hầu có quy định cụ thể an tồn hoạt động tín dụng, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i theo TCTD cấp tín dụng phải tn thủ điều kiện định Thông i i i i i i i i i i i i i i i i i thường để tránh rủi ro không trả nợ người vay, ngân hàng quy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định điều kiện vay vốn, bảo đảm tiền vay xem điều i i i i i i i i i i i i i i i i i i kiện quan trọng Bản chất bảo đảm tiền vay sử dụng tài sản làm bảo đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i để trả nợ thay cho khoản vay mà người vay dùng vào sản xuất kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng có khả trả nợ ngân hàng Như tài sản làm bảo đảm tiền vay phải có giá trị, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tức phải hàng hố có thị trường tiêu thụ để thực nghĩa vụ trả nợ Do có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i rủi ro xảy TCTD thu hồi vốn thông qua tài sản mà bên vay dùng làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vật bảo đảm trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ, đảm bảo an toàn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho hoạt động cho vay i i i Phạm Thị Như i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i 2.2 Bảo đảm tiền vay kích thích hoạt động cho vay TCTD i i i i i i i i i i i i i Theo Luật TCTD năm 1997 (khoản Điều 20), hoạt động tín dụng việc TCTD sử i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Trong vốn tự có bao gồm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác TCTD theo quy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ Chức i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn tự có TCTD để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ tổ chức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i người gửi tiền Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn tự có sở để i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho TCTD giữ khả trả nợ, khả toán trường hợp hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i động kinh doanh ngân hàng không đem lại lợi nhuận Nguồn vốn huy động bao gồm tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng, tiền vay TCTD khác, tiền huy động từ việc phát hành trái phiếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền vay ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên để huy động nguồn tiền này, TCTD i i i i i i i i i i i i i i i i i phải chứng minh số vốn tự có nhờ vào khách hàng tin tưởng vào khả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i toán TCTD tình gay cấn Vậy TCTD thực hoạt động tín i i i i i i i i i i i i i i i i dụng sở nguồn vốn huy động chủ yếu, tức TCTD vay vay Thông qua i i i i i i i i i i i i i i i i i i i việc vay vay này, TCTD phân phối nguồn vốn cho nhu cầu đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế Các quy định bảo đảm tiền vay có tác dụng quan trọng việc kích thích i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động cho vay TCTD bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tuân thủ điều kiện vay vốn, đặc biệt điều kiện bảo đảm tiền vay rủi ro tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i loại trừ i i i 2.3 Bảo đảm tiền vay có vai trị quan trọng việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i Bảo đảm tiền vay tài sản thể hợp đồng cầm cố, chấp, bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i lãnh mà Nghị định 165/1999/NĐ-CP gọi giao dịch bảo đảm Các bên hợp đồng i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng ngân hàng có quyền thoả thuận áp dụng biện pháp bảo đảm thoả thuận i i i i i i i i i i i i i i i i i điều khoản giao dịch bảo đảm Các giao dịch bảo đảm pháp lý quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trọng để giải tranh chấp quyền nghĩa vụ bên hợp đồng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng Theo điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định: “Nhà nước bảo vệ quyền i i i i i i i i i i i i i i i lợi ích hợp pháp bên việc bảo đảm tiền vay Không tổ chức, cá nhân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i can thiệp trái pháp luật vào việc bảo đảm tiền vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền i i i Phạm Thị Như i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i vay bên” Do tranh chấp hạn chế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay vốn TCTD phát triển kinh tế - xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i II Quy chế pháp lý bảo đảm tiền vay i i i i i i i i i Các văn pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i Từ đời nay, có nhiều văn pháp luật đề cập đến hoạt động bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm tiền vay, vấn đề có tính nhạy cảm biến động cao tác động tới phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i triển ổn định an tồn hệ thống ngân hàng tài Trong thời gian đầu quy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i định bảo đảm tiền vay nhiều bất cập coi tài sản bảo đảm điều kiện tiên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i để cấp tín dụng, có phân biệt doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i quốc doanh Sau thời gian áp dụng, Nhà nước, tổ chức tín dụng khách hàng vay i i i i i i i i i i i i i i i i i thấy điểm cịn hạn chế, hàng loạt quy định đời, bổ sung thay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i quy định cũ tạo hành lang pháp lý bảo đảm tiền vay chặt chẽ, chi tiết hợp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lý để thích ứng với phát triển kinh tế Hiện nay, TCTD thực bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm tiền vay áp dụng văn pháp luật sau: i i i i i i i i i i i i i  Bộ luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày i i i i i i i i i i i i i i i i i 14/6/2005 (thay Bộ luật Dân ban hành ngày 28/10/1995) i i i i i i i i i i  Luật Tổ chức tín dụng ban hành ngày 12/12/1997, luật Tổ chức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i sửa đổi bổ sung năm 2004 i i i i i i  Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 phủ bảo đảm tiền vay i i i i i i i i i i i i i i TCTD Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 NHNN hướng dẫn i i i i i i i i i i i thực nghị định số 178/1999/NĐ-CP phủ Đây văn pháp i i i i i i i i i i i i i i luật quy định bảo đảm tiền vay quy định rõ quyền i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa vụ bên giao dịch bảo đảm, nguyên tắc đảm bảo tiền vay, i i i i i i i i i i i i i i i i i tài sản tham gia làm tài sản bảo đảm i i i i i i i i i  Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung nghị định i i i i i i i i i i i i i 178/1999/NĐ-CP Trong nghị định số 85/2002/NĐ-CP việc định giá quyền sử dụng i i i i i i i i i i i đất quy định rõ ràng hơn, tạo quyền chủ động cho TCTD Theo đó, việc i i i i i i i i i i i i i i i i i định giá đất khách hàng ngân hàng tự thỏa thuận theo giá chuyển nhượng thực i Phạm Thị Như i i i i i i i i i i 10 i i i i i i i Luật Kinh Doanh 45 i i i