i Tín i dụng i ngân i hàng i
i Khái i niệm i tín i dụng i ngân i hàng i
Tíni dụngi tồni tạii trongi nềni sảni xuấti hàngi hoá,i biểui hiệni trướci hếti lài sựi vayi mượni tạmi thời mộti sối vốni tiềni tệi hayi tàii sản.i Tíni dụngi từi xai xưai dựai trêni lòngi tini lài chủi yếu,i ngàyi nayi nó đượci phápi luậti bảoi trợ.i Hiệni nayi tồni tạii cáci hìnhi thứci tíni dụngi chủi yếui sau:i tíni dụngi ngân hàng,i tíni dụngi thươngi mại,i tíni dụngi Nhài nước,i tíni dụngi quốci tế.i Trongi đó,i tíni dụngi ngân hàngi lài mốii quani hệi kinhi tếi vềi sửi dụngi vốni tạmi thờii giữai ngâni hàngi vài cáci tổi chức,i cái nhân theoi nguyêni tắci hoàni trải nhằmi thỏai mãni nhui cầui vềi vốni củai doanhi nghiệpi vài cáci cái nhân.
Tíni dụngi ngâni hàngi giữi mộti vaii tròi rấti quani trọngi trongi nềni kinhi tếi vài đốii vớii ngâni hàngi thì tíni dụngi lài nghiệpi vụi chủi yếu.i Tấti cải cáci nghiệpi vụi kháci củai ngâni hàngi đềui cói tínhi chấti bổ sungi choi nghiệpi vụi tíni dụngi vài đâyi lài nghiệpi vụi quyếti địnhi sựi tồni tạii vài pháti triểni củai ngân hàng.
Thôngi thường,i tíni dụngi ngâni hàngi đượci phâni theoi thờii giani kháchi hàngi vayi vốn,i bao gồmi cáci loạii sau:
-i Tíni dụngi ngắni hạn:i đâyi lài hìnhi thứci cấpi tíni dụngi cói thờii hạni dướii 1i năm,i thườngi ápi dụng trongi trườngi hợpi nguồni vốni ngâni hàngi choi kháchi hàngi vayi đượci sửi dụngi đểi bùi đắpi sựi thiếu hụti vốni lưui độngi củai cáci doanhi nghiệpi vài đápi ứngi nhui cầui chii tiêui ngắni hạni củai cáci cá nhâni dâni cư.
-i Tíni dụngi trungi hạn:i Lài hìnhi thứci cấpi tíni dụngi cói thờii hạni từi 1i đếni 5i năm,i thườngi ápi dụng trongi trườngi hợpi nguồni vốni ngâni hàngi choi kháchi hàngi vayi đượci sửi dụngi đểi đầui tưi mua sắmi tàii sảni cối định,i cảii tiếni hoặci đổii mớii thiếti bị,i côngi nghệ,i mởi rộngi kinhi doanh,i xâyi dựng cáci dựi áni mớii cói thờii giani thui hồii vốni nhanhi củai cáci doanhi nghiệp,i hội kinhi doanh.
-i Tíni dụngi dàii hạn:i Lài hìnhi thứci cấpi tíni dụngi cói thờii hạni trêni 5i năm,i chủi yếui đápi ứngi các nhui cầui dàii hạni nhưi cáci côngi trìnhi xâyi dựngi củai Nhài nước,i cáci tổi chức,i đơni vịi sựi nghiệp, cáci doanhi nghiệpi cói quyi môi lớn
i Vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i
Ngâni hàngi đượci coii lài huyếti mạchi trongi bội máyi tàii chínhi củai đấti nước,i đặci biệti trong xui thếi hộii nhậpi quốci tếi hiệni nay,i hoạti độngi củai hệi thốngi ngâni hàngi càngi khẳngi địnhi hơn nữai vaii tròi quani trọngi củai mình.i Đói là:
-i Tíni dụngi ngâni hàngi thúci đẩyi sảni xuấti vài lưui thôngi hàngi hoá,i tiềni tệi pháti triển,i gópi phần đẩyi nhanhi quái trìnhi táii sảni xuấti mởi rộngi vài điềui tiếti vĩi môi nềni kinhi tế.i Thôngi quai chức năngi phâni phốii lạii vốni tiềni tệi theoi nguyêni tắci hoàni trả,i cáci nguồni vốni vài vậti tưi đượci đưa vàoi luâni chuyểni vài đượci sửi dụngi hợpi lýi trongi sảni xuất.i Tíni dụngi ngâni hàngi gópi phầni thỏa mãni cáci nhui cầui vốni tiềni tệi tạmi thờii củai doanhi nghiệp,i đảmi bảoi tínhi liêni tụci củai quái trình sảni xuấti cũngi nhưi mởi rộngi sảni xuất.i Đồngi thờii tíni dụngi ngâni hàngi cói vaii tròi quani trọng trongi việci tạoi rai cơi cấui tốii ưui trongi pháti triểni kinhi tế,i lài phươngi tiệni đểi Nhài nướci cungi ứng tiềni choi nềni kinhi tếi phùi hợpi vớii sựi pháti triểni kinhi tế.
-i Tíni dụngi ngâni hàngi nângi caoi hiệui quải sảni xuấti kinhi doanhi củai cáci doanhi nghiệp.i Nhờ nguồni vốni vayi củai ngâni hàngi mài doanhi nghiệpi cói thểi khắci phụci khii gặpi khói khăni trong kinhi doanh,i hoặci doanhi nghiệpi cói nguồni vốni đểi mởi rộngi quyi môi sảni xuất,i đầui tưi đổii mới côngi nghệ giúpi doanhi nghiệpi ngàyi càngi pháti triển.
- i Tín i dụng i ngân i hàng i góp i phần i mở i rộng i quan i hệ i kinh i tế i quốc i tế i Trong i điều i kiện i hội i nhập kinhi tếi quốci tếi toàni cầu,i vayi nợi nướci ngoàii trởi thànhi mộti nhui cầui kháchi quani đốii vớii tấti cả cáci nướci trêni thếi giới,i nói lạii càngi tỏi rai bứci thiếti đốii vớii cáci nướci đangi pháti triểni nhưi Việt
Nam.i Nhời đói thúci đẩyi tăngi trưởngi kinhi tếi củai cáci nướci đangi pháti triểni vài nângi caoi mức sốngi vậti chấti củai nhâni dân.
1.3 i Nguyên i tắc i của i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng
-i Nguyêni tắci thứi nhất:i Choi vayi phảii theoi phươngi hướngi mụci tiêu,i kếi hoạchi sảni xuấti kinh doanhi củai ngườii vayi vốni phùi hợpi vớii kếi hoạchi sảni xuấti pháti triểni kinhi tếi xãi hộii củai Nhà nướci vài phảii cói hiệui quải (phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi khải thi).
-i Nguyêni tắci thứi hai:i Choi vayi cói giái trịi tươngi đươngi làmi bảoi đảm.i Nguyêni tắci nàyi đặti ra theoi yêui cầui tấti yếui kháchi quani củai quyi luậti lưui thôngi tiềni tệ,i đòii hỏii cáci ngâni hàngi khii cấp tíni dụngi phảii dựai trêni cơi sởi tàii sảni thếi chấpi hợpi phápi vài cói cáci vậti tưi cói giái trịi tương
i Nguyên i tắc i hoạt i động i của i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng
khoi hayi đangi trêni đườngi vậni chuyển,i cáci giấyi tời cói giá,i cáci quyềni vềi tàii sản
-i Nguyêni tắci thứi ba:i Choi vayi cói hoàni trải vốni vài lãii saui mộti thờii giani nhấti định.i Đâyi là nguyêni tắci thểi hiệni tínhi đặci trưngi củai tíni dụngi ngâni hàng,i đòii hỏii cáci khoảni tiềni ngâni hàng choi vayi saui khii đãi sửi dụngi vàoi mụci đíchi củai ngườii vayi phảii đượci hoàni trải choi ngâni hàng theoi đúngi thờii hạni đãi thoải thuậni trongi hợpi đồngi tíni dụngi cải vốni vài lãii vay.
i Vai i trò i của i bảo i đảm i tiền i vay i trong i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i
2.1 i Bảo i đảm i tiền i vay i là i cơ i sở i bảo i đảm i an i toàn i cho i hoạt i động i cho i vay i của i các i TCTD.
Trongi cơi chếi thịi trường,i sựi rai đờii vài pháti triểni củai cáci loạii hìnhi ngâni hàng,i cáci TCTD cùngi vớii sựi đai dạngi củai cáci hoạti độngi vài cáci hìnhi thứci tíni dụngi đãi tạoi nêni mộti thịi trường tíni dụngi sôii động.i Nhưngi điềui đói cũngi chứai đựngi nhiềui yếui tối rủii roi cói thểi xảyi rai vớii các ngâni hàngi mài khải năngi ngăni ngừai chốngi đỡi kém.i Hơni nữa,i ngànhi ngâni hàngi lài mộti ngành kinhi tếi nhạyi cảm,i hoạti độngi ngâni hàngi vớii bảni chấti củai nói chịui ảnhi hưởngi củai rấti nhiều loạii rủii ro,i đặci biệti lài rủii roi tíni dụng.i Rủii roi trongi hoạti độngi tíni dụngi lài tìnhi trạngi ngườii đi vayi khôngi cói khải năngi hoàni trải đượci lãii hoặci gốc,i hoặci cải lãii vài gốci mộti cáchi đầyi đủ,i đúng hạni choi TCTD.i Nguyêni nhâni cói thểi lài doi hoạti độngi kinhi doanhi thuai lỗi nêni kháchi hàng khôngi đủi tàii chínhi đểi trải nợ,i thậmi chíi cói mộti sối trườngi hợpi ngườii đii vayi cói khải năngi tài chínhi nhưngi châyi ỳi khôngi trải nợ,i hoặci tìmi cáchi lừai đảoi chiếmi đoạti vốni ngâni hàng.i Vìi thế phápi luậti củai hầui hếti cáci nướci đềui cói quyi địnhi cụi thểi vềi ani toàni trongi hoạti độngi tíni dụng, theoi đói cáci TCTDi khii cấpi tíni dụngi đềui phảii tuâni thủi nhữngi điềui kiệni nhấti định.i Thông thườngi đểi cói thểi tránhi nhữngi rủii roi khôngi trải đượci nợi củai ngườii đii vay,i cáci ngâni hàngi quy địnhi cáci điềui kiệni vayi vốn,i trongi đói bảoi đảmi tiềni vayi đượci xemi lài mộti trongi nhữngi điều kiệni quani trọngi nhất.i Bảni chấti củai bảoi đảmi tiềni vayi lài sửi dụngi nhữngi tàii sảni làmi bảoi đảm đểi trải nợi thayi choi cáci khoảni vayi mài ngườii vayi đãi dùngi vàoi sảni xuấti kinhi doanhi nhưng khôngi cói khải năngi trải nợi ngâni hàng.i Nhưi vậyi tàii sảni làmi bảoi đảmi tiềni vayi phảii cói giái trị, tứci nói phảii lài hàngi hoái vài cói thịi trườngi tiêui thụi đểi thựci hiệni nghĩai vụi trải nợ.i Doi đói khii có rủii roi xảyi rai thìi TCTDi cói thểi thui hồii đượci vốni thôngi quai tàii sảni mài bêni vayi đãi dùngi làm vậti bảoi đảmi ngayi cải trongi trườngi hợpi bêni đii vayi khôngi cói khải năngi trải nợ,i đảmi bảoi ani toàn choi hoạti độngi choi vay.
2.2 i Bảo i đảm i tiền i vay i kích i thích i hoạt i động i cho i vay i của i các i TCTD
Theoi Luậti cáci TCTDi nămi 1997i (khoảni 8i Điềui 20),i hoạti độngi tíni dụngi lài việci TCTDi sử dụngi nguồni vốni tựi có,i nguồni vốni huyi độngi đểi cấpi tíni dụng.i Trongi đói vốni tựi cói baoi gồm giái trịi thựci cói củai vốni điềui lệ,i cáci quỹi dựi trữi vài mộti sối tàii sảni nợi kháci củai TCTDi theoi quy địnhi củai Thốngi đốci Ngâni hàngi Nhài nướci Việti Nami trongi từngi thờii kỳ.i Chứci năngi cơi bản củai nguồni vốni tựi cói củai TCTDi lài đểi đảmi bảoi choi cáci nghĩai vụi trải nợi củai chínhi cáci tổi chức đói đốii vớii nhữngi ngườii gửii tiền.i Trongi hoạti độngi ngâni hàng,i nguồni vốni tựi cói lài cơi sởi để choi cáci TCTDi giữi đượci khải năngi trải nợ,i khải năngi thanhi toáni ngayi cải trongi trườngi hợpi hoạt độngi kinhi doanhi ngâni hàngi khôngi đemi lạii lợii nhuận.i Nguồni vốni huyi độngi baoi gồmi tiềni gửi củai kháchi hàng,i tiềni vayi củai cáci TCTDi khác,i tiềni huyi độngi từi việci pháti hànhi tráii phiếui và tiềni vayi tạii ngâni hàngi Nhài nước.i Tuyi nhiêni đểi huyi độngi đượci cáci nguồni tiềni này,i TCTD phảii chứngi minhi sối vốni tựi cói củai mìnhi vài nhời vàoi đói kháchi hàngi cói thểi tini tưởngi vàoi khả năngi thanhi toáni củai TCTDi trongi tìnhi huốngi gayi cấn.i Vậyi TCTDi thựci hiệni hoạti độngi tín dụngi trêni cơi sởi nguồni vốni huyi độngi lài chủi yếu,i tứci TCTDi đii vayi đểi choi vay.i Thôngi qua việci đii vayi đểi choi vayi này,i TCTDi phâni phốii cáci nguồni vốni choi cáci nhui cầui đầui tưi củai nền kinhi tế.i Cáci quyi địnhi vềi bảoi đảmi tiềni vayi cói táci dụngi rấti quani trọngi trongi việci kíchi thích hoạti độngi choi vayi củai cáci TCTDi bởii vìi nếui cáci bêni thami giai quani hệi tíni dụngi ngâni hàng tuâni thủi cáci điềui kiệni vayi vốn,i đặci biệti lài điềui kiệni vềi bảoi đảmi tiềni vayi thìi rủii roi tíni dụng sẽi đượci loạii trừ.
2.3 i Bảo i đảm i tiền i vay i có i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i hạn i chế i tranh i chấp i xảy i ra, i bảo i vệ quyền i và i lợi i ích i hợp i pháp i của i các i bên i tham i gia i trong i quan i hệ i tín i dụng i ngân i hàng
Bảoi đảmi tiềni vayi bằngi tàii sảni đượci thểi hiệni bằngi cáci hợpi đồngi cầmi cố,i thếi chấp,i bảo lãnhi mài Nghịi địnhi 165/1999/NĐ-CPi gọii lài cáci giaoi dịchi bảoi đảm.i Cáci bêni trongi hợpi đồng tíni dụngi ngâni hàngi cói quyềni thoải thuậni ápi dụngi biệni phápi bảoi đảmi cũngi nhưi thoải thuận cáci điềui khoảni trongi giaoi dịchi bảoi đảm.i Cáci giaoi dịchi bảoi đảmi nàyi lài căni cứi phápi lýi quan trọngi đểi giảii quyếti tranhi chấpi vềi quyềni vài nghĩai vụi củai cáci bêni trongi hợpi đồngi tíni dụng ngâni hàng.i Theoi điềui 5i Nghịi địnhi 178/1999/NĐ-CPi quyi định: i “Nhà i nước i bảo i vệ i quyền i và lợi i ích i hợp i pháp i của i các i bên i trong i việc i bảo i đảm i tiền i vay i Không i một i tổ i chức, i cá i nhân i nào được i can i thiệp i trái i pháp i luật i vào i việc i bảo i đảm i tiền i vay i và i việc i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i tiền vay i của i các i bên”.i Doi đói cáci tranhi chấpi đượci hạni chế,i tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi hoạti động choi vayi vốni củai cáci TCTDi cũngi nhưi sựi pháti triểni củai kinhi tếi -i xãi hội.
i Quy i chế i pháp i lý i về i bảo i đảm i tiền i vay i trong i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng 1 i Các i văn i bản i pháp i luật i về i bảo i đảm i tiền i vay i trong i hoạt i động i tín i dụng ngân i hàng i i
i Hình i thức i của i bảo i đảm i tiền i vay i
Bội luậti Dâni sựi nămi 2005i quyi địnhi cáci biệni phápi bảoi đảmi thựci hiệni nghĩai vụi dâni sự baoi gồm:i Cầmi cối tàii sản,i thếi chấpi tàii sản,i đặti cọc,i kýi cược,i kýi quỹ,i bảoi lãnh,i tíni chấpi (Điều
318).i Đâyi lài nhữngi biệni phápi bảoi đảmi thựci hiệni nghĩai vụi trongi mọii lĩnhi vựci mài phápi luật
Việti Nami quyi định,i nhưngi trongi hoạti độngi ngâni hàng,i cáci biệni phápi bảoi đảmi ngâni hàng thườngi ápi dụngi đói lài cầmi cối tàii sản,i thếi chấpi tàii sản,i bảoi lãnh,i tíni chấp.i Theoi điềui 3i nghị địnhi 178/1999/NĐ-CPi quyi địnhi cáci biệni phápi bảoi đảmi tiềni vayi củai TCTDi baoi gồm:
-i Biệni phápi bảoi đảmi tiềni vayi bằngi tàii sản:
+i Cầmi cố,i thếi chấpi bằngi tàii sảni củai kháchi hàngi vay.
+i Bảoi lãnhi bằngi tàii sảni củai bêni thứi ba.
+i Bảoi đảmi bằngi tàii sảni hìnhi thànhi từi vốni vay.
-i Biệni phápi bảoi đảmi tiềni vayi trongi trườngi hợpi choi vayi khôngi cói bảoi đảmi bằngi tàii sản.
+i Tổi chứci tíni dụngi chủi độngi lựai chọni kháchi hàngi vayi đểi choi vayi khôngi cói bảoi đảm bằngi tàii sản.
+i Tổi chứci tíni dụngi nhài nướci đượci choi vayi khôngi cói bảoi đảmi bằngi tàii sảni theoi chỉi định củai Chínhi phủ.
+i Tổi chứci tíni dụngi choi cái nhâni hội giai đìnhi nghèoi vayi cói bảoi lãnhi bằngi tíni chấpi củai tổ chứci đoàni thểi chínhi trịi xãi hội.
Nhưi vậy,i theoi quyi địnhi TCTDi cói thểi ápi dụngi rấti nhiềui cáci biệni phápi bảoi đảmi tiền vay.i Tuyi nhiên,i việci ápi dụngi biệni phápi nàoi đốii vớii mỗii khoảni vayi lạii phụi thuộci vàoi các yếui tối nhưi kinhi nghiệmi củai TCTDi trongi việci đánhi giái rủii roi đốii vớii khoảni vayi vài đánh giái tàii sảni bảoi đảm,i khải năngi trải nợi củai kháchi hàng i Tấti cải cáci biệni phápi bảoi đảmi đều cói ýi nghĩai nếui nói dẫni đếni hệi quải lài kháchi hàngi trải nợi đầyi đủi đúngi hạni theoi nhưi cami kết trongi hợpi đồngi tíni dụng,i hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vay.
3.1 i Các i biện i pháp i cho i vay i có i bảo i đảm i bằng i tài i sản.
Bảoi đảmi tiềni vayi bằngi tàii sảni lài hìnhi thứci bảoi đảmi mài ngâni hàngi ápi dụngi đốii với kháchi hàngi vayi vốn,i trongi đói ngâni hàngi đóngi vaii tròi chủi nợi đượci hưởngi mộti sối quyền hạni nhấti địnhi đốii vớii tàii sảni củai kháchi hàngi lài coni nợ.i Nhưi vậy,i việci bảoi đảmi tiềni vay bằngi tàii sảni giúpi choi ngâni hàngi tránhi đượci rủii roi mấti hoàni toàni vốn,i đồngi thờii đemi lại choi ngâni hàngi quyềni ưui tiêni khii pháti mạii tàii sảni soi vớii cáci chủi nợi kháci củai kháchi hàng nếui kháchi hàngi vayi khôngi cói khải năngi trải đượci cáci khoảni nợi đãi vay.i Thựci tiễni cho thấy,i khôngi phảii bấti kỳi tàii sảni nàoi cũngi cói thểi dùngi làmi bảoi đảmi tiềni vayi đượci ngân hàngi chấpi nhận.i Theoi phápi luậti vềi bảoi đảmi tiềni vay,i tàii sảni dùngi đểi bảoi đảmi tiềni vay phảii đápi ứngi đủi bốni điềui kiệni sau:
i Thuộci quyềni sởi hữu,i quyềni quảni lý,i sửi dụngi củai kháchi hàngi vayi hoặci bêni bảoi lãnh. Đểi chứngi minhi đượci điềui kiệni này,i kháchi hàngi vayi hoặci bêni bảoi lãnhi phảii xuất trìnhi Giấyi chứngi nhậni sởi hữu,i quyềni quảni lýi sửi dụngi tàii sản.i Trườngi hợpi thếi chấp quyềni sửi dùngi đất,i kháchi hàngi vayi hoặci bêni bảoi lãnhi phảii cói giấyi chứngi nhậni quyềni sử dụngi đấti vài đượci thếi chấpi theoi quyi địnhi củai phápi luậti vềi đấti đai.i Đốii vớii tàii sảni mài Nhà nướci giaoi choi doanhi nghiệpi nhài nướci quảni lý,i sửi dụng,i doanhi nghiệpi phảii chứngi minh đượci quyềni đượci cầmi cối thếi chấpi hoặci bảoi lãnhi tàii sảni đó.
i Thuộci tàii sảni đượci phépi giaoi dịch.
Tàii sảni đượci phépi giaoi dịchi đượci hiềui lài cáci tàii sảni mài phápi luậti choi phépi hoặc không i cấm i mua, i bán, i tặng, i cho, i chuyển i nhượng, i chuyển i đổi, i cầm i cố i thế i chấp, i bảo i lãnh vài cáci giaoi dịchi khác.
i Khôngi cói tranhi chấpi tạii thờii điểmi kýi hợpi đồngi bảoi đảm.
Ngâni hàngi yêui cầui kháchi hàngi vay,i bêni bảoi lãnhi cami kếti bằngi văni bảni vềi việci tài sảni khôngi cói tranhi chấpi vềi quyềni sởi hữui hoặci quyềni sửi dụng,i quảni lýi tàii sảni đói vài phải chịui tráchi nhiệmi trướci phápi luậti vềi cami kếti củai mình.
i Phảii muai bảoi hiểmi nếui phápi luậti cói quyi định. Đốii vớii cáci tàii sảni mài phápi luậti quyi địnhi phảii muai bảoi hiểm,i thìi TCTDi yêui cầu kháchi hàngi xuấti trìnhi hợpi đồngi muai bảoi hiểmi trongi thờii hạni bảoi hiểm.
i Theoi nghịi địnhi 178/1999/NĐ-CPi vềi bảoi đảmi tiềni vay,i cói cáci hìnhi thứci bảo đảmi tiềni vayi bằngi tàii sảni dướii đây.
3.1.1 i Bảo i đảm i bằng i tài i sản i cầm i cố a i Khái i niệm i cầm i cố.
Theoi Bội luậti Dâni sựi Việti Nami bani hànhi ngàyi 14/6/2005i (saui đâyi gọii tắti lài bội luật
Dâni sựi nămi 2005),i điềui 326i địnhi nghĩa: i “cầm i cố i là i việc i một i bên i (sau i đây i gọi i là i bên i cầm cố) i giao i tài i sản i thuộc i quyền i sở i hữu i của i mình i cho i bên i kia i (sau i đây i gọi i là i bên i nhận i cầm cố) i để i bảo i đảm i thực i hiện i nghĩa i vụ i dân i sự”.i Nhưi vậy,i bảni chấti củai cầmi cối lài mộti biện phápi bảoi đảmi thựci hiệni nghĩai vụi dâni sự.i Theoi đói trongi quani hệi tíni dụngi ngâni hàng,i cầm cối tàii sảni đượci hiểui lài việci kháchi hàngi (bêni vayi vốn)i dùngi tàii sảni thuộci sởi hữui củai mình giaoi choi tổi chứci tíni dụngi (bêni choi vay)i đểi đảmi bảoi thựci hiệni nghĩai vụi trải nợ. b i Đối i tượng i của i cầm i cố.
Trướci đây,i trêni cơi sởi củai Bội luậti Dâni sựi nămi 1995,i tạii điềui 2i củai Quyi chếi thếi chấp, cầmi cối tàii sảni vài bảoi lãnhi vayi vốni ngâni hàngi bani hànhi kèmi theoi quyếti địnhi sối 217/QĐ-
NHNNi củai thốngi đốci NHNNi Việti Nami ngàyi 17/8/1996i quyi định: i “cầm i cố i tài i sản i vay vốn i ngân i hàng i là i việc i bên i vay i vốn i có i nghĩa i vụ i giao i tài i sản i là i động i sản i thuộc i sở i hữu i của mình i cho i TCTD i để i bảo i đảm i thực i hiện i nghĩa i vụ i trả i nợ i bao i gồm i nợ i gốc, i lãi i và i tiền i nộp phạt i nếu i có, i nếu i tài i sản i mà i pháp i luật i quy i định i phải i đăng i ký i quyền i sở i hữu i thì i các i bên i có thể i thỏa i thuận i bên i cầm i cố i vẫn i giữ i tài i sản i cầm i cố i và i giao i bản i gốc i giấy i tờ i quyền i sở i hữu cho i bên i nhận i cầm i cố i giữ”.i Theoi đó,i đốii tượngi củai cầmi cối chỉi cói thểi lài độngi sản,i mở rộngi hơni soi vớii cáci quyi địnhi trướci đâyi lài quyềni tàii sảni (trừi quyềni sửi dụngi đấti lài đối tượngi củai thếi chấp).i Nhưngi điềui 15i nghịi địnhi 165/1999/i NĐ-CPi vềi giaoi dịchi bảoi đảmi lại choi phépi bêni cầmi cối cói thểi đượci giữi cáci tàii sảni khôngi phảii đăngi kýi quyềni sởi hữu.i Như vậyi cùngi mộti vấni đềi văni bảni dướii luậti lạii mâui thuẫni vớii văni bảni luật,i doi đói gâyi rấti nhiều khói khăni choi ngâni hàngi vài kháchi hàngi khii thựci hiệni việci vayi vốni cói tàii sảni cầmi cố.i Sự rai đờii củai Bội luậti Dâni sựi nămi 2005,i đãi tháoi gỡi đượci vướngi mắci trêni đểi tạoi điềui kiện choi cáci tổi chức,i hội giai đình,i cái nhâni vayi vốni ngâni hàngi pháti triểni sảni xuất.i Bội luậti Dân sựi nămi 2005i đãi khôngi địnhi nghĩai bấti độngi sảni nhưi Bội luậti Dâni sựi nămi 1995i mài quy địnhi mangi tínhi liệti kê,i theoi đói xáci địnhi mộti sối tàii sảni lài bấti độngi sảni (nhưi nhài ở,i công trìnhi xâyi dựng,i đấti đai )i vài dùngi phươngi phápi loạii trừi đểi địnhi nghĩai độngi sản.i Đồngi thời phâni biệti tàii sảni cầmi cối vớii tàii sảni thếi chấpi bằngi tiêui chíi dịchi chuyểni hoặci khôngi dịch chuyểni tàii sảni từi bêni cói nghĩai vụi sangi bêni cói quyềni khii bêni cói nghĩai vụi dùngi tàii sảni đó đểi cầmi cố,i thếi chấp;i chứi khôngi phâni biệti bằngi độngi sảni hayi bấti độngi sảni nhưi quyi định củai Bội luậti Dâni sựi nămi 1995.
Tàii sảni cầmi cố,i theoi thôngi tưi sối 07/2003/TT-NHNNi củai NHNNi Việti Nami ngày
19/5/2003i vềi hướngi dẫni mộti sối quyi địnhi vềi bảoi đảmi tiềni vayi củai cáci TCTDi baoi gồm:
i Máyi móci thiếti bị,i phươngi tiệni vậni tải,i nguyêni liệu,i nhiêni liệu,i vậti liệu,i hàngi tiêu dùng,i kimi khíi quý,i đái quý,i vài cáci vậti liệui cói giái trịi khác.
i Ngoạii tệi bằngi tiềni mặt,i sối dưi trêni tàii khoảni tiềni gửii tạii tổi chứci cungi ứngi dịchi vụ thanhi toáni bằni tiềni Việti Nami vài ngoạii tệ.
i Tráii phiếu,i cổi phiếu,i tíni phiếu,i kỳi phiếu,i chứngi chỉi tiềni gửi,i sổi tiếti kiệm,i thương phiếu,i cáci giấyi tời trịi giái đượci bằngi tiền.i Riêngi đốii vớii cổi phiếui củai TCTDi pháti hành, kháchi hàngi vayi khôngi đượci cầmi cối ởi chínhi TCTDi đó.
i Quyềni đòii tàii sảni pháti sinhi từi quyềni táci giả,i quyềni sởi hữui côngi nghiệp,i quyềni đòi nợ,i quyềni đượci nhậni sói tiềni bảoi hiểm,i cáci quyềni tàii sảni kháci pháti sinhi từi hợpi đồng hoặci từi cáci căni cứi phápi lýi khác.
i Quyềni đốii vớii phầni vốni gópi trongi doanhi nghiệp,i kểi cải trongi doanhi nghiệpi cói vốn đầui tưi nướci ngoài.
i Quyềni khaii tháci tàii nguyêni thiêni nhiêni theoi quyi địnhi củai phápi luật.
i Tàui biểni theoi quyi địnhi củai Bội luậti Hàngi hảii Việti Nam,i tàui bayi theoi quyi địnhi củai Bộ luậti Hàngi khôngi dâni dụngi Việti Nami trongi trườngi hợpi đượci cầmi cố.
i Hợp i đồng i bảo i đảm i tiền i vay i
4.1 i Khái i niệm, i phân i loại i hợp i đồng i bảo i đảm i tiền i vay
Hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi lài văni bảni phápi lýi thểi hiệni mốii quani hệi tíni dụngi giữai ngân hàngi vài ngườii đii vay.i Đâyi chínhi lài cơi sởi phápi lý,i trongi đói quyi địnhi cụi thểi cáci điềui khoản mài haii bêni đãi thoải thuậni đểi thựci hiệni việci choi vay,i quảni lýi vài sửi dụngi khoảni vay,i tàii sản bảoi đảm,i phươngi thứci thui hồii nợ,i biệni phápi xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi vài phươngi thứci giải quyếti tranhi chấpi (nếui có).
*i Theoi phápi luậti hiệni hành,i hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi baoi gồm:
-i Hợpi đồngi thếi chấpi tàii sản.
-i Hợpi đồngi cầmi cối tàii sản.
-i Hợpi đồngi cầmi cối thếi chấpi tàii sảni hìnhi thànhi từi vốni vay.
-i Hợpi đồngi bảoi lãnhi bằngi tàii sảni (khôngi gắni liềni vớii quyềni sửi dụngi đất).
-i Văni bảni bảoi lãnhi bằngi tíni chấpi củai tổi chứci đoàni thểi bằngi tổi chứci đoàni thểi chínhi trịi xã hộii choi cái nhân,i hội giai đìnhi nghèoi vayi vốn.
-i Hợpi đồngi thếi chấpi quyềni sửi dụngi đất,i tàii sảni gắni liềni vớii đất.
-i Hợpi đồngi choi bêni thứi bai cầmi cối thếi chấp.
4.2 i Căn i cứ i xác i lập i hợp i đồng
Hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi đượci xáci lậpi dựai trêni haii căni cứ,i đói là:
-i Cơi sởi phápi lýi dựai trêni cáci quyi địnhi củai phápi luậti vềi bảoi đảmi tiềni vayi trongi hoạti độngi tín dụngi ngâni hàngi củai Chínhi phủ,i cáci bội ngành,i ngâni hàngi Nhài nước;i cáci quyi địnhi nộii bộ
-i Cơi sởi thựci tiễn:i Tùyi vàoi trườngi hợpi cụi thểi mài hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi đượci xáci lập dựai trên:
Hồi sơi vayi vốn/i giấyi yêui cầui bảoi lãnhi vài kếti quải thẩmi định.
Cáci giấyi tời văni bảni kháci theoi quyi địnhi củai phápi luật.
Sựi thoải thuậni củai cáci bêni trongi quani hệi hợpi đồng.
4.3 i Nghĩa i vụ i được i bảo i đảm
Lài việci thami chiếui vớii nộii dungi vềi khoảni vayi trongi hợpi đồngi tíni dụngi gốci đểi đưai vào hợpi đồngi bảoi đảmi nhữngi nộii dungi thốngi nhấti vài hợpi lý,i trongi đói cầni nêui rõi rằngi mộti phần hayi toàni bội khoảni vayi baoi gồmi cải nợi gốc,i nợi lãi,i lãii phạti vài phíi nếui cói đãi đượci bảoi đảm, baoi gồm:
-i Sối ngàyi thángi hợpi đồngi tíni dụng.
-i Giái trịi khoảni cấpi tíni dụng.
-i Tổngi dưi nợi tốii đai đượci bảoi đảm.
4.4 i Thẩm i định i tài i sản i thế i chấp i /cầm i cố/bảo i lãnh Đểi thẩmi địnhi đượci tàii sảni bảoi đảmi trướci hếti cầni biếti cáci thôngi tini vềi tàii sảni nhưi têni tài sản,i chủngi loại,i sối lượng,i diệni tích,i đặci điểmi kỹi thuật,i giái trịi tàii sản i Đâyi lài nhữngi thông tini đượci cungi cấpi bởii kháchi hàngi vayi vốni vài quái trìnhi thui thậpi thôngi tini củai cáni bội tín dụng.i Nộii dungi thẩmi địnhi quani trọngi nhấti là:i xáci địnhi cáci giấyi tời chứngi nhậni vềi quyềni sở hữu,i sửi dụng,i quảni lýi tàii sảni cói hợpi pháp;i xáci địnhi giái trịi tàii sảni bảoi đảmi lài baoi nhiêu; kiểmi trai xemi đói cói phảii lài nhữngi tàii sảni đượci phépi giaoi dịchi vài khôngi cói tranhi chấpi hay không.
4.5 i Soạn i thảo i hợp i đồng i bảo i đảm i tiền i vay
Trêni cơi sởi cáci quyi địnhi củai phápi luậti vềi bảoi đảmi tiềni vay,i vài kếti quải củai quái trình kiểmi tra,i thẩmi địnhi cáci thôngi tini vềi kháchi hàngi vayi vốni vài tàii sảni bảoi đảm,i ngâni hàngi và kháchi hàngi cùngi nhaui thoải thuậni soạni thảoi hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vay.i Theoi Bội luậti Dân sựi nămi 2005,i quyếti địnhi 1627/2001/QĐ-NHNNi vềi quyi chếi choi vayi củai cáci TCTDi vài Nghị địnhi 85/2002/NĐ-CPi vềi bảoi đảmi tiềni vayi củai cáci TCTD,i thìi hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi do cáci bêni soạni thảoi baoi gồmi cáci nộii dungi chủi yếui sau:
-i Phạmi vii bảoi đảmi (sối tiềni nợi gốc,i lãii vay,i cáci khoảni phí )
-i Đốii tượngi tàii sảni dùngi làmi bảoi đảmi (đặci điểm,i giái trịi )
-i Hìnhi thứci bảoi đảmi tiềni vayi (cầmi cố,i thếi chấp,i bảoi lãnh,i bảoi đảmi bằngi tàii sảni hìnhi thành từi vốni vay).
-i Bêni giữi tàii sảni vài giấyi tời vềi tàii sản.
-i Quyềni vài nghĩai vụi cáci bêni trongi quani hệi hợpi đồngi bảoi đảm.
-i Cáci trườngi hợpi xửi lýi tàii sảni bảoi đảm.
-i Phươngi thứci xửi lýi tàii sảni bảoi đảm.
-i Giảii quyếti tranhi chấpi pháti sinh.
-i Hiệui lựci củai hợpi đồng.
4.6 i Giao i kết, i thực i hiện i và i giải i chấp i hợp i đồng i bảo i đảm i tiền i vay
*i Hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi saui khii đượci cáni bội tíni dụngi vài kháchi hàngi soạni thảo,i được trưởngi phòngi tíni dụngi kiểmi trai lạii vài phêi chuẩni trướci khii trìnhi lêni choi Giámi đốci phêi duyệt vài quyếti địnhi cói choi kháchi hàngi vayi hayi không.i Saui khii ngâni hàngi vài kháchi hàngi đãi xem xéti lạii cáci điềui khoảni trongi hợpi đồng,i cáci bêni đềui đồngi ý,i hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi sẽ đượci kýi kếti bởii ngườii đạii diệni cói thẩmi quyềni củai tấti cải cáci bên.i Ngàyi kýi kếti hợpi đồngi bảo đảmi tiềni vayi cũngi đồngi thờii lài ngàyi hợpi đồngi bắti đầui cói hiệui lực.
Hợpi đồngi bảoi đảmi thườngi đượci lậpi thànhi 4i bảni cói giái trịi nhưi nhau,i mỗii bêni giữi haii bản vài chịui tráchi nhiệmi thii hành.
*i Thựci hiệni hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vay:i Hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi lài mộti hợpi đồng songi vụ,i doi vậyi cáci bêni trongi hợpi đồngi đềui cói nhữngi quyềni vài nghĩai vụi nhấti định.i Chất lượngi hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi phụi thuộci vàoi sựi thựci hiệni nghiêmi chỉnhi cáci điềui khoản đãi thoải thuậni trongi hợpi đồngi củai cải haii chủi thể.i Saui khii hợpi đồngi đượci giaoi kếti vài bắti đầu cói hiệui lực,i cáci bêni phảii thựci hiệni đúngi cáci điềui khoảni trongi hợpi đồng.i Trướci hết,i haii bên thựci hiệni bàni giaoi hồi sơ,i tàii sảni bảoi đảmi vài lậpi biêni bảni bàni giaoi tàii sảni theoi thoải thuận trongi hợpi đồng.i Trongi thờii hạni hợpi đồng,i kháchi hàngi phảii cói tráchi nhiệmi sửi dụngi khoản vayi theoi đúngi mụci đíchi thoải thuậni trongi hợpi đồng,i cói nghĩai vụi bảoi toàni giái trịi tàii sảni bảo đảmi trongi trườngi hợpi tàii sảni dùngi đểi thếi chấpi choi khoảni vay,i hoàni trải gốci vài lãii theoi đúng thờii hạn;i đồngi thờii kháchi hàngi cũngi cói quyềni kiểmi trai việci bảoi quảni tàii sảni cầmi cối mà ngâni hàngi giữi trongi thờii hạni hợpi đồng i Ngâni hàngi cói quyềni kiểmi trai việci sửi dụngi vốni vay củai kháchi hàngi xemi cói đúngi mụci đíchi ghii trongi hợpi đồngi hayi không,i việci quảni lýi vài sử dụngi tàii sảni thếi chấpi cói theoi thoải thuậni hayi không,i đặci biệti ngâni hàngi cầni quảni lýi tàii sản bảoi đảmi vài cáci loạii giấyi tời cói liêni quani mộti cáchi chặti chẽi bởii đâyi khôngi chỉi lài nghĩai vụi mà còni lài quyềni lợii củai ngâni hàng.i Trongi đó,i quảni lýi tàii sảni bảoi đảmi vài cáci loạii giấyi tời liên quani đượci hiểui lài quái trìnhi theoi dõi,i kiểmi tra,i đánhi giái nhằmi đảmi bảoi tàii sảni vài cáci loại giấyi tời vẫni trongi tìnhi trạngi bìnhi thườngi hoặci kịpi thờii pháti hiệni cáci sựi cối liêni quani làm giảmi giái trịi củai tàii sảni bảoi đảm,i cáci giấyi tời liêni quani soi vớii dựi kiếni nêui tạii hợpi đồngi bảo đảm;i đồngi thờii lài bằngi chứngi phápi lýi quani trọngi chứngi minhi việci cầmi cố,i thếi chấpi tàii sản củai kháchi hàngi vay/i bêni bảoi lãnhi đểi ngâni hàngi cói cáci biệni phápi thíchi hợpi ngayi khii phát hiệni kháchi hàngi hoặci bêni thứi bai vii phạmi cáci cami kếti tạii hợpi đồngi bảoi đảmi
*i Hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vayi đượci giảii chấpi trongi cáci trườngi hợp:
-i Hợpi đồngi hếti hạn,i cáci khoảni nợi gốci vài lãii đãi đượci trải đầyi đủi bởii bêni vay.
-i Hợpi đồngi tíni dụngi chấmi dứti trướci thờii hạn,i cáci khoảni nợi gốci vài lãii đãi đượci hoàni trải đầy đủ.
-i Cáci trườngi hợpi kháci theoi luậti định.
i Xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i
5.1 i Khái i niệm i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm
Trongi hoạti độngi tíni dụng,i việci thựci hiệni cáci biệni phápi đốii vớii tàii sảni bảoi đảmi tiềni vay củai kháchi hàngi đểi thui hồii nợi đượci gọii chungi lài xửi lýi tàii sảni bảoi đảm.i Theoi quyi địnhi của luậti cáci tổi chứci tíni dụngi (khoảni 2i Điềui 54)i vài nghịi địnhi sối 178/1999/NĐ-CPi (khoảni 1i Điều
31)i cói thểi hiểui xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi lài mộti giaii đoạni củai bảoi đảmi tiềni vayi bằngi tài sản,i giaii đoạni thựci hiệni cáci biệni phápi đốii vớii tàii sảni bảoi đảmi nhằmi thui hồii khoảni nợi mài tổ chứci tíni dụngi đãi choi vayi khii cói sựi vii phạmi nghĩai vụi củai kháchi hàngi vay,i bêni bảoi lãnhi theo nhữngi cami kếti tạii hợpi đồngi tíni dụng,i hợpi đồngi bảoi đảmi tiềni vay.
5.2 i Đặc i điểm i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i tiền i vay
Xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi nhằmi thui hồii khoảni nợi củai TCTDi đãi choi kháchi hàng vayi khii kháchi hàngi vii phạmi nghĩai vụi trải nợ.i Hoạti độngi choi vayi củai TCTDi khôngi chỉi phục vụi mụci tiêui kinhi doanhi mài còni bảoi đảmi mụci tiêui hoạti độngi ani toàn,i ổni địnhi vài pháti triển củai hệi thốngi ngâni hàngi vài củai nềni kinhi tế.i Khải năngi thui hồii vốni vayi củai cáci TCTDi phụ thuộci vàoi việci thựci hiệni nghiêmi chỉnhi nghĩai vụi trải nợi củai kháchi hàng.i Doi đói việci xửi lýi tài sảni bảoi đảmi tiềni vayi đểi thui hồii nợi choi cáci TCTDi lài biệni phápi khắci phụci rủii roi đốii với khoảni tíni dụngi vài lài nguồni thui nợi thứi haii củai TCTD.
Thờii điểmi xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi sẽi pháti sinhi khii cói sựi vii phạmi nghĩai vụ.
Trongi quani hệi tíni dụngi ngâni hàngi ,i nghĩai vụi đượci bảoi đảmi baoi gồmi nghĩai vụi trải nợi vayi khi đếni hạn,i nghĩai vụi sửi dụngi vốni vayi đúngi mụci đíchi củai kháchi hàng,i nghĩai vụi cungi cấpi thông tini vềi việci sửi dụngi vốni củai kháchi hàngi vài nghĩai vụi thựci hiệni cáci cami kếti khác.i Vìi vậy, trongi bảoi đảmi tiềni vayi thìi thờii điểmi pháti sinhi xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi sẽi xảyi rai khii đếni hạn trải nợi hoặci khii kháchi hàngi vayi vii phạmi nghĩai vụi trải nợi hoặci khii kháchi hàngi vayi vii phạm cáci cami kếti kháci vềi việci sửi dụngi vốni vớii TCTDi thìi việci xửi lýi tàii sảni khôngi cầni phảii đợi đếni thờii điểmi khoảni nợi đếni hạni trải nợ.
Việci xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi dựai trêni nguyêni tắc:i thỏai thuận,i côngi khai,i khách quan,i kịpi thời,i tôni trọngi vài bảoi đảmi quyềni vài lợii íchi hợpi phápi củai cáci bên.i Nguyêni tắci thoả thuậni lài nguyêni tắci cơi bảni vài xuyêni suốti trongi toàni bội quái trìnhi xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiền vay; i nguyên i tắc i đảm i bảo i công i khai, i khách i quan i trong i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i vừa i bảo i vệ i lợi íchi củai bêni bảoi đảmi cói tàii sảni bịi đưai rai xửi lýi đồngi thờii bảoi đảmi sựi câni bằngi giữai quyền củai TCTDi vài bêni bảoi đảm;i nguyêni tắci tôni trọngi vài bảoi đảmi quyền,i lợii íchi hợpi phápi của cáci bêni thami giai giaoi dịchi bảoi đảmi tiềni vayi lài mụci tiêui mài phápi luậti hướngi tới.i Vài cuối cùngi lài nguyêni tắci việci xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi phảii kịpi thời,i nhanhi chóng;i đâyi lài nguyêni tắc rất i cần i thiết i trong i việc i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i tiền i vay, i nếu i được i tuân i thủ i sẽ i hạn i chế i được thiệti hạii trongi trườngi hợpi tàii sảni bảoi đảmi xuốngi cấp,i mấti giá
5.3 i Vai i trò i của i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i tiền i vay
Trongi nghiệpi vụi tíni dụngi ngâni hàng,i khungi phápi lýi đượci coii lài sựi cứui cánhi phápi lýi hoặc cũngi cói thểi lài mộti trongi nhữngi yếui tối cói khải năngi gâyi rủii roi choi hoạti độngi ngâni hàngi xuất pháti từi cáci quyềni đốii vớii tàii sảni vài luậti phápi khôngi rõi ràng,i khôngi cói khải năngi cưỡngi chế trêni thựci tế,i khôngi bảoi đảmi đượci khải năngi thựci thii cáci cami kếti vài nắmi giữi tàii sảni trêni thực tế.i Doi đó,i việci xâyi dựngi khungi phápi luậti hoàni chỉnh,i đồngi bộ,i rõi ràngi vài bảoi đảmi khải năng cưỡngi chếi thui hồii nợi choi cáci TCTDi đểi hoạti độngi củai hệi thốngi ngâni hàngi luôni bảoi đảmi an toàn,i ổni địnhi vài pháti triểni bềni vữngi lài rấti cầni thiết.
5.4 i Thủ i tục i và i phương i thức i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i tiền i vay
*i Thủi tụci thựci hiệni xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi đượci quyi địnhi tạii luậti Đấti đaii năm
2003,i Nghịi địnhi sối 181/2004/NĐ-CPi ngàyi 29/10/2004i vềi thii hànhi luậti đấti đai,i Nghịi địnhi số
178/1999/NĐ-CP,i TTLTi sối 03i vài mộti sối văni bảni cói liêni quani khác.i Theoi cáci văni bảni này, thủi tụci cầni thiếti đểi thựci hiệni việci xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi baoi gồm:
-i Thờii điểmi xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi lài khii đếni hạni trải nợi mài bêni vayi khôngi thựci hiện hoặci thựci hiệni khôngi đúngi nghĩai vụ.
-i Thủi tụci thôngi báoi choi bêni bảoi đảmi vềi việci xửi lýi tàii sảni (lýi doi xửi lý,i loạii tàii sản,i phương thứci xửi lý,i giái trịi nghĩai vụ,i thờii hạni vài địai điểmi chuyểni giaoi tàii sản.
-i Thủi tụci đăngi kýi thôngi báoi xửi lýi tàii sảni theoi quyi địnhi củai phápi luậti vềi đăngi kýi giaoi dịch bảoi đảm.
-i Thủi tụci giaoi tàii sản,i buộci giaoi tàii sảni choi TCTDi trongi trườngi hợpi bêni giữi tàii sảni cối tình khôngi giaoi tàii sảni đểi xửi lý.
-i Thủi tụci xửi lýi tàii sảni saui 7i ngàyi đốii vớii tàii sảni cầmi cố,i 15i ngàyi đốii vớii tàii sảni thếi chấp,i kể từi thờii điểmi thôngi báoi vài đăngi kýi thôngi báoi xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vay.
*i Phươngi thứci xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vay:i Theoi quyi địnhi củai phápi luậti vềi bảoi đảm tiềni vay,i hiệni nayi cói cáci phươngi thứci xửi lýi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi sau:
-i Phươngi thứci báni tàii sảni bảoi đảm:i lài phươngi thứci bùi đắpi nghĩai vụi bịi vii phạmi mộti cách chínhi xác,i kháchi quani nhấti doi tàii sảni đượci báni vài xáci địnhi giái trịi tạii thịi trường.i Theoi Nghị địnhi sối 178/1999/NĐ-CPi vài TTLTi sối 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC,i các chủi thểi đượci báni tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi baoi gồmi TCTDi tựi báni tàii sảni bảoi đảmi hoặci theo quyi địnhi traoi quyềni củai phápi luậti nếui khôngi xửi lýi đượci tàii sảni theoi thoải thuận;i kháchi hàng vayi hoặci bêni bảoi lãnhi báni hoặci phốii hợpi vớii TCTDi cùngi báni tàii sảni theoi thoải thuận;i bên thứi bai báni tàii sảni bảoi đảmi theoi uỷi quyềni củai TCTDi hoặci uỷi quyềni củai kháchi hàngi vay, bêni bảoi lãnh.
-i Phươngi thứci nhậni chínhi tàii sảni bảoi đảmi tiềni vayi đểi thayi thếi choi việci thựci hiệni nghĩai vụ đượci bảoi đảm.i Đâyi lài phươngi thứci mài phápi luậti traoi quyềni choi TCTDi nhằmi giảii phóngi tối đai cáci khoảni nợi xấui vài tàii sảni bảoi đảmi nợi tồni đọngi hoặci nhữngi tàii sảni khói xửi lý,i tàii sản đặci thù.
-i Phươngi thứci nhậni tàii sảni từi bêni thứi bai trongi trườngi hợpi bêni thứi bai cói nghĩai vụi trải tiền hoặci tàii sảni choi kháchi hàngi vay,i bêni bảoi lãnh.i Trongi nềni kinhi tếi mởi nhưi hiệni nay,i việci sử dụngi cáci côngi cụi thanhi toán,i côngi cụi vayi nhậni nợi đượci sửi dụngi ngàyi càngi nhiều,i thìi xửi lý tàii sảni theoi phươngi thứci nàyi càngi trởi lêni phổi biến.
Ngoàii ra,i phápi luậti cũngi cói nhữngi quyi địnhi riêngi vềi xửi lýi tàii sảni trongi trườngi hợpi tàii sản bảoi đảmi lài đất,i quyềni sửi dụngi đất,i vài cáci quyềni sởi hữui khác
i Các i phương i thức i giải i quyết i tranh i chấp i trong i bảo i đảm i tiền i vay i
Giảii quyếti tranhi chấpi lài việci điềui chỉnhi cáci bấti đồng,i cáci xungi độti dựai trêni nhữngi căn cứi vài bằngi nhữngi phươngi thứci kháci nhaui doi cáci bêni lựai chọn.i Tranhi chấpi lài điềui khói tránh khỏii vìi giữai cáci bêni trongi mọii mốii quani hệi thườngi cói cáci quyềni vài lợii íchi xungi độti nhau.
Theoi quyi địnhi củai phápi luậti hiệni cói cáci phươngi thứci giảii quyếti tranhi chấpi sau:
-i Thươngi lượngi trựci tiếpi giữai cáci bêni tranhi chấp:i Đai sối trườngi hợpi khii bắti đầui pháti sinh tranhi chấpi cáci bêni tựi nguyệni vài nhanhi chóngi liêni hệ,i gặpi gỡi nhaui đểi thươngi lượng,i tìm cáchi tháoi gỡi bấti đồngi vớii mụci đíchi chungi lài giữi gìni mốii quani hệi tốti đẹpi vài lâui dàii giữai các bên.i Đâyi vừai lài hìnhi thứci thươngi lượngi lạii đểi đạti đượci sựi thoải thuậni vềi bấti đồngi vừai phát sinhi vừai lài mộti hìnhi thứci giảii quyếti tranhi chấp.i Thươngi lượngi cói thểi đượci tiếni hànhi độci lập hoặci tiếni hànhi cùngi vớii quai trìnhi tối tụngi tạii toài áni hoặci trọngi tài.
-i Hoài giảii cáci tranhi chấp:i Đâyi lài mộti phươngi thứci giảii quyếti tranhi chấpi cói sựi thami gia củai bêni thứi ba,i trongi đói bêni thứi bai (hoài giảii viên)i lài trungi giani giúpi cáci bêni tranhi chấpi đạt đượci mộti thoải thuậni dựai trêni tựi doi ýi chíi củai cáci bêni tranhi chấpi vài theoi nguyêni tắci khách quan,i côngi bằng,i hợpi lý.i Đâyi lài biệni phápi giảii quyếti tranhi chấpi mộti cáchi thâni thiệni nhằm tiếpi tụci giữi gìni vài pháti triểni mốii quani hệi tốti đẹpi giữai cáci bên,i đồngi thờii hạni chếi tốii đai sự haoi phíi vềi thờii giani vài tiềni củai củai cáci bêni vàoi cáci thủi tụci tối tụngi khác.i Thoải thuậni hoà giảii khôngi cói tínhi bắti buộci nhưi pháni quyếti củai trọngi tàii hayi toài án.
-i Giảii quyếti tranhi chấpi theoi thủi tụci trọngi tài:i Đâyi lài quái trìnhi giảii quyếti tranhi chấpi doi các bêni tựi nguyệni lựai chọn,i trongi đói bêni thứi bai trungi lậpi (trọngi tàii viên)i saui khii nghei cáci bên trìnhi bàyi sẽi rai mộti quyếti địnhi cói tínhi chấti bắti buộci đốii vớii cáci bêni tranhi chấp.
-i Giảii quyếti tranhi chấpi bằngi coni đườngi toài án:i lài mộti phươngi thứci giảii quyếti tranhi chấp đượci phápi luậti củai hầui hếti cáci quốci giai trêni thếi giớii quyi định.i Việci lựai chọni toài áni nàoi giải quyếti tranhi chấpi lài doi cáci bêni lựai chọni theoi điềui khoảni thoải thuậni trongi hợpi đồngi hoặc theoi quyi địnhi củai phápi luật.i Đâyi lài mộti thủi tụci tối tụngi tưi pháp,i toài áni sẽi nhậni thụi lýi giải quyếti tranhi chấpi theoi thẩmi quyềni hoặci theoi quyi địnhi củai phápi luậti vài pháni quyếti củai toài án cói tínhi chấti bắti buộci đốii vớii cáci bên.
Giảii quyếti tranhi chấpi cáci tranhi chấpi liêni quani bảoi đảmi tiềni vayi trongi hoạti độngi tín dụngi ngâni hàng,i cũngi theoi cáci phươngi thứci trên.i Vài theoi nguyêni tắci cáci tranhi chấpi phát sinhi trướci hếti đượci giảii quyếti bằngi thươngi lượng,i hoài giảii đểi tìmi rai biệni phápi tháoi gỡi tốt đẹpi nhấti choi cáci bên;i nếui thươngi lượng,i hoài giảii khôngi đượci thìi mớii đưai tranhi chấpi rai giải quyếti theoi thủi tụci tối tụng.
PHẦN i II: i THỰC i TIỄN i ÁP i DỤNG i PHÁP i LUẬT i VỀ i BẢO i ĐẢM TIỀN i VAY i TẠI i CHI i NHÁNH i NHNN i & i PTNT i LÁNG i HẠ
I i Lịch i sử i hình i thành i và i phát i triển i của i chi i nhánh i NHNN&PTNT i Láng i Hạ
1 i Tổng i quan i về i NHNN i & i PTNT i Việt i Nam
1.1 i Sự i ra i đời i của i NHNN&PTNT i Việt i Nam
NHNN&PTNTi Việti Nami rai đờii vài hoạti độngi cùngi vớii quái trìnhi chuyểni hệi thống
Ngâni hàngi Việti Nami mộti cấpi sangi hệi thốngi Ngâni hàngi haii cấp.i NHNN&PTNTi Việti Nam lài mộti trongi 4i ngâni hàngi quốci doanhi lớni ởi nướci ta,i gópi phầni khôngi nhỏi đápi ứngi yêui cầu cungi cấpi vốni choi cáci thànhi phầni kinhi tếi trêni mọii miềni đấti nướci mài đặci biệti lài trongi lĩnh vựci nôngi nghiệp,i nôngi thôn.
i Ngâni hàngi pháti triểni nôngi thôni Việti Nami đượci thànhi lậpi ngàyi 26i thángi 3i năm
1988i theoi nghịi địnhi sối 53/HĐBTi ngàyi 20i thángi 3i nămi 1988i củai Chủi tịchi Hội đồngi Bội trưởng.
i Trụi sởi chínhi củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami đặti tạii sối 2i Lángi Hại -i Bai Đìnhi -i Hà
i Vốni điềui lệi 2.200i tỷi VNĐi (tươngi đươngi vớii 200i triệui USD).
i Tổngi tàii sảni cói 43.000i tỷi VNĐi (tươngi đươngi 3i tỷi USD).
i Đếni ngàyi 14i thángi 11i nămi 1990i đượci đổii têni thànhi Ngâni hàngi nôngi nghiệpi Việt
Nami theoi quyếti địnhi sối 400/CTi ngàyi 14i thángi 11i nămi 1990i củai Chủi tịchi Hội đồngi Bội trưởng.
i Từi ngàyi 15i thángi 11i nămi 1996i đếni nayi đượci đổii têni lài NHNNi &i PTNTi Việt
Nami theoi quyếti địnhi sối 280/QĐ-NHNNi ngàyi 15i thángi 11i nămi 1996i củai Thống đốci Ngâni hàngi nhài nướci Việti Nam.
1.2 i Cơ i cẩu i tổ i chức i quản i lý
NHNNi &i PTNTi Việti Nami lài doanhi nghiệpi nhài nướci hạngi đặci biệti tổi chứci theoi mô hìnhi Tổngi Côngi tyi nhài nướci cói tưi cáchi phápi nhân,i cói thờii hạni hoạti độngi 99i năm,i trụi sở chínhi tạii Hài Nội,i cói tưi cáchi phápi nhân,i cói quyềni tựi chủi vềi tàii chính,i tựi chịui tráchi nhiệmi về kếti quải kinhi doanh,i bảoi toàni vài pháti triểni vốn.
NHNNi &i PTNTi Việti Nami doi Hộii đồngi quảni trịi quảni lýi vài Tổngi giámi đốci điều hành,i thựci hiệni chứci năngi kinhi doanhi đai năng,i chủi yếui lài kinhi doanhi tiềni tệ,i tíni dụngi và cáci dịchi vụi ngâni hàngi đốii vớii kháchi hàngi trongi nướci vài nướci ngoài,i đầui tưi cáci dựi áni phát triểni kinhi tếi xãi hội,i uỷi tháci tíni dụngi đầui tưi choi chínhi phủ,i cáci chủi đầui tưi trongi nướci và nướci ngoài,i trướci hếti trongi lĩnhi vựci kinhi tếi nôngi nghiệp,i nôngi thôn.
NHNNi &i PTNTi Việti Nami hoạti độngi theoi luậti cáci tổi chứci tíni dụngi vài chịui sựi quản lýi trựci tiếpi củai Ngâni hàngi Nhài nướci Việti Nam. Đếni nayi NHNNi &i PTNTi Việti Nami lài ngâni hàngi thươngi mạii quốci doanhi khôngi chỉ giữi vaii tròi chủi đạoi vài chủi lựci trongi đầui tưi vốni pháti triểni kinhi tếi nôngi nghiệpi nôngi thôni mà còni đóngi vaii tròi quani trọngi trongi việci thúci đẩyi củai nềni kinhi tếi Việti Nam.
NHNNi &i PTNTi Việti Nami lài ngâni hàngi lớni nhấti Việti Nami cải vài vốni vài tàii sản,i đội ngũi côngi nhâni viên,i mạngi lướii hoạti độngi vài sối lượngi kháchi hàngi (gầni 1.600i chii nhánhi toàn quốc,i 24.000i cáni bội côngi nhâni viêni vài cói quani hệi vớii 9.000i doanhi nghiệp,i hơni 9,4i triệui hộ sảni xuấti kinhi doanhi vài trêni 60i triệui kháchi hàngi giaoi dịchi cáci loại);i Lài ngâni hàngi cói mạng lướii đạii lýi lớni vớii gầni 1000i ngâni hàng,i tổi chứci tàii chínhi quốci tếi ởi trêni 110i quốci giai trên khắpi cáci châui lục.i Lài thànhi viêni hiệpi hộii tíni dụngi nôngi nghiệpi nôngi thôni châui Ái Tháii Bình
Dươngi vài hiệpi hộii tíni dụngi nôngi nghiệpi quốci tế,i đãi đăngi caii tổi chứci nhiềui hộii nghịi quốci tế lớni nhưi hộii nghịi củai Tổi chứci lươngi thựci vài nôngi nghiệpi Liêni Hợpi Quốci nămi 1991,i hội nghịi tíni dụngi nôngi nghiệpi quốci tếi lầni thứi 31i nămi 2001….
NHNNi &i PTNTi Việti Nami tíchi cựci đầui tưi vài đổii mớii ứngi dụngi côngi nghệi ngâni hàng phụci vụi đắci lựci trongi côngi táci quảni trịi kinhi doanhi vài pháti triểni mạngi lướii dịchi vụi ngân hàngi tiêni tiến.i Hiệni NHNNi &i PTNTi Việti Nami đãi kếti nốii trêni diệni rộngi mạngi máyi vii tính từi trụi sởi chínhi đếni hơni 2.000i chii nhánhi vài mộti hệi thốngi cáci dịchi vụi ngâni hàngi gồmi dịchi vụ chuyểni tiềni điệni tử,i thanhi toáni thẻi tíni dụngi quốci tế,i dịchi vụi ATM,i dịchi vụi thanhi toáni quốc thế i qua i mạng i SWIFT.
Vớii vịi thếi lài ngâni hàngi thươngi mạii hàngi đầui Việti Nam,i NHNNi &i PTNTi Việti Nam đãi nỗi lựci hếti mìnhi đạti đượci nhiềui thànhi tựui đángi khíchi lệ,i quai đói đóngi gópi toi lớni vàoi sự nghiệpi côngi nghiệpi hoái hiệni đạii hoái vài pháti triểni kinhi tếi củai đấti nước.
Biểu i 1: i Hệ i thống i tổ i chức i của i NHNN i & i PTNT i Việt i Nam
Sở i giao dịch Chi i nhánh cấp i I
Quỹ i tiết Đơn i vị i sự nghiệp Công i ty trực i thuộc
Chi i nhánh giao i dich kiệm
Phòng Quỹ i tiết giao i dịch
i Chi i nhánh i NHNN i & i PTNT i Láng i Hạ i
2.1 i Sự i ra i đời i và i phát i triển i của i chi i nhánh i NHNN i & i PTNT i Láng i Hạ
Trêni tinhi thầni mởi rộngi mạngi lướii kinhi doanhi củai hệi thốngi NHNNi &i PTNTi Việt
Nam,i đểi đápi ứngi nhui cầui pháti triểni ngàyi càngi mạnhi củai đấti nướci cùngi vớii môii trườngi cạnh tranhi trongi hệi thốngi ngâni hàngi đangi diễni rai mạnhi mẽ.i Ngàyi 1/8/1996i tạii quyếti địnhi số
334/QĐ-NHNN-02i củai tổngi giámi đốci NHNNi &i PTNTi Việti Nam,i chii nhánhi NHNNi &
PTNTi Lángi Hại đượci thànhi lậpi vài chínhi thứci đii vàoi hoạti độngi từi 17/3/1997.
Chii nhánhi NHNNi &i PTNTi Lángi Hại lài ngâni hàngi cấpi Ii loạii 1i trựci thuộci trungi tâm điềui hànhi NHNNi &i PTNTi Việti Nam,i hoạti độngi theoi luậti cáci tổi chứci tíni dụngi vài điềui lệ hoạti độngi củai NHNNi &i PTNTi Việti Nam.i Chii nhánhi lài đơni vịi hạchi toáni phụi thuộci cói con dấui riêngi vài bảngi câni đốii tàii khoản,i đạii diệni theoi uỷi quyềni củai NHNNi &i PTNTi Việti Nam, cói quyềni tựi chủi kinhi doanhi theoi phâni cấpi củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami chịui sựi ràngi buộc vềi quyềni vài nghĩai vụi đốii vớii NHNNi &i PTNTi Việti Nam.
i Chứci năngi củai chii nhánhi NHNNi &i PTNTi Lángi Hạ.
Theoi điềui 3i quyếti địnhi sối 454/QĐ/HĐQT-TCCBi củai hộii đồngi quảni trịi NHNNi &
PTNTi Việti Nami ngàyi 24/12/2004i thìi chii nhánhi Lángi Hại cói chứci năngi sau:
Trựci tiếpi kinhi doanhi tiềni tệ,i tíni dụng,i dịchi vụi ngâni hàngi vài cáci hoạti độngi kinh doanhi kháci cói liêni quani vìi mụci tiêui lợii nhuậni theoi phâni cấpi củai NHNNi &i PTNTi Việti Nam trêni địai bàni Hài Nội.
Tổi chứci điềui hànhi kinhi doanhi vài kiểmi tra,i kiểmi toáni nộii bội theoi uỷi quyềni củai tổng giámi đốci NHNNi &i PTNTi Việti Nam.
Thựci hiệni cáci nhiệmi vụi kháci đượci giaoi vài lệnhi củai tổngi giámi đốci NHNNi &i PTNT
Cùngi vớii cáci đơni vịi trongi hệi thốngi NHNNi &i PTNTi Việti Nami tạoi thànhi mộti hệi thống đồngi bộ,i thốngi nhấti trongi tổi chứci vài hoạti độngi kinhi doanhi tiềni tệ,i tíni dụngi vài dịchi vụi ngân hàng.
i Trụi sởi củai chii nhánh: Đặti tạii 44i Lángi Hại (nayi lài 24i Lángi Hạ,i Đốngi Đa,i Hài Nội).
i Nhiệmi vụi củai chii nhánh:
Theoi điềui 10i quyếti địnhi sối 454/QĐ/HĐQT-TCCBi củai Hộii đồngi quảni trịi NHNNi &
PTNTi Việti Nam,i chii nhánhi NHNNi &i PTNTi Lángi Hại cói nhiệmi vụi sau:
-i Huyi độngi vốn:i khaii tháci vài nhậni tiềni gửii củai cáci cái nhân,i tổi chứci tíni dụngi khác dướii cáci hìnhi thứci tiềni gửii khôngi kỳi hạn,i tiềni gửii cói kỳi hạni vài cáci loạii tiềni gửii kháci trong nướci vài nướci ngoàii bằngi đồngi Việti Nami vài ngoạii tệ;i pháti hànhi chứngi chỉi tiềni gửi,i trái phiếu,i kỳi phiếui vài giấyi tời cói giái kháci đểi huyi độngi vốn…
-i Choi vay:i thựci hiệni choi vayi ngắni hạni nhằmi đápi ứngi nhui cầui vốni choi sảni xuấti kinh doanhi dịchi vụ,i đờii sốngi choi tổi chức,i cái nhâni trêni lãnhi thổi Việti Nam.i Choi vayi trungi hạn,i dài hạni nhằmi thựci hiệni cáci dựi áni đầui tưi pháti triểni sảni xuấti kinhi doanh…
-i Kinhi doanhi ngoạii hối:i huyi độngi vốni vài choi vay,i muai báni ngoạii tệi thanhi toáni quốc tế,i bảoi lãnh,i táii bảoi lãnh,i chiếti khấu,i táii chiếti khấui bội chứngi từi vài cáci dịchi vụi kháci vềi ngoại hốii theoi chínhi sáchi quảni lýi ngoạii hốii củai chínhi phủ,i Ngâni hàngi nhài nướci vài củai NHNNi &
-i Cungi ứngi cáci dịchi vụi thanhi toáni vài ngâni quĩi gồm:i cungi ứngi cáci phươngi tiệni thanh toán,i thựci hiệni cáci dịchi vụi thanhi toáni trongi nướci choi kháchi hàng,i cáci dịchi vụi thui chii và pháti tiềni mặti choi kháchi hàng,i cáci dịchi vụi thanhi toáni kháci theoi quii địnhi củai Ngâni hàngi nhà nướci vài củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami
- i Kinh i doanh i các i dịch i vụ i Ngân i hàng i khác, i tư i vấn i tài i chính, i tín i dụng i cho i khách i hàng
-i Câni đối,i điềui hoài vốni kinhi doanhi đốii vớii cáci chii nhánhi cấpi 2i phụi thuộci trêni địa bàni Hài Nội.
-i Bảoi lãnhi choi vay,i bảoi lãnhi thanhi toán,i bảoi lãnhi thựci hiệni hợpi đồng,i bảoi lãnhi dự thầui theoi quii định…
- i Thực i hiện i các i nhiệm i vụ i khác i do i Hội i đồng i quản i trị, i Tổng i giám i đốc i NHNN i & i PTNT Việti Nami
Sựi rai đờii củai chii nhánhi NHNNi &i PTNTi Lángi Hại lài bướci mởi đầui choi sựi pháti triển củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami trêni địai bàni thànhi thị,i thểi hiệni hướngi đii đúngi trongi hướng pháti triểni tấti yếui phùi hợpi vớii quyi luậti pháti triểni củai hệi thốngi NHNNi &i PTNTi Việti Nam.
Thờii giani đầui mớii thànhi lậpi thángi 4i nămi 1997i chii nhánhi đãi gặpi rấti nhiềui khói khăn.i Đói là sối cáni bội côngi nhâni viêni (CBCNV)i bani đầui chỉi cói 13i CBCNV,i nguồni vốni bani đầui chỉi có hơni 10i tỉi đồngi nhậni bàni giaoi từi Ngâni hàngi phụci vụi ngườii nghèo,i tàii liệui phụci vụi choi hoạt độngi kinhi doanhi còni thiếui rấti nhiều,i sựi ảnhi hưởngi củai cuộci khủngi hoảngi tàii chínhi tiềni tệ khui vựci Đôngi nami Ái bắti đầui từi Tháii Lani đãi ảnhi hưởngi khôngi nhỏi tớii thịi trườngi nướci ta.
Tuy i nhiên, i chi i nhánh i đã i nhanh i chóng i vượt i qua i những i khó i khăn i ban i đầu i và i đạt i được i những thànhi tựui rấti đángi khíchi lệ,i đượci thểi hiệni bằngi nhữngi sối liệui cụi thểi sau:
Sối lượngi vốni huyi độngi từi 202i tỉi nămi 1997,i 2043i tỉi nămi 2000,i lêni đếni 4024i tỉi năm
Dưi nợi tăngi trưởngi từi 51i tỉi nămi 1997,i 661i tỉi nămi 2000,i lêni đếni 1876i tỉi nămi 2005i và đạt i 2057 i tỉ i năm i 2006.
Sối lượngi CBCNVi củai chii nhánhi từi 13i CBCNVi nămi 1997i tăngi lêni 206i CBCNVi năm 2006. Đếni 31-12-2006,i chii nhánhi Lángi Hại cói 2i chii nhánhi cấpi IIi trựci thuộci đói lài chii nhánh
Báchi Khoai vài chii nhánhi Mỹi Đình,i hiệni cói 9i phòngi giaoi dịchi đangi hoạti độngi trêni khắpi địa bàni Hài Nội,i dựi tínhi trongi nămi 2007i sẽi đưai phòngi giaoi dịchi sối 10i vàoi hoạti động. Đếni nayi quai 10i nămi hoạti độngi vớii nhữngi thànhi tựui đãi đạti được,i chii nhánhi NHNNi & PTNTi Lángi Hại đãi từngi bướci khẳngi địnhi đượci vịi thếi vài uyi tíni củai mìnhi trêni địai bàni thủi đô vớii nhiềui đốii thủi cạnhi tranhi cói tiềmi lựci vài kinhi nghiệmi kinhi doanhi lâui đờii hơn.
2.2 i Cơ i cấu i tổ i chức i và i điều i hành i của i chi i nhánh i NHNN i & i PTNT i Láng i Hạ
2.2.1 i Cơ i cấu i tổ i chức i của i chi i nhánh i NHNN i & i PTNT i Láng i Hạ
Chii nhánhi NHNNi &i PTNTi Lángi Hại lài chii nhánhi cấpi Ii loạii 1,i lài thànhi viêni củai NHNNi &
PTNTi Việti Nam,i cơi cấui tổi chứci theoi sơi đồi sau:
Biểu i 2 i Cơ i cấu i tổ i chức i của i chi i nhánh i Láng i Hạ
Phó i giám đốc Phó i giám đốc phòng thẩm định phòng KT nquỹ phòng tín dụng phòng KTK
T i nội bộ phòng TTQT phòng TCCB
&ĐT phòng kế hoạch phòng hành chính phòn g i tin học tổ ngvụ thẻ tổ tiếp thị
Theoi quyếti địnhi sối 454/QĐ/HĐQT-TCCBi củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami ngày
24/12/2004i vài quyếti địnhi sối 520/QĐ/HĐQT-TCCBi củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami ngày
17/11/2005i bani hànhi quyi chếi vềi tổi chứci vài hoạti độngi củai chii nhánhi NHNNi &i PTNTi Việt
Giámi đốci chii nhánhi NHNNi &i PTNTi Lángi Hại cói nhiệmi vụi vài quyềni hạni sau:i trình
NHNNi &i PTNTi Việti Nami việci sửai đổi,i bổi sungi quyi chếi tổi chứci vài hoạti độngi củai chi nhánh,i trựci tiếpi điềui hànhi theoi phâni cấpi uỷi quyềni củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami đốii với cáci chii nhánhi phụi thuộci trêni địai bàni Hài Nội;i thựci hiệni nhiệmi vụi vài quyềni hạni củai mình theoi uỷi quyềni củai Tổngi giámi đốci NHNNi &i PTNTi Việti Nami vềi cáci mặti nghiệpi vụi liên quani đếni kinhi doanh,i chịui tráchi nhiệmi trướci phápi luật,i Hộii đồngi quảni trịi vài Tổngi giámi đốc
NHNN i & i PTNT i Việt i Nam i về i các i quyết i định i của i mình; i quy i định i nội i quy i lao i động, i lề i lối làmi việci choi chii nhánhi phùi hợpi vớii phápi luật,i quyếti địnhi nhữngi vấni đềi vềi tổi chứci cáni bội và đàoi tạo;i đượci kýi kếti cáci hợpi đồngi liêni quani hoạti độngi kinhi doanhi ngâni hàngi nhưi tíni dụng, thếi chấpi tàii sản,i kýi cáci hợpi đồngi liêni quani phụci vụi choi hoạti độngi kinhi doanh…
Giúpi việci choi giámi đốci cói cáci phói giámi đốc,i phói giámi đốci cói quyềni đượci thayi mặt giámi đốci khii giámi đốci vắngi mặti vài báoi cáoi lạii kếti quải côngi việci khii giámi đốci cói mặti tại chii nhánh,i giúpi giámi đốci chỉi đạoi điềui hànhi mộti sối nghiệpi vụi doi giámi đốci phâni côngi và chịui tráchi nhiệmi trướci giámi đốci vềi cáci quyếti địnhi củai mình.
Thựci hiệni chứci năngi kinhi doanhi baoi gồmi cáci phòngi tổi thuộci chii nhánh,i cáci chi nhánhi cấpi IIi trựci thuộci vài cáci phòngi giaoi dịch.
2.2.2 i Chức i năng i nhiệm i vụ i các i phòng i tổ i thuộc i chi i nhánh
Phòng i nguồn i vốn i và i kế i hoạch i tổng i hợp :
i Thực i tiễn i áp i dụng i chế i độ i pháp i lý i về i bảo i đảm i tiền i vay i tại i chi i nhánh
i Những i khó i khăn, i tồn i tại i cần i khắc i phục
Bêni cạnhi nhữngi thuậni lợii trêni thìi hoạti độngi bảoi đảmi tiềni vayi tạii chii nhánhi Lángi Hạ cũngi gặpi rấti nhiếui khói khăn.i Đói là:i Sựi bấti ổni vềi giái cải dẫni đếni việci thui hồii vốni khói khăn, nhiềui tổi chứci thami giai huyi độngi vốni vớii hìnhi thứci vài lãii suấti hấpi dẫni khiếni choi cáci ngân hàngi gặpi khói khăni vìi dưi nợi lớni hơni nguồni huyi động,i cạnhi tranhi giữai cáci ngâni hàngi ởi Hà
Nộii vềi lãii suất,i thịi phần,i lãii suấti USDi thấp,i cáci doanhi nghiệpi vayi vốni làmi ăni thuai lỗ,i các văni bảni phápi luậti điềui chỉnhi còni nhiềui bấti cập;i bảni thâni chii nhánhi trangi bịi côngi nghệi còn hạni chế,i nguồni laoi độngi chưai tươngi xứngi vớii yêui cầui củai côngi việc….
Tạii chii nhánhi Lángi Hại tuyi đãi ápi dụngi đầyi đủi cáci hìnhi thứci bảoi đảmi tiềni vayi theoi quy địnhi củai Nghịi địnhi 178/1999/NĐ-CPi nhưngi chưai đồngi bộ.i Bảoi đảmi tiềni vayi tạii chii nhánh choi vayi khôngi cói bảoi đảmi bằngi tàii sảni vẫni chiếmi mộti tỷi lệi cao,i chứngi tỏi chii nhánhi ưui tiên choi vayi nhữngi kháchi hàngi truyềni thốngi hơn,i việci choi vayi cáci kháchi hàngi mớii lài không nhiều.i Danhi mụci tàii sảni bảoi đảmi củai chii nhánhi chưai thựci sựi đai dạng,i mớii chỉi tậpi trungi vào nhữngi tàii sảni bảoi đảmi thôngi dụngi cói tínhi thanhi khoảni cao,i điềui nàyi gâyi khói khăni cho kháchi hàngi khii đếni vayi khôngi cói tàii sảni bảoi đảmi nhưi ngâni hàngi yêui cầu.
Khii thựci hiệni bảoi đảmi bằngi tàii sản,i thìi khâui địnhi giái tàii sảni bảoi đảmi cói tínhi chấti quyết địnhi đếni giái trịi khoảni vay,i mứci đội ani toàni củai tàii sảni bảoi đảm.i Đểi xáci địnhi đượci chínhi xác giái trịi thựci cúai tàii sảni bảoi đảmi tạii thờii điểmi thựci hiệni hợpi đồngi cầni phảii cói nhữngi nhà chuyêni môni vềi lĩnhi vựci tàii sảni đó.i Nhưngi tạii chii nhánhi hiệni vẫni chưai đượci sựi giúpi đỡi tích cựci củai cơi quani chuyêni môni nàoi vềi địnhi giái tàii sản,i nêni mọii quyếti địnhi phụi thuộci vàoi trình đội chuyêni môni củai cáni bội tíni dụng.i Trongi khii đói cáni bội tíni dụngi khôngi thểi nàoi nắmi bắt đượci hếti tấti cải cáci thôngi tini vềi thịi trường,i nhữngi thôngi sối kỹi thuật,i tínhi chấti đặci trưngi của từngi loạii tàii sản,i nêni việci địnhi giái trịi tàii sảni bảoi đảmi gặpi rấti nhiềui khói khăni vài thườngi căn cứi vàoi mứci đội trungi bìnhi củai thịi trường.i Đểi ani toàni cáci ngâni hàngi thườngi hại thấpi giái trị thựci tếi củai tàii sảni vài choi vayi vớii biêni đội giaoi độngi lớn.i Doi đói giái trịi củai khoảni vayi bịi giảm đi,i gâyi ảnhi hưởngi đếni nhui cầui vayi vốni củai kháchi hàng,i giảmi hiệui quải củai bảoi đảmi tiền vay.
Theoi Nghịi địnhi 178/1999/NĐ-CP,i việci yêui cầui chứngi thực,i chứngi nhậni củai cơi quan côngi chứngi Nhài nướci hoặci UBNDi cấpi cói thẩmi quyềni trêni hợpi đồngi bảoi đảmi chỉi những trường i hợp i nhất i thiết i mới i cần i như i việc i thế i chấp, i cầm i cố i tài i sản, i bảo i đảm i tiền i vay i bằng i bảo lãnh.i Còni cáci trườngi hợpi kháci sẽi theoi sựi thoải thuậni giữai Giámi đốci chii nhánhi vài khách hàngi cói cầni côngi chứng,i chứngi thựci hayi không.i Tuyi nhiên,i tạii chii nhánhi Lángi Hạ,i hiệni nay yêui cầui tấti cải cáci hợpi đồngi giaoi dịchi bảoi đảmi đềui phảii đượci côngi chứng,i chứngi thực.
Trongi khii đói thủi tụci côngi chứngi hiệni nayi ởi nướci tai rấti phứci tạp,i rườmi rà,i tốni nhiềui chii phí vài thờii gian,i nhấti lài đốii vớii nhữngi hợpi đồngi bảoi đảmi cói giái trịi cao.
Mụci đíchi củai việci bảoi đảmi tiềni vayi lài nhằmi thui hồii khoảni choi vayi củai cáci ngâni hàng mộti cáchi ani toàni vài hiệui quả.i Tuyi vậy,i việci xửi lý,i pháti mạii tàii sảni bảoi đảmi theoi cáci quy địnhi củai phápi luậti rấti phứci tạpi vài tốni kém,i làmi choi mứci thui từi tàii sảni bảoi đảmi khôngi đủi để bùi đắpi tổni thấti củai chii nhánhi nhưi dựi kiếni bani đầu.i Hiệni nay,i việci xửi ýi tàii sảni bảoi đảmi để thui hồii nợi theoi quyi địnhi tạii Thôngi tưi 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐCi phải thôngi quai bai khâui lài Toài áni kinhi tế,i phòngi thii hànhi án,i trungi tâmi dịchi vụi đấui giá,i thờii gian đểi xửi lýi nàyi rấti lâui vài rườmi rà,i làmi giảmi giái trịi tàii sảni bảoi đảm.
i Nguyên i nhân i của i những i tồn i tại i trên.
-i Vềi phíai chii nhánhi Lángi Hạ:i Cáci cáni bội tíni dụngi củai chii nhánhi hầui hếti còni rấti trẻ,i mặci dù cói kiếni thứci nhưngi kinhi nghiệmi côngi táci còni rấti ít,i doi đói khải năngi thẩmi địnhi tàii sảni bảoi đảm, thui thậpi thôngi tini kháchi hàngi còni hạni chế.i Ngoàii ra,i cơi sởi vậti chấti đểi bảoi quảni tàii sảni cũng nhưi bội phậni quảni lýi tàii sảni bảoi đảmi vẫni còni thiếu,i chưai khoai học.i Cáni bội giámi sáti tàii sảni bảo đảmi thếi chấpi còni thiếui vài íti kinhi nghiệp,i hệi thốngi khoi lưui trữ,i bảoi quảni tàii sảni cầmi cối chưa đượci sắpi xếpi hợpi lý,i cũngi nhưi chưai đượci quani tâmi thíchi đáng.i Ngoàii rai doi đặci điểmi chính sáchi tíni dụngi củai hệi thốngi NHNNi &i PTNTi Việti Nami ảnhi hưởngi rấti lớni đếni hiệui quải bảoi đảm tiềni vayi củai chii nhánh.i Đói lài việci tậpi trungi choi vayi cáci doanhi nghiệpi Nhài nướci vài chủi yếui là choi vayi khôngi cói bảoi đảmi bằngi tàii sảni nêni cáci hìnhi thứci kháci bịi hạni chế,i khôngi pháti huy đượci tínhi chấti củai nghiệpi vụ.
-i Sựi bấti cập,i thiếui đồngi bội củai cáci văni bảni phápi luật,i thiếui thôngi tưi hướngi dẫn:i Từi khii có
Nghịi địnhi 178/1999/NĐ-CPi vềi bảoi đảmi tiềni vayi choi đếni nay,i đãi cói rấti nhiềui cáci văni bảni có liêni quani đượci bani hànhi đểi hướngi dẫni thựci hiệni nghiệpi vụi này,i nhưngi chấti lượngi cáci văni bản nàyi chưai hoàni chỉnh,i đồngi bộ.i Việci sửai đổi,i bổi sungi chồngi chéo,i mâui thuẫni vớii cáci văni bản trước,i gâyi khói khăni khôngi chỉi đốii vớii ngâni hàngi mài cải vớii kháchi hàngi vayi vốn.i Theoi cáci quy địnhi phápi luậti vềi bảoi đảmi tiềni vayi hồi sơi vayi vốn,i thủi tụci bảoi đảmi tiềni vayi còni rườmi rài tốn kémi thờii giani vài chii phíi choi cải ngâni hàngi vài kháchi hàng.i Nộii dungi chủi yếui củai hợpi đồngi cầm cối thếi chấpi chưai linhi hoạt,i nhiềui khii gâyi khói khăni choi cáci chủi thể.i Việci côngi chứng,i chứng thựci hợpi đồngi cầmi cố,i thếi chấpi quái phứci tạp.i Hiệui lựci giaoi dịchi bảoi đảmi còni nhiềui vấni đề khúci mắt.i Việci xáci nhậni quyềni sởi hữu,i quyềni sửi dụngi đấti còni nhiềui phứci tạp.i Điềui kiệni tài sảni bảoi đảmi tiềni vayi chưai rõi ràng,i việci địnhi giái tàii sảni bảoi đảmi khungi giái Nhài nướci quái lạc hậu,i khôngi thíchi ứngi vớii sựi biếni độngi củai thịi trường.i Quyi địnhi phápi luậti vềi xửi lýi tàii sảni bảo đảmi tiềni vayi quái cứngi nhắc,i rườmi rà…i Tấti cải chứngi tỏi môii trườngi phápi lýi chưai hoàni thiệni và phùi hợpi đãi làmi choi hoạti độngi bảoi đảmi tiềni vayi chưai pháti huyi đượci hiệui quải nhưi mongi muốn.
-i Vềi phíai kháchi hàng:i Khii kháchi hàngi tìmi đếni vớii ngâni hàngi vayi vốni lài họi đangi rấti cầni sự đầui tưi choi dựi áni củai mình.i Tuyi nhiêni họi cũngi phảii xemi xéti trướci khii lựai chọni nhài đầui tưi sao choi chii phíi bỏi rai lài thấpi nhất,i cói đượci nguồni vốni nhanhi vài hiệui quải nhất,i đồngi thờii phùi hợp vớii điềui kiệni củai kháchi hàngi tạii thờii điểmi vay.i Nếui cáci quyi địnhi củai ngâni hàngi quái khắti khe vềi tàii sảni bảoi đảmi hayi cáci thủi tụci khác,i thìi họi cói thểi chuyểni sangi cáci hìnhi thứci vayi khác.i Khi đói việci sửi dụngi bảoi đảmi tiềni vayi sẽi khôngi đemi lạii hiệui quải mài còni cảni trởi ngâni hàngi tiếpi xúc đượci vớii nhữngi kháchi hàngi mới.i Bêni cạnhi đó,i cói khii muốni vayi vốni củai ngâni hàng,i mài tàii sản bảoi đảmi khôngi đủi giái trịi hoặci điềui kiệni thami giai làmi tàii sảni bảoi đảm,i kháchi hàngi vẫni cối tình lừai đảoi ngâni hàngi đểi đượci vayi vốni nhưi mongi muốn.i Nhiềui khii kháchi hàngi lạii cungi cấpi những thôngi tini saii sựi thậti vềi khải năngi tàii chínhi cũngi nhưi tìnhi trạngi củai tàii sảni bảoi đảmi đểi lừai gạt ngâni hàng,i làmi giảmi hiệui quải củai bảoi đảmi tiềni vay.
-i Ngoàii ra,i môii trườngi kinhi tếi vĩi môi cũngi ảnhi hưởngi khôngi nhỏi đếni hiệui quải củai bảoi đảm tiềni vay.i Bởii vìi bấti kỳi mộti sựi thayi đổii nàoi củai nềni kinhi tế,i môii trườngi chínhi trị,i chínhi sách kinhi tếi vĩi môi đềui cói ảnhi hưởngi khôngi chỉi đếni hoạti độngi củai kháchi hàngi mài còni ảnhi hưởng tớii cải ngâni hàng,i đặci biệti lài giái trịi củai tàii sảni bảoi đảm.i Điềui nàyi đòii hỏii ngâni hàngi phảii cói dự báoi tốti khii thựci hiệni hợpi đồngi bảoi đảm.
i Các i giải i pháp i hoàn i thiện i hoạt i động i bảo i đảm i tiền i vay i tại i chi i nhánh
Trêni cơi sởi đánhi giái nhữngi thànhi tựui đãi đạti đượci quai 10i nămi xâyi dựngi vài trưởngi thành cải mặti tíchi cựci vài nhữngi tồni tạii cầni khắci phục,i bani lãnhi đạoi vài toàni thểi cáni bội côngi nhân viêni trongi chii nhánhi Lángi Hại đãi đúci rúti kinhi nghiệmi vài xâyi dựngi choi chii nhánhi chiếni lược kinhi doanhi choi nămi 2007i vài nhữngi nămi tiếpi theoi đểi cói thểi tiếpi tụci duyi trìi vài nângi cao thànhi tíchi hoạti độngi hơni nữa.i Cụi thểi là:
i Mụci tiêui phấni đấui chungi nămi 2007:
Nguồni vốn:i 6300i tỷi đồngi (tăngi 16%)i trongi đói tiềni gửii dâni cưi chiếmi 50%i tươngi đương
Dưi nợi 2800i tỷi đồngi trongi đói tỷi lệi nợi trungi dàii hạni chiếmi 45%,i dưi nợi choi vayi khối doanhi nghiệpi ngoàii quốci doanh,i choi vayi tiêui dùng,i cầmi cối đờii sốngi chiếmi 40%i tổngi dưi nợ.
Tỷi lệi nợi xấui (baoi gồmi nợi quai hạn,i nợi khói cói khải năngi thui hồi)i dướii 3%.
Tỷi lệi thui dịchi vụi chiếmi 15%i tổngi thui nhậpi ròng.
Tàii chính:i đảmi bảoi cói đủi vềi tàii chínhi đểi chii lươngi choi cáni bội côngi nhâni viêni theoi quy địnhi vài làmi cáci nghĩai vụi đốii vớii Nhài nướci đầyi đủ.
i Mụci tiêui vềi bảoi đảmi tiềni vayi giaii đoạni 2007-2010:
Tăngi dầni tỷi lệi choi vayi cói bảoi đảmi bằngi tàii sảni lêni trêni 50%.
Mởi rộngi vài tạoi điềui kiệni choi cáci doanhi nghiệpi ngoàii quốci doanhi cói đủi điềui kiệni để đượci vayi vốni bằngi tàii sảni bảoi đảmi nhằmi nângi dầni tỷi lệi nàyi lên.
Trongi cáci hìnhi thứci bảoi đảmi tiềni vayi bằngi tàii sản,i tăngi dầni tỷi trọngi choi vayi cói bảo đảmi bằngi tàii sảni hìnhi thànhi từi vốni vay,i bảoi đảmi bằngi tàii sảni thếi chấp,i cầmi cố. Đểi thựci hiệni đượci mụci tiêui trêni chii nhánhi Lángi Hại đãi xâyi dựngi đềi áni chiếni lượci kinh doanhi phùi hợpi vớii xui thếi pháti triểni củai NHNNi &i PTNTi Việti Nami giaii đoạni 2007-2010 trêni cơi sởi đềi áni cơi cấui đápi ứngi yêui cầui hộii nhậpi củai hệi thốngi ngâni hàng,i baoi gồmi cáci giải pháp:
*i Côngi táci nguồni vốn:i muốni làmi tốti côngi táci pháti triểni sảni phẩmi chii nhánhi cầni phảii tạo rai sựi hấpi dẫni đốii vớii kháchi hàngi trongi quái trìnhi cungi cấpi sảni phẩmi tíni dụngi củai mình.i Chi nhánhi cói thểi tổi chứci dịchi vụi “cungi cấpi tạii nhà”,i dịchi vụi tưi vấni choi kháchi hàngi điềui này giúpi kháchi hàngi tiếti kiệmi đượci thờii giani vài chii phí,i đồngi thờii ngâni hàngi tuyi cói tốni thêm chii phíi nhưngi vềi lâui dàii nói mởi rộngi quyi môi tíni dụngi củai chii nhánhi vài tăngi hiệui quải hoạt độngi doi thui húti đượci nhiềui kháchi hàngi hơn.
*i Côngi táci tíni dụng:i mởi rộngi tíni dụngi trêni cơi sởi đảmi bảoi phùi hợpi vớii tốci đội tăngi trưởng nguồni vốn,i đảmi bảoi chấti lượngi vài ani toàni hoạti động,i cơi cấui vốni hợpi lýi theoi chỉi đạoi của
NHNNi &i PTNTi Việti Nami trongi từngi thờii kỳ.i Từngi bướci chuyểni đổii cơi cấui đầui tư,i tăng dầni tỷi trọngi choi vayi cáci DNNQD,i tổi chứci dâni cư;i giảmi tỷi trọngi DNNN.i Tăngi trưởngi tín dụngi phảii gắni liềni vớii kiểmi trai kiểmi soáti chặti chẽi đảmi bảoi cói hiệui quả.
*i Côngi táci thanhi toáni quốci tếi vài kinhi doanhi ngoạii tệ:i Tiếpi tụci pháti triểni hoạti độngi thanh toáni quốci tế,i đẩyi mạnhi hoạti độngi kinhi doanhi ngoạii tệi đồngi thờii pháti triểni nghiệpi vụi thanh toáni biêni giớii thôngi quai mởi rộngi quani hệi đạii lýi vớii cáci ngâni hàngi sáti khui vựci biêni giớii như
*i Vềi nghiệpi vụi kếi toáni ngâni quỹ:i khôngi ngừngi cảii tiếni phongi cáchi giaoi dịchi vớii khách hàng,i làmi tốti côngi táci tiếpi thịi tưi vấni kháchi hàngi thựci hiệni đẩyi mạnhi nốii mạngi thanhi toán vớii cáci đơni vịi lớni nhằmi thui húti nguồni vốni nhàni rỗii trongi ngàyi củai cáci tổi chứci kinhi tếi xã hộii giúpi tăngi trưởngi nguồni tiềni gửii cói kỳi hạni củai chii nhánh.
*i Vềi côngi táci tổi chứci cáni bội vài đàoi tạo:i hoàni thiệni cơi cấui tổi chức,i chứci năngi cụi thểi của từngi phòngi ban,i từngi đơni vịi trựci thuộci đểi nângi caoi khải năngi táci nghiệp,i tránhi trồngi chéo, phiềni phứci choi kháchi hàngi khii đếni mởi quani hệ.i Đẩyi mạnhi côngi táci đàoi tạoi vài đàoi tạoi lại độii ngũi cáni bội chii nhánh
Ngoàii ra,i chii nhánhi cầni phảii thựci hiệni tốti côngi táci kiểmi trai kiểmi soát,i côngi táci tiếp thịi thôngi tini tuyêni truyền,i đẩyi mạnhi tiếni đội ứngi dụngi côngi nghệi trongi cáci nghiệpi vụi ngân hàng,i xâyi dựngi phongi cáchi giaoi dịchi hiệni đạii văni minhi đốii vớii giaoi dịchi viêni đểi tạoi lòng tini vài ấni tượngi tốti vớii kháchi hàng.
3.2 i Các i giải i pháp i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i bảo i đảm i tiền i vay i tại i chi i nhánh i NHNN i &
3.2.1 i Đối i với i cho i vay i có i bảo i đảm i bằng i tài i sản Đểi nângi caoi hiệui quải củai bảoi đảmi tiềni vayi cói rấti nhiềui cáci giảii pháp,i trongi phầni này trìnhi bàyi nhữngi giảii phápi tậpi trungi chủi yếui vàoi việci hoàni thiệni vài nângi caoi chấti lượngi của tàii sảni bảoi đảmi tạii chii nhánhi Lángi Hạ:
- i Thứ i nhất, i cần i nâng i cao i chất i lượng i định i giá i tài i sản i bảo i đảm i Bởi i vì i việc i định i giá i tài i sản bảoi đảmi lài cơi sởi đểi ngâni hàngi xáci địnhi mứci choi vayi tốii đai vài tínhi toáni khải năngi thui nợ vayi trongi trườngi hợpi buộci phảii xửi lýi tàii sảni bảoi đảm.i Chúngi tai đãi biếti mộti trongi nhữngi hạn chếi củai chii nhánhi lài việci địnhi giái tàii sảni bảoi đảmi chủi yếui dựai vàoi sựi đánhi giái chủi quan củai cáci cáni bội tíni dụng,i nêni tínhi chínhi xáci còni hạni chế,i nếui gặpi rủii roi thìi giái trịi thanhi lý củai tàii sảni bảoi đảmi cói thểi khôngi đủi thui hồii nợi gốci vài lãi.i Doi vậy,i chii nhánhi cầni chúi trọng nhiềui đếni việci địnhi giái tàii sảni bảoi đảmi bằngi việc:i xâyi dựngi mộti sối tiêui thứci địnhi giái tàii sản bảoi đảmi dựai trêni nhữngi thôngi tini xáci thựci cói căni cứi khoai học,i lậpi rai hộii đồngi địnhi giái tài sảni bảoi đảmi đểi cói quyếti địnhi chínhi xáci hơn,i côngi táci thui thậpi thôngi tini vềi tàii sảni bảoi đảm phảii nhanhi vài chínhi xác,i phảii dựi tínhi đượci mứci đội rủii roi đểi xáci địnhi giái trịi củai tàii sảni bảo đảm.
-i Thứi hai,i chii nhánhi cầni đai dạngi hoái cáci tàii sảni bảoi đảm.i Trongi môii trườngi cạnhi tranh hiệni nay,i nhui cầui vốni củai kháchi hàngi lài rấti lớni nhưngi thịi trườngi vốni cũngi rấti sẵni đểi cho vayi đốii vớii nhữngi kháchi hàngi đủi điềui kiện.i Doi vậy,i đểi kháchi hàngi dễi tiếpi cậni vớii chi nhánhi khii cói nhui cầui vayi vốn,i trướci hếti danhi mụci tàii sảni bảoi đảmi củai chii nhánhi cầni phong phú,i phùi hợpi vớii khải năngi củai kháchi hàngi trêni cơi sởi nhữngi quyi địnhi củai phápi luật.