Do an thuc trang rui ro tin dung tai chi nhanh ngan

Lời mở đầu i i Tính cấp thiết đề tài: i i i i i i Trong năm qua, Nớc ta đà thực vận hành kinh tế theo chế thị i i i i i i i i i i i i i i i i i i trờng Môi trờng kinh tế cạnh tranh đà tạo triển vọng điều kiện thuận lợi cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp ngân hàng nói riêng Sau hệ thống i ngân hàng đợc tổ chức lại, trở thành hệ thống ngân hàng hai cấp theo nghị định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 53/HĐBT, ngân hàng thơng mại đà đợc tách với t cách đơn vị kinh doanh tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i tệ mà mục tiêu chủ yếu tối đa hoá lợi nhuận Nhng đồng thời chế thị trờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i với đầy dẫy rủi ro bất trắc lại đặt doanh nghiƯp (trong ®ã cã doanh nghiƯp i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng) trớc thử thách khốc liệt, ngiệt ngà cạnh tranh để tồn vµ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển i Rủi ro bệnh bẩm sinh vốn có kinh tế thị trờng Gắn liỊn víi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khả thu lợi nhuận cao xuất tiềm tàng khả rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lín Đáng ý lĩnh vực kính doanh tiền tệ khả rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp ngân hàng số cộng khả rủi ro doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Bởi điều kiện chế thị tri i i i i i i i i i i i i i i i i i i ờng, nguồn vốn vay ngân hàng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh - dịch vô i i i i i i i i i i i i i i i ii i cđa c¸c doanh nghiƯp bao giê cịng chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn s¶n xt i i i i kinh doanh cña hä i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vËy, bÊt kú sù rđi ro nµo dï lín hay nhá, x¶y ë bÊt kú mét doanh nghiƯp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất kinh doanh có quan hệ giao dịch tín dụng với ngân hàng gây i i i i i i i i i i i i i i i i i i i rñi ro cho ngân hàng Điều cho thấy rủi ro vấn đề phòng ngừa rủi ro hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ®éng kinh doanh tín dụng ngân hàng vấn đề đợc quan tâm i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng đầu có liên quan tác động trực tiếp đến sống ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Qua häc tËp t¹i Häc viƯn Ngân hàng nghiên cứu thực tế Chi nhánh Ng©n i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng Đầu t Phát triển Hà Nội em nhận thấy tầm quan trọng công tác giám sát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ®ã, em lùa chän ®Ò i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài: "Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t - Phát triĨn Hµ i i i i i i i i i i Nội" để nghiên cứu i i i Mục đích nghiên cứu chuyên đề: i i i i i i i i i i i i i i i - Hệ thống lại vấn đề cã tÝnh lý ln vỊ rđi ro ®èi víi cho vay mà ngân i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i hàng gặp phải i i - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát i i i i i i i ii i i i i i i i i i triĨn Hµ Néi i i - Đánh giá tình hình rủi ro chi nhánh Ngân hàng Đầu từ Phát triển Hà Nội i i i i i i i i i i i i i i i i i i đa giải pháp cụ thể i i i i i i i Phơng pháp nghiên cứu: i i i i Chuyên đề sử dụng biện pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phi i i i i i i i i i i i i i i i ơng pháp so sánh, thống kê i i i i i Kết cấu đề tài: i i i i i Phần 1: Lời mở đầu i i i i Phần 2: Bao gồm chơng: i i i i i - Chơng 1: Những lý luận ngân hàng thơng mại rủi ro tÝn dông träng i i i ii i i i i i i i i i i i i i i hoạt động kinh doanh ngân hàng i i i ii i - Chơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng đầu t Phát triển Hà Nội i i i i i i i i - Chơng 3: Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi i i i i i i i i nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội i i i i i i i i i PhÇn 3: KÕt luËn i i i iii i i i i i i i i i Chơng i i Những lý luận i i i i i Ngân hàng thơng mại rủi ro tín dụng i i i i i i i i i i hoạt động kinh doanh ngân hàng i i i i i i 1.1 Ngân hàng thơng mại kinh tÕ thÞ trêng i i i i i i i i i i 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại i i i i i i i Ngân hàng thơng mại xuất trớc có chủ nghĩa t bản, đợc hình thành từ i i i i i i i i i i i i i i i i i i thơng nhân làm nghề kinh doanh tiền tệ tính chất vô danh đồng tiền khiÕn i i i i i i i i i i i i i i i i i cho nh÷ng ngêi kinh doanh tiỊn tƯ cã thĨ chun tõ viƯc giữ hộ tiền (vàng) sang đổi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiỊn, vËn chun hộ tiền họ tích luỹ đợc số vốn định họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiÕn hµnh cho vay lấy lÃi Lúc việc giữ hộ tiền thu lệ phí chuyển sang hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i huy động vốn phải trả lÃi để khuyến khích, động viên số vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i x· héi §ång thêi hä tiến hành nghiệp vụ toán hộ khách hàng Khi c¶ ba i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiªp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay) vµ nghiƯp vơ trung gian (thanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i toán) đợc hình thành lúc ngân hàng thực thụ đà xuất i i i i i i i i i i i i i Có nhiều định nghĩa khác ngân hàng thơng mại, để có định nghĩa i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thơng mại ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động i i i i i i i i i i i i nó.Dới số định nghĩa ngân hàng thơng mại: i i i i i i i i i i i i i i i i i i - ë Ên §é theo luật ngân hàng năm 1950, đợc bổ xung năm 1959 đà nêu: Ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t” i i i i i i i i i i i i i i i i i - Hay theo luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930: Những nhà băng thiết yếu gồm i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trÞ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân , i i i i i i i i i i i i i i i i đứng bảo hiểm i i i - ë ViƯt Nam, theo ®iỊu 20 lt tổ chức tín dụng VN có nêu: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i “Tæ chøc tÝn dơng lµ doanh nghiƯp thµnh lËp theo quy định luật i i i i i i i i i i i i i i i i i quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hµng i i i i i i i i i i i i i i i i i i víi néi dung nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng tiỊn gưi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i toán i Tóm lại, có nhiều cách khác nhau, nhng phân tích nội dung định i i i i i i i i i i i i i i i i nghÜa ®ã, cã thĨ thÊy ngân hàng thơng mại có chung tính chất, là: i i i i i i i i i i i i i i i i i i việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào c¸c nghiƯp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vơ cho vay, chiÕt khÊu vµ nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Vai trß Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ Tiền vừa nguyên liệu vừa giá i i i i i i i i i i i i i i i i i i trị phản ánh hiệu kinh doanh ngân hàng Díi nỊn kinh tÕ chØ huy, mäi ho¹t i i i i i i i i i i i i i i i i i động ngân hàng hiệu quả, ngân hàng thơng mại đứng s¶n xuÊt, i i i i i i i i i i i i i i i i i i tác động ngân hàng tới sản xuất yếu Đà xuất nhiều bệnh hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghÌo hËu hoạt động ngân hàng không tốt gây nh :khủng hoảng, lạm i i i i i i i i i i i i i i i i phát Mặc dù ,ngân hàng giữ vai trò to lớn kinh tế thị trờng Cô i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thể là: i 1.1.2.1.Ngân hàng tạo tín dụng giúp cho nhà kinh doanh có điều kiÖn më réng i i i i i i i i i i i i i i i i s¶n xuất i i Ngân hàng thơng mại sản phẩm kinh tế hàng hoá ,thực nghiÖp i i i i i i i i i i i i i i i i i vơ cđa tiền tệ tín dụng Ngân hàng thơng mại nơi tích tụ tập trung vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ,n¬i khơi dậy thu hút tiềm xà héi, phơc vơ cho mơc tiªu kinh tÕ x· héi, i làm cho sản phẩm xà hội tăng lên Do ngân hàng nghành kinh tế cã i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mối quan hệ hữu với Trên sở nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời cha sử dụng ph¸t i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sinh kinh tế mà ngân hàng huy động đợc ,ngân hàng tiến hành phân phối cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhu cÇu cđa kinh tế ,đáp ứng nhu cầu vốn để mở rộng trình tái sản xuất Các i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp hoạt động kinh tế hàng hoá phải nâng cao trình độ khoa i ii i i i i i i i i i i i i i i i học kĩ thuật, nâng cao chất lợng, hạ giá thành sản phẩm Phần lớn doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i më r«ng sản xuất thiếu vốn Ngân hàng thị trờng vốn bảo đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i cung cấp đầy đủ nhu cầu doanh nghiệp Ngoài việc bổ sung vốn lu động, ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng cho vay đầu t dài hạn, giúp cho họ đại hoá qui trình công nghệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vËy ng©n hàng cầu nối tiết kiệm đầu t i i i i i i i i i i i i 1.1.2.2 Ngân hàng giúp cho tổ chức s¶n xt kinh doanh qu¶n lý doanh nghiƯp i i cã hiƯu qu¶ i i i i i i i i i i i i i i i i i Đặc trng tín dụng ngân hàng vận động sở hoàn trả có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lỵi tức Chúng ta biết giá hàng hoá cho vay chÝnh lµ l·i st tÝn dơng Qua i i i i i i i i i i i i i i i i i i i l·i suÊt tín dụng, ngân hàng thúc đẩy đơn vị phải hạch toán kinh doanh, nâng cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hiệu sử dụng vốn, tăng vòng quay vốn, giảm chi phí, tăng khả sinh lời để i i i i trả lÃi vay ngân hàng mà đơn vị có lÃi i i i i i i i i i i i i MỈt khác qua việc thẩm định ngân hàng định cho vay i đơn vị có khả hoàn trả vốn lÃi, đơn vị hoạt động có hiệu cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều ngợc lại Nh đơn vị muốn vay vốn ngân hàng để s¶n xuÊt kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trớc hết phải xắp xếp tổ chức sản xuất kinh doanh tốt lấy đợc lòng tin cđa ng©n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng 1.1.2.3 Ngân hàng khích lệ tiết kiệm s¶n xt kinh doanh cđa doanh i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp dân c i i i LÃi st khÝch lƯ c¸c tỉ chøc kinh tÕ cịng nh dân c gửi tiền vào ngân hàng Các i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhà sản xuất kinh doanh muốn có lợi nhuận lớn phải tiết kiệm tối đa chi phí đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo trả đợc lÃi vay ngân hàng Nh lÃi suất tiền gửi lÃi suất cho vay đóng vai trò i i i i i i i i i i i i i quan trọng tiết kiệm đầu t tiết kiệm tiêu dïng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.4 Ngân hàng giúp cho kinh tế phân bổ vốn vùng quốc i i i i i i i i i i i i i i i i i gia tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế đất nớc i i i i i i i i i i i i i i Giữa vùng lÃnh thổ mét qc gia thêng cã sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i không đồng mà nguyên nhân ảnh hởng điều kiện tự nhiên Nơi tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i nguyên nghèo, địa hình hiểm trở xa xôi, khí hậu không thuận lợi để ph¸t triĨn kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn huy động chỗ địa phơng từ tiết kiệm dân c tæ chøc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế không đợc để dùng vào đầu t Các ngân hàng thơng mại thờng đợc tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chức theo hệ thống, Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại trung ơng i i i i i i i i i i i i i i i i i đứng điều hoà vốn từ nơi thừa (huy động mà không sử dụng hết) đến nơi thiếu đảm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo thuận lợi cho phát triển kinh tế vùng, xoá dần khác biệt vùng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i l·nh thỉ vỊ kinh tÕ vµ x· héi i i i i i i i 1.1.2.5 Ng©n hàng góp phần chống lạm phát công cụ quản i i i i i i i i i i i i i i i i lý Nhà nớc có hiệu tạo nên công ổn định i i i i i i i i i i i i i Cã hai đờng dẫn đến lạm phát, có đờng qua lạm phát tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng Ngân hàng với biện phảp đà ngăn chặn lợng tiền thừa vào lu th«ng i i i i i i i i i i ii i i i i i i ,gãp phÇn chống lạm phát Ngân hàng với t cách trung tâm tiền tệ tín dụng ,thông i i i i i i i i i i i i i i i i i qua nghiệp vụ đà kiểm soát tiền hoạt động kinh tế Ng©n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng xác định đợc hớng đầu t vốn ,có biện pháp xử lý biến động không hợp lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, kiểm soát trình sản xuất, phân phối sản phẩm xà hội Ngoài ra, i i i i i i i i i i i i i i i i ii i ngân hàng quan quản lý tiền tệ nên thông qua nghiệp vụ ,điều hoà lu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thông tiền tệ, ổn định søc mua ®ång tiỊn i i i i i i i i 1.1.2.6 Ngân hàng thơng mại cầu nối nớc giới bên tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i nên môi trờng định phát triển ngoại thơng, công nghiệp ngành cã liªn i i i i i i i i i i i i i i i i quan i Trong điều kiện nay, phát triển kinh tế nớc gắn liền với thị tri i i i i i i i i i i i i i i i i êng thÕ giíi, nỊn kinh tế đóng nhờng bớc cho kinh tế mở Vì tín dụng ngân hàng i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i đà trở thành phơng tiện nối liền kinh tế nớc với Đối víi c¸c i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i nớc phát triển nói chung Việt Nam nói riêng, Ngân hàng thơng mại đóng vai i i i i i i i i i i i i i i i i i trß quan träng viƯc mở rộng xuất nhập hàng hoá, đồng thời nhờ nguån tÝn i i i i i i i i i i i i i i i i i dông bên để công nghiệp hoá đại hoá ®Êt níc i i i i i i i i i i i i Tãm l¹i, nỊn kinh tÕ đại áp dụng thành khoa học kü i i i i i i i i i i i i i i i i i thuật, đặc biệt công nghệ tin học, không gian thời gian đà thay đổi Vốn cho sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất nớc không khả tự lực cánh sinh mà phải có hoà nhập với thị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i trêng vèn thÕ giới Ngân hàng thơng mại cầu nối cho thị trờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i níc Nh vËy nã kh«ng chØ "Bà đỡ" cho sản xuất hàng hoá mà trái tim i i i i i i i i i i i i i i lu«n cung cấp máu cho tế bào đời sống kinh tÕ i i i i i i i i i i i i 1.2 Rđi ro tÝn dơng hoạt động kinh doanh ngân hàng i i i i i i i i i i 1.2.1 Kh¸i niƯm tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i LÞch sư đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử sản xuất hàng hoá Hình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thøc s¬ khai cđa tÝn dụng tín dụng nặng lÃi, có đợc nh phân chia tập i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đoàn ngời thành ngời có nhiều ngời ngời có ngời dẫn đến i i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuÊt hiÖn quan hệ vay mợn có chênh lệch d thừa sản phẩm Ngời vay không i phải trả vốn mà phải trả lÃi cho ngời vay, tín dụng nặng lÃi Hình thức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tồn xà hội trớc t mục đích trì sống cho i ngời cần vay Đến phơng thức t chủ nghĩa tín dụng nặng lÃi không phù hợp, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất phát triển, vay tiêu dùng mà để phát triển sản xuất i i i i i i i i i i i i i i i i i i LÃi cho vay phải thấp có nhiều nhà cho vay nhà t vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm bảo sản xuất có lợi nhuận Vay mợn không đơn tiền mà i i i i i i i i i i i i i i i i i i i máy móc thiết bị, t liệu sản xuất LÃi xuất không bị áp đặt bëi nh÷ng ngêi cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mà phải thoả thuận ngời mua ngời bán Các hình thức tín dơng míi ®êi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Từ định nghĩa tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc hoµn i i i i i i i i i i i i i i i i i trả Đó quan hệ hai bên có bên( Trái chủ hay ngời cho vay) chu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cÊp tiền hay hàng hoá, dịch vụ dựa vào lời hứa toán lại tơng lai ngời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phÝa bªn kia( ngời thụ trái hay ngời vay) i i i i i i i i i Cïng víi sù ph¸t triển sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày có phát i i i i i i i i i i i i i i i i i triển nội dung hình thức, từ tín dụng nặng lÃi đến tín dụng thơng mại cao i tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ®· thùc sù më réng c¸c mèi quan hƯ, thay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thÕ gi÷a quan hệ cá nhân với mối quan hệ cá nhân với tổ chức, i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i tæ chøc víi vµ cao nhÊt lµ tÝn dơng qc tÕ i i i i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng hình thức phát triĨn cao cđa tÝn dơng, nhiªn nã i i i i i i i i i i i i i i i i i giữ nguyênđợc chất ban đầu quan hệ tín dụng.tín dụng ngân hàng ®ỵc hiĨu i i i i i i i i i i i i i i i i lµ quan hệ vay mợn lẫn theo nguyên tắc hoàn trả gốc lÃi theo thơì gian i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhÊt định, bên ngân hàng thơng mại bên cá nhân, tổ chức i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tÕ, tæ chức trị xà hội, tổ chức tín dụng, ngân hàng thơng mại khác i i i i i i i i i i i i i i i i i i Để quản lý tốt khoản tín dụng ngời ta phân tín dụng làm nhiều hình thức i i i i i i i i i i i i i i i i i i kh¸c nhau: dựa kỳ hạn khoản tín dụng, theo tính chất đảm bảo khoản vay, i i i i i i i i i i theo hình thái tån t¹i cđa vèn tÝn dơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sản xuất hàng hoá ngày phát triển ngày có nhiều hình thøc tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i i i i đời, đáp ứng nhu cầu gửi tiền vay đối tợng khác Tín dụng trë i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thành hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i 1.2.2 Nội dung nguyên tắc đảm bảo an toàn vốn i i i i i i i i i i Nh đà trình bày trên, rủi ro phát sinh liên quan đến ®ång vèn tÝn dơng ng©n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng xảy phía ngời vay ngân hàng Để hạn chế ®Õn møc tèi ®a c¸c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i loại rủi ro xảy đến với khoản vay, trớc tiên đòi hỏi phía ngân hàng lẫn phía khách i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng vay vốn phải tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng i i i i i i i i i i i i 1.2.2.1 Nguyên tắc vốn vay phải đợc sử dụng mục ®Ých nh ®· cam kÕt i i i i i i i i i i i i i i i i i hợp đồng tín dụng i i i Vốn vay ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phải gắn với mục đích hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i s¶n xuÊt kinh doanh Để đợc vay vốn, bên vay phải có trách nhiệm giải trình với i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng mục đích xin vay, kế hoạch vay vốn, số tiền vay, kế hoạch sản xuất kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh Trên sở xem xét điều kiện vay vốn phơng án sản xuất kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i luËn chứng kinh tế có liên quan đến việc sử dụng vốn mà ngân hàng định cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vèn Theo c¬ chế thị trờng, ngân hàng cho vay vốn đối víi nh÷ng tỉ chøc kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i làm ăn có lÃi, sử dụng vốn vay mục đích, đạt hiệu kinh tÕ Thùc hiÖn néi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dung nguyên tắc giúp cho ngân hàng bên vay tiến hành hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đợc bình thờng, tránh tình trạng đầu t vốn sai mục đích gây thất thoát lÃng phÝ i i i i i i i i i i i i i i i i i i vèn 1.2.2.2 Phải làm cho đồng vốn phát huy đợc hiệu qu¶ i i i i i i i i i i Thực vai trò trung gian mình, ngân hàng vừa ngời vay, vừa ngời i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay Víi t cách ngời vay, ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ số tiền (cả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i gèc lÃi tiền gửi), với t cách ngời cho vay, ngân hàng ngời có quyền định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho ngời khác vay yêu cầu ngời vay phải hoàn trả đầy đủ (tiền gốc lÃi tiền vay) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i theo thời hạn nh đà ghi hợp đồng tín dông i i i i i i i i i i i Đây nguyên tắc áp dụng cho phía ngân hàng ngời vay Dựa i i i i i i i i i i i i i i i i i nguyên tắc đòi hỏi phía ngân hàng lẫn phía ngời vay phải làm cho đồng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát huy đợc hiệu i i i i Mn vËy, tríc triĨn khai cÊp tín dụng cho đối tợng khách hàng yêu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i đặt ngân hàng phải nghiên cứu kỹ môi trờng đầu t, phải xem xét cẩn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thận phơng án vay vốn khách hàng này, tránh tình trạng đầu t dàn trải vào i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lÜnh vùc không với nhu cầu thị trờng, sản xuất kinh doanh mặt hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i mà thị trờng không chấp nhận i i i i i Đây vấn đề quan trọng nguyên tắc tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.3 Nguyên tắc vốn vay phải đợc giá trị vật t hàng hóa tơng đơng làm ®¶m i i i i i i i i i i i i i i i i i i b¶o Cơ sở nguyên tắc thể chỗ: yêu cầu quy luật lu thông phạm vi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cđa c¶ nỊn kinh tÕ hay tõng thêi ®iĨm thĨ, khối lợng tiền tệ lu thông phải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tơng đơng với giá trị khối lợng hàng hóa lu thông Điều ®ã cã nghÜa r»ng, cã i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mét tæ chøc kinh tế vay vốn, ngân hàng đà đa khối lợng tiền tệ định vào lu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thông Vì vậy, để cân quan hệ hàng tiền từ phía doanh nghiƯp ph¶i cã mét i i i i i i i i i i i i i i i i i i khối lợng giá trị vật t, hàng hóa tơng đơng làm đảm bảo i i i i i i i i i i i i Nguyên tắc đòi hỏi vay vốn ngân hàng - khách hàng ph¶i cã mét khèi li i i i i i i i i i i i i i i i i ợng vật t hàng hóa tơng đối thuộc sở hữu để đảm bảo cho vốn vay Vật t lµm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm bảo cho tiền vay bao gồm khoản vật t giai đoạn dự trữ, lu thông (nguyên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vËt liƯu, ) hay vËt t ®ang giai đoạn sản xuất (hàng hóa, thành phẩm, bán thành i i i i i i i i i i i i i i i i i phẩm) Ngoài việc tuân thủ triệt để nguyên tắc tín dụng trên, ngân hàng phải áp i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng biện pháp đảm bảo khác, chấp, cầm cố tài sản bảo lÃnh Việc áp i i i i i i i i i i i i i i i i i i dơng c¸c biện pháp đảm bảo có tác dụng thúc đẩy ngêi vay sư dơng vèn vay cã i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tr¸ch nhiƯm, cã hiƯu quả, từ thực nghĩa vụ trả nợ sòng phẳng cho ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i Tuy nhiên, đảm bảo tín dụng điều kiện định để ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i xÐt dut mét kho¶n vay Mét dù án vay vốn đợc ngân hàng xét duyệt vay thờng i i i i i i i i i i i i i i i i i i vào tính khả thi dự án, dựa nguyên tắc tín dụng, nghĩa ngân hàng quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tâm đến hiệu việc sử dụng vốn vay Đảm bảo tín dụng để i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng có thêm định xét duyệt cho vay cần phải đợc áp dụng linh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt, sáng tạo nhng nghiêm túc theo quy chế, phù hợp với tõng trêng hỵp i i i i i i i i i i i i i i i TÝnh ®Õn nay, trình giải vay vốn ngân hàng khách i i i i i i i i i i i i i i i i hàng đà có nhiều hình thức đảm bảo tín dụng khác đợc áp dụng, song có hình i i i i i i i i i i i i i i i i i i thức đợc sử dụng phổ biến Đó là: đảm bảo hình thức đối vật, biểu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cô thể hình thức: chấp tài sản, cầm cố tài sản đảm bảo hình thức đối i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhân tức bảo lÃnh tài sản i i i i i i i *Thế chấp tài sản i i i Thế chấp tài sản hình thức đảm bảo tín dụng tài sản chấp bất động sản, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngêi vay vèn hc ngêi thø ba trực tiếp nắm giữ, ngân hàng giữ giÊy tê së i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hữu văn th chất tài sản i i i i i i i Đối tợng chấp tài sản bất động sản: nhà cửa, đất đai, công trình xây i i i i i i i i i i i i i i i i i i dựng gắn liền với đất, kể loại tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Những bất động sản có tham gia bảo hiểm giá trị hợp đồng bảo hiểm cịng thc tµi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản chấp Những bất động sản này, muốn đợc ngân hàng chấp nhận vật đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nỵ vay, phải thỏa mÃn điều kiện tài sản đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i ThÕ chÊp tài sản có chủ thể tham gia: ngời vay - gäi lµ ngêi thÕ chÊp vµ ngêi cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay (ngân hàng) gọi ngời nhận chấp Hành vi thÕ chÊp sÏ chÊm døt mãn nỵ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ®· toán xong Còn ngời thứ ngời trông coi ngời thuê bất động sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i Từ khái niệm trên, ta rút đặc điểm chấp tài sản i i i i i i i i i i i i i - Ngêi thÕ chÊp kh«ng chun giao bÊt động sản cho ngời nhận chấp, mà i i i i i i i i i i i i i i i i i chuyÓn giao giÊy tê sở hữu văn th chấp tài sản Ngay thân việc chuyển giao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giÊy tê së h÷u cịng chia làm loại tùy theo thỏa thuận ngời thÕ chÊp vµ ngêi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhËn thÕ chÊp i i - Ngời chấp chuyển giao quyền sở hữu bất động sản văn th chấp cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng i - Ngời chấp chuyển giao giấy tờ sở hữu bất động sản văn th chấp cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng i Ngời trực tiếp quản lý bất động sản ngời chÊp hc ngêi thø i i i i i i i i i i i i i i i * Cầm cố tài sản i i i i Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng hành vi giao nộp tài sản động sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i c¸c chøng tõ chøng nhận quyền sở hữu tài sản ngời vay cho ngân hàng để đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thùc hiƯn nghÜa vơ tr¶ nợ (bao gồm nợ gốc, lÃi tiền phạt) i i i i i i i i i i i i i Trong hành vi cầm cố vay vốn ngân hàng ngời vay gọi ngời cầm cố, ng©n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng ngời nhận cầm cố i i i i i Hành vi cầm cố tài sản chấm dứt ngời vay đà hoàn trả đầy đủ kho¶n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i