MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
_ Hệ thống hóa và làm sáng tỏ lí luận huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
_Thông qua việc phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh để rút ra kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
_Tìm kiếm, đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Chuyên đề đã sử dụng một số phương pháp như: khái quát hóa, so sánh,phân tích thống kê tổng hợp…để từ đó rút ra những tồn tại, thiếu sót cần khắc phục nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn tại chi nhánh.
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
VỐN HUY ĐỘNG VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM
1.1.1.Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng được hình thành và phát triển trải qua 1 quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Trong thời kì đầu, vào khoảng thế kỉ XVIII, các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau và thực hiện các chức năng như nhau, đó là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong NKT và phát hành giấy bạc ngân hàng.
Sang thế kỉ XVIII, sự lưu thông hàng hóa ngày càng mở rộng và phát triển đòi hỏi phải có sự tách biệt giữa chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng Chính điều này đã phân chia hệ thống ngân hàng thành 2 nhóm: Ngân hàng phát hành sau đó chuyển thành NHTW, thứ 2 là nhóm ngân hàng không được phép phát hành tiền, chỉ làm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán trong NKT được gọi là NHTM.
Bên cạnh đó, hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển cùng với sự phát triển của thị trường chứng khoán đòi hỏi hình thành nên những ngân hàng hoạt động trong những lĩnh vực riêng gọi là ngân hàng chuyên doanh như: NHTM, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng phát triển… Ở Việt Nam, luật TCTD sửa đổi năm 2004 định nghĩa: “Ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình bao gồm: NHTM, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.”
1.1.2.1.Các NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa
Nhờ có hệ thống NHTM mà tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức được huy động vào quá trình vận động của NKT Nó trở thành chất bôi trơn cho bộ máy kinh tế hoạt động thồng qua việc di chuyển nguồn lực của xã hội từ nơi chưa sử dụng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội.
Ngày nay có thể nói mọi quan hệ kinh tế đều thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng bên cạnh các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
1.1.2.2 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong NKT thị trường, khi mà các mối quan hệ hàng hóa_tiền tệ ngày càng được mở rộng, thì nhu cầu giao lưu Kinh Tế_Xã Hội giữa các nước ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của Tài Chính Quốc Tế
1.1.2.3.NHTM là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW
Thông qua hệ thống các NHTM, NHTW phát hành tiền vào lưu thông, thực hiện các chính sách tín dụng, chính sách tỷ giá, chính sách lãi suất của nhà nước để điều tiết các hoạt động của NKT.
Hoạt động của NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng trưởng của NKT, đến sự ổn định của tiền tệ, và ảnh hưởng tới sự phát triển kinh tế xã hội khác. Ngược lại, các NHTM lại chịu sự quản lý của NHTW bằng các quy định cụ thể Nó phải hoạt động theo những qui định mà NHTW đã vạch ra và định hướng cho nó.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động này bao gồm các nghiệp vụ phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM:
- Nghiệp vụ tiền gửi: là nghiệp vụ phản ánh khả năng thu hút vốn của NHTM thông qua các hình thức:
+Tiền gửi không kì hạn
+Tiền gửi có kì hạn
- Nghiệp vụ đi vay: Là nghiệp vụ được thực hiện bằng việc ngân hàng chủ động vay trên thị trường như vay từ các tổ chức kinh tế, từ các tổ chức tín dụng khác hay từ NHTW.
- Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý, ủy thác thanh toán…cho khách hàng.
- Vốn tự có: Đây là vốn thuộc sở hữu riêng của NHTM, bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ (quỹ dự phòng rủi ro, quỹ dự phòng bổ sung vốn điều lệ), và quỹ khác.
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Mục đích nhằm bảo đảm an toàn cũng như tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM bao gồm:
- Nghiệp vụ ngân quỹ: là nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến việc đảm bảo an toàn thanh toán chi trả của NHTM, bao gồm các loại tiền gửi như: +TG dự trữ bắt buộc
+TG dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán
- Nghiệp vụ cho vay: là nghiệp vụ chủ yếu mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng.
+Cho vay ngắn hạn: nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ thấu chi…
- Nghiệp vụ đầu tư tài chính: nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán.
1.1.3.3.Hoạt động cung ứng dịch vụ khác
- Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng:
+Dịch vụ thanh toán trong nước: chuyển tiền, thu hộ, tư vấn…
+Dịch vụ trên thị trường chứng khoán: bảo lãnh phát hành, môi giới… +Dịch vụ thanh toán quốc tế: nhờ thu, thanh toán L/C…
+Dịch vụ cho thuê két sắt
+Dịch vụ ủy thác làm đại lý
- Nghiệp vụ ngoại bảng: dịch vụ bảo lãnh, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, nghiệp vụ bán món cho vay.
1.1.4.Nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại
1.1.4.1.khái niệm huy động vốn
_’’Huy động vốn là hoạt động của ngân hàng nhằm huy động được các giá trị tiền tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh”.
_VHĐ luôn biến động, nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỉ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.
_Có nhiều hình thức khác nhau mà NHTM sử dụng để huy động vốn như nhận tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu.
1.1.4.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
*.HĐV qua tài khoản tiền gửi.
_Tiền gửi không kì hạn: đây là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kì hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi, bao gồm 2 loại: +Tiền gửi thanh toán: mục đích là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.Khách hàng không có ý định để giành hoặc không chú trọng đến lãi suất.
Khách hàng chỉ muốn đổi từ hình thức tiền tệ này bằng hình thức tiền tệ khác và thích thanh toán bằng séc hơn bằng tiền mặt.
+Tiền gửi không kì hạn thuần túy: đây là loại tiền gửi thể hiện khoản thanh toán tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất phục vụ thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản.
VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Hiệu quả huy động vốn là phạm trù phản ánh trình độ và khả năng đảm bảo thực hiện nhiệm vụ của mình có hiệu quả cao với chi phí nhỏ nhất Có nghĩa về mặt lượng, hiệu quả huy động vốn biểu hiện qua kết quả thu được và chi phí bỏ ra; về mặt chất, nó phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng.
1.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.1.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô huy động vốn
+Tổng VHĐ: là toàn bộ số tiền mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, doanh nghiệp và dân cư tại một thời điểm xác định.
+Công thức: VHĐ= ∑ Vi Với V là lượng vốn huy động từ các nguồn i theo tiêu chuẩn phân tổ khác nhau. Để tính cho 1 năm áp dụng phương pháp tính trung bình giản đơn với các mức độ là số vốn huy động vào các thời điểm (thường là cuối tháng) theo công thức:
+n là mức độ của dãy số thời điểm trên (thường n)
+Đơn vị tính:VHĐ tính theo đơn vị giá trị (thường quy về triệu VNĐ)
+ Ý nghĩa: Chỉ tiêu VHĐ phản ánh quy mô lượng vốn mà ngân hàng huy động được tại từng thời điểm nhất định hoặc tính trung bình trong một khoảng thời gian nhất định thường là 1 năm Nó cũng là cơ sở để mở rộng quy mô cho vay và năng lực thanh toán.
1.2.1.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu vốn huy động a- Theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ) (kí hiệu d vi )
_Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền phản ánh tỷ trọng của nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ hay nội tệ trong tổng nguồn vốn huy động, chiếm bao lần hay %.
V i LT là nguồn vốn huy động theo loại tiền i
_Ý nghĩa: Ngân hàng tiến hành phân tích cơ cấu vốn huy động theo hình thức này để thấy tình trạng của từng loại vốn huy động nội, ngoại tệ trong tổng nguồn vốn. b- Theo đối tượng huy động ( ký hiệu: d DTi )
_Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng huy động phản ánh tỷ trọng vốn huy động của từng đối tượng huy động trong tổng vốn huy động của ngân hàng chiếm bao nhiêu lần hay %.
DT là nguồn vốn huy động theo đối tượng i
_Ý nghĩa: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động phản ánh số vốn huy động từ từng đối tượng huy động chiếm bao nhiêu lần hay % trong tổng vốn huy động. c- Theo thời gian huy động (kí hiệu : d Tgi )
_ Chỉ tiêu này nói lên tỷ trọng vốn huy động theo thời gian huy động( ngắn hạn, trung hạn,dài hạn) trong tổng vốn huy động là bao nhiêu lần hay %.
VHĐ ¿ là nguồn vốn huy động theo thời gian i
_Ý nghĩ : Cơ cấu này thể hiện tỷ trọng của vốn huy động theo thời gian huy động chiếm bao nhiêu lần hay % trong tổng vốn huy động của ngân hàng.
1.2.1.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh lãi suất huy động vốn
Lãi suất phân biệt theo thời gian, không gian, không kì hạn, có kì hạn. Khách hàng gửi kì hạn càng dài thì lãi suất càng cao vì thời gian càng dài thì yếu tố rủi ro chứa đựng càng lớn Nên lãi suất tiền gửi dài hạn thường cao hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn.
_Ý nghĩa lãi suất bình quân năm đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chênh lệch lãi suất (phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng ) Thực tế mỗi hệ thống NHTM hiện nay đều có chỉ đạo riêng về lãi suất cho mình ( có khung lãi suất cụ thể) cho từng thời kì, đảm bảo lãi suất thực dương và có lãi. Việc duy trì lãi suất cạnh tranh về tiền gửi so với các ngân hàng khác đã trở nên cực kì quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có, đặc biệt khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao 1.2.1.4. Nhóm chỉ tiêu phản ánh chi phí huy động vốn.
Chỉ tiêu này phản ánh tiền lãi phải trả ( kí hiệu: TL): là tổng chi phí phát sinh do lãi phải trả cho các khoản tiền huy động được từ ngân hàng.
+ Công thức: TL= r bq *VHĐ Đơn vị tính : TL tính theo đơn vị giá trị thường quy về triệu VNĐ và theo chính sách tỷ giá hối đoái nếu nguồn vốn huy động là ngoại tệ. Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết chi phí về lãi cho huy động vốn của ngân hàng là bao nhiêu Từ đó góp phần điều chỉnh lãi suất đầu ra hợp lý.
* Chi phí huy động vốn ( kí hiệu: CP ): Là các chi phí phát sinh trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định ( thường là 1 năm)
SỰ CẦN THIẾT CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Nâng cao hiệu quả huy động vốn là vấn đề mà các NHTM rất quan tâm. Huy động được nguồn vốn lớn nhất với chi phí nhỏ nhất và sự hài lòng tối đa của khách hàng Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ mang lại cho không chỉ ngân hàng mà cả khách hàng và NKT xã hội nước ta nhiều tiện ích.
Vốn huy động là dòng máu duy trì sự tồn tại và phát triển cho ngân hàng, huy động vốn hiệu quả là yêu cầu thiết yếu đối với hoạt động của bất cứ ngân hàng nào Đặc biệt trong bối cảnh NKT hiện nay, khi mà sự cạnh tranh thị trường ngân hàng ngày càng gay gắt thì huy động vốn có hiệu quả là vấn đề cấp bách cho mỗi ngân hàng HĐV có hiệu quả giúp ngân hàng giảm tối đa những chi phí không cần thiết, đồng thời vẫn đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, như vậy giúp chi phí huy động của ngân hàng giảm, lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh tăng lên, góp phần giúp ngân hàng không ngừng phát triển Hiện nay hiệu quả huy động vốn của các NHTM vẫn chưa cao, chi phí trên mỗi đồng vốn còn lớn, trong khi đó nguồn vốn thực tế ngân hàng có thể sử dụng lại không lớn Không chỉ thế, nâng cao hiệu quả HĐV còn giúp ngân hàng huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với những hình thức huy động phong phú, đa dạng, với những tiện ích của các dịch vụ kèm theo của ngân hàng.
Mục tiêu của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM không chỉ huy động được nhiều vốn mà còn là sự hài lòng tối đa cúa khách hàng. Với các biện pháp huy động vốn hiện đại, phong phú, với những tiện ích do các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp mang lại, khách hàng sẽ ngày càng thỏa mãn hơn khi đến với ngân hàng
1.3.3.Đối với kinh tế_xã hội đất nước
Hiệu quả huy động vốn được nâng cao góp phần to lớn thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng nước ta nói chung và NKT nước ta nói riêng Thúc đẩy nhanh quá trình thanh toán, luân chuyển vốn trong NKT, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, điều tiết vốn trong NKT Nâng cao hiệu quả huy động vốn giúp vốn đến được với người thiếu vốn, mang lại lợi nhuận cho người thừa vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế đất nước. Đây là tiền đề cho sự phát triển của toàn xã hội, góp phần đưa nước ta trở thành một đất nước dân giàu nước mạnh xã hội công bằng văn minh.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TRÀNG AN
CHI NHÁNH NHNO&PTNT TRÀNG AN
2.1 Khái quát về hoạt động của chi nhánh NHNO&PTNT Tràng An
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNO&PTNT Tràng An
Ngày 01/04/2008, chi nhánh được nâng lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNO&PTNT Việt Nam Được tổ chức hoạt động theo quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNO&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 1337/QĐ/HĐ_TCCB ngày 24/12/2007 của hội đồng quản trị NHNO&PTNT VN.
Ngày 15/01/2009 Agribank Láng Thượng (cũ) chính thức nhận quyết định đổi tên thành Agribank Tràng An và khai trương trụ sở làm việc mới ở tại địa chỉ số 99 đường Nguyễn Phong Sắc(kéo dài)_Cầu Giấy_Hà Nội Là 1 chi nhánh mới được đổi tên và đổi trụ sở hoạt động, nên chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm khai thác khách hàng và địa bàn mới, phải chú trọng nhiều đến công tác xây dựng thương hiệu, khai thác tiềm năng khách hàng mới, giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống Bên cạnh đó là xu hướng hiện nay của dân chúng đã thay đổi theo hướng tăng chi nhất là chi cho giáo dục, giảm chi cho mặt hàng tiêu dùng …Sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng càng phức tạp và gay gắt theo lộ trình của hiệp định thương mại Việt Mĩ, WTO… về mạng lưới lãi suất, dịch vụ. Đi lên từ chi nhánh cấp 2, chi nhanh Tràng An đã khai thác và nhận tiền gửi không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán của cá nhân và tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động khác theo quy định của NHNO&PTNT VN Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối, kinh doanh dịch vụ, thu chi tiền mặt, nhận cất giữ các loại giấy tờ có giá trị bằng tiền và dịch vụ thanh toán.
Hoạt động của ngân hàng Agribank chi nhánh Tràng An được thực hiện dưới sự chỉ đạo của ban giám đốc, đứng đầu là giám đốc: Nguyễn Văn Hưng_người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của tổ chức Giúp việc cho giám đốc có 1 phó giám đốc được phân công chỉ đạo từng mảng kinh doanh và hành chính Ban tham mưu cho ban giám đốc là các trưởng phòng chuyên môn và nghiệp vụ Giúp việc trưởng phòng là các phó phòng Điều hành hoạt động của các phòng giao dịch là các giám đốc phòng giao dịch.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng Tràng An
2.1.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Phòng tín dụng: phòng được giao nhiệm vụ chủ yếu là kế hoạch nguồn vốn và đầu tư tín dụng cho NKT:cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn theo cơ cấu tín dụng hiện hành bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ theo các hình thức vay: vay theo hạn mức tín dụng, vay theo dự án…Đồng thời phòng cũng tái thẩm định tài chính kĩ thuật để ra quyết định có cho vay hay không.
Phòng kế toán ngân quỹ: có nhiệm vụ chính là quản lý chứng từ, hóa đơn thanh toán các bảng kê, lập cân đối các báo cáo cho các phòng ban chức năng tư vấn thông tin quản lý hồ sơ tín dụng khách hàng, thực hiện thu trả lãi
Phòng hành chính nhân sự: xây dựng công trình công tác tháng, quý cho chi nhánh, có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình
Phòng tín dụng Phòng KT-NQ Phòng hành chính
Các điểm giao dịch đã được ban giám đốc phê duyệt Nhiệm vụ chính là tổ chức quản lý cán bộ phân công trách nhiệm cho nhân viên.
_Phòng giao dịch: chỉ có nhiệm vụ huy động các loại hình tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kì phiếu…theo yêu cầu của ngân hàng nông nghiệp Có 3 phòng giao dịch : Nguyễn Phong Sắc, Láng Thượng, Phòng giao dịch số 2.
2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn của NHNO&PTNT chi nhánh Tràng An
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn với nhiều hình thức khá phong phú, có nhiều loại tiền gửi khác nhau, tiết kiệm có nhiều kỳ hạn và lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút khách hàng Với nhiều biện pháp huy động vốn thích hợp nên những năm qua nguồn vốn của chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể. Điều đó thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1:Tình hình huy động vốn qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
( Nguồn: báo cáo tài chính của ngân hàng)
Qua bảng trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm có những thay đổi đáng kể:
Năm 2007, tổng vốn huy động so với năm 2006 tăng 32.77% tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 145.97 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do tiền gửi tiết kiệm tăng mạnh 38.87% Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu nhằm mục đích sử dụng dịch vụ do ngân hàng cung cấp Nguồn này tăng cao do ngân hàng đã cung cấp một danh mục sản phẩm thu hút khách hàng. Các quy trình cung ứng và sử dụng dịch vụ được xử lý một cách nhanh chóng để không làm cho doanh nghiệp chậm trễ trong thanh toán hay sử dụng vốn. Bên cạnh đó ngân hàng còn đưa ra mức phí cạnh tranh so với ngân hàng khác. Bước sang năm 2008 thì tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tổ chức kinh tế tăng mạnh so với năm 2007 tương ứng là 117.97%, tiền gửi tiết kiệm vẫn giữ ưu thế chiếm 90.37% thể hiện ngân hàng đã thu hút được doanh nghiệp, giữ được họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Lý do có thể sản phẩm của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp, sản phẩm cải tiến dể phù hợp với từng giai đoạn, ngân hàng khác đang triển khai dịch vụ như ngân hàng nhưng có thể ngân hàng đã có mức phí cạnh tranh hơn, thái độ phục vụ tốt hơn… Bên cạnh đó ngân hàng lại gặp khó khăn trong việc huy động các nguồn gửi tiết kiệm từ dân cư Vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn nhưng tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm xuống so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế Đây là biểu hiện không tốt trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng vì đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn và có kỳ hạn ổn định để
NH có thể hoạch định kế hoạch sử dụng Nguyên nhân có thể do chính sách trả lãi của ngân hàng không hấp dẫn, việc thực hiện kỳ hạn trả lãi cho ngân hàng vẫn chưa thực hiện tốt…Ngân hàng đang có xu hướng mở rộng huy động nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế Là chi nhánh mới được nâng lên chi nhánh cấp 1 năm 2009, theo luật quy định chi nhánh không đủ điều kiện phát hành kỳ phiếu Nên nguồn vốn huy động chủ yếu từ 2 hình thức là tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế Đây là một thiệt thòi lớn của của chi nhánh mới lên chi nhánh cấp 1 khi muốn mở rộng nguồn vốn cả về quy mô lẫn hình thức. *Nhận xét:
+Ưu điểm:Ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn các tổ chức kinh tế sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, tăng tổng nguồn vốn huy động và giảm chi phí huy động do đây là nguồn có chi phí huy động rẻ.
+Tồn tại và tính không hiệu quả: Ngân hàng đang mất dần khách hàng gửi tiết kiệm, mất đi một khối lượng vốn huy động có tính chất ổn định Ngân hàng chưa có chính sách đúng đắn để tăng khách hàng gửi tiết kiệm Huy động vốn chưa thực sự hiệu quả vì có thể ngân hàng đã quá chú trọng vào việc thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế Vì mới được nâng lên chi nhánh cấp 1 lên chi nhánh Tràng An chưa được phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đây cũng là một bất lợi của một chi nhánh mới được nâng cấp.
2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Huy động vốn là điều kiện cần thiết để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh, còn sử dụng vốn là hoạt động chính mang lại thu nhập, đảm bảo sự tồn tại và phát triển cho ngân hàng Hầu hết các khoản thu nhập là từ lãi tiền vay Cũng như các ngân hàng khác, ngân hàng Nông Nghiệp chi nhánh
Tràng An sử dụng vốn chủ yếu vào mục đích cho vay Hầu hết các khoản thu nhập là thu từ lãi vay Ý thức được điều này nên chi nhánh đã có nhiều biện pháp mở rộng quy mô gắn liền với việc nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro.
Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So sánh
Tổng dư nợ 200.475 289.8203 648.162 144.57% 223.64% Đơn vị :Tỷ đồng (Nguồn báo cáo tài chính của ngân hàng)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy:
Năm 2007 tổng dư nợ tăng 44.57% tương ứng với mức tăng tuyệt đối 89.3453 tỷ đồng so với năm 2006 Trong đó là do dư nợ ngắn hạn tăng 50.02% so với năm 2006 tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 53.149 tỷ đồng còn dư nợ trung và dài hạn tăng ít hơn với mức tăng là 38.42% tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 36.196 tỷ đồng so với năm 2006.
Năm 2008 tổng dư nợ tăng 123.64% tương ứng với mức tăng tuyệt đối 358.34 tỷ đồng so với năm 2007 là do cả cho vay ngắn hạn và cho vay trung và dài hạn đều tăng cao: dư nợ ngắn hạn tăng 143.97%, dư nợ trung và dài hạn tăng 98.79%.
Nguyên nhân là do năm 2008 nền kinh tế đã đi vào ổn định hơn so với năm
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN0&PTNT CHI NHÁNH TRÀNG AN
TẠI NGÂN HÀNG NN0&PTNT CHI NHÁNH TRÀNG AN
3.1.ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NĂM 2009
Trên cơ sở đánh giá những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn Chi nhánh Tràng An có biện pháp cụ thể trong đó chú trọng đến khai thác các loại nguồn vốn trên địa bàn để đầu tư cho các ngành kinh tế, mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô.
_Tìm mọi biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giải quyết triệt để nợ quá hạn, nhất là các khoản nợ tồn đọng lâu nhằm giảm nợ xấu ở mức cho phép của NHNo&PTNT Việt Nam.
_Không ngừng tuyên truyền đến toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên lao động trong đơn vị để nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ am hiểu kiến thức pháp luật, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong quá trình thực hiện nhiệm vụ được giao.
_Tiếp tục đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn huy động tại chỗ, nhất là các khoản nhàn rỗi trong dân cư bằng nhiều hình thức do ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam quy định.
_Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động tín dụng phải phát triển năm sau cao hơn năm trước, đảm bảo có sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện.
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nó luôn hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hóa giá trị tài sản của các ngân hàng thương mại Căn cứ vào thực lực của mình và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển của chi nhánh, đối với hoạt động huy động vốn, định hướng phát triển của ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Tràng An đã được đề ra như sau:
_Tổng nguồn vốn huy động đạt: 1345 tỷ đồng
_Tổng vốn huy động từ dân cư: 698.112 tỷ đồng.
_Tổng vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức tài chính, kinh tế xã hội khác là: 646.888 tỷ đồng. Để đạt được mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động hơn nữa để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn nào có lãi suất thấp Huy động càng ngày càng khó khăn, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt hơn vì vậy nâng cao năng lực cạnh tranh qua thực hiện các nội dung sau:
_Mở rộng mạng lưới huy động một cách hợp lý.
_Nhanh chóng hoàn thành các điểm giao dịch mẫu.
_Triển khai thực hiện tốt, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao.
_Xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất.
_Làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng nhất là các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn
_Nâng cấp cơ sở vật chất, năng lực trình độ và tác phong làm việc của các cán bộ giao dịch tại các điểm huy động vốn.
_Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thồng qua đó thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng vốn huy động.
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An
3.2.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
* Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:
Ngân hàng Nông Nghiệp cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền và đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, các nguồn trong thanh toán Cụ thể : đa dạng hóa đối tượng gửi tiền ( mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư ); mở rộng hình thức huy động vốn( áp dụng các hình thức huy động vốn mới như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng…); Phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà ( home banking ), dịch vụ qua internet ( internet banking)…; mở rộng các hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành “ chứng chỉ tiền gửi” các khoản tiền gửi trung và dài hạn…; đa dạng hóa các loại tiền huy động (không chỉ bó hẹp ở VNĐ và USD mà còn mở rộng huy động vốn bằng các ngoại tệ khác ); tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn. Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc tiền gửi và lĩnh vực từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất Vì vậy ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Tràng An nên bố trí các cán bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp thời ngay khi nhận được yêu cầu của nhóm đối tượng này Việc nhận tiền, trả tiền ngay một cách chóng sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, khi công việc này đi vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần. Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kì hạn dài, chi nhánh Tràng An nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối với người gửi tiền và một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng có thu nhập tức thời chưa lớn.
* Nghiên cứu đưa ra các các hình thức huy động mới và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra các hinh thức huy động vốn mới bằng nhiều cách khác nhau. +Về kì hạn : Cung cấp những hình thức gửi tiền với nhiều thời hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kỳ hạn hợp lý Ngân hàng cần đưa nhiều loại hình gửi trung và dài hạn bởi thực tế hiện nay, đối với tiền gửi huy động trung và dài hạn, ngân hàng mới chỉ huy động nguồn 12 tháng,
+Về hình thức nhận lãi: trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng. Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kỳ hạn dài 2 năm trở lên.
Hình thức “ lãi suất thông minh”: lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Lượng tiền gửi đạt đến một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền.
* Triển khai hình thức huy động vốn bằng vàng : nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hơn so với huy động tiết kiệm và giúp người gửi tiết kiệm chi phí chuyển đổi vàng thành tiền.
* Tiết kiệm trung và dài hạn có tính đến trượt giá: loại hình tiết kiệm này thật sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép ngân hàng làm chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền, ngân hàng sẽ quy ra vàng hoặc ngoại tệ theo thời giá tại thời điểm gửi Khi hết hạn, ngân hàng sẽ tính số tiền tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ đó, cộng phần lãi Hoặc nếu mức tăng tỷ giá, giá vàng lớn hơn khoảng 0.5%/tháng thì khách hàng sẽ được bù.
* Tiết kiệm bưu điện: khách hàng không cần đến ngân hàng để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện Loại tiết kiệm này mở ra một hướng đi mới trong công tác đa dạng hóa các kênh giao dịch qua mạng internet, qua điện thoại…Hình thức cạnh tranh trong huy động những món tiền nhỏ của dân, đặc biệt là vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa.