Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhnno ptnt tràng an 1

Học viện ngân hàng LI NểI U I.TNH CP THIT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Trong kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế trung gian tài phát huy vai trị cầu nối người thừa vốn (những người có nhu cầu gửi tiền) người thiếu vốn (những người có nhu cầu vay ) Trong hệ thống trung gian tài chính, người ta chủ yếu nhắc tới NHTM với chức cung cấp vốn cho NKT Vốn đóng vai trị quan trọng q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước nguồn vốn nước nguồn vốn phục vụ trình Mặc dù Việt Nam nước có nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú đa dạng, nguồn lao động dồi dào, để q trình cơng nghiệp hóa_hiện đại hóa thành cơng tiến tới hội nhập với NKT giới cần thiết phải có nguồn vốn lớn, đặc biệt nguồn vốn huy động nước Đảng nhà nước ta khẳng định “nguồn vốn nước định,nguồn vốn nước định” Từ đảng nhà nước chủ trương phải tận dụng tối đa nguồn vốn nước mà chủ yếu huy động thông qua hệ thống ngân hàng Ngày nay, hội nhập KTQT hướng đắn quan trọng làm tiền đề cho việc tạo dựng vị Việt Nam trường quốc tế đồng thời mang lại nhiều hội, để phát triển nhanh bền vững NKT đất nước Tuy nhiên bên cạnh hội, hội nhập KTQT đặt NHTM Việt Nam trước thử thách lớn lao, thách thức trực tiếp NHTM Việt Nam lực cạnh tranh cịn yếu, cơng nghệ chậm phát triển, dịch vụ chưa phong phú, đơn điệu, tính tiện ích chưa cao…đồng thời xu cạnh tranh ngân hàng nước NHTM Việt Nam thách thức lớn không hướng hoạt động nước ngồi mà cịn phải tự cạnh tranh với ngân hàng nước tham gia thị trường Việt Nam Chính vậy, tiến trình hội nhập cần xây dựng hệ thống ngân hàng uy tín có khả cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an ton, cú kh nng huy Sinh viên: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng ng tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư, để đáp ứng nhu cầu nghiệp Cơng Nghiệp Hóa_Hiện Đại Hóa Bởi vậy, vấn đề đặt ngân hàng phải làm làm Để huy động vốn đạt hiệu cao góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho NKT đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Qua trình thực tập chi nhánh nhận thấy vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung chi nhánh NHNNo&PTNT Tràng An quan tâm tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh cịn có hạn chế, tồn cần khắc phục để có kết tốt Vì vậy, việc chọn đề tài:”giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT Tràng An “ làm chuyên đề tốt nghiệp em hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc khơi tăng nguồn vốn kinh doanh chi nhánh Tràng An II MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI _ Hệ thống hóa làm sáng tỏ lí luận huy động vốn Ngân hàng thương mại _Thơng qua việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh để rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế _Tìm kiếm, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chuyên đề sử dụng số phương pháp như: khái qt hóa, so sánh, phân tích thống kê tổng hợp…để từ rút tồn tại, thiếu sót cần khắc phục nhằm hồn thiện nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh IV.PHẠM VI NGHIÊN CU Sinh viên: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng Khúa lun trung nghiờn cu thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT Tràng An Số liệu chủ yếu năm gần để đưa giải pháp tốt V BỐ CỤC Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề có chương : Chương 1: khái quát chung hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT Tràng An Chương 3: giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNNo&PTNT Trng An Sinh viên: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng CHNG I KHI QUT CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 1.1.VỐN HUY ĐỘNG VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng hình thành phát triển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kì đầu, vào khoảng kỉ XVIII, ngân hàng hoạt động độc lập với thực chức nhau, trung gian tín dụng, trung gian toán NKT phát hành giấy bạc ngân hàng Sang kỉ XVIII, lưu thông hàng hóa ngày mở rộng phát triển địi hỏi phải có tách biệt chức phát hành giấy bạc ngân hàng Chính điều phân chia hệ thống ngân hàng thành nhóm: Ngân hàng phát hành sau chuyển thành NHTW, thứ nhóm ngân hàng khơng phép phát hành tiền, làm trung gian tín dụng trung gian tốn NKT gọi NHTM Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng ngày phát triển với phát triển thị trường chứng khốn địi hỏi hình thành nên ngân hàng hoạt động lĩnh vực riêng gọi ngân hàng chuyên doanh như: NHTM, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng phát triển… Ở Việt Nam, luật TCTD sửa đổi năm 2004 định nghĩa: “Ngân hàng loại hình TCTD thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình bao gồm: NHTM, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng sách, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác.” 1.1.2.Vai trũ ca NHTM Sinh viên: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng 1.1.2.1.Cỏc NHTM l công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Nhờ có hệ thống NHTM mà tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức huy động vào trình vận động NKT Nó trở thành chất bơi trơn cho máy kinh tế hoạt động thồng qua việc di chuyển nguồn lực xã hội từ nơi chưa sử dụng vào trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Ngày nói quan hệ kinh tế thực thông qua hệ thống ngân hàng bên cạnh tổ chức tài phi ngân hàng 1.1.2.2 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong NKT thị trường, mà mối quan hệ hàng hóa_tiền tệ ngày mở rộng, nhu cầu giao lưu Kinh Tế_Xã Hội nước ngày trở nên cần thiết cấp bách Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngồi, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động Tài Chính Quốc Tế 1.1.2.3.NHTM cơng cụ thực sách tiền tệ NHTW Thông qua hệ thống NHTM, NHTW phát hành tiền vào lưu thơng, thực sách tín dụng, sách tỷ giá, sách lãi suất nhà nước để điều tiết hoạt động NKT Hoạt động NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến tăng trưởng NKT, đến ổn định tiền tệ, ảnh hưởng tới phát triển kinh tế xã hội khác Ngược lại, NHTM lại chịu quản lý NHTW quy định cụ thể Nó phải hoạt động theo qui định mà NHTW vạch định hướng cho Sinh viªn: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động bao gồm nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM: - Nghiệp vụ tiền gửi: nghiệp vụ phản ánh khả thu hút vốn NHTM thơng qua hình thức: +Tiền gửi khơng kì hạn +Tiền gửi có kì hạn +Tiền gửi tiết kiệm - Nghiệp vụ vay: Là nghiệp vụ thực việc ngân hàng chủ động vay thị trường vay từ tổ chức kinh tế, từ tổ chức tín dụng khác hay từ NHTW - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thơng qua việc nhận làm đại lý, ủy thác toán…cho khách hàng - Vốn tự có: Đây vốn thuộc sở hữu riêng NHTM, bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ (quỹ dự phòng rủi ro, quỹ dự phòng bổ sung vốn điều lệ), quỹ khác 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Mục đích nhằm bảo đảm an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM bao gồm: - Nghiệp vụ ngân quỹ: nghiệp vụ liên quan trực tiếp đến việc đảm bảo an tồn tốn chi trả NHTM, bao gồm loại tiền gửi như: +TG dự trữ bắt buộc +TG dự trữ đảm bảo khả toán - Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ chủ yếu mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng +Cho vay ngắn hạn: nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ thấu chi… - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khốn 1.1.3.3.Hoạt động cung ứng dịch vụ khác Sinh viªn: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng - Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng: +Dịch vụ toán nước: chuyển tiền, thu hộ, tư vấn… +Dịch vụ thị trường chứng khoán: bảo lãnh phát hành, mơi giới… +Dịch vụ tốn quốc tế: nhờ thu, toán L/C… +Dịch vụ cho thuê két sắt +Dịch vụ ủy thác làm đại lý - Nghiệp vụ ngoại bảng: dịch vụ bảo lãnh, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, nghiệp vụ bán cho vay 1.1.4.Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4.1.khái niệm huy động vốn _’’Huy động vốn hoạt động ngân hàng nhằm huy động giá trị tiền tệ từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh” _VHĐ biến động, nên ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỉ lệ hợp lý để đảm bảo khả tốn _Có nhiều hình thức khác mà NHTM sử dụng để huy động vốn nhận tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu 1.1.4.2 Các hình thức huy động vốn NHTM *.HĐV qua tài khoản tiền gửi _Tiền gửi khơng kì hạn: khoản tiền gửi mà người gửi rút lúc ngân hàng phải thỏa mãn u cầu khách hàng Tiền gửi khơng kì hạn có lãi suất thấp khơng trả lãi, bao gồm loại: +Tiền gửi tốn: mục đích nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Khách hàng khơng có ý định để giành không trọng đến lãi sut Sinh viên: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng Khỏch hng ch mun i t hình thức tiền tệ hình thức tiền tệ khác thích tốn séc tiền mặt +Tiền gửi khơng kì hạn túy: loại tiền gửi thể khoản toán tạm thời nhàn rỗi khách hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng khơng mang tính chất phục vụ tốn mà nhằm mục đích an tồn tài sản _Tiền gửi có kì hạn: loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền Theo nguyên tắc, loại tài khoản này, khách hàng rút tiền đến hạn Mục đích gửi tiền nhằm mục đích kiếm lợi tức Lãi suất mà ngân hàng chi trả cho loại tiền gửi cao lãi suất chi trả cho tiền gửi toán, để khuyến khích khách hàng gửi kì hạn dài, ngân hàng thường áp dụng nguyên tắc kì hạn dài, lãi suất cao *.HĐV qua tiền gửi tiết kiệm _TGTK khơng kì hạn: khoản tiền gửi rút lúc song không sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác Số dư tài khoản thường không lớn tổng nguồn vốn huy động từ tài khoản tương đối ổn định Chính vậy, NHTM cần quan tâm tới việc huy động nguồn vốn _TGTK có kì hạn: khoản tiền gửi có thỏa thuận thời gian gửi rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi khơng kì hạn Khách hàng rút tiền đến hạn Tuy nhiên để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn khách hàng hưởng lãi suất không vượt lãi suất tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn *.HĐV qua phát hành giấy tờ có giá _Các GTCG cơng cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động thị trường gồm :kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có mệnh giá Huy động vốn hình thức NHTM thường phải trả lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụ tiến hành ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi khơng đủ Mặt khác, ngân hàng phải vào đầu để định khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn, phương pháp huy động Vốn ny ch c huy Sinh viên: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng ng thi gian định huy động đủ số vốn theo dự kiến ngân hàng dừng việc bán GTCG 1.1.4.3 Vai trò vốn huy động Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, vốn huy động định tồn phát triển NH Thứ 1: VHĐ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điều kiện tiên cần có mặt pháp lý thực tiễn hoạt động Đối với ngân hàng vốn vừa phương tiện kinh doanh vừa đối tượng kinh doanh Ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn chứng minh khả tài tốt, bước đầu tạo uy tín kinh doanh, từ tạo lập tảng vững để tổ chức hoạt động Thứ 2: VHĐ định quy mơ tín dụng, khả sinh lời hoạt động kinh doanh khác NHTM.Một ngân hàng có vốn huy động lớn có nhiều hội vay có khả thu nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Bên cạnh ngân hàng cịn giảm chi phí, tăng hiệu sử dụng vốn nhờ quy mô phạm vi vốn tiền gửi lớn Thứ 3: VHĐ tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động vùng miền hay nước khác Như vậy, vốn huy động định việc mở rộng kinh doanh ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu Thứ 4: VHĐ định lực cạnh tranh NHTM Cạnh tranh ngân hàng ngày diễn gay gắt, cạnh tranh thông qua lãi suất, phí dịch vụ qua chất lượng sản phẩm Ngân hàng mở rộng quan hệ kinh doanh với tất thành phần kinh tế, từ đa dạng hóa loại hình kinh doanh mình, mặt phân tán rủi ro, mặt khác gia tăng nguồn thu cho ngân hàng, uy tín ngân hàng tăng lên, có điều kiện cải tiến, đại hóa cơng nghệ ngân hàng tăng khả cnh tranh trờn thng trng Sinh viên: Cao Thị Nhung Lớp: NHB CĐ 23 Học viện ngân hàng 1.2.VN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Hiệu huy động vốn phạm trù phản ánh trình độ khả đảm bảo thực nhiệm vụ có hiệu cao với chi phí nhỏ Có nghĩa mặt lượng, hiệu huy động vốn biểu qua kết thu chi phí bỏ ra; mặt chất, phản ánh lực trình độ quản lý ngân hàng 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.2.1.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô huy động vốn +Tổng VHĐ: toàn số tiền mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, doanh nghiệp dân cư thời điểm xác định +Công thức: VHĐ= ∑ Vi Với V lượng vốn huy động từ nguồn i theo tiêu chuẩn phân tổ khác Để tính cho năm áp dụng phương pháp tính trung bình giản đơn với mức độ số vốn huy động vào thời điểm (thường cuối tháng) theo công thức: ( vhđ + vhđ + + vhđ VHĐ= n ) n−1 +n mức độ dãy số thời điểm (thường n=12) +Đơn vị tính:VHĐ tính theo đơn vị giá trị (thường quy triệu VNĐ) + Ý nghĩa: Chỉ tiêu VHĐ phản ánh quy mô lượng vốn mà ngân hàng huy động thời điểm định tính trung bình khoảng thời gian định thường năm Nó sở để mở rộng quy mơ cho vay lực tốn 1.2.1.2 Nhóm tiêu phản ánh cấu vốn huy động a- Theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ) (kí hiệu Sinh viªn: Cao Thị Nhung d vi ) Lớp: NHB CĐ 23