(Luận văn) nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng  hi ep w n lo ad ju y th yi HUỲNH ANH KHOA pl n ua al n va ll fu oi m at nh NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI z NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG z ht vb VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ k jm om l.c gm n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng  hi ep w n lo HUỲNH ANH KHOA ad ju y th yi pl ua al NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI n NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG n va ll fu VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ oi m nh at Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 z z ht vb k jm om n a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHÓA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN t to ۩ ng Tôi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ hi ep trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công w n bố trước đâu nội dụng người khác thực ngoại trừ trích dẫn lo ad dẫn nguồn đầy đủ luận văn ju y th yi Cần Thơ, ngày 09 tháng 08 năm 2019 pl Học viên thực n ua al va n Huỳnh Anh Khoa ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi ep MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT w DANH MỤC BẢNG n lo TÓM TẮT ad y th ABSTRACT ju CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI yi Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Đóng góp đề tài 1.6 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu .3 1.7 Bố cục luận văn pl 1.1 n ua al n va ll fu oi m at nh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI z z NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI vb ht 2.1 Tổng quan NHTM jm 2.1.1 Khái niệm NHTM k gm 2.1.2 Chức NHTM l.c 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng .7 om 2.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng a Lu 2.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng n 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .10 2.3.2 Các tiêu định lượng .14 y 2.3.1 Các tiêu định tính 13 te re 2.3 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng 13 n va 2.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân t to hàng thương mại 21 ng 2.4.1 Nhân tố khách quan 21 hi ep 2.4.2 Nhân tố chủ quan .22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG w TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - n lo CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 ad y th 3.1 Giới thiệu Vietinbank 26 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinbankError! ju Bookmark yi pl defined not ua al 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 n 3.1.3 Các hoạt động chủ yếu VietinBank Cần Thơ 31 va n 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương ll fu Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ .32 oi m 3.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 32 at nh 3.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .34 z z 3.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công vb ht Thương Việt Nam 38 jm 3.2.4 Phân tích tín dụng 39 k gm 3.2.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương l.c Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 40 om 3.2.6 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng a Lu VietinBank chi nhánh Cần Thơ 48 n 3.2.7 Đánh giá khái quát cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng y NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 61 te re CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI n va Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 55 4.1 Phương hướng nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công t to Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ .61 ng 4.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 62 hi ep 4.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 62 4.2.2 Áp dụng tích cực chiến lược Marketing 65 w n 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .71 lo 4.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra sau 72 ad y th 4.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng .73 ju 4.3 Một số kiến nghị .74 yi pl 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 74 ua al 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74 n 4.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Cần Thơ 76 va n CHƯƠNG 78 ll fu KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG oi m CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG at nh THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 78 5.1 Lộ trình thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân z z Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ 78 vb ht 5.1.1 Lộ trình chung 78 jm 5.1.2 Lộ trình cụ thể 79 k gm 5.2 Cách thức thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân l.c Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ 81 n a Lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO om KẾT LUẬN CHUNG 84 n va y te re DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ۩ t to ng Từ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt hi ep Stock Ngân Hàng Thương Mại Commercial Bank For Cổ Phần Công Thương Industry And Trade Việt Nam Automated Thẻ rút tiền chuyển tiền Vietnam w 1VIETINBANK n lo ad ju y th 2ATM Teller Machine hệ thống quầy tự động State Bank of Vietnam Ngân hàng Nhà nước al n Tổ chức tín dụng Credit Organization n va Return On oi RETURN ON TOTAL Tỷ số lợi nhuận ròng ASSETS tài sản at nh 7ROA Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu m Equyty Common ll fu 6ROE Ngân hàng thương mại Commercial Bank ua 5TCTD pl 4NHTM yi 3NHNN Joint z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công t to Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2016-2018 40 ng Bảng 3.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ViettinBank – chi nhánh hi ep Cần Thơ giai đoạn năm 2016-2018 42 Bảng 3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ 43 w n Bảng 3.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 44 lo ad Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo phương thức đảm bảo tiền vay 46 ju y th Bảng 3.6: Tình hình phát hành thẻ tín dụng VietinBank chi nhánh Cần Thơ .47 yi Bảng 3.7 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 51 pl Bảng 3.8 Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng VietinBank chi nhánh Cần al n ua Thơ 52 va Bảng 3.9 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank chi nhánh Cần n Thơ 54 ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re TÓM TẮT a Tiêu đề t to Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công ng Thương Chi Nhánh Cần Thơ hi ep b Tóm tắt Cùng với phát triển kinh tế thị trường, suất sản xuất cao w n tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đời sống người dân ngày lo ad nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần Ngoài y th nhu cầu thiết yếu ăn, ở, mặc nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà ju đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, du học nước ngoài… Tuy nhiên, với mức thu yi pl nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu al ua cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền, dẫn đến nhu cầu vay n mượn để tiêu dùng tăng lên va n Đề tài “ Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ fu ll Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ”, tác giả thực m oi thời gian từ tháng 10 năm 2018 đến tháng năm 2019, số liệu thu thập từ năm at nh 2016 đến năm 2018 từ tổng hợp báo cáo kết hoạt động kinh doanh đơn vị, z từ tổng hợp bảng cân đối tài khoản ngân hàng, từ nguồn tổng hợp số liệu Ngân z thành phố Cần Thơ, qua ba năm từ năm 2016 đến 2018 ht vb hàng Nhà nước Chi nhánh Cần Thơ, từ nguồn tổng hợp số liệu Cục Thống kê jm k Đề tài nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng Trên sở gm phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương quả, tồn tìm nguyên nhân tồn om l.c Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ Đánh giá kết a Lu Để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh, tác giả phân tích n thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị dựa vào phương pháp so sánh, marketing,…Dựa vào hạn chế đơn vị tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, sau dùng phiếu thâm dị đồng tình y nguồn thu chưa hợp lý, nợ xấu chưa kiểm soát, chưa quan tâm đến công tác te re doanh Thông qua nghiên cứu có mặt hạn chế sau: Huy động vốn thấp, Cơ cấu n va thống kê, tiềm mặc hạn chế đưa giải pháp cho hiệu kinh mặt hạn chế giải pháp mà tác giả đưa ra, hạn chế lớn giải pháp cần thực để áp dụng vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng t to năm 2019 ng Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương hi pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, tổng ep hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá w c Từ khóa n lo Cho vay tiêu dùng, tín dụng ngân hàng, cho vay, cho vay tiêu dùng ngân hàng ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 74 4.3 Một số kiến nghị t to 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước ng Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định Chính hi ep phủ Để hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực biện pháp sau: w n Thứ nhất, Chính phủ nên hồn thiện văn luật pháp cho lo ad vay tiêu dùng, bảo vệ người tiêu dùng,…tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân ju y th hàng thương mại yên tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay Nghiên cứu yi học hỏi từ nước khác, đặc biệt nước phát triển hoạt động hàng pl trăm năm Mỹ, Nhật, Anh tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn ua al Việt Nam n Thứ hai, Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất va n kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hoá Qua fu ll góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập, cải thiện m oi điều kiện sống cho người dân, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu tồn kinh at nh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng nâng cao phát triển z Thứ ba, Chính phủ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động z vb giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ ht cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tận dụng tối đa lợi ích hoạt k jm động đem lại gm Thứ tư, Chính phủ quan chức cần có biện pháp quản lý lạm 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước om l.c phát, đẩy mạnh phát triển kinh tế để tạo điều kiện nâng cao hoạt động CVTD a Lu Ngân hàng nhà nước (NHNN) quan đại diện cho Nhà nước lĩnh n vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ y Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho te re hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng n va Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân 75 thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu t to dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu ng dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với hi ep văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời w kéo dài n lo Thứ hai, NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có ad y th liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên ju tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển yi pl Thứ ba, tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách ua al hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách n hàng vay vốn Đối với hoạt động CVTD, thơng tin có vị trí quan trọng, va n yếu tố cần thiết để thúc đẩy CVTD phát triển Qua trung tâm này, NHTM có ll fu thể khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin oi m khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin thị trường, biến at nh động tầm vĩ mô vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin z z khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, không đầy đủ, cập nhật thường vb ht xun, chưa phát huy vai trị với tư cách trung tâm thông tin NHNN jm cần dành quan tâm, phát triển trung tâm thông tin này, kênh k l.c kinh tế phù hợp với trình hội nhập gm thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung om Thứ tư, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý n bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường a Lu cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến y nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường te re động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách n va Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt 76 Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ t to biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn ng thiện chủ trương tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp hi ep vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng Đặc biệt tổ chức khoá học trang bị cho cán tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại số kĩ w kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ n lo vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng ad y th 4.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Cần Thơ ju Nghiên cứu hồn thiện danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Danh mục sản yi pl phẩm tín dụng sở để thực việc cho vay Muốn hoạt động tín dụng bán lẻ ua al phát triển với nhu cầu xã hội, hiệu an tồn Vietinbank Cần n Thơ nên nghiên cứu hình thành danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ va n phục vụ đầy đủ nhu cầu khách hàng đảm bảo hiệu kiểm soát ll fu rủi ro oi m Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu at nh sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán z z Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm vb ht thời gian trình phê duyệt khoản vay tiêu dùng Có thể xem xét việc ủy quyền jm xét duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm k gm cho vay tiêu dùng l.c Hồn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt om động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán n tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng a Lu quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động y cấp độ Phòng giao dịch khơng thể làm thay đổi Vietinbank Cần Thơ nên te re tầng công nghệ thông tin phát triển ngân hàng dừng n va Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: Nhận biết vị trí, vai trị hạ 77 xây dựng chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ dài hạn, tranh thủ theo kịp t to phát triển công nghệ giới ng Kết luận chương hi ep Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cịn mẻ Nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không cao tổng dư nợ Tuy nhiên Ngân hàng chưa w n có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian lo ad tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing y th cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều ju kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân yi pl hàng nâng cao hiệu hoạt động al ua Trong chương tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu n hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cần Thơ Trong va n thời gian tới để ổn định, mở rộng phát triển hoạt động, Vietinbank chi fu ll nhánh Cần Thơ cần có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình giỏi chuyên môn lẫn m oi ngoại ngữ, đặc biệt tin học, tư vấn thực yêu cầu khách at nh hàng nghiệp vụ ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên Vietinbank chi nhánh z Cần Thơ nhiều bất cập, phần lớn cán nhân viên có tuổi (chiếm z ht k jm vụ ngân hàng đại vb 70% tổng số nhân viên) nên có nhiều điểm yếu ngoại ngữ, tin học nghiệp om l.c gm n a Lu n va y te re 78 CHƯƠNG t to KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ng ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI hi ep CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Lộ trình thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân w n Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ lo ad 5.1.1 Lộ trình chung y th Hướng đến mục tiêu chung VietinBank trở thành “Ngân hàng tốt ju yi doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” đông thời ngân hàng Việt pl Nam áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế, Chi nhánh Cần Thơ thiết lập định al n ua hướng giai đoạn tới theo định hướng phát triển chung toàn Ngân va hàng Để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh mà VietinBantin tưởng giao phó n đồng thời tuân thủ nghiêm quy định NHNN, Ban lãnh đạo VietinBank chi fu ll nhánh Cần Thơ đề kế hoạch, nhiệm vụ lộ trình hoạt động năm oi m 2018-2020 sau: nh at Mục đích: Duy trì, phát triển mảng hoạt động mạnh Chi Nhánh z z bên cạnh mở rộng mảng hoạt động cá nhân jm Cụ thể: ht vb Mục tiêu: Hoàn thành tiêu kinh doanh mà VietinBank giao phó k Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 20%/năm, dư nợ ngắn hạn tăng 30% gm Huy động vốn tăng trưởng 35%/năm Tỷ lệ nợ hạn trì 1%, tỷ lệ nợ xấu om l.c trì 0.5% Nhằm đạt mục tiêu đề ra, nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện: Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng tầm kiểm sốt, đảm bảo an toàn a Lu hiệu quả; trọng tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn để tìm đầu cho nguồn vốn n Nhánh cụ thể ưu tiên thẩm định, duyệt vay tăng hạn mức cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ tiêu dùng y tượng KHDN vừa nhỏ KHCN – đối tượng khách hàng tiềm Chi te re Mở rộng phạm vi cho vay đến nhiều thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt đối n va huy động, tránh ứ đọng vốn 79 có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử vay, trả nợ tốt, tạo tín nhiệm đối t to với Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động phòng giao ng dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc; đa dạng thêm hình thức huy động vốn, cải hi ep tiến quy trình, rút gọn thủ tục việc nhận tiền gửi, cải thiện phong cách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi vào, Thực sách w tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn VietinBank, tìm hiểu, nghiên cứu khách n lo hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể ad y th Theo dõi sát thị lãi suất huy động NHNN kết hợp với quy ju định lãi suất VietinBank theo thời kỳ để có điều chỉnh khung lãi suất phù yi pl hợp với sản phẩm, đảm bảo mục tiêu sinh lời cho Chi nhánh mà tuân thủ ua al thị hướng dẫn Cải thiện hiệu tín dụng việc giải tình trạng n nợ hạn nợ xấu có, xác định nguyên nhân phát sinh, phân loại nợ xấu để va n có biện pháp xử lý cụ thể Đốc thúc chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát ll fu lại dư nợ cho vay khách hàng, đặc biệt khách hàng nợ hạn để oi m nhanh chóng có biện pháp thu hồi vốn cho Chi nhánh at nh Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng mới, tái thẩm định lại khách hàng truyền thống khách hàng có nhu cầu vay lại, kiên z z từ chối khoản vay dấu hiệu an tồn, dù khách hàng thân vb ht thiết Chi nhánh Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động, nghiệp vụ để jm đẩy mạnh tuân thủ an toàn hoạt động Chi nhánh Mặt khác, tập trung đào k gm tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu l.c theo nguyên tắc cán ngồi nhiệm vụ phải nắm bắt n 5.1.2 Lộ trình cụ thể a Lu bén với hội thị trường om nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, nhạy Thơ Vì lý trên, Chi nhánh đề số định hướng cụ thể y việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh VietinBank – chi nhánh Cần te re thống, hoạt động cho vay tiêu dùng xem mảng quan trọng n va Hướng tới mục tiêu trở thành Chi nhánh chủ chốt hệ 80 hoạt động cho vay tiêu dùng sau: Chi nhánh định hướng phát triển cho vay tiêu t to dùng toàn diện tất sản phẩm cho vay với phương pháp quản lý khoa học ng nhằm hạn chế cho vay đầu chiếm dụng vốn bất hợp lí Việc mở rộng cho hi ep vay tiêu dùng bao gồm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay Đi đôi với việc mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ (giảm w thời gian chờ xét duyệt, thời gian phục vụ nhân viên, tăng tỷ lệ giao dịch thành n lo công ) đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ hạn ad y th 5%) Tỷ lệ nợ hạn phát sinh tổng dư nợ hạn tăng thêm ju không 1% Chi nhánh đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng yi pl với tiêu chí an toàn, thuận tiện, chất lượng cạnh tranh Củng cố thị trường, tăng ua al cường đa dạng hoá sở khách hàng việc kết nối chặt chẽ với khách hàng n thân thiết, quảng bá thông tin khu vực tiềm để tiếp cận cho vay tiêu va n dùng giới thiệu sản phẩm cho vay triển khai Chi Nhánh ll fu Chi Nhánh chủ động nâng cao hiệu hoạt động khả quản trị hệ oi m thống quy mô mạng lưới ngày mở rộng Đầu tư thiết lập chuẩn hoá at nh hệ thống quản trị toàn diện như: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính; cải tổ cấu tổ chức nhân sự, xây dựng tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo z z chuẩn mực quốc tế phận kiểm soát nội để giảm rủi ro cho chi nhánh vb ht VietinBank chi nhánh Cần Thơ tập trung đầu tư phát triển nhóm cho vay tiêu jm dùng có thu nhập từ trung bình trở lên sản phẩm ngân hàng bán lẻ k gm Chi Nhánh cần nhận định thị trường tiềm tương lai cần l.c phải đầu tư mạnh nhằm trước đón đầu hội phát triển sản phẩm tiện ích cao om áp dụng tối đa cơng nghệ thông tin đầu homebanking, internet a Lu banking Về dài hạn, chi Nhánh chủ trương cân đối nguồn vốn huy động trung n dài hạn để mở rộng tín dụng trung dài hạn, tăng trưởng tín dụng cách y giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh te re dễ nên công tác cân đối vốn quản lí khoản phải thật tốt để n va phù hợp ngắn hạn dài hạn Tuy nhiên, huy động vốn trung dài hạn 81 5.2 Cách thức thực nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân t to Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ ng Để thực tốt hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank chi hi ep nhánh Cần Thơ phải trọng số hoạt động cụ thể sau : - Chuẩn hóa lại tồn giá trị cốt lõi thương hiệu VietinBank chi w n nhánh Cần Thơ Trên sở đó, quán triệt sâu rộng tới toàn thể cán nhân viên Chi lo ad nhánh hiểu, ghi nhớ thực thi cách nghiêm túc Đó tảng để tạo ju y th dựng hình ảnh với cơng chúng VietinBank biệt với ngân hàng, định yi chế tài khác pl - Triển khai áp dụng nhận diện thương hiệu cách đồng bộ, triệt để al ua Trước mắt tập trung vào số cấu phần bên biển thương hiệu, biển tên, n biển logo, đồng phục… Chú trọng đến công tác thương hiệu, nâng cao chất lượng va n sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh thơng qua việc: cải thiện hình fu ll thức điểm giao dịch; cách thức giao tiếp khách hàng; áp dụng sách m oi khách hàng để ngày đưa thương hiệu VietinBank đến với công chúng qua at nh mở rộng khách hàng z - Đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng Đặc biệt z vb trọng đến sản phẩm Các nội dung truyền thông phải thiết thực gắn với ht lợi ích mối quan tâm khách hàng cộng đồng Các hình thức truyền thông jm k đa dạng, hấp dẫn Thông điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ gm thống sản phẩm VietinBank chi nhánh Cần Thơ đến với khách hàng om l.c - Nghiên cứu tổ chức kiện chuyên nghiệp nhằm giới thiệu nhiều a Lu - Nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ giao dịch n viên, cán quan hệ khách hàng từ kỹ bán hàng, kỹ marketing y te re n va thái độ, thời gian thực thao tác với khách hàng cách marketing hữu hiệu 82 - Triển khai có hiệu chương trình khuyến mại VietinBank chi t to nhánh Cần Thơ Các chương trình khuyến mại phải triển khai kịp thời, đầy đủ ng đến khách hàng, tạo tính thống từ Trung ương đến địa phương hi ep - Công tác truyền thông, quảng cáo cần thống mối, đảm bảo công tác truyền thơng, quảng cáo thống nhất, đồng bộ, có chiều sâu có hiệu w n Việc xây dựng sách khách hàng điều cận thiết tình hình lo cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân ad y th khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng thành phần từ cá nhân ju đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn yi pl đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng n Do vậy: ua al thu hút khách hàng va n - Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội khu vực ngân hàng tiến hành ll fu phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tương ứng oi m - Ngồi ngân hàng cịn giới thiệu sản phẩm thơng qua at nh đường bưu điện (thư ngõ) Bằng phương pháp này, ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho nhiều khách hàng hơn, với quy mô rộng so với việc phát tờ rơi trực z z tiếp vb ht Ngoài lạ nên phương pháp tạo ý thu hút khách jm hàng tìm hiểu nội dung nhiều so với phương pháp cũ Để thực phương k gm pháp này, ngân hàng cần xác định vùng, khu vực cần giới thiệu sản phẩm, thu thập l.c thông tin địa hộ gia đình, doanh nghiệp Sau có đầy đủ thông tin ngân om hàng tiến hành chuẩn bị nội dung thư giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tổng quát tất n sản phẩm: đối tượng cho vay, số tiền cho vay …) a Lu sản phẩm ngân hàng có (trong thư có thông tin đặc trưng y ngân hàng cần chủ động tìm mời khách hàng đến vay tiền Nếu khách hàng te re Khác với trước ngồi chỗ đợi khách hàng đến với mình, với giải pháp n va - Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng 83 khơng có nhu cầu khách hàng ngân hàng nên cố gắng mời t to họ giao dịch thêm với ngân hàng ng - Ngồi ra, để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số hi ep biện pháp sau: + Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị w động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng n lo theo tiêu chí như: tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay … để áp dụng giá vốn ad y th huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn ju + Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện yi ua al đối tượng pl sách lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm n + Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến ngân va n hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng ll fu giúp ngân hàng ngày hồn thiện oi m Tóm lại xác định khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc at nh ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách hỗ trợ tốt ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút z z khách hàng ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 84 KẾT LUẬN CHUNG t to Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại với tư cách trung tâm ng tièn tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát tiển hài hoà cho tất thành hi ep phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói giao động Ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác w Do hoạt động có hiệu NHTM thông qua nghiệp vụ kinh doanh n lo thực cơng cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế ad y th Thông qua hoạt động tín dụng tốn Ngân hàng hệ ju thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu yi pl thông Mặt khác với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM ua al thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều n kiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn va n cho trình tái sản xuất thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô ll fu kinh tế oi m Cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng thu hút at nh quan tâm đông đảo tầng lớp dân cư Nó khơng giúp người dân cải thiện sống mà dường làm thay đổi quan niệm tiêu dùng z z cá nhân Tuy nhiên ngân hàng, để mở rộng hoạt động kinh doanh vb ht loại hình cho vay điều khơng dễ dàng, đặc biệt giai đoạn jm có nhiều đối thủ cạnh tranh Do ngân hàng phải tự tìm k gm phương thức khác để thu hút khác hàng đến với ngân hàng l.c Hoạt động huy động vốn tín dụng hệ thống ngân hàng tiếp tục tăng om trưởng tích cực Cùng với thành cơng tồn ngành ngân hàng, Ngân hàng a Lu ViettinBank nói chung Ngân hàng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ nói riêng n đạt thành tựu đáng kể Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng, dụng, chất lượng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa tồn chi nhánh Nâng y phát triển thị trường đầy cạnh tranh Do nâng cao chất lượng tín te re nhân tố vơ quan trọng để giúp ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ tồn n va hoạt động tín dụng chi nhánh, phát triển vững mạnh 85 cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi t to toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành ng kinh tế, luật pháp Do đó, Ngân hàng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ hi ep năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động tín dụng tiêu dùng đạt kết khả quan Để w đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo tinh thần n lo đoàn kết nội bộ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, phong ad y th cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ chi nhánh ju Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng yi pl ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ, em đưa số nhận xét đề xuất số ua al biện pháp nhằm góp phần hồn thiện công tác nâng cao chất lượng hoạt động n CVTD Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, va n kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần ll fu sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến oi m nên khóa luận khơng tránh khỏi số thiếu sót Em hi vọng at nh nhận ý kiến đóng góp từ thầy cán Ngân hàng ViettinBank – chi nhánh Cần Thơ để luận văn hoàn chỉnh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ۩ ng Báo cáo thường niên Cục Thống kê thành phố Cần Thơ qua ba năm hi ep 2015 đến năm 2017 Báo cáo thương niên Vietinbank 2016-2018 w n Đặng Ngọc Đức, 2011 Tăng cường khả phát triển bền vững lo ad ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập Đề tài nghiên cứu khoa y th học cấp Bộ ju yi Đoàn Ngọc Phúc 2006 Những hạn chế thách thức hệ thống NHTM pl Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế Tạp chí nghiên cứu kinh tế, Trang 337 al ua Frederic S Mishkin, 2006 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Hà n Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật va n Hồ Diệu, 2009 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất ll fu Thống Kê m oi Huỳnh Thế Du, 2004 Xử lý nợ xấu Việt Nam nhìn từ mơ hình Trung z Fulbright at nh Quốc số kinh tế khác TP Hồ Chí Minh: Chương trình giảng dạy kinh tế z vb Hoàng Xuân Quế 2007 Nợ xấu NHTM Việt Nam chưa phản ht ánh thực chất”, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng jm k Lê Thị Huyền Diệu, 2010 Luận khoa học xác định mơ hình quản lý gm rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Hà Nội: Luận án om l.c Tiến sĩ 10 Lê Hoàng Nga 2006 Nợ xấu NHTMNN Việt Nam: Cách nhìn trực a Lu diện Tạp chí thị trường Tài tiền tệ tháng 10/2006 n 11 Lê Văn Tề, 2010 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất 13 Mai Văn Bạn, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính y 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam te re 12 Luật tổ chức tín dụng 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam n va Thống kê 14 Mai Văn Bạn, 2017 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: t to Nhà xuất Đại học Thăng Long ng 15 Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Sách Quản trị ngân hàng thương mại đại hi ep TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông 16 Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Sách Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại w TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất ĐH Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh n lo 17 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất ad y th Thống Kê ju 18 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Sách Quản trị rủi ro tài Hà Nội: Nhà yi pl xuất Thống Kê n lao động xã hội ua al 19 Nguyễn Minh Kiều, 2012 Sách Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất va n 20 Ngơ Kim Phượng, 2009 Sách Phân tích Tài doanh nghiệp TP.Hồ ll fu Chí Minh : Nhà xuất ĐH Quốc gia TP.Hồ Chí Minh at nh Nhà xuất Thống Kê oi m 21 Nguyễn Thị Minh Hiền, 2014 Giáo trình marketing ngân hàng Hà Nội: 22 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất z z Thống Kê vb ht 23 Nguyễn Văn Tề, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà k jm xuất Thống Kê l.c xuất Đại học kinh tế quốc dân gm 24 Phan Thị Thu Hà, 2006 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà a Lu xuất Đại học kinh tế quốc dân om 25 Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà n 26 Phan Thị Thu Hà, 2017 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà 28 Phan Thị Cúc, 2010 Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê y động vốn Trường Đào tạo Cán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam te re 27 Phan Việt Trung, 2010 Giáo trình bồi dưỡng nghiệp vụ - Kế toán huy n va xuất Đại học kinh tế quốc dân 29 Peter S Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất t to Tài chính, Hà Nội ng 30 Quốc Khánh Ngân hàng nỗi lo nợ xấu Báo điện tử - Thời báo Kinh tế hi ep Việt Nam 31 Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 01 năm 2014 Chủ w tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: ”Về việc ban n lo hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công ad y th Thương Việt Nam” ju 32 Thái Văn Đại, 2010 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương yi pl mại Cần Thơ: Tủ sách ĐH Cần Thơ ua al 33 Tô Ánh Dương, 2007 Những giải pháp để hệ thống NHTMVN tiếp cận n áp dụng hệ thống chuẩn mực đánh giá an toàn ngân hàng theo hiệp ước va n Basel Mã đề tài KHN2004-11 ll fu 34 Thảo Nguyên 2005 Bàn xử lý nợ tồn đọng Việt Nam Tạp chí tài oi m chính, tháng 8/2005 at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re