(Luận văn) nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 2 , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ……………………………… NGƠ VĂN MỪNG t to ng hi ep w n NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 at nh z z LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ht vb jm k NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN om l.c gm n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 ĐIỂM MỚI CỦ A LUẬN VĂN t to Năm 2011, tình hình tiền tệ, hoạt động ngân hàng cịn nhiều khó khăn, ng NHNN chuyển hướng điều hành thị trường tiền tệ từ quan điểm thắt chặt sang quan hi ep điểm thực thi CSTT chặt chẽ, thận trọng, mang nặng tính hành để kiểm sốt lạm phát, hỗ trợ ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an tồn hệ thống w n BIDV nói chung Chi nhánh SGD2 nói riêng chịu tác động trực tiếp lo ad từ sách điều hành tiền tệ NHNN Hiện nay, HĐV cạnh tranh gay y th gắt NHTM Chi nhánh SGD2 gặp nhiều khó khăn HĐV, đặc ju biệt nguồn vốn trung dài hạn, việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí yi pl hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn nhiệm vụ trọng tâm hoạt động ua al Chi nhánh Do vậy, Chi nhánh SGD2 nói riêng BIDV nói chung cố n gắng tìm hình thức biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn va n nhàn rỗi tổ chức dân cư để có nguồn vốn ổn định phục vụ cho ll fu nhu cầu đầu tư ngân hàng oi m Xuất phát từ tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh at nh thời điểm thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến khơng thuận lợi, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát z z vb triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2” ht Kết hợp từ vần đề nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực jm trạng hoạt động HĐV đánh giá khách hàng hoạt động HĐV Chi nhánh k l.c vốn Chi nhánh gm SGD2 để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động om Đây là đề tài đầ u tiên nghiên cứu đánh giá mô ̣t cách chí tiế t hoa ̣t đô ̣ng huy a Lu đô ̣ng vố n của Chi nhánh SGD không chỉ từ đánh giá thông qua các số liê ̣u thực tế n phát sinh Chi nhánh mà còn chú trọng thu thập số liệu đánh giá khách hàng cho nhà quản lý góp phầ n nâng cao hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng huy đô ̣ng vố n ta ̣i đơn vi ̣ y huy đô ̣ng vố n của Chi nhánh , góp phần quan trọng vào việc đưa r a các khuyế n nghi ̣ te re hàng thông qua việc điều tra thực tế góp phần đánh giá khách quan thực trạng n va đã và quan ̣ giao dich ̣ ta ̣i Chi nhánh SGD Qua đó viê ̣c đánh giá của khách MỤC LỤC t to Trang ng Trang phụ bìa hi ep Lời cam đoan Mục lục w n Danh mục từ viết tắt lo ad Danh mục bảng biểu y th Danh mục hình vẽ, đồ thị ju Phần mở đầu yi pl Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ NGHIỆP ua al VỤ HUY ĐỘNG VỐN n 1.1 Ngân hàng thƣơng ma ̣i - chức vai trò kinh tế va n 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng ma ̣i ll fu 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng ma ̣i oi m 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thƣơng ma ̣i at nh 1.1.4 Các mảng hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng ma ̣i z 1.2 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thƣơng ma ̣i z 1.2.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn vb ht 1.2.2 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động jm k 1.2.2.1 Đối với Ngân hàng thƣơng ma ̣i gm 1.2.2.2 Đối với khách hàng l.c 1.2.2.3 Đối với kinh tế om 1.2.3 Hiê ̣u quả huy đô ̣ng vố n a Lu 1.2.3.1 Khái niệm n 1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.2.5 Các phƣơng thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng ma ̣i 10 1.2.5.1 Phƣơng thức huy động vốn trực tiếp 10 y 1.2.4.2 Nguồn vốn vay 10 te re 1.2.4.1 Huy động tiền gửi tổ chức cá nhân n va 1.2.4 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng thƣơng ma ̣i 1.2.5.2 Phƣơng thức huy động vốn gián tiếp 11 t to 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng ng thƣơng ma ̣i 11 hi ep 1.2.6.1 Các nhân tố chủ quan 11 1.2.6.2 Các nhân tố khách quan 14 w 1.3 Quản trị nguồn vốn huy động Ngân hàng thƣơng ma ̣i 16 n lo ad 1.3.1 Chi phí nguồn vốn huy động 16 y th 1.3.2 Rủi ro hoạt động huy động vốn 16 ju 1.4 Kinh nghiê ̣m huy đô ̣ng tiề n gƣ̉i các ngân hàng giới 18 yi pl 1.4.1 Ngân hàng Citibank 18 ua al 1.4.2 Ngân hàng ANZ 19 n 1.4.3 Ngân hàng Standard Chartered 20 va n Kết luận chƣơng 21 ll fu Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH m oi SGD2 22 at nh 2.1 Giới thiệu BIDV - Chi nhánh SGD2 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV - Chi nhánh SGD2 22 z z 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh SGD2 22 vb ht 2.2 Môi trƣờng kinh tế vĩ mô địa bàn TP.HCM 23 jm 2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn TP.HCM 23 k gm 2.2.2 Đánh giá mạnh tiềm phát triển kinh tế địa bàn 23 l.c 2.2.2.1 Về môi trƣờng kinh tế 23 om 2.2.2.2 Về chế sách 25 a Lu 2.2.2.3 Thị trƣờng vàng hoạt động ngân hàng địa bàn 25 n 2.2.3 Môi trƣờng kinh doanh ngân hàng địa bàn 28 2.2.3.3 Phân tích khách hàng 32 2.3 Thƣ̣c tra ̣ng huy động vốn BIDV 35 y 2011 30 te re 2.2.3.2 Đánh giá tình hình tiền tệ, hoạt động ngân hàng 09 tháng năm n va 2.2.3.1 Thực trạng hệ thống ngân hàng 09 tháng năm 2011 28 2.3.1 Thƣ̣c tra ̣ng huy động vốn BIDV năm 2010 35 t to 2.3.2 Thƣ̣c tra ̣ng huy động vốn BIDV 09 tháng 2011 37 ng 2.3.2.1 Tình hình lãi suất huy động 37 hi ep 2.3.2.2 Kết huy động vốn 09 tháng đầu năm 2011 BIDV 38 2.4 Thực trạng huy động vốn BIDV - Chi nhánh SGD2 39 w n 2.4.1 Các sản phẩm huy động vốn hành BIDV - Chi nhánh SGD2 39 lo ad 2.4.1.1 Nhóm sản phẩm tiền gửi toán 39 y th 2.4.1.2 Nhóm sản phẩm tiền gửi khơng kỳ hạn 40 ju 2.4.1.3 Nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 41 yi pl 2.4.1.4 Phát hành giấy tờ có giá 42 ua al 2.4.1.5 Nhóm tiền gửi đặc thù 42 n 2.4.2 Phân tích quy mô, cấu loại nguồn vốn huy động 43 va n 2.4.2.1 Thực trạng huy động vốn Chi nhánh năm 2010 43 ll fu 2.4.2.2 Thực trạng huy động vốn Chi nhánh 09 tháng 2011 47 oi m 2.4.3 Thực trạng phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 50 at nh 2.4.4 Đo lƣờng yếu tố định đến hài lòng khách hàng 52 2.4.4.1 Phân tích mơ tả 52 z z 2.4.4.2 Kết phân tích hồi quy 53 vb ht 2.4.5 Đánh giá hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh SGD2 55 jm 2.4.5.1 Nền khách hàng 55 k gm 2.4.5.2 Chính sách lãi suất huy động 57 l.c 2.4.5.3 Sản phẩm huy động vốn 57 om 2.4.5.4 Chính sách xúc tiến bán hàng 58 a Lu 2.4.5.5 Mạng lƣới hoạt động 59 n 2.4.5.6 Công tác hỗ trợ huy động vốn 60 2.4.7 Phân tích SWOT hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh SGD2 63 y 2.4.6.2 Nguyên nhân chủ quan 62 te re 2.4.6.1 Nguyên nhân khách quan từ thị trƣờng 61 n va 2.4.6 Nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn 61 2.4.8 Khả cạnh tranh BIDV - Chi nhánh SGD2 64 t to 2.4.9 Cơ chế quản lý vốn tập trung 65 ng 2.4.9.1 Ƣu điểm 65 hi ep 2.4.9.2 Nhƣợc điểm 66 Kết luận chƣơng 67 w Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG n lo ad VỐN 68 y th 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc hoạt động huy động vốn BIDV - Chi nhánh SGD2 68 ju 3.2 Xu hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn 69 yi pl 3.2.1 Cạnh tranh ngày gay gắt 69 ua al 3.2.2 Phát triển sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu xã hội 70 n 3.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV - Chi nhánh SGD271 va n 3.3.1 Giữ vững khách hàng phát triển khách hàng 71 ll fu 3.3.2 Linh hoạt sách lãi suất huy động 73 oi m 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 74 at nh 3.3.4 Thiết kế các chƣơng trình khuyến mãi, xúc tiến bán hàng, phong cách phục vụ, chăm sóc khách hàng hiệu 74 z z 3.3.5 Sắp xếp lại mạng lƣới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm 75 vb ht 3.3.6 Đẩy mạnh công tác hỗ trợ hoạt động huy động vốn 75 jm 3.3.7 Khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh 75 k gm 3.4 Đề xuất thành lập trung tâm kinh doanh vốn 76 l.c 3.5 Những kiến nghị vĩ mô nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói om chung BIDV - Chi nhánh SGD2 nói riêng 78 a Lu 3.5.1 Kiế n nghị Chính phủ 78 n 3.5.2 Kiế n nghi ̣đố i với Ngân hàng nhà nƣớc 79 Phụ lục y Tài liệu tham khảo te re KẾT LUẬN 81 n va Kết luận chƣơng 80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to ng hi ep : Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiê ̣p và phát triể n nông thôn ATM : Auto Teller Machine – Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ACB w : Hê ̣ số an toàn vố n n CAR lo : Chỉ số giá tiêu dùng ad CPI : Dự trữ bắt buộc yi : Định chế tài pl ĐCTC : Chính sách tiền tệ ju DTBB y th CSTT : Ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Xuấ t nhâ ̣p khẩ u Viê ̣t nam FTP : Fund transfer pricing – Cơ chế quản lý vốn tập trung GDP : Tổng sản phẩm quốc nội GTCG : Giấy tờ có giá GTTB : Giá trị trung bình HĐV : Huy động vốn HSC : Hội sở IFC : Internation Finance Corporation – Cơng ty tài quốc tế KH : Khách hàng KBNN : Kho ba ̣c nhà nƣớc LNH : Liên ngân hàng LNTT : Lợi nhuận trƣớc thuế LSCB : Lãi suất NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMQD : Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ƣơng NSNN : Ngân sách nhà nƣớc n ua al EIB n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to ng hi ep : Kênh thi ̣trƣờng mở PGD : Phòng giao dịch Sacombank : Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín SCIC : Tở ng cơng ty đầ u tƣ và kinh doanh vốn nhà nƣớc SGD1 : Sở giao dịch OMO w : Sở giao dịch n SGD2 lo : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế ad TCTD : Thành phố Hồ Chí Minh ju y th TPHCM yi : Thị trƣờng tài pl TTTC : Đơla Mỹ VCCI : Phịng cơng nghiệp và thƣơng ma ̣i Viê ̣t nam Vietcombank : Ngân hàng ngoa ̣i thƣơng Vietinbank : Ngân hàng công thƣơng VND : Đồng Việt Nam WTO : World Trade Ogranization – Tổ Chức Thƣơng Mại Thế Giới n ua al USD n va ll fu oi m at nh z DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ht vb k jm om l.c gm Trang 23 23 25 27 27 28-29 29 29 29 30 33 33 33 36 39 43 44 48 n a Lu n va y te re Tên bảng, biểu Các chỉ tiêu kinh doanh 2007-09T/2011 SGD2 Các chỉ tiêu kinh tế TPHCM Tỷ giá năm 2010 và 30/09/2011 Lợi nhuận sáu tháng đầu năm 2011 số TCTD Tình hình tăng vốn số ngân hàng nhỏ Một số biện pháp hành đƣợc NHNN ban hành HĐV 30/09/2011 địa bàn TPHCM phân theo loại tiền tệ HĐV phân theo hình thức tiền gửi Cho vay phân theo loại tiền Cho vay phân theo kỳ hạn nợ Số lƣợng doanh nghiệp qua năm Số lƣợng doanh nghiệp đƣợc thành lập TP.HCM Số liệu hoạt động 16 NHTMCP Cơ cấu HĐV BIDV 31/12/2010 HĐV BIDV đến 31/08/2011 HĐV Chi nhánh SGD2 năm 2010 Cơ cấu HĐV chi nhánh SGD2 năm 2010 Kết HĐV chi nhánh SGD2 09 tháng năm 2011 z STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Bảng 2.17 Bảng 2.18 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ t to ng hi ep Trang STT Tên đồ thị 17 Đồ thị 1.1 Tƣơng quan lựa chọn chi phí rủi ro 44 Quy mơ tăng trƣởng HĐV mối tƣơng quan Đồ thị 2.1 chi nhánh lớn hệ thống BIDV 45 Đồ thị 2.2 Thị phần HĐV các chi nhánh BIDV địa bàn TPHCM 50 Đồ thị 2.3 Quy mô HĐV cuối kỳ chi nhánh BIDV địa bàn TPHCM 50 Đồ thị 2.4 Quy mô HĐV dân cƣ các chi nhánh BIDV địa bàn TPHCM w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re PHẦN MỞ ĐẦU t to Lý chọn đề tài: ng Sau khủng hoảng tài tồn cầu giai đoạn 2008 – 2009 kinh tế hi ep giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng dần phục hồi chưa khắc phục hậu nặng nề khủng hoảng để lại Năm 2011, tình w hình kinh tế Việt nam cịn nhiều khó khăn, thể qua tốc độ tăng trưởng kinh n lo ad tế 09 tháng đầu năm 2011 đạt 5,76% có nguy khơng đạt tiêu đề năm y th 2011 Chỉ số giá tiêu dùng bình qn chín tháng năm 2011 tăng 18,16% so với bình ju quân kỳ năm 2010, giá vàng liên tục biến động, lãi suất đứng mức cao yi pl Tình hình tiền tệ, hoạt động ngân hàng cịn nhiều khó khăn, NHNN ua al chuyển hướng điều hành thị trường tiền tệ từ quan điểm thắt chặt sang quan điểm n thực thi CSTT chặt chẽ, thận trọng, mang nặng tính hành để kiểm soát va n lạm phát, hỗ trợ ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an tồn hệ thống ll fu BIDV nói chung Chi nhánh SGD2 nói riêng chịu tác động trực tiếp oi m từ sách điều hành tiền tệ NHNN Hiện nay, HĐV cạnh tranh gay at nh gắt NHTM Chi nhánh SGD2 gặp nhiều khó khăn HĐV, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí z z hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn nhiệm vụ trọng tâm hoạt động vb ht Chi nhánh Do vậy, Chi nhánh SGD2 nói riêng BIDV nói chung cố jm gắng tìm hình thức biện pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn k l.c nhu cầu đầu tư ngân hàng gm nhàn rỗi tổ chức dân cư để có nguồn vốn ổn định phục vụ cho om Xuất phát từ tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh a Lu thời điểm thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến không thuận lợi, tác giả lựa chọn n đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát trạng hoạt động HĐV đánh giá khách hàng hoạt động HĐV Chi nhánh y Kết hợp từ vần đề nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực te re Mục đích nghiên cứu: n va triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2” 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY t to ĐỘNG VỐN TẠI BIDV - CHI NHÁNH SGD2 ng 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc hoạt động huy động vốn BIDV-Chi nhánh SGD2 hi ep Năm 2012 nắm thứ thực kế hoạch năm giai đoạn 2011-2015 với mục tiêu tăng trưởng GDP bình qn phấn đấu đạt khoảng 7%, nhu cầu vốn w cho đầu tư tăng trưởng kinh tế qua kênh cấp tín dụng thời gian tới n lo ad lớn Đồng thời năm 2011 2012 kỳ vọng có phục hồi phát triển y th ổn định sau giai đoạn khó khăn 2008-2010, điều kiện để đạt tốc độ ju tăng trưởng cao khai thác nguồn vốn, mở rộng mạng lưới, phát triển yi pl KH…tạo hội phá công tác HĐV quy mô cải thiện chất lượng ua al nguồn vốn n Nguy lạm phát cao, áp lực tăng tỷ giá mối quan tâm ưu tiên va n điều hành CSTT NHNN Theo sách thắt chặt hay nới lỏng tiền tệ ll fu cho kinh tế nhân tố tác động đến khả tăng trưởng HĐV; khả oi m cải thiện cấu kỳ hạn, cấu KH nhiều hạn chế từ yếu tố khách quan thị at nh trường; khả trì tiền gửi lãi suất USD thấp, mở rộng thêm đối tượng kết hối thực dài hạn, tác động đến khả HĐV USD từ tổ chức z z vb thời gian tới ht Nhận thức rõ yếu tố tác động hoạt động HĐV, định hướng chiến jm lược Chi nhánh thời gian tới là: Quán triệt nhận thức công tác HĐV: k gm nhiệm vụ HĐV thời gian tới tiếp tục nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu phải l.c chuẩn bị để triển khai tốt thời gian tới, khai thác tối đa nguồn lực om vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đầu tư Trước tình hình a Lu HĐV dự báo cịn khó khăn, phải tăng cường gắn việc tăng trưởng tín n dụng với trách nhiệm lo nguồn vốn thơng qua công cụ điều hành kế hoạch quảng bá sản phẩm chuyên nghiệp gây ấn tượng để thu hút KH để đạt yêu cầu tăng nhanh thị phần phân khúc thị trưởng tiềm y Chi nhánh, nâng cao chất lượng phục vụ KH, thực chiến lược marketing, te re Tiếp tục tập trung đẩy mạnh HĐV dân cư tổ chức tạo vốn ổn định n va HĐV, kiểm soát giới hạn tín dụng thực nghiêm túc hệ số Q BIDV giao 69 3.2 Xu hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn t to 3.2.1 Cạnh tranh ngày gay gắt ng Từ đầu tháng 9/2011, NHNN "thiết quân luật" với trần lãi suất tiền gửi hi ep VND không 14%/năm, 12%, ngân hàng dự báo giai đoạn khó khăn HĐV tung nhiều "chiêu" để giữ khách Một w "chiêu" nhiều ngân hàng áp dụng tăng lãi suất huy động ngắn ngày (tính n lo ad theo ngày tuần) Một số ngân hàng đưa huy động kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, y th ngày, lãi suất mức mức tối đa mà NHNN cho phép áp dụng lãi suất tiền gửi ju 4%/năm kỳ hạn tuần yi pl Tuy nhiên sau đó, NHNN siết cách khống chế trần lãi suất tiền gửi kỳ ua al hạn tháng tối đa 6%/năm, sau 4%/năm, việc HĐV khơng n ngân hàng lại khó khăn hơn, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt va n Với sách liên quan tới lãi suất huy động liên tục ban hành ll fu thời gian gần đây, nhiều khách hàng tỏ không vui vẻ lãi suất tiền gửi oi m bị giảm mạnh so với mức thực hưởng 18-19%/năm trước Khơng người gửi at nh tiền, nhà đầu tư chuyển kênh đầu tư Nguồn vốn nhiều ngân hàng sụt giảm, dẫn đến ngân hàng buộc phải cạnh tranh để tăng HĐV Nhiều z z chi nhánh ngân hàng thành lập đẩy mạnh hoạt động vb ht chăm sóc khách hàng Những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng jm thường xuyên đối tượng quan tâm đặc biệt khách hàng chưa sử k gm dụng dịch vụ quan tâm Các nhân viên liên lạc với KH l.c đến tận nơi với quà nhỏ, áo mưa, ơ, ba lơ sau om thuyết trình dịch vụ, chương trình khuyến ngân hàng a Lu cuối lời mời gửi tiền giới thiệu bạn bè, người thân đến gửi tiền n Ngoài số chi nhánh ngân hàng tăng giá trị quà tặng, sẵn sàng tặng HĐV ngân hàng thời điểm thị trường “khát vốn” diễn mạnh mẽ có xu hướng cạnh tranh ngày khốc liệt y dàng, giỏi ăn nói để giữ khách lại với Như vậy, cạnh tranh hoạt động te re mong muốn giữ chân khách hàng dùng đội ngũ nhân viên nữ xinh đẹp dịu n va khách hàng lớn, thường xuyên tặng phẩm túi xách, mỹ phẩm hàng hiệu với 70 3.2.2 Phát triển sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu xã hội t to Hoạt động HĐV ngày khó khăn, ngân hàng không cạnh tranh ng việc thu hút khách hàng thông qua việc gia tăng tiện ích cho khách hàng, quan hi ep tâm tận dụng tối đa hoạt động chăm sóc khách hàng mà cịn phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi với nhiều ưu điểm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng w n Cụ thể, Eximbank cung cấp sản phẩm "Tiền gửi E-Favor" dành cho lo ad khách hàng cá nhân, với nhiều ưu đãi Theo đó, "Tiền gửi E-Favor" y th dòng sản phẩm tiền gửi toán cá nhân, nhiên khách hàng hưởng lãi ju suất bậc thang theo số dư tài khoản lên đến 4% năm, kết hợp gói dịch vụ yi pl ngân hàng điện tử, hỗ trợ khách hàng quản lý tài khoản 24/24 giao dịch với ngân ua al hàng lúc, nơi Qua đó, khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí Đặc biệt, n khách hàng miễn tồn phí giao dịch qua SMS Banking, Mobile va n Banking, Internet Banking Eximbank ll fu VPBank thức cho mắt sản phẩm VPCouple, sản phẩm cho phép oi m khách hàng có số dư tiền gửi (bao gồm gửi mới/ tái tục sổ tiết kiệm có kỳ at nh hạn số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn) đồng thời có trì dư nợ hạn khoản vay hưởng lãi suất ưu đãi 1% cho giá trị nhỏ z z VietinBank triển khai sản phẩm “Tiền gửi ưu đãi tỷ giá” sản phẩm kết hợp vb ht dành cho KH cá nhân bán ngoại tệ để gửi tiết kiệm tiền đồng VietinBank jm LienVietPostbank triển khai sản phẩm “Tiết kiệm thừa kế” với nhiều ưu k gm điểm lãi suất cạnh tranh, đảm bảo điều chỉnh định kỳ tháng/lần; om ngày so với định kỳ gửi tiền đăng ký… l.c định người thụ hưởng tất toán sổ tiết kiệm; phép nộp tiền trễ tối đa 30 a Lu Sacombank triển khai sản phẩm “Tiền gửi gắn kết đầu tư” Với số tiền đầu tư n tối thiểu 200 triệu đồng 50.000 USD, KH tham gia vào sản phẩm đầu tư AUD/USD, EUR/USD, GBP/USD, USD/CAD, USD/CHF, USD/JPY, USD/SGD… y dự đoán xu hướng giá vàng giới, hàng hóa cặp ngoại tệ mạnh te re chuyên viên tiền tệ thị trường hàng hóa, khách hàng tư vấn để n va với kỳ hạn từ đến tháng theo kỳ hạn thỏa thuận Cùng với hỗ trợ 71 nhằm đưa định đầu tư Tùy theo chiến lược đầu tư, khách hàng có t to thể đạt mức lợi suất lên đến 40% đặc biệt vốn gốc bảo toàn 100% ng ACB triển khai sản phẩm “Lộc bảo tồn”… hi ep 3.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV- Chi nhánh SGD2 w n 3.3.1 Giữ vững khách hàng phát triển nhóm khách hàng lo ad Nhóm khách hàng doanh nghiệp ĐCTC khách hàng quan trọng chiếm y th 70% tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh, nhóm khách hàng cá ju nhân mang đến cho Chi nhánh nguồn vốn ổn định nhóm khách hàng mục yi pl tiêu đẩy mạnh phát triển thời gian tới Các giải pháp giữ vững khách hàng n khách hàng: ua al phát triển khách hàng gia tăng nguồn vốn huy động theo nhóm va n - Đối với khách hàng doanh nghiệp ĐCTC: ll fu + Chi nhánh phải bám sát diễn biến lãi suất thị trường, vận dụng linh oi m hoạt chế lãi suất thỏa thuận, tính tốn lãi suất huy động quan hệ tổng hịa at nh lợi ích để có sách cạnh tranh để giữ chân khách hàng, gia tăng quy mô tiền gửi z z + Chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng giữ vững quan hệ với vb ht khách hàng lớn, bên cạnh việc phát triển khách hàng doanh nghiệp jm vừa nhỏ, giảm bớt mức độ tập trung lớn vào số khách hàng lớn Chi k gm nhánh l.c + Kiểm soát nguồn vốn cung ứng tín dụng: cần tập trung ưu tiên cho om đối tượng khách hàng có quan hệ tốt với Chi nhánh, có dịng tiền lưu động ln hướng tới khách hàng sử dụng dịch vụ gia tăng như: tiền gửi, toán… n a Lu chuyển nhanh qua Chi nhánh bên cạnh việc sử dụng dịch vụ xuất nhập theo cam kết, áp dụng chế tài tín dụng: thu nợ trước hạn khơng thực điều kiện cam kết tiền gửi y soát thực nghiêm túc chuyển doanh thu tương ứng với dư nợ vay Chi nhánh te re vay vốn ký quỹ tỷ lệ định/tổng dư nợ cho vay suốt thời gian vay, kiểm n va + Kiểm sốt chặt chẽ điều kiện tín dụng: xem xét khuyến khích doanh nghiệp 72 + Kiểm sốt dịng tiền doanh nghiệp: trọng công tác đánh giá khách t to hàng để xác định dòng tiền, chu kỳ kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn khách ng hàng từ có kế hoạch tiếp thị dịch vụ tiền gửi tới KH Gắn hoạt động cấp tín dụng hi ep với công tác HĐV, cam kết trì tiền gửi, chuyển doanh thu tài khoản mở Chi nhánh w n - Đối với nhóm khách hàng dân cư: lo ad + Đề xuất BIDV tiếp tục cho triển khai thường xuyên, gối đầu sản phẩm y th huy động tiền gửi đạt kế hoạch phát hành cao sản phẩm có gắn với yếu ju tố may mắn tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rồng vàng, thẻ cào để tiếp tục cải yi pl tiến cấu giải thưởng, số lần dự thưởng ua al + Nghiên cứu triển khai sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu phân n khúc, phân đoạn theo nhóm khách hàng VIP, khách hàng có thu nhập cao, thu nhập n va trung bình… ll fu + Phân tích tính biến động chu kỳ tiền gửi dân cư (thường vào tháng oi m cuối năm) để bổ sung hình thức huy động thích hợp, ý đến yếu tố at nh gắn kết với công cụ động lực lãi suất cạnh tranh, kết hợp với khuyến mại, tặng quà…nhằm thu hút tiền gửi với doanh số lớn, khắc phục chu kỳ sụt giảm tiền gửi z z + Tiếp tục nghiên cứu triển khai sản phẩm phù hợp với nhóm đối vb ht tượng khách hàng sản phẩm tiết kiệm trẻ em, gói sản phẩm tư vấn tài phù jm hợp với nhu cầu khách hàng sản phẩm tích lũy mua nhà, tích lũy mua k gm xe; tiếp thị triển khai sản phẩm phát huy lợi công nghệ mạng lưới l.c BIDV quản lý dòng tiền tập trung, tư vấn đầu tư tiền gửi, thu hộ tiền bán om hàng cho hộ kinh doanh, từ tư vấn cho khách hàng định tài a Lu hiệu n + Chú trọng đào tạo kỹ bán hàng, kỹ tiếp thị cán làm biệt tùy theo lợi ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh Đối với nhóm khách hàng y khác Đối với nhóm khách hàng, Chi nhánh có sách chăm sóc riêng te re Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng nhóm khách hàng n va công tác bán lẻ 73 VIP cần có chế chăm sóc đặc biệt nhóm khách hàng mang lại lợi ích t to lớn cho Chi nhánh ng 3.3.2 Linh hoạt sách lãi suất huy động hi ep Nhiệm vụ HĐV nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian tới kế hoạch giao chắn tăng Trước w biến động mạnh lãi suất thị trường, Chi nhánh phải ln theo sát tình hình diễn n lo ad biến thị trường để điều hành linh hoạt, kịp thời đảm bảo tính cạnh tranh, tạo y th chủ động cho chi nhánh việc định lãi suất huy động địa bàn ju Kết phân tích hồi quy cho thấy sách lãi suất tác động mạnh đến yi pl hài lòng khách hàng Khách hàng ngày nhạy cảm với lãi suất Do đó, ua al nhằm đảm bảo tính cạnh tranh phản ánh lãi suất huy động thực tế, Chi n nhánh đề xuất BIDV không quy định cứng nhắc mức lãi suất tối đa mà giao va n quyền cho Chi nhánh chủ động định lãi suất HĐV theo lãi suất huy ll fu động NHTM lớn địa bàn để giữ ổn định vốn, giữ chân khách hàng oi m Ngoài ra, khoản giao dịch vốn lớn, cho phép Chi nhánh huy động lớn at nh FTP mua vốn trung tâm vốn BIDV với điều kiện Chi nhánh chủ động cân đối lãi suất đầu ra, tuân thủ đạo lãi suất huy động NHNN z z Ngoài việc tuân thủ lãi suất huy động NHNN, Chi nhánh cần linh hoạt vb ht sách lãi suất huy động nhóm khách hàng mà áp dụng jm sách lãi suất huy động phù hợp Cụ thể, nhóm khách hàng truyền thống, k gm khách hàng sử dụng trọn gói gồm nhiều sản phẩm Chi nhánh tiền gửi, tiền l.c vay, toán, mua bán ngoại tệ…lãi suất huy động tính theo chế tổng lợi om ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh Lãi suất huy động cao nhóm a Lu khách hàng khác ngược lại Chi nhánh thu lợi nhuận từ sản phẩm n mua bán ngoại tệ bù đắp lãi suất huy động cao nhóm khách hàng thơng sách NHNN Bộ phận phân tích, dự báo thị trường tiền tệ cần bám sát sách NHNN, phân tích tổng hợp kiện kinh tế vĩ mô, đưa dự báo y Điều hành lãi suất huy động linh hoạt cần đôi với công tác dự báo te re ngân hàng khác n va thường khơng sử dụng trọn gói sản phẩm ngân hàng…đảm bảo cạnh tranh với 74 sách xây dựng kịch ứng phó khác thay đổi t to sách điều hành NHNN Từ Chi nhánh chủ động diễn ng biến lãi suất thị trường mà có sách kịp thời để giữ khách hàng hi ep 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Tập trung xây dựng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp cần BIDV chưa w có, hướng đến phục vụ trọn gói cho doanh nghiệp; Xây dựng sản phẩm gắn n lo ad với đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực y th nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao khả quản lý kiểm soát rủi ju ro Chi nhánh yi pl Đối với nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần phân ua al đoạn lại đối tượng khách hàng, có sách khách hàng sản phẩm phù hợp cho n loại phân đoạn để phục vụ khách hàng tốt Cụ thể, phân đoạn khách hàng va n thành phân đoạn: phân đoạn khách hàng quan trọng (khách hàng đạt số dư tiền ll fu gửi bình quân từ tỷ đồng trở lên); phân đoạn khách hàng thân thiết (khách hàng có oi m số dư tiền gửi bình quân từ 300 triệu đến tỷ đồng); phân đoạn khách hàng at nh phổ thơng (các khách hàng cịn lại) Trong phân đoạn, ngồi sản phẩm huy động thơng thường cần thiết kế sản phẩm huy động đặc thù phù hợp với z z phân đoạn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng vb ht 3.3.4 Thiết kế các chƣơng trình khuyến mãi, xúc tiến bán hàng, phong cách k jm phục vụ, chăm sóc khách hàng hiệu gm Hiện Chi nhánh có áp dụng nhiều chương trình khuyến mại cho khách l.c hàng, nhiên khách hàng mong đợi nhiều yếu tố Do Chi nhánh om cần nghiên cứu có đề xuất với BIDV áp dụng thường xuyên chương a Lu trình khuyến mại cho khách hàng sở tuân thủ quy định NHNN n Trên địa bàn TPHCM cạnh tranh HĐV khắc nghiệt lãi suất áp dụng Ngoài ra, với siết chặt kỹ cương trần HĐV NHNN, lãi suất huy động ngân hàng gần nhau, ngân hàng có sách y phát triển khách hàng tiền gửi te re HĐV (tuân thủ quy định NHNN) yếu tố quan trọng việc trì n va hầu hết ngân hàng gần chương trình khuyến mại 75 chăm sóc phục vụ khách hàng tốt giữ khách hàng phát triển t to khách hàng ng 3.3.5 Sắp xếp lại mạng lƣới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm hi ep Hiện mạng lưới PGD, quỹ tiết kiệm có đóng góp quan trọng hoạt động HĐV Chi nhánh đặc biệt HĐV khách hàng dân cư Trong điều kiện w HĐV khách hàng TCKT ĐCTC ngày khó khăn tính ổn định khơng cao, n lo ad Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động HĐV khách hàng dân cư nhằm ổn định y th vốn Chi nhánh Thực tốt HĐV dân cư, ngồi việc có sách khách ju hàng phù hợp, Chi nhánh phải khắc phụ điểm yếu mạng lưới Cụ thể Chi nhánh yi pl cần xếp lại hệ thống PGD, quỹ tiết kiệm phù hợp với địa bàn, tìm địa ua al điểm phù hợp để xếp lại PGD, quỹ tiết kiệm cho thuận tiện cho giao n dịch khách hàng điểm nhấn thương hiệu cạnh tranh với n va TCTD khác ll fu 3.3.6 Đẩy mạnh công tác hỗ trợ hoạt động huy đô ̣ng vớ n oi m Như phân tích, chế khen thưởng cho hoạt động HĐV Chi at nh nhánh chưa thật động lực khuyến khích cho cán cơng nhân viên Do cần có thay đổi đột phá chế khen thưởng cho cán phận trực z z tiếp làm công tác HĐV Cụ thể, Chi nhánh cần có kiến nghị BIDV chi thưởng vb ht % đủ lớn số dư huy động cho người trực tiếp HĐV chế chi thưởng không jm cào mà theo nguyên tắc người trực tiếp huy động có thưởng cao k gm phận gián tiếp Hiện theo quy định Thông tư 30 NHNN lãi suất huy l.c động tối đa cho không kỳ hạn 6% kỳ hạn khác 14% hình thức, om TCTD có trần lãi suất huy động có hình thức a Lu khuyến mại làm phát chi phí huy động vượt trần NHNN Đây điều kiện n thuận lợi với thay đổi chế khen thưởng theo đề xuất, Chi nhánh động 2008 đến Mặc dù triển khai nhiều sách ứng phó kinh tế Việt nam tiếp tục gặp khó khăn, lạm phát cao, nhập siêu, lãi suất cao gây khó khăn cho y Suy thối kinh tế tồn cầu tác động mạnh mẽ tới Việt nam đặc biệt từ te re 3.3.7 Khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh nâng cao khả cạnh tranh n va viên toàn thể cán nhân viên hoạt động HĐV 76 doanh nghiệp, tỷ giá chưa ổn định, dự trữ ngoại hối cịn mỏng…Trước tình hình đó, t to Chính phủ lựa chọn thay tăng trưởng cao, Chính phủ ưu tiên kiềm chế lạm ng phát, ổn định kinh tế vĩ mô Chỉ tiêu tăng trưởng GDP năm 2012 đặt 6-6,5% hi ep giảm so với đại hội đảng XI đưa 7-7,5% năm bình quân Như vậy, ổn định kinh tế vĩ mơ ưu tiên hàng đầu Chính phủ thời gian tới, hoạt động ngân w hàng cịn gặp nhiều khó khăn tình hình CSTT tiếp tục kiểm n lo ad soát chặt chẽ, chưa có dấu hiệu nới lỏng sách Nhận thức tình hình y th hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động HĐV cịn nhiều khó khăn cạnh tranh ju gay gắt, khơng có cách khác, Chi nhánh SGD2 phải tự khắc phục điểm yếu yi pl cấu lại khách hàng, tăng tính ổn định vốn huy động ua al thông qua việc đẩy mạnh HĐV dân cư thiết lập lại quan hệ với tập đồn, n tổng cơng ty lớn bám sát kế hoạch kinh doanh khách hàng thời điểm để va n huy động nguồn vốn nhàn rỗi… phát huy tối đa điểm mạnh lợi ll fu Chi nhánh lớn BIDV phía nam, có khách hàng lớn, quan at nh quyền TPHCM… oi m hệ truyền thống với nhiều tập đồn tổng cơng ty, mối quan hệ tốt với z 3.4 Đề xuất thành lập trung tâm kinh doanh vốn khu vực phía nam Chi z vb nhánh SGD2 ht Hiện nay, vốn huy động BIDV bị ảnh hưởng lớn biến động jm tiền gửi 20 khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có nhóm khách hàng k gm ĐCTC với nguồn tiền liên quan đến NSNN Ngân hàng Phát triển, KBNN, l.c SCIC, Bảo hiểm xã hội chiếm tỷ trọng lớn (25%/tiền gửi nhóm khách hàng lớn om 1000 tỷ đồng) Điều dẫn đến rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, ảnh hưởng a Lu đến hệ số Q mức độ phụ thuộc vào tiền gửi lớn số khách hàng n Chi nhánh Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn ngày cao lo ngại áp lực lạm phát, 2007 y vàng, ngoại tệ,…HĐV trung dài hạn ngày khó khăn so với giai đoạn 2005- te re kênh đầu tư có tỷ suất sinh lời cao (dù rủi ro cao tương ứng) chứng khoán, n va lãi suất HĐV biến động theo xu hướng tăng, đầu tư tiền gửi không hấp dẫn 77 Theo mơ hình mới, hoạt động Nguồn vốn Kinh doanh vốn t to tập trung hoàn toàn HSC, áp dụng hệ thống điều chuyển giá nội FTP ng Chức quản lý vốn tập trung nhằm nâng cao hiệu lực hiệu công tác hi ep điều hành vốn nội sở phát huy tính động sáng tạo khai thác tiềm mạnh địa bàn Tuy nhiên gặp không trở ngại w vướng mắc, cụ thể: n lo ad - Vào thời điểm thị trường biến động, quy trình báo cáo từ Chi nhánh lên y th BIDV khiến việc xử lý thiếu linh hoạt, có lúc chậm trễ việc đánh giá, nhận ju định rủi ro thị trường, rủi ro đối tác để nắm bắt kịp thời hội kinh yi pl doanh thị trường đảm bảo an toàn rủi ro thấp cho BIDV ua al - Công tác tiếp thị bán hàng BIDV với Chi nhánh chưa có kế hoạch, n định hướng cụ thể, rõ ràng; phối hợp với dịch vụ khác chưa thực đồng va n - Việc tập trung hoá hoạt động quản lý kinh doanh vốn trung tâm ll fu HSC vấn đề phức tạp gây nhiều trở ngại, trước hết vấn đề địa oi m lý Việc chuyển hoạt động mua bán vốn trung tâm xa khách hàng at nh gặp nhiều khó khăn, đặc biệt điều kiện môi trường cạnh tranh gay gắt địa bàn TP.HCM Vì vậy, đối tượng khách hàng ĐCTC BIDV địa bàn z z TP.HCM đơn điệu, chưa mở rộng, chủ yếu khách hàng có ht vb mối quan hệ hoạt động tín dụng với BIDV jm - Trong thời gian vừa qua, xác định HĐV mục tiêu hàng đầu hoạt k gm động kinh doanh, Chi nhánh SGD2 tăng cường quan hệ với ĐCTC địa l.c bàn ACB, KBNN TPHCM, số cơng ty Chứng khốn, Cơng ty Bảo Hiểm, om Cơng ty tài chính, Cơng ty quản lý quỹ,… Đối với cơng ty có nguồn tiền nhàn a Lu rỗi tương đối lớn để tái đầu tư, cạnh tranh tương đối khắc nghiệt n địa bàn TP.HCM TCTD nhằm tăng nguồn tiền gửi VND, đảm bảo từ chối không huy động tiền gửi khách hàng để khách hàng quan hệ với đối tác khác dẫn đến khó khăn việc tái thiết lập quan hệ với khách hàng y chia sẻ lợi nhuận Tuy nhiên, số thời điểm BIDV dư nguồn tiền gửi, việc te re hỏi tốn nhiều thời gian công sức Quan hệ hai bên đôi bên hợp tác n va khoản hiệu kinh doanh Việc trì mở rộng quan hệ với ĐCTC đòi 78 Sự cần thiết thành lập trung tâm kinh doanh vốn khu vực phía nam t to Chi nhánh SGD2: Xuất phát từ thực trạng hoạt động vốn BIDV ng địa bàn TP.HCM Việc hình thành đại diện trung tâm kinh doanh vốn khu vực hi ep Phía Nam giúp cơng tác quản lý kinh doanh vốn có tầm nhìn rộng hơn, tiếp cận gần với thị trường đối tượng khách hàng, đồng thời thực giao w dịch có giá trị lớn để có mức giá tốt n lo ad - Số lượng khách hàng ĐCTC BIDV địa bàn TPHCM tương đối y th lớn, kết kinh doanh mang lại chưa xứng đáng với tiềm thực ju nhóm khách hàng Sự cạnh tranh diễn gay gắt TCTD địa yi pl bàn hỏi việc tiếp cận khách hàng cần thực trực tiếp thường xuyên, giao ua al dịch phải thực tập trung, chuyên nghiệp, nhanh chóng Trong đó, tận n dụng nguồn nhân lực đơn vị có kinh nghiệm hoạt động hiệu hàng đầu va n khu vực phía Nam Chi nhánh SGD2 tạo điều kiện tiếp cận nguồn vốn ll fu nước với chi phí thấp oi m - Tập trung hố giao dịch vốn trung tâm địa bàn góp phần at nh làm gia tăng khả cạnh tranh BIDV so với ngân hàng khác địa bàn, luồng vốn luân chuyển linh hoạt hiệu quả, nâng cao tính tự chủ khả z z phản ứng linh hoạt ngân hàng trước biến động thị trường vb ht 3.5 Những kiến nghị vĩ mô nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM k jm nói chung BIDV-Chi nhánh SGD2 nói riêng gm 3.5.1 Kiến nghị Chính phủ l.c Mơi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn a Lu cần tiếp tục trì ổn định kinh tế vĩ mô: om NHTM Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển bền vững, Chính phủ n - Kiểm sốt lạm phát mức hợp lý: thực tiễn cho thấy tỷ lệ lạm nâng lãi suất tiền gửi cho lãi suất thực dương khơng thực Vì vậy, việc kiểm sốt lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho y nỗ lực cải cách tài nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cách te re suất huy động theo kịp lạm phát Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao làm cho n va phát cao làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi 79 NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội t to - Duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững: kinh tế Viêt Nam giai ng đoạn phát triển tỷ lệ tăng trưởng có chậm lại, vai trị Chính phủ hi ep việc trì tăng trưởng kinh tế bền vững quan trọng, có ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống NHTM Kinh tế tăng trưởng ổn định thu w nhập người dân dần cải thiện nâng cao, từ họ có điều kiện tích n lo ad lũy thu nhập qua hệ thống NHTM y th - Chính phủ cần đạo triển khai mạnh mẽ đề án thành phần Đề án ju tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 yi pl Hồn thiện khn khổ pháp lý quy định chặt chẽ chủ thể tham gia tốn ua al khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, khuyến khích tốn khơng dùng n tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn Thực va n tốt đề án tốn khơng dùng tiền mặt tiết kiệm nhiều chi phí cho ll fu kinh tế, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, gia tăng lượng tiền oi m huy động cho NHTM at nh 3.5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc z - NHNN điều hành CSTT theo nguyên tắc chă ̣t chẽ , thận trọng, linh hoạt z hiệu tảng công cụ CSTT đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu vb ht bao trùm CSTT giai đoạn ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm jm k phát, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng đă ̣c biê ̣t là kiên quyế t sáp nhâ ̣p các ngân l.c thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế gm hàng yếu kém cấu lại toàn diện hệ thống ngân hàng góp phần tạo mơi trường om - NHNN cầ n x ây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường thơng n mà vai trị chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở a Lu qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ CSTT, đặc biệt công cụ gián tiếp định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng y việc tổ chức thực chiến lược, xây dựng điều hành CSTT sở phân te re tỷ giá hối đoái Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN n va - NHNN cầ n đ ộc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất 80 Kết luận chƣơng t to Với cạnh tranh ngày khốc liệt NHTM, Chi nhánh SGD2 ng cần áp dụng đồng giải pháp kiến nghị sở khắc phục điểm yếu, tồn hi ep phát huy lợi Chi nhánh SGD2 để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Chi nhánh SGD2 phải quan tâm cơng tác chăm sóc khách w hàng để trì khách hàng truyền thống có sách phát triển nhóm n lo ad khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân có tính ổn định cao, hướng y th tới nguồn vốn có tính chất ổn định, hợp lý kỳ hạn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu ju vốn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 81 KẾT LUẬN t to Trên sở lý thuyết thực tiễn hoạt động ngân hàng cho thấy nguồn vốn ng ổn định với chi phí hợp lý ln đóng vai trò trọng yếu hoạt động hi ep NHTM Việc nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động HĐV Chi nhánh SGD2 có ý nghĩa thực tiễn gợi ý có nhà quản lý điều hành tốt hoạt w động Chi nhánh n lo ad Với mục tiêu đó, bên cạnh vấn đề lý luận nghiệp vụ nguồn vốn y th hình thức HĐV NHTM, thơng qua việc phân tích đánh giá thực trạng ju nguồn vốn đánh giá khách hàng hoạt động HĐV nêu bật yi pl đặc điểm hoạt động HĐV Chi nhánh SGD2, điểm mạnh ua al điểm yếu, tồn cần khắc phục Trên sở đó, luận văn đề xuất số n giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động vốn Chi nhánh SGD2 là: va n - Giải pháp giữ vững KH phát triển KH ll fu - Giải pháp sách lãi suất huy động oi m - Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm at nh - Giải pháp áp dụng sách khuyến mại, chăm sóc KH, phong cách phục vụ z z - Giải pháp xếp lại mạng lưới, khen thưởng vb ht - Giải pháp đề xuất BIDV thành lập trung tâm kinh doanh vốn Chi k jm nhánh./ om l.c gm n a Lu n va y te re 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Bùi Hồng Minh (2008) - Luận văn thạc sĩ kinh tế, Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long, trường đại học Kinh tế TPHCM ng hi ep Hồng Xn Bích Loan (2008), Nâng cao hài lòng khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển việt Nam–Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ - Trường Đại học Kinh tế TP.HCM w n lo Lê Văn Huy (2007), Sử dụng số hài lòng khách hàng (customer satisfaction index – CSI) hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng: Cách tiếp cận mơ hình lý thuyết, Tạp chí Khoa học công nghệ - ĐH Đà Nẵng, số (19), 51-56 ad ju y th yi Lê Văn Huy, Nguyễn Thị Hà My (2007), Xây dựng mơ hình lý thuyết phương pháp đo lường Chỉ số hài lịng khách hàng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 12, tháng 05, 5-10 pl ua al n Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang (2007), Nghiên cứu thị trường, Nhà xuất đại học quốc gia TPHCM, tr.99 n va ll fu PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (1997), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất TPHCM m oi PGS.TS Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội at nh TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê z z Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn TPHCM 09 tháng năm 2011 NHNN Chi nhánh TPHCM ht vb k 11 Các website: jm 10 Báo cáo tổng kết BIDV năm 2010 09 tháng năm 2011 09 tháng năm 2011 gm - Cục thống kê TPHCM: http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn/ om l.c - Website: NHTM - Ngân hàng nhà nước Viê ̣t nam: http://www.sbv.gov.vn/ n a Lu n va y te re