Do an phat trien hoat dong thanh toan the tai ngan hang

i i Tổng i quan i về i Ngân i hàng i thơng i mại

i Khái i niệm i Ngân i hàng i thơng i mại

Trong i một i nền i kinh i tế i hàng i hóa, i tại i một i thời i điểm i nhất i định i luôn i tồn i tại i một i thực i tế i là i có i những i ngời i tạm i thời i đang i có i một i số i tiền i nhàn i rỗi, i trong i khi i đó i có i những i ngời i đang i rất i cần i khối i lợng i tiền i nh i vậy i (để i đáp i ứng i nhu i cầu i tiêu i dùng i hay i những i cuộc i đầu i t i có i hiệu i quả) i và i họ i có i thể i trả i một i khoản i chi i phí i để i có i quyền i sử i dụng i số i tiền i này i Theo i quy i luật i cung i - i cầu, i họ i sẽ i gặp i nhau i và i khi i đó i tất i cả i (ng- ời i cho i vay, i ngời i đi i vay, i và i cả i xã i hội) i đều i có i lợi, i sản i xuất i lu i thông i đợc i phát i triển i và i đời i sống i đợc i cải i thiện i Cách i thức i gặp i nhau i rất i đa i dạng, i và i theo i đà i phát i triển i NHTM i ra i đời i nh i một i tất i yếu i và i là i một i cách i thức i quan i trọng, i phổ i biến i nhất.

Thông i qua i các i ngân i hàng, i những i ngời i có i tiền i có i thể i dễ i dàng i có i đợc i một i khoản i lợi i tức i còn i ngời i cần i tiền i có i thể i có i đợc i số i tiền i cần i thiết i với i mức i chi i phí i hợp i lý.

Có i thể i nói i các i ngân i hàng i nói i riêng i và i hệ i thống i tài i chính i ngân i hàng i nói i chung i đang i ngày i càng i chiếm i một i vị i trí i quan i trọng i và i vô i cùng i nhạy i cảm i trong i nền i kinh i tế, i liên i quan i tới i hoạt i động i của i đời i sống i kinh i tế i xã i hội i

Ngày i càng i có i nhiều i ngời i quan i tâm i tới i hoạt i động i của i ngân i hàng, i vậy i thực i ra i ngân i hàng i là i gì i Theo i pháp i lệnh i ngân i hàng i ngày i 23-5-1990 i của i Hội i đồng i Nhà i nớc i Việt i Nam i xác i định: i “Ngân i hàng i thơng i mại i là i tổ i chức i kinh i doanh i tiền i tệ i mà i hoạt i động i chủ i yếu i và i thờng i xuyên i là i nhận i tiền i gửi i từ i khách i hàng i với i trách i nhiệm i hoàn i trả i và i sử i dụng i số i tiền i đó i để i cho i vay, i thực i hiện i nghiệp i vụ i chiết i khấu i và i làm i phơng i tiện i thanh i toán”.

Hoạt i động i ngân i hàng i là i hoạt i động i kinh i doanh i tiền i tệ i và i dịch i vụ i ngân i hàng, i với i nội i dung i thờng i xuyên i là i nhận i tiền i gửi, i sử i dụng i số i tiền i này i để i cấp i tín i dụng i và i cung i ứng i các i dịch i vụ i thanh i toán.

i Chức i năng i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại

Do i nhu i cầu i tất i yếu i của i nền i kinh i tế i thị i trờng, i các i ngân i hàng i không i ngừng i tăng i cờng i mở i rộng i các i danh i mục i các i sản i phẩm i ngân i hàng i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i ngày i càng i đa i dạng i của i khách i hàng, i sử i dụng i nguồn i vốn i có i hiệu i quả i và i thu i lợi i nhuận i cao i Tuy i nhiên, i về i cơ i bản i chúng i ta i có i thể i xắp i xếp i các i hoạt i động i đó i vào i một i trong i ba i nhãm i sau:

- i Hoạt i động i huy i động i tiền i gửi.

- i Hoạt i động i cung i cấp i các i dịch i vụ.

Ngân i hàng i tập i trung i huy i động i các i nguồn i vốn i trong i nền i kinh i tế i quốc i dân i bao i Bên i cạnh i đó, i khi i cần i vốn i cho i nhu i cầu i thanh i khoản i hay i đầu i t i cho i vay, i các i Ngân i hàng i thơng i mại i có i thể i đi i vay i từ i các i tổ i chức i tín i dụng i khác, i từ i các i công i ty i khác, i các i tổ i chức i tài i chính i trên i thị i trờng i tài i chính.

Trong i quá i trình i thu i hút i nguồn i vốn i Ngân i hàng i phải i bỏ i ra i những i chi i phí i giao i dịch, i chi i phí i trả i lãi i tiền i gửi, i trả i lãi i Ngân i hàng i vay i và i các i khoản i chi i phí i khác i có i liên i quan i Những i khoản i chi i này i đòi i hỏi i Ngân i hàng i phải i sử i dụng i những i đồng i vốn i huy i động i đợc i có i hiệu i quả i để i có i thể i bù i đắp i các i khoản i chi i phí i và i đem i lại i lợi i nhuận i cho i Ngân i hàng.

- i Cho i vay i + i Cho i vay i thơng i mại: i Ngay i thời i kỳ i đầu, i các i ngân i hàng i đã i chiết i khấu i th- ơng i phiếu i mà i thực i tế i là i cho i vay i đối i với i những i ngời i bán i (ngời i bán i chuyển i các i khoản i phải i thu i cho i ngân i hàng i để i lấy i tiền i trớc) i Sau i đó i bớc i chuyển i tiếp i từ i chiết i khấu i thơng i phiếu i sang i cho i vay i trực i tiếp i đối i với i các i khách i hàng i (là i ngời i mua), i giúp i họ i có i vốn i để i mua i hàng i dự i i trữ i nhằm i mở i rộng i sản i xuất i kinh i doanh. i + i Cho i vay i tiêu i dùng: i Trong i giai i đoạn i đầu, i các i ngân i hàng i không i tích i cực i cho i vay i đối i với i cá i nhân i và i hộ i gia i đình i do i tính i rủi i ro i cao i Sự i gia i tăng i thu i nhập i của i ngời i tiêu i dùng i và i sự i cạnh i tranh i đã i buộc i các i ngân i hàng i phải i hớng i tới i ngời i tiêu i dùng i nh i một i khách i hàng i tiềm i năng i Sau i thế i chiến i thứ i hai, i tín i dụng i tiêu i dùng i đã i trở i thành i loại i hình i tín i dụng i tăng i trởng i nhanh i nhất i tại i các i nớc i có i nền i kinh i tế i phát i triÓn.

+ i Tài i trợ i cho i dự i án: i Bên i cạnh i cho i vay i truyền i thống i là i cho i vay i ngắn i hạn, i các i ngân i hàng i cũng i ngày i càng i quan i tâm i vào i việc i tài i trợ i cho i xây i dựng i nhà i máy i mới i đặc i biệt i là i tài i trợ i trong i các i ngành i công i nghệ i cao i Một i số i ngân i hàng i còn i cho i vay i để i đầu i t i vào i bất i động i sản i Tất i nhiên, i loại i hình i tín i dụng i này i rủi i ro i tơng i đối i cao.

Các i khoản i cho i vay, i nơi i tiềm i ẩn i những i rủi i ro i hơn i cả, i luôn i chiếm i phần i lớn i trong i tổng i tài i sản i của i NH i Nếu i không i đợc i kiểm i soát i chặt i chẽ i các i khoản i vay i rất i dễ i bị i thất i bại, i trực i tiếp i ảnh i hởng i tới i lợi i nhuận, i thậm i chí i đe i doạ i sự i tồn i tại i của i ngân i hàng i khi i những i nhu i cầu i rút i tiền i gửi i của i khách i hàng i không i đợc i đáp i ứng i Vậy i thì, i cho i ai i vay i nh i thế i nào, i quản i lý i việc i sử i dụng i tiền i vay, i tiến i hành i thu i nợ i gốc i và i lãi i ra i sao i là i những i vấn i đề i mà i ngân i hàng i phải i giải i quyết i trớc i và i trong i quá i trình i cho i vay, i nhằm i có i đợc i những i khoản i cho i vay i an i toàn i và i hiệu i quả i Chính i vì i thế, i giai i đoạn i xem i xét i trớc i khi i cho i vay, i xem i xét i ngời i vay i tiền i và i việc i sử i dụng i tiền i vay i mà i ngời i ta i gọi i là i thẩm i định i tín i dụng i luôn i chiếm i vị i trí i quyết i định.

Hoạt i động i đầu i t i chủ i yếu i của i Ngân i hàng i trên i thị i trờng i tài i chính i thông i qua i việc i mua i bán i các i chứng i khoán: i công i trái i và i tín i phiếu i Thu i nhập i của i Ngân i hàng i từ i hoạt i động i này i là i khoản i chênh i lệch i giữa i giá i bán i và i giá i mua i Ngoài i ra i Ngân i hàng i còn i hùn i vốn i liên i doanh i với i các i doanh i nghiệp, i trong i quá i trình i đó i Ngân i hàng i sẽ i đ- ợc i chia i lợi i nhuận i từ i hoạt i động i này.

* i Hoạt i động i cung i cấp i các i dịch i vụ: i

Tận i dụng i vị i trí i uy i tín, i chuyên i môn i của i mình i là i một i trung i gian i tài i chính i có i nhiều i quan i hệ i với i khách i hàng, i có i khả i năng i tiếp i cận i với i nhiều i nguồn i thông i tin, i các i ngân i hàng i ngày i nay i cung i cấp i rất i nhiều i các i dịch i vụ i khác i nhau i từ i dịch i vụ i thanh i toán, i bảo i lãnh, i làm i đại i lý i cho i đến i việc i lập i két i giữ i tiền, i của i cải i phục i vụ i cho i khách i hàng i Các i dịch i vụ i này i có i thể i hoàn i toàn i độc i lập i hoặc i có i thể i liên i quan i hỗ i trợ i cho i các i hoạt i động i huy i động i vốn, i hoạt i động i tín i dụng i (đặc i biệt i là i hoạt i động i thanh i toán) i nhng i chúng i đều i đem i lại i thu i nhập i cho i ngân i hàng i dới i dạng i phí i dịch i vụ i Đối i với i hầu i hết i các i ngân i hàng, i thu i nhập i từ i việc i cung i cấp i các i dịch i vụ i ngày i càng i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i tổng i thu i nhập.

i i Giới i thiệu i chung i về i thẻ

i Sự i ra i đời i và i phát i triển i của i thẻ i trên i thế i giới

Cùng i với i sự i phát i triển i kinh i tế, i đời i sống i nhân i dân i ngày i càng i đợc i nâng i cao, i nhu i cầu i tiêu i dùng i cũng i vì i thế i phát i triển i mạnh, i qua i đó i nhu i cầu i thanh i toán i nhanh i chóng i và i thuận i tiện i trở i thành i một i yêu i cầu i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng i Điều i này i gây i áp i lực i lên i các i ngân i hàng i đòi i hỏi i các i ngân i hàng i phải i nâng i cao i chất i l- ợng i dịch i vụ i thanh i toán i của i mình i nhằm i cung i cấp i cho i khách i hàng i dịch i vụ i thanh i toán i tốt i nhất i Cũng i trong i thời i gian i đó, i khoa i học i kỹ i thuật i thế i giới i đã i có i những i bớc i tiến i đáng i kể i trong i lĩnh i vực i thông i tin, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i các i ngân i hàng, i các i tổ i chức i tín i dụng i phát i triển i và i hoàn i thiện i phơng i thức i thanh i toán i của i mình, i trong i đó i phải i kể i đến i sự i ra i đời i và i phát i triển i của i hình i thức i thanh i toán i bằng i thẻ i

Những i hình i thức i sơ i khai i của i thẻ i xuất i hiên i lần i đầu i ở i Mỹ i vào i những i năm i

1920 i dới i cái i tên i tạm i gọi i là i “đĩa i mua i hàng” i (shooper’s i plate) i Ngời i chủ i sở i hữu i của i loại i “đĩa” i này i có i thể i mua i hàng i tại i cửa i hiệu i phát i hành i ra i chúng i và i hàng i tháng i họ i phải i hoàn i trả i tiền i cho i chủ i cửa i hàng i vào i một i ngày i cố i định, i thờng i là i cuối i tháng i Thực i chất i ở i đây i chính i là i việc i ngời i chủ i cửa i hàng i đã i cấp i tín i dụng i cho i khách i hàng i bằng i cách i bán i chịu, i mua i hàng i trớc i và i trả i tiền i sau.

Tuy i nhiên, i thẻ i ngân i hàng i lại i ra i đời i một i cách i ngẫu i nhiên i vào i năm i 1940 i với i tên i gọi i đầu i tiên i là i thẻ i DINNERS i CLUB i do i ý i tởng i của i một i doanh i nhân i ngời i Mỹ i là i Frank i Mc i Namara i Năm i 1950 i chiếc i thẻ i nhựa i đầu i tiên i đợc i phát i hành, i những i ngời i có i thẻ i DINNERS i CLUB i này i có i thể i ghi i nợ i khi i ăn i tại i 27 i nhà i hàng i tại i thành i phố i New i York i và i phải i chịu i một i khoản i lệ i phí i hàng i năm i là i 5USD i Những i tiện i ích i của i chiếc i thẻ i ngay i lập i tức i gây i đợc i sự i chú i ý i và i đã i chinh i phục i một i lợng i đông i đảo i khách i hàng i do i họ i có i thể i mua i hàng i trớc i mà i không i cần i phải i trả i tiền i ngay i Còn i đối i với i những i nhà i bán i lẻ, i tuy i phải i chịu i mức i chiết i khấu i là i 5% i nhng i doanh i thu i của i họ i tăng i đáng i kể i do i lợng i khách i hàng i tiêu i dùng i tăng i lên i rất i nhanh i Đến i năm i 1951, i hơn i 1 i triệu i đôla i đợc i ghi i nợ, i doanh i số i phát i hành i thẻ i ngày i càng i tăng i và i công i ty i phát i hành i thẻ i DINNERS i CLUB i bắt i đầu i có i lãi i Một i cuộc i cách i mạng i về i thẻ i diễn i ra i ngay i sau i đó i đã i nhanh i chóng i đa i thẻ i trở i thành i một i phơng i tiện i thanh i toán i mang i tính i toàn i cầu i Tiếp i nối i thành i công i của i thẻ i DINNERS i CLUB, i hàng i loạt i các i công i ty i thẻ i nh i Trip i Change, i Golden i Key, i Esquire i Club i ra i đời i Phần i lớn i các i thẻ i này i trớc i hết i đợc i phát i hành i nhằm i phục i vụ i giới i doanh i nhân, i nhng i sau i đó i các i ngân i hàng i nhận i thấy i rằng i giới i bình i dân i mới i là i đối i tợng i sử i dụng i thẻ i trong i tơng i lai.

Năm i 1960, i Bank i of i America i cho i ra i đời i sản i phẩm i thẻ i đầu i tiên i của i mình i là i BANKAMERICARD i Đến i năm i 1966, i 14 i ngân i hàng i hàng i đầu i của i Mỹ i thành i lập i Interbank, i một i tổ i chức i mới i với i chức i năng i là i đầu i mối i trao i đổi i các i thông i tin i về i giao i dịch i thẻ i Ngay i sau i đó, i vào i năm i 1967, i 4 i ngân i hàng i bang i California i đổi i tên i từ i Bank i Card i Association i thành i Western i State i Bank i Card i Association i và i tổ i chức i này i đã i liên i kết i với i Interbank i cho i ra i đời i thẻ i MASTER i CHARGE, i loại i thẻ i này i đã i nhanh i chóng i trở i thành i một i đối i thủ i cạnh i tranh i lớn i của i BANKAMERICARD i Đến i năm i 1977, i tổ i chức i BANKAMERICARD i đổi i tên i thành i VISA i USD i và i sau i đó i là i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i VISA i Năm i 1979, i tổ i chức i thẻ i MASTER i CHARGE i đổi i tên i thành i MASTER i CARD i Hiện i nay, i 2 i tổ i chức i này i vẫn i đang i là i 2 i tổ i chức i thẻ i lớn i mạnh i và i phát i triển i nhất i trên i thế i giới.

Hình i thức i thanh i toán i thẻ i nhanh i chóng i đợc i ứng i dụng i rộng i rãi i ở i các i châu i lục i khác i ngoài i Mỹ, i năm i 1960 i chiếc i thẻ i nhựa i đầu i tiên i có i mặt i tại i Nhật i báo i hiệu i sự i phát i triển i của i thẻ i ở i Châu i á i Chiếc i thẻ i nhựa i đầu i tiên i do i ngân i hàng i Barcaly i Bank i phát i hành i ở i Anh i năm i 1966 i cũng i mở i ra i một i thời i kì i sôi i động i cho i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Châu i Âu.

Tại i Việt i Nam, i chiếc i thẻ i đầu i tiên i đợc i chấp i nhận i là i vào i năm i 1990 i khi i VCB i kí i hợp i đồng i làm i đại i lí i chi i trả i thẻ i VISA i với i ngân i hàng i Pháp i BFCE i và i đây i đã i là i bớc i khởi i đầu i cho i dịch i vụ i này i phát i triển i ở i Việt i Nam.

Ngày i nay, i thẻ i ngân i hàng i đã i có i mặt i ở i khắp i nơi i trên i thế i giới i với i những i hình i thức i và i chủng i loại i đa i dạng, i đáp i ứng i đầy i đủ i những i nhu i cầu i riêng i lẻ i của i ngời i tiêu i dùng i Cùng i với i sự i phát i triển i của i 2 i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i là i VISA i và i MASTER, i một i loạt i các i tổ i chức i thẻ i mang i tính i quốc i tế i khác i nối i tiếp i xuất i hiện i nh: i JCB, i American i Epress, i Airplus, i Maestro, i Eurocard, i Sự i phát i triển i mạnh i mẽ i này i đã i khẳng i định i xu i thế i phát i triển i tất i yếu i của i thẻ i Các i ngân i hàng i và i công i ty i tài i chính i luôn i tìm i cách i cải i thiện i sao i cho i càng i ngày i thẻ i càng i dễ i xử i dụng i và i cung i cấp i những i dịch i vụ i thanh i toán i tiện i lợi i nhất i cho i ngời i tiêu i dùng i Hiện i nay, i ngời i sử i dụng i thẻ i có i thể i sử i dụng i thẻ i trên i hầu i hết i các i nớc i trên i thế i giới, i họ i không i còn i lo i việc i chuyển i đổi i sang i đồng i tiền i nội i địa i khi i đi i ra i nớc i ngoài.

i Khái i niệm, i đặc i điểm i cấu i tạo i và i phân i loại i thẻ

Thẻ i thanh i toán i là i một i phơng i tiện i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i do i các i ngân i hàng i hay i các i tổ i chức i tài i chính i phát i hành i và i cung i cấp i cho i khách i hàng i Khách i hàng i có i thể i sử i dụng i để i rút i tiền i mặt i tại i các i ngân i hàng i đại i lý, i các i máy i rút i tiền i tự i động i (ATM) i hoặc i thanh i toán i tiền i hàng i hóa i dịch i vụ i

1.2.2.2 i Đặc i điểm i cấu i tạo i của i thẻ i

Kể i từ i khi i ra i đời i cho i đến i nay, i cấu i tạo i của i thẻ i tín i dụng i đã i có i những i thay i đổi i khá i lớn i nhằm i tăng i độ i an i toàn i và i tính i tiện i dụng i cho i khách i hàng i Ngày i nay, i với i những i thành i tựu i của i kĩ i thuật i vi i điện i tử, i một i số i loại i thẻ i đợc i gắn i thêm i một i con i chip i điện i tử i nhằm i tăng i khả i năng i ghi i nhớ i thông i tin i và i tính i bảo i mật i cho i thẻ.

Hầu i hết i các i loại i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i ngày i nay i đều i đợc i cấu i tạo i bằng i nhựa i cứng i (plastic), i có i kích i cỡ i 84mm i x i 54mm i x i 0,76mm, i có i góc i tròn i gồm i hai i mặt:

* i Mặt i trớc i của i thẻ i bao i gồm:

- i Tên, i biểu i tợng i thẻ i và i huy i hiệu i của i tổ i chức i phát i hành i thẻ.

- i Số i thẻ: i là i số i dành i riêng i cho i mỗi i chủ i thẻ i Số i này i đợc i dập i nổi i trên i thẻ i và i sẽ i đợc i in i lại i trên i hóa i đơn i khi i chủ i thẻ i đi i mua i hàng i Tuỳ i theo i từng i loại i thẻ i mà i có i số i chữ i số i khác i nhau i và i cách i cấu i trúc i theo i nhóm i cũng i khác i nhau.

- i Ngày i hiệu i lực i của i thẻ: i là i thời i hạn i mà i thẻ i đợc i lu i hành.

- i Họ i và i tên i của i chủ i thẻ.

- i Số i mật i mã i đợt i phát i hành i (chỉ i có i ở i thẻ i AMEX).

* i Mặt i sau i của i thẻ i bao i gồm:

- i Dãy i băng i từ i có i khả i năng i lu i trữ i những i thông i tin i nh: i số i thẻ, i ngày i hiệu i lực, i tên i chủ i thẻ, i tên i ngân i hàng i phát i hành, i số i PIN.

- i Băng i chữ i ký i mẫu i của i chủ i thẻ.

TÝnh chÊt thanh toán Hạn mức tín dụng Phạm vi sử dụng

Chủ thể phát hành Đặc tính kỹ thuật

Thẻ băng từ Thẻ thông minh Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàngThẻ th ờng Thẻ trong n ớc Thẻ quốc tế

Dựa i vào i các i tiêu i chí i khác i nhau i ngời i ta i phân i loại i thẻ i thành:

1.2.2.3.1 i i Phân i loại i theo i đặc i tính i kỹ i thuật i

* i Thẻ i băng i từ i (Magnetic i Stripe): i đợc i sản i xuất i dựa i trên i kỹ i thuật i từ i tính i với i

1 i băng i từ i chứa i 2 i rãnh i thông i tin i ở i mặt i sau i của i thẻ i Thẻ i này i đợc i sử i dụng i phổ i biến i trong i vòng i 20 i năm i nay i Tuy i nhiên i nó i có i một i số i nhợc i điểm i sau: i

- i Khả i năng i bị i lợi i dụng i cao i do i thông i tin i ghi i trong i thẻ i không i tự i mã i hóa i đợc, i ngời i ta i có i thể i đọc i thẻ i dễ i dàng i bằng i thiết i bị i đọc i gắn i với i máy i vi i tính.

- i Thẻ i mang i tính i thông i tin i cố i định, i khu i vực i chứa i thông i tin i hẹp i không i áp i dụng i các i kỹ i thuật i mã i đảm i bảo i an i toàn i Do i đó, i trong i những i năm i gần i đây i đã i bị i lợi i dụng i lấy i cắp i tiền i

* i Thẻ i thông i minh i (thẻ i điện i tử i có i bộ i vi i xử i lí i chip): i là i thế i hệ i mới i nhất i của i thẻ i thanh i toán, i thẻ i thông i minh i dựa i trên i kỹ i thuật i vi i xử i lý i tin i học i nhờ i gắn i vào i thẻ i

"chip" i điện i tử i có i cấu i trúc i giống i nh i một i máy i tính i hoàn i hảo i Thẻ i thông i minh i an i toàn i và i hiệu i quả i hơn i thẻ i băng i từ i do i "chip" i có i thể i chứa i thông i tin i nhiều i hơn i 80 i lần i so i với i dãy i băng i từ.

1.2.2.3.2 i Phân i loại i theo i chủ i thể i phát i hành i

* i Thẻ i do i ngân i hàng i phát i hành: i là i loại i thẻ i giúp i cho i khách i hàng i sử i dụng i linh i động i tài i khoản i của i mình i tại i ngân i hàng, i hoặc i sử i dụng i một i số i tiền i do i ngân i hàng i cấp i tín i dụng, i loại i thẻ i này i hiện i nay i đợc i sử i dụng i khá i phổ i biến, i nó i không i chỉ i l- u i hành i trong i một i số i quốc i gia i mà i còn i có i thể i lu i hành i trên i toàn i cầu i (ví i dụ i nh: i thẻ i VISA, i MASTER ).

* i Thẻ i do i các i tổ i chức i phi i ngân i hàng i phát i hành: i là i loại i thẻ i du i lịch i và i giải i trí i của i các i tập i đoàn i kinh i doanh i lớn i phát i hành i nh i DINNERS i CLUB, i AMEX… i và i cũng i lu i hành i trên i toàn i thế i giới.

1.2.2.3.3 i Phân i loại i theo i tính i chất i thanh i toán i của i thẻ i

* i Thẻ i tín i dụng i (Credit i Card): i đây i là i loại i thẻ i mà i khi i sử i dụng, i chủ i thẻ i đợc i ngân i hàng i phát i hành i cấp i một i hạn i mức i tín i dụng i theo i qui i định i và i không i phải i trả i lãi i nếu i chủ i thẻ i hoàn i trả i số i tiền i đã i sử i dụng i đúng i kỳ i hạn i để i mua i sắm i hàng i hóa, i dịch i vụ i tại i những i cơ i sở i kinh i doanh, i cửa i hàng, i khách i sạn… i chấp i nhận i loại i thẻ i này.

* i Thẻ i ghi i nợ i (Debit i Card): i là i phơng i tiện i thanh i toán i tiền i hàng i hoá, i dịch i vụ i hay i rút i tiền i mặt i trên i cơ i sở i số i tiền i có i trong i tài i khoản i của i chủ i thẻ i tại i ngân i hàng i Thẻ i ghi i nợ i có i hai i loại i cơ i bản:

- i Thẻ i on-line i là i thẻ i ghi i nợ i mà i giá i trị i những i giao i dịch i đợc i khấu i trừ i ngay i lập i tức i vào i tài i khoản i của i chủ i thẻ i khi i xuất i hiện i giao i dịch.

i i Hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Ngân i hàng i thơng i mại

i Chủ i thể i tham i gia i vào i hoạt i động i thanh i toán i thẻ

Sơ i đồ i trên i cho i thấy i một i giao i dịch i thanh i toán i thẻ i có i 5 i chủ i thể i tham i gia.

* i Tổ i chức i thẻ i quốc i tế: i là i tổ i chức i đứng i ra i liên i kết i các i thành i viên i là i các i ngân i hàng, i tổ i chức i tín i dụng, i các i công i ty i phát i hành i thẻ, i đặt i ra i các i quy i tắc i bắt i buộc i các i thành i viên i phải i áp i dụng i thống i nhất i theo i một i hệ i thống i toàn i cầu i Bất i cứ i ngân i hàng i nào i hiện i nay i hoạt i động i trong i lĩnh i vực i thanh i toán i thẻ i quốc i tế i đều i phải i là i thành i viên i của i một i Tổ i chức i thẻ i quốc i tế i Mỗi i Tổ i chức i thẻ i quốc i tế i đều i có i tên i trên i sản i phẩm i của i mình i Khác i với i ngân i hàng i thành i viên, i Tổ i chức i thẻ i quốc i tế i không i có i quan i hệ i trực i tiếp i với i chủ i thẻ i hay i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ, i mà i chỉ i cung i cấp i một i mạng i lới i viễn i thông i toàn i cầu i phục i vụ i cho i quy i trình i thanh i toán, i cấp i phép i cho i ngân i hàng i thành i viên i một i cách i nhanh i chóng.

* i Ngân i hàng i phát i hành: i là i ngân i hàng i đợc i sự i cho i phép i của i tổ i chức i thẻ i hoặc i công i ty i thẻ i trong i việc i phát i hành i thẻ i mang i thơng i hiệu i của i mình i Ngân i hàng i phát i hành i trực i tiếp i tiếp i nhận i hồ i sơ i xin i cấp i thẻ, i xử i lý i và i phát i hành i thẻ, i mở i và i quản i lý i tài i khoản i thẻ i của i khách i hàng, i quy i định i các i điều i khoản, i điều i kiện i sử i dụng i thẻ i cho i khách i hàng i là i chủ i thẻ i Ngân i hàng i phát i hành i có i quyền i kí i hợp i đồng i đại i lý i với i bên i thứ i 3 i là i một i ngân i hàng i hay i một i tổ i chức i tín i dụng i khác i trong i việc i thanh i toán i hoặc i phát i hành i thẻ i Từng i định i kỳ, i ngân i hàng i phát i hành i phải i lập i bảng i sao i kê i ghi i rõ i các i khoản i cụ i thể i đã i sử i dụng i và i yêu i cầu i thanh i toán i đối i với i chử i thẻ i tín i dụng i hoặc i khấu i trừ i trực i tiếp i vào i tài i khoản i của i chủ i thẻ i ghi i nợ

* i Ngân i hàng i thanh i toán: i là i ngân i hàng i chấp i nhận i các i giao i dịch i thẻ i nh i một i phơng i tiện i thanh i toán i thông i qua i việc i kí i kết i các i hợp i đồng i chấp i nhận i thẻ i với i các i điểm i cung i cấp i hàng i hóa, i dịch i vụ i Qua i việc i kí i kết i hợp i đồng, i các i địa i điểm i cung i cấp i hàng i hóa, i dịch i vụ i này i đợc i chấp i nhận i vào i hệ i thống i thanh i toán i thẻ i của i ngân i hàng, i ngân i hàng i sẽ i cung i cấp i các i thiết i bị i đọc i thẻ, i đào i tạo i nhân i viên i về i dịch i vụ i thanh i toán i thẻ, i quản i lí i và i xử i lí i những i giao i dịch i thẻ i diễn i ra i tại i địa i điểm i này i Trên i

Ngân hàng thanh toán Trung tâm xử lý số liệu

Cơ sở chấp nhận thẻ thực i tế, i rất i nhiều i ngân i hàng i vừa i là i ngân i hàng i phát i hành,vừa i là i ngân i hàng i thanh i toán.

* i Chủ i thẻ: i là i cá i nhân i hay i ngời i đựơc i uỷ i quyền i đợc i ngân i hàng i cho i phép i sử i dụng i thẻ i để i chi i trả i các i hàng i hóa, i dịch i vụ i hay i rút i tiền i mặt i theo i những i điều i kiện, i quy i định i của i ngân i hàng i Một i chủ i thẻ i có i thể i sở i hữu i một i hay i nhiều i thẻ.

* i Cơ i sở i chấp i nhận i thẻ: i là i các i đơn i vị i cung i ứng i hàng i hóa, i dịch i vụ i có i kí i kết i với i ngân i hàng i thanh i toán i về i việc i chấp i nhận i thanh i toán i cho i các i hàng i hóa, i dịch i vụ i mà i mình i cung i cấp i bằng i thẻ i

i Quy i trình i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ

* i Quy i trình i phát i hành i thẻ i

- i Khách i hàng i đến i ngân i hàng i phát i hành i đề i nghị i mua i thẻ i và i hoàn i thành i một i số i thủ i tục i cần i thiết i nh i điền i vào i giấy i tờ i xin i cấp i thẻ, i trình i một i số i giấy i tờ i khác i nh: i giấy i thông i hành, i biên i lai i trả i lơng, i nộp i thuế i thu i nhập i …

- i Khi i nhận i đủ i hồ i sơ, i ngân i hàng i tiến i hành i thẩm i định i lại i Thông i thờng i ngân i hàng i xem i xét i lại i xem i hồ i sơ i lập i đúng i cha, i tình i hình i tài i chính i (nếu i khách i hàng i là i công i ty) i hay i các i khoản i thu i nhập i thờng i xuyên i của i khách i hàng i (nếu i là i cá i nhân) i hoặc i số i d i trên i tài i khoản i tiền i gửi i của i khách i hàng i mối i quan i hệ i tín i dụng i trớc i đây i (nÕu i cã).

- i Nếu i hồ i sơ i cấp i thẻ i hoàn i toàn i phù i hợp, i ngân i hàng i có i thể i tiến i hành i phân i loại i khách i hàng i Đối i với i thẻ i ghi i nợ, i việc i phát i hành i thẻ i đơn i giản i vì i khách i hàng i đã i có i tài i khoản i tại i ngân i hàng i Đối i với i thẻ i tín i dụng, i ngân i hàng i phải i tiến i hành i phân i loại i khách i hàng i để i có i một i chính i sách i tín i dụng i riêng i Thông i thờng i có i hai i loại i hạn i mức i tín i dụng:

Chủ thẻ Ngân hàng phát hành

Tổ chức thẻ quèc tÕ

Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng thanh toán

+ i Hạn i mức i theo i thẻ i vàng: i thờng i cấp i cho i các i nhân i vật i quan i trọng, i có i thu i nhập i cao i và i ổn i định i Hạn i mức i tín i dụng i theo i thẻ i vàng i thờng i cao i hơn i nhiều i so i với i thẻ i thờng.

+ i Hạn i mức i thẻ i thờng: i Hạn i mức i tín i dụng i theo i thẻ i thờng i thấp i hơn i nhiều i so i với i thẻ i vàng, i chủ i yếu i cung i cấp i cho i ngời i bình i dân i Nhng i khách i hàng i cũng i phải i thuộc i loại i đủ i tiêu i chuẩn i để i nhận i thẻ i tín i dụng.

- i Sau i khi i thẩm i định i và i phân i loại i khách i hàng, i nếu i khách i hàng i đáp i ứng i đủ i điều i kiện, i ngân i hàng i tiến i hành i phát i thẻ i cho i khách i hàng i Trớc i khi i giao i thẻ i ngân i hàng i yêu i cầu i chủ i thẻ i ký i tên i và i đăng i ký i chữ i ký i mẫu i ở i ngân i hàng i Sau i đó i bằng i kỹ i thuật i riêng, i từng i ngân i hàng i tiến i hành i ghi i những i thông i tin i cần i thiết i về i chủ i thẻ i lên i thẻ, i đồng i thời i ấn i định i và i mã i hóa i mã i số i cá i nhân i (số i PIN) i cho i chủ i thẻ, i nhập i dữ i liệu i về i chủ i thẻ i vào i tập i tin i quản i lý.

- i Khi i ngân i hàng i giao i thẻ i cho i khách i hàng i thì i giao i luôn i số i PIN i và i yêu i cầu i chủ i thẻ i giữ i bí i mật i Nếu i mất i tiền i do i để i lộ i số i PIN, i chủ i thẻ i hoàn i toàn i chịu i trách i nhiệm.

- i Sau i khi i giao i thẻ i cho i khách i hàng i coi i nh i nhiệm i vụ i phát i hành i thẻ i kết i thúc i Thời i gian i kể i từ i khi i khách i hàng i đề i nghị i mua i thẻ i đến i khi i nhận i đợc i thẻ i thờng i không i quá i 6 i ngày.

* i Quy i trình i thanh i toán i thẻ i

- i Các i đơn i vị, i cá i nhân i đến i ngân i hàng i phát i hành i xin i đợc i sử i dụng i thẻ i (ký i quỹ i hoặc i vay) i Ngân i hàng i phát i hành i cung i cấp i thẻ i cho i ngời i sử i dụng i và i thông i báo i cho i ngân i hàng i đại i lý i và i cơ i sở i tiếp i nhận i thanh i toán i thẻ

- i Ngời i sử i dụng i thẻ i mua i hàng i hóa, i dịch i vụ i và i giao i thẻ i cho i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ.

- i Rút i tiền i ở i máy i ATM i hoặc i ở i ngân i hàng i đại i lý.

- i Trong i vòng i 10 i ngày, i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i nộp i biên i lai i vào i ngân i hàng i đại i lý i để i đòi i tiền.

- i Trong i vòng i 1 i ngày, i ngân i hàng i đại i lý i trả i tiền i cho i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ.

- i Ngân i hàng i đại i lý i chuyển i biên i lai i để i thanh i toán, i lập i bảng i kê i cho i ngân i hàng i phát i hành i qua i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i (TCTQT).

- i Ngân i hàng i phát i hành i thẻ i hoàn i lại i số i tiền i mà i ngân i hàng i đại i lý i đã i thanh i toán i cũng i thông i qua i tổ i chức i thẻ i quốc i tế.

- i Ngời i sử i dụng i thẻ i muốn i sử i dụng i nữa i hoặc i sử i dụng i hết i số i tiền i trên i thẻ i thì i ngân i hàng i phát i hành i hoàn i tất i quá i trình i sử i dụng i thẻ.

Tại i ngân i hàng i thanh i toán: i khi i tiếp i nhận i hóa i đơn i và i bảng i kê, i ngân i hàng i phải i tiến i hành i kiểm i tra i tính i hợp i lệ i của i các i thông i tin i trên i hóa i đơn i Nếu i không i có i vấn i đề i gì, i ngân i hàng i tiến i hành i ghi i nợ i vào i tài i khoản i của i mình i và i ghi i có i vào i tài i khoản i của i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i Việc i ghi i sổ i này i phải i tiến i hành i ngay i trong i ngày i nhận i hóa i đơn i và i chứng i từ i của i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i Sau i đó i ngân i hàng i thanh i toán i tổng i hợp i dữ i liệu, i gửi i đến i trung i tâm i xử i lý i dữ i liệu i (trờng i hợp i nối i mạng i trực i tiếp) i Nếu i ngân i hàng i thanh i toán i không i đợc i nối i mạng i trực i tiếp i thì i gửi i hóa i đơn, i chứng i từ i đến i ngân i hàng i mà i mình i làm i đại i lý i thanh i toán.

Tại i trung i tâm: i sẽ i tiến i hành i chọn i lọc i dữ i liệu, i phân i loại i để i bù i trừ i giữa i các i ngân i hàng i thành i viên i Việc i xử i lý i bù i trừ, i thanh i toán i đợc i thực i hiện i thông i qua i ngân i hàng i thanh i toán i và i ngân i hàng i bù i trừ.

Tại i ngân i hàng i phát i hành: i khi i nhận i thông i tin i dữ i liệu i từ i trung i tâm i sẽ i tiến i hành i thanh i toán i Định i kỳ i trong i tháng, i ngân i hàng i phát i hành i lập i bảng i sao i kê i báo i cho i chủ i thẻ i các i khoản i thẻ i đã i sử i dụng i và i yêu i cầu i chủ i thẻ i thanh i toán i (đối i với i thẻ i tÝn i dông) i

i Một i số i lợi i ích i khi i sử i dụng i thẻ

* i Đối i với i ngân i hàng i phát i hành

- i Với i khoản i lệ i phí i hàng i năm i mà i chủ i thẻ i phải i nộp i để i hởng i dịch i vụ i thanh i toán i mà i ngân i hàng i cung i cấp, i chủ i thẻ i đã i tạo i nên i một i nguồn i thu i đều i đặn i cho i ngân i hàng i phát i hành.

- i Ngoài i ra, i việc i chủ i thẻ i nạp i tiền i vào i tài i khoản i để i sử i dụng i thẻ, i ngân i hàng i cũng i có i thêm i một i nguồn i huy i động i từ i tiền i gửi i không i kì i hạn i của i khách i hàng i Để i có i thể i sở i hữu i thẻ, i thông i thờng i chủ i thẻ i phải i có i thế i chấp i hoặc i có i số i d i tài i khoản i ở i mức i nhất i định i theo i quy i định i của i ngân i hàng i Điều i này i đã i làm i số i d i tiền i gửi i của i ngân i hàng i tăng i một i cách i đáng i kể.

- i Việc i đặt i các i máy i ATM i hay i liên i hệ i với i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i mới i cũng i góp i phần i mở i rộng i địa i bàn i hoạt i động i của i ngân i hàng, i điều i này i rất i có i ích i ở i những i nơi i mà i việc i mở i chi i nhánh i là i tốn i kém.

- i Khi i sử i dụng i thẻ, i chủ i thẻ i đã i đợc i ngân i hàng i cung i cấp i một i dịch i vụ i thanh i toán i có i độ i bảo i mật i cao, i độ i tiện i dụng i lớn i Ngày i nay, i với i trình i độ i kĩ i thuật i ngày i càng i cao, i việc i làm i thẻ i giả i trở i nên i khó i khăn i hơn, i điều i này i đồng i nghĩa i với i việc i các i chủ i thẻ i có i thể i yên i tâm i hơn i về i tiền i của i mình i Thêm i nữa, i khi i những i cơ i sở i thanh i toán i thẻ i ngày i càng i nhiều, i các i máy i ATM i ngày i càng i trở i nên i phổ i biến, i thẻ i sẽ i là i một i công i cụ i thanh i toán i lí i tởng i cho i các i chủ i thẻ.

- i Với i việc i ngân i hàng i có i thẻ i cấp i tín i dụng i trớc i cho i khách i hàng i để i thanh i toán i hàng i hóa i dịch i vụ i mà i không i bị i tính i bất i kì i một i khoản i lãi i nào, i khách i hàng i đã i đợc i ngân i hàng i giúp i mở i rộng i khả i năng i thanh i toán i của i mình i Ngoài i ra, i khi i khách i hàng i có i số i d i trên i tài i khoản, i nếu i khách i hàng i không i sử i dụng, i số i d i này i sẽ i đợc i hởng i mức i lãi i suất i tiền i gửi i không i kì i hạn.

- i Ngoài i ra, i khi i sử i dụng i thẻ, i khách i hàng i không i phải i mang i theo i một i lợng i tiền i mặt i i lớn i mà i rủi i ro i bị i i mất i cũng i nh i việc i bảo i quản i cũng i rất i phức i tạp i Cha i kể i đến i việc i rất i bất i tiện i khi i sử i dụng i tiền i mặt i chi i tiêu i ở i các i nớc i khác i nhau i Việc i dùng i thẻ i tín i dụng i hoặc i thẻ i thanh i toán i đảm i bảo i khả i năng i chi i tiêu i đa i ngoại i tệ, i không i bị i lệ i thuộc i vào i i ngoại i tệ i của i nớc i nào.

* i Đối i với i ngân i hàng i thanh i toán:

- i Trong i quy i trình i thanh i toán i thẻ, i các i cơ i sở i phát i hành i thờng i mở i tài i khoản i tại i các i ngân i hàng i thanh i toán i cho i tiện i việc i thanh i toán i Điều i này i đã i làm i tăng i lợng i số i d i tiền i gửi i và i nguồn i huy i động i cho i ngân i hàng i thanh i toán.

- i Với i các i loại i phí i nh: i chiết i khấu i thơng i mại, i phí i rút i tiền i mặt, i phí i đại i lí i thanh i toán, i ngân i hàng i thanh i toán i sẽ i có i đợc i một i khoản i thu i tơng i đối i ổn i định.

* i Đối i với i các i cơ i sở i chấp i nhận i thanh i toán:

- i Với i việc i đợc i cấp i tín i dụng i trớc i cho i khách i hàng, i ngân i hàng i đã i giúp i khách i hàng i chi i tiêu i vợt i quá i khả i năng i của i mình, i đây i là i một i sức i đẩy i đối i với i sức i mua i của i khách i hàng i và i chính i điều i này i sẽ i làm i cho i lợng i tiêu i thụ i hàng i hóa i dịch i vụ i của i các i cơ i sở i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i tăng i cao.

- i Khi i chấp i nhận i i thẻ i thanh i toán, i ngời i bán i hàng i có i khả i năng i giảm i thiểu i các i chi i phí i về i quản i lý i tiền i mặt i nh i bảo i quản, i kiểm i đếm, i nộp i vào i tài i khoản i ở i Ngân i hàng

- i Ngoài i ra, i đối i với i một i số i cơ i sở, i việc i chấp i nhận i thanh i toán i bằng i thẻ i của i ngân i hàng i cũng i là i một i điều i kiện i để i đợc i hởng i các i u i đãi i của i ngân i hàng i về i tín i dụng, i dịch i vụ i thanh i toán

i i Nhân i tố i tác i động i đến i hoạt i động i thanh i toán i thẻ

Có i rất i nhiều i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i thanh i toán i thẻ, i mỗi i nhân i tố i có i nhiều i hớng i tác i động i đến i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i nhng i nhìn i chung i các i nhân i tố i có i thể i chia i thành i hai i nhóm:

* i Nhóm i nhân i tố i khách i quan:

- i Trình i độ i dân i trí i và i thói i quen i tiêu i dùng i của i ngời i dân: i trong i một i xã i hội i mà i trình i độ i dân i trí i cao, i các i phát i minh, i ứng i dụng i của i khoa i học i kĩ i thuật i công i nghệ i cao i sẽ i dễ i dàng i tiếp i cận i với i ngời i dân i Tiêu i dùng i thông i qua i thẻ i là i một i cách i thức i tiêu i dùng i hiện i đại, i nó i sẽ i dễ i dàng i xâm i nhập i và i phát i triển i hơn i với i những i cộng i đồng i dân i trí i cao i và i ngợc i lại i Cũng i nh i vậy, i thói i quen i tiêu i dùng i cũng i ảnh i hởng i không i nhỏ i đến i sự i phát i triển i của i dịch i vụ i thẻ i Khi i ngời i dân i quen i với i việc i thanh i toán i các i dịch i vụ, i hàng i hóa i bằng i tiền i mặt i họ i sẽ i ít i có i nhu i cầu i về i thanh i toán i thông i qua i thẻ.

- i Thu i nhập i của i ngời i dùng i thẻ: i thu i nhập i con i ngời i cao i lên, i những i nhu i cầu i của i họ i cũng i ngày i càng i phát i triển, i việc i thanh i toán i đối i với i họ i đòi i hỏi i một i sự i thỏa i dụng i cao i hơn, i nhanh i chóng i hơn, i an i toàn i hơn i Việc i sử i dụng i thẻ i đáp i ứng i rất i tốt i nhu i cầu i này i Hơn i nữa, i ngân i hàng i chỉ i có i thẻ i cung i cấp i dịch i vụ i cho i những i ngời i có i một i mức i thu i nhập i hợp i lý, i những i ngời i thu i nhập i thấp i sẽ i không i đủ i điều i kiện i sử i dụng i dịch i vụ i này.

- i Môi i trờng i pháp i lý: i việc i kinh i doanh i dịch i vụ i thẻ i tại i bất i kỳ i quốc i gia i nào i đều i đợc i tiến i hành i trong i một i khuôn i khổ i pháp i lý i nhất i định i Các i quy i chế, i quy i định i về i thẻ i sẽ i gây i ra i ảnh i hởng i 2 i mặt: i có i thể i theo i hớng i khuyến i khích i việc i kinh i doanh i và i sử i dụng i thẻ i nếu i có i những i quy i chế i hợp i lý, i nhng i mặt i khác i những i quy i chế i quá i chặt i chẽ, i hoặc i quá i lỏng i lẻo i có i thể i mang i lại i những i ảnh i hởng i tiêu i cực i tới i việc i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ.

- i Môi i trờng i công i nghệ: i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i chịu i ảnh i hởng i rất i nhiều i bởi i trình i độ i khoa i học i công i nghệ, i đặc i biệt i là i công i nghệ i thông i tin i Đối i với i một i quốc i gia i có i công i nghệ i khoa i học i phát i triển, i các i ngân i hàng i nớc i này i có i thể i i cung i cấp i dịch i vụ i thẻ i với i sự i nhanh i chóng i và i an i toàn i cao i hơn i Chính i vì i thế, i việc i luôn i luôn i đầu i t i nâng i cấp i công i nghệ, i nghiên i cứu i khoa i học i là i những i việc i làm i vô i cùng i cần i thiết i để i nâng i cao i chất i lợng i dịch i vụ i cũng i nh i bảo i mật i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng.

- i Môi i trờng i cạnh i tranh: i đây i là i yếu i tố i quyết i định i đến i việc i mở i rộng i và i thu i hẹp i thị i phần i của i một i ngân i hàng i khi i tham i gia i vào i thị i trờng i thẻ i Nếu i trên i thị i trờng i chỉ i có i một i ngân i hàng i cung i cấp i dịch i vụ i thẻ i thì i ngân i hàng i đó i sẽ i có i đợc i lợi i thế i độc i quyền i nhng i giá i phí i lại i có i thể i rất i cao i và i thị i trờng i khó i trở i nên i sôi i động i Nhng i khi i nhiều i ngân i hàng i tham i gia i vào i thị i trờng, i cạnh i tranh i diễn i ra i ngày i càng i gay i gắt i thì i sẽ i góp i phần i phát i triển i đa i dạng i hóa i dịch i vụ, i giảm i phí i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ.

* i Nhóm i nhân i tố i chủ i quan:

- i Trình i độ i của i đội i ngũ i cán i bộ i làm i công i tác i thẻ: i đội i ngũ i cán i bộ i có i năng i lực, i năng i động i và i có i nhiều i kinh i nghiệm i là i một i trong i những i yếu i tố i quan i trọng i để i phát i triển i hoạt i động i dịch i vụ i thẻ, i ngân i hàng i nào i có i sự i quan i tâm, i có i chính i sách i đào i tạo i nhân i lực i trong i kinh i doanh i thẻ i hợp i lý i thì i ngân i hàng i đó i sẽ i có i cơ i hội i đẩy i nhanh i việc i kinh i doanh i thẻ i trong i tơng i lai.

- i Tiềm i lực i kinh i tế i và i trình i độ i kỹ i thuật i công i nghệ i của i ngân i hàng i thanh i toán i thẻ: i điều i này i gắn i liền i với i các i máy i móc i thiết i bị i hiện i đại i nếu i hệ i thống i máy i móc i này i có i trục i trặc i thì i sẽ i gây i ách i tắc i trong i toàn i hệ i thống i Vì i vậy, i đã i đa i ra i dịch i vụ i thẻ, i ngân i hàng i phải i đảm i bảo i một i hệ i thống i thanh i toán i hiện i đại, i theo i kịp i yêu i cầu i của i thế i giới i Không i những i thế i việc i vận i hành i bảo i dỡng, i duy i trì i hệ i thống i máy i móc i phục i vụ i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i có i hiệu i quả i sẽ i làm i giảm i giá i thành i của i dịch i vụ, i từ i đó i thu i hút i thêm i ngời i sử i dụng i Để i phục i vụ i cho i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i ngân i hàng i cần i trang i bị i một i số i máy i móc i nh i máy i đọc i hóa i đơn, i máy i xin i cấp i phép i EDC, i máy i rút i tiền i tự i động i ATM i và i hệ i thống i điện i thoại-Telex… i

- i Định i hớng i phát i triển i của i ngân i hàng: i một i ngân i hàng i nếu i có i định i hớng i phát i triển i dịch i vụ i thẻ i thì i phải i xây i dựng i cho i mình i các i kế i hoạch, i chiến i lợc i marketing i phù i hợp, i tham i gia i khảo i sát i các i đối i tợng i khách i hàng i mục i tiêu, i tìm i mọi i cách i để i nâng i cao i tính i tiện i ích i của i thẻ i cũng i nh i sự i thuận i lợi i cho i ngời i sử i dụng i thẻ i thì i ngân i hàng i đó i sẽ i có i thể i mở i rộng i và i phát i triển i việc i kinh i doanh i thẻ i một i cách i bền i vững i và i ổn i định.

i i Rủi i ro i trong i hoạt i động i thanh i toán i thẻ

i Rủi i ro i trong i phát i hành

* i Đơn i xin i phát i hành i thẻ i giả

Do i không i thẩm i định i kĩ i thông i tin i của i khách i hàng, i ngân i hàng i có i thể i phát i hành i thẻ i cho i khách i hàng i đăng i kí i với i những i thông i tin i giả i mạo i Và i nh i vậy, i ngân i hàng i có i thể i gặp i rủi i ro i khi i khách i hàng i không i có i khả i năng i thanh i toán i Tuy i vậy i trên i thực i tế, i điều i này i rất i hiếm i khi i xảy i ra i vì i hợp i đồng i thẻ i rất i dễ i kiểm i tra i và i có i đảm i bảo i cao i do i có i thế i chấp i hoặc i tài i khoản i tiền i gửi i của i khách i hàng i tại i ngân i hàng.

* i Chủ i thẻ i thật i không i nhận i đợc i thẻ i đã i phát i hành

Ngân i hàng i gửi i thẻ i cho i chủ i thẻ i qua i đờng i bu i điện i nhng i trên i đờng i vận i chuyển i thẻ i bị i đánh i cắp i và i bị i sử i dụng i mà i chủ i thẻ i không i hay i biết i gì i về i việc i thẻ i đã i đợc i gửi i cho i mình i Trong i trờng i hợp i này, i ngân i hàng i phát i hành i thẻ i phải i chịu i hoàn i toàn i phí i tổn i về i những i giao i dịch i đợc i thực i hiện.

* i Tài i khoản i thẻ i bị i lợi i dụng

Rủi i ro i này i phát i sinh i tại i thời i điểm i ngân i hàng i gia i hạn i hoặc i phát i hành i lại i thẻ i Ngân i hàng i phát i hành i nhận i đợc i thông i báo i về i thay i đổi i địa i chỉ i khách i hàng i và i yêu i cầu i gửi i thẻ i về i địa i chỉ i mới i Do i không i kiểm i tra i tính i xác i thực i của i thông i tin i nên i ngân i hàng i đã i gửi i thẻ i đến i địa i chỉ i mới i theo i yêu i cầu i của i khách i hàng i nhng i đây i không i phải i là i yêu i cầu i của i chủ i thẻ i thật i Tài i khoản i của i chủ i thẻ i đã i bị i ngời i khác i lợi i dụng i Điều i này i chỉ i bị i phát i hiện i khi i ngân i hàng i nhận i đợc i sự i liên i hệ i của i chủ i thẻ i thật i do i không i nhận i đợc i thẻ i hoặc i ngân i hàng i gửi i yêu i cầu i thanh i toán i cho i chủ i thẻ.

i Rủi i ro i trong i thanh i toán

Đây i là i khâu i thờng i xảy i ra i rủi i ro i trong i kinh i doanh i thẻ i Rất i nhiều i rủi i ro i đã i xảy i ra i cho i các i tổ i chức i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i trong i khâu i này.

Thẻ i bị i làm i giả i bởi i các i tổ i chức i tội i phạm i hoặc i cá i nhân i làm i giả i căn i cứ i theo i thông i tin i có i đợc i từ i các i chứng i từ i giao i dịch i của i thẻ i hoặc i thẻ i mất i cắp, i thất i lạc i Thẻ i giả i đợc i sử i dụng i để i tạo i ra i các i giao i dịch i giả i mạo i gây i tổn i thất i lớn i cho i các i ngân i hàng i phát i hành.

* i Thẻ i bị i mất i cắp, i thất i lạc

Trong i lu i hành i thẻ, i trờng i hợp i này i rất i dễ i xảy i ra i đối i với i khách i hàng i và i ngân i hàng i Trong i trờng i hợp i thẻ i bị i mất, i chủ i thẻ i không i thông i báo i kịp i cho i ngân i hàng i dẫn i dến i thẻ i bị i ngời i khác i lợi i dụng i gây i ra i các i giao i dịch i giả i mạo i làm i tổn i thất i cho i khách i hàng i Ngoài i ra i với i những i thẻ i này, i các i tổ i chức i tội i phạm i có i thể i mã i hóa i lại i thẻ, i thực i hiện i giao i dịch, i trờng i hợp i này i đem i lại i rủi i ro i cho i bản i thân i ngân i hàng i phát i hành.

* i Thẻ i đợc i tạo i băng i từ i giả i Đây i là i loại i hình i giả i mạo i thẻ i sử i dụng i công i nghệ i cao, i trên i cơ i sở i thông i tin i của i khách i hàng i trên i băng i từ i của i cơ i sở i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i các i tổ i chức i tội i phạm i sử i dụng i các i phần i mềm i mã i hóa i và i tạo i ra i các i băng i từ i giả i trên i thẻ i và i thực i hiện i các i giao i dịch i Điều i này i dẫn i đến i rủi i ro i cho i cả i ngân i hàng i phát i hành, i ngân i hàng i thanh i toán i và i chủ i thẻ i Loại i hình i giải i mạo i thờng i xuất i hiện i ở i những i nớc i có i dịch i vụ i thẻ i phát i triển i cao.

* i Rủi i ro i về i đạo i đức i Đây i là i rủi i ro i xảy i ra i khi i nhân i viên i cơ i sở i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i cố i tình i in i ra i nhiều i bộ i hóa i đơn i thanh i toán i thẻ i nhng i chỉ i giao i một i bộ i cho i khách i hàng, i các i bộ i hóa i đơn i còn i lại i sẽ i đợc i giả i mạo i chữ i kí i của i khách i hàng i đa i đến i ngân i hàng i thanh i toán i để i yêu i cầu i ngân i hàng i chi i trả i Thiệt i hại i của i rủi i ro i có i thể i làm i ảnh i hởng i đến i cả i ngân i hàng i phát i hành i và i ngân i hàng i thanh i toán.

i Hoạt i động i thanh i toán i thẻ i trên i thế i giới

i Hoạt i động i hiện i tại

Trên i thế i giới i hiện i nay i có i 5 i loại i thẻ i đợc i sử i dụng i rộng i rãi i nhất, i phân i chia i nhau i thống i trị i các i thị i trờng i lớn.

* i i Thẻ i DINNERS i CLUB: i Thẻ i du i lịch i giải i trí i đầu i tiên i đợc i phát i hành i vào i năm i 1949 i Năm i 1960 i là i thẻ i đầu i tiên i có i mặt i tại i Nhật, i chi i nhánh i đợc i quản i lý i bởi i

CitiCorp, i đứng i đầu i trong i số i các i ngân i hàng i đợc i phát i hành i thẻ i Năm i 1990, i DINNERS i CLUB i có i 6,9 i triệu i ngời i sử i dụng i trên i thế i giới i với i doanh i số i khoảng i 16 i tỷ i đôla i Hiện i nay i số i ngời i sử i dụng i thẻ i DINNERS i CLUB i đang i giảm i dần, i đến i 1993 i tổng i doanh i số i chỉ i còn i 7,9 i tỷ i đôla i với i khoảng i 1,5 i triệu i thẻ i lu i hành.

* i Thẻ i American i Express i (AMEX): i Ra i đời i vào i năm i 1958, i hiện i nay i đang i là i tổ i chức i thẻ i du i lịch i giải i trí i lớn i nhất i thế i giới i với i tổng i số i thẻ i phát i hành i gấp i 5 i lần i DINNERS i CLUB i Năm i 1990, i tổng i doanh i thu i chỉ i khoảng i 111,5 i triệu i đôla i với i khoảng i 32,5 i triệu i thẻ i lu i hành, i đến i năm i 1993, i tổng i doanh i thu i đã i tăng i lên i 124 i tỷ i đôla i với i khoảng i 35,4 i triệu i thẻ i lu i hành i và i 3,6 i triệu i cơ i sở i chấp i nhận i thanh i toán i Năm i 1987, i AMEX i cho i ra i đời i loại i hình i tín i dụng i mới i có i khả i năng i cung i cấp i tín i dụng i tuần i hoàn i cho i khách i hàng i có i tên i Optima i Card i để i cạnh i tranh i với i VISA i và i MASTER i CARD.

* i Thẻ i VISA: i Tiền i thân i là i Bank i Americard i do i Bank i of i America i phát i hành i vào i năm i 1960 i Ngày i nay i VISA i là i thẻ i có i quy i mô i phát i triển i nhất i trên i toàn i cầu i Với i hơn i 21000 i thành i viên i là i các i tổ i chức i tài i chính i ngân i hàng,VISA i International's i đã i trở i thành i hệ i thống i thanh i toán i cung i cấp i đầy i đủ i nhất i các i dịch i vụ i Các i sản i phẩm i thẻ i VISA i có i mặt i tại i 300 i nớc i và i vùng i lãnh i thổ, i với i hệ i thống i xử i lí i số i liệu i lớn i nhất i và i phức i tạp i nhất i trên i thế i giới, i VISA i có i thể i thực i hiện i trên i 3700 i giao i dịch i mỗi i giây i với i 160 i loại i tiền i tệ i khách i nhau i trên i thế i giới i Cho i đến i nay, i VISA i đã i phát i hành i hơn i

1 i tỷ i thẻ, i đợc i chấp i nhận i tại i hơn i 20 i triệu i điểm i POS, i trên i 840000 i máy i ATM i tại i 150 i nớc i trên i thế i giới.

* i Thẻ i JCB: i đợc i xuất i phát i từ i Nhật i vào i năm i 1961 i bởi i ngân i hàng i Sanwa, i năm i

1981 i JCB i đã i vơn i ra i thế i giới i Mục i tiêu i chủ i yếu i của i thẻ i là i hớng i vào i lĩnh i vực i giải i trí i và i du i lịch i Đến i năm i 1990, i doanh i thu i thẻ i JCB i vào i khoảng i 16,5 i tỷ i đôla i với i 17 i triệu i thẻ i lu i hành i Đến i năm i 1992, i doanh i thu i tăng i lên i 30,9 i tỷ i đôla i với i khoảng i 27,5 i triệu i thẻ i lu i hành i Hiện i tại, i JCB i đợc i chấp i nhận i trên i 400000 i nơi, i tiêu i thụ i trên i 109 i quốc i gia i ngoài i Nhật.

* i Thẻ i MASTER i CARD: i ra i đời i vào i năm i 1966 i với i tên i gọi i là i MASTER i CHARGE i do i hiệp i hội i thẻ i gọi i tắt i là i ICA i (Interbank i Card i Association) i phát i hành i thông i qua i các i thành i viên i trên i thế i giới i Năm i 1990, i thẻ i MASTER i đã i phát i hành i đợc i trên i 178 i triệu i thẻ, i có i 5000 i thành i viên i phát i hành i và i trên i 9 i triệu i điểm i chấp i nhận i thanh i toán i trên i thế i giới i Đến i nay, i số i lợng i thành i viên i tham i gia i vào i hiệp i hội i thẻ i MASTER i đã i lên i tới i 25000 i thành i viên i và i đến i tháng i 6/2003 i đã i phát i hành i 604,4 i triệu i thẻ i trên i thế i giới.

Với i những i loại i thẻ i trên, i thị i trờng i thẻ i trên i thế i giới i hiện i tại i đợc i chia i thành i 6 i khu i vực i chính i Đối i với i mỗi i khu i vực i có i một i điều i kiện i kinh i tế i xã i hội, i dân i c, i địa i lý i khác i nhau, i chính i vì i thế i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i cũng i có i những i điểm i khác i nhau:

* i Mỹ: i là i nơi i khai i sinh, i đồng i thời i cũng i là i nơi i mà i hoạt i động i thanh i toán i phát i triển i nhất i Khu i vực i này i dờng i nh i đã i bão i hoà i về i thẻ i tín i dụng, i do i đó i sự i cạnh i tranh i và i phân i chia i thị i trờng i rất i khốc i liệt, i thêm i vào i đó i dịch i vụ i ATM i dờng i nh i có i mặt i tại i khắp i nơi i ở i Mỹ i VISA i và i MASTER i là i hai i loại i thẻ i phát i triển i mạnh i nhất i trên i thị i tr- ờng i này.

* i Châu i Âu: i bắt i đầu i xuất i hiện i thẻ i vào i năm i 1966, i Châu i Âu i nhanh i chóng i trở i thành i một i thị i trờng i thẻ i phát i triển i mạnh i đứng i thứ i 2 i sau i Mỹ i Đa i phần i thẻ i lu i hành i trên i thị i trờng i này i là i thẻ i ghi i nợ i Là i khu i vực i có i trình i độ i dân i trí i cao, i kinh i tế i phát i triển, i việc i sử i dụng i thẻ i trong i thanh i toán i trở i nên i phổ i biến i Ngời i dân i sử i dụng i thẻ i không i chỉ i vì i đợc i cấp i tín i dụng i mà i chủ i yếu i là i vì i những i tiện i ích i mà i thẻ i mang i lại i cho i họ.

* i Châu i á i - i Thái i Bình i Dơng: i khu i vực i Châu i ái - i TBD i gồm i 41 i quốc i gia i với i những i điều i kiện i cơ i sở i hạ i tầng, i tập i quán i tiêu i dùng i khác i hẳn i nhau i Tại i khu i vực i này, i hầu i hết i các i nớc i đều i có i sử i dụng i dịch i vụ i thanh i toán i thẻ i Tại i đây, i VISA i và i MASTER i là i 2 i loại i thẻ i đứng i ở i vị i trí i hàng i đầu, i JCB i có i thị i phần i nhỏ i hơn i nhng i hiện i nay i là i loại i thẻ i đang i có i tốc i độ i phát i triển i rất i nhanh i Cả i hai i mạng i lới i rút i tiền i tự i động i CIRRUS i đối i với i MASTER i và i PLUS i đối i với i VISA i đều i đang i có i những i bớc i phát i triển i nhất i định i Với i đặc i điểm i bao i gồm i nhiều i nớc i đang i phát i triển, i khu i vực i này i hứa i hẹn i một i tiềm i năng i tiêu i dùng i và i sử i dụng i thẻ i rất i lớn.

* i Canada: i là i một i trong i những i thị i trờng i mạnh i nhất i trên i thế i giới i của i thẻ i tín i dụng i Tại i đây, i khách i hàng i khá i trung i thành i với i ngân i hàng i của i mình i nên i thờng i chỉ i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i của i hiệp i hội i Tại i thị i trờng i này, i VISA i hoạt i động i vợt i trội i hẳn i so i với i MASTER i AMEX i và i DINNERS i CLUB i cũng i có i mặt i với i hai i mục i tiêu i chính i là i lĩnh i vực i hàng i không i và i du i lịch.

* i Châu i Mỹ i Latinh: i là i khu i vực i có i sự i phát i triển i không i đồng i đều, i bao i gồm i cả i những i nớc i phát i triển i và i những i nớc i nông i nghiệp i lạc i hậu, i cơ i sở i hạ i tầng i thông i tin i nhìn i chung i là i yếu i kém, i khu i vực i này i có i sự i phát i triển i về i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i mỗi i quốc i gia i không i đồng i đều.

* i Trung i Đông i và i Châu i Phi: i đây i là i vùng i nổi i tiếng i về i du i lịch i và i là i khu i vực i tốt i để i kinh i doanh i thẻ i Các i loại i thẻ i chính i tại i đây i là i MASTER, i VISA i và i AMEX i Mạng i lới i ATM i ở i đây i cũng i khá i mạnh, i chủ i yếu i đợc i cài i đặt i ở i Nam i Phi i và i Trung i Đông i Nhờ i sự i gia i tăng i của i các i thành i viên, i hiện i nay i một i số i chơng i trình i phát i hành i thẻ i mới i đã i đợc i giới i thiệu i đến i một i số i quốc i gia i ở i vùng i này.

i Xu i hớng i phát i triển i dịch i vụ i thẻ i trên i thế i giới

Bảng i 1.1 i Dự i báo i thị i trờng i VISA i và i MASTER i CARD i trên i thế i giới

Tỷ i USD Thị i phần Tỷ i USD Thị i phần Tỷ i USD Thị i phần

Tổng 1245,67 100% 2815,41 100% 5585,47 100% i Nguồn: i Các i thị i trờng i thẻ i trên i thế i giới i - i Tạp i chí i VCB

Trong i vài i năm i tới i đây, i dịch i vụ i thẻ i sẽ i từng i bớc i trở i thành i một i trong i những i dịch i vụ i mang i lại i nguồn i thu i tơng i đối i lớn i và i ổn i định i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i Với i tốc i độ i tăng i trởng i kinh i tế i trên i thế i giới i hiện i nay, i thanh i toán i thông i qua i thẻ i sẽ i trở i thành i một i phơng i thức i thanh i toán i thông i dụng i nhất i Đây i là i cơ i hội i cho i các i ngân i hàng i và i tổ i chức i tín i dụng i tham i gia i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i Với i tốc i độ i phát i triển i nhanh i chóng i nh i hiện i nay, i trong i tơng i lai i thẻ i thanh i toán i vẫn i sẽ i là i một i phơng i tiện i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i đợc i a i chuộng, i nhất i là i trong i các i tầng i lớp i dân i c i Số i lợng i thẻ i sẽ i tiếp i tục i tăng i ở i các i thị i trờng i trên i thế i giới i Nhng i tốc i độ i phát i triển i của i thẻ i tại i các i khu i vực i cụ i thể i sẽ i có i những i thay i đổi i rõ i rệt.

Theo i bảng i tổng i kết i dự i báo, i trong i thời i gian i tới, i Mỹ i vẫn i là i nớc i có i doanh i số i thanh i toán i thẻ i lớn i nhất i trên i thế i giới, i mỗi i năm i doanh i số i này i vẫn i tăng i khoảng i 20% i Điều i này i dễ i hiểu i bởi i Mỹ i là i quê i hơng i của i thẻ i thanh i toán i Nhng i thị i phần i của i Mỹ i so i với i các i khu i vực i khác i đang i giảm i dần i từ i 46% i (năm i 1995) i xuống i còn i 14% i vào i cuối i năm i nay i và i còn i 39% i vào i năm i 2005 i Nguyên i nhân i là i do i sự i vơn i lên i của i các i thị i trờng i mới i nổi i khác.

Châu i Âu i là i thị i trờng i lý i tởng i cho i các i tổ i chức i thẻ i hoạt i động i và i phát i triển i Ngời i dân i ở i đây i sử i dụng i thẻ i do i sự i tiện i lợi i nhiều i hơn i là i đợc i cấp i tín i dụng i và i thẻ i đợc i xem i nh i là i một i phơng i thức i thanh i toán i của i tầng i lớp i thợng i lu.Vì i vậy i thẻ i vẫn i sẽ i là i phơng i tiện i thanh i toán i đợc i a i chuộng i Doanh i số i thanh i toán i thẻ i tăng i khoảng i 195% i từ i 728,16 i tỷ i

USD i vào i cuối i năm i 2000 i và i 1420,73 i tỷ i USD i vào i năm i 2005 i Nhng i giống i nh i thị i trờng i

Mỹ i thị i phần i của i nó i cũng i đang i giảm i đi i để i nhờng i chỗ i cho i những i thị i trờng i tiềm i năng i khác.

Châu i Mỹ i Latinh i là i châu i lục i có i sự i phát i triển i kinh i tế i không i đồng i đều i Cho i đến i đầu i thập i niên i 90, i nền i kinh i tế i ở i đây i mới i bắt i đầu i ổn i định i và i có i đầu i t i nớc i ngoài i Điều i này i mở i ra i một i thị i trờng i mới i đầy i hấp i dẫn i cho i thẻ i Thẻ i ở i đây i vẫn i còn i tơng i đối i xa i lạ i nh- ng i với i nhịp i độ i tăng i trởng i nh i hiện i nay, i trong i tơng i lai i thẻ i sẽ i trở i thành i một i phơng i tiện i thanh i toán i chủ i yếu i Tốc i độ i tăng i trởng i dự i kiến i trong i 10 i năm i (từ i 1995 i -2005) i là i 625%, i khu i vực i này i với i số i dân i chiếm i 59% i dân i số i thế i giới i sẽ i trở i thành i thị i trờng i lớn i thứ i 2 i thế i giới i cùng i với i Châu i Âu i vào i năm i 2005 i Đây i là i thị i trờng i có i tốc i độ i tăng i mạnh i nhất i trong i thêi i gian i tíi.

Trung i Đông i và i châu i Phi i là i hai i vùng i nổi i tiếng i về i du i lịch, i ở i đây i thu i hút i phần i lớn i khách i du i lịch i từ i châu i Âu, i là i thị i trờng i tốt i để i kinh i doanh i thẻ i Doanh i số i thanh i toán i thẻ i của i nó i tăng i mạnh i trong i thời i gian i qua i và i trong i thời i gian i tới i chủ i yếu i do i lợng i khách i nớc i ngoài i ra i vào i nhiều i Việc i sử i dụng i thẻ i trong i dân i c i còn i rất i hạn i chế i do i điều i kiện i về i kinh i tế, i tôn i giáo i Trong i những i năm i tới, i thị i trờng i thẻ i ở i đây i vẫn i là i thị i trờng i khiêm i tốn i nhất i cha i xứng i với i tiềm i năng i của i nó.

Chơng i 2 Thực i trạng i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i (VCB i HN)

i i Tổng i quan i về i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội

i Lịch i sử i hình i thành i và i phát i triển i

Đợc i thành i lập i ngày i 1-4-1963 i mà i tiền i thân i là i Cục i Ngoại i hối i Ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam, i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i (VCB i VN) i là i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i đầu i tiên i trong i hệ i thống i ngân i hàng i Việt i Nam i Trong i suốt i những i năm i 1963-1990, i VCB i VN i là i ngân i hàng i của i Nhà i nớc i và i cung i ứng i tín i dụng i cho i các i nghành i kinh i tế i chủ i chốt i của i đất i nớc i Theo i quy i định i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc, i VCB i VN i là i ngân i hàng i duy i nhất i thực i hiện i chức i năng i của i một i ngân i hàng i đối i ngoại i Tuy i nhiên i từ i khi i pháp i lệnh i Ngân i hàng i ra i đời i ngày i 24/05/1990, i hoạt i động i ngân i hàng i chuyển i đổi i mạnh i mẽ i sang i cơ i chế i mới i phù i hợp i với i chủ i trơng i phát i triển i kinh i tế i hàng i hoá i nhiều i thành i phần i có i sự i quản i lý i vĩ i mô i của i Nhà i nớc, i điều i này i đã i tạo i điều i kiện i cho i VCB i VN i từng i bớc i thay i đổi i và i thích i nghi i dần i cơ i chế i thị i trờng, i từng i bớc i hiện i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng i và i đa i dạng i hoá i các i nghiệp i vụ i ngân i hàng i nh i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu, i thực i hiện i các i khoản i vay i nợ i viện i trợ i của i các i tổ i chức i quốc i tế i và i của i các i chính i phủ i cho i Việt i Nam i vay, i bảo i lãnh i cho i các i doanh i nghiệp i vay i vốn i trong i và i ngoài i nớc i Hoạt i động i của i VCB i VN i không i chỉ i còn i dừng i lại i ở i nghiệp i vụ i ngân i hàng i đối i ngoại i mà i đã i bao i gồm i cả i các i nghiệp i vụ i của i ngân i hàng i đối i nội i nh i đầu i t i tín i dụng i ngắn i hạn, i trung i hạn i và i dài i hạn, i không i chỉ i đầu i t i cho i các i tổ i chức i kinh i tế i quốc i doanh i mà i mở i rộng i sang i khu i vực i ngoài i quốc i doanh i Sau i gần i 39 i năm i xây i dựng i và i trởng i thành, i VCB i VN i đã i đóng i góp i một i phần i to i lớn i vào i sự i nghiệp i phát i triển i kinh i tế i đất i nớc.

Hiện i nay, i VCB i VN i đợc i coi i là i một i trong i những i ngân i hàng i thơng i mại i có i uy i tín i nhất i của i Việt i Nam, i đợc i Nhà i nớc i xếp i vào i một i trong i 23 i doanh i nghiệp i đặc i biệt, i đợc i tạp i chí i ASEAN i Money, i tạp i chí i tiền i tệ i uy i tín i ở i Châu i á, i bình i chọn i là i ngân i hàng i hạng i nhất i Việt i Nam i năm i 1995 i Qua i nhiều i năm i đổi i mới i và i tự i hoàn i thiện, i VCB i VN i đã i học i hỏi i đợc i nhiều i kinh i nghiệm i của i các i nớc i phát i triển, i ứng i dụng i thành i tựu i khoa i học i kỹ i thuật i để i hoàn i thiện i và i phát i triển i nghiệp i vụ i ngân i hàng, i khuyếch i trơng i quan i hệ i buôn i bán i trên i các i thị i trờng i lớn, i đầy i tiềm i năng i VCB i VN i đã i thực i sự i có i một i vị i thế i vững i chắc, i đủ i khả i năng i cạnh i tranh i trên i thị i trờng, i đồng i thời i ngày i càng i khẳng i định i mình i là i một i ngân i hàng i đứng i đầu i trong i cả i nớc, i cố i gắng i vơn i lên i với i phơng i châm i “Uy i tín i hiệu i quả i - i luôn i mang i đến i cho i khách i hàng i sự i thành i đạt” i và i đóng i góp i nhiều i kinh i nghiệm i cho i quá i trình i xây i dựng i và i hoạt i động i của i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam i cũng i nh i giữ i vững i niềm i tin i của i đông i đảo i bạn i hàng i trong i và i ngoài i nớc.

Là i một i trong i số i 23 i chi i nhánh i cấp i 1 i VCB i VN, i chi i nhánh i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i (VCB i HN) i đợc i thành i lập i ngày i 1-3-1985 i với i cơ i sở i vật i chất i ban i đầu i còn i thiếu i thốn, i lực i lợng i cán i bộ i mỏng, i Đến i nay, i sau i gần i 20 i năm i hoạt i động, i VCB i HN i đã i tự i khẳng i định i vị i trí i của i mình i trong i thị i trờng i tài i chính i và i tiền i tệ i Thủ i đô i và i là i chi i nhánh i đợc i xếp i loại i doanh i nghiệp i hạng i 1.

Là i một i ngân i hàng i thơng i mại i trên i địa i bàn i Thủ i đô, i nơi i đợc i coi i là i trung i tâm i thơng i mại i lớn i của i cả i nớc i và i là i nơi i có i mật i độ i dày i đặc i các i ngân i hàng i thơng i mại i với i

92 i tổ i chức i tín i dụng i hoạt i động i với i nhiều i loại i hình i khác i nhau, i VCB i HN i đã i kế i thừa i và i phát i huy i có i hiệu i quả i truyền i thống i hoạt i động i VCB i VN i và i dần i vơn i lên i khẳng i định i vị i trí i và i uy i tín i của i mình i trên i địa i bàn, i đóng i góp i vào i tốc i độ i phát i triển i của i kinh i tế i xã i hội i Thủ i đô.

Quá i trình i hội i nhập i kinh i tế i khu i vực i và i quốc i tế i đang i diễn i ra i hết i sức i sôi i động i và i đặt i trớc i mỗi i ngân i hàng i trong i nớc i cả i thời i cơ i và i thách i thức i Để i sẵn i sàng i cho i quá i trình i hội i nhập i khu i vực i và i quốc i tế i VCB i VN i đã i triển i khai i đề i án i cơ i cấu i lại i hoạt i động i của i mình i nhằm i lành i mạnh i hóa i tình i hình i tài i chính, i đổi i mới i mô i hình i tổ i chức i gắn i với i chuẩn i mực i quốc i tế, i đa i dạng i hóa i và i hiện i đại i hóa i các i dịch i vụ i ngân i hàng, i mở i rộng i quan i hệ i hợp i tác i quốc i tế, i từng i bớc i áp i dụng i các i chuẩn i mực i ngân i hàng i hiện i đại i vào i các i lĩnh i vực i hoạt i động i Đặc i biệt, i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i luôn i tiên i phong i trong i việc i ứng i dụng i công i nghệ i hiện i đại, i tin i học i hóa i các i hoạt i động i ngân i hàng i nhằm i cung i cấp i các i dịch i vụ i tài i chính i ngân i hàng i có i chất i lợng i cao, i giữ i vững i niềm i tin i với i đông i đảo i bạn i hàng i trong i và i ngoài i nớc.

Nhờ i nỗ i lực i đổi i mới i và i phát i triển i theo i định i hớng i của i VCB i VN, i của i Thành i phố i Hà i Nội, i VCB i HN i đã i đạt i đợc i một i số i kết i quả i quan i trọng, i tạo i lợi i thế i cạnh i tranh i và i uy i tín i trên i địa i bàn i

Về i cơ i cấu i tổ i chức i của i VCB i HN:

- i Tại i trụ i sở i chính i (78 i Nguyễn i Du) i có i 1 i Giám i đốc i và i 3 i Phó i Giám i đốc i phụ i trách i các i phòng i ban: i i

+ i Phòng i Tín i dụng i tổng i hợp: i Có i chức i năng i tham i mu, i giúp i ban i giám i đốc i xây i dựng i các i biện i pháp i thực i hiện i chính i sách, i chủ i trơng i của i VCB i HN i về i tiền i tệ, i tín i dụng , i thực i hiện i cho i vay i đối i với i các i thành i phần i kinh i tế i theo i Luật i Ngân i hàng, i mở i tài i khoản i cho i vay, i theo i dõi i hợp i đồng i tín i dụng, i tính i lãi i theo i định i kì, i thẩm i định i và i xem i xét i bảo i lãnh i những i dự i án i có i mức i kí i quỹ i dới i 100%, i điều i hoà i vốn i ngoại i tệ i và i VND, i thực i hiện i một i số i nhiệm i vụ i khác i do i giám i đốc i giao i

+ i Phòng i Thanh i toán i xuất i nhập i khẩu: i Thực i hiện i các i nhiệm i vụ i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu i hàng i hóa, i dịch i vụ i và i các i nghiệp i vụ i chuyển i tiền i đi i nớc i ngoài i của i khách i hàng, i quản i lý i và i kiểm i tra i các i mẫu i chữ i kí i của i Ngân i hàng i nớc i ngoài i và i một i số i nhiệm i vụ i khác.

Bộ i phận i "Xử i lý i nghiệp i vụ i chuyển i tiền": i nhận i yêu i cầu i chuyển i tiền i từ i các i giao i dịch i viên i tại i FRONT_END, i bộ i phận i này i có i nhiệm i vụ i kiểm i tra i tính i pháp i lý i và i xử i lý i các i yêu i cầu i liên i quan i đến i nghiệp i vụ i chuyển i tiền i của i khách i hàng.

Bộ i phận i "Quản i lý i tài i khoản": i quản i lý i các i bộ i phận i tài i khoản i của i khách i hàng i và i các i tài i khoản i nội i bộ i

Bộ i phận i "Quản i lý i chi i tiêu i nội i bộ": i Thực i hiện i các i nghiệp i vụ i liên i quan i tới i chi i tiêu i nội i bộ i và i một i số i nhiệm i vụ i khác i do i ban i giám i đốc i đề i ra.

+ i i Phòng i Ngân i quỹ: i Quản i lý i thu i chi i bằng i VND, i các i loại i ngoại i tệ, i kho i tiền, i tài i sản i thế i chấp, i chứng i từ i có i giá i Thực i hiện i chế i độ i báo i cáo i về i hoạt i động i thu i - i chi i tiền i mặt i VND, i ngoại i tệ, i séc i Xử i lý i các i loại i tiền i không i đủ i tiêu i chuẩn i lu i thông.

+ i Phòng i Dịch i vụ i ngân i hàng: i

Bộ i phận i "Thông i tin i khách i hàng": i tiếp i nhận i và i mở i hồ i sơ i về i các i khách i hàng i mới i Tiếp i nhận, i quản i lý i và i giải i quyết i các i nhu i cầu i của i khách i hàng i nh: i thay i đổi i tên, i địa i chỉ, i mẫu i dấu, i chữ i kí i của i chủ i tài i khoản i Giải i đáp i thắc i mắc i và i hớng i dẫn i quy i trình i nghiệp i vụ i cho i khách i hàng.

Bộ i phận i "Dịch i vụ i khách i hàng": i Xử i lý i toàn i bộ i các i giao i dịch i liên i quan i đến i tài i khoản i tiền i gửi, i thanh i toán i séc i và i phát i hành i séc i Chi i trả i kiều i hối, i chuyển i tiền i nhanh i và i một i số i nhiệm i vụ i do i ban i giám i đốc i đề i ra.

+ i Phòng i Hành i chính i nhân i sự: i Tham i mu i giúp i việc i cho i ban i giám i đốc i trong i việc i bố i trí, i điều i động, i bổ i nhiệm, i khen i thởng, i kỷ i luật, i tiếp i nhận i cán i bộ i Thực i hiện i các i chế i độ i chính i sách i đối i với i cán i bộ i nhân i viên i trong i ngân i hàng i Quản i lý i bảo i quản i tài i sản i của i chi i nhánh i nh i ôtô, i kho i vật i liệu i dự i trữ i của i cơ i quan i theo i đúng i chế i độ i Thực i hiện i công i tác i lễ i tân, i bảo i vệ i và i một i số i nhiệm i vụ i khác.

i Hoạt i động i kinh i doanh i trong i vài i năm i gần i đây

Tổng i quan i hoạt i động i của i ngành i Ngân i hàng i nói i chung i và i hoạt i động i của i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i nói i riêng i trong i năm i 2003 i đã i có i nhiều i diễn i biến i tích i cực i Đặc i biệt, i kết i quả i hoạt i động i của i hệ i thống i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i đợc i đánh i dấu i bằng i danh i hiệu i Ngân i hàng i Việt i Nam i tốt i nhất i trong i năm i 2003 i Đây i là i lần i thứ i 4 i liên i tiếp, i tạp i chí i The i Banker i thuộc i tập i đoàn i Financial i Times i (Anh i Quốc), i một i tạp i chí i có i uy i tín i hàng i đầu i trong i giới i tài i chính i quốc i tế, i bình i chọn i và i trao i tặng i Đó i là i kết i quả i của i sự i nỗ i lực i đổi i mới, i phát i triển i của i toàn i thể i cán i bộ i nhân i viên i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i trong i quá i trình i triển i khai i đề i án i tái i cơ i cấu i hoạt i động i ngân i hàng, i lành i mạnh i hóa i tình i hình i tài i chính, i đổi i mới i mô i hình i tổ i chức i gắn i với i chuẩn i mực i quốc i tế, i đa i dạng i hóa i và i hiện i đại i hóa i các i dịch i vụ i ngân i hàng, i mở i rộng i quan i hệ i hợp i tác i quốc i tế i và i từng i bớc i áp i dụng i các i chuẩn i mực i ngân i hàng i hiện i đại i vào i các i lĩnh i vực i hoạt i động. Để i thực i hiện i tốt i các i chơng i trình i hành i động i của i VCB i VN i đề i ra, i chi i nhánh i VCB i HN i đã i triển i khai i tích i cực i các i mặt i hoạt i động i đóng i góp i vào i kết i quả i chung i của i toàn i hệ i thống, i xứng i đáng i là i một i trong i những i chi i nhánh i đi i đầu i toàn i hệ i thống i Kết i quả i hoạt i động i ớc i tính i của i VCB i HN i đợc i thể i hiện i trong i các i hoạt i động i sau.

2.1.2.1 i Công i tác i điều i hành i vốn i

Nhu i cầu i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển, i nhập i khẩu i hàng i hóa i và i thanh i toán i luôn i là i nhiệm i vụ i hàng i đầu i của i VCB i HN i Năm i 2003 i thị i trờng i vốn i trong i nớc i rất i sôi i động i VCB i HN i đã i triển i khai i tích i cực i các i đợt i bán i chứng i chỉ i tiền i gửi, i trái i phiếu, i tiết i kiệm i Seagames i dự i thởng, i tiết i kiệm i kì i hạn i 5 i năm i

Bảng i 2.1 i Tình i hình i huy i động i vốn i của i VCB i HN Đơn i vị: i triệu i đồng

Chỉ i tiêu Năm i 2003 % i so i với i cùng i kì i 2002

- i Tiền i gửi i t/chức i k/tế i - i Tiền i gửi i dân i c

2 i Ngoại i tệ i (quy i ra i VND) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i VCB i HN i năm i 2003

Với i vị i trí i và i uy i tín i trong i nhiều i năm i qua, i VCB i HN i đã i hoàn i thành i tốt i kế i hoạch i đã i đề i ra: i tổng i vốn i huy i động i đạt i 5682 i tỷ i đồng, i tăng i 35% i so i với i năm i 2002 i Huy i động i từ i dân i c i là i một i u i thế i nổi i trội i của i VCB i HN, i điều i này i phản i ánh i chính i sách i khách i hàng i đang i đi i theo i đúng i hớng i đi i đôi i với i hoạt i động i quảng i bá i các i sản i phẩm i mang i tính i tiện i ích i cao i hơn i hẳn i so i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i khác i Tuy i nhiên i về i dài i hạn, i chi i nhánh i sẽ i có i những i biện i pháp, i chính i sách i để i nâng i cao i tỷ i lệ i vốn i huy i động i từ i các i tổ i chức i do i nguồn i huy i động i này i có i chi i phí i thấp i nhằm i giảm i lãi i suất i huy i động i bình i quân i đầu i vào, i nâng i cao i lợi i nhuận.

Trong i cơ i cấu i huy i động, i tỷ i lệ i vốn i huy i động i bằng i ngoại i tệ i khá i cao i đang i là i một i thách i thức i trong i điều i kiện i kinh i tế i thế i giới i diễn i biến i phức i tạp i và i có i xu i hớng i giữ i nguyên i ở i mức i thấp i trong i một i thời i gian i dài i Tuy i nhiên, i với i kết i quả i kinh i doanh i năm i 2003 i ớc i đạt i 42 i tỷ i VNĐ, i tăng i 32% i so i với i năm i 2002 i đã i khẳng i định i VCB i HN i đã i có i một i chính i sách i quản i lý i kinh i doanh i tiền i tệ i đúng i đắn.

Bảng i 2.2 i Tình i hình i sử i dụng i vốn i của i VCB i HN Đơn i vị: i triệu i đồng

Chỉ i tiêu i sử i dụng i vốn Năm i 2003 % i so i với i cùng i kì i 2002

+ i D i nợ i vốn i trung i dài i hạn

+ i Góp i vốn i đồng i tài i trợ

- i T/gửi i có i kì i hạn i tại i VCB i VN

- i Mua i công i trái i kho i bạc

2 i Ngoại i tệ i (quy i ra i VND) i

+ i D i nợ i vốn i trung i dài i hạn i i i i

+ i Góp i vốn i đồng i tài i trợi i i i i i i i i i i

- i T/gửi i có i kì i hạn i tại i VCB i VN i

Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i VCB i HN i năm i 2003

Công i tác i điều i hành i vốn i của i VCB i HN i luôn i tuân i thủ i quy i chế i do i VCB i VN i ban i hành i và i thực i hiện i tốt i phơng i châm i an i toàn i và i hiệu i quả i Tỷ i lệ i vốn i sinh i lời i của i chi i nhánh i trong i năm i 2003 i đạt i 98,6% i tổng i nguồn i vốn i Chủ i trơng i mở i rộng i hoạt i động i đầu i t i tín i dụng i trực i tiếp i đã i tạo i điều i kiện i tăng i trởng i nguồn i thu i cho i chi i nhánh, i bù i đắp i đợc i phần i giảm i sút i từ i nguồn i thu i tiền i gửi.

Với i lợi i thế i nguồn i huy i động i lớn, i chi i nhánh i đã i chủ i động i mở i rộng i hoạt i động i tín i dụng i nhằm i cung i ứng i vốn i có i hiệu i quả i cho i nền i kinh i tế i và i tăng i cờng i nguồn i vốn i cho i VCB i đặc i biệt i là i nguồn i vốn i ngoại i tệ i Bên i cạnh i đó, i chi i nhánh i đã i tập i trung i dành i vốn i điều i chuyển i và i gửi i có i kì i hạn i tại i VCB i VN, i tăng i năng i lực i về i vốn i cho i hệ i thống i và i sử i dụng i đến i mức i tối i đa i và i có i hiệu i quả i nguồn i vốn i của i chi i nhánh i Tuy i nhiên, i do i mức i lãi i suất i điều i chuyển i nội i bộ i cha i hợp i lý, i chi i nhánh i phải i huy i động i vốn i với i mức i lãi i suất i tơng i đơng i Sở i giao i dịch i song i mức i lãi i suất i điều i chuyển i với i VCB i VN i lại i thấp i hơn, i điều i làm i giảm i doanh i lợi i của i chi i nhánh, i ảnh i hởng i đến i u i thế i huy i động i vốn i trong i điều i kiện i vẫn i áp i dụng i mức i lãi i suất i huy i động i trên i vì i mục i tiêu i dài i hạn.

2.1.2.2 i Các i hoạt i động i kinh i doanh i chủ i yếu

Công i tác i tín i dụng i trong i năm i 2003 i đã i thực i sự i khởi i sắc i về i cả i quy i mô i và i chất i lợng, i hoàn i thành i xuất i sắc i kế i hoạch i đợc i giao i Tốc i độ i tăng i trởng i cao i nhng i chất i l- ợng i tín i dụng i vẫn i đảm i bảo i an i toàn i

Bên i cạnh i việc i thực i thi i có i hiệu i quả i công i tác i khách i hàng, i VCB i HN i đã i áp i dụng i thành i công i cơ i chế i lãi i suất i linh i hoạt i theo i diễn i biến i thị i trờng i Cụ i thể i việc i áp i dụng i lãi i suất i cho i vay i bằng i ngoại i tệ i u i đãi i để i phục i vụ i cho i nhu i cầu i thu i mua i và i sản i xuất i hàng i hóa i xuất i khẩu i theo i chủ i trơng i hỗ i trợ i hoạt i động i xuất i khẩu i của i thành i phố i đã i thực i sự i hấp i dẫn i với i khách i hàng i Với i định i hớng i mở i rộng i cho i vay i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i - i một i loại i hình i khách i hàng i đầy i tiềm i năng, i VCB i HN i đã i phát i triển i thêm i một i số i khách i hàng i mới i hiệu i quả i với i doanh i số i hoạt i động i tơng i đối i lớn i góp i phần i mở i rộng i đội i ngũ i khách i hàng i truyền i thống i Đối i với i đầu i t i trung i dài i hạn, i VCB i

HN i đã i đáp i ứng i vốn i cho i nhiều i dự i án i lớn i trên i cơ i sở i bám i sát i định i hớng i phát i triển i của i các i ngành i và i thành i phố, i đồng i thời i xuất i phát i từ i tính i cấp i thiết i thực i tế i của i dự i án i để i tiến i hành i đầu i t i vốn i có i hiệu i quả i góp i phần i hiện i đại i hóa i máy i móc i thiết i bị i và i công i nghệ, i tăng i năng i lực i sản i xuất i và i nâng i cao i chất i lợng i sản i phẩm, i tạo i điều i kiện i cho i các i doanh i nghiệp i nắm i bắt i đợc i thời i cơ i kinh i doanh i hiệu i quả, i góp i phần i tăng i thêm i việc i làm i cho i lao i động i thủ i đô.

Bảng i 2.3 i Hoạt i động i tín i dụng i của i VCB i HN i năm i 2003 Đơn i vị: i triệu i đồng

Chỉ i tiêu D/số i cho i vay D/số i thu i nợ D i nợ

Trong i đó i nợ i quá i hạn

Trong i đó i nợ i quá i hạn

2 i Tín i dụng i trung i dài i hạn

Trong i đó i nợ i quá i hạn

Trong i đó i nợ i quá i hạn

Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i VCB i HN i năm i 2003

Hoạt i động i tín i dụng i của i chi i nhánh i đã i mở i rộng i và i tăng i nhanh i nhng i vẫn i đảm i bảo i an i toàn i Việc i duy i trì i công i tác i kiểm i tra i kiểm i soát i luôn i đợc i đảm i bảo i đúng i và i đầy i đủ i với i những i quy i tắc i tín i dụng, i đồng i thời i việc i luôn i bám i sát i các i đơn i vị i có i quan i hệ i tín i dụng i để i t i vấn i và i có i biện i pháp i kịp i thời i nhằm i bảo i đảm i vốn i vay i đợc i sử i dụng i đúng i mục i đích i và i có i hiệu i quả.

Chi i nhánh i đáp i ứng i tốt i nhu i cầu i vốn i lu i động i cho i khách i hàng, i tạo i điều i kiện i cho i doanh i nghiệp i hoàn i thành i tốt i kế i hoạch i sản i xuất i kinh i doanh i Đặc i biệt i trong i năm, i chi i nhánh i đã i cho i vay i USD i với i lãi i suất i u i đãi i phục i vụ i hoạt i động i xuất i nhập i khẩu i với i doanh i số i cho i vay i đạt i 156 i triệu i USD, i d i nợ i đạti i i i i i i i i i i i i i i i i i 58,6 i triệu i USD. Đối i với i vấn i đề i nợ i quá i hạn, i trong i năm i 2003 i chi i nhánh i chỉ i có i 0,25% i nợ i quá i hạn i trên i tổng i d i nợ i D i nợ i quá i hạn i mới i phần i lớn i phát i sinh i do i khách i hàng i chậm i trả i gốc i và i lãi i tạm i thời i bị i chuyển i sang i nợ i quá i hạn, i số i nợ i quá i hạn i hiện i tại i chủ i yếu i là i nợ i khó i đòi i phát i sinh i từ i nhiều i năm i trớc i Cũng i trong i năm, i chi i nhánh i đã i giải i quyết i xong i nợ i khoanh i và i trong i thời i gian i tới i chi i nhánh i đang i phấn i đấu i để i giải i quyết i các i khoản i nợ i khó i đòi i triệt i để i hơn.

Năm i 2003, i chi i nhánh i đã i tích i cực, i chủ i động i triển i khai i và i tham i gia i với i VCB i

VN i và i Ngân i hàng i Nhà i nớc i ứng i dụng i công i nghệ i hiện i đại i vào i công i tác i thanh i toán i của i ngân i hàng i Tham i gia i vào i hệ i thống i thanh i toán i điện i tử i liên i ngân i hàng, i thanh i toán i trực i tuyến i VCB i - i ONLINE i đã i tạo i điều i kiện i rút i ngắn i đợc i thời i gian i chuyển i tiền i cho i khách i hàng, i nâng i cao i hiệu i quả i và i chất i lợng i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i qua i ngân i hàng, i giảm i bớt i dần i việc i sử i dụng i tiền i mặt i trong i lu i thông i Nói i cách i khác, i hoạt i động i kế i toán i và i thanh i toán i của i ngân i hàng i đã i góp i phần i tích i cực i vào i kết i quả i chung i của i toàn i hệ i thống, i đảm i bảo i thanh i toán i nhanh i chính i xác, i tăng i vòng i quay i sử i dụng i vốn i và i chuyển i mạnh i sang i thanh i toán i điện i tử.

Với i việc i áp i dụng i công i nghệ i ngân i hàng i hiện i đại i cùng i với i thái i độ i phục i vụ i khách i hàng i văn i minh i lịch i sự i của i đội i ngũ i nhân i viên i kế i toán i đã i mang i lại i những i kết i quả i tốt i trong i công i tác i hạch i toán i kế i toán, i các i giao i dịch i đợc i thực i hiện i nhanh i chóng, i chính i xác i tạo i điều i kiện i để i khách i hàng i luân i chuyển i vốn i nhanh, i đặc i biệt i những i khoản i vốn i vay, i góp i phần i cùng i hoạt i động i tín i dụng i củng i cố i và i mở i rộng i số i l- ợng i khách i hàng i giao i dịch i Năm i 2003, i lợng i khách i hàng i đến i với i chi i nhánh i tăng i 22.4% i so i víi i n¨m i 2002.

Bảng i 2.4 i Hoạt i động i thanh i toán i - i kế i toán i của i VCB i HN i năm i 2003 Đơn i vị: i VND

Chỉ i tiêu Năm i 2003 % i so i với i cùng i kì i 2002

- i Thanh i toán i điện i tử i liên i ngân i hàng

Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i VCB i HN i năm i 2003

Việc i áp i dụng i các i hình i thức i thanh i toán i điện i tử i liên i ngân i hàng, i CITAD, i thanh i toán i trực i tuyến i trong i hệ i thống i VCB i tạo i điều i kiện i tăng i nhanh i doanh i số i thanh i toán i qua i ngân i hàng, i duy i trì i chất i lợng i thanh i toán, i góp i phần i tăng i tốc i độ i chu i chuyển i vốn i trong i nền i kinh i tế, i giảm i dần i lợng i thanh i toán i tiền i mặt, i nâng i cao i chất i l- ợng i dịch i vụ i ngân i hàng i và i qua i đó i tăng i doanh i thu i cho i ngân i hàng.

* i Công i tác i thanh i toán i xuất i nhập i khẩu Đây i luôn i đợc i coi i là i thế i mạnh i của i VCB i Phát i huy i uy i tín i thơng i hiệu i đã i tạo i dựng i đợc i trên i thị i trờng i quốc i tế, i VCB i HN i đã i trở i thành i địa i chỉ i đáng i tin i cậy i cho i các i doanh i nghiệp i hoạt i động i kinh i doanh i xuất i nhập i khẩu i trên i địa i bàn.

i i Thực i trạng i hoạt i động i thanh i toán i thẻ tại i Ng©n i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Néi i trong i vài i n¨m i gÇn i ®©y

i Quy i trình i phát i hành i thẻ i tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội

Hiện i nay, i tại i VCB i HN i các i loại i thẻ i đợc i chấp i nhận i thanh i toán i gồm:

2.2.1.1 i Quy i trình i phát i hành i thẻ i tín i dụng i quốc i tế

(1) i Các i thủ i tục i yêu i cầu i phát i hành i thẻ

+ i Tổ i chức, i công i ty: i cơ i quan i Nhà i nớc, i đoàn i thể, i doanh i nghiệp, i tổ i chức i quốc i tế, i cơ i quan i ngoại i giao i và i tổ i chức i nớc i ngoài i tại i Việt i Nam.

+ i Cá i nhân: i ngời i Việt i Nam i và i ngời i nớc i ngoài i ở i Việt i Nam i có i nguyện i vọng i và i đáp i ứng i các i điều i kiện i sử i dụng i thẻ.

- i Khách i hàng i hoàn i thành i bộ i hồ i sơ i yêu i cầu i phát i hành i thẻ i bao i gồm:

+ i Đơn i xin i phát i hành i thẻ i tín i dụng i quốc i tế.

+ i Hợp i đồng i sử i dụng i thẻ i quốc i tế.

+ i Bản i sao i chứng i minh i th i nhân i dân i hoặc i hộ i chiếu.

Khách hàng (1) Chi nhánh Trung tâm thẻ phát hành

+ i Giấy i tờ i bảo i lãnh, i thế i chấp, i ký i quỹ.

* i Đối i với i chi i nhánh i phát i hành

- i Trong i vòng i 4 i ngày i kể i từ i ngày i nhận i bộ i hồ i sơ i đầy i đủ, i chi i nhánh i có i trách i nhiệm i thẩm i định i bộ i hồ i sơ i và i quyết i định i chấp i nhận i hay i từ i chối i phát i hành i thẻ.

- i Tiến i hành i phân i loại i khách i hàng:

+ i Hạng i đặc i biệt: i khách i hàng i thuộc i dạng i u i tiên i đối i với i ngân i hàng.

+ i Hạng i I: i khách i hàng i tín i nhiệm, i có i quan i hệ i thờng i xuyên i với i ngân i hàng. + i Hạng i II: i các i đối i tợng i còn i lại.

- i Tiến i hành i tạo i một i hồ i sơ i quản i lý i thẻ: i tên i chủ i thẻ, i ngày i sinh, i số i CMT, i hạn i mức i tín i dụng i thẻ, i đại i chỉ i thờng i trú, i địa i chỉ i liên i lạc,

- i Điện i yêu i cầu i phát i hành i thẻ i gửi i đến i trung i tâm i thẻ i trớc i 15h30 i sẽ i đợc i xử i lý i trong i ngày, i sau i 15h30 i sẽ i đợc i xử i lý i i vào i ngày i làm i việc i tiếp i theo i Điện i yêu i cầu i phát i hành i thẻ i phải i đợc i trởng i phòng i duyệt.

- i Trung i tâm i thẻ i tiến i hành i các i bớc:

+ i Đối i chiếu i dữ i liệu i nhận i đợc i với i các i thông i tin i trên i file i sau i đó i cập i nhật i thông i tin i và i tạo i hồ i sơ i khách i hàng i tại i trung i tâm i thẻ.

+ i Căn i cứ i trên i các i dữ i liệu i nhận i đợc i để i tạo i số i PIN i và i in i thẻ.

+ i Kiểm i tra i dữ i liệu i đã i in i trên i thẻ i với i dữ i liệu i trong i file i hồ i sơ.

(3) i Trung i tâm i thẻ i gửi i thẻ i và i số i PIN i của i khách i hàng i cho i chi i nhánh i phát i hành.

(4) i Sau i 4 i ngày i làm i việc i kể i từ i ngày i hồ i sơ i thẻ i đợc i chấp i nhận, i chi i nhánh i phát i hành i gửi i thẻ i và i số i PIN i cho i khách i hàng i hoặc i khách i hàng i tự i đến i ngân i hàng i nhận i thẻ.

(5) i Vào i cuối i mỗi i tháng, i Trung i tâm i thẻ i gửi i bản i sao i kê i chi i tiết i các i giao i dịch i của i khách i hàng i cho i chi i nhánh i phát i hành, i chi i nhánh i sẽ i gửi i bản i sao i kê i này i đến i cho i khách i hàng.

2.2.1.2 i Quy i trình i phát i hành i thẻ i Connect i 24

(1) i Khách i hàng i hoàn i thành i đơn i xin i phát i hành i thẻ i bao i gồm:

- i Đơn i xin i phát i hành i thẻ i và i mở i tài i khoản i (nếu i cha i có i tài i khoản i tại i ngân i hàng).

- i Chứng i minh i th i nhân i dân i hoặc i hộ i chiếu.

(2) i Chi i nhánh i kiểm i tra i hồ i sơ i xin i phát i hành i thẻ i và i phân i loại i khách i hàng i theo i 3 i hạng i (hạng i chuẩn, i hạng i vàng, i hạng i đặc i biệt)

Bảng i 2.9 i Các i hạng i thẻ i Connect i 24 i do i VCB i HN i phát i hành Đơn i vị: i VND

Chỉ i tiêu Hạng i chuẩn Hạng i vàng Hạng i đặc i biệt

Hạn i mức i tiền i mặt i tối i đa i 1 i ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000 Hạn i mức i chuyển i khoản tối i đa i 1 i ngày 10.000.000 15.000.000 20.000.000

Số i lần i giao i dịch i 1 i ngày 10 i lần 15 i lần 20 i lần i

(3) i Chi i nhánh i gửi i hồ i sơ i khách i hàng i cho i Trung i tâm i thẻ i

- i Trung i tâm i thẻ i tiến i hành i lập i hồ i sơ i khách i hàng i bao i gồm:

+ i Họ i và i tên i khách i hàng.

+ i Số i tài i khoản i cá i nhân.

- i Trung i tâm i thẻ i tạo i số i PIN i và i in i thẻ i rồi i chuyển i cho i chi i nhánh i phát i hành.

(4) i Sau i 5 i ngày i làm i việc i kể i từ i ngày i hồ i sơ i xin i páht i hành i thẻ i đợc i chấp i nhận, i chi i nhánh i gửi i số i PIN i và i thẻ i đến i cho i khách i hàng i hoặc i khách i hàng i tự i đến i ngân i hàng i nhận i thẻ.

i Quy i trình i thanh i toán i thẻ i tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội

2.2.2.1 i Quy i trình i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế

Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh

* i Tại i đơn i vị i chấp i nhận i thẻ i (ĐVCNT)

Khi i chủ i thẻ i xuất i trình i thẻ, i ĐVCNT i tiến i hành i kiểm i tra i tính i hợp i lệ i của i thẻ, i đối i chiếu i với i danh i sách i thẻ i cấm i lu i hành, i kiểm i tra i chứng i minh i th i hoặc i hộ i chiếu i của i kháh i hàng.

- i Đa i thẻ i qua i máy i đọc i thẻ i EDC, i máy i sẽ i tự i động i cấp i phép i giao i dịch i Nếu i giá i trị i giao i dịch i lớn i hơn i hoặc i bằng i hạn i mức i thanh i toán, i ĐVCNT i phải i liên i hệ i với i Trung i tâm i thẻ i để i xin i cấp i phép i Các i giao i dịch i ứng i tiền i mặt i đều i phải i xin i cấp i phép i tại i VCB i HN i trớc i khi i thực i hiện i giao i dịch.

- i Sau i khi i giao i dịch i đợc i chấp i nhận, i ĐVCNT i yêu i cầu i khách i hàng i hoàn i thành i hoá i đơn i Hoá i đơn i gồm i 3 i liên: i 1 i liên i giao i lại i cho i khách i hàng, i 1 i liên i gửi i cho i ngân i hàng, i 1 i liên i ĐVCNT i lu i lại i để i tra i soát i nếu i có.

+ i Liên i gửi i cho i ngân i hàng i phải i đợc i gửi i trong i vòng i 7 i ngày i sau i khi i giao i dịch i đợc i thực i hiện.

+ i Liên i lu i lại i ĐVCNT i phải i đợc i lu i trong i vòng i 18 i tháng i sau i khi i giao i dịch i đợc i thực i hiện.

- i Thực i hiện i truyền i dữ i liệu i thanh i toán i đến i ngân i hàng: i giao i dịch i đợc i truyền i đến i trớc i 14h i đợc i báo i có i trong i ngày, i sau i 14h i đợc i báo i có i trong i ngày i làm i việc i tiếp i theo i

* i Tại i chi i nhánh i thanh i toán

Chi i nhánh i kiểm i tra i tính i hợp i lệ i của i hoá i đơn i và i nhập i dữ i liệu i để i lập i hồ i sơ i nhờ i thu i và i theo i dõi i ĐVCNT.

- i Chi i nhánh i đợc i quyền i tạm i ứng i tiền i cho i ĐVCNT i trên i cơ i sở i tổng i giá i trị i hoá i đơn i sau i khi i trừ i đi i phí i mà i ĐVCNT i phải i thanh i toán i với i ngân i hàng i (theo i tỷ i lệ i đã i quy i định i trong i hợp i đồng i đại i lý i đã i ký i với i VCB i HN) i

- i Chi i nhánh i lập i bảng i kê i theo i mẫu i quy i định i và i gửi i Trung i tâm i thẻ i nhờ i thu i Bảng i kê i đợc i phân i thành i 2 i loại: i thẻ i do i VCB i HN i phát i hành i và i thẻ i do i ngân i hàng i khác i phát i hành i Nếu i nhận i đợc i báo i có i do i trung i tâm i thẻ i gửi i về, i chi i nhánh i đối i chiếu i với i hồ i sơ i gốc i nếu i khớp i thì i làm i thủ i tục i tất i toán i tài i khoản i nhờ i thu.

- i Hàng i ngày, i Trung i tâm i thẻ i nhận i dữ i liệu i thanh i toán i của i chi i nhánh i thanh i toán i chuyển i về, i qua i đó i cập i nhật i hồ i sơ i quản i lý i thẻ.

- i Đối i với i thẻ i do i VCB i HN i phát i hành, i Trung i tâm i thẻ i báo i nợ i chi i nhánh i phát i hành i tổng i giá i trị i hoá i đơn i Đối i với i thẻ i do i chi i nhánh i VCB i HN i tiến i hành i thanh i toán i (thẻ i do i ngân i hàng i khác i phát i hành), i Trung i tâm i thẻ i báo i có i cho i chi i nhánh i ngân i hàng i đã i thanh i toán i cho i ĐVCNT i tổng i giá i trị i hoá i đơn i sau i khi i đã i trừ i đi i phí i của i ĐVCNT i và i cộng i với i chi i nhánh i đợc i hởng i Đồng i thời i trung i tâm i thẻ i tổng i hợp i thẻ i do i ngân i hàng i khác i phát i hành i và i làm i thủ i tục i nhờ i thu i thông i qua i tổ i chức i thẻ i quốc i tế i Nếu i nhận i đợc i báo i có i của i nớc i ngoài, i Trung i tâm i thẻ i thẻ i đối i chiếu i với i hồ i sơ i gốc, i nếu i trùng i khớp i thì i tiến i hành i tất i toán i các i tài i khoản i có i liên i quan.

* i Khi i chi i nhánh i VCB i HN i phát i hành i là i ngân i hàng i phát i hành

Khi i nhận i đợc i giấy i báo i nợ i do i Trung i tâm i thẻ i gửi i về, i chi i nhánh i phát i hành i cập i nhật i hồ i sơ i quản i lý i thẻ, i cuối i tháng, i chi i nhánh i in i và i chuyển i bản i sao i kê i các i giao i dịch i đã i thực i hiện i trong i tháng i cho i khách i hàng i và i tiến i hành i thu i nợ i khách i hàng i Sau i khi i thu i nợ i khách i hàng, i chi i nhanh i gửi i thông i tin i thu i nợ i về i cho i Trung i tâm i thẻ i cập i nhật i hồ i sơ i quản i lý i thẻ.

2.2.2.2 i Quy i trình i thanh i toán i thẻ i Connect i 24

Khách i hàng i là i chủ i thẻ i Connect i 24 i do i VCB i HN i phát i hành i có i thể i rút i tiền i tại i các i điểm i rút i tiền i mặt i của i VCB i hoặc i các i máy i ATM, i chuyển i khoản i trong i hệ i thống i VCB, i chuyển i khoản i với i các i ngân i hàng i đại i lý.

Khi i khách i hàng i thực i hiện i giao i dịch, i các i thông i tin i tài i khoản i từ i hệ i thống i ATM i đợc i truyền i về i Trung i tâm i thẻ, i hệ i thống i sẽ i đối i chiếu i các i chứng i từ i với i tài i khoản i khách i hàng i tại i ngân i hàng i và i tiến i hành i điều i chỉnh i số i tiền i trong i tài i khoản i khách i hàng i tại i ngân i hàng.

i Thực i trạng i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i

2.2.3.1 i Về i công i tác i phát i hành i thẻ

Mới i chỉ i bắt i đầu i phát i hành i thẻ i từ i tháng i 8 i - i 2002 i nhng i trong i vòng i 4 i tháng i cuối i năm i 2002, i VCB i HN i đã i phát i hành:

- i Thẻ i VCB-Connect i 24 i đạt i 2.800 i thẻ i và i doanh i số i thanh i toán i đạt i 18 i tỷ i đồng.

- i Thẻ i VISA i và i MASTER i đạt i 300 i thẻ i và i doanh i số i thanh i toán i tín i dụng i là i 104.000 i USD i

Từ i 18-3-2003, i VCB i VN i nói i chung i và i các i chi i nhánh i VCB i nói i riêng i đã i có i thể i phát i hành i thẻ i AMEX i Tuy i nhiên, i tại i chi i nhánh i VCB i HN i cha i có i khách i hàng i nào i yêu i cầu i phát i hành i thẻ i AMEX i do i những i đối i tợng i của i thẻ i AMEX i thờng i là i những i ngời i có i thu i nhập i cao, i thờng i xuyên i đi i các i nớc i công i tác, i du i lịch i và i có i nhu i cầu i chi i tiêu i cao i nên i loại i hình i thẻ i này i cha i đợc i phổ i biến i ở i Việt i Nam. Đến i nay, i tính i trong i năm i 2003, i VCB i HN i đã i phát i hành:

- i Thẻ i VCB-Connect i 24 i là i 10.891 i thẻ, i số i lợng i giao i dịch i tiền i mặt i là i 222.912 i lần i đạt i doanh i số i 239.067 i tỷ i đồng.

- i Thẻ i tín i dụng i là i 1.093 i chiếc, i trong i đó

Qua i một i vài i số i liệu i trên i ta i có i thể i thấy i tỷ i lệ i thẻ i để i rút i tiền i mặt i tăng i khá i cao i trong i vòng i hơn i một i năm i VCB i HN i bắt i đầu i cung i cấp i dịch i vụ i thẻ i cho i khách i hàng i Đây i là i một i điều i dễ i hiểu i vì i tại i thị i trờng i Việt i Nam, i thẻ i nội i địa i phát i hành i thì i có i đến i 98% i là i thẻ i ghi i nợ i và i thẻ i ATM i nên i việc i một i ngân i hàng i có i số i lợng i máy i ATM i tơng i đối i nhiều i và i một i hệ i thống i thanh i toán i online i nh i VCB i HN i có i thể i cung i cấp i dịch i vụ i thẻ i tốt i và i thu i hút i một i số i lợng i lớn i khách i hàng i lớn i là i điều i dễ i hiểu.

Còn i đối i với i thẻ i tín i dụng i quốc i tế, i xét i về i doanh i số i sử i dụng i thẻ, i thẻ i do i chi i nhánh i VCB i HN i phát i hành i chủ i yếu i đợc i dùng i cho i nhu i cầu i thanh i toán i và i rút i tiền i mặt i của i các i chủ i thẻ i ở i nớc i ngoài i Việc i sử i dụng i thẻ i trong i nớc i còn i khá i hạn i chế i do i số i lợng i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i trong i thanh i toán i tiền i hàng i hóa, i dịch i vụ i cha i nhiều i Khách i hàng i dùng i thẻ i để i chi i tiêu i ở i nớc i ngoài i vẫn i chiếm i một i tỷ i lệ i cao, i khoảng i 75% i Trong i số i đó i có i một i phần i lớn i sinh i viên, i học i sinh i du i học i ở i nớc i ngoài i đều i sử i dụng i thẻ i của i VCB i để i chi i tiêu i Điều i này i cho i thấy i rằng: i công i tác i phát i hành i còn i phụ i thuộc i vào i bên i ngoài, i cụ i thể i là i phụ i thuộc i vào i lợng i khách i nớc i ngoài i đến i Việt i Nam i và i ngời i Việt i Nam i ra i nớc i ngoài i Thực i tế i này i bất i lợi i cho i ngân i hàng i khi i có i sự i biến i động i nào i đó i trong i quan i hệ i quốc i tế i hoặc i tình i hình i kinh i tế i ở i nớc i ngoài.

Một i điểm i nổi i bật i trong i công i tác i phát i hành i của i chi i nhánh i VCB i HN i là i công i tác i phòng i chống i rủi i ro i Rủi i ro i về i thu i nợ i phát i hành i hầu i nh i không i có, i chỉ i chiếm i khoảng i 0,05% i Ngoài i ra i không i có i rủi i ro i nào i khác i Thành i công i này i xuất i phát i từ i việc i chi i nhánh i đã i đề i ra i đợc i một i hệ i thống i biện i pháp i xử i lý i khi i rủi i ro i xảy i ra i Chi i nhánh i cũng i đã i tuân i thủ i chặt i chẽ i các i quy i định i về i việc i phát i hành i thẻ i do i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i đề i ra, i nhất i là i trong i khâu i thẩm i định i hồ i sơ i khách i hàng i Bên i cạnh i đó, i khi i mua i thẻ, i khách i hàng i phải i ký i quỹ i một i số i tiền i nhất i định i Do i đó i không i xảy i ra i rủi i ro i tín i dụng i mà i chỉ i có i một i vài i trờng i hợp i nợ i quá i hạn.

2.2.3.2 i Về i công i tác i thanh i toán i thẻ

Trong i khoảng i thời i gian i hơn i 1 i năm i bắt i đầu i kinh i doanh i thẻ, i doanh i số i thanh i toán i thẻ i của i VCB i HN i có i sự i tăng i trởng i đáng i kể i

- i Thẻ i Connect i 24 i và i hệ i thống i ATM: i Số i lợng i thẻ i năm i 2002 i là i 2.800 i thẻ, i đến i

31 i - i 12 i - i 2003 i số i lợng i thẻ i đã i đạt i 11.750 i thẻ i với i tổng i doanh i số i rút i tiền i mặt i lên i đến i

239 i tỷ i VND, i tổng i giao i dịch i chuyển i khoản i đạt i 13 i tỷ i VND i Số i lợng i máy i ATM i từ i 8 i máy i năm i 2002 i đã i đợc i bổ i xung i thêm i 3 i máy i vào i năm i 2003 i Đây i đợc i coi i là i một i h- ớng i đi i đúng i đắn i của i VCB i HN i nhằm i hớng i tới i mục i tiêu i chiến i lợc: i "VCB i Vision i 2010" i của i toàn i hệ i thống i VCB i VN i Đây i là i một i dịch i vụ i đáp i ứng i nhu i cầu i thực i sự i của i đông i đảo i ngời i dân i Việt i Nam i hiện i nay i Thẻ i VCB-Connect i 24 i đợc i kết i nối i trực i tiếp i vào i tài i khoản i cá i nhân i của i chủ i thẻ i và i với i tâm i lý i ngại i vay i nợ i của i ngời i dân i Việt i Nam i thì i họ i có i thể i yên i tâm i vì i họ i đang i chi i tiêu i bằng i tiền i của i chính i mình i Với i đặc i tính i đó, i thẻ i đã i đợc i rất i nhiều i công i ty i dùng i để i trả i lơng i cho i công i nhân i viên i Đến i nay i ngoài i các i giao i dịch i cơ i bản i nh i rút i tiền i mặt, i chuyển i khoản i các i chủ i thẻ i VCB- Connect i 24 i có i thể i thực i hiện i thêm i các i giao i dịch i thanh i toán i tiền i điện, i phí i bảo i hiểm i Sắp i tới, i VCB i sẽ i liên i kết i thêm i với i các i nhà i cung i ứng i điện, i nớc, i mạng i điện i thoại i di i động i để i phục i vụ i dịch i vụ i thanh i toán i cho i khách i hàng. Đối i với i hệ i thống i ATM, i đại i bộ i phận i mọi i ngời i nhìn i nhận i hệ i thống i ATM i chỉ i để i phục i vụ i thẻ i Connect i 24 i nhng i trên i thực i tế, i hệ i thống i ATM i còn i phục i vụ i rất i nhiều i đối i tợng i chủ i thẻ: i chủ i thẻ i Connect i 24, i chủ i thẻ i quốc i tế, i thậm i chí i có i thể i phục i vụ i chủ i thẻ i ghi i nợ i nội i địa i của i các i ngân i hàng i khác i Với i khả i năng i kết i nối i với i hệ i thống i của i các i ngân i hàng i khác, i VCB i HN i cũng i thu i đợc i một i nguồn i lợi i không i nhỏ i nhờ i khả i năng i mở i rộng i mạng i lới i rút i tiền i mặt.

- i Thẻ i tín i dụng i quốc i tế: i trớc i đây, i doanh i số i thanh i toán i chủ i yếu i của i chi i nhánh i là i doanh i số i của i hai i loại i thẻ i VISA i và i MASTER, i các i loại i thẻ i khác i có i doanh i số i rất i thấp i hoặc i hầu i nh i bằng i 0 i Đến i năm i 2003, i doanh i số i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i tăng i đều i ở i cả i 5 i loại i thẻ i với i tổng i doanh i thu i là i 467.063 i USD, i tổng i số i phí i thu i đợc i từ i hoạt i động i thanh i toán i là i 13.714 i USD i trong i đó i phí i tiền i mặt i là i 6.922 i USD i và i phí i dịch i vụ i là i 6.792 i USD.

Bảng i 2.10 i i Doanh i số i thanh i toán i các i loại i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i tại i VCB i HN i 2003 Đơn i vị: i USD

Loại i thẻ D/số i thanh i toán % i trong i tổng i d/số i h/động i thẻ Phí i thu i đợc

Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i VCB i HN i năm i 2003 Đối i với i dịch i vụ i thanh i toán i thẻ i tín i dụng, i mạng i lới i đơn i vị i chấp i nhận i thanh i toán i (ĐVCNTT) i đóng i một i vai i trò i rất i quan i trọng i Hiện i nay i mạng i lới i ĐVCNTT i của i VCB i HN i là i 13 i cơ i sở i Đối i với i toàn i bộ i hệ i thống i VCB i và i đối i với i mạng i lới i ĐVCNTT i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i trên i địa i bàn i Hà i Nội, i đây i là i một i mạng i lới i tơng i đối i mỏng, i cha i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i thực i tế i của i thẻ i trên i thị i trờng i Tại i các i cơ i sở i này, i số i các i đơn i vị i đợc i lắp i đặt i máy i EDC i vẫn i còn i quá i ít, i do i không i đủ i trang i bị i đồng i loạt i nên i VCB i HN i chỉ i trang i bị i cho i những i đơn i vị i có i doanh i số i lớn, i đây i là i một i nhợc i điểm i để i các i ngân i hàng i khác i có i thể i thâm i nhập i vào i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i của i VCB i HN.

i i Đánh i giá i về i hoạt i động i thanh i toán i thẻ tại i Ng©n i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Néi

i Những i thuận i lợi

Nằm i trong i hệ i thống i VCB i VN, i Chi i nhánh i VCB i HN i có i những i điều i kiện i rất i tốt i để i phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i nhờ i những i lợi i thế i của i hệ i thống i VCB i VN.

* i Hệ i thống i VCB i là i hệ i thống i ngân i hàng i đi i đầu i trong i lĩnh i vực i thanh i toán i thẻ i ở i Việt i Nam

Với i vị i thế i là i ngân i hàng i đi i tiên i phong i trong i lĩnh i vực i thẻ, i VCB i luôn i là i một i thơng i hiệu i lớn i trong i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i Là i ngân i hàng i đầu i tiên i đợc i Ngân i hàng i Nhà i nớc i chấp i thuận i thực i hiện i đại i lý i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i cho i các i ngân i hàng i và i các i tổ i chức i tài i chính i nớc i ngoài, i VCB i HN i có i thể i chấp i nhận i thanh i toán i cho i cả i 5 i loại i thẻ i tín i dụng i thông i dụng i nhất i hiện i nay: i VISA, i MASTER, i JCB, i AMEX, i DINNERS i CLUB i Là i ngân i hàng i đầu i tiên i thực i hiện i thanh i toán i thẻ i cho i nên i VCB i HN i đã i và i đang i chiếm i giữ i một i thị i phần i lớn i trên i thị i trờng i thẻ i thủ i đô, i có i đ- ợc i u i thế i lớn i trong i cạnh i tranh i trên i thị i trờng.

* i VCB i VN i là i một i ngân i hàng i lớn i và i có i nhiều i kinh i nghiệm i trong i lĩnh i vực i thanh i toán, i dịch i vụ

VCB i VN i đợc i biết i đến i là i một i ngân i hàng i hoạt i động i trên i lĩnh i vực i đối i ngoại, i vì i vậy i trong i lĩnh i vực i thanh i toán i quốc i tế i VCB i VN i luôn i là i ngân i hàng i đi i đầu, i VCB i

VN i có i nhiều i kinh i nghiệm i và i tạo i đợc i nhiều i mối i quan i hệ i kinh i doanh i với i các i tổ i chức i lớn i trong i nớc i cũng i nh i nớc i ngoài i Trong i công i tác i thanh i toán i thẻ, i chủ i yếu i là i thanh i toán i quốc i tế, i với i các i mối i quan i hệ i có i sẵn i với i các i tổ i chức i thanh i toán i quốc i tế, i VCB i có i một i lợi i thế i to i lớn i khi i tham i gia i lĩnh i vực i thanh i toán i thẻ.

Là i một i ngân i hàng i lớn i đã i có i nhiều i kinh i nghiệm i trong i thanh i toán i quốc i tế, i VCB i sẵn i có i những i trang i thiết i bị i phục i vụ i cho i thanh i toán i nh: i máy i tính i nối i mạng, i máy i Fax, i Telex i Điều i này i giúp i cho i hệ i thống i VCB i nói i chung i và i VCB i HN i nói i riêng i bớc i vào i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i quốc i tế i mà i không i cần i đầu i t i quá i nhiều i cho i cơ i sở i hạ i tầng i thông i tin i liên i lạc.

Với i những i kinh i nghiệm i đã i tích i luỹ i đợc, i VCB i luôn i coi i trọng i công i tác i Marketing i và i chiến i lợc i khách i hàng i nhằm i luôn i luôn i nâng i cao i chất i lợng i dịch i vụ i của i mình i Khách i hàng i thờng i xuyên i đợc i cập i nhật i những i thông i tin, i hớng i dẫn i cụ i thể i về i các i quy i trình i nghiệp i vụ i thanh i toán i thẻ i Ngoài i ra, i với i mỗi i đối i tợng i khách i hàng, i VCB i luôn i có i thể i đa i ra i những i chính i sách i u i đãi i phù i hợp i nhằm i thu i hút i khách i hàng.

* i Công i nghệ i thông i tin i trong i những i năm i gần i đây i ở i Việt i Nam i có i những i bớc i tiÕn i bé i nhanh i chãng

Ngày i nay, i tốc i độ i phát i triển i của i tin i học i trên i thế i giới i đợc i ví i nh i vũ i bão i và i ở i Việt i Nam, i công i nghệ i thông i tin i là i một i ngành i đang i có i những i tiến i bộ i vợt i bậc i Những i bớc i phát i triển i vợt i bậc i trong i công i nghệ i thông i tin i là i một i thuận i lợi i cho i các i ngân i hàng i nói i chung i và i VCB i nói i riêng i trong i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i Ngân i hàng i có i thể i áp i dụng i những i thành i tựu i trên i thế i giới i cũng i nh i những i phần i mềm i và i đội i ngũ i nhân i lực i trong i nớc i để i đáp i ứng i những i đòi i hỏi i về i mặt i tin i học i trong i công i nghệ i thẻ i Đây i là i một i yếu i tố i quan i trọng i giúp i ngân i hàng i phát i triển i tốt i công i tác i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i

Trong i hoạt i động i thanh i toán i thẻ, i hệ i thống i thông i tin i đóng i một i vai i trò i vô i cùng i quan i trọng i Thẻ i là i một i thành i tựu i của i công i nghệ i thông i tin, i chính i vì i thể i để i phát i huy i hết i các i tính i năng i u i việt i của i thẻ, i ngân i hàng i phát i hành i cần i phải i có i một i nền i tảng i công i nghệ i thông i tin i mạnh i mẽ i Việc i thanh i toán i thẻ i không i thể i diễn i ra i suôn i sẻ i mà i không i có i sự i trợ i giúp i của i hệ i thống i công i nghệ i thông i tin.

i Nh÷ng i khã i kh¨n

* i Tâm i lý i chuộng i tiền i mặt i vẫn i còn i phổ i biến i trong i ngời i dân i Việt i Nam

Một i trong i những i khó i khăn i lớn i trong i việc i phát i triển i thị i trờng i thẻ i là i tâm i lý i a i chuộng i tiền i mặt i trong i tiêu i dùng i từ i lâu i đã i bén i rễ i trong i thói i quen i tiêud i ùng i của i ng- ời i dân i Việt i Nam i Trong i những i công i sở i Nhà i nớc, i những i doanh i nghiệp i sản i xuất, i th- ơng i mại, i hình i thức i trả i lơng i vẫn i là i bằng i tiền i mặt i Chính i vì i thế i ngời i Việt i Nam i hiện i tại i rất i hiếm i khi i nghĩ i đến i một i hình i thức i thanh i toán i khác.

Thêm i nữa, i trình i độ i dân i trí i và i hiểu i biết i của i ngời i dân i Việt i Nam i về i các i thành i tựu i khoa i học i công i nghệ i không i đợc i cao i Trong i tâm i lý i ngời i dân, i đến i ngân i hàng i chỉ i có i các i doanh i nghiệp i và i giao i dịch i phải i hàng i trăm i triệu i đồng, i hàng i tỷ i không i thể i chỉ i là i vài i triệu i nên i đa i phần i xa i lạ i với i các i dịch i vụ i ngân i hàng i

Và i một i khó i khăn i khó i có i thể i khắc i phục i trong i nay i mai i là i vấn i đề i thu i nhập i bình i quân i đầu i ngời i Việt i Nam i còn i quá i thấp, i việc i sử i dụng i thẻ i đợc i coi i là i xa i xỉ, i không i cần i thiết.

Hiện i tại i Việt i Nam i vẫn i cha i thể i coi i thẻ i là i một i phơng i tiện i thanh i toán i phổ i thông i Hy i vọng i trong i tơng i lai, i với i việc i mức i sống i đợc i nâng i cao i hơn i và i các i công i tác i Marketing i của i ngân i hàng i có i hiệu i quả, i dịch i vụ i thẻ i sẽ i không i còn i xa i lạ i với i phần i lín i ngêi i d©n.

* i Khó i khăn i trong i việc i phát i triển i mạng i lới i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ

Số i lợng i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i tuy i có i tăng i qua i 2 i năm i VCB i HN i hoạt i động i nhng i về i mặt i bản i chất, i các i sơ i sở i chấp i nhận i thẻ i vẫn i đa i phần i là i các i cơ i sở i tiếp i xúc i với i ngời i nớc i ngoài i thờng i xuyên i nh: i hàng i không, i khách i sạn, i nhà i hàng i lớn i Với i cơ i cấu i nh i vậy, i VCB i không i thể i đa i thẻ i vào i sử i dụng i đại i chúng i ở i Việt i Nam.

Ngoài i ra, i cách i tính i chiết i khấu i 2,5% i đối i với i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i là i giảm i hứng i thú i của i họ i đối i với i việc i chấp i nhận i thẻ i do i thấy i trớc i mắt i lợi i nhuận i bị i giảm i Thêm i nữa, i VCB i HN i gặp i phải i sự i cạnh i tranh i của i các i ngân i hàng i khác i trong i việc i mở i rộng i mạng i lới i cơ i sở i chấp i nhận i thanh i toán i Với i các i mức i u i đãi i đầy i hấp i dẫn i của i một i số i ngân i hàng i khác i trên i địa i bàn, i một i số i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i của i VCB i HN i đã i chuyển i sang i chấp i nhận i thẻ i của i một i số i ngân i hàng i khác i

* i Vốn i đầu i t i vào i công i nghệ i quá i cao i đối i với i một i chi i nhánh i nh i VCB i HN

Từ i công i đoạn i sản i xuất i thẻ i cho i đến i các i nghiệp i vụ i thanh i toán i thẻ i đều i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i có i các i trang i thiết i bị i hiện i đại i Đối i với i một i chi i nhánh i nh i VCB i HN, i việc i sản i xuất i thẻ i trắng i để i làm i thẻ i là i điều i không i thể, i chính i vì i thế i việc i nhập i thẻ i trắng i làm i tăng i chi i phí i sử i dụng i thẻ i lên i bính i quân i 3-4 i USD/thẻ i Ngoài i ra, i các i loại i máy i đọc i thẻ, i máy i ATM i phần i lớn i đều i phải i nhập i cho i đến i tận i phụ i tùng i thay i thế i Điều i này i đòi i hỏi i một i khối i lợng i vốn i tơng i đối i lớn i nằm i ngoài i khả i năng i của i VCB i

HN i Chính i vì i vậy, i việc i có i những i hỗ i trợ i từ i VCB i VN i là i các i chính i sách i trong i nhập i khẩu i thiết i bị i thẻ i của i Nhà i nớc i là i vô i cùng i quan i trọng i trong i việc i phát i triển i cơ i sở i hạ i tầng i cho i dịch i vụ i thẻ i tạo i VCB i HN.

* i Một i số i khó i khăn i liên i quan i đến i chính i sách i quản i lý i ngoại i hối i hiện i hành

- i Hạn i mức i sử i dụng i của i thẻ: i với i chế i độ i hạn i mức i tuần i hoàn, i rất i khó i có i thể i quản i lý i đợc i việc i chi i tiêu i ngoại i tệ i của i chủ i thẻ i Khi i sử i dụng i hết i hạn i mức, i họ i có i thể i thanh i toán i với i ngân i hàng i và i ngay i lập i tức i hạn i mức i lại i trở i về i nh i cũ i Hơn i nữa, i hiện i nay i ta i cha i có i quy i định i về i việc i khai i báo i khi i mang i thẻ i thanh i toán i quốc i tế i xuất i cảnh i ra i khỏi i Việt i Nam.

- i Hiện i nay, i việc i phát i hành i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i đồng i nghĩa i với i việc i chấp i nhận i chuyển i đổi i tự i do i giữa i đồng i VND i và i USD i mà i không i cần i xin i phép, i điều i này i ảnh i hởng i lớn i đến i việc i kiểm i soát i lợng i ngoại i tệ i mà i cá i nhân i có i thể i mang i ra i nớc i ngoài.

Chơng i 3 Phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại

Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội trong i thêi i gian i tíi

i Định i hớng i phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Ng©n i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Néi

i Đối i với i nghiệp i vụ i phát i hành i thẻ

Nhiệm i vụ i trọng i tâm i của i ngân i hàng i là i tập i trung i nỗ i lực i để i đẩy i mạnh i công i tác i phát i hành i thẻ, i phối i hợp i phòng i thẻ i với i các i phòng i ban i khác i nh i phòng i tín i dụng, i phòng i hối i đoái, i nhằm i tạo i nên i sự i nhịp i nhàng i trong i phát i hành i thẻ, i nhằm i cải i tiến i cả i về i chất i lợng i và i số i lợng i của i hoạt i động i này.

Nhằm i giới i thiệu i rộng i rãi i hình i thức i thanh i toán i tiên i tiến i này, i các i chơng i trình i tiếp i thị, i quảng i cáo, i khuyến i mại i lớn i cần i đợc i xúc i tiến i cả i về i chiều i rộng i và i chiÒu i s©u.

Bên i cạnh i việc i củng i cố i các i sản i phẩm i hiện i có, i việc i đa i ra i các i sản i phẩm i mới i cũng i là i điều i kiện i tiên i quyết i để i chiếm i lĩnh i thị i trờng i đầy i tiềm i năng i này i Hiện i nay, i VCB i HN i mới i chỉ i phát i hành i thẻ i tín i dụng i VCB-VISA i vài i i i i i i i i i i i i i VCB- MASTERCARD i còn i các i loại i thẻ i thanh i toán, i thẻ i ATM i chỉ i mới i đợc i triển i khai i Trong i thời i gian i tới, i VCB i HN i dự i định:

- i Tiếp i tục i triển i khai i và i phát i triển i hơn i nữa i hệ i thống i ATM i toàn i quốc, i đa i hệ i thống i ATM i vào i cuộc i sống.

- i Nghiên i cứu i phát i hành i thẻ i ghi i nợ, i cho i phép i khách i hàng i chi i tiêu i trên i số i d i tài i khoản i của i mình i mà i không i chịu i lãi i suất i tín i dụng, i ngoài i ra i khách i hàng i còn i đợc i hởng i lãi i trên i số i d i tài i khoản i của i mình.

- i Phát i hành i thẻ i liên i kết i (Co-branch) i với i các i tổ i chức, i công i ty i trong i nớc i nh: i hàng i không, i bu i điện, i du i lịch i với i mục i đích i khai i thác i đối i tợng i khách i hàng i chung i của i các i đơn i vị i có i mối i quan i hệ i làm i ăn i thờng i xuyên, i lâu i dài.

- i Phát i hành i thẻ i công i ty i (Corperate/Business i card) i Đây i là i loại i thẻ i phát i hành i theo i yêu i cầu i của i các i công i ty i cho i nhân i viên i của i công i ty i Việc i chi i tiêu i thẻ i sẽ i do i công i ty i thanh i toán. Để i thực i hiện i điều i này, i ngân i hàng i cũng i sẽ i đa i ra i những i điều i kiện i phát i hành i thẻ i mang i tính i khuyến i khích i đối i với i khách i hàng i trên i cơ i sở i vẫn i đảm i bảo i an i toàn i cho i ngân i hàng i

i Đối i với i nghiệp i vụ i thanh i toán i thẻ

Đảm i bảo i cho i các i phần i mềm i quản i lý i và i xử i lý i cấp i phép, i thanh i toán i hoạt i động i ổn i định, i tăng i cờng i phối i hợp i với i bu i điện i và i các i đối i tác i nớc i ngoài i có i liên i quan i nhằm i khắc i phục i các i lỗi i hệ i thống, i khai i thác i toàn i diện i hệ i thống i thẻ i chuẩn i quốc i tế i Sema, i giảm i các i chơng i trình i giao i diện i để i nâng i cao i khả i năng i an i toàn i và i ổn i định i của i hệ i thống i công i nghệ i thẻ. Đầu i t i vào i chiến i lợc i Marketing i để i mở i rộng i thị i trờng i sử i dụng i và i thanh i toán i thẻ i dới i các i hình i thức: i tăng i chi i phí i cho i Marketing i để i nghiên i cứu i phát i triển i loại i thẻ i mới, i khuyến i mại i cho i khách i hàng i sử i dụng i thẻ, i tranh i thủ i kinh i nghiệm i và i nguồn i lực i của i các i đối i tác i nớc i ngoài.

Duy i trì i và i phát i triển i các i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i (CSCNT) i song i song i với i việc i tự i động i hóa i và i nâng i cao i chất i lợng i phục i vụ i thanh i toán i thẻ i tại i các i cơ i sở i này i Hợp i tác i với i các i ngân i hàng i cha i thanh i toán i thẻ i để i mở i rộng i mạng i lới i CSCNT i Giảm i phí i cho i các i CSCNT i có i doanh i số i thanh i toán i lớn i và i ổn i định, i trang i bị i thêm i một i số i máy i EDC, i CAT i cho i các i CSCNT.

Nghiên i cứu i kết i hợp i thanh i toán i thẻ i với i các i nghiệp i vụ i khác i của i ngân i hàng i nhằm i đảm i bảo i cung i cấp i các i sản i phẩm i ngân i hàng i một i cách i đồng i bộ i và i có i sức i cạnh i tranh i nhất.

Từ i nay i cho i đến i năm i 2005, i ngân i hàng i sẽ i xây i dựng i một i trung i tâm i thanh i toán i thẻ i độc i lập i nhằm i phục i vụ i cho i việc i thanh i toán i và i xử i lý i phát i hành i thẻ i đợc i tốt i hơn i Việc i chấp i nhận i thanh i toán i trên i mạng i Internet, i E-commerce i đợc i triển i khai.

i Về i tổ i chức, i con i ngời

Tổ i chức i tập i huấn i trong i và i ngoài i nớc i cho i đội i ngũ i cán i bộ i nhân i viên i để i đáp i ứng i với i đòi i hỏi i ngày i càng i cao i của i sự i thay i đổi i công i nghệ i thẻ i trên i thế i giới.

Gây i dựng i tinh i thần i đoàn i kết, i học i hỏi i và i giúp i đỡ i lẫn i nhau i vì i mục i tiêu i chung i là i hoàn i thành i tốt i công i việc i giữa i các i nhân i viên.

i Về i công i nghệ, i kỹ i thuật

Đầu i t i thêm i một i số i máy i móc i hiện i đại i kết i hợp i với i nâng i cấp i và i hoàn i thiện i tiếp i hệ i thống i máy i móc i hiện i có i Dần i dần i đồng i bộ i hóa i hệ i thống i mày i móc i kỹ i thuật i dùng i trong i lĩnh i vực i thẻ i Định i kỳ i mời i chuyên i gia i nớc i ngoài i sang i bảo i dỡng i các i thiết i bị i phục i vụ i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ.

i Giải i pháp i phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Ng©n i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Néi i trong i thêi i gian i tíi

i Giải i pháp i về i kỹ i thuật i công i nghệ

Thẻ i thanh i toán i là i một i phơng i tiện i thanh i toán i hết i sức i hiện i đại i với i sự i trợ i giúp i của i những i công i nghệ i tiên i tiến i nhất i trên i thế i giới i Chính i vì i vậy i đầu i t i cho i kỹ i thuật i công i nghệ i có i ý i nghĩa i hết i sức i quan i trọng i trong i việc i phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i này, i đây i cũng i là i chiến i lợc i nhằm i đem i lại i hiệu i quả i cao i Trình i độ i công i nghệ i là i yếu i tố i quyết i định i chất i lợng i của i dịch i vụ i thanh i toán i thẻ i và i là i nhân i tố i quan i trọng i trong i việc i cạnh i tranh i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i khác i Đây i cũng i là i vũ i khí i để i chống i lại i bọn i tội i phạm i chuyên i giả i mạo i thẻ i Ngân i hàng i cần i lựa i chọn i những i công i nghệ i hiện i đại, i những i công i nghệ i đang i đợc i ứng i dụng i rộng i rãi i trên i thế i giới i và i phù i hợp i với i ngân i hàng i để i quản i lý i hệ i thống i thông i tin, i nâng i cao i chất i lợng i và i số i lợng i của i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i đồng i thời i có i thể i phát i hiện i và i ngăn i chặn i những i giả i mạo i thẻ i của i bọn i tội i phạm.

i Giải i pháp i về i con i ngời

Kỹ i thuật i công i nghệ i phát i triển i nhng i không i có i đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i có i trình i độ i chuyên i môn i đủ i đáp i ứng i thì i cũng i không i thể i thực i hiện i tốt i nghiệp i vụ i kinh i doanh i thẻ i đợc i Bên i cạnh i nâng i cao i trình i độ i chuyên i môn, i các i nhân i viên i cũng i cần i đợc i trang i bị i vốn i ngoại i ngữ i thành i thạo i kết i hợp i với i việc i bổ i sung i kịp i thời i những i cán i bộ i trẻ i có i năng i lực i và i phẩm i chất i tốt i làm i nòng i cốt i cho i tổ i chức i nhân i sự i của i trung i tâm i thẻ i VCB.

Một i yếu i tố i cũng i không i kém i phần i quan i trọng i là i nâng i cao i trình i độ i nghiệp i cụ i thẻ i của i nhân i viên i CSCNT i để i đảm i bảo i an i toàn i và i phòng i chống i rủi i ro i vì i đây i là i đầu i mối i quan i trọng i trong i toàn i bộ i quy i trình i thanh i toán i Đội i ngũ i nhân i viên i của i CSCNT i có i đặc i điểm i là i thờng i xuyên i thay i đổi, i các i nhân i viên i mới i khó i có i thể i nắm i bắt i ngay i các i nghiệp i vụ i thanh i toán i thẻ i nên i việc i phát i hiện i những i giao i dịch i giả i mạo i là i rất i khó i Chính i vì i vậy, i ngân i hàng i nên i thờng i xuyên i giám i sát i các i CSCNT i và i tổ i chức i các i khóa i tập i huấn i về i các i kỹ i năng i nghiệp i vụ i thanh i toán i thẻ i và i cập i nhật i thờng i xuyên i những i thay i đổi i trong i quá i trình i thanh i toán i thẻ.

i Giải i pháp i về i hoạt i động i Marketing

Sự i tiến i bộ i của i khoa i học i công i nghệ i khiến i cho i thị i trờng i thẻ i không i có i ranh i giới i về i không i gian i và i thời i gian, i vì i vậy i chiến i lợc i Marketing i của i ngân i hàng i trong i lĩnh i vực i này i cũng i cần i có i những i thay i đổi i để i thúc i đẩy i hoạt i động i này i phát i triển.

3.2.3.1 i Lựa i chọn i thị i trờng i mục i tiêu

Trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i tất i cả i các i ngành i kinh i doanh, i việc i lựa i chọn i thị i trờng i mục i tiêu i đóng i vai i trò i rất i quan i trọng i Khi i xác i định i đúng i khách i hàng i mục i tiêu, i ngời i ta i có i thể i đa i ra i các i đối i sách i kinh i doanh i phù i hợp i hơn i nhằm i phục i vụ i tốt i hơn i yêu i cầu i cảu i nhóm i khách i hàng i đã i chọn i và i nâng i cao i hiệu i quả i kinh i doanh i Công i tác i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i tại i VCB i HN i cũng i là i một i trong i những i loại i hình i của i ngân i hàng i và i việc i lựa i chọn i thị i trờng i mục i tiêu i cũng i hết i sức i quan i trọng.

Việt i Nam i là i một i nớc i chậm i phát i triển, i hơn i 70% i dân i số i sống i ở i nông i thôn i và i gần i 80% i lao i động i trong i nông i nghiệp, i thu i nhập i thấp i và i kém i ổn i định i với i trình i độ i dân i trí i thấp i Vì i vậy i đây i không i thể i là i đối i tợng i để i phát i triển i thị i trờng i thẻ. ở i thành i thị, i các i thành i phần i có i đa i dạng i hơn i nhng i phần i đông i là i những i ngời i buôn i bán i nhỏ, i các i cán i bộ i công i nhân i viên i trong i các i cơ i quan i nhà i nớc… i Mức i thu i nhập i của i họ i cộng i với i các i khoản i phụ i cấp i bình i quân i vào i khoản i hơni i i i i i 1 i triệu i đồng/ ngời/tháng i trong i khi i đó i giá i trị i thấp i nhất i của i thẻ i VISA i lài i i i i i i i i i i i i i i 10 i triệu i đồng i Chính i vì i vậy i việc i phát i hành i thẻ i tập i trung i cho i đối i tợng i này i là i không i kinh i tế i và i không i thuận i lợi i cho i cả i ngời i sử i dụng, i ngân i hàng i phát i hành i và i CSCNT.

Hiện i nay, i cùng i với i xu i hớng i đẩy i mạnh i việc i phát i triển i các i công i ty i liên i doanh i liên i kết i với i nớc i ngoài, i bộ i phận i dân i c i làm i việc i trong i các i công i ty i có i vốn i đầu i t i nớc i ngoài i ngày i càng i tăng i Bộ i phận i công i nhân i viên i làm i trong i những i ngành i có i thu i nhập i cao i và i ổn i định i nh: i dầu i khí, i ngân i hàng, i bu i chính i viễn i thông, i hàng i không… i và i các i chủ i doanh i nghiệp i t i nhân i cũng i dần i chiếm i số i lợng i lớn i Đây i là i những i ngời i có i thu i nhập i khá i và i ổn i định, i có i nhu i cầu i và i có i điều i kiện i thờng i xuyên i đến i các i siêu i thị, i nghỉ i lại i khách i sạn, i đi i máy i bay, i đi i du i lịch… i Đây i là i nhóm i khách i hàng i đầy i tiềm i năng i và i có i xu i hớng i ngày i càng i tăng i mà i ngân i hàng i cần i phải i tập i trung i khai i thác.

Một i đối i tợng i khác i cũng i có i nhu i cầu i sử i dụng i thẻ i thực i sự i và i khá i đông i đảo i là i ngời i nớc i ngoài, i bao i gồm i cả i ngời i c i trú i và i ngời i đầu i t i nớc i ngoài i vào i Việt i Nam…, i những i ngời i không i c i trú i bao i gồm i Vệt i kiều i về i thăm i tổ i quốc, i khách i du i lịch, i thơng i gia i nớc i ngoài i đến i làm i việc i ngắn i ngày i Số i lợng i đối i tợng i này i lên i tới i hơn i 1 i triệu i ng- ời/năm i Mặc i dù i nhóm i này i thờng i sử i dụng i thẻ i do i nớc i ngoài i phát i hành i xong i nếu i đẩy i mạnh i công i tác i quảng i cáo, i tiếp i thị i và i gây i dựng i uy i tín, i đây i sẽ i là i một i đối i tợng i quan i trọng i mà i ngân i hàng i cần i quan i tâm.

3.2.3.2 i Đa i dạng i các i hình i thức i thẻ, i phù i hợp i với i điều i kiện i Việt i Nam

Cho i đến i thời i điểm i hiện i tại, i VCB i HN i đã i phát i hành i 3 i loại i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i là i VISA, i MASTERCARD i và i AMEX i đồng i thời i nhận i thanh i toán i cho i cả i 5 i loại i thẻ i hàng i đầu i thế i giới: i MASTERCARD, i VISA, i AMEX, i JBC, i DINNERS i CLUB i

Nh i vậy i có i thể i nói i các i dịch i vụ i về i thẻ i của i ngân i hàng i là i khá i đa i dạng

Hiện i nay i đang i có i 3 i giải i pháp i khác i nhau i để i phát i hành i thẻ i nội i địa:

- i Hiệp i hội i thẻ i Việt i Nam i đứng i ra i yêu i cầu i các i ngân i hàng i thành i viên i phát i hành i thẻ i nội i địa i dùng i chung i cho i các i ngân i hàng i Mọi i giao i dịch i thanh i toán i bằng i thẻ i đều i sử i dụng i đồng i Việt i Nam i và i thanh i toán i tập i trung i thông i qua i hiệp i hội i thẻ i

Các i giao i dịch i này i không i tốn i chi i phí i cho i việc i truyền i nhận i dữ i liệu i giữa i các i ngân i hàng i trong i nớc i với i các i tổ i chức i thẻ i quốc i tế.

- i Một i vài i ngân i hàng i thành i viên i của i Hiệp i hội i thẻ i Việt i Nam i thỏa i thuận i với i nhau i phát i hành i một i loại i thẻ i nội i địa i dùng i chung i cho i các i ngân i hàng i và i chỉ i dùng i trong i lãnh i thổ i Việt i Nam i Loại i thẻ i nội i địa i này i cũng i giống i nh i các i loại i thẻ i trên i nh- ng i không i phải i là i thẻ i của i tất i cả i các i ngân i hàng i thành i viên i mà i chỉ i của i một i nhóm i ngân i hàng, i quá i trình i thanh i toán i không i thông i qua i Hiệp i hội i thẻ i Việt i Nam i mà i trực i tiếp i liên i lạc i và i thanh i toán i bù i trừ i với i nhau.

- i Thẻ i nội i địa i do i một i ngân i hàng i thành i viên i phát i hành, i chỉ i sử i dụng i ở i Việt i Nam i Đây i là i loại i thẻ i tín i dụng i nội i địa i có i tính i năng i tơng i tự i nh i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i và i đợc i sử i dụng i tại i các i đại i lý, i chi i nhánh i của i ngân i hàng i phát i hành.

Bên i cạnh i việc i tập i trung i phát i hành i thẻ i nội i địa, i ngân i hàng i cần i cải i tiến i phơng i thức i phát i hành i của i hai i loại i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i của i ngân i hàng i Hiện i nay, i nguyên i tắc i cấp, i phát i hai i loại i thẻ i này i rất i khó i khăn i Chỉ i có i những i đối i tợng i đủ i tiêu i chuẩn i cấp i tín i dụng i hoặc i ký i quỹ i thì i ngân i hàng i mới i cấp i thẻ i do i rủi i ro i của i loại i thẻ i này i khá i cao i Mặt i khác, i do i hạn i mức i tín i dụng i và i các i loại i phí i dịch i vụ i có i liên i quan i đến i thẻ i đều i khá i cao i so i với i thu i nhập i của i ngời i dân i Việt i Nam i nên i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i trở i thành i một i mặt i hàng i xa i xỉ i đối i với i ngời i dâni i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Việt i Nam i Tại i Việt i Nam, i mức i thu i nhập i đợc i gọi i là i cao i cũng i chỉ i khoảng i từi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 5-7 i triệu i đồng/ng- ời/tháng i và i ngời i dân i thờng i chỉ i chi i tiêu i một i phần i trong i số i đó, i phần i còn i lại i gửi i tiết i kiệm i với i lãi i suất i cao i hơn i Trong i khi i đó, i hạn i mức i tín i dụng i cho i thẻ i là i 10 i triệu i đồng i dờng i nh i vợt i quá i xa i nhu i cầu i chi i tiêu i hàng i ngày i của i ngời i dân i Bên i cạnh i đó, i với i hạn i mức i tín i dụng i cao, i khách i hàng i phải i đáp i ứng i rất i nhiều i tiêu i chuẩn i ngặt i nghèo i mới i đợc i cấp i thẻ, i chẳng i hạn i nh i khách i hàng i buộc i phải i ký i quỹ i một i khoản i tiền i hoặc i một i tài i sản i có i giá i trị i lớn i hơn i hoặc i bằng i 125% i hạn i mức i tín i dụng i đợc i cấp i Nh i vậy, i khoản i tiền i ký i quỹ i của i ngân i hàng i không i nhỏ i chút i nào i Cùng i với i việc i thẩm i định i hồ i sơ i khách i hàng i cẩn i thận i tốn i nhiều i thời i gian, i việc i phát i hành i hiện i nay i đang i làm i chậm i tiến i độ i phát i hành i thẻ i và i gây i khó i khăn i cho i khách i hàng i Biện i pháp i tốt i nhất i lúc i này i là i ngân i hàng i nên i hạ i thấp i mức i tối i thiểu i còn i khoảng i 3-4 i triệu i đồng i Với i hạn i mức i tín i dụng i mới, i nhiều i khách i hàng i có i thu i nhập i cao i và i vừa i ở i thành i phố i có i thể i tham i gia i sử i dụng i thẻ i Đồng i thời, i các i thủ i tục i cấp, i phát i thẻ i cũng i trở i nên i dễ i dàng i hơn i Khách i hàng i chỉ i cần i có i nghề i nghiệp i và i thu i nhập i ổn i định, i có i hộ i khẩu i th- ờng i trú i tại i điạ i phơng, i có i lý i lịch i tốt i và i có i bảo i lãnh i của i ngời i thân i là i đủ i Điều i này i làm i cho i rủi i ro i của i bản i thân i ngân i hàng i cũng i giảm i xuống i và i mở i rộng i phạm i vi i các i giao i dịch i của i chủ i thẻ, i tăng i thêm i tiện i ích i cho i ngời i sử i dụng i thẻ.

Với i tâm i lý i ngời i dân i Việt i Nam i hết i sức i thận i trọng i trong i việc i tiêu i tiền, i cha i quen i với i việc i tiêu i trớc, i trả i tiền i sau i thì i việc i phát i hành i thẻ i ghi i nợ i dờng i nh i là i hớng i đi i đúng i đắn i trong i việc i mở i rộng i các i dịch i vụ i thẻ i Theo i cách i này, i ngân i hàng i có i thể i phát i hành i thẻ i ghi i nợ i cho i một i số i đối i tợng i có i tài i khoản i tại i ngân i hàng i và i hạn i mức i chi i tiêu i của i chủ i thẻ i sẽ i phụ i thuộc i vào i số i d i trên i tài i khoản i của i khách i hàng i tại i ngân i hàng i Mỗi i khi i khách i hàng i chi i tiêu i hay i rút i tiền i mặt, i các i giao i dịch i đợc i chuyển i về i trung i tâm i để i xin i cấp i giấy i phép i đồng i thời i khấu i trừ i luôn i số i tiền i vào i tài i khoản i của i khách i hàng i tại i ngân i hàng i Điều i này i vừa i giúp i khách i hàng i kiểm i soát i đợc i việc i chi i tiêu i vừa i hạn i chế i rủi i ro i mất i khả i năng i thanh i toán i của i khách i hàng i cho i ngân i hàng i Loại i thẻ i này i rất i phù i hợp i với i bộ i phận i dân i chúng i không i có i nhu i cầu i thờng i xuyên i mà i chỉ i tạm i thời i muốn i sử i dụng i thẻ i để i mang i lại i sự i tiện i lợi, i an i toàn i khi i du i lịch i hay i ®i i xa…

Bên i cạnh i việc i phát i hành i thêm i thẻ i ghi i nợ, i ngân i hàng i cũng i nên i phát i hành i loại i thẻ i liên i kết i Ngân i hàng i cần i tăng i cờng i việc i triển i khai i phát i hành i thẻ i liên i kết i giữa i ngân i hàng i và i các i doanh i nghiệp i lớn i nh i bu i điện, i hàng i không, i taxi, i các i trung i tâm i thơng i mại…Việc i phát i hành i loại i thẻ i này i đem i lại i lợi i ích i cho i các i bên i liên i quan i

Về i phía i khách i hàng, i họ i sẽ i nhận i đợc i những i u i đãi i đặc i biệt i khi i thanh i toán i tại i các i doanh i nghiệp i liên i kết i Các i doanh i nghiệp i liên i kết i và i ngân i hàng i sẽ i có i thêm i một i l- ợng i khách i hàng i truyền i thống i của i bên i đối i tác i Ngân i hàng i góp i phần i tiếp i thị i khách i hàng, i tăng i doanh i số i cho i doanh i nghiệp i liên i kết, i ngợc i lại, i doanh i nghiệp i liên i kết i góp i phần i quảng i bá i dịch i vụ i thẻ i của i ngân i hàng.

3.2.3.3 i Đẩy i mạnh i công i tác i quảng i cáo, i giới i thiệu i dịch i vụ i thẻ Để i giúp i cho i khách i hàng i làm i quen i với i khái i niệm i thẻ, i ngân i hàng i cần i đẩy i mạnh i quảng i cáo, i giới i thiệu i dịch i vụ i thẻ i để i đông i đảo i dân i chúng i biết i đến i lợi i ích i kinh i tế i và i sự i tiện i lợi i khi i dùng i thẻ i thông i qua i các i biện i pháp i khác i nhau i

Quảng i cáo i trên i các i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng i là i việc i làm i hết i sức i cần i thiết, i nó i tác i động i mạnh i mẽ i vào i nhận i thức i của i mọi i ngời, i phá i vỡ i tâm i lý i ngần i ngại i của i ngời i dân i trớc i những i dịch i vụ i mới i Tuy i nhiên i để i giảm i bớt i chi i phí i quảng i cáo i không i phải i là i nhỏ, i ngân i hàng i có i thể i quảng i cáo i chung i với i CSCNT i Với i cách i làm i này, i ngân i hàng i vừa i có i thể i quảng i cáo i cho i dịch i vụ i của i mình i vừa i giới i thiệu i các i CSCNT i và i có i thể i giảm i chi i phí i quảng i cáo i cho i cả i hai i bên i Quảng i cáo i trên i các i ph- ơng i tiện i thông i tin i đại i chúng i còn i có i tác i dụng i rất i lớn i trong i việc i kích i thích i sự i tìm i hiểu i của i khách i hàng i về i các i sản i phẩm i mới i đặc i biệt i nếu i đây i lại i là i các i quảng i cáo i hết i sức i ấn i tợng.

i Giải i pháp i nhằm i mở i rộng i mạng i lới i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ

VCB i HN i cần i phải i tăng i nhanh i mạng i lới i CSCNT i vì i đây i là i một i chủ i thể i quan i trọng i trong i quy i trình i thanh i toán i thẻ i Số i lợng i CSCNT i là i cũng i là i một i trong i những i yếu i tố i quan i trọng i nhằm i đẩy i mạnh i doanh i số i thanh i toán i cũng i nh i số i thẻ i phát i hành.

Do i thẻ i đợc i sử i dụng i quá i ít i tại i Việt i Nam i nên i các i CSCNT i cha i thấy i đợc i những i lợi i ích i có i thể i nhận i đợc i từ i việc i thanh i toán i thẻ i Hiện i nay, i vì i các i máy i đọc i thẻ i đợc i lắp i đạt i miễn i phí i tại i các i CSCNT i nên i chi i phí i của i ngân i hàng i khá i cao i nếu i đầu i t i phát i triển i rộng i mạng i lới i CSCNT i trong i khi i đó i các i CSCNT i lại i không i có i ý i thức i bảo i quản i máy i Để i mở i rộng i các i CSCNT, i điều i quan i trọng i là i ngân i hàng i phải i làm i cho i các i CSCNT i cần i đến i ngân i hàng i Ngân i hàng i nên i dành i cho i các i cơ i sở i này i những i u i đãi i trong i hoạt i động i giao i dịch i với i ngân i hàng i nh i trong i các i hoạt i động i cho i vay, i thanh i toán… i Khi i thấy i rằng i những i u i đãi i này i đem i lại i những i hiệu i quả i thiết i thực i cho i các i CSCNT, i các i cơ i sở i khác i cũng i sẽ i tự i nguyện i muốn i tham i gia i vào i mạng i lới i này i Đối i với i những i CSCNT i mới, i ngân i hàng i vẫn i tiếp i tục i tiến i hành i trang i bị i cho i họ i máy i đọc i thẻ i nhng i không i trang i bị i miễn i phí i nữa i Ngân i hàng i nên i yêu i cầu i các i cơ i sở i này i đóng i góp i một i phần i kinh i phí i nhất i định i hoặc i chỉ i cho i họ i sử i dụng i trong i một i khoảng i thời i gian i nhất i định, i sau i đó i cho i họ i thuê i hoặc i mua i lại i Khi i phải i bỏ i tiền i ra i để i đầu i t i dới i hình i thức i này, i các i CSCNT i sẽ i có i ý i thức i hơn i trong i việc i giữ i gìn i và i bảo i quản i các i máy i móc i và i thúc i đẩy i tăng i doanh i số i theo i hình i thức i này i để i bù i đắp i khoản i vốn i đã i bỏ i ra i Tuy i nhiên, i ngay i cả i khi i các i CSCNT i đã i mua i lại i các i máy i móc i này, i định i kì i ngân i hàng i vẫn i nên i cử i ngời i xuống i các i cơ i sở i kiểm i tra i và i bảo i dỡng i máy, i sữa i chữa i kịp i thời i những i hỏng i hóc i để i tăng i tuổi i thọ i và i tạo i điều i kiện i cho i việc i thanh i toán i tại i các i cơ i sở i đợc i trôi i chảy i và i thuận i tiện.

Mặt i khác, i trong i cuộc i sống, i mọi i ngời i đều i có i những i mối i quan i hệ i kinh i tế i khác i nhau i đồng i thời i cũng i phải i chi i tiêu i cho i vô i số i nhu i cầu i cần i thiết i nh: i điện, i nớc, i xăng, i dầu, i điện i thoại… i Nếu i những i chi i phí i trả i cho i các i dịch i vụ i này i đều i đợc i trả i bằng i thẻ i thông i qua i hợp i đồng i với i công i ty i cung i cấp i các i dịch i vụ i trên i thì i số i lợng i thẻ i phát i hành i và i doanh i số i thẻ i của i ngân i hàng i sẽ i tăng i thêm i rất i nhiều i Ngân i hàng i có i thể i thỏa i thuận i với i các i công i ty, i cơ i quan i để i chính i những i đơn i vị i này i bảo i lãnh i phát i hành i thẻ i cho i nhân i viên i của i mình i

i Giải i pháp i hạn i chế i rủi i ro i trong i thanh i toán i thẻ

Hiện i nay, i rủi i ro i trong i thanh i toán i thẻ i tại i VCB i HN i là i khá i thấp i bởi i số i lợng i thẻ i phát i hành i ít, i doanh i số i thanh i toán i không i cao i Tuy i nhiên, i với i trình i độ i công i nghệ i còn i thấp i và i khả i năng i trong i lĩnh i vực i thẻ i cha i cao i thi i nguy i cơ i xảy i ra i rủi i ro i trong i hoạt i động i này i tại i ngân i hàng i cũng i không i phải i là i nhỏ i Vì i vậy, i ngân i hàng i cũng i cần i xây i dựng i chiến i lợc i quản i lý i rủi i ro i trong i mọi i nghiệp i vụ i mới i có i thể i đảm i bảo i an i toàn i cho i hoạt i động i này i

Các i biện i pháp i hàng i đầu i là i thực i hiện i phát i triển i và i đào i tạo i đội i ngũ i nhân i viên i có i trình i độ i cao, i kịp i thời i phát i hiện i những i sai i sót i hay i lừa i đảo i Ngoài i ra, i để i ngăn i chặn i tình i trạng i chuyển i nhợng i thẻ i và i việc i sử i dụng i thẻ i ăn i cắp i của i ngời i khác, i ngân i hàng i nên i áp i dụng i hình i thức i in i hình i của i chủ i thẻ i lên i bề i mặt i thẻ i với i các i loại i thẻ i (hình i thức i này i mới i đợc i áp i dụng i với i thẻ i VISA) i Điều i này i tạo i sự i thuận i lợi i cho i các i CSCNT i trong i việc i kiểm i tra i thẻ i và i tránh i tình i trạng i lừa i đảo i Để i hạn i chế i tình i trạng i chủ i thẻ i sử i dụng i thẻ i thanh i toán i cho i các i giao i dịch i có i giá i trị i nhỏ i hơn i hạn i mức i nhng i lại i có i tổng i giá i trị i thanh i toán i trong i ngày i lớn i hơn i hạn i mức i trong i một i ngày, i VCB i

HN i phải i liên i hệ i với i các i nhân i viên i thanh i toán i thẻ i tại i VCB i VN i để i xin i cấp i phép i cho i toàn i bộ i giao i dịch i bằng i hệ i thống i POS i terminal.

Thêm i vào i đó, i khi i cấp i thẻ i cho i khách i hàng, i ngân i hàng i nên i hớng i dẫn i họ i cách i sử i dụng i cũng i nh i cách i bảo i quản, i bảo i mật i thẻ, i thủ i tục i liên i hệ i với i khách i hàng i khi i xảy i ra i mất i cắp, i thất i lạc i hay i khi i có i thay i đổi i về i địa i chỉ i liên i hệ.

i Một i số i kiến i nghị i nhằm i thực i hiện i giải i pháp i phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Ng©n i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Néi

i Kiến i nghị i đối i với i Chính i phủ

3.3.1.1 i Ban i hành i hệ i thống i văn i bản i pháp i lý i bảo i vệ i quyền i lợi i của i các i chủ i thể i tham i gia i lĩnh i vực i thẻ

Chính i phủ i cần i ban i hành i sớm i các i văn i bản i pháp i lý i bảo i vệ i quyền i lợi i hợp i pháp i của i các i ngân i hàng i kinh i doanh i thẻ, i các i CSCNT i và i các i chủ i thẻ i và i làm i căn i cứ i cho i các i cơ i quan i hành i pháp i và i t i pháp i luận i tội i và i xử i phạt i các i tổ i chức i tội i phạm i giả i mạo i thẻ i thanh i toán i cũng i nh i các i cá i nhân i có i hành i vi i lừa i đảo, i dùng i thẻ i trái i phép i để i chiếm i đoạt i tài i sản i của i ngời i khác.

Hiện i nay i các i vụ i lừa i đảo i thông i qua i thẻ i tín i dụng i đã i xuất i hiện i ở i Việt i Nam i và i chúng i ta i có i thể i khẳng i định, i một i loại i tội i phạm i mới, i hết i sức i tinh i vi i và i khôn i khéo i đã i ra i đời i Để i hạn i chế i tình i trạng i này, i Chính i phủ i cần i tiếp i tục i đẩy i mạnh i việc i xây i dựng i luật i và i các i văn i bản i dới i luật i về i kinh i tế, i bổ i sung i các i luật i hiện i hành i và i đồng i thời i sớm i đa i ra i các i khung i hình i phạt i cho i các i tội i phạm i liên i quan i đến i thẻ i nh: i sản i xuất, i tiêu i thụ i thẻ i giả, i ăn i cắp i mã i số…

Công i việc i phòng i chống i loại i tội i phạm i này i không i chỉ i là i công i việc i của i một i mình i ngân i hàng i hay i của i các i cơ i quan i chức i năng i nh: i Bộ i Công i an, i cảnh i sát i kinh i tế i mà i phải i có i sự i phối i hợp i đồng i bộ i giữa i các i bên i có i liên i quan i Không i chỉ i phối i hợp i giữa i các i cơ i quan i trong i nớc i mà i phải i phối i hợp i cả i với i các i tổ i chức i cảnh i sát i quốc i tế i để i kịp i thời i ngăn i chặn i các i hành i vi i lừa i đảo i trong i phạm i vi i quốc i gia i và i trên i thế i giới i

3.3.1.2 i Đầu i t i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng

Nhà i nớc i cần i đầu i t i trang i thiết i bị i để i hiện i đại i hóa i ngân i hàng i vì i đây i là i công i việc i hết i sức i tốn i kém i đòi i hỏi i lợng i vốn i đầu i t i lớn i Hơn i thế, i việc i đảm i bảo i cho i ngành i ngân i hàng i phát i triển i sẽ i là i tiền i đề i cho i sự i phát i triển i của i một i loạt i các i ngành i khác i nhất i là i trong i điều i kiện i trang i bị i kỹ i thuật i của i các i ngân i hàng i Việt i Nam i còn i kém i so i với i các i nớc i trong i khu i vực i và i trên i thế i giới.

Công i nghệ i thẻ i là i một i công i nghệ i hoàn i toàn i mới i ở i Việt i Nam, i máy i móc i đều i là i những i loại i hết i sức i hiện i đại i mà i ở i nớc i ta i cha i thể i nào i tự i sản i xuất i đợc i ngay i cả i những i linh i kiện i thay i thế i cũng i phải i nhập i khẩu i của i nớc i ngoài i Việc i giao i nhận i sửa i chữa i thiết i bị i hiện i nay i cha i đợc i tạo i điều i kiện i thực i hiện i nhanh i chóng i buộc i các i ngân i hàng i phải i tăng i chi i phí i mua i sắm i thiết i bị i và i dự i phòng i rất i tốn i kém i Chính i vì i vậy, i Nhà i nớc i nên i xem i xét i giảm i thuế i nhập i khẩu i cho i những i máy i móc i phục i vụ i công i nghệ i thẻ i ở i Việt i Nam i hay i ít i nhất i cũng i tạo i điều i kiện i dễ i dàng i cho i hoạt i động i nhập i khẩu i những i máy i móc i này.

3.3.1.3 i Đề i ra i những i chính i sách i khuyến i khích i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Việt i Nam

Việt i Nam i là i quốc i gia i mà i việc i sử i dụng i tiền i mặt i vẫn i chiếm i đa i số i trong i các i giao i dịch i thơng i mại i Chính i vì i vậy, i việc i sử i dụng i thẻ i trong i thanh i toán i cần i đợc i khuyến i khích i sử i dụng i ở i Việt i Nam i để i giảm i lợng i tiền i mặt i lu i thông i trong i nền i kinh i tế i Việc i cần i thiết i là i giảm i thuế i giá i trị i gia i tăng i đối i với i loại i dịch i vụ i này i nh i đối i với i các i loại i hàng i hóa i mà i Nhà i nớc i khuyến i khích i tiêu i dùng i Mức i thuế i 10% i đối i với i dịch i vụ i này i hiện i nay i dờng i nh i không i hợp i lý i vì i đây i là i một i loại i dịch i vụ i mới, i chi i phí i hoạt i động i khá i tốn i kém i khiến i giá i thành i dịch i vụ i cao i Nếu i Nhà i nớc i tiếp i tục i giữ i mức i thuế i nh i hiện i nay i thì i khó i có i thể i khuyến i khích i ngời i dân i trong i nớc i sử i dụng i loại i hình i này i Nhà i nớc i nên i có i chính i sách i thuế i thỏa i đáng i hơn i đối i với i mặt i hàng i thẻ, i mức i có i thể i chấp i nhận i đợc i là i 5% i Nh i thế i sẽ i tạo i cơ i hội i cho i các i ngân i hàng i thực i hiện i việc i giảm i giá i thành i dịch i vụ i thẻ, i đẩy i nhanh i tốc i độ i phát i triển i thẻ i thanh i toán i ở i Việt i Nam.

Ngoài i ra, i Nhà i nớc i có i thể i khuyến i khích i ngời i dân i trong i nớc i mở i tài i khoản i cá i nhân i tại i ngân i hàng i Nhà i nớc i có i thể i thực i hiện i việc i chi i trả i lơng i cho i cán i bộ i công i nhân i viên i thông i qua i hệ i thống i tài i khoản i cá i nhân i tại i ngân i hàng i Điều i này i vừa i giúp i cho i Nhà i nớc i quản i lý i mức i thu i nhập i của i cán i bộ i vừa i có i tác i động i trong i việc i đẩy i mạnh i thanh i toán i bằng i thẻ.

3.3.1.4 i Tạo i môi i trờng i kinh i tế i xã i hội i ổn i định

Một i môi i trờng i kinh i tế i xã i hội i ổn i định i luôn i là i nền i tảng i vững i chắc i cho i mọi i sự i phát i triển, i tất i nhiên i là i đối i với i cả i việc i phát i triển i của i thẻ i thanh i toán i Kinh i tế i xã i hội i có i ổn i định i và i phát i triển i bền i vững i thì i đời i sống i ngời i dân i mới i đợc i nâng i cao i và i họ i mới i có i điều i kiện i tiếp i xúc i với i công i nghệ i thanh i toán i hiện i đại i Và i đây i cũng i một i điều i kiện i để i có i thể i mở i rộng i quan i hệ i quốc i tế, i là i điều i kiện i tốt i để i các i ngân i hàng i mở i rộng i quan i hệ i với i các i tổ i chức i thẻ i quốc i tế.

i Kiến i nghị i đối i với i Ngân i hàng i Nhà i nớc

3.3.2.1 i Hoàn i thiện i các i văn i bản i pháp i quy i về i thẻ

Trong i điều i kiện i hiện i nay, i thẻ i đang i dần i trở i thành i một i phơng i tiện i thanh i toán i thông i dụng, i môi i trờng i pháp i lý i cho i thẻ i cần i phải i nhanh i chóng i đợc i hoàn i thiện i

Hiện i tại i thẻ i của i VCB i chịu i sự i quy i định i chặt i chẽ i của i Hiệp i hội i thẻ i quốc i tế i nhng i vẫn i cần i có i một i văn i bản i pháp i quy i cụ i thể i về i việc i kinh i doanh i thẻ i Chính i sách i quản i lý i ngoại i hối i hiện i nay i có i quy i định i về i đồng i tiền i thanh i toán i nhng i lại i cha i quy i định i rõ i về i hạn i mức i thanh i toán i và i tín i dụng i của i thẻ i do i các i ngân i hàng i trong i nớc i phát i hành i Chính i sách i quản i lý i ngoại i hối i hiện i nay i vẫn i còn i thiếu i một i quy i định i riêng i cho i thẻ i thanh i toán, i nhất i là i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i nhằm i tăng i cờng i quản i lý i việc i sử i dụng i thẻ i của i khách i hàng, i tránh i việc i lợi i dụng i thẻ i để i chuyển i ngoại i tệ i Thêm i vào i đó, i vấn i đề i tín i dụng i thẻ, i một i hình i thức i tín i dụng i mới i cần i phải i có i quy i định i riêng i nhằm i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i nâng i cao i quyền i hạn i của i mình i trong i việc i thẩm i định, i đảm i bảo i tín i dụng i cho i khách i hàng i Cần i chú i trọng i hơn i đến i sự i khác i biệt i giữa i các i điều i kiện i đảm i bảo i tín i dụng i thông i thờng i với i đảm i bảo i tín i dụng i thẻ i Ngoài i ra i cũng i cần i chú i ý i các i vấn i đề i liên i quan i đến i dự i phòng i và i quản i lý i rủi i ro i cho i chủ i thẻ i và i ngân i hàng.

3.3.2.2 i Cần i có i các i chính i sách i khuyến i khích i mở i rộng i kinh i doanh i thẻ

Trớc i hết i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i phải i có i các i chính i sách i hỗ i trợ i các i ngân i hàng i phát i triển i các i nghiệp i vụ i thẻ i nhằm i tăng i khả i năng i cạnh i tranh i với i các i ngân i hàng i nớc i ngoài i Thờng i xuyên i cập i nhật i thông i tin i và i tổ i chức i các i khóa i học, i trao i đổi i truyền i bá i kinh i nghiệm i giữa i các i ngân i hàng i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cũng i cần i phải i có i một i số i chính i sách i u i đãi i nhất i định i để i tăng i khả i năng i cạnh i tranh i của i các i ngân i hàng i nội i địa i với i các i ngân i hàng i nớc i ngoài i nh i tỷ i lệ i dự i trữ i phòng i ngừa i rủi i ro, i các i u i đãi i về i thuế i Ngoài i ra i cũng i cần i cho i phép i các i ngân i hàng i đợc i áp i dụng i những i chơng i trình i u i đãi i cho i khách i hàng i nhằm i thu i hút i khách i hàng, i đảm i bảo i tính i cạnh i tranh i cho i các i ngân i hàng.

Ngoài i ra i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cũng i cần i phải i đa i ra i các i hoạch i định i chiến i lợc i trong i thời i gian i dài i nhằm i tránh i tình i trạng i các i ngân i hàng i nội i địa i cạnh i tranh i một i cách i vô i ích i Việc i thành i lập i Hiệp i hội i thẻ i đã i tỏ i ra i là i một i chính i sách i đúng i đắn i của i Ngân i hàng i Nhà i nớc i Hiệp i hội i thẻ i đã i thu i hút i hầu i hết i các i ngân i hàng i có i thực i hiện i dịch i vụ i thẻ i ở i Việt i Nam i tham i gia, i thống i nhất i mức i phí, i các i quy i định i phát i hành, i áp i dụng i những i chính i sách i chung i nhằm i đảm i bảo i lợi i nhuận i cho i các i ngân i hàng i Th- ờng i xuyên i tiếp i xúc i trực i tiếp i với i các i ngân i hàng, i Hội i đã i nắm i bắt i đợc i các i khó i khăn, i tổ i chức i các i buổi i thảo i luận i đa i ra i các i phơng i hớng i giải i quyết i chung.

i Kiến i nghị i đối i với i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam

3.3.3.1 i Cần i mở i rộng i hoạt i động i Marketing

Với i tình i hình i ngời i dân i Việt i Nam i vẫn i còn i tâm i lý i chuộng i tiền i mặt, i dịch i vụ i thẻ i cha i đợc i hiểu i biết i nhiều i nh i hiện i nay, i VCB i VN i cần i phải i có i những i chính i sách i khuyếch i trơng i sản i phẩm i thẻ i Cần i phải i đa i đợc i những i tiện i ích i của i sản i phẩm i thẻ i mà i VCB i VN i cung i cấp i tới i mọi i tầng i lớp i đối i tợng i nhằm i mở i rộng i số i lợng i khách i hàng i tiềm i năng i Ngoài i ra, i VCB i VN i cần i chú i ý i hơn i nữa i đến i các i chế i độ i u i đãi i cho i các i chủ i thẻ i tuỳ i theo i hạn i mức i thẻ i mà i chủ i thẻ i sử i dụng: i các i dịch i vụ i hớng i dẫn i sử i dụng i thẻ, i giảm i tỷ i lệ i tài i sản i thế i chấp i đang i ở i mức i quá i cao i hiện i nay i (125%) i điều i này i sẽ i kích i thích i các i chủ i thẻ i tiêu i dùng i thẻ i ở i hạn i mức i cao i hơn.

3.3.3.2 i Có i các i chính i sách i thu i hút i các i cơ i sở i kinh i doanh i chấp i nhận i thanh i toán i thẻ i của i VCB

Hiện i nay i sự i cạnh i tranh i của i các i ngân i hàng i trên i thị i trờng i thẻ i là i vô i cùng i khắc i nghiệt i Đã i có i hiện i tợng i một i số i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i của i hệ i thống i VCB i đã i chuyển i sang i chấp i nhận i thẻ i của i ngân i hàng i khác i Điều i này i là i do i các i ngân i hàng i các i có i các i chính i sách i u i đãi i hơn i so i với i VCB i nh: i giảm i tỷ i lệ i chiết i khấu, i trích i lại i % i giá i trị i thanh i toán i cho i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ, i u i đãi i tín i dụng, Đối i với i VCB i VN, i là i một i ngân i hàng i lớn, i có i uy i tín i lâu i năm, i đây i là i một i lợi i thế i cạnh i tranh i rất i lớn i để i thu i hút i các i cơ i sở i chấp i nhận i thanh i toán i Tuy i nhiên i bên i cạnh i đó i cần i phải i chú i ý i hơn i đến i công i tác i chăm i sóc i các i đại i lý, i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i VCB i bằng i các i u i đãi i rộng i mở i hơn, i chú i trọng i đến i việc i đầu i t i trang i thiết i bị i trang i bị i cho i cơ i sở i chấp i nhận i thẻ i nh i các i máy i EDC, i các i máy i trạm, i các i máy i tính i nối i mạng i víi i VCB

Thẻ i thanh i toán i là i một i phơng i thức i thanh i toán i hiện i đại, i đa i tiện i ích, i rất i đợc i a i chuộng i trên i thế i giới, i hiện i nay i theo i số i liệu i thống i kê i của i các i tổ i chức i thẻ i trên i thế i giới i nguồn i thu i từ i dịch i vụ i thẻ i chiếm i khoảng i từ i 15-22% i tổng i thu i dịch i vụ i của i ngân i hàng i Ngoài i ra, i việc i tham i gia i thị i trờng i thẻ i đòi i hỏi i các i ngân i hàng i luôn i phải i chú i trọng i đầu i t i khoa i học i kỹ i thuật i nhằm i hiện i đại i hóa i công i nghệ i ngân i hàng, i đáp i ứng i nhu i cầu i khách i hàng.

Nh i vậy, i thông i qua i việc i triển i khai i nghiệp i vụ i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ, i các i ngân i hàng i thơng i mại i không i những i thực i hiện i đúng i chủ i trơng i hiện i đại i hóa i công i nghệ i ngân i hàng i của i Chính i phủ i mà i còn i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i để i tham i gia i vào i quá i trình i toàn i cầu i hóa, i góp i phần i xây i dựng i môi i trờng i tiêu i dùng i văn i minh i và i hòa i nhập i vào i cộng i đồng i tài i chính i ngân i hàng i quốc i tế i Do i đó, i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i là i những i nghiệp i vụ i kinh i doanh i không i thể i thiếu i của i một i ngân i hàng i hiện i đại, i góp i phần i làm i tăng i thu i nhập i và i làm i phong i phú i thêm i hoạt i động i ngân i hàng.

Công i tác i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i là i một i trong i những i lợi i thế i của i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i Cho i đến i nay, i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i đã i thực i hiện i công i tác i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế i đợc i gần i 10 i năm i Tuy i vậy, i đối i với i chi i nhánh i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội, i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i chỉ i mới i đợc i triển i khai i trong i vòng i cha i đầy i hai i năm i Chính i vì i vậy, i với i kinh i nghiệm i còn i cha i nhiều, i trong i thời i gian i qua, i chi i nhánh i đã i gặp i phải i không i ít i những i khó i khăn, i thách i thức i Song i trong i tơng i lai i không i xa, i với i tiềm i năng i to i lớn i của i thị i trờng i thẻ i Việt i Nam i cộng i với i chiến i lợc i kinh i doanh i đúng i đắn i và i sự i nỗ i lực i từ i phía i chi i nhánh, i thêm i vào i đó i là i sự i trợ i giúp i tích i cực i từ i phía i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam, i em i tin i rằng i chi i nhánh i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i sẽ i đạt i đợc i những i kết i quả i khả i quan i hơn, i đa i dịch i vụ i thẻ i trở i thành i một i trong i những i dịch i vụ i hàng i đầu i của i mình, i đồng i thời i củng i cố i và i phát i triển i hơn i nữa i vị i thế i của i mình i trên i thị i trờng i thẻ i Việt i Nam.

Thông i qua i những i phân i tích i đánh i giá i về i thực i trạng i hoạt i động i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i tại i chi i nhánh i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội, i chuyên i đề i đa i ra i một i số i giải i pháp i kiến i nghị i nhằm i góp i phần i nhỏ i bé i hoàn i thiện i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i tại i chi i nhánh i Tuy i nhiên, i do i tính i mới i mẻ i của i vấn i đề i và i do i sự i hạn i chế i về i năng i lực i của i bản i thân, i những i nhận i xét, i đánh i giá i là i những i ý i kiến i chủ i quan i của i bản i thân i em i nên i không i thể i tránh i khỏi i những i sai i sót i Em i rất i mong i nhận i đợc i sự i đóng i góp i ý i kiến i của i các i thầy i cô, i các i anh i chị i và i các i bạn i để i hoàn i chỉnh i hơn i nữa i chuyên i đề i của i m×nh.

1 Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i năm i

2 Báo i cáo i tình i hình i hoạt i động i thẻ i 2003 i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội.

3 Báo i cáo i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i thẻ i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam i n¨m i 2003

4 Báo i cáo i tình i hình i kinh i doanh i thẻ i của i các i ngân i hàng i Việt i Nam i - i Hiệp i hội i thẻ i Việt i Nam i năm i 2002, i 2003

5 i Quy i trình i hớng i dẫn i nghiệp i vụ i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ i của i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Việt i Nam

Chơng i 1: i Lý i luận i cơ i bản i về i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Ngân i hàng i thơng i mại 3

1.1 i i Tổng i quan i về i Ngân i hàng i thơng i mại 3

1.1.1 i Khái i niệm i Ngân i hàng i thơng i mại 3

1.1.2 i Chức i năng i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại 4

1.2 i i Giới i thiệu i chung i về i thẻ 6

1.2.1 i Sự i ra i đời i và i phát i triển i của i thẻ i trên i thế i giới 6

1.2.2 i Khái i niệm, i đặc i điểm i cấu i tạo i và i phân i loại i thẻ 8

1.2.2.2 i Đặc i điểm i cấu i tạo i của i thẻ 9

1.2.2.3.1 i i Phân i loại i theo i đặc i tính i kỹ i thuật 10

1.2.2.3.2 i Phân i loại i theo i chủ i thể i phát i hành 11

1.2.2.3.3 i Phân i loại i theo i tính i chất i thanh i toán i của i thẻ 11

1.2.2.3.2 i Phân i loại i theo i chủ i thể i phát i hành 12

1.2.2.3.4 i Phân i loại i theo i hạn i mức i tín i dụng 12

1.2.2.3.5 i Phân i loại i theo i phạm i vi i sử i dụng i của i thẻ 13

1.3 i i Hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Ngân i hàng i thơng i mại 13

1.3.1 i Chủ i thể i tham i gia i vào i hoạt i động i thanh i toán i thẻ 13

1.3.2 i Quy i trình i phát i hành i và i thanh i toán i thẻ 15

1.4 i Một i số i lợi i ích i khi i sử i dụng i thẻ 18

1.5 i i Nhân i tố i tác i động i đến i hoạt i động i thanh i toán i thẻ 20

1.6 i i Rủi i ro i trong i hoạt i động i thanh i toán i thẻ 22

1.6.1 i Rủi i ro i trong i phát i hành 22

1.6.2 i Rủi i ro i trong i thanh i toán 23

1.7 i Hoạt i động i thanh i toán i thẻ i trên i thế i giới 24

1.7.2 i Xu i hớng i phát i triển i dịch i vụ i thẻ i trên i thế i giới 27

Chơng i 2: Thực i trạng i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại 29

Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i (VCB i HN) 29

2.1 i i Tổng i quan i về i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội 29

2.1.1 i Lịch i sử i hình i thành i và i phát i triển i i i i i i i i i i i của i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội 29

2.1.2 i Hoạt i động i kinh i doanh i trong i vài i năm i gần i đây 33

2.1.2.1 i Công i tác i điều i hành i vốn 33

2.1.2.2 i Các i hoạt i động i kinh i doanh i chủ i yếu 36

2.2 i i Thực i trạng i hoạt i động i thanh i toán i thẻ tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i trong i vài i năm i gần i đây 42

2.2.1 i Quy i trình i phát i hành i thẻ i tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội 44

2.2.1.1 i Quy i trình i phát i hành i thẻ i tín i dụng i quốc i tế 44

2.2.1.2 i Quy i trình i phát i hành i thẻ i Connect i 24 46

2.2.2 i Quy i trình i thanh i toán i thẻ i tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội 47

2.2.2.1 i Quy i trình i thanh i toán i thẻ i tín i dụng i quốc i tế 47

2.2.2.2 i Quy i trình i thanh i toán i thẻ i Connect i 24 49

2.2.3 i Thực i trạng i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i i i i i i i i i i i i tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i trong i vài i năm i gần i đây 50

2.2.3.1 i Về i công i tác i phát i hành i thẻ 50

2.2.3.2 i Về i công i tác i thanh i toán i thẻ 51

2.3 i i Đánh i giá i về i hoạt i động i thanh i toán i thẻ tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội 53

Chơng i 3: Phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i Tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội i trong i thời i gian i tới 58

3.1 i Định i hớng i phát i triển i hoạt i động i thanh i toán i thẻ i tại i Ngân i hàng i Ngoại i thơng i Hà i Nội 58

3.1.1 i Đối i với i nghiệp i vụ i phát i hành i thẻ 58