Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ 1

Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Mục Lục Lời nói đầu .3 Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng NHTM .5 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng .10 1.2.4 Lãi suất phương thức cho vay áp dụng cho khoản cho vay tiêu dùng 14 1.2.5 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 15 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng .23 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng .26 Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 29 2.1 Khái quát chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 29 2.1.1 Quá trình phát triển tổ chức máy chi nhánh Láng Hạ 29 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh Láng Hạ 32 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 38 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 38 2.2.2 Các văn pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ .41 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng chi nhánh Láng Hạ 44 2.2.4 Phạm vi áp dụng đối tượng cho vay 45 2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ .45 2.2.6 Phân tích tín dụng tiêu dùng 50 Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp 2.2.7 Ký kết hợp đồng tín dụng 53 2.2.8 Lãi suất phương thức cho vay tiêu dùng 53 2.2.9 Kết cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ 55 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ .59 2.3.1 Thành công 59 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 61 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ 69 3.1 Phương hướng mở rộng cho vay chi nhánh Láng Hạ 69 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Láng Hạ .70 3.2.1 Thiết lập sách cụ thể cho vay tiêu dùng 70 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng .71 3.2.3 Tăng cường áp dụng sản phẩm 71 3.2.4 Tiến hành công tác Marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 72 3.2.5 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên .73 3.2.6 Chú trọng mở rộng cho vay tín chấp .73 3.2.7 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến điểm có sức tiêu dùng mạnh 74 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống dịch vụ chi nhánh Láng Hạ .75 3.3 Những đề xuất, kiến nghị .75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước: 75 3.3.2 Kiến nghị NHNO&PTNTVN 78 Kết Luận .79 Danh mục tài liệu tham khảo .80 Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Lời nói đầu Lĩnh vực ngân hàng coi lĩnh vực quan trọng, chìa khố cho phát triển kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực ngân hàng lại lĩnh vực nhạy cảm phức tạp, hoạt động ngân hàng đòi hỏi người tham gia phải có hiểu biết chun mơn có kinh nghiệm định Để trở thành cử nhân kinh tế, sinh viên khơng cần có kiến thức lý thuyết mà cần hiểu biết thực tế Những kiến thức học tập, nghiên cứu nhà trường lý luận giúp sinh viên nắm bắt, đáp ứng địi hỏi cơng việc Nhưng thực nào, quy trình cụ thể có hoạt động thực tiễn có câu trả lời xác Là sinh viên khoa Ngân hàng - Tài chính, trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, em, thời gian thực tập cuối khố học dịp để tìm hiểu thực tế, làm quen với quy trình cơng việc, bổ sung kinh nghiệm mà cịn thiếu Trong thời gian này, em thực tập chi nhánh NHN O&PTNT Láng Hạ Tại em tiếp xúc với nhiều vấn đề thực tế, em thấy cho vay tiêu dùng lĩnh vực ngày mở rộng, tiêu điểm cạnh tranh tổ chức tài tương lai hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thế lĩnh vực cho vay tiêu dùng lại lĩnh vực phức tạp, có nhiều đặc thù là: vay nhỏ lẻ, phải dàn trải chi phí cho nhiều khoản vay, có mức độ rủi ro cao… để mở rộng cho vay tiêu dùng thật không đơn giản Chính mà sau thời gian thực tập chi nhánh Láng Hạ em định chọn đề tài chuyên đề thực tập là: ”Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ” Được giúp đỡ khoa Ngân hàng tài trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, hướng dẫn PGS.TS Lê Đức Lữ anh chị công tác chi Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ, em xin trình bày chuyên đề thực tập gồm ba phần chính: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHN O&PTNT Láng Hạ Do thời gian thực tập chi nhánh Láng Hạ có 14 tuần nhiều điều kiện cịn hạn chế nên số cơng tác chi nhánh em khơng có điều kiện tìm hiểu sâu Mặc dù có nhiều cố gắng song chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong có góp ý thầy để viết trở lên hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn Sinh viên: Vũ Minh Tiến Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Chính tầm quan trọng ngân hàng mà hầu hết người muốn hiểu ngân hàng trước hết khái niệm đầy đủ, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, vấn đề yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cơng ty kinh doanh chức khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ môi giới khác Các tiếp cận thận trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình mà chúng cung cấp:”Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiêm dịch vụ toán – thực nhiều dịch vụ tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Một số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Ví dụ, luật tổ chức Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Ngày danh mục dịch vụ ngân hàng ngày mở rộng đến mức đơi ngân hàng cịn gọi bách hố tài 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ Đây coi loại hình dịch vụ mà ngân hàng thực từ hình thành lịch sử Các ngân hàng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ 1.1.2.2 Nhận tiền gửi Các ngân hàng không hoạt động dựa vào vốn tự có mà ngân hàng cịn tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng cho việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh 1.1.2.3 Cho vay Cho vay hoạt động chủ đạo NHTM Ngay từ thời kỳ đầu ngày nay, chủ yếu lợi nhuận ngân hàng tạo từ hoạt động cho vay Chính mà ngân hàng có nhiều loại hình cho vay, tóm tắt là:  Cho vay thương mại Cho vay tiêu dùng Tài trợ cho dự án Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp 1.1.2.4 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng thực bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mặt mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng 1.1.2.5 Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp, cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có nhiều kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.2.6 Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thường mua trái phiếu Chinh phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp 1.1.2.7 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… 1.1.2.8 Các dịch vụ khác Ngoài dịch vụ NHTM có xu hướng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, là: - Bảo quản tài sản hộ - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp dịch vụ đại lý 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trên thực tế, cho vay tiêu dùng hiểu cách đơn giản hoạt động cho vay tổ chức trung gian tài cá nhân hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cung cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt sau chiến tranh giới lần thứ hai Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Hơn nữa, theo số nghiên cứu gần tín dụng tiêu dùng thường khoản mục tài sản mang lại nhiều cho ngân hàng Đến ngày ngân hàng ngày tập trung tỷ lệ ngày lớn nguồn vốn vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ mang chi phí cao với nhiều rủi ro ngân hàng tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ vào tình trạng cơng việc sức khoẻ họ Chính lý mà khoản cho vay tiêu dùng phải quản lý chặt chẽ linh hoạt trước vấn đề có liên quan 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Từ trước đến nay, cho vay tiêu dùng ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, với cho vay tiêu dùng ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao (vì bao hàm phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Vậy khoản tiêu dùng lại mang lãi suất cao? Một lý lý giải khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao danh mục cho vay ngân hàng Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc mượn từ ngân hàng Sinh viên: Vũ Minh Tiến Chuyên Đề Thực Tập Tốt Nghiệp Hơn vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù rõ ràng lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền trả) Trong lãi suất yếu tố quan trọng mà hộ gia đình vay tiền quan tâm mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với mức thu nhập hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao Với họ, việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp 1.2.3 Những loại hình cho vay tiêu dùng Trong số lượng loại tín dụng tiêu dùng ngày tăng nhanh loại hình ngày đa dạng, việc phân loại cho vay tiêu dùng có nhiều cách Với tiêu thức đem lại cách phân chia, chẳng hạn: 1.2.3.1 Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào mục đích (tiền vay dùng vào việc gì) Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí gia đình, giải trí, du lịch,y tế 1.2.3.2 Phân loại theo hình thức tốn (như loại cho vay tốn làm nhiều lần hay toán lần đến hạn)  Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả khoản tiền (bao gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn Sinh viên: Vũ Minh Tiến