Nâng cao chất lượng chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp tại chi nhánh đông đô ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học LỜI MỞ ĐẦU Một hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Hiện nay, thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn thu chiếm tỷ trọng cao Tuy vậy, hoạt động ln tiềm ẩn rủi ro lớn ngân hàng thương mại trọng vào việc giảm thiểu rủi ro khoản tín dụng mà đảm bảo nguồn thu từ hoạt động tín dụng Mặt khác, khách hàng ngân hàng thương mại phong phú đa dạng, việc phân loại xếp hạng khách hàng theo tiêu chí khác để từ có sách nhóm khách hàng cụ thể giúp ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu họ, từ đạt hiệu hoạt động Muốn ngân hàng thương mại phải thu thập thông tin khách hàng, từ thơng tin thu thập ngân hàng phân tích, đánh giá tiêu phản ánh tình hình tài khách hàng để xếp khách hàng vào nhóm riêng với sách tín dụng khác nhau, ngân hàng dễ dàng định cấp tín dụng cho khách hàng giảm rủi ro hoạt động tín dụng Đó nội dung công tác chấm điểm tín dụng, xếp loại doanh nghiệp mà cần thiết công tác khiến ngân hàng ngày trọng hồn thiện Cơng tác chấm điểm tín dụng, xếp loại doanh nghiệp ngân hàng thương mại trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, từ đảm bảo nguồn thu từ khoản tín dụng Tuy nhiên hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam quan tâm nghiên cứu đưa vào áp dụng nên hoạt động cịn gặp nhiều khó khăn, em chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp Chi nhánh Đông Đô – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ” để hiểu rõ thêm cơng tác này, từ đưa vài nhận xét, ý kiến thực trạng cơng tác chấm Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp chi nhánh Đông Đô với hy vọng giúp chi nhánh nâng cao chất lượng công tác Chuyên đề gồm phần sau: Mục lục Lời mở đầu Chương : Lí luận chung chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp Chương : Thực trạng chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp chi nhánh Đông Đô- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương : Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng cơng tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp chi nhánh Đông Đô – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Kết luận Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG, XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm Xếp hạng doanh nghiệp hoạt động rât phổ biến nước phát triển từ năm 1960 hoạt động quan trọng tổ chức tín dụng, Việt Nam hoạt động TCTD áp dụng từ vài năm gần Hiện chưa có kh niệm thống hoạt động này, hiểu xếp hạng doanh nghiệp đánh giá cách có hệ thống khả trả nợ khách hàng tương lai dựa vào tình hình tài họ khứ tại, tính khả thi dự án, uy tín quan hệ tín dụng, mơi trường kinh doanh 1.1.2 Sự cần thiết công tác đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Ngày nay, với trình phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại ngày mở rộng để đáp ứng nhu nhu cầu tốn, tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Song song với q trình mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải ngày lớn ảnh hưởng biến động kinh tế giới, số lượng khách hàng ngày tăng khó kiểm sốt thơng tin họ Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng, ngày chứa đựng nhiều rủi ro nhiệm vụ ngân hàng hạn chế rủi ro thường gặp phải mà đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Có ba nhóm nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại  Nhóm nguyên nhân khách quan:  Nguyên nhân bất khả kháng: nguyên nhân khách quan khơng thể tránh khỏi mang tính bao trùm lên tất đối tượng xã hội Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học chiến tranh, bão lũ, thiên tai, biến cố trị, xã hội Nó làm giảm khả trả nợ khách hàng dẫn đến khả thu nợ (cả gốc lãi) ngân hàng giảm Đối với nguyên nhân khả kiểm sốt ngân hàng nhỏ, mang tính bất ngờ cao để lại hậu xấu cho ngân hàng Để hạn chế rủi ro từ nguyên nhân ngân hàng cần có dự đốn mang tính vĩ mơ để hạn chế phần thiệt hai cho  Ngun nhân từ phía người vay: nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng Đây nguyên nhân mà ngân hàng quan tâm phải tìm cách để hạn chế tối đa rủi ro Những nguyên nhân là:  Khách hàng có ý lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vay sai với mục đích vay sử dụng vào mục đích trái với pháp luật  Khách hàng yếu lực, trình độ khả sử dụng vốn vay, tiến hành dự án cách chậm chập, dự án không sinh lời chí cịn thất bại dẫn đến ngân hàng khó thu lại nợ gốc lãi  Khách hàng cố ý không trả trả tiền chậm để tranh thủ sử dụng vốn ngân hàng  Nguyên nhân chủ quan thuộc ngân hàng: nhóm nguyên nhân thuộc thân ngân hàng ngun nhân mà ngân hàng hồn tồn tự khắc phục Những nguyên nhân là:  Trình độ yếu cán tín dụng khơng có khả thu thập thơng tin khách hàng  Trình độ yếu cán tín dụng khơng đánh giá khả tài chính, khả trả nợ khách hàng  Trình độ yếu cán tín dụng khơng dự đốn thay đổi tình hình kinh tế, trị, xã hội ,không hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng vay vốn để đầu tư  Trình độ yếu thiếu trách nhiệm cán tín dụng theo dõi giám sát hoạt động khách hàng trình sử dụng vốn vay ngân hàng Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học  Đạo đức cán tín dụng khơng tốt, bắt tay với khách hàng lừa đảo ngân hàng nhận hối lộ khách hàng để dễ dàng cho khách hàng vay khơng theo quy trình làm hồ sơ giả mạo Tóm lại, có nhiều nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nhưng nguyên nhân mà ngân hàng quan tâm hàng đầu ngun nhân thuộc phía khách hàng ngun nhân chủ yếu dẫn tới rủi ro tín dụng cho ngân hàng Như vậy, để hạn chế rủi ro từ phía khách hàng ngân hàng cần có quy trình khoa học, chặt chẽ để thu thập thông tin khách hàng sau đánh giá tình hình tài chính, khả trả nợ cho điểm khách hàng theo tiêu chuẩn định sẵn Nhờ đó, ngân hàng dễ dàng việc định cho vay xác định hạn mức cho vay lãi suất áp dụng dựa vào số điểm mà khách hàng có Với tiêu chuẩn chuẩn hố giúp cho q trình chấm điểm khách hàng cơng nhanh chóng nhiều, giúp cho ngân hàng giảm chi phí mặt thời gian nhân việc định cho vay Điều giúp ngân hàng xác định khách hàng có có khả tài tốt cho vay với khách hàng khả gặp rủi ro thấp Mặt khác, khách hàng chấm điểm tín dụng xếp hạng có khả tiếp xúc với vốn vay dễ dàng có xếp hạng tốt, điều giúp cho khách hàng tiến hành đầu tư liên tục, tiến độ Như vậy, yêu cầu việc chuẩn hoá tiêu chuẩn để đánh giá khách hàng giảm thời gian, sức lực việc đánh giá khách hàng cơng tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp đời Nó giúp ngân hàng định cho vay mà khả gặp rủi ro thấp Hơn thế, khách hàng ngân hàng phong phú đa dạng, khách hàng thuộc ngành nghề khác với triển vọng phát triển khác nhau, đặc điểm khác nhau, quy mơ khác , khơng thể áp dụng chung sách khách hàng với đối tượng.Muốn có sách Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học khách hàng đạt hiệu cao, ngân hàng cần phân loại khách hàng xếp hạng họ sau chấm điểm tín dụng để từ đưa sách phù hợp với nhóm khách hàng Như vậy, công tác chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp giúp ngân hàng hạn chế rủi ro cho vay mà phân loại khách hàng theo thứ hạng để từ có sách khách hàng phù hợp Khách hàng có thứ hạng cao tức có khả tài tốt, khả trả nợ cao, có uy tín với ngân hàng, bạn hàng, ngân hàng ưu đãi với hạn mức cho vay cao, lãi suất thấp, mức độ ưu đãi giảm dần theo thứ hạng doanh nghiệp Điều khơng có ích cho ngân hàng mà cịn thúc đẩy khách hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh hơn, hiệu hơn, có trách nhiệm với khoản vay từ ngân hàng để ưu đãi ngân hàng Chính ưu điểm lí mà gần ngân hàng thương mại Việt Nam bắt đầu quan tâm trọng tới công tác chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp 1.1.3 Vai trị chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp Chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp khơng công tác quan trọng hoạt động ngân hàng mà cịn có vai trị quan trọng với nhiều chủ thể khác kinh tế Tại hầu hết quốc gia giới, chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp phổ biến từ kỷ 20 có tác động tích cực đến nhiều chủ thể kinh tế ngân hàng, nhà đầu tư, doanh nghiệp, bạn, nhà quản lý Thứ nhất, thân doanh nghiệp Dựa vào kết xếp hạng, doanh nghiệp tự đánh giá cách tổng quan tình hình kinh doanh mình, tìm điểm mạnh, điểm yếu, từ đề biện pháp, phương hướng tương lai nhằm khắc phục thiếu sót, phát huy điểm mạnh để hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu Xếp hạng doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp tiếp xúc với TCTD cách dễ dàng doanh nghiệp có thứ hạng cao TCTD cho vay với điều kiện Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học ưu đãi hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay, đồng thời nâng cao uy tín mình, củng cố xây dựng thương hiệu,uy tín doanh nghiệp Ngược lại doanh nghiệp có thứ hạng thấp uy tín thị trường giảm trở nên khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Do xếp hạng tín dụng động lực để doanh nghiệp hoạt động có hiệu Thứ hai, nhà đầu tư: Trước định đầu tư vào doanh nghiệp, nhà đầu tư phải nghiên cứu, xem xét tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khứ dựa tài liệu thu thập để từ dự đốn tình hình hoạt động doanh nghiệp, khả thu hồi gốc, lãi thời gian tới Đó cơng việc cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp, nhà đầu tư sử dụng kết công tác chấm điểm tín dụng mà khơng cần phải tốn thời gian thu thập, xử lý thông tin để đánh giá doanh nghiệp, không bỏ lỡ hội đầu tư Thứ ba, tổ chức tín dụng Do có mối quan hệ tốn, tín dụng doanh nghiệp, tổ chức tín dụng quan tâm đến công tác xếp hạng doanh nghiệp kết trình sở cho trung gian tài đưa định liên quan đến việc cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp.Các trung gian tài khơng thể định cho vay không nắm rõ thông tin doanh nghiệp đặc biệt thông tin liên quan đến khả trả nợ khách hàng Chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng hoạt động tổ chức tín dụng việc tránh rủi ro tăng thu nhập cho ngân hàng Thứ tư, quan quản lý Mục tiêu quan quản lý đảm bảo tính ổn định thị trường Thông qua công tác xếp hạng doanh nghiệp, quan đảm nhiệm chức quản lý sử dụng xếp hạng doanh nghiệp làm tiêu chuẩn để xem xét tính lành mạnh tình hình kinh doanh doanh nghiệp, dự báo trước xu hướng thị trường, đồng thời thấy sai phạm để kịp thời điều chỉnh có biện pháp xử lý, giảm thiểu tính bất ổn thị trường Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học Điều giúp ngăn chặn hạn chế hậu tiêu cực doanh nghiệp làm ăn hiệu gây nên định sai lầm chủ thể liên quan khác 1.2 Mục đích ngân hàng thương mại việc chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Mục đích quan trọng ngân hàng chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp đánh giá khả trả nợ tương lai khách hàng dựa vào khả trả nợ tại, tình hình hoạt động, sản xuất kinh doanh, khả sinh lời dự án xin vay Như ngân hàng trợ giúp cho việc định cho vay, xác định hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay, ưu đãi Ngồi ra, cơng tác cịn có mục đích giám sát, kiểm tra khách hàng sau cấp tín dụng để đảm bảo khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng sử dụng có hiệu mục đích 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác đánh giá, hạng doanh nghiệp Để áp dụng phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng ngân hàng phải đáp ứng điều kiện định sở vật chất, đội ngũ cán bộ, nguồn thơng tin, trước hết ngân hàng phải xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng Muốn áp dụng phương pháp ngân hàng phải xây dựng nội dung hệ thống chấm điểm tín dụng từ bước quy trình chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, tiêu chấm điểm tín dụng ( tiêu tài tiêu phi tài ), tiêu chuẩn phân loại ngành nghề kinh doanh, phân loại quy mô doanh nghiệp, hệ thống tiêu chuẩn cho điểm tiêu, cách tổng hợp điểm, xếp hạng doanh nghiệp cuối sách nhóm doanh nghiệp cho phù hợp với đặc điểm nhóm Đây điều kiện quan trọng muốn áp dụng phương pháp nội dung hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp khoa học, chi tiết, cụ thê, rõ ràng hồn chỉnh việc đánh giá doanh nghiệp xác Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học Nguồn thông tin: muốn đánh giá doanh nghiệp ngân hàng phải thu thập thông tin doanh nghiệp Nguồn thu thập thơng tin từ doanh nghiệp, từ lưu trữ ngân hàng, từ ngân hàng Nhà nước, ngân hàng khác, bạn hàng doanh nghiệp Thông tin thu thập định xác đánh giá daonh nghiệp độ tin cậy nguồn thông tin ngân hàng quan tâm hàng đầu Cơ sở vật chất: hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp phức tạp đòi hỏi độ xác cao mà muốn đạt hiệu cao cơng tác địi hỏi ngân hàng phải đầu tư cở sở vật chất, hệ thống tin học, phần mềm giúp ngân hàng thu thập, lưu trữ vá xử lý thông tin nhanh hơn, xác Đội ngũ cán bộ: cơng tác chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp đòi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ tin học để sử dụng phần mềm chấm điểm tín dụng Bên cạnh tiêu tài chính, ngân hàng cịn sử dụng phi tài để đánh giá doanh nghiệp, tiêu đòi hỏi cán tín dụng phải thực có lực tiêu phi tài địi hỏi người phân tích phải có nhìn bao qt tất ngành nghề, lĩnh vực, nhân tố ảnh hưởng đế phát triển doanh nghiệp, linh hoạt, nhạy cảm, hiểu biết định đến hiệu cơng tác Do đội ngũ cán nhân tố thiếu áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp 1.4 Nội dung công tác chấm điểm tín dụng,xếp hạng doanh nghiệp 1.4.1 Quy trình chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp Quy trình chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp thực cách khoa học xác theo bước định sẵn để đảm bảo đánh giá xác doanh nghiệp giúp cho ngân hàng định đắn khoản tín dụng Quy trình gồm bước : Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KTQD Trường Đại học Bước 1: Thu thập thông tin Bước 2: Xác định lĩnh vực SXKD DN Bước 3: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp Bước 4: Chấm điểm số tài Bước 5: Chấm điểm số phi tài Bước 6: Tổng hợp xếp hạng DN Bước 7: Trình phê duyệt kết ( nguồn Ngân hàng Nhà nước ) 1.4.2 Q trình thu thập thơng tin doanh nghiệp Bước bước quan trọng công tác chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp xác định thơng tin doanh nghiệp mà khơng tất bước sau cho dù thực có dẫn đến sai lệch hậu có định cho vay sai lầm Và q trình chấm điểm tín dụng, xếp hạng doanh nghiệp khơng có ý nghĩa Do vậy, bước cán tín dụng phải thận trọng việc tiếp nhận thông tin khách hàng phải kiểm tra cách thận trọng để đảm bảo thơng tin xác ảnh hưưỏng đến tồn q trình chấm điểm xép hạng doanh nghiệp Có nhiều phương pháp nguồn thu thập thông tin khách hàng khác Các nguồn cung cấp thông tin là:  Hồ sơ vay doanh nghiệp: Khi khách hàng muốn vay ngân hàng khách hàng phải nộp hồ sơ xin vay vốn Trong hồ sơ doanh nghiệp phải cung cấp cho ngân hàng thông tin thơng tin pháp lý, định thành lập doanh nghiệp, định Phạm Ngọc Anh Ngân hàng 44A