Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng đổi kinh tế đất nước, với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, kinh tế nước ta đạt kết khả quan tất lĩnh vực Tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục tăng mạnh qua năm, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng dân cư Tuy nhiên, khơng phải hàng hố người dân chi trả đặc biệt hàng hoá sa xỉ, đắt tiền sang trọng Ngành ngân hàng trung gian tài quan trọng, có nhiệm vụ to lớn việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế nước Ngân hàng với sản phẩm tín dụng thực vai trị to lớn đó, ngồi nghiệp vụ tín dụng cịn mang lại cho ngân hàng nguồn thu lớn Một hình thức tín dụng ngân hàng phải kể đến hình thức cho vay tiêu dùng Đây hình thức phổ biến giới Việt Nam cịn mẻ Với hỗ trợ ngân hàng nhu cầu tiêu dùng người dân thoả mãn cách tốt nhất, giúp cải thiện sống người dân Có thể nói hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngày trọng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh (VPBank) ngân hàng sớm thực hoạt động cho vay tiêu dùng có bước phát triển mạnh mẽ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên hoạt động Ngân hàng cịn có tồn tại, khó khăn định cần phải giải Qua thời gian thực tập VPBank, em có điều kiện tìm hiểu, xem xét, quan sát tình hình thực tế Ngân hàng, em mạnh dạn định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” cho chun đề tốt nghiệp Nguyễn Hồng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm nội dung sau: Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình Th.S Lê Hương Lan thầy giáo khoa Ngân hàng – Tài giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề cách tốt Đồng thời em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình cán bộ, nhân viên phòng Phục vụ khách hàng cá nhân – VPBank Hà nội Nguyễn Hoàng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng đóng vai trị vơ to lớn kinh tế quốc dân Lịch sử đời ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá lịch sử phát triển tiền tệ Hoạt động ngân hàng ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lưu giữ hộ, toán chi trả hộ tiếp đến phát triển hoạt động cho vay hoạt động khác Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Các cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp quan Nhà nước mở tài khoản ngân hàng để gửi tiền mà sở hữu vào Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ xã hội Khi gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh tính an tồn chủ thể gửi tiền cịn có nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng cho hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) để mua sắm đồ dùng gia đình, trang trải chi phí học tập, sửa chữa xây dựng nhà Đối với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức tài quan trọng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà máy Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trường trái phiếu quyền địa phương phát hành đề tài trợ cho cơng trình cơng cộng, xây dựng Nguyễn Hoàng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan Khi doanh nghiệp người tiêu dùng cần toán cho khoản mua hàng hoá, dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Ngày với phát triển kinh tế, ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ tư vấn tài chính, thực đầu tư thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, dịch vụ bảo lãnh… Ngồi ra, ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ nhằm góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, chìa khố cho phát triển kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Thực tế, nhiều tổ chức tài khác cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng, cần có cách tiếp cận đắn ngân hàng Tuy nhiên cách tiếp cận thận trọng xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động từ nguồn sau:  Nguồn tiền gửi Tiền gửi đầu vào sống hoạt động ngân hàng Đây nguồn vốn tài dùng để tài trợ cho khoản cho vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo phát triển vững mạnh ngân hàng Khi ngân Nguyễn Hoàng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền cá nhân, tổ chức xã hội Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, để huy động nguồn lớn có chất lượng, ngân hàng khơng ngừng đưa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng: tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm… Khi huy động từ nguồn ngân hàng phí lãi suất tiền gửi trả cho khách hàng Ngày để thu hút nhiều khách hàng đền gửi tiền ngân hàng cần phải có chiến lược cụ thể, bên cạnh sách lãi suất hợp lý ngân hàng cịn phải cung cấp thêm tiện ích khác cho khách hàng, nhằm phù hợp với yêu cầu mục đích khách hàng  Nguồn tiền vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế, bao gồm nguồn sau: vay Ngân hàng Nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Tỷ trọng loại nguồn tổng nguồn thường thấp nguồn tiền gửi Các khoản vay thường với thời hạn qui mô xác định trước, tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng  Nguồn vốn khác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân… Ngân hàng thực dịch vụ thường ngân hàng uy tín, chất lượng, có cơng nghệ đại Ngồi ra, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nên nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C…), khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… Phần lớn nguồn vốn Nguyễn Hoàng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan khác ngân hàng trả lãi Tuy nhiên chi phí để có trì chúng đáng kể Nguồn khơng thường xuyên, không phổ biến chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động ngân hàng thương mại huy động vốn để sử dụng nhằm mục đích thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản lớn quan trọng Bao gồm loại sau:  Ngân quỹ (các hoạt động dự trữ) Ngân quỹ ngân hàng bao gồm: tiền mặt két, tiền gửi ngân hàng khác (gồm tiền gửi Ngân hàng nhà nước, ngân hàng tổ chức tín dụng khác) Đây khoản mục không sinh lời, giữ chủ yếu nhằm đáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền, yêu cầu toán bù trừ, mua dịch vụ yêu cầu dự trữ theo luật định Quy mơ khoản có xu hướng giảm thấp với phát triển hệ thống kế tốn, tốn nâng cao trình độ quản lý ngân hàng  Cho vay Cho vay loại tài sản chủ yếu tổng danh mục tài sản ngân hàng, thường chiếm 70% tổng tài sản ngân hàng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Khoản mục cho vay hình thành ngân hàng cho khách hàng vay khoản vốn đổi lại khách hàng trao cho giấy nhận nợ cam kết hoàn trả gốc lãi thời gian xác định Loại tài sản phân chia theo nhiều tiêu thức khác Nếu theo thời gian ta phân thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Nếu theo tính chất bảo đảm chia thành cho vay có bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm Nếu theo hạn mức tín dụng chia thành cho vay hạn mức cho vay hạn mức… Nhìn Nguyễn Hồng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan chung cho vay loại tài sản mang tính rủi ro cao nhất, việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng phù hợp công việc cần thiết địi hỏi nhiều chi phí ngân hàng  Đầu tư Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro Vì ngân hàng cịn sử dụng nguồn vốn để đầu tư, mặt phân tán rủi ro mặt khác hoạt động đầu tư mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng thực mục tiêu thâm nhập thị trường… Các ngân hàng thực đầu tư vào chứng khốn (có tính khoản cao), hùn vốn vào doanh nghiệp để trở thành thành viên, đầu tư vào dự án…  Các hoạt động sử dụng vốn khác Các hoạt động quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, chương trình tài trợ khơng lợi nhuận… 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng khách hàng khác nhau, bao gồm: tốn khơng dùng tiền mặt (séc, L/C, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu), chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lí… Một xu tất yếu ngày ngân hàng thương mại phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Khi cung cấp dịch vụ ngân hàng có nguồn thu nhập từ phí dịch vụ Trong tương lai hoạt động ngân hàng trọng phát triển nhằm tăng cường khả cạnh tranh, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Nguyễn Hoàng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại chịu cạnh tranh gay gắt nhiều đối thủ, không ngân hàng thương mại khác mà cịn có tổ chức tín dụng Tuy nhiên kế từ sau chiến tranh giới thứ hai, ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cung cấp lĩnh vực cho vay tiêu dùng Có điều ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi dân cư Các cá nhân hộ gia đình nhận thức rằng, họ vay lại tiền từ ngân hàng họ có nhu cầu Vào năm 1980, với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện kết nối với khách hàng Internet, máy rút tiền tự động… Bên cạnh với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiển đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Cho vay tiêu dùng đời giải mâu thuẫn tiêu dùng khả toán cá nhân người tiêu dùng Trên thực tế nhiều người tiêu dùng chưa có khoản thu nhập lớn mà phải qua q trình tích luỹ lâu dài Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Người tiêu dùng sử dụng hàng hoá mà họ muốn, tất nhiên với cam kết hồn trả thời hạn đầy đủ Có nhiều cách hiểu khác cho vay tiêu dùng, nhiên ta hiểu: “Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng, ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định” Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, Nguyễn Hoàng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.2.2 Đối tượng tính tất yếu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay tiêu dùng nhu cầu vay cá nhân tuỳ thuộc vào tình hình tài họ giá hàng hố dịch vụ mà họ có nhu cầu Ở cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thường khơng cao xuất nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu (1) Với cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng ý muốn vay mượn để tiêu dùng dùng khoản tiền dự phịng (2) Với người có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng nảy sinh nhằm tăng khả tốn (3) Trong ba nhóm nhóm (2) nhóm (3) có nhu cầu cho vay tiêu dùng lớn, đoạn thị trường mà ngân hàng quan tâm Những thông tin thu nhập mức ổn định thu nhập thông tin quan trọng cán tín dụng Các cá nhân có nguồn thu nhập cao ổn định đánh giá cao khả thực nguyên tắc hoàn trả gốc lãi vay thời hạn Các cá nhân cá nhân có đủ lực pháp luật lực hành vi dân (cũng họ đại diện cho hộ gia đình): cơng nhân viên chức nhà nước, người lao động tự do… 1.2.2.2 Tính tất yếu hoạt động cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ, nhu cầu du học, du lịch… khách hàng rộng lớn, tạo điều kiện cho nhà sản xuất phát triển Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm Nguyễn Hoàng Anh Lớp: Ngân hàng 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: Ths Lê Hương Lan cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Nguồn thu từ cho vay tiêu dùng lớn (lãi suất cho vay tiêu dùng cao) Người tiêu dùng có thu nhập đặn từ tiền công để trả nợ ngân hàng Một số người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định, nhu cầu người ngày cao Việc vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo… giúp họ có hội tìm kiếm cơng việc tốt hơn, có hội hồn thiện 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, cho vay tiêu dùng có đặc điểm rủi ro hình thức cấp tín dụng khác Hoạt động cho vay tiêu dùng có nét đặc trưng, cụ thể sau:  Quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Thơng thường không ngân hàng cho vay tiêu dùng với 100% nhu cầu vốn, khách hàng phải tích luỹ tỷ lệ định so với tổng nhu cầu vốn cần đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng Mặt khác sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thường có giá trị khơng lớn, khơng q đắt đỏ (kể xây nhà sửa chữa nhà) Nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng nhỏ nhiều so với vay kinh doanh sản xuất khác Tuy nhiên số lượng vay tiêu dùng lại lớn nhu cầu vay phổ biến, thường xuyên tầng lớp dân cư Khi chất lượng sống trình độ dân trí ngày cao, người dân có nhu cầu vay vốn ngân hàng để phục vụ mục đích tiêu dùng, nhằm nâng cao cải thiện mức sống  Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất “cứng nhắc” Các khoản vay tiêu dùng thường áp dụng lãi suất cố định suốt thời gian hợp đồng đặc biệt hình thức cho vay trả góp Tuy nhiên trường hợp với thời gian trung dài hạn thường áp dụng mức Nguyễn Hồng Anh Lớp: Ngân hàng 44A