LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại.
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng đóng vai trò vô cùng to lớn trong nền kinh tế quốc dân Lịch sử ra đời của các ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của sản xuất lưu thông hàng hoá và lịch sử phát triển của tiền tệ Hoạt động ngân hàng ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lưu giữ hộ, thanh toán chi trả hộ và tiếp đến là sự phát triển hoạt động cho vay và các hoạt động khác.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Các cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp và các cơ quan Nhà nước đều có thể mở tài khoản tại ngân hàng để gửi món tiền mà mình đang sở hữu vào đó Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ của xã hội Khi gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh tính an toàn các chủ thể gửi tiền còn có nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi
Ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng cho hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) để mua sắm đồ dùng gia đình, trang trải chi phí học tập,sửa chữa và xây dựng nhà Đối với doanh nghiệp, ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà máy Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trường trái phiếu do chính quyền địa phương phát hành đề tài trợ cho các công trình công cộng, xây dựng cơ bản.
Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng cần thanh toán cho các khoản mua hàng hoá, dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Ngày nay với sự phát triển của nền kinh tế, các ngân hàng còn cung cấp thêm các dịch vụ mới như tư vấn tài chính, thực hiện đầu tư trên thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, các dịch vụ bảo lãnh…
Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ nhằm góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội.
Tóm lại, ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng trong nền kinh tế, là chìa khoá cho sự phát triển kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính khác đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng, vì vậy cần có một cách tiếp cận đúng đắn về ngân hàng. Tuy nhiên cách tiếp cận thận trọng nhất là xem xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn sau:
Tiền gửi là đầu vào sống còn trong hoạt động của ngân hàng Đây là nguồn vốn tài chính cơ bản dùng để tài trợ cho các khoản cho vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo sự phát triển vững mạnh của ngân hàng Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các cá nhân, tổ chức trong xã hội.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, để có thể huy động được nguồn lớn và có chất lượng, các ngân hàng không ngừng đưa ra các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng: như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm… Khi huy động từ nguồn này các ngân hàng phải mất chi phí đó là lãi suất tiền gửi trả cho khách hàng Ngày nay để có thể thu hút được nhiều khách hàng đền gửi tiền các ngân hàng cần phải có chiến lược cụ thể, bên cạnh chính sách về lãi suất hợp lý các ngân hàng còn phải cung cấp thêm các tiện ích khác cho khách hàng, nhằm phù hợp với yêu cầu và mục đích của khách hàng.
Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế, bao gồm các nguồn sau: vay Ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn Tỷ trọng của loại nguồn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi Các khoản đi vay thường là với thời hạn và qui mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng.
Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân… Ngân hàng thực hiện các dịch vụ trên thường là các ngân hàng uy tín, chất lượng, có công nghệ hiện đại Ngoài ra,các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nên nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C…), các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả… Phần lớn các nguồn vốn khác ngân hàng không phải trả lãi Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể Nguồn này không thường xuyên, không phổ biến và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn ngân hàng.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm mục đích thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng Bao gồm các loại sau:
Ngân quỹ (các hoạt động dự trữ).
Ngân quỹ của một ngân hàng bao gồm: tiền mặt tại két, tiền gửi tại ngân hàng khác (gồm tiền gửi tại Ngân hàng nhà nước, tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác) Đây là những khoản mục không sinh lời, được giữ chủ yếu nhằm đáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền, yêu cầu thanh toán bù trừ, mua dịch vụ và yêu cầu dự trữ theo luật định Quy mô của những khoản này có xu hướng giảm thấp cùng với sự phát triển của các hệ thống kế toán, thanh toán và sự nâng cao trình độ quản lý của các ngân hàng.
Cho vay là loại tài sản chủ yếu trong tổng danh mục tài sản của các ngân hàng, thường chiếm trên 70% tổng tài sản của các ngân hàng và cũng mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng Khoản mục cho vay hình thành khi ngân hàng cho khách hàng vay một khoản vốn và đổi lại được khách hàng trao cho một giấy nhận nợ và cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian xác định Loại tài sản này có thể được phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau Nếu theo thời gian thì ta có thể phân thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Nếu theo tính chất bảo đảm thì chia thành cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm Nếu theo hạn mức tín dụng thì có thể chia thành cho vay trong hạn mức và cho vay ngoài hạn mức… Nhìn chung cho vay là loại tài sản mang tính rủi ro cao nhất, vì vậy việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng phù hợp là công việc cần thiết và đòi hỏi nhiều chi phí của ngân hàng.
Hoạt động cho vay tuy mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng hàm chứa nhiều rủi ro Vì vậy các ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn của mình để đầu tư, một mặt phân tán rủi ro mặt khác các hoạt động đầu tư còn mang lại một nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng và có thể thực hiện được mục tiêu thâm nhập thị trường… Các ngân hàng có thể thực hiện đầu tư vào chứng khoán (có tính thanh khoản cao), hùn vốn vào các doanh nghiệp để trở thành một thành viên, đầu tư vào các dự án…
Các hoạt động sử dụng vốn khác.
Các hoạt động quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, các chương trình tài trợ không vì lợi nhuận…
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại chịu sự cạnh tranh gay gắt của nhiều đối thủ, không chỉ là các ngân hàng thương mại khác mà còn có các tổ chức tín dụng Tuy nhiên kế từ sau chiến tranh thế giới thứ hai, các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cung cấp chính về lĩnh vực cho vay tiêu dùng Có được điều này là do ngân hàng đã thu hút được nguồn tiền gửi trong dân cư Các cá nhân và hộ gia đình nhận thức được rằng, họ có thể vay lại tiền từ chính ngân hàng khi họ có nhu cầu.
Vào những năm 1980, với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện kết nối với khách hàng như Internet, máy rút tiền tự động… Bên cạnh đó với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiển đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao Đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển.
Cho vay tiêu dùng ra đời đã giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa tiêu dùng và khả năng thanh toán của cá nhân người tiêu dùng Trên thực tế là nhiều khi người tiêu dùng chưa có ngay được những khoản thu nhập lớn ở hiện tại mà phải qua quá trình tích luỹ lâu dài Khi đó ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng Người tiêu dùng được sử dụng hàng hoá mà họ muốn, tất nhiên là với cam kết hoàn trả đúng thời hạn và đầy đủ.
Có nhiều cách hiểu khác nhau về cho vay tiêu dùng, tuy nhiên ta có thể hiểu: “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định” Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ.
1.2.2 Đối tượng và tính tất yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.2.2.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng của cho vay tiêu dùng là các nhu cầu vay của cá nhân tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của họ và giá cả của hàng hoá dịch vụ mà họ có nhu cầu Ở những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thường không cao nó chỉ xuất hiện nhằm tạo ra sự cân đối giữa thu nhập và chi tiêu (1) Với cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu về tín dụng có xu hướng tăng hơn do ý muốn vay mượn để tiêu dùng hơn dùng khoản tiền dự phòng của mình (2). Với những người có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng nảy sinh nhằm tăng khả năng thanh toán (3).
Trong ba nhóm trên thì nhóm (2) và nhóm (3) có nhu cầu về cho vay tiêu dùng lớn, là đoạn thị trường mà các ngân hàng quan tâm Những thông tin về thu nhập và mức ổn định trong thu nhập là những thông tin quan trọng đối với các cán bộ tín dụng Các cá nhân có nguồn thu nhập cao và ổn định sẽ được đánh giá cao về khả năng thực hiện được nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn.
Các cá nhân ở đây là những cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự (cũng có thể họ đại diện cho một hộ gia đình): như công nhân viên chức nhà nước, người lao động tự do…
1.2.2.2 Tính tất yếu của hoạt động cho vay tiêu dùng
Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ, nhu cầu đi du học, du lịch… của khách hàng là rộng lớn, tạo điều kiện cho các nhà sản xuất phát triển.
Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Nguồn thu được từ cho vay tiêu dùng là lớn (lãi suất cho vay tiêu dùng cao).
Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn từ tiền công để trả nợ ngân hàng. Một số người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định, trong khi nhu cầu của con người ngày càng cao Việc vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo… giúp họ có cơ hội tìm kiếm công việc tốt hơn, có cơ hội được hoàn thiện mình.
1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng.
Nhìn chung, cho vay tiêu dùng có đặc điểm là rủi ro hơn các hình thức cấp tín dụng khác Hoạt động cho vay tiêu dùng có những nét đặc trưng, cụ thể như sau:
Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay lớn.
Thông thường không một ngân hàng nào cho vay tiêu dùng với 100% nhu cầu vốn, khách hàng phải tích luỹ một tỷ lệ nhất định so với tổng nhu cầu vốn cần đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng Mặt khác các sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng thường có giá trị không lớn, không quá đắt đỏ (kể cả xây nhà hoặc sửa chữa nhà) Nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng nhỏ hơn rất nhiều so với các món vay kinh doanh sản xuất khác Tuy nhiên số lượng các món vay tiêu dùng thì lại lớn bởi vì đây là nhu cầu vay phổ biến, thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng cao, người dân càng có nhu cầu vay vốn ngân hàng để phục vụ mục đích tiêu dùng, nhằm nâng cao và cải thiện mức sống.
Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất “cứng nhắc”.
Các khoản vay tiêu dùng thường được áp dụng một lãi suất cố định trong suốt thời gian của hợp đồng đặc biệt là hình thức cho vay trả góp Tuy nhiên các trường hợp với thời gian trung và dài hạn thì thường áp dụng mức lãi suất thả nổi (thông thường là lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ thuộc vào từng ngân hàng).
Các khoản vay tiêu dùng là nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay.
Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi mục đích vay tiền của khách hàng phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Thêm vào đó ngân hàng chỉ đồng ý cho vay khi nhận thấy rằng khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK)
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ VPBANK
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank.
Ngân hàng thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (viết tắt là VPBank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4 tháng 9 năm 1993.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu phát triển, VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND theo quyết định số 193/QĐ-NH5 ngày 12/9/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND theo quyết định số 53/QĐ-NH5 ngày 18/3/1996 của Ngân hàng Nhà nước Đến cuối năm 2004, VPBank nhận được quyết định số 689/NHNN-HAN7 của Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ VND Trong quý I năm 2005, theo công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005, Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 243,7 tỷ VND, và đến nay là 310 tỷ VND Đến cuối năm 2006 Ngân hàng sẽ thực hiện việc nâng vốn điều lệ lên 800 tỷ VND.
Những năm 1994-1996 là giai đoạn phát triển năng động của VPBank.Ngân hàng đã đạt được một số kết quả khả quan trên các mặt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, những năm sau đó Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á và do những sai lầm từ bản thân ngân hàng Ngân hàng rơi vào tình trạng chịu sự kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, với sự giúp đỡ nhiệt tình của các cơ quan Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước đặc biệt là sự đồng lòng, quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng, vào ngày 6 tháng 7 năm 2004, thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 835/QĐ huỷ bỏ kiểm soát đặc biệt đối với VPBank.
Năm 2000, Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của Ngân hàng trong vòng mười năm tới là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Việt Nam và trong khu vực Để có thể thực hiện được chiến lược trên, Ngân hàng đã đồng loạt thực hiện các hoạt động cải tổ về nhân sự, công nghệ thông tin, quy trình nghiệp vụ… cũng trong thời gian này, Ngân hàng đã thành lập “trung tâm đào tạo” để thực hiện việc đào tạo nguồn nhân lực cho VPBank.
Trong suốt quá trình hoat động, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô và tăng cường mạng lưới hoạt động Cuối năm 1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký giấy phép số 0018-GCT ngày 16/12/1993 chấp thuận cho VPBank mở chi nhánh tại TP.Hồ Chí Minh Ngày 19/11/1994, VPBank được phép mở rộng thêm Chi nhánh tại Hải Phòng theo giấy phép số 0020/GCT và ngày 20/71995, thành lập chi nhánh Đà Nẵng theo giấy phép số 0026/GCT Trong năm 2005, VPBank đã chính thức khai trương và đưa vào hoạt động 7 chi nhánh cấp I là chi nhánh Hà Nội; chi nhánh Huế (theo công văn chấp thuận số 1106/NHNN-CNH ngày 01/10/2004); chi nhánh SàiGòn (theo công văn chấp thuận số 1350/NHNN-CNH ngày 23/11/2004); chi nhánh Cần Thơ (theo công văn chấp thuận số 227/NHNN-CNH ngày23/3/2005); chi nhánh Quảng Ninh (theo công văn chấp thuận số 227/NHNN-CNH ngày 23/3/2005); chi nhánh Vĩnh Phúc (theo công văn chấp thuận số682/NHNN-CNH ngày 16/5/2005) và chi nhánh Thăng Long; 4 chi nhánh cấp
II là chi nhánh Tân Phú (TP Hồ Chí Minh), Thanh Xuân, Cầu Giấy, Giảng
Võ (Hà Nội) và một phòng giao dịch là phòng giao dịch Lê Chân (Hải Phòng) Nếu tính cả chi nhánh cấp I Bắc Giang (mới khai trương ngày 05/01/2006) thì tính đến nay toàn hệ thống VPBank đã có mạng lưới 31 điểm giao dịch gồm Hội sở chính đặt tại số 8 Lê Thái Tổ – Hoàn Kiếm – Hà Nội,
12 chi nhánh cấp I, 16 chi nhánh cấp II và 4 phòng giao dịch Tuy còn rất non trẻ nhưng tất cả các chi nhánh đều sớm đi vào ổn định và kinh doanh tốt, liên tục có lãi Trong năm 2006, VPBank dự kiến sẽ mở thêm khoảng 20 điểm giao dịch mới tại các tỉnh, thành phố là kinh tế trọng điểm của cả nước
Số lượng cán bộ, nhân viên trong toàn hệ thống VPBank tính đến nay là
852 người (tăng 368 người so với năm 2004) trong đó 480 là nữ và 372 nam.
Về trình độ: có 15 người có trình độ trên đại học (tăng 12 người so với năm
2004), 682 người có trình độ đại học (chiếm 80% tổng số nhân sự VPBank); Trong năm 2005 có 30 cán bộ được đề bạt vào chức danh Trưởng - Phó phòng Bằng việc chăm lo nghiêm túc đến công tác tuyển dụng nhân viên, đồng thời thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, VPBank đã có một đội ngũ cán bộ, nhân viên năng động, nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao Đây sẽ là một trong những tiền đề giúp Ngân hàng phát triển và có thể cạnh tranh được khi hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào hội nhập.
Trong năm 2005 VPBank đã thay đổi LOGO mới và thương hiệu Ngân hàng ngày càng gần gũi với các doanh nghiệp và dân cư Ngoài ra Ngân hàng đã xây dựng xong Hội sở mới (ở số 8 Lê Thái Tổ), đây là một vị trí đẹp nên không những tiết kiệm được chi phí thuê trụ sở mà khi chuyển về trụ sở mới thì giá trị thương hiệu VPBank cũng sẽ tăng lên.
Năm 2006 và những năm tiếp theo, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đầu đạt mức tăng trưởng về mọi mặt, năm sau cao hơn năm trước Một trong những giải pháp quan trọng là phải nâng cao được sức cạnh tranh của Ngân hàng đồng thời phấn đấu hết sức mình để phục vụ khách hàng tốt hơn, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Là một ngân hàng thương mại cổ phần, VPBank thực hiện kinh doanh tiền tệ và dịch vụ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, trên cơ sở thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ cơ bản của một ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường :
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với các loại kỳ hạn khác nhau (không kỳ hạn, kỳ hạn ngắn từ 3 đến 12 tháng, trung và dài hạn trên 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm bằng đồng đô la Mỹ, tiền gửi tiết kiệm an sinh, tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam bảo đảm bằng đô la Mỹ, tiền gửi tiết kiệm bù đắp trượt giá bằng đô la Mỹ.
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
- Kinh doanh ngoại hối với việc phục vụ nhu cầu ngoại tệ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mở L/ C thanh toán cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
- Dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác.
- Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế.
- Hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.
- Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Bên cạnh hoạt động cho vay, VPBank cũng tham gia nghiệp vụ bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh vay vốn tại các tổ chức tín dụng khác, bảo lãnh thanh toán hoặc tiền ứng trước
Những năm gần đây cơ cấu tổ chức quản trị của VPBank đựơc tinh giảm gọn nhẹ từng bước nhưng vẫn đảm bảo đựơc tính ổn định và hiệu quả trong công tác điều hành Hội đồng quản trị thường xuyên tổ chức các cuộc họp mang tầm chiến lựơc nhằm định hướng chung cho hoạt động của VPBank trong những thời gian tiếp theo.
Hội đồng quản trị (HĐQT) được bầu tại Đại hội cổ đông (ĐHCĐ) ngày 02/02/2002 gồm 5 thành viên trong đó có 3 uỷ viên thường trực gồm có chủ tịch, Phó chủ tịch thứ nhất và một uỷ viên thường trực Các uỷ ban trực thuộc HĐQT
- Ban kiểm soát : Do ĐHCĐ bầu gồm 3 thành viên, trong đó 1 thành viên là cổ đông, 2 thành viên còn lại là thành viên chuyên trách.
THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK
2.2.1 Khái quát về tình hình cho vay tiêu dùng tại Việt Nam và các văn bản pháp lý liên quan.
2.2.1.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Sau 20 năm đổi mới, nước ta đã có những bước phát triển vượt bậc trên nhiều lĩnh vực kinh tế, văn hoá, xã hội đang từng bước thực hiện sự nghiệp CNH - HĐH Kết quả của quá trình đó là đời sống nhân dân được cải thiên rõ rệt Nếu trước đây, người dân Việt Nam chỉ nghĩ đến “ăn no, mặc ấm” thì nhu cầu ngày nay phải là “ăn ngon, mặc đẹp”, việc sở hữu những tài sản giá trị lớn như nhà cửa, xe hơi… đã trở thành nhu cầu của nhiều người và trên thực tế không ít người có đủ khả năng tài chính để thoả mãn những nhu cầu ấy.
Nắm bắt được nhu cầu này, các tổ chức tín dụng mà chủ yếu là các ngân hàng thương mại đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức và quy mô khác nhau Khối các ngân hàng thương mại quốc doanh đã bắt đầu thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng chưa nhiều và chưa phải là hình thức được chú trọng Nổi bật lên trong khối này là ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long với các hoạt động cung ứng các loại cho vay về xây dựng, sửa chữa nhà và các hoạt động cho vay tiêu dùng khác Còn các ngân hàng thương mại nhà nước khác như ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư và phát triển có thực hiện hoạt động cho vay nhưng chủ yếu là cho vay đời sống đối với cán bộ công chức nhà nước Điều khiến cho các ngân hàng thương mại nhà nước không mặn mà với các khoản cho vay tiêu dùng là vì các món vay này có quy mô nhỏ, chi phí cao và rủi ro lớn.
Trong khi đó các ngân hàng thương mại cổ phần đã rất chú trọng đến mảng khách hàng cá nhân, do vậy đã thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng khá lớn Trong số đó nổi bật lên là các ngân hàng thương mại cổ phần như: Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu (ACB), ngân hàng Đông Á, ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) với các sản phẩm như cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay các tiểu thương Đây có thể coi là tín hiệu tốt cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam.
Theo ông Phạm Văn Thiệt - Tổng giám đốc của ACB, khi kinh tế thị trường ngày càng phát triển, thu nhập người dân tăng theo cũng như đời sống của họ được cải thiện Vì thế xu hướng tiêu dùng của người dân ngày càng nhiều hơn nhất là tầng lớp thanh niên Còn ông Quốc Hương, trưởng phòng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu (Eximbank) cho rằng
“ở một tương lai gần, khi thị trường ngân hàng Việt Nam mở cửa cho các ngân hàng nước ngoài vào đầu tư theo tiến trình hội nhập thì chắc chắn thị trường cho vay tiêu dùng sẽ sôi động hơn nữa”.
Ngân hàng Sài gòn thương tín là đơn vị đầu tiên khai thác lĩnh vực cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng của đơn vị chiếm tới 20% tỷ trọng doanh số của Ngân hàng Các nhóm sản phẩm chính mà Sacombank cho vay thuộc lĩnh vực này là bất động sản (mua nhà, xây nhà, sửa nhà); mua ô tô và các tiêu dùng khác như mua sắm hàng hoá, dịch vụ, du học Sacombank cũng đã thực hiện cho vay đối với cán bộ công nhân viên nhà nước với mức cho vay cao nhất là 30 triệu đồng Khách hàng chủ yếu vay tín chấp qua các tổ chức công đoàn, phối hợp với bộ phận lao động tiền lương giúp ngân hàng thu lãi và gốc ổn định, an toàn.
Chiến lược của Eximbank đến năm 2010 và tiến xa hơn nữa chính là nhằm vào mảng dịch vụ tài chính dành cho cá nhân Bên cạnh việc phân khúc cho vay tiêu dùng cá nhân, Eximbank còn hướng tới các dịch vụ cá nhân khác như: thanh toán qua thẻ, cho vay qua thẻ theo phương châm “bán sản phẩm thị trường đang cần, không phải bán sản phẩm mà Eximbank đang có”.
Tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương, mức cho vay đối với mỗi khách hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay nhưng không quá 70% tài sản thế chấp đối với vay ngắn hạn, không quá 50% nếu là cho vay trung hạn và không quá 30% nếu cho vay dài hạn Thời hạn vay cũng linh động tuỳ thuộc khoản vay.
Riêng ngân hàng cổ phần Đông Á, với việc đầu tư vào công nghệ mới – các máy ATM hiện đại, thẻ đa năng của ngân hàng đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh các tiện ích như rút tiền, chuyển khoản thẻ đa năng còn giúp khách hàng có thể gửi tiền vào đó mà không phải đến các điểm giao dịch Ngân hàng Đông Á cũng là ngân hàng duy nhất cho phép khách hàng được chi tiêu nhiều hơn số tiền hiện có trong tài khoản thẻ (cung cấp nghiệp vụ thấu chi cho khách hàng)
Tóm lại, các ngân hàng thương mại đã bắt đầu có những chuyển biến lớn trong việc tiếp cận với mảng thị trường khách hàng cá nhân, đó là một thị trường lớn cần được khai thác Tuy nhiên, để có thể thực hiện được việc đó đòi hỏi sự nỗ lực rất lớn từ các ngân hàng.
2.2.1.2 Một số văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các ngân hàng thương mại luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều thay đổi, đòi hỏi hệ thống các văn bản pháp lý phải luôn được đổi mới hoàn thiện nhằm tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi cho các ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay tiêu dùng mới ra đời ở Việt Nam vào những năm1993- 1994, cùng với nó là Quyết định 18/QĐ-NH5 ngày 16/2/1994, trong đó quy định về thể lệ cho vay vốn đối với người tiêu dùng Tiếp theo đó là sự ra đời của luật các tổ chức tín dụng vào tháng 12 năm 1997 và bản sửa đổi, bổ sung số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 6 năm 2004 Với sự ra đời của luật các tổ chức tín dụng đã mở ra một trang sử mới cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Ngày 29/12/1999 Chính phủ đã ban hàng nghị định số 178/1999 NĐ/CP về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Sau đó là nghị định số 85/2002/ NĐ-CP về sửa đổi bổ sung nghị định 178 Hai nghị định này quy định về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh cho các khoản vay.
Gần đây là quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, thay cho quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN Quyết định này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng Và vào ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN về sửa đổi, bổ sung một số điều của quyết định 1627 Ngay sau đó là quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN vào ngày 31/05/2005 về sửa đổi, bổ sung của quyết định 127. Để có thể đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN vào ngày 19/04/2005.
Trên cơ sở các văn bản pháp lý quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay nói chung, VPBank đã thiết lập nên những cơ sở pháp lý riêng cho hoạt động cho vay tiêu dùng của mình như:
- Quyết định số 144/QĐ-HĐQT vào ngày 21/03/2005 sửa đổi, bổ sung quyết định số 467-2002/QĐ- ĐQT về “quy chế cho vay của VPBank đối với khách hàng”
- Quyết định 427/QĐ-HĐQT về “quy trình nghiệp vụ tín dụng của VPBank” ban hành ngày 13/05/2002 trong đó có quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân.
- Quyết định số 470-2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 của chủ tịch HĐQT
VPBank về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà.
- Quyết định số 207-2005/QĐ-HĐQT vào ngày 04/05/2005 ban hành “thể lệ cho vay mua ô tô”.
- Quyết định số 28-2004/QĐ-TGĐ vào ngày 08/01/2004 về việc ban hành “thể lệ cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh”.
Các văn bản trên đã tạo thành một hệ thống cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng của VPBank.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK
Nhìn chung hoạt động cho vay tiêu dùng ở VPBank trong những năm qua đã đạt được một số kết quả khả quan, có thể đánh giá qua một số chỉ tiêu sau:
2.3.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh
Thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình tại các tỉnh, thành phố lớn trong cả nước, VPBank đã thành công trong việc mở rộng thị trường, tiếp cận được với các đối tượng khách hàng mới, giúp Ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay Vì thế mà trong những năm qua số lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày một tăng, doanh số cho vay cũng như thu nhập từ hoạt động tín dụng vì thế mà cũng tăng theo.
Cùng với sự tăng trưởng vượt bậc của ngân hàng trong thời gian qua, dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng tăng đều cả về quy mô và tốc độ qua các năm Điều đó được chứng minh qua những số liệu sau: năm 2003, dư nợ hoạt động đạt 376.083 triệu đồng, sang năm 2004 đạt 515.943 triệu đồng và tăng 37,2% so với năm 2003, đến năm 2005 đạt 968.139 triệu đồng và tăng87,6% so với năm 2004 Những con số này chứng tỏ cho vay tiêu dùng đang dần trở thành một trong những loại hình tín dụng chủ yếu của VPBank, góp phần đa dạng hoá hoạt động, và đem lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng.
2.3.1.2 Chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng
Các khoản vay tại VPBank đều phải có tài sản bảo đảm do vậy chất lượng tín dụng được nâng cao Các tài sản bảo đảm thường là những tài sản dễ bán trên thị trường, ngoài ra Ngân hàng định giá tài sản thường dưới mức giá thị trường hiện tại cho nên nếu khoản vay có vấn đề thì Ngân hàng hoàn toàn có khả năng thu đủ gốc và lãi.
Tất cả các khoản vay dù lớn hay nhỏ, các cán bộ tín dụng không có quyền quyết định chấp nhận cho vay mà phải trình lên Ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng để ra quyết định nhằm tránh tình trạng các cán bộ tín dụng móc ngoặc với khách hàng để lừa đảo, hoặc là khả năng thẩm định khoản vay chưa tốt Quy định này đã hạn chế rất nhiều rủi ro cho Ngân hàng Các thành viên của Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng đều là những người có kinh nghiệm và trình độ cao cho nên chất lượng của khoản vay được đảm bảo.
Ngoài ra Ngân hàng còn thường xuyên thực hiện việc trích lập quỹ dự phòng, có các quy định rõ ràng về chuyển nợ quá hạn trong hợp đồng tín dụng, có hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Tất cả những quy định trên đều giúp Ngân hàng có được những khoản vay có chất lượng tốt.
2.3.1.3 Sự tăng giá của cổ phiếu VPBank
Thời gian gần đây trên thị trường chứng khoán đang thực sự nóng với sự tăng giá của cổ phiếu ngân hàng Các nhà đầu tư thực sự quan tâm đến cổ phiếu ngân hàng và tìm cách để có thể mua được những cổ phiếu đó Trong đó cổ phiếu VPBank cũng có sự tăng giá đột biến: Đến nay cổ phiếu của VPBank được bán với giá 5,4 lần mệnh giá Giá bán cổ phiếu này là khá cao khi so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần lớn khác như ACB (được bán với giá gấp 7,4 lần mệnh giá), Sacombank (được bán với giá hơn 6 lần mệnh giá),Techcombank (được bán với giá gấp 5,6 lần mệnh giá) Điều này cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng tốt, được các nhà đầu tư quan tâm.
Có được những kết quả khả quan trên một phần là do đường lối chủ trương đúng đắn của Hội đồng quản trị, ban Tổng giám đốc Ngân hàng Với việc xác định thị trường mục tiêu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ và các cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu, Ngân hàng đã tạo nên một bước phát triển mới trong hoạt động của mình Ngoài ra cũng cần phải nói đến sự nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng, đã không ngừng phấn đấu cho sự lớn mạnh của VPBank.
2.3.2 Hạn chế về hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank.
Bên cạnh những kết quả đạt được, trong cho vay tiêu dùng của VPBank vẫn còn bộc lộ một số hạn chế, cụ thể:
Mặc dù tăng liên tục qua các năm nhưng mức dư nợ mà cho vay tiêu dùng đạt được chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ, năm cao nhất 2005 mới chỉ chiếm 32,12% trong tổng dư nợ của hoạt động tín dụng (mặc dù dư nợ của hoạt động này vẫn tăng đều qua các năm).
Về danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng còn đơn điệu.
Sản phẩm của VPBank vẫn chỉ dừng lại ở mức chung chung, chưa có những sản phẩm mang nét riêng biệt của Ngân hàng, vì vậy số lượng khách hàng biết đến các sản phẩm Ngân hàng vẫn chưa cao Ngân hàng còn chưa cung cấp được một số sản phẩm mà các ngân hàng khác đã có như sản phẩm cho vay thông qua thẻ tín dụng, cho vay đối với cán bộ công nhân viên.
Quy trình nghiệp vụ cho vay.
Việc phân định trách nhiệm giữa phòng phục vụ khách hàng cá nhân và phòng thẩm định một mặt giúp nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng mặt khác nó cũng mang đến những bất cập như khách hàng bị phỏng vấn nhiều bởi các cán bộ tín dụng cũng như các cán bộ thẩm định nhiều khi gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng, dẫn tới thời gian giải quyết cho vay kéo dài, điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn trong việc thu hút khách hàng vay vốn.
Nguyên nhân của những hạn chế trên có thể được xem xét trên nhiều giác độ như:
Môi trường pháp lý còn chưa hoàn thiện.
Hiện nay chúng ta chưa có một văn bản quy phạm nào quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng nói riêng Các ngân hàng mới chỉ dựa vào một số văn bản, luật chung chung như Luật các tổ chức tín dụng, quyết định 1627 về quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng Do vậy các ngân hàng còn đang rất dè dặt, chưa thực sự dám đầu tư, phát triển hoạt động này (mặc dù hoạt động này mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng) vì các ngân hàng còn sợ sự thay đổi của cơ chế chính sách, luật pháp Đòi hỏi cần sớm ban hành một văn bản quy phạm pháp luật chung cho nghiệp vụ này để các ngân hàng có thể thống nhất hoạt động.
Môi trường kinh tế - xã hội chưa thực sự ổn định.
Trong vài năm qua mặc dù nền kinh tế nước ta có sự tăng trưởng nhưng còn tiềm ẩn nhiều bất ổn dưới sự tác động của nạn dịch Sars, dịch cúm gia cầm, sự tăng giá mạnh mẽ của dầu, vàng Biểu hiện rõ nét nhất là trong 2 năm vừa qua, chỉ số giá tiêu dùng tăng mạnh, giá một số mặt hàng thiết yếu như lương thực, thực phẩm, xăng dầu, điện nước đều tăng cao Mặc dù Chính phủ đã thực hiện việc tăng mức lương lên nhưng cũng không bù đắp nổi tốc độ tăng giá, làm giảm sút thu nhập của người dân, từ đó làm cho mức cầu tiêu dùng không tăng.
Ngày nay có một bộ phận dân cư còn ngại khi đi vay vốn ngân hàng để tiêu dùng, họ sợ phải chịu gánh nặng tâm lý về một khoản nợ phải trả khi đến hạn Có thể nói rằng đây còn là một vấn đề rất tế nhị trong xã hội.
Mạng lưới chi nhánh còn ít.
Thông thường khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng thuận lợi cho việc giao dịch của họ, không tìm đến một ngân hàng ở quá xa nơi họ đang sinh sống hay làm việc Mặc dù Ngân hàng đã từng bước mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình ở một số tỉnh thành phố, kinh tế trọng điểm nhưng như thế chưa đủ, còn ít Do vậy mà đã hạn chế đến việc giới thiệu, phân phối sản phẩm tiêu dùng rộng khắp, thu hút các khách hàng nhỏ lẻ trên cả nước khi nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng.
Công nghệ ngân hàng còn nhiều hạn chế.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK
3.1.1 Triển vọng cho vay tiêu dùng tại Việt Nam. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Trong nhiều năm trở lại đây, Việt Nam luôn là nước có tốc độ tăng trưởng cao, cao nhất khu vực Đông Nam Á Trong 5 năm qua, GDP bình quân đạt 7,4 %, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ Dân số trên
83 triệu người là điều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường khổng lồ cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển.
Chúng ta xem xét cụ thể nhu cầu của người dân trong thời gian tới để một lần nữa khẳng định sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng.
* Trong lĩnh vực bất động sản.
Sự phát triển nhanh chóng của dân số tại đô thị (đặc biệt là ở hai thành phố lớn là Hà Nội và Hồ Chí Minh) đã đặt một sức ép ngày càng lớn về vấn đề nhà ở Mặt khác do hiện tượng đầu cơ cho nên giá nhà đất đã không phản ánh đúng giá trị Hiện nay còn khoảng 55% dân cư ở đô thị có thu nhập thấp trong đó phần lớn là cán bộ công nhân viên, lao động làm công ăn lương,những người có công với cách mạng chưa có đủ khả năng để có thể mua được một mảnh đất hay căn nhà Một trong những biện pháp để giải quyết tình trạng trên là xây dựng các khu chung cư cho người có thu nhập thấp Như vậy nhu cầu mua chung cư trả góp của người dân là rất cao và nó phù hợp với chính sách chung của Nhà nước Ngoài việc xây dựng các chung cư cho người có thu nhập thấp thì Chính phủ còn mở ra những ưu đãi cho việc phát triển các khu chung cư cao tầng, khu đô thị mới và các chung cư cao cấp để có thể đáp ứng đủ nhu cầu về nhà ở cho mọi tầng lớp dân cư
* Trong lĩnh vực du học.
Ngày nay, có nhiều gia đình mong muốn cho con em họ được đi du học ở nước ngoài để được tiếp cận với một nền giáo dục tiên tiến, hiện đại, được tiếp thu những kiến thức mới mẻ, từ đó có thể góp công sức vào công cuộc xây dựng đất nước Có nhiều con đường để có thể đi du học ở nước ngoài, có thể bằng học bổng của nhà nước hoặc cũng có thể theo hình thức tự túc Chính nhu cầu du học tự túc đã tạo ra nhu cầu vay vốn ngân hàng khi mà nguồn vốn tự có không đủ trang trải toàn bộ chi phí đi du học Đây chính là cơ sở cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển.
Mấy năm trở lại đây nhu cầu sử dụng xe hơi trong dân cư tăng mạnh nhất là ở khu vực đô thị lớn với đối tượng là những người có thu nhập cao Xe hơi có thể được sử dụng như phương tiện phục vụ đi lại thường xuyên cho chủ sở hữu hoặc cũng có thể được sử dụng vào mục đích kinh doanh như cho thuê, vận tải Tuy nhiên giá cả xe hơi ở Việt Nam thuộc loại đắt nhất thế giới cho nên còn hạn chế lượng người mua Sắp tới, khi gia nhập WTO, AFTA các hãng xe sẽ tràn vào thị trường trong nước, giá xe sẽ giảm nhiều, khi đó nhu cầu về xe hơi của người dân sẽ tăng đột biến.
Như vậy có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn Thời gian tới, các ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng để thực hiện chiến lược đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro,kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đời sống nhân dân,góp phần xoá đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của VPBank trong thời gian tới.
VPBank hiện nay đã và đang là một chỗ dựa tin cậy hỗ trợ vốn và các dịch vụ tài chính – ngân hàng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quy mô vừa và nhỏ và dân cư tầng lớp trung lưu ở đô thị VPBank sẽ kiên trì theo hướng đi riêng đó trong suốt chặng đường phát triển của mình trong tương lai trên cơ sở xây dựng VPBank là một ngân hàng “uy tín, chuyên nghiệp, đa năng”.
Theo xu thế hội nhập hiện nay, thu nhập của dân cư nói chung và dân cư đô thị nói riêng ngày một tăng cao, làm thay đổi thói quen chi tiêu của họ, họ chi tiêu dựa trên sự kỳ vọng vào thu nhập trong tương lai, điều đó tạo điều kiện cho thuận lợi cho thị trường tín dụng phát triển Mặt khác, nhu cầu của đối tượng này thường không lớn, tài sản bảo đảm thường đầy đủ, lãi suất thoả thuận ở mức phù hợp Đầu tư vào thị trường này sẽ giúp cho VPBank hạn chế và phân tán rủi ro
Hoạt động cho vay tiêu dùng là một hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho Ngân hàng vì vậy nhiệm vụ hàng đầu của phòng tín dụng cá nhân là phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Về quy mô, Ngân hàng sẽ chú trọng mở rộng đối tượng phục vụ, mở rộng thị trường, khai thác các thị trường tiềm năng như ở các thành phố, vùng kinh tế trọng điểm tập trung đông dân cư Về chất lượng, Ngân hàng sẽ đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, giúp họ có thể hưởng được những lợi ích đầy đủ nhất từ các sản phẩm dịch vụ này Cụ thể trong năm 2006, mục tiêu của toàn hệ thống là sẽ đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 47- 50% tổng doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng trưởng cao và tăng khoảng 125,23% so với năm 2005 Doanh thu từ cho vay tiêu dùng tăng93,2% so với năm 2005.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK
Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank, từ những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong hoạt động này đồng thời chỉ ra được những nguyên nhân cản trở quá trình mở rộng, phân tích những cơ sở cho quá trình mở rộng ở Việt Nam trong thời gian tới đây sẽ là cơ sở để đưa ra những giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Vốn tự có là cơ sở cho ngân hàng mở rộng các hoạt động của mình trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với một ngân hàng thì quy mô vốn tự có là một trong những tiêu chí đánh giá về năng lực tài chính và khả năng đảm bảo tỷ lệ an toàn của ngân hàng Quy mô quá nhỏ về vốn là một trong những điểm yếu lớn, đang cản trở sự phát triển của các ngân hàng thương mại.
Tuy nhiên để khắc phục điểm yếu trên trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập quốc tế ngày càng gia tăng áp lực các ngân hàng thương mại cổ phần cần có các chương trình và hình thức tích cực để huy động thêm vốn cổ phần, liên doanh, tăng tỷ lệ tích luỹ vốn từ lợi nhuận sau thuế.
VPBank cũng không nằm ngoài xu thế đó, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu thì việc tăng vốn điều lệ là điều hết sức cần thiết để Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình Một trong những giải pháp cho vấn đề này là bán cổ phần cho các ngân hàng phát triển ở nước ngoài Khi bán cổ phần cho các ngân hàng nước ngoài thì VPBank ngoài việc tăng được vốn điều lệ lên còn được các ngân hàng nước ngoài hỗ trợ về mặt kỹ thuật, công nghệ, đào tạo, các biện pháp quản trị rủi ro.
3.2.2 Hoàn thiện hoạt động Marketing. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào thị trường tài chính – ngân hàng khu vực và quốc tế, một trong những hoạt động cần thiết là cần phải đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động Marketing trong ngân hàng.
3.2.2.1 Thành lập bộ phận chuyên trách về Marketing
Trong khối các ngân hàng thương mại cổ phần ngày nay thì mới chỉ có ngân hàng cổ phần Á Châu là có phòng Marketing Thực tế đã cho thấy bộ phận này đã có những đóng góp to lớn cho sự phát triển của ACB Riêng đối với VPBank thì đến nay vẫn chưa có bộ phận chuyên trách về hoạt động Marketing Hầu hết việc phát triển và mở rộng thị trường là do chính các bộ phận thực hiện Các cán bộ tín dụng trong ngân hàng ngoài những công việc thuộc về nghiệp vụ còn phải thường xuyên đi tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng Khối lượng công việc của các cán bộ tín dụng là rất lớn Do đó, việc hình thành nên một bộ phận Marketing trong ngân hàng là rất cần thiết, khi đó bộ phận này sẽ giảm bớt công việc cho các cán bộ tín dụng, và thực hiện công việc một cách chuyên nghiệp hơn.
Khi được hình thành, bộ phận Marketing sẽ thực hiện việc nghiên cứu, điều tra về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của các đối thủ cạnh tranh: bao gồm sản phẩm của nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần, nhóm các ngân hàng thương mại quốc doanh và nhóm các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh Trên cơ sở phân tích các ưu nhược điểm của các sản phẩm đó, bộ phận Marketing sẽ có những chiến lược cho sản phẩm của mình trong cả hiện tại và tương lai.
Bên cạnh đó bộ phận Marketing còn trực tiếp thu thập thông tin, điều tra, nghiên cứu thị trường người tiêu dùng bằng các cuộc phỏng vấn trực tiếp, các cuộc điều tra, các bảng câu hỏi để có thể xác định được nhu cầu tiêu dùng của dân cư Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng của con người thường xuyên thay đổi theo thời gian, và chịu tác động của nhiều yếu tố Thông qua các cuộc điều tra đó, Ngân hàng cũng thu thập được các ý kiến đóng góp phản hồi từ phía khách hàng về các sản phẩm nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Từ đó giúp Ngân hàng cải tiến, đổi mới sản phẩm để có thể mang nhiều tiện ích nhất cho khách hàng.
Ngoài ra bộ phận này còn tham gia vào việc xây dựng các cơ chế chính sách có liên quan trực tiếp đến lợi ích khách hàng, nhân viên ngân hàng như chính sách về lãi, phí, chính sách ưu đãi phù hợp với từng khách hàng, chính sách tiền lương, tiền thưởng, trợ cấp phúc lợi và hoàn thiện các mối quan hệ giao tiếp khác.
3.2.2.2 Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu VPBank
Trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập, thương hiệu của một ngân hàng được quyết định không chỉ bằng lịch sử lâu đời, bằng hệ thống rộng lớn mà điều quan trọng và chủ yếu nhất là một triết lý kinh doanh đúng đắn và rõ ràng gắn liền với những ưu thế và sự nổi trội về chất lượng và tiện ích cao, giá cả hợp lý được tạo ra trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại và hoàn thiện tổ chức quản lý. Để xây dựng và phát triển thương hiệu, đòi hỏi phải có thời gian và sự đầu tư thoả đáng Mặt khác thương hiệu nổi tiếng cũng đem lại những giá trị và là nguồn tài sản quý báu của mỗi ngân hàng Trong hoạt động cạnh tranh giữa các ngân hàng, thương hiệu có thể được sử dụng như một công cụ quan trọng để mở rộng mạng lưới, thu hút thêm khách hàng, tăng thị phần và cuối cùng là tăng thu nhập cho ngân hàng.
Hiện nay thương hiệu VPBank đã được mọi người biết đến tuy nhiên còn hạn chế, để có thể phát triển hơn nữa thì Ngân hàng cần chú trọng thực hiện các công việc sau:
- Cần tiến hành xây dựng và thực hiện một chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể của Ngân hàng trên cơ sở tầm nhìn dài hạn nhưng có các mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu được cụ thể hoá cho từng giai đoạn và hàng năm để có thể xem xét đánh giá kết quả thực hiện và điều chỉnh khi cần thiết; Mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu và cách thức quảng bá của chiến lược này phải nhắm tới các nhóm khách hàng và thị trường mục tiêu đã được xác định.
- Do còn thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực này, nên Ngân hàng có thể sử dụng các dịch vụ tư vấn của các công ty nước ngoài, hoặc tranh thủ sự hỗ trợ tư vấn, tài chính của các tổ chức quốc tế.
- Cần tuyên truyền, giáo dục mạnh mẽ cho toàn thể cán bộ của Ngân hàng hiểu rõ ý nghĩa và tầm quan trọng của việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng, tự giác tham gia và có những đóng góp thiết thực cho hoạt động này.
- Không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện lợi và an toàn cho khách hàng, coi đây là yếu tố quyết định đối với giá trị và mức độ thành công của thương hiệu ngân hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành.
* Nhà nước cần xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tạo ra một môi trường đầu tư hấp dẫn cho cả nhà đầu tư trong nước lẫn đầu tư nước ngoài Mỗi một quốc gia để có thể phát triển thì ngoài nguồn từ nội lực trong nước, Chính phủ các nước đều có những chính sách hấp dẫn để thu hút đầu tư nước ngoài nhằm thúc đẩy kinh tế trong nước, tạo thêm công ăn việc làm và thu nhập nhiều hơn cho người dân Các nhà đầu tư nước ngoài rất chú trọng đến thị trường đầu tư ở Việt Nam, và thực tế là trong những năm gần đây lượng đầu tư nước ngoài vào thị trường Việt Nam ngày càng tăng đã cho thấy sức hấp dẫn từ thị trường này Nhà nước không thể bảo trợ mãi cho các doanh nghiệp trong nước, cần dỡ bỏ bớt các rào cản, hạn chế đối với các nhà đầu tư nước ngoài.
Trên con đường hội hội nhập trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng trong khu vực và thế giới, Chính phủ cần từng bước thể chế hoá các quy định trong Hiệp định thương mại Việt- Mỹ, các quy định của tổ chức thương mại thế giới làm tiêu chuẩn để xây dựng các văn bản pháp lý phù hợp với thực tiễn Việt nam.
* Chính phủ cùng với các Bộ ngành cần phải ổn định môi trường vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng Môi trường chính trị, văn hoá – xã hội ổn định và lành mạnh sẽ là cơ sở để phát triển nền kinh tế, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó kích cầu tiêu dùng trong dân cư, người dân sẽ sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều hơn Việc tạo ra một môi trường ổn định cũng sẽ tạo tâm lý yên tâm sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú và đa dạng về hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng trong dân cư
* Nhà nước cần đẩy mạnh thương mại nông thôn, miền núi, tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng… tất cả nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập của khu vực, nhằm xoá bỏ sự chênh lệch giàu nghèo giữa khu vực thành thị và nông thôn, miền núi từ đó tăng dần nhu cầu vay vốn ngân hàng để sản xuất cũng như tiêu dùng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
NHNN là cơ quan quản lý cao nhất trong hệ thống ngân hàng, do vậy muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại NHNN cần phải:
* Tăng cường công tác thanh tra theo hướng giám sát từ xa đối với hoạt động của các ngân hàng nhằm cảnh báo và đề ra những biện pháp khắc phục những vi phạm một cách kịp thời.
* Có những chính sách chủ trương hữu hiệu nhằm tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng, bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần cũng như các ngân hàng nước ngoài. Chỉ có bình đẳng thì các thành phần của nền kinh tế mới phát huy được khả năng tiềm tàng, tính năng động và hiệu quả của mình.
* Tăng cường hơn nữa các biện pháp hỗ trợ như: Tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên ngân hàng; Xây dựng một hệ thống thông tin liên ngân hàng, hệ thống này cho phép các ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin kinh tế - xã hội liên quan đến hoạt động ngân hàng, các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng
* Hoàn thiện, cụ thể hoá các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Các quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN và số 127/2005/QĐ - NHNN ban hành về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng chỉ là những quy định chung nhất về hoạt động tín dụng chứ chưa có một văn bản pháp lý cụ thể nào về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
3.3.3 Kiến nghị đối với khách hàng và với các cơ quan có liên quan
Khách hàng cần có thái độ hợp tác với ngân hàng trong việc cung cấp các thông tin liên quan đến khách hàng cho các cán bộ tín dụng, và có thiện chí trong việc hoàn trả khoản nợ cho ngân hàng.
Việc cấp tín dụng cho một khoản vay còn có liên quan đến một số cơ quan khác như Sở tài nguyên môi trường, Sở Địa chính, các cơ quan đăng kiểm, phòng công chứng Các cơ quan này cần phối hợp chặt chẽ, giúp đỡ VPBank để Ngân hàng có thể thực hiện việc thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố tại Ngân hàng một cách nhanh nhất và đảm bảo việc cho vay một cách an toàn - hiệu quả - bền vững.