Nhung gia phap nham nang cao chat luong hoat dong 118177

Học Viện Tài Chính lời mở đầu Nh ngời biết nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đợc triển khai nớc ta (năm 1996) Bảo Việt xây dựng triển khai Nhng vài năm gần đây, thị trờng bảo hiểm nhân thọ nớc ta đà có tham gia công ty khác, đặc biệt công ty bảo hiểm nhân thọ nớc nh AIA, Prudential, Manulife, Trong Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đợc vài năm công ty bảo hiểm nhân thọ nớc đà có bề dày xây dựng phát triển hàng trăm năm, có tiềm lực tài khổng lồ, có đội ngũ đông đảo cán chuyên nghiệp có trình độ cao lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Hơn năm tới, mà Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh từ nhiều công ty bảo hiểm nớc hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, sức ép cạnh tranh nghành lớn Do vậy, từ Bảo Việt nhân thọ nói chung Bảo Việt nhân thọ Hà Nội nói riêng cần có đổi bắt nguồn từ việc nâng cao chất lợng đội ngũ cán công ty việc làm cần thiết để xây dựng, phát triển nâng cao sức cạnh tranh tình hình Trong đó, chất lợng đội ngũ cán t vấn công ty ngời trực tiếp mang lại doanh thu cho công ty, ngời đại diện cho công ty có ảnh hởng lớn đến uy tín công ty, đến sức cạnh tranh công ty chiến lợc phát triển công ty Xuất phát từ thực tế này, đà chọn đề tài: Những giả pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động đội ngũ đại lý Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội với hy vọng hỗ trợ hỗ trợ Công ty có giải pháp thích hợp chiến lợc phát triển thị trờng, nâng cao sức cạnh tranh từ đội ngũ đại lý công ty Kết cấu đề tài bao gồm chơng: Chơng 1: Bảo hiểm nhân thọ kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lới đại lý Chơng 2: Thực tế tổ chức hoạt động đội ngũ đại lý Công ty Bảo hiểm nhân thọ năm gần Chơng 3: Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động đội ngũ đại lý Công ty Bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Chơng bảo hiểm nhân thọ kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lới đại lí Khái quát chung Bảo hiểm nhân thọ 1.1 Một số khái niệm Hiện có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Tuy nhiên, nhìn cách khái quát hiểu bảo hiểm phơng thức xử lí rủi ro Häc ViƯn Tµi ChÝnh cc sèng mµ nhê vào việc chuyển giao, phân tán rủi ro đợc thực thông qua hoạt động kinh doanh tổ chức bảo hiểm Về mặt chất, bảo hiểm thoả thuận hợp pháp, ngời tham gia bảo hiểm chấp nhận đóng góp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm để đổi lấy cam kết khoản bồi thờng chi trả xảy kiện bảo hiểm, theo quy định ghi hợp đồng Nguồn gốc bảo hiểm rủi ro tồn sống Bảo hiểm nhân thọ phơng diện pháp lí hợp đồng để nhận đợc phí bảo hiĨm cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm (ngêi kÝ kÕt hợp đồng), ngời bảo hiểm cam kết trả cho nhiều ngời thụ hởng bảo hiểm số tiền định (số tiền bảo hiểm định khoản trợ cấp định kỳ) trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong ngời đợc bảo hiểm sống đến thời điểm dợc ghi rõ hợp đồng Trên phơng diện kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết, mà thi hành cam kết phụ thuộc vào tuổi thọ ngời Dù định nghĩa bảo hiểm nhân thọ góc độ thể rõ nét loại bảo hiểm phụ thuộc vào tuổi thọ ngời Cách định nghĩa thứ cho thấy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, số lợng ngời mà gắn với nghĩa vụ quyền lợi bốn loại ngời: ngời bảo hiểm (là tổ chức, công ty bảo hiểm), ngời kí kết (ngời tham gia bảo hiểm), ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng bảo hiểm Nh vậy, hợp đồng bảo hiểm có hai bên liên quan: Bên bảo hiểm: Chính ngời bảo hiểm Ngời bảo hiểm thuật ngữ tổ chức bảo hiểm đợc pháp luật cho phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bên đợc bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm: ngời đứng yêu cầu bảo hiểm; thoả thuận ký kết hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định pháp luật lực hành vi lực pháp luật dân Ngời đợc bảo hiểm: ngời có tài sản, trách nhiệm thân thể bị rủi ro đe doạ đợc đảm bảo hợp đồng bảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm hai ngời khác Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm (còn gọi ngời thụ hởng): ngời đợc hởng khoản tiền bồi thờng trả tiền bảo hiểm từ ngời bảo hiểm 1.2 Đặc trng bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Tính đa mục đích hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Học Viện Tài Chính Trong tất loại bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích nhằm bồi thờng nhng hậu cố, bảo hiểm nhân thọ nhiều mục đích khác Từng loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu định Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hu trí lập khoản tiền hu cho ngời đợc bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm trờng hợp bị tử vong; hợp đồng trợ cấp lập khoản trợ cấp trọn đời cho ng ời đợc bảo hiểm đến độ tuổi định; trờng hợp ngời đợc bảo hiểm vay vốn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tài sản chấp Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tiết kiệm chỗ ngời tham gia bảo hiểm phải đóng khoản tiền nhỏ so với số tiền bảo hiểm theo tháng, quý, năm tuỳ vào lựa chọn ngời tham gia bảo hiểm, sau khoảng thời gian định ngời thụ hởng đợc nhận khoản tiền số tiền bảo hiểm rủi ro thời hạn bảo hiểm Trong đa số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngời đợc bảo hiểm xảy rủi ro thời hạn bảo hiểm ngời thụ hởng đợc ngời bảo hiểm trả số tiền định tuỳ thuộc vào rủi ro đợc bảo hiểm Tựu trung lại hợp đồng bảo hiĨm võa mang tÝnh chÊt tiÕt kiƯm võa mang tÝnh chất chống lại rủi ro 1.2.2 Mối quan hệ ngời kí kết hợp đồng (Ngời tham gia bảo hiểm), ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng mối quan hệ phức tạp Trong bảo hiểm nhân thọ ngời ta biết rõ ngời thụ hởng bảo hiểm Chẳng hạn nh nạn nhân trùc tiÕp hay gian tiÕp cđa sù cè Nhng ®èi với vài hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều hoàn toàn không nh Trong hợp đồng bảo hiểm cho trờng hợp tử vong, ngời thụ hởng bảo hiểm nạn nhân biến cố Ngời đợc bảo hiểm chết, song ngời thụ hởng bảo hiểm ngời có mối quan hệ thân thuộc với ngời đợc bảo hiểm, ví dụ nh: vợ chồng, cái, anh chị em ruột, ngời đợc bảo hiểm Điều làm hạn chế tự ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm lúc tự thay đổi ngời thụ hởng Và pháp luật có hạn chế ngời tham gia bảo hiểm, họ phải ngời có quan hệ thân thuộc, ngời tham gia bảo hiểm là: bố mẹ tham gia bảo hiểm cho cái, tham gia bảo hiểm cho bố mẹ,anh chị ruột tham gia bảo hiểm cho em ruột 1.2.3 Việc định phí bảo hiểm kết hợp giao thoa hai nhân tố: Tuổi thọ ngời Tài Để chứng minh rõ đặc trng này, thông qua việc phân tích điển hình hợp đồng bảo hiểm trờng hợp sống Học Viện Tài Chính Khác với nghiệp vụ theo kỹ thuật phân chia phải tuân theo nguyên tắc cân tài hàng năm Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ trờng hợp sống nghiệp vụ bảo hiểm dài hạn Chẳng hạn ngời đợc bảo hiểm tìm cách tạo số tiền bảo hiểm thời gian dài, mong muốn có thêm khoản trợ cấp hu độ tuổi 60 65 Ví dụ: Giả sử có ngời độ tuổi 40 muốn có 20.000.000 VNĐ tuổi 60 Giả sử theo thống kê nhân khẩu, 100 ngời tuổi trung bình có 85 ngời sống ®Õn ti 60 Ngêi ta nãi r»ng x¸c st cđa ngời 40 tuổi 60 85% Với giả thiết này, xem xét tác động nhân tố tuổi thọ ngời tài nh nào? Tác động nhân tố “ti thä ngêi” NÕu ngêi b¶o hiĨm cam kÕt với 100 ngời đợc bảo hiểm tuổi 40 Thì số tiền trung bình phải có để toán cho nhũng ngời sống đến tuổi 60 là: 85x20.000.000 VND = 1.700 000.000 VND Bởi ngời đợc bảo hiểm phải trả 20.000.000 VND cho ngời sống đến tuổi 60 số lợng ngời theo cách tính xác suất 85 Giả sử sau thu phí bảo hiểm, ngời bảo hiểm giữ lại toàn phí vòng 20 năm không đầu t sinh lời Để thực đợc cam kết, ngời bảo hiểm phải ấn định mức phí cho ngời đợc bảo hiểm là: 1.700.000.000 VND/100 = 17.000.000 VND (với giả thiết: chi phí quản lý, lợi nhuận, lỗ) Nh tác động cđa tû lƯ tư vong (u tè “ti thä ngời), nên ngời đợc bảo hiểm cần nộp 17.000.000 VND độ tuổi 40, đợc 20.000.000 VND tuổi 60 họ sống Tác động nhân tố tài Cũng theo ví dụ đa ra, ngời bảo hiểm yêu cầu ngời đợc bảo hiểm tuổi 40 phải nộp khoản phí 17.000.000 VND toán cho ngời sống đến 60 tuổi 20.000.000 VND Đây giả thiết ngời bảo hiểm bỏ toàn phí vào két sắt khoá lại 20 năm Nhng thực tế, ngời bảo hiểm với vai trò tổ chức trung gian tài chính, đa số tiền vào đầu t lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán, cho vay nh»m thu lỵi nhn Sè lỵi nhn sinh cho phép làm giảm làm giảm khoản phí đóng góp ngời tham gia bảo hiểm Điều nói lên rằng, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ thực hoạt động có hiệu có thị trờng tài chính, thị trờng bất động sản để nhà boả hiểm đầu t có hiệu tiền vốn nhàn rỗi tạo từ khoản phí thu đợc Học Viện Tài Chính Để thấy rõ tác động nhân tố tài ta xét góc độ so sánh hai giả thiết đầu t tài nh sau: Giả thiết thứ đầu t tài Giả sử ta lấy năm suốt 20 năm, năm ngời bảo hiểm đầu t đồng đa lại khoản t% đồng Theo cách lÃi suất kép, tính đợc số tiền cuối năm nh sau: Cuối năm thứ nhÊt: VND x (1 + 0,07) = 1,07 VND Cuối năm thứ hai: VND x (1 + 0,07)2 = 1,1499 VND Cuối năm thứ 20: VND x (1 + 0,07)20 = 3,8696 VND Nh vËy, nÕu ngêi bảo hiểm chắn đầu t với lÃi suất 7%/năm toàn thời kỳ 20 năm, để tham toán cho ngời sống sót vào tuổi 60 20.000.000 VND, ngời bảo hiểm cần yêu cầu ngời đợc bảo hiểm tuổi 40 nép: 85 %×20 000 000 VND =4 393213 , 04 VND (1 , 07 )20 thay phải nộp 17.000.000 VND Khoản phí đợc nộp lần đợc gọi khoản phí Giả sử phí bảo hiểm đợc đa đầu t liên tục với lÃi suất hàng năm 10%, nh giả thiết thứ hai đầu t tài Vậy (1,10)20 = 6,7274 số phí bảo hiểm tuổi 40 là: 85 %ì20 000 000 VND =2 526 941 ,7 VND (1 ,10)20  Sù kÕt hỵp cđa nhân tố tuổi thọ tài Từ phân tích giả thiết trên, tóm tắt lại nh sau: ngời tuổi 50 muốn có 20.000.000 VND tuổi 60, phải: - Hoặc, tiết kiệm lợn nhựa 20.000.000 VND, nh ngời không đa vào đầu t quỹ tiết kiệm - Hoặc, nộp khoản phí bảo hiểm 17.000.000 VND cho công ty bảo hiểm nhân thọ, công ty không đầu t để sinh lời - Hoặc, nộp khoản phí bảo hiểm 4.393.213,04 VND cho Công ty bảo hiểm nhân thọ, Công ty đầu t khoản phí 20 năm với lÃi suất 7%/năm - Hoặc, nộp khoản phí 2.526.941,7 VND cho Công ty bảo hiểm nhân thọ, công ty đầu t liên tục 20 năm với lÃi suất 10%/năm Nếu ngời bảo hiểm dầu t vào tiết kiệm với lÃi suất 7%/năm, để có đợc 20.000.000 VND tuổi 60 phải gửi khoản tiền có tuổi 40 vào quỹ tiết kiƯm lµ 5.168.492 VND Trong nÕu mua bảo hiểm nhân thọ, cần nộp phí bảo hiểm 4.393.218 VND Nh đầu t bảo Học Viện Tài Chính hiểm bất lợi không đợc hởng nguyên tắc ngời đợc bảo hiểm Nói cách khác tác động nhân tố tuổi thọ nhân tố tài giúp cho ngời đợc bảo hiểm bỏ số tiền thấp để thu đợc số tiền mong đợi 1.2.4 Bảo hiểm nhân thọ cho phép bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cho hai kiện trái ngợc nhau, kiện tử vong kiện sống Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho hai kiện trái ngợc trờng hợp bảo hiểm Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, ngêi ta chØ cã thĨ b¶o hiĨm cho hËu qu¶ kiện đợc bảo hiểm không bảo hiểm cho việc không xảy ra.Ví dụ ngời ta bảo hiểm cháy nhà không bảo hiểm không cháy nhà Trái lại bảo hiểm nhân thọ ngời ta bảo hiểm đợc cho hai kiện trái ngợc nhau: Hoặc, xảy biến cố tư vong (vÝ dơ, b¶o hiĨm tr¶ mét sè tiỊn cho ngời thụ hởng trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết) Đó hợp đồng bảo hiểm trờng hợp tử vong Hoặc, không xảy sù cè “tư vong” Ngêi b¶o hiĨm sÏ tr¶ tiỊn bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng Đó hợp đồng bảo hiểm trờng hợp sống Hoặc, đồng thời bảo hiểm cho hai kiện: Tử vong không tử vong Đó hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho phép ngời đợc bảo hiểmcó thể để lại khoản tiền ngời đợc bảo hiểm bị chết cho phép ngời lập khoản trợ cấp sống sót đến hết hạn hợp đồng 1.2.5 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng dài hạn với mức phí bảo hiểm không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà công ty bảo hiểm triển khai thị trờng hợp đồng dài hạn thờng từ năm trở lên Trên sở kỹ thuật việc định phí bảo hiểm chuyên gia định phí bảo hiểm đà tính toán khoản phí bảo hiểm không thay đổi để tạo đợc tin tởng, an toàn cho khách hàng đứng vững đợc cạnh tranh Để tính phí bảo hiểm đúng, ngời định phí phải tính ba bớc riêng rẽ, công đoạn phải xác để quỹ thực mục đích đáp ứng đợc khoản toán cần thiết có yêu cầu Đầu tiên chuyên viên định phí phải định sử dụng bảng tỷ lệ tử vong hiểu thông số bảng nh nào, cho tài tơng lai quỹ phải Điều đòi hỏi phải theo dõi nhiều năm tử vong xảy nhiều lứa tuổi khác sau trờng hợp tử vong lứa tuổi đợc đa vào nhóm dân số có độ tuổi Nh ngời ta thu đợc xác suất tử vong lứa tuổi Học Viện Tài Chính Dựa vào kết ngời ta lập bảng tû lƯ tư vong Sù tư vong cđa nam giíi nữ giới đợc thành lập bảng tỷ lệ tử vong riêng biệt Và phải tính đến sù tiÕn triĨn cđa ti thä ngêi, u tè trị, xà hội, địa lí.v.v Sau ngời bảo hiểm phải đánh giá tỷ lệ lÃi suất thu đợc từ quỹ tơng lai.Và phải có khả tính toán chi phí mà quỹ bảo hiểm phải bỏ 1.2.6 Khách hàng đợc hởng lÃi từ hoạt động đầu t với công ty bảo hiểm Đối với số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngời tham gia bảo hiểm đợc chia lÃi tuỳ vào tình hình làm ăn công ty bảo hiểm, thờng đợc công ty bảo hiểm trả vào đầu năm tài Tỷ lệ lÃi suất tuỳ thuộc vào tỷ lệ chia lÃi công ty bảo hiểm 1.2.7 Mức độ rủi ro đợc bảo hiểm tăng theo độ tuổi ngời đợc bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ chủ yếu liên quan đến sinh mạng sức khoẻ ngêi vËy ti thä ngêi cµng tăng lên rủi ro ngời đợc bảo hiểm tăng lên Điều đợc chuyên viên định phí bảo hiểm quan tâm để định phí bảo hiểm, tuổi thọ tăng phí đóng cao (đối với ngời đợc bảo hiểm tham gia độ tuổi khác phí đóng khác nhau) 1.3 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm nhân thọ sống ngời Sự đời phát triển loại bảo hiểm thơng mại không giải quyết, khắc phục rủi ro, tổn thất sống cá nhân ngời mà có ý nghĩa kinh tế xà hội đặc biệt quan trọng Sự cần thiết bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói chung đợc thể số phơng diện sau: - Bảo hiểm phơng thức chuyển giao rủi ro hiệu Trên thực tế có nhiều cách chuyển giao rđi ro, song chun giao rđi ro qua h×nh thøc tham gia bảo hiểm cách thức công bằng, hợp lý hiệu Điều quan trọng đà huy động đợc sức mạnh cộng đồng để giải vấn đề tổn thất cá nhân Mặt khác, cá nhân tham gia hoàn toàn tự nguyện Khi tổn thất rủi ro xảy đợc tính toán, bồi thờng phơng diện tài để giúp họ vợt qua khó khăn Sự chia sẻ tổn thất qua công ty bảo hiểm nâng cao đợc ý thức cộng đồng trách nhiệm thành viên - Bảo hiểm góp phần bảo vệ tài sản, tính mạng ngời, tăng cờng an toàn xà hội Học Viện Tài Chính Trong bảo hiểm thơng mại, công ty bảo hiểm nh đại diện chung cộng đồng, có trách nhiệm thu gom vốn thành viên thực hai trình: đề phòng rủi ro khắc phục rđi ro Khi båi thêng, chi tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho tổ chức cá nhân tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm đà giúp họ đợc khó khăn mặt tài chính, bảo toàn đợc vốn liếng bảo hiểm nhân thọ số tiền giúp họ đạt đợc mục đích Mặt khác trình triển khai hoạt động kỹ thuật nghiệp vụ mình, công ty bảo hiểm thờng coi trọng giải pháp phòng tránh cần thiết, đảm bảo an toàn cho đối tợng đợc bảo hiểm Thông qua công việc đánh giá rủi ro trớc nhận bảo hiểm, giám định tổn thất trớc bồi thờng công ty bảo hiểm có đợc giải pháp đề phòng hiệu Đó hoạt động tích cực công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản, tính mạng ngời, an toàn xà hội nâng cao chất lợng sống - Bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm, tập trung vốn cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc Bảo hiểm với cá nhân tổ chức kinh doanh bảo hiểm tríc hÕt lµ sù tiÕt kiƯm vµ gãp vèn vµo quỹ cộng đồng để xử lý vấn đề xà hội Với đời loại hình bảo hiểm nhân thọ đà tạo kênh linh hoạt để tËp trung vèn cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ cđa đất nớc, nâng cao ý thức tiết kiệm thành viên xà hội Cơ chế linh hoạt thực hiƯn nghÜa vơ cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm, cho phép cá nhân có hội có đợc số tiền đủ lớn sau thời gian định Nguồn vốn mà công ty bảo hiểm nhân thọ thu hút đợc lớn Điều phục vụ đắc lực cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Mặt khác, đặc điểm kinh doanh bảo hiểm thu phí trớc, chi trả bồi thờng sau đà tập trung đợc nguồn vốn nhàn rỗi lớn Các công ty bảo hiểm với t cách trung gian tài tham gia vào thị trờng vốn để đầu t, cung cấp dịch vụ tài - Đảm bảo an tâm tinh thần cho ngời tham gia bảo hiểm Khi không may gặp rủi ro ngời đợc bảo hiểm ngời bảo hiểm đảm bảo chi trả số tiền đển trợ giúp họ vợt qua đợc khó khăn làm cho sống ngời đợc ổn định, tạo đợc yên tâm làm ăn tiếp tục tiến hành hoạt động kinh doanh, hoạt động sống bình thờng 1.4 Các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.4.1 Bảo hiểm trờng hợp tử vong 1.4.1.1 Bảo hiểm tử vong có thời hạn xácđịnh Bảo hiểm tử vong có thời hạn xác định có tên gọi khác nh: bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm tử vong tạm thời Học Viện Tài Chính Bảo hiểm tử kỳ loại bảo hiểm mà ngời bảo hiểm trả tiền bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị chết trớc thời điểm đáo hạn hợp đồng Theo đó, ngời đợc bảo hiểm sống hết hạn hợp đồng ngời bảo hiểm hết nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực Loại bảo hiểm tính chất tiết kiệm mà mang tính chất chống lại rủi ro Nhng khoản phí đóng lại nhỏ Đây nghiệp vụ dự phòng cho gia đình ngời đợc bảo hiểm, bảo đảm cho chủ nợ khoản vay ngời đợc bảo hiểm Trên thực tế loại bảo hiểm biến thể thành loại hợp đồng nh sau: - Bảo hiểm tử vong tạm thời có số tiền bảo hiểm cố định Hợp đồng bảo hiểm loại loại đơn giản rẻ bảo hiểm tử kỳ Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm không thay đổi suốt thời gian hiệu lực hợp đồng.Ngời bảo hiểm cam kết trả số tiền bảo hiểm đà ấn định hợp đồng ngời bảo hiểm chết trớc ngày đáo hạn hợp đồng Kể từ ngày đáo hạn trở sau, điều khoản số tiền bảo hiểm cố định không giá trị nữa, ngời đợc bảo hiểm kéo dài thời hạn hợp đồng suốt đời -Bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm giảm dần Ngời ta gọi loại hợp đồng bảo hiểm này bảo hiểm tử vong tạm thời có số tiền bảo hiểm giảm dần Loại hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm giảm xuống hàng năm theo mức quy định, vào cuối kỳ hạn hợp đồng số tiền bảo hiểm phụ Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn 20 năm, số tiền bảo hiểm 40.000.000 VNĐ, số tiền bảo hiểm phụ 20.000.000 VNĐ Quyền lợi bảo hiểm đợc phản ánh qua sơ đồ sau: STBH = 40.000.000 + 20.000.000 = 60.000.000 VN§ STBH = 40.000.000 + 15.000.000 = 55.000.000 VN§ STBH = 40.000.000 + 10.000.000 = 50.000.000 VN§ STBH = 40.000.000 + 5.000.000 = 45.000.000 VNĐ Sau 20 năm STBH = 40.000.000 VN§ Ti 40 45 50 60 65 Nếu ngời đợc bảo hiểm tử vong vào tuổi 55, quyền lợi bảo hiểm 45.000.000 VNĐ Phí bảo hiểm hợp đồng giữ mức cố định Học Viện Tài Chính Giai đoạn nộp phí đợc áp dụng ngắn thời gian hợp đồng Mức phí bảo hiểm thấp bảo hiểm bảo hiểm tử vong tạm thời cố định Hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm giảm dần, số nớc Bắc Mỹ thờng đợc sử dụng bảo đảm cho khoản nợ trả dần, chẳng hạn nh khoản tồn đọng dùng cho việc mua nhà, vay chấp sè tiỊn b¶o hiĨm cã thĨ gi¶m cïng tû lệ với khoản tồn đọng - Bảo hiểm tử vong tạm thời có số tiền bảo hiểm tăng dần: Bản hợp đồng đa để ngăn chặn ảnh hởng lạm phát Theo hợp đồng, số tiền thực hợp đồng giảm xuống đồng tiền bị giá mét kho¶ng thêi gian, sè tiỊn b¶o hiĨm cđa hợp đồng tăng lên theo tỷ lệ phần trăm đợc lập hàng năm Ví dụ: Số tiền bảo hiểm hợp đồng năm 50.000.000 VNĐ Năm thứ hai số tiền bảo hiểm tăng 8%, tức số tiền bảo hiểm 50.800.000 VNĐ Cứ nh số tiền đợc tăng lên kết thúc hợp đồng Cách khác áp dụng ngời bảo hiểm đa hợp đồng ngắn hạn mà hợp đồng đợc tái tục với số tiền bảo hiểm gia tăng Ngoài có số loại sản phẩm bảo hiểm tử vong có thời hạn xác định nh: - Bảo hiểm tử vong tạm thời tái tục: - Bảo hiểm tử vong tạm thời chuyển đổi: - Hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia đình: - Hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: 1.4.1.2 Bảo hiểm tử vong vô thời hạn Đâu đó, ngời ta có tên gọi cho bảo hiểm Bảo hiểm trờng sinh Trong loại bảo hiểm này, ngời bảo hiểm cam kết toán số tiền đợc ấn định hợp đồng ngời đợc bảo hiểm tử vong vào thời điểm kể từ ngày kí kết hợp đồng Bảo hiểm tử vong vô thời hạn không đơn chống lại rủi ro tử vong mà tạo nên kho¶n tiÕt kiƯm cho ngêi thơ hëng b¶o hiĨm, bëi lẽ chắn nhà bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm đây, yếu tố bấp bênh thời điểm mà nhà bảo hiểm trả số tiền Bảo hiểm tử vong vô thời hạn có hai loại hợp đồng: - Bảo hiểm tử vong vô thời hạn không chia lời: - Bảo hiểm tử vong vô thời hạn có tham gia chia lời: 1.4.1.3 Bảo hiểm tử vong có điều kiện Bảo hiểm loại bảo hiểm tử vong tạm thời, việc toán trợ cấp đợc thực ngời đợc bảo hiểm chết, nhng ngời thụ hởng đợc định