Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Tín dụng có mầm mống xuất hiện từ rất sớm trong lịch sử, nó được hình thành từ khi xã hội có sự phân công lao động, sản xuất hàng hoá phát triển Trong quá trình sản xuất và trao đổi hàng hoá đã xuất hiện tình trạng nợ nần lẫn nhau, sau đó là phát sinh quan hệ vay mượn để thanh toán, đó chính là mầm mống hình thành của tín dụng Ban đầu quan hệ đó chỉ mới hình thành giữa những người có quan hệ buôn bán với nhau, họ mua bán chịu của nhau hình thành nên tín dụng thương mại. Tuy nhiên, hình thức tín dụng này mang trong nó nhiều hạn chế và chỉ khi ngân hàng xuất hiện thì tín dụng ngân hàng mới khắc phục được hết những nhược điểm đó.
Trong lịch sử, đã có rất nhiều các học giả nổi tiếng có những nghiên cứu về tín dụng, đã có rất nhiều cách hiểu, cách định nghĩa khác nhau về tín dụng Tuy nhiên, có thể hiểu tín dụng dựa trên bề ngoài của nó là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó, một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định đồng thời sẽ nhận lại tiền hoặc tài sản hoàn trả lại do bên kia cam kết Tuy vậy, bản chất của tín dụng là nhiều hơn thế Mác đã nghiên cứu tín dụng gắn với nền kinh tế tư bản chủ nghĩa và rút ra rằng “tín dụng là sự vận động của tư bản cho vay”, điều đó có nghĩa bản chất của tín dụng là sự bóc lột của tư bản cho vay.
Ngày nay, tín dụng được hiểu là quan hệ vay mượn, gồm cả đi vay và cho vay Tuy nhiên, khi gắn tín dụng với một chủ thể đặc biệt là ngân hàng (hoặc các trung gian tài chính khác) thì tín dụng chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay.Theo đó, tín dụng ngân hàng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng, là một giao dịch về tài sản giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác, là hoạt động sinh lời lớn nhất song cũng chứa đựng rủi ro cao nhất cho Ngân hàng thương mại (NHTM)
Có thể hiểu, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng cao nhất của nền kinh tế hàng hoá, nó biểu hiện mối quan hệ tín dụng bằng tiền và được thực hiện trên cơ sở tự nguyện, bình đẳng và cùng có lợi giữa một bên là ngân hàng với một bên là phần còn lại của nền kinh tế.
2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng.
Tín dụng luôn là một quan hệ kinh tế trong nền sản xuất hàng hoá Nền kinh tế hàng hoá càng phát triển thì tín dụng càng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hoá Quá trình chuyên môn hoá nền kinh tế cao độ đã giúp cho tín dụng ngân hàng phát triển ngày càng mạnh, phạm vi hoạt động ngày càng rộng và tập trung hầu hết hoạt động tín dụng trong xã hội.
Về bản chất, tín dụng ngân hàng là sự vận động của vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Ngân hàng thương mại với tư cách là một trung gian tài chính, bằng các nghiệp vụ huy động vốn đã tập trung được phần lớn lượng tiền nhàn rỗi trong lưu thông và thông qua hoạt động tín dụng đã dùng chính nguồn vốn huy động này để đầu tư lại xã hội với lãi suất thu được lớn hơn Tín dụng ngân hàng cũng mang trong nó những đặc trưng cơ bản giống như tất cả các quan hệ tín dụng khác. Đặc trưng quan trọng nhất phải kể đến là tín dụng ngân hàng chỉ thay đổi về quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng Những người có vốn không biết đầu tư vào đâu nên đã nhượng quyền sử dụng phần vốn đó cho các NHTM, đó là một hình thức đầu tư gián tiếp NHTM chỉ được sử dụng phần vốn đó để cho vay, mua chứng khoán hay đầu tư xây dựng một công ty con, song, NHTM không có quyền sở hữu phần vốn đó Hàng kỳ, NHTM vẫn phải hoàn trả cho người gửi tiền một phần phí sử dụng nguồn vốn đó gọi là lãi và phải có trách nhiệm hoàn trả đủ gốc khi đến hạn Cũng giống như vậy, NHTM chuyển giao quyền sử dụng đồng vốn đó cho các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, những người có nhu cầu về vốn và nhận được một khoản phí lớn hơn từ họ Những người nhận chuyển giao này cũng có nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ lãi và phần vốn gốc khi đến hạn.
Một đặc trưng khác là đặc trưng về thời hạn tín dụng Đối với tín dụng ngân hàng, thời hạn tín dụng cũng được hình thành trên cơ sở sự thoả thuận giữa ngân hàng và người đi vay dựa trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng và cùng có lợi Thời hạn tín dụng được thoả thuận sao cho là hợp lý nhất với khả năng trả nợ của khách hàng đồng thời thuận tiện nhất cho việc quản lý, kinh doanh của ngân hàng NHTM khi tiến hành cấp tín dụng bao giờ cũng tiến hành phân tích, thẩm định món vay. Một khoản tín dụng chỉ được cấp khi nó thoả mãn được hầu hết các chỉ tiêu an toàn, và sinh lời của ngân hàng.
Cũng giống như các quan hệ tín dụng khác, Người sở hữu vốn tín dụng cũng được nhận một phần thu nhập dưới dạng lợi tức Đó là kết quả trực tiếp của việc người sở hữu vốn đã nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và từ bỏ mọi cơ hội sinh lợi do việc sử dụng đồng vốn mang lại trong một thời gian nhất định Phần thu nhập đó được ngân hàng trích từ lợi nhuận do hoạt động của ngân hàng đem lại Đó có thể là lợi nhuận từ việc ngân hàng đầu tư mua cổ phiếu, lợi nhuận từ việc cung cấp các dịch vụ tiện ích của ngân hàng hay lợi nhuận từ việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Khi khách hàng được cấp tín dụng, họ tiến hành sản xuất kinh doanh và thu lợi nhuận, một phần lợi nhuận từ đó được trích ra để trả lãi ngân hàng và ngân hàng lại trích một phần lãi đó để trả lãi huy động cho những người sở hữu vốn tín dụng Chính vì vậy, phần thu nhập của người sở hữu vốn tín dụng chính là một phần lợi tức từ việc sử dụng phần vốn đó đem lại.
3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.
Như chúng ta đã biết, ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính giữ một vai trò rất lớn trong nền kinh tế thị trường Tín dụng ngân hàng là một hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất cũng có những vai trò nhất định
Trước tiên, tín dụng ngân hàng có vai trò đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình tái của khối doanh nghiệp Để tồn tại và phát triển bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các dự án, các kế hoạch và hầu hết chúng không thể chỉ dùng nguồn vốn của chủ Doanh nghiệp có rất nhiều cách để huy động vốn như phát hành thêm cổ phiếu, phát hành trái phiếu, vay các tổ chức kinh tế, hay vay ngân hàng…Tuy nhiên, tìm đến tín dụng ngân hàng là cách phổ biến nhất mà các doanh nghiệp thường dùng.
Với tư cách là trung gian điều hoà lượng cung cầu về vốn cho nền kinh tế, ngân hàng làm nhiệm vụ dẫn đường cho nguồn vốn chảy từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn Tại một thời điểm luôn phát sinh hai loại nhu cầu là nhu cầu cho vay vốn để hưởng lợi và nhu cầu vay vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh. Hai nhu cầu này tuy ngược nhau song chúng cùng vì mục tiêu sinh lời và đều có tính chất tạm thời Qua ngân hàng, người thừa vốn có được một khoản thu nhập là phần lãi do họ đã nhượng lại quyền sử dụng phần vốn trong một thời gian nhất định, còn người thiếu vốn có được khoản vốn để đầu tư thông qua một khoản cấp tín dụng và phải trả phí cho khoản tín dụng đó Chính nhờ có khoản vốn nhận được từ tín dụng ngân hàng mà các doanh nghiệp có thể tài trợ cho các dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình, giúp doanh nghiệp duy trì và mở rộng sản xuất.
Tín dụng ngân hàng còn là một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các ngành kinh tế kém phát triển và thúc đẩy những ngành kinh tế mũi nhọn phát triển Xuất phát từ chủ trương chính sách của Đảng và nhà nước , Ngân hàng nhà nước (NHNN) thực hiện chính sách ưu đãi đối với những ngành kinh tế mũi nhọn, những ngành kinh tế kém phát triển nhưng cần thiết cho quốc kế dân sinh bằng việc quy định một khung lãi suất, các điều kiện ưu đãi dành cho các đối tượng này đối với các NHTM khi cấp tín dụng Thông qua tín dụng ngân hàng, nhà nước vẫn có thể dành sự ưu tiên phát triển cho những ngành kinh tế mũi nhọn hay những ngành kinh tế kém phát triển song không làm mất đi tính thị trường của việc phát triển các ngành đó Với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đầy đủ và đúng hẹn của tín dụng ngân hàng đã giúp các doanh nghiệp tích cực hơn trong việc tìm kiếm cơ hội, tìm kiếm thị trường cho sản phẩm của mình, hiệu quả của đồng vốn được quan tâm, chú trọng hơn.
Tín dụng ngân hàng cũng đóng vai trò quyết định tới sự ổn định của lưu thông tiền tệ Nền kinh tế thị trường chú trọng đến việc phát triển và lưu thông hàng hoá gắn với việc ổn định lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng với những tính năng ưu việt của nó đã đóng một vai trò quan trọng trong việc ổn định lưu thông tiền tệ. Trước hết, NHTM là kênh quan trọng nhất để đưa tiền vào lưu thông Thông qua NHTM, NHNN có thể kiểm soát được khối lượng tiền sao cho phù hợp với lượng lưu thông hàng hoá qua việc thay đổi một số công cụ của chính sách tiền tệ như thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thay đổi tỷ lệ chiết khấu,…Tín dụng ngân hàng được thực hiện một cách có hiệu quả sẽ đảm bảo khối lượng tiền cung ứng một cách phù hợp với nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng còn có chức năng kiểm soát nền kinh tế Xuất phát từ chức năng phân phối vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng có thể kiểm soát được hoạt động kinh tế thông qua quá trình sử dụng các nguồn huy động để cấp tín dụng. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM có thể đánh giá tình hình tiêu thụ sản phẩm, tình hình sản xuất kinh doanh cũng như khả năng chi trả của khách hàng thông qua biến động số dư trong tài khoản tiền gửi của khách hàng Nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải luôn dự trù nguy cơ rủi ro có thể xẩy ra và có các phương án khắc phục Để có thể phân tích rủi ro, các NHTM phải thường xuyên phân tích khả năng tài chính của khách hàng, có các biện pháp và kế hoạch giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay,…Bằng sự phân tích trên, các NHTM có thể nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đồng thời có thể có những can thiệp, tác động, góp ý kiến để có sự điều chỉnh kịp thời khi cần thiết
Hiện nay, với xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, tín dụng ngân hàng còn tham gia tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại Đầu tư vốn ra nước ngoài và hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá đã và đang là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng giữa các nước, và vốn là yếu tố quyết định đầu tiên cho sự hợp tác này Do vậy, nhu cầu vay vốn không chỉ dừng lại ở các tổ chức tín dụng đang tham gia vào các tổ chức tài chính quốc tế lớn như WB, IMF, ADB…, tham gia vào các thị trường tài chính lớn trên thế giới cũng như có mở các đại lý ngân hàng tại các nước khác nhau trên thế giới Chính nhờ các đại lý ngân hàng này mà quan hệ ngoại thương phát triển hơn, việc trả tiền trong hợp đồng xuất nhập khẩu được nhanh hơn, ít tốn kém hơn, việc vay vốn của các tổ chức tài chính quốc tế và nước ngoài được thực hiện đơn giản hơn…Như vậy, đối với các nước có nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam thì tín dụng ngân hàng chính là công cụ mở đường góp phần mở rộng xuất nhập khẩu hàng hoá, nguồn tín dụng bên ngoài là một trong các nguồn góp phần mở rộng đầu tư phát triển kinh tế nước nhà.
Chất lượng tín dụng và vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất song cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất cho hoạt động của NHTM Để hạn chế rủi ro, giảm bớt thiệt hại, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh các NHTM thường đặt ra yêu cầu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Có thể hiểu chất lượng hoạt động tín dụng là vốn ngân hàng đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh để từ đó tạo ra một lượng tiền lớn hơn đủ để trang trải mọi chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả đầy đủ cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi khi đến hạn Vậy, đơn giản có thể hiểu chất lượng hoạt động tín dụng là việc đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Người ta nghiên cứu chất lượng tín dụng dựa trên ba giác độ đó là từ phía khách hàng, từ phía xã hội và từ bản thân ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng phải đảm bảo cả ba góc độ đó Đối với khách hàng, chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM thể hiện ở việc ngân hàng thoả mãn được bao nhiêu trong số những yêu cầu của họ Thường thì khách hàng luôn mong muốn ngân hàng giải ngân thật nhanh, qui trình thủ tục hồ sơ đơn giản, lãi suất thấp và thường không muốn bị giám sát trong quá trình sử dụng vốn vay
Từ góc độ của nền kinh tế, chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM thể hiện ở chỗ hoạt động đó đem lại bao nhiêu lợi ích cho xã hội, nó có thoả mãn được các tiêu thức phát triển nhanh và bền vững không, có tuân thủ luật pháp hay không và nó đóng góp vào bao nhiêu phần trăm tăng trưởng.
Từ trực tiếp NHTM, chất lượng hoạt động tín dụng thể hiện ở chỗ nó có thoả mãn hết các kế hoạch, chỉ tiêu của cấp trên hay không, có đem lại cho ngân hàng một nguồn thu ổn định và tăng trưởng hay không, có thoả mãn chính sách cạnh tranh của ngân hàng hay không…
Nhìn chung, việc nghiên cứu chất lượng tín dụng cần dựa trên sự tổng hoà của cả ba nhân tố đó trong đó nhân tố bản thân ngân hàng là nhân tố chính quan trọng nhất.
2 Các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là một phạm trù vừa cụ thể vừa trìu tượng, ta có thể đánh giá nó thông qua một số tiêu thức sau:
2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM Nó được đo bằng tỷ lệ phần trăm giữa số nợ quá hạn trên tổng dư nợ Chỉ tiêu này cho biết trong mỗi 100 đơn vị tiền tệ ngân hàng cấp tín dụng thì có bao nhiêu đơn vị tiền tệ ngân hàng không có khả năng thu hồi đúng hạn tại thời điểm xác định Tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao Nếu tỷ lệ này quá cao thì ngân hàng sẽ phải đối mặt với rất nhiều vấn đề trong đó có thể phải đứng trước nguy cơ mất khả năng thanh toán thậm chí là phá sản.
Tỷ lệ nợ quá hạn x 100%
Tổng dư nợ Các NHTM Việt Nam chia nhóm các khoản nợ của họ để dễ dàng trong việc theo dõi và điều chỉnh, 5 nhóm nợ của NHTM là các nhóm: nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn (1) Nợ từ nhóm
2 đến nhóm 5 được coi là nợ quá hạn, các nhóm 3, 4, 5 được gọi là nhóm nợ xấu (2) Khi thấy có dấu hiệu nghi ngờ về khả năng trả nợ của khách hàng ngân hàng sẽ tiến hành chuyển nợ quá hạn (quá trình chuyển nhóm nợ quá hạn có thể chuyền dần từng nhóm hay chuyển ngay xuống các nhóm nợ xấu hơn tuỳ theo tính chất từng sự kiện) và tiến hành trích lập dự phòng theo một tỷ lệ nhất định ứng với từng nhóm nợ (3) Nguồn dự phòng chính là nguồn quan trọng ngân hàng sử dụng khi tiến hành xử lý rủi ro tín dụng (4)
Nhóm nợ xấu là nhóm nợ quá hạn mang lại rủi ro cao hơn cho NHTM do đó tỷ lệ nợ xấu cũng là một chỉ tiêu cần được xem xét khi đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng nợ quá hạn có bao nhiêu đồng là nợ xấu, hay nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm nợ quá hạn Chỉ tiêu này càng nhỏ càng
(1),(3) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN,Chương I, Điều 6, Điều 7-Tổ chức tín dụng được thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm: nhóm 1-5, và tỷ lệ trích lập dự phòng được thực hiện cụ thể đối với từng nhóm: Nhóm 1: 0%; Nhóm 2:5%; Nhóm 3: 20%; Nhóm 4:50%; Nhóm 5:100% Số tiền dự phòng cụ thể được quy định tại Điều 8 Việc trích dự phòng chung được quy định tại Điều 9
(2) , Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN,Chương I, Điều 2-Khoản 6: ““Nợ xấu”(NPL) là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4, và 5 theo quy định tại Điều 6 hoặc Điều 7 Quy định này Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ nợ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng”
(4) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN,Chương II, Mục 3, Điều 10 đến Điều 16, Sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng tốt Tỷ lệ nợ xấu nhỏ chứng tỏ nợ xấu chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nợ quá hạn, điều này có nghĩa rủi ro với ngân hàng là ít, chất lượng tín dụng là tốt Có hai nguyên nhân chính khiến cho hoạt động tín dụng ngân hàng xuất hiện các khoản nợ quá hạn đó là do việc định kỳ hạn nợ ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng hay do khách hàng làm ăn thua lỗ, bị phá sản hoặc không có khả năng trả khoản nợ Cả hai nguyên nhân đều dẫn đến hệ quả là người vay không có khả năng trả nợ đúng hạn và ngân hàng thì gia tăng thêm nợ quá hạn Ngân hàng có thể gia hạn kỳ hạn nợ cho khách hàng hoặc có các kế hoạch giúp khách hàng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư có lãi để có thu nhập trả nợ ngân hàng.
2.2 Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng Đây là chỉ tiêu cũng không kém phần quan trọng để đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng được xác định theo công thức:
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng = Doanh thu từ hoạt động tín dụng - Chi phí hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu
Doanh thu từ hoạt động tín dụng
Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu cho biết một đồng doanh thu từ hoạt động tín dụng đem lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ số này càng cao chứng tỏ hiệu quả hoạt động tín dụng là lớn
Sơ lược về NHNo & PTNT huyện Hoài Đức
Trụ sở chính: Thị trấn Trôi, Hoài đức, Hà Tây Điện thoại: 034.861392.
* Ngân hàng cấp 3 Cát Quế: Cát Quế, Hoài đức, Hà tây Điện thoại: 034.669279.
* Ngân hàng cấp 3 Sơn Đồng: Kim Chung, Hoài Đức, Hà tây Điện thoại: 034.663928.
* Ngân hàng cấp 3 Ngãi Cầu: Ngãi Cầu, An Khánh, Hoài Đức, Hà Tây. Điện thoại: 034.845224.
1, Lịch sử hình thành và phát triển. Để đáp ứng yêu cầu của sự nghiệp đổi mới, Ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (nay là chính phủ) ban hành Nghị định số 53 quyết định “chuyển hẳn hệ thống ngân hàng sang kinh doanh”, thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong đó có ngân hàng phát triển Nông nghiệp nay là NHNo & PTNT, ở các tỉnh thành phố thành lập ngân hàng phát triển nông nghiệp cấp II và ngân hàng ở các huyện thị xã là ngân hàng phát triển nông nghiệp cấp III với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng phục vụ phát triển nền kinh tế nhiều thành phần.
Nghị định số 53 ngày 26 tháng 3 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (CHXHCN Việt Nam) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh thương mại là tiền đề cho sự ra đời của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam, lúc đó Hoài Đức đã được sáp nhập vào Thủ đô Hà nội được 12 năm (1) Thực hiện Nghị định số 53 của Hội đồng Bộ trưởng ngày
(1 ) , Huyện Hoài Đức được chuyển từ Hà tây về Hà nội cùng với 5 huyện khác là Ba Vì, Thạch Thất, Phúc Thọ, Đan Phượng và thị xã Sơn Tây từ năm 1976 Khi tỉnh Hà Tây sáp nhập với tỉnh Hoà Bình thành tỉnh Hà Sơn Bình
26/3/1988, Thống đốc NHNN ra Quyết định thành lập các chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp tỉnh, các chi nhánh NHNN huyện đều chuyển thành chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện Chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện Hoài Đức thuộc sự quản lý của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thành phố Hà nội.
Tháng 8 năm 1990, Pháp lệnh Ngân hàng ra đời Ngày 14 tháng 11 năm
1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng nước CHXHCN Việt Nam ra Quyết định số 400/QĐ-HĐBT đổi tên gọi của Ngân hàng phát triển nông nghiệp thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện Hoài Đức cũng được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp huyện Hoài Đức Từ thời gian này, Ngân hàng nông nghiệp huyện Hoài Đức hoạt động theo khuôn khổ Pháp lệnh Ngân hàng của Nhà nước, điều lệ do Thống đốc NHNN quy định và sự chỉ đạo điều hành trực tiếp của Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Hà nội.
Sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII, kỳ họp thứ 9, Quốc hội khoá VIII diễn ra từ ngày 27/07 đến ngày 12/08/1991 đã quyết định tách tỉnh Hà Sơn Bình thành hai tỉnh cũ là Hà tây và Hoà bình, đồng thời chuyển 6 huyện thị là Ba Vì, Thạch Thất, Phúc Thọ, thị xã Sơn Tây, Đan Phượng và Hoài Đức từ Hà nội trở lại
Hà tây Hai tỉnh Hà Tây và Hoà Bình sẽ chính thức làm việc theo đơn vị hành chính mới từ ngày 01/10/1991.
Thực hiện chủ trương trên, ngày 30/08/1991, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ra quyết định số 126/NH-QĐ quyết định giải thể chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Sơn Bình để thành lập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Tây
Ngày 28/09/1991, Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ra quyết định số 192/NH-QĐ thành lập Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà tây bao gồm: Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thị xã Sơn tây và Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp các huyện: Phúc thọ, Ba vì, Thạch thất, Quốc oai, Đan phượng, Hoài đức, Ứng hoà, Chương mỹ, Thanh oai, Mỹ đức, Thường tín, Phú xuyên Các chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà tây chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/10/1991 trong đó có Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Hoài Đức
Thực hiện Quyết định số 126 của Thống đốc NHNN Việt Nam và thi hành Nghị quyết 19, công văn số 04 của Tỉnh uỷ, Quyết định số 316 của Uỷ ban nhân dân (UBND) tỉnh Hà Sơn Bình về việc bàn giao công việc cơ quan giữa hai tỉnh, Ban giám đốc Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Sơn Bình đã tiến hành nhận bàn giao 6 Ngân hàng nông nghiệp huyện do thành phố Hà nội chuyển về trong đó có Ngân hàng nông nghiệp huyện Hoài Đức (1)
Từ cuối năm 1994, trong công tác tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp có những cải biến nhằm thích hợp với những nhiệm vụ của Ngân hàng trong cơ chế thị trường Thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam , ngày 26/11/1994, Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hà Tây ra Quyết định đổi tên Phòng giao dịch và Phòng thu trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp huyện, thị xã thành Ngân hàng nông nghiệp loại IV Đây là một sự cải biến, nâng cấp về mặt tổ chức ở Phòng giao dịch và Phòng thu nhằm mở rộng trách nhiệm và quyền hạn ở các chi nhánh cấp huyện thực hiện tốt hơn nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp tỉnh. Các Phòng giao dịch và Phòng thu trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp huyện Hoài Đức cũng được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp loại IV bao gồm các Ngân hàng: Cát Quế, Sơn Đồng, và Ngãi Cầu.
Ngày 15/11/1996, Được sự uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN Cao Sỹ Kiêm đã ra Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành NHNo & PTNT Việt Nam Đối với huyện Hoài Đức, thời điểm chuyển đổi tên gọi Ngân hàng nông nghiệp thành NHNo & PTNT là vào cuối năm 1996, và tên gọi NHNo & PTNT Hoài Đức được giữ cho đến tận ngày nay.
(1) Ngay từ đầu tháng 9/1991, Ban Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Hà Sơn Bình đã tiếp cận với Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội để trao đổi, thống nhất về những nội dung, yêu cầu, kế hoạch cần bàn giao Từ ngày 5 đến ngày 15/10/1991, Ban Giám đốc đã tổ chức ký kết biên bản giao nhận với từng ngân hàng huyện, thị xã, và ký biên bản giao nhận chung giữa hai tỉnh
Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một NHTM, NHNo & PTNT được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn.
Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Hoài Đức đã có một Ngân hàng trung tâm và 3 ngân hàng chi nhánh là các Ngân hàng cấp 3 Sơn Đồng, Ngãi Cầu và Cát Quế. Trong những năm qua cán bộ nhân viên ngân hàng đã không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, bám sát tình hình địa phương, đồng thời triển khai kịp thời, đúng đắn những chỉ đạo, định hướng, điều chỉnh của ngân hàng cấp trên, hoàn thành tốt công việc được giao
Hoài Đức là một huyện có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế - xã hội Toàn huyện có 22 xã với trên 4000 hộ dân, với nhiều làng nghề truyền thống đã và đang được khôi phục, hàng năm đem lại thu nhập cao cho lao động trong huyện. Các doanh nghiệp đóng trên địa bàn tuy quy mô không thật lớn, song hàng năm vẫn tham gia sản xuất và đóng góp lớn vào ngân sách nhà nước, tạo việc làm và thu nhập cho nhiều người lao động, nhiều mặt hàng còn được xuất khẩu đi các nước trên thế giới mang lại nguồn thu ngoại tệ lớn cho đất nước
Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trong mấy năm qua
1 Nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng.
NHNo & PTNT Hoài Đức thực hiện việc cấp tín dụng theo chuẩn mực chung do NHNo & PTNT Việt Nam quy định Các quy định về điều kiện cấp tín dụng được ghi rõ trong sổ tay tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam và một số văn bản pháp quy khác do NHNo & PTNT Việt Nam ban hành
Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT VN phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Điều kiện
* Đối tượng khách hàng được vay tại NHNo & PTNT Việt Nam là các tổ chức, cá nhân sau:
- Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH), công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định của bộ luật dân sự.
- Các pháp nhân nước ngoài.
* Khách hàng vay vốn cần phải thoả mãn các điều kiện nhất định do NHNo
& PTNT Việt Nam quy định Điều kiện đầu tiên đòi hỏi ở khách hàng là yêu cầu các khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Để hiểu rõ hơn về điều kiện này ta có thể đi sâu vào một số trường hợp cụ thể sau:
- Đối với khách hàng là các pháp nhân: Được công nhận là pháp nhân theo luật dân sự và các quy định khác theo pháp luật Việt Nam.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, Công ty hợp danh: Chủ doanh nghiệp tư nhân, thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật doanh nghiệp.
- Đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân thì điều kiện được quy định cụ thể như sau:
+ Hộ gia đình, cá nhân phải cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên thì giao cho Giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, khi cho vay Giám đốc ngân hàng cho vay phải thông báo cho Giám đốc NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết.
+ Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng cho vay là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ Chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Đối tượng vay vốn là tổ hợp tác thì điều kiện vay vốn được quy định:
+ Hoạt động theo Điều 120 Bộ luật dân sự.
+ Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
* Khách hàng khi đến vay vốn tại NHNo & PTNT cần phải chứng minh mình có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Đây chính là điều kiện tiên quyết để ngân hàng quyết định có cho vay hay không Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp là tiền đề cần thiết và quan trọng để đánh giá chất lượng khoản vay, xác định nguồn trả nợ tương lai của người vay Mục đích hợp pháp sẽ góp phần loại trừ rủi ro liên quan đến pháp luật.
* Khách hàng vay vốn phải có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Điều kiện này được cụ thể hoá như sau:
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống cụ thể như sau:
+ Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được chấm điểm mức tốt nhất), khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho Giám đốc Ngân hàng cho vay quyết định.
- Kinh doanh có hiệu quả: có lãi, trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng.
- Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo & PTNT Việt Nam
- Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của Ngân hàng cho vay.
* Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi.
* Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của NHNN ViệtNam và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nếu chưa được cấp phải có xác nhận của UBND xã, phường về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp. Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài thì điều kiện là phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước đó được Bộ Luật Dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng mấy năm qua.
* Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ Đây là chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM Chỉ tiêu này được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ Đơn vị: triệu đồng Năm
Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ (%) 0,32% 0,48% 0,61% 1,44% 1,26%
(Tổng hợp từ các Báo cáo tín dụng và Báo cáo tổng kết cuối năm của NHNo
& PTNT huyện Hoài Đức từ năm 2002 đến năm 2006)
Từ Bảng số liệu 2.5 ta có thể dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 5 năm (2002 – 2006) luôn ở mức thấp và có xu hướng tăng qua các năm Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ thấp chứng tỏ chất lượng cao của hoạt động tín dụng.Trong vòng 3 năm từ năm 2002 đến năm 2004 tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ luôn nhỏ hơn 1% Đến hai năm 2005 – 2006, tỷ lệ này có tăng lên mức hơn 1% nhưng vẫn thấp hơn tỷ lệ 5% do NHNN quy định.
Hình 2.2: Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ Nhìn vào đồ thị Hình 2.2 có thể nhận ra xu hướng gia tăng của tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Năm 2002, tỷ lệ này mới chỉ bằng 0,32% tương đương 499 triệu đồng thì đến năm 2005 nó đã tăng lên mức 1,44% – tỷ lệ cao nhất trong vòng
Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoài Đức
Kế hoạch, định hướng phát triển của ngân hàng năm 2007 như sau:
- Huy động vốn bằng 480 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 103 tỷ, tốc độ tăng trưởng 27,20%.
- Tổng dư nợ đạt 500 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 70 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 16,28%.
+ Dư nợ theo thành phần kinh tế:
Dư nợ doanh nghiệp bằng 130 tỷ đồng, chiếm 26% tổng dư nợ.
Dư nợ hộ sản xuất bằng 370 tỷ đồng, chiếm 74% tổng dư nợ.
+ Dư nợ theo thời hạn cho vay:
Dư nợ ngắn hạn bằng 430 tỷ đồng, chiếm 86% tổng dư nợ.
Dư nợ trung, dài hạn bằng 70 tỷ đồng, chiếm 14% tổng dư nợ.
+ Dư nợ theo loại tiền:
Dư nợ đồng nội tệ bằng 490 tỷ đồng, chiếm 98% tổng dư nợ.
Dư nợ ngoại tệ bằng 10 tỷ, chiếm 2% tổng dư nợ. Để đạt được những định hướng trên ngân hàng đưa ra giải pháp thực hiện như sau:
- Thực hiện nghiêm túc việc khoán tài chính đến từng bộ phận và cán bộ.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát từ cán bộ tín dụng đến lãnh đạo các cấp.
- Phối kết hợp với chính quyền địa phương và các đoàn thể trong công tác cho vay và thu nợ.
- Thường xuyên kèm cặp, giúp đỡ cán bộ yếu kém, cập nhật kiến thức, thông tin cho tất cả các cán bộ.
- Thực hiện tốt công tác thi đua khen thưởng, tạo động lực phấn đấu thực hiện nhiệm vụ kế hoạch.
Về dài hạn ngân hàng có giải pháp thực hiện như sau:
- Linh hoạt trong huy động vốn để phù hợp với sự phát triển về quy mô yêu cầu sử dụng vốn, trong bất kỳ trường hợp nào cũng phải tuyệt đối đảm bảo khả năng thanh toán.
- Từng bước hiện đại hoá quy trình nghiệp vụ tín dụng trên cơ sở đổi mới công nghệ, tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho nền kinh tế với chất lượng tốt
- Từng bước hoàn thiện tổ chức bộ máy và phương thức điều hành Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn, kiến thức pháp luật cho cán bộ tín dụng để đáp ứng các đòi hỏi của hoạt động tín dụng trong thời gian tới.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát từ nhiều phía, xây dựng các chính sách quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, đồng thời nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đúng pháp luật, an toàn, hiệu quả.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo &
1 Tăng cường hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung, dài hạn giúp ngân hàng tự chủ nguồn vốn tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng vẫn có sự tăng trưởng qua các năm,tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không lớn, nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Việc không chủ động được về nguồn vốn làm giảm quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng Để có thể chủ động hơn trong công tác sử dụng vốn, yêu cầu cấp thiết là ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn sao cho nguồn vốn huy động có thể đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn đầu tư tín dụng.
Việc đẩy mạnh huy động vốn đủ để ngân hàng có thể chủ động trong đầu tư tín dụng là điều kiện tiền đề để mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp như phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn phù hợp với điều kiện khách hàng địa phương, tăng cường các hoạt động khuyến mại, thực hiện các biện pháp maketing ngân hàng, quảng bá và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần dân hơn, tổ chức các bàn huy động lưu động đến các địa điểm đền bù đất giải phóng mặt bằng, các khu công nghiệp tập trung để trực tiếp huy động vốn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng.
Do tình hình kinh tế địa phương phần lớn người dân làm nông nghiệp, sản xuất nhỏ lẻ, trình độ văn hoá của đại bộ phận người dân không cao, thu nhập của người dân thấp…Chính những đặc điểm đó khiến cho công việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn Do trình độ, người dân ít biết đến ngân hàng hơn là bưu điện hay các quỹ tín dụng nhân dân Mặt khác, thu nhập của đại đa số nhân dân thấp, phần để dành thường nhỏ, do đó họ hoặc là tự cất giữ, hoặc là gửi vào quỹ tiết kiệm nhân dân, gửi tiết kiệm bưu điện với thủ tục đơn giản thuận tiện hơn, gần gũi với họ hơn Hơn nữa, hầu như người dân có tâm lý là khi đến ngân hàng gửi tiết kiệm thì số tiền gửi phải lớn Những người có thu nhập cao hơn thì tiết kiệm bằng cách mua vàng, mua bất động sản Tất cả những điều tương tự như vậy đã làm cho ngân hàng trở thành một hình ảnh không mấy thân thiện với đại bộ phận người dân nông thôn. Để có thể khắc phục điều đó, làm cho ngân hàng trở nên thân thiện, gần gũi với dân hơn thì công tác tuyên truyền, quảng bá, các hoạt động maketing ngân hàng phải thực sự được chú trọng đầu tư, đẩy mạnh phát triển.Việc làm cho người dân biết đến ngân hàng, hiểu các hoạt động, dịch vụ của ngân hàng tiến tới muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng là một nhiệm vụ vô cùng cấp thiết, nó sẽ giúp ngân hàng huy động được nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi trong dân Tổ chức các đội tuyên truyền, giới thiệu hay phối kết hợp tuyên truyền, giới thiệu với các đơn vị thanh niên, các tổ chức đoàn thể, các tổ chức hội trong các làng, các xã là một biện pháp phù hợp với tình hình thực tế và có thể đem lại kết quả cao.
Mở rộng các sản phẩm phù hợp với điều kiện thu nhập của người dân hơn như tiết kiệm gửi góp phù hợp cho những người có khoản tiền tiết kiệm nhỏ; tiết kiệm qua tổ nhóm thích hợp cho những người không có điều kiện hoặc không có thời gian đến trực tiếp ngân hàng vào giờ làm việc của ngân hàng; tiền gửi có kỳ hạn ngắn ngày như 15 ngày, 20 ngày,… Đối với các doanh nghiệp có thể phát triển dịch vụ thanh toán tiền lương qua tài khoản,…
Các hình thức khuyến mại cũng có thể thu hút nguồn tiền gửi lớn hơn Tâm lý chung của đại bộ phận người tiêu dùng là muốn mua hàng hoá rẻ và muốn được tặng quà Ngân hàng cũng có thể đánh vào tâm lý đó của khách hàng gửi tiền bằng các hình thức khuyến mại như tặng tiền trực tiếp, tặng quà, quay số trúng thưởng, tặng lãi suất…Các đợt khuyến mại phải được quảng cáo rộng rãi cho mọi người dân đều được biết, tiêu thức trúng thưởng rõ ràng, việc trao giải thưởng phải được tiến hành công khai, đúng quy tắc.
Một hình thức nữa hiện cũng đang được ngân hàng áp dụng đó là tổ chức bàn huy động vốn lưu động tới các điểm có giải phóng mặt bằng, đền bù đất Ngân hàng có quan hệ thân thiết với cán bộ các xã trong huyện, cán bộ huyện do đó ngân hàng có thể nắm được thông tin chính xác về địa điểm, thời gian, quy mô của các vụ đền bù giải phóng mặt bằng để có kế hoạch tổ chức các bàn huy động lưu động thích hợp Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tổ chức các bàn tiết kiệm lưu động thường xuyên tới các cụm điểm công nghiệp vào thời điểm công nhân được nhận lương, hay tại các chợ lớn vào những ngày họp chợ.
2 Nghiên cứu, mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho ngân hàng.
Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng là giải pháp tối ưu cho mở rộng quy mô tín dụng tại ngân hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng của ngân bảo lãnh, cho thuê tài chính không hề được ngân hàng triển khai áp dụng Hơn nữa, ngay trong bản thân hoạt động cho vay thì ngân hàng cũng chỉ mới thực hiện các sản phẩm là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay sửa chữa nhỏ.
Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp hiện nay về cơ bản là phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, điều kiện người vay vốn và an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, về lâu dài các sản phẩm tín dụng đó không đủ để đáp ứng các yêu cầu đó
Yêu cầu phát triển kinh tế địa phương đặt ra đòi hỏi sự tăng trưởng nhanh và ổn định, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp và dịch vụ, sản xuất công nghiệp tiến tới chuyên môn hoá cao, mở rộng quy mô theo hướng sản xuất lớn
Từ phía doanh nghiệp, người vay vốn, kỳ vọng tăng thu nhập khiến họ muốn đầu tư lớn hơn, nhu cầu vay vốn cũng lớn hơn Họ cũng ý thức được vấn đề chuyên môn hoá, sản xuất sản phẩm có giá trị hàng hoá cao, và vấn đề sử dụng quy trình công nghệ tiên tiến hơn Các sản phẩm dịch vụ có xu hướng tìm đường xuất khẩu nhiều hơn.
Về phần ngân hàng, hơn ai hết họ vô cùng muốn mở rộng quy mô tín dụng. Hơn nữa, từ khi Việt Nam chính thức là thành viên của WTO môi trường kinh doanh trở nên cạnh tranh hơn, một khi điều kiện về đối xử bình đẳng được thực hiện trong tất cả các mặt của đời sống xã hội thì ngành ngân hàng cũng đứng trước một sự cạnh tranh rất lớn từ phía các ngân hàng thương mại trong nước và từ phía các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài Việc mở rộng quy mô và nắm thị phần tín dụng ngay từ bây giờ chính là biện pháp đảm bảo nguồn thu nhập trong tương lai của ngân hàng.
Ngân hàng nên có sự chủ động nghiên cứu, phân tích thị trường, tìm ra các sản phẩm tín dụng khác phù hợp với việc phát triển để tiến hành đầu tư giới thiệu với khách hàng Ngân hàng phải là người tiên phong trong việc phát hiện nhu cầu khách hàng, thậm chí là nhu cầu tiềm ẩn của khách để có thể giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng chứ không phải thụ động ngồi chờ khách hàng.
KIẾN NGHỊ
1 Đối với Nhà nước, cơ quan đại diện nhà nước tại địa phương.
- Nhà nước cần nghiên cứu, sửa đổi và nhanh chóng hoàn thiện cơ chế luật pháp đồng bộ tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển.
- Chính quyền địa phương cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ dân giúp họ có đủ giấy tờ để có thể làm thủ tục thế chấp với ngân hàng.
2 Đối với NHNo & PTNT Hà Tây
- Ngân hàng cần có các biện pháp chỉ đạo sát sao hơn nữa, Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ vay vốn, tối thiểu hoá các giấy tờ kém quan trọng.
- Chú trọng đầu tư xây dựng mô hình giao dịch một cửa tại các chi nhánh ngân hàng huyện để việc kinh doanh của cơ sở đạt hiệu qủa hơn.
- Quan tâm giúp đỡ, đôn đốc ngân hàng cấp dưới trong kế hoạch phát triển nguồn vốn, kế hoạch phát triển quy mô tín dụng.
- Xây dựng mô hình chuẩn mực về đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng,đánh giá hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong hệ thống.