Giải pháp mở rộng cho vay đối với học sinh sinh viên tại sở giao dịch nhcsxh

LỜI NĨI ĐẦU Những năm gần nhờ có sách đổi kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, phát triển toàn diện, đời sống vật chất tinh thần nhân dân ta bước cải thiện Song phận đời sống dân cư gặp nhiều khó khăn, nghèo khổ Sự phân hố giàu nghèo diễn mạnh vấn đề cần quan tâm Chính thời gian qua Đảng Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ vốn cho đối tượng thuộc diện nghèo đối tượng sách khác; phải kể đến việc hỗ trợ cho đối tượng học sinh, sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó khăn, nhằm thực tốt lời dậy Bác Hồ kính u nghiệp “trồng người”, góp phần thực xã hội cơng bằng, dân chủ, văn minh Có thể nói sách quan trọng Đảng Nhà nước, đầu tư cho giáo dục đầu tư cho tương lai, đầu tư cho kinh tế tri thức“Giáo dục Quốc sách hàng đầu - Đầu tư cho giáo dục đầu tư phát triển” Đặc biệt Đảng Nhà nước ta quan tâm đến đối tượng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, học sinh, sinh viên nghèo, vùng sâu, vùng xa để giúp học có điều kiện vươn lên học tập tốt, nhằm nâng cao địa vị xã hội, giảm bớt dần thiếu hụt cán bộ, rút dần khoảng cách chênh lệch dân trí kinh tế vùng miền Xuất phát từ chủ trương đường lối ngày 02/3/1998 Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số: 51/1998- QĐ/TTg thành lập quỹ tín dụng đào tạo giao cho Ngân hàng Công thương Việt Nam đứng quản lý cho vay Ngày 04/10/2002 Chính phủ có Nghị định số 78/ 2002/ NĐ - CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, có đối tượng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, giao cho Ngân hàng sách xã hội ( NHCSXH) thực Tuy nhiên hoạt động cho vay HSSV có HCKK Sở giao dịch hoạt động năm gần Vì doanh số cho vay Sở giao dịch nhỏ Như biết mở rộng cho vay, tăng trưởng nguồn vốn nâng cao hiệu công tác rủi ro mục tiêu dài hạn Sở giao dịch Chính em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay học sinh, sinh viên Sở giao dịch NHCSXH” Chuyên đề từ nội dung mang tính lý luận hoạt động cho vay với NHCSXH tới vấn đề thực tiễn hoạt động Sở giao dịch NHCSXH Việt Nam để đưa giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm mở rộng cho vay HSSV có HCKK Nó đóng góp vào việc nghiên cứu vấn đề mà xã hội quan tâm cịn ỏi quy mơ đề tài nghiên cứu Ngồi phần mở đầu, kết luận đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Ngân hàng Chính sách xã hội quỹ Tín dụng đào tạo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay học sinh, sinh viên Sở giao dịch NHCSXH Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay học sinh, sinh viên Sở giao dịch NHCSXH CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ QUỸ TÍN DỤNG ĐÀO TẠO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm NHCSXH Ngân hàng thương mại đời phát triển tổ chức trung gian tài huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đời sống Hoạt động ngân hàng tồn phát triển tạo tăng trưởng cách chênh lệch dương lãi suất cho vay lãi suất huy động ngân hàng lợi nhuận thu với lãi suất vay ngân hàng người vay Ngày nay, ngân hàng mở rộng nhiều nghiệp vụ tư vấn tài chính, bảo lãnh dịch vụ th mua, mơI giới đầu tư chứng khốn… trở thành “bách hố tài chính”, song nghiệp vụ ngân hàng huy động cho vay vốn Trong hoạt động mình, ngân hàng quan tâm đến lợi nhuận, tạo chênh lệch lớn lãi suất đầu chi phí đầu vào Tạo nguồn vốn rẻ lại ổn định, vững chắc; giảm thấp chi phí nghiệp vụ; tìm kiếm dự án, khách hàng kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm vay có lãi, an tồn, bảo đảm chắn thu nợ gốc lẫn lãi… mà biện pháp mà tất ngân hàng cố gắng thực Tuy nhiên thực tế có số loại hình hoạt động ngân hàng, chủ yếu ngân hàng thương mại Nhà nước – thực theo định, yêu cầu Chính phủ bao gồm khoản cho vay bắt buộc để hỗ trợ sách kinh tế Chính phủ cho vay hoạt động khơng đáp ứng tiêu chí thương mại lại có tác dụng trị xã hội quan trọng Đối với loại thứ thấy khoản cho vay như: - Cho vay nghành công nghiệp có tầm chiến lược quốc gia quan trọng - Cho vay cơng trình kha thi tài q lớn hay thời gian hồn trả q dài – đường cao tốc đường dây tải điện… - Cho vay doanh nghiệp Nhà nước thua lỗ chưa thể giải thể, xoá bỏ Loại thứ hai gồm khoản vay: - Cho vay hộ gia đình nghèo để trì sản xuất ổn định đời sống - Cho vay hộ nông dân nạn nhân thiên tai, bão lụt nhằm khơi phục sản xuất - Cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn để đảm bảo học tập tốt nghiệp Nhưng khoản cho vay khác đối tượng, thể loại có chung đặc điểm khơng đáp ứng tiêu chí thương mại hoạt động ngân hàng, cụ thể thực khoản cho vay này, ngân hàng lãi mà cịn thua lỗ Nhưng ngân hàng bắt buộc phải làm theo sách Chính phủ khoản cho vay gọi cho vay sách Như vậy, cho vay sách hoạt động ngân hàng khơng đáp ứng tiêu chí kinh doanh thương mại, mang lại khơng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng định bắt buộc phải thực nhằm hỗ trợ sách kinh tế, trị xã hội Chính phủ Mặc dù không mang lại lợi nhuận ngân hàng sách cho vay sách tồn không nên kinh tế tập trung bao cấp mà kinh tế thị trường, không nước phát triển mà nước tư phát triển 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Thực Nghị Đảng lần thứ IX, Luật Tổ chức tín dụng Nghị kỳ họp thứ 6, Quốc hội khố X việc sớm hồn thiện tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách, tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, Chính phủ thành lập Quỹ hỗ trợ phát triển (năm 2000) để thực sách tín dụng ưu đãi lĩnh vực đầu tư phát triển, lập Quỹ tín dụng Hỗ trợ xuất - tiền thân Ngân hàng Xuất nhập (năm 2000) để thực sách khuyến khích xuất Ngân hàng Phục vụ người nghèo (năm 1995) để thực chủ trương xố đói giảm nghèo Qua năm hoạt động, Ngân hàng phục vụ người nghèo huy động 6.500 tỷ đồng cho gần triệu lượt hộ nghèo vay vốn, có hàng trăm ngàn hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo hàng triệu hộ khác có sống cải thiện Tuy nhiên, tồn chế tạo lập nguồn vốn tổ chức điều hành Ngân hàng chưa hồn tồn tách khỏi Ngân hàng Nơng nghệp Phát triển nông thôn, nên Ngân hàng Phục vụ người nghèo chưa trở thành Ngân hàng thực thụ, chưa chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo vay cản trở trình lành mạnh hố hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Mặt khác, tín dụng ưu đãi cho đối tượng sách xã hội nhiều quan hành Nhà nước Ngân hàng thương mại thực theo kênh khác nhau, làm cho nguồn lực Nhà nước bị phân tán, chồng chéo trùng lắp, chí cản trở lẫn Để tiếp tục củng cố ngân hàng thương mại, tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, Chính phủ xác định nguyên tắc nội dung sách tín dụng ưu đãi lĩnh vực xã hội; đồng thời chủ trương thành lập ngân hàng sách để cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo (Kết luận Thủ tướng Chính phủ thơng báo số 79/ VPCP - TB ngày 3/5/2002 văn phịng Chính phủ) Ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 131/QĐ TTg việc thành lập Ngân hàng sách xã hội để thực sách tín dụng với người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận; Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả tốn; huy động vốn có trả lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác tổ chức, cá nhân ngồi nước Ngân hàng Chính sách xã hội có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, pháp nhân, có vốn điều lệ, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, vốn điều lệ ban đầu năm ngàn tỷ đồng, thời hạn hoạt động 99 năm HÖ thèng tổ chức NHCSXH Hội đồng quản trị (HĐQT) Ban kiểm soát Ban chuyên gia t vấn Tổng giám đốc Các phó tổng giám đốc Các phòng chuyên môn nghiệp vụ Ban đại diện HĐQT-NHCSXH cấp tỉnh, thành phố trực thuộc TW Ban đại diện HĐQT-NHCSXH cấp quận, huyện, Thị xÃ, thành phố thuộc tỉnh Chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành trùc thc TW HƯ thèng kiĨm tra, kiĨm to¸n nội Văn phòng đại diện Phòng giao dịch, chi nhánh NHCSXH cấp huyện Sở giao dịch Trung tâm đào t¹o Ngân hàng Chính sách xã hội Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước Theo quy định NHCSXH hưởng số chế độ ưu đãi, sở hạ lãi suất cho vay, thực chế độ hạch toán kinh tế tự chịu trách nhiệm mặt tài Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đối tượng phục vụ người nghèo, NHCSXH đối tượng vay vốn ưu đãi bao gồm: - Hộ nghèo - Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề (Tiếp nhận từ Ngân hàng Công thương Việt Nam sang) - Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị số 120/ HĐBT ngày 11 tháng năm 1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ); (tiếp nhận từ hệ thống kho bạc) - Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xã (gọi chương trình 135); (tiếp nhận từ Ngân hàng thương mại sang) - Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi - Các đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ 1.1.3 Đặc điểm NHCSXH NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng lợi nhuận, thực cho vay với lãi suất ưu đãi, mục tiêu chủ yếu xố đói giảm nghèo Lãi suất cho vay NHCSXH từ 0,5%/tháng đến 0.65%/tháng, thường hấp dẫn lãi suất ngân hàng thương mại Các mức lãi suất ưu đãi Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ, chênh lệch lãi suất huy động cho vay Bộ tài cấp bù; tổn thất cho vay Bộ tài xem xét xử lý… Như tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng (huy động cho vay) song dựa vào nguồn vốn chi NSNN, tức Nhà nước thực bao cấp phần cho hoạt động NHCSXH Quyền định cao thuộc Hội đồng quản trị, gồm thành viên kiêm nhiệm chuyên trách thuộc quan Chính phủ số tổ chức trị xã hội (Hội nông dân, Hội phụ nữ…) tỉnh, thành phố, quận huyện có ban đại diện Hội đồng quản trị Chủ tịch Phó chủ tịch UBND làm trưởng ban 1.1.4 Hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam nước nghèo có tỷ lệ hộ nghèo đói cao, theo số liệu điều tra Ngân hàng giới (WB) thời điểm năm 1993 nước ta có klhoảng 59% só hộ nghèo, có khoảng 22,5 % số hộ sống mức nghèo khổ Thực công tác đổi lãnh đạo Đảng chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng XHCN Những năm qua kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt qua năm Trên sở chủ trương Đảng Xố đói giảm nghèo Chính phủ đề nhiều giải pháp đồng để hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên việc hỗ trợ tài cho người nghèo đối tượng sách khác theo phương thức tín dụng: Tín dụng Nhà nước tín dụng Ngân hàng khối lượng nhỏ hiệu chưa cao Tín dụng nhà nước thơng qua chương trình bị hạn chế, nguồn vốn qua nhiều kênh khác nhau, với nhiều phương thức quản lý khác nhau, chồng chéo hiệu Tín dụng Ngân hàng thực theo lãi suất thị trường cho vay vốn theo điều kiện tín dụng thương mại nên hộ nghèo đối tượng sách khác khó tiếp cận với tín dụng Ngân hàng thương mại Từ tình hình thực tiễn đây, việc hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội tất yếu khách quan nhằm tách bạch tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, đồng thời tập trung nguồn vốn để quản lý cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Nghị định số 78/2002 NĐ- CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác có quy định rõ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác để sử dụng nguồn lực tài nhà nước huy động vay hộ nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu Quốc gia XĐGN, ổn định xã hội Khác với Ngân hàng thương mại hoạt động chế thị trường, NHCSXH định chế tài Nhà nước theo mục tiêu phương thức hoạt động sau: Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước đảm bảo khả tốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc khơng (0%) tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước - Được Nhà nước cấp vốn điều lệ, Ngân sách nhà nước cấp bù lãi suất huy động hàng năm theo kế hoạch - Đối tượng phục vụ quy định hộ nghèo đối tượng sách khác, ưu đãi lãi xuất cho vay, điều kiện vay vốn, thủ tục, thời hạn mức cho vay - Các khoản nợ rủi ro, bất khả kháng Chính phủ xem xét xử lý - Thực cho vay chủ yếu theo phương thức uỷ thác qua: NHNo & PTNT Việt Nam, Hội liên hiệp Phụ nữ Việt nam, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh tổ chức đoàn thể khác 1.1.5 Các loại hình cho vay NHCSXH - Cho vay xố đói giảm nghèo đặc biệt hộ nơng dân nghèo Đây chương trình kinh tế xã hội rộng lớn nhiều nước phát triển nước