Giải pháp nâng cao hiệu quả đối với nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Eximbank chi nhánh sài gòn

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐỐI VỚI NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK - CHI NHÁNH SÀI GÒN

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

GVHD : LÊ THỊ MINH SVTH : HOÀNG TỐ TÂM LỚP : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn ban giám hiệu trường Đại Học Công Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện để chúng em có môi trường học tập tốt về cơ

sở hạ tầng cũng như cơ sở vật chất Và em xin cảm ơn ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam - - Eximbank, chi nhánh Sài Gòn đã luôn nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập ở đây

Em xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể quý thầy cô trong khoa Tài Chính Ngân Hàng đã tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình học vừa qua

Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Cô Lê Thị Minh đã dành nhiều thời gian, công sức, quan tâm theo dõi, tận tình hướng dẫn, động viên và nhắc nhở em hoàn thành bài báo cáo này một cách tốt nhất Thông qua bài báo cáo này em đã học hỏi thêm được nhiều kiến thức, kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam - - Eximbank, chi nhánh Sài Gòn

Qua đây,em cũng xin gửi lời cảm đến gia đình, người thân, bạn bè đã giúp đỡ động viên chúng em trong suốt quá trình học tập và thực hiện bài báo cáo này

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN, ĐƠN VỊ THỰC TẬP



………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm ……

Đơn vị thực tập



………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm ……

Giảng viên hướng dẫn

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN



………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm ……

Giảng viên phản biện

NHTM: Ngân hàng thương mại

NHNN: Ngân hàng nhà nước

Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam

Eximbank Sài Gòn Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn

MỤC LỤC



DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 6

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUÂN VỀ CHO VAY HÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Một số khái niệm cơ bản 1

1.1.1 hái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1

1.1.2 Những chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng 1

1.2 Chế độ cho vay 2

1.2.1 Nguyên tắc vay vốn 2

1.2.2 Điều kiện vay vốn 2

1.2.3 Đối tượng cho vay 3

1.2.4 Thời hạn cho vay 3

1.2.5 Quy định về lãi suất, phương thức trả nợ 3

1.2.6 Xử lý nợ quá hạn 4

1.2.7 Trả nợ trước hạn 4

1.3 Quy trình cho vay 4

1.3.1 Các bước thực hiện 4

1.3.2 Chuẩn bị hồ sơ đi công chứng và chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo 5 1.3.3 Lưu giữ hồ sơ 6

1.3.4 Quản lý khách hàng theo định ký để thu nợ và lãi 6

1.3.5 hách hàng tất toán hợp đồng 6

1.4 Tình hình thực hiện các loại hình cho vay tiêu dùng tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 7

1.4.1 Đặc điểm chung của hoạt động cho vay tiêu dùng 7

1.4.2 Các sản phẩm cho vay đối với HCN tại Eximbank - Chi nhánh Sài Gòn 8 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG VỀ CHO VAY TÍN DỤNG TIÊU DÙNG HÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG EXIMBAN CHI NHÁNH SÀI GÒN 12

2 Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Sài Gòn 12

Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn trong những năm gần đây (2010-2012) 15

2.1.1 Về huy động vốn 15

Biểu đồ1.1: Tình hình huy động vốn tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 16

2.1.2 Về hoạt động tín dụng 16

Bảng 1.2: Tình hình tín dụng chung tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 17

2.1.3 Về các hoạt động khác 17

Bảng 1.3: Doanh thu khác của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 17

2.1.4 Về kết quả hoạt động kinh doanh 18

Bảng 1.4:Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 19

2.2 Phương hướng phát triền tín dụng của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn năm 2013 20 2.3 Thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 21

2.3.1 Xét về mặt định lượng 21

Bảng 2.1:Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm: 21

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2010 đến 2012 22

Bảng 2.2: Dư nợ theo thời hạn vay 22

Biểu đồ2.2: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay 23

Bảng 2.3:Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 24

Bảng 2.5:Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 25

Bảng 2.6:Dư nợ cho vay KHCN xét theo TSĐB của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 26

Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 27

Biểu đồ 2.3:Tình hình biến động của nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 27

2.3.2 Xét về mặt định tính 28

2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay HCN tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 30 2.4.1 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay HCN 30 2.4.2 ết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay HCN

32

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN EXIMBAN – CHI NHÁNH SÀI GÒN34 3.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay HCN tại Eximbank –

Chi nhánh Sài Gòn 34

3.1.1 Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng 34

3.1.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân Hàng 35

3.1.3 Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ 36

3.2 Một số kiến nghị 37

3.2.1 iến nghị đối với các cơ quan quản lý 37

3.2.2 iến nghị đối với NHNN 37

3.2.3 iến nghị với Eximbank 38

3.2.4 iến nghị với Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 38



Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 15

Bảng 1.2: Tình hình tín dụng chung tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 17

Bảng 1.3: Doanh thu khác của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 17

Bảng 1.4: ết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 19

Bảng 2.1:Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm: 21

Bảng 2.2: Dư nợ theo thời hạn vay 22

Bảng 2.3:Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay HCN Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 24

Bảng 2.5:Dư nợ cho vay HCN xét theo sản phẩm tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 25

Bảng 2.6:Dư nợ cho vay HCN xét theo TSĐB của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 26

Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay HCN của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 27

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ



Biểu đồ1.1: tình hình huy động vốn tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn 16 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2010 đến 2012 22 Biểu đồ2.2: Dƣ nợ cho vay HCN theo thời hạn vay 23 Biểu đồ 2.3:Tình hình biến động của nợ quá hạn trong tổng dƣ nợ cho vay HCN của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm 27

Trong những năm qua, kinh tế thế giới luôn phải đối mặt với nhiều biến động hủng hoảng kinh tế toàn cầu – thời kỳ đen tối nhất của kinh tế thế giới gần như đã lùi lại đằng sau Mặc dù còn nhiều lo ngại, nhưng sự phục hồi kinh tế đang được hỗ trợ bởi chính sách tiền tệ và tài khóa thông thoáng hơn Trong bối cảnh đó, với việc gia nhập WTO, trở thành một phần không thể tách rời của kinh tế thế giới, Việt Nam mặc

dù không bị ảnh hưởng trực tiếp từ sự sụp đổ của hệ thống tài chính thế giới nhưng vẫn chịu những hậu quả gián tiếp nặng nề từ suy thoái kinh tế Mọi biến động của nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có mối tương quan chặt chẽ với biến động kinh tế thế giới Vì vậy, Việt Nam đã phải liên tục đón nhận một loạt cú sốc từ bên ngoài Vượt lên trên những khó khăn, thử thách đó, nền kinh tế Việt Nam vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ khá nhanh đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết cho tất cả mọi hoạt động của đời sống, từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Và có thể nói, Ngân Hàng với chức năng là trung gian tài chính đã là kênh cung cấp vốn, là công cụ đắc lực

để đáp ứng nhu cầu đó

Tuy tín dụng cá nhân là một khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở thị trường Việt Nam nhưng nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng Bởi lẽ, theo các ngân hàng, lĩnh vực tín dụng cá nhân tuy khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi ở đây là quy mô thị trường lớn với dân số trên 89 triệu người, đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn Cùng với mức sống càng nâng cao thì nhu cầu của HCN không chỉ bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ còn có nhu cầu

mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống hiện tại Vì vậy, bên cạnh khách hàng truyền thống là HDN, HCN đang vươn lên và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay của các ngân hàng Những khảo sát gần đây đều cho thấy, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của các ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây đã được khách hàng rất quan tâm và thu được không ít thành công Đây chính là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh kinh doanh mảng tín dụng này Thế nhưng, bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động cho vay HCN vẫn còn khá nhiều vấn đề tồn tại cần được khắc phục như có quá

nhiều rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, sản phẩm tín dụng thì đa dạng nhưng việc phát triển các sản phẩm này cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng vẫn còn là một vấn đề nhức nhối, trong khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động ở Việt Nam lại

có rất nhiều sản phẩm tín dụng mới, chất lượng cao hơn so với các ngân hàng trong nước…

Từ thực tế đó, để khắc phục những hạn chế nêu trên thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay HCN, đặc biệt là tại ngân hàng Eximbank là một vấn đề cần được quan tâm và giải quyết trong thời gian tới Bởi lẽ, chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, cũng

như qua quá trình thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng, em xin chọn đề tài: “Nâng cao

hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Sài Gòn”.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUÂN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Một số khái niệm cơ bản

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay tiêu dùng là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các chi tiêu của người tiêu dùng Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người vay trang trải cho các nhu cầu

về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ.Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục,y

tế và du lịch cũng có thể tài trợ bằng cho vay tiêu dùng

1.1.2 Những chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng

1.1.2.1 Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa Doanh

số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm

1.1.2.2 Doanh số thu nợ

Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể

cả năm nay và những năm trước đó

1.1.2.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn

 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động: chi tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy

động vào việc cho vay vốn Thông thường khi nguồn vốn huy động ở ngân hàng chiếm

tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được Do vậy, tỷ lệ này càng

Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh

gần 1 thì càng tốt cho hoạt động ngân hàng, khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả đồng vốn huy động được

Ta có công thức:

 Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn: chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của Ngân Hàng so với tổng nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của Ngân Hàng

hách hàng vay vốn của Ngân Hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Việc đảm bảo tiền vay phải đúng quy định

1.2.2 Điều kiện vay vốn

 Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

 Tuổi từ đủ 18 trở lên và không quá 60 tuổi

 hách hàng đứng tên trực tiếp để cho vay phải có đủ năng lực hành vi dân sự, có

hộ khẩu thường trú hoặc có T3

 hách hàng đến vay phải trình bày mục đích và phương án sử dụng vốn rõ rãng,

cụ thể Trong trường hợp khách hàng vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh đòi hỏi phải

có giấy phép kinh doanh

 hách hàng chứng minh được nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo được khoản nợ phải trả hàng tháng gồm có gốc và lãi hoặc lãi đối với loại hình trả nợ gốc cuối kỳ trả lãi hàng tháng

 Điều quan trọng là người đứng đơn vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo món

1.2.3 Đối tượng cho vay

Cho vay khách hàng cá nhân gồm các loại hình tiêu biểu sau: Cho vay bổ sung vốn

SX D, cho vay tiêu dùng, thấu chi, cho vay cầm cố, vay mua nhà ,căn hộ ,sửa chữa nhà

Mức cho vay : Số tiền cho vay tối thiểu là 10 triệu đồng

Số tiền cho vay tối đa tùy thuộc và nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm và khả năng trả

nợ của khách hàng

1.2.4 Thời hạn cho vay

Theo quy định của Eximbank về thời hạn cho vay khách hàng cá nhân là 10 năm hi khách hàng tới xin vay vốn, cán bộ tín dụng xem xét mức thu nhập của khách hàng như thế nào để tư vấn cho khách hàng chọn thời hạn vay thích hợp Để đảm bảo được khả năng trả nợ và để Ngân Hàng thu được vốn gốc

Đối với cho vay bổ sung vốn kinh doanh thời hạn cho vay là 12 tháng

1.2.5 Quy định về lãi suất, phương thức trả nợ

 Nếu là cho vay vốn tiêu dùng thì vốn góp và lãi trả hàng tháng

 Tuy nhiên cũng có những trường hợp vay tiêu dùng với thời hạn ngắn hơn 12 tháng khách hàng có thể trả lãi hàng tháng vốn gốc trả cuối kỳ

 Nếu trường hợp khách hàng có tiền trả dần nợ gốc sẽ giảm được lãi hàng tháng và thời hạn trả nợ

Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh

 Lãi suất cho vay theo biểu lãi của Ngân Hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam Chi nhánh Sài Gòn công bố hiện hành

 Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn ghi trên Hợp đồng tín dụng

1.2.6 Xử lý nợ quá hạn

 Quá 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ quá hạn nếu khách hàng không trả được nợ mà không được EIB đồng ý cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì Eximbank được quyền thông báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ phần nợ gốc chưa thanh toán

 Sau 30 ngày kể từ ngày ra thông báo mà khách hàng không trả được nợ thì Eximbank được quyền áp dụng các biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi theo quy định của pháp luật

Bước 2: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn:

 Giấy đề nghị vay vốn

 Phương án kinh doanh nếu khách hàng vay vốn nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc phương án vay vốn mua nhà/đất nếu khách hàng vay vốn để mua nhà đất

 Nếu với mục đích tiêu dùng thì làm giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước trả nợ Bước 3: Thẩm định tài sản thế chấp:

 Hẹn khách hàng ngày giờ để đi thẩm định Báo cho khách biết tên, số điện thoại của cán bộ tín dụng đi định giá tài sản

 Cán bộ tín dụng đi thẩm định tài sản thế chấp và khả năng trả nợ của khách hàng

 Cán bộ tín dụng làm báo cáo thẩm định tín dụng đề xuất số tiền, thời gian, lãi suất cho vay cùng phương án trả nợ của khách hàng lên Trưởng phòng tín dụng duyệt, sau

đó trình lên Ban giám đốc duyệt

Bước 4: Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo

 Sau khi có báo cáo thẩm định tín dụng được duyệt cho vay, CBTD báo cho khách hàng đi xác nhận tình trạng nhà, đất

 Cán bộ tín dụng lập Hợp đồng tín dụng (4 bản), Hợp đồng thế chấp (5 bản), Biên bản xác định trị giá tài sản thế chấp hay bảo lãnh (3 bản), Đăng ký giao dịch đảm bảo (1 bản)

 Trình Trưởng phòng và Ban giám đốc

 Sau đó nhập orebank lấy số hợp đồng tín dụng, ghi sổ HĐTC lấy số HĐTC

 Hẹn khách hàng ở phòng công chứng, hướng dẫn khách hàng đem đầy đủ hồ sơ nhà, CMND và 1 bản photo hồ sơ nhà, photo CMND

 Sau khi công chứng, thì đi đăng ký giao dịch đảm bảo

Bước 5: Lưu hồ sơ nhà

 Cán bộ tín dụng lập khế ước nhận nợ và trình trưởng phòng và ban giám đốc ký, nhập orebank lấy số khế ước nhận nợ, đóng dấu, chuyển hồ sơ cho ế toán tín dụng giải ngân

 Lập biên bản giao nhận hồ sơ nhà bản chính, tiến hành niêm phòng gởi phòng ngân quỹ

Bước 6: Thu lãi và tất toán hợp đồng

 Theo dõi và kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay: hàng tháng trước khi đến hạn cán

bộ tín dụng nhắc nhở khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn

 hách hàng trả xong nợ gốc và lãi -> tất toán hợp đồng

1.3.2 Chuẩn bị hồ sơ đi công chứng và chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo

Chuẩn bị hồ sơ công chứng:

 Phiếu yêu cầu công chứng

 Giấy ủy quyền, mẫu chữ ký của lãnh đạo

 Giấy giới thiệu của Ngân Hàng cấp cho cán bộ tín dụng

Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh

 HĐTC (5 bản), HĐTD (4 bản), Biên bản định giá nhà (3 bản), giấy xác nhận tình

trạng nhà

 Hồ sơ nhà bản gốc và 01 bản photo (khách hàng mang theo)

 Hộ khẩu, CMND, Giấy kết hôn (hoặc giấy xác nhận độc thân) của người thế chấp,

bảo lãnh

Chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo:

 Giấy giới thiệu của Ngân Hàng cấp cho cán bộ tín dụng

 Biên nhận theo mẫu (02 bản)

 Đơn đăng ký giao dịch đảm bảo (02 bản)

 Hợp đồng thế chấp, bảo lãnh (01 bản)

 Hồ sơ nhà bản gốc và 01 bản photo

 Giấy xác nhận tình trạng nhà (nếu yêu cầu)

1.3.3 Lưu giữ hồ sơ

Cán bộ tín dụng liệt kê toàn bộ hồ sơ gồm:

 Biên bản thẩm định giá (01 bản)

 Hợp đồng thế chấp/bảo lãnh (01 bản),

 Đơn yêu cầu đăng ký thế chấp/bảo lãnh

 Bản chính toàn bộ giấy tờ nhà

Cán bộ tín dụng trình lãnh đạo phòng kiểm hồ sơ và niêm phong tại phòng Ngân Quỹ

và lãnh đạo phòng Ngân Quỹ sẽ ký xác nhận vào sổ lưu giữ hồ sơ

1.3.4 Quản lý khách hàng theo định ký để thu nợ và lãi

 Định kỳ cán bộ tín dụng phải theo dõi tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

 Thường khi gần đến ngày đóng lãi cán bộ tín dụng phải thông báo và nhắc nhở cho khách hàng ngày nộp lãi cùng với số tiền khách hàng phải nộp

1.3.5 Khách hàng tất toán hợp đồng

 Cán bộ tín dụng thông báo cho bộ phận kế toán tín dụng biết khách hàng tất toán hợp đồng để thu nợ và lãi còn lại của khách hàng

 Nhận hồ sơ từ phòng Ngân Quỹ, trả hồ sơ cho khách hàng

 Lập giải chấp gửi phòng công chứng, UBND phường

 Lập xóa đăng ký giao dịch đảm bảo (UBND quận, huyện hoặc Sở tài nguyên môi trường)

 Trường hợp khách hàng không trả lãi, gốc thì cán bộ tín dụng phải tích cực đòi nợ Nếu không thể đòi được thì xin ý kiến của Trưởng phòng và Ban giám đốc để gửi hồ

sơ Tòa án phát mãi tài sản

1.4 Tình hình thực hiện các loại hình cho vay tiêu dùng tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn

1.4.1 Đặc điểm chung của hoạt động cho vay tiêu dùng

Vấn đề cho vay tiêu dùng tập chung vào KHCN

Có thể nói, trong hoạt động tín dụng dành cho HCN đối với các Ngân Hàng nổi lên hai vấn đề cần quan tâm, đó chính là rủi ro và chi phí

Tín dụng dành cho HCN có rủi ro cao bởi vì trong quá trình thẩm định cho vay Ngân Hàng có ít thông tin mang tính định lượng để làm cơ sở ra quyết định Trong khi

đó, những yếu tố quan trọng mang tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng lại phần nào mang tính định tính và khó xác định, như tư cách của khách hàng, chất lượng của thông tin tài chính…

Thêm vào đó, tín dụng dành cho HCN có chi phí cao là vì quy mô từng khoản vay không lớn, số tiền cho vay nhỏ trong khi số lượng các khoản vay lại nhiều khiến cho chi phí hành chính, chi phí quản lý tín dụng lớn

Tuy nhiên, đây là một thị trường đầy tiềm năng, đã và đang mở ra cơ hội lớn cho tất cả các ngân hàng Thế nên, Eximbank Sài Gòn đã tạo ra các danh mục sản phẩm cho HCN rất đa dạng, tập trung vào các phân đoạn khách hàng mục tiêu, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Các sản phẩm của Eximbank Sài Gòn luôn dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, có độ an toàn và bảo mật cao

Các sản phẩm tín dụng của Eximbank Sài Gòn cung cấp rất phong phú, nhất là dành cho HCN Có thể nói, Eximbank Sài Gòn là một trong những Ngân Hàng đi đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp các loại tín dụng cho cá nhân như: cho vay trả góp mua nhà, sữa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay tín chấp dựa trên thu nhập người vay,v.v…

Với các sản phẩm đa dạng, phong phú chủ yếu phục vụ HCN cùng với phong cách làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo nên số lượng HCN đến với Ngân Hàng

Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh

rất lớn Vì vậy, tổng nguồn vốn cho vay đối với HCN tại Eximbank Sài Gòn là khá cao Đây có lẽ là điểm khác biệt nổi bật của Eximbank so với một số Ngân Hàng khác

1.4.2 Các sản phẩm cho vay đối với KHCN tại Eximbank - Chi nhánh Sài Gòn

Cuộc sống càng phát triển thì nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng ngày càng tăng lên Họ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà còn tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tương lai, khả năng mà họ có thể hoàn trả đầy đủ khoản vay hiện tại của mình Mặt khác, không chỉ bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thường ngày như: giải trí, học hành, mua sắm, tiêu dùng… HCN còn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao đời sống hiện tại Tuy nhiên, việc huy động vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh của các cá thể là rất khó Vì vậy, nhu cầu vay vốn ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của HCN là khá cao Để đáp ứng những yêu cầu đó, Eximbank - Chi nhánh Sài Gòn cũng đã đưa ra rất nhiều sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng cũng như kinh doanh, tiêu biểu là các sản phẩm sau :cho vay mua nhà, căn hộ , mua đất, sữa chửa nhà

Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng, bổ sung vốn trong các lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, nuôi trồng thủy sản…

 Thời hạn cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả

năng hoàn trả nợ vay:

 Ngắn hạn: tối đa 12 tháng

 Trung dài hạn: trên 12 tháng đến 60 tháng

 Dài hạn: trên 60 tháng

 Loại tiền vay: VND hoặc USD

 Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của Eximbank

 Mức cho vay: theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng

 Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngăn hạn) hoặc trả dần (vốn+lãi) hàng tháng, hàng quý

1.4.2.2 Cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, mua nhà dự án,… và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống

 Cho vay tiêu dùng không thế chấp tài sản:

 Thời hạn cho vay: Căn cứ theo nhu cầu của người vay, phù hợp với mức thu nhập, khả năng trả nợ, tối đa không quá 60 tháng

 Mức cho vay: căn cứ theo nhu cầu của người vay, phù hợp với mức thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức cho vay

 Trả nợ: Trả nợ (góp) gốc + lãi hàng tháng được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng

 Cho vay tiêu dùng có thế chấp tài sản:

 Thời hạn cho vay: Tối đa không quá 10 năm

 Mức cho vay: Căn cứ theo nhu cầu của người vay, khả năng trả nợ, giá trị tài sản cầm cố, thế chấp để xác định mức cho vay

 Trả nợ: Trả nợ (góp) gốc + lãi hàng tháng được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng

 Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của Eximbank

 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở:

Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất căn nhà của mình theo ý thích

 Thời gian cho vay: lên đến 10 năm

 Loại tiền vay: VND

 Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản thế chấp, cầm cố

 Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của Eximbank

 Phương thức trả nợ: Trả nợ gốc + lãi hàng tháng (hàng quý) được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng

1.4.2.3 Cho vay thấu chi

Cho vay thấu chi là hình thức cho vay mà qua đó khách hàng có thể chi (rút) vượt số

dư có trên tài khoản thẻ ATM mở tại Eximbank theo hạn mức thấu chi được cấp

 Quy trình cho vay:

Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh

 hách hàng đăng ký tham gia thấu chi và cho vay qua đêm với Ngân Hàng; sau đó thực hiện cầm cố GTCG tại Ngân Hàng

 Ngân Hàng tiếp nhận đăng ký của khách hàng, nhận và giải phóng TSCC của khách và xác định hạn mức thấu chi và cho vay qua đêm đầu ngày, sau đó hạn mức được thay đổi sau mỗi lần có phát sinh thấu chi; việc thấu chi được thực hiện tự động trong phạm vi hạn mức đã xác định

 Ngân Hàng thực hiện cho vay qua đêm (tự động) để tất toán khoản thấu chi cuối ngày

 hách hàng lập và gửi cho Ngân Hàng giấy nhận nợ vay qua đêm (sau khi nhận được thông báo cho vay qua đêm) và sáng ngày làm việc tiếp theo thực hiện trả nợ hoặc yêu cầu chuyển sang thấu chi trong ngày

1.4.2.4 Cho vay cầm cố

Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Eximbank phát hành là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng

 Loại tiền vay: VND, USD theo quy định về quản lý ngoại hối

 Thời gian vay: được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay

 Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị giá của tài sản cầm cố

 Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của Eximbank

 Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi vay được thanh toán một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay

 Quy trình cho vay:

 hách hàng gửi tới Ngân Hàng (Phòng Tín dụng) bộ hồ sơ đề nghị vay cầm cố; Phòng Tín dụng gửi thông báo cho vay cho khách hàng xin vay Ngân Hàng xem xét

và thông báo bằng văn bản cho Ngân Hàng xin vay về việc chấp thuận hay không chấp thuận cho vay cầm cố

 Nếu chấp thuận cho vay cầm cố, khách hàng xin vay phải tiến hành chuyển giao các giấy tờ có giá để làm tài sản cầm cố cho Ngân Hàng

 Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn thực hiện cầm cố các giấy tờ có giá theo đúng danh mục giấy tờ có giá đã được phê duyệt, ký hợp đồng tín dụng và thực hiện giải ngân theo quy định

 hi khách hàng trả hết nợ vay gốc và lãi, Ngân Hàng sẽ hoàn trả cho khách hàng các GTCG đã đƣợc sử dụng làm tài sản cầm cố

Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG VỀ CHO VAY TÍN DỤNG TIÊU

DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

EXIMBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN

2 Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Sài

Gòn

2.1 Giai đoạn hình thành và phát triển

Chi nhánh Sài Gòn được đổi tên từ chi nhánh Tôn Thất Đạm thành lập vào ngày

08/5/2003.Lúc mới thành lập chi nhánh mới chỉ là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh chợ lớn Vào năm 2005 được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Hội sở.Vào tháng 9/2008 chính thức đổi tên thành chi nhánh Sài Gòn ( Địa chỉ 28 – 30 Huỳnh Thúc háng ,Phường Bến Nghé ,Quận 1, Thành Phố Hồ Chi Minh )

Hiện nay chi nhánh có bảy phòng giao dịch trực thuộc : PGD Nguyễn Công Trứ, PGD Đakao, PGD Võ Văn Tần, PGD Bến Chương Dương, PGD Trường Sơn, PGD Phan Xích Long ; với đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động và có trình độ chuyên môn cao trong lĩnh vực ngân hàng, cùng với những nghiệp vụ ngân hàng đạt chất lượng cao nên dù chỉ hoạt động hơn 8 năm nhưng Eximbank – Sài Gòn đã đạt được một số thành tựu, hiệu quả tăng trưởng tốt và lợi nhuận cao

II Cơ cấu tổ chức và những hoạt động chủ yếu của Eximbank – Sài Gòn: