Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2011/2010 Năm 2012 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Thu nhập 405.27 721.89 316.62 78.13% 1,040.08 318.19 44.08% Thu nhập từ HĐCV 297.69 463.39 165.70 55.66% 693.38 229.99 49.63% Thu nhập từ HDDV 99.23 239.63 140.40 141.49% 321.37 81.74 34.11% Các khoản thu khác 8.35 18.87 10.52 125.99% 25.33 6.46 34.23% Chi phí 338.03 630.64 292.61 86.56% 724.14 93.50 14.83% Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 12.334 19.43 7.10 57.53% 24.12 4.69 24.14% Hoạt động khác 325.696 611.21 285.51 87.66% 700.02 88.81 14.53% Lợi nhuận 67.24 91.25 - - 315.94 - -
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn)
Qua bảng 1.4 ta thấy, thu nhập và chi phí đều tăng qua các năm, nhƣng mức tăng của thu nhập cao hơn mức tăng của chi phí nên lợi nhuận của chi nhánh đều tăng qua các năm, đây chứng tỏ là một dấu hiệu tốt của Ngân Hàng. Mặc dù hiện nay trên địa bàn Quận 5 hoạt động của các ngân hàng cạnh tranh nhau gay gắt, các ngân hàng mới ra đời thƣờng áp dụng các hình thức huy động và cho vay hấp dẫn để lôi kéo khách hàng.
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 20
Do đó để giữ chân khách hàng cũ và cạnh tranh với các ngân hàng khác thì ngân hàng đã tốn một khoản chi phí đáng kể thơng qua việc tăng lãi suất và huy động vốn. Ngoài ra việc thực hiện mở rộng và triển khai phát triển mạng lƣới, với việc mở rộng thêm phòng giao dịch, nâng cao quy mơ của phịng giao dịch cũ cũng đã tốn một khoản chi phí khá lớn nhƣng bù lại thì thu nhập của Ngân Hàng lại tăng. Chính vì vậy lợi nhuận của chi nhánh qua cả 3 năm đều tăng.
2.2. Phƣơng hƣớng phát triền tín dụng của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn năm 2013
Mục tiêu phát triển năm 2013 của Eximbank Sài Gịn là Hiệu quả - An tồn – Tăng trƣởng, tập trung các nội dung sau:
Tăng cƣờng huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn tín dụng tăng cao. Thực hiện tăng trƣởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lƣợng tín dụng. Xử lý kiên quyết để giảm nợ quá hạn, không để phát sinh nợ quá hạn mới. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực hiện chính sách khách hàng tốt.
Quản trị lãi suất và rủi ro tỷ giá có hiệu quả, kết hợp với các sản phẩm phục vụ xuất khẩu.
Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng tiêu dùng với doanh số cho vay cao hơn 50% tổng doanh số cho vay của ngân hàng, nhƣng trƣớc tiên đạt mức tăng 20% so với năm 2012.
Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực hơn trong việc thu thập, cung cấp những thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hơn nữa theo hƣớng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng, không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp.
Nghiên cứu thị trƣờng để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
2.3. Thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn.
2.3.1. Xét về mặt định lƣợng
2.3.1.1. Tỷ lệ dƣ nợ cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ tín dụng
Bảng 2.1:Dƣ nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế của Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua các năm:
Đvt: tỷ đồng
Thành phần kinh tế Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Cá nhân 1,729.34 1,790.26 2,136.31
Doanh nghiệp 1,256.98 855.92 598.90
Tổng dƣ nợ 2,986.32 2,646.18 2,735.21
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn qua 3 năm 2010-2011-2012)
Qua bảng 2.1, về mặt số tuyệt đối, dƣ nợ cho vay HCN gia tăng hàng năm tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gòn, thể hiện qua các giá trị dƣ nợ năm sau cao hơn năm trƣớc, cụ thể là dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 1,729.34 tỷ đồng năm 2010 lên 1,790.26 tỷ đồng năm 2011 và tăng thêm tới 346.05 tỷ đồng để đạt dƣ nợ 2,136.31 tỷ đồng năm 2012. Tuy nhiên, tổng dƣ nợ tín dụng từ năm 2010 đến 2012 lại giảm vì sự sụt giảm dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp một cách nghiêm trọng. Điều đó cho thấy rằng Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn đang giảm quy mơ cho vay khách hàng doanh nghiệp, hƣớng các nguồn lực vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong những năm tiếp theo.
Báo cáo thực tâp GVHD : Lê Thị Minh
SVTT : Hoàng Tố Tâm Page 22
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng của Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn từ năm 2010 đến 2012
Nếu nhƣ năm 2010 dƣ nợ cho vay HCN chiếm 57.91% thì bƣớc sang năm 2011 tỷ lệ ấy tăng đáng kể thành 67.65% và tăng lên rất mạnh thành 78.10% vào năm 2012. Có đƣợc kết quả này là vì ngƣợc với sự gia tăng của dƣ nợ cho vay HCN là sự giảm mạnh của dƣ nợ cho vay HDN. Qua đó có thể thấy rằng hoạt động cho vay HCN đóng góp phần rất lớn trong tổng dƣ nợ tín dụng tại Eximbank – Chi nhánh Sài Gịn và đó cũng là một hoạt động then chốt, chiếm ƣu thế trong hoạt động tín dụng của Ngân Hàng. Vì vậy, địi hỏi Ngân Hàng cần phải có một sự quan tâm đúng mức đến hoạt động cho vay HCN để phát huy và duy trì những đóng góp tích cực, những lợi thế hiện có, đồng thời hạn chế những rủi ro, tổn thất có thể xảy ra trong quá trình hoạt động.
2.3.1.2. Dƣ nợ phân theo thời hạn tín dụng khách hàng cá nhân: