(Luận văn) quản trị nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU ĐỨC DUY lu an QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN n va TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM p ie gh tn to - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN d oa nl w lu va an LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG ll u nf Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh z m co l gm @ an Lu THÁI NGUYÊN - 2018 n va ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LƯU ĐỨC DUY lu an QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN n va TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM gh tn to - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN p ie Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH d oa nl w Mã số: 34 01 01 an lu ll u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG oi m z at nh Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Thị Hương Giang z m co l gm @ an Lu THÁI NGUYÊN - 2018 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Ngun” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng, cơng bố cơng trình khoa học Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ để thực Luận văn cảm ơn tất thơng tin trích dẫn rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, 20 tháng năm 2018 lu Tác giả luận văn an n va to p ie gh tn Lưu Đức Duy d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, phòng Quản lý Đào tạo sau Đại học, Khoa, Phòng trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Ngô Thị Hương Giang lu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp công tác an va Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Thái n Nguyên tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thông tin cần thiết cho tơi q gh tn to trình nghiên cứu thực đề tài Trong trình thực nghiên cứu đề tài, tơi cịn giúp đỡ doanh ie p nghiệp, đồng chí, đồng nghiệp quan, tổ chức liên quan nl w Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương d oa trình học tập thực Luận văn an lu Thái Nguyên, ngày 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn ll u nf va m oi Lưu Đức Duy z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài lu an Đối tượng phạm vi nghiên cứu n va Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài tn to Kết cấu đề tài gh Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ p ie QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN w HÀNG THƯƠNG MẠI oa nl 1.1 Cơ sở lý luận nợ hạn quản trị nợ hạn ngân hàng thương mại d 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại an lu 1.1.2 Lý luận nợ hạn 11 u nf va 1.1.3 Quản trị nợ hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 17 1.2 Cơ sở thực tiễn quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân NHTM 28 ll oi m 1.2.1 Kinh nghiệm quốc tế quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân 28 z at nh 1.2.2 Kinh nghiệm nước 30 1.2.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Việt Nam - Chi z nhánh Nam Thái Nguyên 31 @ gm Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 l 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 m co 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 an Lu 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 33 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin 33 n va ac th si iv 2.2.3 Phương pháp xử lý thông tin 34 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 36 2.3.1 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng 36 2.3.2 Các tiêu phản ánh nợ hạn quản trị nợ hạn 36 Chương 3: THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 39 3.1 Giới thiệu khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 39 lu an 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 n va 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 40 tn to 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 41 Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 43 p ie gh 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng BIDV Nam Thái w 3.2 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu oa nl tư phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 47 d 3.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Nam lu an Thái Nguyên 47 u nf va 3.2.2 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 50 3.3 Thực trạng công tác Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân ll oi m hàng TMCP Đầu tư phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 54 z at nh 3.3.1 Thực trạng thực quy định Nhà nước quản trị nợ hạn 54 3.3.2 Thực trạng công tác Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân 55 z 3.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân @ gm BIDV Nam Thái Nguyên 70 l 3.4 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn quản trị nợ m co hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 73 an Lu 3.4.1 Kết đạt 73 3.4.2 Những vấn đề tồn nguyên nhân 74 n va ac th si v Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH NAM THÁI NGUYÊN 77 4.1 Phương hướng kinh doanh định hướng quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên thời gian tới 77 4.1.1 Phương hướng kinh doanh 77 4.1.2 Định hướng quản trị nợ hạn 78 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 80 4.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định phân tích tín dụng 80 lu an 4.2.2 Đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp 82 n va 4.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng 85 tn to 4.2.4 Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro 86 gh KẾT LUẬN 88 p ie TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 d oa nl w PHỤ LỤC 91 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT an n va Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CK DPRR FTA HĐKD KH KHCN Khách hàng cá nhân NHCT Ngân hàng công thương 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 QLNB Quản lý nội 13 QTNQH QTTD gh tn to BIDV ie lu p 14 Dự phòng rủi ro Hiệp định thương mai tự Hoạt động kinh doanh Khách hàng Quản trị nợ hạn Quản trị rủi ro Phòng giao dịch w PGD nl 15 Cuối kỳ PKHCN Phòng khách hàng cá nhân 17 PQLNB Phòng Quản lý nội 18 RRTD 19 TCTD Tổ chức tín dụng 20 TDH Trung dài hạn 21 TDCK Tín dụng cuối kỳ 22 TMCP Thương mại cổ phần 23 TSĐB Tài sản đảm bảo 24 XHCN Xã hội chủ nghĩa 25 XHTD Xếp hạng tín dụng 26 XHTDNB d oa 16 lu ll u nf va an Rủi ro tín dụng oi m z at nh z m co l gm @ Xếp hạng tín dụng nội an Lu n va ac th si vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Thang đánh giá Likert 38 Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn nhân lực BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 3.2 Kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 44 lu an Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời gian 48 Bảng 3.4 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo 49 Bảng 3.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo hoạt động sử dụng 50 Bảng 3.6 Nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên 52 Bảng 3.7 Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại giai đoạn 2015 - 2017 53 Bảng 3.8 Kế hoạch kiểm soát nợ hạn BIDV từ 2016 - 2018 55 Bảng 3.9 Kết thẩm định cho vay BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn n va Bảng 3.3 tn to gh 2015 - 2017 60 Kết kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay BIDV Nam Thái p ie Bảng 3.10 Bảng trích lập dự phịng nợ q hạn BIDV Nam Thái Nguyên 64 oa nl w Bảng 3.11 Nguyên giai đoạn 2015 - 2017 62 Phân loại nợ KHCN BIDV Nam Thái Nguyên 66 Bảng 3.13 Kết đánh giá công tác quản trị nợ hạn khách hàng cá d Bảng 3.12 an lu Bảng 3.14 u nf va nhân BIDV Nam Thái Nguyên 69 Kết đánh giá chuyên gia nợ hạn tác động môi ll Tổng hợp kết đánh giá chuyên gia nhân tố ảnh hưởng từ z at nh Bảng 3.15 oi m trường kinh doanh 71 phía ngân hàng 71 Kết khảo sát từ phía chuyên gia 72 z Bảng 3.16 m co l gm @ an Lu n va ac th si viii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức BIDV Nam Thái Ngun 41 Hình 3.2 Biểu đồ rủi ro nợ nhóm II nợ xấu tín dụng bán lẻ BIDV - Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015 -2017 46 Biểu đồ rủi ro nợ xấu BIDV - Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015- Hình 3.3 2017 47 Biểu đồ công tác xử lý nợ hạn KHCN BIDV Nam Thái Nguyên 68 Hình 3.4 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 93 Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng - Tại Chi nhánh (2 ngày làm việc) Bộ phận Bước Quy trình thực Bàn giao hồ sơ sang phận QLRR Công việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD Lập Biên giao nhận hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá lập báo cáo Đánh giá, thẩm định rủi ro lập PQLRR Báo cáo thẩm định rủi ro thẩm định rủi ro lu Phê duyệt cấp có thẩm quyền an báo cáo thẩm định rủi ro va Phán tín dụng n 10 Cấp thẩm phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy tn to quyền ie gh định phân cấp thẩm quyền p tín dụng bán lẻ w - Trường hợp trình Trụ sở (4 ngày làm việc) nl Bộ phận triển khai oa Bước Quy trình thực Hồn thiện hồ sơ trình PKHCN/PGD Hồ sơ trình Trụ sở gồm: PGĐQLKHCN/ -Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt tín Trụ sở chính: PKHCN/PGD đầu mối GĐ CN dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê hồn thiện hồ sơ trình duyệt) Trụ sở (Ban - Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo QLRRTD đầu mối tiếp CN ký (01 photo) d ll u nf va an lu 11 Công việc cụ thể oi m - Hồ sơ tín dụng khách hàng (01 photo) Ban QLRRTD Phán tín dụng (theo Quy định phân Cấp thẩm quyền cấp thẩm quyền hoạt động TDBL - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) ký kiểm sốt trước BIDV) -Hồn thiện Báo cáo thẩm định rủi ro - Văn phán tín trình cấp có thẩm quyền cao - Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín dụng, cán Ban QLRRTD soạn thảo văn gửi z 12 z at nh nhận) m co l gm @ an Lu n va ac th si 94 dụng gửi Chi nhánh Chi nhánh Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt (1 ngày) Bộ phận Bước Quy trình thực 13 Chấp thuận/từ chối Công việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn cấp tín dụng Cấp thẩm thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng quyền bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng lu Các mẫu biểu Hợp đồng tín an dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay va n theo Quy định hành Bộ mẫu tn to hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo ie gh đảm tiền vay BIDV p - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh nl w chủ động định cách thức oa thông báo tới khách hàng (bằng văn d bản/email/điện thoại…) lu Hồn thiện thủ tục PKHCN/PGD - Lập Biên giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm định hành Bộ mẫu Hợp z at nh - Thực công tài sản chấp, cầm cố theo Quy oi TSBĐ Kho quỹ m - Tiếp nhận hồ sơ gốc ll u nf 14 va an nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Thực công chứng, chứng z đăng ký GDBĐ mua bảo hiểm tài sản theo quy m co định l mua bảo hiểm tài sản gm @ thực, đăng ký giao dịch bảo đảm chứng, chứng thực, - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản - Nhập kho hồ sơ chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ an Lu theo quy định n va ac th si 95 TSBĐ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ Mục 4: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh Bộ phận Bước Quy trình thực Kiểm tra hồ sơ giải 15 Công việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD Kiểm tra tài liệu chứng minh mục ngân điều kiện giải đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều kiện bảo lãnh lu Đề xuất định an 16 n va giải ngân/phát hành Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD Đối với cho vay: Hoàn thiện, ký a) dụng thuộc thẩm PQTTD Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng quyền phán tín Cấp thẩm cụ thể trình cấp có thẩm quyền p ie gh tn to bảo lãnh w quyền phê duyệt giải ngân oa nl dụng Chi nhánh d Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký an lu Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ u nf va cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư bảo ll oi m lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng z at nh bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt z phát hành bảo lãnh @ gm - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện m co l phát hành bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo an Lu lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo n va ac th si 96 Bộ phận Bước Quy trình thực Công việc cụ thể triển khai lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành BIDV) Đối với khoản cấp tín PKHCN/PGD - PKHCN đề xuất,trình cấp thẩm b) dụng thuộc thẩm PQTTD quyền phê duyệt Bảng kê rút quyền phán tín PGĐ phụ vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể/Giấy dụng Trụ sở trách tác đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo chính: nghiệp lãnh cụ thể soạn Cam kết bảo lãnh, sau chuyển tồn hồ sơ lu sang PQTTD để PQTTD đề xuất an va giải ngân n - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ to tn hồ sơ giải ngân, điều kiện gh giải ngân, đề xuất trình p ie LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình w PGĐ phụ trách tác nghiệp phê oa nl duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo d 17 an lu lãnh Giao nhận hồ sơ, PKHCN/PGD - PKHCN/PGD lập Biên giao va u nf cập nhật thông tin m hệ thống, thực thu phí bảo lãnh oi TF BPGDKHCN + PQTTD để cập nhật thông tin vào ll vào hệ thống SIBS, nhận hồ sơ với: BPQTTD z at nh xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ z + BPGDKHCN để giải ngân @ gm thực thu phí tín dụng (nếu có) l + Khách hàng để lưu hợp đồng m co gốc (gồm 01 gốc: HĐtín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ bảo an Lu lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, Bảng kê rút vốn kiêm n va ac th si 97 Bộ phận Bước Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ sơ khác (nếu có)) 18 Giải ngân/Phát hành bảo lãnh a) PKHCN/PGD - PKHCN/PGD hướng dẫn khách Giải ngân BPGDKHCN hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền lu mặt… an va -BPGDKHCN: n + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp to tn thông tin khách hàng, chữ ký ie gh chương trình SVS với hồ sơ p chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín w oa nl dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải d ngân theo quy định BIDV Phát hành bảo lãnh Cấp thẩm quyền lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh theo dõi, quản lý công u nf va an Quản lý theo dõi Thư bảo PQTTD lu b) ll văn theo quy định oi m hành BIDV z at nh Mục 5: Quản lý sau giải ngân Mục 5.1: Quản lý sau giải ngân (không áp dụng với bảo lãnh) z 20 Quản lý sau giải an Lu cấp tín dụng PKHCN/PGD Theo Điều 11 Quy định m co khách hàng, khoản Công việc cụ thể l Kiểm tra giám sát triển khai gm 19 Bộ phận @ Bước Quy trình thực n va ac th si 98 Bộ phận Bước Quy trình thực Công việc cụ thể triển khai ngân Theo dõi nợ đến hạn a) PKHCN/PGD Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản) Đôn đốc nợ hạn b) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai BPQTTD PKHCN/PGD thác liệu khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách lu Thông báo nợ vay hạn để an n va PKHCN/PGD kịp thời đơn đốc c) Phân loại nợ trích BPQTTD BPQTTD (đầu mối) phối hợp lập dự phòng rủi ro PQLRR PKHCN/PGD tính tốn, trích lập dự PKHCN/PGD phịng rủi ro theo quy định BIDV p ie gh tn to khách hàng trả nợ nl w PQLRR rà soát, theo dõi việc trích d oa lập dự phịng rủi ro trình cấp an lu thẩm quyền định Thu nợ a) Thu nợ tự động: u nf va 21 - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động BPQTTD ll PKHCN/PGD Trường hợp việc thu nợ tự động m oi BPGDKHCN không thực do: z at nh + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập z gm @ Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ l m co + Tài khoản khách hàng không đủ tiền trích nợ: BPQTTD gửi danh an Lu sách tới PKHCN/PGD để thông n va ac th si 99 Bộ phận Bước Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai báo, đôn đốc khách hàng trả nợ b) Thu nợ thủ công: PKHCN/PGD Trường hợp tài khoản tiền gửi BPGDKHCN khách hàng có tiền đến hạn: CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPQTTD BPGDKHCN để thu nợ Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để lu an thông báo, đôn đốc khách hàng trả n va nợ tn to Trường hợp khách hàng đến ngân gh hàng trả nợ, cán QLKHCN lập p ie Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN Thu nợ khách oa nl c) w thu nợ d hàng chủ động trả nợ PKHCN/PGD - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa BPGDKHCN thuận với khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trước hạn (của khách an lu trước hạn: u nf va hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện ll oi m thoại, email phải quy định cụ z at nh thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định z Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập @ gm Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt l ghi rõ nội dung trả nợ m co trước hạn an Lu + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu n va ac th si 100 Bộ phận Bước Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh PKHCN/PGD tín dụng:Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng lu an PKHCN/PGD đề xuất n va Thực theo quy định hành sở đánh giá, cấu lại thời hạn trả nợ gia theo dõi khoản vay, hạn bảo lãnh gh tn to điều chỉnh tín dụng p ie khách hàng… Quyết định cấu lại Cấp có thẩm thời hạn trả nợ/Phê quyền nl w b) d oa duyệt điều chỉnh tín c) an lu dụng Giao nhận bổ sung hồ PKHCN/PGD PKHCN/PGD thực bàn giao va cập nhật thông tin lưu hồ sơ oi z at nh 23 cập nhật thông tin vào hệ thống m vào hệ thống hồ sơ chứng từ gốc để BPQTTD BPQTTD ll u nf sơ chứng từ gốc Xử lý thu hồi nợ PKHCN/PGD - PKHCN/PGD thông báo hạn PQLRR z hạn phát sinh gm @ BPQTTD văn tới khách hàng nợ - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR l rà sốt phân tích ngun nhân nợ m co hạn, đề xuất biện pháp xử an Lu lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm n va ac th si 101 Bộ phận Bước Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai quyền xem xét, phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đôn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hành pháp luật BIDV Thanh lý hợp đồng 24 PKHCN/PGD - Tất tốn khoản cấp tín dụng: lu an PKHCN/PGD (đầu mối) phối hợp BPQTTD tín dụng: va BPGDKHCN BPQTTD, BPGDKHCN đối chiếu, n kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất to tn tốn khoản vay, lý hợp đồng ie gh - Giải chấp tài sản bảo đảm: p PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền w oa nl phê duyệt chuyển BPQTTD tác d nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống an lu Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực va theo quy định hành ll u nf giao dịch bảo đảm cho vay m BIDV oi - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc z at nh theo quy định hành BIDV z Mục 5.2: Quản lý sau phát hành bảo lãnh - an Lu HĐ cấp bảo lãnh, triển khai m co bảo lãnh (đối với Công việc cụ thể l Điều chỉnh/Gia hạn Bộ phận gm 19 @ Bước Quy trình thực n va ac th si 102 Bộ phận Bước Quy trình thực Công việc cụ thể triển khai Thư bảo lãnh…) Tiếp nhận Đề nghị a) PKHCN/PGD - Đối với gia hạn bảo lãnh: Thực gia hạn bảo lãnh theo quy định hành khách hàng/Đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn điều chỉnh bảo lãnh bảo lãnh Khách hàng lập đề xuất lu b) an Phê duyệt điều Cấp có thẩm chỉnh/gia hạn bảo quyền va n lãnh Giao nhận bổ sung hồ tn to c) - PKHCN/PGD bàn giao hồ sơ PQTTD gh sơ chứng từ gốc cập PKHCN/PGD chứng từ gốc để PQTTD cập nhật p ie thống Xử lý BIDV phải PKHCN/PGD - Tiếp nhận yêu cầu Bên nhận Cấp có thẩm quyền oa thực nghĩa vụ d nl w 20 thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ nhật thông tin vào hệ lu bảo lãnh bảo lãnh lập Tờ trình đề xuất - Trường hợp Bên nhận bảo lãnh an không cung cấp đầy đủ tài liệu, u nf va đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo ll oi m lãnh: Soạn thảo trình phê duyệt z at nh Thơng báo từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận z bảo lãnh gm @ - Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam l kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn m co thảo, trình phê duyệt Thông báo an Lu gửi khách hàng yêu cầu thực nghĩa vụ toán n va ac th si 103 Bộ phận Bước Quy trình thực 21 Xử lý khách Công việc cụ thể triển khai PKHCN/PGD - PKHCN/PGD trình cấp có thẩm hàng khơng thực Cấp có thẩm quyền phương án xử lý nghĩa vụ quyền khách hàng không thực nghĩa vụ tốn, gồm: tốn a) Trích tiền ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh b) Đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng lu (đối với bảo lãnh vay vốn) an c) Cho vay bắt buộc để toán va cho Bên nhận bảo lãnh n Cho vay bắt buộc PKHCN/PGD - PKHCN/PGD lập Tờ trình cho tn to 22 gh PQTTD vay bắt buộc trình cấp thẩm quyền p ie BPGDKHCN phê duyệt, sau đó, gửi Thơng báo w Cấp có thẩm cho vay bắt buộc tới khách hàng - Bàn giao hồ sơ cho PQTTD (hồ oa nl quyền d sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo an lu lãnh để PQTTD tạo khoản vay u nf va hệ thống SIBS lưu hồ sơ - BPGDKHCN thực chuyển ll Giải tỏa bảo lãnh Giải tỏa bảo lãnh khi: Cam kết quyền duyệt giải tỏa bảo lãnh, bảo BPGDKHCN PQTTD thực giải tỏa lãnh/HĐ bảo lãnh có @ ngày hết hạn hiệu lực - Giải chấp tài sản bảo đảm: xác định, PKHCN/PGD lập Tờ trình giải phân hệ TF m co l gm - - PQTTD z - PKHCN/PGD - PKHCN/PGD báo cáo cấp thẩm z at nh 23 oi m tiền cho bên nhận bảo lãnh chấp tài sản bảo đảm, trình cấp lãnh/HĐ bảo lãnh có thẩm quyền phê duyệt chuyển thời hạn hiệu lực mở PQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ Cam kết an Lu bảo - n va ac th si 104 Bộ phận Bước Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai khách hàng hoàn hệ thống thành nghĩa vụ theo Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực quy định Cam kết theo quy định hành bảo lãnh/HĐ bảo lãnh giao dịch bảo đảm cho vay cung cấp đầy BIDV đủ tài liệu chứng minh - PQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc hoàn thành nghĩa theo quy định hành BIDV vụ quy định Cam lu kết bảo lãnh/HĐ bảo an n va lãnh p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 105 Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA THU NHẬP THÔNG TIN ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ QUÁ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV NAM THÁI NGUYÊN Xin chào, Lưu Đức Duy, học viên cao học trường Đại học Kinh tế & QTKD Hiện nay, thực đề tài nghiên cứu “Quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Ngun”.Anh/Chị vui lịng dành thời gian để trả lời số câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến thông tin Anh/Chị bảo mật, mong hợp tác Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn! lu an Phần I Thông tin đặc điểm vấn va Họ tên: n tn to Chức vụ: Trình độ học vấn: p ie gh Tuổi: w □ THPT□ Cử nhân□ Thạc sỹ□ Tiến sỹ □Khác oa nl Số năm kinh nghiệm Anh/Chị làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng? d □ < năm□1 -2 năm□ -5 năm□ > năm an lu Anh/Chị làm việc phận/phòng ban nào? u nf va □ Ban Giám đốc□ Phòng QLRR □ Phòng QLKH □ Phòng DVKH ll oi m □ Phòng QTTD □ Phòng KHCN □ Phòng GD z at nh □ Phòng QLNB □ Phòng KHDN z m co l gm @ an Lu n va ac th si 106 Phần 2: Phần thông tin đánh giá Những ý kiến sử dụng để phản ánh đánh giá Ơng/bà cơng tác quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Đối với ý kiến, xin vui lịng tích vào theo số từ - tương ứng với nội dung Đánh giá công tác quản trị nợ hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Nguyên (1-Rất kém;2-Kém;3- Bình thường;4- Tốt; 5- Rất tốt) lu an n va □1 □2 □3 □4 □5 Công tác xây dựng quy chế, quy trình cho vay □1 □2 □3 □4 □5 Công tác thẩm định vốn vay □1 □2 □3 □4 □5 Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay □1 □2 □3 □4 □5 Phòng ngừa nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 Hệ thống phân loại nợ □1 □2 □3 □4 □5 Công tác xử lý nợ hạn □1 □2 □3 □4 □5 ie gh tn to Xây dựng kiểm soát nợ hạn p Đánh giá tầm quan trọng số nhân tố ảnh hưởng tới quản trị nợ quán hạn khách hàng cá nhân BIDV Nam Thái Ngun (1-Hồn tồn khơng quan w oa nl trọng;2-Khơng quan trọng;3- Bình thường;4- Quan trọng; 5- Rất quan trọng) d Nguyên nhân từ phía ngân hàng lu □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 10 Năng lực cán nhân viên chuyên môn □1 □2 □3 □4 □5 11 Sự hiểu biết lĩnh vực thẩm định □1 □2 □3 □4 □5 12 Công tác thẩm định tài sản chấp □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 va an Đánh giá TSĐB khách hàng chưa xác □1 Công tác kiểm tra, giám sát trước sau cho □1 ll u nf vay tín dụng oi m z at nh z Nguyên nhân từ phía khách hàng □1 □2 □3 □4 □5 17 Kinh doanh thua lỗ, phá sản □1 □2 □3 □4 □5 18 Nhân cách khách hàng □1 □2 □3 □4 □5 19 Mục đích vay vốn □1 □2 □3 □4 □5 an Lu 16.Tính trung thực số liệu khách hàng cung cấp m co l gm @ 13 Đánh giá phương án vay vốn n va ac th si 107 20 Khả tài KH tài sản đảm bảo □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 22 Cơ chế, sách nhà nước □1 □2 □3 □4 □5 23 Môi trường tự nhiên (dịch bệnh, thiên tai, ) □1 □2 □3 □4 □5 24 Mức độ cạnh tranh □1 □2 □3 □4 □5 25 Cơ chế, sách ngân hàng □1 □2 □3 □4 □5 21 Tính hợp tác khách hàng Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si