Giải pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thương hai bà trưng

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức vai trò Ngân hàng thương mại 11 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 12 1.2.2 Các loại hình cho vay Ngân hàng 12 1.3 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp quốc doanh (DNNQD) .15 1.3.1 Doanh nghiệp quốc doanh 15 1.3.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp quốc doanh 21 3.2.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp quốc doanh 27 3.3 Mở rộng cho vay Doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại .29 3.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại 29 3.3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay Doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 35 1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 35 1.1 Tình hình kinh tế trị xã hội Hà Nội .35 1.2 Giới thiệu khái quát Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 36 1.2.1.Sự đời, nhiệm vụ máy tổ chức .36 Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 39 Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 41 3.1 Về công tác huy động vốn 41 3.2 Về cơng tác tín dụng 43 3.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 46 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp ngồi quốc doanh chi nhánh Ngân hàng cơng thương Hai Bà Trưng 47 3.1 Tình hình cho vay .47 4.2 Tình hình thu nợ .50 4.3 Tình hình cho vay ngắn trung dài hạn 51 4.4 Công tác kiểm tra xử lý nợ vay DN NQD 53 4.6 Một số khó khăn hoạt động cho vay DN NQD chi nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng 54 4.6.1 Phía Nhà nước 54 4.6.2 Phía Ngân hàng 55 4.6.3 Phía DN NQD 57 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG 59 Định hướng phát triển Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng 59 1.1 Công tác huy động vốn .59 1.2 Cơng tác tín dụng 59 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ 60 1.4 Công tác khác 60 Một số giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp quốc doanh 61 2.1 Hồn thiện sách cho vay Doanh nghiệp quốc doanh xây dựng quỹ trình cho vay đơn giản , khoa học 61 2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng đa dạng trọng đến Doanh nghiệp quốc doanh 64 2.3 Xử lý vấn đề nợ hạn 66 2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 67 Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Một số kiến nghị 68 3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam .68 3.2 Đối với Doanh nghiệp quốc doanh 69 3.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 70 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI NĨI ĐẦU Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi mới, đạt thành công định Xu hội nhập cạnh tranh ngày diễn gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam đứng trước vận hội thách thức phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế quốc gia, chí ảnh hưởng tới kinh tế giới Xác định tầm quan trọng hoạt động cho vay vai trị ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng hoạt động cho vay toàn hệ thống NHTM Việt Nam Sau luật Doanh nghiệp có hiệu lực, số lượng DN NQD ngày tăng nhanh số lượng quy mơ, góp phần tạo việc làm, tạo thu nhập, ổn định đời sống xã hội, phát triển kinh tế Cùng với việc mở rộng sản xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp tăng tương ứng Tuy nhiên, đặc trưng doanh nghiệp quy mô vốn tự có nhỏ, khoảng 90% doanh nghiệp vừa nhỏ, lực tài chưa cao, khả tìm kiếm nguồn vốn tương đối khó Điều địi hỏi doanh nghiệp phải nhờ vào hỗ trợ từ phía ngân hàng Trong đó, hoạt động cho vay DN NQD chiếm tỷ lệ nhỏ toàn hệ thống ngân hàng thương mại Vấn đề đặt DN NQD, đối tác cần vốn ngân hàng xảy tình trạng ứ đọng vốn vay mà quan hệ tín dụng ngân hàng DN NQD hạn chế Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển kinh tế thực trạng hoạt động cho vay DN NQD chi nhánh NHCT HBT qua thời gian thực tập em nhận thấy nhóm khách hàng DN NQD chưa nhận nhiều giúp đỡ từ phía ngân hàng Chính cần tìm giải pháp để giúp ngân Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài hàng mở rộng hoạt động cho vay với đối tượng Do em nghiên cứu tìm hiểu chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng công thương Hai Bà Trưng” Em hi vọng với đề tài góp phần vào việc tháo gỡ khó khăn mối quan hệ cho vay chi nhánh với DN NQD , tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam ngày phát triển hội nhập với kinh tế giới Kết cấu đề tài gồm phần chính: Chương 1: Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng cho vay DN NQD NHCT HBT Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DN NQD NHCT HBT Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh thương mại lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh NHTM có quan hệ sâu rộng đời sống kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến trình phát triển kinh tế quốc dân Lịch sử ngành Ngân hàng ghi nhận đời, tồn phát triển ngành Ngân hàng định trình phát triển quan hệ hàng hoá- tiền tệ Và kinh tế phát triển điều kiện địi hỏi phát triển NHTM để trở thành động lực, nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền Ngân hàng.Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Hơn Ngân hàng cịn tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế " NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường diễn nhiều hoạt động, có người tạm thời thừa vốn, có tiền tích luỹ gọi chung người có khả cung cấp tín dụng, cịn bên người thiếu vốn, có Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài hội đầu tư gọi chung người có nhu cầu tín dụng, NHTM “cầu nối” họ với thông qua hoạt động huy động cung cấp tín dụng Hơn nữa, kinh tế phát triển NHTM trung gian toán tạo phương tiện toán cho kinh tế Nhờ hoạt động mà NH đóng vai trị vơ to lớn kinh tế, thịnh vượng ổn định kinh tế Đó tạo nên đặc trưng cho ngành NH Theo thời gian, hoạt động ngày nâng cấp chất lượng số lượng, đa dạng hố loại hình hoạt động để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng kinh tế phù hợp với phát triển kinh tế (1) Hoạt động nhận tiền gửi Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam quy định "Tiền gửi số tiền khách hàng gửi tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền" Hoạt động cấp tín dụng nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển đứng vững Vì vậy, coi hoạt động NH NH ln tìm cách để huy động nhiều nên hoạt động ngày đa dạng có thêm nhiều hình thức Các khoản tiền gửi khơng thuộc quyền sở hữu NHTM, họ quyền sử dụng chúng Tuy nguồn chủ yếu, chiếm tỷ trọng đáng kể nguồn vốn, song lại biến động sử dụng NHTM bắt buộc phải trì phần đáng kể làm dự trữ đảm bảo khả toán, chi trả cho khách hàng Tiền gửi chủ yếu bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi toán: loại tiền gửi khách hàng ký thác vào NH để NH giữ hộ thực khoản chi trả hộ Nói cách khác tiền chờ tốn khơng phải tiền để dành Vì mà, khách hàng, tài sản họ ký thác, uỷ nhiệm cho NH bảo quản thực Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu Khách hàng gửi tiền không quyền sở hữu quyền sử dụng số tiền đó, họ có quyền lấy chuyển nhượng, chi trả cho Cịn NH, khoản nợ mà NH ln phải trả lúc Chính mà hoạt động có lãi suất thấp Tuy nhiên không ăn khớp tốn khách hàng có lúc tài khoản tạo nên khoản tồn NH sử dụng để hoạt động kinh doanh không lớn phải dự trữ lượng lớn cho việc đáp ứng nhu cầu toán khách hàng -Tiền gửi có kỳ hạn: thực tế nhiều khoản chi trả khách hàng sau thời gian xác định phải thực hiện, mà tiền gửi tốn có nhiều bất lợi lãi suất thấp NH sử dụng nhiều tài khoản có tiền nhàn rỗi Và với tiền gửi có kỳ hạn, tốn (sự rút tiền ra) đến hạn theo quy định, nên với hình thức lãi suất cao NH sử dụng nhiều lượng tiền nhàn rỗi tính ổn định tài khoản -Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền để dành cá nhân gửi vào NH nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ Nó dạng tích luỹ đặc biệt tích luỹ tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Gồm có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (giống tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao hơn) tiết kiệm không kỳ hạn (khơng sử dụng vào mục đích tốn rút lúc nào) (2) Hoạt động cung cấp tín dụng Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Giá trị hoàn lại thường lớn giá trị ban đầu Chính mà NHTM thu lợi nhuận sau thu lãi trừ khoản phí khoản tín dụng Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Hầu hết khoản mục nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng tay NHTM NHTM phải trả khoản lãi tính giờ, chí phút đồng vốn, khoản phí mà NHTM phải trả huy động vốn Chính vậy, với mục tiêu an toàn lợi nhuận, bên cạnh việc phải trì lượng dự trữ đảm bảo an tồn cho NH khách hàng NHTM phải cho vay đầu tư số tài sản nợ có vào dịch vụ để sinh lời Hoạt động cấp tín dụng nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển đứng vững Một hoạt động tín dụng “tốt” phải đáp ứng nhu cầu tín dụng nhiều lĩnh vực, thoả mãn nhiều khách hàng với mục đích khác nhau, sử dụng có hiệu vốn huy động đảm bảo mục tiêu an toàn lợi nhuận NH Nói chung tín dụng lỏng so với khoản tài sản có khác chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản tín dụng mãn hạn Tín dụng chia theo nhiều hình thức khác -Theo thời gian có tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn: tín dụng ngắn hạn thời hạn từ 12 tháng trở xuống, trung hạn năm tới năm, dài hạn năm Việc xác định thời hạn mang tính chất tương đối nhiều khoản tín dụng khơng xác định trước xác thời hạn Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao tín dụng trung dài hạn tín dụng trung dài hạn thường có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan Phân loại theo hình thức thường chịu ảnh hưởng kỳ hạn, tính ổn định nguồn vốn, khả quản lý khoản, khả dự báo rủi ro -Theo hình thức tài trợ tín dụng chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê Trong đó, cho vay tài sản lớn thường định lượng theo hai tiêu doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ; Bảo lãnh ghi vào tài sản ngoại bảng, giá trị mà NH cam kết trả thay khách hàng Phần giá trị bảo lãnh NH trả ghi vào tài sản nội bảng -Tín dụng chia theo bảo đảm: tín dụng có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản Về nguyên tắc khoản tín dụng Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài NHTM phải có bảo đảm Tuy nhiên, khoản tài trợ có bảo đảm tài sản quan điểm NH khoản tài trợ có nguồn thu nợ thứ hai Các khoản tài trợ không gắn với hợp đồng bảo đảm xếp vào tín dụng khơng bảo đảm tài sản Việc chia giúp NH theo dõi hợp đồng bảo đảm, đưa biện pháp xử lý bảo đảm cần thiết (3)Trung gian tốn Ngồi hoạt động chủ yếu NHTM trung gian toán Phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua NH với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội vào NH, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian tốn, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội, trước hết DN tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đâù tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh NH Trung gian toán gồm nhiều loại dịch vụ NH khác nhau, chủ yếu cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt -Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản sang tài khoản khác NH hay NH khác nhau, thông qua công cụ séc, lệnh chi, thẻ chi trả -Dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn NH Việc chi hộ NH tiến hành có lệnh chủ tài khoản -Dịch vụ trả lương cho DN có nhu cầu Đến tháng DN cẩn gửi bảng lương qua NH, theo NH ghi nợ vào tài khoản DN tiến hành chi lương cho người có tên danh sách tiền lương -Dịch vụ chuyển tiền từ địa phương sang địa phương khác -Dịch vụ khấu trừ tự động dịch vụ với khách hàng cá nhân Theo khách hàng cho phép, NH tự động ghi nợ tài khoản khách hàng để toán hố đơn địi tiền đơn vị dịch vụ gửi đến như: Nguyễn Tuyết Mai Tài doanh nghiệp 44E