Giải pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thương hai bà trưng

HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh thương mại trên lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh của NHTM có quan hệ sâu rộng trong đời sống kinh tế và ảnh hưởng sâu sắc đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân Lịch sử của ngành Ngân hàng ghi nhận rằng sự ra đời, tồn tại và phát triển của ngành Ngân hàng được quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá- tiền tệ Và khi nền kinh tế phát triển đó cũng là điều kiện đòi hỏi sự phát triển của NHTM để trở thành động lực, là nhân tố thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội đều gửi tiền tại Ngân hàng.Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất Hơn nữa Ngân hàng còn là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

" NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán".

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế thị trường luôn diễn ra rất nhiều các hoạt động, trong đó có người tạm thời thừa vốn, có tiền tích luỹ gọi chung là người có khả năng cung cấp tín dụng, còn một bên là những người đang thiếu vốn, có cơ

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E hội đầu tư gọi chung là người có nhu cầu tín dụng, NHTM chính là “cầu nối” họ với nhau thông qua hoạt động huy động và cung cấp tín dụng Hơn thế nữa, khi nền kinh tế càng phát triển thì NHTM chính là trung gian thanh toán và tạo ra phương tiện thanh toán cho nền kinh tế Nhờ các hoạt động đó của mình mà NH đóng một vai trò vô cùng to lớn trong nền kinh tế, trong sự thịnh vượng và ổn định của nền kinh tế Đó cũng là những gì tạo nên đặc trưng cho ngành NH Theo thời gian, những hoạt động cơ bản đó ngày càng được nâng cấp hơn cả về chất lượng và số lượng, và đa dạng hoá các loại hình hoạt động để ngày một đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mọi khách hàng trong nền kinh tế và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế

(1) Hoạt động nhận tiền gửi

Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định thì "Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi được hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền".

Hoạt động cấp tín dụng là nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển và đứng vững Vì vậy, đây được coi là hoạt động đầu tiên đối với bất kỳ một NH và các NH luôn tìm mọi cách để có thể huy động được càng nhiều nên hoạt động này ngày càng đa dạng và có thêm nhiều hình thức mới Các khoản tiền gửi này không thuộc quyền sở hữu của NHTM, nhưng họ được quyền sử dụng đối với chúng Tuy là nguồn chủ yếu, chiếm tỷ trọng đáng kể trong nguồn vốn, song lại luôn biến động cho nên khi sử dụng các NHTM bắt buộc phải duy trì một phần đáng kể làm dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả cho khách hàng

Tiền gửi chủ yếu bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm

- Tiền gửi thanh toán: là loại tiền gửi được khách hàng ký thác vào NH để NH giữ hộ và thực hiện các khoản chi trả hộ Nói một cách khác đây là tiền chờ thanh toán chứ không phải là tiền để dành Vì thế mà, đối với khách hàng, đây là một tài sản họ ký thác, uỷ nhiệm cho NH bảo quản và thực hiện

8 các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của mình Khách hàng khi gửi tiền sẽ không mất đi quyền sở hữu cũng như quyền sử dụng số tiền đó, họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng, chi trả cho bất kỳ ai Còn đối với NH, thì đây là khoản nợ mà NH luôn phải trả bất kỳ lúc nào Chính vì vậy mà hoạt động này có lãi suất thấp Tuy nhiên do sự không ăn khớp giữa sự thanh toán của khách hàng cho nên có những lúc trên tài khoản tạo nên một khoản tồn và NH có thể sử dụng để hoạt động kinh doanh nhưng không được lớn lắm vì phải dự trữ một lượng lớn cho việc đáp ứng nhu cầu thanh toán bất kỳ của khách hàng. -Tiền gửi có kỳ hạn: trên thực tế thì nhiều khoản chi trả của khách hàng sau một thời gian xác định mới phải thực hiện, mà tiền gửi thanh toán thì có nhiều bất lợi do lãi suất thấp và NH cũng không thể sử dụng được nhiều trên tài khoản khi có tiền nhàn rỗi Và với tiền gửi có kỳ hạn, sự thanh toán (sự rút tiền ra) chỉ khi đến hạn theo quy định, nên với hình thức này lãi suất cao và

NH thì cũng sử dụng được nhiều hơn lượng tiền nhàn rỗi do tính ổn định trên tài khoản này.

-Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân được gửi vào

NH nhằm hưởng lãi suất theo định kỳ Nó là một dạng tích luỹ đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Gồm có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (giống như tiền gửi có kỳ hạn nhưng lãi suất cao hơn) và tiết kiệm không kỳ hạn (không sử dụng vào mục đích thanh toán và có thể rút ra bất kỳ lúc nào).

(2) Hoạt động cung cấp tín dụng

Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận Giá trị hoàn lại thường lớn hơn giá trị ban đầu Chính vì vậy mà NHTM thu được lợi nhuận sau khi thu lãi trừ đi các khoản phí đối với khoản tín dụng đó.

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Hầu hết khoản mục nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng khi về tay NHTM thì các NHTM đều phải trả một khoản lãi tính cho đến từng giờ, thậm chí là từng phút trên từng đồng vốn, đó chính là khoản phí mà NHTM phải trả khi huy động vốn Chính vì vậy, với mục tiêu an toàn và lợi nhuận, bên cạnh việc phải duy trì lượng dự trữ đảm bảo an toàn cho NH và khách hàng thì NHTM phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản nợ có được vào những dịch vụ để sinh lời Hoạt động cấp tín dụng sẽ là nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển và đứng vững Một hoạt động tín dụng “tốt” thì phải đáp ứng được nhu cầu tín dụng trên nhiều lĩnh vực, thoả mãn nhiều khách hàng với những mục đích khác nhau, sử dụng có hiệu quả vốn huy động và đảm bảo được mục tiêu an toàn và lợi nhuận của NH Nói chung tín dụng là kém lỏng so với các khoản tài sản có khác bởi vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản tín dụng đó mãn hạn

Tín dụng được chia theo nhiều hình thức khác nhau.

-Theo thời gian có tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn: tín dụng ngắn hạn thời hạn từ 12 tháng trở xuống, trung hạn trên 1 năm tới 5 năm, dài hạn trên 5 năm Việc xác định thời hạn cũng chỉ mang tính chất tương đối vì nhiều khoản tín dụng không xác định trước được chính xác thời hạn Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn do tín dụng trung và dài hạn thường có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt hơn và khan hiếm hơn. Phân loại theo hình thức này thường chịu ảnh hưởng của kỳ hạn, tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản, khả năng dự báo rủi ro

-Theo hình thức tài trợ tín dụng được chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê Trong đó, cho vay là tài sản lớn nhất và thường được định lượng theo hai chỉ tiêu doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ; Bảo lãnh được ghi vào tài sản ngoại bảng, đó là giá trị mà NH cam kết trả thay khách hàng của mình Phần giá trị bảo lãnh NH phải chi trả được ghi vào tài sản nội bảng.-Tín dụng chia theo bảo đảm: thì tín dụng có bảo đảm bằng tài sản và không có bảo đảm bằng tài sản Về nguyên tắc mọi khoản tín dụng của

NHTM đều phải có bảo đảm Tuy nhiên, các khoản tài trợ có bảo đảm bằng tài sản trên quan điểm của NH là các khoản tài trợ có nguồn thu nợ thứ hai. Các khoản tài trợ không gắn với hợp đồng bảo đảm được xếp vào tín dụng không bảo đảm bằng tài sản Việc chia này giúp NH theo dõi các hợp đồng về bảo đảm, đưa ra các biện pháp xử lý bảo đảm khi cần thiết

THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG

Tình hình kinh tế chính trị xã hội ở Hà Nội

Năm 2005 nhìn chung tình hình kinh tế xã hội cả nước và Hà Nội tiếp tục ổn định và có bước phát triển Nhà nước điều hành chính sách vĩ mô thận trọng và linh hoạt hơn phù hợp với diễn biến thị trường trong nước và quốc tế. Nhờ vậy năm 2005 tăng trưởng GDP đạt mức 8.4% cao nhất trong 9 năm trở lại đây, trong đó Hà Nội vẫn là một trong những địa bàn dẫn đầu về tốc độ GDP tăng 11.16% Tình hình tài chính tiền tệ về cơ bản là ổn định góp phần tích cực ổn định kinh tế vĩ mô và tạo đà tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên do ảnh hưởng của giá dầu mỏ tăng cao và liên tục cùng với những thảm hoạ thiên tai như bão lụt, dịch cúm gia cầm do vậy làm cho chỉ số giá cả tăng cao 8.4%(Hà Nội là 9.46%) chủ yếu là những mặt hàng tiêu dùng thiết yếu ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống người làm công ăn lương có thu nhập thấp.

Cạnh tranh gay gắt giữa cac NH ngày càng quyết liệt Do áp lực của tiến trình hội nhập các NH tìm mọi biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh:đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới, tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, các hình thức khuyến mại,v.v…đặc biệt trong thu hút nguồn tiền gửi.Ngoài việc các NHTM cạnh tranh nhau qua các kênh huy động vốn khác cũng được triển khai như: trái phiếu xây dựng Thủ đô, các công ty Bảo hiểm, cổ phần các DNNN… càng làm cho việc cạnh tranh về nguồn vốn trở nên quyết liệt hơn.

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng

1.2.1.Sự ra đời, nhiệm vụ và bộ máy tổ chức

NH CT VN thành lập năm 1988 , là 1 trong 4 NHTM (NHTM) nhà nước lớn nhất của VN và được xếp hạng là 1 trong 23 DN đặc biệt Có hệ thống mạng lưới gồm 2 sở giao dịch ,114 chi nhánh, 139 phòng giao dịch và 383 quỹ tiết kiệm cùng 2 đơn vị sự nghiệp là trung tâm đào tạo và trung tâm công nghệ thông tin Có mạng lưới đại lý với 623 NH trên khắp thế giới

CN NH CT KV II HBT hiện nay có trụ sở tại số nhà 285 Trần Khát Chân

*Sự ra đời của CN NH CT KV II HBT có thể khái quát như sau:

- Từ năm 1988 trở về trước , CN NH CT KV II HBT là NH Nhà nước

VN quận Hai Bà Trưng

-Thực hiện NQ3 – Khoá VI của Ban chấp hành Trung ương Đảng và

NQ 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ ) về việc chuyển hoạt động NH sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống NH2 cấp , từ ngày 1/7/1988 Ngân hàng Công thương Việt Nam ra đời và đi vào hoạt động Và cũng từ đó NH Ngân hàng quận Hai Bà Trưng tách thành

2 chi nhánh là CN Ngân hàng Công thương khu vực I Hai Bà Trưng và CN Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng Từ 1988 đến tháng 4/1993 là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội Thời kỳ này cơ sở vật chất kỹ thuật của NH còn nghèo nàn ,sản phẩm dịch vụ đơn điệu ,kinh doanh đối nội là chủ yếu Đội ngũ cán bộ NH được đào tạo trong cơ chế cũ đông về số lượng nhưng yếu về chất lượng , nhất là kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh trong cơ chế mới Qui mô hoạt động của NH trong thời kỳ này còn nhỏ.

-Từ 1/4/1993 đến nay : CN NH CT KV II HBT là chi nhánh trực thuộc

NH CT VN theo quy định 93/NHCT-TCCB ngày 1/4/1993 của TGĐ NHCT

VN sắp xếp lại bộ máy tổ chức NH CT VN thành 2 cấp

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Mặt khác, từ 1/9/1993 , theo quy định của TGĐ NHCT VN sáp nhập chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực I Hai Bà Trưng vào chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng và vẫn giữ tên Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng cho tới nay và là chi nhánh hạch toán phụ thuộc NHCT VN Từ đó đến nay , hoạt động kinh doanh của NH phát triển mạnh ,đều khắp trên tất cả các mặt nghiệp vụ ,cả kinh doanh đối nội lẫn kinh doanh đối ngoại

* Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng thực hiện 3 nhiệm vụ cơ bản :

-Sử dụng có hiệu quả ,bảo toàn và phát triển vốn và các nguồn lực khác của NHCT VN

-Tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn hiệu quả phục vụ tốt cho công cuộc phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong giai đoạn đổi mới hiện nay

-Thực hiện nghĩa vụ về tài chính theo quy định của pháp luật và của NHCT VN

* Bộ máy tổ chức của CNNHCT KV II HBT :

Chi nhánh có 315 CBNV và có >60% trình độ ĐH và trên ĐH với 2 phòng giao dịch đặt tại kiốt số 1 2 3 chợ Hôm (phố Huế –Hà Nội ) & tại phố Trương Định &10 phòng nghiệp vụ Chi nhánh có 116 cán bộ là Đảng viên Đảng bộ trực thuộc quận uỷ quận Hai Bà Trưng Những năm qua, Đảng bộ chi nhánh liên tục là Đảng bộ trong sạch, vững mạnh

-Ban lãnh đạo :1 GĐ và 2 phó GĐ

-11 phòng nghiệp vụ : (theo mô hình tổ chức mới từ 2/2004) : Phòng tổng hợp tiếp thị ,khách hàng 1, khách hàng 2, khách hàng 3, TC hành chính , kiểm tra nội bộ, ngân quỹ, thông tin điện toán, kế toán giao dịch, kế toán tài chính và tài trợ thương mại

(khách hàng 3 : gồm bộ phận cho vay khách hàng là cá nhân và bộ phận huy động vốn có 13 quỹ tiết kiệm /điểm giao dịch )

Số tài khoản khách hàng giao dịch tại chi nhánh từ năm 2001 2003 đều tăng lên Năm 2001 là 2789; năm 2002 là 3003; năm 2003 là 2915 (năm

2003 giảm 88 tài khoản so với năm 2002 do thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng nên một số tài khoản cá nhân có số dư dưới 200.000 đ; tài khoản của DN có số dư nhỏ hơn 1.000.000 đ và ít phát sinh giao dịch nên đã yêu cầu khách hàng làm thủ tục tất toán tài khoản.)

Nằm trên địa bàn quận HBT là một quận tương đối rộng, đông dân cư và tập trung khối sản xuất công nghiệp Trung ương và địa phương nhất là khu công nghiệp Sợi – Dệt –May và công nghiệp cơ khí, công ty thương nghiệp và nhiều loại hình kinh doanh khác như DN tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và các loại hình hợp tác xã cùng các hộ tư thương buôn bán nhỏ Nhưng trên địa bàn này tỷ lệ các DN kinh doanh thương nghiệp,XNK, dịch vụ du lịch và khách sạn không nhiều Đây chính là điều kiện thuận lợi về mặt thị trường cho ngân hàng, với những đặc điểm trên địa bàn như vậy NHCT HBT có nhiều thuận lợi về huy động vốn chủ yếu là huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu và nguồn gửi của các tổ chức doanh nghiệp Song cũng có những yếu tố không thuận lợi như khả năng tăng trưởng đầu tư tín dụng là rất khó khăn vì tốc độ chững lại trong những năm gần đây của khu vực sản xuất công nghiệp nhất là công nghiệp dệt may và cơ khí.

Cùng với sự thăng trầm của kinh tế nước ta NHCT HBT nhiều lúc cũng phải đối mặt với những khó khăn nhất định, hạn chế khả năng huy động tiền vốn cũng như cho vay đối với các tô chức kinh doanh ở một số lĩnh vực như khách sạn, cơ khí với sự cố gắng không ngừng đến nay NHCT HBT đã khẳng định được vị trí và vai trò của mình đối với kinh tế thủ đô, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng các mặt kinh doanh dịch vụ tiền tệ –ngân hàng, thường xuyên tăng cường nguồn vốn một cách có hiệu quả, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế nhiều thành phần, tăng cường vật chất kỹ thuật để từng bước đổi

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E mới công nghệ, góp phần vào quá trình công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước.

Không dừng lại ở đó, hoạt động cuả ngân hàng không chỉ bó hẹp trong địa bàn quận HBT mà còn vươn ra bình đẳng kinh doanh với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nội, hoà nhập với sự nghiệp đổi mới kinh tế, đổi mới hoạt động của nghành Tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh NHCT HBT đã phấn đấu thực hiện có hiệu quả chức năng, nhiệm vụ do cấp trên giao với mục tiêu: vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, sự thành đạt trong DN cũng chính là sự thành đạt của ngân hàng.

1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng

Chi nhánh NHCTHBT là chi nhánh khá lớn mạnh với số cán bộ,công nhân viên 303 người ,trong đó hơn 77% có trình độ cao đẳng ,đại học và trên đại học.

Căn cứ điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCTVN được Thống đốc NHNN phê chuẩn tại Quyết định số 1325/QĐ-NHNN ngày 28/1/2002.

Căn cứ Quyết định số 090/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngay 04/06/2003 của hội đồng quản trị về việc : “Phê duyệt mô hình tổ chức kinh doanh và mô hình hiện đại hóa chi nhánh”.

Theo đề nghị của Tổng giám đốc NHCTVN.

Cơ cấu tổ chức của NHCTHBT gồm:

- Ban giám đốc ( 1 giám đốc phụ trách chung và 3 phó giám đốc phụ trách riêng từng phòng ban và những lĩnh vực cụ thể ).

- 11 phòng ban nghiệp vụ tại hội sở chi nhánh

- Các quỹ tiết kiệm và các điểm giao dịch

1 Giám đốc & 4 phó giám đốc

Phòng kế toán giao dịch Phòng tài chính – kế toán

Phòng khách hàng số 1 Phòng khách hàng số 2

Phòng tài trợ thương mại Phòng thông tin - điện toán

Phòng khách hàng cá nhân Phòng tiền tệ – kho quỹ

Phòng tổ chức hành chính

Phòng kiểm tra nội bộ Phòng tổng hợp và tiếp thị

Các quỹ tiết kiệm/ điểm giao dịch Phòng giao dịch

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Khái quát về tình hình hoạt động của Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng

Nhìn vào tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm qua, ta nhận thấy chi nhánh NHCTHBT ngày càng lớn mạnh, hoạt động sản xuất, kinh doanh ngày càng có hiệu quả cả về chất lẫn lượng.

3.1 Về công tác huy động vốn

Bảng 1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng 2003-2005

Cơ cấu nguồn vốn huy động

- Tiền gửi tổ chức kinh tế 726.000 850.832 931.621 + 124.832 + 80.789

- Tiền gửi bằng ngoại tệ 362.000 427.144 433.279 + 65.144 + 6.135 Đơn vị: triệu đồng Nguồn: Báo cáo hoạt độngkinh doanh năm 2003-2005

Tổng nguồn vốn huy động được tăng nhanh chóng qua các năm.Nếu năm

2003 mới chỉ có 2180 tỷ VNĐ thì đến năm 2005 con số này đã lên tới 2417 tỷ VNĐ.Nguyên nhân của việc tăng này chủ yếu tăng từ nguồn huy động VNĐ, chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn.

Năm 2003: 2.186 tỷ VNĐ ,đạt 99.5 % kế hoạch Tăng so với cuối năm

2002 là 156 tỷ đồng tốc độ tăng 7.8%.

+Tiền gửi dân cư tăng: 9.6%

+ Tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng 5.8%.

Năm 2003, công tác huy động vốn gặp rất nhiều biến động về lãi suất:

Có thời điểm mức lãi suất huy động lên cao nhất trong thời gian gần đây, có thời điểm mức lãi suất huy động lại xuống rất thấp nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn của chi nhánh, nhất là sự cạnh tranh hết sức

4 2 sôi động về lãi suất giữa các NHTM Tuy nhiên Chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều biện pháp, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Phát hành tiết kiệm dự thưởng, phát hành trái phiếu, thực hiện tốt chính sách khách hàng, để phát triển nguồn vốn Từ những biện pháp tích cực và uy tín của chi nhánh, Tổng nguồn vốn huy động đã tăng trưởng ổn định, đáp ứng đầy đủ vốn và tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh, ngoài ra còn thường xuyên nộp vốn thừa theo kế hoạch bình quân hơn 1.000 tỷ đồng về NHCT Việt Nam, để điều hoà chung trong toàn hệ thống

Năm 2004: 2237 tỷ VNĐ tăng 57 tỷ so với năm 2003.

+Tiền gửi dân cư giảm 1.3%

+Tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng 9.7%

Năm 2004, công tác huy động tiền gửi dân cư gặp rất nhiều khó khăn nhất là sự cạnh tranh hết sức sôi động, gay gắt giữa các NHTM hoạt động trên địa bàn quận Hai Bà Trưng Mặc dù từ cuối tháng 9/2004 NHCTVN đã tăng lãi suất và đến tháng 11/2004 đã đưa ra nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn, nhưng trong sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác trong quý cuối năm đã đồng loạt áp dụng các biện pháp khuyến mại và tăng lãi suất, do vậy phần nào làm ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động.Tuy nhiên chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều biện pháp nhằm ổn định tiền gửi dân cư.

- Khai trương thêm quỹ tiết kiệm số 51, nâng cao tổng số quỹ tiết kiệm của chi nhánh lên 14 quỹ, mặt khác nhằm chuẩn bị đón bắt mở rộng mạng lưới tới quận Hoàng Mai mới thành lập.

- Chú ý nâng cao việc đào tạo cán bộ, nâng cấp và bổ sung thêm trang thiết bị máy móc, chuẩn bị tốt cơ sở vật chất tại các quỹ tiết kiệm, đảm bảo phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.

- Chuẩn bị thực hiện tốt trong các đợt triển khai tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu theo chỉ đạo của NHCTVN.

Năm 2005: 2417 tỷ VNĐ tăng 180 tỷ so với năm 2004

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Năm 2005 công tác huy động vốn tiền gửi dân cư vẫn gặp rất nhiều khó khăn Phần lớn nhu cầu vốn của nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng đáp ứng nên áp lực vay vốn ngân hàng là rất lớn, tác động trực tiếp đến công tác huy động vốn, theo đó để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DN các NHTM phải phát triển mạnh huy động vốn, đây là tác động tích cực Bên cạnh đó tạo ra sự cạnh tranh hết sức sôi động và quyết liệt thậm chí có những biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại trong qúa trình huy động vốn như: các NHTM đã áp dụng các biện pháp tiếp thị khuyến mại hấp dẫn băng nhiều hình thức, tăng lãi suất huy động, đưa ra nhiều loại sản phẩm huy động nhằm thu hút nguồn vốn. Đối với cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua hai nguồn: tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm ngày càng tăng qua các năm. Điều đó chứng tỏ chi nhánh rất coi trọng việc khai thác nguồn vốn trong nước, ngày càng khẳng định uy tín, sức mạnh cạnh tranh tích cực trên thị trường.

3.2 Về công tác tín dụng

Trong điều kiện kinh tế trong nước và thế giới có những diễn biến không thuận lợi, sức cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ của các NHTM trên cùng địa bàn, nên hoạt động tín dụng của chi nhánh đã gặp rất nhiều thách thức. Nhưng với sự nỗ lực tìm kiếm thị trường, áp dụng nhiều hình thức đầu tư mới của các doanh nghiệp, phát triển sản xuất kinh doanh đa dạng, và điều quan trọng là chi nhánh đã rất chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng trưởng dư nợ lành mạnh nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay và hiệu quả vốn tín dụng theo phương châm: “ Phát triển – An toàn - Hiệu quả” nên hoạt động tín dụng của ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan.

Bảng 2: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng năm 2003 – 2005 Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Thực hiện Thực hiện Thực hiện 2003 với 2004 với

Tổng dư nợ cho vay 920.000 943.778 740.111 + 23.778 - 203.667

- Dư nợ cho vay ngắn hạn 519.500 599.168 512.635 + 79.668 - 86.553

- Dư nợ cho vay trung hạn

- Dư nợ cho vay dài hạn 264.500 217.677 147.222 - 46.823 - 70.455

- Dư nợ ngoại tệ ( quy ra

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2003 - 2005

Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế và các khoản đầu tư đến 31/12/2003 là:

930 tỷ đồng, đạt 95,7 % kế hoạch, so với cuối năm 2002 giảm 301 tỷ đồng

- Dư nợ cho vay nền kinh tế: đạt 920 tỷ đồng, tăng 16 tỷ

- Các khoản đầu tư : đạt 10 tỷ đồng, giảm 317 tỷ.

Nguyên nhân giảm: Để hỗ trợ đảm bảo nguồn vốn chung của toàn hệ thống NHCT ở thời điểm khan vốn, Chi nhánh đã rút các khoản đầu tư tại NH Nông nghiệp và quỹ Tín dụng nhân dân, không đầu tư tiếp.

- Cho vay Ngắn hạn: 519,5 tỷ đồng, chiếm 56,4% trong Tổng dư nợ.

- Cho vay Trung , dài hạn : 400,5 tỷ đồng, chiếm 43,6% trong Tổng dư nợ.

+ Cho vay Trung hạn: 136 tỷ đồng, chiếm 14,8% trong Tổng dư nợ.

+ Cho vay Dài hạn: 264,5, chiếm 28,8% trong tổng dư nợ.

+Năm 2004 tổng dư nợ cho vay đến ngay 31/12 đạt 944 tỷ VNĐ, đạt 98,2% kế hoạch ,so với cuối năm 2003 tăng 13 tỷ VNĐ

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

- Cho vay ngắn hạn :599 tỷ đồng,chiếm 63,4% trong tổng dư nợ.

- Cho vay trung hạn, dài hạn : 345 tỷ đồng, chiếm 36,6% trong tổng dư nợ Chi nhánh quan tâm chú ý đến việc nâng cao tiêu chuẩn tín dụng, chọn lọc khách hàng, tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt là khâu thẩm định cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay và hiệu quả vốn tín dụng.

Do tỷ trọng vốn vay của chi nhánh đầu tư đối với thành phần kinh tế DN nhà nước chiếm tỷ lệ 93,6% trong tổng dư nợ nên chi nhánh đã thực hiện phân tích tình hình tài chính DN ,từ đó đánh giá khả năng kinh doanh và có kế hoạch dư nợ đối với từng DN phù hợp với khả năng tài chính và hoạt động kinh doanh,ổn định nâng cao được chất lượng tín dụng.

Tổng dư nợ cho vay đến ngày 31/12 đạt 740 tỷ VNĐ ,chỉ đạt 78,4% so với năm 2004 (dư nợ cho vay của khối NHTM trên địa bàn Hà Nội tăng 20,6% so với năm 2004). Đây là năm bộc lộ chất lượng tín dụng yếu kém tồn tại của nhiều năm trước để lại, cũng là năm đầu tiên thực hiện phân loại nợ theo QĐ 234/QĐ- NHCT37 ,đòi hỏi các chi nhánh hạch toán phân loại nợ theo đúng quy định gần chuẩn mực quốc tế làm minh bạch hóa các khoản nợ,do đó việc trích dự phòng rủi ro cho các khoản nợ xấu trong năm rất lớn lên tới 124.4 tỷ đồng lớn gấp 6.9 lần so với năm 2004 nên ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh

Dư nợ quá hạn 49.176 triệu đồng (giảm so với đầu năm 21.1tỷ ) chiếm 6.6% trong tổng dư nợ.Trong năm doanh số nợ quá hạn phát sinh 192.8 tỷ, các đơn vị có doanh số phát sinh lớn

Nợ gia hạn 56.803 triệu (giảm so với đầu năm 36.7 tỷ) chiếm 7.6% trong tổng dư nợ.

Bên cạnh hai nghiệp vụ chính: công tác huy động vốn và công tác tín dụng chi nhánh NHCT HBT còn có các nghiệp vụ khác như công tác kiểm

4 6 tra, kiểm soát, công tác tài trợ thương mại, công tác tiền tệ kho quỹ,các công tác khác.

3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Thực trạng cho vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng

Thực hiện chủ trương đổi mới kinh tế của Đảng và Nhà Nước, nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến đáng kể, tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, đời sống nhân dân được cải thiện Theo đà phát triển kinh tế các DN NQD ngày càng tăng về số lượng.

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Qua nghiên cứu tình hình hoạt động của NH trong thời gian qua, ta thấy hoạt động sử dụng vốn của NH không ngừng phát triển và tăng liên tục qua các năm Để hiểu rõ hơn tình hình cho vay đối với các DN NQD, ta xem xét bảng sau:

Bảng 4: Tình hình cho vay đối với các thành phần kinh tế

Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005

Qua bảng trên ta thấy: Doanh số cho vay đối với DN NQD chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng ngày càng giảm Năm 2003, doanh số cho vay đối với

DN NQD đạt 46.1 triệu đồng, chiếm 4.03% Năm 2004, doanh số cho vay này có tăng lên một chút đạt 56.45 triệu đồng, chiếm 4.9% Năm 2005, doanh số cho vay này tiếp tục giảm chỉ đạt 51.8 triệu đồng,chiếm 4.55% Trong khi đó, doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế quốc doanh tuy có giảm qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao Năm 2001, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh đạt 1198.2 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 95.97%, một tỷ lệ tương đối cao Năm 2004, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh đạt 1095.7 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 95.1%,tuy rằng tỷ trọng này

4 8 đã giảm nhưng vẫn còn rất cao so với tổng doanh số cho vay Năm 2005, doanh số cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh đạt 1085.9 triệu đồng, doanh số giảm so với năm 2005 nhưng tỷ lệ vẫn chiếm 95.45% cao hơn so với năm 2004 Như vậy, doanh số cho vay đối với nền kinh tế tăng chủ yếu là do doanh số cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Biểu 1: Tình hình cho vay các thành phần kinh tế qua các năm

Năm 2003 Đơn vị: triệu đồng

Quèc doanh NgoàI quốc doanh

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Năm 2004 Đơn vị : triệu đồng

Quèc doanh NgoàI quốc daonh

Năm 2005 Đơn vị: triệu đồng

Quèc doanhNgoàI quốc daonh

Bảng 5: Tình hình thu nợ 2003-2005 Đơn vị: triệu đồng

Nợ quá hạn năm 2003 là 9.3 tỷ đồng chiếm 1.01% trong tổng dư nợ đó là những khoản nợ qua hạn khó đòi phát sinh trước năm 2000, sang năm

2004 nợ quá hạn tăng mạnh lên trên 73 tỷ đồng chiếm 7.78% trên tổng dư nợ, năm 2005 nợ qúa hạn được kiểm soát hơn kể cả số tuyệt đối cũng như tỷ trọng và dư nợ quá chủ yếu ở DNQD chiếm 99% trong tổng số dư nợ quá hạn Để nắm cụ thể hơn ta xét đến diễn biến phát sinh nợ quá hạn qua 3 năm:

Bảng 6 : Diễn biến nợ quá hạn Đơn vị: ( triệu đồng )

Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 +- 2004

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Nợ xử lý rủi ro 7.967 76.722 68.805 Thực tế thu NQH 16.700 94.624 155.171 60.547

Năm 2003 tại chi nhánh phát sinh nợ quá hạn chủ yếu ở một số khách hàng chậm trả gốc, hầu như khó khăn trả nợ các DN năm 2003 đều được NH gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ Năm 2004: nhìn vào bảng diễn biến nợ nợ quá hạn ta thấy nợ quá hạn phát sinh trong năm 2004 là 155.938 triệu đồng, đây là những khoản nợ thực sự khách hàng chậm trả gốc, những khoản nợ quá hạn do chậm trả lãi hoặc lỗi từ hệ thống là 36.281 triệu đồng Sang năm 2005 nợ quá hạn phát sinh tăng nhưng doanh số thu nợ cũng tăng.

4.3 Tình hình cho vay ngắn trung và dài hạn Để thấy được thực trạng hoạt động cho vay đối với các DN NQD một cách toàn diện hơn, chúng ta xem xét tình hình cho vay đối với các DN NQD theo thời hạn.

Bảng 7: Tình hình cho vay đối với các DN NQD theo thời hạn Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay của chi nhánhNHCT HBT với DN NQD có xu hướng tăng lên đáng kể Điều đó cho thấy chi nhánh đang thực sự quan tâm đến việc mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế này Năm 2003 doanh số cho vay đối với DN NQD đã tăng

5 2 mạnh so với các năm trước đạt 46.1 triệu đồng Điều này chứng tỏ rằng chi nhánh đã có những chính sách tín dụng đúng đắn với thành phần kinh tế này. Đây là thời kỳ nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, với chính sách mở cửa hội nhập, chính sách cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp với nguồn vốn lớn hơn, đã có sự chủ động hơn trong kinh doanh cũng như có nhiều dự án mang tính khả thi, nên ngân hàng đã đẩy mạnh việc cho vay đối với DN NQD Theo đà phát triển trong khu vực, năm 2004 chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các DN NQD Doanh số cho vay đã tăng lên đáng kể đạt 56.45 triệu đồng Có được kết quả trên là do chi nhánh đã có chính sách mở cửa và hội nhập, chính sách cổ phần hóa DNNN, các doanh nghiệp với nguồn vốn lớn hơn, đã có sự chủ động hơn trong kinh doanh cũng như có nhiều dự án mang tính khả thi, nên Ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay các DN NQD Theo đà phát triển của nền kinh tế trong nước và khu vực, năm 2004 Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các DN NQD Tuy nhiên, trong cơ cấu cho vay của Chi nhánh với các DN NQD cho vay ngắn hạn vẫn chiếm một tỷ trọng lớn Điều này được thể hiện rõ qua biểu đồ dưới đây.

Biểu 2: Tình hình cho vay DN NQD tại NHCT HBT

Nhìn trên biểu đồ cho thấy chủ yếu NH cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2004 cao hơn 2003 đạt 63.9 triệu đồng Nguyên nhân dẫn đến việc tăng nhanh doanh số cho vay cụ

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

Doanh sè cho vayDoanh số thu nợ thể l năm 2004, nhu cầu vốn lưu động của DN NQD rất lớn Nên tình hình cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đối với DN NQD có khả năng tăng cao. Điều này có thể được giải thích là do các DN NQD chủ yếu là kinh doanh nhỏ, quy mô sản xuất bé, nguồn vốn nhỏ nên nhu cầu vốn ngắn hạn là cần thiết Mặt khác, cho vay ngắn hạn thì độ rủi ro sẽ thấp hơn so với trung dài hạn, nên tỷ trọng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng vẫn ở mức cao

Doanh số cho vay trung và dài hạn đối với DN NQD còn ở mức thấp và khiêm tốn Năm 2003 đạt 16.74 triệu đồng, tăng lên đáng kể so với các năm trước Nguồn vốn này đã hỗ trợ đắc lực và kịp thời cho các doanh nghiệp xúc tiến đầu tư thiết bị mới với công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh và đã phát huy hiệu quả tốt cho các doanh nghiệp Điều đó sẽ giúp cho Ngân hàng thực hiện tốt công tác thu nợ Năm

2004 doanh số cho vay trung và dài hạn đối với các DN NQD đã tăng lên 17.38 triệu nhưng tỷ lệ với doanh số cho vay lại giảm xuống so với năm 2003. Đến năm 2004, tỷ lệ này hơi trững lại do Ngân hàng đã thận trọng hơn trong việc lựa chọn khách hàng cũng như thẩm định các dự án đầu tư kỹ càng hơn tránh việc cho vay với các dự án kém hiệu quả Trong năm này Ngân hàng chú trọng đẩy mạnh hoạt động thu nợ

4.4 Công tác kiểm tra xử lý nợ vay đối với DN NQD

Trước khi cho vay đối với một tổ chức hay cá nhân nào thì cán bộ tín dụng của NH phải thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng, không phải chỉ từ phía khách hàng cung cấp mà còn phải dựa vào kinh nghiệm trong hoạt động của mình để thu thập thêm thông tin về khách hàng từ phía các bạn hàng, dư luận xã hội về khách hàng đó…

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG

Định hướng phát triển của Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng

1.1 Công tác huy động vốn

Quan tâm và chủ động hơn nữa để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp Hoạt động huy động vốn ngày càng khó khăn, cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM sẽ ngày một gay gắt hơn, vì vậy cần phải nâng cao năng lực cạnh tranh qua việc thực hiện tốt các nội dụng sau: Mở rộng màng lưới huy động một cách hợp lý, nhanh chóng hoàn thành các điểm giao dịch mẫu; triển khai thực hiện tốt đa dạng hoá các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao; xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất; làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng nhất là khách hàng có nguồn tiền gửi lớn; nâng cấp cơ sở vật cất, năng lực trình độ và tác phong làm việc của của cán bộ giao dịch tại các điểm huy động vốn. Phát động mạnh các hoạt động dịch vụ thanh toan, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua NH góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động.

Phân tích đánh giá thị trường, từng nghành kinh tế, từng địa phương, từng lĩnh vực hoạt động theo từng nhóm khách hàng để định hướng đầu tư tín dụng phù hợp với hiện tại cũng như lâu dài đảm bảo an toàn và hiệu quả.

Phấn đấu tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với kế hoach đề ra:

+ Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, các phương án kinh doanh có tính khả thi,hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay Tuyệt đối không vì

6 0 tăng trưởng mà hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng, đảm bảo tăng trưởng đi đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả Ngược lại giảm thấp và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả.

Kiên quyết tích cực xử lý các khoản nợ xấu để tái tạo vốn chuyển trở lại thành các khoản nợ tốt(cả phần nợ đã được xử lý rủi ro) Giao khách hàng cụ thể chỉ tiêu thu hồi nợ xấu (đặc biệt là khoản nợ đã được xử lý trong năm

2005) tới từng phòng, từng cán bộ tín dụng Tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng để phát hiện kịp thời, xử lý ngăn ngừa nợ xấu.

Nỗ lực, chủ động cùng khách hàng tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý khi thu hồi nợ, đồng thời tiến tới giảm tỷ lệ cho vay không tài sản đảm bảo theo chỉ đạo.

1.3 Phát triển dịch vụ thẻ

Quan tâm phát triển dịch vụ NH tới các điểm giao dịch các quỹ tiết kiệm, chú ý đến chất lượng các loại hình dịch vụ NH, để nâng cao sức cạnh tranh. Tăng cường phát triển dịch vụ thẻ: ATM, VISA, MATER, thực hiện tốt chăm sóc khách hàng Trên cơ sở đã được NHCTVN hướng dẫn, khuyễn khích việc nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm phù hợp đối với từng đối tượng khách hàng cụ thể, đảm bảo hiệu quả tốt đối với khách hàng và chi nhánh

 Xây dựng cơ chế tiền lương kinh doanh nhằm từng bước gắn tiền lương với năng suất, chất lượng và hiệu quả công tác của từng phòng và từng người lao động qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh

 Thực hiện tốt công tác thi đua khen thưởng, đổi mới hình thức nội dụng trong hoạt động thi đua khen thưởng, gắn quyền lợi vật chất với các mục tiêu thi đua để làm cho công tác thi đua khen thưởng thật sự là động lực thúc đẩy tinh thần làm việc của cán bộ nhân viên hàng quý với mục tiêu phát triển trọng tâm của chi nhánh trong từng giai đoạn.

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

 Tăng cường kiểm tra kiểm soát mọi hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn.

 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán bộ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày một cao hơn đối với NH hiện đại trong hội nhập kinh tế sắp tới.

Một số giải pháp mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh xây dựng quỹ trình cho vay đơn giản , khoa học

Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng.

Quán triệt nguyên tắc không được hạ thấp tiêu chuẩn và điều kiện tín dụng, chấp hành nghiêm túc cơ chế, quy trình cấp tín dụng và văn bản chỉ đạo của NHCT Việt Nam, kiểm soát chặt chẽ đối với các DNNN đang trong quá trình chuyển đổi Thực hiện nghiêm túc và thường xuyên việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, phân tích đảm bảo nợ vay để xác định quan hệ tín dụng phù hợp. Đề cao trách nhiệm của người làm công tác thẩm định và quyết định tín dụng Chú trọng thu thập thông tin từ nhiều kênh( đối tác của khách hàng, cấp chủ quản, hiệp hội, cơ quan chuyên môn, tổ chức điều tra, nghiên cứu thị trường…), tiến hành kiểm tra, đối chiếu để lựa chọn thông tin tin cậy. Phân tích, đánh giá thực chất khách hàng, dự án đầu tư, phương án kinh doanh, tài sản bảo đảm tiền vay để lựa chọn cho vay các khách hàng, khoản vay hiệu quả, có vốn tự có tham gia lớn, triển vọng trả nợ tốt, đảm bảo chất lượng, hiệu quả bền vững.

Các chi nhánh cần nỗ lực, chủ động cùng khách hàng tiếp tục hoàn thiện hố sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý thu hộ.

Làm công tác phân loại nợ nhằm phản ánh trung thực và minh bạch chất lượng tín dụng ở từng chi nhánh và toàn hệ thống NHCT Việt Nam.

Hàng tháng, các chi nhánh cần tiến hành phân tích, đánh giá khả năng trả nợ của từng khách hàng, phát triển và cảnh báo sớm để có biện pháp ngăn chặn các khoản nợ gia hạn mới phát sinh Xác định chính xác mức độ rủi ro, xây dựng phương án thu hồi nợ cụ thể phù hợp với đặc thù của từng khách hàng, thực hiện biện pháp tích cực, nhanh chóng thu hồi nợ xấu Tổ chức đánh giá, phân loại tái sản bảo đảm lựa chọn hình thức xử lý phù hợp, tranh thủ tối đa sự ủng hộ, giúp đỡ của cáp cấp, các nghành nhằm tháo gỡ khó khăn trong việc xử lý tài sản , đẩy nhanh tiến độ bán tài sản để thu hồi nợ xấu, góp phần lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh.

Có thái độ tích cực, nghiêm túc và tận thu các khỏan nợ đã xử lý rủi ro để tái tạo nguồn vốn kinh doanh, nghiên cứu cơ chế động viên vật chất đối với tập thể và cá nhân có thành tích cao trong việc thu hồi nợ ngoại bảng.

Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo hướng an toàn và khả năng sinh lời cao.

- Thực hiện giám sát chặt chẽ các hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng như tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tái sản, cho vay trung hạn, cho vay

1 khách hàng, nhóm khách hàng.

Việc xác định lãi suất cho vay phải dựa trên cơ sở mức độ rủi ro đối với từng khoản vay, không áp dụng mức lãi suất cho vay giống nhau đối với các khoản vay có mức độ tiềm ẩn rủi ro khác nhau, thực hiện lãi suất cho vay thả nổi theo thị trường, bù đắp đủ chi phí và đảm bảo hiệu quả.

Tiếp tục cơ cấu lại danh mục tín dụng, hình thành cơ cấu theo nghành kinh tế, vùng kinh tế, loại khách hàng.

+ Có giải pháp hữu hiệu để điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp, tránh tình trạng chỉ tập trung cho vay một số khách hàng là doanh nghiệp,cho vay trung dài hạn quá lớn không phát huy được tính năng động và sức lao động của các bộ, nhân viên trong chi nhánh.

+ Chủ động tìm kiếm, chọn lọc khách hàng tốt, thực hiện chính sách tiếp thị chăm sóc khách hàng Đa dạng hóa loại hình khách hàng, chú trọng

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp hình thành sau cổ phần hoá, khách hàng cá nhân Xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược là những khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu quả cao, có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng, góp phần tạo ra thu nhập lớn cho từng chi nhánh và toàn bộ hệ thống NHCT Việt Nam nhằm tạo nền tảng ổn định và phát triển vững chắc cho hoạt động tín dụng.

+ Kiên quyết rút nợ đối với khách hàng có dấu hiệu rủi ro cao, những nghành không có lợi thế cạnh tranh, bị ảnh hưởng lớn khi hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Cần có kế hoạch chi tiết về lộ trình giảm thấp dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh đối với các khách hàng yếu kém, đánh giá kết quả thực hiện theo định kỳ hàng tháng.

Hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng.

- Sắp xếp lại mô hình tổ chức theo hướng phục vụ trọn gói nhu cầu của khách hàng, thiết lập cơ chế, quy trình và bộ máy tổ chức quản trị rủi ro tín dụng từ trụ sở chính đến các chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng.

- Tiếp tục hoàn thiện cơ chế tín dụng, chuẩn hóa các quy trình xử lý nghiệp vụ theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001:2000, xác định rõ trách nhiệm cá nhân trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, góp phần ngăn ngừa sai sót ở tất cả các công đoạn của quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng đến khách hàng. Đồng thời tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện sổ tay tín dụng phù hợp với đặc thù của NHCT và tiến tới chuẩn mực quốc tế.

- Phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, chú trọng đến các sản phẩm cho vay tiêu dùng và vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm phân tán rủi ro tín dụng và phục vụ tốt cho mọi đối tượng khách hàng Gắn phát triển và cung cấp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm dịch vụ và tiện ích khác để hình thành phương thức cung cấp trọn gói nhiều sản phẩm dịch vụ cho 1 hoặc

Nâng cao hiệu lực quản lý, điều hành công tác tín dụng.

- Điều chỉnh linh hoạt mức ủy quyền phán quyết thông qua xếp hạng tín dụng chi nhánh, tiến hành rà soát và điều chỉnh phù hợp mức ủy quyền phán quyết phù hợp cho các chi nhánh mới được nâng cấp.

- Xây dựng và ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho công tác quản lý, điều hành từ trụ sở chính đến chi nhánh.

+ Triển khai việc thực hiện hạch toán giá thành và đánh giá hiệu quả kinh doanh theo từng sản phẩm tín dụng, nhóm khách hàng, từng đơn vị thực hiện. + Xây dựng các chương trình phần mềm chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.

+ Thiếp lập hệ thống dữ liệu, thông tin tín dụng, thông tin nghành hàng và các thông tin khác có liên quan nhằm phục vụ công tác thẩm định, quản lý các giới hạn an toàn, cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro…

Một số kiến nghị

3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam

Trong suốt quá trình xây dựng và trưởng thành, NHCTVN đã khẳng định được vị trí cũng như vai trò của mình là một trong những NHTM chủ lực của hệ thống NHTM VN, góp phần đắc lực vào sự phát triển kinh tế của đất nước trong những năm qua Với vai trò quản lý, NHTM VN đã giành được nhiều thành tựu đáng kể, tuy nhiên cũng cần phải có một số điều chỉnh để phát huy hơn nữa tính năng động và tự chủ của chi nhánh NHCT HBT cũng như những chi nhánh NHCT khác

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E

+ Cần triển khai kịp thời hơn nữa việc hướng dẫn cụ thể các văn bản, quy định của NHNN về hoạt động NH nói chung và hoạt động cho vay nói riêng tạo điều kiện cho các chi nhánh hoạt động đúng hành lang pháp lý. + Tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong hệ thống, cung cấp các thông tin chung về hoạt động của nghành, những tiến bộ khoa học, các quy định tổng thể phát triển kinh tế- xã hội, tình hình hoạt động của các NHTM khác trong hệ thống và ngoài hệ thống.

+ Tăng cường hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, những vi phạm trong quá trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho các chi nhánh.

+ Xây dựng một hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu quả hơn, tăng cường hơn nữa việc tổ chức các chương trình đào tạo nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng.

3.2 Đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Trong nền kinh tế thị trường, mọi quyết định đưa ra của DN đếu có tác động quan trọng và ảnh hưởng đến hiệu quả họat động của DN đó Do vậy để đứng vững trên thị trường mỗi DN nói chung và các DN NQD nói riêng phải tạo cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp với khả năng và đáp ứng tối đa nhu cầu của thị trường

Trước hết về bản thân, các khách hàng phải tự nâng cao trình độ của mình trong kinh doanh, chú trọng tới việc xây dựng và hoạch định phương án sản xuất kinh doanh, kể cả mời các chuyên gia tư vấn. Đối với NH thì khách hàng cần phải:

- Nghiêm túc đánh giá đúng tài sản thế chấp, tránh tình trạng tự ý nâng giá trị tài sản lên để rút và chiếm dụng vốn của NH.

- Trung thực trong việc sử dụng vốn cũng như trong các điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến cho khả năng trả nợ NH khó khăn.

- Cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời cho NH Thực hiện việc hạch toán kế toán theo đúng chế độ hiện hành để tạo điều kiện cho NH khi thẩm định tình hình tài chính của khách hàng.

3.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước

Tiếp tục đẩy mạnh quá trình tái cơ cấu Ngân hàng thương mại Nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng này. Tiếp tục nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát và đánh giá an toàn đối với hệ thống NHTM Chủ động điều chỉnh hoạt động thanh tra theo cac khuyến nghị của ủy ban Basel về giám sát hiệu quả hoạt động ngân hàng. Xây dựng và hoàn thiện các định chế về các công cụ bảo hiểm tín dụng, công cụ phái sinh, tạo điều kiện cho các NHTM triển khai thực hiện rộng rãi.

Xây dựng nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng cho toàn hệ thống Ngân hàng.

Các chính sách kinh tế của nhà nước được ổn định Chính phủ cần có các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp nhà nước đặc biệt là các giải pháp về vốn.Giúp cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả và nâng cao an toàn vốn vay đối với Ngân hàng thương mại.

Phát triển hệ thống bảo hiểm có sự liên kết với các Ngân hàng, bao gồm cả bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tín dụng và các loại bảo hiểm khác có liên quan, như : bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm phương tiện giao thông, bảo hiểm hàng hoá xuất khẩu, bảo hiểm nhân thọ… bảo vệ khách hàng cũng như bảo đảm tiền vay cho Ngân hàng.

Phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng Đặc biệt là thu hút các tổ chức tín dụng khai thác thông tin Trung tâm và có chế tài chặt chẽ bắt buộc các tổ chức tín dụng cũng phải cung cấp đầy đủ thông tin cho Trung tâm.

Chính phủ đã ban hành nghị định 85/ CP về quy định chi tiết thi hành pháp lệnh về quyền và nghĩa vụ của các tổ chức trong nước được thuê đất,

Nguyễn Tuyết Mai Tài chính doanh nghiệp 44E giao đất thay thế nghị định 18/ CP Nhưng hiện tại các bộ nghành chưa có hướng dẫn thi hành cụ thể nên các doanh nghiệp và Ngân hàng rất khó khăn trong việc thực hiện Để tạo thuận lợi cho Ngân hàng và doanh nghiệp trong việc thế chấp tài sản khi vay vốn hoặc bảo lãnh Đề nghị các Bộ nghành sớm ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành cụ thể nghị định trên.