CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)
KHÁI NIỆM NHTM
Lịch sử ra đời của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa và lịch sử phát triển tiền tệ, của các kiểu thiết chế xã hội Hoạt động của ngân hàng ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lưu giữ hộ, thanh toán chi trả hộ và tiếp đến là sự phát triển hoạt động cho vay và các hoạt động khác Cụ thể là từ thế kỷ thứ V đến thế kỷ thứ XVII đã diễn ra sự mở rộng nhanh chóng của hoạt động thương mại trong phạm vi mỗi nước cũng như quốc gia Những đòi hỏi về nguồn vốn bổ sung, yêu cầu thanh toán, chuyển tiền của hệ thống doanh nghiệp tăng lên mạnh mẽ trong giai đoạn này và thúc đẩy sự ra đời của hệ thống ngân hàng thương mại: đầu tiền là ở Hà Lan năm 1609, sau đó ngân hàng Thụy Điển năm 1656, hệ thống ngân hàng Anh năm 1694 và ngân hàng Mỹ 1791 Đến cuối thế kỷ thứ XVII, các nghiệp vụ của một ngân hàng kinh doanh đã hoàn thiện, bao gồm: Nhận gửi và cho vay, phát hành tiền, chiết khấu thương phiếu, chuyển ngân, thanh toán bù trừ và bảo lãnh Đồng thời, từ giai đoạn đó đến nay, hệ thống ngân hàng thương mại dần khẳng định vai trò quan trọng của mình trong phạm vi một quốc gia cũng như trên thế giới.
Vậy Ngân hàng thương mại là gì ? Theo pháp lệnh về Ngân hàng thương mại thì: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
Để đáp ứng đủ nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân cũng như các tổ chức kinh tế đòi hỏi các NHTM phải huy động một khối lượng nguồn vốn lớn với các hình thức huy động ngày càng phong phú như: Huy động tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá, vay vốn của NHTW hay các tổ chức tín dụng, và một số các hình thức khác như nguồn vốn uỷ thác,… Nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi vẫn chiếm vị trí quan trọng nhất, chiếm hơn 60% nguồn vốn huy động của NH Để huy động tiền gửi một cách hiệu quả, các NH đã có nhiều hình thức gửi tiền khác nhau cho khách hàng có thể lựa chọn, mỗi hình thức đều có những đặc điểm riêng phục vụ cho những nhu cầu khác nhau của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán Căn cứ vào nguồn hình thành thì tiền gửi của các NHTM gồm những hình thức sau: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và các loại tiền gửi khác.
1.2.1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) Đây là khoản tiền gửi của các TCKT do trong quá trình sản xuất kinh doanh, các TCKT thường có một số vốn nhàn rỗi tạm thời như khấu hao đã trích chưa đến lúc sử dụng, tiền dành để mua nguyên vật liệu nhưng chưa dùng, tiền trả lương; các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi đã trích nhưng chưa sử dụng đến… Để đảm bảo an toàn đồng thời vẫn sinh lời cho các nguồn vốn đó thì các TCKT có thể gửi vào NH, ngoài ra đơn vị còn có thể thanh toán qua NH và sử dụng các dịch vụ khác Có hai hình thức chính để các đơn vị gửi vốn vào NH đó là gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn với những kỳ hạn khác nhau Đồng thời NH sẽ mở các tài khoản tương ứng để thuận tiện cho quá trình giao dịch của các TCKT.
- Tiền gửi không kỳ hạn: Là hình thức gửi tiền mà người gửi có thể rút bất kỳ lúc nào và NH phải thoả mãn nhu cầu đó của khách hàng.
Loại tiền gửi này có mục đích chính là để thanh toán, các TCKT có thể phát hành séc trong quá trình giao dịch chứ không dùng tiền mặt Đối với loại tiền gửi này, mặc dù có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào nhưng trên thực tế luôn luôn có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút tiền, vì thế NH luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn và NH có thể dùng để cho vay Do tính chất không ổn định của loại tiền gửi này nên lãi suất tiền gửi thấp, thậm chí có những khoản tiền NH không phải trả lãi giúp NH hạ thấp chi phí mua vốn, tăng khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn thường là của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có thời vụ, kế hoạch được nhu cầu sử dụng vốn trong tương lai Về cơ bản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để tiến hành thanh toán mà mục đích là để hưởng lãi Đây là khoản tiền gửi tương đối ổn định, NH chủ động trong quá trình sử dụng nên NH thường tăng cường khả năng huy động nguồn này bằng cách đưa ra nhiều loại thời gian khác nhau, thời gian càng dài thì lãi suất càng cao Ngoài ra, về nguyên tắc thì người gửi chỉ có thể được rút tiền theo thời hạn đã thoả thuận nhưng để thu hút nguồn vốn này với kỳ hạn dài thì trên thực tế các NH cho rút tiền trước kỳ hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc theo kỳ hạn nhất định do NH quy định.
1.2.2 Tiền gửi của dân cư:
Là một bộ phận thu nhập bằng tiền của người dân trong xã hội gửi vào NH nhằm mục đích an toàn, kiếm lời và thanh toán Tiền gửi của dân cư gồm hai loại:
1.2.2.1 Tiền gửi tài khoản cá nhân
Do nhu cầu phát triển kinh tế, tài khoản tiền gửi cá nhân đã được sử dụng ngày càng nhiều Đây là cơ hội để người dân tiếp xúc thanh toán không dùng tiền mặt, chuÈn bị và tiếp cận làm quen với tập quán thanh tiếp tạo điều kiện cho việc tiếp xúc với công cụ thanh toán mới và hiện đại hơn như: các loại thẻ thanh toán, card điện tử, sớm hoà nhập với mạng lưới thanh toán quốc tế Đây cũng là hình thức tạo điều kiện thuận lợi để người dân gửi tiền vào NH, tránh những rủi ro thường gặp như: Mất cắp, hoả hoạn mà việc thanh toán lại diễn ra nhanh chóng, đơn giản.
Tài khoản tiền gửi cá nhân cũng được chia ra làm hai loại: Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Việc mở rộng, phát triển các tài khoản cá nhân sẽ giúp các NHTM huy động thêm nguồn vốn còn tiềm tàng trong dân cư đồng thời phát triển được các dịch vụ thanh toán qua NH.
1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm của dân
Tiền gửi tiết kiệm được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM.Đây là tiền để dành trong dân cư, về bản chất là một phần thu nhập của cá nhân, người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào NH với mục đích an toàn và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm là tiền gửi phi giao dịch, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không thể trích ra để thực hiện các yêu cầu thanh toán như tài khoản cá nhân mà chỉ được rút ra và hưởng lãi theo quy định Hiện nay trong các NHTM ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động (thường khoảng 60-70%) Nhằm thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân chúng, NHTM đã đa dạng hoá các hình thức huy động tiết kiệm bao gồm:
*) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Đây là loại tiền gửi không có kỳ hạn xác định, đáp ứng nhu cầu gửi tiền của các khách hàng chưa có dự định trong tương lai Người gửi có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ vào bất cứ lúc nào theo yêu cầu Tuy không được coi là những nguồn vốn có kỳ hạn nhưng cũng giống như tiền gửi thanh toán do thính chất ra vào thường xuyên của các luồng tiền mà NH có thể sử dụng một tỷ lệ nhất định cho mục đích có kỳ hạn dài hơn.
*) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi vào NH trên cơ sở có sự thoả thuận giữa người gửi và NH về thời hạn, lãi suất của khoản tiền gửi.
Như vậy theo nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn, tuy nhiên trong thực tế để khuyến khích người dân gửi tiền, NH vẫn cho phép họ rút trước hạn và khi đó khách hàng phải chịu một mức lãi suất thấp hơn, thường là bằng lãi suất không kỳ hạn. Với loại tiết kiệm này, mục đích chính của người gửi là để sinh lời nên vấn đề lãi suất là rất quan trọng Còn đối với NH, do tính chất xác định về kỳ hạn đây là nguồn vốn khá ổn định, NH có thể chủ động trong sử dụng cho vay, đầu tư với kỳ hạn tương ứng hoặc chuyển hoá kỳ hạn một phần Các NH thường áp dụng các loại tiết kiệm với các kỳ hạn: 1 tháng, 2 thánh, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 13 tháng 2 năm. Với mỗi kỳ hạn là một mức lãi suất khác nhau và theo nguyên tắc lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao.
Như vậy, các NHTM tạo lập nguồn vốn chủ yếu bằng phương thức huy động vốn để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, vốn trong thanh toán của khách hàng, trường hợp mất cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có thể vay vốn của các tổ chức tín dụng hoặc dưới hình thức chiết khấu của NHTW hoặc có thể nhận vốn ủy thác đầu tư cùng với số vốn của chủ sở hữu để có nguồn vốn với quy mô nhất định đủ tài trợ cho danh mục tài sản Phương thức huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội giữ vai trò quan trọng nhất bởi nó cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời thường có chi phí thấp hơn so với các nguồn vốn khác.
VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NÓI CHUNG VÀ NGUỒN VỐN TIỀN GỬI NÓI RIÊNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động NHTM.
Vốn huy động là nguồn vốn có vị trí hàng đầu đối với hoạt động kinhd oanh của NHTM Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu vốn của NH (thường chiếm từ 60% – 70%) là nguồn vốn dễ dàng huy động với chi phí thấp so với các nguồn vốn khác Vốn tự có của ngân hành chiếm tỷ lệ thấp, thường dưới 10%,vốn vay từ ngân hàng TW hoặc vay trên thị trường liên ngân hàng thường dùng để dáp ứng nhu cầu thanh khoản tức thời Muốn cho khách hàng vay được, thì trước tiên NH phải huy động được vốn trong nền kinh tế Vốn huy động cũng là loại vốn co số slượng sản phẩm huy động vốn đa dạng nhất Tuy nhiên, nguồn vốn này có tính chất không thuộc sở hữu của NH, nên NH phải trả cả gốc và lãi, lãi suất huy động được coi là giả phải trả cho quyền sử dụng vốn Chi phí huy động vốn của NH bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Do đặc thù của ngành NH cũng như đảm bảo uy tín trong kinh doanh, NH thường thực hiện nghĩa vụ hoàn trả cho người gửi tiền vào bất kỳ thời điểm nào mà khách hàng yêu cầu.
1.3.2 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi.
Huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi là hoạt động không chỉ có ý nghĩa lớn với toàn bộ nèn kinh tế mà còn có ý nghĩa quan trọng cho sự tồn tại và phát triển cho bất cứ NHTM nào. Đối với các NHTM thì hoạt động huy động tiền gửi có những ý nghĩa sau:Thứ nhất: Vốn tiền gửi chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định tới việc thực hiện các chức năng của NHTM Nếu như lật lại vấn đề NH không có khả năng huy động vốn tiền gửi, điều gì sẽ xảy ra ? quy mô hoạt động của NH sẽ bị bó hẹp, chức năng của NH sẽ không được phát huy và điều quan trọng hơn nữa tình trạng đó dễ dẫn đến sự đỗ vỡ của mọi ngân hàng Nhưng không huy động vốn tiền gửi,
NH cũng có thể vay các tổ chức tín dụng hay NHTW, vậy tại sao họ không tự nâng tỉ trọng khoản mục đi vay so với tổng tài sản nợ Điều đó là không thể bởi vốn đi vay có chi phí rất cao, ảnh hưởng đến muc tiêu lợi nhuận của NH.
Thứ hai: Vốn tiền gửi quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín trên thị trường đảm bảo khả năng thanh toán là điều kiện kiên quyết để giữ vững uy tín của ngân hàng Yếu tố cơ bản quyết định tới sự thành công của mỗi ngân hàng.
Thứ ba: Vốn huy động tiền gửi quyết định năng lực cạnh tranh Năng lực cạnh tranh được thể hiện trên hai mặt: Giá cả, phương tiện kỷ thuật hiện đại, quy mô hoạt động khi tìm kiếm nguồn vốn, các chủ thể kinh tế luôn quan tâm đến yếu tố giả cả, do đó để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, NH cần phải quan tâm đến chi phí nguồn vốn, để cạnh tranh đến các đối thủ cạnh tranh của mình Mặt khác vốn của NH lớn giúp cho NH có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ, thê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán kết quả NH có thể phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Còn đối với khách hàng - những người gửi tiền vào NH dưới những hình thức khác nhau thì gửi tiền vào NH vừa đáp ứng được nhu cầu an toàn, sinh lời cho nguồn vốn hơn nữa còn đáp ứng nhu cầu thanh toán tiện lợi, nhanh chóng khi sử dụng các dịch vụ thanh toán của NH.
CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
Nói chung, để có thể tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì các NH phải có một lượng vốn lớn Nguồn vốn đó có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: Vốn tự có, vốn huy động, và các tài sản nợ khác; trong đó nguồn vốn tự có chỉ chiếm khoảng dưới 10% và chủ yếu là nguồn vốn huy động (lớn hơn70%), và thành phần chủ yếu của nguồn vốn huy động mà tất cả các NHTM đều quan tâm đó là tiền gửi của khách hàng (lớn hơn 60%) Vì thế, để xem xét hoạt động huy động vốn có hiệu quả hay không người ta thường đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi.
Nguồn vốn huy động nói chung và tiền gửi của khách hàng nói riêng phải xuất phát từ nhu cầu sử dụng vốn để kinh doanh của NH, phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, nhằm thoả mãn nhu cầu về tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của NH NH luôn phải đối đầu với một lượng nguồn vốn không ổn định, có thể rút ra và gửi vào bất kỳ lúc nào, vì thế để đảm bảo luôn có nguồn vốn tương đối ổn định thì phải có các nguồn gửi vào bù đắp các nguồn bị rút ra Nếu NH huy động được tiền gửi ổn định thì sẽ yên tâm sử dụng nguồn vốn đó vào các hoạt động đầu tư mang lại lợi nhuận cao Song để huy động được những nguồn tiền gửi ổn định như thế thì đòi hỏi chi phí rất cao, hơn nữa ngày nay những nguồn tiền không kỳ hạn ngày càng có xu hướng tăng lên Vì thế để đảm bảo khối lượng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của NH thì NH phải đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, khối lượng tiền gửi phải phụ thuộc vào nhu cầu của NH Nếu huy động ít quá sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh Ngược lại, nếu huy động nhiều quá thì nguồn vốn không sử dụng hết, nguồn vốn bị đóng băng vì thế lợi nhuận sẽ giảm…
Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi trong đó em xin nghiên cứu một số chỉ tiêu sau:
1.4.1 Quy mô và cơ cấu tiền gửi:
Khác với các doanh nghiệp khác, hoạt động kinh doanh của NHTM chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ, “đi vay để cho vay” với mục tiêu cuối cùng là kiếm lợi nhuận.
Vì vậy, để tối đa hoá lợi nhuận thì NH phải mở rộng quy mô kinh doanh và huy động được nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn trong đó chủ yếu là huy động tiền gửi bởi tiền gửi là nguồn vốn NH đi vay rẻ nhất, và khối lượng lớn nhất.Một NH hoạt động hiệu quả và phát triển thì nguồn tiền gửi của NH phải lớn và thường xuyên phát triển bởi nguồn vốn là một trong những thước đo quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH.
Tuy nhiên, khối lượng tiền gửi lớn và không ngừng phát triển nhưng không ổn định thì không thể nói công tác huy động tiền gửi đạt hiệu quả cao Tiền gửi của khách hàng phải có cơ cấu hợp lý và phát triển ổn định Có nhiều hình thức huy động khác nhau nhưng tiền gửi tiết kiệm của dân cư phải chiếm trên 70% trong tổng tiền gửi và trên 50% trong tổng nguồn vốn huy động của NH Bên cạnh đó, NH cũng cần phải tận dụng khoản tiền gửi thanh toán, tuy nguồn này không ổn định nhưng chi phí thấp, hơn nữa mang lại lợi nhuận cho NH thông qua các dịch vụ thanh toán hộ Xét về thời gian thì nguồn vốn tiền gửi của NH được coi là ổn định nếu tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn, tiền gửi không kỳ hạn chiếm khoảng 1/3 và tiền gửi có kỳ hạn chiếm 2/3 tổng tiền gửi Một trong những nguyên nhân đó là tiền gửi không kỳ hạn có độ ổn định thấp nhưng tiết kiệm chi phí sử dụng cho NH đồng thời hiện nay nhu cầu thanh toán qua NH ngày càng lớn, nếu không huy động nguồn vốn này NH sẽ giảm khả năng cạnh tranh về quy mô nguồn vốn Hơn nữa, để đảm bảo tính ổn định cho nguồn vốn thì lượng tiền gửi có kỳ hạn phải chiếm tỷ trọng lớn Ngoài ra, NH có thể dùng vốn trung và dài hạn để đầu tư ngắn hạn chứ không nên dùng vốn ngắn hạn để đầu tư trung và dài hạn vì như vậy rủi ro trong quá trình thanh toán sẽ xẩy ra ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh cũng như uy tín của NH.
Nói chung, để hoạt động kinh doanh của NH đạt hiệu quả cao thì nguồn vốn huy động nói chung và nguồn vốn tiền gửi nói riêng của NH phải có quy mô lớn và không ngừng tăng trưởng, đồng thời phải có một cơ cấu hợp lý đảm bảo cho sự phát triển ổn định cho nguồn vốn.
1.4.2 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi và sử dụng vốn
Một nguồn vốn tiền gửi lớn, phát triển ổn định và cơ cấu hợp lý chưa đủ để chúng ta đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi Bởi huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động không thể tách rời nhau của một NHTM, thiếu một trong hai hoạt động này NH không thể tồn tại được Các NHTM sử dụng nguồn vốn nói chung và tiền gửi nói riêng dưới nhiều hình thức khác nhau với các kỳ hạn khác nhau Để thu được lợi nhuận cao, NH muốn dùng nguồn vốn có chi phí thấp để đầu tư vào những lĩnh vực có lợi tức cao, như dùng tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Tuy nhiên, nếu vì mục tiêu lợi nhuận mà làm như vậy thì NH sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong công tác thanh toán Hơn nữa, nếu cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn nói chung và tiền gửi nói riêng không phù hợp với cấu trúc kỳ hạn của danh mục đầu tư cho vay thì NH có thể gặp rủi ro do thay đổi lãi suất Vì vậy, để đạt hiệu quả huy động tiền gửi cao thì cơ cấu tiền gửi phải phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn, nghĩa là dùng tiền gửi ngắn hạn đầu tư ngắn hạn,dùng tiền gửi trung và dài hạn đầu tư trung và dài hạn.
1.4.3 Chi phí huy động tiền gửi
Trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM thì nguồn vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ, khoảng 8% còn chủ yếu là nguồn vốn đi vay đặc biệt là đi vay của dân cư, của các tổ chức kinh tế Hầu hết các khoản vay này NH đều phải trả chi phí Vì thế hoạt động huy động tiền gửi của NH đạt hiệu quả cao nếu chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất thu được nhờ sử dụng nguồn vốn đó đủ để bù đắp các chi phí phục vụ cho việc huy động, sử dụng nguồn vốn và có lãi Rất khó để đưa ra một chênh lệch lãi suất bình quân chuẩn nhưng chênh lệch này càng lớn thì nguồn vốn tiền gửi huy động được càng có hiệu quả Nếu một NH cùng với sự tăng dần của quy mô huy động tiền gửi, nếu chi phí huy động bình quân có xu hướng giảm dần nhưng tỷ trọng chi phí trả lãi trong tổng chi phí huy động tăng dần do NH tiết kiệm được các khoản chi phí khác có liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi thì hoạt động huy động tiền gửi của NH đó có hiệu quả.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM
1.5.1 Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi của NHTM.
Các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập của dân cư, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát, Các chỉ tiêu này phản ánh tình trạng kinh tế của đất nước hay một khu vực mà ta quan tâm.
Môi trường kinh tế là nhân tố vĩ mô ảnh hưởng gián tiếp tới mọi hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như các tổ chức kinh tế nằm trong môi trường đó. Trong điều kiện kinh tế phát triển lành mạnh sẽ thúc đẩy sản xuất phát triển, tích luỹ tăng vì thế tiềm năng về vốn của NHTM được mở rộng Kinh tế phát triển thì thu nhập của dân cư tăng, nhu cầu tiết kiệm tăng, số vốn huy động cũng tăng
Tương tự, tỷ lệ thất nghiệp thấp, người dân có việc làm nên thu nhập cũng tăng, mức sống được cải thiện, trình độ dân trí được nâng cao, nhiều mô hình kinh tế được đưa vào áp dụng, khi đó nhu cầu về vốn lớn vì thế tín dụng Ngân hàng phát triển, và để có nguồn vốn để cho vai đòi hỏi Ngân hàng phải tập trung công tác huy động vốn hiệu quả.
Mặt khác, khi nền kinh tế phát triển ổn định sẽ khuyết khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng thay cho việc dự trữ vàng, ngoại tệ hay các tài sản khác mà không sợ đồng tiền bị mất giá, không sợ lạm phát.
Ngược lại, khi nền kinh tế kém phát triển, sản xuất bị đình trệ, thu nhập giảm, nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái Lúc đó thị trường vốn sẽ bị thu hẹp bởi nhu cầu gửi tiết kiệm giảm, nền kinh tế không ổn định nên người dân sẽ không yên tâm khi gửi tiền vào Ngân hàng, và nhu cầu vay vốn sản xuất của các doanh nghiệp cũng như tư nhân giảm Hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, nhu cầu mở cửa thị trường đang ngày một tăng vì thế cơ hội huy động vốn đặc biệt là vốn nước ngoài tăng Đã có rất nhiều NHTM cũng như các tổ chức kinh tế tận dụng tối đa thế mạnh mà môi trường kinh tế mang lại.
1.5.1.2 Môi trường chính trị - pháp lý:
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt chịu sự tác động bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính phủ và NHTW Bất kỳ sự thay đổi nào của chính sách Nhà nước, của NHTW về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất đều ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng sử dụng vốn của NHTM. Một số luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM như:luật tổ chức tín dụng, luật NHNN Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, quy định phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của Ngân hàng đối với từng đối tượng khách hàng Có một số luật tác động gián tiếp tới hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của NHTM như luật đầu tư nước ngoài.
Một đất nước có sự ổn định về chính trị hay sự hợp lý của chính sách ngoại giao thì có tác động rất tốt đến quan hệ của một ngân hàng với các ngân hàng khác cũng như với các tổ chức trong và ngoài nước Trong điều kiện nền kinh tế thị trường thì những yếu tố về chính trị, luật pháp có ảnh hưởng ngày một lớn, có vai trò ngày càng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM cũng như của cả nền kinh tế.
Ngoài ra chính sách tiền tệ có ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng bởi mục tiêu của chính sách tiền tệ là: Kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm Nếu thực hiện tốt mục tiêu của chính sách tiền tệ thì việc huy động vốn của NHTM sẽ có nhiều thuận lợi, mở ra nhiều cơ hội cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
Nếu có một môi trường pháp lý hoàn thiện, đồng bộ, thực thi pháp luật nghiêm túc thì sẽ tạo điều kiện cho các NHTM và các tổ chức tín dụng huy động vốn hiệu quả hơn và không ngừng nâng cao niềm tin, uy tín của Ngân hàng đối với quần chúng nhân dân, tác động tích cực đến quá trình huy động vốn.
Là những tổ chức kinh tế hoạt động theo quy luật thị trường, các NHTM không thể nằm ngoài quy luật cạnh tranh Ngày càng có nhiều ngân hàng mới và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế hội nhập như hiện nay Cạnh tranh có xu hướng ngày càng tăng, đặc biệt là giữa các ngân hàng lớn và tỷ lệ cổ phần hoá cao, sự khác biệt giữa các NHTM và các tổ chức phi ngân hàng ngày một giảm đi, hơn nữa nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày một lớn Khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi có thể đầu tư trực tiếp vào mua chứng khoán của chính phủ hay công ty
Cạnh tranh ngày một khốc liệt do các yếu tố: Thay đổi về chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp, chứng khoán hoá và toàn cầu hoá Còn đối với cạnh tranh ngoài ngành thì sao? Các tổ chức phi ngân hàng ít bị giới hạn bởi các điều khoản liên quan đến tiền gửi do vậy khách hàng có thể thoả thuận về quy mô tiền gửi, lãi suất và thời hạn Đây là một thế mạnh để tăng năng lực cạnh tranh cho các tổ chức tài chính phi ngân hàng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn (tiết kiệm bưu điện) Do cạnh tranh lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trức tiếp đến kết quả kinh doanh của NHTM.
Tuy nhiên, NH có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền Vì vậy, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và phổ biến nhanh chóng Đây là một trong những thế mạnh để nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của NHTM.
Nói chung một ngân hàng có năng lực cạnh tranh tốt, có vị thế vững chắc trong thị trường là một thế mạnh rất quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của NH. Các NHTM phải không ngừng nghiên cứu nhu cầu khách hàng,tìm hiểu các đối thủ cạnh tranh nhằm tìm ra và hạn chế những điểm yếu, phát huy thế mạnh, tận dụng mọi cơ hội và đối phó với các thử thách mà các đối thủ cạnh tranh, môi trường vĩ mô mang lại, phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng cũng như không ngừng nâng cao kết quả kinh doanh.
1.5.1.4 Công nghệ thông tin của ngân hàng:
Khả năng ứng dụng công nghệ đã từ lâu trở thành điều kiện bắt buộc để ngân hàng tồn tại và phát triển, nhờ tiến bộ công nghệ thông tin, những năm gần đây đã xuất hiện những sản phẩm, dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng như dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động ATM, thư tín dụng, hệ thống thanh toán tiền điện tử Với những sản phẩm, dịch vụ mới tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua ngân hàng càng phát triển và đạt tỷ lệ rất cao, đặc biệt là ở các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ , Anh, Đức, Nhật Bản
Công nghệ ngân hàng phát triển không chỉ giúp ngân hàng xử lý, truy cập thông tin nhanh, hiệu quả làm việc cao mà còn đáp ứng được nhiều nhu cầu của người dân khi gửi tiền như an toàn, tiện lợi và hiệu qủa Khi gửi tiền khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn quan tâm đến chất lượng dịch vụ Với cùng một lãi suất như nhau, ngân hàng nào có cải tiến công nghệ, giao dịch thuận tiện và an toàn thì sẽ có ưu thế thu hút khách hàng lớn hơn.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ TỈNH HÀ TĨNH
KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ
2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội địa phương ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng của NHNo&PTNT Hương Khê
- Địa bàn hành chính Huyện Hương Khê gồm 21 xã 1 thị trấn với dân số là 106.786 người, xấp xỉ 26.245 hộ dân cư.
+ Diện tích tự nhiên: 127.680 ha.
- Năm 2006 nền kinh tế địa phương tiếp tục phát triển với tốc độ khá cao (GDP: 13,5%) Một số chỉ tiêu đạt và vượt mức kế hoạch đặc biệt là các trang trại chăn nuôi , vườn cây ăn quả như bưởi Phúc Trạch , Cam Ke Mây các vườn ươm cây gió trầm đang thời kỳ phát triển làm nâng cao thu nhập của người dân.
Hương Khê là huyện có nhiều khó khăn Cơ sở hạ tầng còn nghèo nàn, lạc hậu, đặc biệt là thuỷ nông, giao thông Điều này khó khăn trong việc huy động vốn.
Là 1 huyện có đường sắt Bắc – Nam và đường mòn Hồ Chí Minh đi qua, thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh thương mại trong huyện Hương Khê có một tiềm năng rất lớn trong quá trình sản xuất kinh doanh Các sản phẩm nông nghiệp, được tiêu thụ nhanh với giá cả hợp lý trên thị trường Đó là một thuận lợi trong quá trình tiêu thụ sản phẩm Huyện Hương Khê là huyện có các lọai quả nổi tiếng như bưởiPhúc Trạch, cam Khe Mây và trồng cây dó trầm đang phát triển tăng thu nhập của người dân lên cao.
Hiện nay ở huyện Hương Khê đang diễn ra quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp, TTCN và thương mại dịch vụ Đến hết năm 2006 đã có 12 doanh nghiệp Trong nông nghiệp diện tích lúa, diện tích rau màu, củ quả tăng, các giống lúa mới có năng suất cao nên hiện nay huyện đang đầu tư xây dựng Nhà máy gạch ở Phúc Trạch và tạo điều kiện phát triển với đủ các loại hình kinh doanh.
2.1.2 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của NH
NHNo & PTNT huyện Hương Khê là đơn vị thành viên của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Được thành lập theo Nghi định số 53HĐBT-NHNN Việt Nam đi vào hoạt động năm 1988 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Khê từ khi thành lập đến nay đã có những đóng góp đáng kể vào sự nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn của địa phương nói riêng và của cả nước nói chung.
*Cơ cấu tổ chức bộ máy
Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT huyện Hương Khê gồm 1 giám đốc và 2 phó Giám Đốc
Giám Đốc là người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của NHNo huyện Hương Khê, 2 Phó Giám đốc mỗi người chịu một mảng, một phó giám đốc chịu trách nhiệm phòng kế toán – ngân quỹ tại trụ sở chính và phụ trách NHC3 Phúc Trạch, một phó Giám đốc chịu trách nhiệm mảng kinh doanh phụ trách trực tiếp NHC3 Phúc Đồng và phòng kinh doanh
Dưới ban lãnh đạo có :
• Phòng kế toán – Ngân quỹ
NHC3 Phúc Đồng P kế toán Ngân quỹ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê
- Phòng kinh doanh thực hiện hai nhiệm vụ hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NH đó là huy động vốn và cho vay hộ ,cho vay theo dự án kinh doanh các dịch vụ NH các kế hoạch về kinh doanh do bộ phận này đảm nhiệm vụ hoạch định.
- Phòng kế toán, ngân quỹ: Cán bộ phòng kế toán ngân quỹ không chỉ hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh mà còn thực hiện thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, vận chuyển tiền quản lý kho quỹ nghiệp vụ, tham gia thanh toán liên hàng, phòng còn đảm nhận các công việc về tài chính phân tích hoạt động tài chính. Huy động vốn
Còn 2 NHCấp 3 đảm nhiệm một công việc hết nặng nề và khó khăn đó là công tác nguồn vốn , sử dụng vốn ,thanh toán ngân quỹ.
2.1.3 Một số nét vể kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hương Khê
NHNo&PTNT Huyện Hương Khê đóng trên địa bàn thị trấn huyện Hương Khê tỉnh
Hà Tĩnh, là một NH miền núi thuần nông nghiệp, thị trường hoạt động rộng, nói chung giao thông đi lại khó khăn dân cư sống không tập trung theo thôn xóm, với diện tích 1278 km có 1con sông Đường sắt Bắc – Nam và đường mòn Hồ Chí Minh đi qua.
Huyện Hương Khê có 21 xã và 1 thị trấn, với tổng số dân là 106.786 người, xấp xỉ 26.245 hộ.
NHNo&PTNT huyện Hương Khê có truyền thống đoàn kết nội bộ tốt, ý thức được trách nhiệm lớn lao của mình với tinh thần vượt khó, tìm tòi sáng tạo, tự lực tự cường giám nghĩ, giám làm và giám chịu trách nhiệm, tập thể ban giám đốc, chi uỷ và chi bộ Đảng đề ra nhiều chủ trương giải pháp sát với thực tế Có thể nói NHNo&PTNT huyện Hương Khê là một tập thể đoàn kết gắn bó, luôn thống nhất về mặt nhận thức và hành động, luôn hoàn thành và hoàn thành toàn diện, vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch cấp trên giao trước thời hạn, các chỉ tiêu đều tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đảm bảo an toàn tiền vốn và tài sản của Nhà nước Trong lĩnh vực đầu tư cho vay của NH những năm vừa qua đã thoả mãn nhu cầu vốn vay trên địa bàn, chất lượng tín dụng được nâng lên từng bước đồng vốn NH đang phát huy hiệu quả góp phần ổn định đời sống nhân dân Đặc biệt góp phần quan trọng vào công cuộc xoá đói giảm nghèo của huyện và hoàn thành thắng lợi các mục tiêu phát triển kinh tế, văn hoá xã hội, an ninh chính trị trên địa bàn, được cấp uỷ, chính quyền địa phương và ngành cấp trên ghi nhận. Đứng trước tình hình khó khăn chung của toàn ngành NH nói chung vàNHNo&PTNT huyện Hương Khê nói riêng Toàn thể cán bộ công nhân viênNHNo&PTNT huyện Hương Khê luôn xác định muốn tồn tại và phát triển thì không ngừng đổi mới cải cách về cơ cấu tổ chức Nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên cùng với việc xây dựng cơ sử hạ tầng đổi mới các trang thiết bị cũng được quan tâm Với phương châm đi vay để cho vay chuyển đổi hoạt động NH từ chỗ phục vụ kinh tế quốc doanh cho vay ngắn hạn là chủ yếu,sang phục vụ kinh tế nhiều thành phần theo định hướng của Đảng, của Nhà nước và của ngành theo hướng tăng dần tỷ trọng đầu tư cho nền kinh tế, mở rộng đầu tư trung và dài hạn.
Công tác thanh toán NHNo&PTNT Huyện Hương Khê luôn đặt mục tiêu phục vụ khách hàng vừa chất lượng cao và tạo lòng tin với khách hàng là mục tiêu hàng đầu Thực hiện kế hoạch đầy đủ, chính xác kịp thời các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, chấp hành tốt chế độ hạch toán thu chi tài chính quản lý tốt quỹ an toàn chi trả Đội ngũ kế toán của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê có 8 người bao gồm cả Trưởng, Phó phòng Kế toán và kế toán ở 2 NHC3 Ngân hàng , trong năm có 2 người theo học lớp Đại học tại chức ,2 Đại học chính qui và đa phần cán bộ kế toán làm kiêm nhiệm, trình độ chuyên môn Trung cấp tại chức, tay nghề còn hạn chế song với tinh thần trách nhiệm, nỗ lực cố gắng tinh thần đoàn kết tương trợ giúp đỡ lẫn nhau trong công việc, trong năm qua cũng đã hoàn thành công việc của mình đảm bảo hạch toán các mặt nghiệp vụ sử dụng vốn, nguồn vốn, thu nhập chi phí, thanh toán liên hàng, chi phí nội bộ, xây dựng cơ bản trả phí sử dụng vốn Trung ương, trả hoa hồng cho tổ vay vốn cung cấp số liệu đầy đủ kịp thời chính xác góp phần hoàn thành nhiệm vụ chung của đơn vị Đồng thời tham mưu cho ban lãnh đạo chỉ đạo công việc kinh doanh được tốt hơn Ngoài ra phòng còn tổ chức chỉnh sửa sai sót còn tồn tại sau thanh tra.
NHNo&PTNT Huyện Hương Khê hết sức chú trọng đến công tác đào tạo đội ngũ thanh toán viên có trình độ nghiệp vụ vững vàng có thái độ phục vụ nghiêm túc, nhiệt tình, nắm vững quy trình nghiệp vụ từ đó giúp cho việc thanh toán giao dịch với khách hàng được nhanh chóng thuận tiện, an toàn và chính xác rút ngắn thời gian chu chuyển vốn của khách hàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển.
Về công tác thanh toán: Trong năm 2006 vừa qua NHNo&PTNT Huyện Hương Khê đã thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt là 13.692 món, tổng số tiền 2.649 tỷ đồng; thanh toán tiền mặt 1.175 món, tổng số tiền 1.258 triệu đồng.
Qua đây ta cũng có thể thấy được tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê trong những năm vừa qua là tương đối ổn định và có xu hướng tăng nhanh, đó là điều kiện đáng mừng, nhưng cũng chính vì lẽ đó cho nên NH cần phải phát huy và cố gắng hơn nữa để đóng góp một phần thành tích của mình vào công cuộc xây dựng và đổi mới đất nước.
Sau đây là kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hương Khê trong một số năm qua:
Bảng 1: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hương Khê tỉnh
Hà Tĩnh Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Số tiền So với năm
2004 Số tiền So với năm
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ - TỈNH HÀ TĨNH
2.2.1 Mạng lưới huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT huyện Hương Khê.
Từ những năm 2000 trở lại đây, NHNN&PTNT huyện Hương Khê không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động, đặc biệt là xây dựng các Ngân hàng chi nhánh. Hiện nay mạng lưới giao dịch đã mở rộng với 2 Ngân hàng cấp 3 và 1 Ngân hàng cấp 2 tại thị trấn huyện Hương Khê, địa bàn hoạt động trên 22 xã thị trấn Địa bàn hoạt động của Ngân hàng Hương Khê đã trải khắp huyện từ thị trấn đến nông thôn. Các quan hệ tiền tệ, tín dụng dần được mở rộng, đa dạng khách hàng như các tổ chức kinh tế, các hộ, các hộ sản xuất Mạng lưới hoạt động rộng, thị phần lớn là một điểm mạnh giúp Ngân hàng huy động tiền gửi có hiệu quả
2.2.2 Hiệu quả công tác huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT huyện Hương Khê.
Nguồn vốn của NHTM là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, nó quyết định đến quy mô hoạt động của ngân hàng nói chung Chính vì vậy nguồn vốn quyết định khả năng cạnh tranh trên thị trường NH có nguồn vốn dồi dào sẽ có lợi trên thị trường.
Do vậy chiến lược huy động vốn là mở rộng kinh doanh tiền tệ của NHTM nó mang tính thường xuyên, liên tục với quy mô ngày càng mở rộng với khối lượng ngày càng lớn.
Là một NHTM, nhận thức sâu sắc vai trò của viêc huy động, mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư tín dụng cho các thành phần kinh tế Do đặc điểm nền kinh tế hàng hoá địa phương chưa phát triển,nền kinh tế nhỏ tự cung, tự cấp là chủ yếu cho nên dẫn tới thu nhập của người dân thấp không có tích lũy hoặc nếu có cũng không đáng kể Đây là nguyên nhân sâu xa và cũng là nguyên nhân cơ bản làm cho nguồn vốn tự lực của địa phương có tăng nhưng không đáng kể
NHNo&PTNT huyện Hương Khê đã áp dụng một số hình thức huy động vốn như: Nhận tiền gửi của khách hàng, vay tiền của NHTW và các tổ chức tín dụng khác, nhận vốn ủy thác trong đó nguồn vốn tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 60%) trong tổng nguồn vốn huy động Cụ thể như sau:
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Hương Khê Đơn vị: Tỷ đồng Năm
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tiền vay của NHTW, các
Ta thấy tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Hương Khê liên tục tăng qua các năm Năm 2005 tổng nguồn vốn huy động là 114,4 tỷ đồng tăng 25,8% so với năm 2004, năm 2006 là 140,1 tăng 22,5%
Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn và liên tục tăng qua các năm Năm 2004 tổng huy động tiền gửi đạt 57,8 tỷ đồng đạt 94,7% so với kế hoạch; Năm 2005 đạt 70,9 tỷ tăng 22,7% tương ứng 13,1 tỷ so với năm
2004 và đạt 105% kế hoạch; Năm 2006 đạt 88,6 tỷ tăng 25% so với năm 2005 và đạt 96% kế hoạch.
Có thể nói nguồn vốn huy động tại địa phương năm 2006 có mức tăng trưởng tương đối cao từ trước đến nay, nguyên nhân tăng do nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của công tác nguồn vốn nên trong năm đã có nhiều biện pháp tích cực chủ động khới tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư như giao chỉ tiêu huy động vốn tới từng cán bộ, mở thêm nhiều hình thức huy động vốn như huy động tiết kiệm gửi góp (mục tiêu năm 2007 là 2,7 tỷ đồng), mở rộng mạng lưới hoạt động (NH cấp 3), cải tiến phong cách lề lối làm việc, chủ động tìm kiếm khách hàng và vộn động những gia đình có nguồn vốn nhàn rỗi lớn gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi cá nhân… nên nguồn vốn tăng khá cao. Đặc biệt trong thời gian gần đây vì có trương trình khuyến khích người lao động đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài, người lao động trên địa bàn cũng tham gia tương đối nhiều, từ đó dẫn đến họ mở tài khoản tại ngân hàng rất nhiều, đa số họ đều mở tài khoản tại ngân hàng Chính vì vậy mà nguồn vốn của ngân hàng tăng khá cao.
2.2.2.1 Phân tích hiệu quả huy động tiền gửi dựa trên cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng
* Tiền gửi của các TCKT:
Hương Khê là một huyện miền núi của tỉnh Hà Tĩnh, nền kinh tế đặc thù là sản xuất nông nghiệp, các doanh nghiệp trên địa bàn còn ít Tuy nhiên trong những năm gần đây cùng với sự sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước để hoạt động có hiệu quả, các loại loại hình doanh nghiệp khác trên địa bàn bước đầu đã có sự chuyển biến mạnh mẽ Đặc biệt các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành, các lĩnh vực như: xây dựng, sản xuất và khai thác vật liệu xây dựng, chế biến lâm sản, vận tải… đã và đang hoạt động có hiệu quả Chính vì vậy mà họ muốn việc thanh toán của mình được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện và an toàn Do đó Ngân hàng đáp ứng nhu cầu này của họ thông qua các việc thanh toán không dùng tiền mặt Muốn được sử dụng các công cụ này, các TCKT phải tiến hành mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mang nội dung là tiền gửi thanh toán và họ phải chịu phí dịch vụ thanh toán. Bên cạnh đó các TCKTcó những lúc có những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi họ có nhu cầu mở tài khoản tại Ngân hàng dứơi hình thức tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất và đảm bảo an toàn vốn kinh doanh của mình. Đó là hai nhu cầu chính của các TCKT khi gửi tiền vào NH Vì thế mà tiền gửi của họ chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Thông qua hai hình thức gửi tiền này của các TCKT, NH sẽ có được nguồn vốn rẻ và trả lãi với mức lãi suất thấp và thu được phí từ việc cung cấp các dịch vụ thanh toán Tình hình huy động vốn qua tài khoản tiền gửi của các TCKT tại NHNN& PTNT Huyện Hương Khê thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 3: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng Năm
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tiền gửi tổ chức kinh tế 3,9 6,8% 4,6 6,5% 6,9 7,8%
Ta thấy tổng số dư tiền gửi của các TCKT ở NHNo&PTNT huyện Hương Khê tăng trưởng đều và khá cao trong năm 2006, ( năm 2006 tăng 50 % so với năm
2005) nhưng chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng tiền gửi, tiền gửi của dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn Tỷ trọng tiền gửi của các TCKT so với tổng tiền gửi qua các năm là:
Tình hình huy động tiền gửi
Tổng tiền gửiTiền gửi dân c Tiền gửi tổ chức kinh tế
Từ đó ta thấy, NHNN&PTNT Huyện Hương Khê cần có những biện pháp nhằm tăng tiền gửi của các TCKT trong đó cần tập trung vào tiền gửi không kỳ hạn bởi nguồn vốn này tạo điều kiện cho Ngân hàng giảm chi phí đầu vào, nguồn tiền này được coi là có chi phí thấp Tuy nhiên nó lại bất lợi là tính không ổn định.
Do vậy Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm đến tính thanh khoản của nguồn vốn này.Nguồn vốn có kỳ hạn sẽ làm tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động.
* Tiền gửi của dân cư:
-Tài khoản tiền gửi cá nhân.
Tại chi nhánh NHNo&PTNT Hương Khê đã có hơn 800 tài khoản cá nhân và lượng tiền gửi trên tài khoản cá nhân hàng năm đều tăng lên về số lượng và tỷ trọng trong tổng tiền gửi Đó là hàng năm có thêm rất nhiều cá nhân đến mở tài khoản tại các chi nhánh, riêng năm 2006 có đến 200 khách hàng là cá nhân đến xin mở tài khoản tại chi nhánh Lý do mà khách hàng đến mở tài khoản nhiều trong năm 2006 là do chương trình khuyến khích người dân chưa có việc làm đi xuất khẩu lao động của chính phủ chính vì lẽ đó mà những người có com em đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài họ muốn mở tài khoản tại ngân hàng để con em họ có thể chuyển tiền về trợ cấp giúp gia đình.
Số lượng cáctài hoản cá nhâncũng rất đa dạng và phong phú về mục đích sử dụng Có người mở tài khoản chi để khách hàng chuyển trả tiền mua hàng bằng chuyển khoản và rút bằng tiền mặt Có người mở tài khoản để người nhà đi lao động xuất khẩu ở nước ngoài chuyển tiền về Trong đó có cả tài khoản của cán bộ ngân hàng đến mở chuyển tiền lương vào đó và rút dàn khi có nhu cầu chi tiêu Có một số gửi tiền vào tài khoản coi như tiết kiệm không kỳ hạn vì lãi suất bằng nhau và có rất nhiều người buốn bán thường xuyên mở tài khoản để sử dụng các công cụ thanh toán của ngân hàng (chủ yếu là thanh toán chuyển tiền nhanh).
Tuy số lượng tiền gửi trên tài khoản cá nhân đều tăng qua các năm nhưng trên thực tế doanh số hoạt động của loại tài khoản này thường rất bất thường vì có một số khách hàng lớn hoạt động không ổn định, một số khách hàng lợi dụng việc quy định thu phí chuyển tiền từ tài khoản rẻ hơn so với chuyển trực tiếp bằng nộp tiền mặt nên đã nộp tiền mặt vào tài khoản đồng thời sau một thời gian ngắn hạn chuyển đi ngay (nhiều khi là trong ngày), gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý và điều hành.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
2.3.1 Những kết quả đạt được. Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng Đối với NH nguồn vốn càng đóng vai trò đặc biệt quan trọng nhất là các NH tiền mặt Việt Nam vẫn đang hoạt động chủ yếu với các nghiệp vụ đi vay để cho vay Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động cũng như những khó khăn cần phải vượt qua, NHNo&PTNT Hương Khê đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, nhiệm vụ được giao.
Trong những năm qua, công tác huy động tiền gửi của NHNo&PTNT Hương Khê đã đạt được kết quả đáng mừng.
Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền gửi không ngừng tăng kể từ trước đến nay với tốc độ tăng khả cao Cơ cấu tiền gửi ngày càng hợp lý hơn nữa, không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn nhằm tối thiếu hoá rủi ro thanh khoản, tăng tính ổn định cho nguồn vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi Kỳ hạn của nguồn vốn tiền gửi ngày càng tăng do đó giảm dưdợc rủi ro thanh khoán do sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn đồng thời mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
Chính sách lãi suất tiền gửi huy động :Từ ngày 01/6/2002, NHNo&PTNT Việt Nam bỏ cơ chế điều hành lãi suất cơ bản chuyển sang thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận Đây là điều kiện thuận lợi cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Hương Khê nói riêng có thể đưa ra một chính sách lãi suất phù hợp với sự biến động của thị trường Trên thực tế NHNo&PTNT Hương Khê đã có một chính sách tiền gửi khá linh hoạt nhằm vừa đảm bảo thu hút khách hàng vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bù đắp được chi phí.
Thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi: Được thực hiện theo quy tắc của NHNo&PTNT Việt Nam Trong quá trình mở tài khoản, NHNo&PTNT Hương Khê luôn luôn tạo điều kiện cho khách hàng có thể mở tài khoản nhanh chóng kịp thời. Bên cạnh đó là hướng dẫn tận tình, chu đáo của cán bộ NH trong việc hướng dẫn mở tài khoản phù hợp nhất theo mục đích của khách hành và có lợi nhất cho khách hàng Điều đó góp phần không nhỏ trong việc tăng theo khối lượng khách hàng để mở tài khoản tại NH
Công tác thanh toán qua tài khoản tiền gửi đạt được những kết quả đáng khích lệ, đảm bảo nhanh chóng, chính xác, kịp thời, không để khách hàng phải chờ đợi. Dịch vụ khách hàng sử dụng nhiều là chuyển tiền điện tử
Công tác thanh toán điện tử và bù trừ luôn được thực hiện theo đúng thời gian và chế độ mà NH nhà nước quy định Công tác kiểm soát chứng từ được thực hiện nghiêm ngặt, hạn chế sự nhầm lẫn, sai sót, đồng thời trả lời ngay các thư tra soát để tránh mất thời gian giao dịch. Để có các thành công như trên là do NHNo&PTNT Hương Khê luôn bám sát các định hướng chiến lược kinh doanh của ngành, chi nhánh năng động, sáng tạo trong điều hành, phù hợp với quy chế cho phép, điều kiện thực tế tại địa phương.Tạo điều kiện cho Ngân hàng cơ sở năng động, dân chủ trong quản lý điều hành từ trung tâm đến các ngân hàng cấp 3, chính vì vậy đã phát huy được tinh thần tập thể, tạo động lực kinh doanh mang lại hiệu quả.
Thường xuyên phát động thi đua khen thưởng kịp thời, rút kinh nghiệm nhân rộng điển hình.
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan, song công tác quy động vốn tại NHNo&PTNT Hương Khê vẫn còn bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục.
Vốn huy động vốn từ tiền gửi luôn luôn tăng trưởng nhưng so với tiềm năng trên địa bàn thì vẫn còn một số lượng vốn lớn mà Ngân hàng chưa huy động được.
Tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế trên nguồn vốn huy động vẫn còn thấp, cho nên nguồn vốn rẻ vẫn chưa được khai thác triệt để, mặt khác số dư trên tài khoản tiền gửi khách hành tập trung vào một số khách hành chính dẫn đến nguồn huy động này bị phụ thuộc và ảnh hưởng nhiều bởi quyết định cả khách hàng này. Quy mô nguồn vốn chưa lớn so với các NH trong và ngoài tỉnh, tiền gửi của các TCKT còn ít Cần tăng cường huy động tiền gửi ngắn hạn để phục vụ cho nhu cầu vay vốn ngắn hạn của dân cư.
Công nghệ còn quá đơn giản, quá trình thực hiện một số nghiệp vụ còn rườm rà Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi chưa được thực sự đa dạng để đáp ứng nhu cầu của dân chúng Việc tiến hành trả lãi chỉ có loại trả lãi một lần cho cả kỳ mà chưa có hình thức rút lãi theo định kỳ tháng, quý Huy động vốn từ tiền giửi còn dừng ở phương pháp truyền thống, chưa đa dạng hoá được các phương pháp, tính tiện ích chưa cao.
NHỮNG ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHN O &PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ
2.4.1 Những điểm mạnh, điểm yếu thuộc nội bộ NHNo&PTNT huyện Hương Khê
2.4.1.1 Chiến lược khách hàng: Đối với bất kỳ ngân hàng hay doanh nghiệp nào thì khách hàng là yếu tố được tính đến đầu tiên và là quan trọng hàng đầu quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng hay doanh nghiệp đó Vì vậy, xây dựng một chiến lược khách hàng phù hợp là nhiệm vụ đầu tiên của mỗi ngân hàng, là cơ sở cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng đó, ban giám đốc NHNo&PTNT Hương Khê đã rất chú ý làm tốt khâu này, tập trung phân tích, nhắm bắt nhu cầu của từng đối tượng để đưa ra những chiến lược tốt nhất Ngân hàng đã phân chia khách hàng thành từng nhóm với các tiêu thức khác nhau như: Khách hàng là các tổ chức kinh tế, khách là cá nhân, hộ gia đình; hoặc khách hàng gửi tiền dài hạn, trung hạn và ngắn hạn Từ sự phân đoạn khách hàng như vậy ngân hàng đã có những chính sách hợp lý áp dụng cho từng đối tượng đặc biệt là chính sách lãi suất.
Tuy nhiên, Hương Khê là một huyện miền núi, kinh tế chủ yếu phụ thuộc vào nông nghiệp nên khách hang chủ yếu là nông dân (95%) Ngân hàng Hương Khê đã điều chỉnh mức lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, hợp lý nhằm thoả mãn những nhu cầu chủ yếu của khách hàng đồng thời đảm bảo huy động đủ nguồn vốn để duy trì hoạt động kinh doanh có lợi nhuận cao nhất Nhận thấy các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài như 2 năm, 3 năm, 5 năm còn chiếm tỷ trọng ít trong cơ cấu nguồn vốn huy động nên ngân hàng đã có mức lãi suất hấp dẫn để tăng cường thu hút loại nguồn vốn này tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng còn áp dụng đa dạng hoá kỳ hạn như không kỳ hạn, 1 tháng,3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 13 tháng,
18 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm nhằm khai thác triệt để mọi tiềm năng về vốn nhàn rỗi trong dân cư
Phương thức thanh toán lãi và gốc chưa đa dạng, chủ yếu là trả lãi trước hoặc trả lãi cuối kỳ, lý do là để đơn giản công tác huy động vốn Muốn huy động vốn có hiệu quả hơn ngân hàng cần thực hiện phương thức trả gốc và lãi đa dạng hơn như:Gửi 1 lần rút 1 lần (lãi suất cao nhất), gửi 1 lần rút nhiều lần giữ nguyên vốn (nên cho lấy hàng tháng) hoặc 6 tháng 1 lần đối với kỳ hạn 2 năm trở lên Nếu ngân hàng xây dựng được những phương thức trả lãi và gốc phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn đồng thời hiệu quả huy động cũng cao hơn.Ngân hàng đã áp dụng các hình thức gửi góp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng như: Hình thức xây dựng tiết kiệm nhà ở, hình thức tiết kiệm dưỡng lão Đây là những sản phẩm mới của ngân hàng nhưng đã đạt được hiệu quả huy động cao, những sản phẩm này không chỉ mang lại sự hỗ trợ đắc lực cho người gửi tiền mà còn tạo thêm một kênh huy động mới, thu hút thêm nhiều khách hàng hơn Hơn nữa hình thức huy động này không đòi hỏi nhiều thủ tục, người gửi có thể hoàn toàn quyết định về số tiền muốn gửi cũng như thời điểm gửi tiền mỗi lần tuỳ theo khả năng tích luỹ chứ không bị bó buộc định kỳ, định mức đóng phí.
Tuy ngân hàng hiện nay có số nhân viên tương đối khiêm tốn, chưa có bộ phận Marketing riêng song những cán bộ tín dụng cũng như cán bộ kế toán rất có ý thức đảm nhiệm nhiệm vụ phòng Marketing tuy hiệu quả còn thấp Hạn chế lớn của ngân hàng là chưa có công tác khuyếch trương, quảng cáo mạnh nhưng bên cạnh đó Ngân hàng Hương Khê có bộ phận cán bộ rất nhiệt tình, yêu ngành yêu nghề, nhiệt tình, ân cần với khách hàng, rất được khách hàng tín nhiệm, góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng.
Mạng lưới huy động là một trong những thế mạnh của Ngân hàng, Ngân hàng Hương Khê có mạng lưới huy động rộng khắp với 22 xã thị Ngân hàng chiếm thị phần lớn trong huyện do trên địa bàn huyện chưa có nhiều tổ chức kinh doanh cạnh tranh với Ngân hàng trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Một trong những nguyên nhân giúp Ngân hàng chiếm thị phần lớn là sản phẩm đa dạng, chất lượng phục vụ khách hàng tốt, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Cán bộ Ngân hàng đi đến từng hộ gia đình, vận động tuyên truyền, hơn nữa Ngân hàng đã bố trí được 3 trụ sở để tạo điều kiện tiếp xúc với người dân thuận lợi nhất.
Nhìn chung chính sách tín dụng của Ngân hàng khá phù hợp, cho vay an toàn, tỷ lệ nợ quá hạn luôn thấp hơn chỉ tiêu NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh và NHNo&PTNT Việt Nam Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2006 thấp hơn năm 2005 là 0.16%, so với kế hoạch năm 2006 là 0.78%; trong quý I năm 2007 tỷ lệ nợ quá hạn là 1.59% trong khi NHNo tỉnh duyệt là 1.8% và NHTW cho phép là 2.5% Đi đôi với công tác huy động vốn, NHNo&PTNT Hương Khê đã đầu tư tín dụng gắn với cơ cấu kinh tế trên địa bàn, vốn đầu tư chủ yếu cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống, cho vay xuất khẩu lao động, chú trọng nâng mức đầu tư, tăng quy mô tín dụng, đồng thời coi trọng chất lượng tín dụng cũng như hiệu quả của nguồn vốn đầu tư Nhờ chính sách tín dụng hợp lý, sát với thực tế nhu cầu nên đã mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nhờ đầu tư hiệu quả nên số nợ quá hạn thấp giúp NH đạt kết quả kinh doanh cao, tạo cơ sở để phát triển vốn tự có thường xuyên cho NH, tăng khả năng tài chính và uy tín cho NH, giúp NH thu hút nhiều khách hàng hơn Năm 2006 quỹ thu nhập của NHNo&PTNT Hương Khê là 5.088 triệu đông, tăng 102% so với năm 2005 và tăng 119% so với kế hoạch.
Ngân hàng cấp trên đã có những chế độ ưu đãi hợp lý nên tạo động lực làm việc tốt cho nhân viên Hơn nữa, kết quả kinh doanh của Ngân hàng tăng giúp thu nhập của cán bộ Ngân hàng cũng cao hơn, đời sống được đảm bảo hơn và tạo điều kiện làm việc tốt hơn.
Tuy đội ngũ nhân viên của Ngân hàng chưa nhiều, song được bố trí phù hợp với khối lượng và tính chất công việc Nhân viên làm việc rất nhiệt tình, làm thêm ngoài thời gian quy định nếu công việc chưa hoàn thành Ban Giám đốc rất năng động, có kinh nghiệm làm việc lâu năm, có quan hệ tốt với nhân viên cũng như khách hàng, có khả năng tổ chức cán bộ tốt và tạo không khí làm việc tập thể, đoàn kết trong nhân viên Nhân viên có trình độ chuyên môn tương đối cao, có một số cán bộ lâu năm nhưng không ngừng trau dồi chuyên môn để theo kịp nhu cầu của khách hàng và đã có những góp ý quý giá với Ban Giám đốc Thái độ phục vụ khách hàng rất nhiệt tình, vui vẻ, hiệu quả làm việc khá cao, khách hàng rất hài lòng Tuy nhiên, đôi lúc đã không giải phóng khách hàng kịp thời khi khách đông.
Nhìn chung quy trình giao dịch của Ngân hàng vẫn còn rườm rà, còn mất nhiều thời gian cho một giao dịch, hơn nữa thời gian giao dịch trùng với giờ hành chính nên không thuận tiện cho khách hàng Một phần lý do làm cho thời gian giao dịch còn chưa nhanh là do khách hàng chưa hiểu hết, còn bỡ ngỡ trong quy trình làm giấy tờ.
Một điểm yếu của Ngân hàng trong yếu tố giao dịch là thời gian giao dịch. Thời gian giao dịch trùng với giờ hành chính nên hạn chế không thuận tiện cho nhóm khách hàng là công nhân viên chức.
Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng là khai thác tối đa một cách hiệu quả nhất nguồn vốn trong huyện Hương Khê, “đi vay để cho vay” nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng quy mô huy động vốn với lãi suất thấp nhưng hợp lý nhất để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng sử dụng các giải pháp để huy động nguồn vốn trung và dài hạn nhiều hơn nữa tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng. Công cụ đắc lực và chủ yếu của Ngân hàng Hương Khê cũng như các NHTM khác đó là lãi suất
Ngân hàng đã trang bị được cơ sở vật chất khá hiện đại, hệ thống máy móc tương đối đầy đủ, phòng kế toán toàn bộ nhân viên đều dùng máy vi tính hiện đại, có thiết bị máy nổ hoạt động ngay khi có sự cố về điện Nhờ vậy nên đã đảm bảo được tiến độ và chất lượng phục vụ khách hàng Tuy cơ sở vật chất đã khá hơn trước nhưng còn hạn chế so với Ngân hàng khác do việc ứng dụng CNTT vẫn chủ yếu theo cung ứng chương trình của NHNo&PTNT Việt Nam, trong khi những chương trình ứng dụng vẫn còn nghèo nàn, một số công việc vẫn còn làm thủ công nên hiệu quả làm việc chưa cao và chưa giải phóng khách hàng kịp thời Trong cơ chế nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế thì để đảm bảo nhu cầu của khách hàng và theo kịp các đối thủ cạnh tranh thì Ngân hàng phải không ngừng cải tiến cơ sở vật chất để đảm bảo chất lượng làm việc và hiệu quả huy động vốn cao nhất.
2.4.1.8 Uy tín của Ngân hàng:
NHNo&PTNT Hương Khê là đơn vị thành viên của NHNo&PTNT tỉnh HàTĩnh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Được thành lập theo Nghị định số 53
HĐBT- NHNN, đi vào hoạt động năm 1988 Tiền thân của Ngân hàng nông nghiệp Hương Khê là Ngân hàng Hương Khê được thành lập năm 1958 Với lịch sử phát triển lâu năm, NHNo&PTNT Hương Khê đã tạo được uy tín rất lớn trong cũng như ngoài huyện Đặc biệt trong những năm gần đây, kết quả kinh doanh của Ngân hàng rất phát triển.Nhờ sự đầu tư mạnh mẽ vào cơ sỏ hạ tầng, nguồn nhân lực, chiến lược kinh doanh đúng đắn và được sự quan tâm giúp đỡ của các cấp chính quyền trong huyện, tỉnh cũng như NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh NHNo&PTNT Hương Khê trở thành trung gian thanh toán tiền tệ tin cậy và quen thuộc của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp cũng như mọi hộ gia đình trên địa bàn huyện Đồng thời là nơi cấp vốn chủ yếu cho người dân trên địa bàn huyện để phát triển kinh tế Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng ngày một đa dạng và tiện lợi nên uy tín của Ngân hàng càng được nâng cao trong mỗi khách hàng Hơn nữa, các nhân viên của Ngân hàng luôn đảm bảo mọi bí mật về tài khoản cho khách hàng, giúp khách hàng rất hài lòng và yên tâm khi đến với Ngân hàng.
2.4.1.9 Tính chất sở hữu của Ngân hàng:
Là một Ngân hàng Nhà nước, nằm dưới sự chỉ đạo, bảo hộ của Nhà nước vì thế các mức cho vay, lãi suất phải nằm trong quy định của Nhà nước Tuy nhiên NHNo&PTNT Hương Khê đã có sự linh hoạt, mềm dẻo , điều chỉnh lãi suất trong từng thời kỳ để đạt hiệu quả huy động vốn tốt nhất Tuy nhiên, do tính chất sở hữu này nên hạn chế một phần sự cạnh tranh của Ngân hàng so với các Ngân hàng tư nhân, các tổ chức kinh doanh tiền tệ trong cũng như ngoài tỉnh Song thu nhập của cán bộ Ngân hàng phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của Ngân hàng, hơn nữa Ban Giám đốc thực hiện chính sách khoán sản phẩm cho từng cán bộ nên đã thúc đẩy năng suất làm việc, kết quả kinh doanh cho Ngân hàng.
Bảng 6 : Điểm mạnh, điểm yếu của NHNo&PTNT Hương Khê
Các yếu tố từ môi trường nội bộ Ngân hàng Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W)
- Phân đoạn khách hàng khá cụ thể, hợp lý.
- Xây dựng chiến lược đúng đắn với từng nhóm khách hàng.
- Chính sách lãi suất khá linh hoạt, mềm dẻo
- Chính sách tín dụng hợp lý
- Sản phẩm chưa đa dạng đặc biệt là các dịch vụ chuyển tiền tự động và chưa đa dạng các hình thức thanh toán lãi và gốc
- Chưa có nhiều hoạt động khuyến mãi thu hút khách hàng.
- Các nhân viên chưa thực hiện chiến lược khách hàng một cách đồng bộ và hiệu quả.
- Chưa tổ chức được nhiều hôi nghị khách hàng, hoạt động thu thập ý kiến khách hàng để hiểu KH hơn
- Chiến lược kinh doanh rất hợp lý, phù hợp với thực trạng của Ngân hàng, với tiềm năng huy động vốn.
- Thực hiện hiệu quả chưa thật cao.
3 Marketing - Mỗi nhân viên đều có ý thức tuyên truyền cho các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng.
- Chưa có bộ phậnMarketing riêng, hoạt động tuyên truyền,quảng cáo còn kém.
- Cán bộ lãnh đạo có khả năng tổ chức tốt, quan tâm đến đời sống nhân viên.
- Nhân viên có thái độ làm việc nghiêm túc, yêu ngành yêu nghề, có thái độ phục vụ khách hàng tốt, có ý thức xây dựng tập thể cao.
- Một số cán bộ trẻ chưa nhiều kinh nghiệm nên làm việc còn sai sót.
- Thiết bị làm việc khá hiện đại.
- Các chương trình cài đặt vẫn còn nghèo nàn, lạc hậu.
- Các bộ phận được bố trí hợp lý thuận tiện cho việc giao dịch.
- Tiến độ giao dịch chưa nhanh.
- Khách hàng còn bỡ ngỡ trong quá trình làm giấy tờ.
- Một số giao dịch còn rườm rà.
- Đây là một trong những điểm mạnh của Ngân hàng Hương Khê, bởi Ngân hàng rất được sự tin tưởng, tín nhiệm của khách hàng.
8 Tính chất sở hữu của Ngân hàng.
- Là một Ngân hàng Nhà nước nên được sự quản lý, sự quan tâm giúp đỡ của Nhà nước.
- Hạn chế khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
- Bị giới hạn địa bàn hoạt động
- Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn hơn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhưng nguồn vốn dài hạn vẫn chưa lớn.
- Nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi cá nhân còn thấp.
- Số dư bình quân mỗi tài khoản còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của huyện.
-Tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng chưa cao.
-Rộng lớn, khách hàng tiềm năng nhiều
- Chưa khai thác hết tiềm năng của mạng lưới huy động vốn.
2.4.2 Những cơ hội, thách thức từ môi trường kinh doanh.
Không chỉ có những yếu tố thuộc nội bộ Ngân hàng mà còn có những yếu tố từ môi trường vĩ mô mà chúng ta cần nghiên cứu nếu muốn đưa ra những giải pháp huy động vốn hiệu quả Những yếu tố đó trực tiếp hoặc gián tiếp ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Đó là những yếu tố thuộc môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, môi trường công nghệ thông tin.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ TỈNH HÀ TĨNH
MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ CHUNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ
HUYỆN HƯƠNG KHÊ TỈNH HÀ TĨNH
3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ CHUNG NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ
Chúng ta đã có một cái nhìn khá toàn diện về thực trạng hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Hương Khê tỉnh Hà Tĩnh, những điểm mạnh, điểm yếu của nội bộ Ngân hàng và những cơ hội, thách thức đến từ môi trường ngoài. Bằng cách vận dụng mô hình SWOT chúng ta sẽ đưa ra được những giải pháp giúp Ngân hàng phát huy những điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tận dụng những cơ hội và đối phó với những thách thức nhằm phát huy hơn nữa hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng, giúp Ngân hàng giảm tối đa chi phí huy động và phát triển ổn định trong tương lai.
Marketing là tất cả những suy nghĩ, tính toán và hoạt động của nhà kinh doanh sản xuất tiêu thụ và cả những dịch vụ sau bán hàng Ở nước ta, điều quan trọng hiện nay là làm cho mọi người, nhất là các nhà lãnh đạo doanh nghiệp hiểu Marketing vừa là khoa học vừa là nghệ thuật kinh doanh nhằm làm cho sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu của thị trường theo đúng các triết lý của Marketing Đối với các doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh những sản phẩm phi tiền tệ thì việc thành lập phòng kinh doanh, phòng Marketing trong cơ cấu bộ máy quản lý doanh nghiệp là sự cần thiết và cấp bách hiện nay Đặc biệt khi nền kinh tế nước ta vận hành theo cơ chế thị trường, là một thành viên của tổ chức thương mại thế giới thì phòng kinh doanh, phòng Marketing ở các doanh nghiệp phải được coi là bộ phận chủ yếu trong bộ máy điều hành doanh nghiệp. Đối với NHNo&PTNT Hương Khê, hoạt động Marketing đang là một điểm yếu song Ngân hàng là một chi nhánh kinh doanh tiền tệ trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh, một bộ phận của NHNo&PTNT Việt Nam nên chưa cần thiết phải thành lập phòng Marketing riêng mà có thể được tổ chức thành một bộ phận trong phòng kinh doanh bởi các nhân viên trong phòng kinh doanh có điều kiện tiếp xúc với dân nhiều hơn, và vì tính chất công việc nên đi cơ sở nhiều hơn.
Một trong những điểm yếu của Ngân hàng NHNo&PTNT Hương Khê chính là sự hạn chế trong hoạt động Marketing khách hàng biết đến Ngân hàng chủ yếu nhờ sự ra đời lâu năm của Ngân hàng và chỉ những khách hàng có nhu cầu lớn về vốn hoặc có nguồn vốn nhàn rỗi lớn mới tìm hiểu những hoạt động của Ngân hàng, còn rất nhiều khó khăn còn chưa hiểu hết những tiện ích của Ngân hàng Bên cạnh đó, huyện Hương Khê đang có tiềm năng phát triển kinh tế lớn vì thế Ngân hàng có rất nhiều khách hàng tiềm năng Để không ngừng khai thác triệt để tiềm năng về vốn, huy động vốn hiệu quả nhất thì Ban giám đốc phải chú ý đến công tác quản lý Marketing Một thế mạnh của Ngân hàng đó là có đội ngũ cán bộ nhiệt tình, yêu ngành yêu nghê, và có ý thức quảng bá hình ảnh cho ngân hàng mình, song hoạt động quảng bá đó còn lẻ tẻ chưa có chương trình cụ thể vị thế hiệu quả còn rất thấp. Để nhằm hạn chế điểm yếu này cũng như phát huy những thế mạnh vốn có của ngân hàng, để huy động vốn đạt hiệu quả bền vững, đầu tiên ngân hàng cần tập trung phân tích khả năng của thị trường Bất kỳ 1 doanh nghiệp, 1 công ty nào cũng đều phải biết cách phát hiện ra những khả năng mới mở ra của thị trường Không 1 công ty nào có thể cứ mãi mãi trông cậy vào những hàng hoá và thị trường hôm nay cua mình Một số công ty có thể cảm thấy khả năng của mình bị hạn chế nhưng đó chỉ là do không biết đánh giá triển vọng công việc mà mình đang làm và không ý thức được những mặt mạnh của mình Hiện nay, cùng với sự phát triển của xã hội thì đời sống của người dân ở Hương Khê ngày một phát triển hơn, nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều, tiềm năng khá lớn Là một chi nhánh của Ngân hàng tỉnh, hơn nữa số lượng nhân viên không nhiều nên hoạt động Marketing có thể do phòng kinh doanh đảm nhiệm, bởi cán bộ phòng kinh doanh có điều kiện xuống từng cơ sở, đến từng hộ gia đình nhiều hơn so với cán bộ phòng kế toán Bên cạnh dó các người viên phải phát huy tinh thần trách nhiệm với ngân hàng, phải không ngừng giới thiệu cho KH về những lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng, mỗi cán bộ đều phải là 1 nhân viên Marketing.
Hiện nay, thị trường tiềm năng cho công tác huy động vốn cho ngân hàng khá lớn, do đời sống của người dân ngày một cải thiện hơn; năng suất sản xuất tro nông nghiệp tăng, ngoài ra còn có các dự án trồng trọt - chăn nuôi, phát triển lâm nghiệp,công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp,thương mại - dịch vụ Hiện nay nhu cầu về vốn rất lớn song tương lai gân như kinh tế phat triển hơn, những nhu cầu như gửi tài khoản, mở tài khoản cá nhân, ngày càng một lớn, không những vì mục đích hưởng nắng uất mà còn vì sự an toàn của nguồn vốn Vì thế Ngân hàng NHNo&PTNT Hương Khê cần thâm nhập sâu hơn vào thị trường, mở rộng ranh giới thị trường bằng cách thu hút khách hàng vay lãi
Hiện nay chiến lược kinh doanh của Ngân hàng là mở rộng quy mô huy động vốn nhằm điều chỉnh cơ cấu quy mô nguồn vốn huy động theo mức lãi suất cũng như kỳ hạch sao cho sao cho hợp lý nhất, chi phí thấp và nguồn vốn ổn định Vì thế thị trường mục tiêu của Ngân hàng là toàn bộ mạng lưới, nhằm chiếm lĩnh thị trường Hiện nay, một lợi thế của Ngân hàng là đối thủ cạnh tranh trong địa bàn huyện vẫn còn ít, vì thế thị trường của Ngân hàng là lớn song không vì thế mà Ngân hàng không chủ ý quảng cáo tuyên truyền, dùng các hình thức khuyến mãi, đặc biệt dùng tỷ lệ lãi suất thấp, dài để thu hút khách hàng bởi khách hàng có rất nhiều sự lựa chọ các đối thủ cạnh tranh trong và ngoài tỉnh rất nhiều và sức cạnh tranh của họ cũng rất lớn. Để thâm nhập sâu hơn vào thị trường, chiếm lĩnh thị trường và mở rộng ranh giới thị trường thì Ngân hàng phải không ngừng tiến hành các hoạt dodọng Marketing một cách hiệu quả, muốn vậy phải thiết kế hệ thống Marketing nhỏ và thực hiện các biện pháp Marketing.
Marketing nhỏ bao gồm tất cả những gì mà công ty có thể vận dụng để tác động lên nhu cầu hàng hoá của mình có thể hợp nhất rất nhiều khả năng thành 4 nhóm cơ bản: Sản phẩm, giá cả, phân phối và khuyến mãi. Đặc điểm của sản phẩm trong marketing không phải là giá trị sử dụng của người bán mà là giá trị của người mua Sản phẩm muốn được nguươì mua chấp nhận thì nó phải có chất lượng, giá cả, phải được người mua chấp nhanạ và phù hợp với thị hiếu của họ Sản phẩm của Ngân hàng NHNo&PTNT Hương Khê trong hoạt động huy động vốn đó là các dịc vụ: Dịch vụ chueyẻn tiền, dịch vụ mở tài khoản, dịch vụ mở tiết kiệm. Để thiết kế một hệ thống tiết kiệm Marketing nhỏ cho Ngân hàng NHNo&PTNT Hương Khê thì ta phải thực hiện kế hoạch hoá sản phẩm Ngân hàng phải không ngừng đa dạng hoá hình thức huy động vốn để phù hợp với sự đa dạng hoá nhu cầu của khách hàng, các hình thức huy động phải đưa lại nguồn lợi cho người dân đồng thời phải đảm bảo việc kinhd oanh có lãi cho Ngân hàng.
Về sự quản lý giá cả: Đối với hoạt động của doanh nghiệp giá có một vai trò rất quan trọng, là công cụ cạnh tranh của doanh nghiệp Đối với người tiêu dùng thì giả cả ảnh hưởng lớn trong quyết định mua hàng hoá dịch vụ Đối với Ngân hàng nói chung cũng như NHNo&PTNT Hương Khê nói riêng thì trong hoạt động huy động vốn giá cả chính là lãi suất huy động Lãi suất huy động vốn có giá cả chính là lãi suất huy động Lãi suất huy động của Ngân hàng NHNo&PTNT Hương Khê có thể được quyết định dựa vào chi phí, dựa vào nhu cầu khách hàng, dựa vào tiềm năng nguồn vốn đối tượng khách hàng hoặc dựa vào đối thủ cạnh tranh, người ra điều quan trọng là dưới sự kiểm soát của ngân hàng cấp trên Song Ban giám đốc ngân hàng có thể điều chỉnh một cách linh hoạt, mềm dẻo sao cho khối lượng vốn được huy động lớn, ổn định và chi phí thấp nhất có thể.
Về quản lý hoạt động khuyến mãi, khuyếch trương, quảng cáo: Ngân hàng phải thực hiện hoạt động xúc tiến sử dụng dịch vụ ngân hàng trên toàn địa bàn huyện, nhằm mục đích đưa hình ảnh của ngân hàng đến với mọi cá nhân, mọi gia đình và tổ chức kinh tế trong và người huyện giúp người dân hiểu được những lợi ích mà họ đạt được sau khi giao dịch với nhân hàng, đồng thưòi đối phó với mộ thách thức với ngân hàng đó là sự bỡ ngỡ của người dân trong quá trình gia dịch,giúp người dân am tường hết mọi thủ tục, thể lệ gửi tiền đặc biệt đối với những khách hàng có trình độ học vấn không cao hoặc với những hách hàng chưa giao dịch bao giờ Khách hàng phải tíh cực tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: ty vi, tờ rơi, pa nô, áp phích, bao bì Vì thời gian làm việc ở cơ quan nhiều (buổi sáng từ 7h 30 – 11h 30, buổi chiều từ 11h 30 –17h 30) Ban giám đốc có thể tổ hcức quảng cáo từng đợt vào nhứ bảy chủ nhật.Ngoài ra phải tổ chức phát tờ rơi thường xuyên khi có điều kiện Nội dung quảng cáo phải rõ ràng, dễ hiểu, đầy đủ những thông tin về từng dịch vụ cụ thể, địa điểm giao dịch đẻ tạo tâm lý thoái mái, dễ chịu, không cảm thấy khó khăn và rườm ra về thủ tục gửi Sau mỗi lần quảng cáo, khuyếch trương ngân hàng phải đánh giá hiệu quả quảng cáo bằng cách điều tra tỷ lệ người hiểu thông điệp và doanh thu tăng lên của kỳ sau so với kỳ trước để rút kinh nghiệm; đi song hành với hình thức quảng cáo là khuyến mãi bằng các hình thức về vật chất và tinh thần đối với người gửi tiền Các hình thức khuyến mãi đang dạng sẽ tạo ra sự thích thú cho khách hàng như bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng thường xuyên,khcáh hàng có lượng tiền gửi lớn, đồng thời tặng quà cho khách hàng trong những dịp đặc biệt, tổ chức những cuộc thi tìm hiểu vè ngân hàng với những phần thưởng xứng đáng Nếu thực hiện được những hoạt động này chắc chắn khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng nhiều hơn, hoạt động kinh doanh phát triển, nhờ đó người dân có nhiều nguồn vốn phát triển hơn.
3.1.2 Giải pháp quản lý tài chính Để đưa ra những hình thức huy động vốn tiền gửi, hoàn thiện chính sách lãi suất nhằm huy động vốn có hiệu quả nhất, tranh thủ sự giúp đỡ, hỗ trợ của các cấp các ngành, dựa vào các văn bản chỉ đạo hưỡng dẫn, sự quan tâm sâu sắc tạo điều kiện thuận lợi của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh thì NHNo&PTNT huyện Hương Khê cũng phải có những giải pháp trong quản lý tài chính.
Quản lý tài chính được hiểu như là một môn học về khoa học quản lý nghiên cứu các mối quan hệ tài chính phát sinh trong phạm vi hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức để từ đó đưa ra các giải pháp về tài chính nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Cũng như mọi lĩnh vực khác trong thế giới hiện đại, vai trò của quản lý tài chính đã có nhiều thay đổi trong những năm qua Trước đây quản lý tài chính là đi tìm kiếm các nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn Sau đó người ta chú ý nhiều hơn vào việc sử dụng vốn và một trong những biến chuyển quan trọng nhất của quản lý kinh doanh hiện đại là sự phân tích có hệ thống việc quản lý trong nội bộ tổ chức mà trọng tâm là quản lý sự luân chuyển vốn trong cơ cấu của tổ chức.
Quản lý tài chính hiện đại nhằm vào những nội dung cơ bản sau:
- Phân tích, hoạch định và kiểm tra tài chính.
- Quản lý vốn luân chuyển.
- Quyết định đầu tư. Đối với NHNN&PTNT huyện Hương Khê phải tập trung đầu tư và thực hiện thường xuyên hơn nữa công tác phân tích, hoạch định và kiểm tra tài chính của ngân hàng Bằng cách sử dụng các phương pháp như: Phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tỷ lệ, phương pháp điểm hoà vốn, … để xử lý các thông tin kế toán và các thông tin khác về quản lý nhằm đánh giá tình hình tài chính, khả năng và tiềm lực của Ngân hàng, những mặt mạnh cần phát huy và những điểm yếu cần khắc phục Trong công tác huy động vốn Ngân hàng cần quan tâm phân tích các chỉ số như: lãi suất huy động, cơ cấu vốn huy động của các TCKT, của các cá nhân;khối lượng vốn huy động không kỳ hạn, có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng, tài khoản gửi góp, kỳ hạn lớn hơn 12 tháng Từ sự phân tích chính xác các chỉ tiêu Ban Giám đốc đưa ra những chiến lược kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nhất Cụ thể, qua sự phân tích các kết quả tài chính ta thấy để tận dụng cơ hội về thị phần lớn, mạng lưới huy động vốn rộng khắp, khách hàng tiềm năng lớn, nhu cầu đa dạng và khắc phục những hạn chế về khối lượng nguồn vốn, sự đa dạng của sản phẩm không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng thì NHNo&PTNT huyện Hương Khê cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tiền gửi và hoàn thiện chính sách lãi suất như say:
* Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn tiền gửi:
Sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn có thể đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích Ngân hàng có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ đối tượng mà không phải tăng thêm chi phí: Nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thoả mãn từ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất lên, chi phí huy động sẽ tăng không đáng kể Hơn nữa, Ngân hàng có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lượng tiền rút ra, khối lượng vốn của Ngân hàng sẽ có khả năng ổn định và điều chỉnh linh hoạt hơn với một cơ cấu đa dạng, giảm bớt rủi ro thanh toán.
- Đa dạng hoá kỳ hạn huy động:
Việc đa dạng ở kỳ hạn huy động như: không kỳ hạn, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,13 tháng, 18 tháng, 2 năm, 3 năm Hiện nay NHNo&PTNT huyện Hương Khê tiền gửi tiết kiêm thời hạn dài còn thấp Để thu hút vốn trung và dài hạn trong thời gian tới Ngân hàng nên đưa ra các loại tiết kiêm dài hạn với kỳ hạn như:
2 năm, 3 năm, 5 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền lâu dài của khách hàng Với uy tín của một Ngân hàng có bề dày hoạt động mà người gửi có thể tin tưởng, yên tâm, hình thức này có tiềm năng phát triển Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền với mức lãi suất khác nhau theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất huy động càng cao.
- Đa dạng hoá các phương thức trả lãi và gốc:
Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi trước và trả lãi cuối kỳ lý do là để đơn giản cho công tác huy động Tuy nhiên, để huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn, nên chăng Ngân hàng nên thực hiện các phương thức trả lãi và gốc đa dạng hơn nữa:
Loại gửi một lần và rút một lần (lãi suất cao nhất)
Loại gửi một lần rút lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng) hoặc 6 tháng một lân với kỳ hạn 2 năm trở lên.
Các phương thức trả lãi và gốc phù hợp sẽ khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng nhiều hơn
- Áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm mới
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CỤ THỂ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HƯƠNG KHÊ
Ta thấy hiện nay lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng qua các năm song khối lượng chưa cao Cụ thể: Năm 2004 là 3,9 tỷ; năm 2005 là 4,6 tỷ tăng 17,9% so với năm 2004; Năm 2006 là 6,9 tỷ tăng 50% so với năm 2005 Điều này có thể doNHNo&PTNT huyện Hương Khê chưa có mức lãi suất hợp lý, hoặc có thể chưa đáp ứng nhu cầu, chẳng hạn khi các tổ chức kinh tế có nhu cầu thanh toán mà tài khoản tiền gửi không đủ số dư sẽ bị từ chối thanh toán Hình thức này không mang lại sự thuận tiện cho khách hàng Trong khi đó khách hàng tiềm năng là các tổ chức kinh tế tương đối lớn hơn nữa chi phí cho nguồn vốn này tương đối thấp vì các tổ chức kinh tế chủ yếu gửi tiền vì mục đích thanh toán hoặc để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn Bởi vậy, NHNo&PTNT huyện Hương Khê phải có những giải pháp hạn chế và khắc phục những điểm yếu, tận dụng những cơ hội này để huy động vốn có hiệu quả Hơn nữa, hiện nay khi khoa học kỹ thuật phát triển, công nghệ Ngân hàng ngày càng đa dạng, việc sử dụng những dịch vụ tiện ích như mở tài khoản cá nhân ngày càng trở nên gần gũi với mỗi người dân Ở NHNo&PTN huyện Hương Khê chưa có nhiều giải pháp để khuyến khích dân cư mở và sử dụng tài khoản tiền gửi, mặt khác dịch vụ này rất đơn giản, tiện lợi và phí dịch vụ lại rẻ Mặt khác, khách hàng gửi tiền vào tài khoản cá nhân còn được hưởng lãi suất Đời sống người dân ngày một phát triển hiện đại hơn, nhu cầu mở tài khoản ngày một nhiều hơn Chi phí Ngân hàng bỏ ra lại thấp, đây cũng là một cơ hội mà Ngân hàng Hương Khê phải tận dụng để mở rộng quy mô huy động vốn cho Ngân hàng một cách có hiệu quả nhất.
Ngoài ra, tiền gửi tiết kiệm là một hình thức huy động tiền gửi cổ điển của mọi Ngân hàng Thương mại cũng như NHNo&PTNT Hương Khê, dịch vụ này đã rất quen thuộc với mọi người dân, được người dân rất quan tâm Tận dụng cơ hội này đồng thời phát huy điểm mạnh về uy tín của NHNo&PTNT huyện Hương Khê có uy tín rất lớn đối với mọi người dân trong và ngoài huyện song điểm yếu của NHNo&PTNT huyện Hương Khê là chưa đa dạng hoá kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, mức lãi suất chưa linh hoạt, mềm dẻo làm cho khách hàng cảm thấy không công bằng vì thế NHNo&PTNT Hương Khê cũng phải có những giải pháp để tận dụng những cơ hội và khắc phục những điểm yếu này
Sau đây là một số giải pháp quản lý đối với các hình thức huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tài khoản cá nhân và tiền gửi tiết kiệm dựa vào những cơ hội, điểm mạnh và khắc phục những điểm yếu để vừa mang lại lợi ích cho khách hàng vừa mang lại hiệu quả huy động vốn tốt nhất cho NHNo&PTNT Hương Khê.
3.2.1 Đối với tài khoản tiền gửi của các TCKT
Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hương Khê cũng như hầu hết các NHTM của nước ta đều quản lý riêng biệt hai tài khoản là tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản cho vay đối với các tổ chức kinh tế.
Khi doanh nghiệp hoặc tổ chức có nhu cầu vay vốn, NH tiến hành cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc cho vay theo số dư (cho vay theo món) thông qua các tài khoản cho vay Khi tổ chức kinh tế có nhu cầu thanh toán mà tài khoản tiền gửi không đủ số dư sẽ bị từ chối thanh toán nghĩa là tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng phải luôn luôn dư có Chẳng hạn tại NHNo&PTNT Huyện Hương Khê, nếu khách hàng phát hành séc quá số dư lần đầu bị cảnh cáo và phạt tiền, lần hai bị đình chỉ sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán trong 6 tháng và nếu vi phạm lần ba sẽ bị từ chối thanh toán vĩnh viễn Với việc quản lý như trên sẽ đảm bảo sự an toàn, chặt chẽ cho NH nhưng lại không xuất phát từ mong muốn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Do vậy, việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại chi nhánh và nhiều NH khác vẫn bị hạn chế.
Với tính bất cập trên, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Hương Khê nên xem xét và cho phép được hưởng tín dụng thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi không kì hạn Điều này sẽ tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn để phục vụ kinh doanh được linh hoạt hơn Khi doanh nghiệp có cơ hội kinh doanh nhưng không đủ vốn, họ sẽ tiến hành rút một khoản thấu chi trên tài khoản tiền gửi, họ sẽ không mất thời gian tiến hành các thủ tục xin vay và quan trọng nhất là không mất cơ hội kinh doanh Tuy nhiên, các doanh nghiệp được phép thấu chi, chỉ được rút thấu chi trong hạn mức và phải trả lãi suất cho NH như một món vay Thực chất, thấu chi cũng là một loại tín dụng do vậy cũng sẽ có nhiều rủi ro Khi thực hiện giải pháp này, NHNo&PTNT Huyện Hương Khê phải tiến hành thẩm định kỹ lưỡng về tình hình kinh doanh và tài chính của khách hàng về uy tín trong quan hệ vay mượn của khách hàng với NH và các đối tác khác Thường thì các NH chấp nhận thấu chi với những khách hàng có thu nhập ổn định, tình hình kinh doanh và khả năng tài chính tốt, chấp hành đúng các nguyên tắc thanh toán và là khách hàng truyền thống của NH.
Nếu NH nào được phép thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán thì phải ký kết hợp đồng tín dụng với NH trong đó thoả thuận về các vấn đề sau:
+ Hạn mức thấu chi: Giữa NH và khách hàng thoả thuận cho phép tài khoản tiên gửi thanh toán của khách hàng dư Có hoặc dư Nợ, số dư Nợ được hai bên thoả thuận đến một giới hạn tối đa nào đó (han mức thấu chi), và giới hạn này thì các tờ séc của khách hàng bị coi như thiếu hay không có bảo chứng và coi như khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng nên phải chịu các hình thức chế tài thích hợp
+ Lãi suất thấu chi: Được thoả thuận trước giữa khách hàng và NH Thông thường lãi suất thấu chi cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Với hình thức tín dụng này, NH luôn luôn phải dự trữ vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi họ còn hạn mức nhưng trên thực tế họ có thể sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức tín dụng đó Trong khi ấy, NH chỉ được tính lãi trên số dư nợ thực tế phát sinh, mặt khác NH khó kiểm soát được việc sử dụng tiền vay Chính vì những lý do trên nên
NH tính lãi suất thấu chi cao hơn lãi suất ngắn hạn.
Tuy mức lãi suất cao hơn nhưng các doanh nghiệp sẽ vẫn chấp nhận Vì hình thức tín dụng thấu chi này tạo cho khách hàng sự chủ động và linh hoạt, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, tránh phải đi xin vay nhiều lần với thủ tục phức tạp trong một kì. Đối với NH, thực hiện thấu chi trên tài khoản tiền gửi cho khách hàng giúp tăng nguồn thu đồng thời thu hút khách hàng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi Tuy nhiên NH phải đặc biệt chú trọng khâu thẩm định trước khi cho vay nhằm giảm đến mức tối đa rủi ro.
Với những ưu điểm cho cả khách hàng và NH hình thức tài khoản thấu chi đã được nhiều NH trên thế giới áp dụng Và kết quả mà các NH đạt được là thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, qua đó tăng nguồn vốn huy động với chi phí thấp.
3.2.2 Đối với tài khoản tiền gửỉ cá nhân
Việc sử dụng và mở tài khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân có mối quan hệ mật thiết, hữu cơ với sự phát triển của các loại hình dịch vụ mới nhất là trong lĩnh vực thanh toán Trong đó tài khoản tiền gửi cá nhân có vị trí quan trọng nhất bởi số lượng tài khoản tiền gửi cá nhân là rất lớn nếu như đại bộ phận dân cư mở tài khoản tại NH.
Do đó để khuyến khích dân cư mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo&PTNT huyện Hương Khê và cũng là nâng cao tỷ trọng thanh toán qua NH em xin đề suất một số giải pháp sau:
Thứ nhất: Nhóm giải pháp khuyến khích mở tài khoản cá nhân
+ Tạo tiện ích cho khách hàng bằng cách có thể biết số dư tài khoản, thanh toán hoá đơn hoặc một số thông tin cập nhật trong ngày như giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khoán.
+ Nên cung cấp miễn phí các dịch vụ tiền gửi.
+ Giới thiệu dịch vụ, hướng dẫn khách hàng đăng ký và sử dụng các dịch vụ, bảo quản mật khẩu truy cập của khách hàng.
+ Có hình thức khuyến khích để biến tài khoản tiền gửi thanh toán thành tài khoản tiền gửi dài hạn Cụ thể là thực hiện tài khoản tiền gửi hỗn hợp, nếu sử dụng tài khoản nhiều thì hưởng lãi suất cao và ngược lại.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Chính Phủ không những có vai trò quyết định trong vấn đề chính trị của đất nước mà còn tác động rất lớn tới nền kinh tế bởi những chính sách của Chính Phủ điều tiết vĩ mô nền kinh tế, tạo điều kiện cần cho hiệu quả huy động vốn cũng như huy động tiền gửi của Ngân hàng nói riêng và các doanh nghiệp nói chung Sự tác động của Chính Phủ trước tiên thể hiện ở những quy định được chuẩn hoá bằng luật, luật pháp phải thực hiện rõ ràng, khúc triết, chính xác đầy đủ và linh hoạt theo từng thời kỳ phát triển kinh tế Do đó Chính Phủ nên quan tâm những vấn đề sau: + Hoàn thiện môi trường pháp lý
Trong lĩnh vực NH, cần phải có hành lang pháp lý thật rõ ràng, chính xác Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng và các định chế thực hiện các chức năng tiền tệ tín dụng cần phải luật pháp hoá, nhất là trong guồng máy kinh tế ngày càng phát triển, mức độ phức tạp của các hoạt động kinh tế ngày càng gia tăng
Hiện nay chúng ta đã có luật các tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nội dung mới thể hiện tính chất tiến bộ phù hợp với tình hình mới tạo thành hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng Tuy nhiên trong luật vẫn còn một số điều còn gây tranh cãi trong quá trình thực hiện, những yếu tố đó rất cần được Quốc hội tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi cho phù hợp(các quy định về quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản,…)
Các văn bản hướng dẫn thực hiện luật và dưới luật cũng cần được ban hành một cách rõ ràng và có hệ thống hơn.
+ Tạo thế ổn định môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có thể ảnh hưởng đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động NH, với đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong công tác huy động vốn của NH, để có thể tăng cường huy động vốn, nhất là vốn trung dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết Việc người dân còn sử dụng một lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cùng một phần là hậu quả của sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế. Đối với tình hình kinh tế nước ta hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nhà nước phải điều hành một chính sách ngoại hối, tỷ giá hợp lý Bên cạnh đó cũng cần có biện pháp ngăn chặn và xử lý, giải quyết nghiêm minh những vụ việc tiêu cực trong ngành NH, làm cho hoạt động NH trong sạch và vững mạnh, củng cố lòng tin của dân chúng vào hệ thống NH.
+ Nhanh chóng phát triển thị trường chứng khoán
Một thị trường chứng khoán có hiệu quả sẽ đóng vai trò chủ yếu trong việc thu hút vốn từ nền kinh tế Sự phát triển của thị trường chứng khoán là cần thiết để công cụ huy động vốn của NH phát huy hiệu quả sẽ góp phần làm tăng tính lỏng của các kì phiếu, trái phiếu NH bởi ở đó các kì phiếu, tiết kiệm của NH sẽ được mua bán rộng rãi.
Hiện nay thị trường chứng khoán đã bắt đầu phát triển song vẫn còn nhiều bất cập Để thị trường chứng khoán phát triển hơn, trước hết cần có biện pháp tích cực và hữu hiệu hơn trong việc phá bỏ những rào cản trong tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp hiện nay Cần đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý điều hành có trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của thị trường chứng khoán Đồng thời cần làm tốt công tác thông tin tuyên truyền về lợi ích cũng như hoạt động của thị trường chứng khoán cho công chúng vì phần đa dân chúng chưa hiểu biết nhiều về chứng khoán nên các đối tượng tham gia trên thị trường chưa mở rộng
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà Nước tổ chức quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng, là
“Ngân hàng của các Ngân hàng” có tầm quan trọng rất lớn trong chiến lược huy động vốn phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Ngân hàng Nhà nước là nơi ban hành chính sách tiền tệ quốc gia có một chính sách tiền tệ ổn định để người dân có thể yên tâm gửi tiền vào NH mà không sơ bị mất giá Hơn nữa với chính sách tiền tệ ổn định các NHTM dễ ràng hơn trong việc điều hành kinh doanh của mình.
Mọi quy định của NHNN về lãi suất, về dự trữ, hạn mức đều có ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM
Lãi suất là giá cả tín dụng cho nên lãi suất là một trong những công cụ chủ yếu của chính sách tiền tệ NHNN sử dụng nó để tác động đến chi phí tín dụng Qua đó tác động đến việc thu hẹp hay mở rộng khối lượng tín dụng.
Trong hoàn cảnh đất nước ta ở giai đoạn chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường còn nhiều khó khăn trong công tác tín dụng NHNN áp dụng hai loại lãi suất (lãi suất tái chiết khấu, khung lãi suất) để thực hiện chính sách lãi suất phù hợp với cơ chế thị trường theo hướng người gửi tiền có lợi, người vay tiền có thể chấp nhận để kinh doanh và NH có thể kinh doanh có lãi, thực hiện chính sách lãi suất tương đương, thực hiện cơ chế điều chỉnh lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay cho phù hợp với sự biến động của chỉ số lạm phát cũng như yêu cầu của mục tiêu chính sách tiền tệ NHNN quy định khung lãi suất – Lãi suất tối thiểu cho tiền gửi và lãi suất cho vay tối đa, để các NHTM và tổ chức tín dụng được phép quy định lãi suất của mình trong khuôn khổ của khung lãi suất tiến tới chỉ quy định lãi suất tối đa để các tổ chức tín dụng quy định mức lãi suất cụ thể trong hoạt động kinh doanh của mình.Từng bước khép dần khoảng cách chênh lệch giữa lãi suất nội tệ và lãi suất ngoại tệ,lãi suất cho vay có thời hạn dài phải cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn
Do đó, để huy động vốn lớn thì NHNN phải đưa ra chính sách lãi suất phù hợp, với sự biến động của kinh tế thị trường Từ đó đưa ra khung lãi suất thích hợp để chỉ đạo thị trường tín dụng hướng vào phục vụ cho các chủ chương chính sách của Đảng và Nhà nước.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Mở rộng và đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn so với các hình thức huy động hiện nay Trước mắt có thể mở rộng hình thức huy động bằng vàng (thực tế có quy định nhưng chưa áp dụng), hoặc áp dụng các hình thức huy động trong đó có phần thưởng cụ thể như quy định các mức gửi cụ thể sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi.
Cần đẩy mạnh tiến bộ áp dụng công nghệ tin học vào việc huy động vốn: Như gửi tiền một nơi, rút tiền một nơi hiện nay còn chưa phổ biến trong hệ thống NHNo&PTNT nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Tăng cường biên chế đủ theo nhu cầu sử dụng lao động của chi nhánh.
Tăng cường công tác đào tạo,đào tạo lại cán bộ đã được quy hoạch.
Hỗ trợ nguồn vốn cân đối từ NHTW cho chi nhánh để đáp ứng kế hoạch kinh doanh.
3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh
* Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:
+ Áp dụng hình thức tiết kiệm có thưởng để huy động vốn, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư vào NH
+ Áp dụng hình thức tiết kiệm bậc thang tạo điều kiện thuận tiên cho khách hàng ,có nhu cầu rút dần vốn nhưng không thiệt quá về lãi suất.
+ Áp dụng công nghệ NH tiên tiến: Nhanh chóng đưa hình thức thanh toán thẻ ATM vào hoạt động trên địa bàn các Huyện, với tài khoản này, khách hàng có thể gửi một nơi lấy ở nhiều nơi Tạo điều kiện thu hút khách hàng tới mở tài khoản thanh toán qua NH, tạo lòng tin đối với khách hàng bằng thủ tục chuyển rút tiền, xử lý các nghiệp vụ chính xác, ứng dụng tốt các điều kiện kỹ thuật vốn
+ Cho phép NH huyện áp dụng nhiều phương thức gửi tiền tiết kiệm: trả lãi trước, trả lãi say.
Lãi suất là một trong những yếu tố kinh tế tác động mạnh mẽ đến việc thu hút nguồn vốn đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu vì người dân khi gửi tiền vào NH đều đạt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Hiện nay tại NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn không kể ngắn ngày hay dài ngày nếu rút trước hạn chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn Điều này chỉ phù hợp với tiền gửi 3 tháng còn áp dụng với tiền gửi trên 3 tháng ,hoặc thời hạn dài sẽ quá thiệt cho người gửi Trong lúc đó ở kho Bạc Nhà Nước khách hàng gửi 24 tháng nhưng