Giải pháp mở rộng cho vay dnnqd tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh nam hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân LỜI MỞ ĐẦU Kể từ năm 1986 nước ta thức vào đổi mới, cải cách kinh tế Đến 20 năm, kinh tế nước ta ngày phát triển Các doanh nghiệp xuất ngày nhiều đặc biệt ĐNNQ Các doanh nghiệp động lực để thúc đẩy phát triển kinh tế Các doanh nghiệp góp phần tạo cơng ăn việc làm, đa dạng hố kinh tế Trong xu nước ta gia nhập WTO vai trị DNNQD ngày thể Sự tăng trưởng, phát triển kinh tế bỏ qua doanh nghiệp Một điều hạn chế DNNQD phát triển, mở rộng kinh doanh nguồn vốn cho doanh nghiệp Các DNNQD ngày nhiều muốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh trở thành khách hàng tiềm Ngân hàng Ngân hàng cho DNNQD vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Đồng thời thu lợi cho Ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn để phát triển kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà nội thành lập vào năm 2001 Qua thời gian tìm hiểu DNNQD thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội em nhận thấy mở rộng cho vay DNNQD điều thiết thực Em định làm đề tài : “Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội” SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân Chun đề gồm có chương : Chương I : Tổng quan hoạt động cho vay NHTM Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay DNNQD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương III : Giải pháp mở rộng cho vay DNNQD Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Trong q trình hồn thành đề tài, em nhận nhiều giúp đỡ tận tình PGS.TS Lê Đức Lữ định hướng nghiên cứu giúp đỡ nhiệt tình anh chị ngân hàng nông nghiệp Nam Hà nội Đặc biệt cán phịng tín dụng việc hướng dẫn hoàn thành chuyên đề nghiệp vụ ngân hàng Do thời gian có hạn kiến thức cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo cán ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn! SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NHTM 1.1 Khái niệm NHTM : Sự phát triển sản xuất hàng hố gắn liền với lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nền sản xuất hàng hoá phát triển  Nền kinh tế phát triển  Hình thành phát triển Ngân hàng Ngân hàng hình thành trình lâu dài gắn liền với kinh tế giai đoạn khác Nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội nhân tố thúc đẩy hoạt động ngân hàng không ngừng cải thiện, nâng cao theo số tư liệu trước chiến tranh thành troa có số hoạt động mang tính chất Ngân hàng Trong lịch sử coi giai đoạn hình thành Ngân hàng sơ khai Thời gian ban đầu hoạt động bao gồm : bảo quản, giữ hộ tiền đổi tiền hưởng hoa hồng Cùng với dòng thời gian ,Khoa học công nghệ ngày phát triển  Ngân hàng có bước tiến Các Ngân hàng ngày mở rộng (Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng phát triển… ) với hoạt động ngày đa dạng Các nghiệp vụ Ngân hàng dần hình thành ngày hồn thiện Các Ngân hàng khơng cho vay ngắn hạn mà cịn mở rộng cho vay trung dài hạn Không cho vay đầu tư vào bất động sản mà mở rộng cho vay tiêu dùng, cho thuê, kinh doanh chứng khốn, bảo lãnh… Gắn liền với q trình cho vay trình huy động nguồn vốn ngày phong phú Thậm chí cho vay cịn diễn Ngân hàng Gần với phát triển khoa học công nghệ hoạt động Ngân hàng thay : Thanh toán điện tử thay SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân : Thanh toán điện tử thay dần cho tốn thủ cơng, tốn loại thẻ… Các Ngân hàng ngày phát triển kéo theo phát triển tổ chức kinh tế Mở rộng quan hệ quốc gia thành lập tổ chức Ngân hàng lớn : World Bank, IMF… Ngày nhà quản lý không ngừng cải thiện để hoạt động Ngân hàng tốt Có nhiều khái niệm Ngân hàng đưa tuỳ vào cách nhìn nhận, tiếp cận Theo loại hình mà Ngân hàng cung cấp “Ngân hàng hiểu tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ tốn, tín dụng Và thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.2 Các hoạt động Ngân hàng Nhìn nhận cách tổng quát hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Hai hoạt động Ngân hàng huy động vốn cho vay Ngoài cịn có hoạt động dịch vụ khác : cho thuê, bảo lãnh, hoạt động lĩnh vực chứng khoán, hoạt động toán… 1.2.1.Hoạt động huy động vốn : Huy động vốn hoạt động thiếu ngân hàng Nguồn vốn ban đầu Ngân hàng thường nhỏ không đủ để thoả mãn nhu cầu khách hàng Do để đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo đả yếu tố an toàn, sinh lợi cần phải tiến hành huy động vốn Có thể huy động vốn từ nhiều nguồn : tiền nhàn rỗi dân cư, tiền từ SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân tổ chức kinh tế… Nguồn vốn huy động dùng để bổ sung cho nguồn vốn tự có Đây nguồn vốn chủ yếu dùng để Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng sinh lợi Có thể nói hoạt động huy động vốn mở đầu cho trình “kinh doanh tiền tệ” ngân hàng thương mại Từ nguồn vốn Ngân hàng sử dụng vay  Trực tiếp tạo lợi nhuận cho Ngân hàng 1.2.2.Hoạt động cho vay : Một hoạt động khơng thể thiếu ngân hàng hoạt động cho vay Các ngân hàng thương mại ln tìm cách để thu lợi nhuận tăng trưởng nguồn vốn Một cách hiệu tiến hành cho vay Các ngân hàng thương mại luôn tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, phủ cá nhân … Từ để thành phần có đủ điều kiện tham gia vào kinh tế  Thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng huy động vốn với mức lãi suất thấp Rồi sau cho khách hàng vay vốn với mức lãi suất cao lãi suất ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi Để từ ngân hàng thương mại thu lợi nhuận Với hoạt động nguồn vốn nhàn rỗi sử dụng để phát triển kinh tế Các nguồn lực đất nước tận dụng cách hiệu 1.2.3Một số hoạt động khác NHTM : Trong thời gian đầu kể từ thành lập hai hoạt động ngân hàng chủ yếu cho vay huy động vốn Cùng với dòng thời gian phát triển khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng thương mại không đơn huy đongj vốn va cho vay mà mợ rộng nhiều Ngồi hai hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại cịn có số hoạt động khác Các hoạt động SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân ngày đóng vai trị quan trọng việc mở rộng qui mô phát triển mạng lưới ngân hàng NHTM cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn : Trong thời gian gần đây,kể từ giành độc lập vào tập trung phát triển xây dựng đất nước Ngành ngân hàng có nhiều bước tiến ngành nghề Gần thị trường chứng khoán bước đầu xâm nhập vào nước ta Và số ngân hàng chứng khoán đối tượng kinh doanh Trong kinh doanh, Ngân hàng cung cấp hội, nhu cầu cần biết để khách hàng thu lợi đầu tư chứng khoán Ngược lại nhờ có ngân hàng khách hàng biết cách đầu tư thu lợi thông qua cố vấn thông tin Ngân hàng với vai trò nhà tư vấn : Ngân hàng tư vấn cho khách hàng đầu tư, quản lý tài cho khách hàng sử dụng hiệu Khi có đầy đủ thơng tin biết cách đầu tư chứng khoán khách hàng thu lợi cho Ngân hàng cung cấp dịch vụ toán : Trong kinh tế thị trường mà sản xuất hàng hóa ngày phát triển Các hình thức,hoạt động tốn ngày phong phú, đa dạng Ngân hàng thực hoạt động chi trả cho khách hàng Thanh toán Ngân hàng mở đầu tốn khơng dùng tiền mặt Đây hình thức tốn giúp cho khách hàng kinh doanh nhanh chóng hiệu Điều thuận lợi cho khách hàng kinh doanh Nhờ toán mà khách hàng rút ngắn thời gian kinh doanh, thu lợi nhuận cao Với trình độ khoa học cơng nghệ ngày phát triển ngân hàng ngày mở rộng hoạt động toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân Ngồi cịn có hoạt động bảo lãnh: ngân hàng thực bảo lãnh cho khách hàng mua sắm nguyên vật liệu, trang thiết bị,phát hành chứng khoán Hoạt động mua bán trao đổi ngoại tệ Hoạt động mở xu hướng hội nhập quan hệ quốc tế Tín dụng thuê mua:Ngân hàng thương mại mua tài sản cố định khách hàng thuê laị với mức lãi suất qui định Sau thời gian ngân hàng lý tài sản thu lài nguồn vốn bỏ mua tai sản Với số lãi thu đươc từ cho thuê tài sản ngân hàng thu lợi cho II VAI TRỊ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.1.Khái niệm cho vay Một hoạt động Ngân hàng cho vay Cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng Có nhiều cách để hiểu cho vay Cho vay Ngân hàng hiểu trình Ngân hàng giao tiền (vốn) cho người vay Để vay người vay có tài sản để chấp, cầm cố…Họ phải hứa hẹn thời gian trả nợ chịu mức lãi suất khoản vay quy định Cho vay phân loại theo nhiều hình thức khác Tuỳ theo tiêu thức khác mà ta chia thành loại hình cho vay khác Mỗi loại hình cho vay áp dụng cho đối tượng phù hợp Nói chung cho vay Ngân hàng Thương mại có nhiều hình thức với đặc trưng riêng biệt SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân 2.2 Vai trò cho vay NHTM Trong kinh tế đồng tiền có vai trị lớn Nó coi công cụ kinh doanh thành phần kinh tế Đồng tiền lưu chuyển từ đối tượng qua đối tượng khác Một đối tượng lưu chuyển đồng tiền ngân hàng thương mại Với việc lưu chuyển đồng tiền tay ngân hàng có vai trị lớn kinh tế đứng người cho vay Đồng tiền ngân hàng lưu chuyển từ người chưa có nhu cầu cần vốn tới người cần dùng vốn để tham gia vào trình sản xuất kinh doanh Đặc biệt doanh nghiệp để mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh Để từ góp phần tham gia vào kinh tế góp phần phát triển kinh tế đất nước + Cho vay ngân hàng với việc lưu chuyển tiền tệ –> Tạo ổn định giá trị đồng tiền Sự ổn định tạo Ngân hàng thay đổi lượng cung cầu tiền kinh tế, thực thi sách tiền tệ Việc thực thi sách tiền tệ có vai trị vơ to lớn kinh tế Nó góp phần ổn định kinh tế đất nước + Cho vay Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh – > Góp phần giúp hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng , hoạt động kinh doanh hiệu Để từ tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Có thể nói cho vay ngân hàng gián tiếp tạo cơng ăn việc làm cho người lao động + Cho vay Ngân hàng tác động tích cực đến tăng trưởng kinh tế Nhờ có cho vay ngân hàng – > Thúc đẩy hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh – > Từ góp phần tăng trưởng kinh tế SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân 2.3 Vai trò cho vay NHTM doanh nghiệp quốc doanh 2.3.1 Khái niệm doanh nghiệp quốc doanh Ngày kinh tế ngày phát triển, khoa học công nghệ ngày đại Các doanh nghiệp xuất ngày nhiều, không doanh nghiệp nhà nước mà cịn bao gồm doanh nghiệp quốc doanh Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế cần phải có doanh nghiệp ngồi quốc doanh Vậy doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp Hiểu cách đơn giản doanh nghiệp khơng phải doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp ngồi quốc doanh đơn vị sản xuất kinh doanh có tính chất tư hữu Bao gồm : doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần tổ chức kinh tế hợp tác xã Trong doanh nghiệp tư nhân : Do cá nhân làm chủ chịu trách nhiệm tài sản Gần doanh nghiệp tư nhân ngày nhiều góp phần giải cơng ăn việc làm cho người lao dộng Công ty trách nhiệm hữu hạn : Vốn góp thành viên Cơng ty đóng góp Có Cơng ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên hay công ty hữu hạn thành viên có chung nguồn vốn góp bỏ vào hợp tác tham gia vào sản xuất kinh doanh Các thành viên chịu trách nhiệm số vốn góp Cơng ty cổ phần : Có cổ đơng đóng góp vốn Lợi nhuận chia theo số cổ tức Công ty Các thành viên chịu trách nhiệm tài sản công ty không số vốn góp mà phải chịu trách nhiệm tài sản thân thành viên SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng – Tài Khoa Ngân Tổ chức kinh tế hợp tác xã : số người tập trung lại làm việc Đây mơ hình chủ yếu thời kỳ bao cấp Thời gian gần mơ hình cải cách hợp lý Thời gian gần nước ta tham gia vào trình hội nhập Các doanh nghiệp xuất ngày nhiều Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp quốc doanh đối tượng ngân hàng thương mại xem xét cho vay xu hướng gần Việc cho vay ngân hàng giúp cho doanh nghiệp quốc doanh hoạt động hiệu lên nhiều 2.3.2 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị to lơn doanh nghiệp nói chung Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Khi mà đât nước ta dần vào hội nhập quốc tế hướng tới gia nhập WTO 2.3.2.1 Cho vay ngân hàng giúp doanh nghiệp quốc doanh tận dụng nguồn lực hiệu Đối với doanh nghiệp quốc doanh vốn có nguồn vốn lớn, lại nhà nước hỗ trợ lên luôn đủ vốn Các doanh nghiệp nhiều không tận dụng hết tất nguồn lực Ngược lại doanh nghiệp ngồi quốc doanh quy mơ nhỏ, nguồn vốn ỏi Vì họ cần phải có nguồn vốn hỗ trợ cách vay NH, tận dụng tốt nguồn lực Sự thiếu hụt nguồn lực để hoạt động để mở rộng quy mơ làm doanh nghiệp ngồi quốc doanh tận dụng tốt nguồn lực Làm cho nguồn lực quốc gia sử dụng có hiệu hơn, tận dụng nguồn lực sẵn có để phát triển kinh tế luôn mục tiêu quốc gia SV : Trần Nghĩa Dũng Ngân hàng 44B