Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo LỜI MỞ ĐẦU Trước xu kinh tế giới ngày quốc tế hoá, quốc gia sức phát triển kinh tế thị trường, mở cửa, hợp tác hội nhập Trong bối cảnh đó, toán quốc tế (TTQT) lên cầu nối kinh tế nước với phần kinh tế giới bên Hoạt động TTQT ngày khẳng định kinh tế quốc dân nói chung hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng Đặc biệt bối cảnh quốc gia đặt hoạt động kinh tế đối ngoại lên hàng đầu, coi hoạt động kinh tế đối ngoại đường tất yếu chiến lược phát triển kinh tế nước Trong dây chuyền hoạt động kinh tế đối ngoại quốc gia, toán nước thực thông qua ngân hàng vai trị ngân hàng TTQT chất xúc tác, cầu nối, điều kiện đảm bảo an toàn hiệu cho bên tham gia hoạt động xuất nhập khẩu, đồng thời tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh xuất nhập Việc mở rộng hoạt động TTQT ngân hàng thương mại (NHTM) tất yếu hoạt động TTQT xác định nghiệp vụ bản, làm tiền đề cho nghiệp vụ khác phát triển như: kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh ngân hàng ngoại thương,… tăng tính khoản, tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước quốc tế Ở nước ta với trình hội nhập kinh tế khu vực giới, hoạt động TTQT có bước phát triển mạnh mẽ thực có tác động to lớn đến chiến lược phát triển kinh tế đất nước năm vừa qua Trong q trình thực tập phịng TTQT thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, em nhận thấy hoạt động TTQT Ngân hàng xem hoạt động kinh doanh chủ yếu Hoạt Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo động TTQT mang lại cho NHNo&PTNT Nam Hà Nội nguồn thu nhập đáng kể, việc mở rộng hoạt động TTQT cần thiết Nhận thức tầm quan trọng hoạt động TTQT với việc nghiên cứu, tìm hiểu hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động toán quốc tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp em kết cấu thành chương: Chương 1: Khái quát chung hoạt động TTQT NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động TTQT chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động TTQT chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Em mong đóng góp thầy giáo để kiến thức em hoàn thiện hơn! Em xin chân thành cảm ơn! Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NHTM 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM): 1.1.1 Khái niệm NHTM: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước… Các khoản tín dụng Ngân hàng cho Chính phủ nguồn quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Như vậy, NHTM thực chất doanh nghiệp thành lập hoạt động kiểm soát, quản lý, điều tiết ngân hàng Nhà nước, thực kinh doanh tiền tệ tín dụng, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Các hoạt động NHTM Đặc trưng quan trọng NHTM nguồn hoạt động từ bên ngồi, hoạt động NHTM chịu quản lý chặt chẽ pháp luật Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo NHNN Việt Nam Để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ điều trước tiên thân nhà kinh doanh phải có vốn có “năng lực cao” kinh doanh Các hoạt động (hay nghiệp vụ) ngân hàng hình thành phát triển sở phát sinh nhu cầu hoạt động kinh tế Ngân hàng doanh nghịêp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu Các dịch vụ ngân hàng bao gồm: - Mua bán ngoại tệ: Một số dịch vụ ngân hàng thực trao đổi (mua bán) ngoại tệ - tức là: ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác ngân hàng hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài tiền tệ nay, việc mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao - Nhận tiền gửi: Hoạt động cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền Một số nguồn huy động quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi nhằm để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiên dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử kinh tế có kỉ lục lãi suất như: Ngân hàng Hy Lạp trả lãi suất 16%/1 năm để thu hút khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay chủ tàu Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Vào tháng đầu năm 2008 Việt Nam ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất tiết kiệm, có số ngân hàng tăng 14%/1 năm - Cho vay: + Cho vay thương mại: Ngay thời kì đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước); Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có nguồn vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro vỡ nợ tương tối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngnàh công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng cao song lãi lại lớn - Bảo quản vật có giá: Ngân hàng thực lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách hàng tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Giấy chứng nhận sử dụng tiền – dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo tiền giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy chứng nhận ngân hàng Ngày vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bào quản - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Cùng với phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể thức toán phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/ C, toán điện, thẻ… - Quản lý ngân quỹ: Ngân hàng đồng ý việc quản lý thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán - Tài trợ cho hoạt động phủ: Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ - Bảo lãnh: Vì khả toán cho khách hàng ngân hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín việc bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… - Cho thuê thiết bị trung dài hạn (Leasing): Nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê thiết bị , máy móc cần thiết qua hợp đồng thuê mua (trong ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê) Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị tài sản cho thuê Cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: Nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ, dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư…Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài chính, Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, … - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Các ngân hàng bảo hiểm cho khách hàng, đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán - Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác như: toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.1.3 Vai trò TTQT hoạt động NHTM: 1.1.3.1 TTQT đời từ quan hệ kinh tế quốc tế thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế quốc tế Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo Hình 1: Vai trị TTQT kinh tế Bôi trơn & thúc đẩy xuất nhập Bôi trơn thúc đẩy đầu tư nước TTQT kinh tế 3.Thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ Tăng cường thu hút kiều hối 5.Thúc đẩy thị trường tài hội nhập quốc tế TTQT cầu nối kinh tế nước với phần kinh tế giới bên ngồi, có tác dụng bơi trơn thúc đẩy hoạt động xuất nhập hàng hoá dịch vụ Hoạt động TTQT ngày khẳng định hoạt động kinh tế quốc dân nói chung hoạt động kinh tế đối ngoại nói riêng Nếu khơng có hoạt động TTQT hoạt động kinh tế đối ngoại khó tồn phát triển Nếu hoạt động TTQT diễn nhanh chóng, xác, an tồn giải mối quan hệ lưu thơng hàng hố - tiền tệ người mua người bán cách trôi chảy 1.1.3.2 TTQT công cụ Nhà nước nhằm hoạch định sách hoạt động ngoại thương Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo Hoạt động TTQT nằm tầm kiểm soát Nhà nước, kiểm soát lượng ngoại tệ vào, hoạt động TTQT NHTM có ảnh hưởng trực tiếp đến lượng ngoại tệ dự trữ quốc gia, không kiểm sốt quốc gia lâm vào tình trạng thiếu hụt dự trữ ngoại tệ NHTW kiểm sốt hoạt động TTQT thơng qua việc theo dõi điều tra hoạt động TTQT NHTM ban hành luật lệ, quy tắc hoạt động TTQT NHTM hỗ trợ NHTM cần thiết Sự theo dõi hoạt động TTQT NHTM giúp Nhà nước hoạch định sách thích hợp đồng thời nắm vững hoạt động xuất nhập kinh tế 1.1.3.3 TTQT tạo điều kiện thu hút khách hàng, mở rộng thị phần kinh doanh, tăng cường quan hệ đối ngoại NHTM NHTM thiết lập nên mối quan hệ không tổ chức, khách hàng nước mà thiết lập mối quan hệ với tổ chức kinh tế quốc tế khác trở thành chủ thể tham gia vào hoạt động TTQT NHTM tư vấn cho khách hàng điều kiện toán, hướng dẫn kĩ thuật TTQT nhằm giảm rủi ro, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng, tạo tin tưởng, an tâm khách hàng giao dịch ngoại thương TTQT nghiệp vụ khơng thể thiếu để NHTM giữ khách hàng có, đồng thời tạo hội thu hút thêm khách hàng TTQT giúp cho quy mô hoạt động ngân hàng vượt khỏi phạm vi Quốc gia hoà nhập với ngân hàng Thế giới, góp phần vào nâng cao uy tín thị trường Quốc tế 1.1.3.4 TTQT góp phần tăng thu nhập giảm rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Thơng qua TTQT, NHTM cịn tạo nguồn thu đáng kể từ thu phí dịch vụ toán, tài trợ xuất khẩu, mua bán ngoại tệ Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn T Thu Thảo Thông qua hoạt động tốn, Ngân hàng quản lý việc sử dụng vốn vay giám sát tình hình kinh doanh khách hàng Việc kinh doanh đa phương sách hiệu để phân tán rủi ro kinh doanh ngân hàng 1.1.3.5 TTQT góp phần tăng nguồn vốn cho NHTM Nghiệp vụ TTQT không tạo điều kiện thu hút khách hàng, làm tăng số dư tiền gửi tốn mà q trình thực phương thức TTQT cho khách hàng, đặc biệt phương thức tín dụng chứng từ, khoản tiền ký quỹ mở thư tín dụng khách hàng tạo nguồn vốn rẻ tương đối ổn định cho ngân hàng Ngoài khoản khách hàng nộp để giải chấp lô hàng nhập ngân hàng quản lý chưa đến hạn toán nguồn tạo khoản cho ngân hàng hình thức tiền tập trung chờ toán 1.2 HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động TTQT NHTM: Các quốc gia Thế giới tồn phát triển dựa vào giao dịch, trao đổi hàng hoá, dịch vụ hoạt động văn hoá, khoa học kỹ thuật xã hội thân Quốc gia Sự khác biệt tự nhiên, khoa học xã hội làm cho lợi so sánh Quốc gia nhau, nước có lợi mặt lại bất lợi mặt khác nước khác ngược lại Hoạt động kinh tế đối ngoại hoạt động trao đổi hàng hoá tiền tệ chủ thể Quốc gia khác Khác với kinh tế nội thương, ngồi việc hàng hố di chuyển qua biên giới nước kinh tế ngoại thương sử dụng ngoại tệ bên cạnh đồng tệ Việc toán lúc vượt khỏi phạm vi Quốc gia liên quan đến Quốc gia khác Thế giới Trần Kim Dung Lớp: Ngân hàng 46C