KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng.
NHTM là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước… Các khoản tín dụng của Ngân hàng cho Chính phủ là nguồn quan trọng để đầu tư phát triển.
Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế.
Như vậy, NHTM thực chất là một doanh nghiệp được thành lập và hoạt động dưới sự kiểm soát, quản lý, điều tiết của ngân hàng Nhà nước, thực hiện kinh doanh tiền tệ tín dụng, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM Đặc trưng quan trọng của NHTM là nguồn hoạt động chính từ bên ngoài, hoạt động của NHTM chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và của
NHNN Việt Nam Để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ điều trước tiên là bản thân nhà kinh doanh phải có vốn và có “năng lực cao” trong kinh doanh Các hoạt động (hay nghiệp vụ) của ngân hàng chỉ có thể hình thành và phát triển trên cơ sở phát sinh các nhu cầu của hoạt động kinh tế.
Ngân hàng là một doanh nghịêp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả.
Các dịch vụ ngân hàng bao gồm:
Một trong số những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ - tức là: một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và ngân hàng đó được hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài chính tiền tệ hiện nay, việc mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.
Hoạt động cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, vì vậy các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền Một trong số các nguồn huy động quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi nhằm để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho các khoản tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiên dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử nền kinh tế đã có những kỉ lục về lãi suất như: Ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16%/1 năm để thu hút các khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tàu ở Địa Trung Hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kiệm Vào những tháng đầu năm 2008 ở Việt Nam các ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất tiết kiệm, có một số ngân hàng đã tăng trên 14%/1 năm.
+ Cho vay thương mại: Ngay ở thời kì đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước); Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có nguồn vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
+ Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro vỡ nợ tương tối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.
+ Tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng đã năng động hơn trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngnàh công nghệ cao Mặc dù rủi ro trong loại hình tín dụng này cao song lãi lại lớn
- Bảo quản vật có giá:
Ngân hàng thực hiện lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách hàng tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành) Giấy chứng nhận được sử dụng như tiền – dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi ảnh hưởng của ngân hàng phát hành Lợi ích của việc sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền giấy thay cho bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy chứng nhận của ngân hàng Ngày nay vật có giá được tách khỏi tiền gửi và khách hàng phải trả phí bào quản.
- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán:
Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/
C, thanh toán bằng điện, thẻ…
Ngân hàng đồng ý việc quản lý thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.
- Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ:
HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm hoạt động TTQT của NHTM:
Các quốc gia trên Thế giới không thể tồn tại và phát triển nếu chỉ dựa vào các giao dịch, trao đổi hàng hoá, dịch vụ và các hoạt động văn hoá, khoa học kỹ thuật và xã hội của bản thân Quốc gia mình Sự khác biệt về tự nhiên, khoa học và xã hội đã làm cho lợi thế so sánh giữa các Quốc gia không thể bằng nhau, nước này có lợi thế về mặt này nhưng lại bất lợi thế về mặt khác và nước khác thì ngược lại Hoạt động kinh tế đối ngoại là hoạt động trao đổi hàng hoá và tiền tệ giữa các chủ thể của các Quốc gia khác nhau Khác với kinh tế nội thương, ngoài việc hàng hoá di chuyển qua biên giới ít nhất là một nước thì kinh tế ngoại thương còn sử dụng ngoại tệ bên cạnh đồng bản tệ.Việc thanh toán lúc này đã vượt ra khỏi phạm vi một Quốc gia liên quan đến các Quốc gia khác trên Thế giới.
TTQT là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan
Hiểu một cách đơn giản hoạt động thanh toán là việc người mua trả tiền cho người bán để nhận hàng hoá và dịch vụ từ người bán Cũng mang bản chất như vậy nhưng hoạt động TTQT phức tạp hơn nhiều, nó liên quan đến chủ thể ở các Quốc gia khác nhau, đến ngoại tệ, ngoài ra là những vấn đề pháp lý quy định quan hệ thương mại giữa hai Quốc gia và các tập quán thanh toán ở mỗi Quốc gia cũng như trên toàn Thế giới Với xu thế toàn cầu hoá và chuyên môn hoá như hiện nay thì hoạt động xuất nhập khẩu rất phát triển và kéo theo là sự phát triển của hoạt động TTQT.
TTQT hiểu theo nghĩa rộng bao gồm thanh toán các hiệp định thương mại, các hiệp định ký kết giữa các nước, các hợp đồng mua bán ngoại thương, các phí dịch vụ (như phí vận tải, bảo hiểm…).
Tuy TTQT không phải là một hoạt động truyền thống của ngân hàng nhưng trong bối cảnh nền kinh tế liên kết toàn cầu hiện nay thì đó là một hoạt động không thể thiếu và ngày càng có vai trò quan trọng hơn đối với hoạt động ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế.
1.2.2 Các chủ thể tham gia TTQT:
- Ngân hàng trung ương: NHTW tham gia vào TTQT với cương vị là người thay mặt Chính phủ ký kết và thực hiện các Hiệp định về tiền tệ và tín dụng quốc tế và là Ngân hàng của các Ngân hàng trong hoạt động tiền tệ và TTQT
- Chính phủ của các Quốc gia là loại chủ thể chủ yếu tham gia TTQT thông qua NHTW là người đại diện Các hiệp định về tài chính và tiền tệ ký kết giữa các Chính phủ dưới dạng đa biên hay song biên chi phối rất lớn đến hoạt động TTQT của mỗi Quốc gia Các dòng tiền thu vào và chi ra của Chính phủ rất lớn, chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong cán cân TTQT của mỗi Quốc gia Thông qua TTQT mà dòng tiền tệ này không ngừng chảy trên phạm vi toàn cầu.
- Ngân hàng thương mại: NHTM là chủ thể chủ yếu của các trung gian tài chính tham gia TTQT NHTM là một trung gian tài chính có mạng lưới bao trùm rộng khắp trong toàn quốc, nó nắm trong tay hầu hết toàn bộ của cải của xã hội dưới hình thứ bằng tiền, nó có đại lý ở hầu hết các quốc gia đối tác trên phạm vi toàn cầu.
Các chủ thể khác bao gồm các pháp nhân, thể nhân hoạt động trong các lĩnh vực phi ngân hàng như kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá, xuất nhập khẩu lao động và chuyên gia, du lịch, vận tải, giao nhận, bảo hiểm, đầu tư và các hoạt động ngoại giao, quân sự, giao lưu văn hoá, nghệ thuật, khoa học kỹ thuật và xã hội
Các chủ thể này tham gia hoạt động TTQT với tư cách là người uỷ thác cho Ngân hàng thu hộ những khoản phải thu và ra lệnh cho Ngân hàng chi các khoản phải chi cho người nước ngoài.
1.2.3 Các điều kiện trong TTQT
1.2.3.1 Điều kiện về tiền tệ: Điều kiện về tiền tệ có nghĩa là việc quy định sử dụng đơn vị tiền tệ của nước nào để tính toán và thanh toán trong hợp đồng TTQT, đồng thời quy định cách xử lý khi có sự biến động về giá trị của đồng tiền đó trong quá trình thực hiện hợp đồng xuất - nhập khẩu hàng hoá và thanh toán.
* Lựa chọn tiền tệ: Đồng tiền nào được lựa chọn sử dụng trong TTQT phải được thoả thuận giữa hai bên mua - bán, nhìn chung nước nào cũng muốn chọn đồng tiền nước mình được sử dụng trong TTQT với lý do: qua thanh toán có thể nâng vị thế của đồng tiền nước mình trên thị trường tiền tệ quốc tế, đồng thời nước đó có thể chủ động trong thanh toán, không phải dùng ngoại tệ để trả nợ nước ngoài đồng thời có thể né tránh được rủi ro khi tỷ giá ngoại tệ biến động Ngoài ra với việc sử dụng đồng tiền nước mình trong TTQT có thể tạo điều kiện tăng thêm xuất khẩu hàng của mình
Trong thực tiễn thị trường ngoại thương hiện nay, việc lựa chọn đồng tiền nào để tính toán và thanh toán phụ thuộc chủ yếu vào:
Thứ nhất: Tập quán sử dụng tiền tệ trong thương mại và TTQT:
- Đối với các hàng hoá như: Cao su, thiếc và một số kim loại màu, đồng tiền tính toán và thanh toán bằng GBP.
- Đối với các hàng hoá còn lại chủ yếu được tính toán và thanh toán chủ yếu bằng USD.
Thứ hai: Việc các bên thanh toán bằng đồng tiền nào là không quan trọng bởi vì thị trường ngoại hối hiện nay cực kỳ phát triển, liên kết toàn cầu, cho phép chúng ta chuyển đổi từ đồng tiền này sang bất kỳ đồng tiền nào khác theo tỷ giá chéo mà không có hạn chế hay cản trở đáng kể nào.
* Lựa chọn phương pháp đảm bảo cho tiền tệ:
Trong xu thế biến động của thị trường tiền tệ quốc tế, với cơ chế tỷ giá thả nổi, sự biến động lớn về giá cả nguyên liệu và vật liệu …khiến cho các khoản phải thu, phải trả ngoại tệ liên quan đến các hợp đồng thương mại bị biến động Để đảm bảo giá trị tiền tệ được nhận đúng bằng giá trị hàng hoá đã trao, các bên tham gia thanh toán ký với nhau điều kiện đảm bảo hối đoái. Điều kiện đảm bảo hối đoái bao gồm các hình thức: Điều kiện đảm bảo bằng vàng, điều kiện đảm bảo ngoại hối, điều kiện đảm bảo theo “rổ” tiền tệ.
Trong thời đại kinh tế hiện đại hàm lượng vàng không có ý nghĩa thiết thực đối với xác định tỷ giá các loại ngoại tệ, giá vàng thế giới lại có những biến động không gắn với giá của ngoại tệ Các bên mua bán thường thoả thuận với nhau theo cách lựa chọn một loạt ngoại tệ để đảm bảo giá trị cho đồng tiền lựa chọn trong thanh toán Cách lựa chọn như vậy gọi là đảm bảo hối đoái theo “rổ” tiền tệ Đây là hình thức được sử dụng chủ yếu trong thương mại quốc tế và TTQT vì khi lựa chọn đảm bảo hối đoái theo phương pháp này, sau khi các bên đã thoả thuận thống nhất số ngoại tệ chọn đưa vào
“rổ” sẽ xác định tỷ giá trung bình của cả “rổ” tiền này với đồng tiền đã lựa chọn trong thanh toán tại thời điểm ký.
1.2.3.2 Điều kiện về địa điểm thanh toán:
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT
1.3.1 Khái niệm mở rộng hoạt động TTQT:
Mở rộng hoạt động TTQT có thể hiểu là việc mở rộng cả về chiều rộng và chiều sâu hoạt động TTQT của một ngân hàng nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu thanh toán của khách hàng từ đó góp phần nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng, từng bước nâng cao uy tín của ngân hàng ở cả thị trường trong nước và quốc tế.
1.3.2 Các tiêu chí để đánh giá việc mở rộng TTQT: Để tiến hành việc mở rộng hoạt động TTQT, các Ngân hàng cần tiến hành đồng thời trên các khía cạnh sau:
Thứ nhất : Mở rộng thị phần TTQT nhằm gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch TTQT tại Ngân hàng: thu hút thêm các khách hàng mới, các khách hàng lớn và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống Bên cạnh đó nó còn làm tăng thu nhập, giảm rủi ro cho Ngân hàng.
Thứ hai : Mở rộng doanh số TTQT cũng như số món TTQT để phục vụ kịp thời nhu cầu ngoại tệ của khách hàng và tăng thu nhập từ việc thu phí dịch vụ cho ngân hàng.
Thứ ba : Tiến hành nâng cao chất lượng và các loại dịch vụ TTQT hiện có và phát triển hơn nữa các dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, củng cố uy tín của ngân hàng trong nước và quốc tế.
Thứ tư: Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài Các giao dịch TTQT thực hiện qua Ngân hàng không chỉ bó hẹp với các đối tác ở một số quốc gia nhất định mà cần thiết phải mở rộng ra hầu hết các quốc gia trên thế giới Việc mở rộng và tăng cường quan hệ hợp tác với hệ thống ngân hàng đại lý góp phần thực hiện tốt các chiến lược kinh doanh đối ngoại, tăng cường hội nhập khu vực và thế giới, từ đó nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường quốc tế.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động TTQT của NHTM:
1.3.3.1 Nhóm nhân tố khách quan:
Thứ nhất : Sự phát triển của hoạt động ngoại thương:
Cơ sở hình thành hoạt động TTQT là hoạt động ngoại thương, nói đến hoạt động ngoại thương là nói đến TTQT và ngược lại ,nói đến TTQT thì chủ yếu là nói đến ngoại thương, nhưng hoạt động ngoại thương là hoạt động cơ sở còn hoạt động TTQT là hoạt động phái sinh Như vậy sự phát triển của hoạt động ngoại thương được xem là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hoạt động TTQT của Ngân hàng Sự phát triển của kinh tế đối ngoại mà đặc biệt là hoạt động ngoại thương làm phát sinh nhiều nhu cầu thực hiện nghĩa vụ tiền tệ giữa các quốc gia với nhau Đây chính là điều kiện để các NHTM mở rộng và phát triển nghiệp vụ TTQT.
Thứ hai : Các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước.
Với chủ trương từng bước hội nhập vào nền kinh tế thế giới và khu vực, sau gần 11 năm kiên trì đàm phán, năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam trở thành thành viên của WTO, được Quốc hội Hoa Kỳ thông qua cơ chế quan hệ thương mại bình thường vĩnh viễn (PNTR) Với sự kiện lịch sử này đã đưaViệt Nam hoàn toàn hội nhập với nền kinh tế thế giới, mở ra muôn vàn cơ hội cho sự phát triển của hoạt động ngoại thương ở Việt Nam Vì vậy việc đưa ra các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà Nước nhằm mục đích điều tiết, định hướng phát triển nền kinh tế của nước đó là hết sức cần thiết Trong các chính sách đó có một số chính sách có tác dụng thúc đẩy, một số lại kìm hãm hoạt động xuất nhập khẩu của một Quốc gia từ đó ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động TTQT như: chính sách quản lý ngoại hối, chính sách kinh tế đối ngoại,chính sách quản lý hàng hoá xuất nhập khẩu,…
Chính sách kinh tế đối ngoại nói chung và chính sách ngoại thương nói riêng có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với hoạt động TTQT Hoạt động ngoại thương là một hoạt động trọng tâm hoạt động kinh tế đối ngoại, chính sách đối ngoại là cơ sở nền tảng và có tác động trực tiếp đến hoạt động TTQT.
Chính sách quản lý ngoại hối là những quy định về pháp lý, thể lệ của NHNN trong vấn đề quản lý ngoại tệ, những giấy tờ có giá trị bằng ngoại tệ; cũng như quản lý việc trao đổi, sử dụng mua bán ngoại tệ trên thị trường và trong quan hệ thanh toán, tín dụng với nước ngoài….NHTM với chức năng trung gian thanh toán, nó đóng vai trò kiểm soát luồng ngoại tệ ra – vào trong hoạt động TTQT của một nước Vì vậy một NHTM được tham gia hoạt động TTQT thì phải tuân thủ đầy đủ, chấp hành nghiêm ngặt, đúng quy chế các quy định về quản lý ngoại hối do ngân hàng Nhà nước ban hành.
Thứ ba: Sự biến động của tỷ giá.
Ngân hàng tạo ra nguồn ngoại tệ bằng hai cách: thu ngoại tệ trực tiếp từ nguồn thanh toán tiền hàng của nhà xuất khẩu và từ nguồn kiều hối chuyển về; hoặc là thu gián tiếp thông qua việc dùng nội tệ để mua ngoại tệ trên thị trường ngoại hối Nguồn thu ngoại tệ gián tiếp từ hoạt động mua bán ngoại tệ trên thị trường ngoại hối bị ảnh hưởng trực tiếp của sự biến động tỷ giá hối đoái trong từng thời kỳ.
Tỷ giá hối đoái là một phạm trù rất quan trọng trong thương mại quốc tế, là công cụ để đo lường giá trị tương đối giữa các ngoại tệ và từ đó có tác dụng như một công cụ trong cnạh tranh thương mại giữa các quốc gia Tỷ giá hối đoái không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập khẩu, biến động của tỷ giá còn ảnh hưởng xấu tới hoạt động TTQT và kinh doanh ngoại tệ của cácNHTM Một ngân hàng nếu biết lụa chọn thời điểm và có khả năng tính toán cân đối ngoại tệ, cân nhắc lợi ích tổng thể từ các dịch vụ khác nhau do hoạt động TTQT đem lại như: nguồn tiền gửi, ký quỹ, tín dụng, phí dịch vụ…đây có thể là cơ hội tốt để NHTM mở rộng thị phần TTQT của mình.
Thứ tư : Sự cạnh tranh của các NHTM khác.
Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng khá đơn điệu, không có dịch vụ nào là độc tôn, tất cả các ngân hàng đều có thể thực hiện, như vậy sẽ xảy ra hiện tượng cạnh tranh giữa các ngân hàng và sự cạnh tranh này càng ngày càng trở nên mãnh liệt hơn Hầu như các ngân hàng thành lập trước, có bề dày truyền thống (như các NHTM quốc doanh) thường chiếm nhiều thị phần TTQT.
Trong hoạt động TTQT; trong khi các ngân hàng nhỏ, ngân hàng mới thành lập (như các NHTM cổ phần) thường phải chịu một áp lực cạnh tranh lớn từ phía các ngân hàng lớn như các ngân hàng nước ngoài chẳng hạn.
Thứ năm: Môi trường pháp lý Để điều chỉnh các quan hệ trong nước, mỗi nước phải xây dựng cho mình một hệ thống pháp luật riêng phù hợp với thể chế chính trị, xã hội, tập quán và trình độ phát triển; chính vì vậy luật pháp giữa các nước thường là khác nhau Tuy nhiên khi tham gia hoạt động quốc tế, các nước đều bình đẳng với nhau, nên không thể dùng luật pháp của một nước nào đó áp đặt buộc nước khác phải theo Để giải quyết vấn đề mâu thuẫn luật pháp giữa các nước trong quan hệ Quốc tế, người ta đã xây dựng một hệ thống luật pháp thống nhất mang tính quốc tế để điều chỉnh các hoạt động quốc tế Như vậy một ngân hàng muốn mở rộng hoạt động TTQT cần phải tuân thủ hệ thống luật pháp quốc tế đó.
Thứ sáu : Năng lực kinh doanh của khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TTQT TẠI
TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNO & PTNT NAM HÀ NỘI
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội
Từ cái tên sơ khai: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam – với choc năng là một ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đến cái tên: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam được Chủ tịch Hội đồng Bộ Trưởng ký quyết định số 40/CT ngày 14/11/1990-NHNH và thực sự là một ngân hàng thương mại, kinh doanh đa năng, là doanh nghiệp hạng đặc biệt, một pháp nhân hạch toán kinh tế độc lập, tự chịu trách nhiệm về tài chính, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên tinh thần:
“Đẩy mạnh Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh, vững bước đI lên chủ nghĩa xã hội”. Thừa uỷ quyền của thủ tướng chính phủ ngày 15/10/1996, thống đốc NHNN đã ký quyết định số 280/QĐ - NHNN, đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp VIệt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là doanh nghiệp Nhà Nước hạng đặc biệt theo mô hình TCT 90, hoạt động theo luật các TCTD và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN VIệt Nam.
Việc thành lập các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nam Hà Nội đủ mạnh tại khu vực Nam Hà Nội để khai thác tiềm năng kinh tế tại chỗ, thực hiện chức năng trung gian tín dụng, cung cấp các dịch vụ tiên tiến hiện đại cho các thành phần kinh tế xã hội trong khu vực Nam Hà Nội nói riêng vàThành phố Hà Nội nói chung là cần thiết và là định hướng đúng đắn của Ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội là một doanh nghiệp Nhà Nước được thành lập theo quyết định 48/QĐ-HĐQT ngày 12/03/2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh chính thức khai trương đi vào hoạt động ngày 08/05/201 với đội ngũ cán bộ công nhân viên ban đầu là 36 người đến nay gần 200 cán bộ,
Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội là chi nhánh phụ thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh có trụ sở tại toà nhà C3 – Phường Phương Liệt – Quận Thanh Xuân – Thàng phố Hà Nội, có mạng lưới các phòng giao dịch được bố trí rải rác trên các địa bàn dân cư như: Chùa Bộc, Triệu Quốc Đạt, Thanh Xuân, Phạm Hùng…gần đây nhất là việc thành lập Phòng giao dịch số 6 tại trường Đại học Kinh tế Quốc Dân và phòng giao dịch số 9 tại Vĩnh Tuy.
Khắc phục những khó khăn ban đầu, hoạt động của chi nhánh luôn được điều chỉnh phù hợp, kịp thời các chính sách kinh doanh, tích cực tìm hiểu nhu cầu thị trường nên đã đem lại những kết quả kinh doanh khả quan được NHNo&PTNT Việt Nam và các ngân hàng bạn đánh giá là một chi nhánh hoạt động có quy mô lớn, đạt hiệu quả cao.
Thực hiện chính sách của Đảng và Nhà Nước về Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nền kinh tế đất nước, trong những năm qua Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội luôn lấy hoạt động đầu tư tín dụng là chiến lược kinh doanh hàng đầu của mình Vượt qua khó khăn thách thức thuở ban đầu, đóng góp của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội trong thời gian qua thật đáng trân trọng Trong những năm tới, ngân hàng tiếp tục quá trình đổi mới và phục vụ ngày càng tốt hơn cho mục tiêu phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế.
Ban giám đốc NHNo&PTNT
Phòng giao dịch Thanh Xuân
Phòng giao dịch Triệu Quốc Đạt
Phòng giao dịch Đại học KTQD
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng hành chính nhân sự
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội
Hình 8: Sơ đồ tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội
Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội được tổ chức thành 6 phòng ban:
1 Phòng nguồn vốn – kế hoạch tổng hợp
4 Phòng kế toán – ngân quỹ
5 Phòng Thanh toán quốc tế
6 Phòng hành chính – nhân sự
7 Phòng Kiểm ta – Kiểm toán nội bộ.
Các phòng ban này đều chịu sự quản lý của Ban lãnh đạo chi nhánh. Tổng số cán bộ công nhân viên chi nhánh đến 31/12/2007 là 151 cán bộ Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội gồm 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc phụ trách 3 mảng công việc khác nhau, cụ thể:
Giám đốc: Đ/c Nguyễn Văn Dương, phụ trách và trực tiếp phụ trách công tác tổ chức, kiểm tra – kiểm toán nội bộ, chiến lược kinh doanh.
Phó giám đốc 1: Đ/c Mai Thị Hồng Tâm, phụ trách công tác Kế toán – Ngân quỹ và Hành chính – Nhân sự.
Phó giám đốc 2: Đ/c Đặng Văn Thái, phụ trách Tín dụng.
Phó giám đốc 3: Đ/c Phạm Thị Bích Lương, phụ trách Thanh toán quốc tế.
2.1.2.2 Chức năng của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội:
Cũng như các NHTM khác NHNo&PTNT Nam Hà Nội đảm nhiệm 3 chức năng cơ bản sau:
Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư.
Tạo phương tiện thanh toán: Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ.
Trung gian thanh toán: Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.
Nhiệm vụ của Ngân hàng là khai thác thị trường khu vực phía Nam
Hà Nội và thực hiện chương trình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, với chức năng của mình, Chi nhánh Nam Hà Nội luôn tăng cường tích luỹ vốn để mở rộng đầu tư đồng thời cùng các đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần phát triển sản xuất, lưu thông hàng hoá, tạo công ăn việc làm góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua:
Trong những năm qua với các sự kiện như: Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X (năm 2005), năm 2006 Việt Nam gia nhập WTO, năm 2008 Việt Nam là thành viên không thường trực của hội đồng Bảo An Liên Hiệp Quốc,… là cơ hội vàng cho sự ổn định và phát triển của hệ thống Ngân hàng Tuy nhiên những năm qua Việt Nam gặp rất nhiều hạn hán, lũ lụt, dịch bệnh xảy ra ở nhiều địa phương gây thiệt hại đến sản xuất và đời sống nhân dân Giá dầu thô và giá nhiều vật tư chủ yếu trên Thế giới tiếp tục tăng cao gây áp lực lớn cho đầu vào trong nước Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao so với những năm trước đây ảnh hưởng xấu đến sản xuất và đời sống.
Trước những thuận lợi và khó khăn trên, năm 2007 nền kinh tế Việt Nam vẫn đạt tốc độ tăng trưởng 8,44%, cao nhất trong vòng 10 năm qua với mức GDP bình quân đầu người khoảng 833 USD Kim ngạch xuất khẩu năm 2007 cũng đạt 48,387 tỷ USD, vượt 3,4% kế hoạch và tăng 21,5% so với năm trước.
Tất cả các yếu tố trên phần nào đã tác dụng đến hoạt động của ngành Ngân hàng trong đó có chi nhánh Nam Hà Nội.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Nam Hà Nội:
NHNo Nam Hà Nội luôn xác định nhiệm vụ hàng đầu của chi nhánh là tăng trưởng nguồn vốn vì vậy đã chỉ đạo mọi hoạt động nghiệp vụ khác đều hỗ trợ cho công tác huy động vốn Do vậy chỉ trong một thời gian ngắn
NHNo Nam Hà Nội đã huy động được các nguồn vốn không chỉ đáp ứng được nhu cầu vay của các cá nhân, tổ chức kinh tế thiếu vốn mà còn huy động vượt mức kế hoạch giao, để điều chuyển vốn lên NHNo&PTNT Việt Nam, một mặt nhằm hưởng phí điều hoà vốn và thực hiện nghĩa vụ cũng như đóng góp vào lợi ích của toàn ngành.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA CHI NHÁNH
Ngày nay, hoạt động TTQT là một dịch vụ trở nên quan trọng đối với các NHTM, nó đem lại nguồn thu đnág kể không những về số lượng tuyệt đối mà cả về tỷ trọng TTQT còn là một mắt xích quan trọng trong việc chắp nối và thúc đẩy phát triển các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh,…Việc hoàn thiện và mở rộng hoạt động TTQT có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, nó không chỉ là một dịch vụ thanh toán thuần thuý mà còn là khâu trung tâm không thể thiếu trong dây chuyền hoạt động kinh doanh, bổ sung và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Hoạt động TTQT đã mở rộng theo một tập quán thống nhất trên quy mô toàn thế giới thông qua các phương thức TTQT khác nhau.
Nhận thưc được vai trò quan trọng của hoạt động TTQT, NHNo&PTNT Nam Hà Nội ngay từ khi mới thành lập, nghiệp vụ TTQT đã nhanh chóng triển khai và trở thành một nghiệp vụ cơ bản đống góp vào thành công chung của ngân hàng.
2.2.1 Quy trình nghiệp vụ TTQT tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội.
Thực hiện hoạt động TTQT, NHNo&PTNT Nam Hà Nội luôn đáp ứng các phương thức thanh toán mà khách hàng yêu cầu, đó là các phương thức: phương thức chuyển tiền, phương thức nhờ thu và phương thức tín dụng chứng từ Phòng TTQT của ngân hàng sẽ giao cho mỗi thanh toán viên quản lý một số lượng khách hàng cụ thể thường là từ 6 đến 8 khách hàng Các thanh toán viên có nhiệm vụ thực hiện tất cả các phương thưc thanh toán mà khách hàng mình quản lý yêu cầu, bất kể theo phương thức chuyển tiền, nhờ thu hay tín dụng chứng từ Do vậy mỗi thanh toán viên đều phải trang bị đầy đủ các kiến thức về nghiệp vụ TTQT cũng như các quy định và thông lệ về TTQT do phòng thương mại quốc tế ban hành.
Qua hơn 7 năm hoạt động, hoạt động TTQT của NHNo&PTNT Nam
Hà Nội đã đạt được những kết quả khá khả quan, thể hiện thông qua sự gia tăng về số lượng, chất lượng khách hàng đến giao dịch thanh toán tại ngân hàng và kết quả kinh doanh hoạt động TTQT qua các năm.
2.2.2 Khách hàng của ngân hàng:
Tuy mới thành lập nhưng lượng khách hàng đến giao dịch TTQT qua ngân hàng liên tục tăng qua các năm Từ con số không có khách hàng trong năm đầu tiên hoạt động nhưng sau 2 năm số khách hàng có quan hệ quốc tế là
41 khách hàng, năm 2004 là 66 khách hàng đến nay chi nhánh đã thực hiệnTTQT cho gần 100 khách hàng, trong đó có đến 50 khách hàng là khách hàng thường xuyên Lượng khách hàng đến với ngân hàng tham gia thanh toán nhập khẩu vẫn chiếm tỷ trọng hơn cả, hàng hoá nhập khẩu chủ yếu ở đây là máy móc, nguyên vật liệu và đồ gia dụng Trước đây, khách hàng của chi nhánh chủ yếu lại là các doanh nghệp Nhà Nước, các doanh nghiệp này thường xuyên phát sinh các hoạt động xuất nhập khẩu với giá trị tương đối lớn từ năm 2005 trở đi theo yêu cầu hội nhập và chỉ đạo của NHNo&PTNTViệt Nam chi nhánh có xu hướng tập trung tài trợ nhiều hơn cho những khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa Với các chương trình, dự án của chính phủ,của các tổ chức quốc tế như WB, ADB cùng nguồn vốn từ NHNo&PTNTNam Hà Nội, ngân hàng đã tiến hành giải ngân và tài trợ cho các khách hàng của mình nên số lượng khách háng đêns với ngân hàng rất lớn Bên cnạh đó ngân hàng đã ký được hợp đồng TTQT với một số doanh nghiệp lớn mang lại hiệu quả kinh tế rất lớn cho ngân hàng.
2.2.3 Tình hình mở rộng hoạt động TTQT tại chi nhánh:
Phương thức thanh toán là một trong những điều kiện quan trọng nhất của hợp đồng TTQT Hiểu một cách đơn giản phương thức thanh toán là một cách thức nhất định để người bán thu được tiền nhanh nhất và người mua trả được tiền và nhận được hàng chuẩn xác đủ về số lượng, đúng về chất lượng, đúng thời hạn như hợp đồng đã ký Ứng với mỗi phương thức là những lợi thế nhất định mà nó mang lại cho một bên và khả năng có thể phải gánh chịu rủi ro cho bên còn lại Như tất cả các NHTM khác NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã triển khai theo ba phương thức thanh toán cơ bản: phương thức chuyển tiền, phương thức nhờ thu và phương thức tín dụng chứng từ.
2.2.3.1 Phương thức thanh toán chuyển tiền:
Trên thực tế, chuyển tiền là phương thức thanh toán đơn giản, tiện dụng người chuyển tiền và người nhận tiền thanh toán trực tiếp với nhau Việc có trả tiền hay không phụ thuộc vào tiêu chí của người mua, người mua sau khi nhận tiền hàng có thể không tiến hành chuyển tiền hoặc cố tình dây dưa, kéo dài thời hạn chuyển tiền nhằm chiếm dụng vốn của người bán, làm cho quyền lợi của người bán không được bảo đảm Chính vì vậy trên thế giới trong hoạt động ngoại thương phương thức chuyển tiền kém được ưa chuộng trên thế giới và thường được áp dụng tỏng các trường hợp các bên mua bán có uy tín tin cậy lẫn nhau Tuy nhiên do tính tiện dụng, đơn giản của nó mà hiện nay khá nhiều doanh nghiệp Việt Nam áp dụng hình thức thanh toán này Do vậy doanh số thanh toán chuyển tiền cũng chiếm một tỷ lệ tương đối lớn trong hoạt động TTQT tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội.
Tại chi nhánh, tuỳ theo yêu cầu của khách hàng mà ngân hàng sẽ thực hiện lệnh chuyển tiền theo các hình thức khác nhau, phương thức được sử dụng thông thường là: chuyển tiền bằng điện, thông qua mạng TTQT liên ngân hàng (SWIFT) hay Telex Điện chuyển tiền được gửi từ Chi nhánh, thông qua Sở quản lý đến ngân hàng đại lý của NHNo&PTNT ở nước ngoài nếu thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền đi Quy trình được thực hiện ngược lại nếu là chuyển tiền đến Ngân hàng nông nghiệp thường thiết lập mối quan hệ đại lý với các ngân hàng ở những thị trường quan trọng nhất và tài khoản NOSTRO của ngân hàng được mở bằng đồng tiền của nước sở tại.
Là nhà nhập khẩu hàng hoá, phía Việt Nam thường bị các đối tác nước ngoài yêu cầu phải thanh toán trước tiền hàng trước khi hàng hoá được giao cho bên nhập khẩu, vì vậu bên nhập khẩu có thể gặp phải nhiều rủi ro Vì thế, khi khách hnàg đến giao dịch thanh toán qua chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, ngoài việc chi nhánh thực hiện vai trò trung gian thanh toán, phòng TTQT còn chú trọng tới công tác tư vấn cho khách hàng để tránh những rủi ro khách hàng sẽ gặp phải.
Bảng 7: Doanh số thanh toán chuyển tiền Đơn vị: Nghìn USD
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006
SM ST SM ST SM ST SM ST SM ST
( Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác TTQT năm 2005, 2006, 2007)
- Chuyển tiền đi năm 2006 là 15.347 nghìn USD, tăng 2.922 nghìnUSD với tốc độ tăng 24% so với năm 2005, số món tiền chuyển đi tăng 12 món Như vậy doanh số chuyển tền đi năm 2006 tăng nhẹ so với năm 2005.Sang năm 2007 các tỷ số này tăng có vẻ khả quan hơn với tốc độ tăng 38%, số món chuyển tiền đi tăng với tốc độ 61% Doanh số chuyển tiền đi năm
- Chuyển tiền đến năm 2006 tăng 7.199 tỷ USD với tốc độ tăng 23% so với năm 2005, tuy nhiên số món tiền chuyển đến lại thấp hơn 10 món so với năm 2005 Đến năm 2007 số món tiền chuyển đến đã tăng với tốc độ 43%, doanh số chuyển tiền đến cũng tăng 51% so với năm 2006 Như vậy doanh số chuyển tiền tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã bước đầu gặt hái được những thành công.
Tuy số lượng các món chuyển tiền tăng lên nhưng giá trị từng món lại không lớn, song song với nó là việc một số công ty là khách hàng thường xuyên của ngân hàng đã không sử dụng hình thức thanh toán chuyển tiền mà chuyển sang phương thức thanh toán tín dụng chứng từ là chủ yếu Đây chính là nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự sụt giảm trong doanh số chuyển tiền củ NHNo&PTNT Nam Hà Nội.
2.2.3.2 Phương thức thanh toán nhờ thu
Quy trình thực hiện thanh toán nhờ thu thông thường chỉ qua 2 trung gian ngân hàng, là ngân hàng nhờ thu và ngân hàng uỷ nhiệm thu, không có sự tham gia của sở quản lý ngân hàng nông nghiệp, chứng từ được chuyển trực tiếp từ ngân hàng nước ngoài đến chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội nếu là phương thức thanh toán nhờ thu nhập khẩu và thực hiện theo quy trình ngược lại với nhờ thu xuất khẩu.
Phương thức thanh toán nhờ thu mà NHNo&PTNT Nam Hà Nội thực hiện chủ yếu là phương thức thanh toán nhờ thu kèm chứng từ, vì so với phương thức thanh toán nhờ thu trơn thì phương thức này đảm bảo hơn vì ở đây có sự ràng buộc giữa việc thanh toán và nhận hàng của người mua Tuy nhiên phương thức thanh toán nhờ thu khách hàng ít sử dụng và có xu hướng sử dụng phương thức chuyển tiền nếu đó là mối quan hệ bạn hàng tin cậy, tín nhiệm, sử dụng phương thức tín dụng chứng từ cho việc trao đổi, mua bán hàng hoá lần đầu hoặc ít có sự tin tưởng giữa các đối tác.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI QUA CÁC NĂM 2005, 2006, 2007
2.3.1 Các kết quả chi nhánh đã đạt được:
2.3.1.1 Doanh số TTQT và doanh số kinh doanh ngoại tệ:
NHNo&PTNT Nam Hà Nội là một chi nhánh NHTM ra đời sau và rất non trẻ so với các chi nhánh đàn anh trên địa bàn như: Vietcombank Hà Nội,Công thương Đống Đa… Trong hệ thống thì ngân hàng ra đời sau các chi nhánh Hà Nội, Láng Hạ, Thăng Long… Tuy nhiên với ưu thế là người đi sau,NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã có định hướng đúng đắn và đã xác định được mục tiêu phù hợp cho mình Một trong các mảng được ngân hàng hết sức quan tâm và chú trọng phát triển đó là hoạt động TTQT, thực tế trong những năm qua ngân hàng cũng đã gặt hái được những thành công khả quan
Bảng 12: Bảng tổng kết doanh số hoạt động TTQT tại chi nhánh Nam Hà Nội Đơn vị: Nghìn USD
1.Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu
2.Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nam
Qua bảng số liệu cho thấy doanh số TTQT của NHNo&PTNT Nam Hà Nội liên tục tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm 2005, 2006, 2007 cụ thể như sau:
- Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu năm 2006 là 59.099 nghìn USD chiếm tỷ trọng 36% doanh số TTQT, tăng 10.868 nghìn USD với tốc độ tăng 23% so với năm 2005, số món thanh toán hàng xuất khẩu cũng tăng với tốc độ 13% Đến năm 2007 doanh số thanh toán hàng nhập khẩu đã tăng mạnh hơn, tăng 33.868 nghìn USD với tốc độ tăng 57%, chiếm tỷ trọng 39% doanh số TTQT Tuy nhiên số món thanh toán hàng nhập khẩu lại giảm nhẹ 38 món.
- Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu năm 2006 chiếm 64% doanh sốTTQT, tăng 34.628 nghìn USD, với tốc độ tăng 50% so với năm 2005, đến năm 2007 tốc độ tăng này giảm đi chỉ còn 43%, tuy nhiên doanh số thanh toán hàng nhập khẩu đã tăng 44.550 nghìn USD Để có kết quả trên,NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã khai thác tốt nhu cầu nhập khẩu có quan hệ tín dụng với bản thân chi nhánh như các Tổng Công ty Ôtô Việt Nam, Công ty xuất nhập khẩu với Lào, Công ty điện tử công nghiệp, Công ty Thực phẩm miền Bắc… Đây là những con số thể hiện sự cố gắng của tập thể phòng TTQT cũng như toàn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội trong thời gian qua.
Bảng 13: Tổng thu phí dịch dụ thanh toán qua các năm 2005, 2006, 2007 Đơn vị: Nghìn USD
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng thu phí dịch vụ 187 209 300
Hoạt động TTQT trong những năm qua đã có những đóng góp đáng kể vào thu nhập của chi nhánh, biểu hiện thông qua tổng thu phí dịch vụ mà hoạt động này mang lại Tổng mức phí mà ngân hàng thu được cũng phản ánh đúng theo mức độ biến động của doanh số hoạt động TTQT qua từng năm.
* Doanh số kinh doanh ngoại tệ:
Bảng 14: Doanh số kinh doanh ngoại tệ các năm 2005, 2006, 2007 Đơn vị: Nghìn USD
1 Doanh số mua ngoại tệ
2 Doanh số bán ngoại tệ
Doanh số kinh doanh ngoại tệ
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Nam
Hà Nội qua các năm 2005, 2006, 2007)
Nắm bắt được nhu cầu về nguồn ngoại tệ phục vụ cho thanh toán xuất nhập khẩu ngày càng tăng, NHNo&PTNT Nam Hà Nội luôn chú trọng tới hoạt động kinh doanh ngoại tệ Trong các năm qua, ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới thu đổi ngoại tệ Nguồn cung ngoại tệ không chỉ bó hẹp tại Trụ sở chính mà vươn ra tất cả các thành phần kinh tế khác nhau Doanh số kinh doanh ngoại tệ năm 2006 tăng nhẹ với tốc độ 8% so với năm 2005, tuy nhiên đến năm 2007 chỉ tiêu này đã tăng với tốc độ 42% so với năm 2007. Đạt đươj kết quả này là do Chi nhánh đã thu hút được nguồn ngoại tệ mặt của khách hàng tại các bàn giao dịch thu đổi ngoại tệ trực tiếp cũng như các đại lý thu đổi ngoại tệ Đồng thời Chi nhánh cũng đã thu hút được nguồn ngoại tệ ngày càng tăng chuyển đến thanh toán hàng xuất khẩu của khách hàng.
2.3.1.2 Đánh giá về việc mở rộng hoạt động TTQT:
+ Doanh số TTQT liên tục tăng: Hoạt động TTQT của NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã gặt hái được rất nhiều thành công qua các năm Qua phân tích số liệu trên, có thể nói năm 2007 là một năm hoạt động thành công với phòng TTQT, các mặt TTQT đều tăng rất mạnh, an toàn và rất hiệu quả so với năm
2005, 2006 Doanh số TTQT tăng mạnh từ 117.650 nghìn USD, năm 2005 lên đến 162.564 nghìn USD và đén năm 2007 con số này đã tăng lên tới 240.964 nghìn USD, cao nhất từ trước đến nay Điều này đã chứng minh ngân hàng rất quan tâm chú trọng và phát triển hoạt động TTQT.
+ NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã áp dụng tương đối đầy đủ các phương thức TTQT như: Tuy mới thành lập được 7 năm nhưng ngân hàng áp dụng tương tối đầy đủ các phương thức: phương thức chuyển tiền, phương thức nhờ thu và tín dụng chứng từ, mang lại thu nhập rất lớn cho ngân hàng Năm 2007 ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện các sản phẩm, dịch vụ đã có như:bảo lãnh, thanh toán quốc tế, đại lý Western union, thanh toán điện tử, ngân hàng đầu mối phục vụ cho các dự án nước ngoài, ngân hàng phục vụ dự án…
+ Tuân thhủ chặt chẽ quy trình, kỹ thuật nghiệp vụ TTQT: NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã tuân thủ chặt chẽ quy trình, kỹ thuật nghiệp vụ TTQT Các cán bộ phòng TTQT thực hiện các quy tình giao dịch, thanh toán một cách chặt chẽ, nghiêm túc và tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ về: tiếp nhận, quản lý, kiểm tra xử lý bộ hồ sơ thanh toán, thực hiện an toàn, chính xác, kịp thời các điện thanh toán và tra soát với nước ngoài Trong năm
2007 ngân hàng đã xử lý chính xác hàng ngàn bức điện đi nước ngoài qua mạng SWIFT, tiếp nhận và xử lý 1.179 bộ hồ sơ TTQT với số tiền 55.943nghìn USD Các cán bộ trong phòng luôn luôn được dự các lớp bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như cập nhật các quy tắc, luật trong TTQT luôn luôn thay đổi Chính vì vậy phòng TTQT đã không để xảy ra bất kỳ một sai sót đáng tiếc nào.
+ Đã tiến hành hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Từ ngày 10/12/2007 về hiện đại hoá ngân hàng, chi nhánh đã tiến hành chuyển đổi chương trình giao dịch từ ngân hàng bán lẻ sang chương trình IPCAS từ hội sở đến các phòng giao dịch CBCNV NHNo&PTNT Nam Hà Nội nói chung và CBCNV phòng TTQT nói riêng không ngừng được nâng cao chất lượng, ngân hàng tích cực đào tạo, cử cán bộ tham gia các lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đột xuất, và tham gia liên kết đào tạo với các đơn vị trong cơ sở đào tạo tổ chức, ngoài ra còn có các ngân hang nước ngoài tham gia liên kết đào tạo Đây là một trong những điều kiện tiên quyết dẫn đến sự thành công của Phòng TTQT - Các thành tựu chung mà chi nhánh đã đạt được trong những năm qua:
+ Thực hiện công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ: về công tác kiểm tra,kiểm toán nôi bộ, luôn được ngân hàng duy trì và ngày càng đi sâu vào chất lượng Ngoài các đợt kiểm tra theo chuyên đề của chi nhánh, còn tổ chức thành lập các đoàn kiểm tra theo đề cương kiểm tra của NHNo&PTNT Việt Nam Trong năm 2007 đơn vị chưa phát sinh đơn thư phản ánh nào.
+ Công tác tổ chức: Thực hiện đúng, đủ các quy định về bổ nhiệm, nâng lương, khen thưởng kỷ luật, tuyển dụng, năm 2007 biên chế thêm 20 cán bộ, đưa tổng số cán bộ chi nhánh lên 151 người, không có ai bị kỷ luật, không có đơn thư khiếu nại Phòng thẩm định của chi nhánh đã chấm dứt hoạt động từ ngày 15/.7/2007.
+ Công tác phát triển mạng lưới: Năm 2007 thành lập thêm 2 PGD trực thuộc chi nhánh cấp II, chuyển trụ sở mới cho 2 chi nhánh cấp II Đến nay chi nhánh Nam Hà Nội gồm 1 Hội sở, 7 phòng nghiệp vụ, 3 chi nhánh cấp II, 4 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp I và 8 PGD trực thuộc chi nhánh cấp II.
+ Công tác thi đua, công tác Đảng và đoàn thể cũng phát triển rất mạnh: tạo môi trường làm việc lành mạnh và thuận lợi cho các CBCNV trong chi nhánh. Năm 2007, Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội còn được vinh dự công nhận là Giám đốc doanh nghiệp giỏi trên địa bàn Thành phố Hà Nội.
2.3.2 Các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế mà thực trạng mở rộng hoạt động TTQT gặp phải:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI
PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT NAM HÀ NỘI TRONG NĂM 2008
3.1.1 Định hướng chung trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2008:
- Mục tiêu tổng quát năm 2008 của chi nhánh là: “Bám sát mục tiêu của toàn ngành thực hiện thật tốt những nội dung cơ bản của đề án cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001 – 2010, tiếp tục duy trì tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp”.
Phát huy tính dân chủ, đoàn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008 của NHNo&PTNT Nam Hà Nội, tạo tiền đề cuối năm 2008 đạt hạng doanh nghiệp loại AAA.
- Các mục tiêu cụ thể:
+ Công tác huy động vốn:
Phấn đấu tổng nguồn vốn cuối năm đạt 9.300 tỷ đồng Trong đó nguồn vốn huy động tại địa phương là 7.114 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2007.
Tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm 30% trong tổng nguồn vốn huy động tại địa phương.
Từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả. + Công tác tín dụng:
Phấn đấu đạt mức dư nợ tại địa phương cuối năm 2008 đạt 2.400 tỷ đồng, tăng trưởng 23% so với năm 2007.
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn: 60% tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ xấu: tối đa 2% tổng dư nợ.
Phấn đấu quỹ thu nhập cuối năm 2008 đạt mức 114 tỷ đồng, tăng trưởng 10% so với năm 2007 (đủ quỹ thu nhập chi lương và thưởng theo quy định)
Tỷ lệ thu ngoài tín dụng trên 10% tổng thu.
Tỷ lệ chi khác chiếm 2% tổng chi.
3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động TTQT của chi nhánh năm 2008:
Thực hiện quá trình CNH – HĐH, cùng vơí sự kiện Việt nam gia nhập WTO thì hoạt động TTQT là mục tiêu hàng đầu với NHNo&PTNT Nam Hà Nội trong những năm gần đây và đặc biệt là trong năm 2008 tới.
- Ngân hàng cần có những chính sách ưu tiên các doanh nghiệp xuất khẩu để goảm bớt sự mất cân đối giữa nghiệp vụ xuất khẩu và nhập khẩu Kết hợp với các bộ phận khác để có chính sách Marketing đồng bộ thu hút các khách hàng mới, có uy tín.
- Tìm kiếm các nguồn cung ứng ngoại tệ mới từ các tổ chức và doanh nghiệp Xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng có nguồn ngoại tệ lớn bán cho ngân hàng như về lãi suất, phí dịch vụ…tiếp tục phát triển số lượng bàn đại lý thu đổi ngoại tệ, xây dựng chính sách ưu đãi đối với các đại lý có khả năng cung ứng ngoại tệ với số lượng lớn.
- Mạng lưới ngân hàng đại lý cần được NHNo&PTNT Nam Hà Nội mở rộng, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động TTQT được thuận lợi và dễ dàng.
- Từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và đào tạo cán bộ ngân hàng để từ đó có thể bắt kịp với xu thế phát triển chung của hoạt động TTQT.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TTQT TẠI NHNo&PTNT NAM HÀ NỘI
3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Nguồn nhân lực là một yếu tố nội lực quan trọng nhất của mỗi ngân hàng Việc nâng cao năng lực, trình độ nghiệp vụ của các thanh toán viên có hiệu quả phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, nâng cao uy tín của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và tăng doanh số TTQT của ngân hàng, từ đó phản ánh trực tiếp chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp đồng thời quyết định đến sự thành công của Ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là việc làm tối cần thiết để mở rộng hoạt động TTQT đối với Ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Nam Hà Nội nói riêng.
Thực tế đội ngũ thanh toán viên tại chi nhánh trình độ chưa đồng đều, kinh nghiệm còn thiếu nên giải pháp để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội được đặt ra ở đây là:
Thứ nhất : Cần chú trọng đến công tác tuyển dụng, công tác tuyển dụng nên đảm bảo tính công khai, công bằng, lựa chọn được những ứng viên có đủ đức, đủ tài phục vụ cho quá trình hoạt động của ngân hàng
Thứ hai : Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ mới được tuyển dụng vào đồng thời nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ thanh toán viên hiện có của chi nhánh TTQT là nghiệp vụ thuộc ngành kinh tế đối ngoại, vì vậy đòi hỏi thanh toán viên ngoài các kiến thức chuyên môn cần phải thông thạo luât pháp quốc tế và ngoại ngữ để có thể đọc hiểu chứng từ nước ngoài giao tiếp với khách hàng nước ngoài một cách trôi chảy.
Thứ ba : Trong công tác TTQT, ngân hàng cần khuyến khích những cán bộ thanh toán viên có tính độc lập, tự chủ, sáng tạo và có tinh thần trách nhiệm cao, có những kiến nghị sửa đổi và hoàn thiện quy trình thanh toán, cải tiến trong thủ tục thanh toán nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh.
Thứ tư : NHNo&PTNT cần có những chính sách đã ngộ đối với
CBCNV, khuyến khích được nhân viên hăng say làm việc Đó là các biện pháp khuyến khích vật chất và khuyến khích tinh thần đối với CBCNV trong Chi nhánh Ban lãnh đạo cần quan tâm tới tâm lý các nhân viên, tạo bầu không khí làm việc gần gũi, hợp tác nhằm gắn bó nhân viên với Ngân hàng. Đi đôi với nó, cần có chính sách tiền lương, tiền thưởng, chế độ đãi ngộ thích hợp với năng lực và trình độ của nhân viên Những việc làm này giúp nhân viên cảm thấy họ được tin tưởng và gắn bó với Ngân hàng, họ có thể phát huy hết khả năng của mình, nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị và thực hiện chính sách khách hàng
Theo lý thuyết Marketing hiện đại, trong ba yếu tố liên quan đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng thì khách hàng luôn chiếm vị trí trung tâm bên cạnh kênh phân phối và sản phẩm dịch vụ Ba yếu tố này có quan hệ chặt chẽ với nhau, vì vậy cùng với việc quan tâm phát triển sản phẩm, mở rộng kênh phân phối thì cần phải xây dựng một chiến lược quản lý khách hàng, phát triển quan hệ khách hàng gọi là chính sách khách hàng Chính sách khách hàng hiểu theo một cách chung nhất đó là cách thức mà một ngân hàng đề ra để thu hút thêm các khách hàng mới và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống.
Với NHNo&PTNT Nam Hà Nội - một thành viên còn non trẻ trên thị trường tài chính ngân hàng, công tác tiếp thị và chính sách khách hàng là vô cùng cần thiết, vì vậy các giải pháp cần đặt ra ở đây là:
Thứ nhất : Thường xuyên tổ chức công tác nghiên cứu thị trường và nhu cầu mong muốn, cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ TTQT của khách hàng Đây sẽ là yếu tố quyết định cả về số lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kết quả hoạt động của ngân hàng Việc nghiên cứu thị trường thường xuyên và phân loại khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình hoạt động xuất nhập khẩu trên địa bàn Thành phố Hà Nội, đồng thời nắm bắt được thói quen, nhu cầu cũng như nhận thức của khách hàng về xu hướng sử dụng các sản phẩm dịch vụ TTQT Bên cạnh đó, thông qua nghiên cứu thị trường, ngân hàng cũng có thể đánh giá được hoạt động TTQT của các ngân hàng cạnh tranh trong cùng địa bàn, đánh giá được nguồn lực hiện có Chi nhánh mình Từ đó rút ra được những điểm mạnh, điểm yếu, vướng mắc còn tồn tại trong tương quan so sánh với các đối thủ cạnh tranh để đưa ra chiến lược tung sản phẩm ra thị trường cho phù hợp.
Thứ hai : Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị khách hàng thông qua nhiều hình thức đa dạng và phong phú Tại các phòng ban, quầy giao dịch chi nhánh nên trang bị các tờ rơi quảng cáo về tổng thể các sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh hiện đang cung ứng Trong các tờ rơi đó nên làm nổi bật những tiện ích, ưu thế, sự khác biệt của các sản phẩm, dịch vụ TTQT so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn Từ đó sẽ làm tăng số lượng khách hàng, huy động thêm nguồn vốn ngoại tệ, tăng doanh số hoạt động TTQT.
Thứ ba : Cùng với công tác tiếp thị, ngân hàng cũng cần có bộ phận chăm sóc khách hàng Nhiệm vụ của bộ phận này là thường xuyên liên lạc,quan tâm tới các khách hàng truyền thống trong những dịp lễ Tết, ngày kỉ niệm,…Đồng thời chi nhánh cần thực hiện một số chính sách hỗ trợ khách hàng như: thực hiện miễn giảm một tỷ lệ phần trăm phí dịch vụ thanh toán cho những khách hàng truyền thống hoặc khách hàng đã và đang sử dụng một dịch vụ nào đó của ngân hàng, đó là một động lực tốt nhằm thu hút khách hàng mời đến thực hiện giao dịch TTQT tại ngân hàng, đồng thời củng cố thêm các khách hàng truyền thống, nâng cao uy tín của ngân hàng.
Tất cả các hoạt động marketing trên không chỉ là hoạt động của riêng bộ phận marketing mà cần đẩy mạnh và phổ biến công tác này tới toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng từ nhân viên bảo vệ, nhân viên văn phòng đến những cán bộ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
3.2.3 Hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ:
Hoạt động TTQT là hoạt động đòi hỏi cơ sở vật chất công nghệ hiện đại Vì vậy để mở rộng hoạt động TTQT, Chi nhánh cần phải hiện đại hoá ngân hàng cả về cơ sở vật chất và công nghệ Đây được xem như cơ sở để rút ngắn thời gian thanh toán, giảm chi phí và nâng cao được chất lượng dịch vụ ngân hàng
Hiện nay, hầu hết các NHTM Việt Nam đều phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt Muốn có vị thế trên thị trường, ngân hàng cần phải đề ra được chiến lược hoàn thiện sản phẩm của mình Sản phẩm dịch vụ hiện có cần được hoàn thiện và bổ sung những thuộc tính mới Việc hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có tác dụng lớn trong việc duy trì khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng mới bởi sự khác biệt của nó với sản phẩm dịch vụ của đối thủ cạnh tranh với những tính năng ưu việt, thông dụng hơn Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bằng cách làm tăng thêm những tiện ích của sản phẩm TTQT; hoặc ngân hàng có thể nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bằng việc hiện đại hoá công nghệ, áp dụng công nghệ hiện đại để cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh hơn, giảm chi phí, tăng thu nhập cho ngân hàng.
3.2.4 Mở rộng mối quan hệ với các ngân hàng đại lý:
Việc mở rộng quan hệ đại lý góp phần chuẩn hoá các hoạt động của NHNo&PTNT Nam Hà Nội theo đúng thông lệ quốc tế, đảm bảo chủ động, nhanh chóng và hiệu quả trong việc phát triển mạng lưới, tăng cường quan hệ hợp tác với hệ thống ngân hàng đại lý Ngoài ra, mở rộng quan hệ đại lý của NHNo&PTNT VN còn góp phần thực hiện tốt các chiến lược kinh doanh đối ngoại, tăng cường hội nhập khu vực và thế giới, nâng cao vị thế của NHNo&PTNT VN từ đó nâng cao vị thế của NHNo&PTNT Nam Hà Nội, đồng thời nó góp phần đảm bảo quyền lợi cho khách hàng
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước quản lý kinh tế bằng các chính sách kinh tế vĩ mô, một trong những nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động thanh toán quốc tế của NHNo&PTNT Nam Hà Nội là tính hiệu quả và ổn định của các chính sách kinh tế vĩ mô.
- Cải thiện cán cân TTQT: Để hoạt động TTQT phát triển hơn nữa đòi hỏi phải có một thị trường xuất nhập khẩu mở rộng và ổn định Nhà nước cần khuyến khích phát triển, xuất khẩu những mặt hàng đã qua chế biến, có tính truyền thống, mang đặc trưng truyền thống văn hoá Việt Nam, đặc biệt là những mặt hàng có khả năng cạnh tranh cao so với hàng hoá cùng loại trên thị trường; đồng thời phải chuyển dần từ xuất khẩu hàng thô và hàng gia công sang hàng qua chế biến với thương hiệu Việt Nam Cùng với các biện pháp thúc đẩy xuất khẩu thì Nhà nước cần có những biện pháp hạn chế nhập khẩu, nhất là đối với những mặt hàng trong nước khuyến khích sản xuất Bên cạnh đó, Nhà nước cần có những chính sách ưu đãi về thuế quan, hạn ngạch và chế độ khuyến khích với những doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu có doanh số và lợi nhuận cao.
- Cải cách thủ tục hành chính: Một trong những nguyên nhân làm cho thị trường xuất nhập khẩu Việt Nam kém phát triển đó là thủ tục hải quan còn rườm rà, phức tạp Nhà nước cần cải cách thủ tục hành chính đặc biệt là thủ tục hải quan theo hướng đơn giản, gọn nhẹ và nhanh chóng đồng thời giảm rủi ro nhằm thu hút khách hàng đến với thị trường xuất nhập khẩu Việt Nam.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN cần phát huy tính hiệu quả của công tác quản lý, kiểm soát,điều tiết cung cầu ngoại tệ, đồng thời cần tạo một cơ chế tự do cạnh tranh cho các ngân hàng thành viên tham gia trên thị trường NHNN cần duy trì và phát triển quỹ dự trữ ngoại hối quốc gia để có thể can thiệp vào thị trường bất cứ khi nào cần.
- NHNN cần ban hành một văn bản thống nhất các quy chế giao dịch TTQT, quy định quyền và trách nhiệm của các bên tham gia vào quan hệ thanh toán, đồng thời văn bản đó phải mang tính chất hướng dẫn để mọi đối tượng có thể dễ dàng áp dụng.
- NHNN cũng cần nâng cao tính hiệu quả của thị trường ngoại hối Việt Nam như tiến hành giao dịch đa dạng các loại ngoại tệ hơn nữa ngoài một số loại ngoại tệ mạnh như hiện nay.
- NHNN có thể thực hiện các biện pháp thanh tra thường xuyên: thanh tra tại chỗ, giám sát từ xa để phát hiện những sai phạm, có biện pháp xử lý kịp thời và đảm bảo tính an toàn, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động TTQT của NHNo&PTNT nói riêng và toàn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
- NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức thường xuyên lớp bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ trong toàn hệ thống, khuyến khích những cán bộ có năng lực chuyên môn cao NHNo&PTNT Việt Nam cần có chế độ khen thưởng, khuyến khích giữa các chi nhánh trong toàn hệ thống Tổ chức các cuộc thi chuyên môn nghiệp vụ Hàng năm có thể tổ chức những buổi tổng kết, tuyên dương những đơn vị có thành tích cao trong hoạt động kinh doanh.
- NHNo&PTNT VN cần nhanh chóng đưa toàn hệ thống vào thực hiện chế độ ngân hàng một cửa, từ đó tạo ra những sản phẩm mang tính tiện ích cao
- NHNo&PTNT Việt Nam cần ban hành quy chế huy động vốn trong toàn hệ thống để phù hợp với quá trình hiện đại hoá ngân hàng về công nghệ và cơ sở vật chất, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền và sử dụng dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp quản lý lãi suất, ít nhất là trong các địa bàn, đô thị lớn có nhiều ngân hàng, để giảm thiểu tính cạnh tranh không lành mạnh ngay trong nội bộ NHNo&PTNT Việt Nam.
- Hoàn thiện và chú trọng hơn nữa đến trang Web chính thức của ngân hàng.