Chế Độ Pháp Lý Về Hợp Đồng Tín Dụng Trung Dài Hạn Và Thực Tiễn Áp Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nhà Hà Nội Habubank Quảng Ninh.docx

Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục I Phụ lục Phô lôc Lời nói đầu .6 ch¬ng I C¬ së Pháp lý Hợp đồng tín dụng trung, dài hạn I Hợp đồng tín dụng-một loại Hợp đồng kinh tế .8 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng kinh tế Phân loại hợp ®ång kinh tÕ II Hợp đồng tín dụng, trung dài hạn 10 Kh¸i niệm, đặc điểm 10 Cơ sở Pháp lý hợp đồng tín dụng trung, dài hạn: Phụ lục 11 III Cơ sở Pháp lý việc ký kết thực hợp đồng tín dụng trung, dài hạn .12 Nguyên tắc ký kết 12 1.1 Nguyên tắc chung ký kết hợp đồng kinh tế 12 1.2 Nguyên tắc đặc thù ký kết hợp đồng tín dụng .13 Thủ tục trình tự ký kết hợp đồng .14 2.1 Đề Nghị ký kết hợp đồng 15 2.2 Thẩm định khách hàng .15 2.3 Đánh giá tài sản đảm bảo vèn vay 16 2.4 LËp tê tr×nh dut vay 17 2.5 Quyết định cho vay .18 H×nh thøc nội dung hợp đồng tín dụng trung, dài hạn 18 Các bớc thực 20 4.1 Gi¶i ng©n .20 4.2 Giám sát khách hàng 21 4.3 Xư lý kho¶n vay cã vÊn ®Ị 22 Các biện Pháp bảo đảm tài sản (vèn vay) 24 5.1 : Thế chấp tài sản 25 5.2 Cầm cố tài sản 26 5.3 B¶o l·nh (nhËn b¶o l·nh) 26 5.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay: .26 5.5 Tín chÊp 26 Gi¶i QuyÕt tranh chÊp 27 6.1 Thơng lợng 27 6.2 Hoà giải .27 Chuyên đề tốt nghiệp 6.3 Trọng tài, án 27 ch¬ng II thùc tiƠn ký kết thực hợp đồng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thơng mại cổ phần nhà hà nội, chi nhánh Quảng Ninh 29 I Ngân hàng thơng mại cổ phần nhà hà néi (HABUBANK) 29 Giíi thiƯu kh¸i qu¸t Ngân hàng HABUBANK 29 1.1 Giai đoạn khởi đầu định hớng phát triển .29 1.2 Thµnh tùu vµ kinh nghiƯm 30 Chi nh¸nh HABUBANK Quảng Ninh 33 2.1.Quá trình hình thành phát triển .33 2.2 C¬ cÊu tỉ chøc 34 2.3 Quy chÕ nội Quy hoạt động chi nhánh Ngân hàng thơng mại cổ phần Nhà Hà Nội 36 2.4 Mét sè kÕt hợp đồng kinh doanh chi nhánh 42 Quy chế cho vay trung, dài hạn hệ thống ngân hàng HABUBANK 48 3.1 Đối tợng cho vay 48 3.2 Nguyên tắc vay 49 3.3 §iỊu kiƯn vay 50 3.4 l·i xuÊt vay 52 3.5 Giíi h¹n cho vay 53 3.6 Møc cho vay .53 3.7 Ph¬ng thøc cho vay .54 II Thùc tiễn ký kết thực hợp đồng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh HABUBANK Quảng Ninh .55 T×nh h×nh kinh tế địa bàn hoạt động kinh doanh cđa chi nh¸nh .55 Quy tr×nh ký kết hợp đồng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh 55 2.1 Nhận yêu cầu thu nhập thông tin ban đầu 55 2.2 Thẩm định sơ 56 2.3 Thẩm định chi tiết .56 2.4.Đánh giá tài sản đảm bảo 60 2.5.LËp tê tr×nh 60 2.6 Tiến hành công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo 61 2.7 LËp hå s¬ cho vay .61 2.8 Cho vay .62 Qu¸ tr×nh thùc hiƯn` 62 Chuyên đề tốt nghiệp 3.1 Giải ng©n .62 3.2 Giám sát khách hàng 63 3.3 Xư lý kho¶n vay cã vÊn ®Ị 64 3.4 Gi¶i QuyÕt tranh chÊp 67 ch¬ng III Mét sè giải Pháp kiến Nghị nhằm hoàn thiện chế độ Pháp lý ký kết thực hợp đồng tín dung trung, dài hạn chi nhánh HABUBANK QUảNG NINH 68 I Giải Pháp 68 Đối với hồ sơ tín dụng .68 Đối với đảm b¶o tiỊn vay 68 II KiÕn NghÞ .70 §èi víi quan nhà nớc 70 Đối với ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Hà nội (HABUBANK) 72 Đối với chi nhánh ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Hà nội Quảng Ninh .72 KÕt luËn 76 Tài liệu tham khảo .77 Chuyên đề tốt nghiệp I Phụ lục BTD: Cán tín dụng TMCP: Thơng mại cổ phần HABUBANK: Ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Hà nội CIC:Trung tâm thông tin tín dụng Phụ lục 1.Luật ngân hàng nhà nớc, ngày 12/12/1997 2.Luật tổ chức tín dụng, ngày 12/12/1997 3.Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 4.Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 Chính phủ xửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 5.Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 Chính phủ đăng kýgiao dịch đảm bảo 6.Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhµ níc vỊ viƯc ban hµnh Quy chÕ cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 7.Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/10/2002 thống đốc ngân hàng nhà nớc việc xửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Nền kinh tế nớc ta trình phát triển bớc hội nhập với kinh tế giới Trong năm qua Đảng Nhà nớc đà xậy dựng nớc ta thành nớc có kinh tế thị trờng Và nớc ta trình hoàn thiện kinh tế nhiều thành phần, có quản lí vĩ mô Nhà nớc Trong qua trình phát triển kinh tế thị trờng Điều tất yếu xảy đa dạng hoá thành phần kinh tế Làm đợc Điều Điều kiện phải có nguồn vốn đủ lớn Để đáp ứng đợc Điều kiện cần phải có ngân hàng yếu tố cần thiết cho trình phát triển kinh tế Ngân hàng đóng vai trò nơi tập trung nguồn vốn nhỏ nợ, nhàn rỗi nhân dân để hình thành lên nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh tế Và bớc để chuyển nguồn vốn đến tay ngời cần phải thông qua hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng (chỉ nói Ngân hàng ngời vay) Hoạt động hoạt động cần thiết để chuyển nguồn vốn từ Ngân hàng đến tay ngời xử dụng Trong hợp đồng tín dụng Ngân hàng có tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Nhng để đáp ứng nhu cầu nguồn vốn lớn có thời gian xử dụng lâu dài (trên năm) có tín dụng trung hạn dài hạn đáp ứng đợc Vấn đề Chế độ Pháp lý ký kết hợp đồng tín dụng trung hạn dài hạn Ngân hàng vấn đề đợc nhiều ngời quan tâm Vì thời gian thực tập em đà tìm hiều đề tài chế độ Pháp lý hợp đồng tín dụng trung, dài hạn thực tiễn áp dụng ngân hàng thơng mại cổ phần nhà hà nội(Habubank) Quảng Ninh. Bài viết gồm ba chơng: Chơng I: cở sở Pháp lý hợp đồng tín dụng trung, dài hạn Chơng II: Thực tiễn ký kết thự hợp đồng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thơng mại cổ phần nhà hà nội chi nhánh Quảng Ninh Chơng III Một số giải Pháp kiến Nghị nhằm hoàn thiện chế độ Pháp lý ký kết thực hợp đồng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh habubank Quảng Ninh Với thời gian thực tập có hạn viết tránh khỏi hạn chế thiếu sót Rất mong đợc bảo tận tình thầy cô Chuyên đề tốt nghiệp Em xin trân thành cảm ơn thầy (TS) Trần Văn Nam đà tận tình bảo em trình viết Giám đốc chi nhánh Quảng Ninh, Ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Hà Nội: Hoàng Văn Thuyết toàn thể anh chị Phòng tín dụng đà tận tình bảo giúp đỡ em thời gian thực tập chi nhánh Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Cơ sở Pháp lý Hợp đồng tín dụng trung, dài hạn I hợp đồng tín dụng-một loại Hợp đồng kinh tế Khái niệm, đặc điểm hợp đồng kinh tế Theo Điều Pháp lệnh hợp đồng kinh tế ngày 25/09/1989 thì: Hợp đồng kinh tế thảo thuận văn bản, tài liệu giao dịch bên ký kết việc thực công việc sản xuất, trao đổi hàng hoá, dịch vụ, nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật thoả thuận khác có mục đích kinh doanh với Quy định rõ ràng Quyền nghĩa vụ bên để xây dựng thực kế hoạch Nh vậy, thực chất hợp đồng kinh tế mối quan hệ chủ thể ký kết, mối quan hệ ý chí, đợc xác lập cách tự nguyện, bình đẳng thông qua hình thức văn Nhng khác với hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế có đặc điểm riêng sau đây: + Về nội dung, hợp đồng kinh tế đợc ký kết nhằm phục vụ hợp đồng kinh doanh Đó nội dung thực công việc sản xuất, trao đổi hàng hoá, dịch vụ, nghiên cứu ứng dụng khoa học kĩ thuật Kinh doanh chức nhiệm vụ, mục tiêu đơn vị kinh tế, mục đích kinh doanh đợc thể hàng đầu hợp đồng mà chủ thể kinh doanh ký kết nhằm xây dựng thực kế hoạch + Về chủ thể hợp đồng, theo Điều Pháp lệnh hợp đồng kinh tế 25/09/1989 hợp đồng kinh tế đợc ký kết Pháp nhân với Pháp nhân hay Pháp nhân với cá nhân có đăng ký kinh doanh Nhng theo xu hớng nay, với Quy định nh cha đủ, bị hạn chế nhiều Vì chủ thể ký kết hợp đồng kinh tế t ơng lai Pháp nhân, cá nhân (cả đăng ký kinh doanh hay không đăng ký kinh doanh), tổ chức, hộ gia đình hay nói cách khác tất chủ thể kinh tế, miễn họ ký kết hợp đồng với nhằm phục vụ mục đích kinh doanh + Về hình thức, hợp đồng kinh tế phảo đợc ký kết văn Văn ghi nhận rõ ràng Quyền nghĩa vụ mà bên đà thoả thuận với nhau; sở Pháp lí để bên tiến hành thực Điều đà cam kết; để quan Nhà nớc có thẩm Quyền kiểm tra tính hợp Pháp mối quan hệ kinh tế giải Quyết tranh chấp, xử lí vi phạm có Chuyên đề tốt nghiệp Phân loại hợp đồng kinh tế Hợp đồng kinh tế đợc chia thành nhiều loại khác nhau, dựa khác nh sau: a Căn vào tính chất hàng hoá - tiền tệ mối quan hệ kinh tế, hợp đồng kinh tế đợc chia làm hai loại là: - Hợp đồng kinh tế mang tính chất đền bù: Là loại hợp đồng mà theo Quyền nghĩa vụ bên tơng xứng với trao đổi hàng hoá, thực nhiệm vụ toán - Hợp đồng kinh tế mang tính tổ chức: Là loại hợp đồng mà theo đó, sở đồng ý quan Nhà nớc có thẩm Quyền, chủ thể kinh tế thoả thuận thành lập tổ chức kinh tế để thực mục đích chung họ Với loại hợp đồng không phản ánh trực tiếp mối quan hệ hàng hoá - tiền tệ, đợc ký kết nhằm thực mục tiêu liên kết kinh tế b Căn vào thời hạn thực hiện, hợp đồng kinh tế đ ợc chia làm hai loại: Hợp đồng kinh tế dài hạn hợp đồng kinh tế ngắn hạn - Hợp đồng kinh tế dài hạn hợp đồng kinh tế có thời gian thực năm; Những hợp đồng không liên quan đến kế hoạch năm mà liên quan đến kế hoạch nhiều năm - Hợp đồng kinh tế ngắn hạn hợp đồng kinh tế có thời hạn thực từ năm trở xuống c Căn vào tính kế hoạch hợp đồng kinh tế, hợp đồng kinh tế đ ợc chia làm hai loại: - Hợp đồng kinh tế theo tiêu, Pháp lệnh loại hợp đồng kinh tế đợc ký kết theo tiêu Pháp lệnh đợc Nhà nớc giao - Hợp đồng kinh tế không theo tiêu, Pháp lệnh loại hợp đồng kinh tế đợc ký kết theo nguyên tắc tự nguyện chủ thĨ ViƯc ký kÕt vµ thùc hiƯn lµ Qun tù ý chí đơn vị kinh tế, không tổ chức, cá nhân hay quan đợc áp đặt ý chí chủ thể hợp đồng d Căn vào nội dung cụ thể mối quan hệ kinh tế, hợp đồng kinh tế bao gồm nhiều loại khác: - Hợp đồng mua bán hàng hoá - Hợp đồng liên doanh liên kết - Hợp đồng vận chuyển - Hợp đồng xây dựng - Hợp đồng nghiên cứu khoa học, triển khai kĩ thuật - Hợp đồng sản xuất dịch vụ khác Chuyên đề tốt nghiệp II hợp đồng tín dụng, trung dài hạn Khái niệm, đặc điểm Trong khoa học Pháp lí, hợp đồng đợc hiểu thoả thuận hai hay nhiều bên vấn đề định sinh hoạt xà hội nhằm làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt, Quyền nghĩa vụ bên Quan hệ tín dụng quan hệ tài sản mang tính chất hàng hoá tiền tệ bên ngân hàng bên chủ thể khác nh: cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác Và đối tợng quan hệ tiền tệ dựa nguyên tắc hoàn trả có tín nhiệm bên Từ ®ã ta cã thĨ rót kh¸i niƯm chung vỊ hợp đồng tín dụng trung, dài hạn: Hợp đồng tín dụng trung, dài hạn thoả thuận văn bên tổ chức tín dụng (bên cho vay) với bên tổ chức doanh nghiệp, cá nhân có đủ Điều kiện theo luật định (bên vay) Theo bên cho vay cung cấp khoản tiền vay cho bên vay xử dụng thời hạn định (ít năm) dựa tín nhiệm lẫn nhau, với Điều kiện bên vay phải hoàn trả gốc lÃi sau thời gian đà thảo luận.1 Với khái niệm nh hợp đồng tín dụng trung dài hạn có đặc điểm nh sau + Về nội dung: Hợp đồng tín dụng trung, dài hạn ký kết nhằm phục vụ hợp đồng kinh doanh ( mua tài sản cố dịnh, đầu t dài hạn )của bên vay thông qua việc ngân hàng thơng mại cấp cho bên vay khoản tiền vay có thời hạn từ năm trở lên + Về chủ thể: bắt buộc bên phải Ngân hàng thơng mại ( bên cho vay) bên thành, thành phần kinh tế kinh tế + Về hình thức: hợp đồng tín dụng trung, dài hạn phải đợc ký văn Ngoài đặc điểm Chính hợp đồng tín dụng, hợp đồng tín dụng trung,dài hạn có số dặc điểm riêng + Có thời gian hoàn trả gốc dài từ năm trở lên + Có giá trị tiền vay lớn + Có tính rủi cáo Cơ sở Pháp lý hợp đồng tín dụng trung, dài hạn: Phụ lục Do dạng hợp đồng kinh tế chịu điều chỉnh pháp lệnh hợp đồng kinh tế Ví dụ nh điều chỉnh pháp lệnh hợp 11 luật tổ chức tín dụng, ngày 12/12/1997 Chuyên đề tốt nghiệp ®ång kinh tÕ Héi ®ång Nhµ níc (hay ban thêng vơ Qc héi) ban hµnh ngµy 25/09/1989 vµ văn liên quan Mặt khác, hợp đồng tín dụng trung, dài hạn đợc ký kết bên chủ thể bắt buộc (ngân hàng thơng mại) để thực hoạt động tín dụng Mà hoạt động Ngân hàng lạichịu điều chỉnh luật tín dụng Ngân hàng Ví dụ nh luật Ngân hàng Nhà nớc; luật tổ chức tín dụng ngày 12/12/1997 văn dới luật khác Do có điều chỉnh pháp luật kinh tế nói chung luật chuyên ngành nói riêng Chính mà hai luật phải có nguyên tắc để áp dụng tránh chồng chéo, mâu thuẫn Ví dụ: vấn đề không đợc đề cập đến luật tín dụng ngân hàng mà đợc đề cập pháp lệnh hợp đồng kinh tế áp dụng quy định pháp lệnh hợp đồng kt Nếu vấn đề đợc quy định luật tín dụng ngân hàng mà khác với quy định pháp lệnh hợp đồng kt áp dụng quy định luật tín dụng ngân hàng III sở Pháp lý việc ký kết thực hợp đồng tín dụng trung, dài hạn Nguyên tắc ký kết 1.1 Nguyên tắc chung ký kết hợp đồng kinh tế a Nguyên tắc tự nguyện Theo nguyên tắc này, hợp đồng kinh tế đợc hình thành phải hoàn toàn dựa sở tự nguyện thoả thuận chủ thể (tự ý chí), áp đặt ý quan, tổ chức hay cá nhân Khi xác lập quan hệ hợp đồng bên hoàn toàn tự ý chí tự nguyện việc thoả thuận , bày tỏ ý chí thống ý chí nhằm đạt tới mục đích định Các bên có Quyền tự lựa chọn bạn hàng, thời điểm ký kết nội dung ký kết tác động làm tính tự nguyện bên tình ký kết nh bị cỡng bức, lừa đảo, nhầm lẫn làm ảnh hởng đến hiệu lực hợp đồng kinh tế.2 b Nguyên tắc bình đẳng có nợi Theo nguyên tắc ký kết hợp đồng kinh tế, bên chủ thể phải đảm bảo nội dung hợp đồng có tơng xứng Quyền nghĩa vụ nhằm đáp ứng nợi ích kinh tế bên Tính bình đẳng không phụ thuộc vào quan hệ sở hữu quan hệ quản lý chủ thể Bất kể đơn vị kinh tế thuộc thành phần kinh tế nào, cấp quản lý, ký kết bình đẳng Quyền nghĩa vụ, có nợi sở thoả thuận phải chịu 22 Giáo trình luật kinh tế-PGS Nguyễn Hữu Viện