Thực trạng và giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong xu hướng nền kinh tế số tại việt nam

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG XU HƯỚNG NỀN KINH TẾ SỐ TẠI VIỆT NAM THE SITUATION AND CASHLESS PAYMENT DEVELOPMENT SOLUTION IN THE TREND OF DIGITAL ECONOMY IN VIETNAM Nguyễn Thuỳ Linh, Trần Ngọc Anh, Nguyễn Thị Quý* Ngày tòa soạn nhận báo: 04/02/2022 Ngày nhận kết phản biện đánh giá: 05/08/2022 Ngày báo duyệt đăng: 30/08/2022 Tóm tắt: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) trở nên phổ biến giới Vai trị TTKDTM khơng thể phủ nhận đáp ứng đòi hỏi tất yếu sản xuất, lưu thơng hàng hố u cầu kinh tến đại Bên cạnh đó, TTKDTM áp dụng rộng rãi tầng lớp dân cư nhiều quốc gia Tại Việt Nam, TTKDTM nhận quan tâm Nhà nước, doanh nghiệp người dân Việt Nam có thành tựu đáng kể thời gian qua việc phát triển TTKDTM xong nhiều vấn đề tồn Hiện kinh tế nước ta có xu hướng trở thành kinh tế số, mà việc phát triển TTKDTM lại trở nên có vai trị quan trọng điều giúp thúc đẩy kinh tế số Bài viết làm rõ vai trò TTKDTM xu hướng kinh tế số Việt Nam, sau sâu phân tích thực trạng đưa gợi ý giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM Việt Nam Từ khóa: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, kinh tế số, xu hướng kinh tế số, số hoá, SWOT Abstract: Cashless payment is becoming more and more popular in the world The role of cashless payment cannot be denied because it meets the indispensable requirements of production and circulation of goods and the requirements of the modern economy Besides, cashless payment can be widely applied in all classes of population and in many countries In Vietnam, cashless payment has been receiving the attention of the State, businesses and citizen Vietnam has made remarkable achievements in the recent years in the development of cashless payments; however, there are still many remaining problems Currently, our country’s economy is tending to become a digital economy, that is why the development of cashless payments becomes even more important because this will help to promote the digital economy This article will clarify the role of cashless payments in the trend of the digital economy in Vietnam, then deeply analyze the situation and give some suggestions,solutions and recommendations to develop the cashless payment services in Vietnam Keywords: Cashless payment, digital economy, digital economy trend, digitization, SWOT * Trường Đại học Mở Hà Nội Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion I Đặt vấn đề Nền kinh tế giới phát triển vũ bão đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại Để giao dịch kinh tế thuận lợi thơng suốt, nghiệp vụ toán cần phải phát triển theo hướng đem lại ngày nhiều lợi ích cho kháchhàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ.Trong năm gần đây, phát triển với tốc độ cao khoa học công nghệ với xu hướng tồn cầu hóa, tự hóatài khiến phương thức tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều bước đột phá Do đó, tốn khơng dùng tiền mặt nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại với giá trị khối lượng lớn Việt Nam bắt nhịp theo xu hướng với thành tựu bước đầu đáng ghi nhận Tuy nhiên, mặt thu nhập trình độ dân trí cịnchênh lệch, chi phí ban đầu cho hạ tầng kỹthuật phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt mức cao thói quen tốn tiền mặt cịn phổ biến Vì nước ta cần thực đồng giảipháp nhằm tối ưu hóa nhu cầu sử dụng từđó tạo chuyển biến thay đổi thói quen người tiêu dùng Đây chủ trương mà Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước bộ, ngành quan tâm Theo đó, ngày 30/12/2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 đến 2020 Ngày 31/3/2017, NHNN Việt Nam ban hành Quyết định 637/QĐ-NHNN ban hành kế hoạch triển khai thực Đề án ban hành theo Quyết định số 2545/QĐTTg; Quyết định 923/QĐ-NHNN ngày 9/5/2018 NHNN Việt Nam ban hành kế hoạch triển khai thực đề án đẩy mạnh tốn qua ngân hàng dịch vụ cơng thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, đánh giá số liệu từ báo cáo cơng bố thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Từ nhóm tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng kinh tế số Việt Nam II Cơ sở lý thuyết 2.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) tất khoản toán thực mà không cần tiền mặt TTKDTM thực cách chuyển tiền điện tử (thường chuyển khoản ngân hàng toán thẻ toán) [1], [2] 2.2 Khái niệm kinh tế số Báo cáo “Tương lai kinh tế số Việt Nam – Hướng tới năm 2030 2045” Cameron cộng (2019) [3] đưa khái niệm theo nghĩa từ rộng đến hẹp: “Nền kinh tế số bao gồm tất doanh nghiệp, dịch vụ có mơ hình kinh doanh chủ yếu dựa việc mua bán cung cấp sản phẩm, dịch vụ số thiết bị sở hạ tầng hỗ trợ” Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 2.3 Vai trị tốn không dùng tiền mặt kinh tế số Mối quan hệ phát triển kinh tế số phát triển TTKDTM mối quan hệ tương tác qua lại lẫn nhau, hỗ trợ phát triển Nền kinh tế định nghĩa kinh tế vận hành dựa tảng công nghệ số, đặc biệt sử dụng mạng Internet để tiến hành giao dịch điện tử (Nhóm cộng tác Kinh tế số Oxford) Mọi khía cạnh, cơng đoạncủa kinh tế số hố cơng đoạn tốn khơng ngoại trừ việcthanh tốn Chính kinh tế chuyển đổi số tốn phải số hố Ngược lại, từ việc phân tích vai trò TTKDTM kể trên, TTKDTM giúp kinh tế chuyển đổi số làmtăng lưu thơng hàng hoá tiền tệ, tiếtkiệm thời gian chi phí cho kinh tế từ giúp q trình sản xuất tinh gọn Mushkudiani (2018) [4] khẳng định TTKDTM lại trở thành nhân tố thúc đẩy kinh tế hàng hố phát triển Nói theo cách khác TTKDTM vừa khâu đầu khâu kết thúc qtrình sản xuất, liên quan đến tồn q trình lưu thơng hàng hố, tiền tệ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội TTKDTM xuất Việt Nam từ lâu quy định nhiều nghị định Chính phủ ngày trở nên cấp thiết xu hướng chuyển đổi số kinh tế TTKDTM xu tương lai, mang tính tất yếu khách quan TTKDTM đáp ứng đòi hỏi tất yếu sản xuất, lưu thơng hàng hố u cầu kinh tế đại Các NHTM có khả tổ chức hình thức TTKDTM thích hợp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần việc thực chiến lược phát triển kinh tế, ổn định giá cả, đẩy lùi lạm phát lưu thơng hàng hố tăng thu nhập quốc dân [5] Vai trò TTKDTM xu hướng kinh tế số phân loại theo đối tượng hưởng lợi từ TTKDTM sau: Thứ nhất, khách hàng, TTKDTM phương thức tốn đơn giản, an tồn, tiết kiệm, thuận lợi cho trao đổi Khi có tài khoản giao dịch ngân hàng, khách hàng rút tiền lúc với việc viết yêu cầu gửi ngân hàng [6], [7] Việc mang theo tiền mặt bên mang lại bất tiện việc phải bảo quản, đối mặt với nguy bị cướp giật, đối mặt với việc thối lại tiền rách, tiền giả Theo Hawlk (2020)[8], số nhiều người hỏi chỉchọn hai để mang theo đường, ví điện thoại di động, họ chọn điện thoại di động Bởi qua điện thoại đặt xe, đồ ăn, trả tiền ví điện tử… Đặc biệt bối cảnh đại dịch Covid19 việc sử dụng tiền mặt ngồi mua bán hàng hố tiềm tàng nguy lây nhiễm virus cho người Nhiều chuyên gia cho rằng, dịch Covid-19 chất xúc tác góp phần khiến người tiêu dùng nhận lợi ích thiết thựccủa việc TTKDTM [9] Thứ hai, ngân hàng, TTKDTM cơng cụ tốn bù trừ ngân hàng dùng đến giấy bạc, giúp cho việc toán thuận lợi việc lưu thông tiền tệ nhanh đồng thời dễ kiểm sốt TTKDTM cịn góp phần việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi khách hàng tới tổ chức tín dụng, tạo nguồn cho tài khoản để thực Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion toán Loại tiền gửi nguồn vốn cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời NHTM nghiệp vụ cho vay Việc có nguồn cho vay tay giúp ngân hàng giảm chi phí huy động [5] Theo Nguyễn Thị Sương Thu - NHNN chi nhánh Quảng Ninh, NHTM giải ngân hình thức tốn khơng dùng tiền mặt có nhiều lợi ích Đầu tiên, góp phần giảm bớt thủ tục hành việc xử lý hồ sơ vay vốn Trong qui trình nghiệp vụ cho vay, việc quản lý sử dụng vốn vay khách tiến hành ba giai đoạn: Trước, sau giải ngân Nếu giải ngân tiền mặt sau giải ngân, cán ngân hàng thực kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách để đánh giá tính xác mục đích vay vốn Phương pháp phổ biến để thực u cầu khách hàng phải trình đầy đủ tài liệu, chứng từ số tiền sử dụng Sử dụng hình thức TTKDTM bớt phần việc cơng tác quản lý vốn thực trước giải ngân, nhờ việc sử dụng vốn địa chỉ, mục đích giúp giảm bớt hội cho việc sử dụng vốn sai với mục đích đăng ký với ngân hàng Từ rút ngắn q trình thẩm định khách hàng ngân hàng Thứ hai tạo minh bạch việc quản lý hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn TTKDTM giúp tăng cường kiểm tra lẫn cá nhân, tổ chức kinh tế giao dịch, quản lí thu nhập doanh nghiệp, cá nhân để tính thuế thu nhập Thứ ba giúp tăng cường quản lý củanhà nước giao dịch kinh tế để phù hợp với tiêu chuẩn điều kiện định chế tài quốc tế TTKDTM tạo điều kiện, tiền đề kinh tế thuận lợi để ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh tế khách hàng với mục đích củng cố kỷ luật toán, đảm bảo nguyên tắc thu chi tài nâng cao hiệu sử dụng vốn Thứ tư tạo điều kiện để đánh giá xác tình hình tài khách hàng vay vốn Các NHTM đánh giá khách hàng vay vốn xếp hạng uy tín hạng tốt dựa nhiều tiêu chí khác Tuy nhiên, xét khía cạnh sử dụng vốn vay nguồn tiền trả nợ cơng cụ hữu hiệu để đánh giá việc sử dụng hình thức TTKDTM tất giao dịch đơn vị thông qua hệ thống ngân hàng Thứ năm tránh hệ lụy việc sử dụng vốn khơng mục đích Việc sử dụng vốn kiểm soát từ đầu theo nơi, địa giải ngân vốn tín dụng qua TTKDTM Thứ ba, kinh tế, khối lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm nhờ TTKDTM, qua giảm bớt phí tổn to lớn xã hội có liên quan đến việc phát hành lưu thông tiền mặt [6], [7] Đầu tiên tiết kiệm chi phí in tiền, sau chi phí cho việc kiểm đếm, chun chở, bảo quản huỷ bỏ tiền cũ, rách mà vấn đề nhận nhiều ý việc chuyên chở bảo quản tiền mặt [6].TTKDTM nước ta tổ chức thành hệ thống thống Ngân hàng đóng vai trị trung tâm toán hệ thống Quan hệ toán liên quan tới tất hoạt động xã hội tồn kinh tế hoạt động trao đổi hàng hoá dịch vụ kết thúc tốn Từ thấy việc tổ chức tốt cơng tác tốn nói chung TTKDTM nói riêng có ý nghĩa vai trò to lớn Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion kinh tế Theo Nguyễn Thị Sương Thu NHNN chi nhánh Quảng Ninh, kinh tế thị trường sở cho TTKDTM đời phát triển Tuy vậy, Mushkudiani (2018) [4] khẳng định TTKDTMlại trở thành nhân tố thúc đẩy kinh tế hàng hố phát triển Nói theo cách khác TTKDTM vừa khâu đầu khâu kết thúc q trình sản xuất, liên quan đến tồn q trình lưu thơng hàng hố, tiền tệ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội III Phương pháp nghiên cứu Nhóm tác giả tiến hành tổng hợp thống kê số liệu liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Nguồn liệu tổng hợp từ liệu thứ cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, báo cáo Ngân hàng thương mại Việt Nam báo cáo cơng ty tài cung ứng dịch vụ tốn cơng ty Fintech Sau đó, nhóm tác giả sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mô tả để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Việt Nam IV Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng kinh tế số Việt Nam 4.1 Thực trạng kinh tế số Việt Nam Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 749/QĐ-TTg phê duyệt Chương trình chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến 2030 vào ngày 03/06/2020 Sau giai đoạn khởi động chuyển đổi số quốc gia năm 2021 giai đoạn 2021 – 2025 giới chuyên gia nhận định thời điểm để tăng tốc với hành động, giải pháp triển khai cụ thể bộ, ngành, lĩnh vực địa phương Với trụ cột chuyển đổi số quốc gia Chính phủ số, kinh tế số xã hội số, Việt Nam quốc gia tiên phong giới xây dựng chương trình chuyên đề chuyển đổi số quốc gia Chính phủ phê duyệt nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển đất nước thời kỳ Hiện kinh tế Việt Nam chưa phải kinh tế số toàn diện mà tập trung vào số ngành nghề lĩnh vực Ngày 03/10, Thành phố Hồ Chí Minh, Google, Temasek với đối tác Bain & Company công bố kinh tế số Đông Nam Á năm 2019 (e-Conomy Southeast Asia 2019) Theo báo cáo, kinh tế số Việt Nam đạt 12 tỷ USD năm 2019 đạt 43 tỷ USD vào năm 2025, với lĩnh vực: Thương mại điện tử, du lịch trực tuyến, truyền thông trực tuyến gọi xe cơng nghệ Xét số tiêu chí liên quan đến kinh tế số Việt Nam đứng đầu số lĩnh vực: (1) Mạng lưới 5G –Việt Nam quốc gia giới thử nghiệm mạng 5G, dự kiến bắt đầutriển khai từ năm 2021 (2) Học sinh trung học phổ thơng có thành tích cao – Trên bảng xếp hạng quốc tế môn khoa học, đọc tốn học, học sinh Việt Nam đạt vị trí ngang chí cao so với quốc gia có thu nhập cao (3) Giá cước dịch vụ Internet vừa phải – Cước dịch vụ Internet băng thông rộng cố định Việt Nam mức thấp khu vực châu Á Thái Bình Dương (quy đổi theo sức mua tương đương) Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion Những lĩnh vực mạnh Việt Nam bao gồm xuất sản phẩm công nghệ cao kết Chỉ số Đổi Toàn cầu có xếp hạng cao Trong nhiều lĩnh vực khác, Thái Lan dẫn đầu Điều phù hợp với vị thu nhập trung bình cao Thái Lan so với ba quốc gia cịn lại (có thu nhập trung bình thấp) [3] Việc kinh tế số Việt Nam đạt số thành tựu định làm bàn đạp phát triển TTKDTM tất lĩnhvực ứng dụng cơng nghệ số hố hệ thơng tốn – huyết mạch kinh tế cần số hoá để đồng 4.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Trước xu hướng kinh tế số, TTKDTM Việt Nam đòi hỏi phải phát triển với tốc độ nhanh so với giai đoạn trước Năm 1994, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định ban hành “Thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt” Như thất nhà nước ta quan tâm đến TTKDTM từ sớm Các đơn vị cá nhân thành toán qua Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước áp dụng thể thức: Séc, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, Thư tín dụng, Ngân phiếu toán, Thẻ toán Năm 2012, theo đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thủ tướng Chính phủ ban hành Nghị định Nghị định quy định hoạt độngthanh tốn khơng dùng tiền mặt, bao gồm:mở sử dụng tài khoản toán; dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian toán; tổ chức, quản lývà giám sát hệ thống toán Năm 2014, Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Thanh toán, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư hướng dẫn dịch vụ trunggian tốn Thơng tư hướng dẫn dịch vụ trung gian toán tổ chức, cá nhân có liên quanđến hoạt động cung ứng sử dụng dịch vụ trung gian toán TTKDTM xu tất yếu toàn giới Việt Nam ngoại lệ Nhận thức rõ vai trò, tầm quan trọng TTKDTM, cuối năm 2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐTTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Đến năm 2020, giới nói chung Việt Nam bị ảnh hưởng nặng nề bở đại dịch Covid-19 Điều đòi hỏi TTKDTM cần phát triển mạnh mẽ để giãn cách xã hội Để tiếp tục thúc đẩy phát triển TTKDTM, toán điện tử đạt mục tiêu Quyết định 2545/QĐ-TTg, đặc biệt bối cảnh diễn biến phức tạp dịch bệnh COVID-19, Thủ tướng Chính phủ yêu cầu bộ, ngành liên quan, địa phương tích cực, khẩn trương thực nhiệm vụ chủ yếu Thủ tướng Chính phủ giao Quyết định 2545/QĐ-TTg Nghị Chính phủ Tháng 03/2021, Quyết định số 316/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ký ngày 09/03, việc triển khai thí điểm Mobile money Đến cuối năm 2020, theo Ngân hàng Nhà nước, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán 11,05% Đến hết tháng 4/2021 lại tăng lên mức 11,53%, tương ứng khoảng 1,43 triệu tỷ đồng Trong mục tiêu Quyết định số 2545/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 30/12/2016 10% Như thấy điểm sáng thực trạng phát triển TTKDTM Việt Nam Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion 4.2.1 Thanh toán thẻ Biểu đồ Số giao dịch toán thẻ Việt Nam giai đoạn 2015-2020 ĐVT: Triệu Nguồn: Globaldata, Trung tâm tình báo ngân hàng Từ biểu đồ 1, thấy số lượng toán thẻ tăng lần năm qua, tăng từ 56 triệu lượt vào năm 2015 lên 271 triệu lượt vào năm 2019 với tốc độ CAGR mạnh 48,3% Các NHTM tích hợp thêm nhiều tính vào thẻ ngân hàng để sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ; đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ, độ an toàn tốn thẻ từ giúp khách hàng ngày chấp nhận sử dụng thẻ ngân hàng nhiều Ví dụ Vietcombank tăng cường tính bảo mật giao dịch tốn thẻ triển khai tính 3D Secure từ tháng 12, năm 2018 4.2.2 Thanh toán Mobile banking Internet banking Biểu đồ Tăng trưởng Mobile banking Internet Banking năm 2019 so với 2018 Việt Nam ĐVT: % Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cả Internet Banking Mobile Mobile Banking lớn Internet Banking gia tăng số lượng giao Banking Điều giải thích dịch giá trị giao dịch vào 2019 so với Mobile Banking sử dụng 2018 Có thể thấy từ biểu đồ trên, tốc độ điện thoại thơng minh tiện ích gia số lượng giao dịch giá trị giao dịch website Internet Banking Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion Mobile Banking đời vào khoảng năm 2010 với phát triển điện thoại thông minh Theo thống kê năm 2016, Tổng số thuê bao di động lên đến 130 triệu thuê bao (trung bình người có đến gần 1,5 thẻ sim) đến 20% sử dụng điện thoại thông minh Tuy nhiên theo đánh giá xu hướng phát triển thời gian tới, với phát triển vũ bão Internet, công nghệ di động (3G, LTE/4G ) đặc biệt thị trường điện thoại thơng minh máy tính bảng làtiền đề để Mobile Banking có bướcphát triển nhảy vọt Qua khảo sát We are social, với lợi cấu dân số vàng với 40% người dân số trẻ có độ tuổi từ10 đến 24 tuổi đưa Việt Nam trở thành nước có tỷ lệ dân mua sắm hàng hóa trực tuyến thơng qua thiết bị di động lên đến 15% tương đương với quốc gia Australia, Brazil, đứng số nước có kinh tế phát triển cơng nghệ Nhật Bản, Pháp Theo thống kê có 145,8 triệu kết nối di động Việt Nam vào tháng năm 2020 Số lượng kết nối di động Việt Nam tăng 2,7 triệu (tăng 1,9%) khoảng thời gian từ tháng năm 2019 đến tháng năm 2020 Theo báo cáo Allied Market Research, thị trường toán di động Việt Nam dự kiến đạt 70,937 triệu USD vào năm 2025, tăng trưởng với tốc độ CAGR 18,2% từ năm 2018 đến năm 2025 4.2.3 Thanh tốn ví điện tử Biểu đồ Số lượng ví điện tử đăng kí sử dụng Việt Nam giai đoạn 2015-2020 ĐVT: Triệu Nguồn: The Asian Bank Từ biểu đồ thấy khối lượng giao dịch qua ví điện tử ngày gia tăng Từ năm 2016 đến 2019, khối lượng giao dịch qua ví điện tử giảm dần từ 20% xuống 17% 14% Đến năm 2019, tốc độ tăng trưởng khối lượng giao dịch phục hồi chí tăng vượt bậc đạt 33% Sang đến năm 2020, giống sản phẩm thẻ ngân hàng, ảnh hưởng đại dịch Covid-19 làm cho kinh tế ảnh hưởng Điều ảnh hưởng đến giao dịch qua ví điện tử Thực tế cho thấy, năm vừa qua, thị trường Việt Nam, cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) cạnh tranh liệt giành thị phần béo bở cho mắt hàng loạt loại ví điện tử có thương hiệunhư MoMo, VTC Pay, Bankplus, Payoo, ZaloPay, 1Pay, Vimo, Mobivi, eDong, Ví FPT, eMonkey, Pay365, TopPay, Ngân Lượng, AirPay,… Cụ thể, tính đến tháng 12/2019 có 32 tổ chức ngân Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion hàng NHNN cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán Phần lớn đơn vị cung cấp dịch vụ ví điện tử, hỗ trợ thu hộ chi hộ, chuyển tiền điện tử Theo Khảo sát Visa tính đến hết 2020 hình thức tốn ví điện tử ưa chuộng Việt Nam (15%) Nhóm tác giả tổng hợp ma trận SWOT phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức: Về điểm mạnh, quan Chính phủ, NHNN, ban ngành đồn thể NHTM có nhận thức tầm quan trọng TTKDTM Nhiều cán bộ, nhân viên cử tham gia hội thảo, khố đào tạo TTKDTM Ngồi ra, dân số trẻ, trình độ hiểu biết cơng nghệ ngày tăng cao Số người dân sử dụng Internet thuộc top khu vực giới Đã có văn pháp luật tập trung cho chứng thực chữ ký số, xác định danh tính khách hàng, bảo vệ tính riêng tư liệu người tiêu dùng Nghị định số 130/2018/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật giao dịch điện tử chữ ký số dịch vụ chứng thực chữ ký số, Nghị định số 87/2019/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị địnhsố 116/2013/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số điều Luật phòng, chống rửa tiền Về điểm yếu, nhận thức người dân TTKDTM chưa cao “Văn hoá tiền mặt” ăn sâu vào tiềm thức thói quen người dân Bên cạnh đó, khung pháp lý chưa thực hoàn thiện dịch vụ tốn Chưa có khung pháp lý cho công ty Fintech mà dừng lại pháp lý cho ví điện tử Ngồi ra, Việt Nam cịn thiếu chuẩn hóa sở thơng tin liệu khách hàng, kết nối chia sẻ thông tin đơn vị cung ứng dịch vụ công với tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán Các NHTM phải tự thu thập làm dày thông tin liệu khách hàng nhiều cách xây dựng hệ thống nhận dạng thông qua sinh trắc học riêng, chủ động kết nối với nhà mạng viễn thông thu thập thông tin khách hàng Từ địi hỏi khoản chi phí lớn [10] Về hội, sống ngày bận rộn, giao dịch ngày nhiều khiến việc tới điểm giao dịch nhiều lần vừa tốn thời gian lại tốn chi phí Đây hội để tiếp tục đơn giản hoá thủ tục toán Lĩnh vực tốn Việt Nam có nhiều tiềm nên hấp dẫn luồng vốn ngoại Hơn 500 triệu USD nhà đầu tư nước ngồi rót vốn vào doanh nghiệp trung gian toán Việt Nam (Fintech Việt) năm 2020 Đại dịch Covid-19 nhiều tượng thời tiết thất thường khiến nhà nước khuyến nghị giãn cách xã hội thân khách hàng muốn giảm thiểu lại, điều tạo nguồn cầu lớn TTKDTM Xu hướng số hố chuyển đổi số ngày Chính phủ NHNN tạo điều kiện Bản thân NHTM mong muốn chuyển đổi số để cạnh tranh với cơng ty Fintech với NHTM khác Theo Nguyễn Thuỳ Dương (2021) [11] có đến 42% NHTM khảo sát công ty kiểm toán Earnst&Young cho biết xây dựng chiến lược chuyển đổi số 28% thực triển khai chiến lược chuyển đổi số tích hợp với chiến lược kinh doanh Bên cạnh có 11% phê duyệt triển khai chiến lược chuyển đổi số riêng Việc chuyển đổi số giúp phát triển TTKDTM tất dịch vụ ngân hàng từ mở thẻ, vay vốn, tiết kiệm, đầutư, bảo hiểm, toán thực trực tuyến Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion Về thách thức, đầu tư công nghệ tốn nhiều ngân sách NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ toán phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt Ví dụ NHTM gặp phải thách thức từ đời tổ chức Fintech Các dịch vụ ví điện tử đe doạ thị phần doanh số sản phẩm ngân hàng điện tử V Giải pháp kiến nghị phát triển tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng kinh tế số Việt Nam 5.1 Các giải pháp đề xuất 5.1.1 Đối với NHTM Theo khuyến cáo ngân hàng giới, hoạt động Marketing đóng vai trị đóng góp đến 20% tổng lợi nhuận ngân hàng Do hoạt động Marketing ngày trở nên quan trọng đối vớingân hàng Xây dựng chương trình hoạt động cụ thể cho giai đoạn thời điểm, phân đoạn thị trường,phân nhóm khách hàng, biện pháp để tiếp cận khẳng định hình ảnh ngânhàng, đánh giá, dự tính doanh thu chi phí để có ngân sách phù hợp, tiết kiệm nhưnghiệu trình triển khai Đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm nhiều biện pháp: - Thiết kế, cập nhật thường xuyên Website với giao diện song ngữ Việt – Anh cung cấp hỗ trợ khách hàng dễ dàng tìm hiểu sản phẩm ngân hàng - Tổ chức chương trình khuyến hấp dẫn với quảng bá qua tin nhắn di động chương trình khuyến mại Tìm hiểu đối tượng khách hàng phục vụ nghiên cứu thị trường nên tập trung vào phía cầu lẫn phía cung tức nghiên cứu nhu cầu thị yếu khách hàng lẫn đối thủ cạnh tranh thị trường - Các NHTM cần xây dựng sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích khách hàng thực toán kênh định tử Tăng cường liên kết NHTM giảm phí giao dịch liên ngân hàng, tạo mức thu phí hợp lý Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngồi việc quan tâm đến kỹ thuật cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đào tạo đội ngũ nhân viên có kiến thức chun mơn kỹ tốt, NHTM cần: - Xây dựng kênh giải quyết, khiếu nại, thắc mắc khách hàng Cụ thể thông qua email, điện thoại khách hàng, giao dịch trực tiếp khách hàng, ngân hàng nhanh chóng giải đáp thắc mắc giải khiếu nại cho khách hàng - Đơn giản hoá thao tác bước thực dịch vụ Đảm bảo dịch dễ thực hiện, đảm bảo tính thuận tiện, thân thiện với người dùng Ngơn từ sử dụng dễ hiểu, dễ nhớ, đơn giản, không cầu kỳ, phức tạp - Các NHTM cần ý nâng cao đạo đức cán nhân viên ngân hàng có nhiều dịch vụ cơng nghệ phát triển, nhiều cán ngân hàng lợi dụng chưa am hiểu khách hàng để bán chéo nhiều sản phẩm khách hàng khơng có nhu cầu hay chí mở tài khoản mà khơng cần thiết - Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ truyền thống sẵn có để trì lượng khách hàng tại, thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, từ tiến đến việc giới thiệu, quảng bá sản phẩm Khi đưa sản phẩm Ebanking vào đời sống người dân, tạo lịng tin nơi khách hàng việc cung cấp tiện ích sản phẩm đa dạng sản phẩm lợi cạnh tranh NH Tránh đầu tư công nghệ lan man dàn Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion trải Ví dụ thay hơ hào đầu tư vào Blockchain cách thái quá, cần phải khôn khéo lựa chọn sản phẩm để ứng dụng Blockchain phù hợp với trạng NHTM Việt Nam Đo lường lợi nhuận đến sản phẩm để giúp hoạch định kế hoạch kinh doanh tốt trọng yêu cầu trải nghiệm khách hàng - Các NHTM bắt tay với công ty cung ứng dịch vụ Fintech trước sóng ngày tăng cao Fintech Việc nắm bắt thời giúp NHTM nâng cao chất lượng dịch vụ công ty Fintech tận dụng tập khách hàng uy tín vốn có ngân hàng Đây xem cộng sinh có lợi 5.1.2 Đối với cơng ty Fintech Vì cơng ty Fintech cịn mẻ với nhiều phận dân cư nên việc mang hình ảnh đến gần vớingười dùng nhiều điều vơ cùngquan trọng Trong NHTM có tập khách hàng lớn trung thành,đây nguồn mà cơng ty Fintech khai thác Việc hợp tác ngân hàng Fintech tiền đề để mở rộng nâng cao dịch vụ tài tồn diện Việt Nam Việc kết nối hợp tác ngân hàng - Fintech giúp 70% dân số cịn lại chưa có tài khoản ngân hàng tiếp cận với dịch vụ tài số 5.2 Các kiến nghị đề xuất 5.2.1 Về phía Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần phải tiếp tục đóng vai trị quan trọng điều tiết giữ ổn định kinh tế Chỉ kinh tế phát triển ổn định dịchvụ, cơng nghệ tài phát triển từ tạo điều kiện thuận lợi cho TTKDTM Thứ hai, Chính phủ xiết chặt quy định TTKDTM bắt buộc phải sử dụng hình thức TTKDTM số dịch vụ, đặc biệt dịch vụ cơng Nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý chế giám sát TTKDTM Những nội dung cần hồn thiện khơng hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, tốn tiền mặt TTKDTM, mà cần tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự Cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu cần thắt chặt quy trình giải tranh chấp hiệu cần đảm bảo Thứ ba, việc phát triển TTKDTM thơng qua phát triển dịch vụ tài chínhcơng đối mặt với số thách thức thiếu đồng hạ tầng tốn, chi phí thực hiện, thói quen, nhận thức, địihỏi phối hợp chặt chẽ quan liên quan, doanh nghiệp, thực giải pháp phát triển TTKDTM Từ cần tiếp tục hồn thiện kết nối giữahạ tầng tốn điện tử tổ chứctín dụng với hạ tầng quan thuế,hải quan, kho bạc Nhà nước để phục vụ yêu cầu phối hợp thu ngân sách Nhà nướcbằng phương thức điện tử Thanh toán dịch vụ cơng vấn đề có tính xã hội cao,do đó, việc phát triển TTKDTM khu vực cơng coi giải pháp có hiệu quả, tiên phong, mở đường, làmhình mẫu để triển khai TTKDTM Việt Nam Chính phủ nên phát triển sách sách ưu đãi thuế phí khoản vay tài phùhợp với lĩnh vực kinh doanh để khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào sở hạ tầng công nghệ phục vụ cho phát triển TTKDTM Điều hợp lý chi phí chuyển đổi hình thức tốn trở thành trở ngại cho doanh nghiệp Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion Thứ tư, Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện khung pháp lí đế NHTM tiếp tục đẩy nhanh trình chuyển đổi số Hành lang pháp lý phát triển ngân hàng số cịn chậm ban hành Khn khổ pháp lý tập trung cho hoạt động TTKDTM chứng thực chữ ký số, xác định danh tính khách hàng, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ tài chính, bảo vệ tính riêng tư liệu người tiêu dùng Thứ năm, Chính phủ nên tạo điều kiện mội trường thuận lợi cho công ty khởi nghiệp đổi sángtạo phát triển lĩnh vực Fintech Fintech bao gồm nhiều lĩnh vực có TTKDTM (ví điện tử, …) cơng nghệ blockchain ứng dụng vào tốn Các doanh nghiệp khởi nghiệp lĩnh vực Fintech Việt Nam ngày gia tăng Đây nguồn cho đời công nghệ sáng tạo dịch vụ Tài – Ngân hàng nói chung Vì Chính phủ có sách hỗ trợ startup vể cơng nghệ tài chính, tốn Ngồi ra, Chínhphủ nên tiếp tục quan tâm đến ngân hàng trình chuyển đổi số q trình thúc đẩy nhanh chóng việc TTKDTM Thứ sáu, Chính phủ sớm xây dựng sở liệu quốc gia để tạo điều kiện kết nối mở cho tổ chức cung cấp dịch vụ toán; có hành lang pháp lý cho bên thứ 3; xây dựng chế e-KYC Quy định bảo mật minh bạch thơng tin định chế tài cần tăng cường Quyền hạn cần phân hạn rõ, trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động tốn, sở đó, kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế định chế tài chính, tiền tệ quốc tế khuyến nghị áp dụng chung nhiều quốc gia giới 5.2.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục triển khai nghiên cứu, xây dựng khuôn khổ pháp lý, môi trường thử nghiệm (regulartory sandbox) phép công ty Fintech tham gia vào thị trường đặc biệt mảng toán Bởi xu hướng kết hợp NHTM với công ty Fintech ngày trở nên phổ biến, việc kết hợp xu hướng tương lai xu hướng tốt giúp dịch vụ Tài – Ngân hàng trở nên ưu việt giúp thúc đẩy TTKDTM Thứ hai, NHNN tăng cường phối hợp truyền thông quan bộ, ngành liên quan, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, đơn vị chấp nhận toán, sàn thương mại điện tử để thực phát triển TTKDTM Việt Nam Các Bộ, ngành liên quan cần quan tâm, đạo mạnh mẽ việc yêu cầu đơn vị cung ứng dịch vụ cơng: - Xây dựng, chuẩn hóa sở thơng tin liệu khách hàng, kết nối chia sẻ thông tin đơn vị cung ứng dịch vụ công với tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán để phục vụ tốn tiền học phí qua ngân hàng - Nâng cấp hạ tầng kỹ thuật để đáp ứng việc kết nối với hệ thống kỹ thuật ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, Để đảm bảo an ninh bảo mật cho hoạt động hệ thống ngân hàng cần xây dựng kiến trúc bảo mật an toàn tổng thể, xây dựng hệ thống phân tích gian lận, hệ thống cảnh báo sớm giao dịch đáng nghi ngờ, cố, rủi ro xảy Hệ thống giúp ngân hàng hạn chế rủi Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động Ebanking nói riêng, tránh tình trạng xảy lỗi giao dịch, gian lận xảy ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh chongân hàng, làm giảm lòng tin khách hàng với ngân hàng Thay bỏ chi phí khắc phục cố ngân hàng cần đầutư xây dựng hệ thống dự phịng, cảnhbáo cố, hệ thống phân tích rủi rogian lận xảy để hạn chế có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Thứ ba, NHNN đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền TTKDTM, giáo dục tài chính, tăng cường biện pháp bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ tốn Thơng qua chươngtrình giáo dục tài góp phần thay đổi nhận thức thói quen người dântrong toán, giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng sử dụng sản phẩmdịch vụ tài ngân hàng, đồng thời nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng công chúng, từđó góp phần phát triển TTKDTM Việc tuyên truyền cách cụ thể cho hoạtđộng TTKDTM giúp khách hàng hiểu hơn, nắm ưu nhược điểm phương thức toán Tài liệu tham khảo: [1] Akhalumeh, P B., & Ohiokha, F (2012) Nigeria’s cashless economy: The imperatives International Journal of Management and Business Studies, 2(2), 31-36 [2] Koudelkova, N (2017, March 14) Noncash means of payment Migration and Home Affairs - European Commission [3] Cameron, A., Pham, T H., Atherton, J., Nguyen, D H., Nguyen, T P., Tran, S T., Nguyen, T N., Trinh, H Y & Hajkowicz, S (2019) Tương lai kinh tế số Việt Nam – Hướng tới năm 2030 2045 [4] Mushkudiani, N (2018) Development of electronic payments in Georgia Economics and Culture, 15(2), 64–74 https://doi org/10.2478/jec-2018-0021 [5] Dimov, Y (2011) Non-Cash Payments Role Of The Banking Sector In Non-Cash Payments Settlement: Case Of Cibank 55 [6] Ejiofor, V E., & Rasaki, J O (2020) Realising the benefits and challenges of cashless economy in Nigeria: IT perspective International Journal of Advances in Computer Science and Technology, 1(1), http://warse.org/pdfs/ijacst02112012.pdf [7] Pritchard, J (2020) Cashless Society Pros and Cons The Balance RetrievedMarch 5, 2021, from https://www.thebalance.com/prosand-cons-of-moving-to-a-cashless- society4160702 [8] Hawlk, K (2020) What is a mobile wallet, and should you use one? Credir Karma https://www.creditkarma.com/credit-cards/i/ what-is-a-mobile-wallet [9] Mỹ Trang (2020) Covid-19: Cú hích giúp tốn online phát triển Tạp chí Nhân dân điện tử [10] Thiếu Quang Hiệp (2020) Phát triển ngân hàng số Việt Nam: Thực trạng đề xuất Tạp chí Tài [11] Nguyễn Thuỳ Dương (2021) Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Diễn đàn Tương lai chiến lược ngân hàng số Việt Nam Địa tác giả: Trường Đại học Mở Hà Nội Email: nguyenthuylinh@hou.edu.vn Nghiên cứu trao đổi ● Research-Exchange of opinion