THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO CÁC DỰ ÁN ĐÂU TƯ TẠI NH TMCP SÀI GÒN-CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Một số vấn đề cơ bản về rủi ro và quản lý rủi ro dự án đầu tư
1 Một số vấn đề cơ bản về rủi ro
Rủi ro gắn với khả năng xảy ra một biến cố không lường trước, biến cố mà ta hoàn toàn không biết chắc
Rủi ro ứng với sai lệch giữa thực tế và dự kiến
Phân theo các giai đoạn của quyết định đầu tư:
-Trước quyết định đầu tư( rủi ro thong tin )
-Ra quyết định ( rủi ro cơ hội )
-Sau quyết định ( rủi ro khi thực tế không phù hợp với quyết định)
Phân loại theo phạm vi
-Rủi ro theo ngành dọc: ảnh hưởng đến từng khâu
-Rủi ro chung: ảnh hưởng đến tất cả các khâu
Phân loại theo tính chất tác động
-Rủi ro theo suy tính: là rủi ro xảy ra trong trường hợp nhà đầu tư ra quyết định dù biết rằng có thể có lợi hoặc bị thiệt hại
-Rủi ro thuần tuý: la rủi ro trong trường hợp chỉ mang lai thiệt hại cho các phương án đầu tư
1.3 Rủi ro đối với các dự án đầu tư
1.3.1 Khái niệm dự án đầu tư
-Theo nghĩa chung nhất: dự án là một lĩnh vực hoạt động đặc thù, mọt nhiệm vụ càn phải được thực hiện với phương pháp riêng, nguồn lực riêng, và theo một kế hoạch tiến độ nhằm tạo ra một thực thể mới
-Theo phương diện quản lý: dự án là những nỗ lực có thời hạn nhằm tạo ra một sản phẩm hoặc dịch vụ duy nhất
1.3.2 Các đặc trưng của dự án
-Có mục đích, kết quả xác định
-Có chu kỳ phát triển riêng và thời gian tồn tại hữu hạn
- Dự án có lien quan đến nhiều bên và có sự tương tác phức tạp giữa các bộ phận quản lý chức năng với quản lý dự án
-Môi trường hoạt động của dự án la môi trường va chạm
-Tính bất định và rủi ro cao
1.3.3 Rủi ro đối với các dự án Đối với các dự án đầu tư , rủi ro có thể bao gồm rủi ro trong pha lập dự án(rủi ro bên trong và rủi ro bên ngoài),rủi ro lien quan đến dự báo sử dụng nguồn lực,rủi ro lien quan đến thực hiện dự án
Hoạt động đầu tư phát triển thường kéo dài ,qui mô tiền vốn vật tư và lao động cần thiết cho dự án lớn Thời gian vận hàng kết quả đầu tư diễn ra trong nhiều năm và có nhiều công trình tồn tại vĩnh viễn Những nguyên nhân này la các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến đầu tư phát triển có độ rủi ro cao.
+Rủi ro trong pha lập dự án :bao gồm rủi ro bên trong và rủi ro bên ngoài
-Rủi ro bên trong: a.Xác định công việc không chính xác b.Mục tiêu và phương tiện thực hiện mục tiêu không tương hợp c.Rủi ro kỹ thuật(việc nghiên cứu và đưa vào sản xuất không thích hợp với nhau),rủi ro công nghiệp hoá(việc sản xuất để đáp ứng nhu cầu thị trường không đem lại hiệu quả) d.Rủi ro do không nắm vững quy trình phát triển và theo dõi dự án -Rủi ro bên ngoài:
Sự lạc hậu về thương mại(đánh giá sai về nhu cầu thị trường )
-Rủi ro do pháp chế
+Rủi ro ở pha triển khai dự án: a.Rủi ro do phát hiện muôn vấn đề b.Do nhận thức sai vấn đề c Đề xuất phương án không phù hợp
Một dự án đầu tư có thể gặp những rủi ro sau:
-Thời gian thực hiện dự án có thể lâu hơn dự kiến.Do những nguyên nhân như chậm giải phóng mặt bằng, do tiến độ huy động vốn kéo dài,…
-Xảy ra các sự kiện không lường như dịch SARS bùng nổ làm lương khách du lịch đến việt nam giảm nhiều hoặc các chương trình làm việc của nhiều doanh nghiệp bị phá vỡ do đối tác nước ngoài không đến vì lo có dịch bệnh …
-Xảy ra các sự kiện bất ngờ(một trận hoả hoạn lam hư hại đi một thiết bị quan trọng và khó kiếm)
-Xảy ra các biến động ngắn hạn và áp lực cạnh tranh sẽ gây biến động hoạt động chung
-Sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan lỏng lẻo, không đồng nhất :trong khi đã xác định thị trường nhưng mạng lưới phân phối vẫn chưa được hình than
1.3.4 Các nguyên nhân rủi ro đối với dự án đầu tư:
-Rủi ro chính trị và các chính sách vè kinh tế vĩ mô của chính phủ: bao gồm các bất ổn về chính trị và tài chính như:
Hạn chế chuyển tiền ra nước ngoài,chính sách thuế mới gây thiệt hại cho nhà đầu tư,quốc hữu hoá,lạm phát, tỷ giá hối đoái, lãi suất,những ưu đãi trước đây đối với nhà đầu tư bị xoá bỏ…
+Rủi ro thuế: Sự thay đổi về thuế làm cho dòng tiền hàng năm của dự án bị thay đổi từ đó NPV và IRR của dự án bị thay đổi theo
+Hạn ngạch , thuế quan hoặc các giợi hạn thương mại khác làm giảm sản lượng hoặc tăng chi phí của dự án
+Chính sách tuyển dụng lao động : những thay đổi về quản lý và tuyển dụng lao động như thay đổi quy định về mức lương tối thiẻu, chính sách với lao động nữ, hạn chế lao động nước ngoài đều ảnh hưởng đến hiệu quả của dự án
+Hạn chế chuyển tiền ra nước ngoài ảnh hưởng đến hoạt động cung ứng hoặc tiêu thụ sản phẩm của dự án cũng như quyền lợi của các nhà đầu tư
+Lãi suất : các chính sách về lãi suất của chính phủ có thể làm cho hoạt động đầu tư tăg lên hoặc giảm đi
+Độc quyền: Sự độc quyền kinh doanh của nhà nước ở một số lĩnh vực có thể làm hạn chế đầu tư cho các bộ phận khác trong xã hội và thường dẫn đến sự kém hiệu quả của đầu tư
+Môi trường, sức khoẻ và an toàn: các quy định lien quan đến kiểm soát chất thải, quá trình sản xuất để bảo vệ sức khoẻ cộng đồng có thể làm hạn chế nhiều dự án cũng như làm tăng chi phí của các dự án
-Rủi ro xây dựng / hoàn thành công trình:
Chi phí xây dựng vượt quá giới hạn
Công trính xây dựng không đảm bảo yêu cầu của dự án
Hoàn thành không đúng thời hạn
Không giải toả được dân, phải thu hẹp hoặc huỷ bỏ dự án
-Rủi ro về thị trường , thu nhập, thanh toán:
Cầu không đủ: Q< công suất của dự án
Dẫn đến việc không có khả năng trả nợ
Rủi ro này xuất phát từ nhu càu của thị trường, thu nhập của người dân,thị hiếu và khả năng thanh toán của người tiêu dùng gây ảnh hưởng nhiều đến dự án
-Rủi ro về cung cấp đầu vào Đầu vào của dự án: nguyên vật liệu, vốn, máy móc thiết bị
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Ba Đình
Trước tình hình kinh tế và chính trị quốc tế có nhiều diễn biến phức tạp , Ngân hàng thương mại cổ phấn Sài Gòn đã đề ra định hướng phát triển cho các hoạt động tín dụng,luôn bám sát các mục tiêu để triển khai thực hiện ,trong đó tập trung vào một số trọng tâm từ nay đến hết năm 2010 như sau:
+Khẩn trương xây dựng và triển khai chương trình hành động thực hiện Luật phòng chống tham nhũng,luật thực hành tiết kiệm ,trong đó chú trọng đến các lĩnh vực: đầu tư xây dựng cơ bản,mua sắm trang thiêt bị,chi tiêu thường xuyên , đặc biệt là phòng chống tham nhũng trong hoạt động tín dụng,và cung cấp các tiện ích cho hoạt động ngân hàng
+Đảm bảo từ nay đến năm 2010 hoàn thiện tổ chức tín dụng, đáp ứng đựoc các quy định và chuẩn mực quốc tế.
+Tiếp tục theo dõi diễn biến vĩ mô để điều hành chính sách tiền tệ thận trọng,linh hoạt nhằm ổn định giá cả.Thực hiện các giải pháp linh hoạt khéo léo trong quản lý tỷ giá ,tranh thủ các cơ họi đẻ tăng dự trữ ngoại hối
+Tận dụng hơn nữa nguồn vốn từ thị trường lien ngân hàng để đảm bảo ổn định lãi suất,tránh việc dâng mặt bằng lãi suất lên cao.Trong hoạt động tín dụng,cần tìm cách tiếp cận, đưa vốn đến người cần vốn một cách an toàn hiệu qủa, quan tâm đáp ứng vốn cho các dự án vừa và nhỏ,vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn.
+Thực hiện một cách nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro,chấn chỉnh, đổi mới căn bản quy trình,cơ chế cấp tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường hơn nữa hoạt động thanh tra giám sát nhằm tránh tổn thất trong hoạt động tín dụng
+ Cần rà soát lại toàn bộ các quy trình nội bộ về kinh doanh tiền tệ,tín dụng ,ngoại hối ,thanh toán, ứng dụng công nghệ thong tin để từ đó xây dựng triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được lành mạnh,an toàn và hiệu quả
+Triển khai thực hiện cơ chế tài chính của hệ thống ngân hàng SCB.
II Một số giải pháp tăng cường khả năng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Ba Đình
2.1 Tư vấn cho các dự án trong quá trình hoạt động Để giúp cho các dự án đầu tư hoạt động tốt hơn và tránh được các rủi ro, đồng thời cũng làm tăng hơn nữa mối quan hệ gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng, Chi nhánh nên cung cấp dịch vụ tư vấn cho các dự án.
Với tư cách là một trung gian tài chính ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp,thuộc nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau , có nhiều kinh nghiệm và thông tin mà khách hàng không biết được
Bởi vậy ngân hàng có thể đưa ra những lời khuyên cho các dự án về bạn hàng, tư vấn về lĩnh vực đang đầu tư,về các văn bản pháp luật có liên quan,về tài chính …giúp khách hàng định hướng cho hoạt động kinh doanh của mình.Giảm được rủi ro cho dự án cũng là giảm đi rủi ro cho ngân hàng
+Tư vấn về pháp lý:Giúp nhà đầu tư soạn thảo và chuẩn bị các tài liệu ,hoàn tất các thủ tục hành chính theo quy định về thuê đất,thuê văn phòng,tư vấn các vấn đề pháp lý khác lien quan đến hoạt động đầu tư như:chuyển nhượng vốn,các thủ tục ưu đãi đầu tư như ưu đãi thuế, miễn giảm thuế,quyết toán vốn đầu tư…
+Tư vấn về tài chính như tư vấn xác định giá trị doanh nghiệp,tư vấn thẩm định dự án đầu tư…
2.2 Nâng cao năng lực và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng
Yếu tố con người luôn luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công của công việc Các biện pháp được nêu ra có thực hiện được tốt hay không phụ thuộc vào năng lực chuyên môn của các cán bộ nghiệp vụ ngân hàng, vào tư cách đạo đức của các cán bộ này.Bởi vậy công tác đào tạo cán bộ phải hết sức đuợc chú trọng , tiến hành một cách thường xuyên liên tục , đòi hỏi sự đầu tư cả về vật chất cũng như trí tuệ
-Nhân viên ngân hàng, nhân viên tín dụng có trình đọ chuyên môn giỏi thì khả năng đánh giá mức độ rủi ro của các dự án sẽ đầy đủ, chi tiết, thuyết phục.Kèm theo các phương pháp theo dõi khoa học và hiệu quả hơn
- Để đào tạo được những cán bộ này, ngân hàng phải có kế hoạch tập huấn thường xuyên cho các Cán bộ tín dụng, tổ chức các buổi hội thảo để cùng nhau bàn luận, trao đổi, cập nhật những kinh nghiệm, những diễn biến thường xuyên của nên kinh tế, … đưa các Cán bộ tín dụng đi tham quan học hỏi kinh nghiệm ở các ngân hàng bạn.Thậm chí cho đi tập huấn ở một số nước tiên tiến để nâng cao trình độ, học tập phương pháp làm việc khoa học hiệu quả của họ đem về phục vụ cho lợi ích của các ngân hàng trong nước Đối vói bản thân cán bộ ngân hàng, cán bộ tín dụng, phải thường xuyên,cập nhật kiến thức, hoàn thiện khả năng của bản thân, nâng cao khả năng giao tiếp, nắm băt tâm lí cũng như nhu cầu của khách hàng
Quan trọng nhất vẫn là đạo đức nghề nghiệp, đạo đức của bản thân Ngân hàng nâng cao chính sách tuyển dụng , kế hoạch tuyển chọn phải kỹ càng , đảm bảo chất lượng con người thực sự chứ không chỉ nhìn vào bằng cấp
Ngân hàng cũng cần tiến hành chuyên môn hoá từng vị trí công việc, công tác sắp xếp cán bộ phù hợp góp phần quan trọng Đối với các dự án lớn, ngân hàng cần mời các chuyên gia trong lĩnh vực đó về cộng tác
Chế độ đãi ngộ đối với nhân viên , nhằm tìm ra những nhân viên mới giàu năng lực và khát khao cống hiến
Nghiêm khắc kỷ luật những nhân viên vi phạm quy định chung của ngân hàng gây nên tổn thất chung
2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng,thông tin về dự án