(Luận văn) mở rộng tiếp cận khách hàng của tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên tình thương chi nhánh sông công, thái nguyên

i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Kết số liệu nêu luận văn trung thực khách quan, tài liệu tham khảo có nguồn gốc rõ ràng T C I lu an n va p ie gh tn to ữ T d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI C M ƠN Để c thể hoàn thành luận văn “Mở rộng tiếp cận khách hàng tổ chức Tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên tình thương chi nhánh Sơng Cơng, Thái Ngun”, nhận đƣợc hỗ trợ, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Trƣớc hết, xin gửi lời biết ơn chân thành, lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giảng viên khoa Tài ch nh - Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển, đặc biệt thầy giáo TS Phạm Minh Tú - ngƣời hƣớng dẫn khoa học trang bị lu cho kiến thức chuyên ngành, giúp đỡ, tận tình hƣớng dẫn tơi thực đề an va tài n Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Giám đốc, ban Quản lý chƣơng trình sau đại học gh tn to học viện Chính sách Phát triển, thầy cô giáo giảng dạy môn Học viện p ie Chính sách Phát triển tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thành phố Sông Công, Tôi c ng xin gửi lời cảm ơn đến Thành u , U N nl w ph ng Thống ê, ph ng Lao động - Thƣơng binh Xã hội thành phố Sông Cơng, d oa tổ chức TCVM TNHH MTV tình thƣơng chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên va nghiên cứu an lu tạo điều iện thuận lợi cho suốt q trình thu thập thơng tin, số liệu cho ll u nf Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, ngƣời ln oi m động viên khuyến khích tơi q trình hồn thành luận văn z at nh Hà Nội, ngày tháng T C năm 2019 I z m co l gm @ ữ T an Lu n va ac th si iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DẠN LHPN Liên hiệp phụ nữ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc SI A Thụy Điển Tổ chức hợp tác phát triển quốc tế Thụy Điển UNFPA Quỹ Dân số Liên hợp quốc TNHH Trách nhiệm hữu hạn TYM Tổ chức tài vi mơ trách nhiệm hữu hạn thành viên tình thƣơng MTV Một thành viên QTDND Quỹ t n dụng nhân dân TCVM Tài vi mơ lu DẠNG VIẾT TẮT ĐẦY ĐỦ an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv DANH MỤC B NG ảng Kết hoạt động tƣơng trợ gia đình TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn 2013 – 2017 35 ảng Số hoa hồng TYM chi nhánh Sông ông chi cho Hội phụ nữ huyện, xã, cụm trƣởng giai đoạn ảng – 2017 41 Tổng sản ph m t nh (GDRP) Thái Nguyên theo giá so sánh giai đoạn 2013 - 2017 42 ảng Số hộ ngh o cận ngh o t nh Thái Nguyên giai đoạn ảng - 2017 43 Số xã phƣờng c TYM chi nhánh Sông ông hoạt động giai đoạn - 2017 lu an 46 va ảng Số thành viên tham gia TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn n ảng – 2017 48 ác sản ph m t n dụng TYM chi nhánh Sông ông cung cấp giai đoạn - ảng ác sản ph m tiết iệm TYM chi nhánh Sông ông cung cấp giai đoạn - ie gh tn to 2017 50 p 2017 51 Tăng trƣởng nguồn vốn giai đoạn - 2017 53 - 2017 54 oa nl Tăng trƣởng số dƣ tiết iệm TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn – d ảng w ảng Số ph ng giao dịch TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn ảng Tăng trƣởng nguồn vốn trung bình hách hàng TYM chi nhánh Sông Tăng trƣởng số dƣ tiền gửi tiết iệm trung bình hách hàng TYM chi ll z at nh ảng – 2017 57 oi nhánh Sông ông giai đoạn m ảng - 2017 56 u nf ông giai đoạn va ảng an lu 2017 55 Kết iểm soát rủi ro hách hàng TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn 2013 - 2017 58 z ác hoạt động hỗ trợ cộng đồng TYM chi nhánh Sông @ ảng ông giai đoạn m co l gm 2013 - 2017 60 an Lu n va ac th si v DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH Hình Sơ đồ tổ chức TYM chi nhánh Sơng ơng .32 Hình Số xã phƣờng c TYM chi nhánh Sông ông hoạt động giai đoạn - 2017 47 Hình Số thành viên tham gia TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn - 2017 .49 Hình Tăng trƣởng nguồn vốn số dƣ tiết iệm TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn – 2017 .55 lu an n va Hình Số vốn vay trung bình lƣợt vay TYM chi nhánh Sơng ông giai đoạn - 2017 .57 Hình ƣ nợ vốn TYM chi nhánh Sông ông giai đoạn - 2017 59 p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi MỤC LỤC LỜI AM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH v MỤC LỤC vi TÓM TẮT LUẬN VĂN ix lu MỞ ĐẦU .1 an C ƢƠN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN va n C ỨC T I C N C N CỦA T VI M .9 1.1.1 Khái niệm tổ chức tài ch nh vi mô ie gh tn to Tổng quan tổ chức tài ch nh vi mô p 1.1.2 Vai trò tổ chức tài ch nh vi mô .10 oa nl w 1.1.3 Các hoạt động tổ chức tổ chức tài ch nh vi mô 12 Khách hàng tổ chức tài ch nh vi mô .16 d an lu ác tiêu ch đánh giá tiếp cận hách hàng tổ chức tài ch nh vi mô 20 u nf va ác tiêu ch đánh giá mở rộng tiếp cận hách hàng chiều rộng 20 ll ác tiêu ch đánh giá mở rộng tiếp cận hách hàng chiều sâu 21 m oi 1.3 ác nhân tố ảnh hƣởng đến tiếp cận hách hàng tổ chức tài ch nh vi mô 224 z at nh ác nhân tố hách quan 24 1.3 ác nhân tố chủ quan 27 z 1.3 @ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN KHÁCH HÀNG CỦA TYM CHI l gm C ƢƠN NHÁNH SÔNG CÔNG, THÁI NGUYÊN 30 m co Khái quát TYM chi nhánh Sông ông, Thái Nguyên .30 an Lu Sơ lƣợc trình hình thành phát triển .30 n va ac th si vii cấu tổ chức 31 Khái quát hoạt động cho vay huy động TYM chi nhánh Sông ông, Thái Nguyên 33 Kết hoạt động .34 Thực trạng tiếp cận hách hàng TYM chi nhánh Sông ông, Thái Nguyên 42 2.2.1 Phân tích thị trƣờng tài vi mơ Thái ngun 42 2.2.2 Phân tích tiếp cận hách hàng TYM chi nhánh Sông ông, Thái lu Nguyên .46 an 2.2.3 Phân tích SWOT tiếp cận khách hàng TYM chi nhánh Sông ông va n .61 to ông, Thái Nguyên triển hai nhằm tiếp cận hách hàng 65 p ie gh tn ác biện pháp TYM chi nhánh Sông C ƢƠN I I PHÁP MỞ RỘNG TIẾP CẬN KHÁCH HÀNG CỦA TYM nl N S N C N T I N UY N 69 d oa C IN w Đánh giá chung 67 va an lu 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển TYM chi nhánh Sông ông , Thái Nguyên giai đoạn -2020: 69 u nf Giải pháp mở rộng tiếp cận hách hàng TYM chi nhánh Sơng ơng .71 ll 3.2.1 Nhóm giải pháp phân t ch, đánh giá thị trƣờng .71 oi m z at nh 3.2.2 Nhóm giải pháp đa dạng hóa sản ph m dịch vụ 73 3.2.3 Nhóm giải pháp phối hợp với quyền địa phƣơng, tổ chức z trị, xã hội 75 @ gm 3.2.4 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 76 m co l 3.2.5 Nhóm giải pháp tiếp thị, truyền thơng 77 Kiến nghị 79 an Lu Kiến nghị với TYM Việt Nam 79 n va ac th si viii Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc địa phƣơng 81 ẾT UẬN 82 T I I U T AM O 84 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ix TÓM TẮT LUẬN VĂN Để giúp ngƣời dân hu vực nông thôn tiếp cận nguồn vốn cần c hình thức t n dụng riêng ph hợp với hu vực nông thôn T n dụng vi mô đời với đặc điểm cấp t n dụng theo hình thức t n chấp, chia nh hoản nợ, trả nhiều giúp ngƣời vay giảm áp lực trả nợ trở thành cách tiếp cận vốn hiệu quả, g p phần xoá đ i giảm ngh o nâng cao chất lƣợng sống hu vực nông thôn Ở Việt Nam năm qua tài ch nh vi mô c đ ng g p công xoá đ i, giảm ngh o, phát triển inh tế nông thôn Thông qua việc trợ giúp ngƣời nghèo, hoạt động tài ch nh vi mô giúp họ vƣợt qua h hăn để phát lu an triển kinh tế gia đình đ ng g p vào phát triển kinh tế địa phƣơng n va Tổ chức tài ch nh vi mô trách nhiệm hữu hạn thành viên tình thƣơng TYM chi nhánh Sơng Cơng, Thái Nguyên đƣợc tn to TYM đƣợc thành lập năm gh thành lập từ tháng 01/2008, trụ sở thành phố Sông Công, t nh Thái Nguyên Hoạt p ie động gồm: huy động vốn, tín dụng, hoạt động cộng đồng hỗ trợ, tƣơng trợ hăn thuộc địa bàn hoạt động Tuy nhiên, w thành viên số xã h oa nl sức cạnh tranh lớn đến từ tổ chức tài ch nh ch nh thức phi ch nh thức hiến d cho hoạt động chi nhánh ngày h hăn Vì vậy, nghiên cứu nhu cầu an lu hách hàng, tìm hiểu ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ TCVM quan trọng hàng chi nhánh ll u nf va với hoạt động mở rộng thị trƣờng, nâng cao cạnh tranh, thu hút hách oi m Vì vậy, tác giả chọn đề tài Mở rộng tiếp cận khách hàng tổ chức z at nh TCVM TNHH MTV tình thương chi nhánh Sơng Cơng, Thái Nguyên” Về mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng lý luận thực ti n để phân z t ch nhu cầu hách hàng, tìm hiểu ý định chấp nhận sử dụng dịch vụ TCVM @ gm hách hàng địa phƣơng từ đ đƣa số giải pháp nhằm giúp TYM l chi nhánh Sông Công d dàng việc mở rộng tiếp cận hách hàng m co Đối tƣợng nghiên cứu: lý luận thực ti n tiếp cận hách hàng tổ an Lu chức tài ch nh vi mô n i chung TYM chi nhánh Sông Công n i riêng n va ac th si x Phạm vi nghiên cứu: ch nghiên cứu việc tiếp cận nh m hách hàng vay vốn khách hàng gửi tiết iệm TYM chi nhánh Sông Nguyên giai đoạn ông địa bàn t nh Thái - 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu: sử dụng liệu thứ cấp Sử dụng phƣơng pháp so sánh theo thời gian, so sánh ch o, tổng hợp, di n dịch, quy nạp, phân t ch biểu đồ Ngoài phần lời mở đầu, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng, biểu, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục, luận văn đƣợc trình bày gồm chƣơng lu an hƣơng sở lý luận tiếp cận hách hàng tổ chức tài ch nh vi mô hƣơng Thực trạng tiếp cận khách hàng TYM chi nhánh Sông Công hƣơng Giải pháp mở rộng tiếp cận khách hàng TYM chi nhánh Sông C ƢƠN n va Công gh tn to CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIẾP CẬN ie C C N CỦA T C ỨC T I VI M ứ p 11 T N v tổ chức t i ch nh vi nl w hái niệ d oa Theo Luật tổ chức t n dụng Tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức an lu tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu củ tổ chức t i ch nh vi u nf it va cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ” ll Vai tr tổ chức T VM gồm giảm thiểu chi ph giao dịch, giảm rủi ro m oi phát sinh thông tin bất đối xứng, giúp nhà đầu tƣ phân tán rủi ro z at nh ác h ạt ộng củ tổ chức tổ chức t i ch nh vi ác hoạt động tổ chức T VM gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động l gm @ hách h ng củ tổ chức t i ch nh vi z cho vay, sản ph m, dịch vụ hác m co Khách hàng tổ chức T VM gồm cá nhân, hộ gia đình c thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nh đá á ủ ứ an Lu 1.2 Cá n va ac th si 71 Sáu là, ƣu tiên xây dựng sở hạ tầng xã ngh o, thôn, đặc biệt h hăn theo tiêu ch nông thôn ên cạnh đ , t nh c ng đề số giải pháp giảm ngh o bền vững, đ , giải pháp ch nh sách t n dụng đƣợc đƣa nhƣ sau Tiếp tục triển hai thực hiệu ch nh sách t n dụng ƣu đãi theo quy định h nh phủ, Thủ tƣớng h nh phủ hộ ngh o, hộ cận ngh o, hộ thoát ngh o đƣợc vay vốn phục vụ sản xuất, inh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, vƣơn lên thoát ngh o nghiên cứu, đề xuất thực cải cách điều iện, thủ tục hồ sơ, tạo thuận lợi cho đối tƣợng đƣợc tiếp cận với nguồn vốn t n dụng Kết hợp chặt ch ch nh lu sách vay vốn với việc hƣớng dẫn tổ chức sản xuất, chuyển dịch cấu ngành nghề an n va c hiệu quả, ph hợp với quy hoạch phát triển inh tế - xã hội địa phƣơng tn to theo quy mô, trình độ sản xuất hộ” 3.2 ộ ủ TYM gh p ie Sông Công Để mở rộng tiếp cận hách hàng, TYM chi nhánh Sông ông cần thực nl w số nh m giải pháp nhƣ sau: Nhó gi i há v hân t ch, ánh giá thị t ường d oa 3.2 an lu Phân t ch, đánh giá thị trƣờng hoạt động quan trọng đảm bảo cho doanh va nghiệp c thể đạt đƣợc mục tiêu hoạt động inh doanh ựa ết năm, c uy t n, inh nghiệm nguồn liệu lớn iến thức inh nghiệm tiếp cận chăm z at nh hách hàng, c nguồn nhân lực c oi m hoạt động địa bàn ll u nf phân t ch SWOT, chi nhánh sử dụng điểm mạnh từ bên nhƣ c thời gian s c hách hàng hu vực nông thôn, ngƣời ngh o, ngƣời c thu nhập thấp, tận z dụng yếu tố lợi từ bên ngƣời ngh o, ngƣời hu vực nơng thơn ngày @ hình thành chiến lƣợc phân t ch, đánh giá thị trƣờng l gm c nhiều iến thức c nhu cầu vay vốn phát triển inh tế Từ đ , chi nhánh m co TYM chi nhánh Sông ông cần thƣờng xuyên phân t ch thị trƣờng, t lần năm Thị trƣờng mà chi nhánh cần tìm iếm nghiên cứu thị an Lu n va ac th si 72 trƣờng tiềm năng, hông phải thị trƣờng Để phân t ch thông tin thị trƣờng, chi nhánh cần thực số hoạt động nhƣ sau Một là, thu thập thông tin thị trƣờng Những thông tin cần thiết s giúp cho bƣớc nghiên cứu thị trƣờng đƣợc tiến hành thuận lợi c ng nhƣ giúp cho chi nhánh giảm đƣợc chi ph thời gian tài ch nh hông cần thiết Thông tin gồm c thông tin sơ cấp thông tin thứ cấp ác thông tin thƣờng đƣợc nghiên cứu gồm thông tin môi trƣờng inh doanh, nhu cầu sản ph m t n dụng cho vay, đối thủ cạnh tranh …Thông tin thị trƣờng c thể đƣợc từ nguồn hác nhƣ Hội phụ nữ, quan chức năng, website, số liệu thống ê, ết lu hảo sát an n va Hai là, phân húc thị trƣờng Theo đ , chi nhánh cần chia thị trƣờng mục tiêu phát triển inh tế, vốn đa mục đ ch, vốn hỗ trợ xây dựng sửa chữa Việc phân húc gh tn to thành phân khúc khác nhƣ vốn ch nh sách, vốn hỗ trợ hộ cận ngh o, vốn ie thị trƣờng giúp TYM hƣớng vào nhu cầu thị trƣờng cụ thể hơn, c biện pháp p quảng bá cách tiếp cận hữu hiệu hơn, định giá ph hợp Từ đ , đƣa nl w sản ph m, dịch vụ ph hợp với phân húc thị trƣờng hi nhánh d oa a là, dự đốn quy mơ triển vọng tăng trƣởng thị trƣờng an lu cần đo lƣờng định lƣợng thị trƣờng T VM dựa tổng số dân va t nh Thái Nguyên, t lệ giới t nh, t lệ hộ ngh o, ƣớc t nh số ngƣời s sử dụng sản Đồng thời, đƣa dự báo tốc độ tăng trƣởng u nf ph m T VM chi nhánh ll thị trƣờng giai đoạn từ m tới năm oi ốn là, xác định xu hƣớng thị trƣờng TYM chi nhánh Sông ông cần ý z at nh tới xu hƣớng xuất thị trƣờng T VM t nh Thái Nguyên năm Từ đ , phân t ch đánh giá tác động xu hƣớng đ tới thị trƣờng z ông s xác gm @ Từ việc phân t ch, đánh giá thị trƣờng, TYM chi nhánh Sông định đƣợc thị phần quy mô thị trƣờng T VM t nh Thái Nguyên thị phần l m co sản ph m t n dụng cho vay chi nhánh đối thủ cạnh tranh ch nh hu vực định vị sản ph m, doanh nghiệp đối thủ thị trƣờng ên cạnh đ , an Lu n va ac th si 73 chi nhánh đánh giá đƣợc tiềm sản phầm t n dụng cho vay mình, từ đ , xác định mức doanh thu tối đa c thể đạt đƣợc với sản ph m khác Nhó 3.2 gi i há v dạng hó s n hẩ dịch vụ hi nhánh sử dụng điểm mạnh từ bên nhƣ sản ph m t n dụng tiết iệm phong phú, lãi suất thấp, ph hợp với ngƣời ngh o, ngƣời c thu nhập thấp, thủ tục gửi tiền cho vay đơn giản, nhanh ch ng để giảm thiểu thách thức bên cạnh tranh cao với tổ chức tài ch nh tham gia cung cấp dịch vụ TCVM Từ đ , hình thành nh m giải pháp đa dạng h a sản ph m dịch vụ Sản ph m, dịch vụ nhân tố c ảnh hƣởng lớn tới hoạt động tiếp cận hách lu an hàng dẫn tới chiến thắng thƣơng trƣờng doanh nghiệp n i chung n va Hiện nay, tổ chức cung cấp dịch vụ T VM Thái Nguyên, TYM chi ông tổ chức c nhiều sản ph m dịch vụ ph hợp với đối tƣợng ngƣời ngh o, ngƣời c thu nhập thấp Tuy nhiên, nhu cầu hách hàng ngày gh tn to nhánh Sông p ie đa dạng, phong phú hông ngừng thay đổi, đ , chi nhánh hông đƣợc th a mãn với sản ph m, dịch vụ mà cần tiếp tục nghiên cứu, mở rộng ựa việc phân t ch, đánh giá thị trƣờng, TYM chi nhánh Sơng ơng có d oa vụ nl w quy mô sản ph m, mang lại cho thành viên hách hàng nhiều sản ph m dịch an lu nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng, phân đoạn thị trƣờng từ đ đƣa hệ thống sản ụ thể va ph m đa dạng ph hợp với phân đoạn hách hàng u nf Về đa dạng h a sản ph m gửi tiết iệm ll - Đa dạng hoá sản ph m sở nâng cao hàm lƣợng công nghệ, tạo t nh m oi linh hoạt thuận tiện cho hách hàng nhằm thu hút vốn từ thành viên khách z at nh hàng z - Đa dạng hoá phƣơng thức hình thức huy động vốn VN l điều iện giao dịch thuận tiện gm @ ngoại tệ với sản ph m hấp dẫn, linh hoạt với thủ tục đơn giản d hiểu hạn, đa dạng phƣơng thức nhận lãi, rút gốc, đa dạng hình thức huyến mãi, tr ết hợp bán ch o sản ph m dịch vụ hác… an Lu m co - Đa dạng sản ph m gửi tiết iệm loại tiền, loại n va ac th si 74 - ải thiện chất lƣợng, t nh tiện lợi, công nghệ, hiệu dịch vụ huy động vốn, uy t n mức độ tin cậy chi nhánh với hách hàng Về đa dạng h a sản ph m cho vay - Phát triển sản ph m cho vay trả g p mua nhà ở, nhu cầu nhà dân cƣ c n lớn - Phát triển sản ph m cho vay trả g p mua công cụ, máy m c phục vụ sản xuất Ngƣời ngh o, ngƣời hu vực nông thôn ngày c nhiều iến thức c nhu cầu vay vốn mua công cụ, máy m c phục vụ hoạt động sản xuất, inh doanh, phát triển inh tế Nh m hách hàng mục tiêu mà TYM chi nhánh Sông ông cần lu hƣớng tới cá nhân c việc làm, công việc inh doanh ổn định, c nhu cầu an n va mua sắm công cụ, ô tô nhằm mục đ ch inh doanh, vận tải Khách hàng s đƣợc vay ch nh, đƣợc trả g p hoảng thời gian định, thƣờng - ie gh tn to vốn để mua sắm công cụ, máy m c hi tạm thời chƣa c đủ tài năm - Phát triển sản ph m cho vay ngƣời lao động Việt Nam làm việc p nƣớc Với mục đ ch chi trả hoản chi ph nhƣ tiền đặt cọc, ph dịch vụ trả nl w cho doanh nghiệp đƣợc ph p cung ứng dịch vụ lao động, v máy bay, chi ph đào d oa tạo chi ph hợp lý hác nhu cầu vay vốn cá nhân c hợp đồng lao an lu động xuất h u c thời hạn nƣớc ngày gia tăng Hiện nay, ngƣời va ngh o, ngƣời hu vực nông thôn tham gia thị trƣờng xuất h u lao động ngày u nf nhiều, TYM chi nhánh Sông ông c thể cho vay thông qua ý thoả thuận hợp ll tác với công ty c chức xuất h u lao động việc vay vốn thực m oi ngh a vụ trả nợ cá nhân lao động z at nh - Kết hợp với Ngân hàng phát triển dịch vụ chuyển tiền iều hối Tiền iều hối từ nƣớc chuyển nguồn ngoại tệ dồi dào, đ ng g p z gm @ phần hông nh việc gia tăng nguồn vốn, ph dịch vụ cho chi nhánh Vì cần c ch nh sách hai thác, tạo điều iện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền m co l iều hối qua việc ết hợp với hệ thống ngân hàng Hiện nay, sản ph m, dịch vụ T VM TYM chi nhánh Sông ông an Lu sản ph m, dịch vụ chung hệ thống o đ , chi nhánh cần t ch cực tham n va ac th si 75 mƣu với cấp nghiên cứu nhằm thay đổi, cải tiến sản ph m, dịch vụ TYM ngày ph hợp hơn, đáp ứng nhu cầu hách hàng, tăng cƣờng tuyên truyền sản ph m TYM 3.2.3 Nhó gi i há v hối h với ch nh u n ị hương, tổ chức ch nh t ị, x hội h nh quyền địa phƣơng tổ chức ch nh trị, xã hội c thể giúp TYM chi nhánh Sông ông tiếp cận hách hàng hiệu hi nhánh sử dụng điểm mạnh kế thừa mối liên hệ mật thiết với Hội Phụ nữ cấp tận dụng hội bên nhƣ Nhà nƣớc địa phƣơng quan tâm tới x a đ i, giảm ngh o phát triển lu an dịch vụ T VM, ch nh sách pháp luật hoạt động T VM đƣợc quy định n va ngày r ràng Từ đ , hình thành chiến lƣợc phối hợp với ch nh quyền địa tn to phƣơng, tổ chức ch nh trị, xã hội Từ hi thành lập, TYM chi nhánh Sông ông đƣợc ế thừa mối quan hệ gh p ie với Hội phụ nữ cấp Điều đem lại cho chi nhánh lợi mà hông tổ chức cung cấp dịch vụ T VM địa bàn t nh Thái Nguyên c đƣợc ên cạnh nl w đ , việc Nhà nƣớc địa phƣơng ngày quan tâm tới dịch vụ T VM c ng nhƣ d oa ch nh sách, pháp luật T VM ngày r ràng đƣa tới nhiều hội cho chi va tận dụng hội an lu nhánh, hi chi nhánh c thể tận dụng đƣợc mối quan hệ với Hội phụ nữ để ll oi m Sông ông cần u nf Để thực tốt chiến lƣợc ết hợp điểm mạnh – hội này, TYM chi nhánh Một là, tiếp tục trì phát triển mối liên hệ mật thiết TYM chi ông Hội phụ nữ z at nh nhánh Sông hi nhánh tiếp tục thực việc chi hoa hồng z cho Hội phụ nữ cấp, mời chị chi hội trƣởng chi hội Phụ nữ làm cụm trƣởng, ên gm @ giúp tuyên truyền giới thiệu TYM tới thành viên Hội phụ nữ l cạnh đ , chi nhánh cần thực thƣờng xuyên hoạt động tập huấn cho chị quan mô hình inh tế thành cơng m co Hội phụ nữ chủ đề đƣợc chị em quan tâm, tổ chức cho chị em tham an Lu n va ac th si 76 Hai là, xây dựng mối quan hệ với ch nh quyền địa phƣơng tổ chức ch nh trị, xã hội địa phƣơng Mối quan hệ mật thiết với Hội phụ nữ cấp tiền đề quan trọng giúp TYM chi nhánh Sông ông xây dựng mối quan hệ với ch nh quyền địa phƣơng Từ đ , g p phần xây dựng uy t n với ngƣời dân địa bàn, ịp thời nắm bắt tận dụng hiệu chế, ch nh sách địa phƣơng x a đ i, giảm ngh o T VM ên cạnh đ , chi nhánh cần tận dụng mối quan hệ TYM với tổ chức quốc tế để giao lƣu, chia sẻ inh nghiệm tiếp cận hách hàng với tổ chức T VM giới 3.2.4 Nhó gi i há v nguồn nhân ực lu an hiến lƣợc ST nhằm giảm điểm yếu TYM chi nhánh Sông ông làm công n va tác mar eting chƣa tốt, c n t ngƣời biết đến, nguồn nhân lực c n thƣa, đồng nguồn vốn lớn, nhân viên c trình độ inh nghiệm Từ đ , hình thành chiến lƣợc gh tn to thời, tránh nguy từ bên ngân hàng cung cấp dịch vụ T VM c p ie tiếp thị, truyền thông chiến lƣợc nguồn nhân lực Nhân tố then chốt giúp hoạt động TYM chi nhánh Sông ông phát triển nl w bền vững đ đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ d oa chuyên môn nghiệp vụ đội ng cán bộ, nhân viên chi nhánh, ph ng giao an lu dịch, cụm trƣởng Nguồn nhân lực chất lƣợng cao giúp ứng dụng sản ph m, va dịch vụ tới hách hàng nhanh ch ng hiệu hơn, nâng cao mức độ hài l ng u nf th a mãn hách hàng với đội ng bán hàng chuyên nghiệp Khác với sản ll ph m dịch vụ tài ch nh hác, tài ch nh vi mô với hoản vay tiết iệm nh , m oi trách nhiệm ch nh việc tăng hiệu toán nợ đƣợc giao cho nhân viên z at nh chi nhánh Để tăng hiệu hoạt động nguồn nhân lực, TYM c thể thực z số biện pháp nhƣ sau gm @ Một là, c chế huyến h ch, hen thƣởng cho nhân viên c hiệu hoạt l động tốt Hiệu hoạt động nhân viên c thể đƣợc xác định dựa mức cho mới, đào tạo hách hàng, chất lƣợng hoản đầu tƣ m co vay/ tiết iệm hách hàng, giữ đƣợc hách hàng c , tăng số lƣợng hách hàng ác chế huyến h ch c thể an Lu bao gồm hen thƣởng tiền, thăng chức, thêm ngày ngh , đƣợc đào tạo thêm, n va ac th si 77 tăng tiền thƣởng, công nhận dƣới hình thức buổi l hen, cấp phƣơng tiện lại Hai là, tuyển dụng thêm nhân lực ph hợp với mục tiêu phát triển chi nhánh Hiện nay, nguồn nhân lực chi nhánh c n t, hi đ , phạm vi hoạt động lại rộng hiến cho nhân viên gặp h hăn hơng đủ bao qt tồn phạm vi hoạt động phát triển hách hàng thu hút nguồn nhân lực thực c chất lƣợng ông tác tuyển dụng cần hi tuyển dụng cần xem x t nhân cho vị tr tuyển dụng, bố trí cơng việc ph hợp với sở trƣờng cá nhân để c thể phát huy lực, sở trƣờng nhân viên ông tác tuyển dụng lu cần phải đƣợc thực công hai, minh bạch, dân chủ, hách quan, công bằng, c an n va nhƣ tuyển đƣợc nguồn nhân lực thực c chất lƣợng vào làm việc chi a là, đào tạo, tập huấn thƣờng xuyên cho đội ng cán nhân viên chi gh tn to nhánh ie nhánh Chi nhánh cần thƣờng xuyên đào tạo, đào tạo lại đội ng cán bộ, nhân viên p văn ch đạo ngành ngân hàng, iến thức pháp luật, ỹ đồng thời, quan tâm tới nl w bán hàng, iến thức quản lý, ỹ giao tiếp d oa việc đào tạo ngoại ngữ cho đội ng cán bộ, nhân viên gi i há v tiế thị, t u n th ng an lu 3.2.5 Nhó va Nhằm cải thiện điểm yếu bên nhƣ TYM chi nhánh Sông ông u nf làm công tác mar eting chƣa tốt, c n t ngƣời biết đến, nhiều thành viên hông vay ll vốn rời đi, cách tận dụng hội bên nhƣ Nhà nƣớc địa m oi phƣơng quan tâm tới x a đ i, giảm ngh o phát triển dịch vụ T VM, ngƣời z at nh ngh o, ngƣời hu vực nông thôn ngày c nhiều iến thức c nhu cầu vay z vốn phát triển inh tế Từ đ , hình thành chiến lƣợc tiếp thị, truyền thông tổ chức T VM, ngân hàng thƣơng mại tham gia, bên cạnh đ , l Quỹ t n dụng nhân dân gm @ Thị trƣờng T VM Thái Nguyên c m co ngân hàng c ng ngày quan tâm tới thị trƣờng Điều làm cho cạnh tranh thị trƣờng T VM ngày hốc liệt, việc trì khách hàng an Lu truyền thống, tiếp cận phát triển thêm hách hàng chiếm l nh thị phần n va ac th si 78 ngày h hăn hi mà số lƣợng c ng nhƣ chất lƣợng sản ph m dịch vụ đơn vị cung cấp dịch vụ T VM c chênh lệch hông đáng ể o đ , tiếp thị truyền thông c thể trở thành phƣơng tiện quan trọng giúp TYM chi nhánh Sông Công vƣợt qua đối thủ giành ƣu thị trƣờng Để thực tốt hoạt động này, TYM chi nhánh Sông ông cần Một là, xác định r phân húc khách hàng mục tiêu, tìm hiểu nhu cầu mong muốn hách hàng để từ đ đƣa sản ph m cụ thể, ph hợp với nhu cầu hách hàng Việc xác định phân húc khách hàng giúp hi nhánh định giá cách ch nh xác sản ph m ứng với phân húc thị lu trƣờng hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt đƣợc hiệu cao an n va Hai là, lập ế hoạch tiếp thị truyền thông cụ thể mà chi nhánh cần hƣớng thay đổi thị trƣờng mà c n sở để đánh giá hiệu hoạt động tiếp thị gh tn to tới Việc lập ế hoạch mar eting hông ch giúp chi nhánh chủ động với ie truyền thông sau TYM chi nhánh Sơng ơng cần tích cực phối hợp với p quan truyền thông địa bàn t nh huyện nhƣ Đài phát truyền hình nhằm tuyên truyền tài ch nh vi mô, nl w tinh Thái Nguyên, báo Thái Nguyên d oa hoạt động TYM tới hách hàng mục tiêu an lu Ba là, đầu tƣ tài ch nh, ngƣời cho hoạt động tiếp thị va truyền thông Đầu tƣ cho tiếp thị truyền thông trình đem lại ết u nf lớn Hạn chế TYM chi nhánh Sông ông việc tiếp thị truyền thông ll đầu tƣ tài ch nh, ngƣời c n hạn chế nên ết mang lại nhiều hi chƣa m vọng đề chi nhánh oi đạt đƣợc z at nh ốn là, thƣờng xuyên cập nhật thông tin hoạt động chi nhánh lên website chung TYM Việc cập nhật thông tin lên website giúp hách hàng z ên cạnh đ , gm @ đối tác d dàng tìm iếm thơng tin hoạt động chi nhánh việc thông tin minh bạch giúp tăng niềm tin hách hàng đối tác vào hoạt m co l động chi nhánh Năm là, tiếp tục thực hoạt động hỗ trợ cộng đồng để phát triển hình an Lu ảnh, xây dựng uy t n niềm tin hách hàng vào TYM chi nhánh Sông ông n va ac th si 79 Ngoài ra, để đánh giá ết hoạt động tiếp thị truyền thông, cần đƣa phƣơng pháp để đánh giá, đo lƣờng hiệu hoạt động tiếp thị truyền thông Điều hông ch giúp chi nhánh c thể mạnh dạn đƣa chiến dịch tiếp thị truyền thông hiệu mà c n giúp chi nhánh loại b hoạt động tiếp thị truyền thông hông ph hợp, hông mang lại hiệu 3.3 iến nghị với 3.3 iệt N Để mở rộng tiếp cận hách hàng TYM chi nhánh Sông ông, TYM Việt Nam với vai tr quan chủ quản cần hỗ trợ chi nhánh hi chi nhánh gặp phải lu an h hăn mà hơng tự giải đƣợc n va Thứ nhất, TYM Việt Nam cần tiếp tục xây dựng mối quan hệ phối hợp tốt tn to với Hội LHPN Việt Nam Từ đ , tạo sở cho chi nhánh tiếp tục xây dựng mối quan hệ thân thiết với Hội phụ nữ cấp địa phƣơng p ie gh Thứ hai, TYM Việt Nam cần thƣờng xuyên thực hoạt động nghiên cứu cải tiến sản ph m dịch vụ T VM ựa nhu cầu hách hàng, chế, nl w ch nh sách Nhà nƣớc, tình hình hoạt động hệ thống, tình hình inh tế – xã d oa hội đất nƣớc địa phƣơng, ý iến tham mƣu chi nhánh, an lu TYM thay đổi ch nh sách sản ph m, ph , lãi suất để đƣa g i sản ph m va ph hợp với nhu cầu hách hàng, đem lại lợi ch cho hách hàng hệ thống u nf Thứ ba, tiếp tục xây dựng cập nhật thông tin website TYM Hiện ll nay, TYM c website ch nh thức tổ chức tymfund org với giao diện bắt oi m mắt, thông tin há chi tiết TYM cần tiếp tục phát triển website, đồng thời, tạo điều z at nh iện yêu cầu chi nhánh thƣờng xuyên cập nhật thông tin website để tạo z điểu iện cho hách hàng đối tác biết tới, nắm bắt thơng tin tìm iếm sản gm @ ph m, dịch vụ l Thứ tƣ, tiếp tục thực hoạt động tƣơng trợ gia đình Hoạt động tƣơng trợ m co gia đình hoạt động hỗ trợ TYM cho thành viên hi thành viên gia đình gặp rủi ro Hoạt động thể tinh thần tƣơng thân tƣơng ái, chia sẻ lúc an Lu rủi ro, h hăn hoạn nạn toàn thể chị em thành viên TYM Số tiền chi hỗ trợ n va ac th si 80 hông nhiều nhƣng giúp phần giảm bớt h hăn cho gia đình, giúp họ phát triển bền vững Hoạt động tƣơng trợ gia đình thành viên TYM đƣợc thực tới năm , sau đ bị dừng lại chế, ch nh sách Tuy nhiên, hoạt động xã hội c ý ngh a g p phần quan trọng giúp TYM thu hút thành viên o đ , TYM nên tiếp tục iến nghị chuyển đổi để sớm thực hoạt động TYM chi nhánh Sông ông c thể sử dụng điểm mạnh từ bên nhƣ sản ph m t n dụng tiết iệm phong phú, lãi suất thấp, ph hợp với ngƣời ngh o, ngƣời c thu nhập thấp, thủ tục gửi tiền cho vay đơn giản, nhanh ch ng để giảm thiểu thách thức bên cạnh tranh cao với tổ chức tài ch nh lu tham gia cung cấp dịch vụ T VM Từ đ , hình thành nh m giải pháp ch nh sách an Ph sản ph m dịch vụ T VM vấn đề tƣơng đối nhạy cảm, ảnh hƣởng n va ph lãi suất gh tn to trực tiếp tới định sử dụng dịch vụ hách hàng, đặc biệt với hách hàng ie ngh o hách hàng hu vực nông thôn TYM chi nhánh Sông ông hông ch p phải cạnh tranh với quỹ t n dụng mà c n phải cạnh tranh với ngân hàng c nl w hoạt động chuyên nghiệp Vì vậy, muốn phát triển dịch vụ, tiếp cận hách hàng, d oa chi nhánh cần c ch nh sách ph linh hoạt với đối tƣợng, tập trung vào va tiềm an lu hách hàng truyền thống đƣa ch nh sách cạnh tranh để thu hút hách hàng ơng cần hồn thiện ch nh sách ph lãi suất với u nf TYM chi nhánh Sông ll sản ph m dịch vụ nhằm thu hút hách hàng c ng nhƣ tạo hác biệt Khi m oi nghiên cứu xây dựng ch nh sách ph lãi suất, hi nhánh cần quan tâm tới z at nh tâm lý, nhu cầu hách hàng để c ch nh sách ph lãi suất hợp lý ên cạnh đ , c ng cần ý tới mức chung thị trƣờng để đƣa mức ph lãi suất cạnh z gm @ tranh, đảm bảo lợi ch hách hàng chi nhánh Hiện nay, ch nh sách ph lãi suất TYM chi nhánh Sông ông hông l m co nhánh định mà sử dụng mức chung toàn hệ thống TYM o đ , chi nhánh cần c tham mƣu cho TYM Việt Nam để c điều ch nh ph an Lu hợp với tình hình thực tế n va ac th si 81 iến nghị với u n u n 3.3 nh nước ị hương quản quản lý Nhà nƣớc địa phƣơng đơn vị thực hoạt động x a đ i, giảm ngh o g p phần định hƣớng hoạt động phát triển thị trƣờng T VM địa phƣơng o đ , c tác động lớn tới hoạt động inh doanh n i chung hoạt động tiếp cận hách hàng n i riêng tổ chức T VM địa bàn Thứ nhất, quan quản lý Nhà nƣớc địa phƣơng cần hoàn thiện chế, ch nh sách T VM Từ đ , giúp tổ chức cung cấp dịch vụ T VM n i chung TYM chi nhánh Sông ông n i riêng c sở pháp lý vững ổn định lu an trình hoạt động n va Thứ hai, quan quản lý Nhà nƣớc địa phƣơng cần đ y mạnh cải cách chung t nh Thái Nguyên n i riêng c nhiều cải thiện, nhiên, gh tn to thủ tục hành ch nh Trong năm gần đây, thủ tục hành ch nh nƣớc ta n i m thời gian chi ph cho tổ chức TCVM o vậy, p ie l nh vực gây tốn quan quản lý Nhà nƣớc cần thực cải cách thủ tục hành ch nh, l nh nl w vực xác nhận tài sản chấp, đăng ý inh doanh địa bàn … để hỗ trợ d oa tổ chức cung cấp dịch vụ T VM an lu Hội phụ nữ từ cấp t nh tới sở c mối liên hệ mật thiết với toàn hệ thống va TYM đ c TYM chi nhánh Sông ông, cần thƣờng xuyên hỗ trợ chi nhánh u nf hoạt động tiếp cận hách hàng ll Thứ nhất, Hội phụ nữ cấp cần tiếp tục quan tâm, ch đạo đƣa vào ch m oi tiêu thi đua hen thƣởng hội, để đánh giá hen thƣởng tập thể, cá nhân z at nh làm tốt hoạt động TYM z Thứ hai, Hội phụ nữ t nh tiếp tục phối hợp, ch đạo cấp hội nhằm triển gm @ hai hoạt động TYM địa bàn huyện chƣa c hoạt động TYM, nhƣ huyện m co l Đồng H , Phú Lƣơng, triển hai xã phƣờng chƣa c hoạt động TYM an Lu n va ac th si 82 T LUẬN TYM chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên tổ chức T VM đƣợc đánh giá cao t nh Thái Nguyên Hoạt động ch nh chi nhánh bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động t n dụng, hoạt động cộng đồng hỗ trợ, tƣơng trợ tới thành viên h hăn Trong giai đoạn – , chi nhánh cung cấp sản ph m, dịch vụ cho vay tiền gửi đa dạng linh hoạt, ph hợp với nhu cầu đặc điểm hách hàng cá nhân hộ gia đình c thu nhập thấp, phụ nữ ngh o Để tiếp cận hách hàng, chi nhánh phối hợp chặt ch với Hội phụ nữ lu cấp hu vực hoạt động, thực chế hoạt động theo cụm, thƣờng xuyên thực an hoạt động xã hội, c sản ph m t n dụng huy động ph hợp với va n đối tƣợng hách hàng Nhờ đ , mở rộng đƣợc tiếp cận hách hàng theo chiều tn to rộng nhƣ số hu vực c hoạt động chi nhánh tăng lên, thành viên tham gia số ie gh ph ng giao dịch tăng lên, sản ph m há đa dạng phong phú mở rộng tiếp cận p hách hàng theo chiều sâu nhƣ tăng trƣởng nguồn vốn số dƣ tiết iệm, giá trị hoản vay trung bình tăng nhanh, iểm sốt rủi ro hách hàng tốt, hoạt động w oa nl hỗ trợ cộng đồng đƣợc thực thƣờng xuyên đa dạng d Từ hạn chế, định hƣớng x a đ i giảm ngh o t nh Thái Nguyên, phân t ch lu an SWOT tiếp cận hách hàng chi nhánh, tác giả gợi ý số giải pháp u nf va nhằm mở rộng tiếp cận hách hàng nhƣ giải pháp phân t ch, đánh giá thị trƣờng, ll giải pháp đa dạng h a sản ph m, dịch vụ, giải pháp ch nh sách ph lãi suất, oi m giải pháp phối hợp với ch nh quyền địa phƣơng, tổ chức ch nh trị xã hội, giải z at nh pháp nguồn nhân lực, giải pháp tiếp thị, truyền thông Từ đ , đƣa số iến nghị với TYM Việt Nam nhƣ tiếp tục xây dựng mối quan hệ phối hợp tốt z với Hội LHPN Việt Nam, thƣờng xuyên thực hoạt động nghiên cứu cải tiến @ gm sản ph m dịch vụ T VM, tiếp tục xây dựng cập nhật thông tin website quản lý Nhà nƣớc địa phƣơng nhƣ iến nghị với quan m co l TYM, tiếp tục thực hoạt động tƣơng trợ gia đình quan quản lý Nhà nƣớc địa phƣơng an Lu cần hoàn thiện chế, ch nh sách T VM, đ y mạnh cải cách thủ tục hành ch nh, Hội phụ nữ cấp cần tiếp tục quan tâm, ch đạo đƣa vào ch tiêu thi đua hen n va ac th si 83 thƣởng hội, để đánh giá hen thƣởng tập thể, cá nhân làm tốt hoạt động TYM, tiếp tục phối hợp, ch đạo cấp hội nhằm triển hai hoạt động TYM địa bàn Tuy nhiên giới hạn phạm vi thời gian nghiên cứu, nên luận văn c n số hạn chế - Thời gian nghiên cứu chủ yếu từ cứu đến năm - 2017, số nội dung nghiên Với hoảng thời gian ngắn năm nhƣ vậy, việc đƣa ết luận toàn ch mang t nh giai đoạn, hông mang t nh toàn - n nhiều tiêu ch c thể sử dụng để đánh giá tiếp cận hách hàng tổ lu chức tài ch nh vi mô, nhiên, hạn chế thời gian c ng nhƣ nghiên an n va cứu nên viết tác giả đánh giá hoạt động mở rộng tiếp cận hách hàng - Bản thân học viên c n c hạn chế định nên việc đánh giá thực gh tn to theo chiểu rộng chiều sâu với 09 ch tiêu để đánh giá p ie trạng chƣa thật đầy đủ giải pháp đƣa ch nhận định thân c nhiều cố gắng nỗ lực nhƣng luận văn hông tránh h i hạn nl w chế, thiếu s t nhƣ Tác giả hy vọng nhận đƣợc đ ng g p ý iến thầy d oa giáo để luận văn đƣợc hồn thiện mặt lý luận thực ti n an lu uối c ng, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Phạm Minh Tú tận ll u nf va tình giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 84 T I LI U TH HẢ Tran et al 2000 ộ Lao động thƣơng binh xã hội (2017), Quyết định số LĐT XH ngày ngh o năm QĐ- Quyết định phê duyệt ết rà soát hộ ngh o, hộ cận theo chu n ngh o tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn – 2020 h nh phủ tháng năm , Nghị định h nh phủ số NĐ - P ngày tổ chức hoạt động tổ chức tài ch nh quy mô nh lu Việt Nam an h nh phủ , Nghị định va n số điều nghị định số NĐ-CP sửa đổi, bổ sung, bãi b NĐ- P ngày tháng năm h nh phủ tn to tổ chức và hoạt động tổ chức tài ch nh quy mô nh Việt Nam ục thống ê t nh Thái Nguyên (2016), Niên giảm thống ê t nh Thái ie gh p Nguyên 2015, Thái Nguyên ục thống ê t nh Thái Nguyên (2017), Niên giảm thống ê t nh Thái w ục thống ê t nh Thái Nguyên (2018), Niên giảm thống ê t nh Thái d oa nl Nguyên 2016, Thái Nguyên lu an Nguyên 2017, Thái Nguyên QĐ- u nf va Đoàn chủ tịch TW Hội LHPN Việt Nam (2012), Quy định số ll Đ T quy định công tác phối hợp hoạt động Hội phụ nữ cấp TYM, oi – 2017 m giai đoạn m nang hoạt động tài ch nh vi mơ nhìn z at nh Joanna Ledgerwood (2001), nhận từ giác độ tài ch nh thể chế, NX Thống ê, Hà Nội @ , Thông tƣ 02/2008/TT-NHNN NĐ- P ngày tháng gm hƣớng dẫn thực Nghị định số z 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam năm Nghị định số NĐ-CP ngày tháng năm h nh phủ sửa NĐ- P ngày tháng an Lu đổi, bổ sung, bãi b số điều nghị định số m co l h nh phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài ch nh quy mô nh Việt Nam năm n va ac th si 85 2005 h nh phủ tổ chức và hoạt động tổ chức tài ch nh quy mô nh Việt Nam 11 Quốc hội , Luật số: 47/2010/QH1 Luật tổ chức t n dụng 12 TYM chi nhánh Sông ông (2013), áo cáo hoạt động TYM t nh Thái ông (2014), áo cáo hoạt động TYM t nh Thái 14 TYM chi nhánh Sông Công (2015), áo cáo hoạt động TYM t nh Thái Nguyên năm , Thái Nguyên 13 TYM chi nhánh Sông Nguyên năm , Thái Nguyên Nguyên năm , Thái Nguyên lu 15 TYM chi nhánh Sông an Nguyên năm ông (2017), áo cáo hoạt động TYM t nh Thái , Thái Nguyên ie gh tn to áo cáo hoạt động TYM t nh Thái , Thái Nguyên 16 TYM chi nhánh Sông n va Nguyên năm ông (2016), 17 U N t nh Thái Nguyên (2018), Quyết định số QĐ –UBND ngày p 25/01/2018 Quyết định việc phê duyệt ết rà soát hộ ngh o, hộ cận ngh o địa bàn t nh Thái Nguyên nl w năm t nh Thái Nguyên (2017), Quyết định số d oa 18 U N ngày hƣơng trình Giảm nghèo bền vững an lu Quyết định việc ban hành QĐ-U N ll u nf va địa bàn t nh Thái Nguyên, giai đoạn 2017 – 2020 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si