Phân tích hoạt động tín dụng tại tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu hạn một thành viên tình thương, chi nhánh thanh hóa

HỌ C VIỆ N NÔNG NGHIỆ P VIỆ T NAM BÙI VĂN HIẾU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TNHH MTV TÌNH THƯƠNG, CHI NHÁNH THANH HĨA Ngành: Kế tốn ứng dụng Mã số: 34 03 01 Người hướng dẫn : TS Nguyễn Cơng Tiệp NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Công Tiệp Các kết nghiên cứu trình bày luận văn trình học tập thu hoạch lao động mệt mài, sâu tìm hiểu thực tơi Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin chịu trách nhiệm luận văn thân Hà Nợi, ngày 20 tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Bùi Văn Hiếu i LỜI CẢM ƠN Trong quá triǹ h học tập vừa qua, đã nhâ ̣n đươ ̣c sự giúp đỡ nhiê ̣t tiǹ h của các cá nhân tâ ̣p thể để tơi hoàn thành khóa luận tớ t nghiêp ̣ Trước tiên, xin trân tro ̣ng cảm ơn Ban Giám hiệu, toàn thể các thầ y cô giáo trường Học viện nông nghiệp Việt Nam đã truyề n đa ̣t cho những kiế n thức bản và taọ điề u kiê ̣n giúp đỡ hoàn thành khóa luận này Đă ̣c biê ̣t tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắ c tới TS Nguyễn Công Tiệp đã dành nhiề u thời gian trực tiế p hướng dẫn, chỉ bảo tâ ̣n tiǹ h cho hoàn thành quá triǹ h nghiên cứu đề tài này Qua đây, cũng xin cảm ơn Ban Giám đố c cùng toàn thể cán bô ̣ quan TYM chi nhánh Thanh Hóa; nhân dân địa bàn huyện Quảng Xương, thành phố Sầm Sơn thành phố Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa Trong thời gian tơi về thực tế nghiên cứu đã ta ̣o điề u kiê ̣n thuâ ̣n lơị cho tiế p câ ̣n và thu thâ ̣p những thông tin cầ n thiế t cho đề tài Cuố i cùng xin chân thành cảm ơn gia điǹ h, ba ̣n bè, những người đã đô ̣ng viên và giúp đỡ về tinh thầ n, vâ ̣t chấ t suố t quá triǹ h ho ̣c tâ ̣p và thực đề tài Trong quá triǹ h nghiên cứu vì nhiề u lý chủ quan khách quan nên khóa luận khơng tránh khỏ i những thiế u sót, ̣n chế Tôi rấ t mong nhâ ̣n đươ ̣c sự thông cảm đóng góp ý kiế n của các thầ y, cô giáo và các ba ̣n học viên Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Bùi Văn Hiếu ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ sơ đồ viii Danh mục hình viii Danh mục hộp viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính câp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng nghiên cứu khách hàng 1.4 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 2.1 Cở sở lý luận 2.1.1 Khái niệm tài vi mơ 2.1.2 Tổ chức tài vi mơ 2.1.3 Các loại hình Tổ chức tài vi mơ 2.1.4 Hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mô 11 2.2 Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức TCVM .17 2.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mô 17 2.2.2 Nội dụng phát triển hoạt động tín dụng tổ chức TCVM .18 2.2.4 Các nhân tố tác động tới phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mô 19 2.3 Cơ sở thực tiền 27 2.3.1 Lịch sử tín dụng vi mô Việt Nam 27 iii 2.3.2 Thực trạng tín dụng vi mô Việt Nam 28 2.3.3 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng số Tổ chức tài vi mơ học kinh nghiệm cho TYM Thanh Hóa .29 Phần Phương pháp nghiên cứu 34 3.1 Đặc điểm địa bàn tỉnh Thanh Hóa 34 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 34 3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên 35 3.1.3 Ngành nghề dịch vụ 36 3.1.4 Nguồn nhân lực 37 3.1.5 Kết cấu hạ tầng giao thông vận tải 37 3.2 Khái quát chung tổ chức tài vi mơ tình thương Chi nhánh Thanh Hóa 38 3.2.1 Q trình hình thành, phát triển TYM Chi nhánh Thanh Hóa 38 3.2.2 Cơ cấu tổ chức TYM Chi nhánh Thanh Hóa .39 3.3 Phương pháp nghiên cứu 40 3.3.1 Phương pháp thu thập tài liệu 40 3.3.2 Phương pháp xử lý số liệu 41 3.3.3 Phương pháp phân tích 42 3.4 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động tín dụng tài vi mơ .42 3.4.1 Phát triển mặt lượng .42 3.4.2 Chuyển dịch cấu tín dụng .43 3.4.3 Phát triển mặt chất 44 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 46 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tổ chức TCVM TNHH MTV Tình Thương, Chi nhánh Thanh Hóa 46 4.1.1 Tình hình kết hoạt động 46 4.1.2 Thực trạng điều tra chi nhánh .65 4.1.3 Đánh giá chung hoạt động Tổ chức tài vi mơ Tình thương, chi nhánh Thanh Hóa 75 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương, Chi nhánh Thanh Hóa 79 4.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc vay vốn vay khách hàng chi nhánh Thanh Hóa 79 iv 4.3 Định hướng giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Thanh Hóa 85 4.3.1 Định hướng hoạt động tín dụng 85 4.3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Thanh Hóa 88 Phần Kết luận kiến nghị 95 5.1 Kết luận 95 5.2 Kiến nghị 96 5.2.1 Kiến nghị với quan nhà nước 96 5.2.2 Kiến nghị với Hội sở 98 5.2.3 Kiến nghị cấp ủy quyền cấp tỉnh 99 Tài liệu tham khảo 101 Phụ lục 103 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ADB Ngân hàng phát triển Châu Á BRI Ngân hàng Rakyat Indonesia CARD Tổ chức phát triển nông nghiệp nông thôn Phippines CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa ESCAP Ủy ban Kinh tế Xã hội châu Á Thái Bình Dương Liên Hiệp Quốc FAO Tổ chức Lương thực Nông nghiệp Liên Hiệp Quốc tế (Food and Agriculture Organization of the United Nations) HEPR Chương trình xóa đói giảm nghèo HLHPN VN Hội liên hiệp Phụ nữ Việt Nam KT – XH Kinh tế - Xã hội NGO Tổ chức phi phủ PCFs Quỹ tính dụng Nhân dân PN Phụ nữ PNN Phụ nữ nghèo TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ TDVM Tín dụng vi mơ TYM Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương UWU Hội phụ nữ Việt Nam VBP Ngân hàng người nghèo Việt Nam XĐGN Xóa đói giảm nghèo vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Số lượng hộ điều tra, khảo sát 41 Bảng 4.1 Tình hình phát triển thành viên TYM Thanh Hóa 47 Bảng 4.2 Bảng lãi suất huy động tiết kiệm TYM 49 Bảng 4.3 Biểu số dư tiết kiệm loại 50 Bảng 4.4 Bảng lãi suất loại vốn vay 56 Bảng 4.5 Tình hình hoạt động tín dụng 2017-2019 57 Bảng 4.6 Tỷ trọng vay vốn loại sản phẩm 60 Bảng 4.7 Mức dư nợ bình qn/TV vay vốn TYM Thanh Hóa 61 Bảng 4.8 Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn TYM Thanh Hóa 62 Bảng 4.9 Lợi nhuận từ cho vay TYM Thanh Hóa 64 Bảng 4.10 Đặc điểm khách hàng điều tra chi nhánh Thanh Hóa 67 Bảng 4.11 Nguồn lực hộ điều tra chi nhánh Thanh Hóa 68 Bảng 4.12 Tình hình đất đai hộ điều tra chi nhánh Thanh Hóa 69 Bảng 4.13 Tình hình vay vốn TYM cho sản xuất khách hàng điều tra chi nhánh Thanh Hóa 71 Bảng 4.14 Tình hình vay vốn TYM cho tiêu dùng khách hàng điều tra chi nhánh TYM Thanh Hóa 72 Bảng 4.15 Thực trạng vay vốn cho sản xuất hộ điều tra chi nhánh Thanh Hóa 72 Bảng 4.16 Thực trạng vay vốn cho tiêu dùng hộ điều tra chi nhánh Thanh Hóa 73 Bảng 4.17 Thực trạng vay vốn cho sản xuất tiêu dùng hộ điều tra chi nhánh Thanh Hóa 74 Bảng 4.18 Ảnh hưởng độ tuổi đến việc vay vốn khách hàng chi nhánh Thanh Hóa 80 Bảng 4.19 Ảnh hưởng học vấn đến việc vay vốn khách hàng chi nhánh Thanh Hóa 81 Bảng 4.20 Ảnh hưởng nghề nghiệp đến việc vay vốn khách hàng chi nhánh Thanh Hóa 81 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Sơ đồ máy tổ chức TYM chi nhánh Thanh Hóa 39 Biểu đồ 4.1 Tình hình phát triển số lượng thành viên phát vốn TYM Thanh Hóa giai đoạn 2017 – 2019 48 DANH MỤC HÌNH Hình 4.1 Điều kiện kinh tế hộ điều tra 82 Hình 4.2 Thu nhập trung bình hàng tháng hộ 83 Hình 4.3 Một số khó khăn sản xuất hộ 84 DANH MỤC HỘP Hộp 4.1 Phỏng vấn hoạt động phát vốn TYM Thanh Hóa 63 Hộp 4.2 Một số gương điển hình hiệu vay vốn từ TYM 85 Hộp 4.3 Nguyện vọng vốn vay với TYM 85 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Bùi Văn Hiếu Tên Luận văn: Phân tích hoạt động tín dụng Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương, chi nhánh Thanh Hóa Ngành: Kế tốn ứng dụng Mã số: 34 03 01 Tên sở đào tạo: Học viện Nơng nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài sở nghiên cứu, phân tích tín dụng Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương, chi nhánh Thanh Hóa Từ đưa giải pháp nâng cao hiệu giải pháp nhằm tăng cường hoạt động tín dụng, góp phần xóa đói giảm nghèo cho hộ có hồn cảnh đặc biệt khó khăn Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu trên, sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp từ báo cáo tổng hợp chi nhánh TYM chi nhánh Thanh Hóa, đồng thời kết hợp với phương pháp điều tra khảo sát thực địa, vấn trực tiếp khách hàng, hộ nông dân vay vốn địa bàn chi nhánh hoạt động, cụ thể khách hàng TYM chi nhánh Thanh Hóa, tơi sử dụng phương pháp phân tích, thống kê mơ tả, so sánh, định lượng, định tính hạch tốn để phân tích thơng tin thu thập Các mục tiêu thực phần nghiên cứu lý luận thực tiễn địa bàn Kết kết luận Qua nghiên cứu thảo luận đạt số kết như: Khái quát tình hình chung khách hàng điều tra thông tin học vấn, nghề nghiệp, thành viên chủ hộ hay khơng, năm vay vốn từ TYM Tình hình chung hộ điều tra thông tin nguồn lực, nhân hộ, điều kiện kinh tế, hoàn cảnh, sản xuất tiêu dùng hộ Đánh giá tình hình vay vốn nhu cầu vay vốn hộ có khách hàng vay vốn từ TYM, thời hạn, lãi suất, mức vốn vay hộ Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay phát triển kinh tế hộ tạo việc làm, tăng thu nhập, mở rộng quy mô sản xuất Về phía TYM hiểu vốn vay phát dựa vào kết thẩm định khả sản xuất kinh doanh khả hoàn trả người dân, dựa tin tưởng thái độ người dân tham gia chương trình, doanh số cho vay tăng dần qua năm, tình hình dư nợ ln nằm mức an toàn, tỉ lệ hoàn trả ix PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Kết hoạt động TYM nói riêng hoạt động tài vi mơ – Hội LHPN Việt Nam nói chung thời gian qua góp phần tích cực vào cơng xóa đói giảm nghèo đất nước, nâng cao quyền kinh tế cho phụ nữ sở để Hội định hướng thí điểm mơ hình dịch vụ xã hội cách tiếp cận sáng tạo nhằm thực tốt chức năng, nhiệm vụ hội viên, phụ nữ nhiệm kỳ 2021-2025 Điều tra nghiên cứu thực trạng sử dụng vốn tín dụng vi mơ khách hàng chi nhánh TYM Thanh Hóa thấy được: Doanh số cho vay ngày tăng lên qua năm khách hàng hộ vay vốn sử dụng vốn cho sản xuất mua sắm chủ yếu, thu nhập ổn định nên không gặp khó khăn trả nợ TYM, tỉ lệ hồn trả ln mức 100% minh chứng cho trình sử dụng vốn mang lại hiệu Số vốn vay/lượt khách hàng chưa cao tỉ lệ số khách hàng hay hộ sử dụng mục đích lớn Tuy nhiên q trình vay sử dụng vốn khách hàng cịn có hạn chế số khách hàng không chủ hộ vay vốn cịn phải thơng qua ý kiến người bảo lãnh chồng con, người bảo lãnh khơng tạo điều kiện việc vay vốn chị em gặp khó khăn trở ngại, cán TYM khó khăn việc thuyết phục định hướng Ngồi hộ cịn tồn số khó khăn khác thiếu vốn sản xuất, thiếu nhân lực, giá đầu vào cao, chưa xác định rõ mục đích khiến cho q trình sử dụng vốn bị ảnh hưởng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động tín dụng khách hàng vay vốn từ TYM như: Các yếu tố chủ quan gồm trình độ văn hóa, điều kiện kinh tế, giới tính, đặc trưng nghề nghiệp, tình hình nhân khẩu, đất đai Trong đó, yếu tố trình độ văn hóa, điều kiện kinh tế, đặc trưng nghề nghiệp ảnh hưởng lớn đến hiệu vay vốn hộ Ngồi ra, hoạt động vay vốn cịn chịu tác động số yếu tố khách quan như: Điều kiện tự nhiên, chế sách, trình độ chun mơn thái độ làm việc cán tín dụng, quảng bá tổ chức tín dụng Mỗi yếu tố có ảnh hưởng định đến hoạt động vay sử dụng vốn tín dụng ưu đãi từ TYM, chi nhánh TYM Thanh Hóa khách hàng hay hộ nơng dân, địi hỏi phải có giải pháp cụ thể kịp thời 95 Đây sở giúp cho ban ngành chức có hồn thiện quy định hướng dẫn để góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động tài vi mô Việt Nam Để làm tốt công tác cho vay nâng cao hiệu sử dụng vốn vay khách hàng từ giữ chân khách hàng lâu năm, hạn chế tỉ lệ thành viên rời TYM, thời gian tới TYM cần thực tốt đồng giải pháp dựa sở phân tích thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng vốn như: nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán cho vay, tăng cường củng cố mối quan hệ với tổ chức xã hội, nâng cao trình độ nhận thức cho khách hàng vay vốn hộ nơng dân có thành viên vay vốn từ TYM, đưa định hướng đắn để giảm mức rủi ro sử dụng mục đích cho đối tượng nghèo thiếu điều kiện kinh tế, tăng cường chuyển giao khoa học kỹ thuật nâng cao kỹ sản xuất cho khách hàng thành viên hay hộ nông dân; thường xuyên thẩm định, giám sát, thăm kiểm tra xử lý khoản vay 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với quan nhà nước Mặc dù quy định pháp luật hành điều chỉnh hoạt động kinh doanh Tổ chức TCVM phù hợp, song số vấn đề cần phải hoàn thiện, cụ thể sau: - Về hoạt động mở tài khoản tổ chức TCVM: Cần đưa quy định cho phép Tổ chức TCVM mở tài khoản NHNN NHTM, bao gồm tài khoản toán tài khoản tiền gửi tài khoản tiền gửi Việc sửa đổi giúp Tổ chức TCVM thuận lợi thực hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, nên cho phép Tổ chức TCVM mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Hiện khoản Điều 121 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 đề cập đến việc không cho phép Tổ chức TCVM mở tài khoản toán cho khách hàng mà chưa đề cập đến tài khoản tiền gửi Về nguyên tắc, theo quy định Điều 90 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, với cách quy định khoản Điều 121, Tổ chức TCVM không mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng tổ chức TCVM Đây quy định bất hợp lý việc Tổ chức TCVM mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hay an toàn tổ chức an toàn tiền gửi khách hàng mà trái lại, giúp cho hoạt động Tổ chức TCVM thuận lợi nhiều, vậy, nên cho phép Tổ chức TCVM 96 mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng mình, bao gồm khách hàng TCVM khách hàng khác (nếu có) Đối với quy định trường hợp khơng cho vay: Nhìn vào cách tiếp cận Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, thấy tiếp cận lộn xộn không quán quy định hoạt động cấp tín dụng tổ chức TCVM Nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh nói riêng an tồn nói chung tổ chức TCVM, nên bãi bỏ quy định miễn trừ áp dụng khoản Điều 126 Tổ chức TCVM - tức sửa đổi khoản Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 theo hướng, Tổ chức TCVM phải tuân thủ quy định trường hợp không cho vay theo quy định khoản Điều 126 Cần xây dựng ban hành chế áp dụng phí lãi suất cho vay để điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng Tổ chức TCVM: Mặc dù phương thức xóa đói, giảm nghèo Tổ chức TCVM phải tự tồn mà trợ cấp mặt tài Chính vậy, hoạt động kinh doanh Tổ chức TCVM buộc phải tạo chênh lệch thu chi để đảm bảo tồn Thực tiễn rằng, hoạt động TCVM thường có chi phí lớn so với loại hình TCTD khác đặc thù lĩnh vực này: Giá trị khoản vay nhỏ, địa bàn hoạt động phức tạp nguồn nhân lực chất lượng không cao… Thực trạng cho thấy, áp dụng chế tính lãi suất, phí ngân hàng thương mại Tổ chức TCVM khó có lợi nhuận để đảm bảo tồn tại, chủ thể cần phải áp dụng mức lãi suất mức phí (nếu có) cao so với TCTD khác Bên cạnh đó, việc huy động vốn Tổ chức TCVM không thuận lợi áp dụng mức lãi suất tiền gửi TCTD khác nhiều lý như: Trụ sở giao dịch không thuận tiện TCTD khác; hiểu biết xã hội Tổ chức TCVM hạn chế quy mô Tổ chức TCVM thường nhỏ nên khó để tạo tin tưởng người gửi tiền Chính vậy, để có hội huy động vốn, Tổ chức TCVM cần phải cạnh tranh với TCTD khác việc áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao so với TCTD khác Như vậy, để thực hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, Tổ chức TCVM phải áp dụng chế quản lý phí lãi suất khác so với TCTD khác kinh tế Do đó, cần ban hành văn quy định chế áp dụng lãi suất phí Tổ chức TCVM mà 97 khơng áp dụng quy định dành cho tất TCTD nói chung Về nguyên tắc, cần phải nghiên cứu tính tốn chi tiết để đưa mức lãi suất, phí áp dụng Tổ chức TCVM phải cao so với mức áp dụng cho TCTD khác nhằm đảm bảo cho chủ thể có lợi nhuận để trì tồn Không ồn chủ thể khác thị trường tài - tiền tệ TCVM khơng có hợp đồng tín dụng giá trị nghìn tỷ với khách hàng tập đoàn kinh tế lớn song, khách hàng TCVM tuyệt đại đa số phận có thu nhập thấp giá trị xã hội mà hoạt động đưa đến lại không đơn giản: Một công cụ hữu hiệu cho chiến xóa đói giảm nghèo Chính vai trị quan trọng nên ngày 06/12/2011, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2195/QĐ-TTg phê duyệt “Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ đến năm 2020” Để thực mục tiêu mà Đề án xác định, cần khung pháp luật thật phù hợp với thực tiễn ngành TCVM non trẻ Việt Nam 5.2.2 Kiến nghị với Hội sở Về cách thức thu nợ: Khi thực cho vay chủ yếu để sản xuất nơng nghiệp chăn ni, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn, nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý, tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp, chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn TYM Thanh Hóa nên áp dụng phương thức phù hợp với điều kiện kinh tế loại khách hàng như: Cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng Ngồi phương thức cho vay áp dụng TYM Thanh Hóa nghiên cứu đưa vào áp dụng phương thức như: - Phương thức cho vay trả góp theo quý theo tháng bên thỏa thuận Một số Hộ khơng đủ tài việc hồn thành trả nợ cho TYM Thanh Hóa lần, Hội sở điều chỉnh phân kỳ trả nợ cho Hộ để phù hợp với điều kiện thực tế giảm gánh nặng lãi suất Hộ - Đối với phương thức cho vay lần nên áp dụng với khách hàng nhỏ, có nhu cầu vốn ít, khơng thường xun hộ vay phục vụ đời sống 98 - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Nên áp dụng với khách hàng có quy mơ sản xuất lớn, khách hàng làm trang trại, khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên uy tín TYM Thanh Hóa Cơ sở vật chất kỹ thuật: Hỗ trợ TYM Thanh Hóa tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: xây dựng trụ sở làm việc, trang bị đầy đủ cơng cụ cần thiết q trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào TYM Thanh Hóa - Ban hành sách hướng dẫn: Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đề nghị Hội sở sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Đưa chế độ cán tín dụng: Do đặc thù cho vay hộ sản xuất có chi phí lớn, phải xuống tận sở tiếp xúc với số đông hộ vay (như địa bàn xã chi nhánh hoạt động cán tín dụng phụ trách đến xã với số lượng hộ vay đơng) nên có chế độ ưu đãi với cán tín dụng để họ n tâm cơng tác phát huy hết khả để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 5.2.3 Kiến nghị cấp ủy quyền cấp tỉnh Trong thời gian qua, UBND tỉnh Thanh Hóa có sách thiết thực, có ích việc khuyến khách cá nhân, hộ gia đình vay vốn phát triển kinh tế, góp phần xây dựng nơng thơn hỗ trợ trực tiếp tiền mặt, hỗ trợ lãi suất vay vốn, hỗ trợ khách hàng trình lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh Thời gian tới, số kiến nghị với UBND cấp tỉnh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động TCTCVM sau: - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở TYM Thanh Hóa thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo ngành khuyến nông, sở nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho 99 hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hố tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu tư TYM - Đẩy mạnh hoạt động tài vi mơ tổ chức tài chính, Hội đồn thể địa phương Cung cấp nhiều dịch vụ phù hợp với người lao động nghèo, hộ gia đình nghèo - Tạo điều kiện cho hộ gia đình có nhiều hội tiếp cận dịch vụ tài vi mơ, giúp họ có nguồn vốn để mở rộng kinh doanh sản xuất, góp phần cải thiện mức sống cho gia đình - Giám sát cơng tác vay vốn, khuyến khích hộ gia đình thực nguồn vốn vay có hiệu Giám sát công tác thu hồi nợ vay cần thiết cần có định chế cho hoạt động thu nguồn vốn vay tổ tiết kiệm vay vốn - Chính quyền địa phương cần quan tâm tạo điều kiện cho đơn vị hoạt động tài vi mơ phát triển, hỗ trợ nguồn vốn ban đầu cho đơn vị hoạt động; tạo chế hành lang pháp lý phù hợp để hoạt động tài vi mơ có hiệu an toàn - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn cấp đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn - Chi trả tiền lãi hỗ trợ từ nguồn nông thôn kịp thời, nhằm giúp cho người dân yên tâm lao động sản xuất, làm tăng tính thiết thực sách khuyến khích sản xuất 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO ADB (2011) Rural and microfinance in the lower Mekong region: Policies, institutions, and market outcomes Philippines: ISBN 76 pages Chi cục Thống kê Thanh Hóa (2019) Niên giám thống kê phịng thống kê Thanh Hóa Chi nhánh TYM Thanh Hóa (2019) Báo cáo tổng kết hàng năm chi nhánh TYM Thanh Hóa Đào Lan Phương & Đào Thúy Vân (2019) Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam Tạp chí khoa học công nghệ lâm nghiệp, Tháng 10/2019 169-180 Đỗ Thị Vui (2016) Tìm hiểu vai trị phụ nữ phát triển kinh tế, xã hội xã Đơng Kết, huyện Khối Châu, tỉnh Hưng n Khóa luận tốt nghiệp đại học, Học viện Nông nghiệp Việt Nam Fugelsang A & Dale C (1993) Participation as a Process – What we can learn from Grameen Bank, Băng-la-đét, rev ed Dhaka: Grameen Trust Hoàng Văn Thành (2016) Một số giải pháp hồn thiện cơng tác Quản trị rủi ro tiń du ̣ng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Tài Marketing Khuyết danh (2019) Phát triển Tổ chức tài vi mơ góp phần đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Truy cập từ http://vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=17198%3Ap hat-trin-cac-t-chc-tai-chinh-vi-mo-gop-phn-m-bo-an-sinh-xa-hi-va-gim-ngheo-bnvng&catid=45%3Atp-chi-th-trng-tai-chinh-tin-t&Itemid=93 ngày 24/10/2019 Khuyết danh (2019) Vươn lên từ nguồn vốn vay quỹ Truy cập từ http://www.m7mfi.vn/vi/ban-tin-m7/tin-tuc-su-kien/1757-vuon-len-tu-nguon-vonvay-cua-quy.html ngày 15/3/2019 Nguyễn Hữu Thủy (2012) Những giải pháp chủ yếu hạn chế RRTD NHTM nước ta Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Kim Anh & Lê Thanh Tâm (2013, 214, 2019) Mức độ bền vững Tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 101 Nguyễn Thị Cẩm Tú (2016) Đánh giá kết hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang Khóa luận tốt nghiệp đại học, Học viện Nông nghiệp Việt Nam Nguyễn Thị Mùi (2006) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Thu Hồi (2018) Phát huy vai trị, hiệu nguồn lực tài vi mơ đời sống kinh tế - xã hội Tạp chí tài Truy cập từ http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-huy-vai-trohieu-qua-nguon-luc-tai-chinh-vi-mo-trong-doi-song-kinh-te xa-hoi ngày 16/010/2019 Phạm Dung Đài (1999) Báo cáo nghiên cứu tham gia phụ nữ vào hoạt động Tín dụng Tiết kiệm Chương trình Phát triển Nơng thơn miền núi Việt Nam – Thụy Điển 1996 – 2001 Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn TCTCVM Tình Thương Thanh Hóa (2016-2019) Báo cáo tổng kết hoạt động TCTCVM Tình Thương Thanh Hóa năm từ năm 2017-2019, Thanh Hóa Trần Huy Hoàng (2003) Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội Trần Thị Ngọc Tú (2007) Giải pháp nâng cao hiệu Hoạt động cung cấp dịch vụ tài Quỹ Tình Thương (TYM), Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Trọng Sinh (2003) Lý thuyết Tiền tệ - Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Trần Văn Thuật (2004) Báo cáo tổng hợp dự án Điều tra tình hình vay sử dụng vốn tín dụng ngân hàng sách xã hội đồng bào xã đặc biệt khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương (2019) Báo cáo thường niên, xếp hạng tổ chức, đánh giá tác động trụ sở TYM (tài liệu nội bộ) Vũ Thị Thoan (2012) Đánh giá ảnh hưởng vốn tín dụng đến hộ nghèo huyện Tiên Lữ, tỉnh Hưng Yên, khóa luận tốt nghiệp đại học Học viện Nông nghiệp Việt Nam 102 PHỤ LỤC Phụ lục CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Là sinh viên cao học Trường học viện Nông nghiệp Việt Nam, tơi nghiên cứu vấn đề “Phân tích hoạt động tín dụng Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương, chi nhánh Thanh Hóa” Phiếu hỏi nhằm tìm hiểu quy trình cho vay tổ chức số đặc điểm công việc cán bộ, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Tôi xin cam kết tất thông tin thu dùng cho mục đích nghiên cứu bảo mật, khơng cung cấp cho bên thứ A THÔNG TIN CHUNG I Thông tin người vấn Họ tên người vấn:……………………Ngày/tháng/năm sinh: Địa thường trú:…………………………………………………………… Trình độ học vấn: Cấp Cấp Cấp Đào tạo chuyên ngành (trung cấp, cao đẳng, đại học, …) Tình trạng nhân: Đã kết Độc thân Góa Thành phần: Nơng dân Cơng nhân Cán Khác Chị/bác có chủ hộ khơng ? Có Khơng 8.Chị/bác vay vốn TYM từ năm:……………………………………… II Thơng tin hộ gia đình Tổng số nhân khẩu:………(Người) Trong đó: Nam:…… (Người) Nữ:……(Người) Loại hộ (theo phân loại xã/phường/bản thân hộ) Khá Trung bình Nghèo B TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY I Nguồn lực hộ Tình hình đất đai hộ Chỉ tiêu Diện tích (m2) Đất Đất làm nông nghiệp Đất vườn Đất chăn nuôi Đất khác 103 Ghi Tình hình lao động hộ Phân loại ĐVT Tổng số lao động độ tuổi Người - Số lao động nông nghiệp Người - Số lao động phi nông nghiệp Người Số người phụ thuộc hộ Người Số lượng Ghi Một số tài sản, máy móc gia đình chị/bác: Chỉ tiêu ĐVT Nhà cửa Số lượng Tổng Ngôi nhà 2.Tài sản, máy móc Vật ni - Ti vi, radio Chiếc - Tủ lạnh Chiếc - Xe máy, xe đạp Chiếc - Điện thoại Chiếc - Giường tủ Chiếc - Quạt điện, nồi cơm điện Chiếc - Máy bơm, bình bơm thuốc sâu Chiếc - Xe kéo, cày bừa Chiếc - Trâu, bị Con - Lợn Con - Chó, mèo Con - Gà, vịt, ngan, ngỗng Con Hiện vốn dùng sản xuất kinh doanh gia đình chị/bác (nếu độc thân): (có thể lựa chọn trả lời) - Vốn tự có - Đi vay: Từ TYM Từ nguồn khác II Hoạt động sản xuất gia đình Trong đơn đề nghị vay vốn từ TYM phương án vay chị/bác là: STT Loại vốn vay Vốn sách Vốn tiêu dùng Vốn PTKT Vốn hỗ trợ XD, sửa chữa Vốn đầu tư Mức vốn vay Lãi suất Hình thức trả (tr.đ) (tuần/tháng) (tuần/tháng) Tổng 104 Với nguồn vốn vay từ TYM, chị/bác cho biết gia đình thân sử dụng nào? Chỉ tiêu Lượng vốn TYM sử dụng (trđ) Trồng trọt Chăn ni Sản xuất kinh doanh gia đình Kinh doanh hàng hóa dịch vụ Tiêu dùng: - Con học hành - Mua sắm gia đình - Sinh hoạt gia đình Trả nợ Khác III Thu nhập chi tiêu Mức thu nhập hàng tháng gia đình (hoặc cá nhân độc thân) chị/bác khoảng bao nhiêu?  Từ 3.000.000 VNĐ đến 5.000.000 VNĐ  Từ 5.000.000 VNĐ đến 8.000.000 VNĐ  Trên 8.000.000 VNĐ Nguồn thu nhập gia đình (hoặc cá nhân độc thân) (có thể lựa chọn nhiều câu trả lời) - Thuần nông: Trồng trọt Chăn nuôi Cả - Nông nghiệp kiêm ngành nghề - Dịch vụ bán buôn kinh doanh Với mức thu nhập hàng tháng gia đình chị/bác sử dụng chi tiêu hàng tháng nào? (xin nêu rõ)  Chi cho trồng trọt: triệu đồng)  Chi cho chăn nuôi: (triệu đồng)  Chi cho ngành nghề khác: (triệu đồng)  Các khoản chi: a Sinh hoạt gia đình: (triệu đồng) b Con học hành: (triệu đồng) c Mua sắm gia đình: (triệu đồng) d Khác: (triệu đồng) Chị/bác có tham gia hoạt động tiết kiệm từ TYM khơng? Nếu có chị/bác vui lịng cho biết số tiền tiết kiệm hàng tuần chị/bác bao nhiêu? Lãi suất tương ứng? 105   Tiết kiệm tự nguyện,…………./tuần, lãi suất:……………… Tiết kiệm bắt buộc,……………/tuần, lãi suất………………… C Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Trong trình sử dụng vốn, chị/bác có gặp khó khăn khơng?  Thiếu lao động  Thiếu vốn  Giá đầu vào cao     Vấn đề khác Mức vốn vay có đáp ứng nhu cầu vay khơng? Có Khơng Lãi suất vay có hợp lý khơng? Có Khơng Thời hạn cho vay: Ngắn Bình thường Dài Thủ tục vay: Khơng rườm rà, phức tạp Bình thường Rườm rà, phức tạp Cách thức thu hồi vốn có hợp lý khơng? Có Khơng Đời sống gia đình chị/bác có sau vay vốn khơng? Có Khơng Xin vui lịng cho biết ý kiến đánh giá chị/bác chất lượng dịch vụ: – Kém; –Không tốt; –Khá tốt; – Rất tốt Nội dung Sự hỗ trợ tổ chức mặt giải thích thơng tin Ý kiến đánh giá Tư vấn cán kế hoạch sử dụng vốn Quá trình theo sát giúp đỡ cán Thái độ cán cho vay Các sách điều lệ tổ chức Chị/bác có nguyện vọng vốn vay tương lai TYM ? ……………………………………………………………………………….…… …………………………………………………………………….……………… …………………………………………………………………….……………… …………………………………………………………………….……………… Chân thành cảm ơn giúp đỡ chị/bác! Ngày… tháng… năm 2019 Người vấn 106 Phụ lục CÂU HỎI PHỎNG VẤN CÁN BỘ TÍN DỤNG Là sinh viên cao học Trường học viện Nông nghiệp Việt Nam, nghiên cứu vấn đề “Phân tích hoạt động tín dụng Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV Tình Thương, chi nhánh Thanh Hóa” Phiếu hỏi nhằm tìm hiểu quy trình cho vay tổ chức số đặc điểm công việc cán bộ, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Tôi xin cam kết tất thông tin thu dùng cho mục đích nghiên cứu bảo mật, không cung cấp cho bên thứ A THÔNG TIN CHUNG Họ tên:…………………………………… Ngày/tháng/năm sinh:……………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Nơi cơng tác:……………………………………………………………… Chức vụ…………………………………………………………………… Năm cơng tác:……………………………………………………………… Trình độ học vấn:………………………………………………………… Trình độ chun mơn:……………………………………………………… Hiện bậc lương/hệ số lương anh/chị:…………………………… B MỘT SỐ CÂU HỎI Anh chị nêu ý kiến cách đánh dấu vào Có Khơng Có Ra mắt đem dịch vụ đến với khách hàng - Đến thăm địa phương - Giải thích mục đích, chức hình thức dịch vụ Tổ chức thực cho vay theo nhóm cụm - Tạo cụm 20 – 80 thành viên - Theo dõi tháng để đánh giá tuân thủ quy định thành viên - Khoản vay lớn xem xét vòng vay vốn Đánh giá rủi ro việc trả vốn - Phân loại khách hàng vào nhóm rủi ro - Có mức lãi suất khác - Khách hàng xếp vào nhóm an tồn rủi ro Theo sát kế hoạch sử dụng vốn khách hàng - Tổ chức cho cán khách hàng gặp mặt hàng tuần - Ghi chép khoản thu chi - Cân đối toán - Cho lời khuyên để cải thiện kinh tế gia đình - Chuẩn bị cho khoản vay 107 Không Ghi Ngồi bước nêu trên, anh/chị có thực thêm bước q trình cho vay khơng? Vì (nếu có)? Tổ chức có phân loại theo nhóm khách hàng khơng? Nếu có tổ chức phân loại khách hàng theo tiêu chí nào? a Vị trí địa lý b Điều kiện tài c Mục đích sử dụng d Tiêu chí khác (nêu rõ): ……………………………………………… Ngoài vùng hoạt động TYM nay, tổ chức có kế hoạch mở rộng phạm vi hoạt động vùng lân cận khơng? Vì sao? Anh/chị làm để hạn chế rủi ro sau:  Một số khách hàng muốn tham gia vay vốn chồng không tạo điều kiện hợp tác, anh/chị làm để giải vấn đề này? …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………  Khách hàng khơng có đủ thơng tin người nhóm/cụm, khó quan sát đánh giá hay giúp đỡ lẫn Anh/chị làm để hỗ trợ họ?  Một số thành viên làm việc khu cơng nghiệp, cơng ty nên việc sinh hoạt tháng hay triển khai quy định, sách từ TYM gặp nhiều khó khăn, anh/chị làm để khắc phục? …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………  Làm việc cho TYM , anh/chị nhận hội tham dự khóa bồi dưỡng để đào tạo thăng tiến hay không? Chưa tham dự Đã tham dự  Theo anh/chị, đội ngũ làm việc chi nhánh tồn hạn chế về:  Năng lực chuyên môn  Kinh nghiệm thực tế  Trình độ kỹ thuật  Hạn chế khác (xin nêu rõ):…………………………………… 108  Anh/ chị có đánh thủ tục quy định cho vay TYM?  Đơn giản, thuận lợi  Phức tạp  Ý kiến khác:……………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/ chị! 109