(Luận văn) huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/…… …………/………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN QUỲNH ANH lu an n va tn to ie gh HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ p TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN d oa nl w ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH ul nf va an lu oi lm LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 an Lu n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ……/…… …………/………… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN QUỲNH ANH lu an n va p ie gh tn to HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH oa nl w d LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG an lu Mã số: 34 02 01 oi lm ul nf va Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG THỊ HÀ z at nh z m co l gm @ THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ nghiên cứu Các thông tin số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xác chưa công bố công trình khác Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2019 Học viên lu an n va to p ie gh tn Phan Quỳnh Anh d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện mái trường Học viện hành Quốc gia, với bảo tận tình thầy cô, thu thập kiến thức bổ ích sách lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn TS Đặng Thị Hà, người hết lòng giúp đỡ, bảo tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành khóa luận lu an Tiếp đến, tơi gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên va Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng n Bình nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết làm sở Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, Khoa Sau đại học Trường ie gh tn to cho việc thực luận văn p Học viện hành Quốc gia – Phân viện Huế động viên, tạo điều kiện cho d oa nl w trình học tập nghiên cứu an lu Học viên oi lm ul nf va Phan Quỳnh Anh z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục viết tắt Danh mục bảng biểu, biểu đồ lu MỞ ĐẦU an CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA va NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI n 1.1.1 Khái niệm, vai trò, chức hoạt động Ngân hàng thương mại gh tn to 1.1 Tổng quan huy động vốn ngân hàng thương mại p ie 1.1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 12 nl w 1.2 Huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 14 d oa 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại 14 an lu 1.2.2 Các hình thức huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại 22 va ul nf 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư 27 oi lm 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn dân cư số Ngân hàng Thương mại quốc tế nước 30 z at nh 1.3.1 Ngân hàng quốc tế 30 1.3.2 Ngân hàng nước : 32 z 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Việt Nam @ gm chi nhánh Quảng Bình 37 l Tóm tắt chương 39 m co Chương THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN an Lu HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40 n va ac th si 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 40 2.1.2 Tổ chức máy 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 44 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 52 lu 2.2.1 Các hình thức huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu an tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 52 va 2.2.2 Các tiêu đánh giá huy động vốn dân cư BIDV Quảng Bình 53 n đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 65 gh tn to 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng p ie 2.2.4 Thị phần phát triển huy động vốn dân cư địa bàn 67 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng Thương mại cổ phần nl w Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 70 d oa 2.3.1 Kết đạt 70 an lu 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 Tóm tắt chương 78 va ul nf Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HUY oi lm ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 79 z at nh 3.1 Định hướng huy động vốn dân cư thời gian tới Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 79 z 3.1.1 Nhận định môi trường hoạt động kinh doanh thời gian tới 79 @ gm 3.1.2 Định hướng huy động vốn dân cư thời gian tới Ngân hàng l TMCP đầu tư phát triển Quảng Bình 80 m co 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu an Lu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 82 n va ac th si 3.2.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư phù hợp với phân đoạn khách hàng 82 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động 84 3.2.3 Giải pháp quy định nhiệm vụ cụ thể cho cán thực sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh 85 3.2.4 Giải pháp sách chăm sóc khách hàng khuyến 86 3.2.5 Giải pháp liên quan đến sách marketing 87 lu 3.3 Kiến Nghị 88 an 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 va 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 n Tóm tắt chương 91 gh tn to 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 90 p ie KẾT LUẬN 92 d oa nl w TÀI LIỆU THAM KHẢO oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động HĐV : Huy động vốn NH : Ngân hàng BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Quảng Bình : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư lu Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình an n va : Định giá điều chuyển vốn nội (của BIDV) TMCP : Thương mại cổ phần KHCN : Khách hàng cá nhân LS : Lãi suất NHTW : Ngân hàng trung ương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NV : Nguồn vốn p ie gh tn to FTP(Funds Transfer Pricing) : Tổ chức kinh tế : Thương mại cổ phần oi lm ul nf : Dolar Mỹ : Việt Nam đồng z at nh VNĐ va USD : Quyết định an TMCP : Phòng giao dịch lu TCKT d QĐ oa nl w PGD z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Quảng Bình 42 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Bình 45 giai đoạn 2016 – 2018 45 Bảng 2.2 Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng theo huy động vốn 45 Bảng 2.3 Cơng tác tín dụng BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 47 Bảng 2.4 Kết phát hành thẻ BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 49 lu an Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi dân cư BIDV Quảng Bình phân theo loại tiền tệ 54 n va Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động vốn 55 Bảng 2.8 Chênh lệch lãi suất huy động bán vốn cho Hội sở Chi nhánh 61 gh tn to Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo kỳ hạn huy động 58 p ie Bảng 2.9 Số dư huy động tiền gửi dân cư cuối kỳ bình quân 61 Bảng 2.10 Số lượng khách hàng tiền gửi dân cư Chi nhánh 62 d oa nl w Bảng 2.11 Chi phí kết lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn 62 oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình thu dịch vụ BIDV Quảng Bình năm 2016-2018 48 Biểu đồ 2.2 Tình hình doanh số từ dịch vụ thẻ giai đoạn 2016 - 2018 50 Biểu đồ 2.3 Kết thực lợi nhuận BIDV Quảng Bình năm 2016-2018 51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 56 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 59 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng thị phần huy động vốn dân cư NHTM Quảng Bình 69 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si - BIDV Quảng Bình tiếp tục có sách giử vững phát triển nhằm thu hút đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp địa bàn thực chi trả lương qua tài khoản Nếu gia tăng nguồn tiền gửi này, ngồi việc tăng quy mơ huy động vốn nhàn rỗi cán nhân viên đơn vị, cịn gia tăng thu phí dịch vụ từ nguồn - Mở rộng quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường tối đa hóa lợi nhuận Chi nhánh tập trung tìm kiếm khách hàng nguồn vốn huy động với lu cách thức, hướng mang tính khác biệt, đáp ứng nhu cầu ngày cao an khách hàng Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với va khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát n trường nguồn vốn địa bàn, ưu tiên chiến lược phát triển chi nhánh gh tn to triển khối lượng Phân khúc đối tượng khách hàng phù hợp sở tìm hiểu thị p ie năm tầm nhìn đến 2022 hướng đến khách hàng khách hàng tư nhân cá thể, kiều bào nl w - Tích cực thực sách khách hàng, trọng đến công tác quảng d oa cáo tiếp thị,… cung cấp đầy đủ thông tin ngân hàng sản phẩm tiện ích an lu vượt trội Ngân hàng Tận dụng tối đa chương trình khuyến tiền gửi BIDV triển khai nhằm trì phát triển nguồn vốn va ul nf - Coi nhân tố người cốt yếu Ngân hàng Đào tạo, nâng cao kỹ oi lm nghiệp vụ kỹ mềm đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng Tùy theo phịng ban trách nhiệm người mà có kế hoạch đào z at nh tạo họ để vừa đảm bảo mục tiêu, vừa tiết kiệm chi phí đào tạo Bên cạnh đó, thường xun tổ chức lớp học quy định, quy chế quy trình z BIDV u cầu tồn thể cán công nhân viên phải thực theo Song song @ gm với kế hoạch đào tạo, Chi nhánh cịn phải có sách ưu đãi để giữ chân l nhân viên Chi nhánh m co - Nhanh chóng bắt nhịp thị trường ban hành mức lãi suất hấp dẫn, an Lu linh hoạt khách hàng, giải vấn đề bất hợp lý cấu nguồn vốn huy động VNĐ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn nhằm xây dựng cấu n va ac th 81 si vốn có lợi cho hoạt động đầu tư Đồng thời trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống Thực nghiêm túc quy định quản lý rủi ro, đảm bảo ổn định an toàn hoạt động, bám sát mục tiêu thực tốt kế hoạch kinh doanh đề Thực chiến lược huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn cho Ngân hàng đạt lợi nhuận cách tối đa - Tiếp tục quảng bá thương hiệu, gia tăng dịch vụ tiện ích, nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến công nghệ, phát triển mạng lưới giao dịch rộng rãi triển khai lu nhiều kênh giao dịch thuận tiện cho khách hàng an 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện huy động vốn Ngân hàng Thương mại va Cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình n phù hợp với phân đoạn khách hàng gh tn to 3.2.1 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi dân cư p ie Để tăng khả cạnh tranh với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh thị trường đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đòi nl w hỏi Chi nhánh phải cung ứng đa dạng sản phẩm dựa danh mục sản phẩm d oa mà BIDV ban hành Chi nhánh cần nghiên cứu sản phẩm phù hợp với an lu phân đoạn khách hàng (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông) Chi nhánh Xác định đâu sản phẩm dịch vụ mạnh, sản va ul nf phẩm dịch vụ mục tiêu phát triển, bên cạnh sản phẩm truyển thống cần oi lm trọng đến sản phẩm công nghệ mang lại hiệu cao cho Chi nhánh tiện ích cho khách hàng Kế hoạch triển khai sản phẩm phải theo chiều sâu dựa z at nh dòng sản phẩm, phận đầu mối phải phối hợp chặt chẽ với phận liên quan để triển khai có hiệu với mục tiêu hướng đến khách hàng để tư vấn giới thiệu z sản phẩm dịch vụ phù hợp cho đoạn khách hàng Nâng cao chất lượng sản @ gm phẩm, chất lượng phục vụ khách hàng, sở lợi ích tổng hịa khách l hàng mang lại cho Chi nhánh để áp dụng sách phù hợp, kết hợp cơng tác m co chăm sóc khách hàng để phát triển sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh an Lu Chi nhánh n va ac th 82 si Bên cạnh đó, vào nhu cầu khách hàng đặc điểm sản phẩm huy động tiền gửi dân cư đối thủ địa bàn, Chi nhánh chủ động đề xuất với Hội sở đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triển sản phẩm huy động tiền gửi dân cư để BIDV ln có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng quản lý tự động Cụ thể: - Nghiên cứu triển khai riêng sản phẩm huy động tiền gửi đặc thù BIDV chuẩn hóa, ổn định danh mục sản phẩm Trong danh mục tiền gửi triển lu khai, thường xuyên trì sản phẩm ổn định tiền gửi tiết kiệm thông an thường, tiền gửi linh hoạt Bộ danh mục sản phẩm cần đảm bảo cho khách hàng dễ va tiếp cận phân đoạn theo dòng sản phẩm đặc thù n tiền gửi theo vòng đời khách hàng: sản phẩm tiền gửi trẻ em, tiền gửi sinh viên, tiền gh tn to - Phân loại khách hàng có BIDV theo độ tuổi để đưa sản phẩm p ie gửi công chức tiền gửi hưu trí Nghiên cứu thiết kế sản phẩm theo giới tính - Xây dựng sản phẩm theo hướng có ưu tiên cho nhóm khách hàng chủ lực: nl w thực phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng có nhu cầu tương đồng d oa nhóm khách hàng chủ doanh nghiệp, chủ cửa hàng lớn… theo hướng an lu thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi dịch vụ khác - Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy va oi lm phẩm cho gia đình trẻ… ul nf tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản - Định kỳ tháng lần hệ thống lại đặc điểm sản phẩm, có z at nh so sánh với sản phẩm loại thị trường, chỉh sư cẩm nang sản phẩm công cụ tài liệu tiếp thị để cán QHKH dễ tư vấn, bán sản phẩm, đồng thời thu z thập ý kiến phản hồi khách hàng để bổ sung tính năng, tiện ích đáp ứng @ gm nhu cầu khách hàng… l - Định kỳ tháng lần rà soát toàn hệ thống mã sản phẩm tiền gửi m co triển khai, để cán dễ thao tác, tránh sai sót, nhầm lẫn q trình tác an Lu nghiệp n va ac th 83 si 3.2.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động Chính sách lãi suất đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt nhu cầu gửi tiền khách hàng Một thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện lãi suất xem yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng, khác biệt tương đối lãi suất làm cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu ngân hàng có mức lãi suất cao Lãi suất NH phải cạnh tranh với NH khác không vượt mức lu khung lãi suất NHNN mức trần lãi suất Chính sách lãi suất phát huy an hiệu lực điều kiện tiền tệ ổn định, giá biến động hay nói va cách khác lạm phát mức vừa phải không biến động bất thường Do cần n nhiều nguồn vốn xã hội đặc biệt nguồn vốn từ dân cư Vì vậy, ban gh tn to thiết phải sử dụng sách lãi suất hợp lí để vừa đẩy mạnh thu hút ngày p ie lãnh đạo BIDV cần có biện pháp, sách điều hành lãi suất linh hoạt hiệu quả, cụ thể: nl w - Có đội ngũ cán thường xuyên theo dõi biến động lãi suất d oa NHTM khác địa bàn Phải thường xuyên thu thập, cập nhật thông tin an lu biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời - Cần huấn luyện cho cán làm công tác huy động vốn cách va ul nf chuyên nghiệp giải thích biểu lãi suất cho khách hàng để thuyết phục họ oi lm - Căn vào sách điều hành giá mua vốn tiền gửi BIDV, đồng thời bám sát với diễn biến lãi suất đối thủ cạnh tranh thị trường,chi z at nh nhánh ban hành biểu lãi suất huy động vốn phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh không vượt khung lãi suất trần Ngân hàng Nhà nước z - Đối với thời điểm, biểu lãi suất BIDV quy định chưa phù hợp, tính @ gm cạnh tranh chưa cao so với Ngân hàng thương mại địa bàn, đặc biệt m co cấp nhằm nhận thay đổi phù hợp l NHTM Nhà nước, chi nhánh kịp thời làm văn đề xuất báo cáo BIDV khẩn an Lu - Đối với khách hàng đặc biệt, có số dư tiền gửi lớn, có mối quan hệ truyền thống mang lại nhiều lợi ích khác ngồi huy động vốn, chi nhánh trình n va ac th 84 si Lãnh đạo BIDV xin phép áp dụng khung lãi suất huy động ưu đãi, giá mua vốn ưu đãi nhằm trì phát triển nguồn huy động cách linh hoạt - Ngồi sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường vốn địa bàn, chi nhánh cần tăng cường sách chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng lợi ích khách hàng tiền gửi tặng quà vào dịp Lễ, Tết, dịp đặc biệt khách hàng, ưu đãi dịch vụ kèm… vừa thể quan tâm, vừa tạo tình cảm trì nguồn tiền gửi thời điểm ngân hàng lu khác vượt rào lãi suất an 3.2.3 Giải pháp quy định nhiệm vụ cụ thể cho cán thực va sách chăm sóc khách hàng Chi nhánh n sách chăm sóc khách hàng thường xuyên giám sát cán QHKH gh tn to Lãnh đạo Chi nhánh cần đạo phân liên quan lên kế hoạch thực p ie cơng tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có phát sinh vướng mắc yêu nl w cầu đột xuất d oa Các phận liên quan trực tiếp đến công tác chăm sóc khách hàng đề xuất an lu kế hoạch chăm sóc khách hàng cụ thể Chi nhánh điểm giao dịch với lãnh đạo phụ trách khối QLKH, thường xuyên giám sát cán QLKH cơng tác va ul nf chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, định kỳ trực tiếp oi lm gặp khách hàng quan trọng có yêu cầu đột xuất khác Cán quản lý khách hàng thân thiết: Phân công cán QLKH Chi z at nh nhánh đảm nhiệm, chịu trách nhiệm tư vấn chi tiết sản phẩm cho khách hàng quầy, chủ yếu phục vụ nhóm phân đoạn khách hàng thân thiết z Giao dịch viên (Teller): Thực cung cấp dịch vụ thực giao dịch @ gm theo đề nghị khách hàng, đảm bảo giao dịch nhanh, xác Có khả l trình bày quy trình sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng đồng thời tư vấn m co nhanh bán chéo sản phẩm đơn giản cho khách hàng an Lu Cán đón tiếp khách hàng (CSR): Ln có mặt mở cửa chi nhánh, chào đón khách hàng nồng nhiệt sẵn sàng giúp đỡ khách hàng tìm dịch vụ theo n va ac th 85 si nhu cầu khách hàng Phục vụ tất nhóm phân đoạn khách hàng tập trung số yêu cầu đơn giản, giúp đỡ khách hàng điền biểu mẫu phân luồng giao dịch 3.2.4 Giải pháp sách chăm sóc khách hàng khuyến Chính sách chăm sóc đối tượng khách hàng Chi nhánh: - Chính sách khách hàng Vip: + Được thông báo SPDV mới, ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay, lu chương trình khuyến mại, tư vấn thay đổi lãi suất thông qua: SMS, email, an điện thoại… va + Ưu tiên xét duyệt cho vay, cấp hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, phát n tn to hành thẻ tín dụng gh + Tổ chức khu vực giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với tư vấn p ie trực tiếp lãnh đạo phòng ban tùy theo nhu cầu giao dịch khách hàng + Ưu tiên xử lý khiếu nại thời gian nhanh nl w + Chi nhánh bố trí xe tơ cán để phục vụ khách hàng nhà d oa nơi giao dịch khách hàng theo yêu cầu an lu - Chính sách tặng quà cho khách hàng VIP cá nhân: + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình qn từ tỷ VNĐ va ul nf đến tỷ VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày oi lm sau: Tết, ngày 08/3, 20/10 (khách hàng nữ), ngày sinh nhật + Với khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân tỷ z at nh VNĐ, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho khách hàng ngày sau: Tết, ngày 8/3, 20/10 (khách hàng nữ), ngày sinh nhật, ngày trung thu (nếu có nhỏ) Gửi z điện, vịng hoa chia buồn gia đình khách hàng có tang lễ (nếu biết thơng tin) @ gm - Một số sách khác khách hàng cá nhân thông thường: m co + Mời tham gia hội nghị tri ân khách hàng l + Nhắc khách hàng ngày đến hạn tiền gửi, tiền vay khách hàng ngày Lễ lớn, ngày Tết an Lu + Đối với khách hàng tiềm năng, Chi nhánh tổ chức tặng quà cho n va ac th 86 si + Đối với khách hàng tiếp cận, huy động từ khu vực có dự án đất đai đền bù, Chi nhánh bố trí xe tơ, cán để đưa đón khách hàng đến nhận tiền điểm trả tiền đền bù + Tư vấn, giới thiệu cho khách hàng sử dụng SPDV ngân hàng đại như: ATM, SMS banking… + Có phần quà nhỏ mang tính chất lưu niệm dịp thành lập ngân hàng, ngày tết âm lịch… lu Trước xu cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động kinh tế nói chung an lĩnh vực ngân hàng nói riêng, việc trì khách hàng truyền thống thu va hút khách hàng để khai thác tối đa tiềm lực khách hàng công việc n chăm sóc khách hàng, giúp cho cơng tác huy động vốn đạt hiệu gh tn to cần thiết, giúp cho ngân hàng BIDV Quảng Bình đẩy mạnh công tác p ie 3.2.5 Giải pháp liên quan đến sách marketing Như đánh giả trên, cơng tác marketting BIDV Quảng Bình chưa nl w trọng, Chi nhánh khơng có phận chuyên nghiệp để thực d oa martketing bán hàng, giới thiệu sản phẩm Phần lớn khách hàng tự tìm đến với an lu BIDV Quảng Bình, nên Chi nhánh khơng có chủ động việc phát triển tìm kiếm khách hàng va ul nf Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt cơng tác marketing BIDV Quảng có nhiệm vụ sau: oi lm Bình cần cần thành lập phận riêng biệt chuyên martketing Bộ phận z at nh - Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều z kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ @ gm ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ Mở rộng l dịch vụ đến loại hình khách hàng, khơng phân biệt thành phần kinh tế m co - Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách an Lu hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược n va ac th 87 si quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đến - Thường xuyên thu thập thông tin từ đối tác cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình thủ tục, hình thức quảng cáo, khuyến mại,…nhằm đưa biện pháp lu chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn an - Xây dựng chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại va chúng nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu, tài trợ cho chương trình chuyên n tn to lĩnh vực tài chính, lễ hội lớn địa bàn, trì cơng tác từ thiện xã hội,… gh 3.3 Kiến Nghị p ie 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hoạt động nl w hệ thống ngân hàng, xem ngân hàng ngân hàng có vị trí d oa lớn công huy động vốn phục vụ nghiệp Cơng nghiệp hóa -Hiện an lu đại hóa đất nước Xây dựng sách đắn có cách thức điều hành hợp lý, NHNN tạo tiền đề quan trọng có tác động tích cực tới việc khơi tăng va ul nf khả huy động vốn NHTM Do vậy, nội dung luận văn xin oi lm đề xuất số kiến nghị sau: Là quan quản lý Nhà nước sách tiền tệ quốc gia, NHNN cần động kinh doanh z at nh phải có sách tiền tệ ổn định, giúp cho NHTM yên tâm hoạt z Tăng cường quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng pháp luật @ gm biện pháp kinh tế, hạn chế can thiệp hành Đặc biệt sách lãi l suất, ngân hàng Nhà nước nên bước xoá bỏ chế trần huy động lãi suất, m co vận hành theo cung cầu thị trường để công khai, minh bạch tạo niềm tin an Lu công chúng Công cụ lãi suất NHNN cần phát huy cách hiệu thay áp dụng biện pháp hành n va ac th 88 si Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh NHTM, giảm thiểu rủi ro xảy đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động tuân thủ quy định pháp luật 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Rà soát lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao lu tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục không cần thiết, an quy trình khơng hiệu gây khó khăn trình tác nghiệp va nhân viên gây thời gian cho khách hàng n dịch cửa, tạo cảm giác thân thiện khách hàng đến gửi tiền Giao gh tn to - Phát triển nâng cao mơ hình bán lẻ, cải tiến quy trình giao p ie dịch viên cửa vừa thu/chi tiền mặt, vừa hạch toán nghiệp vụ, khách hàng di chuyển sang nhiều quầy khác nl w - Các quy trình hướng dẫn sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn cần ngắn d oa gọn, dễ hiễu, tránh chồng chéo an lu - Kiến nghị BIDV cần nhạy bén việc điều hành lãi suất, bắt kịp xu hướng tăng/giảm lãi suất huy động vốn thị trường va ul nf Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ oi lm Hiện nay, BIDV có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Nhưng với nguồn vốn huy z at nh động trung dài hạn khó khăn Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài lo sợ đồng tiền bị giá, lãi suất biến động họ không chủ động z kế hoạch chi tiêu Để khắc phục yếu tố trên, BIDV gm @ thiết kế sản phẩm có lãi suất linh hoạt như: l - Tiền gửi rút gốc lần đến hạn cộng thêm chế độ ưu m co đãi phí tiện ích khác sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng an Lu n va ac th 89 si - Tiết kiệm tích lũy, khách hàng tích lũy số tiền lớn với mục đích mua nhà…theo khách hàng Ngân hàng hỗ trợ thủ tục, tài với lãi suất ưu đãi mua nhà, xây sửa chữa nhà - Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt với kỳ hạn dài, nên điều chỉnh lãi suất linh hoạt định kỳ tháng/12 tháng theo lãi suất thị trường có lợi cho khách hàng - Hầu hết chi nhánh BIDV thực sản phẩm huy động vốn mặc định sẵn từ chương trình phần mềm theo quy định lu hành BIDV, sức cạnh tranh đặc thù số địa bàn so với sản an phẩm đối thủ khác hạn chế BIDV nên có chương trình tìm hiểu thị va trường, tham gia đóng góp ý tưởng sản phẩm huy động vốn toàn hệ n tn to thống nhằm phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu thời kỳ gh 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương p ie - Do dặc điểm tự nhiên xã hội Quảng Bình địa bàn nhỏ hẹp, thời tiết khí hậu khơng thuận lợi, khu cơng nghiệp chưa phát triển mạnh Do kiến nl w nghị UBND tỉnh Quảng Bình nên khống chế số ngân hàng địa d oa bàn tỉnh, không nên cho phép mở nhiều ngân hàng nhằm đảm bảo tính cạnh an lu tranh tồn phát triển ngân hàng cách bền vững - Phát triển sở hạ tầng, có sách thu hút kêu gọi vốn đầu tư va ul nf FDI, ODA…thơng thống, tạo điều kiện thu hút vốn cho tỉnh nhà, tảng oi lm tiền đề cho ngân hàng doanh nghiệp địa bàn có mơi trường phát triển hoạt động kinh doanh z at nh - Tạo điều kiện địa điểm giao dịch cho NHTM địa bàn, nhằm tạo thuận lợi giao dịch quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến với khách z hàng m co l gm @ an Lu n va ac th 90 si Tóm tắt chương Trên sở đánh giá thực trạng huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Căn vào tình hình kinh tế xã hội quốc tế năm qua dự báo năm tới Chương đưa số giải pháp quan trọng nhằm hoàn thiện huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt lu Nam - Chi nhánh Quảng Bình Đồng thời, kiểm sốt huy động vốn hiệu quả, an phù hợp với việc sử dụng vốn chi nhánh Góp phần thực hiệu hoạt va n động kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam thời phương, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam để gh tn to gian tới Ngoài chương đưa số kiến nghị đề xuất với Chính quyền địa p ie hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi d oa nl w nhánh Quảng Bình ngày có hiệu cao oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 91 si KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Trong điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước chủ yếu dựa vào hệ thống NHTM Trong năm qua BIDV Quảng Bình nỗ lực khơng ngừng để nâng lu an cao thương hiệu hình ảnh vị thế, phấn đấu trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài va ngân hàng hàng đầu địa bàn Tuy vậy, cạnh tranh hoạt động ngân n hàng ngày gay gắt có tương đồng cơng nghệ chiến lược kinh gh tn to doanh triển khai NHTM, sản phẩm nhãn hàng có thị trường đồng thế, để nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối ie p đa hóa lợi nhuận, chi nhánh cần phải nỗ lực thêm để tạo lợi cạnh tranh w cho riêng tất hoạt động kinh doanh tiền tệ, đặc biệt cần phải nâng oa nl cao hiệu huy động vốn, tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý d phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Huy động vốn dân cư có ý nghĩa to lớn vốn lu an dân cư nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nf va ngân hàng thương mại Tiềm lực vốn kinh tế lớn, để oi lm ul thu hút điều khơng đơn giản, thị trường ngày có nhiều NHTM, tổ chức tài (quỹ tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng, công ty bảo z at nh hiểm ) cạnh tranh phát triển, gây khó khăn cho cơng ty huy động vốn NHTM Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với z việc huy động vốn NHTM phải tăng cường phù hợp Do vậy, để phát gm @ huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân ngân hàng, việc huy động vốn kinh doanh cho tương lai chắn l m co đặt lên hàng đầu NHTM Việc tìm giải pháp để hồn thiện hoạt động huy động vốn thiết thực cấp bách Với mong muốn đóng góp vào an Lu phát triển nâng cao hiệu huy đông vốn dân cư BIDV Quảng Bình luận n va ac th 92 si văn hoàn thành để nghiên cứu cách đầy đủ khoa học nội dung trọng yếu giải pháp với nội dung chủ yếu sau : Thứ , làm rõ khái niệm hoạt động huy động vốn dân cư sở kế thừa có chọn lọc bổ sung , đưa nội dung ý nghĩa việc đưa giải pháp nâng cao hoạt động tương lại Thứ hai , nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Quảng Bình sở số liệu lấy giai đoạn 2016 - 2018 dựa vào kết lu khảo sát để phân tích thuận lợi , khó khăn , nguyên nhân tồn an Thứ ba , sở đối chiếu với lý luận tham chiếu NHTM chiến va lược phát triển BIDV từ đề hệ thống giải pháp hoàn thiện huy động vốn n tn to dân cư tương lai gh Trong trình nghiên cứu tác giả mong nhận góp ý p ie thầy cô , ban lãnh đạo tồn thể cán cơng tác ngân hàng BIDV d oa nl w Quảng Bình nhằm đem lại kết cao lý luận thực tiễn oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 93 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài báo “ Đầy mạnh huy động vốn nhàn rỗi dân cư “ tác giả Vũ Thảo Bài báo “ Tích cực huy động vốn nhàn rỗi nhân dân : tác giả Hiền Phương Báo cáo tài ngân hàng BIDV Quảng Bình năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo thường niên ngân hàng BIDV Quảng Bình năm 2016, 2017, 2018 lu Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Quảng Bình năm an 2016, 2017, 2018 n va C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất thật 165/BIDV-NHBL gh tn to Định hướng phát triển khách hàng cá nhân giai đoạn 2018-2022, văn số p ie Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM nl w Hair cộng sự( 1988), Hair Bollen( 1989), Tabachnick & Fidell,(1991) d oa 10 Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, tái lu lần 3, NXB Hà Nội va an 11 Luận án tiến sĩ - " Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh oi lm ul Dũng nf Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội " cúa tác giả Phạm Anh 12 Luận án tiến sĩ " Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh z at nh lĩnh vực ngân hàng " tác giả Hoàng Nguyên Ngọc 13 Luận văn Thạc sĩ " Huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát z triển Việt Nam chi nhánh Quảng Trị " tác giả Nguyễn Sỹ Tuấn Anh @ gm 14 Luận văn thạc sĩ“Phát triển huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Kỹ l thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”- tác giả Hoàng Thị Minh Chi m co 15 Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Hà Nội 16 Nghị 1856/NQ-BIDV vể đẩy mạnh hoạt động phát triển dịch vụ đến năm 2022 an Lu 17 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương n va ac th si mại, NXB thống kê 18 Website: https://m.thuvienphapluat.vn https://vietnamfinance.vn https://www.scribd.com https:// vccinews.vn https://Donghoi.quangbinh.gov.vn lu https://Topbank.vn an https:// www.Agribank.com.vn va https://www.Sacombank.com.vn n https://www.Bidv.com.vn p ie gh tn to https://www.Vietcombank.com.vn d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si