VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA
Hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Hoạt động Các tổ chức trung gian tài chính là một bộ phận hợp thành hệ thống tài chính trong nền kinh tế thị trường có chức năng dẫn vốn từ những người có khả năng cung vốn tới những người có nhu cầu về vốn nhằm tạo điều kiện về vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Trong các trung gian tài chính thì ngân hàng chiếm vị trí quan trọng nhất.
Ngân hàng thương mại là một loại trung gian tài chính có số lượng lớn nhất trong hệ thống các tổ chức trung gian tài chính và thực hiện phần lớn hoạt động của các tổ chức trung gian tài chính nói chung
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính chuyển hoá những khoản tiết kiệm, tài sản chưa sử dụng của một bộ phận khách hàng này đến tay bộ phận khách hàng khác đang cần vay để sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng
Ngân hàng thương mại tập trung và huy động hình thức vốn bằng cách nhận tiền gửi của dân chúng rồi tiến hành cho vay các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu về vốn.
Là một trung gian tài chính giữa nhà tiết kiệm và nhà đầu tư, ngân hàng thương mại thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng đầy đủ lợi ích của hệ thống tài chính Ngân hàng thương mại có thể cho phép tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch đối với những nhà cho vay.
Như vậy, ngân hàng thương mại đóng một vai trò cực kì quan trọng trong hệ thống tài chính Nó góp phấn đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn trên thị trường Trên cơ sở đó tạo điều kiện kích thích đầu tư phát triển kinh tế.
Pháp lệnh về ngân hàng năm 1970 của Việt Nam định nghĩa “ Ngân hàng thương mại là hình thức tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Các loại hình ngân hàng thương mại phân
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B theo tính chất và mục tiêu hoạt động gồm: Ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác”.
Khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người đi vay, các ngân hàng thương mại đã tạo ra những công cụ tài chính thay cho tiền làm phương tiện thanh toán như tiền gửi không kì hạn thanh toán bằng séc…Thông qua quá trình đó đưa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lưu kinh tế là tiền qua ngân hàng.
1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Tiền gửi có kỳ hạn
Ngoài các loại tiền gửi trên, tại các ngân hàng thương mại còn có một số loại tiền gửi khác như :
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.
Tiền gửi của kho bạc nhà nước.
Tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội…
1.2.1.2 Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Đây là phần vốn mà Ngân hàng thương mại có được qua việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi.
1.2.1.3 Vốn vay của tổ chức tín dụng khác và của ngân hàng trung ương
Ngân hàng thương mại có thể vay vốn ở ngân hàng thương mại khác hoặc vay vốn ở ngân hàng trung ương.
Vốn trong thanh toán là số vốn có được do ngân hàng lam trung gian thanh toán trong nền kinh tế.
Vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hoá , xã hội.
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Cho vay là nghiệp vụ kinh doanh sinh lời chủ yếu của các Ngân hàng thương mại hoạt động này rất đa dạng và phong phú, bao gồm:
Là một thể thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng cho vay và khách hàng đi vay bao gồm:
- Cho vay có tài sản thế chấp.
- Cho vay có tài sản cầm cố
- Cho vay có bảo lãnh
Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó người vay tạm thời chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng để lấy một số tiền nhỏ hơn mệnh giá của thương phiếu.
Là dịch vụ do công ty con của ngân hàng thực hiện trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ của các doanh nghiệp nào đó để rồi sau đó nhận lại các khoản chi trả của các yêu cầu đó Thông thường các khoản nợ này là khoản nợ ngắn hạn.
Đầu tư trực tiếp: Hùn hạp, liên doanh, liên kết, thành lập công ty con hoặc mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, mua cổ phiếu sáng lập.
Đầu tư gián tiếp: Mua trái khoán nhà nước (công trái nhà nước), tín phiếu kho bạc nhà nước, tín phiếu ngân hàng nhà nước
Nghiệp vụ trung gian bao gồm:
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Giao dịch viên ghi Nợ
Giao dịch viên ghi Có
Kiểm soát Nhập chứng từ vào máy tính
Mua bán hộ công trái, kim khí quý, ngoại tệ.
Phát hành, đăng kí hộ cổ phiếu mới phát hành.
Cung cấp thông tin và tư vấn về kinh doanh.
Tư vấn quản trị doanh nghiệp.
Thanh lý tài sản của các doanh nghiệp bị phá sản.
Thực hiện các uỷ nhiệm về chuyển tiền thừa kế tài sản.
Mô hình giao dịch “nhiều cửa”
Là mô hình tổ chức truyền thống của các ngân hàng, đặc biệt trong điều kiện trình độ ứng dụng công nghệ tin học trong kế toán còn thấp.
2.2 Quy trình giao dịch trong mô hình giao dịch “nhiều cửa”
(1)- Khách hàng yêu cầu giao dịch.
(2)- Giao dịch viên chuyển chứng từ cho bộ phận kiểm soát.
(3)- Kiểm soát chuyển chứng từ sau khi kiểm soát cho giao dịch viên.
(4)- Giao dịch viên ghi nợ, chuyển chứng từ ghi có cho giao dịch viên ghi có.
(5)- Giao dịch viên ghi có trả lại chứng từ cho giao dịch viên ghi nợ.
(6)- Kiểm soát trả chứng từ cho quỹ chính trong trường hợp trả tiền mặt.
(7)- Khách hàng tới bộ phận quỹ để nhận tiền.
(8)- Bộ phận quỹ trả tiền (thu) cho khách hàng.
Theo mô hình này, kế toán chỉ làm nhiệm vụ kiểm soát chứng từ và hạch toán vào sổ sách kế toán theo qui định, tất cả các giao dịch liên quan đến tiền mặt khách hàng phải nộp (nhận) tại quỹ chính của Ngân hàng Do vậy năng suất lao động sẽ không cao, khách hàng phải qua nhiều khâu, cửa để hoàn thành giao dịch của mình.
Cụ thể, khi khách hàng giao dịch với Ngân hàng thì phải nộp chứng từ kế toán cho đúng thanh toán viên giữ tài khoản của mình và mặc dù chỉ thực hiện một giao dịch thường thì khách hàng vẫn phải qua nhiều cửa: thanh toán viên; thủ quỹ; cán bộ nghiệp vụ có liên quan.
Mô hình giao dịch một cửa
Trong bối cảnh tài chính luôn biến đổi, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Để chiến thắng trong trận chiến giành lấy khách hàng, ngân hàng phải cung cấp cho khách hàng những gì khách hàng muốn Với phương châm khách hàng là trung tâm như vậy, các ngân hàng từng bước thay đổi cơ cấu tổ chức để thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng Đó là việc thực hiện mô hình giao dịch một cửa.
Giao dịch một cửa là phương thức tổ chức cung ứng dich vụ của tổ chức tín dụng cho khách hàng, trong đó khách hàng chỉ cần giao dịch với một giao dịch viên của tổ chức tín dụng và nhận kết quả từ giao dịch viên đó.
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Quy chế giao dịch một cửa điều chỉnh các giao dịch sau:
Giao dịch thu - chi tiền mặt: bao gồm nhận, trả tiền gửi từ tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, và các giao dịch thu chi tiền mặt khác.
Giao dịch thanh toán, chuyển tiền: Thanh toán qua tài khoản thanh toán, phát hành séc, thẻ ngân hàng; chuyển tiền, mua bán thu đổi ngoại tệ, séc du lịch; và các giao dịch thanh toán khác.
Các giao dịch khác: được áp dụng tùy theo mức độ về điều kiện thực hiện giao dịch một cửa của tổ chức tín dụng trên nguyên tắc đảm bảo các quy định và nội dung quy trình nghiệp vụ liên quan đến loại giao dịch đó.
3.3 Giải thích các từ ngữ
Giao dịch viên là cán bộ, nhân viên của tổ chức tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm tiếp nhận để giải quyết các nhu cầu của khách hàng theo thẩm quyền trong việc lập, kiểm soát và phê duyệt chứng từ giao dịch.
Kiểm soát viên: là cán bộ, nhân viên của tổ chức tín dụng được phân cấp thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát và phê duyệt cácgiao dịch trong phạm vi trách nhiệm được phân công.
Hạn mức giao dịch: là giá trị tối đa của một giao dịch mà giao dịch viên được phép thực hiện không cần có sự phê duyệt của kiểm soát viên Mỗi loại giao dịch có các hạn mức khác nhau.
Hạn mức tồn quỹ: là số dư tiền mặt tối đa mà giao dịch viên được phép giữ tại bất kỳ thời điểm nào trong ngày giao dịch.
Bộ phận quỹ: là bộ phận ngân quỹ của tổ chức tín dụng có trách nhiệm tổ chức thu, chi tiền mặt, giấy tờ có giá; giao, nhận các tài sản khác đối với các giao dịch viên và với khách hàng (đối với các giao dịch tiền mặt vượt hạn mức của giao dịch viên).
Quầy giao dịch: là nơi giao dịch viên thực hiện việc giao dịch với khách hàn
3.4 Chứng từ kế toán trong giao dịch một cửa
Chứng từ kế toán trong giao dịch một cửa bao gồm 2 loại: chứng từ do khách hàng xuất trình và chứng từ do giao dịch viên lập theo mẫu quy định của tổ chức tín dụng đối với từng quy trình nghiệp vụ trong giao dịch một cửa (chứng từ in sẵn theo quyển và/hoặc chứng từ do máy tính in ra) Chứng từ kế toán trong giao dịch một cửa phải tuân thủ theo đúng quy định hiện hành về chế độ chứng từ kế toán và quy định tại Quy chế này.
3.4.1 Lập chứng từ kế toán:
Chứng từ giao dịch với khách hàng: căn cứ vào giấy tờ, chứng từ (đã kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ) do khách hàng xuất trình, giao dịch viên tiến hành nhập các dữ liệu vào hệ thống và in chứng từ theo quy định của tổ chức tín dụng đối với từng quy trình nghiệp vụ của giao dịch tương ứng do tổ chức tín dụng ban hành Chứng từ do giao dịch viên lập phải được in đầy đủ các thông tin về giao dịch trước khi chuyển cho các bộ phận liên quan hoặc trả cho khách hàng.
Cuối ngày, giao dịch viên phải lập Bảng kê chứng từ giao dịch với khách hàng trong ngày theo quy trình và mẫu quy định do Tổ chức tín dụng ban hành.
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Đối với các giao dịch trong hạn mức: giao dịch viên vừa là người lập và vừa là người kiểm soát chứng từ và chỉ có 1 chữ ký của giao dịch viên trên chứng từ.
Đối với giao dịch vượt hạn mức và các giao dịch phải có sự phê duyệt của người có thẩm quyền: các chứng từ phải được kiểm soát viên kiểm tra và kiểm soát Các chứng từ thuộc giao dịch này phải có đủ chữ ký của người lập chứng từ (giao dịch viên) và người kiểm soát chứng từ (kiểm soát viên) và/hoặc của các cấp có thẩm quyền theo phân cấp của tổ chức tín dụng.
Đối với bảng kê chứng từ giao dịch trong ngày của giao dịch viên: giao dịch viên và kiểm soát viên phải kiểm tra, đối chiếu giữa bảng kê chứng từ giao dịch trong ngày với các chứng từ giao dịch của khách hàng và của tổ chức tín dụng (nếu có) để đảm bảo khớp đúng và các chứng từ được hạch toán chính xác Trên bảng kê phải có đầy đủ chữ ký của giao dịch viên và của kiểm soát viên.
3.4.3 Luân chuyển, bảo quản và lưu trữ chứng từ kế toán:
THỰC TRẠNG ÁP DỤNG MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT
Sơ lược lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt
Được thành lập vào ngày 28 tháng 9 năm 1995, trải qua hơn 10 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK) đã khẳng định được vị trí của
2 0 mình trên thị trường tài chính – tiền tệ thể hiện qua sự tăng trưởng nhanh chóng và ổn định cả về quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu quả kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, để đón đầu xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, NAVIBANK xác định mũi nhọn chiến lược là nâng cao năng lực kinh doanh của mình thông qua năng lực tài chính, công nghệ thông tin và thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro Bên cạnh đó, việc tập trung đầu tư nghiên cứu phát triển, ứng dụng triệt để công nghệ thông tin vào việc nâng cao tính tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ tài chính của Ngân hàng cũng được chúng tôi quan tâm một cách đặc biệt Đối với chúng tôi, sự phát triển ổn định và bền vững của một tổ chức chỉ có thể có được nếu tổ chức đó tạo dựng được uy tín và lòng tin đối với công chúng Ý thức được điều này, toàn bộ các mảng hoạt động nghiệp vụ của NAVIBANK đều được chuẩn hóa trên cơ sở các chuẩn mực quốc tế thông qua việc triển khai vận dụng Hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi (core banking) Microbank Với hệ thống này, NAVIBANK sẵn sàng cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ chính xác, an toàn, nhanh chóng và hiệu quả Chúng tôi, NAVIBANK, tự hào là điểm tựa tài chính vững chắc để hỗ trợ quý khách hàng của mình đạt được những thành công ngày càng rực rỡ hơn trong cuộc sống.
NAVIBANK – Điểm tựa tài chính, nâng bước thành công Là đơn vị hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, NAVIBANK cam kết sự phát triển bền vững nhằm đem lại sự an toàn tuyệt đối cho người gửi tiền và các đối tác có liên quan Là một doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế, NAVIBANK cam kết tuân thủ tuyệt đối các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, của Chính phủ và các quy định khác có liên quan Là nhà cung cấp dịch vụ tài chính Ngân hàng, NAVIBANK cam kết mang lại cho các khách hàng của mình những sản phẩm dịch vụ hòan hảo, tiện ích và đa dạng Là thành viên tích cực của cộng đồng, NAVIBANK cam kết sẵn sàng tham gia các hoạt động mang tính xã hội, các chương trình từ thiện nhằm xây dựng một cộng đồng văn minh, tiến bộ Là một doanh nghiệp cổ phần, NAVIBANK cam kết không ngừng nỗ lực mang kại lợi nhuận tối đa một cách chính đáng cho các cổ đông và việc làm ổn định cho người lao động.
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Mục tiêu chiến lược của NAVIBANK định hướng trở thành một trong những ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kênh phân phối rộng dựa trên nền tảng mô hình tổ chức và quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin hiện đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến
Sản phẩm của Nam Việt
NAVIBANK cung cấp cho Quý Doanh nghiệp sản phẩm tiền gửi với lãi suất cực kỳ hấp dẫn, đa dạng và phong phú về kỳ hạn gửi tiền cũng như phương thức lĩnh lãi Sử dụng Sản Phẩm tiền gửi của NAVIBANK, chúng tôi cam kết đảm bảo cho Quý Doanh nghiệp và sự an toàn tuyệt đối về vốn, bảo mật thông tin cũng như khả năng sinh lãi cao nhất.
Tiền gửi có kỳ hạn
2.2 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp
NAVIBANK cam kết luôn là nhà tài trợ hàng đầu cho các như cầu vốn ngắn hạn cũng như trung dài hạn Chúng tôi tự tin có thể cung cấp cho Quý Doanh nghiệp những sản phẩm những sản phẩm tín dụng với thủ tục nhanh gọn, chính xác, lãi xuất cạnh tranh đi kèm với sự tư vấn hoàn hảo từ đội ngủ chuyên viên tín dụng nhiệt tình, năng động và đầy tính chuyên nghiệp.
Cho vay bổ sung vốn lưu động
Tài trợ nhập khẩu hàng hoá, nguyên vật liệu
Tài trợ sản xuất, gia công hàng xuất khẩu
Cho vay đầu tư nhà xưởng, nhà kho, văn phòng
Cho vay trung hạn hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh
Cho vay đầu tư tài sản cố định
Cho vay thực hiện dự án nhà ở, nhà đất
Sản phẩm tín dụng dành cho các doanh nghiệp kinh doanh xe ôtô
Cho vay đầu tư xe ôtô đối với doanh nghiệp vận tải
Cho vay đầu tư tàu biển đối với các doanh nghiệp vận tải
Thấu chi tài khoản tiền gửi
Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu
Ngoài việc cung cấp các Sản Phẩm Ngân hàng truyền thống, NAVIBANK xứng đáng là đối tác đáng tin cậy khi sẵn sàng đáp ứng tất cả các nhu cầu đa dạng của Quý khách bắng hàng loạt các Sản Phẩm hỗ trợ đa dạng, chất lượng cao
Sản phẩm mua bán ngoại tệ
NAVIBANK cung cấp các dịch vụ ngoại hối nhằm đáp ứng mọi nhu cầu mua/ bán ngoại tệ hợp pháp của Quý Doanh nghiệp với thủ tục nhanh gọn, thuận tiện và tỷ giá giao dịch hợp lý
Sản phẩm chi hộ lương
NAVIBANK giúp Quý Doanh nghiệp giảm bớt áp lực không cần thiết của việc thanh toán lương/thưởng cho nhân viên bằng tiền mặt Sử dụng dịch vụ này, Ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản của Quý Doanh nghiệp để chuyển vào tài khoản của từng nhân viên theo danh sách chi lương của Doanh nghiệp Nhân viên của Doanh nghiệp sẽ rút tiền mặt tại quầy ở bất kỳ chi nhánh nào của NAVIBANK
Sản phẩm thu chi hộ tiền mặt
Quý Doanh nghiệp có nhu cầu thu/chi tiền mặt tại một địa điểm xác định có thể liên hệ với NAVIBANK để được cung cấp dịch vụ
Tình hình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt
Tính đến ngày 29 tháng 2 năm 2008 vốn điều lệ của Nam Việt đạt 1000 tỷ đồng, chiếm 11.37% tổng tài sản của Ngân hàng Nguồn vốn huy động của
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Ngân hàng tính đến tháng 2 năm 2008 đạt 7,465,543,000,000 và tổng tài sản của Ngân hàng là 8,789,453,000,000 Cả năm 2007 Nam Việt chỉ lãi 8 tỷ đồng nhưng trong 2 tháng đầu năm 2008 số lãi đã là 29,445,000,000 đồng. Đây là dấu hiệu đáng mừng trong xu thế nền kinh tế mà đặc biệt là lĩnh vực Ngân hàng đang gặp những khó khăn nhất định.
4 Mô hình giao dịch một cửa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt
Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt chính thức áp dụng mô hình giao dịch một cửa vào tháng 11 năm 2005, tính đến nay mô hình đã đi vào hoạt động hơn
Trong quy trình này, trừ khi ngữ cảnh có yêu câu khác, các thuật ngữ sau đây được hiểu như sau:
Ngân hàng là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt.
Tổng Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày của Ngân hàng.
Giám đốc là Giám đốc của đơn vị thành viên, người chịu trách nhiệm trước
Tổng Giám đốc, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày của đơn vị thành viên.
Đơn vị thành viên bao gồm sở giao dịch, các chi nhánh của Ngân hàng.
Giao dịch một cửa là phương thức Ngân hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng, trong đó khách hàng chỉ cần giao dịch với một giao dịch viên của Ngân hàng và nhận kết quả từ giao dịch viên đó.
Giao dịch viên (GDV) là cán bộ nhân viên của Ngân hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm tiếp nhận để giải quyết các nhu cầu của khách hàng theo thẩm quyền trong việc lập, kiểm soát và phê duyệt chứng từ giao dịch.
Kiểm soát viên (KSV) là cán bộ nhân viên của Ngân hàng được phân cấp thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát và phê duyệt các giao dịch trong phạm vi trách nhiệm
2 4 được phân công Kiểm soát viên có thể là trưởng hoặc phó phòng nghiệp vụ hoặc người có đủ năng lực được phân công làm nhiệm vụ này.
Khách hàng là người có quan hệ, sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, bao gồm các cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, kể cả các đơn vị, phòng ban/hoặc phân hệ nghiệp vụ khác trong nội bộ Ngân hàng.
Kế toán viên (KTV) là người được giao nhiệm vụ kiểm soát, đối chiếu sau các giao dịch do các giao dịch viên thực hiện.
Hệ thống điện toán là hệ thống công nghệ thông tin bao gồm chương trình phần mềm và phần cứng, mạng phục vụ cho công tác giao dịch, quản lý nghiệp vụ ngân hàng của Ngân hàng.
Quỹ chính là bộ phận ngân quỹ có chức năng quản lý quỹ tiền mặt của Ngân hàng Quỹ chính có nhiệm vụ giao nhận tiền mặt (hoặc giấy tờ có giá, tài sản khác) với các quỹ phụ và các giao dịch viên vào đầu ngày, cuối ngày hoặc khi có yêu cầu từ các quỹ phụ và giao dịch viên; thực hiện các giao dịch thu chi bằng tiền mặt khác theo quy định.
Quỹ phụ là bộ phận ngân quỹ tại một phòng hoặc bộ phận giao dịch, có nhiệm vụ nhận tiền mặt từ quỹ chính để giao cho các giao dịch viên, hoặc nhận tiền mặt từ các giao dịch viên để giao lại cho quỹ chính vào cuối ngày hoặc khi có yêu cầu từ các giao dịch viên Quỹ phụ có thể thực hiện các giao dịch khác như một giao dịch viên bình thường.
Hạn mức giao dịch là giá trị tối đa của một giao dịch mà giao dịch viên được phép thực hiện không cần có sự phê duyệt của Kiểm soát viên Mỗi loại giao dịch có các hạn mức khác nhau.
Định mức tồn quỹ gồm có định mức tồn quỹ tối đa và định mức tồn quỹ tối thiểu Định mức tồn quỹ tối đa (thiểu) là số dư tiền mặt tối đa (thiểu) mà giao dịch viên, quỹ phụ hoặc quỹ chính được phép giữ tại những thời điểm khác nhau trong ngày giao dịch.
Ngân hàng Nhà nước là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Pháp luật có nghĩa là tất cả các luật, pháp lệnh, nghị định, quy định, thông tư, quyết định và các văn bản pháp luật khác được các cơ quan Nhà nước Việt Nam ban hành theo từng thời kỳ liên quan đến các hoạt động Ngân hàng.
4.2 Quyền hạn và trách nhiệm các bộ phận khi tham gia
Giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn, giải đáp, tiếp nhận và xử lý nhu cầu của khách hàng theo thẩm quyền của mình trong việc lập, kiểm soát, phê duyệt (ký) chứng từ.
Thực hiện các giao dịch trong phạm vi hạn mức được uỷ quyền.
Nhận tiền đầu ngày từ quỹ phụ hoặc quỹ chính để giao dịch với khách hàng, cuối ngày có trách nhiệm chuyển toàn bộ tiền mặt tồn quỹ về quỹ phụ hoặc quỹ chính Tùy theo nội dung giao dịch Giao dịch viên có thể thu, chi tiền mặt trực tiếp với khách hàng.
Nhập các số liệu trên chứng từ giao dịch vào Hệ thống điện toán.
Chịu trách nhiệm về tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ và tính chính xác của nội dung các giao dịch do mình thực hiện, phân biệt tiền thật, tiền giả, đảm bảo thu, chi chính xác.
In báo cáo cuối ngày, kiểm tra, xử lý các sai lệch và ký vào báo cáo.
Đánh giá về mô hình
5.1 Những kết quả đạt được
Sau hơn 2 năm đi vào hoạt động Nam Việt đã có những bước tiến đáng kể trong giao dịch
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Khách hàng được thuận tiện hơn khi giao dịch với ngân hàng Khách hàng có thể lựa chọn bất kì một quầy giao dịch nào tại ngân hàng để giao dịch mà không phải thông qua nhiều quầy hoặc phải chờ đợi mất thời gian để gặp đúng giao dịch viên mình đã làm việc cùng trước đây Trên cơ sở ngày càng hiện đại hoá hệ thống ngân hàng, khách hàng ngày càng có thể yên tâm hơn về các dịch vụ do ngân hàng cung cấp nhằm tạo sự thuận tiện và thoải mái nhất cho khách hàng khi đến giao dịch.
Mô hình giao dịch một cửa áp dụng những công nghệ tiên tiến nhất trong quá trình làm việc, nhân viên ngày càng phải trau dồi, nâng cao trình độ của bản thân về mọi lĩnh vực như : khả năng giao tiếp, trình độ ngoại ngữ và vi tính thành thạo để vận hành bộ máy ngày càng tốt hơn Trong quá trình làm việc có sự gắn bó lẫn nhau giữa các cán bộ, quá trình giao dịch với khách giúp cán bộ nâng cao trình độ của mình và đề cao trách nhiệm của các cán bộ ngân hàng trong qui trình xử lý nghiệp vụ bởi mỗi công việc của một cán bộ là một mắt xích quan trọng của bộ máy làm việc hoàn hảo.
Giao dịch một cửa giúp rút ngắn tối đa qui trình xử lý và luân chuyển chứng từ do áp dụng công nghệ hiện đại nên quá trình duyệt, kí và xử lý chứng từ diễn ra nhanh chóng, giảm bớt những phiền hà, rắc rối cho cán bộ ngân hàng.
Mặc dù bước đầu áp dụng đã đem lại những thành công đáng kể nhưng mô hình giao dịch một cửa vẫn đang được ngân hàng hoàn thiện hơn nhằm thu hút khách hàng đến với mình và đạt được mục tiêu đề ra Mô hình đã đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng như : qui trình xử lý nghiệp vụ đã được tiêu chuẩn hoá và tiếp cận gần hơn với công nghệ hiện đại trên thế giới; tạo điều kiện cho ngân hàng hoà nhập với các ngân hàng quốc tế Điều này giúp cho ngân hàng có thể mở rộng thị trường của mình và tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Áp dụng mô hình giao dịch một cửa, mọi thông tin đều được ngân hàng cập nhật thường xuyên, nhanh chóng, các giao dịch được xử lý tức thì giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro trong quá trình hoạt động.
5.2 Những tồn tại và nguyên nhân
4 8 Áp dụng mô hình giao dịch một cửa, sự chuyển biến đột ngột khi đưa vào những công nghệ ngân hàng hiện đại nên cán bộ ngân hàng phải vừa làm vừa học hỏi Hơn nữa do chưa có sự trải nghiệm thực tế và rút ra kinh nghiệm từ những ngân hàng trong nước do có sự áp dụng đồng loạt nên mô hình này còn có một số chức năng chưa phù hợp với khách hàng Việt Nam vì thế ngân hàng vẫn còn gặp một số khó khăn trong quá trình phục vụ khách hàng Các giao dịch viên vẫn còn bỡ ngỡ và chưa có nhiều kinh nghiệm để có thể đáp ứng tối đa yêu cầu của khách hàng.
Ngân hàng áp dụng công nghệ mới đã có sự chuyển biến về cả nội dung và cơ sở vật chất, tất cả những thiết bị hiện đại nhất được lắp đặt nhằm phục vụ cho công việc được tốt hơn Tuy nhiên hiệu quả đạt được chưa cao, số liệu thông tin vẫn còn chậm, còn có sai sót, xử lý thông tin còn hạn chế.
Hiện nay cơ sở thông tin của Việt Nam còn chưa đồng bộ giữa các tỉnh, thành phó trong cả nước, đường truyền dữ liệu tốc độ còn chậm Việc chuẩn hoá thông tin còn nhiều vấn đề chưa thống nhất dẫn đến thông tin không thông suốt gây cản trở lớn đến việc truyền dữ liệu cho nhiều ngành nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, rúy ngắn thời gian thanh toán.
- Mô hình giao dịch một cửa còn khá mới mẻ, chi nhánh sớm áp dụng mô hình này nên bên cạnh những thuận lợi còn có một số khó khăn trong việc vận hành, sử dụng cả về máy móc lẫn con người.
- Khi có nhiều khách hàng đến giao dịch cùng một lúc, chưa đáp ứng được yêu cầu khách hàng một cách nhanh chóng, khách hàng vẫn phải chờ đợi nên rất dễ làm mất lòng khách Những nguyên nhân này có thể trực tiếp tác động làm thay đổi theo ý chủ quan của ngân hàng
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN MÔ HÌNH GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT Error! Bookmark not defined 1 Một số giải pháp
Đối với cán bộ ngân hàng
Ngân hàng trước tiên phải có đội ngũ cán bộ mạnh, có đủ năng lực và kiến thức về kinh tế, xã hội để có thể thích ứng với các yêu cầu của ngân hàng trong thời đại mới Đặc biệt, với mô hình giao dịch một cửa thì cán bộ giao dịch viên không chỉ phải giỏi về nghiệp vụ do mình quản lý, xử lý mà còn phải thực hiện theo xu hướng đa năng, có khả năng xử lý mọi nghiêp vụ để có thể phục vụ được mọi yêu cầu của khách hàng Do đó, ngay từ khâu tuyển dụng đầu vào của ngân hàng cũng phải chọn cán bộ không chỉ giỏi về nghiệp vụ ngân hàng còn cần giao tiếp tiếng Anh thành thạo, có trình độ tin học, có văn hoá Giao dịch viên phải xử lý nhanh, chính xác yêu cầu của khách hàng với phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, cởi mở, thân thiện với khách hàng.
Vì giao dịch một cửa mới được áp dụng nên các cán bộ phải không ngừng trau dồi thêm kiến thức Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức những đợt tập huấn để các cán bộ nâng cao trình độ, các cuộc thi đua và có chính sách lương, thưởng thích hợp với kết quả thi đua đó.
Đối với kiểm soát viên: Phải là những cán bộ nắm chắc về chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng xử lý nhanh những vướng mắc khi giao dịch viên gặp phải Kiểm soát viên phải nắm rõ các chốt kiểm soát để hạn chế tối đa các sai sót do vô tình hay cố ý gian lận của giao dịch viên.
Đối với đội ngũ cán bộ làm công nghệ: Ngân hàng nên cấp thêm kinh phí để tạo điều kiện tốt hơn cho đội ngũ này trong quá trình nghiên cứu và phát triển đề án
5 0 nhằm khuyến khích những cán bộ giỏi, có năng lực phát huy tài năng của mình Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên sớm thực hiện mô hình trung tâm đào tạo tin học nhằm bồi dưỡng và thu hút chất xám Nên cử những cán bộ có năng lực mang trọng trách đi sang các ngân hàng khác ở nước ngoài để học hỏi, nghiên cứu thêm.
Đào tạo bằng nhiều hình thức cả ngắn hạn lẫn dài hạn, cả trong nước và ngoài nước, cả tự đào tạo và đào tạo tập trung qua trường lớp … Dựa vào nhu cầu và khả năng của ngân hàng, năng lực và điều kiện của các cán bộ để lập kế hoạch đào tạo hợp lý nhằm đạt được hiệu quả cao nhất mà chi phí bỏ ra hợp lý nhất Ban hành qui chế bắt buộc và sử dụng kết quả học tập để phân loại, nâng bậc lương hay chuyển ngạch lương của viên chức Đây là biện pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả đào tạo.
Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng cần có chính sách khen thưởng bằng cách trực tiếp vận động hoặc dùng các khuyến khích vật chất.Cùng với đó phải kỷ luật thật nghiêm đối với những cá nhân phòng, ban chưa làm tốt nhiệm vụ được giao.Như thế sẽ tạo ra một môi trường làm việc tích cực, công bằng, thoải mái, phát huy được tính sáng tạo của công nhân viên, tạo được đoàn kết và hợp tác chặt giữa các cá nhân, phòng, ban Hỗ trợ nhau hoàn thanh tốt nhiệm vụ được giao.
Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức giao lưu với các ngân hàng cùng hệ thống và trên cùng địa bàn để các cán bộ công nhân viên tham gia tích cực vào hoạt động đoàn thể, đoàn kết nhằm thực hiện tốt công việc.
Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Đối với trang thiết bị tin học, ngân hàng nên trang bị thêm một số máy tính có tốc độ xử lý nhanh, tính năng cao Chi nhánh cũng nên thực hiện kết hợp hài hoà giữa việc tiết kiệm trong việc sử dụng với việc phải luôn luôn đổi mới, nâng cấp hoàn thiện các phần mềm, phần cứng cho phù hợp.
Ngân hàng phải thường xuyên nâng cấp các phần mềm, nối mạng toàn hệ thống và có những hệ thống bảo mật khi các thông tin, các giao dịch được truyền đi hay cập nhật để tránh tình trạng bị các hacker làm rối loạn mạng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Tuyên truyền và quảng cáo
Ngân hàng cần quảng bá rộng rãi những tiện ích của chương trình hiện đại hoá hệ thống thanh toán của ngân hàng thương mại đem lại với phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, các giao dịch ngân hàng được thực hiện một cách chính xác, nhanh chóng.
Ngân hàng cần quảng bá mô hình giao dịch một cửa cho khách hàng biết về các tiện ích mà khách hàng nhận được khi sử dụng dịch vụ ngân hàng này như khi đến giao dịch với ngân hàng, khách hàng chỉ cần làm việc với một giao dịch viên thay vì phải qua nhiều phòng, ban như trước đây.
Ngân hàng có thể sử dụng nhiều hình thức để tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm mới của ngân hàng đến khách hàng như : sách, báo, đài, tờ rơi … Ngoài ra ngân hàng nên thường xuyên phát triển sản phẩm dịch vụ mới để sau khi khách hàng sử dụng sẽ biết đến tên tuổi của ngân hàng. Đây phải coi là việc làm thường xuyên, liên tục và tích cực mang tính chất chiến lược phát triển chứ không thể qua loa, đại khái, mang tính hình thức theo từng đợt.
Mở rộng không gian giao dịch để đáp ứng tốt hơn nhiều yêu cầu của khách hàng tại một quầy
Với những ưu thế của mô hình giao dịch một cửa, các giao dịch viên tại mỗi quầy của ngân hàng có thể đồng thời đáp ứng được nhiều yêu cầu của một khách hàng như : yêu cầu đổi tiền, yêu cầu nhận tiền và yêu cầu thanh toán séc…
Ngân hàng nên tiến hành mở rộng không gian làm việc của cán bộ cho rộng rãi, thuận tiện hơn đồng thời nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, máy móc thiết bị công nghệ để tạo hình ảnh đẹp cho các khách hàng khi đến giao dịch như lắp đặt cửa tự động, bảng điện tử thông báo tỷ giá ngoại tệ, lãi suất cũng như các biểu phí đối với từng loại dịch vụ ở sàn giao dịch, bố trí hệ thống hướng dẫn khách hàng để việc giao dịch đựoc tiến hành nhanh chóng, thuận tiện nhất và nên dành một không gian để khách hàng có thể đến đó kiểm tra lại tiền hay chứng từ giao dịch.
Một số kiến nghị
2.1 Với Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt
Công tác huy động vốn:
- Đề nghị hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng trong hệ thống đa dạng hoá mã sản phẩm tiền gửi, mã lãi phạt đối với các sản phẩm tiền gửi, đưa ra mức lãi suất cạnh tranh.
- Trên cơ sở triển khai dự án hiện đại hoá, tận dụng tối đa các tiện ích của chương trình nghiên cứu cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ Tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới các khách hàng mới Tăng dần tỷ trọng tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế trên cơ sở nâng cao, hoàn thiện hệ thống thanh toán nội bộ trong ngân hàng.
- Chú trọng việc tiếp thị nhằm xác lập mối quan hệ, thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tạo nguồn vốn rẻ thông qua các chính sách cung cấp dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng đến tận nhà cho khách hàng như : dịch vụ internet banking, Phone banking … làm dịch vụ chuyển tiền cá nhân, dịch vụ trả lương cho các tổ chức kinh tế thông qua thu Chi tiền mặt tại chỗ hay máy rút tiền tự động ATM, thẻ điện tử.
Công tác tín dụng: Đề nghị ban hành cơ chế uỷ quyền để tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn trên một cách có hiệu quả và mở rộng thị phần của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, mở rộng các đối tượng phục vụ.
Dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại: Đề nghị cho phép chi nhánh được phục vụ mọi đối tượng khách hàng đáp ứng các điều kiện qui định của ngân hàng đối với nghiệp vụ này.
Công tác khách hàng: Đề nghị cho phép chi nhánh có biện pháp đảm bảo linh hoạt qua chính sách khách hàng và Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt có chỉ đạo qui hoạch các đối tượng khách hàng của chi nhánh trên địa bàn để công tác marketing đạt hiệu quả cao, tránh chồng chéo và cạnh tranh không lành mạnh.
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B
Công tác phát triển dịch vụ: Đề nghị có cơ chế để việc đưa các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng vào thực tế được áp dụng một cách nhanh chóng, hoàn thiện từ việc cung cấp trang thiết bị đến hỗ trợ công tác đào tạo, vận dụng thực tiễn sản phẩm mới.
Công tác nhân sự và đào tạo phát triển nguồn nhân lực: Đề nghị hỗ trợ ngân hàng trong việc tuyển dụng và đào tạo cán bộ (ngắn hạn và dài hạn; trong nước và ngoài nước) nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng của cán bộ,nhất là các khoá đào tạo nâng cao kỹ năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng theo mô hình giao dịch một cửa Ngoài ra việc ngân hàng tự tuyển dụng và đào tạo cần hỗ trợ điều động cán bộ trong và ngoài hệ thống phù hợp với yêu cầu của công việc theo đề xuất cụ thể của ngân hàng.
Công tác tiếp thị quảng cáo: Đề nghị hỗ trợ các ngân hàng trongviệc quảng bá hình ảnh mới của ngân hàng là hình thức hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa đến với khách hàng Quảng bá rộng rãi những ưu thế của chương trình hiện đại hoá hệ thống thanh toán của NHTM đem lại với phong cách giao dịch văn minh lịch sự, thực hiện các dịch vụ hiện có của chi nhánh một cách nhanh chóng, chính xác, cung cấp dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng tới tận khách hàng như : Internet banking, Phone banking, Home banking Đẩy mạnh dịch vụ bảo lãnh trên cơ sở uy tín sẵn có của ngân hàng Nhà nước với các nhà đầu tư trong và ngoài nước Nâng cao chất lượng phục vụ trong hoạt động bảo lãnh, thanh toán để tăng tỷ trọng thu của các dịch vụ này.
2.2 Với ngân hàng Nhà nước:
Hoạt động của ngân hàng Thương mại Việt Nam được điều chỉnh bằng luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng do NHNN ban hành
Luật của NHNN Việt Nam ban hành nhằm bảo vệ hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam đồng thời khuyến khích, thúc đẩy các NHTM trong nước phát triển, mở rộng quy mô.Tuy nhiên trong thời đại công nhệ thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, đòi hỏi các NHTM phải tiến hành phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại như : mô hình giao
5 4 dịch một cửa, ATM … thì môi trường pháp lý hay nói chính xác hơn là các văn bản qui định hiện hành vốn được xây dựng dựa trên các qui trình xử lý bằng tay, mang nặng tính giấy tờ, thủ tục cồng kềnh và phức tạp nhất là trong khâu lưu trữ, bảo quản chứng từ, tài liệu qui trình nghiệp vụ là một trong những nguyên nhân cơ bản gây khó khăn chi các NHTM khi xây dựng, áp dụng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.Vì thế em cho rằng Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt cần sớm đưa ra những chính sách, những văn bản qui định phù hợp với công cuộc hiện đại hoá ngân hàng sao cho môi trường pháp lý là nền tảng, là cơ sở quan trọng cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ áp dụng mô hình giao dịch một cửa trong các NHTM hiện nay.
Như vậy để áp dụng mô hình giao dịch một cửa được rộng rãi cần có sự phối kết hợp chặt chẽ giữa ngân hàng trung ương với Ngân hàng thưong mại cổ phần Nam Việt và các ban ngành có liên quan.
Nguyễn Thị Tuyến Lớp Ngân hàng 46B