0894 nâng cao hiệu quả giao dịch một cửa tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thanh hoá

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ MAI HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TỈNH THANH HỐ Chun ngành Mã số : Kinh tế Tài - Ngân hàng : 60 31 12 LUẬN VĂN THẠC SỸ Người hướng dẫn:TS.Nguyễn Hữu Lương HÀ NỘI - 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề giao dịch cửa .4 1.1.1 Mơ hình giao dịch ngân hàng thương mại Việt Nam trước 1.1.1.1 Mơ hình giao dịch truyền thống 1.1.1.2 Mơ hình giao dịch mạng LAN 1.1.2 Mơ hình giao dịch cửa 1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm giao dịch cửa 1.1.2.2 Điều kiện áp dụng mơ hình giao dịch cửa 10 1.1.2.3 Mơ hình giao dịch cửa 13 1.1.2.4 Cái khái niệm sử dụng mơ hình giao dịch cửa 14 1.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu mơ hình giao dịch cửa thời kỳ hội nhập 15 1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu giao dịch cửa 16 1.3.1 Thời gian giao dịch 17 1.3.2 Khối lượng giao dịch 18 1.3.3 Năng suất lao động giao dịch viên 18 1.3.4 Chi phí giao dịch giao dịch viên 19 1.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu giao dịch cửa 19 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 19 1.4.1.1 Về mặt pháp lý 20 1.4.1.2 Sự cạnh tranh ngân hàng 20 1.4.1.3 Nhu cầu khách hàng 21 1.4.1.4 Điều kiện vật chất, kỹ thuật đại ngành viễn thơng 22 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.4.2.1 Tiềm lực tài ngân hàng 22 1.4.2.2 Khả đổi công nghệ thực dịch vụ ngân hàng 23 1.4.2.3 Nhân tố người 25 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu giao dịch cửa ngân hàng thương mại trung quốc học ngân hàng thương mại việt nam 26 1.5.1 Kinh nghiệm NHTM Trung Quốc .26 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam áp dụng giao dịch cửa .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH THANH HỐ 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN TỈNH THANH HỐ 29 2.1.1 Sự đời phát triển .29 2.1.2 Một số hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông 2.2 Khái quát dự án đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng (IPCAS) ’ .’ ’ 35 2.2.1 Gi ới thiệu chung hệ thống IPCAS 35 2.2.2 Những kết đạt triển khai chương trình đại hố tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ' .’ 37 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NHNO&PTNT ’THANH HOÁ 41 2.3.1 M hình giao dịch cửa NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá .41 2.3.1.1 Bộ phận trước quầy (Front-Office) .41 2.3.3 Quy trình luân chuyển chứng từ giao dịch cửa NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá .45 2.3.3.1 Đối với luân chuyển chứng từ thu tiền mặt 45 2.3.3.3 Đối với luân chuyển chứng từ chuyển khoản .49 2.3.4 Thực trạng áp dụng giao dịch cửa hệ thống IPCAS NHNO&PTNT Tỉnh Thanh Hoá ' 51 2.3.4.1 Doanh số chuyển tiền đến .51 2.3.4.3 Nghiên cứu, triển khai chế khoán bút toán đến cán 57 2.4 Đánh giá kết việc áp dụng giao dịch cửa 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.1.1 .về thời gian, khối lượng, suất lao động giao dịch viên .59 2.4.1.2 Chiphí giao dịch 60 2.4.1.3 Trình độ chất lượng nguồn nhân lực 61 2.4.1.4 Chất lượng sản phẩm dịch vụ 62 2.4.1.5 Kết khác 63 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: MỘT ’SỐ GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIAO DỊCH MỘT CỬA TRÊN HỆ THỐNG IPCAS TẠI NHNO&PTNT TỈNH THANH HOÁ .’ 67 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá năm tới 67 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu giao dịch cửa hệ thống IPCAS NHNO&PTNT Tỉnh Thanh Hoá ’ Ĩ 70 3.2.4.5 Tiếp tục đầu tư, nâng cấp sở hạ tầng trang thiết bị đại vụphục cho giao dịch cửa 87 3.3 Một số kiến nghị phủ, ngân hàng nhà nước NHNN &PTNT Việt Nam 87 3.3.1 Đối với Chính phủ 87 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 91 KẾT LUẬN 96 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Mức độ mở cửa hội nhập lĩnh vực tài chính- ngân hàng vấn đề nhạy cảm quốc gia trình hội nhập kinh tế giới; đặc biệt quốc gia phát triển có kinh tế chuyển đổi Hơn xu hướng tồn cầu hố, khu vực hoá với đặc trưng tự hoá thương mại, tự hố tài ngày rộng khắp, mạnh mẽ chi phối khuynh hướng, cấu trúc vận động hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Điều này, đồng nghĩa với việc thị trường tài chính- tiền tệ Việt Nam sân chơi chung cho ngân hàng ngồi nước Khi đó, ngân hàng nước ngồi phép hoạt động hưởng quy chế đối xử không phân biệt ngân hàng thương mại Việt Nam Trước đây, tồn kinh tế bao cấp, hệ thống ngân hàng chưa thực phát triển, quan hệ ngân hàng khách hàng diễn theo hướng khách hàng người cần ngân hàng, việc thoả mãn nhu cầu khách hàng lúc ngày ngân hàng việc cấp bách Ngày nay, kinh tế mở cửa hội nhập, mức độ quốc tế hoá cao, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh ngày liệt với hệ thống ngân hàng nước tất phương diện Chính thế, ngân hàng bắt đầu quan tâm đến việc phải chăm sóc, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Từ thực tế đó, việc thay đổi mơ hình giao dịch “nhiều cửa” sang mơ hình giao dịch “một cửa” diễn hầu hết ngân hàng nhằm giảm thiểu phiền hà, thời gian giao dịch khách hàng, có điều kiện phục vụ khách hàng tốt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) tiến hành triển khai dự án đại hoá ngân hàng từ năm 2003 Thực dự án IPCAS hệ thống tốn kế tốn khách hàng, với mơ hình giao dịch cửa đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, cho ngân hàng, từ uy tín, hình ảnh thương hiệu NHNo&PTNT biết đến rộng rãi với phong cách phục vụ chuyên nghiệp dịch vụ hoàn hảo Tuy nhiên, thực tế nay, chất lượng giao dịch cửa Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, NHNo&PTNT nói riêng cịn chưa cao như: thời gian giao dịch chậm, lỗi mạng xảy cịn nhiều, Vì vậy, việc phân tích đánh giá thực trạng để đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng giao dịch cửa việc làm cần thiết Trên sở đặt vấn đề mà tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu giao dịch cửa chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Thanh Hố” làm đề tài nghiên cứu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích thực trạng áp dụng mơ hình giao dịch cửa, mặt đạt được, chưa đạt được, nguyên nhân hạn chế, sở đề giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu giao dịch cửa để từ thúc đẩy hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá phát triển nhanh hơn, phục vụ khách hàng tốt hơn, góp phần đẩy nhanh phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thanh Hoá ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU * Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu giao dịch cửa chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá * Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động giao dịch nói chung, giao dich cửa nói riêng chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2006-2008 tác động đến giao dịch cửa, sở đề xuất giải PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Đề tài chủ yếu dựa vào phương pháp vật biện chứng, phương pháp thực nghiệm, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh để nghiên cứu Đồng thời, q trình nghiên cứu có kết hợp lý thuyết thực tiễn thông qua việc làm thực tế, quan sát, khảo sát, từ đánh giá chất tượng, trình quản lý, kinh doanh ngân hàng phạm vi đề tài nghiên cứu KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu chương: Chương 1: Khái quát chung giao dịch cửa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng giao dịch cửa chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu giao dịch cửa chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA 1.1.1 Mơ hình giao dịch ngân hàng thương mại Việt Nam trước Cơng tác kế tốn ngân hàng ln lĩnh vực nhà quản lý ngân hàng quan tâm đầu tư để đổi công nghệ Trong giai đoạn 1969-1970, thành lập sở máy tính với bảng điện, cơng tác kế tốn ngân hàng giới hoá thay đổi Hoạt động kế toán giao dịch NHTM Việt Nam hoạt động trải qua số mơ hình giao dịch sau: 1.1.1.1 Mơ hình giao dịch truyền thống Sơ đồ 1.1: Mơ hình giao dịch truyền thống Mơ hình giao dịch truyền thống hay cịn gọi mơ hình giao dịch nhiều cửa sử dụng điều kiện tin học công tác kế tốn cịn thấp Với mơ hình này, kế tốn làm nhiệm vụ kiểm tra chứng từ, hạch toán vào sổ sách kế toán theo quy định, chuyển chứng từ sang phận điện toán để nhập liệu vào máy tính giao dịch liên quan đến thu- chi tiền mặt đẩy qua quỹ ngân hàng, mơ hình giao dịch mơ tả qua sơ đồ Với quy trình giao dịch không khách hàng mà ngân hàng nhiều thời gian, chi phí giao dịch, dễ có sai sót xảy trình kiểm sốt, nhập liệu từ dẫn đến nhiều rủi ro cho khách hàng ngân hàng Như vậy, mơ hình giao dịch truyền thống bộc lộ nhiều hạn chế như: suất lao động thấp, chi phí cao, thủ tục phiền hà, dễ nhầm lẫn, khả bảo mật khơng cao, Chính việc đời mơ hình phát triển để thay mơ hình giao dịch truyền thống cần thiết 1.1.1.2 Mơ hình giao dịch mạng LAN Năm 1991, sản phẩm phần mềm kế toán ứng dụng đời nước ta, phiên phần mềm xử lý chứng từ cuối ngày, chạy phần cứng đơn lẻ, mở đầu giai đoạn tin học hố cơng tác kế tốn ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam Năm 1993, cơng tác kế tốn ngân hàng có bước phát triển với việc triển khai ứng dụng phần mềm kế toán giao dịch tức thời chạy mạng LAN Đây phần mềm kế toán máy ngành ngân hàng thiết kế theo tiêu chuẩn phần mềm giao dịch ngân hàng giới có cải tiến phù hợp với chế quản lý kế tốn, điều kiện trang bị trình độ tin học ngân hàng Việt Nam Sơ đồ 1.2: Mơ hình kế tốn giao dịch mạng LAN hình giao dịch cửa không cao, làm nên hệ thống dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, uy tín để cung cấp phục vụ khách hàng cách tốt IPCAS chương trình đại, với trình độ cơng nghệ mức độ đại Tuy nhiên, với trình độ khoa học- cơng nghệ phát triển với tốc độ cao nay, khơng trọng nâng cấp dẫn đến lạc hậu tương lai, giải pháp thường xuyên trước mắt NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá cần trì là: - Tiến hành nâng cấp thường xuyên đường truyền cho tất chi nhánh, đảm bảo đường truyền thông suốt, không gây gián đoạn trình giao dịch với khách hàng Đồng thời, cập nhật liên tục phần mềm hỗ trợ từ trung ương để đảm bảo giao dịch cửa hệ thống IPCAS ngày hoàn thiện - Kiểm tra, bảo dưỡng thường xuyên, đảm bảo máy chủ hoạt động khơng bị trục trặc hay cố ảnh hưởng đến giao dịch với khách hàng Bên cạnh đó, cán phịng điện tốn cần thường xun trợ giúp phịng kế tốn chi nhánh, phịng giao dịch khác cách kịp thời cố xảy để hiệu giao dịch đảm bảo - Tập trung triển khai ứng dụng công nghệ tin học đại hoá vào hoạt động ngân hàng Việc ứng dụng phải nghiên cứu, nâng cấp phần 82 mệnh lệnh hay kế hoạch đề hoạt động kiểm soát nội thực thi Trong xu hướng phát triển chung nay, kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khó khăn phức tạp hơn, việc đẩy mạnh hoạt động kiểm tra đánh giá hoạt động kinh doanh cơng tác quản lý đơn vị cần thiết khách quan NHNo&PTNT Thanh Hoá có phịng kiểm tra- kiểm sốt nội bộ, sang chương trình IPCAS để hạn chế bớt rủi ro tiềm ẩn xảy cần tiến hành nhiều đợt kiểm tra, đồng thời chất lượng đợt kiểm tra cần nâng cao mặt, cụ thể: - Tiến hành đại hố cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ngân hàng Phần nhiều đánh giá, nhận xét kiểm tra- kiểm soát nội phải tham khảo kết phương thức kiểm tra theo phương thức thủ công truyền thống sở trực tiếp kiểm tra, xem xét hồ sơ, sổ sách, chứng từ đơn vị Tình trạng bất cập, mâu thuẫn bên hoạt động nghiệp vụ tin học hoá cao với bên hoạt động kiểm tra thủ công dẫn đến kiểm sốt viên khơng có hội để giành lợi khai thác trước số liệu liên quan đến nội dung cần kiểm tra; khơng tận dụng tính ưu việt chương trình việc hỗ trợ tính tốn tiêu chí, hạn mức rủi ro cách nhanh chóng xác Ngày nay, việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng rộng rãi, NHNo&PTNT tiến hành đại hố cơng nghệ Ngân hàng mạnh mẽ từ chi nhánh địa bàn thành phố đến chi nhánh huyện như: Quan Sơn, Mường Lát, từ đặt yêu cầu việc kiểm tra, kiểm soát cần phải có hỗ trợ từ cơng nghệ thơng tin song song với cách kiểm tra kiểm soát truyền thống cũ 83 Việc đưa công nghệ thông tin vào phục vụ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giúp kiểm sốt viên thực kiểm tra, kiểm sốt tức thời nghiệp vụ phát sinh, từ phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, hành vi gian lận, tiêu cực không tuân thủ quy định kiểm soát nội phận nghiệp vụ như: xử lý vượt quyền hạn, vượt định mức tốn, chi tiêu tài chính, tồn quỹ tiền mặt quy định, - Cần thực việc bổ sung, đào tạo kiến thức tin học, kỹ vận hành chương trình IPCAS cho đội ngũ cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để tiếp cận dần với việc kiểm sốt yêu tố chương trình - Kiểm tra đột xuất tồn quỹ giao dịch viên tránh rủi ro sử dụng tiền ngân hàng không mục đích gây thất tài sản, an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tiến hành nhiều đợt kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, cơng tác phải thường xuyên nang lên ngang tầm với trình độ đại hố cơng nghệ để phát sai sót, rủi ro xảy đề phịng ngừa Đồng thời, cần thường xun rà sốt lại quy trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng để hoạt động chi nhánh minh bạch hơn, tránh rủi ro gây ảnh hưởng uy tín chung NHNo&PTNT 3.2.4.3 Đẩy mạnh công tác marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách hàng Giao dịch cửa q trình đại hố ngân hàng, đơn giản hố thủ tục hành chính, giúp phục vụ khách hàng cách nhanh chóng nhất, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng nhân 84 biệt với chi nhánh khác địa bàn để quảng bá rộng rãi đến khách hàng tiện ích nhận đến giao dịch chi nhánh bao gồm thủ tục gọn nhẹ, thời gian giao dịch nhanh chóng, quản lý tập trung thơng tin khách hàng, gửi, rút nhiều nơi Ngược lại, việc đẩy mạnh công tác marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng cường tiếp thị khách hàng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu giao dịch cửa, NHNo&PTNT Thanh Hố cần làm tốt yếu tố sau: Thứ nhất, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Để đạt mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ cần phải khẳng định uy tín với khách hàng Điều cốt lõi làm để khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ họ tìm đến NHNo&PTNT Điều phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác song hoạt động Marketing cầu nối ngân hàng khách hàng Muốn khách hàng biết hiểu rõ Ngân hàng sản phẩm dịch vụ cung ứng, cần tăng cường hình thức quảng bá qua phương tiện thông tin đại chúng tin, chương trình quảng cáo, website, tờ rơi tham gia tài trợ cho chương trình thu hút quan tâm đông đảo quần chúng, nhân dân Thứ hai, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường khách hàng Cơng việc địi hỏi phải phân loại khách hàng bao gồm khách hàng truyền thống khách hàng tiềm năng: Đối với khách hàng truyền thống: cần có sách chăm sóc riêng giao cho phận đảm nhận gửi quà, điện hoa cho khách hàng nhân dịp đặc biệt Thường xuyên gửi phiếu điều tra chất lượng sản phẩm dịch vụ (có thể định kỳ hàng tháng), thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng để có thơng tin phản hồi xác từ khách hàng qua đưa biện pháp điều chỉnh kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách 85 hàng dịch vụ ngân hàng Từ phán đốn mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng nhằm tăng gắn kết với ngân hàng Đối với khách hàng tiềm năng: lập danh sách thường xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng, cử cán có trình độ, lực khả giao tiếp tốt để phân tích điểm mạnh, hội giao dịch với NHNo&PTNT so với giao dịch với ngân hàng khác Thứ ba, dự báo thị trường, phận quan trọng việc thu hút khách hàng Bộ phận Marketing phải quan tâm đến công việc nhằm đưa dự báo tình hình biến động thị trường sản phẩm dịch vụ tương lai, từ có kế hoạch chuẩn bị cho công tác phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng, đồng thời tiếp nhận thơng tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ để ngày nâng cao chất lượng phục vụ, hướng tới hoàn hảo dịch vụ cung cấp thị trường 3.2.4.4 Giải pháp hồn thiện thơng tin báo cáo Mau biểu báo cáo hoạt động toán Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều chi tiết, có báo cáo lập ngành phát sinh Để thực đầy đủ yêu cầu theo quy định báo cáo địi hỏi tổ chức tín dụng phải quản lý đến chi tiết Hệ thống thông tin báo cáo có nhiều vướng mắc triển khai hệ thống cơng nghệ thơng tin nói chung đại hố hệ thống tốn kế tốn nói riêng Trước hết cần xây dựng hệ thống tài khoản tách riêng hệ thống kê toán với hạch toán thống kê Xây dựng kho liệu thực cung 86 cấp thơng tin báo cáo liệu phân tích Với cách thực hạn chế phụ thuộc vào hệ thống tài khoản hệ thống giao dịch Một hệ thống giao dịch thay đổi hay ngược lại liên quan đến hệ thống phần mềm ứng dụng, cần quy định lại cho nội dung báo cáo gọn hơn, phù hợp với xu đại hố ngân hàng mơ hình quản lý tập trung phần lớn ngân hàng triển khai 3.2.4.5 Tiếp tục đầu tư, nâng cấp sở hạ tầng trang thiết bị đại phục vụ cho giao dịch cửa Ngân hàng cần tổ chức nghiên cứu thị trường, vào đối tượng khách hàng mà ngân hàng phục vụ, nhu cầu khách hàng để thiết lập mạng lưới chi nhánh điểm thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng, đồng thời ngân hàng sớm triển khai dịch vụ đại như; Internetbanking, Homebanking, E-Banking, tăng thêm tiện ích cho khách hàng tiến tới cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng trọn gói hồn hảo Việc tiếp tục đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị đại việc làm cần thiết, mặt giúp trình giao dịch GDV với khách hàng không bị gián đoạn, đồng thời để khẳng định tiềm lực tài ngân hàng, mặt khác việc trang bị sở vật chất đầy đủ, đại tuân thủ theo quy định Ngân hàng Nhà nước việc đưa mơ hình giao dịch cửa vào hoạt động 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NHNO&PTNT VIỆT NAM 3.3.1 Đối với Chính phủ Đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế để 87 NHTM sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh Cụ thể, Nhà nước cần khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) luật ban hành có hiệu lực Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật chứng khoán, Luật giao dịch điện tử, Luật cạnh tranh, Luật thương mại, Luật công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh ngoại hối Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thơng lệ quốc tế có tính đến điều kiện Việt Nam; tránh có quy định không thống Luật chung Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần đồng bộ, thống tránh chồng chéo Với phát triển không ngừng khoa học công nghệ hiệu việc ứng dụng vào nhiều ngành kinh tế đặc biệt ngành ngân hàng, Nhà nước nên có sách vào việc xây dựng phát triển sở hạ tầng thông tin cách đồng tỉnh, thành phố nhằm đảm bảo cho việc truyền tin sở cho việc phát triển đại hoá đồng hệ thống ngân hàng Nhà nước cần cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngoài việc dùng vốn tự có để đầu tư, cho phép NHTM vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác Thay đổi thói quen người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại khó đạt hiệu cao sử dụng biện pháp cưỡng chế hành Khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt , chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn họ thực thấy lợi ích sản phẩm mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an toàn tiện lợi Do 88 vậy, việc Nhà nước hỗ trợ NHTM hướng dẫn, cung cấp thông tin cho người dân cần thiết tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu tích cực hơn, nhanh chóng 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần xem xét, sửa đổi, hoàn thiện ban hành hệ thống văn quy phạm phát luật quản lý, ứng dụng công nghệ thơng tin việc triển khai chương trình đại hố tồn ngành ngân hàng, nên sớm nghiên cứu đưa phần mềm kế toán giao dịch tiêu chuẩn để hướng tới thống quy trình phương pháp hạch tốn kế tốn tồn ngành ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành thống quy trình cụ thể thống NHTM việc vận dùng mơ hình kế tốn giao dịch vào thực tiễn hoạt động Hiện nay, ngân hàng tự xây dựng cho quy trình nghiệp vụ thực quy trình nghiệp vụ riêng cho không ngân hàng giống ngân hàng Điều gây khó khăn cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt NHNN cần ban hành quy định ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động Hiện nay, ngân hàng bị động phụ thuộc vào cơng nghệ từ nước ngồi Mỗi ngân hàng tự chọn cho giải pháp cơng nghệ riêng dẫn tới không đồng công nghệ gây khó khăn tốn cho q trình kết nối liệu hệ thống Ngân hàng để phục vụ cho việc toán vốn NHTM Mặt khác, việc ban hành quy trình giao dịch cửa thống làm chuẩn mực cho NHTM thực theo việc làm cần thiết NHNN Các quy trình làm chuẩn mực để NHNN theo dõi quản lý hoạt động NHTM, đồng thời sở để xử lý trường hợp vi phạm quy trình xử lý nghiệp vụ NHTM 89 Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống mạng cục chi nhánh ngân hàng Nhà nước chi nhánh NHTM theo hướng ứng dụng kỹ thuật mới, đại; nghiên cứu, thiết kế xây dựng chiến lược triển khai ứng dụng công nghệ viễn thông đại phù hợp với Ngân hàng Người dân Việt Nam cịn chưa có thói quen sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng giao dịch tốn Mặt khác, trình độ dân cư chưa đồng đều, nhận thức dịch vụ ngân hàng chưa phổ biến Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành quy chế để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, hạn chế tối đa việc sử dụng tiền mặt toán để mặt đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền tệ, mặt khác tạo môi trường hoạt động an toàn cho ngân hàng chuyển sang giao dịch cửa, cách: liên kết với ngành bưu điện, thuế, nước, điện lực, thực tốn chi phí với người dân qua tài khoản cá nhân ngân hàng để người dân có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng NHNN cần trước việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt NHTM, tăng nhanh vịng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng; hỗ trợ cho hoạt động NHTM thành lập trung tâm toán bù trừ thẻ ngân hàng, thành lập trung tâm chuyển mạch kết nối chung hệ thống giao dịch ATM NHTM phạm vi nước Tăng cường công tác tra Ngân hàng nhà nước với NHTM, rà soát việc chấp hành quy định khai thác, lưu trữ, an tồn 90 liệu máy tính mạng máy tính hệ thống ngân hàng Nhà nước NHTM nhằm khai thác có hiệu hệ thống sở liệu, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho toàn hệ thống ngân hàng NHNN cần tạo hành lang pháp lý vững cho nghiệp vụ NHTM, đặc biệt hành lang pháp lý cho nghiệp vụ ngân hàng sử dụng chứng từ điện tử, đảm bảo tính hợp pháp hợp lệ chứng từ điện tử NHNN kết hợp với hiệp hội ngân hàng đầu mối để thống hoạt động ngân hàng lĩnh vực công nghệ, kết nối liệu hệ thống ngân hàng để tận dụng trang thiết bị máy móc đại máy ATM, giải tình trạng số thẻ ngân hàng sử dụng rút tiền tự động ngân hàng khác, gây nhiều phiền toái cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng lãng phí vốn đầu tư vào thiết bị công nghệ đại Một vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn NHTM tốc độ toán qua trung tâm bù trừ NHNN cịn chậm Các trung tâm tốn bù trừ NHNN đặt tỉnh thành phố, thực theo phương thức thủ công: NHTM đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM điện thoại bù trừ NHNN thực tối đa hai phiên bù trừ ngày Vì vậy, NHNN cần thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia đồng thời đại hố cơng nghệ toán tiến tới thực toán bù trừ tự động 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan điều hành, đạo trực tiếp hoạt động hệ thống Chính vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần có tác động cần thiết nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động qua nâng cao hiệu mơ hình giao dịch cửa 91 NHNo&PTNT Việt Nam cần đầu tư cho việc ứng dụng công nghệ thông tin, viễn thông mới, đại phục vụ tốt công tác chuyên môn ngành, tổ chức cử cán tham gia hội thảo khoa học cơng nghệ, giải pháp trì, phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin ngành Việc đưa sản phẩm vào áp dụng phải tiến hành cách nhanh chóng, hồn thiện từ việc cung cấp trang thiết bị đến hỗ trợ công tác đào tạo, vận dụng thực tiễn, tạo điều kiện cho việc nghiên cứu áp dụng sản phẩm có triển vọng cơng nghệ kỹ thuật Đối với sản phẩm dịch vụ mới, đề nghị lên kế hoạch, chương trình thơng báo triển khai đến chi nhánh sớm, tránh tình trạng để chi nhánh bị động thiếu chuẩn bị chu đáo trước tiếp cận, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng; đồng thời có chương trình tập huấn công tác nghiệp vụ marketing tài liệu có liên quan tờ rơi, thư chào để công tác triển khai tiếp cận khách hàng đạt hiệu cao đồng toàn hệ thống Đối với sản phẩm dịch vụ có, đề nghị tập trung hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa ứng dụng dự án đại hóa ngân hàng, Cụ thể: - Nâng cấp chương trình Homebanking, đẩy nhanh tốc độ xử lý chương trình Citad đảm bảo chất lượng dịch vụ đặc biệt vào cao điểm, hỗ trợ tối đa cho chi nhánh trình phục vụ khách hàng, Khắc phục tình trạng đứt mạng, lỗi chương trình hệ thống IPCAS, ATM, POS để nâng cao chất lượng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch - Tăng cường dịch vụ qua ATM, POS nhận toán tất 92 khai dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, điện thoại, toán thẻ trả trước Viettel, qua hệ thống ATM - Đẩy mạnh quan hệ với ngân hàng nước ngoài, tổ chức chuyển tiền quốc tế để phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Xây dựng hoàn thiện quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ an toàn, hiệu hoạt động ngân hàng Cần xây dựng phương án phát triển hoạt động dịch vụ cách đồng mạnh mẽ để bắt kịp với ngân hàng khác Tập trung phát triển sản phẩm dựa công nghệ đại Tận dụng lợi quốc gia sau, tìm hiểu, triển khai sản phẩm quốc gia tiên tiến có điều kiện kinh tế Các sản phẩm phải mang tính trước, đón đầu Nghiên cứu tiến tới triển khai phổ biến dịch vụ bảo hiểm, đầu tư số dịch vụ tài khác nhằm tăng thu dịch vụ sở tận dụng mạng lưới hoạt động đa dạng hoá sản phẩm, phân tán rủi ro Hiện nay, cơng ty chứng khốn, NHTMCP, đưa sách đãi ngộ hấp dẫn (lương thưởng cao, vị trí cơng tác, ) để thu hút nguồn nhân lực đặc biệt cán nhân viên có kinh nghiệm cơng tác, có trình độ kiến thức chun mơn khiến cho số cán nhân viên NHNo&PTNT có dịch chuyển sang đơn vị Vì vậy, để tạo tâm lý ổn định cho cán yên tâm cơng tác, gắn bó với NHNo&PTNT đề nghị NHNo&PTNT sớm đưa sách đãi ngộ cụ thể cán nhân viên đặc biệt cán nhân viên chi nhánh có nhiều đóng góp lớn cho hệ thống 93 Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam dành ngân sách thường xuyên có chương trình đào tạo cụ thể hàng năm cho cấp cán khác từ quản trị điều hành đến tác nghiệp thực tập quản trị điều hành ngân hàng nước thời gian định cho cấp lãnh đạo quy hoạch, tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia khóa đào tạo nâng cao trình độ, kiến thức chun mơn (hỗ trợ 100% kinh phí cho chương trình đào tạo thạc sỹ, tiến sỹ, ) Liên tục đào tạo, khuyến khích tinh thần tự đào tạo cán công nhân viên việc nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ trình độ vi tính để đáp ứng u cầu địi hỏi cao việc ứng dụng công nghệ thông tin đại vào chương trình giao dịch để góp phần nâng cao hiệu chương trình giao dịch cửa Việc đồng hố cơng nghệ ngân hàng đại toàn hệ thống NHNo&PTNT thực tồn hệ thống năm 2008, ngân hàng cần phối hợp tỉnh trung ương để nâng cao hệ thống đường truyền liệu nâng cấp dần sở hạ tầng thông tin Đồng thời, cần thường xuyên có lớp tập huấn ngắn hạn, văn hướng dẫn quy trình giao dịch cửa, ứng dụng sản phẩm đến cán toàn ngành, nhằm tạo đồng phát triển cơng nghệ tiến tới mơ hình giao dịch cửa đại, chất lượng cao Kết luận chương 3: Trên sở nghiên cứu lý luận thực trạng mơ hình giao dịch cửa NHNo&PTNT Thanh Hoá, với việc đưa định hướng nâng cao chất lượng giao dịch cửa giai đoạn 20102015 chương đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình kế tốn giao dịch cửa Trong đó, NHNo&PTNT Thanh Hoá cần đặc biệt trọng đến giải pháp phát triển nguồn nhân lực, tận dụng hội để đại hố cơng nghệ ngân hàng Đây 94 hai yếu tố then chốt định tới hiệu giao dịch cửa, qua tác động đến hiệu q trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, tạo nên lợi cạnh tranh, qua nâng cao lực cạnh tranh NHNo&PTNT Thanh Hoá Chương nêu số kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nâng cao mức độ đại hoá ngân hàng, đồng thời thúc đẩy người dân Việt Nam có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng thay hình thức tốn tiền mặt phổ biến 95 Thứ hai: phân tích thực KẾT trạng hiệu mơ hình kế tốn giao dịch LUẬN cửa NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2006-2008, đánh giá Việc quan, áp dụng khoa nghệ trongmôhoạt kinhgiao doanh cách khách trung thựchọc cơng chất lượng hìnhđộng kế tốn dịchngân hàng nói NHNo&PTNT chung theo hoạt tiêu độngchí kế tốn ngân hàng nóiđược riêngnhững mặt địi hỏi cửa đưa để thấy đạt khách quannhư pháttồn triển mặtđiều hạn kiện chế tại.khoa học, kinh tế với hội nhập khu vực vàThứ trênba:thếTrên giới.cơHiện nay, hướng mơtriển hìnhcủa kế NHNo&PTNT toán giao dịchTỉnh sở định phát NHNo&PTNT kếtvàquả định.của Tuycơng nhiên, Thanh Hố giaiThanh đoạn Hố 2010-2015 nóinhững chung, định hướng táctrên kế thực tế cịnnóinhiều chếvăn làm hưởng việc pháp hồnnhằm thiện nâng mơ hình tốn giao dịch riêng,hạn luận đãảnh đề xuất mộtđến số giải cao chuẩn giao Chúng vẫnmột sở vật chất, hiệu củadịch mơ hình cửa kế tốn giaotadịch cửatiếp trêntục hệtrang thốngbịIPCAS, cụ thể: hồn mềm lực giaokiểm dịchtra vàkiểm đào tạo lực để đáp ứng tốt - thiện Nângphần cao soátnhân nội cho- cơng đại hốnâng ngâncao hàng vàlượng hệ thống toán Đàocuộc tạo, bồi dưỡng, chất nguồn nhân lựcnhằm bước nâng vị NHNo&PTNT Thanh giao dịch cửa - cao Không ngừng nâng cao đại hố Hố cơng Mơ nghệhình ngân hàng mang nhiều ích cho khách ngân hàng việc phát huy - lại Giải pháptiện thực hiệncảvăn hố hàng giao dịch tốt -nhất ưu điểm cơng tác bút kế tốn Hồn thiện việcmơ xâyhình dựngtrong chế khoán toán nghiệp vụ ngân hàng việc cần thiết Trên sởbút đó,tốn luận văn với đề tài “Nâng - khác Hoànlàthiện việc làm xây dựng chế khốn cao- hiệu mơ hình cửa chi nhánh NHNo&PTNT Đẩyquả mạnh công giao tác dịch marketing sảntạiphẩm dịch vụ ngân hàng, Tỉnh tăng Thanhcường Hoá”,tiếp sử thị dụng phương khách hàngpháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội-dung chủ yếuvề sau: Giải pháp hoàn thiện thơng tin báo cáo Thứ thống rõ cao ràngtính khả vấn thi đề có tính luận thực Thứ nhất: tư: ĐểHệ góp phầnhóa nâng lý giải pháp, luận tiễn văn NHTM đại, trịcụhoạt kếChính toán đối hoạthàng động kinh doanh đưa kiếnvai nghị thể động phủ,với Ngân Nhà nước, NHTM, cácViệt mơNam hình kế tốn giao dịch trước đổi mới, phân tích tính NHNo&PTNT ưu việtHy củavọng mơ hình tốn giao chí cửa;đánh đưa giá nhân tốgiải ảnhpháp hưởng rằng,kế luận văn vớidịch tiêu cụ đến hiệu mô cao hìnhhiệu giaoquả dịchmơ mộthình cửa kế như:tốn tiềmgiao lực dịch tài chỉnh thể nhằm nâng cửangân hàng, khả đổi tài sản,Hố cơngsẽnghệ hiệnthiết dịch thực vụ ngân NHNo&PTNT TỉnhmớiThanh có vàý thực nghĩa đốihàng, với nguồn nhân lực, hiệu NHNo&PTNT Việt Nam tiếntiêu trìnhchíhộiđánh nhậpgiá kinh tế quốc tế mơ hình kế tốn giao dịch cửa như: thời gian giao dịch, khối lượng giao dịch, suất lao động, chi phí giao dịch giao dịch viên 96 97 ... dịch cửa chi nh? ?nh NHNo&PTNT T? ?nh Thanh Hoá Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu giao dịch cửa chi nh? ?nh NHNo&PTNT T? ?nh Thanh Hoá CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA CỦA NGÂN HÀNG... nghiên cứu giao dịch cửa chi nh? ?nh NHNo&PTNT T? ?nh Thanh Hoá * Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động giao dịch nói chung, giao dich cửa nói riêng chi nh? ?nh NHNo&PTNT T? ?nh Thanh Hoá giai đoạn... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ MAI HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH THANH HOÁ Chuyên