KHÁI QUÁT CHUNG VỀ GIAO DỊCH MỘT CỬA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số vấn đề cơ bản về giao dịch một cửa
Công tác kế toán ngân hàng là lĩnh vực được các nhà quản lý ngân hàng đặc biệt chú trọng đầu tư công nghệ Từ giai đoạn 1969-1970, với sự ra đời của cơ sở máy tính đầu tiên và các bảng cơ điện, kế toán ngân hàng đã bắt đầu được cơ giới hoá và dần dần thay đổi Đến nay, hoạt động kế toán giao dịch của các ngân hàng thương mại Việt Nam đã trải qua nhiều mô hình giao dịch khác nhau.
1.1.1.1 Mô hình giao dịch truyền thống
Sơ đồ 1.1: Mô hình giao dịch truyền thống
Mô hình giao dịch truyền thống, hay còn gọi là mô hình giao dịch nhiều cửa, được áp dụng khi điều kiện tin học trong kế toán còn hạn chế Trong mô hình này, kế toán chủ yếu thực hiện việc kiểm tra chứng từ và hạch toán theo quy định, hoặc chuyển chứng từ đến bộ phận điện toán để nhập dữ liệu Tất cả các giao dịch liên quan đến thu-chi tiền mặt đều được chuyển qua quỹ chính của ngân hàng, mô hình này được thể hiện qua sơ đồ minh họa.
Quy trình giao dịch hiện tại tốn nhiều thời gian và chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, đồng thời dễ xảy ra sai sót trong kiểm soát và nhập dữ liệu, từ đó gia tăng rủi ro cho cả hai bên.
Mô hình giao dịch truyền thống đã bộc lộ nhiều hạn chế như năng suất lao động thấp, chi phí cao, thủ tục phức tạp, dễ gây nhầm lẫn và khả năng bảo mật không cao Do đó, việc phát triển một mô hình giao dịch tiên tiến hơn để thay thế mô hình truyền thống là rất cần thiết.
1.1.1.2 Mô hình giao dịch mạng LAN
Vào năm 1991, phần mềm kế toán ứng dụng đầu tiên tại Việt Nam đã ra đời, đánh dấu sự khởi đầu cho quá trình tin học hóa công tác kế toán ngân hàng Đến năm 1993, ngành ngân hàng đã chứng kiến sự phát triển mới với việc triển khai phần mềm kế toán giao dịch tức thời trên mạng LAN, được thiết kế theo tiêu chuẩn quốc tế và cải tiến phù hợp với điều kiện quản lý và trình độ công nghệ thông tin của ngân hàng Việt Nam.
Sơ đồ 1.2: Mô hình kế toán giao dịch mạng LAN
Trong giao dịch mạng LAN, quầy giao dịch được chia thành nhiều cửa như trong mô hình giao dịch truyền thống Tuy nhiên, mỗi nhân viên kế toán giao dịch được trang bị máy vi tính cá nhân (máy PC) và kết nối với máy chủ, tạo thành một mạng cục bộ hiệu quả.
Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu sử dụng mô hình giao dịch tức thời cục bộ trên mạng LAN, với phần mềm kế toán đã hoạt động hơn 10 năm, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kế toán thanh toán và giảm thiểu sai sót trong hạch toán thủ công Tuy nhiên, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin toàn cầu đã chỉ ra nhiều hạn chế của phần mềm kế toán giao dịch trên mạng LAN hiện tại.
Công nghệ xuất phát thấp với cơ sở dữ liệu FOXPRO trên hệ điều hành MS-DOS không khai thác tối đa khả năng của phần cứng và phần mềm hiện đại Mặc dù đã có những cải tiến, phần mềm vẫn gặp phải một số hạn chế như tốc độ xử lý chậm, khả năng tự động hóa kém, độ ổn định không cao và chưa đáp ứng được yêu cầu khi khối lượng chứng từ tăng lên.
Phần mềm được phát triển từ những năm 1990 không còn đáp ứng đủ yêu cầu trao đổi dữ liệu với các hệ thống công nghệ cao hiện nay, như phần mềm thông tin báo cáo, chuyển tiền điện tử, thanh toán bù trừ điện tử và thanh toán liên ngân hàng.
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành công nghệ thông tin đã đặt ra thách thức lớn đối với khả năng bảo mật của các chương trình và can thiệp vào cơ sở dữ liệu Hệ thống kế toán dựa trên FOXPRO hiện đã lạc hậu và dễ bị tổn thương, cho phép bất kỳ ai có thể truy cập và sửa đổi dữ liệu, tạo ra rủi ro nghiêm trọng cho ngân hàng và khách hàng Nếu tiếp tục duy trì mô hình cũ, ngành ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều thiệt hại nghiêm trọng.
1.1.2 Mô hình giao dịch một cửa
Mô hình giao dịch một cửa là ứng dụng công nghệ tiên tiến, cho phép khách hàng giao dịch với một cán bộ ngân hàng duy nhất để giải quyết mọi nhu cầu như tiền gửi, thanh toán, mua bán ngoại tệ và vay tiền Giao dịch viên không chỉ thực hiện nhiệm vụ kế toán mà còn là thủ quỹ, có hạn mức thu chi và xử lý nghiệp vụ dựa trên trình độ và kinh nghiệm Mô hình này đã khắc phục những hạn chế của các mô hình giao dịch trước đó.
Giải phóng khách hàng khỏi những thủ tục phiền hà là cách hiệu quả để nâng cao sự hài lòng khi sử dụng sản phẩm ngân hàng Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng các sản phẩm dịch vụ Bằng cách này, ngân hàng có thể tăng cường khả năng cạnh tranh và đạt được lợi nhuận cao hơn.
Mô hình giao dịch một cửa giúp giải phóng sức lao động cho nhân viên ngân hàng, tăng năng suất làm việc và xử lý khối lượng công việc lớn trong một ngày giao dịch Đồng thời, mô hình này cũng giảm thiểu sự phức tạp trong quá trình luân chuyển chứng từ ngân hàng.
Việc áp dụng mô hình giao dịch một cửa kết hợp với phần mềm giao dịch mới và quản lý dữ liệu tập trung là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển các sản phẩm hiện đại như ATM, thẻ tín dụng, POS, Internet banking và Phone banking.
Việc quản lý dữ liệu khách hàng tập trung không chỉ tăng cường tính bảo mật mà còn mở rộng không gian giao dịch cho khách hàng Điều này cho phép khách hàng có thể "gửi một nơi, rút nhiều nơi", đồng thời nâng cao hiệu suất sử dụng vốn trong kinh doanh và đẩy nhanh tốc độ thanh toán.
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả mô hình giao dịch một cửa trong thời kỳ hội nhập
Trong thời kỳ hội nhập, phương thức giao dịch một cửa mang lại nhiều ưu điểm cho khách hàng Khách hàng có quyền lựa chọn bất kỳ quầy giao dịch nào và được phục vụ bởi bất kỳ giao dịch viên nào, đáp ứng mọi nhu cầu như gửi tiền, rút tiền, thanh toán, vay vốn và trả nợ Với chương trình hiện đại hoá, chỉ sau 5 phút tại một quầy giao dịch, khách hàng có thể hoàn tất giao dịch và ra về Hơn nữa, khách hàng có thể gửi tiền một nơi và rút tiền ở nhiều nơi trên toàn quốc, đồng thời có thể giao dịch từ xa hoặc liên hệ với phòng dịch vụ khách hàng để được hỗ trợ chi tiết.
Chương trình giao dịch một cửa cung cấp cho khách hàng các dịch vụ hiện đại như Homebanking, Internetbanking, Phone banking và ATM, mang đến trải nghiệm ngân hàng trọn gói và hoàn hảo dựa trên công nghệ tiên tiến Đối với ngân hàng, mô hình này không chỉ nâng cao doanh số mà còn thu hút khách hàng, đồng thời cải thiện quản lý hoạt động như quản lý vốn và cho vay, góp phần phát triển thị phần và củng cố uy tín Đối với xã hội, giao dịch một cửa khuyến khích sử dụng dịch vụ ngân hàng, giảm thanh toán bằng tiền mặt, tiết kiệm chi phí và tăng tốc độ chu chuyển vốn Việc nâng cao chất lượng dịch vụ giúp ngân hàng tập trung vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, đồng thời hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước kiểm soát lượng tiền mặt lưu thông và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Sự phát triển của ngành ngân hàng còn tạo điều kiện cho nền kinh tế hội nhập với khu vực và toàn cầu.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả giao dịch một cửa
Mô hình giao dịch một cửa, được nghiên cứu và triển khai bởi Ngân hàng Thế giới (WB), mang lại nhiều ưu điểm nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại, trình độ chuyên môn cao của nhân viên ngân hàng và yếu tố văn hóa trong giao dịch Hiệu quả của mô hình này có thể được đánh giá thông qua một số chỉ tiêu cụ thể.
Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, thời gian trở thành yếu tố quan trọng trong cuộc sống bận rộn Khách hàng thường ngại đến ngân hàng vì phải chờ đợi lâu để thực hiện giao dịch Để khắc phục điều này, mô hình giao dịch một cửa đã ra đời, phản ánh nỗ lực ứng dụng và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nhằm mang lại sự tiện lợi cho khách hàng và rút ngắn thời gian giao dịch, điều mà các ngân hàng thương mại đang đặc biệt chú trọng.
Giao dịch một cửa cho phép khách hàng thực hiện tất cả các giao dịch với một giao dịch viên duy nhất, giúp tiết kiệm thời gian di chuyển giữa các bộ phận Với hệ thống máy móc được kết nối mạng, các giao dịch diễn ra nhanh chóng và chính xác, làm nổi bật ưu điểm của mô hình này Để đảm bảo hiệu quả, các ngân hàng cần thiết lập tiêu chuẩn thời gian giao dịch cho từng nghiệp vụ cụ thể, từ đó đánh giá năng lực và hiệu suất làm việc của giao dịch viên.
- Khách hàng gửi tiền bằng tiền mặt: 4 phút
- Khách hàng rút tiền bằng tiền mặt: 4 phút
- Khách hàng thực hiện chuyển khoản: 2 phút
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch gửi và rút tiền trong thời gian tối đa 6 phút, tính từ khi ngân hàng nhận đủ giấy tờ hợp lệ theo quy định Thời gian giao dịch này có thể khác nhau giữa các ngân hàng, tùy thuộc vào công nghệ và khả năng thực hiện của từng đơn vị Thời gian giao dịch càng ngắn, chứng tỏ hiệu quả của mô hình ngân hàng càng cao.
Mô hình giao dịch một cửa đã giúp giải phóng sức lao động của nhân viên ngân hàng, khi mỗi giao dịch chỉ do một giao dịch viên thực hiện Điều này không chỉ làm giảm bớt sự phức tạp của chứng từ mà còn tăng cường hiệu suất làm việc, cho phép mỗi nhân viên thực hiện khối lượng giao dịch lớn hơn so với mô hình giao dịch nhiều cửa trước đây.
Khối lượng giao dịch là mục tiêu quan trọng mà các ngân hàng hướng tới nhằm thu hút nhiều khách hàng Việc tăng số lượng giao dịch không chỉ giúp nâng cao lợi nhuận mà còn rút ngắn thời gian giao dịch cho mỗi khách hàng, từ đó tăng cường khả năng phục vụ Mô hình giao dịch một cửa tạo ấn tượng về sự hiện đại và hiệu quả, góp phần quyết định sự lựa chọn của khách hàng Thực tế cho thấy, một số ngân hàng áp dụng mô hình này đã ghi nhận sự gia tăng khoảng 30% số lượng khách hàng giao dịch so với trước đó.
Việc áp dụng giao dịch một cửa không chỉ giúp tăng số lượng khách hàng mà còn nâng cao khối lượng giao dịch một cách đáng kể Nhờ vào quy trình này, việc xử lý các giao dịch diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn, dẫn đến số lượng bút toán mà các giao dịch viên thực hiện trong một ngày cũng tăng lên rõ rệt so với trước đây.
1.3.3 Năng suất lao động của giao dịch viên
Năng suất lao động được định nghĩa là khối lượng giao dịch hoàn thành trong một khoảng thời gian nhất định Đối với giao dịch viên, năng suất lao động được xác định dựa trên hiệu quả và số lượng giao dịch mà họ thực hiện.
Năng suất lao động Khối lượng giao dịch
Hiệu quả của mô hình giao dịch một cửa còn được thể hiện qua năng suất lao động của giao dịch viên, khi thời gian giao dịch được rút ngắn và chất lượng phục vụ được nâng cao Điều này giúp công việc của giao dịch viên đạt được hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu của số lượng khách hàng tăng lên Với mô hình này, trình độ toàn diện của mỗi nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
Tăng năng suất lao động là minh chứng cho chất lượng giao dịch được cải thiện, cho thấy hiệu quả cao của mô hình giao dịch một cửa, từ đó nâng cao doanh thu và uy tín của ngân hàng Ngược lại, nếu năng suất lao động của giao dịch viên không tăng khi áp dụng mô hình này, ngân hàng cần nhanh chóng xác định nguyên nhân và triển khai biện pháp khắc phục.
1.3.4 Chi phí giao dịch trên một giao dịch viên.
Ngân hàng hoạt động như một doanh nghiệp với mục tiêu hàng đầu là tối đa hóa lợi nhuận Trong quá trình triển khai các chiến lược, các nhà quản trị ngân hàng luôn chú trọng đến việc kiểm soát chi phí và tìm kiếm các phương án để giảm thiểu chi phí, nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
Mô hình giao dịch một cửa giúp đơn giản hóa thủ tục và quy trình luân chuyển chứng từ, giảm thời gian giao dịch và tăng khối lượng giao dịch Điều này nâng cao năng suất lao động của giao dịch viên, dẫn đến giảm chi phí giao dịch cho mỗi giao dịch viên Việc tiết kiệm chi phí này sẽ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí hoạt động, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả giao dịch một cửa
1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan
Hoạt động ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và chịu sự điều chỉnh chặt chẽ của pháp luật Mọi thay đổi trong môi trường pháp lý đều ảnh hưởng đến ngành ngân hàng và tác động chung đến nền kinh tế Để đảm bảo môi trường hoạt động an toàn cho mô hình giao dịch một cửa, cần thiết phải xây dựng hành lang pháp lý vững chắc cho các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, đặc biệt là các giao dịch sử dụng chứng từ điện tử và quy định tính hợp lệ của chúng Việc mở rộng giao dịch qua mạng Internet và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng cần được chú trọng Sự thống nhất trong các văn bản pháp luật và quy định của Nhà nước, cũng như Ngân hàng Nhà nước, có ảnh hưởng lớn đến sự hoàn thiện của mô hình giao dịch một cửa tại các ngân hàng thương mại.
1.4.1.2 Sự cạnh tranh của các ngân hàng
Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, thể hiện qua sự đấu tranh giữa các nhà sản xuất và kinh doanh nhằm đạt được lợi thế trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa để tối đa hóa lợi nhuận Quy luật cạnh tranh yêu cầu các chủ thể trên thị trường áp dụng mọi biện pháp để chiếm lĩnh hoặc giữ vững vị thế thị trường đối với sản phẩm của mình Trong bối cảnh này, cạnh tranh không chỉ là môi trường hoạt động mà còn là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tối ưu hóa chi phí, từ đó giúp giá trị hàng hóa của họ thấp hơn giá trị xã hội, tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.
Trong mười năm qua, môi trường cạnh tranh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã có nhiều thay đổi đáng kể Luật pháp hiện cho phép mọi thành phần kinh tế tham gia vào dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn ngân hàng giao dịch Điều này đã dẫn đến sự xuất hiện đa dạng các tổ chức tín dụng Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã chuyển từ một cấp duy nhất sang hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm sáu NHTM Nhà nước, nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài, cùng với nhiều quỹ tín dụng nhân dân, tất cả đều tham gia cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, công nghệ trở thành vũ khí quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vững thị trường và khách hàng Công nghệ cung ứng dịch vụ bao gồm các yếu tố như con người, máy móc, và quy trình tổ chức Mô hình giao dịch một cửa hội tụ đầy đủ các yếu tố này, cho phép ngân hàng cung ứng dịch vụ hoàn hảo và khác biệt, từ đó nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm của mình so với các ngân hàng khác.
1.4.1.3 Nhu cầu của khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, vì họ không chỉ tham gia vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ mà còn trực tiếp sử dụng và hưởng thụ chúng Nhu cầu và mong muốn của khách hàng sẽ quyết định số lượng, cấu trúc, chất lượng sản phẩm dịch vụ, cũng như kết quả hoạt động của ngân hàng.
Khách hàng của ngân hàng bao gồm cá nhân và tổ chức có nhu cầu về sản phẩm tài chính, với mong muốn tìm kiếm dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của họ Đối tượng khách hàng rất đa dạng, mỗi người có những yêu cầu khác nhau về sản phẩm và dịch vụ Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến việc cung cấp sản phẩm, phong cách phục vụ của nhân viên và sự thuận tiện trong sử dụng dịch vụ Việc đổi mới công nghệ và ứng dụng phần mềm giao dịch hiện đại sẽ giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng và chính xác, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh.
Nhu cầu ngày càng cao của khách hàng yêu cầu các ngân hàng phải liên tục đổi mới và cập nhật công nghệ hiện đại trong giao dịch Điều này không chỉ đáp ứng được yêu cầu của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả của mô hình giao dịch một cửa.
1.4.1.4 Điều kiện vật chất, kỹ thuật hiện đại của ngành viễn thông
Giao dịch một cửa là sản phẩm của công nghệ hiện đại, và hiệu quả của nó phụ thuộc vào khả năng duy trì đường truyền thông suốt Điều này liên quan trực tiếp đến mức độ hiện đại của cơ sở vật chất kỹ thuật trong ngành viễn thông Do đó, điều kiện vật chất và kỹ thuật tiên tiến của ngành viễn thông được coi là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả của mô hình giao dịch một cửa.
1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan
1.4.2.1 Tiềm lực tài chính của ngân hàng
Tiềm lực tài chính của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Yếu tố vốn tự có là một trong những thành phần then chốt khi đánh giá tiềm lực tài chính của NHTM.
Vốn tự có là nguồn tài chính riêng của doanh nghiệp, thể hiện năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh trên thị trường Trong môi trường kinh tế thị trường đầy cạnh tranh và rủi ro, vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư, đổi mới trang thiết bị và công nghệ, cũng như nâng cao chất lượng sản phẩm, giúp doanh nghiệp vượt qua thách thức và giành chiến thắng trong cạnh tranh.
Vốn tự có của các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Khác với các doanh nghiệp ở lĩnh vực khác, NHTM thường sử dụng khối lượng vốn lớn hơn nhiều Vốn tự có không chỉ là nguồn vốn của NHTM mà còn là yếu tố cốt lõi, quyết định quy mô và tầm vóc của ngân hàng ngay từ khi bắt đầu hoạt động.
Ngân hàng có vốn tự có lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc đổi mới và ứng dụng công nghệ tiên tiến, từ đó hoàn thiện mô hình giao dịch một cửa Mô hình này yêu cầu đầu tư mạnh mẽ về cơ sở vật chất và nhân lực, khiến cho việc triển khai trở nên tốn kém Do đó, tiềm lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả giao dịch một cửa tại các ngân hàng thương mại.
1.4.2.2 Khả năng đổi mới công nghệ và thực hiện các dịch vụ ngân hàng
Trong thời đại công nghệ hiện nay, việc áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng không chỉ giúp tiết kiệm đến 74% chi phí mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại Công nghệ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích như an toàn, tiết kiệm thời gian thanh toán và thuận tiện trong giao dịch Để cung cấp dịch vụ chất lượng cao, ngân hàng cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và đào tạo nhân lực Tuy nhiên, ngân hàng có nguồn vốn hạn chế sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư, từ đó làm giảm lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
Các trang thiết bị hiện đại giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ với giá thành thấp hơn và tự động hóa các nghiệp vụ dễ dàng hơn, từ đó tăng cường sức cạnh tranh Việc áp dụng công nghệ tiên tiến không chỉ giảm chi phí hoạt động nhờ giảm nhân lực và thời gian giao dịch, mà còn làm giảm cả chi phí hữu hình và vô hình Ngày nay, sự phát triển công nghệ mang lại nhiều tiện ích, buộc các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Giao dịch một cửa là sản phẩm của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng, cho thấy vai trò quan trọng của công nghệ trong việc triển khai mô hình này Mức độ hoàn thiện và hiệu quả của giao dịch một cửa phụ thuộc vào việc trang bị máy móc hiện đại, ứng dụng công nghệ cao và khả năng vận hành trơn tru Khi mô hình vận hành ít gặp sự cố liên quan đến máy móc, phần mềm và đường truyền, hiệu quả giao dịch sẽ được nâng cao đáng kể.
Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả giao dịch một cửa của các ngân hàng thương mại trung quốc và bài học đối với các ngân hàng thương mại việt nam
hàng thương mại trung quốc và bài học đối với các ngân hàng thương mại việt nam.
1.5.1 Kinh nghiệm của các NHTM Trung Quốc
Trung Quốc gia nhập WTO vào năm 2001, cam kết mở cửa các ngành ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán Sự gia nhập này đã tạo điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là ngân hàng Mỹ, tiếp cận thị trường Trung Quốc thông qua luật hiện đại hóa dịch vụ tài chính.
Vào ngày 04-11-1999, Mỹ đã thông qua quy định cho phép các ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư và công ty bảo hiểm hoạt động liên ngành, nhằm tạo ra một cấu trúc đan xen và mở rộng thị trường Điều này giúp ngăn chặn tình trạng độc quyền lợi nhuận, đồng thời hình thành những “siêu tài chính nhỏ” với khả năng cung cấp dịch vụ sáng tạo mạnh mẽ Sự cạnh tranh và hợp tác giữa các tổ chức tài chính sẽ dẫn đến việc các tập đoàn mới cung cấp dịch vụ toàn diện cho người tiêu dùng với hiệu quả cao và chi phí thấp.
Nhằm cải thiện năng lực tài chính và cạnh tranh, đặc biệt là đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh, các ngân hàng Trung Quốc đã thực hiện đổi mới toàn diện trong bối cảnh hội nhập WTO ngày càng sâu rộng Một trong những nội dung quan trọng trong cải cách hệ thống ngân hàng Trung Quốc là chuyển đổi sang mô hình giao dịch một cửa, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thông qua các giải pháp cụ thể.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Trung Quốc đang chuyển mình từ mô hình ngân hàng chuyên doanh sang mô hình ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ các sản phẩm ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, thanh toán và kinh doanh.
Thứ hai: Các NHTM Trung Quốc đã chuyển từ mô hình giao dịch
Chuyển đổi từ mô hình giao dịch "nhiều cửa" sang "một cửa" là bước quan trọng nhằm nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu Điều này không chỉ tạo điều kiện cho việc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng mà còn giúp xây dựng một mô hình giao dịch "một cửa" hoàn thiện và chất lượng hơn.
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang tập trung mạnh mẽ vào việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, chủ yếu thông qua việc sử dụng máy móc và thiết bị sản xuất trong nước hoặc từ các công ty con 100% vốn nước ngoài tại Trung Quốc.
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang xây dựng và triển khai chiến lược sản phẩm mới dựa trên công nghệ hiện đại Họ phát triển các sản phẩm dịch vụ theo hướng thị trường, sau khi thực hiện đầu tư và đổi mới công nghệ.
Việt Nam và Trung Quốc chia sẻ nhiều điểm tương đồng trong cải cách và hiện đại hóa theo hướng xã hội chủ nghĩa, đặc biệt trong hội nhập kinh tế quốc tế Do đó, những kinh nghiệm của Trung Quốc trong hiện đại hóa ngành ngân hàng có giá trị tham khảo lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam khi áp dụng giao dịch một cửa
Sau hơn 20 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã xây dựng một hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, phục vụ cho sự phát triển kinh tế quốc dân Ngành ngân hàng đã hiện đại hóa hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, với 100% nghiệp vụ ngân hàng được tin học hóa Nhiều dịch vụ ngân hàng tiên tiến đã được triển khai, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội và hội nhập quốc tế Từ kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại Trung Quốc, có thể rút ra bài học cho các ngân hàng Việt Nam trong việc nâng cao hiệu quả giao dịch một cửa.
Để phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại theo chuẩn quốc tế, cần tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính và kỹ thuật từ các nước và tổ chức quốc tế Việc tăng cường trao đổi thông tin và tìm kiếm những tin tức mới nhất về hoạt động ngân hàng trong nước, khu vực và toàn cầu là rất quan trọng Ứng dụng và áp dụng sáng tạo những thông tin này sẽ đảm bảo hiệu quả cao Đồng thời, giá trị nội lực cần được coi trọng như một tiền đề cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Thường xuyên kiểm tra và đánh giá hiệu quả ứng dụng các chương trình ngân hàng đang triển khai là cần thiết Cần xem xét thực trạng cơ sở vật chất, trình độ cán bộ và nhận thức về công nghệ thông tin của lãnh đạo các đơn vị Điều này giúp đưa ra những quyết sách kịp thời, quyết định đến hiệu quả của chương trình hiện đại hóa hoạt động ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống, cần tăng cường đầu tư vào nguồn nhân lực và trang thiết bị Việc áp dụng các thành tựu mới nhất và tiên tiến nhất sẽ giúp đáp ứng tốt hơn yêu cầu triển khai các chương trình ứng dụng và sản phẩm dịch vụ mới.
Thứ tư: Không gian giao dịch cần được thiết kế khang trang, sạch sẽ và đẹp mắt, với các quầy giao dịch được trang bị đầy đủ máy móc như máy in, máy đếm tiền, máy soi tiền và camera, nhằm đảm bảo tuân thủ đúng quy định giao dịch của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Kết luận chương 1: Giao dịch một cửa là một bước tiến lớn của các
Ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực đổi mới công nghệ để phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và củng cố vị thế trong nền kinh tế.
Kinh nghiệm hiện đại hóa giao dịch từ các ngân hàng thương mại (NHTM) Trung Quốc mang đến những bài học quý giá cho các NHTM Việt Nam trong quá trình phát triển Những bài học này giúp các ngân hàng Việt Nam nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập vào cộng đồng quốc tế, hướng tới việc trở thành ngân hàng hiện đại trong nền kinh tế chuyển đổi.
THỰC TRẠNG GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP V À PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T ỈNH T HANH HOÁ
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THANH HOÁ
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Xứ Thanh từ lâu đã nổi tiếng với vị trí địa linh, nhân kiệt và là một đơn vị hành chính quan trọng của Quốc gia Tỉnh có hệ thống giao thông phát triển với đường sắt và quốc lộ 1A xuyên Bắc-Nam, quốc lộ 10 chạy qua vùng đồng bằng ven biển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao lưu với các tỉnh, thành phố khác Ngoài ra, đường 15A và đường Hồ Chí Minh kết nối với các vùng trung du miền núi, trong khi đường 217 liên kết Thanh Hoá với tỉnh Hủa Phăn của Lào Đặc biệt, với 102km bờ biển và hệ thống sông ngòi phong phú, cảng biển Nghi Sơn có khả năng tiếp nhận tàu từ 10 ngàn tấn trở lên, tạo nên lợi thế lớn cho giao lưu kinh tế quốc tế.
Nghị quyết đại hội VI của Đảng đã khởi đầu thời kỳ đổi mới toàn diện nền kinh tế, thúc đẩy công nghiệp hoá, hiện đại hoá và hội nhập quốc tế Trong 17 năm qua, kinh tế Thanh Hoá đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, với tốc độ tăng trưởng bình quân 7,3% năm trong giai đoạn 1996-2000, cao hơn mức 6,8% của cả nước Cơ cấu kinh tế của tỉnh đã chuyển dịch tích cực, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hạ tầng phục vụ cho công nghiệp hoá và hiện đại hoá địa phương.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Thanh Hoá, thành lập ngày 18/05/1988 theo quyết định số 31/NH-QĐ của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đã trải qua 21 năm phát triển Từ năm 1991 đến 1996, ngân hàng được gọi là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp, và từ năm 1997 đến nay, mang tên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Hoá.
Chi nhánh NHTM quốc doanh tại Thanh Hoá, được bàn giao từ NHNN tỉnh, ban đầu có 20 chi nhánh trực thuộc và đội ngũ cán bộ 1.697 người, chiếm 2/3 biên chế ngành ngân hàng tỉnh này Trong số đó, chỉ 6,8% có trình độ đại học, phần lớn được đào tạo từ thời bao cấp và chưa quen thuộc với cơ chế thị trường Hệ thống công nghệ lạc hậu, tài sản và cơ sở vật chất cũ kỹ, tổng nguồn vốn huy động rất hạn chế.
6 tỷ đồng, tổng dư nợ 13 tỷ đồng chiếm chưa đầy 20% thị phần hoạt động của
3 NHTM trên địa bàn; thu nhập không đủ đảm bảo cuộc sống tối thiểu cho bản thân người lao động,
Trước những thách thức lớn, NHNo&PTNT Thanh Hoá đã nỗ lực củng cố tổ chức, đào tạo lại cán bộ, và đầu tư vào cơ sở vật chất hiện đại Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động đến các thị trấn và vùng kinh tế trọng điểm, cải tiến thủ tục và đổi mới phong cách giao dịch Điều này giúp cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tiện ích, phục vụ hiệu quả cho cá nhân và tổ chức trong việc vay vốn, gửi- rút tiền và các dịch vụ ngân hàng khác Trong 21 năm qua, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng.
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng nguồn vốn 3,612 4,333 5,673 trưởng nhanh và bền vững cơ bản đáp ứng đủ nhu cầu cho sự phát triển của các thành phần kinh tế trên địa bàn:
Tính đến ngày 31/05/2009, tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 6.142 tỷ đồng, tăng 6.136 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng gấp 1.023 lần so với thời điểm nhận bàn giao, với tốc độ tăng trưởng bình quân 48,7% Đồng thời, tổng dư nợ đạt 7.472 tỷ đồng, gấp 574 lần so với thời điểm nhận bàn giao, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 27,3%.
Mạng lưới hoạt động của NHNo&PTNT hiện nay bao gồm 64 chi nhánh và phòng giao dịch, phục vụ hầu hết các thị trấn, khu công nghiệp trong tỉnh Với 1.037 cán bộ, trong đó 60% có trình độ đại học và trên đại học, hơn 90% nhân viên thành thạo máy tính và công nghệ thông tin, ngân hàng phục vụ hơn 600.000 khách hàng với các dịch vụ tiền gửi, vay và ngân hàng khác NHNo&PTNT là chi nhánh NHTM tiên tiến, chiếm gần 50% thị phần của 14 tổ chức tín dụng địa phương, đóng vai trò chủ đạo trong đầu tư vốn cho chương trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế tỉnh.
2.1.2 Một số hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Thanh Hoá.
Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá đã không ngừng đổi mới và cải tiến các dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất trong những năm gần đây Việc triển khai các tiện ích ngân hàng mới, kết hợp với việc nâng cao chất lượng và hoàn thiện các nghiệp vụ truyền thống, đã giúp chi nhánh duy trì mức tăng trưởng cao và toàn diện.
Từ năm 2006, mặc dù gặp khó khăn trong tình hình kinh tế-xã hội, nhưng các tổ chức tín dụng tại tỉnh Thanh Hóa đã nâng cao chất lượng hoạt động, tạo niềm tin trong dân cư và trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng thương mại quốc doanh Trước đây, đối thủ chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Hóa chủ yếu là các ngân hàng quốc doanh, nhưng hiện nay, nhiều chi nhánh như Sacombank, VIBank, VPBank, ACB, và MB đã xuất hiện với phương thức kinh doanh năng động và lãi suất huy động cao, tạo sức ép cạnh tranh đáng kể cho NHNo&PTNT Thanh Hóa.
* về công tác huy động vốn:
Với lợi thế kinh doanh trên diện rộng và sự chú trọng đến công tác huy động vốn, chi nhánh đã đạt được kết quả huy động vốn khả quan trong những năm gần đây, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong tình hình kinh doanh.
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng
- Tiền gửi các tổ chức kinh tế 573 507 992
2 Nguồn ngoại tệ quy đổi 441 566 657
- Tiền gửi các tổ chức kinh tế 9 14 22
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006-2008)
Mặc dù đối mặt với tình hình cạnh tranh khó khăn, NHNo&PTNT Thanh Hóa đã triển khai nhiều giải pháp chỉ đạo điều hành tích cực, đạt được kết quả kinh doanh toàn diện theo các chỉ tiêu kế hoạch Nguồn vốn huy động năm 2007 đạt 4,332 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2006, và tiếp tục tăng lên 5,673 tỷ đồng vào năm 2008, tương ứng với mức tăng gần 31% so với năm 2007 và hơn 57% so với năm 2006 Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ dân cư không chỉ tăng trưởng mạnh mẽ mà còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động tại địa phương, phản ánh chất lượng và hiệu quả cao trong công tác huy động vốn của đơn vị.
* về công tác sử dụng vốn:
Bảng 2.2 Kết quả sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006-2008)
Ngân hàng thương mại, đặc biệt là NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá, chú trọng vào việc sử dụng vốn tín dụng một cách hiệu quả để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng đã đa dạng hóa các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, kết hợp với chính sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng VIP và tư vấn đầu tư Đồng thời, NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh, hướng tới công nghiệp hóa, hiện đại hóa và mở rộng đầu tư cho tất cả các loại hình kinh tế, không chỉ riêng thành phần kinh tế nhà nước.
NHNo&PTNT Thanh Hoá đã chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng và các dự án khả thi để đáp ứng nhu cầu vay vốn, với tổng dư nợ đạt 6501 tỷ đồng vào cuối năm 2008 Trong giai đoạn 2006-2008, ngân hàng luôn đạt chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng, đặc biệt là trong cho vay trung và dài hạn thông qua các dự án đầu tư Nợ xấu của chi nhánh chỉ ở mức 70 tỷ đồng, tương đương 1,08% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ cho phép của ngành Nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội và chuyển dịch cơ cấu kinh tế ngành theo định hướng của tỉnh.
Ngành dịch vụ đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ với doanh thu tăng trưởng cao Đơn vị đã chủ động ra mắt nhiều dịch vụ mới, bao gồm dịch vụ thẻ, dịch vụ trả lương qua tài khoản và dịch vụ bảo hiểm, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Doanh thu dịch vụ đạt kết quả khá cao như; Dịch vụ kiều hối đạt doanh số 31 triệu USD, tăng 23% so với năm 2007, doanh thu dịch vụ đạt 2,1 tỷ.
Dịch vụ mua bán ngoại tệ đạt doanh số 54 triệu USD, tăng 33%, thu dịch vụ đạt 11,5 tỷ.
Dịch vụ thẻ trong năm đã phát hành 11 ngàn thẻ, bằng 70% tổng số thẻ
2.2 Khái quát về dự án hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS)
Để thực hiện chỉ đạo của NHNN Việt Nam trong việc hiện đại hoá hoạt động ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam đã đặt ra mục tiêu tăng cường hiện đại hoá toàn hệ thống nhằm đáp ứng yêu cầu kết nối trong nước và chuẩn bị gia nhập thị trường tài chính khu vực và thế giới Với mạng lưới hoạt động rộng khắp và khách hàng đa dạng, việc hoạch định chiến lược phát triển và phương pháp thực hiện là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của NHNo&PTNT Việt Nam Do đó, ưu tiên cho việc hình thành và triển khai thành công chương trình hiện đại hoá ngân hàng sẽ là bước khởi đầu quan trọng, tạo đà cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua thương mại điện tử và nâng cao năng lực quản lý hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam.
2.2.1 Giới thiệu chung về hệ thống IPCAS
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ GIAO DỊCH MỘT CỬA TẠI NHNO&PTNT ’ THANH HOÁ
2.3.1 Mô hình giao dịch một cửa tại NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá
2.3.1.1 Bộ phận trước quầy (Front-Office)
Mô hình kế toán giao dịch một cửa trên hệ thống IPCAS được chia thành hai bộ phận: bộ phận trước quầy và bộ phần sau quầy
Bộ phận thông tin khách hàng tại NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá là đơn vị quản lý hồ sơ khách hàng, được điều hành bởi những nhân viên dày dạn kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng Đây là chi nhánh duy nhất trong tỉnh có bộ phận thông tin khách hàng tách biệt với bộ phận teller Hai nhân viên trong bộ phận này chịu trách nhiệm đăng ký khách hàng mới, bao gồm việc hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ mở tài khoản cá nhân và doanh nghiệp, đảm bảo rằng mọi giao dịch được thực hiện chính xác và thông tin khách hàng được quản lý đầy đủ.
Chúng tôi cung cấp thông tin và tư vấn cho khách hàng về quy trình và thủ tục ngân hàng Đội ngũ của chúng tôi hướng dẫn khách hàng cách lập và điền đầy đủ thông tin trên các mẫu cần thiết Nếu khách hàng yêu cầu thực hiện giao dịch ngay, chúng tôi sẽ nhập thông tin vào hệ thống máy tính, đảm bảo mỗi khách hàng chỉ có một mã số duy nhất trên hệ thống.
Thực hiện mở và phê duyệt tài khoản giao dịch cho từng loại khách hàng, lưu trữ hồ sơ gốc để quản lý thông tin khách hàng và in thẻ giao dịch Cuối ngày, bộ phận khách hàng đăng ký mẫu dấu, mẫu chữ ký và cập nhật thông tin chưa được đăng ký Đồng thời, họ sửa đổi chữ ký trên các chứng từ từ bộ phận giao dịch và chuyển hồ sơ quan trọng như mở thẻ ATM, Credit, Debit cho các bộ phận liên quan.
Chúng tôi cung cấp thông tin và tư vấn cho khách hàng về tài chính, bao gồm các loại giấy báo nợ, báo có và hướng dẫn về chính sách của ngân hàng Ngoài ra, chúng tôi giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới, như thẻ rút tiền, lãi suất tiền gửi, tiền vay, cũng như cách huy động và lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu theo từng đợt phát hành của NHNo&PTNT.
Bộ phận giao dịch viên (teller) là điểm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thực hiện các hoạt động giao dịch tại quầy Các giao dịch viên đóng vai trò thanh toán viên đa năng kiêm thủ quỹ, tự lập phiếu và tiến hành thu-chi tiền mặt trong giới hạn mà ngân hàng quy định Nếu số tiền vượt quá hạn mức, giao dịch viên phải thông qua kiểm soát hoặc chuyển đến bộ phận ngân quỹ để xử lý.
Để đảm bảo an toàn trong kiểm soát và phù hợp với hoạt động của từng chi nhánh, NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá đã quy định hạn mức thu chi tiền mặt và hạn mức chuyển khoản trung bình cho từng giao dịch viên, giúp tối ưu hóa khả năng tác nghiệp mà không cần sự can thiệp của kiểm soát viên.
Khi giao dịch vượt quá hạn mức cho phép, giao dịch viên cần có sự phê duyệt của kiểm soát viên Trong mô hình giao dịch một cửa, giao dịch viên đồng thời đảm nhiệm vai trò kế toán và thủ quỹ, do đó việc quy định hạn mức giao dịch là cần thiết để đảm bảo an toàn, giảm thiểu sai sót và rủi ro có thể ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Cuối ngày, các giao dịch viên và quỹ phụ không được phép giữ quỹ tiền mặt tồn đọng, và mỗi chi nhánh hay phòng giao dịch đều có quy định nghiêm ngặt về mức dư quỹ tiền mặt trong két của giao dịch viên trong suốt thời gian làm việc.
Bảng 2.4 Mức dư quỹ tiền mặt trong ngày làm việc
(Nguồn: Phòng kế toán- NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá)
Bộ phận ngân quỹ có nhiệm vụ kiểm đếm, đóng bó và lưu kho tiền từ bộ phận giao dịch chuyển đến Ngoài ra, bộ phận này còn thực hiện các giao dịch tiếp quỹ, nộp tiền của giao dịch viên và thu tiền của khách hàng khi số tiền giao dịch vượt quá hạn mức cho phép của giao dịch viên.
2.3.1.2 Bộ phận sau quầy (Back-Office)
Bộ phận sau quầy là phần không tương tác trực tiếp với khách hàng, có trách nhiệm hoàn tất các giao dịch từ bộ phận trước quầy và thực hiện các giao dịch nội bộ của ngân hàng.
Bộ phận kiểm soát, bao gồm kế toán trưởng và phó phòng kế toán, đảm bảo rằng tất cả các giao dịch liên quan đến tiền mặt và không dùng tiền mặt đều được kiểm soát chặt chẽ trong quá trình thực hiện.
Bộ phận thanh toán được đặt ngay sau quầy giao dịch, bao gồm các nhân viên như kế toán thanh toán bù trừ và kế toán liên ngân hàng.
Bộ phận giao dịch nội bộ, do một kế toán viên phụ trách, thực hiện việc quản lý chi tiêu nội bộ cho toàn tỉnh, đảm bảo rằng các khoản chi tiêu được thực hiện đúng theo quy định của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
2.3.2 Quy trình giao dịch một cửa của NHNo&PTNT Thanh Hoá
Bước 1: Tiếp quỹ đầu ngày
- Teller được tiếp quỹ trong hạn mức cho phép từ quỹ chính, chuyển bộ
Khách hàng lần đầu đến ngân hàng sẽ được bộ phận chăm sóc khách hàng hỗ trợ trực tiếp, giới thiệu về các hoạt động, sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Đồng thời, khách hàng sẽ nhận được tư vấn chi tiết về các giao dịch mà họ có nhu cầu sử dụng Tất cả thông tin mà khách hàng yêu cầu sẽ được giải đáp bởi bộ phận này.
Khi khách hàng đến giao dịch với GDV, họ sẽ được hướng dẫn để lấy phiếu xếp hàng Hệ thống máy sẽ tự động sắp xếp và phân phối giao dịch cho các quầy theo thứ tự, giúp khách hàng dễ dàng đến quầy giao dịch của mình để thực hiện các yêu cầu.
Bước 3: Công việc cuối ngày
Cuối ngày, GDV tiến hành đối chiếu các chứng từ và hạch toán giao dịch với số tiền mặt tồn quỹ thực tế, đồng thời báo cáo kiểm soát và xử lý thừa thiếu quỹ nếu có Toàn bộ tiền tồn quỹ cuối ngày sẽ được nộp về quỹ chính, trong khi số tiền lẻ của GDV sẽ được niêm phong để sử dụng cho ngày làm việc tiếp theo.
- Sau đó, in nhật ký chứng từ trong ngày, sắp xếp chứng từ giao dịch