Phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản tại phòng giao dịch techcombank khương mai

1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay mua bất động sản NHTM .9 1.1.1.Khái niệm cho vay mua BĐS .9 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua BĐS 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay mua BĐS 12 1.1.4 Các phương thức cho vay mua BĐS 13 1.2 Phát triển hoạt động cho vay mua BĐS .15 1.2.1 Khái niệm phát triể hoạt động cho vay mua BĐS 15 1.2.2 Sự cần thiết việc phát triển hoạt động cho vay mua BĐS VN… 16 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay mua BĐS .17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua BĐS 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH KHƯƠNG MAI 27 2.1 Giới thiệu khái quát PGD Techcombank Khương Mai .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .27 2.1.2.Cơ cấu tổ chức hoạt động NH Techcombank Khương Mai .28 SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 2.1.3.Tình hình hoạt động PGD Techcombank Khương Mai……… 31 2.2.Thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua BĐS PGD Techcombank Khương Mai 35 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay mua bất động sản 35 2.2.2.Quy trình cho vay mua bất động sản 37 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay mua BĐS Techcombank Khương Mai41 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản phòng giao dịch Techcombank Khương Mai 49 2.3.1 Kết đạt .49 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 50 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI PGD TECHCOMBANK KHƯƠNG MAI 53 3.1 Định hướng hoạt động cho vay mua bất động sản PGD Techcombank Khương Mai 53 3.1.1.Định hướng kinh doanh năm tới 53 3.1.2 Một số tiêu kế hoạch năm 2011 54 3.1.3 Đánh giá triển vọng hoạt động cho vay mua bất động sản 54 3.1.4 Định hướng hoạt động cho vay mua bất động sản .55 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản PGD Techcombank Khương Mai 56 3.2.1 Chính sách cho vay mua BĐS cần xây dựng phù hợp 56 3.2.2 Quy trình cho vay mua BĐS cần nhanh chóng thuận tiện 56 3.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay mua BĐS phát triển sản phẩm 57 SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 3.2.4 Tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay mua BĐS đến khách hàng 58 3.2.5 Liên kết với công ty nhà đất, chủ dự án xây dựng 59 3.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động cho vay mua bất động sản 60 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng hoạt động cho vay mua bất động sản 61 3.2.8 Tăng cường huy động vốn cho nhu cầu cho vay mua bất động sản 62 3.3 Kiến nghị .62 3.3.1 Với Ngân hàng Techcombank 62 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 63 3.3.3 Với ngành liên quan 63 KẾT LUẬN 65 LỜI CẢM ƠN 66 PHỤ LỤC VỀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NH TECHCOMBANK 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CSH Chủ sở hữu CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Techcombank KM PGD Techcombank Khương Mai TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: NH cho bên mua vay trực quy trình cho vay thơng thường…… 13 Sơ đồ 1.2: NH cho bên mua vay trực quy trình cho vay ba bên………… 14 Sơ đồ 1.3: NH cho bên mua vay gián tiếp…………………………………………….15 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tồ chức Techcombank Khương Mai……………………………29 Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vu cho vay mua BĐS……………………………………38 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số lượng sản phẩm NH Techcombank…………………………….31 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn Techcombank Khương Mai từ 2008-2010……… 32 Bảng 2.3: Cơ cấu tài sản Techcombank Khương Mai từ 2008-2010…………….33 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Techcombank KM từ 2008-2010…….34 Bảng 2.5: Hạn mức thời hạn vay mua BĐS Techcombank Khương Mai…… 37 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay mua BĐS Techcombank Khương Mai 2008-2010…… 41 Bảng 2.7: Doanh số cho vay mua BĐS Techcombank KM từ 2008-2010……… 42 Bảng 2.8: Tỷ trọng cho vay mua BĐS Techcombank KM từ 2008-2010…………43 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay mua BĐS Techcombank Khương Mai 2008-2010…………………………………………………………………………… 44 Bảng 2.10: Nợ hạn cho vay mua BĐS Techcombank KM 2008-2010……….46 Bảng 2.11: Số lượng khách hàng vay mua BĐS Techcombank Khương Mai từ 2008-2010…………………………………………………………………………… 47 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Thu nhập bình quân đầu người VN từ năm 2006 -2010(USD/người)16 Biểu đồ 2.1: Doanh thu lợi nhuận Techcombank Khương Mai từ 2008-2010 35 SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Biểu đồ 2.2: Tỉ trọng doanh số cho vay mua BĐS doanh số cho vay KHCN năm 2008 2010………………………………………………………………………… 43 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng lợi nhuận từ CV mua BĐS tổng lợi nhuận cho vay…… 45 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong năm qua, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu nhà ngày lớn, đặc biệt với đối tượng người trẻ, thu nhập khơng cao nhu cầu vay mua BĐS lớn Nhiều gia đình phải sống nhà tạm, nhà xuống cấp th… khơng có đủ khả tài Chính năm qua, hoạt động cho vay mua BĐS trở thành dịch vụ có ý nghĩa quan trọng giúp cho khách hàng có điều kiện sở hữu nhà Hiện so với hoạt động cho vay mua nhà NH khác giới hoạt động cho vay mua nhà NHTM Việt Nam mẻ Tuy hoạt động cho vay giúp NH đa dạng hóa sản phẩm, thu lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng Đối với ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) hoạt động cho vay mua nhà trả góp hoạt động chiếm tỷ lệ cao giúp ngân hàng thu lợi nhuận lớn Với mạnh sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, Techcombank ngày trọng mở rộng nghiệp vụ Qua trình thực tập phịng giao dịch Techcombank Khương Mai tìm hiểu ngân hàng Techcombank nói chung, em nhận thấy hoạt động cho vay mua BĐS hoạt động có ý nghĩa thực tiễn lớn, vừa đáp ứng nhu cầu xã hội, vừa hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính em chọn đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản Phòng giao dịch Techcombank Khương Mai” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu vấn đề lý luận bao gồm khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay mua BĐS, tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay mua BĐS Xem xét phân tích thực tiễn hoạt động cho vay mua BĐS PGD Techcombank Khương Mai Đưa giải pháp, kiến nghị bên liên quan nằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mua BĐS Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến phát triển hoạt động cho vay mua BĐS NHTM Phạm vi nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay mua BĐS Techcombank Khương Mai từ 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp so sánh, thống kê, vật biện chứng, vật lịch sử, sử dụng bảng, biểu đồ để minh hoạ… kết hợp với phân tích diễn giải Kết cấu chuyên đề Chuyên đề thực tập kết cấu làm chương : Chương I : Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản phòng giao dịch Techcombank Khương Mai Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản Phòng giao dịch Techcombank Khương Mai Với nội dung trình bày chuyên đề thực tập, em hy vọng làm sáng tỏ thực trạng cho vay mua BĐS PGD Techcombank Khương Mai, đồng thời SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm đưa giải pháp hiệu thiết thực nhằm phát triển hoạt động thời gian tới Do thiếu kinh nghiệm thực tiễn hạn chế lý luận, chuyên đề tốt nghiệp em chắn cịn nhiều sai sót Em xin chân thành cảm ơn tới thầy cô khoa Ngân hàng- Tài chính, đặc biệt TS Lê Thanh Tâm nhiệt tình hướng dẫn em trình viết chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới nhân viên phịng tín dụng Phịng giao dịch Techcombank Khương Mai giúp đỡ em trình thực tập Ngân hàng SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay mua bất động sản NHTM 1.1.1.Khái niệm cho vay mua BĐS Cho vay mua BĐS hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, xét khoản cho vay mua BĐS với mục đích cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu người thật có nhu cầu mà khơng tính đến khoản cho vay mua BĐS để đầu tư kinh doanh Đối tượng cho vay mua BĐS cơng dân có nhu cầu mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà Cho vay mua BĐS phạm vi chuyên đề hiểu việc NH tài trợ cho khách hàng khoản tiền nhằm đáp ứng nhu cầu mua đất, mua sắm nhà (nhà riêng, nhà chung cư), sửa chữa nhà nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng với cam kết khách hàng hoàn trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn quy định Thông thường khoản cho vay cho vay dài hạn khoản vay thường bảo đảm BĐS Lãi suất khoản cho vay bao gồm loại lãi suất cố định lãi suất thả điều chỉnh định kỳ theo mức lãi suất sở lãi suất huy động 12 tháng cộng với phần bù rủi ro 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua BĐS Cho vay mua nhà hoạt động cho vay KHCN (bao gồm mua bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh…) đặc điểm hoạt động cho vay mua BĐS có nhiều đặc điểm hoạt động cho vay KHCN nói chung Tuy nhiên, giá trị khoản cho vay mua BĐS thường lớn, hoạt động cho vay SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm liên quan đến thị trường BĐS nhiều nhân tố khác, cho vay mua BĐS có đặc điểm riêng biệt mà hoạt động cho vay KHCN khác khơng có 1.1.2.1.Đối tượng cho vay Đối tượng khỏan cho vay mua BĐS cá nhân hộ gia đình có nhu cầu mua đất, mua nhà (nhà riêng, chung cư), sửa chữa nhà cửa Đối tượng vay phân loại sau: *Phân theo mức thu nhập phân thành ba nhóm: -Đối tượng có thu nhập cao: Mục đích vay khách hàng mua hộ chung cư cao cấp, mua biệt thự, nhà riêng… với giá trị lớn Việc vay mượn chủ yếu nhằm đáp ứng khả tốn khoản vay tiền tích lũy họ sử dụng để đầu tư trung dài hạn -Đối tượng có thu nhập trung bình: Đây đối tượng chiếm đa số xã hội Nhu cầu nhóm khách hàng lớn chủ yếu mua chung cư, mua nhà riêng, sữa chữa nhà…Để đáp ứng nhu cầu này, NHTM hợp tác với chủ đầu tư để mang lại lợi ích cho tất bên -Đối tượng có thu nhập thấp: Đây đối tượng có thu nhập hạn chế, có hồn cảnh khó khăn… nhiên họ có mong muốn cải thiện đời sống giống tất nhóm khách hàng khác Chính phủ số nước có Việt Nam có nhiều sách hỗ trợ xây nhà cho người có thu nhập thấp Nếu liên kết với công ty xây dựng nhà cho đối tượng này, NHTM có lượng khách hàng khơng nhỏ Họ khách hàng tiềm tương lai * Phân theo tính chất thu nhập: SV: Phạm Thanh Tú Lớp: Ngân hàng 49A