Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện quan hóa

LỜI CẢM ƠN Qua trình thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quan Hóa thực chuyên đề khóa luận tổt nghiệp, ngồi nỗ lực thân, cịn có hƣớng dẫn tận tình giáo viên hƣớng dẫn, với việc tạo điều kiện thuận lợi anh, chị Ngân hàng, giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc góp ý bạn giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng hết sức, song chun đề khóa luận tốt nghiệp em cịn nhiều hạn chế thiếu xót, em mong đƣợc đóng góp thầy giáo khoa để viết em hoàn chỉnh Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới giáo hƣớng dẫn Th.s Trịnh Thị Thu Huyền Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn toàn thể anh chị, ban giám đốc đơn vị thực tập toàn thể bạn Mặc dù cố gắng, song hạn chế thời gian lực thân, chun đề khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc góp ý thầy toàn thể độc giả để đề tài thêm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i DANH MỤC VIẾT TẮT STT Dịch nghĩa Các chữ viết tắt NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT DNCV Dƣ nợ cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 TÊN BẢNG Nguồn vốn huy động vốn NHNO&PTNT huyện Quan Hóa giai đoạn 2010-2012 Cơ cấu nợ NHNO&PTNT huyện Quan Hóa giai đoạn 2010-2012 Trang 25 27 Kết hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT Bảng 2.3 Bảng 2.4 huyện Quan Hóa giai đoạn 2010-2012 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2012 29 34 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 37 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo đảm bảo 38 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian giai đoạn 2010-2012 Lãi thu đƣợc từ cho vay tiêu dùng giai đoạn 20102012 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2012 Vốn sử dụng sai mục đích giai đoạn 2010-2012 40 42 43 45 TÊN BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ huy động vốn giai đoạn 2010-2012 26 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ CVTD giai đoạn 2010-2012 35 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm 38 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ CVTD theo đảm bảo 39 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian 41 TÊN SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy NHNO&PTNT huyện Quan Hóa iii 22 MỤC LỤC Trang Lời cảm ơn………………………………………………… i Danh Mục Viết Tắt………………………………………… ii Danh Mục Bảng Biểu……………………………………… iii MỤC LỤC………………………………………………… iV LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………… CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI……………… 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại…………… 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng……………………………… 1.1.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng………………………… 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại… 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng…………………………… 1.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng………………………… 1.2 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại… 10 1.2.1 Quan điểm chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại………………………………………………… 10 1.2.2 Sự cần thiết việc nghiên cứu chất lƣợng cho vay tiêu dùng……………………………………………………… 10 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng………… 12 1.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng………………………………………………………… 15 1.3.1 Nguyên nhân khách quan………………………………… 15 1.3.2 Nguyên nhân chủ quan…………………………………… 16 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN QUAN HĨA……………………… 19 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Quan Hóa……………………………………… iv 19 2.1.1 Lịch sử đời ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Quan Hóa……………………………… 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban………………………………… 20 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển nông thơn huyện Quan Hóa ………………… 24 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Quan Hóa giai đoạn 2010-2012………………………………………………… 31 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ……………………………………… 31 2.2.2 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay…… 34 2.2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng…………………………… 36 2.2.4 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng……………………………… 42 2.2.5 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng…………… 43 2.2.6 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích…………………………… 44 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Quan Hóa ……………………………………………………………… 45 2.3.1 Kết đạt đƣợc…………………………………………… 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân…………………………………… 46 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN QUAN HĨA ………………………………………………… …………… 49 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Quan Hóa………………………… 49 3.2 Các giải pháp ngân hàng…………………………… 49 3.3 Kiến nghị…………………………………………………… 55 KẾT LUẬN………………………………………………… 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………… 61 v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các NHTM Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động nhƣ cho vay Hoạt động cho vay NHTM đa dạng cho vay tiêu dùng xu hƣớng phát triển ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn thu cho ngân hàng Với phát triển kinh tế thu nhập ngƣời dân tăng lên đáng kể, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Tại NHNo & PTNT huyện Quan Hố cho vay tiêu dùng thƣờng áp dụng đối tƣợng khách hàng hƣởng lƣơng, trợ cấp xã hội có nguồn thu nhập ổn định qua ngân sách nhà nƣớc đƣợc thực từ lâu đạt đƣợc kết khả quan Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng có hạn chế định nhƣ: mức cho vay tiêu dùng tối đa thấp, tỷ lệ cho vay tiêu dùng năm 2010 chiếm 24,94%, năm 2011 chiếm 21,48%, năm 2012 chiếm 23,26% Thời hạn cho vay tiêu dùng ngắn (thƣờng dƣới 12 tháng), sách thủ tục cho vay tiêu dùng phức tạp hạn chế, chƣa hấp dẫn đƣợc đông đảo khách hàng Do vậy, để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng hạn chế tối thiểu rủi ro ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Hiện NHNo & PTNT huyện Quan Hóa việc nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Do em chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quan Hóa” nghiên cứu để thấy đƣợc thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng đề biện pháp khắc phục hạn chế để nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Mục tiêu nghiên cứu + Nghiên cứu nội dung chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại + Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Quan Hóa giai đoạn 2010-2012 + Đề suất số giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quan Hóa Đối tƣợng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu khóa luận chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Phạm vi nghiên cứu + Không gian: Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quan Hóa + Thời gian: giai đoạn 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong chuyên đề có sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích,…để phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng địa bàn từ rút kết luận, nhận xét - Phƣơng pháp tổng hợp: Thu thập, tổng hợp số liệu tài liêu liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Quan Hóa giai đoạn 2010-2012 - Phƣơng pháp thống kê: Dựa vào số liệu tổng hợp đƣợc lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phƣơng pháp so sánh: Qua số liệu thống kê đƣợc tiến hành so sánh mặt tuyệt đối tƣơng đối qua năm giai đoạn 2010-2012 - Phƣơng pháp phân tích: Qua số liệu thống kê, so sánh đƣa nhận xét, đánh giá tiêu cần phân tích CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Hiện ngân hàng hình thành phát triển cách nhanh chóng, với phát triển nghiệp vụ ngân hàng Từ bắt đầu với hoạt động đơn giản nhận tiền gửi cho vay đến có nhiều nghiệp vụ đa dạng, phát triển từ hình thức đơn sơ đến đa dạng hố cá hình thức huy động cho vay Cùng với dịch vụ nhƣ L/C, toán quốc tế, thẻ, bảo lãnh…Trong hình thức cho vay nguồn đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Các khoản cho vay chiếm khoảng 60-70% thu nhập ngân hàng Ở nƣớc phát triển giới cho vay tiêu dùng phát triển cách nhanh chóng chiếm tỷ lệ khoảng 30-35% tổng dƣ nợ cho vay nhƣng lợi nhuận chiếm tới 60-65% tổng lợi nhuận ngân hàng Ở Việt Nam cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chóng số vƣớng mắc Trong điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng phải tìm điểm riêng nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng phía Với áp lực cạnh tranh từ dịch vụ bán lẻ ngân hàng buộc phải lao vào giành thị phần cho Nhƣ khái niệm cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) cá nhân, hộ gia đình (người vay), nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho khách hàng tiêu dùng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ…trước, để phục vụ cho đời sống, nâng cao mức sống mà chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai Nói cách đơn giản, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng cho ngƣời tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Nhƣ cho vay tiêu dùng giúp cho cá nhân, hộ gia đình tài trợ cho khoản tiêu dùng trƣớc họ có khả chi trả tạo điều kiện cho họ đƣợc hƣởng mức sống cao hơn, nâng cao đời sống Mặt khác, khác với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng ngƣời vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Nguồn trả nợ chủ yếu thông qua khoản thu nhập ngƣời vay từ lƣơng nguồn thu nhập khác Đối với nƣớc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đến mức cao, theo dây chuyền khép kín gần nhƣ hồn hảo, từ nhà sản xuất – phân phối – ngân hàng thơng qua kênh ngân hàng Do họ có mức độ chun mơn hố cao, từ góp phần giảm thiểu rủi ro Đối với Việt Nam, nƣớc sau cần phải học hỏi kinh nghiệm nƣớc trƣớc điều kiện riêng 1.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tƣợng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vay vốn đối tƣợng phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài họ Do đó, chia thành trƣờng hợp phổ biến sau: - Các cá nhân có mức thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng thƣờng khơng cao, xuất nhằm thỏa mãn nhu cầu gia đình, tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các cá nhân có mức thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh ý muốn vay mƣợn để mua hàng tiêu dùng lớn khoản tiền dự phịng - Các cá nhân có mức thu nhập cao: nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả toán tài trợ chi tiêu mà nguồn vốn họ nằm tài khoản đầu tƣ 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại So với hình thức cho vay khác, cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: - Phục vụ nhu cầu tiêu dùng nhân, hộ gia đình, khơng phải sản xuất- kinh doanh - Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng vay lớn - Chi phí cho vay tiêu dùng lớn Có thể nói cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục khoản cho vay ngân hàng Bởi để thực khoản cho vay ngân hàng phải tiến hàng đầy đủ trình tự bƣớc quy trình cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, xét duyệt vay, giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn thu hồi vốn - Rủi ro cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng thân tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng ngoại lệ Trong hoạt động khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại thƣờng có mức độ rủi ro cao so với khoản vay khác Nó thƣờng phải đối mặt với rủi ro nhƣ: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro đạo đức,… - Lãi suất cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng mức cao cứng nhắc, khoản cho vay tiêu dùng thƣờng cho vay trả góp nên phải xác định trƣớc mức lãi suất Điều khác biệt so với hầu hết khoản cho vay khác, có lãi suất thay đổi theo thị trƣờng - Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Khả sinh lời khoản cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, quan trọng lãi suất Khả sinh lời có mối quan hệ chặt chẽ với rủi ro, cụ thể: độ rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng lớn - Tài sản đảm bảo, chấp Đối với khoản cho vay tài sản đảm bảo, chấp điều bắt buộc trừ số trƣờng hợp đặc biệt Cho vay tiêu dùng khơng nằm ngồi quy luật đó, yêu cầu cao so với khoản cho vay khác mức độ rủi ro cao Các khoản cho vay tiêu dùng cần phải có tài sản đảm bảo, múm, nhỏ lẻ, khả trả nợ họ khơng cao Hiện có nhiều khách hàng muốn vay để cải thiện sống nhƣ sửa chữa nhà cửa, mua sắm hàng hóa có giá trị nhƣng qua thẩm định khơng đủ tiêu chuẩn vay Hoặc hồ sơ thủ tục vay rƣờm rà phức tạp, vay lần, lần phải lập hồ sơ, điều gây phiền hà cho khách hàng Chính điều làm cho ngân hàng tăng trƣởng chậm, dẫn đến tỷ trọng cho vay chƣa cao - Tỷ lệ nợ hạn mức cao, chứng tỏ chất lƣợng cho vay tiêu dùng thấp Chứng tỏ khả thu nợ ngân hàng kém, dẫn đến giảm chất lƣợng cho vay tiêu dùng Vì ngân hàng phải xem xét lại công tác thu nợ để nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng, thu đƣợc hiệu kinh tế cao 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, bao gồm: - Kinh nghiệm: hầu hết cán tín dụng trẻ không năm kinh nghiệm - Đối tƣợng cho vay: đối tƣợng cho vay chủ yếu ngân hàng cán công nhân viên hƣởng lƣơng qua ngân sách nhà nƣớc, đối tƣợng có thu nhập ổn định nhƣng lại không cao nên mức cho vay chƣa nhiều Đa số dƣới 30 triệu - Quy trình nghiệp vụ cịn nhiều bất cập Do kinh nghiệm thiếu khoảng cách địa lý mà quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng cịn nhiều bất cập, để khách hàng lại nhiều, hồ sơ vay vốn phức tạp Trong q trình hồn thành hồ sơ vay vốn khách hàng gặp khơng khó khăn nhƣ : hợp đồng tín dụng có khách hàng không đƣợc xác nhận, ửng hộ quan cơng tác, có khách hàng khơng đƣợc xác nhận quyền địa phƣơng quyền sử dụng đất …Ngoài quy trifh thẩm định phức tạp, số lƣợng khách hàng nhiều nên đồi hỏi cán tín dụng phải làm việc với thời gian tối đa tránh rủi ro không tốt thẩm định sai 47 - Nguồn nhân lực thiếu: với cán phụ trách địa bàn 18 xã, thị trấn, xã xa cách trung tâm 60km nên việc lại cán ngân hàng khách hàng gặp nhiều khó khn, có cán phải phụ trách xÃ, 10 x· b Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan bao gồm: - Hành lang pháp lý chƣa đầy đủ, rõ ràng Hiện hành lang pháp lý cho vay đời sống thiếu Cho vay đời sống chủ yếu áp dụng văn chung cho vay, quy chế cho vay NHNo & PTNT Việt Nam quy định liên quan Trong cho vay đời sống có nhiều điểm riêng, khác biệt Điều làm cho ngân hàng cho vay phải cân nhắc cẩn thận vay sợ vƣớng mắc giải tranh chấp - Do tiêu chí khách hàng đƣa ngày nhiều Trong lĩnh vực khách hàng ln đƣợc coi thƣợng đế, để đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng khó khăn Trong điều kiện nay, thông tin cập nhật thƣờng xuyên ngƣời xem xét đánh giá ngân hàng với Khách hàng ngày đòi hỏi yêu cầu cao hơn, họ muốn đƣợc vay với thủ tục nhanh gọn, thời gian nhanh Để giữ đƣợc khách hàng, ngân hàng ngày phải nỗ lực để giữ khách hàng lại phía 48 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN QUAN HĨA 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Quan Hóa Để tồn phát triển môi trƣờng kinh doanh ngày gay gắt, thị phần ngày thu hẹp NHTM khác ngày mở rộng phạm vi hoạt động Hơn cho vay đời sống ngày chiếm tỷ trọng cao doanh thu chi nhánh tạo hƣớng vững loại hình cho vay cần thiết Chi nhánh xác định đƣợc hƣớng phù hợp: Tập trung vào việc giữ vững khai thác có hiệu khách hàng truyền thống Tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh sang nhiều nghiệp vụ kinh doanh mới, đại hơn… Tạo mạnh hoạt động kinh doanh truyền thống Nâng cao dƣ nợ bình quân vay đời sống Thay đổi phong cách giao dich, làm việc Cán nhân viên chi nhánh với khách hàng Tập trung nhiều vốn cho hoạt động cho vay đời sống, tiếp tục tăng doanh số dƣ nợ cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng Thƣờng xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng tiềm để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 3.2 Các giải pháp ngân hàng 3.2.1 Hồn thiện quy chế, quy trình cho vay Hiện quy trình cho vay ngân hàng cịn thiếu linh hoạt so với NHTM cổ phần khác, môi trƣờng kinh doanh chƣa thật cạnh tranh nhƣng 49 tƣơng lai gần không thay đổi linh hoạt gây nhiều khó khăn hoạt động ngân hàng Vì cần thay đổi cách tích cực nhằm thu hút đáp ứng đƣợc số lƣợng khách hàng nhiều hơn, tạo dựng lại vị ngân hàng mắt khách hàng Quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: - Đƣợc xây dựng thống toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý trí Quy trình phải đƣợc ban lãnh đạo ngân hàng định phổ biến đến phịng ban có liên quan nhƣ cán tín dụng - Đƣợc xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phòng chức ngân hàng nhƣ cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức - Tồn quy trình phải nhằm thực ngun tắc tín dụng ngân hàng Có thể cải tiến quy trình cho vay mặt: - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả khách hàng mà ngân hàng mà ngân hàng ấn định mức dƣ nợ cho vay khách hàng Hiện NHNo & PTNT huyện Quan Hóa có sách cho vay không tài sản đảm bảo với ván công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng Mức cho vay cán nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu ngƣời vay họ dùng tiền vay họ dùng tiền vay với mục đích mua đất xây nhà, sửa nhà cửa, mua phƣơng tiện lại, mua công cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân ( để sinh lời)… Do nhiều ngƣời có nhu cầu vay vốn, nhƣng vay theo mức mà ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tƣợng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh đƣợc thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cho vay cao với thời lƣợng dài mà không sợ rủi ro 50 - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp NHNo & PTNT cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay nhƣ khả hoàn trả, đảm bảo đƣợc mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay nhƣ tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớ, có thời hạn thu hồi dài Vì với cho vay tiêu dùng ngân hàng dự đốn xác dòng tiền thu hồi đƣợc - Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thƣờng có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phừ hợp với thực tế mục đích cho vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại hợp lý, vừa bù đắp đƣợc chi phí, vừa mang lại đƣợc lợi nhuận ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo đƣợc hài hịa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: + Đa dạng hóa hình thức trả lãi để phù hợp với đặc điểm, nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn + Lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn, khách hàng quen thuộc, có uy tín ngân hàng áp dụng mức lãi suất ƣu đãi Điều củng cố mối qun hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu trả nợ lãi cho ngân hàng - Phƣơng thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phƣơng thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể nhƣ trả nợ theo tháng, quý, phù hợp với kỳ thu tiền bình quân ngƣời vay Cán công nhân viên lĩnh lƣơng hàng tháng, nông dân thu hoạch theo vụ ngắn ngày, tiểu thƣơng thu tiền hàng ngày để kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thƣờng xuyên, liên tục 51 Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày nhƣ phần Những khó khăn ảnh hƣởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua ngƣời đại diện Gỉai pháp đƣợc đƣa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng- đại diện bên vay- ngƣời vay nhƣ việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Ngƣời đại diện phƣơng thức cho vay thƣờng ngƣời đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi ngƣời đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm đƣợc giao, ngân hàng có ƣu đãi nhƣ: hàng tháng trích thƣởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền xe cộ kỳ trả nợ, đồng thời ƣu tiên ngƣời đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần lƣu ý trách nhiệm ngƣời đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng ngƣời đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ ngƣời vay, gây ảnh hƣởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải đƣợc xem xét kỹ 3.2.2 Tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Rất cần phải có sách đào tạo,tập huấn nghiệp vụ để nâng cao chất lƣợng chuyên môn cách hợp lý - Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng yêu cầu vô quan trọng ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay khơng Việc địi hỏi cần phải có cán có lực chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt Thẩm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhƣ 52 nhân thân, tình trạng nhân, hộ khẩu, khả tài chính…Đây yếu tố vơ quan trọng để ngân hàng cho khách hàng vay hay khơng Do khách hàng ngày có đƣợc đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên công tác thẩm định phải đƣợc tiến hành cách nhanh chóng nhƣng phải đảm bảo nguyên tắc an tồn Đây cơng việc khó khăn, địi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực việc nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Chất lƣợng công tác thẩm định thể ở: thời gian nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu làm tốt đƣợc việc cho vay tiêu dùng trở nên an toàn sinh lợi nhiều cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng mình, họ định cảm thấy hài lòng Nếu thời gian thẩm định lâu, điều làm khách hàng nản lịng họ tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi không thẩm định xác, mang tới hậu xấu cho ngân hàng sau thu hồi nợ - Tăng cƣờng công tác kiểm tra trƣớc, sau cho vay Cho vay trình lâu dài, việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Việc ngân hàng thƣờng để ý đến cơng tác kiểm tra sau cho vay phổ biến, điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải quan tâm đến việc kiểm tra kể trƣớc, sau cho vay Bằng cách ngân hàng yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản Định kỳ cán ngân hàng có đợt kiểm tra khách hàng khoản cho vay xem có biểu bất thƣờng khơng Nếu có ngân hàng đƣa biện pháp xử lý nhƣ ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Có thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau cho vay Việc bị giám sát sau cho vay khiến cho khách hàng lợi dụng để sử dụng sai 53 mục đích, khơng trọng cho khoản vay làm cho nguy không trả đƣợc nợ tăng lên 3.2.3 Nâng cao khả thu nợ Thu nợ yếu tố vô quan trọng cho vay, việc cho vay thực có hiệu ngân hàng thu đƣợc nợ Thu nợ ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập ngân hàng Do ngân hàng cần phải quán triệt công tác thu nợ Bình thƣờng việc thu nợ khách hàng mang đến ngân hàng để trả, nhiên nhiều trƣờng hợp khách hàng dây dƣa không chịu trả gây thiệt hại cho ngân hàng, ngân hàng cần phải đôn đốc, đốc thúc khách hàng trả nợ đến kỳ Việc thu đƣợc nợ nhiều phụ thuộc vào chu kỳ thu nhập khách hàng Thu nhập muốn nói đến khoản thu nhập khách hàng từ tiền lƣơng, thƣởng, phụ cấp khoản khác, thông thƣờng khoản thu nhập thƣờng có chu kỳ định ngân hàng cần phải đƣa chu kỳ hợp lý cho khách hàng để giúp họ có khả trả nợ tốt 3.2.4 Xử lý tài sản đảm bảo Khi khách hàng trả đƣợc nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ thể phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, chấp Nếu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh đƣợc thiệt hại, đảm bảo nguồn thu nhập 3.2.5 Đấu mối, phối hợp chặt chẽ với đơn vị có khách hàng vay vốn Đây việc làm quan trọng, Quá trình thu nợ, thu lãi có thực tốt hay khơng phụ thuộc nhiều vào điều với địa bàn huyện miền núi thƣờng khách hàng ngƣời dƣới xuôi lên công tác, lại xa trung tâm huyện nên thƣờng uỷ quyền cho đơn vị chi trả nợ gốc, nợ lãi hàng tháng cho ngân hàng Việc phối hợp tốt với thủ trƣởng quan đơn vị sẻ nâng cao nhiều hiệu kinh doanh đồng thời giảm chi phí lại nhƣ áp lực công việc cán tác trực tiếp tác nghiệp 54 3.2.6 Thực giao khoán tiêu cho cán công nhân viên Điều đƣợc NHNo & PTNT Quan Hoá thực tốt, mang dấu ấn riêng chi nhánh, bƣớc đem lại thành công định, với địa bàn huyện miền núi, việc giao khoán cho cán địa bàn cụ thể số để dễ quán lý đôn đốc thu nợ, Cïng víi viƯc kho¸n theo VB 1828 NHNo Thanh Hoá đà tạo động lực cho toàn thể cỏn b viờn chc NHNo&PTNT Quan Hoá phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đ-ợc giao 3.2.7 Nõng cao c sở vật chất, trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tƣởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, NHNo&PTNT huyện Quan Hóa cần nâng cao vật chất trang thiết bị ngày đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lƣợng nhƣ chất lƣợng Trình độ, cung cách phục vụ ngân viên ngân hàng kết hợp với bề trang thiết bị đại ngân hàng, tạo cho ngân hàng đứng vững thƣơng trƣờng, thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô nhà nước Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà nhà nƣớc đạt đƣợc từ phát triển đó, Nhà nƣớc cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Nhà nƣớc cần phải ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế Nhà nƣớc cần xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, 55 định hƣớng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đƣợc coi nhiệm vụ hàng đầu, thƣờng xuyên Chính việc nhà nƣớc tạo mơi trƣờng kinh tế- trị-xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có đƣợc mơi trƣờng ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóadịch vụ tiêu dùng dân cƣ - Nhà nƣớc cần tích cực củng cố cấu ngành kinh tế theo hƣớng ƣu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hóa tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ dời sống nhân dân,từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa- dịch vụ, nhằm thỏa mãn nhu cầu công chúng Đồng thời củng cố cấu ngành cách hợp lý, tồn diện giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho ngƣời lao động, đồng thời nâng cao chất lƣợng đời sống dân cƣ - Nhà nƣớc cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngay từ bây giờ, nhà nƣớc cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dufngcuar nƣớc khác Vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nhiều hạn chế cần nỗ lực từ nhiều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn bị, chu tất khơng thừa Vì vậy, nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng cho xác để tránh đƣợc rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng ln quan tâm lƣu ý tới - Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục 56 Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục đầu tƣ phát triển nhân tố ngƣời Vấn đề phải nằm chiến lƣợc phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đƣợc yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới nhƣ ngân hàng cần có đƣờng lối chiến lƣợc đạo nhà nƣớc Do vậy, nhà nƣớc thƣờng khuyến khích, hỗ trợ trƣờng đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến quy luật cách nhanh chóng, linh hoạt tình sảy Đồng thời NHTM thƣờng xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà đƣợc học vào cơng việc mình, nhằm đạt đƣợc kết cao nhất, hồn thành cơng việc xuất sắc - Nhà nƣớc nên tiếp tục xúc tiến chƣơng trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chƣơng trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm ngƣời có thu nhập thấp Việt Nam Thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ ngƣời dân có sống tốt hơn, đƣợc tiếp xúc với kinh tế ngày phát triển, đại Nâng cao mức sống cho ngƣời dân, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần, giúp ngƣời dân có nhận thức xã hội văn minh, hiệ đại, từ họ có ý thức phấn đấu vƣơn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào công việc mình, giúp cơng việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nƣớc Đây việc mà Đảng Nhà nƣớc ta quan tâm đến - Nhà nƣớc nên hỗ trợ NHTM việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Cụ thể, Nhà nƣớc thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí nhà nƣớc, tổ chức giới 57 thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ƣu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Ngoài quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan nhƣ việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Ngân hàng nhà nƣớc cần hoàn thiên văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nƣớc Cần có hệ thống pháp lý, đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Viết Nam chƣa có luật tín dụng tiêu dùng, ban hàng số văn hƣớng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng nhƣng khơng phải loại hình đƣợc trọng, quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng chủ yếu… Bên cạnh việc NHTM dần bƣớc tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì NHNN cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hƣớng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Hoạch định chiến lƣợc phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM NHNN đóng vai trị to lƣớn việc định hƣớng chiến lƣợc chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nƣớc Hơn nữa, 58 nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi, phải tăng cƣờng hợp tác trao đổi NHTM - Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN cần phải thúc đẩy tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM ngân hàng với nhau, liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng nhƣ thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - NHNN nên tăng cƣờng biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cụ thể nhƣ NHNN cần tạo kar thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thƣờng xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia: tạo điều kiện cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nƣớc phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đồn thể… 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trƣớc hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Quan Hóa vấn đề nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng, mặt khác tác động đến chất lƣợng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT huyện Quan Hóa thành lập phát triển phận chuyên trách marketing ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển ngân hàng, nhƣ tồn thể hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 59 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng với ngƣời tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam nhƣ cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhƣng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Ngƣời dân biết đến cho vay tiêu dùng số lƣợng ngƣời cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng nhƣ thành công đƣợc kiểm chứng ngân hàng nƣớc, đặc biệt nƣớc phát triển Tại NHNo&PTNT huyện Quan Hóa nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung lƣợng khách hàng đến vay ngày tăng, tỷ lệ thu nhập tăng lên, rủi ro xu hƣớng giảm, nhiên ngân hàng chƣa có chủ chƣơng phát triển hoạt động thành nhiệm vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tƣ nghiên cứu đối tƣợng khách hàng marketing cho sàn phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trƣờng cho vay tiêu dùng, híup ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Em xin chân thành cảm ơn ! Ngày… tháng… năm 2013 Sinh viên Nguyễn Trang Nhung 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thƣơng mại – HVNH Giáo trình tín dụng ngân hàng thƣơng mại - HVNH Các văn luật 3.1 Luật đất đai 2003 3.2 Luật dân 2005 3.3 Luật tổ chức tín dụng 2010 Và số văn luật khác NHNN CP: 457/2005/QĐ-NHNN, 493/2005/QĐ-NHNN,163/2006/NĐ-CP… Quản trị ngân hàng thƣơng mại – Peter Rose Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài – HVNH Thị trƣờng tài tiền tệ 1.6.2006 Tạp chí ngân hàng Các trang web Ngân hàng nhà nƣớc: www.sbv.gov.vn Ngân hàng nông nghiêp: www.agribank.com.vn 61