Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại nhn0ptnt thanh hóa chi nhánh số 2

MỤC LỤC PHẦN A: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN B: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2 Các hình thức tín dụng NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ cho vay 1.1.2.2 Nghiệp vụ bảo lãnh 1.1.2.3 Nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá 1.1.2.4 Nghiệp vụ cho thuê tài 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Đối với ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế 1.1.3.3 Đối với khách hàng 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM 10 1.2.2.1 Chỉ tiêu dư nợ 10 1.2.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn 11 1.2.2.3 Chỉ tiêu nợ xấu 11 1.2.2.4 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 13 1.2.2.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 14 1.2.2.6 Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM 15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.1.1 Nhân tố môi trường 15 1.3.1.2 Nhân tố thuộc khách hàng 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2.1 Công tác thẩm định ngân hàng 18 1.3.2.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 19 1.3.2.3 Chất lượng cán bộ, công nhân viên ngân hàng 19 1.3.2.4 Công tác tổ chức ngân hàng 20 1.3.2.5 Công tác tổ chức kiểm tra kiểm soát nội 20 1.3.2.6 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0&PTNT THANH HÓA – CHI NHÁNH SỐ GIAI ĐOẠN 2011-2013 21 2.1 Tổng quan NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số 21 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Thanh Hóa – chi nhánh số 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số 22 2.1.3 Khái quát chung kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011-2013 23 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011 - 2013 26 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng NHN 0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011-2013 26 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011-2013 27 2.2.3.1 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng 27 2.2.2.2 Doanh số cho vay 32 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn 33 2.2.2.4 Tình hình nợ xấu 34 2.2.3.5 Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 35 2.2.2.6 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 37 2.2.2.7 Chỉ tiêu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 38 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011 - 2013 39 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế 40 2.3.3 Nguyên nhân 42 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 42 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 42 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0&PTNT THANH HÓA – CHI NHÁNH SỐ 44 3.1 Định hướng phát triển NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số 44 3.2 Những giải pháp mà NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số thực giai đoạn 2011 - 2013 44 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số 46 3.3.1 Thực triệt để chiến lược hoạt động tín dụng NHNN 46 3.3.2 Điều chỉnh số sách tín dụng chi nhánh 47 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 47 3.3.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng 48 3.3.5 Chú trọng quản trị rủi ro tín dụng 49 3.3.6 Đẩy mạnh sách khách hàng 49 3.3.7 Chú trọng tới công tác marketing Ngân hàng 50 3.3.8 Tăng cường công tác huy động vốn để cân đối hiệu suất sử dụng vốn 50 3.3.9 Có sách kinh doanh cụ thể để nâng cao lợi nhuận từ tín dụng 51 3.3.10 Thực đa dạng hóa hình thức tín dụng cho Chi nhánh 51 3.4 Kiến nghị 51 3.4.1 Đối với Nhà nước 51 3.4.2 Đối với NHN0&PTNT Thanh Hóa - Chi nhánh số 52 3.4.3 Đối với doanh nghiệp 53 KẾT LUẬN 54 Danh mục tài liệu tham khảo 55 Danh mục bảng: TT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5a Bảng 2.5b Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 10 Bảng 2.9 11 Bảng 2.10 Tên gọi Kết hoạt động kinh doanh NHN0 & PTNT Thanh Hóa– Chi nhánh số giai đoạn 2011 – 2013 Kết hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT Thanh Hóa– Chi nhánh số giai đoạn 2011 – 2013 Tình hình dư nợ NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011 – 2013 Doanh số cho vay NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số GĐ 2011 – 2013 Nợ hạn NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số GĐ 2011 – 2013 Cơ cấu nợ hạn NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số GĐ 2011 – 2013 Tỷ lệ nợ xấu NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số giai GĐ 2011 – 2013 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động TD NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số giai GĐ 2011 – 2013 Tỷ lệ sinh lời TD NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số giai GĐ 2011 – 2013 Hiệu suất sử dụng vốn NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số GĐ 2011 – 2013 Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số giai GĐ 2011 – 2013 Danh mục biểu đồ: TT Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Tên gọi Biểu đồ biểu diễn tổng dư nợ TD NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ tín dụng theo TPKT NHN0&PTNT Thanh hóa – Chi nhánh số giai đoạn 20112013 Biểu đồ Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ TD theo kỳ hạn 2.3 NHN0&PTNT Thanh hóa – CN số GĐ 2011-2013 Danh mục viết tắt: Ký hiệu viết tắt Tên gọi đầy đủ CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro NH Ngân hàng NHN0&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mai HĐTD Hoạt động tín dụng TD Tín dụng TPKT Thành phần kinh tế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Cẩm Nhung PHẦN A: LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế NHTM góp phần không nhỏ việc tạo lượng vốn lớn doanh nghiệp vay nhằm thực tái sản xuất, thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên bên cạnh việc sử dụng cho hợp lý khoản tiền huy động vấn đề quan trọng trọng trình phát triển Ngân hàng Với vai trò hoạt động truyền thống, hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 70 – 90%) Chính vậy, kết hoạt động tín dụng Ngân hàng cao hay thấp có ảnh hưởng khơng tồn phát triển thân Ngân hàng mà tác động trực tiếp đến kinh tế Nhìn chung hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa - Chi nhánh số năm vừa qua phần đáp ứng yêu cầu đặt chi nhánh Có thể đạt kết chi nhánh có điều kiện địa điểm giao dịch với khách hàng thuận lợi; đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng có lực với thái độ phục vụ khách hàng tốt… Tuy nhiên với khó khăn chung kinh tế chi nhánh gặp phải khơng khó khăn cơng tác cho vay thu nợ Hoạt động tín dụng cịn bị giới hạn phạm vi nhỏ hẹp; kết cho vay chưa cao; trình triển khai, thực thi giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cịn nhiều bất cập Chính mà hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh đạt chưa tương xứng với tiềm vốn có chi nhánh Để thực mục tiêu kiếm tìm lợi nhuận cao NHN0&PTNT Thanh Hóa - Chi nhánh số cần phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Xuất phát từ thực tiễn em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa - Chi nhánh số 2” Sinh viên: Thiều Thị Hằng Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Cẩm Nhung Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau: - Hệ thống hóa lý luận hiệu tín dụng ngân hàng - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHN 0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011- 2013 - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Tại NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011 – 2013 Do Chi nhánh hoạt động với quy mô không lớn nên hoạt động tín dụng chủ yếu nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh cho th tài gần khơng có khơng đáng kể Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Dựa báo cáo kết hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng, thơng tư định, tài liệu lưu trữ khác NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số2 Phương pháp phân tích số tương đối số tuyệt đối: Trên sở số liệu thu thập được, tiến hành phân tích số tuyệt đối số tương đối tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011 – 2013 Phương pháp tổng hợp số liệu: Tổng hợp số liệu tài liệu thu thập để viết Phương pháp so sánh số liệu qua năm: Dựa vào số liệu thu thập xử lý tiến hành so sánh số liệu hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số qua năm 2011, 2012 2013 Phương pháp đánh giá kết dựa tiêu: Dựa tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – CN số Sinh viên: Thiều Thị Hằng Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Cẩm Nhung giai đoạn 2011-2013 như: Chỉ tiêu doanh số cho vay, tiêu nợ hạn, tiêu nợ xấu, tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng, tiêu hiệu suất sử dụng vốn… để đánh giá Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số giai đoạn 2011 – 2013 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số Sinh viên: Thiều Thị Hằng Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Cẩm Nhung PHẦN B: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM Tín dụng quan hệ kinh tế người vay người cho vay, họ có mối quan hệ thông qua vận động giá trị vốn tín dụng, biểu hình thức tiền tệ hàng hóa Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản ( tiền, tài sản thực hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.2 Các hình thức tín dụng NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ cho vay Cho vay quan hệ giao dịch NHTM chủ thể khác kinh tế, theo NHTM chuyển giao quyền sử dụng tiền tài sản cho bên sử dụng khoảng thời gian định Bên nhận tiền tài sản cam kết hồn trả gốc lãi vơ điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Tùy theo tiêu thức khác mà cho vay có nhiều loại khác nhau: -Căn theo thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến năm sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu cá nhân hộ gia đình + Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ năm đến năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị, mở rộng sản xuất xây dựng công trình vừa nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Cho vay trung dài hạn nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Sinh viên: Thiều Thị Hằng Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Cẩm Nhung + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng (nhà xưởng, dây chuyền sản xuất…); xây dựng sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay…), cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Do thời hạn đầu tư thường kéo dài, nên cho vay dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung, cho vay dài hạn chịu rủi ro lớn, thời hạn dài biến động khơng dự tính xảy lớn -Căn vào chủ thể vay: +Cho vay doanh nghiệp: Những doanh nghiệp thường vay với khoản vay có giá trị lớn +Cho vay cá nhân, hộ gia đình: Những cá nhân thường vay với khoản vay có giá trị nhỏ nhằm mục đích tiêu dùng +Cho vay tổ chức tài chính: Đây khoản cho vay cấp cho ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài tổ chức tài khác Những khoản vay trở thành nguồn vốn ngân hàng vay, nên chúng dùng để trả nợ hay cho vay lại 1.1.2.2 Nghiệp vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng việc ngân hàng cam kết toán cho bên thụ hưởng hợp đồng khoản đền bù phạm vi số tiền nêu rõ giấy bảo lãnh bên đối tác khơng thực trách nhiệm hợp đồng.Ngân hàng khơng bảo lãnh việc bên đối tác có thực nghĩa vụ hợp đồng cho bên thụ hưởng hay không mà đảm bảo toán phạm vi số tiền giấy bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng đảm bảo cho bên thụ hưởng trường hợp hoạt động rõ hợp đồng khơng thực lí bên thụ hưởng quyền hưởng tiền đền bù Các loại bảo lãnh ngân hàng như: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh nhận hàng… Sinh viên: Thiều Thị Hằng Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung Thứ tư, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh chưa cân đối nên hiệu hoạt động chưa cao Hệ số sử dụng vốn cho biết tính hiệu việc sử dụng vốn sở nguồn vốn huy động Chi nhánh Chỉ tiêu cao hay thấp làm cho làm giảm chất lượng tín dụng Chi nhánh Hệ số sử dụng vốn lại có xu hướng tăng lên năm sau nên đòi hỏi Chi nhánh phải có giải pháp phù hợp Thứ năm, tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn thấp có xu hướng giảm dần Tuy lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh năm qua liên tục tăng song với số dư nợ tín dụng cao lợi nhuận thu cịn chưa tương xứng Chính tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng ngày giảm làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Mặt khác, hệ số sử dụng vốn chưa cân đối nên lợi nhuận hưởng từ chênh lệnh lãi suất huy động cho vay chưa đạt hiệu cao Do cân đối hệ số sử dụng vốn giúp Chi nhánh nâng cao lợi nhuận Thứ sáu, mức trích lập DPRR tín dụng thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng Chi nhánh giai đoạn vừa qua thấp Điều nhiều chưa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng Chi nhánh Chính gây khó khăn, an toàn cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh Thứ bảy, hình thức tín dụng hạn chế chủ yếu nghiệp vụ cho vay Do Chi nhánh hoạt động với quy mô không lớn nên hoạt động tín dụng chủ yếu nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh cho thuê tài gần khơng có khơng đáng kể Do đó, tìm hiểu hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu dựa kết nghiệp vụ cho vay không đề cập tới nghiệp vụ khác hoạt động tín dụng Điều làm ảnh hưởng đến tính xác việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Sinh viên: Thiều Thị Hằng 41 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hệ thống Agribank sản phẩm định chế tín dụng bao cấp, mơ hình tổ chức chế chậm đổi mới, tính lệ thuộc cao, chất lượng nguồn nhân lực nâng lên bước, song thấp chất lượng nguồn nhân lực so với TCTD đời.Việc thực thi Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng chưa đồng nhiều sơ hở Thứ hai, ảnh hưởng suy thoái kinh tế, hàng hoá tồn kho tăng cao, cơng nợ phải thu cịn tồn động; phương án SXKD chưa mang lại hiệu hoạt động khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng; số cấu lại thực cịn khó khăn Thứ ba, thị trường xuât thêm nhiều TCTD làm cho tình trang cạnh tranh ngày gay gắt, suy giảm thị phần hoạt động điều không tránh khỏi Các chi nhánh NHTMCP với biên chế tinh gọn, chế mềm dẻo linh hoạt có nhiều hình thức “lách luật”…có dấu hiệu cạnh tranh khơng lành mạnh 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, lực quản trị điều hành phận lãnh đạo phòng nghiệp vụ hạn chế; đạo điều hành thiếu bản, thiếu kiên làm giảm hiệu lực công cụ quản lý điều hành Không triển khai thực đầy đủ, kịp thời chủ trương, giải pháp NHNo Tỉnh không đề giải pháp đạo, nặng giai tiêu kế hoạch cho cán bộ, khơng có sở khoa học, thiếu tính khả thi; triển khia cách hình thức thiếu biện pháp đạo liệt, triển khai đạo chưa gắn liền với công tác kiểm tra, giám sát, đôn đốc kịp thời…dẫn đến hoạt động kinh doanh không mang lại hiệu kinh tế cao Thứ hai, suất, chất lượng, hiệu đội ngũ CB, CNV thấp: Tư tưởng ỷ lại, thói quen bao cấp, thiếu tích cực chủ động, linh hoạt, sáng tạo: tác Sinh viên: Thiều Thị Hằng 42 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung phong làm việc thiếu chun nghiệp; lói mịn dựa cảm tính, thiếu khoa học; phận cán bộ, nhân viên chưa thực chuyển biến mạnh mẽ nhận thức môi trường cạnh tranh nên suất, chất lượng hiệu lao động thấp nhiều so với bình quân chung TCTD Thứ ba, trình độ tin học hạn chế, mặt khác lại làm quên với chương trình giao dịch đâị, hệ thống lien tục phải thay đổi…nên hầu hết giao dịch viên vận hành chương trình cịn lung túng, q trình tác nghiệp thường xun có sai sót dẫn đến nhiều thời gian chỉnh sửa giao dịch với khách hàng kéo dài Phong cách giao tiếp, tư vấn cho khách hàng có nhiều mặt hạn chế dặc biệt sản phẩm công nghệ nên ảnh hưởng không nhỏ tới uy tín hình ảnh chi nhánh có so sánh đối tượng cạnh tranh địa bàn Trong NHTM khác địa bàn có đội ngũ cán trẻ, đào tạo kỹ tin học, kỹ giao tiếp với khách hàng nên làm hài lòng khách hàng giao dịch Thứ tư, công tác quản lý khách hàng chưa khoa học, đặc biệt khách hàng gửi tiền chi nhánh chưa quan tâm mức, phương pháp quản lý nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn khách hàng tự đến thiếu bản, phương pháp tiếp tận khách hàng, công tác tuyên truyền tiếp thị hạn chế Chính sách chăm sóc khách hàng thiếu cụ thể, mang tính thụ động tình thế…chưa phân loại khách hàng “ruột” ngân hàng để thực chăm sóc dẫn tới khách hàng tốt mà khơng biết Thứ năm, công tác marketing Chi nhánh dừng lại việc triển khai sách, định NHNo Tỉnh mà chưa sâu thực tế điều tra, khảo sát thị trường đối thủ cạnh tranh Sinh viên: Thiều Thị Hằng 43 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHN0&PTNT THANH HĨA – CHI NHÁNH SỐ 3.1 Định hướng phát triển NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số Nhiệm vụ chung đặt cho NHN0& PTNN Thanh Hóa chi nhánh số thời gian tới phải tiếp tục triển khai mục tiêu xuyên suốt chiến lược đổi phát triển hệ thống ngân hàng Bên cạnh NHN0&PTNT Thanh Hóa chi nhánh số xác định năm 2014 năm chiến lược chung tiếp tục giữ vững, phát huy vị NH hàng đầu, giữ vai trò chủ đạo, chủ lực việc thực sách tiền tệ Đảng Nhà nước; kiên trì bám trụ mục tiêu thực sách “Tam nơng”; phục vụ đắc lực cho việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Giám đốc NHN0& PTNT Thanh Hóa chi nhánh số khẳng định “…với khí thế,, với lĩnh, kinh nghiệm, lực, lịng nhiệt huyết mình, hệ cán Agribank hệ viết tiếp trang sử vàng truyền thống, tâm xây dựng NHN0&PTNT Thanh Hóa chi nhánh số vươn tới tầm cao mới” Nhiệm vụ cụ thể hoạt động tín dụng mà Chi nhánh cần đạt năm 2014: -Tăng trưởng dư nợ tín dụng: Dư nợ VND tăng 10%, cuối năm có số dư 374,8 tỷ, tăng 34 tỷ so với đầu năm (Trong tỷ trọng dư nợ trung hạn chiếm 26%/tổng dư nợ ) -Tỷ lệ nợ xấu 1,5% tổng dư nợ -Trích lập dự phịng thu nợ rủi ro -Trích lập dự phòng tỷ -Thu hồi nợ XLRR: 200 triệu đồng 3.2 Những giải pháp mà NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số thực giai đoạn 2011 - 2013 Thứ nhất, bám sát triển khai có hiệu giải pháp tín dụng Ngân hàng cấp Sinh viên: Thiều Thị Hằng 44 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung Cụ thể hố định hướng cơng tác tín dụng NHNo tỉnh, gắn với tình hình thực tế Chi nhánh thành tiêu kế hoạch đầu tư tín dụng theo loại cho vay, theo đối tượng đầu tư cho ngành - thành phần kinh tế xây dựng giải pháp tổ chức thực Trong năm, dư nợ tăng trưởng nhanh, kế hoạch, đảm bảo tỷ lệ cấu đầu tư theo kế hoạch NHNo tỉnh duyệt; Dư nợ cho vay nông nghiệp - nông thôn chiếm 58% tổng dư nợ; nợ xấu giới hạn kế hoạch, chất lượng tín dụng tốt Triển khai thực đầy đủ, kịp thời định, văn hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng NH cấp trên; Các mặt nghiệp vụ tín dụng chi nhánh đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy định NH cấp Thực nghiêm túc, có hiệu giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cấu nợ, xử lý nợ xấu, miễn giảm lãi giúp khách hàng khôi phục SXKD, tạo nguồn trả nợ, giảm thiểu nợ xấu Thứ hai, với giải pháp NH cấp trên, chi nhánh có nhiều giải pháp cụ thể phù hợp với thực tế địa bàn Trong trình điều hành hoạt động tín dụng ln theo dõi sát diễn biến thực tế để đạo điều hành cấu tín dụng theo định hướng Thường xuyên đánh giá chất lượng hiệu theo đối tượng đầu tư, bám sát đạo , cảnh báo sớm loại hình đầu tư, đối tượng rủi ro NHN0 Tỉnh để đạo biện pháp quản lý chất lượng tín dụng Thực quản lý chất lượng tín dụng doanh nghiệp Kiểm sốt chặt chẽ việc phát triển khách hàng doanh nghiệp Thường xuyên phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh khả trả nợ doanh nghiệp, sở có phương án quản lý vốn vay cụ thể doanh nghiệp Thực biện pháp xử lý kiên khách hàng khơng cịn khả phục hồi SXKD để thu hồi nợ Tăng cường đạo phòng, CBTD thực điều tra nhu cầu khách hàng, hỗ trợ thiết lập hồ sơ thủ tục; ưu tiên vốn Sinh viên: Thiều Thị Hằng 45 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung Quan tâm thực giải pháp nhằm bước nâng cao chất lượng thẩm định cho vay như: Tăng cường tập huấn kiến thức phục vụ cho công tác thẩm định quản lý vốn vay (Trong năm Chi nhánh tiến hành tập huấn cho CBTD nghiệp vụ như: Cho vay vay qua tổ vay vốn, tập huấn quy trình cho vay Hộ gia đình cá nhân, quy trình cấp bảo lãnh ) Thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường, định mức kinh tế kỹ thuật, thơng tin rủi ro tín dụng để phục vụ cho công tác thẩm định Tiếp tục phối hợp với Hội Nông dân Hội Liên hiệp Phụ nữ cấp xã (phường) tham mưu cho quyền địa phương triển khai thực có hiệu việc cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số Trên sở kết đạt được, hạn chế cịn tồn ngun nhân NHN0&PTNT Thanh Hóa- chi nhánh số cần xây dựng cho hệ thống sách, giải pháp để phát huy mặt đạt khắc phục mặt chưa đạt thời gian qua Do chi nhánh cần phải tiếp tục thực có hiệu giải pháp tích cực đề giai đoạn 2011-2013 mà chi nhánh cịn chưa phát huy hết hiệu Bên cạnh chi nhánh cần xây dựng thêm sách nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho chi nhánh 3.3.1 Thực triệt để chiến lược hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng cần nắm bắt triển khai kịp thời ý kiến đạo ban lãnh đạo NHN0&PTNN Việt Nam NHN0&PTNT Tỉnh thông qua chủ trương sách tín dụng Đồng thời kết hợp với tình hình thực tế địa bàn thành phố để có sách lãi suất cho vay thật mềm dẻo,linh hoạt đảm bảo vừa thực hấp dẫn với khách hàng vừa mang tính cạnh tranh cao thân Chi nhánh có lợi Đồng thời ngân hàng phải có sách riêng việc quản lý khoản nợ cho vay hiệu Sinh viên: Thiều Thị Hằng 46 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung 3.3.2 Điều chỉnh số sách tín dụng chi nhánh Bám sát chủ trương Chính phủ NH cấp để xác định mục tiêu giải pháp điều hành tín dụng ngành, lĩnh vực đầu tư vào đối tượng khách hàng tiềm năng, có hiệu Tiếp tục ưu tiên vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn, cho vay hộ gia đình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc lĩnh vực ưu tiên theo sách Nhà nước Làm tốt việc phối hợp với tổ chức hội để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay qua tổ vay vốn Cân đối hợp lý nhu cầu vốn cho doanh nghiệp theo hướng: ưu tiên vốn cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có tài sản bảo đảm, sử dụng đa sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích cho Ngân hàng Thường xuyên bám sát khách hàng gặp khó khăn, khách hàng có nợ cấu lại để với khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn, luân chuyển vốn hợp lý, tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp tục khắc phục khó khăn, trả nợ Ngân hàng hạn, hạn chế phát sinh nợ xấu 3.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Rà sốt lại lực lượng lao động có định mức công việc làm để bố trí xếp cán hợp lý phận nghiệp vụ; xây dựng kế hoạch tập huấn đào tạo bồi dưỡng phù hợp với đối tượng cán bộ, đặc biệt quan tâm tập huận kiến thức pháp luật cho cán bộ, tập huấn kỹ tác nghiệp cụ thể cho cán trực tiếp Tăng cường công tác giáo dục, quản lý, giám sát cán bộ; có biện pháp xử lý kiên cán không đủ tiêu chuẩn, phẩm chất đạo đức Khai thác tốt tiện ích có hệ thống IPCAS khuyến khích cán nghiên cứu xây dựng ứng dụng công nghệ thông tin vào trình tác nghiệp để nâng cao suất lao động Vận động cán tuổi cao, lực yếu nghỉ hưu trước tuổi để thay cán trẻ có đầy đủ yếu tố để phục vụ công tác tốt ngành ngân hàng Sinh viên: Thiều Thị Hằng 47 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung Các phịng nghiệp vụ ngồi việc triển khai văn hướng dẫn NH cấp trên, định kỳ hàng tháng, hàng quý phải có kế hoạch tập huấn chop cán kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, marking Hàng năm soát đánh giá cán để xếp công việc phù hợp với khả lực thực cán nhằm tạo chất lượng suất lao động cao để tạo động lực cho cán ln phấn đấu để hồn thiện làm tốt cơng việc giao Tăng cường vai trị kiểm sốt lãnh đạo phịng tín dụng ban giám đốc hoạt động tín dụng Tăng cường quản lý, giám sát việc thực nhiệm vụ cán tín dụng, xử lý nghiêm trường hợp thực trái quy trình, gây khó khăn, sách nhiễu khách hàng để nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán Chi nhánh 3.3.4 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Khơng ngừng nâng cao trình độ tin học, kỹ vận hành khai thác chương trình tiện ích IPCAS giao dịch, tác nghiệp điều hành hoạt động kinh doanh Tiếp tục tuyên truyền, quảng bá tới khách hàng để mở rộng việc thực SPDV dựa công nghệ đại: Dịch vụ Internet Banking, Kết nối khách hàng, dịch vụ thu hộ- chi hộ nhằm thu hút tận dụng nguồn vốn không kỳ hạn tăng thu phí dịch vụ Chuẩn bị hội đủ diều kiện tiếp cận, triển khai, thực SPDV dự tảng cơng nghệ cao theo lộ trình, kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam Về mơ hình giao dịch: Giao dịch hệ thống IPCAS mơ hình giao dịch của, giao dịch viên thực tất sản phẩm ngân hàng Vì vậy, CBCNVC cần chuẩn bị cho có kiến thức đầy đủ, am hiểu nghiệp vụ liên quan đến Tài – Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu công việc theo hướng: giao dịch viên phải làm tất nghiệp vụ trình giao dịch với khách hàng Tăng cường trang thiết bị máy móc, sở vật chất phương tiện làm việc nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh chi nhánh Sinh viên: Thiều Thị Hằng 48 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung 3.3.5 Chú trọng quản trị rủi ro tín dụng Trong giai đoạn vừa qua Chi nhánh trích lập dự phịng rủi ro tín dụng nhiều cịn hạn chế gây khó khăn cho việc phịng bù đắp rủi ro tín dụng Do Chi nhánh cần tổ chức phân tích đánh giá chi tiết đến khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, xây dựng phương án thu hồi thật cụ thể để tập trung xử lý kiên Thực nghiêm túc việc quy trách nhiệm vật chất khoản rủi ro nguyên nhân chủ quan để nâng cao chất lượng công tác thẩm định giải cho vay, đồng thời nâng cao trách nhiệm việc xử lý thu hồi nợ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 3.3.6 Đẩy mạnh sách khách hàng Đẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, phân tích khách hàng ; điều tra kinh tế địa phương để nắm bắt , tiếp cận khách hàng ; nghiên cứu sách áp dụng TCTD , NHTMCP địa bàn Đa dạng hoá nâng cao chất lượng công tác tuyên truyền quảng cáo địa bàn Tăng cường công tác khảo sát, điều tra kinh tế địa phương, phân tích khách hàng xác định tiềm năng, xác định nhóm khách hàng Thường xuyên nắm bắt thông tin đối thủ cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, quy trình thủ tục, sách khách hàng xác định rõ điểm mạnh, yếu đơn vị; sở có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững khách hàng Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Tạo môi trường giao dịch văn minh, đại, thân thiện với khách hàng; cụ thể hoá cẩm nang văn hoá Agribank quy định tiêu chuẩn, phong cách giao dịch giao dịch viên vào thực tiễn để đổi phong cách giao dịch có tính chuyên nghiệp , yêu cầu 100% cán phải viết cám kết thực Tiếp tục thực sách ưu tiên giao dịch với khách hàng quan trọng, gắn với chế ưu đãi phí, lãi suất Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trụ sở chi nhánh phòng giao dịch Nguyễn Trãi Sinh viên: Thiều Thị Hằng 49 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung 3.3.7 Chú trọng tới công tác marketing Ngân hàng Tại chi nhánh phải phân công xếp cán phụ trách thực triển khai hoạt động marketing NH cấp Chi nhánh Hoạt động marketing cần phải quan tâm triển khai nhiều để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đổi phương pháp tiếp thị, cơng tác tun truyền quảng cáo, sách khách hàng theo hướng chuyên nghiệp, tinh gọn, thiết thực, hiệu Tổ chức tốt việc xếp hạng thực sách chăm sóc khách hàng theo hướng ưu tiên khách hàng sử dụng đa SPDV, khách hàng có doanh số hoạt động lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho NHN0 Nâng cao hình ảnh thơng qua việc bố trí trụ sở, sàn giao dịch trang phục giao dịch Tổ chức xây dựng, thực tốt văn hóa doanh nghiệp 3.3.8 Tăng cường công tác huy động vốn để cân đối hiệu suất sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn ngày tăng, để cân đối hệ số sử dụng vốn Chi nhánh cần phải tăng cường công tác huy động vốn Mặt khác, nhu cầu khách hàng Chi nhánh lớn Để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm củng cố giữ khách Chi nhánh cần phải đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Do đó, Chi nhánh phải tăng cường để đẩy mạnh công tác huy động vốn hiệu Để thu hút tối đa lượng tiền gửi, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn đơn vị kinh tế địa bàn Chi nhánh phải củng cố trang bị sở vật chất kỹ thuật đại cho trụ sở giao dịch Việc nâng cấp, tân trang phòng tiếp khách, điểm giao dịch khiến khách hàng cảm thấy thoải mái, tin tưởng Thực nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức đợt phát hành kỳ phiếu trái phiếu nội tệ, ngoại tệ Sinh viên: Thiều Thị Hằng 50 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung Nếu công tác huy động vốn trọng thực tốt đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho Chi nhánh thời gian tới 3.3.9 Có sách kinh doanh cụ thể để nâng cao lợi nhuận từ tín dụng Mặc dù lợi nhuận Chi nhánh năm qua liên tục tăng song chưa tương xứng với lực Chi nhánh Với số dư nợ tín dụng khơng nhỏ lãi từ hoạt động tín dụng lại khiêm tốn, điều làm cho tỷ lệ sinh lời HĐTD Chi nhánh giai đoạn vừa qua thấp, lại lại có xu hướng giảm dần Chính muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh phải có sách, kế hoạch cụ thể để mang lại lợi nhuận từ HĐTD cao Chi nhánh thu hút đơng đảo khách hàng nhằm tăng doanh thu, từ tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Chi nhánh cần có giải pháp nhằm giảm chi phí khơng cần thiết để tăng lợi nhuận cho 3.3.10 Thực đa dạng hóa hình thức tín dụng cho Chi nhánh Trong giai đoạn vừa qua, hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu dựa vào nghiệp vụ cho vay cịn hình thức khác nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh cho thuê tài gần khơng có Chính điều làm cho lãi từ hoạt động tín dụng Chi nhánh chưa cao làm ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm thực đa dạng hóa hình thức tín dụng để khai thác hết chức vốn có đạt mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận cao Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho Chi nhánh 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các NHTM không huy động nhiều Sinh viên: Thiều Thị Hằng 51 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu mơi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hố ổn định người dân đặt hết lịng tin vào ngân hàng NHNN có trách nhiệm tạo lập thực thi sách tiền tệ động, linh hoạt hiệu Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời Chính phủ đề phương hướng phát triển để tạo thơng thống, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh NHTM dễ dàng Xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật khơng cịn phù hợp, điều tất yếu Chính phủvà Bộ ban ngành hồn thiện hành lang pháp lý, có đồng luật, tránh chồng chéo, gây khó khăn vấn đề hiểu áp dụng luật Đồng thời, có sách hỗ trợ thuế, sách thương mại, đất đai…để tạo điều cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn, Chi nhánh có sở để giải ngân vốn vay cách hiệu 3.4.2 Đối với NHN0&PTNT Thanh Hóa - Chi nhánh số Thứ nhất, NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số cần tổ chức hội thảo nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh PGD tỉnh Từ đó, rút học kinh nghiệm để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Thứ hai, Chi nhánh triển khai kịp thời văn NHNN mà cịn phải có văn cụ thể hướng dẫn thực tới cán bộ, CNV nhằm mục đích tạo thuận lợi, dễ dàng tiến hành, áp dụng văn Thứ ba, xây dựng sách chăm sóc khách hàng khoa học để thu hút đông đảo khách hàng, đặc biệt có sách phân loại khách hàng cụ thể để tìm khách hàng “ruột” Chi nhánh để không khách hàng tốt, mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh Sinh viên: Thiều Thị Hằng 52 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung Thứ tư, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát nội định kỳ nhằm mục tiêu theo dõi xử lý kịp thời tình phát sinh sở 3.4.3 Đối với doanh nghiệp Hiệu tín dụng hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng ( chủ yếu doanh nghiệp) Nếu doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi không hạn chế rủi ro cho thân doanh nghiệp mà cho Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn Trong năm qua, Chi nhánh số tạo điều kiện thuận lợi nhiều cho doanh nhiệp từ khâu giải ngân vay vốn đến việc thu hồi, cấu lại nợ, miễn giảm lãi cho vay… Chính thời gian tới doanh nghiệp cần có giải pháp cụ thể thiết thực việc lập thực dự án kinh doanh cách hiệu hơn, đảm bảo khả lợi nhuận cao để hồn trả vốn gốc lãi vay cho Chi nhánh hạn đầy đủ Sinh viên: Thiều Thị Hằng 53 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung KẾT LUẬN Trong trình khảo sát thực tế tìm hiểu NHN0&PTNT Thanh Hóa - Chi nhánh số em sâu tìm hiểu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHN0 &PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số 2”.Từ em có thêm nhìn sâu sắc hoạt động tín dụng Chi nhánh Trên sở phân tích, đánh giá thực trang hiệu hoạt động tín dụng em thấy điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn vừa qua Từ đưa giải pháp, kiến nghị để phần giúp Chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh củng cố vị trí cho Chi nhánh hệ thống NHN0&PTNT Tỉnh, tồn ngành ngân hàng nói chung Bài khóa luận tốt nghiệp nhìn chung đạt kết sau: Một lý luận làm rõ hình thức tín dụng, cấu tín dụng, phân tích đánh giá yêu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM Hai phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHN0&PTNT Thanh Hóa – chi nhánh số 2, thấy kết quả, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Ba tìm hiểu giải pháp mà chi nhánh số thực thời gian qua, kết thực giải pháp đó, hạn chế nguyên nhân hạn chế giải pháp Bốn sở hạn chế mà Chi nhánh mắc phải đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn thời gian tới Do hạn chế thân nên khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận nhận xét, góp ý thầy để khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Nguyễn Cẩm Nhung tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp này! Sinh viên: Thiều Thị Hằng 54 Lớp: K13A – ĐH TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Cẩm Nhung Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012 2013 NHN0&PTNT Thanh Hóa – Chi nhánh số 2 Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ PGS TS Nguyễn Hữu Tài, NXB ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê 2011 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Học viện tài Giáo trình Kế tốn ngân hàng – Học viện tài Sinh viên: Thiều Thị Hằng 55 Lớp: K13A – ĐH TCNH